互聯網理財精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯網理財主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：互聯網理財范文
在6月19日由《融資中國》雜志主辦、網貸天眼協辦、中國社會科學院支付清算研究中心提供學術支持的“融資中國2105互聯網金融峰會”上，來自錢景財富的CEO趙榮春，連連支付CMO姚敏，廣信貸CEO耿彪，果樹財富創始人、CEO吳復申，銀豆網CEO王鵬程，搜房控股COO、搜房金融總經理劉堅，數據堂副總裁肖永紅7位嘉賓進行了精彩分享。
以下為論壇實錄：
主持人趙榮春：錢景財富主要業務有三塊：一塊做財富管理，就是針對高凈值人群做資產配置的，比如說信托、資管、私募；第二塊業務是錢景私人理財，幫助客戶做資產配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶購買公募基金時間幫著量身定制。第三塊業務是我們的P2P平臺，錢景招財貓，以信托轉讓和股票配置為主要業務的比較安全P2P平臺。
姚敏：我們重點產品是認證支付，進入互聯網金融的用戶在手機端更好的完成支付，更加便捷做互聯網金融的投資。非常感謝互聯網金融的合作伙伴。
耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線的平臺，在上線兩年半的時間里，主要專注于做北京的房產和車輛的抵押貸款，上線近三年來我們主要以優質的債權來保證投資人的收益和本金。
吳復申：果樹財富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺，也是首家眾籌成立的平臺。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規模分別是530萬人民幣和1000萬人民幣，也算是P2P行業里面眾籌做得不錯的。我們主營業務是汽車抵押貸款，后面會繼續去對接一些機構或者小貸公司的比較優質的資產，在今年下半年繼續擴大規模，也會在融資這一塊繼續尋求有合作意向的機構投資者。果樹財富總公司目前在深圳，全國4家分公司。我們現在在全國也在招募合伙人和加盟商，有需要會后可以線下勾搭一下。我是1992年的，這個行業互聯網金融給了我們年輕人一個機會，我們希望在未來萬億級的市場里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。
王鵬程：銀豆網2014年2月份成立，到現在不到一年半的時間。去年9月份聯想投資我們A輪。在前一段時間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個并購的框架協議，供應鏈金融以及小微信用和企業融資是我們主要資產類型的產品。我們成立一年半不到的時間，交易量10億左右。
劉堅：搜房大家可能知道，當然這位嘉賓說90后，我們壓力就很大，搜房已經快16年了，專注在房地產和家居這個領域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網2015年三大平臺之一，信息平臺、交易和金融平臺我們希望把這個鏈條閉環做起來。搜房金融主要專注在房地產的互聯網金融領域。我們所有的產品都圍繞房地產，比如說大家買房的首付，二手房交易環節各種融資，我們現在已經做了很多的準備，也有小貸公司，在上海注冊了5個億的小貸公司，天津、重慶都有3個億的小貸公司。所以在2015年應該說主管搜房金融這個領域，希望能夠通過金融這個平臺把房地產的交易環節能夠串起來，這是我們一個最重要的工作。
肖永紅：數據堂是一家新三板（公司），去年12月10號掛牌的做大數據交易服務的企業。拿P2P這個行業來說大家放貸包括理財，碰到很核心的問題就是風控，需要對人和企業很多維度的數據必須拿到這些數據建一個模型，并且來看看這個人和這個企業是不是靠譜，給他放多大的錢。數據堂在做什么事情？我們現在發現很多機構，很多企業，互聯網機構有大量的數據，這些數據都可用來作為風控輔助的事情，但是這些數據對P2P公司，互聯網金融公司來說想拿到這些數據又非常難。互聯網做了大數據和交易的平臺，搜集各種各樣的人和企業，各種各樣行業的數據，數據匯集起來以后其中一大塊做個人和征信的數據服務，今天來的P2P公司包括很多互聯網的金融公司，應該都是我們的客戶，需要數據的話可以來找我們。我們現在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數據和要數據對接起來。第二塊做的事情就是互聯網和大數據時代有很大一塊，一大部分數據都是非結構化的數據，我們可利用的數據做一些加工處理，這也是我們的優勢。
