農村信貸論文精選(九篇)
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第1篇：農村信貸論文范文
小額信貸可持續發展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發展，以實現其持續有效為窮人服務的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實現可持續發展應該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發展出可持續的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規模地開展業務活動。
其次，必須在經營收入上具備可持續性。這點對小額信貸的生存發展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業務也應該是一種正常的金融業務。盡管小額信貸的發放不以盈利為目的，但也不應低于商業銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。
再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續發展。
二、我國小額信貸發展面臨的困難和問題
1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業務。現階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著小額信貸的可持續發展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發展出可持續性的小額信貸機構。
3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環境條件差，缺乏良好的辦公環境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農村小額信貸可持續發展的政策建議
1.完善外部環境建設
小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續性發展。
【摘要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續發展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關鍵詞】農村小額信貸可持續發展
參考文獻：
第2篇：農村信貸論文范文
1.貸款期限與農業生產周期不適應
隨著農業結構調整的深入，農村經濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發展，生產周期相對較長，但目前的小額農貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農作物生產周期不協調，尤其是農民在產品結構調整時，“深加工”、“精加工”產品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農再貸款效用的充分發揮。
2.農村信用社信貸管理不適應當前規模農業生產發展的需要
目前，支農貸款單筆金額較小，而規模養殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農戶貸款難以滿足其要求。另外，農戶貸款手續較繁雜，金額較大的需經上級機構審批，與當前規模農業生產不相適應。
3.縣級金融機構對轄區鄉鎮企業的信貸投入明顯不足
近年來，國有商業銀行強調信貸資金的風險控制和集約經營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優勢行業、大中型骨干企業，導致基層國有商業銀行信貸權限越來越小，難以滿足眾多中小企業的資金需求，造成縣域中小企業貸款難問題更加突出。
4.支農再貸款的發放助長了基層信用社的依賴思想
由于歷史的原因，脫鉤后的農村信用社不良資產包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發展農業、啟動農村消費市場、幫助農信擺脫困境，采取發放支農再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農信社要求基層人行即收即放，倒換借據；每當國家下達支農再貸款，一些農信工作人員不管當地是不是需要，都是要了指標再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。
（二）影響農村信貸投放的因素
1.農村資金外流現象嚴重
近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現行監督體制和財務制度導致基層郵政儲蓄成為監管盲點，中央銀行不能對其有效監管，導致社會資金畸形集中，造成農村資金外流嚴重，對當地經濟發展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉存款利率過高，直接導致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農村資金的嚴重分流，影響了商業銀行對地方經濟的支持、特別是農業銀行和農村信用社對農村的信貸投放力度。
2.農村信用環境較差
鄉鎮企業和農民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農業銀行和農村信用社投放的積極性。在經濟體制轉軌的前期，一部分鄉鎮企業和農村個體工商戶從農行和信用社，貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸，目前農村經濟發展主要靠農村信用社“孤軍奮戰”。
3.農戶貸款抵押、擔保難
目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔保，但目前存在的抵押、擔保難問題已嚴重制約了小額農貸的發放。目前小額農貸的抵押物多為房產、車輛，但當貸款出現風險時，抵押物變現難。加之抵押手續收費過高，農民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續不規范，形成無效抵押。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農民為他人作擔保也日趨謹慎，導致農戶貸款擔保難度加大。
4.支農貸款利率仍相對過高
