互聯網金融沖擊下傳統銀行業轉型路徑

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摘要：近年來，隨著互聯網技術的迅猛發展，互聯網金融給傳統銀行業帶來巨大沖擊。從互聯網金融的概念和特征入手，著重闡述了互聯網金融給傳統商業銀行帶來良性效應以及傳統銀行業面臨的挑戰，擁抱互聯網金融是傳統商業銀行轉型發展的必然選擇，提出了商業銀行轉型發展的實施路徑。

關鍵詞：互聯網；商業銀行；轉型發展；路徑

近年來，隨著互聯網技術的發展迅速，傳統商業模式不斷被顛覆，互聯網金融催生出許多新的金融業態。同時，伴隨利率市場化深入推進，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業間競爭日趨激烈，傳統商業銀行面臨的外部發展環境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環境與新挑戰，傳統商業銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯網金融創新，培育發展新動能，實現自身經營轉型升級與發展。

1互聯網金融的內涵

1．1互聯網金融概念

互聯網金融是互聯網技術與金融功能有機融合的產物，依托大數據、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區塊鏈等信息通信技術，實現資金支付、投資、融通、信息中介服務的新型金融業態。互聯網金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統金融的金融模式。隨著互聯網的不斷深化，互聯網金融的發展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數字貨幣、金融產品（基金、理財、保險等）網售、金融信息服務等發展模式。

1．2互聯網金融的特征

（1）運營成本相對較低。在互聯網金融模式下，互聯網金融企業能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯網平臺進行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統金融機構那樣進行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關系是根據利益交換的服務與被服務關系，而在互聯網金融模式下，這一關系變成了客戶和客戶之間的關系，是平等關系。（2）工作效率高。互聯網金融業務主要利用大數據、云計算、區塊鏈等先進技術對海量數據信息進行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內完成對整個業務的審核、評估過程，客戶不需要在現場排隊等候，客戶服務體驗更好，工作效率也更高。傳統媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯網的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網絡空間里，互聯網金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務。（3）彌補傳統金融信息不對稱問題。金融的本質其實就是資金的融通，其關鍵環節是供需兩端信息對稱，而傳統金融機構的經營活動是建立在信息不對稱基礎上的，金融服務成本較高。互聯網金融企業通過運用互聯網、移動互聯網技術，重建企業與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風險。從這個意義上說，互聯網技術為金融業服務實體經濟消除信息不對稱問題創造了有利條件。（4）具有普惠金融的發展理念。普惠金融這個概念是聯合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務，其中小微企業、個體工商戶、城鎮低收入人群、農民等社會群體是其重點服務對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務的機會，信貸權也是一種人權。

2互聯網金融對傳統銀行業的影響

2．1互聯網金融帶來的良性效應

（1）長尾效應：傳統銀行強調的是大客戶、大眾市場及主流業務，雖然也關注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數據收集、有效分析、柔性生產等方面，缺乏必要的信息處理技術，因此傳統商業銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯網金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數據、區塊鏈等先進技術，具有處理小額、海量交易筆數的技術優勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規模優勢。（2）鯰魚效應。傳統商業銀行由于存在進入門檻和制度監管約束等問題，存在業務運營模式老化、發展內生動力不足等弊病。互聯網金融迅猛發展給傳統商業銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統商業銀行進行轉型，加速利率市場化進程，改變傳統盈利模式，促進金融產品創新，提升客戶體驗與滿意度。（3）迭代效應。互聯網技術與互聯網金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產品或服務，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產品的試驗與驗證環節，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設計，進行持續的微創新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區效應。大數據時代下，商業銀行的發展將更加依靠于傳統金融體系外專業化的電子商務企業、移動運營商、數據收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網絡安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變為以銀行為中心的互聯網金融生態圈之間的競爭。互聯網金融生態圈中，合作伙伴實現優勢互補，共同開發金融產品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯網金融對傳統商業銀行業帶來的挑戰

