美歐存款保險制度及中國深化金融改革

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提要：2016年初，歐盟開始生效的新金融法規意在掠奪民眾銀行存款，可能像大蕭條一樣帶來貨幣供給崩潰和國民經濟瓦解的災難。中國深化金融改革應具有戰略眼光并且應發揮社會主義優勢，借鑒羅斯福時代和西方社會改良時期的成功經驗，采取有效措施創造出具有更高效率、更加安全的銀行存款保險模式。中國應堅持國有銀行全額存款保險制度的意義不局限于存款本身，銀行危機爆發時唯有實行全額存款保險才能杜絕擠兌存款恐慌。中國應考慮實行保護價格防止基礎工業困難擴散威脅到整個經濟，防止宏觀系統性風險超出銀行承受能力威脅民眾存款安全。

關鍵詞：銀行存款存款保險金融改革金融衍生品

一、2016年初歐盟新金融法規及其對中國影響

2016年初，歐盟制定的挽救瀕臨破產銀行的內部資金救市法規（BAIL-IN）開始生效，不同于2008年危機中政府動用外部的巨額納稅人資金挽救失敗銀行（BAIL-OUT），今后將罰沒民眾存款、養老金等內部資金來挽救失敗銀行。該新金融法規是依據美國聯邦存款保險公司和英國中央銀行聯合的文件制定的，明確提出了罰沒民眾存款來挽救銀行的一種新辦法，這種挽救從事金融投機失敗的大銀行的辦法，同利用政府稅金或美聯儲量化寬松政策救市有區別，前者因利用銀行內部的資金而被稱為“內部資金救市”（BAIL-IN），后者因利用銀行外部的資金而被稱為“外部資金救市”(BAIL-OUT)。①美英權威金融機構公開聯合的這份文件，明確提出將發生危機的銀行的存款轉變為股本，用于防止因經營不當發生財務困境的銀行破產倒閉。①美國著名銀行專家布朗稱這是比較伊斯蘭國更為可怕的金融恐怖主義。2013年3月，塞浦路斯曾經見證過這種救市的災難性效果，眾多私營企業因銀行存款遭到凍結被迫停業倒閉，民眾養老金、銀行存款遭到無情罰沒后難以維持生計，實體經濟瀕臨崩潰、解體邊緣而社會失業飆升，民眾存款轉變為股本后將普遍蒙受70%-90%左右的損失。國際金融機構高級官員公開稱將以塞浦路斯模式推動全球金融改革。②近年來歐盟籌劃成立了設在瑞士巴塞爾的金融穩定委員會，這一機構負責與各國的金融當局進行了多邊磋商，制定了罰沒各國民眾存款用于挽救陷入危機的銀行的法規、程序，美國、歐盟、英國等都已經制定了非常相似的相關法規。2016年歐盟新法規生效意味著塞浦路斯的災難將逐步推廣。③美歐的新法規、文件規定金融衍生品在法律上享有超級清償優先權，超過銀行存款、債券、養老金等任何其他債權，這意味著倘若銀行因金融衍生品投機失誤發生財務危機，天文數字的金融衍生品將獨占銀行的全部擔保資產，其他債權合同無論是否擁有擔保條款或保險條款，都必須在履行金融衍生品合同之后才能獲得清償，實際上根本無法獲清償而必須承擔全部虧損。民眾存款屬于沒有擔保條款的債權，盡管聯邦保險公司向每個銀行賬戶提供25萬美元保險，但是，美國聯邦保險公司的資金主要來自存款保險繳費，全部數百億美元的保險繳費根本無法抵御系統性風險，特別是天文數字金融衍生品投機失敗造成的巨額虧損。④美國聯邦存款保險公司和英國中央銀行聯合的文件聲稱，“促使全球具有系統重要性的私營金融機構恢復正常經營的一種有效辦法，就是將向銀行提供未擔保資金的信貸人（包括存款、債券、養老基金等債權持有人），轉變為銀行的股東，這樣將足夠數量的債權轉變為股權，從而為經營失敗的銀行提供足夠的資本恢復正常經營。在美國和英國，經營失敗的私人銀行可以重組為新的金融機構，從債權轉變而來的股權可為新機構提供補充資本，這樣債權人提供的內部資金就被用來挽救重組的銀行，存款、債券、養老基金等債權持有人，將會作為重組的銀行的新股東來承擔相應的經營風險”⑤。該文件的所謂承擔風險就是向民眾存款轉嫁危機損失，意味著民眾存款轉變為銀行股本后普遍蒙受70%-90%左右的損失。從事金融衍生品投機只需支付金額很低的保證金，少量投機資金憑借高杠桿率就能進行數十倍的交易，發生財務危機時卻享有超級優先權可獲得全額擔保資產賠償，相比之下存款人必須支付給銀行100%的資金，清償順序時卻排在高投機杠桿的金融衍生品之后，存款人并未參與經營并分享銀行投機獲得的利潤，卻被要求對銀行投機失敗負責并承擔風險，存款人承擔風險與獲得收益、賠償的權利完全不對稱，暴露出偏袒美歐金融壟斷財團利益并公然掠奪民眾存款的本質。值得警惕的是，美歐國家正積極向世界各國推薦類似的金融法規，將這種隱含著巨大系統性風險的政策推薦給中國，作為金融自由化改革方案的最新重要組成部分，大多數中國人對此最新進展尚不熟悉并缺乏警惕，因此，特別值得深入研究以洞察其種種說辭背后的玄機，確保中國的金融安全與廣大民眾利益不受侵犯。正如在談到“十三五規劃”時表示：“近來頻繁顯露的局部風險特別是近期資本市場的劇烈波動，再次提醒我們必須通過改革保障金融安全，有效防范系統性風險。要堅持市場化改革方向，加快建立符合現代金融特點、統籌協調監管、有力有效的現代金融監管框架，堅守住不發生系統性風險的底線。”①2013年，在新成立的中央國家安全委員會第一次會議上，首次提出了“總體國家安全觀”的概念。2015年《國家安全法》進一步明確堅持總體國家安全觀，以政治安全為根本，以經濟金融安全為基礎，以軍事、文化、社會安全為保障，維護各領域國家安全，構建國家安全體系，走中國特色國家安全道路。根據對外對內各種利益之間的關聯性，可以將國家利益歸納劃分為核心價值、軍事國防、政治社會、經濟金融、科學技術、生態資源六個方面，從而構成了國家安全的“六大支柱”，即核心價值安全、軍事國防安全、政治社會安全、經濟金融安全、科學技術安全、生態資源安全。值得指出，民眾存款安全是經濟金融安全中最敏感的部分，倘若其受到威脅就會直接引發系統性風險，像大蕭條時代那樣引發擠兌存款恐慌和社會動蕩，進而威脅到政治社會安全甚至引發顏色革命。

