科技與金融論文精選(九篇)

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第1篇：科技與金融論文范文

論文答辯自述范文(一)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX級(jí)社工班的學(xué)生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對(duì)策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個(gè)課題，一是因?yàn)槟壳拔覈堰M(jìn)入了老齡化社會(huì)，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問題。二是我個(gè)人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開展》，而畢業(yè)論文就是對(duì)學(xué)年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈B(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。

我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時(shí)間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會(huì)由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動(dòng)，感謝各位評(píng)委老師的批評(píng)指正。

下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡(jiǎn)要陳述：

隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為我國社會(huì)生活中存在的一個(gè)不容忽視的問題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問題。

近年來，對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問題等方面，優(yōu)勢(shì)視角、增能理論也開始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關(guān)研究對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會(huì)調(diào)查的角度出發(fā)，比如對(duì)我國老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對(duì)于問題解決，太過注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時(shí)也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫作過程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。希望能夠?yàn)槲覈某鞘猩鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。

全文共分四個(gè)部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對(duì)該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。

第三部分主要提出了目前我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題：(1)對(duì)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識(shí)不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對(duì)其進(jìn)行了原因分析。

最后一部分針對(duì)存在的問題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識(shí)2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對(duì)社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金

本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、比較分析與實(shí)證分析法，

首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來進(jìn)行寫作的。

其次，本人對(duì)重慶市部分社區(qū)進(jìn)行了走訪調(diào)查，調(diào)查對(duì)象注意了地域代表性。最后，對(duì)大量的資料進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。

本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時(shí)間有限，不能對(duì)各社區(qū)進(jìn)行大范圍的調(diào)查，改進(jìn)與驗(yàn)證。

最后，我的論文是在肖云老師的精心指導(dǎo)下完成的，他嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時(shí)，在撰寫的過程中，我學(xué)到了許多東西，豐富了自己的知識(shí)。我的陳述完畢，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問題的分析多是以文獻(xiàn)研究為主，參考我國現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來為城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質(zhì)量。而很少從社區(qū)照顧理論的觀點(diǎn)和意識(shí)來進(jìn)行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用了文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，分析了我國現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。

在查找文獻(xiàn)和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過適當(dāng)?shù)牟檎椅墨I(xiàn)方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過程中，本人一定會(huì)較多聽取督導(dǎo)老師建議，在文章結(jié)構(gòu)上、論點(diǎn)論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對(duì)文章進(jìn)行修改完善。總之，考慮到四年社會(huì)學(xué)、社會(huì)工作方法的學(xué)習(xí)積淀和本人對(duì)研究問題的興趣，相信自己一定能如期完成任務(wù)要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

本課題需要重點(diǎn)研究的、關(guān)鍵的問題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。

解決的思路是：(1)采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，首先，在綜述了國內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)了在現(xiàn)階段，研究我國城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實(shí)意義。(2)其次，分析了我國現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。

論文答辯自述范文(二)

各位老師：

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；

第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；

第三部分針對(duì)我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng)；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng)；2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

在這篇論文的寫作過程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于自己學(xué)識(shí)淺薄，認(rèn)識(shí)能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達(dá)意的問題；加之時(shí)間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會(huì)，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯(cuò)誤和不足之處，我將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。

以上是我的論文答辯自述，敬請(qǐng)各位評(píng)委老師提出寶貴的意見。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是xx級(jí)人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導(dǎo)老師是xxx。在我的論文寫作期間，老師給予了悉心的指導(dǎo)，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹(jǐn)向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫作基本思路以及文章中我個(gè)人的一些新的觀點(diǎn)與理解向各位老師做以匯報(bào)：

我當(dāng)初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進(jìn)行研究，很大程度上同我對(duì)自身所選專業(yè)的濃厚興趣是分不開的，但更重要的是對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理進(jìn)行研究具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領(lǐng)域具有明顯的優(yōu)勢(shì)。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。

第三，中小企業(yè)在解決勞動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮著越來越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來越顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。

具體來說，我的論文通過對(duì)當(dāng)今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，進(jìn)行比較充分地分析，提出一些切實(shí)有用的對(duì)策建議，以對(duì)解決高科技企業(yè)人力資源管理的問題產(chǎn)生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關(guān)人力資源管理、企業(yè)管理權(quán)威學(xué)者著作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)和個(gè)人的理解，最終在、老師的指導(dǎo)和幫助下完成的。在全文寫作過程中形成以下新的理解與突破：

對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進(jìn)行了較為細(xì)致的分析

較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素

針對(duì)目前我國高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見

通過本次論文寫作，一方面使我掌握了論文寫作方面相關(guān)的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認(rèn)識(shí)與理解。但由于我自身所存在的知識(shí)儲(chǔ)備方面的缺陷，使得文章中的相關(guān)觀點(diǎn)還不夠成熟，甚至可能存在錯(cuò)誤觀點(diǎn)的情形。對(duì)此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導(dǎo)。

謝謝!

論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家上午好!

我是xx學(xué)院中文系XX級(jí)XX班的學(xué)生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學(xué)術(shù)情結(jié)》，我的指導(dǎo)老師是宋聚軒教授。

我當(dāng)初之所以選擇《學(xué)術(shù)情結(jié)》這個(gè)題目，初始原因是先生是我大學(xué)四年一直喜歡并深深羨慕的，每當(dāng)我到一個(gè)陌生的地方，我都會(huì)盡力淘本有關(guān)的書籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個(gè)名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產(chǎn)階級(jí)唯心派的行列中，其實(shí)我們從小就接受過他的思想教育，如以前的小學(xué)課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國做了奴隸的人們，只要不忘記自己語言就像拿著一把打開監(jiān)獄大門的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學(xué)生學(xué)習(xí)的目的重要性，學(xué)生不是為國捐軀的尸體，更多的是祖國傳統(tǒng)文化的繼承者。

《學(xué)術(shù)情結(jié)》，這個(gè)題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以說那個(gè)時(shí)候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國35個(gè)榮譽(yù)博士稱號(hào)，是前無古人后無來者的；他一輩子徘徊在政治與學(xué)術(shù)的夾縫中，為民主為科學(xué)奉獻(xiàn)了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個(gè)俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵(lì)著我。恢復(fù)在我們心目中的地位是我輩義不容辭的責(zé)任，也是本文寫作第一目的。

我的論文《學(xué)術(shù)情結(jié)》寫作分為三個(gè)部分：留學(xué)時(shí)期，思想和立業(yè)的定型，這是傳奇一生的基礎(chǔ)，我主要寫他從一名留學(xué)者到熱衷政治關(guān)心國內(nèi)時(shí)事的愛國者，這里面包括他對(duì)自由主義與實(shí)驗(yàn)主義接受和改造，這兩種思想是一生思想的定型；變態(tài)社會(huì)中，大力奉行鎮(zhèn)靜主義，這部分也是論文最有趣的部分，我參考了很多史料和前輩的研究成果，力求做到把的政治與學(xué)術(shù)的臉譜表現(xiàn)得淋漓盡致，這兩種臉譜的交叉又構(gòu)成了典型的20世紀(jì)學(xué)人內(nèi)心苦苦掙扎的心態(tài)。在這部分內(nèi)容的寫作過程中，幾次讓我潸然淚下，的那種在逼與被逼的崩潰邊緣讓我觸目驚心，讓我感到要作為一名純粹的學(xué)者活在那個(gè)年代是多么地艱難!第三部分是平和時(shí)期，崇尚學(xué)術(shù)獨(dú)立、思想自由。這是一生的理想，也是當(dāng)代中國學(xué)術(shù)追求的最佳狀態(tài)，是我寫本論文的第二個(gè)目的。

第2篇：科技與金融論文范文

我國各經(jīng)濟(jì)院校的金融專業(yè)在專業(yè)建設(shè)、專業(yè)師資、專業(yè)成果等方面都存在較大差距，一些重點(diǎn)財(cái)經(jīng)院校的金融學(xué)專業(yè)在各方面實(shí)力較強(qiáng)，其金融學(xué)雙學(xué)位教育的質(zhì)量、效果也較好，而一些非重點(diǎn)財(cái)經(jīng)院校，尤其是一些農(nóng)林院校的金融學(xué)專業(yè)處于弱勢(shì)，其金融學(xué)雙學(xué)位教育的效果不盡人意。以湖南某農(nóng)林院校為例，分析其金融雙學(xué)位教育現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)金融雙學(xué)位教育存在教學(xué)管理松散、教材選用缺乏針對(duì)性、畢業(yè)論文質(zhì)量有待提高、缺乏對(duì)雙學(xué)位學(xué)生的學(xué)習(xí)指導(dǎo)等問題，并針對(duì)以上問題提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)林院校；金融學(xué)專業(yè)；雙學(xué)位教育

一、雙學(xué)位教育概況

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)對(duì)人才的需求急劇膨脹，同時(shí)對(duì)人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量要求也越來越高。社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的要求導(dǎo)致一些學(xué)科之間的融合越發(fā)深入，這在一定程度上促使高等教育的人才培養(yǎng)模式發(fā)生變化。我國高校雙學(xué)位是指本科生主修第一專業(yè)的同時(shí)，修讀不同專業(yè)學(xué)科課程（第二專業(yè)），在達(dá)到第一專業(yè)、第二專業(yè)畢業(yè)條件時(shí)，同時(shí)獲得第一專業(yè)學(xué)位和第二專業(yè)學(xué)位。雙學(xué)位教育作為一種復(fù)合型人才培養(yǎng)方式已在我國高校普遍實(shí)行，為社會(huì)培養(yǎng)大量的多元化人才。金融學(xué)雙學(xué)位教育作為雙學(xué)位教育的專業(yè)之一，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)部門提供具備一定金融學(xué)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的復(fù)合型人才。[1]就業(yè)形勢(shì)的發(fā)展要求金融學(xué)高等教育構(gòu)建知識(shí)結(jié)構(gòu)多元化的人才培養(yǎng)體系。借助金融學(xué)雙學(xué)位教育的開展，鼓勵(lì)、指導(dǎo)非金融專業(yè)學(xué)生理性選擇雙學(xué)位專業(yè)，加強(qiáng)非金融專業(yè)與金融專業(yè)在構(gòu)筑課程培養(yǎng)體系和教學(xué)實(shí)踐中的溝通，促進(jìn)學(xué)科交叉走向融合，可以擴(kuò)大學(xué)科交叉的廣度，提高學(xué)科滲透的深度，實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)金融專業(yè)特色化、知識(shí)多元化、能力復(fù)合型的專業(yè)人才的目標(biāo)。[2]由于我國各經(jīng)濟(jì)院校的金融專業(yè)在專業(yè)建設(shè)、專業(yè)師資、專業(yè)成果等方面都存在較大差異（主要從各經(jīng)濟(jì)院校的金融專業(yè)排名來看），985、211經(jīng)濟(jì)院校的金融學(xué)專業(yè)在各方面實(shí)力較強(qiáng)，其金融學(xué)雙學(xué)位教育的質(zhì)量、效果也較好，而一些非985、211院校，尤其是一些農(nóng)林院校的金融學(xué)專業(yè)本身對(duì)其他專業(yè)來說就是弱勢(shì)專業(yè)，其金融學(xué)雙學(xué)位教育的效果不盡人意。本文以湖南某農(nóng)林院校為例，在分析該農(nóng)林院校金融學(xué)雙學(xué)位教育現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，找出其金融學(xué)雙學(xué)位教育存在的問題，并提出解決對(duì)策。