（1）對傳統商業銀行的運營思維形成沖擊。互聯網精神實質是開放、平等、包容、分享，這對傳統銀行的運營思維形成巨大的沖擊。互聯網金融改變傳統銀行業務采用的分布式業務流程作業方式，將人工處理流程轉變為計算機智能化處理，徹底顛覆了傳統銀行靠增加員工和物理網點來做大業務規模、提升客戶服務水平能力的傳統經營思維。客戶的金融行為加速向線上遷徙，而且金融服務與生活場景的關聯嵌套日益緊密，客戶更加關注個性、強調體驗、渴望互動等屬性增強。可以預見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業務與零售業務的競爭更加激烈。我國經濟發展步入新常態以后，市場更加復雜多變。傳統商業銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經結束，向小微業務、零售業務轉型升級成為必然。當前，創新與創業是當今時代的主題，催收大量的小微企業與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網絡新生代不斷發展壯大，智能手機與移動互聯網普及率不斷提高，網絡購物、虛擬社交、電子商務、平臺經濟等方興未艾，零售業務潛力巨大。（3）推進利率市場化進程。當前，我國的貸款利率市場化已基本實現，而存款利率市場化正處于發展的關鍵階段。互聯網金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進程。互聯網金融的發展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現，使大量的社會資金繞過銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出。互聯網貨幣基金等金融產品的出現，社會資金快速從銀行體內流向互聯網金融機構，對銀行負債業務造成了嚴重沖擊。（4）傳統商業銀行盈利模式難以持續。目前，利差收入是我國大部分商業銀行主要利潤來源，基于此的發展邏輯就是不斷做大業務規模。商業銀行想擴大業務規模，首先要做大負債業務，拓展銀行存款來源，進行存款爭攬。而互聯網金融企業銷售的高收益理財產品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯網金融是傳統銀行業轉型發展的必由之路

（1）有利于降低運營成本。當前商業銀行經營壓力較大，由于物理營業網點存在較高房租、水電費、物業費等固定費用，使商業銀行運營成本大大超過非網點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營業網點的盈利水平。互聯網金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統商業銀行進行轉型升級。（2）實現普惠金融的重要平臺。互聯網金融的發展能夠彌補傳統金融的供給不足的短板。由于互聯網具備低成本、大規模處理標準化信息的先天優勢，有效降低銀行提供小額金融服務的成本，擴大金融服務的供給范圍。互聯網金融依據長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠地區與弱勢群體的客戶獲得金融服務，被認為是普惠金融發展中的重要力量與突破。（3）順應技術發展的需要。互聯網和移動通信技術帶來新的商業模式，通過大數據、云計算技術，能夠復雜環境下做出有效精準決策，人工智能技術的應用可以進一步幫助商業銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產品質量與用戶體驗，區塊鏈技術有助于開重塑商業生態，給商業銀行帶來發展機遇。（4）有助于提升客戶服務能力。互聯網技術已經全面融入企業經營和居民生活當中，新商業模式層出不窮。互聯網金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產品和服務，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務模式，全面持續提升客戶服務能力和水平。

4傳統銀行業向互聯網金融轉型發展的路徑

4．1形成互聯網意識，運用互聯網思維

金融網絡化是時代必然的趨勢，商業銀行必須要適應新環境，及時更新金融理念與意識。商業銀行應當積極掌握互聯網金融的特點和規律，參考和引入互聯網方面先進、高效的信息技術，努力尋求在業務領域更好地服務客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯網技術發展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進金融產品創新，打造轉型新動能

當前大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術不斷涌現，商業銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯網金融服務平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯網巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯網跨界融合渠道，實現雙方優勢互補，共同開發人性化的金融產品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區別于互聯網公司純線上運營模式，商業銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網點，業務體系更是相對成熟。商業銀行要更加注重利用互聯網技術，提升金融服務的便捷性與可獲得性，走線上線下聯動發展的新模式，推進物理網點的轉型升級與智慧網點的建設，提升金融服務的供給水平，培養客戶獨特的體驗習慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅持風險可控，走可持續發展之路

商業銀行實施互聯網金融創新，必須要以風險和成本為約束，在風險可控的前提下，積極探索新模式、新業態，搭建完善的風險管理體系，并制定有效的風險控制策略，要妥善處理業務發展與風險管理二者之間的矛盾，為商業銀行的創新轉型發展保駕護航。

4．5健全人才培養機制，強化互聯網金融的智力支持

互聯網金融是傳統金融、金融學與信息技術、互聯網思維、企業管理等深度融合的行業，要想互聯網金融的發展具有持續的生命力，必須有針對性地制定人才培養計劃，分層次、分重點地加強培訓，建立專業化的團隊。建立健全人才激勵機制，完善績效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯網金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發員工的歸屬感，激勵員工通過不斷創新，推動商業銀行互聯網金融業務的健康持續發展。

參考文獻

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作者：王作全 單位：長安銀行股份有限公司