二、中國應借鑒羅斯福時代的成功經驗

中國深化金融改革并建立有中國特色的銀行存款保險制度，應借鑒羅斯福時代和西方二戰后社會改良時期的經驗，因為其成功避免了發生大的金融危機和銀行危機，有長達數十年沒有發生擠兌恐慌、銀行破產事件。但是，中國絕不能效仿當前美歐的金融自由化模式，因為其導致了大蕭條以來最嚴重的金融危機和銀行危機，促使羅斯福總統的成功存款保險制度正蛻變為存款掠奪制度。當前美國的金融模式以及銀行存款保險制度，同羅斯福時代和西方社會改良時期相比，在根本方向和諸多方面都發生了截然相反變化。在羅斯福時代具有系統重要性的是民眾銀行存款安全，金融衍生品被認為具有系統破壞性而遭到禁止，與之相反，近年來美國政府種種做法和權威法規、文件顯示，當前美國金融模式認為金融衍生品具有系統重要性，替代民眾存款成為了必須不惜代價維護的底線，甚至不惜動用遠遠超過國內生產總值的巨大財力，政府巨資救市和美聯儲反復開動印鈔機，民眾存款則變成了為挽救私人銀行可以犧牲的代價，以彌補華爾街天文數字的金融衍生品泡沫投機壞債。當前美歐金融模式中金融衍生品享有超級待遇，因為，金融衍生品涉及到享有統治特權的金融資本利益。羅斯福時代大蕭條動搖了人們對資本主義的信心，必須懲辦罪魁禍首并維護民眾利益才能恢復信心，因此必須不惜代價維護民眾存款并禁止金融衍生品。羅斯福時代將限制金融資本貪婪和維護民眾利益作為改革方向，認為加強政府的干預、金融監管才能促使市場經濟更好發揮作用，必須禁止銀行動用民眾存款從事股票等各種金融投機，必須大力扶植實體經濟并遏制虛擬金融泡沫經濟，以緩解大規模失業、促進經濟復蘇并應對戰爭威脅。當前美國金融模式將放縱資本貪婪追逐最大利潤視為改革方向，認為取消政府干預、金融監管才能促使市場經濟更好發揮作用，應該鼓勵銀行動用民眾存款提供股票融資等各種金融投機，必須遏制實體經濟并扶植虛擬金融泡沫經濟，人為促使世界經濟解體以實現維護美國霸權的戰略目標，觸動存款安全底線恰恰是加速經濟解體的有力杠桿。羅斯福總統建立的銀行存款保險制度的關鍵內容，并不局限于建立聯邦存款保險公司并救助瀕臨破產銀行，向交納保險金的銀行提供每個賬戶一定數量的保險。銀行存款保險金制度能夠抵御分散的微觀風險，卻難以抵御宏觀的系統性經濟風險。羅斯福總統的銀行存款保險制度成功的關鍵，還在于制定了一系列抵御宏觀系統性風險的政策法規，確保民眾存款不受金融資本貪婪投機的威脅，否則無論多少存款保險金也無法彌補投機虧空，具體法規包括限制金融投機的《格拉斯—斯底格爾法》，禁止吸收民眾存款的商業銀行參與各種金融投機，從事股市等各種投機的投資銀行不得吸收民眾存款，金融衍生品因具有高度風險而遭到禁止，這樣就確保了宏觀的系統性風險大大減少，銀行從事實體經濟的存貸款業務風險遠遠小于投機，聯邦存款保險公司具有能力補償微觀的經營性風險。