主持人趙榮春：在座每一位對互聯網未來的發展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯網理財或者P2P，未來會不會替代銀行？會不會老百姓最主流的理財方式？
姚敏：我個人覺得互聯網金融這個行業還是很新一個行業，以后的發展前景肯定會非常的好，因為在中國現在的情況投資的領域，大家手頭上可能有更多的現金，這個領域會給大家的很多投資渠道和方向，從行業整體數據來看這個行業發展增長力非常高。當然不認同會替代銀行，就像第三方支付公司不會替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現在這種情況下，移動互聯網大氛圍下，包括有人跟我說，互聯網金融更好的投資方向，我會覺得整個的氛圍這樣，以后的方向也會比較高，接了很多家的互聯網金融的公司，從后臺的數據包括增長量來看給我們比較好的答案，整體數據量上升，也是因為這樣的行業今后能夠蓬勃發展。還是非常看好這個行業的，也會更加專注于這個行業。
耿彪：互聯網金融走到現在最感謝的就是余額寶，余額寶開啟了全民互聯網理財的時代，培養給基金或者P2P或者互聯網金融的公司培養了大量的互聯網理財人，但是互聯網金融無論怎么發展，無論再怎么擴張應該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺，現在投資最多的就是購買基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類的理財產品。從個人來講，我們如何做好這個理財，就是說我們看到了把自己的一個資金做一個適合于自己的一個資金配比，比如說有一個十萬塊錢的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個比例再投資比較好的有收益的。比如說現在股市非常好，但是今天應該是集體為股市默哀了，大盤暴跌，應該是大盤最近還會振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會選擇有固定收益類的理財產品，這個還是希望自己做好理財思路把自己的錢看好，把本金看好。
第二個觀點，舉我父親的例子，因為我父親是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財，為了給老家另外一個異地的賬戶轉錢，我告訴他這樣免手續費的，裝上以后，他高興的跟我說，余額寶放了一萬塊錢，每天都有幾塊錢的收益，不知道的一天，突然發現無意中做了理財的產品，而他是一個50后，突然這個事情讓他理財的門檻降低了。第二個事情，90后應該是沖在前面的，但是對于50后、40后特別還有每天在跳廣場舞的大媽還有大爺，他們錢也很多，不知道他們不知道這個東西往哪兒放，互聯網的理財或者互聯網金融實際上從專業性，包括技術性還有包括操作很多方面，把這個門檻降低的。所以從這兩個角度，我理解，一個是群眾的基礎非常廣泛，大家這幾年真的是有錢，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯網理財這個事情告訴他，很簡單的告訴他，相信大家都會從廣場上回到家里面，回到移動終端上理財，這是一個大趨勢。
這兩個趨勢會構成互聯網金融和互聯網理財的風口，風口的構成首先是有投資人和行業大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業模式出來，我覺得這個風口，形成風口很重要的基礎就是群眾基礎，大家覺得這個事兒好玩兒，而且獲益了，他覺得能玩就會參與進來。
主持人趙榮春：“朝陽群眾”的觀點很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來互聯網理財，目前為止互聯網理財的普及程度還很低。第二，互聯網理財來說，由于P2P的去中介化，對于銀行來說是很大的沖擊，對于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動的，特別隨著中國目前互聯網金融的蓬勃發展未來銀行還是有可能變成恐龍的。我認為是一個很大的可能。互聯網帶給他的沖擊沒有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉的，不用覺得現在很強大，我理解是紙老虎，未來肯定在我們互聯網金融這一塊。
