互聯網消費金融風險探析

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摘要:近幾年，互聯網消費金融產業在政府的高度重視下，得到了快速的發展，并且取得了一定的成就。作為一種新型業態，電商企業推出的互聯網消費金融產品，正在逐步滲透到消費者的購買行為中，并逐步發展壯大，成為互聯網消費金融重要模式之一。本文以螞蟻花唄消費金融平臺作為典型案例，分析電商平臺的消費金融業務風險，并提出相關的風險防范意見。

關鍵詞:互聯網消費金融;螞蟻花唄;風險防范

一、引言

基于電商平臺的互聯網消費金融模式:電商平臺企業利用自身擁有的相關用戶基礎信息、信用信息、交易信息等數據資源來為客戶提供信用借款或分期付款業務等相關服務，從而構成了商業平臺、資金提供者和消費者的良性生態圈。［1］截止2015年，經過一系列的監管整頓，互聯網金融逐漸進入一個穩定期。但是，由于電子商務平臺的消費金融業務是通過互聯網開展，客戶資質參差不齊，電商平臺在發展消費金融業務中往往面臨的風險環境更加復雜。［2］

二、互聯網消費金融的發展概況

(一)我國消費滲透率依然偏低。2018年消費貸款余額約36萬億元，占GDP比重的45%，占貸款余額的31%。［3］根據調查，專家預測未來年復合增長率(CAGR)有望保持在20%左右，且消費信貸余額在2019年將突破43萬億元，2020年消費信貸余額將攀升到51萬億元，消費信貸占貸款余額的比重也將隨之上升。(二)消費金融市場潛力巨大。目前我國在消費信貸/消費支出方面僅有16%左右，而美國達到近30%;在消費信貸/GDP方面美國達到近20%，而我國僅占7%左右;在消費信貸/社會消費品零售總額比例上我國更遠低于美國的66%。因此，鑒于我國龐大的人口基數，相信消費金融市場仍有廣闊發展空間。(三)消費金融規模不斷增大。截至2018年，消費金融規模已由2007年的3．27億元攀升至36．07萬億元。［4］伴隨著消費金融的不斷發展壯大，中國消費金融規模也將隨之不斷增大。(四)消費貸款余額上升。2014年－2018年，我國的網絡信貸余額從2676．8億元增長到33642．8億元，增長速度也始終保持40%以上，在互聯網行業中屬于高速成長領域。

三、互聯網消費金融的風險分析

—以螞蟻花唄為例“螞蟻花唄”依托支付寶存在，由螞蟻金服100%控股。放貸資金來源于重慶阿里小貸，重慶阿里的資金主要由銀行貸款、自有資金以及ABS表外融資等組成，其風險管控環境相較于傳統信貸產品更加復雜。(一)信用風險。螞蟻花唄依托于支付寶，無獨立應用，且其信用記錄不納入央行征信系統，也沒有線下審核用戶的央行征信報告。在開通審核時，只依托螞蟻金服大數據技術、云計算等分析用戶畫像及歷史留存信用數據，個人信用記錄不全面。因此，螞蟻花唄在貸后容易滋生信用風險。(二)法律風險。當下互聯網消費信貸平臺如雨后春筍般涌現，互聯網消費信貸產品形態豐富種類繁多，但是平臺間的實力參差不齊，對信貸流程管理也相差懸殊;容易促成消費金融業者的部分不良行徑:比如導致不重視風控、數據不實、類似龐氏騙局等做法對市場產生負面影響。(三)技術風險。螞蟻花唄依托于實名認證的支付寶賬戶，用戶在電商平臺消費時容易泄露個人信息如用戶姓名、消費偏好、家庭地址等。在當今共享的時代，個人信息數據泄露事件數不勝數，因此建立完善的技術程序來確保信息的安全至關重要，防止用戶信息泄露，導致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺當下的問題之一。(四)套現風險。螞蟻花唄作為一款消費信貸產品，為支付寶注冊用戶提供定向消費貸款服務。由于螞蟻花唄無提現功能，只能用于線上消費支付。不法分子通過電商平臺等媒介進行虛假交易，為他人進行花唄套現，他們從中收取一定比例的手續費。由于螞蟻花唄后臺風險管理體系漏洞，導致用戶陷入新型網絡花唄套現的詐騙困局。

四、互聯網消費金融風險對策研究

(一)完善風險預防制度建設，提高風險信號檢測效率。通過對這些信號的檢測和分析，風險管理者能夠及時發現信貸可能存在的問題，從而提高應對措施的效率。在建立風險預警機制時，電子商務可以包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是依據各種風險預警信號，有效判斷單個用戶或單個信用證的風險性質及損失程度。宏觀預警是基于微觀預警，綜合評價消費者信用質量，判斷貸款風險的總體程度。將微觀預警與宏觀預警相結合，可以提高風險預警的準確性。(二)建立規范多層次信用等級，科普教育消費者信用理念。電子商務平臺應加強誠信理念的宣傳，鼓勵消費者按時還款。為了鼓勵消費者保持較高的信用等級，螞蟻花唄平臺可以定期選擇一些商品，并根據不同的信用等級為消費者提供不同的折扣和優惠。將消費者信用等級與商品折扣掛鉤，可以直接促使消費者在物質層面提升信用等級。(三)加強網絡安全技術建設，全方面監控網絡技術風險。加強網絡安全技術建設，完善消費者實名認證程序，保障消費者信用賬戶安全。盡快完善消費者實名認證流程，防止假冒現象的發生。加強網絡安全技術建設，建立安全防范體系，最大限度地減少突發事件造成的損失，制定突發事件應急預案，明確發生緊急情況時人員責任制。(四)提高產品服務創新升級，建立完善人才儲備體系。互聯網消費金融市場是一個新興市場，市場形態仍處于建設階段。螞蟻花唄要想規避競爭風險，搶占互聯網消費金融市場，就必須深入挖掘消費者的金融需求，帶頭在各種場景下引入消費金融產品和服務，以滿足各類消費者的需求。加快引進新的信貸管理和風險評估人員，不斷提高員工知識水平和實際工作能力，建立完善的人才儲備體系。

參考文獻:

［1］馬肖娜．互聯網消費金融的風險研究［D］．蘭州大學，2017．

［2］韓珮瑤．HR消費金融公司風險控制研究［D］．安徽大學，2017．

［3］王晉之．胡濱．互聯網消費信貸風險分析與應對———基于“京東白條”案例的分析與思考［J］．金融與經濟，2017(03):41－45+53．

作者：黃瓊 單位：福州外語外貿學院