羅斯福總統還采取了一系列經濟政策進行宏觀調控，以減少經濟危機給銀行、企業帶來的宏觀的系統性風險，防止存款保險金難以彌補經濟危機中大面積虧損，最重要是確認銀行存款具有必須維護的系統重要性，必要時可運用國家信用開動印鈔機確保民眾存款安全。當年羅斯福面對著有史以來最嚴重的銀行破產危機，有超過六百多家美國銀行在兩個月中破產倒閉。但是，羅斯福通過銀行休假、整頓并懲辦腐敗分子、建立銀行存款保險制度等一系列措施，全額保障了民眾銀行存款安全并挽回了損失。由此可見，當前美歐推行給民眾存款造成巨大損失的新法規根本沒必要，并非是迫不得已而是有意掠奪民眾財富加速世界經濟解體，可能像大蕭條一樣帶來貨幣供給崩潰和國民經濟瓦解的災難。2016年歐盟實行的新法規意味著全球經濟動蕩的風險驟然加大，可能爆發具有大蕭條特點的特大混合型經濟金融危機。倘若效仿美歐模式，中國將會遭受出口驟降與內需崩潰的雙重打擊。值得深思的是，2008年全球危機后美歐政府和中央銀行的大規模救市中，實際上早已將金融衍生避險合同當作了不惜代價挽救的對象，甚至不惜動用國家信譽、巨額納稅人資金和美聯儲直接開動印鈔機。從2009年美國國會披露的政府部分救市計劃金額，就超過兩百年來歷次戰爭經費總和包括兩次世界大戰，以及美聯儲三輪公開的和兩次被迫披露的秘密救市金額，就高達二十多萬億美元遠遠超過了國內生產總值，就可知道被挽救金融壞債來源不是一般的股市、房地產泡沫，而是遠遠超過了國內生產總值數十倍的金融衍生避險合同泡沫。但是，美聯儲直接開動印鈔機實施秘密量化寬松遭遇的阻力較小，為何還要在美歐金融法規、文件中提出罰沒存款挽救銀行新辦法？其原因可能是通過滿足金融財團掠奪民眾存款的貪婪，制造更大社會恐慌來加速實體經濟和世界經濟解體，銀行的存款、放款是構成貨幣供給的乘數擴大過程的基礎，其它措施很難像擠兌銀行存款一樣引發貨幣供給驟然崩潰。1929年美國大蕭條中，胡佛總統忽視保護存款安全的慘痛經驗教訓之一，就是銀行存款安全具有遠遠超過存款本身的重要意義，一旦受到威脅可能導致貨幣供給出現乘數擴大的崩潰，企業流動資金驟然枯竭和國民經濟大動脈失血，引發民眾瘋狂擠兌銀行和金融恐慌、社會動蕩，眾多家庭喪失救急錢、救命錢并面臨威脅生存的災難，導致國民經濟的生產、流通、消費、投資陷入混亂。當前，美歐金融精英正悄悄準備利用已經通過的金融法規并選擇適當時機，讓天文數字的金融衍生品賭債成為了不惜代價挽救的對象，而眾多企業、民眾存款則變成了必然為之付出犧牲的代價。美歐金融財團準備將掠奪銀行存款的一系列金融政策法規，作為深化金融改革的內容推薦給世界各國特別是中國。因為，美國已將中國視為威脅其全球霸權的主要戰略對手，迫切希望中國在下一場危機中淪為世界經濟解體戰略的犧牲品，絕不會向中國推薦有效促進發展和抵御危機的正確改革道路。