各位看到了很好的前景，有很好的機遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個投資理財品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡單的方法嗎？
劉堅：怎么找到比較安全的資產？這個問題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業出來，所以在這個過程中，實際上大家在爭奪這個資產端，這是一個。優質的資產在哪里？首先平臺就很關注，上來的資產是不是優質的，要求有各種征信，無論擔保還是保險等這些征信。剛才提到互聯網理財一個特點就是透明，對于用戶來講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因為風險有一個很好的判斷，投這只股票的時候已經分析了，這是誰，年報是什么，在哪個領域發展的，是不是新進的領域。我有一個預估，這是對資產端很重要的評估，現在有些平臺或者有些做法完全包起來，這是挺危險的，完全不知道怎么回事。還有一個是純粹的完全綜合性的平臺，我認為在未來如果是P2P的話，會競爭非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強大的。比如說類似于陸金所這樣的平臺，世界上不會有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺，一定會比較符合互聯網的特點，就是強者更強，越做越大，總會有那么幾家大的，哪怕美國，還會有后面的二級、三級再后面的長尾不可能那么長。我覺得綜合性的平臺會有那么非常大的。
有嘉賓說的垂直領域會爆發，這是非常認同。因為在垂直領域，對這個領域非常了解，對這個領域風險把控非常強，無論房貸也好，車貸也好或者專業領域也好，這里面一定會冒出來好幾家非常專業的公司，而且會非常大，這樣的公司不會綜合性的平臺上，就像現在互聯網的這些企業垂直企業，那個市值很多超過了原來的新浪、搜狐，這是非常正常的一個現象。所以垂直領域以搜房為例，只做房地產，因為我們對房地產最了解，大家要買房，三成首付和五成首付，美國政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進行降低，現在變成五成首付了，房產的發展我們認為首付是偏高的。我們專門有一個貸款產品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個資產它的金額，它的價格不可能像大家做金融類貸款的時候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現在放出所有房貸類的產品目前沒有一個壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產，你要是追求15%以上的回報我們，因為我們貸去的錢才10%，給你8%就很不錯了，但是這個市場很安全，什么樣的資產安全，覺得可以選擇這樣的產品。
主持人趙榮春：房貸比較安全是房價穩中上升，也許有一天可能會暴跌，不一定會很穩定。
劉堅：一線二線城市房價下跌有限的。
王鵬程：我們希望把這個事情概括的很清楚，這時候放在理財的領域來說，更需要的是我們把它當成一個學問來看，更多的研究它。比如說像在網貸天眼多看看，踩過雷的朋友他們做過什么錯誤的判斷，再看看大家做出來的認為有些相對比較危險的看法，這些東西多看一看對自己有比較大的好處。如果說簡簡單單歸結幾點，可能也有一些竅門。比如說找的時候傾向于找一些有背景的平臺，像萬達，上線一款產品，三天就募集50多億。今天陸金所，大家更多的看重了平安這個旗號，所以背書可以作為捷徑中的一條。其次，剛才大家提到房貸也是其中之一，房貸、車貸這兩塊算比較安全的資產，這兩類資產在市面上存活的時間比較久，有很成型很傳統的風控模式，所以相對來說在這一塊可能比較穩定的。還有，也可以看一些自己了解的一些行業。
第2篇：互聯網理財范文