由于農業生產自身特定的特點，決定了農業生產受自然條件的影響特別大。長期以來，農業生產風險高，農民收益低，盡管今年國家調低了再貸款利率，但農信社對農民貸款實際執行利率較基準利率可上浮到50%，從調查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業銀行經營目標的調整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農村信用社已成為農村的主要融資渠道，農戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農業生產而言，一些農民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農民負擔，農村信用社也要在利率上給農民充分的優惠。
（三）政策建議
1.適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構
近幾年隨著農村經濟的發展，農業多元化、集約化發展步伐的加快，農民生產經營活動與市場的聯系越來越緊密，市場對農民生產、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農村信用社的信貸支農工作要與農業和農村經濟的發展變化相適應，必須把握農村市場需要和農民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置；二是信貸投量數額逐漸增加；三是要根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、有銷路的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。繼續做好“聯農橋”富民工程、助學貸款、小額農貸三項重要支農工作。四是期限結構要進行調整，適應農業、農產品加工業等的需求。
2.加大支農資金投入力度
人民銀行要積極發揮貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持以市場為導向、以種養業為基礎、以加工增值為重點、實行貿工農一體化經營的現代化農業。各金融機構要優化投入，調整信貸結構，把促進小城鎮建設與農業產業化、市場建設有機結合，大力支持特色經濟，積極培育各類農業產業化經營的龍頭企業。農村信用社更要充分利用國家支農再貸款政策，積極支持農戶小額貸款需求，支持優勢林果業、畜牧業、花卉業及重點蔬菜基地建設。
第3篇：農村信貸論文范文
論文關鍵詞：小額信貸，風險，規避對策
小額信貸最初由孟加拉國農業經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類。通過幾年的發展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發展。
一、農村小額信貸制度的發展現狀和特性
（一）小額信貸制度的發展現狀
到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發展的態勢，已惠及全世界發達國家和發展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環境改善、國家稅收優惠政策的等的推動下，得到了迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業或工業生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞。
二、農村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業、養殖業受自然因素較大，一旦受災，農業減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。
2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。
2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發展的必要條件。目前，我國農業災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發展。
三、我國農村小額信貸制度風險的規避對策
在市場經濟型社會，法律應當發揮重要的規范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創新的擔保制度，以促進小額信貸的發展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創新；二是嘗試以村為單位的農民專業擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業只貸不存，從商業角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農業風險補償機制，推廣農業保險，促進銀保合作。由于農業受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業保險顯得尤為重要。強有力的農業保險保障機制是促進小額信貸創新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續發展。因此，為了規避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業保險機構合作形成互動機制，開發保險和信貸配套的金融產品服務。
3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環境的建設、政府加強對金融市場監管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業網點等措施吸引金融機構在空白鄉鎮增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業的原因，因此金融法機構要發揮其社會責任。
（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執行內部管理規定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規章制度的建設；二是完善內部監督機制，建立信息監控系統金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業務素質培訓，提高其金融業務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規，給予良好的法律環境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發展，但并沒有一部專門的法律來規范它。為了規范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發展，進一步鞏固了農業的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發展，完善制度建設，加強監督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發展，以發揮其對農村經濟的推動作用。