三、存款保險制度、金融衍生品與深化改革

中國深化金融改革應具有戰略眼光并應發揮社會主義優勢，借鑒羅斯福時代和西方社會改良時期的成功經驗，采取下述措施創造出更高效率、更加安全的銀行存款保險模式。

（一）中國深化金融改革應堅持社會主義國有銀行模式的獨特優勢，國有銀行本身就是一種能夠保證全額民眾存款安全的制度，它既能進行公眾監督、改善經營又能制止投機風險，優越于美國為私營銀行設計的部分存款保險制度。國有銀行的龐大規模本身就能聚集資金抵御分散的微觀風險，同時又能配合政府宏觀調節控制宏觀的系統性風險，還擁有良好的社會責任感、國家信用和資金規模的支持，完全有能力、有義務向民眾提供更優越的全額存款保險，維護社會經濟穩定的需要也意味著有必要提供這樣的保險。國有銀行在資產規模、信譽、社會責任方面有獨特優勢，西方國家曾多次將國有化作為挽救破產私有銀行的有效措施。20世紀末瑞典曾因房地產泡沫導致眾多私營銀行瀕臨破產，后來通過國有化運用國家信用有效防止了擠兌存款恐慌，通過整頓重組、引入公眾監督并且禁止參與各種金融投機，確保了全部民眾存款安全并且取得了良好的經營業績。美國的銀行存款保險模式主要針對私有銀行，其資產規模、信譽、能力有限，易于發生破產倒閉，難以抵御微觀經營性風險和宏觀系統性風險。近年來，美國聯邦存款保險公司和英國中央銀行的聯合文件，也聲稱罰沒存款旨在“促使全球具有系統重要性的私營金融機構恢復正常經營”，因此，中國根本沒有必要效仿美歐罰沒民眾存款挽救失敗私有銀行的法規。

（二）中國應將以前國有銀行全額保障民眾存款安全的傳統制度化和法律化，明確國有銀行如何聚集資金抵御微觀的經營性風險，如何配合政府進行宏觀調節控制宏觀的系統性風險，如何加強國有銀行的全民屬性引入社會公眾參與、監督，及時制止威脅存款安全的各種金融投機活動，參與改善銀行經營和督促更好履行社會責任、義務等等。國有控股大商業銀行沒有必要效仿美國的部分存款保險制度，這樣等于鼓勵放棄國有銀行應該具有的抵御宏觀、微觀風險的能力，放棄有能力、有必要承擔的維護民眾存款安全和金融穩定的社會責任義務，鼓勵經營人員為了獲取高回報從事高風險的金融投機活動，還像美國銀行那樣投機失敗后將損失轉嫁給社會公眾來承擔。

（三）中國國有銀行屢次克服了不良債權危機并全額保障了存款安全，中國不應該拋棄本國維護民眾利益的成功經驗轉而效仿美國模式。中國應堅持國有銀行全額存款保險制度的意義不局限于存款本身，主要目的是杜絕民眾因擔憂存款損失而擠兌銀行的極端危險，確保貨幣供給不會發生乘數擴大的崩潰連鎖反應，確保維護整個金融體系和國民經濟安全的底線，因此，不必拘泥于保險繳費而應準備必要之時動用國家財力和貨幣發行作補充。2008年美國挽救花旗銀行動用了一萬億美元巨資，遠遠超過了聯邦存款保險公司的數百億保險繳費，也說明不應拘泥于保險繳費平衡而應具備宏觀戰略眼光。銀行危機爆發時唯有全額存款保險能夠杜絕擠兌存款恐慌，2008年危機時歐洲國家果斷將困難銀行國有化并承諾無限度存款擔保，有效制止了擠兌恐慌的蔓延和銀行危機的擴散。