以余額寶為例，阿里巴巴之所以推出這項金融理財產品，有其固有的優勢，具體有以下幾點：①龐大的網絡客戶資源。截至2012年底，支付寶注冊賬戶突破8億，至2014年底實名用戶已近3億，2004年到2014年據支付寶平臺的數據顯示：生活繳費、信用卡還款、手機充值、轉賬等便民支付的交易總筆數約為60億筆。龐大的客戶資源，為互聯網金融理財業務提供了巨大的發展空間，因此余額寶一經推出就獲得了巨大的用戶資源，推動了互聯網金融理財的快速發展。②余額寶的投資準入門檻低。大多數銀行的金融理財產品的認購都設有最低金額（大多是最低5萬元）；但互聯網金融產品則不同，以余額寶為例只需1元就可以加入理財軍團，低準入門檻無疑能更好的實現支付寶中擁有小量余額用戶的需求。可以這樣估算，支付寶8億的注冊用戶每位用戶僅往余額寶內轉存1元的閑置資金，余額寶將獲得8億元的沉淀資金，可見其聚少成多、聚沙成塔的效應。余額寶的投資低門檻不僅充分調動了小量余額用戶的投資積極性，同時龐大的沉淀資金將有助于其更高效地進行金融資源的組合配置。③余額寶的流動性強、操作便利且交易成本低。余額寶和銀行活期存款相比具有相似之處，即隨時支取、流動性強。用戶在保證聯網的狀態下可以隨時實現從余額寶內提取資金進行消費或支付，且整個過程不需支付任何其他費用，這無疑增加了用戶的資金活躍度，能更好的滿足用戶的現實需求。④余額寶的收益可觀。目前人民銀行公布的基準利率為：活期存款年收益率為0.35%,一年期定期存款利率為3.0%，三年期定期存款利率4.25%；2014年商業銀行的理財產品收益率如下圖2所示。相較而言余額寶的年化收益率（如圖1所示），遠高于上述銀行的一般存款業務，甚至在2014年一季度的年化收益率高于商業銀行的理財產品。圖22014年各收益類型理財產品平均預期收益率走勢資料來源：普益財富。
二、互聯網金融理財（余額寶）監管存在的主要問題
①監管主體缺位。目前，我國互聯網金融理財缺乏明確的監管者，進而缺乏對互聯網金融企業的理財行為的審批和準入門檻限制等法律法規，從而造成互聯網金融理財處于實際上的監管真空狀態。同時，也造成互聯網金融自身的合法化問題尚得不到妥善解決。以余額寶為例，支付寶僅持有基金第三方支付牌照而非銷售牌照，整個余額寶服務過程不過是將天弘基金的直銷系統內置到支付寶網站中，從而使用戶在將支付寶余額轉入余額寶之時同步創建了基金賬戶。盡管支付寶一直宣稱只執行支付功能，不過種種跡象，如網上傾向性宣傳以及基金銷售業績，均事實上了其自身言論。可以說，長此以往繼續打政策球，支付寶面臨的法律隱患只會越來越嚴重。另外，目前人民銀行對第三方支付公司能否購買基金并沒有明確規定，余額寶是由天弘基金直銷的，支付寶扮演的是支付角色，因此從監管政策規定上來說余額寶并不具備合規性。盡管由于監管主體缺位，暫時余額寶還沒有受到政策禁止，但于長遠來看目前的監管真空不利于互聯網理財產品的健康發展。②監管法律法規體系不健全。到目前為止，互聯網金融理財對于現行的法律法規來說還是一個新生事物。互聯網金融理財是一種金融創新，是為規避現有法律法規制度而產生的創新性的交易方式和行為，這些方式和行為改變所引發的社會問題已不能用現有法律制度來調整。目前我國還沒有推出專門的法律法規對互聯網金融行為進行規范，可以說我國目前處于無明確法律可循的狀態。正是由于現有法律法規政策的不健全，互聯網金融理財處于肆意發展的階段，導致現有法律法規政策在現有的金融領域的雙軌特征不斷被放大，市場化受到很大擠壓。以余額寶為例，自推出以來就不斷侵蝕傳統商業銀行的活期存款業務和金融理財業務的利潤。余額寶是貨幣基金，它屬于基金產品的一種，這就注定了余額寶同銀行和證券機構所授的基金一樣，高收益必然伴隨著高風險。但是，阿里集團自推出余額寶這項金融理財業務以來，單方面注重宣傳產品收益率而對運作模式、產品規模等信息揭示不足，特別對產品風險提示明顯警示不足。隨著貨幣市場行情的變化和我國利率市場化改革，以余額寶為代表的互聯網理財產品今后也會發生收益降低，甚至虧損關閉可能性。這就很有可能會造成諸多法律糾紛，尤其是支付寶用戶眾多，一旦糾紛反作用于支付寶，就會造成更多法律上的糾紛，而監管層卻無法用現有的法律法規來解決此類糾紛問題。③信用體系建設還不完善。互聯網金融理財本身存在各種風險，主要涉及到的信用風險、支付與結算風險、操作風險等。網絡的虛擬性使得交易雙方身份的真實性在驗證時較為困難，這樣容易發生信用風險；而一個地區甚至整個國家的金融網絡都會因網絡癱瘓而導致支付及結算出現問題；金融行業內部人員利用自身職權及操作漏洞通過網絡進行金融犯罪則會導致操作風險。而我國現有的信用體系建設不完善，使得各方主體在面臨上述風險時應對不足。以余額寶為例，如果客戶扎堆贖回基金或天弘基金出現流動性風險，均會導致余額寶無法支付用戶事先墊付的資金。如余額寶“隨時支付消費”的特點極大增加了節假日、網站購物促銷時期大面積贖回的可能性，一旦出現這種情況基金管理將會面臨巨大流動性風險，尤其是回贖資金不到位極有可能引發信用危機。