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第4篇：農村信貸論文范文
(一)為什么信貸違規問題屢查屢犯，難以杜絕。
各級審計檢查查出的大量違規問題，多數屬同質同類，即使大面積處罰后仍屢查屢犯，操作人員為什么不“愿”合規，為什么不“懼怕”處罰，為什么能違規。實際暴露出了一些管理問題:一是崗位制約和內控不到位，不能事前、事中預防違規;二是缺乏有效的激勵約束機制，貸款放好放壞對薪酬沒有明顯影響，不能有效引導員工主動合規;三是責任追究避重就輕，抓小放大，追究面廣但沒有抓住核心。
(二)為什么客戶準入把關不嚴，新增貸款質量難以保證。
新增貸款質量不高，說明貸款結構還不夠合理，優質客戶貸款占比偏低。背后的管理問題有，管理者經營理念更偏好于規模;營銷力量分散，調查、風險審查及審批專業性不強，管理人員對客戶拓展維護沒有起到應有的作用;產品設計準入門檻籠統，缺少標準化要求，“他行貸不出來可以在農信社貸”，形成“劣幣驅逐良幣”效應，優質客戶反而不愿光顧農信社。
(三)為什么信貸隊伍專業素養不高，營銷管理效能不佳。
信貸隊伍的建設沒有得到足夠重視，沒有建立起信貸人員準入和培養機制，人員準入門檻低，一些信用社仍延續“別的崗位干不了的干信貸”老思維，新信貸人員不經過專業培訓直接上崗。系統內普遍缺乏專業性、實用性的操作培訓，本身沒有形成標準化的調查技術，造成信貸人員在貸款準入、期限額度確定等方面“無據可依”，小額貸款靠經驗、大額貸款靠領導授意的調查模式仍大量存在。這些問題的存在，決定了整個信貸隊伍專業素質還處在比較低的水平。
(四)為什么風險管理理念薄弱，一直沒有形成良好的信貸文化。
一些信用社自上至下對不良貸款暴露漠然視之、形成損失，不剖析追責、不吸收教訓，制度、機制得不到完善，有些單位甚至領導帶頭違規、掩蓋問題，造成惡劣影響，形成了扭曲的信貸文化。對于不良貸款反彈，管理人員認為是操作人員的責任，操作人員認為是管理者的責任，部門之間相互推卸責任，這說明農信社還沒有真正把信貸業務作為核心業務，認為這是“他們”的事，各管理層級、各條線形不成應有的合力，沒有將全面風險理念作為信貸文化的重要一環。
二、實現信貸管理提升的措施建議
管理中存在的癥結和問題，農村信用社應直面應對、深刻反思，解決的方法不能是對過去的簡單否定、而是要采取綜合措施去強化管理、完善制度和運行機制。省聯社做好制度頂層設計、協調有關條線做好支持，縣級縣級農信做好貫徹執行、并及時反饋問題。
(一)建立科學的信貸業務考核和激勵機制。
縣級農信社應將放款的安全性和效益性作為信貸人員考核的主要依據，打破績效薪酬吃大鍋飯的現狀，拉開客戶經理的收入差距，客戶經理薪酬可以高于管理人員，從而更有效地激勵工作主動性和積極性。為落實這種考核理念需要做好一下幾個方面。一是管理層打破傳統薪酬分配體系的決心和魄力。二是對縣級農信社薪酬總額核算制度的創新。三是省聯社構建較為完善、成熟的考核和激勵機制框架，指導縣級農信社制定具體考核辦法。
(二)實施信貸人員管理提升戰略。
信貸隊伍的專業素養和職業操守很大程度上決定了貸款質量和營銷競爭力，農信社應高度重視信貸隊伍建設，有必要實施信貸隊伍管理提升戰略。省聯社建立信貸高管人才儲備庫，從事信貸高管人員要有信貸或風險管理從業經歷，任職前要經過專業信貸培訓。對信貸隊伍管理，省聯社應建立考試持證上崗和定期培訓等制度，縣級農信社搭建起人才儲備準入、教育培養、等級管理、業務培訓和考核激勵的人才管理框架，并建立配套管理制度。各級都需要更加重視信貸業務的培訓，培訓要強調針對性、實用性和時效性。對一線信貸人員應注重對調查技術、風險點識別、職業操守等專業技能培訓，對管理人員側重于管理性的培訓。
(三)探索農信特色的營銷管理模式。
首先農村信用社在省、縣區兩級法人體制下，堅持“小法人、大平臺”模式，形成“基層為客戶服務、管理層為基層服務”的氛圍。縣級農信社明確定位為零售銀行、社區銀行，強調對市場和客戶精耕細作，平衡好質量、效益和規模的關系。其次堅定走標準化、規范化、精細化營銷管理的路子，推動小微客戶調查和風險審查的標準化進程，改變傳統的僅靠人熟、靠經驗調查決策的方式。引入小微貸技術，將標準化調查和交叉驗證技術引入農信系統。再次作為地方金融機構，應深入研究主辦銀行制度，將其作為農信社強有力的客戶營銷拓展手段，與他行競爭優質客戶。
(四)創新信貸組織架構和崗位設置。
隨著農村信用社業務規模的擴大，傳統的信貸管理架構的劣勢表現越來越明顯。在信貸組織架構和流程再造上，農信社還沒有成熟的經驗直接照搬，應堅持“探索創新、穩步推進”思路，以專業化為原則和目標，逐步改變調查、審查、審批力量分散至各網點的傳統模式，將貸款過程管理中的環節分解，以建立多個中心的方式，促使各環節的專業化運行，提高運作效率和風控效果。信貸組織架構創新核心在于全流程管理和崗位制約，在于提高專業化水平和效率，在于平衡營銷和風險管控的關系。應避免出現單純多成立部門、多設立崗位，片面拉長環節追求表面、犧牲效率的做法。
(五)著力打造健康的信貸文化。
第5篇：農村信貸論文范文
1、現行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業化運作不適應
農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰，國內各大商業銀行也開始加速了農村小額信貸的商業化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現目標沖突的時候，商業銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發現辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩定性
小額信貸扶貧是一項經常性、持續性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩定。專職工作人員在現有的縣鄉干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩定，經常變動工作，尤其是鄉(鎮)政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數是由政府工作人員完成，大多不是專業人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監管體制問題