（四）中國可以考慮對民營銀行、合作制銀行實行部分存款保險制度，同時還應該考慮采取瑞典等國家的成功國有效辦法，幫助這類困難的銀行進行整頓、重組以減少民眾的存款損失。中國效仿美國部分存款保險制度但卻規定每個儲戶只保50萬元，比較美國每個賬戶保25萬美元的存款保險規定具有更大風險，銀行儲戶很難通過將存款分散到不同的賬戶來減少損失，一旦發生金融危機必然會造成社會恐慌和民眾擠兌存款的風潮，嚴重損害中產階級利益并威脅到離退休老人的基本生存權利，還會損害社會主義制度、國家的聲譽甚至誘發社會動蕩、顏色革命。2014年，江蘇某中小銀行在經營良好情況下依然發生信用危機，該銀行用成堆現金展示也無法阻止民眾恐慌情緒并加入提款擠兌的行列，說明向規模較小的民營資本開放銀行領域將會不可避免加大存款風險，特別應警惕頻繁發生的私人老板卷款潛逃事件，在敏感的銀行領域重演并引起金融恐慌連鎖反應。銀行體系作為社會化大生產的中樞神經系統，客觀上要求政府推行銀行國有化并實行無限度的存款擔保，否則根本無法應對全球化時代金融危機的嚴峻挑戰。①

（五）中國絕不能效仿美國金融法規和聯邦存款保險公司的規定，給予金融衍生避險合同超級優先清償待遇和用存款彌補投機損失。中國應該意識到國有銀行擁有充分的財力、能力，抵御微觀的經營性風險和宏觀的系統性風險，惟一無法抵御的就是引入西方金融衍生避險工具之后，可能誘發遠遠超過國民經濟規模的天文數字投機壞債損失。中國應將禁止國有銀行從事金融衍生品交易，列為最重要的維護民眾存款安全的政策措施，將其納入金融法規和國有銀行的規避風險制度建設。

（六）中國應聯合世界各國要求美國加大金融監管和改革力度，恢復1936年至1982年實行的商品交易法案，禁止金融衍生品交易并宣布其為非法的金融交易，凍結、注銷金融衍生品合同并宣布其為無效合同，這樣可以輕而易舉化解其巨大系統性風險，根本無需推行巨資救市或量化寬松政策，也無需罰沒民眾存款來挽救金融衍生品賭債。正如美國前助理財政部長保羅?克里格所指出，廢止、注銷本來就是廢紙的金融衍生品合同，將消除金融體系中數百萬億美元的高杠桿風險，相當于宣布不同賭徒彼此拖欠的非法賭債為廢紙，將會維護合法實體經濟的正常運行而不會帶來任何副作用。2008年，美國爆發金融危機后油價、匯率劇烈變動，眾多企業購買的石油、匯率衍生保險合同損失慘重，充分表明金融衍生品無法規避風險還會造成更大惡意操縱損失。中國商務部支持國有企業不履行金融衍生品合同，避免了國有企業像發展中國家眾多企業一樣蒙受數百億美元損失，美國華爾街投資銀行有礙于中國政府的權威力量只能默認，表明將金融衍生品合同視為無效是完全可行、正當的。