二、農(nóng)林院校金融學(xué)雙學(xué)位教育現(xiàn)狀

湖南省某農(nóng)林院校的金融雙學(xué)位教育是該校經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)為發(fā)揮學(xué)校多學(xué)科優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)復(fù)合型人才，增強(qiáng)學(xué)生職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，面向全校招收金融學(xué)雙學(xué)位學(xué)生。預(yù)期目標(biāo)是使其他專業(yè)的學(xué)生通過金融雙學(xué)位期間金融專業(yè)基礎(chǔ)課程的學(xué)習(xí)，了解并掌握金融學(xué)科相關(guān)專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)其在職場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，畢業(yè)后可從事金融相關(guān)工作。該校金融學(xué)雙學(xué)位要求學(xué)生修滿60學(xué)分，其中專業(yè)必修課程32學(xué)分，實(shí)踐課程28學(xué)分（見表1、表2）。由該校統(tǒng)一頒發(fā)金融學(xué)雙學(xué)位專業(yè)證書，在修滿學(xué)分的基礎(chǔ)上，通過專業(yè)實(shí)習(xí)和金融專業(yè)畢業(yè)論文答辯后，在獲得第一學(xué)位的基礎(chǔ)上由學(xué)校統(tǒng)一頒發(fā)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位。學(xué)制2年，招收對(duì)象為該校全日制在籍非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的本科大一、大二學(xué)生，授課方式為單獨(dú)開班，上課時(shí)間基本安排在周末、假期等時(shí)間，金融雙學(xué)位課程安排與金融學(xué)第一專業(yè)的學(xué)生專業(yè)課程安排相似（見表1、表2）。招生后，將金融雙學(xué)位學(xué)生分為春季班和秋季班，招生時(shí)間分別為每年的3月份和9月份。從2013年3月開始招生到2016年3月份，該校金融學(xué)雙學(xué)位學(xué)生共753人，開辦了13春秋、14春秋、15春秋、16春等7個(gè)班，順利畢業(yè)56人，退學(xué)14人，為社會(huì)輸送具有金融學(xué)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才56人。該校金融學(xué)雙學(xué)位教育課程設(shè)計(jì)包含理論課程和實(shí)驗(yàn)課程，課程較為多元化，讓金融雙學(xué)位學(xué)生從理論到實(shí)踐對(duì)金融專業(yè)都有較深理解，因此，該校金融雙學(xué)位教育取得良好效果，獲得學(xué)生、家長(zhǎng)的一致好評(píng)。

三、農(nóng)林院校金融學(xué)專業(yè)雙學(xué)位教育存在的問題

（一）教學(xué)管理較為松散

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，湖南省某農(nóng)林院校金融雙學(xué)位教學(xué)管理存在不到位的情況。在2013春季班開始上課時(shí)，雙學(xué)位學(xué)生還較為認(rèn)真。但該校金融學(xué)雙學(xué)位教學(xué)多安排在周末、假期上課，上課時(shí)間集中，一般是一整個(gè)上午或下午的課，學(xué)生學(xué)習(xí)疲勞，缺乏興趣，連續(xù)上課導(dǎo)致任課教師也非常辛苦，學(xué)生學(xué)習(xí)效果不理想，教學(xué)質(zhì)量有待提高。此外，雙學(xué)位教學(xué)安排在周末、假期上課造成學(xué)生逃課現(xiàn)象嚴(yán)重，有時(shí)100多人的課堂，實(shí)際到課學(xué)生只有10-20人，到課率極低，嚴(yán)重影響任課教師的上課積極性。若是第一專業(yè)的學(xué)生逃課率達(dá)到一定比率，任課教師可以取消其考試資格，但取消考試資格的規(guī)則在雙學(xué)位教育中行不通，在雙學(xué)位學(xué)生的觀念里，他們是花錢來修雙學(xué)位學(xué)分的，不讓他們考試是不合理的。如此便造成任課教師與雙學(xué)位學(xué)生之間的矛盾，而任課教師有時(shí)也會(huì)基于學(xué)院雙學(xué)位教育的招生情況，被迫放棄原先遵循的一些原則，讓不具有考試資格的學(xué)生參加考試，進(jìn)而影響培養(yǎng)質(zhì)量。另外，金融學(xué)雙學(xué)位教育缺乏專門的管理人員，導(dǎo)致各種教學(xué)通知不及時(shí)。而學(xué)校教學(xué)管理部門和開設(shè)雙學(xué)位專業(yè)的院系也往往缺乏必要的教學(xué)質(zhì)量監(jiān)督，不重視教學(xué)過程的管理。

（二）理論課程設(shè)計(jì)、教材選用缺乏因材施教

根據(jù)調(diào)查，湖南省某農(nóng)林院校金融學(xué)雙學(xué)位教育的理論課程設(shè)計(jì)、教材選用、教學(xué)計(jì)劃、教學(xué)大綱等內(nèi)容與金融第一專業(yè)的學(xué)生沒有太大差別，教學(xué)方式與金融本科的教學(xué)方式是一樣的，未能做到因材施教。而金融雙學(xué)位教育對(duì)任課教師沒有考核機(jī)制（如督導(dǎo)評(píng)價(jià)、學(xué)生評(píng)價(jià)等），導(dǎo)致金融學(xué)雙學(xué)位任課教師上課較為隨意，往往是任課教師想上哪部分內(nèi)容就上哪部分內(nèi)容，上到哪就考到哪，金融雙學(xué)位學(xué)生知識(shí)覆蓋面有待提高。此外，根據(jù)調(diào)查，金融雙學(xué)位教育理論課程設(shè)計(jì)中，一些理論課程的考核也通常采取開卷考試，這在一定程度上造成雙學(xué)位學(xué)生上課不積極，考試帶本書來考試即可，甚至有些學(xué)生到考試的那天才翻開教材應(yīng)付考試。由此金融雙學(xué)位教育教學(xué)陷入惡性循環(huán)的怪圈。同時(shí)，金融雙學(xué)位學(xué)生之間也互相傳遞信息，雙學(xué)位文憑隨便混一下就可以拿到，這屆傳遞信息給下屆，如此循環(huán)，雙學(xué)位學(xué)生學(xué)風(fēng)令人擔(dān)憂。

（三）雙學(xué)位實(shí)踐教學(xué)流于形式

金融雙學(xué)位教育分為理論教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃，前文分析了雙學(xué)位理論課程教學(xué)的問題。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，該校的金融雙學(xué)位教學(xué)同樣存在問題，如實(shí)踐教學(xué)課時(shí)較少且流于形式。筆者認(rèn)為，金融學(xué)雙學(xué)位學(xué)生因其第一專業(yè)為非金融專業(yè)，所以金融專業(yè)理論基礎(chǔ)知識(shí)較為缺乏，而實(shí)踐教學(xué)是讓其對(duì)金融知識(shí)有感性認(rèn)識(shí)的教學(xué)方式，相比傳統(tǒng)理論知識(shí)的面授，更容易被學(xué)生接受并消化。而在實(shí)際中，金融雙學(xué)位教育的實(shí)踐教學(xué)課時(shí)較少，有教師指導(dǎo)的專業(yè)認(rèn)知和實(shí)驗(yàn)僅16個(gè)課時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬和金融市場(chǎng)交易模擬都只有6個(gè)課時(shí)，學(xué)生在如此少的實(shí)踐課時(shí)中難以深入了解業(yè)務(wù)，教學(xué)效果可想而知。筆者認(rèn)為應(yīng)增加金融學(xué)雙學(xué)位教育實(shí)踐教學(xué)課時(shí)，讓雙學(xué)位學(xué)生對(duì)金融實(shí)踐知識(shí)有充分認(rèn)識(shí)和感知，增加金融學(xué)專業(yè)學(xué)習(xí)興趣。

（四）雙學(xué)位畢業(yè)論文質(zhì)量有待提高

湖南省某農(nóng)林院校金融學(xué)雙學(xué)位畢業(yè)生畢業(yè)論文質(zhì)量堪憂。部分雙學(xué)位畢業(yè)生學(xué)習(xí)態(tài)度不端正，畢業(yè)論文的選題、開題、答辯等環(huán)節(jié)都流于形式。學(xué)校對(duì)第一專業(yè)的畢業(yè)論文要求，畢業(yè)論文的重復(fù)比率不得超過20%，這在一定程度上有利于督促學(xué)生撰寫論文，對(duì)專業(yè)知識(shí)加深理解并掌握。而對(duì)雙學(xué)位教育的畢業(yè)論文，學(xué)校并沒有相關(guān)的要求，導(dǎo)致雙學(xué)位畢業(yè)論文質(zhì)量低下，抄襲現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至存在這屆的雙學(xué)位學(xué)生直接拿上屆的雙學(xué)位學(xué)生畢業(yè)論文充當(dāng)自己畢業(yè)論文的現(xiàn)象，學(xué)生應(yīng)付心態(tài)嚴(yán)重。在畢業(yè)論文選題方面，一些金融專業(yè)雙學(xué)位學(xué)生的畢業(yè)論文與金融專業(yè)無關(guān)，在答辯環(huán)節(jié)出現(xiàn)一問三不知，甚至連指導(dǎo)教師是誰都不知道等現(xiàn)象。部分雙學(xué)位學(xué)生認(rèn)為雙學(xué)位畢業(yè)答辯只是形式，最終都會(huì)讓他們通過，學(xué)生的這種學(xué)習(xí)狀態(tài)亟需改變。

（五）金融雙學(xué)位教育缺乏對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)指導(dǎo)

學(xué)生所在院系和開設(shè)金融雙學(xué)位專業(yè)的院系對(duì)學(xué)生缺乏必要而有效的學(xué)習(xí)指導(dǎo)，導(dǎo)致一些學(xué)生在選擇金融雙學(xué)位專業(yè)時(shí)，不知所措，盲目從眾。有的學(xué)生修讀一段時(shí)間后，由于沒有興趣或者處理不好主修專業(yè)與雙學(xué)位專業(yè)的關(guān)系而中途放棄。有的學(xué)生雖然選擇了自己喜歡的專業(yè)，但由于專業(yè)相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)薄弱，又缺乏教師的必要指導(dǎo)，學(xué)習(xí)起來非常困難，最后也只得放棄。還有些學(xué)生沒有把握好主修專業(yè)和雙學(xué)位專業(yè)的學(xué)習(xí)進(jìn)度，等到畢業(yè)時(shí)，主修專業(yè)的學(xué)分要求已達(dá)到，但雙學(xué)位專業(yè)沒完成，而無法獲得雙學(xué)位。

四、促進(jìn)農(nóng)林院校金融專業(yè)雙學(xué)位教育發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融專業(yè)雙學(xué)位教學(xué)管理