雖然我國已經逐步建立起一定數量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統規范的監管體制，監管缺失，缺乏監管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發展的較大的障礙。
二、發展農村小額信貸問題的策略
1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現行的小額信貸扶貧政策未反映市場規律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續發展的“雙贏”。為此，建議用于企業流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現行的政策執行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續按現行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設
扶貧社是農業銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統一向農業銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業銀行關閉貧困鄉(鎮)低效的營業網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發揮其職能作用，可以緩解農業銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業銀行操作小額信貸的成本。
3、用創新的精神推進扶貧開發新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農戶發展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業產業化龍頭企業到貧困地區興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業產業化龍頭企業興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業產業化龍頭企業在貧困地區興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業)。用好信貸自，隨著市場經濟發展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結
第6篇：農村信貸論文范文
關鍵詞農村信用社農戶小額信貸矛盾出路
為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。
1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸
1.1農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇
從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。
1.2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶
首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。
其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”
2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。
從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。
2.2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。
（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。
2.3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。
3三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路
3.1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。
3.2構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度
農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。
參考文獻
1農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務[M].北京：中國農業出版社，2005
2殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）
第7篇：農村信貸論文范文
小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經營者提供金融服務和社會服務等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動,其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農村金融服務的一種制度創新,主要目的是增加收入、緩解貧困。
農戶小額信貸是指以農戶為貸款對象,基于農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信貸資金來源是農村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發放及收回的整個過程均由農村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉使用”的辦法。具體如下:首先由農戶向農村信用社提出申請,再由農村信用社對農戶信用進行評定,在信用評定的基礎上,根據不同的等級,對農戶發放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業網點辦理限額內貸款,無需層層辦理手續。
