鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

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摘要:我國中央一號文件連續(xù)多次提到“三農(nóng)”發(fā)展過程中農(nóng)業(yè)保險在其中發(fā)揮的重要作用，彰顯出農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有著重要的地位。當前，在全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，作為“三農(nóng)”發(fā)展的重要保障和管理工具，農(nóng)業(yè)保險更應全力發(fā)揮好其重要作用。本文通過總結(jié)分析我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題，從中提出我國農(nóng)業(yè)保險的具體優(yōu)化發(fā)展對策，以期更好地助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)和我國農(nóng)業(yè)保險持續(xù)性的高質(zhì)量發(fā)展。

關鍵詞:鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)保險;現(xiàn)狀;問題;對策

農(nóng)業(yè)的發(fā)展深刻地影響著一個國家的經(jīng)濟發(fā)展和國計民生，由于農(nóng)業(yè)天然存在發(fā)展局限性，如容易遭受自然災害等，為此需要借助外力更好地保障其發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險就是為了分散減弱農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風險沖擊，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障而產(chǎn)生的一種風險管理工具。2004—2022年，中共中央、國務院連續(xù)19年發(fā)布的中央一號文件都對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了相關指導意見，突顯了農(nóng)業(yè)保險對于助力解決我國“三農(nóng)”問題的重要性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施對農(nóng)村金融、生態(tài)環(huán)境、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民收入、產(chǎn)業(yè)振興等方面的農(nóng)業(yè)保險提出了新的要求，為了應對這些新要求，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需要更上一個臺階。

一、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要意義

（一）保障國家糧食安全，有力應對外部風險

鄉(xiāng)村振興的首要任務就是要保證我國糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品的供給。當今世界正面臨著百年未有之大變局，糧食等農(nóng)作物作為重要的戰(zhàn)略物資，維護其穩(wěn)定供給是各項工作的重中之重，“中國人的飯碗任何時候都要牢牢端在自己手中”。我國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的不確定因素太多，我國復雜的地理環(huán)境更是增加了自然災害發(fā)生的可能性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨風險較大。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險不僅可以確保糧食產(chǎn)量和播種面積的穩(wěn)定，還能在災后幫助農(nóng)戶快速恢復生產(chǎn)，是農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的穩(wěn)定器。對于我們這樣的人口大國來說，確保國家糧食安全、確保農(nóng)產(chǎn)品供給，才能做到“手中有糧，心中不慌”，這對于保障國家安全、應對外部風險來說都是十分重要的。

（二）保障農(nóng)民收入增長，農(nóng)民生活走向富裕

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求之一就是“生活富裕”，而保證農(nóng)民走向富裕就必須確保農(nóng)民收入有保障，農(nóng)業(yè)保險無疑是保障農(nóng)民增收的重要金融機制。從2004年我國提出增加農(nóng)業(yè)保險保障品種和擴大保障范圍到2017年提出充分利用農(nóng)業(yè)保險助力實現(xiàn)精準扶貧，再到2019年“擴面、提標、增品”的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求的提出，其目的無一不是充分利用農(nóng)業(yè)保險分散化解風險以此確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

（三）鞏固脫貧攻堅成果，守住不返貧底線

黨的十八大以來，在黨中央的堅強領導和全國人民的共同努力之下，我國打贏了“脫貧攻堅戰(zhàn)”，這一偉大的歷史性成就不僅幫助我國消除了絕對貧困的問題，還創(chuàng)造出了一個人類歷史上的減貧奇跡。但是，脫貧只是步入幸福生活的新起點，也是新目標、新奮斗的起點。在完成脫貧攻堅之后，做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接是重點工作，確保脫貧基礎更加穩(wěn)固、脫貧成效可持續(xù)發(fā)展。我國現(xiàn)階段正處于鞏固拓展脫貧攻堅成果的過渡期，我國已脫貧群眾的長期收入和抵御風險能力還不夠穩(wěn)固，防止返貧的任務仍然相當艱巨。為了鞏固脫貧攻堅成果，服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局，我國不僅在基準費率基礎上下調(diào)扶貧農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品費率，針對深度貧困地區(qū)財政補貼型農(nóng)業(yè)保險費率還要更低。在未來，為了實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，依舊需要借助農(nóng)業(yè)保險作為保障手段之一來牢牢守住不返貧的底線。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險頂層設計不斷完善

在2007—2012年，我國出臺了一系列關于農(nóng)業(yè)保險的政策性文件，如2008年《關于加強政策性農(nóng)業(yè)保險各項政策措施落實工作的通知》等，我國農(nóng)業(yè)保險制度得以逐步完善。2007—2009年部分政策性文件開始重視農(nóng)業(yè)保險意識的培養(yǎng)，并有從局部試點到全面開展的特點。2013年《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布與實施意味著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入了新階段，這是我國首個專門針對農(nóng)業(yè)保險而制定的法規(guī)，也是對我國以往農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗總結(jié)，其對保障參保農(nóng)戶利益、規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動等都具有重要意義。2019年，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等多部門聯(lián)合印發(fā)了《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，給我國農(nóng)業(yè)保險未來10年的發(fā)展提供了明確的方向，成為推動我國農(nóng)業(yè)保險在新的歷史時期進行改革與創(chuàng)新的重要舉措，同時也是今后一段時期農(nóng)業(yè)保險開展工作的根本遵循。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度不斷完善