首先，加強(qiáng)教學(xué)管理，借鑒第一專業(yè)的教學(xué)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于逃課率達(dá)到一定比率（沒有特殊原因的情況下）的學(xué)生一律取消其考試資格，同時(shí)作為教學(xué)底線，決不能突破，對(duì)學(xué)生按時(shí)上課起到威懾作用。[3]第二，改變現(xiàn)行集中上課的模式，上課形式可以多樣化。對(duì)于金融學(xué)雙學(xué)位的理論專業(yè)課程，學(xué)生可以選擇集中上課也可以選擇到第一專業(yè)的課堂去旁聽，由學(xué)院公布第一專業(yè)和雙學(xué)位金融專業(yè)課程的課表，學(xué)生可根據(jù)自己的基礎(chǔ)與時(shí)間，自行安排上課時(shí)間。第三，規(guī)范考試制度。建議金融雙學(xué)位專業(yè)課程考試采取閉卷形式，這樣可以合理考察雙學(xué)位學(xué)生對(duì)金融專業(yè)知識(shí)的掌握程度，同時(shí)也是對(duì)學(xué)生自由選擇上課時(shí)間的呼應(yīng)，集中上課或旁聽課程的形式均可，通過閉卷考試檢查對(duì)專業(yè)課程的掌握程度。

（二）針對(duì)金融專業(yè)雙學(xué)位學(xué)生因材施教

現(xiàn)行金融學(xué)雙學(xué)位教學(xué)的理論課程設(shè)計(jì)、教材選用、教學(xué)計(jì)劃、教學(xué)大綱等與金融第一專業(yè)的學(xué)生沒有太大差別，教學(xué)方式與金融本科的教學(xué)方式相似，沒有因材施教，金融學(xué)雙學(xué)位的教學(xué)效果也不佳。應(yīng)根據(jù)金融學(xué)雙學(xué)位學(xué)生的特征，從課程設(shè)計(jì)、教材選用、教學(xué)計(jì)劃、教學(xué)大綱等方面入手，制定符合金融雙學(xué)位學(xué)生特征的培養(yǎng)方案。如在教材選用上，應(yīng)選用一些應(yīng)用型規(guī)劃教材，淺顯易懂，易于學(xué)生接受；教學(xué)計(jì)劃應(yīng)偏向?qū)嵺`教學(xué)環(huán)節(jié)，增加雙學(xué)位學(xué)生對(duì)金融學(xué)知識(shí)的感性認(rèn)識(shí)，增加其學(xué)習(xí)興趣，在實(shí)踐中學(xué)習(xí)。[4]這需要像金融專業(yè)本科生一樣，為金融雙學(xué)位學(xué)生配備專業(yè)指導(dǎo)教師，而且要在入學(xué)伊始就配備指導(dǎo)教師。如此可以進(jìn)一步加深師生之間的互動(dòng)和溝通，為后續(xù)畢業(yè)實(shí)習(xí)指導(dǎo)和畢業(yè)論文寫作鋪平道路。

（三）落實(shí)金融專業(yè)雙學(xué)位實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)

對(duì)于金融學(xué)雙學(xué)位實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)課時(shí)較少且落實(shí)不到位的情況，建議增加金融學(xué)雙學(xué)位實(shí)踐教學(xué)課時(shí)，雙學(xué)位學(xué)生在入學(xué)時(shí)即為其配備實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師。如有資源的教師可為學(xué)生介紹實(shí)習(xí)單位，即使資源較少的教師也可以為學(xué)生在實(shí)習(xí)期間提供指導(dǎo)。同時(shí)，由指導(dǎo)教師結(jié)合實(shí)習(xí)單位的意見，考核學(xué)生實(shí)習(xí)期間的表現(xiàn)并進(jìn)行評(píng)分。

（四）嚴(yán)格把關(guān)金融雙學(xué)位畢業(yè)論文設(shè)計(jì)

任何高校、任何專業(yè)的畢業(yè)論文都是考核學(xué)生專業(yè)知識(shí)掌握程度的重要方式之一。為進(jìn)一步提高金融學(xué)雙學(xué)位畢業(yè)生質(zhì)量，應(yīng)對(duì)雙學(xué)位畢業(yè)論文從嚴(yán)管理。如要求選題必須與所學(xué)雙學(xué)位專業(yè)一致；要求寫開題報(bào)告、對(duì)畢業(yè)論文正文進(jìn)行，重復(fù)率要控制在20%以內(nèi)；答辯給予通過或不通過（進(jìn)行二次答辯）等一系列措施，以引起雙學(xué)位學(xué)生對(duì)畢業(yè)論文的重視。

（五）加強(qiáng)對(duì)金融雙學(xué)位學(xué)生的學(xué)習(xí)指導(dǎo)

如前所述，一些非金融專業(yè)、非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生選擇攻讀金融學(xué)雙學(xué)位后，由于專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)薄弱，又缺乏教師的必要指導(dǎo)，學(xué)習(xí)起來非常困難，最后也只得放棄。為提高非金融專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，應(yīng)為非金融專業(yè)、非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生開設(shè)一些基礎(chǔ)性的經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)課程，選用教材也要合適，應(yīng)淺顯易懂，不應(yīng)與本專業(yè)學(xué)生選擇同類教材。[5]同時(shí)，與本專業(yè)學(xué)生一樣，應(yīng)為金融雙學(xué)位學(xué)生配備專業(yè)指導(dǎo)教師，指導(dǎo)教師的職責(zé)包括指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行專業(yè)認(rèn)知、專業(yè)學(xué)習(xí)、畢業(yè)選題、設(shè)計(jì)、實(shí)習(xí)等。為激發(fā)指導(dǎo)教師的熱情，應(yīng)進(jìn)行績(jī)效考核，如對(duì)于優(yōu)秀畢業(yè)論文、獲獎(jiǎng)等方面給予獎(jiǎng)勵(lì)等。

作者：蔡洋萍 單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)

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第3篇：科技與金融論文范文

【摘要】“余額寶”作為一種新興的第三方貸款銷售平臺(tái)，剛剛出現(xiàn)就對(duì)我國的金融界產(chǎn)生了巨大的影響，在日常生活網(wǎng)絡(luò)化的 21 世紀(jì)，投資網(wǎng)絡(luò)化也將必然成為未來發(fā)展的趨勢(shì)。隨著我國金融領(lǐng)域在網(wǎng)絡(luò)方面的創(chuàng)新，也對(duì)法律法規(guī)的完善提出了更高的要求，法律人應(yīng)當(dāng)順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，彌補(bǔ)我國法律在網(wǎng)絡(luò)投資這一方面的空白，本文僅從經(jīng)濟(jì)法簡(jiǎn)論之。

【關(guān)鍵詞】余額寶,證券投資,法律,網(wǎng)絡(luò)化

2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業(yè)務(wù)，余額寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，既可以隨時(shí)用于余額寶消費(fèi)、付款等支出，同時(shí)也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復(fù)雜。用戶將自己余額寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶用戶，后者中的資金平時(shí)用于投資金融產(chǎn)品，而當(dāng)用戶需要用錢時(shí)，可直接從余額寶用戶提取。

余額寶實(shí)際上是將貸款機(jī)構(gòu)的貸款直銷系統(tǒng)內(nèi)置到網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，余額寶和貸款機(jī)構(gòu)通過系統(tǒng)的對(duì)接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機(jī)構(gòu)作為余額寶的對(duì)接貸款機(jī)構(gòu)。

用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內(nèi)是無風(fēng)險(xiǎn)的，而投資貨幣貸款盡管投資風(fēng)險(xiǎn)極小，但并不屬于無風(fēng)險(xiǎn)投資。貸款機(jī)構(gòu)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦貸款出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，曾在 2006 年就出現(xiàn)過這種現(xiàn)象，這將是對(duì)貨幣市場(chǎng)貸款重要一擊。貨幣市場(chǎng)貸款必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在 2006 年就曾出現(xiàn)過。

T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時(shí)余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費(fèi)，更多的消費(fèi)者會(huì)選擇使用余額寶。以前對(duì)于現(xiàn)金的管理一直以傳統(tǒng)貨幣獨(dú)占鰲頭，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機(jī)構(gòu)就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時(shí)是最早的 T +0 產(chǎn)品的贖回過程。

雖然省略了傳統(tǒng)貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對(duì)于中小型的貸款機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)量是重大壓力，此時(shí)需要貸款機(jī)構(gòu)提出高效的營銷方式來度過難關(guān)，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數(shù)建立信任度，但是對(duì)于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。

如此看來，消費(fèi)者通過電子商務(wù)平臺(tái)購買小額價(jià)值、數(shù)量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡(jiǎn)單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務(wù)平臺(tái)上直接被消費(fèi)者購買。

相對(duì)于用余額寶購買商品只能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風(fēng)險(xiǎn)，以及購買商品的平臺(tái)不受約束。由此而來，更多的人信賴有實(shí)力的貸款機(jī)構(gòu)名而非排名 50 名左右中小型貸款機(jī)構(gòu)，大型貸款機(jī)構(gòu)介紹的產(chǎn)品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運(yùn)用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場(chǎng)。

證券投資貸款的設(shè)立方式主要有兩種: 一是通過發(fā)行貸款股份成立投資貸款機(jī)構(gòu)的形式設(shè)立，通常稱為機(jī)構(gòu)型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設(shè)立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)應(yīng)用中的普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為大眾化的工具，網(wǎng)絡(luò)也逐漸深入到金融行業(yè)中，銀行銷售的產(chǎn)品也將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲(chǔ)戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業(yè)務(wù)漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統(tǒng)的投資、理財(cái)理念，雖然現(xiàn)在這種新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式?jīng)]有像銀行的存蓄業(yè)務(wù)一樣被大眾完全接受，但是作為網(wǎng)絡(luò)的金融界勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成嚴(yán)重沖突，同時(shí)網(wǎng)路上的金融行業(yè)一定有更加開闊的發(fā)展空間和市場(chǎng)，必將成為金融 IT 及大數(shù)據(jù)挖掘機(jī)構(gòu)的新寵兒。

雖然我國在證券方面法律不斷加強(qiáng)如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規(guī)，但是依然不及貸款業(yè)法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導(dǎo)的相關(guān)法律法規(guī)，甚至連較為相配套完善的規(guī)范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對(duì)于在貸款中產(chǎn)生的問題，政府即使參與進(jìn)去監(jiān)管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔(dān)任起監(jiān)管的重任，監(jiān)管的操作性差，監(jiān)管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續(xù)性，法律法規(guī)相對(duì)健全，而我國到現(xiàn)在為止，監(jiān)管貸款行業(yè)的機(jī)構(gòu)如中國證券業(yè)協(xié)會(huì)主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權(quán)利，一次監(jiān)管的力度一定會(huì)受影響。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態(tài)。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)部門規(guī)章均未出現(xiàn)與證券投資網(wǎng)絡(luò)化相關(guān)的條文，這也讓目前的網(wǎng)絡(luò)證券投資者的利益存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相關(guān)保障難以適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)投資現(xiàn)狀。