三、互聯網金融理財的監管對策分析
第3篇：互聯網理財范文
而在美國，最成功的個人金融(理財)軟件平臺當屬Mint.com，但這一平臺的活躍用戶也只占到全美人口的3%而已(這里的“活躍”是指至少在一個月內使用該服務一次)，基本上和剩下的19億互聯網用戶沒有太多的交集。
顯然，互聯網并沒有改變個人理財，至少現在沒有。
換句話說，市面上沒有一個占主導地位、有關互聯網及個人理財的品牌，能像我們在想到分類廣告、購物、搜索和社交時自動對應eBay、Amazon、Google和Facebook那樣的品牌。
所以互聯網究竟會怎樣影響個人金融的面貌真正成為了問題，而為了更適當地討論這個問題，我們首先需要定義互聯網。互聯網已不再是單純將儲存數據的計算機連接，讓任何個體可以訪問到前所未有的信息的互聯網。Dropbox創始人Drew Houston對他這個成功公司的定位并不是為了用戶而建立的，而是為互聯網本身建立產品或服務。這也正代表了互聯網正在變成：大量可通過應用建立的服務。
而要想清楚這樣的互聯網會如何改變個人理財，首先需要對那些已在網上出現并將成為未來個人理財應用一部分的服務有所認識。比如下面這些可以被看做是他們各自領域領頭羊的公司，他們提供的服務在未來可能是個人理財應用的一部分：
Yodlee整合了世界上大部分銀行的所有歷史交易數據，并授權給了Mint和一系列類似產品。但就我們所期待的這類服務在互聯網上爆炸性增長而言，他們目前的定價和結構都太昂貴了。我相信他們會適時地改變他們的模式，而這會幫助下一代的個人理財報告工具。
在線支付方面的Dwolla
作為一個全新的在線移動支付平臺，Dwolla無需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla并不是另一個PayPal，而是一個全新的具有顛覆性的支付工具。由于無需信用卡，用戶也就無需支付高額的交易費，交易額無論多少，Dwolla只從每筆交易中收取25美分的費用。
尤其在美國，在線支付是能否做出個人理財應用的最重要限制之一。代表了個人消費交易的實時數據流的整合及供應將能夠讓個人理財可以和現在的汽車或醫療行業一樣，通過實時數據反饋有機存在。
線下支付方面的Square
有關銷售網點的技術將引發真正的革命。上個月，星巴克投資了Square并同意將Square推廣到他們全美的6800家門店使用，這代表的是將現實的銷售網點與互聯網真正連接在一起的第一個重要步驟。
Simple是第一個“徹頭徹尾”的由一家科技公司建立起來的全方位服務銀行，擁有專注于移動的銀行業務經驗。
如果我們將Simple看作是一個類似于Mint的個人理財工具，那么通過其推出的iPhone App，它幾乎可以實現現在銀行所有的功能。而與Simple推出的Simple卡相結合，我們可以通過它實現銀行里的存取款、轉賬等各種操作，存取支票只需用手機拍一下照就可以完成。而通過與美國最大的無中介費用ATM網絡組織Allpoint的合作，Simple的這些操作都無需任何手續費。我們可以說它是銀行的一個前端縮影，這也就是為什么Simple聲稱自己“要取代銀行，但不是銀行”的原因，因為實體的錢是在其合作銀行那里。
Simple與其說是為所有人重新定義了銀行，不如說是為一家銀行需要怎樣的技術進步重新設立了標桿。
一旦建立了這些基礎的公司(或一些模仿他們的公司)開始占據上風，你會開始看到有關個人理財的真正革命。而這一革命會以數據和決策為中心。個人理財是主流大眾需要的軟件，但不是讓人喜愛的軟件。沒人會愛那些登錄自己銀行戶頭的軟件，但大部分人都認為，他們需要知道自己擁有多少錢，作為他們想做的事情能否做的二進制指標。通過這些人們可以在不同情況下解決“該不該花這個錢”或“這筆錢可以買什么”等決策問題。
第4篇：互聯網理財范文
在這場互聯網理財盛宴中，廣大理財者獲益頗豐，不論是百度的百度百發，還是網易的添金，在網絡的巨頭的補貼下，都獲得超過8%的收益。
騰訊在年初推出的首款互聯網理財產品微信理財通年末也維持了7%的超額收益，雖然截至發稿日已經降到6.7%，但目前收益仍然超過6%，其規模也在短期之內就超過100億元。
