互聯網金融對銀行理財產品的影響

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摘要:隨著網絡技術和移動設備的不斷普及和發展，各類互聯網金融產品開始進入人們視野之中，對商業銀行的業務量帶來了不小的沖擊，在此期間商業銀行和互聯網金融之間的關系一度成為人們的熱點議題之一，與傳統商業銀行理財產品相比，以余額寶為代表的互聯網金融以其“高流動性、高收益、低門檻”的優勢，打破了以往銀行壟斷式盈利模式，在銀行存款業務、理財產品等方面提出了挑戰，致使銀行不得不進行改革與轉型，為此，筆者以余額寶為例，探索論述了互聯網金融給商業銀行理財產品帶來的影響，并提出相關轉型和應對策略。

關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;理財產品;余額寶;應對策略

一、關于余額寶的概述

(一)余額寶的誕生余額寶是阿里巴巴集團旗下的一款理財產品，在2013年6月被推出，是由天弘基金與支付寶聯合誕生的“新生兒”，且實行T+0申購贖回原則，不僅具有貨幣資金的特征和性質，擁有轉賬支付、網上購物的功能，還有著“1+1＞2”的效應。

(二)余額寶的發展勢態第一，資產規模發展勢態。余額寶自上線以來就憑借著自身“高流動性、高收益、低門檻”的優勢與特征，資產規模快速擴展，遠超招商銀行個人存款的活期和定期規模，逐步成為我國最大規模的貨幣基金，連續數年在世界貨幣市場基金中取得優異的排名。第二，收益勢態。在成立當月，余額寶的平均年化收益率約為6．299%，比當期商業銀行活期理財產品收益率高，雖然推出初期連續十五個月內余額寶平均年化收益率低于3%，但是由于其具備“高流動性、高收益、低門檻”的特征和優勢，取得重大投資者的喜愛，年化收益率逐步回升，呈現穩步增長的發展趨勢。

二、探析余額寶對商業銀行理財產品的影響

由銀行負責代銷的金融理財產品有變現時間長、投資起點高(準入門檻高)的局限性，一般來講，由銀行負責代銷的產品準入門檻為5萬元起，購買相關產品時不僅需要交納申購費，還需要支付其他的認購費、管理費、銷售服務費等，對中小型企業來講，這樣一筆金額可以算得上是很大的成本投資，而余額寶卻是1元起購，接近于零準入門檻，更滿足中小企業、低收入群眾的投資需求。再加上有部分理財產品收益并不是很穩定且投資風險相較于余額寶來說較高，所以在余額寶等互聯網金融打破商業銀行以往金融業務壟斷局面之后，銀行代銷理財產品的發展勢態逐漸呈現下降趨勢，余額寶等互聯網金融產品的廣泛推行卻恰好可以彌補這樣的不足和缺陷，再加上余額寶“高利益、低風險、變現時間短、準入門檻低、操作便捷”等優點，廣受中青年消費者群體的青睞，以銀行長期發展的角度來分析，會在一定程度上降低其金融代銷產品的代銷額。

三、商業銀行針對余額寶的優化策略

(一)優化服務質量近年來，商業銀行并沒有予以中小型企業、低收入儲戶等潛在客戶一定的重視，工作人員面對該類客戶服務質量欠佳是各商業銀行普遍存在的問題之一，而余額寶等網絡金融產品之所以可以迅速發展壯大，就是因為其累積了眾多的小額客戶，這樣的問題值得傳統商業銀行深思，并為其敲響了警鐘，需要銀行及時優化服務質量，堅持以人為本，以客戶利益為服務中心，全面提升整體客戶的服務體驗。

(二)優化活期存款的價值商業銀行一直以來都是金融領域的重要組成部分，而銀行營業利潤更是主要來源于存貸差，對商業銀行來講，活期存款是放貸的主要資金渠道之一，因此，準確來講，銀行活期存款的規模發展會對銀行利潤產生直接性影響。而商業銀行一直以來由于受以往傳統的經濟體制影響，活期存款利息并不高，使得客戶收益也隨之降低，與余額寶相比風險卻不低，因此，當互聯網金融飛速發展時，最先受到影響的就是銀行活期存款業務，因此，銀行需要反思今年來的經營理念，樹立與時俱進的經營觀念，一切優化措施以客戶利益作為出發點，增加服務與理財產品的多樣性，使客戶量不再流失，借助多樣化的、創新型的服務模式和理財產品使銀行市場占有率穩步回升，有效拓展收入規模。

四、結語

總而言之，以余額寶為首的各類互聯網金融理財產品的發展是我國金融領域發展的重大突破和創新，隨之而來的則是互聯網金融發展對傳統商業銀行理財產品領域造成的沖擊和影響，且這樣的影響不可小覷，需要銀行積極尋求相關策略，轉變經營理念，積極應對當下所面臨的困境。

參考文獻:

［1］張馨月．新型互聯網理財產品對傳統互聯網金融和商業銀行的影響:以“余額寶”為例［J］．中國集體經濟，2014(13):89－90．

作者：那一鳴 武雅楠 田楠 單位：遼寧大學