這要求有關(guān)國家權(quán)力機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)法律規(guī)章的制訂，彌補(bǔ)我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時(shí)俱進(jìn)，盡量規(guī)避法律的滯后性。從而，為調(diào)控證券投資網(wǎng)絡(luò)化中出現(xiàn)的各種法律關(guān)系提供法律上的支撐。同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)完備相關(guān)執(zhí)行、監(jiān)督體系，確保相關(guān)法律得以準(zhǔn)確適用、實(shí)施。

余額寶的一經(jīng)投入市場(chǎng)，便以驚人的迅猛速度發(fā)展，從中我們不難看出未來網(wǎng)絡(luò)證券投資貸款將會(huì)為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機(jī)與活力。在我國金融界發(fā)展創(chuàng)新的同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展步伐，適應(yīng)社會(huì)的廣泛需求。

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第4篇：科技與金融論文范文

發(fā)達(dá)國家（例如美國）的網(wǎng)絡(luò)科技融合于法學(xué)教育發(fā)展，他們已經(jīng)有了30多年的經(jīng)驗(yàn)。在美國，法律教育與法學(xué)研究已經(jīng)發(fā)生了明顯變化。著名的WESTLAW和LETXES等法律數(shù)據(jù)庫已經(jīng)發(fā)展成為全球性的法律信息產(chǎn)業(yè)。WESTLAW公司已于1997年在北京開設(shè)了代表處，并在北京大學(xué)法學(xué)院開通了在中國大陸第一家專用的法律數(shù)據(jù)庫查詢終端。1999年上述兩家美國法律數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采用互連網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行法律數(shù)據(jù)全文檢索和閱讀，其中已有相當(dāng)部分的法律數(shù)據(jù)免費(fèi)向全球開放。

在亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，例如我國的臺(tái)灣，網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展也有10～15年的經(jīng)驗(yàn)，使得法學(xué)教育在使用網(wǎng)絡(luò)科技方面也取得了較大發(fā)展。在中國大陸這方面起步較晚。發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)值得我國法學(xué)院借鑒。下面從十個(gè)方面加以論述。

一、網(wǎng)絡(luò)科技影響法律圖書館發(fā)展模式，影響學(xué)生和研究人員的資料查詢和閱讀方式

無論發(fā)達(dá)國家，還是發(fā)展中國家，法學(xué)院圖書館都在不同程度上受到網(wǎng)絡(luò)科技的影響，改變了發(fā)展模式和方向。美國大約有170多所由美國律師協(xié)會(huì)（ABA）承認(rèn)資格的法學(xué)院法律圖書館，在30年前已經(jīng)開始連接WESTLAW公司和LETXES法律數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

在美國法律圖書館網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的法律資料費(fèi)用（設(shè)備和數(shù)據(jù)流量收費(fèi)）約占法律圖書館平均開支的1／3以上。從發(fā)展的趨勢(shì)來看，數(shù)據(jù)設(shè)備和軟件更新的費(fèi)用增長(zhǎng)幅度比其他圖書館開支增長(zhǎng)幅度要快。同時(shí)，法律圖書館早已配備了專門的網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)工程維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

美國多數(shù)法學(xué)院采用了網(wǎng)絡(luò)化的法律數(shù)據(jù)庫，使得法律圖書館的使用分為兩個(gè)區(qū)：一是傳統(tǒng)的“書架區(qū)”，二是“計(jì)算機(jī)區(qū)”。越來越多的青年學(xué)生集中在“計(jì)算機(jī)區(qū)”，1980年以后的法律資料多數(shù)可以查閱網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫獲得。“書架區(qū)”對(duì)青年學(xué)生的吸引力正在減弱。

在美國法學(xué)院，法律圖書館的“書架區(qū)”與讀者聯(lián)系，主要通過書籍外借和外地圖書館復(fù)印郵寄服務(wù)來實(shí)現(xiàn)。圖書館外借圖書使得圖書館的使用空間和時(shí)間擴(kuò)大。現(xiàn)在，在法律圖書館的“計(jì)算機(jī)區(qū)”，通過互連網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展圖書館的使用時(shí)空，使得圖書館的使用“無疆界化”和“無閉館化”，而且，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)更具有質(zhì)變的意義還在于：當(dāng)各個(gè)法律圖書館數(shù)據(jù)庫連網(wǎng)后，各網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫中的法律信息資源便實(shí)現(xiàn)共享，這將使各個(gè)法律圖書館管理成本大大降低。同時(shí)，每個(gè)法律圖書館的發(fā)展將更加注意特色，更加趨于個(gè)性化發(fā)展，更加注意數(shù)據(jù)資源的獨(dú)創(chuàng)性。反之，在沒有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的時(shí)代，各法律圖書館發(fā)展趨于雷同、重復(fù)和缺乏特色。

在美國，許多法學(xué)院學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)，隨時(shí)查閱與下載網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫的法律資料。美國多數(shù)法學(xué)院的《法律評(píng)論》都已經(jīng)“上網(wǎng)”。即便沒有上網(wǎng)，也用光盤數(shù)據(jù)版通過美國計(jì)算服務(wù)器提供全文檢索服務(wù)。

在發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)入法學(xué)院圖書館之時(shí)，發(fā)展中國家在此發(fā)展比發(fā)達(dá)國家慢了幾年，甚至幾十年。檢索文獻(xiàn)的手段不同，導(dǎo)致眼界、觀念和效率的不同，中國大陸法學(xué)院在發(fā)展法律圖書館時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。

在亞洲，幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的國家和地區(qū)，緊跟發(fā)達(dá)國家之后，各自發(fā)展了“本地版”或“母語版”的法律數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)法律圖書館的影響還表現(xiàn)在它使得法律圖書館的設(shè)計(jì)、經(jīng)費(fèi)支出與管理人員結(jié)構(gòu)等方面，都將發(fā)生了變化。具有網(wǎng)絡(luò)科技和計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)知識(shí)的圖書館工程師成為新的館員。學(xué)生同計(jì)算機(jī)工程師對(duì)話的時(shí)間增加的幅度，比同傳統(tǒng)館員咨詢時(shí)間增加得快。學(xué)生同計(jì)算機(jī)工程師們的“對(duì)話”不僅僅是面對(duì)面的，或電話交談，而且還可以是在網(wǎng)絡(luò)上的“對(duì)話”，中國大陸的法學(xué)院法律圖書館正處于發(fā)展階段，所以，更應(yīng)充分估計(jì)到網(wǎng)絡(luò)科技對(duì)法律圖書館的直接和間接影響。

二、網(wǎng)絡(luò)科技對(duì)法律教室的影響，對(duì)教師與學(xué)生交流方式的影響

在發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)絡(luò)科技也進(jìn)入法學(xué)教室已經(jīng)非常普遍了。美國芝加哥的一所不太引人注目的法學(xué)院，叫肯特（KENT）法學(xué)院，設(shè)在一所理工學(xué)院里，這所法學(xué)院在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面獲得了大力支持。美國的這所法學(xué)院在傳統(tǒng)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中的排名并不靠前。①但是，它全面使用網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)入法學(xué)教室，使法律學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)學(xué)到更多的東西。

在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展前，世界各國的著名法學(xué)院主要依靠著名教授來支撐。法學(xué)大師的知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)隨同他們個(gè)人的存在而存在，隨同他們移動(dòng)而移動(dòng)，所以，大師的知識(shí)及經(jīng)驗(yàn)傳達(dá)給學(xué)生們是有限的。所以，爭(zhēng)奪大師是法學(xué)院之間競(jìng)爭(zhēng)方式之一，表現(xiàn)為互相“挖角”。但是，就是在世界著名法學(xué)院里，學(xué)生也不能經(jīng)常聽到名教授和大師們的講課。

但是，美國的“小法學(xué)院”卻通過網(wǎng)絡(luò)科技獲得這些著名教授的音像資料和數(shù)據(jù)化資料，在網(wǎng)絡(luò)中傳播，并將網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫與教室連接起來：“小法學(xué)院”可以用較低的成本，使學(xué)生學(xué)到更多的東西。而大法學(xué)院花費(fèi)的成本要高得多。從節(jié)約成本的角度看，小法學(xué)院更具有競(jìng)爭(zhēng)力。美國法學(xué)院還有另一種新的排名，評(píng)比使用網(wǎng)絡(luò)科技的程度。評(píng)出的前5名都是名不見經(jīng)傳的小法學(xué)院，沒有哈佛、耶魯、哥倫比亞和伯克利及密歇安法學(xué)院。所以，美國有名的私立法學(xué)院中，除了哈佛法學(xué)院外，像芝加哥、耶魯、斯坦佛法學(xué)院都是小規(guī)模的。還有更小的法學(xué)院，其辦學(xué)成本更低。

網(wǎng)絡(luò)化的教室改變了授課的時(shí)空與資料的規(guī)模。法律課程的聲音與文字資料（甚至圖像）已經(jīng)存在服務(wù)器中，服務(wù)器24小時(shí)開通，學(xué)生們?cè)诮淌依锘蛟谑澜绺鞯兀谌魏螘r(shí)間都可以上網(wǎng)學(xué)習(xí)。同時(shí)，他們同教師的“提問與回答問題的對(duì)話”與“案例的討論”也可以通過電子信箱或“BBS”隨時(shí)進(jìn)行（請(qǐng)參看北大法學(xué)院的BBS中文討論分析軟件SPS）。

網(wǎng)絡(luò)化的教室不僅僅使教師與學(xué)生雙向交流，還可以利用網(wǎng)絡(luò)鏈接的數(shù)據(jù)庫發(fā)展“縱向交流”。師生們通過網(wǎng)絡(luò)化教室鏈接的法律數(shù)據(jù)庫，“入庫”一層一層深入展開，可以獲得更多、更新、更早、更具有比較性的數(shù)據(jù)資料和統(tǒng)計(jì)資料。并且隨時(shí)使用統(tǒng)計(jì)和分析軟件（例如社會(huì)科學(xué)統(tǒng)計(jì)分析軟件SPS）對(duì)法律數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，立即獲得結(jié)果。

網(wǎng)絡(luò)化教室發(fā)展后，教師不是以講授法律知識(shí)為主，而是將分析的經(jīng)驗(yàn)教給學(xué)生。同時(shí)，輔導(dǎo)學(xué)生使用法律數(shù)據(jù)庫和分析“軟件”自己進(jìn)行學(xué)習(xí)與分析為主，讓學(xué)生自己發(fā)現(xiàn)知識(shí)，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

這種鏈接網(wǎng)絡(luò)的“電子教室”在中國大陸的法學(xué)院已經(jīng)開始醞釀了，發(fā)展這種教室不是技術(shù)問題，而是經(jīng)費(fèi)問題。或者說也不全是經(jīng)費(fèi)問題，而是觀念問題。我國法學(xué)院的未來教室設(shè)計(jì)與使用，要充分考慮到網(wǎng)絡(luò)科技的影響，提早準(zhǔn)備（國家教育部設(shè)在上海華東師范大學(xué)的“課程與教育研究基地”的教室已經(jīng)具有這種雛形）。

