存款保險制度對農村金融機構的影響
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1我國農村金融機構的職責缺陷
我國的農村金融機構是整個金融體系中比較弱小的群體，農村金融機構又不同于一般的金融機構，農村金融機構的存在，從最開始就承擔起解決農村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農村金融機構是無法將自身承擔的社會責任和經營目標很好的相結合的。據調查，一些農村金融機構將資金投放于城市，導致農村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現出了農村金融機構的經營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農村金融機構的社產權、股權與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農村金融機構的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內部治理機構沒有發(fā)揮出應有的作用，管理制度還是沒有落到實處。
2農村金融機構的運營風險
上文提出的農村金融機構存在的職責缺陷問題，導致農村金融機構承載著沉重的歷史包袱，無法承擔起融資的重任。農村金融機構的服務對象一般都是以農業(yè)產物為主要經濟來源的群眾農業(yè)產物領域，但是由于農業(yè)的自身特性，經濟產業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農村金融機構的風險性，不良貸款會對農村金融機構造成資金嚴重匱乏的后果。
3.1存款保險制度建立的前提
農村經濟的來源，在當前的產業(yè)形勢上來看就是需要實現“農業(yè)產業(yè)化”，農業(yè)產業(yè)化是以國內外市場為導向，以提高經濟效益為中心，對當地的主要農作物產業(yè)，實行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產，一體化經營，社會化服務，企業(yè)化管理，把產供銷、貿工農、經科教緊密結合起來，實現“一條龍”的經營體制模式。盡管如此，我國的農業(yè)生產水平仍然有待提高，這就需要農村金融的大力支持，建立存款保險制度與農村經濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農村金融機構建立的風險
農村金融的發(fā)展程度對一個國家的農村經濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農村經濟發(fā)展水平也能影響到農村金融機構的發(fā)展質量，在存款保險制度下，由于農村金融機構在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府財政負擔的同時，投資者的投資風險意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機構的惡意經營模式。
3.3存款保險制度的建立，增加農村金融機構的競爭
隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構與農村金融機構在存款的保障程度上一致，農村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農村金融機構為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農村或者城市，這樣提高新型金融機構的信譽度的同時，農村金融領域的競爭也會越來越激烈。
4存款保險制度的建立對農村金融機構的機遇
第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農村金融機構的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農村金融機構在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農村金融機構中的建立，有利于增強農村金融機構的自主管理權。由于農村金融機構是由中國人民銀行進行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農村金融機構的影響及機遇金融市場時候，管理得過于嚴密，這就影響了農村金融機構的自主經營權。第三，存款保險制度的建立，加強了農村金融機構存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農村金融機構出現金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農村金融機構建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風險。
5結論
綜上所述，建立存款保險制度對農村金融機構的利大于弊，在對存款保險制度的設計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農村金融機構的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農村金融機構在管理上能得到一定的自主管理權，還能抵御一定的資金風險，完善內控機制，進而推動我國的農村經濟發(fā)展，為我國國民經濟的提高作出一定的貢獻。
作者：韋海祥 單位：紫金農商銀行仙鶴支行