淺析新能源汽車保險問題

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摘要：我國發展新能源汽車正處于起步階段,新能源汽車在汽車市場的占有量越來越多，且新能源汽車與傳統汽車在動力原理上存在著很大的差異,因此,新能源汽車同普通汽車一起投保是不可行的。本文主要針對目前新能源汽車投保過程中存在的問題進行總結整理，包括保費金額過高、保險利益特殊、缺少專屬保險產品等問題，最后根據日本、英國發達國家的經驗，對完善我國汽車保險市場，解決新能源汽車投保問題提出幾點建議。

關鍵詞：新能源汽車；環保；道德風險；汽車保險

1.新能源汽車保險發展的現狀

新能源汽車增速迅猛，汽車保險改進緩慢。2014年新能源汽車承保量只有24.9萬輛，到了2017年突破了170萬輛，在短短幾年之間新能源汽車承保數量翻了近7倍，這得益于我國目前的法律政策以及環保低碳概念推行，使新能源汽車承保數量有了突飛猛進的發展。但新能源汽車與傳統汽車不同的是增加了電池、電機和電控等核心設備。隨之而來的,其配套產業、汽車售后市場必將面臨新的一系列的改革，新能源汽車保險改革也必須進行，設計適合新能源汽車投保的保險險種以及理賠模式。

2.我國新能源汽車保險發展過程中存在的問題

2.1投保時，車便宜，保費貴

在我國目前車險市場中，分為交強險和商業險兩大類，其中交強險必須投保，保險費也是根據汽車座位數，排量等因素計算的，交強險的價格基本相差不大。而對于商業險來說影響因素有很多，比如說車輛歷年出險次數，車價，車輛型號，車輛用途，等因素，系統會自動計算出優惠系數，通過系統的優惠系數來計算車輛的保費價格，其中有很大影響的是車價，也就是車的官方價格，車價越高的車其對應的保險費肯定會偏高。表1中，是市場上銷量比較好的幾款新能源汽車。從表中可以發現，新能源汽車經過政府和地方的補貼以后，補貼后價格會便宜10萬元左右，在高車價的影響下保費自然會高。然而在保險公司的車型庫之中，系統默認的是官方的指導價格。以北汽E150EV為例，此款車型價格在22.08-23.08萬元之間，當新能源汽車車主投保過程中，在人保系統中輸入此車型，系統默認價格為22.08-23.08萬元，而實際情況是，車主享受了國家和政府的補貼9.5萬元，實際上車主只支付了12.58-13.58萬元，雖然系統中有發票價格選項和約定實際價值，但是車輛約定實際價值只能比系統價格下調20%，也就是系統里可以調整這個車的實際價值為17.664萬元，但這與車主實際支付的錢數也有較大差距。

2.2保險險種缺乏創新性，不適用于新能源汽車

新能源汽車在核心技術、造價、動力來源、維修技術等多方面與傳統汽車有較大差距，但是此時車險市場沒有相對應險種出現，新能源汽車保險市場有待發展。在為新能源汽車購買保險的時候，仍然是以傳統汽車的保險險種進行計算，對新能源汽車車主造成了雖然有保險但是不能得到足額的保障，一旦發生保險事故，保險公司不易劃分責任，進而造成保險公司理賠不到位等一系列后續問題的發生。由于新能源汽車消費者的差異化需求，所以應該改進保險公司現行的理賠模式與保險險種的更新。

2.3新能源汽車缺乏專業性人才，理賠定損易造成糾紛

長久以來，保險公司與汽車維修廠之間一直存在著維修標準化的問題，如果沒有一個維修標準的話，保險公司和汽車維修公司之間就容易產生對汽車維修情況的分歧，這個分歧體現在保險公司認為維修公司在報價時比較昂貴、維修時間較長和零配件更換不合理等問題，而維修公司會感覺保險公司對維修汽車的價格壓得太低。維修標準化問題就是對汽車維修技術不了解、不熟練，只有對汽車維修技術掌握熟練，對相關配件都了解的前提下才能達成保險公司與維修廠之間的共識。

