構建產品品牌優勢財產保險論文

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一、我國財產保險產品品牌現狀分析

（一）缺乏品牌意識

目前，國內大財產保險公司體現自身優勢及特色的名優險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術水平領先、產品服務和體驗獨具魅力的產品品牌，品牌優勢尚不明顯，品牌的認可度有待提高。

（二）產品和服務宣傳不全面

保險宣傳是社會公眾認知保險產品和服務的重要途徑。當前財產險公司在產品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產品的宣傳，而較少介紹內涵豐富、發展前景廣闊的責任險產品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務和體驗進行立體式宣傳。公眾對保險產品和服務的認知不夠，缺乏對產品體系和售后服務的全面了解，影響了產品推廣。由此可見，財產保險公司產品、銷售、服務和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產日益增長的保障和服務需求，因此，必須加速產品外延和延伸服務體驗的開發與推廣，形成財產保險公司的核心競爭力。

二、構建財產保險品牌優勢的戰略選擇

加強責任險產品創新中國的財產保險公司要在競爭中取勝,關鍵還是在于產品、服務和體驗的創新。責任險產品創新是實現可持續發展的必要條件。責任險新產品的開發應具有預見性、前瞻性,要結合社會發展趨勢和潛在需求,開發經營效益好、品牌作用強的產品。隨著經濟市場的高速發展,法律法規不斷出臺,個人或企業在社會化生產中，面臨的各種責任風險越來越多，財產險公司開辦責任保險也呈現迅速發展的趨勢。除傳統的公眾、產品責任、雇主和職業責任險外,應加大金融市場、證券市場和網絡金融中的責任保障供給，加大小微企業金融產品信用責任風險領域的新險種的開發力度,放寬保單對保險責任、擴展責任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。

三、加強責任險產品創新、構建財產保險品牌優勢的路徑

（一）以責任險產品為依托，為投保責任險相關險種特定客戶的需求

定制相關的客戶服務活動，變價格競爭為服務領先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰，將重點轉向培育和打造財產險獨一無二的保障與服務，真正做到“人無我有、人有我優、人優我強”?？梢試L試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責任險保障、服務與體驗文化，增強客戶對購買責任險產品的后續服務，比為保障而保險更有價值的認識。以高品質服務贏得客戶，通過服務體驗加大產品后繼承保成本，提高準入門檻，進而增強責任險產品承保公司的不可替代性，實現以服務“壟斷”市場，從而提高財產險公司整體效益。

（二）搭建責任險業務平臺，發揮多重服務的功效

充分利用大型財產險公司網絡優勢，嘗試在各省主要城市或地區建立較為完善的責任險服務平臺，服務于所轄范圍及系統內異地出險的責任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優質的法律、醫療等專業服務。重點突出對客戶所需服務的反應迅速、高效和到位的優勢，努力使多種在發展中遇到瓶頸的險種重新煥發生機（如醫療責任險、旅行社責任險曾因服務不到位而增長乏力）。以雇主責任險為例：通過加強對雇主責任險跨省區異地業務聯保的領導，提高雇主責任險業務保障服務的創新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務用工輸出量大的內陸及西部省份分公司的密切合作。協商好包括展業告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內的各自應做的工作內容。同時，加快財產險公司雇主責任險業務程序操作的信息電子化的進程，加大設備投入，增加設備功能，業務主管部門要適時開發出既便于現場查勘、賠款理算、單證清分、紙質打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。

（三）建立跨專業的服務合作，提高服務水平，降低公司成本

提高各類險種業務對整個責任險業務的貢獻度，如集中某類訴訟案件或專業服務外包給一至兩家專業機構，使之成為財產險公司龐大服務體系的穩定合作伙伴，簽訂合作協議，明確服務質量，協商統包服務價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務成本，又可以彌補人員知識結構和專業水平上的不足，培育客戶對專業服務的信賴程度。專業服務可涵蓋財產鑒定、法律、醫療、財務等多種行業，解決如醫療責任險、公眾責任、職業責任險、雇主責任險、產品責任、小微企業金融信用險等的理賠專業問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務效率和水平，間接提升公司經濟效益。仍以雇主責任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機構或個人的服務工作進行量化細分，在每年結算、支付受聘費用時，要對其工作量進行考核，對未能達到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉向為投保雇主責任險的客戶提供服務，如幫助雇主對其雇用員工進行《勞動法》、《工會法》、《民事損害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業保險知識、傳授企業安全生產、風險防范等安全操作規程。

（四）加強對產品責任險的后續服務

當企業發生不論是否屬保險責任的產品責任事故時，都應協助投保企業做好善后處理工作，特別是與居民生活相關的家用電器生產廠商，應發揮公司產品技術、法律專業的優勢，協調好技術監督局、質檢所、廠商與產品用戶的關系，安撫好事故受害人。經過一系列服務和體驗舉措的落實，實現服務制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產品費率、增加公司效益打下堅實基礎。

四、加強責任險產品創新、構建財產保險品牌優勢的對策建議

（一）因地制宜，加大產品推廣力度

為搞活經營，加大產品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務政策，尋求費用支持，加大對責任險產品推出市場的前期投入。增設技術改造基金賬戶，在各年度結算時按凈保費的一定比例提取少量數額的資金留作產品的前期投入。二是建立一套全面系統、合理的會計核算辦法，準確核實責任險業務的內涵效益和外延績效。三是引入責任險產品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開發或已開發出的新產品組織產品推介會，邀請各分公司參加，也可在門戶網上開辟專欄，定期公布新產品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區本公司發展特點、自認為較有效益潛力的險種進行推廣，并給予分公司發展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發展合同，合同中約定宣傳等有關費用政策，以及對該險種經營效益的獎懲政策，實現分公司對自己選擇的新險種經營效益自負盈虧。

（二）構建清晰的產品體系，打造責任險知名品牌

將現有責任保險產品依據保障范圍進行持續的歸類整理，形成清晰的產品體系，并按不同系列創立不同的知名產品品牌，提高市場營銷和客戶認知的便捷程度。具體做法是根據我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標識”作為責任險系列化產品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產品品牌支撐起財產險公司的大品牌，樹立財產險產品豐富多樣的品牌形象。

（三）將新型責任險產品跟蹤調研制度化，及時提升產品適應性

將新產品跟蹤調研制度化，可以促進產品開發和營銷部門更深層次的溝通，由產品開發部門開發出新產品，由營銷部門進行產品的市場適應性跟蹤調研，并形成調研報告交產品開發部門，開發部門據此對產品進行適當修改。此舉既可保證產品適應性調研結果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業積極性，提高新產品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產品的公司的銷售計劃是否切實可行。

（四）充分發揮橋梁作用，實現保戶與財產險公司的雙贏

利用龐大的多險種客戶資源，充分發揮財產險公司的橋梁作用，實現不同險種保戶相互間提供服務，從而提高產品的附加值。如，承保部分醫療機構的醫療責任保險時，可建議該機構為其他險種保戶提供較為優惠的醫療服務，充當保戶間的橋梁，將此優惠作為附加服務提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫療機構的服務接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務范圍，更為公司穩定了多險種的保戶資源，實現共贏。此外，職業責任險、產品責任險等險種的優質保戶均可為其他險種保戶提供更為優惠的服務，增加客戶來源。又如增加公司服務熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業產品或介紹服務的查詢平臺。

作者：李新江 單位：中國人民財產保險股份有限公司廣東省分公司