財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展中存在的問題及對策

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摘要：隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，和分民生活水平的提高，人們對財(cái)產(chǎn)保險的需求也越來越多，市場潛力巨大。但還存在觀念落后，銷售方法單一，監(jiān)管不足，財(cái)產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)不合理等問題制約著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展。因此遼寧省財(cái)產(chǎn)保險應(yīng)從以上幾個方面進(jìn)行改進(jìn)從而獲得進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：遼寧；財(cái)產(chǎn)保險；發(fā)展

1財(cái)產(chǎn)保險的現(xiàn)狀分析

（1）財(cái)產(chǎn)保險與其他險種保費(fèi)收入比較：據(jù)統(tǒng)計(jì),從2007年到2016年遼寧省財(cái)產(chǎn)保險正在飛速發(fā)展，保費(fèi)收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展態(tài)勢。（2）購買保險的意愿：根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司的抽樣調(diào)查顯示，從來沒有買過財(cái)產(chǎn)保險的占58.51%，之前買過，后來不買的占23.99%，一直在購買財(cái)產(chǎn)保險的占17.5%。可見我國購買財(cái)產(chǎn)保險的人數(shù)過少，其主要原因中，認(rèn)為保費(fèi)過高的占20.11%，不打算長期居住一個地方的占17.88%，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險作用不大的占16.20%，對其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說明我國財(cái)產(chǎn)保險觀念落后。（3）財(cái)產(chǎn)保險公司銷售模式：在2016年財(cái)產(chǎn)保險電商銷售數(shù)據(jù)來看，財(cái)產(chǎn)保險市場總保費(fèi)收入9266.17億元，其中，財(cái)產(chǎn)保險電商市場總保費(fèi)1464.67億元，不難看出我國目前主要的保費(fèi)來源于直銷，電商這個巨大的市場還沒有占領(lǐng)。并且目前財(cái)產(chǎn)保險公司為主要的保費(fèi)來源，加大電商對財(cái)產(chǎn)保險的銷售，是財(cái)產(chǎn)保險公司進(jìn)一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)：遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展相對較晚，在財(cái)產(chǎn)保險的險種銷售上十分不合理，絕大部分的財(cái)產(chǎn)保險依賴于機(jī)動車輛保險，這樣一來財(cái)產(chǎn)保險的抗風(fēng)險能力就會變低，容易在事故多發(fā)時段里面臨資金短缺的風(fēng)險，因此有必要改變財(cái)產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)，開發(fā)一些新險種勢在必行。

2遼寧省財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展的有力條件

（1）市場潛力巨大。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險從起步到這么多年的發(fā)展以來，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購買財(cái)產(chǎn)保險的可能性也以較大，為遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展提供了巨大的市場。，（2）國家政策指導(dǎo)。2017年中國保監(jiān)會印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，在這一書中提出了我國財(cái)產(chǎn)保險的走向作出了指引，保監(jiān)會為財(cái)產(chǎn)保險公司指出繼續(xù)前進(jìn)的方向，為我國財(cái)產(chǎn)保險起到了保駕護(hù)航的重大意義。（3）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展迅速。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財(cái)產(chǎn)保險也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險公司的保費(fèi)收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險公司在保險的銷售上有了巨大的進(jìn)步，也說明我國政策上對保險的支持，我國保險公司的發(fā)展方向符合國家的政策。

3制約遼寧省財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展的因素

3.1觀念因素

以前財(cái)產(chǎn)保險公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷售出去財(cái)產(chǎn)保險，而不注重財(cái)產(chǎn)保險市場的可持續(xù)發(fā)展。顧客購買保險之后產(chǎn)品的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致顧客花了錢卻沒有得到相應(yīng)的服務(wù)，久而久之對于財(cái)產(chǎn)保險就敬而遠(yuǎn)之。

3.2財(cái)產(chǎn)保險公司的銷售模式創(chuàng)新不足

在這個信息時代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，財(cái)產(chǎn)保險應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷售的市場份額，同時在銷售中也占有一定主動的地位。

3.3監(jiān)管力度不夠

我國實(shí)行的保險法，管理?xiàng)l例等，對遼寧省財(cái)產(chǎn)保險有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險人之間仍然存在很多問題。如，消費(fèi)者無理取鬧，保險公司為戰(zhàn)勝競爭對手，惡性競爭，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險市場出現(xiàn)混亂。

3.4險種結(jié)構(gòu)不合理

遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的份額分布十分不合理，財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入絕大部分來自機(jī)動車輛保險，而其中強(qiáng)制險又占大多數(shù)。然后購買的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，后面才是責(zé)任保險和家庭財(cái)產(chǎn)保險。從中不難看出遼寧省財(cái)產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展。

4對于遼寧財(cái)產(chǎn)保險發(fā)展的建議

4.1改變?nèi)藗儗ω?cái)產(chǎn)保險的傳統(tǒng)觀念

保險公司加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險的廣告宣傳，使人們更加了解財(cái)產(chǎn)保險對于自身的實(shí)際利益。加強(qiáng)下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財(cái)產(chǎn)保險購買量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場，加強(qiáng)這一方面的宣傳可以擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險的銷售市場。

4.2加強(qiáng)創(chuàng)新

尋找新的銷售渠道，如電話銷售和網(wǎng)上銷售。電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險組合。提高顧客滿意程度.

4.3加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)保險公司的監(jiān)管力度

面對現(xiàn)如今的財(cái)產(chǎn)保險公司越來越多的情況，必須加強(qiáng)對于保險費(fèi)率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險費(fèi)率相同，這樣做可以防止惡性競爭而導(dǎo)致遼寧省財(cái)產(chǎn)保險市場的倒退，一定要維持保險公司以服務(wù)客戶為主而贏得客戶的有利競爭環(huán)境。

4.4改變財(cái)產(chǎn)保險的險種結(jié)構(gòu)

遼寧省財(cái)產(chǎn)保險以往發(fā)展的模式是以機(jī)動車輛的銷售額為主，其他險種作為輔助的銷售模式。要想進(jìn)一步發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險，必須開闊弱勢的財(cái)產(chǎn)險種，比如發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險，家庭財(cái)產(chǎn)保險，責(zé)任保險等，這些保險都存在巨大的市場，同時險種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險公司的風(fēng)險，財(cái)產(chǎn)保險公司可以健康的發(fā)展。

5結(jié)語

現(xiàn)在遼寧省財(cái)產(chǎn)保險還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場等待去開發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險公司必然會遇到更大的機(jī)會與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機(jī)會迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險必定能取得進(jìn)一步的發(fā)展。同時在現(xiàn)如今，無論是從主觀條件還是客觀條件，財(cái)產(chǎn)保險都有著巨大的發(fā)展空間，加強(qiáng)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險會有更廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

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[2]解瀟瀟.中國財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)建設(shè)，2014（1）.

作者:陳佳慧 單位:西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院