3.國外新能源汽車保險情況

3.1英國新能源車險制定評級機制核算保險費率

在英國，在車輛投保過程中會根據年齡、駕齡、車型、居住地、行駛里程等等因素來測算新能源汽車的保費。英國的電動汽車保險公司會為新能源汽車提供一些專業性的服務，而且保險公司的車險算費系統中就有專門的為電動汽車投保的通道，有一些有針對性險種和費率政策。雖然目前英國電動汽車投保過程和普通汽車大致一樣，但在英國會有一些補貼和優惠給新能源汽車車主，減少車主的投保負擔。一些企業也會為新能源汽車投保時提供優惠政策，與普通同大小的燃油汽車來說，英國更注重汽車的評級。一般來講，保險評級影響著報廢的多少，評級高的車，保費也高。但是，車主的駕駛風險等級在保費厘定中也發揮著重要的影響因素。因為業界認為新能源汽車車主的風險等級會普遍低于燃油汽車車主的風險等級，所以說在英國電動汽車保費會比較便宜。

3.2日本依據車齡核算保費并提供針對性服務

日本為新能源汽車提供形式不同的費率優惠政策，而且補貼的力度比較大，可以分為按比例和定額兩種給予優惠。日本的保險公司為新能源汽車提供的優惠是根據政府制定的環保等級來看的，環保等級越高，補貼政策越多，力度越大。日本的優惠政策是根據新能源汽車車齡來看的，車齡上限最高的可以到達37個月而且這些優惠政策只是根據汽車的車齡來看的，別的都不是他的影響因素。環保汽車的定義在不同的保險公司里面有不同的解釋和標準，有的保險公司對環保汽車的定義相對來說比較寬其中包括電動汽車，天然氣汽車、甲醇汽車等多種車型；而有的保險公司（如“索尼損保”）僅僅認為電動汽車才是環保汽車。日本目前的環保優惠政策范圍比較狹窄，只針對私人家用車。

4.我國發展新能源汽車保險的對策

4.1為新能源汽車制定專屬定價體系

裸車價格、使用年限、使用性質及座位數是傳統車險定價體系的主要依據，車價高保費價格就相對較高。雖可以再系統中約定汽車的實際使用價值，但是價格浮動不能低于實際價值的20%。汽車技術對新能源汽車風險的影響一定要體現在車險的定價體系之中，因為新能源汽車在某些方面出現概率較高，新能源汽車要有新的車型定價方式，風險與費率相匹配，才能體現出不同車型的風險因素，為新能源汽車計算保費中加入整車結構、動力結構、安全性能、電池種類及電池續航里程等有針對性的費率因子，可以讓新能源汽車的定價更精準。

4.2培養專業人才，提高理賠質量

加快研發新能源汽車技術，使其技術成熟，做到技術不封閉，讓更多的人了解到新能源汽車技術。由于新能源汽車更多地加入了一些計算機技術，所以維修新能源汽車也需要懂得這些技術，再有計算機技術的前提下應該有一定的環保材料的了解。所以前期保險公司應該定期組織理賠查勘人員進行該方面的學習，以便于理賠定損人員能夠了解新能源汽車的結構以及簡單的修復能力，這對事故現場的事故處理以及糾紛的解決都有一定的作用。后期，保險公司應該設置專業的新能源汽車查勘崗位，讓更專業的人處理新能源汽車事故，以及定損，讓新能源汽車的事故解決更方便快捷。

4.3根據新能源汽車特點，豐富相關保險產品

目前還沒有一家保險公司為新能源汽車電池提供保險，但是在保費計算中已經融入了充電樁的安全性已經新能源汽車的安全性等因素。在我國，發展新能源汽車保險險種時，在關鍵零部件中加入動力電池，為動力電池也加入一定保障，由于新能源汽車的電池安全性較差成本較高，所以應該考慮進保險責任中。完善新能源汽車保險險種，使保險責任盡量能覆蓋全車各個環節之中，使車主需要承擔的風險減少，促進新能源汽車的消費。

參考文獻：

[1]陳榮章,葛紋君.我國新能源汽車保險產品設計問題探討[J].汽車與配件,2015(16):44-45.

[2]夏草盛.新能源汽車發展研究[J].黑龍江科學,2019(08):156-157.

作者：郭宏 單位：河北大學經濟學院