《投資與理財》記者從相關人士處獲悉，余額寶目前的規模已經超過3 0 0 0 億元，其收益也穩定在6%以上。最近，一款名為“余額寶用戶專享權益”的產品已經低調上線并開放預約。不同于目前余額寶及類余額寶產品對接貨幣基金，收益存在波動，長期收益難以確定且不能提供保本，這款產品預期一年收益率達到7%，并承諾保本保底，但僅限余額寶用戶購買。截止10號中午，短短兩天預約人數已經超過27萬。
另一個互聯網巨頭蘇寧云商零錢寶的收益目前也一直處于穩健的態勢。數據顯示，零錢寶的七日年化收益率一直穩定在6%以上的較高水平。
2014年，以余額寶為代表的互聯網理財能否繼續幫助投資者獲得超過6%的收益，成為大家關注的焦點。
其實，說到阿里的余額寶、騰訊微信的理財通、蘇寧的零錢寶、百度的百發、網易的添金，其本質都是綁定貨幣基金。除了最早成立的余額寶綁定的是當時名不見經傳的天弘基金，其余產品綁定的都是華夏、匯添富、廣發等基金公司巨頭，它們的管理能力也一直在行業內名列前茅。天弘基金因為管理著目前中國最大規模的貨幣基金，半年多也獲得了不少經驗。這種合作方式也導致了這些貨幣基金的收益決定了互聯網理財產品的收益，也就是說，它們要依靠傳統金融體系里面的基金公司去賺錢。
按照業內此前的說法，貨幣基金年化收益率4%-5%是以往的合理水平。這是否意味著，馬年春節過后，原本美妙的高收益就會從此難覓蹤影了？
對此，有基金業內人士對《投資與理財》表示，貨幣基金的收益跟市場上的資金價格牢牢掛鉤，資金價格的水平直接影響其年化收益率。貨幣型基金主要投資于同業拆借以及市場上經營結構之間的拆借，在年末的時候，同業之間的拆借利率一般會比較高，因為整個市場資金面由于種種原因比較稀缺。
第5篇：互聯網理財范文
11月初，安徽省肥西縣縣城最豪華的錢江大酒店馬路對面，開了一家名為國*貸的融資公司，糟亂的人群擠滿了辦公室，其中就有60歲的王女士和她的幾個同伴。
在跟工作人員確認完沒有風險后，她們每人投了500元。沒有任何協議或是收據，業務人員只給了她一張紙，上面手寫著兩個數。王女士一直以為是兩個電話號碼，后來拿給家里的年輕人看，才知道是國*貸微信平臺賬號的登陸碼和交易碼。
國*貸看上去頗具互聯網氣息，到處發放的傳單上，印著二維碼。掃描二維碼進入微信系統后，按照王女士的姓名和登陸碼查看，平臺顯示“賬戶總額：0 ；凍結金額：0 ；可用金額：0”。
與山東煙臺農村的張女士相比，王女士的“投資”幾乎不值得擔心。2015年9月，45歲的張女士經親戚介紹，購買了大連某金融公司的產品，據說收益率是銀行利息的三倍多，但是需要手機操作。她不會，工作人員拿過她的手機，不到兩分鐘就辦好了。親戚買了10000元，她投了1000元。
三個月后，產品到期，她去公司取錢時，看到賬戶是1030元，而親戚的賬戶則多了400元。與業務員聊了半個多小時后，她決定借親戚20000塊錢，期待半年后能有1500元入賬。但是回家后，張女士開始后怕，因為那20000元是全家一年賣蘋果錢的一半。
張、王兩位主婦的經歷，只是當今中國三四線城市乃至村鎮“泛互聯網理財市場”的一個縮影。
2015年，以P2P為代表的互聯網理財在大陸呈現爆發式發展，各理財公司在一二線城市競爭激烈，市場已近飽和。這讓一些公司鋌而走險，不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此，監管層去年下半年起嚴查一二線城市理財市場的違規行為。
諸多因素促使各大理財公司紛紛將業務的觸手伸向尚為“藍海”的三四線城市乃至村鎮，地方中小理財企業在這期間也各顯神通，各路人馬爭食“傻錢”。業內把盲目的投資稱為“傻錢”，雖然頗具貶義，但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點：缺乏基本的理財和互聯網知識以及風險防范的意識。與之相對應的，各互聯網理財公司除了因地制宜改變業務形態，也有一些不肖業者趁勢坑騙投資人。
三四線城市及基層鄉鎮“泛互聯網理財市場”亂象更需監管部門的關注。如何提醒和引導這部分的投資人群體，則是更為艱巨的課題。
新事物 老路子
購買兩種金融產品的王女士和張女士，都完全不了解這兩家“金融公司”，不知道自己的錢投在了哪里，更不懂二維碼、理財平臺是何物。
王女士購買的理由，很大程度上來自于活動第一天發放的100元的紅包、一個玻璃杯子、一頓免費午餐，“這么多東西怎么也得值150塊錢”。