三、網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展對(duì)法學(xué)研究與發(fā)表方式的影響，對(duì)法學(xué)研究評(píng)價(jià)方式和傳播方式的影響

在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展以前，由于學(xué)術(shù)刊物分級(jí)分類，使得法學(xué)論文寫作難，發(fā)表更難。目前，大陸法學(xué)院有333所，本科在校生大約6萬人，研究生在校與在職人數(shù)大約3萬人，將近10萬法學(xué)后備人才可以發(fā)表的全國的法學(xué)核心刊物不到30本，省級(jí)社會(huì)科學(xué)理論刊物不過30多本，其他綜合學(xué)術(shù)刊物也不過40多本，所以，在大陸發(fā)表法學(xué)論文的刊物比經(jīng)濟(jì)學(xué)和理工類的少，而人數(shù)多。

在我國，盡管法學(xué)論文雖然發(fā)表難，但是發(fā)表后閱讀與傳播也同樣困難，一般讀者不容易接觸到這些專門學(xué)術(shù)期刊。由于這些刊物的內(nèi)容十分專業(yè)，所以，書店和郵局及報(bào)刊亭不會(huì)出售這類專業(yè)刊物。獲得這些專業(yè)刊物的惟一途徑只能到各個(gè)大學(xué)法學(xué)圖書館里去找。結(jié)果讀者查閱學(xué)術(shù)專業(yè)論文的成本比較高。現(xiàn)在，我國法學(xué)理論界在幾年前開始了一種將學(xué)術(shù)論文書刊化的趨勢(shì)，以各種部門法的《論叢》冠名，“以書代刊”來發(fā)表中長(zhǎng)篇法律學(xué)術(shù)論文，這種做法使學(xué)術(shù)論文可以在一般書店里買到。

網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展后，電子專業(yè)學(xué)術(shù)刊物以一種新形式出現(xiàn)了。這種傳播形式發(fā)表周期時(shí)間短，可以短到按分鐘或秒鐘來計(jì)算；閱讀面大，對(duì)社會(huì)的影響面更大，更加便于閱讀和研究，更加便于保存和檢索，也更加便于引用和復(fù)制。我國法學(xué)院應(yīng)該研究在網(wǎng)絡(luò)電子版的情況，設(shè)計(jì)學(xué)術(shù)評(píng)價(jià)政策和標(biāo)準(zhǔn)。

在我國，網(wǎng)絡(luò)科技正在將法學(xué)論文“KEY-IN（鍵入）”或“SIGANA（掃描）”到專門數(shù)據(jù)庫，法律數(shù)據(jù)庫正在與網(wǎng)絡(luò)連接，例如，北大法學(xué)院的法律數(shù)據(jù)庫已經(jīng)開放，可以通過網(wǎng)絡(luò)閱讀法學(xué)專業(yè)論文。不但閱讀方便，檢索也方便。同時(shí)，使用“軟件包”進(jìn)行隨機(jī)統(tǒng)計(jì)與分析也非常便利。過去讀者只能檢索論文、閱讀論文，現(xiàn)在配合軟件包來分析論文，檢驗(yàn)論文中的數(shù)據(jù)，以便對(duì)論文的科學(xué)性、客觀性、實(shí)證性進(jìn)行檢驗(yàn)，讀者不再是被動(dòng)的閱讀，而是主動(dòng)地分析與評(píng)價(jià)。

理論界評(píng)價(jià)論文水平時(shí)，經(jīng)常采用的一個(gè)指標(biāo)：“引用率”。過去統(tǒng)計(jì)論文的“引用率”時(shí)采用人工方法，人工統(tǒng)計(jì)的“引用率”與實(shí)際的“引用率”存在差距，所以精確度有問題。在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展后，法學(xué)論文可以在網(wǎng)上“發(fā)表”，上網(wǎng)“訪問”閱讀論文次數(shù)可以被計(jì)算機(jī)在閱讀該論文前，可看到已有多少讀者“訪問”閱讀了該論文。這種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示可以給后來的讀者一個(gè)暗示：閱讀次數(shù)越高，證明該論文越引人注意。暗示的效果是“閱讀多者更多，閱讀少者更少”。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，訪問網(wǎng)頁次數(shù)采用“點(diǎn)擊率”表示，點(diǎn)擊率越高，表明注意度越高，“點(diǎn)擊率”就象電視節(jié)目的“收視率”一樣。由于網(wǎng)絡(luò)科技的支持，使得專業(yè)論文的閱讀者規(guī)模可以成倍增加，這使我們可以從不同角度、采用多元化的方法評(píng)價(jià)論文。這種特有的反饋有可能促使論文研究方法發(fā)生變化。

四、網(wǎng)絡(luò)科技在法學(xué)教育領(lǐng)域日益廣泛的融合導(dǎo)致教師與學(xué)生角色的互動(dòng)

在我國一些大中型城市，法學(xué)院學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)方面比老師具有更多優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閷W(xué)生中的“網(wǎng)蟲”數(shù)量遠(yuǎn)比老師多。由于學(xué)生在網(wǎng)上花的時(shí)間多，加上學(xué)生之間有交流，所以，學(xué)生可以幫助老師在網(wǎng)上查找最新法律資料，使老師的講義中的信息隨時(shí)獲得更新。在這個(gè)意義上，可以說學(xué)生是老師的“老師”。教師和學(xué)生的角色發(fā)生了互換。

轉(zhuǎn)貼于

法學(xué)院的教師也不會(huì)因?yàn)樵诰W(wǎng)上的時(shí)間比自己的學(xué)生少而感到自卑或羞愧，我國法學(xué)院的教師正在從“傳授法律知識(shí)”的先生轉(zhuǎn)變成為“傳授司法經(jīng)驗(yàn)的長(zhǎng)者”。大學(xué)教育更多是傳授經(jīng)驗(yàn)。②在法學(xué)院司法經(jīng)驗(yàn)的傳授更加重要，因?yàn)樗痉ń?jīng)驗(yàn)難以從法律書本上學(xué)到。即便是寫在法律教科書上的別人介紹的經(jīng)驗(yàn)，在學(xué)生自己沒有體會(huì)和經(jīng)歷時(shí)，也不容易學(xué)到，法律經(jīng)驗(yàn)一定要靠老師，或有司法經(jīng)驗(yàn)的律師或法官傳授。司法經(jīng)驗(yàn)傳授本身就是一種法律教育，在此，法學(xué)教授與律師和法官的角色也發(fā)生了轉(zhuǎn)換。

由于法律的知識(shí)可以更多地讓學(xué)生自己學(xué)習(xí)獲得，各個(gè)國家，各種不同歷史時(shí)期的司法經(jīng)驗(yàn)比較與傳授將成為大陸法學(xué)院發(fā)展教育的一種值得注意的方向。由于學(xué)生、教師、律師和法官角色的互換，使得大陸法學(xué)院更加開放，更加面向司法實(shí)踐，更加面向社會(huì)，這種發(fā)展的結(jié)果將使法學(xué)院的法學(xué)教育從邏輯的法律向經(jīng)驗(yàn)的法律轉(zhuǎn)化，從情感的法律向理性的法律轉(zhuǎn)變，從書本上的法律向社會(huì)存在的法律轉(zhuǎn)化。在中國這樣一個(gè)傳統(tǒng)的大陸法系國家，封建社會(huì)的人治與儒學(xué)思想對(duì)法律的影響深刻，上述轉(zhuǎn)變對(duì)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展是具有積極意義的。

五、網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展將使法學(xué)院的考試制度、論文答辯制度、學(xué)籍管理制度、課程設(shè)計(jì)、講義與教科書設(shè)計(jì)、研究與討論制度發(fā)生改變

網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展，將使法學(xué)院的教學(xué)管理發(fā)生許多變化。首先，考試制度會(huì)發(fā)生變化。使用紙張和圓珠筆的考試，可以由學(xué)生在計(jì)算機(jī)上完成。考試由主要考學(xué)生知道多少知識(shí)為目的，變化為考學(xué)生自己具有多少處理問題的能力。例如，發(fā)現(xiàn)新法律的能力，收集有關(guān)新法律的文章與資料的能力，使用“軟件包”從多種角度分析新法律的能力，預(yù)測(cè)新法律的社會(huì)效果的能力，相關(guān)法律與新法律進(jìn)行比較與評(píng)價(jià)的能力。這些工作現(xiàn)在都可以在連接網(wǎng)絡(luò)與法律數(shù)據(jù)庫的計(jì)算機(jī)上進(jìn)行。而且在進(jìn)行這種類型的考試的同時(shí)，也會(huì)引導(dǎo)學(xué)生自己設(shè)計(jì)專用的分析軟件工具，設(shè)計(jì)專用的法律數(shù)據(jù)庫，安排自己的表達(dá)方法（數(shù)據(jù)源鏈接的方法，或是數(shù)據(jù)庫全文或關(guān)鍵術(shù)語或概念連接的方法，或者是多媒體技術(shù)表達(dá)方法）。

許多法學(xué)院的法學(xué)考試也可以采用計(jì)算機(jī)模擬法庭辯論、模擬雙方律師的博弈、模擬法官的合議討論過程、模擬判決等方式。對(duì)于法律知識(shí)性的考試，如果采用計(jì)算機(jī)選擇題考試，可以隨機(jī)判分，以杜絕或減少作弊現(xiàn)象。

網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展也使法學(xué)研究生論文答辯的方式發(fā)生變化。原來的法學(xué)研究生學(xué)術(shù)論文答辯，采用問答式，教授與研究生的問答只在一個(gè)層面和同一空間、同一時(shí)間進(jìn)行，外地、外省或外國的教授參加論文答辯，一定要乘坐飛機(jī)或火車、汽車等交通工具集中到某一會(huì)議室中，面對(duì)面地進(jìn)行。采用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離，不同空間，不同時(shí)間多層面的問答方式。

網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展還將影響學(xué)生的學(xué)籍管理制度。由于網(wǎng)絡(luò)科技改變了人們交換信息的時(shí)空，所以，學(xué)生在法學(xué)院學(xué)習(xí)的時(shí)空可以更加靈活。預(yù)計(jì)，不久的將來，大陸法學(xué)院的學(xué)生在校園外就可以參加法學(xué)院的課程，學(xué)籍管理采用開放式，學(xué)生不一定要在指定的時(shí)間內(nèi)完成學(xué)業(yè)。隨著終身學(xué)習(xí)觀念的推廣，學(xué)習(xí)法律的年齡也不一定要限制。

采用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成本可以非常低，甚至可以設(shè)計(jì)成計(jì)算機(jī)自動(dòng)管理系統(tǒng)，減輕人的勞動(dòng)，使得對(duì)本地管理與對(duì)全球管理的成本差別不大。