（七）當前國際能源、原材料和初級產品價格的大幅度暴跌，并不是市場供給與需求自然驟變引起的價格變化，而是美國出于霸權戰略目的聯合沙特人為操縱的結果。這種人為操縱形成的破壞性價格必然導致眾多產業衰退，中國不能默認這種不合理價格干擾正常的市場運行，國內煤炭、鋼鐵等基礎工業的虧損、裁員困難正在蔓延，通過產業關聯迅速擴大到整個工業并加劇生產過剩。坐視采礦、冶煉等基礎工業的困難不管，可能引發全面的經濟衰退，導致眾多企業經營困難和銀行不良債權大幅度增長。中國應果斷干預避免基礎工業困難形成乘數擴大的連鎖反應，誘發宏觀系統性風險超出銀行承受能力，威脅民眾存款安全。中國應考慮采取特殊措施對國內的困難行業實行保護價格，不靠財政補貼而是要求上下游行業的大型中企業主動配合。特別是充分發揮國企承擔社會責任、相互合作維護穩定的優勢，大體要求70%交易量保持在正常時期價格的70%水平，保護價格仍然會低于正常時期市場價格，完全能為上游企業所承受，政府對主動配合的上游企業給予優先采購等優惠。保護價主要針對下游行業各方面素質較好的大中型企業，有利于加快淘汰下游行業的落后中小企業的過剩產能，避免市場盲目競爭反而保留逃稅、污染嚴重的違規企業。

（八）中國應聯合世界各國政府、民眾要求改革國際金融秩序，應支持美國議員梅西等提出的新金融改革提案，恢復羅斯福時代的《格拉斯—斯底格爾法》，禁止吸收存款的商業銀行從事金融投機活動，包括股市、樓市、期貨、金融衍生品投機等等，恢復二戰后加強政府金融監管的社會改良政策，實行商業銀行與投資銀行的分業經營、監管，調查懲辦金融衍生品交易中盛行的欺詐腐敗現象，拆分高盛、摩根、美洲銀行等“大到不能倒”的銀行，還應支持美國哈金議員提出的征收金融交易稅法案，限制華爾街的金融投機活動并籌集資金，用于優先保護民眾、企業的存款和養老基金。

（九）中國應聯合世界各國人民共同向美歐國家發出呼吁，停止當前濫發主權債務和美元挽救金融衍生品壞債的政策，主動拆除高達六百多萬億美元規模的金融衍生品“定時炸彈”，爭取不待其爆炸并造成巨大破壞就先行將其凍結、注銷，處理債務危機應優先確保民眾養老金、銀行存款、債券的安全，以及世界各國的外匯儲備和持有各種美元資產的安全。中國在領導人會談、戰略磋商、購買美國國債等時候，都應要求美國采取實質性行動而不應滿足于空洞承諾，并視美國的具體行動決定持有美債數量以規避風險。

（十）中國企業規避宏觀經濟風險不能依靠西方金融避險工具，而應該發揮社會主義制度的獨特優勢抵御外來沖擊。盡管中國房地產泡沫指標比當年美國、香港更為嚴重，但是，美國金融壟斷財團以前雖多次唱空、做空中國均遭遇失敗，原因是中國具有社會主義市場經濟制度的獨特優勢，政府對資本賬戶、利率、匯率均實行嚴格的管制，國際熱錢唱空、做空中國難以引發利率飆升等危機連鎖反應。中國應借鑒美歐在戰后推行金融管制化的社會改良政策，遏制資本投機貪婪并避免發生大的金融危機的成功經驗。美國二戰后迫于冷戰壓力曾允許各國推行社會改良，主動鼓勵歐洲、日本等實行嚴格的資本賬戶、利率、匯率管制，承認擔憂美國壟斷財團像“貪婪野獸”一樣掠奪財富激起民變，事實證明這些政府管制措施有利于形成真正的、有效的市場化，保證資源流入實體經濟而不遭到投機資本的掠奪、揮霍。

（十一）中國實現商品、股票、利率、匯率的真正市場化，意味著政府始終需要采取有效的行政、經濟手段，排除大壟斷財團為獲取投機暴利對市場運行的干擾，確保由從事外貿的眾多企業不受干擾地決定市場匯率，由真正需要購房的廣大民眾不受干擾地決定住房價格，防止大壟斷財團炒作泡沫人為操縱各種市場價格大起大落。中國金融改革應堅持馬克思主義的“金融為實體經濟服務”原則，吸收實體經濟部門參與制定金融改革方案和貨幣政策，避免美歐金融資本貪婪導致虛擬化、投機化的惡果，為獲取金融衍生避險工具的暴利而故意制造各種風險，脫離實體經濟并陷入自我服務、自我空轉的狀態，這樣才能規避眾多國有、民營企業面臨的宏觀系統性風險。

作者：楊斌 單位：中國社會科學院馬克思主義研究院