2 我國農村信用社農戶小額信貸存在問題
農戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區發展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續信貸服務作為農戶小額信貸的終極目標,那么中國目前的農村信用社農戶小額信貸項目處于發展初期,存在著一系列問題。
2.1 運作機構問題分析
農村信用社產生于中國農村,并伴隨著中國整個金融體系及農村金融體系的建立、健全,其職能、性質都在不斷的發生轉變,幾十年曲折的發展歷程都打下了中國經濟發展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農村信用社支農的實力和小額信貸的發放。
首先,由于政策性原因,在20世紀80年代中期為了促進鄉鎮企業的發展,農村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉鎮企業,而大多數企業又由于經營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農村信用社產權含混不清。由于產權不夠明晰,法人治理中權力義務責任的嚴重失衡,引發了一系列侵害信用社利益的行為,如經營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經營、濫用職工、加重農民負擔、挪用資金、奢華消費等等。最后,業務素質普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構,農村信用社的員工的文化程度低、專業技術水平差、且觀念保守、知識老化,加之農村信用社不重視對員工知識、技能的培訓,其業務素質普遍偏低,在眾多金融機構中不具有競爭優勢。
2.2 運作流程中的問題
農村信用社農戶小額信貸的運作流程,從為農戶建立信用檔案開始,中間經歷了貸款申請、信用評定、發放貸款證、取款、貸后監督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進行信用評定結束,這八個環從環環相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環系統。
從實踐上來看,由于受到內部、外部一些因素的制約,農村信用社農戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環節缺位;或是某些環節雖然名義上存在,但實際上形同虛設,或是在執行過程中不夠規范,貸出資金的投放資質量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環節。很多農村信用社對于建立農戶信用檔案這一基礎性環節十分不重視,有些直接從當地的派出所抄來農戶資料建立農戶經濟檔案,內容也十分簡單,對于一些諸如個人品質、經濟收入、生產經營活動主要內容、經營能力等重要的資信內容基本沒有記錄,不能全面反映農戶真實的情況。雖然有些農村信用社也對農戶進行實地調查,但是很多流于形式,調查的質量不能保證。
對客戶進行信用評定環節。由于某些信貸員對農戶不甚了解,使得評定小組對農戶代表和村組干部有著強烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農村一些工作極易受人情、關系和其他一些外在因素的影響,致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導致農戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農戶進行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責,卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準確。
關于貸后監督環節。在實際操作中,一些農村信用社按農戶貸款證對他們發放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認識上的誤區,認為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農村的田間地頭,了解資金是否按規定使用。對于一些農戶將自身貸款轉借的行為,更是無法察覺。貸后監督環節缺位嚴重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農戶小額信貸風險。
關于信用等級的再評定環節。這一環節是農戶小額信貸運作流程中的最后一個環節,也是下一輪信用評定的開始,嚴格的講,應該準確地記錄貸款的還款數額、未還數額及到期日,同時將這些信息反饋到農戶信用檔案中,以便下一次進行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農村信用社沒有嚴格執行這種制度,沒有根據持證農戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調低的沒有及時調低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農戶小額信貸的質量。
除此之外,對于農村信用社有限的資源來說,農戶小額信貸業務量非常大,而大多數農村信用社小額信貸業務都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農村信用社也只是運用電腦進行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統軟件,幫助小額信貸機構提高資金監控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運作情況。
2.3 保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
農村信用社雖然屬于金融機構,但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規,在法律上沒有明確合作金融機構的地位和權益,使得作為支農主力軍的農村信用社在農村金融改革和發展中常常處于困境之中。也正由于農村信用社的性質、服務宗旨、服務范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規范,農村信用社在農戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣,既背負著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。
第8篇：農村信貸論文范文