從2001年開始，北大法學(xué)院的“網(wǎng)絡(luò)與法律”課程已在網(wǎng)絡(luò)上開放，美國哈佛大學(xué)法學(xué)院HEALJECTION教授的“FINACIALINSTITRTIONANDLAW”課程也已通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)奖贝蠓▽W(xué)院的服務(wù)器上，選課的同學(xué)們可以隨時(shí)通過自己的筆記本電腦或法律圖書館的臺(tái)式電腦“上課”。他們的作業(yè)采用電子郵件寄給哈佛的教授。今后，這類網(wǎng)絡(luò)課程將越來越多。

一旦世界各國法學(xué)院的網(wǎng)絡(luò)課程互相鏈接，形成一個(gè)巨大的全球化的法學(xué)院課程體系數(shù)據(jù)庫時(shí)，大學(xué)法學(xué)院也就國際化、全球化了。

六、網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展使法學(xué)教育與相關(guān)學(xué)科發(fā)展產(chǎn)生融合，跨專業(yè)、跨學(xué)科發(fā)展將發(fā)生新的變化

網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展使法學(xué)院與經(jīng)濟(jì)學(xué)院、工商管理學(xué)院、政治與行政管理學(xué)院、公共關(guān)系學(xué)院、新聞與傳播學(xué)院、社會(huì)與人類學(xué)院、人文學(xué)院等發(fā)生跨學(xué)科的交流。目前每個(gè)學(xué)院已經(jīng)開通了自己的主頁，建立了自己學(xué)科的數(shù)據(jù)庫。以北大法學(xué)院為例，法律數(shù)據(jù)庫中已將法學(xué)院中的幾乎所有可以用信息表達(dá)的東西都放進(jìn)去了。北大法學(xué)院的主頁將全球法律網(wǎng)站的搜索引擎、法律數(shù)據(jù)庫和法律相關(guān)傳媒都鏈接在一起，這個(gè)網(wǎng)站已經(jīng)被美國YAHOO網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)為在中國大陸法律專業(yè)訪問率最高的專業(yè)網(wǎng)站。

如果將來文科中的每一個(gè)院系都將他們的主頁實(shí)現(xiàn)專業(yè)搜索引擎、專業(yè)資料數(shù)據(jù)庫和傳媒鏈接，或者更多層面的聯(lián)系，就已經(jīng)為跨學(xué)科研究與交流提供了技術(shù)支持的空間。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)空間里，學(xué)科之間的融合，通過數(shù)據(jù)庫的“鏈接”，通過專業(yè)網(wǎng)站的“搜索引擎”以及傳媒及時(shí)的、獨(dú)特的表達(dá)，將變得非常容易。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的空間，跨學(xué)科在信息科技的支持下，不同專業(yè)的人與人的磨合少了，不同專業(yè)知識(shí)與知識(shí)的融合多了。

七、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展使法學(xué)院畢業(yè)生的就業(yè)去向發(fā)生了變化

網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展還影響法學(xué)院學(xué)生的畢業(yè)去向。過去，法學(xué)院畢業(yè)生主要在司法部門、政府機(jī)關(guān)、公司企業(yè)工作或進(jìn)入律師事務(wù)所學(xué)習(xí)做執(zhí)業(yè)律師等。網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展有可能給學(xué)生開辟一條新的就業(yè)道路：IT律師與IT司法行業(yè)。最早從事這個(gè)行業(yè)的專業(yè)是國際大型律師事務(wù)所采用軟件技術(shù)進(jìn)行接受客戶的委托前的“”。由于專業(yè)責(zé)任和道德的限制，同一家大型的國際律師所不能同時(shí)原告和被告，從主觀上講，律師事務(wù)所不會(huì)這樣做。但是從客觀上說，不同國家的公司委托時(shí)，可能無意識(shí)地出現(xiàn)“一主二仆”的現(xiàn)象。IT軟件技術(shù)使得這種查詢能在非常短的時(shí)間內(nèi)解決問題。

由于信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，新的律師業(yè)務(wù)和新的法律咨詢業(yè)務(wù)可以在這些技術(shù)的支持下完成，從而大大降低律師的收費(fèi)幅度。使越來越高的律師費(fèi)向合理的、有利于競(jìng)爭(zhēng)的、方便客戶的方向發(fā)展。筆者暫時(shí)將這個(gè)新的司法領(lǐng)域稱為“E-LAW”，或叫做“電子法務(wù)”。③

八、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展正在改變法學(xué)院的師資構(gòu)成，學(xué)科與學(xué)派的發(fā)展產(chǎn)生新的方向

大陸法學(xué)院師資構(gòu)成的變化，正如原來金融證券領(lǐng)域以學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)類和金融專業(yè)的人員為主一樣，在金融電子化后，計(jì)算機(jī)專業(yè)人員大量進(jìn)入金融界，已經(jīng)占了相當(dāng)大的比例。當(dāng)金融業(yè)轉(zhuǎn)向金融信息業(yè)的時(shí)候，計(jì)算機(jī)和信息專業(yè)的人將會(huì)有更多的到金融領(lǐng)域就業(yè)的機(jī)會(huì)。

與計(jì)算機(jī)專業(yè)人員一樣，在金融業(yè)中也有越來越多的數(shù)學(xué)專業(yè)、心理學(xué)專業(yè)，甚至法學(xué)專業(yè)的人進(jìn)入。同樣的情況也將出現(xiàn)于法律業(yè)，相信會(huì)有越來越多的其他專業(yè)的人員進(jìn)入法律界。

法律數(shù)據(jù)庫、法律網(wǎng)站搜索引擎技術(shù)、法律新聞傳媒業(yè)的發(fā)展、E-LAW的發(fā)展需要更多的IT專業(yè)人員加盟，或者是學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)的專業(yè)人員，講授“法律經(jīng)濟(jì)分析”類課程。

現(xiàn)在在中國大陸的法學(xué)院里，計(jì)算機(jī)專業(yè)人員主要從事網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和專門軟件設(shè)計(jì)工作，但是，現(xiàn)在在北大法學(xué)院已經(jīng)開設(shè)了由計(jì)算機(jī)專家講授的“網(wǎng)絡(luò)法律”和“軟件版權(quán)保護(hù)”網(wǎng)上課程。

九、網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展將提升大學(xué)法學(xué)院的學(xué)術(shù)能力，提高其綜合實(shí)力，影響法學(xué)院對(duì)社會(huì)的“貢獻(xiàn)度”和社會(huì)的“支持度”

網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展對(duì)法學(xué)院研究能力與學(xué)術(shù)發(fā)展產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響。網(wǎng)絡(luò)科技有助于各個(gè)法學(xué)院研究能共享資源和學(xué)術(shù)交流，也有助于各個(gè)法學(xué)院發(fā)展自己的特色。在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展前，由于資源共享和學(xué)術(shù)交流的成本較大，各個(gè)法學(xué)院容易向“小而全”或“大而全”的模式發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)，容易造成資源浪費(fèi)。學(xué)界曾有一個(gè)共識(shí)：“半個(gè)圖書館，等于沒有圖書館”。網(wǎng)絡(luò)科技在法學(xué)院的應(yīng)用可以改變這個(gè)傳統(tǒng)的共識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)科技支持下，“半個(gè)圖書館也可以等于一個(gè)完整的圖書館”。

使用網(wǎng)絡(luò)科技還可以提高法學(xué)院的教學(xué)與科研成果對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)。大學(xué)原來是有“墻”的，各個(gè)法學(xué)院是有“室”的，這樣在地理位置上將法學(xué)院與社會(huì)分開。特別是目前大陸一些大學(xué)考慮到校園安全，大學(xué)入門的手續(xù)比較煩瑣，社會(huì)公眾訪問大學(xué)不便。網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展可以使法學(xué)院的課程上網(wǎng)，網(wǎng)上法學(xué)院可以實(shí)現(xiàn)“無墻法學(xué)院”或“空中法學(xué)院”。中國有著地域廣闊、人口眾多的特點(diǎn)，使用網(wǎng)絡(luò)科技實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程法學(xué)教育可以克服傳統(tǒng)法學(xué)教育分配不均的問題。大陸連續(xù)多年進(jìn)行全民普法教育，每次普法教育都要進(jìn)行幾年。由于采用的教育手段比較傳統(tǒng)，所以效果還有更大的提高潛力，如果通過電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，采用圖本化、音響化、數(shù)據(jù)庫鏈接化、文本鏈接化、多媒體表達(dá)化手段，將會(huì)使法律教育的效果大幅度提高。

衡量一所法學(xué)院對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的大小，可以使用“貢獻(xiàn)度”表示。法學(xué)院除了向社會(huì)提供合格的人才外，還要將法學(xué)研究成果及時(shí)向社會(huì)，參與立法和司法的重大理論問題的研究，參與大眾普法，對(duì)社會(huì)開放式教育，對(duì)青少年進(jìn)行法律知識(shí)傳播，對(duì)受法律處罰人員的法律知識(shí)與心理輔導(dǎo)等，這些工作可以通過時(shí)間量和工作質(zhì)量來表達(dá)。法學(xué)院對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)度越高，獲得社會(huì)的關(guān)注程度也越高，獲得社會(huì)各種資源的支持度也越高。法學(xué)院不可能獨(dú)立于社會(huì)而存在，更不可能脫離社會(huì)支持而發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展使法學(xué)院對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)與獲得社會(huì)支持的規(guī)模更增大和更有效。

十、網(wǎng)絡(luò)科技改變了法學(xué)院傳統(tǒng)教育的基本概念和原則，例如，政府與網(wǎng)絡(luò)、法律與網(wǎng)絡(luò)、國家與網(wǎng)絡(luò)等的關(guān)系

第5篇：科技與金融論文范文

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，信息技術(shù)，金融業(yè)

 

1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評(píng)價(jià)每個(gè)客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價(jià)值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項(xiàng)金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴(yán)重?cái)D壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對(duì)成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項(xiàng)。諸如此類經(jīng)營中許多實(shí)實(shí)在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費(fèi)的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，后臺(tái)結(jié)算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)都通過信息系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。

2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景

金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場(chǎng)挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時(shí)要面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動(dòng)，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動(dòng)我國金融行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用

信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。

信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險(xiǎn)、證劵、基金等金融產(chǎn)品時(shí)的各類疑問，從而順利實(shí)現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場(chǎng)并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。

信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)。科技論文。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。

4.小結(jié)

從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域本身就是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險(xiǎn)、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場(chǎng)的規(guī)律，只有獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，得到了客戶的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.

參考文獻(xiàn)

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[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經(jīng)濟(jì),2000,(6).

[4] 肖晟.試論當(dāng)代金融信息化[J].四川大學(xué)學(xué)報(bào),2000,(1).