自2007年我國啟動中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，對農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度持續(xù)加大，中央財政撥付保費補貼規(guī)模從2007年的21.5億元增加至2021年的333.45億元，增長達到15.5倍，有力地帶動了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展環(huán)境發(fā)生變化，財政部也在進一步加強對農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度的完善，以更好地支持對農(nóng)業(yè)農(nóng)民的保護。財政部在2022年1月修訂出臺的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》，對補貼政策、預算管理、機構(gòu)管理、績效管理等各個方面做出了詳細規(guī)定及說明，使得農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策整體上更加規(guī)范和優(yōu)化。

（三）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平不斷提高

就農(nóng)險的保費規(guī)模而言，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模增長驚人。2007—2021年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模從51.8億元增長到965.18億元，實現(xiàn)了18.6倍的增長量，年均增速超過了20%。特別是我國在2020年的農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模首次超過美國，成為世界上農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。在農(nóng)險保障水平方面，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平在過去的10年間一直保持快速增長，其中糧食、大豆、棉花的農(nóng)業(yè)保險水平提升速度較快。2017年以前我國種植業(yè)保險保障水平一直高于畜牧業(yè)保險保障水平，2017年后畜牧業(yè)保險保障水平高于種植業(yè)保險保障水平，實現(xiàn)了反超。在農(nóng)業(yè)保險深度及密度方面，在國家政策和保險行業(yè)的合力推動下，我國保險深度和密度不斷提高，但與發(fā)達國家相比較仍然還有較大差距，我國農(nóng)業(yè)保險密度由2011年的0.39%擴大至2020年的1.05%。農(nóng)業(yè)保險密度則由2010年的48.7元/人增加至2020年的460元/人。在農(nóng)業(yè)保險賠付方面，我國農(nóng)業(yè)保險賠款及給付金額逐年增加，2020年中國農(nóng)業(yè)保險賠款及給付金額為592.5億元，同比增長12.2%，賠付率為72.7%。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)取得了不錯的實際成果，但也還存在一些局限性。概括來說，存在以下幾個方面的問題。首先，我國農(nóng)業(yè)保險的總體覆蓋面不是太大、農(nóng)業(yè)保險險種不夠豐富、農(nóng)險產(chǎn)品設計創(chuàng)新不足、風險保障水平偏低，無法滿足農(nóng)民的多樣化需求和風險保障需求。第二，農(nóng)險數(shù)據(jù)信息的共享與應用能力不足、科技應用投入不夠，在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)保險的綜合運營與管理水平。第三，農(nóng)民投保意愿不高。由于對農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育力度較為欠缺，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)風險規(guī)避、農(nóng)業(yè)保險投保理賠等知識了解不足，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。第四，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度不夠完善。隨著我國農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展，在實踐中也暴露出許多問題。例如，監(jiān)管機構(gòu)組織架構(gòu)待完善；地方政府作為農(nóng)險參與者之一，對其監(jiān)管存在空白領域；對于保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)險活動的監(jiān)管深度與力度有待加強。

四、我國農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化發(fā)展對策

（一）主動適應發(fā)展需求的新變化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，隨著我國農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式的蓬勃發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險也要構(gòu)建新發(fā)展格局，主動適應對標鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的新需求，不斷擴展服務范圍、提升服務質(zhì)量。首先，在地域方面，要繼擴大對全國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的覆蓋廣度，特別是要加強引導保險機構(gòu)為貧困地區(qū)、邊疆地區(qū)和革命老區(qū)提供服務；在重要農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋方面，要擴大對影響國計民生和糧食安全的農(nóng)作物、主要牲畜、重要“菜籃子”的保險覆蓋面。二是進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展過程中面臨的新風險和新需求，在種植險、養(yǎng)殖險、林業(yè)險等傳統(tǒng)險種基礎上，開發(fā)特色化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。三是以農(nóng)業(yè)保險為支點，撬動更多金融資源流向農(nóng)業(yè)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略激發(fā)出了農(nóng)村農(nóng)業(yè)旺盛、迫切的金融需求，要牢牢把握住農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融底層基礎的定位，以“保險+期貨”“保險+信貸”等多種“農(nóng)業(yè)保險+”模式為支點，推動金融資源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進一步深度融合，打造出支持“三農(nóng)”更好發(fā)展的農(nóng)村普惠金融體系，更好地服務鄉(xiāng)村戰(zhàn)略。