1.1工程建設隨意性較大現階段我國部分農村的小型水利工程建設隨意性大，施工建設缺乏必要的規劃管理。相關水利建設管理者的后期維修養護意識淡薄，僅在工程出現泄漏事故后，通過村內小規模集資的方式，在未上報上級主管部門的前提下，自行對其進行修復，使得工程本身存在較大安全隱患，時刻威脅著村民的生命財產安全。
1.2重復建設現象普遍除了建設缺乏必要的規劃與管理，農村小型水利工程還存在嚴重的重復建設現象，造成較大的資源浪費，消耗了過多的人力、物力及財力，對農村經濟的進一步發展造成阻礙。部分地區在修筑水利工程過程中，由于上級部門出現嚴重的管理糾紛或經濟糾紛，直接將完成一半的工程無限期擱置，既占用了土地，又阻塞了河道。“半拉子工程”一直處于進退兩難的境地，就像一根食之無味、棄之可惜的雞肋，逐漸成為“三不管”地帶，不利于資源的優化合理配置。
1.3建設標準較低由于農村地區經濟條件較差，資金的前期籌集不到位，致使施工單位不得不降低水利工程建設標準，通過削減設備及在建專項資金的方式確保工程順利完工。如此一來，用劣質材料及設備堆砌而成的水利工程，常在投入使用不到1a的時間里出現運行不暢、設備故障等情況，嚴重時甚至會造成大規模坍塌事故，對周邊居民的生命財產安全構成極大威脅。
1.4工程建設進程較慢部分農村地區在水利工程建設前期未談妥相關事宜就盲目開工建設，合同的簽署也不符合相關規定，內容不實不詳，使得合同雙方在工程施工過半時產生意見分歧，導致工程施工進程緩慢甚至無限期擱置，對當地農業及居民生活造成不良影響。
2解決農村小型水利工程建設問題的有效對策
2.1運用科學化手段，進一步提升管理效率與質量盡管農村地區實行的是小型水利工程建設工作，但其中涉及到的內容卻相對繁雜，需要管理部門進行統一化、系統化、全面化管理，運用科學合理的管理手段，進一步提升水利工程建設管理效率與質量，為農村經濟的快速發展奠定基礎。管理人員在具體的實施過程中，應當遵循規范的建設流程，先申報，獲得批準后聘請專業的設計人員就當地的地形地貌及水文特點制定出完備的施工方案，并與技術人員進行反復協商討論，做好技術交底工作，在確保工程建設質量的前提下，盡可能縮短工時、節省造價成本，為經濟效益最大化的實現提供條件。
2.2全面落實管養分離為了促進農村水利工程建設的深入發展，管理部門應當全面落實管養分離，將專業的養護人員與維修人員從管理體制中分離出去，成為一個獨立的個體，并組建起專門的水利工程維修養護企業，以招投標的方式參加競選，帶動該地區市場經濟的良性發展，以此確保水利工程建設的健康長遠運行。對此，國家應當出臺相應的法律法規及政策標準，對水利養護企業進行規范化管理，并定時下撥相應的財政補助，調動企業的工作積極性，使其充分發揮主觀能動性，維持水利工程的正常運轉。
2.3引進先進的管理人才，實行水利建設工程招標制度人才的匱乏是當前許多農村小型水利工程建設中面臨的重要問題。技術骨干與管理精英是水利建設的前提與基礎，但現階段我國大部分農村地區還未形成人才意識，沒有充分認識到專業人才對工程建設的積極影響。對此，上級管理部門應當從各地引進先進的技術型人才與管理型人才，全面提升水利工程建設管理效率，實現各項資源的優化合理配置，為農村經濟的穩定快速發展添磚加瓦。還應當實行完備的水利建設工程招標制度，進一步規范市場秩序，杜絕行賄受賄現象的發生，肅清的不正之風，營造出公正、公開、透明的招標環境。
3結束語
第9篇：農村信貸論文范文
論文關鍵詞：小額信貸，SWOT―PEST，戰略
一：引言
小額信貸問題一直受到國內學者的關注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對農戶小額信貸的績效的分析，指出中國小額信貸能實現農戶增收與信用社盈利增加的雙贏結果。李莉莉(2005) 通過對正規金融機構小額信貸運行機制的績效評價金融論文，指出對于農戶收入有正的顯著影響論文開題報告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當地農戶貧困之間的關系，認為農村小額信貸的發展對農戶家庭經營收入產生了正面的影響。朱乾宇，董學軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對象，構建當地少數民族貧困地區農戶小額信貸的扶貧績效的研究，認為小額信貸對農戶的增收有積極作用金融論文，且非農業貸款投向相對農業貸款投向而言具有更好的績效。總體而言，國內對小額信貸的研究大多數還停留在小額信貸的績效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個小額信貸產業的戰略選擇的文獻相對較少。在加快發展農村的同時，不能光靠增加小額信貸的投入，還應注重農村小額信貸的戰略發展，為小額信貸的可持續發展打下堅實基礎。因此金融論文，有必要對農村小額信貸的現狀作系統的分析，在此基礎上厘清農村小額信貸發展的優勢與劣勢，為改善農村金融生態環境提供有益的借鑒。基于以上思考，本研究運用SWOT―PEST模型對農村小額信貸進行評價和分析，為小額信貸的可持續發展提出了建議。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩陣方法是一種戰略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發展的政治(P)、經濟(E)、社會(S)、技術(T)等因素放到統一的框架內進行系統的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國小額信貸發展的關鍵因素，從而有利于了解小額信貸發展的環境條件，為小額信貸的發展提供戰略性的決策論文開題報告范例。
表1 我國小額信貸產業的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律環境（politics）
經濟環境（economics）
社會文化環境（society）
技術環境（technology）
內在因素
優勢S
政府為小額貸款的可持續發展采用貼息的政策
激活農村金融市場
越來越多的農民從事非農生產，還貸周期短、投資回報率較高。
征信系統
無需抵押物與擔保品
劣勢W
未還款者法律追究問題、正規銀行貸款貸款者的道德風險
農業的天生脆弱性使得小額信貸風險加大
農民的盲目投資
融資難、限制了規模、沒規模效應、服務滯后
外在條件
機遇O
政府對農村金融市場的重視及對農村的發展建設
我國經濟的快速發展，使得小額信貸違約率降低。
先讓一部分區域先推廣，利用“示范效應”逐步推廣的理念得到認同。
正規金融機構開辦小額貸款業務金融論文，使得資金時間與安全性監管體系成熟。
挑戰T
目前還沒任何法律界定小額信貸的法律地位
農業受到自然災害與市場變動影響較大，貸款農戶日益產生貸款危機，形成不良貸款