第6篇：科技與金融論文范文

關(guān)鍵詞：小企業(yè)融資，國際經(jīng)驗(yàn)，民營銀行，信貸擔(dān)保體系

 

一、我國目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

通過考察國際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。

截至2009年末，全國小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高0.61個(gè)百分點(diǎn)。[1]

2010年2月23日，中國銀監(jiān)會(huì)表示，今年要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的投入力度，對(duì)小企業(yè)貸款明確提出兩項(xiàng)“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。

二、各國小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實(shí)踐

1. 德國

德國政府通過資金支持來激勵(lì)小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國政府對(duì)中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部的德國復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財(cái)政部的德國平衡銀行(DTA)實(shí)現(xiàn)的。

除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費(fèi)向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對(duì)小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計(jì)劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。

此外，成立擔(dān)保銀行也是德國政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。

2. 美國

美國發(fā)展起來了小客戶信用評(píng)分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗(yàn)，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對(duì)貸款的影響。這是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)客戶信用記錄進(jìn)行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢(shì)。這種方法擴(kuò)大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強(qiáng)了小企業(yè)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高了小企業(yè)信貸市場(chǎng)的效率。

3. 韓國

韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應(yīng)措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的最低比例，全國性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實(shí)施優(yōu)惠貸款利率。韓國銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。

4. 日本

建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，包括民間中小金融機(jī)構(gòu)和政府金融機(jī)構(gòu)兩大類。實(shí)施利率優(yōu)惠政策，支持在市場(chǎng)中處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長(zhǎng)還款期限，對(duì)小企業(yè)還實(shí)行無抵押貸款。

5. 歐盟

歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達(dá)地區(qū)的投資項(xiàng)目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國家。主要通過三種方式對(duì)小企業(yè)進(jìn)行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運(yùn)輸有關(guān)的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補(bǔ)貼由歐盟財(cái)政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動(dòng)計(jì)劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營利潤所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計(jì)劃，旨在對(duì)高度勞動(dòng)密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進(jìn)行投資和資金支持。[1]

三、對(duì)我國的經(jīng)驗(yàn)啟示

1.銀行要加強(qiáng)針對(duì)小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)

銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對(duì)信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進(jìn)一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費(fèi)權(quán)質(zhì)押”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。可以將信貸利率與抵押擔(dān)保設(shè)計(jì)成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，由此達(dá)到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實(shí)物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進(jìn)小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。

通過對(duì)小企業(yè)信貸的客戶信用評(píng)分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對(duì)困難企業(yè)專門出臺(tái)授信指引，實(shí)行“一戶一策”，逐個(gè)落實(shí)差異化授信政策，支持基本面良好、暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)渡過難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包括情景分析和行業(yè)動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機(jī)制、多維度的早期預(yù)警機(jī)制、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的反欺詐機(jī)制、資產(chǎn)組合管理機(jī)制等，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評(píng)估系統(tǒng)。

在此過程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)種類的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營銀行

建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個(gè)人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營銀行。

相對(duì)于大銀行而言，中小銀行在對(duì)小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，在收集信息的激勵(lì)方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵(lì)較強(qiáng)。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實(shí)需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅(jiān)力量。

從我國中小企業(yè)的實(shí)際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險(xiǎn)資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。

3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制

減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對(duì)于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險(xiǎn)與收益配比，不符合市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律。可以從中小銀行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對(duì)小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動(dòng)幅度、浮動(dòng)利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進(jìn)改革與利率的漸進(jìn)市場(chǎng)化改革結(jié)合起來，避免對(duì)資金的過度需求和資金使用的無用損耗。

4.對(duì)國有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度

雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營銀行，但大銀行對(duì)小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢(shì)，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)分析人員，管理成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度更接近中性，降低對(duì)小企業(yè)貸款的抵押要求。

國有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長(zhǎng)期的發(fā)展策略，強(qiáng)化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級(jí)政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺(tái)，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)。可以嘗試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團(tuán)放款方式，縮短信貸審批周期。

與國外小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。

5.完善小企業(yè)信貸支持體系

小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進(jìn)而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長(zhǎng)。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來提升小企業(yè)的信用等級(jí)，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。

在當(dāng)前我國小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來選擇擔(dān)保對(duì)象，而不是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行部分擔(dān)保，通過讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的做法激勵(lì)銀行履行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對(duì)貸款對(duì)象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則下實(shí)行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,有效分散和化解風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。

參考文獻(xiàn)

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[13]張捷．中小企業(yè)的關(guān)系型借貸與銀行組織結(jié)構(gòu)．經(jīng)濟(jì)研究．2002（6）：32~37,54．

第7篇：科技與金融論文范文

股票金融分析的論文范文一：

【最確定的一點(diǎn)+盤中主流】

昨天盤面小幅分化,不穩(wěn)定的情緒又出來了,相信大家已經(jīng)看到了詭者這幾天的分析,其實(shí)從昨天開始,已經(jīng)進(jìn)入了穩(wěn)定期，接下來，繼續(xù)穩(wěn)定，那是當(dāng)前的趨勢(shì)，但注意反復(fù)節(jié)奏。我最確定的是，起碼不可能會(huì)再次新低。珍惜機(jī)會(huì)好好玩吧。

主板已經(jīng)進(jìn)入了籌碼密集區(qū)，震蕩再所難免，但昨天站穩(wěn)3150，基本可以說是強(qiáng)勢(shì)。但量能沒有跟上，有震蕩的意思，就算震蕩，幅度也不大，創(chuàng)業(yè)板四連陽后收出小陰，有點(diǎn)加速的意思，再回壓，那也是買點(diǎn)。

指數(shù)基本都穩(wěn)定，波動(dòng)不大，關(guān)鍵看個(gè)股，昨天領(lǐng)漲的基本都是高送轉(zhuǎn)填權(quán)和超跌，現(xiàn)在和大家區(qū)分下。大家覺得有機(jī)會(huì)就參與。

1、高送填權(quán)：

002837英維克：四連板，這波的龍頭，但昨天被砸開，雖然封住，但也有分化了，看今天能否再繼續(xù)了。

603778乾景園林：剛除權(quán)，基本超預(yù)期一字板，強(qiáng)勢(shì)基本可以和英維克相抗了，今天能成日內(nèi)龍頭概率大。

300493潤欣科技：算是超跌+填權(quán)了，今天龍頭還能強(qiáng)勢(shì)的話，此股有很大的參與價(jià)值。

000070特發(fā)信息：也算算是超跌+填權(quán)了，但機(jī)構(gòu)大賣，有點(diǎn)搞懵了。

300611美力科技：今天填權(quán)，好事總是來的那么及時(shí)，可以關(guān)注。

603528多倫科技：昨天vip區(qū)提示介入的品種，在此不做過多解答。

603007花王股份：昨天早盤表現(xiàn)很強(qiáng)勢(shì)，但全天爛板，看今天咋整了。

總結(jié)，基本來說，高送填權(quán)成盤中主流，這是肯定的，接下來可以慢慢對(duì)相關(guān)品種進(jìn)行參與了。詳細(xì)操作，請(qǐng)參考vip信息。

2、超跌

002824和勝股份

600506香梨股份

000505珠江控股

600876洛陽玻璃

000023深天地

002825納爾股份

002163中航三鑫

000025特力A

600576萬家文化

000019深深寶A

第8篇：科技與金融論文范文

參考文獻(xiàn)的寫作是論文撰寫的最后一步，論文中引用他人的研究成果的地方都要做上標(biāo)注，然后在論文的末尾依次列出來，關(guān)注學(xué)術(shù)參考網(wǎng)可以查看更多優(yōu)秀是參考文獻(xiàn)，下面是小編整理的關(guān)于企業(yè)文化建設(shè)論文參考文獻(xiàn)，歡迎大家閱讀借鑒。

企業(yè)文化建設(shè)論文參考文獻(xiàn)：

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[4]黃靜.以人為本的企業(yè)文化[M].湖北：武漢大學(xué)出版社，2003(9).

第9篇：科技與金融論文范文

關(guān)鍵詞：金融衍生產(chǎn)品；金融創(chuàng)新；小微貸款

一、我國商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)的情況。當(dāng)前，我國金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同領(lǐng)域發(fā)揮著作用，勢(shì)頭向好，初具規(guī)模。（1）經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)著科技的進(jìn)步，人們的認(rèn)識(shí)水平也在不斷提高，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向積極開拓衍生品市場(chǎng)的多元化發(fā)展理念。例如：在開展傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開發(fā)代銷金融理財(cái)產(chǎn)品；推出汽車消費(fèi)貸款、信用消費(fèi)貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場(chǎng)需求的貸款品種，提高中間業(yè)務(wù)及金融衍生品業(yè)務(wù)收入，創(chuàng)新意識(shí)顯著提高。（2）金融衍生業(yè)務(wù)種類日益豐富，業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。近幾年，我國商業(yè)銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷開發(fā)新的金融衍生業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，推動(dòng)了營業(yè)利潤的增長(zhǎng)。（3）金融衍生業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比重仍然較低，并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài)，主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中，資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)總收入近90%的比例，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率并不高。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，相關(guān)政策對(duì)民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升，商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機(jī)構(gòu)也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業(yè)務(wù)的概念界定及發(fā)展的重要性。“小微貸”業(yè)務(wù)，可以簡(jiǎn)單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個(gè)方面進(jìn)行考慮，不同的行業(yè)適用的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例，工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間，營業(yè)額在300萬元~2000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間，營業(yè)額在100萬元~1000萬元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比，處在發(fā)展的初期階段，經(jīng)營情況尚不穩(wěn)定。因此，其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)。“短”即貸款期限短，滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來的財(cái)務(wù)管理成本。商業(yè)銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，也會(huì)壓縮“小微貸”業(yè)務(wù)的單筆貸款規(guī)模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)的頻率增加。“急”指小微企業(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃，資金的使用也難以進(jìn)行合理安排，一旦出現(xiàn)資金缺口，就要及時(shí)補(bǔ)充，來保證經(jīng)營的正常進(jìn)行。小微企業(yè)的經(jīng)營狀況是衡量經(jīng)濟(jì)健康程度與可持續(xù)性的重要指標(biāo)。一旦經(jīng)濟(jì)趨向蕭條，小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊，直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，注冊(cè)企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè)，全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但經(jīng)營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業(yè)崗位，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來看，在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的局勢(shì)下，利潤空間逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利能力受到?jīng)_擊。然而，“小微貸”業(yè)務(wù)具有期限靈活、利率水平高的特點(diǎn)，市場(chǎng)需求大，可以成為商業(yè)銀行利潤增長(zhǎng)新的助推器。總之，“小微貸”業(yè)務(wù)的順利開展，可以解決勞動(dòng)力就業(yè)不足的問題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，增加商業(yè)銀行的利潤源泉，無論對(duì)社會(huì)還是對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。

3.我國金融政策對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的扶持情況。2013年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。該《意見》指出，小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù)，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對(duì)企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行（通常東部沿海地區(qū)省份和計(jì)劃單獨(dú)列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監(jiān)局在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)估時(shí)，可允許其免于“每次進(jìn)行批量申請(qǐng)的時(shí)間間隔要大于半年”的規(guī)定，同時(shí)進(jìn)行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)監(jiān)管問題上，銀監(jiān)會(huì)通過差異化的考核進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)（或集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬元，且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，如果采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對(duì)資本的監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語，指小微企業(yè)一旦違約，商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信貸余額。目前，監(jiān)管層積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務(wù)，并選擇對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)成效斐然、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展，引導(dǎo)其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)，提供相匹配的金融服務(wù)。