（二）加強農(nóng)業(yè)保險基礎設施建設

農(nóng)業(yè)保險持續(xù)優(yōu)化發(fā)展過程中，離不開堅實有力的基礎設施支持。首先，應加強科技在農(nóng)業(yè)保險中的應用深度和力度。保險機構(gòu)可以通過衛(wèi)星定位、人工智能、遙感技術(shù)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”等科技手段的運用，為災害預警、災害應對等工作服務，從而快速提升保險服務效率。其次，推進農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息共享，鼓勵財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原、氣象、保險等多部門之間信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，交互共享，破除信息數(shù)據(jù)壁壘，從而更好地為農(nóng)業(yè)保險的政策制定、行業(yè)監(jiān)管、風險預警等提供有效的數(shù)據(jù)支持。最后，加強農(nóng)業(yè)保險基層服務網(wǎng)絡體系建設。當前，農(nóng)業(yè)保險一線基層網(wǎng)點和業(yè)務人員緊缺、基層人員專業(yè)化水平不高、培訓管理機制不完善問題仍然較為突出。農(nóng)業(yè)保險的“最后一公里”建設至關重要，要不斷提高農(nóng)險基層服務網(wǎng)絡的覆蓋率和服務能力，讓農(nóng)險基礎服務網(wǎng)絡更好地為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供服務。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營程度不斷加深、農(nóng)險覆蓋面不斷拓寬、險種不斷增加，農(nóng)業(yè)保險不可避免地累積更多風險，尤其是大災風險不斷增加。農(nóng)業(yè)大災風險分散機制能夠幫助實現(xiàn)重大風險的分散轉(zhuǎn)嫁，有力地確保農(nóng)業(yè)保險的健康穩(wěn)定運行。目前，我國對于農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制進行了以下探索：設立公司層面大災風險準備金、成立中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體和地方政府分擔機制，這些探索成效開始顯現(xiàn)，但在實踐中還是存在較多問題。首先，要從國家層面整體推進農(nóng)險大災保險分散機制的完善工作，完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制的過程中應該加強中央與地方政府，政府與保險企業(yè)，以及財政、農(nóng)業(yè)、保險等相關、主管部門各方之間的溝通協(xié)商，同時利用好政府和市場兩方面的資源，發(fā)揮不同主體的專業(yè)優(yōu)勢。其次，我國至今還未建立國家層面的農(nóng)業(yè)風險大災準備金制度，這使得農(nóng)業(yè)大災風險儲備積累能力十分有限，要繼續(xù)落實農(nóng)業(yè)風險大災準備金制度的建立。最后，作為一項涉及農(nóng)業(yè)、保險業(yè)發(fā)展的制度性改革與完善，健全我國農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，應當有《農(nóng)業(yè)法》《保險法》等法律的強力支撐和保障。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理制度

農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)化發(fā)展過程中離不開監(jiān)督管理制度的保駕護航，在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，各相關監(jiān)管部門對農(nóng)險監(jiān)督管理工作作出了巨大努力，其成就有目共睹，但我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度依舊有許多問題亟待解決。首先，監(jiān)管機構(gòu)要完善其監(jiān)管模式，努力填補監(jiān)管領域的真空地帶、降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率。其次，要進一步細化監(jiān)管規(guī)則，比如，進入退出規(guī)則、招投標管理辦法、農(nóng)險業(yè)務單獨核算規(guī)則、承保和定損理賠的科技應用管理規(guī)則、財政補貼的撥款和結(jié)算規(guī)則等。最后，農(nóng)業(yè)保險既是政策也是保險，具有較強的專業(yè)性、技術(shù)性和政策性，監(jiān)管部門的工作人員需要提高自身的專業(yè)技術(shù)水平才能為監(jiān)督管理工作做好服務，落實好監(jiān)督管理工作。

（五）加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳與科普力度

雖然農(nóng)業(yè)保險在我國的接受程度已經(jīng)有較大提升，但在實踐中農(nóng)戶依舊在農(nóng)業(yè)保險的相關政策規(guī)定、保險具體合同條款等問題上存在一定的認識困難與障礙，相關部門和承保機構(gòu)要加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳與科普。首先，可以采取多種多樣的宣傳方式和渠道向廣大農(nóng)民群眾解讀有關農(nóng)業(yè)保險政策、保險條款、投保流程、理賠方式等，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識水平，有關部門和保險機構(gòu)要把農(nóng)業(yè)保險宣傳作為一項重要工作落實到位，極力調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性。其次，在宣傳工作中要致力于解決農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的疑惑，例如農(nóng)民關注的農(nóng)業(yè)保險高費用、高費率等問題，全力保障農(nóng)業(yè)保險宣傳取得實際效果。

作者:魏宜夢 單位:貴州財經(jīng)大學 大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院（貴陽大數(shù)據(jù)金融學院）