4.商業(yè)銀行“小微貸”業(yè)務(wù)成功推行的案例介紹。北京銀行作為商業(yè)銀行中開展小微信貸業(yè)務(wù)較早，并獲得成功的銀行，始終走在金融服務(wù)創(chuàng)新的前列。2001年，北京銀行針對(duì)企業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)設(shè)立了服務(wù)中心，專注于小微金融服務(wù)的拓展；2003年推出“瞠羚計(jì)劃”，為中關(guān)村內(nèi)的軟件外包、集成電路設(shè)計(jì)等專業(yè)經(jīng)營的企業(yè)提供貸款；2005年與北京市發(fā)展和改革委員會(huì)達(dá)成協(xié)議，打造融資E路通業(yè)務(wù)；2007年參與針對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的信用貸款工作試點(diǎn)；2009年成立北京市首家提供信貸支持的專營機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)對(duì)象為科技型小微企業(yè)；2010年，與海淀區(qū)政府達(dá)成支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略協(xié)議，協(xié)議金額近300億元，并為中關(guān)村科技創(chuàng)新企業(yè)園區(qū)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)、小微、高新企業(yè)提出主動(dòng)授信業(yè)務(wù)方案；截止2011年5月初，北京銀行中關(guān)村分行服務(wù)園區(qū)內(nèi)科技成長(zhǎng)型小微企業(yè)近2000家，發(fā)放貸款金額500余億元，資產(chǎn)總值達(dá)1200余億元，成功經(jīng)驗(yàn)可以歸納為“信貸工廠”的經(jīng)營模式，通過批量的營銷推廣、標(biāo)準(zhǔn)化的審貸流程、差異化的貸后管理、特色化的激勵(lì)方式，提高對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新型和成長(zhǎng)型小微企業(yè)的信貸服務(wù)能力。光大銀行在拓展“小微貸”業(yè)務(wù)的過程中，針對(duì)工程機(jī)械領(lǐng)域企業(yè)需要購置大型機(jī)械設(shè)備的經(jīng)營特點(diǎn)，推出了“小微設(shè)備貸”。小微設(shè)備貸根據(jù)“總對(duì)總”的合作協(xié)議，在經(jīng)銷商和廠商提供雙重回購擔(dān)保的基礎(chǔ)上，收取一定比例的保證金，并對(duì)購進(jìn)設(shè)備進(jìn)行抵押。小微設(shè)備貸的創(chuàng)新推出在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，改善了機(jī)械工程領(lǐng)域小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)情況。北京分行是光大銀行開展小微設(shè)備貸的主要分行，在取得初步的成功后，該行加大了對(duì)工程機(jī)械領(lǐng)域企業(yè)的走訪和溝通工作，完善業(yè)務(wù)流程，提供及時(shí)、高效、與企業(yè)需求密切相連的金融服務(wù)。由于小微設(shè)備貸的成功，光大銀行在2011年獲得了中國銀監(jiān)會(huì)的表彰。截止2012年中旬，光大銀行小微貸款的客戶總數(shù)已超過1萬戶，貸款金額達(dá)1000億元，北京分行的小微設(shè)備貸客戶達(dá)50余家，發(fā)放貸款金額40余億元。

二、“小微貸”業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題

1.信息不對(duì)稱，導(dǎo)致商業(yè)銀行放貸過程中存在虛假授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱問題，主要是指由于小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、信息披露不透明導(dǎo)致商業(yè)銀行無法充分了解小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，難以及時(shí)對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行必要的監(jiān)控。一旦小微企業(yè)為成功申請(qǐng)貸款或提高貸款額度出現(xiàn)偽造經(jīng)營材料的情況，商業(yè)銀行則會(huì)出現(xiàn)虛假授信的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱帶來的種種問題，出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，商業(yè)銀行難免產(chǎn)生對(duì)小微企業(yè)惜貸的行為，導(dǎo)致部分小微企業(yè)無法取得業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的資金。

2.單筆貸款額度低導(dǎo)致貸款成本高，降低了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、分布廣、信息分散，無形中提高了商業(yè)銀行的信息采集成本。以一般的商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)為例，針對(duì)小微企業(yè)的授信額度通常在2000元~100萬元之間，差距過大，平均每戶小微企業(yè)的貸款數(shù)量約為4萬元。然而，對(duì)于商業(yè)銀行來說，無論額度大小，每筆貸款的放貸成本是基本相當(dāng)?shù)模匆还P1萬元的貸款與一筆100萬元的貸款成本基本相同，但收益率卻存在天壤之別。商業(yè)銀行作為盈利性的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，利潤最大化是其經(jīng)營的基本目標(biāo)，而單筆額度較小的“小微貸”業(yè)務(wù)資金回報(bào)率低，難以形成規(guī)模效應(yīng)，制約商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。此外，企業(yè)的資金申請(qǐng)額度通常與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相匹配，規(guī)模較小的企業(yè)由于抵押物不充足，缺少擔(dān)保措施，一旦發(fā)生不可抗力，便難以及時(shí)還款，增加商業(yè)銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

3.“小微貸”業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新不足，難以充分匹配小微企業(yè)需求。近年來，各商業(yè)銀行均加大了對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的投入，但在具體的服務(wù)過程中同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，缺少對(duì)不同行業(yè)資金需求的細(xì)分，沒能根據(jù)小微企業(yè)差異化的經(jīng)營情況設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，存在服務(wù)空白區(qū)，導(dǎo)致部分小微企業(yè)難以獲得與實(shí)際需要相契合的小微貸產(chǎn)品，錯(cuò)過發(fā)展良機(jī)。例如，以餐飲企業(yè)和批發(fā)企業(yè)的資金需求情況做比較，餐飲企業(yè)現(xiàn)金流充裕，經(jīng)營穩(wěn)定，可以采用每日還款的方式設(shè)計(jì)小微貸產(chǎn)品；批發(fā)企業(yè)由于會(huì)有先發(fā)貨后付款的情況發(fā)生，每日經(jīng)營現(xiàn)金流并不穩(wěn)定，在收到貨款之前甚至?xí)霈F(xiàn)流動(dòng)資金短缺的情況，因此適宜采用每月定額還款的模式。總之，目前商業(yè)銀行“小微貸”產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足，品種單一，只能滿足部分小微企業(yè)的需求，難以充分覆蓋不同領(lǐng)域內(nèi)小微企業(yè)的多樣性需求。

三、解決“小微貸”業(yè)務(wù)開展問題的辦法探討

1.提高信貸隊(duì)伍專業(yè)性，充實(shí)“小微貸”業(yè)務(wù)監(jiān)督力量。人才是一切事業(yè)的基點(diǎn)，信貸隊(duì)伍作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道屏障，專業(yè)素質(zhì)的高低直接關(guān)系到“小微貸”業(yè)務(wù)的推廣質(zhì)量。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸隊(duì)伍的技能培訓(xùn)，吸納高素質(zhì)人才，提升整個(gè)隊(duì)伍的專業(yè)修養(yǎng)，強(qiáng)化職業(yè)道德的約束力，提高信貸人員的信息甄別能力和業(yè)務(wù)監(jiān)督水平。在審查小微企業(yè)提供的信貸資料時(shí)，要做到嚴(yán)格把關(guān)、寧穩(wěn)不急，一旦發(fā)現(xiàn)不合規(guī)的情況或潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件，要及時(shí)糾正，強(qiáng)化細(xì)節(jié)管理，保證每筆信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控，防范虛假授信的情況發(fā)生。同時(shí)要做好貸后管理工作，可以借鑒第三方提供的專業(yè)信息輔助判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，或根據(jù)小微企業(yè)貢獻(xiàn)的稅費(fèi)及員工的工資福利情況對(duì)信貸資料進(jìn)行驗(yàn)證，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督。

2.放寬小微企業(yè)的還款率要求，實(shí)現(xiàn)差異化利率。小微企業(yè)由于內(nèi)部治理機(jī)制尚不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，信息披露不充分等問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)要高于大中型企業(yè)。如果沒有配套的激勵(lì)措施，商業(yè)銀行必將會(huì)放棄小微企業(yè)，將信貸資金轉(zhuǎn)向經(jīng)營較為穩(wěn)健的大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資難的問題難以得到有效緩解。在2013年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中指出，通過差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)問題進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)（或集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬元，且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。此舉對(duì)商業(yè)銀行來說無疑是促進(jìn)“小微貸”業(yè)務(wù)發(fā)展的有力探索。小微信貸業(yè)務(wù)“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)增加了商業(yè)銀行的單筆貸款成本，帶來的經(jīng)濟(jì)效益卻無法和大中型企業(yè)相比。因此，小微信貸業(yè)務(wù)必須依賴差異化的利率政策，以高利率彌補(bǔ)高成本，追求風(fēng)險(xiǎn)和利潤之間的平衡。當(dāng)小微企業(yè)創(chuàng)造的利潤可以覆蓋其貸款成本，銀行又通過差異化的利率彌補(bǔ)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)與銀行之間的雙贏。商業(yè)銀行在制定利率政策時(shí)，可以對(duì)及時(shí)還款、信譽(yù)較好的小微企業(yè)給予循環(huán)貸款利率優(yōu)惠的待遇，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的激勵(lì)機(jī)制，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

3.開發(fā)與小微企業(yè)發(fā)展需求相契合的信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，才能在“小微貸”業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場(chǎng)中搶奪更多的份額。小微信貸的創(chuàng)新可以從金融產(chǎn)品和貸款模式兩方面進(jìn)行考慮。首先是產(chǎn)品的創(chuàng)新，小微企業(yè)分布廣、情況復(fù)雜。即便是同一行業(yè)內(nèi)的不同企業(yè)，經(jīng)營情況也千差萬別；同一家企業(yè)在發(fā)展的不同時(shí)期，資金需求情況也并不相同。目前商業(yè)銀行推出的“小微貸”產(chǎn)品雖然不斷增多，各具特色，但真正站在小微企業(yè)的角度考慮，真正滿足小微企業(yè)需要的并不多。其次是創(chuàng)新貸款模式，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，可以進(jìn)行抵押的固定資產(chǎn)有限，單獨(dú)抵遇風(fēng)險(xiǎn)的能力低。因此可以考慮采用團(tuán)體信貸、群集信貸、供應(yīng)鏈融資的信貸模式，通過弱擔(dān)保、信用擔(dān)保發(fā)放貸款。以團(tuán)體信貸為例，將經(jīng)營類別和風(fēng)險(xiǎn)水平相似的小微企業(yè)聯(lián)合起來可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的效果，有效解決單個(gè)小微企業(yè)無法提供充足抵押物的問題，降低商業(yè)銀行對(duì)“小微貸”的交易和監(jiān)管成本。結(jié)論：小微企業(yè)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量，也是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素之一，融資難是小微企業(yè)困擾已久的問題。改進(jìn)和完善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，不僅是增加經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)就業(yè)的重要措施，也是商業(yè)銀行增加新的利潤點(diǎn)，尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。一方面，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)存在迫切需求，“小微貸”業(yè)務(wù)具有豐富的市場(chǎng)資源和開拓空間。另一方面，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，增加客戶儲(chǔ)備，拓寬發(fā)展渠道。

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