“別人買得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作，不僅她自己投了十幾萬元，全家每個成員幾乎都跟投了一些錢。據說開業當天，這個網點募資共計80余萬元，投資者中不僅有中老年人，還有很多年輕人，“他們投這么多錢都不怕，我怕什么？”
看到手機上的三個“0”以后，王女士去了國*貸，工作人員說，這證明錢已經被借款人取走，到期才會還回來。王女士似懂非懂，也就不再追究。
對于她來說，這次購買產品和以往聽養生講座領雞蛋的經歷沒有什么不同，她和她的同伴總是這種活動的積極參與者。
“小利”是對付王女士這類人群的必殺手段，從賣保健器械、養生藥品，到推銷保險，多半的路子都是由拋出小利開始，以承諾高回報結束，屢試不爽。因此，這些也成了眾多互聯網理財公司借鑒的模式。
張女士被“購買”的過程與王女士極為相似，經熟人介紹，購買有禮品，這小小甜頭像是中毒癮一樣，不斷地讓她想得到更“甜”的東西，投入更多的錢。
張女士是典型的農民，靠種蘋果樹和養豬為生，雖然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，覺得放在銀行利息低，想多賺些錢，只是其中的一個原因；另一個原因是她對城里人“玩法”的羨慕和模仿。
“都不知道錢投在哪兒，你怎么敢拿這么多錢放進去？”對于記者的疑問，張女士說，“我看城里親戚幾乎都把錢放在這類的公司，確實比銀行強多了。這叫互聯網金融，現在早就不流行把錢存在銀行了，聽說大城市的人沒有把錢存銀行的，都買這種產品。” 2015年11月25日，廣東順德，樂從騰沖村，路邊推銷理財產品的人。
但張女士享受到的并非互聯網金融帶來的紅利，20000元投資過后，起先這家公司還有人給她打電話介紹別的理財產品，年化收益能達到20%，她很長時間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來想等這次到期后，就換這種產品，但兩個月后的一個下午，她接到親戚的電話，“那家公司人跑了！”
張女士立刻托人開車去了城里，原來的辦公室已經大門緊閉，人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺階上，半天沒起來。
爭食三四線理財市場
在張女士印象中早已在大城市風行的互聯網金融，發力于2013年。碎片化的理財方式和理念讓互聯網金融被更多的人接受和信賴，這也引來了更多競爭者的加入。
經過兩年時間，一二線城市的投資者開始進入了相對穩定的階段，無論是對各類理財方式的了解還是個人資產投資配比都逐漸趨向成熟。
“我身邊的人，基本上的理財配比是，一部分炒股，一部分放在余額寶，還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險公司等大機構創辦的理財平臺。”李青是北京一家國企員工，“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺，但是自從我們單位有個同事投了一萬被卷跑后，現在沒人敢投不知名的理財平臺。”
在這種情況下，大型的、知名度較高的理財平臺需要繼續拓展市場，開始下沉至三四線城市和農村，尋找更大的“藍海”。
互聯網理財進入小城市和鄉村，一方面是源于大城市市場競爭飽和，另一方面則是支付寶和微信支付已經推廣至農村，培養了小城市和鄉村人群的互聯網支付與理財的習慣。
走進三四線城市或是小城鎮的超市和店面，收銀臺上貼滿了嶄新的支付寶和微信支付的標記，大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動，這些都成為后續理財平臺發展的鋪墊，這種鋪墊或許已經開始顯效。
支付寶最新的全民賬單顯示，2015年參與理財的人群中，有14.4%的用戶來自農村地區，“沉睡多年的農村理財市場需求開始得到釋放”。而早在2014年三季度的數據就顯示，余額寶從一二線城市向三四線城市拓展的跡象顯著。一二線城市用戶數增長14%，三四線城市增長21%，三四線城市開戶數明顯增加。
微信支付也開始迅速在三四線城市鋪開，為后續的理財業務開拓空間。2015年微信紅包借助春晚，2天綁定2億張個人信用卡，有評論稱，這讓微信支付下沉到了三四線城市乃至農村地區。
除此以外，缺乏雄厚實力的中小互聯網理財公司也不甘心放棄這一充滿誘惑的市場，在大城市沒有太多競爭力的他們，自然將目標鎖定在三四線城市。
像王女士、張女士這樣還沒接觸過新型支付工具和新型理財平臺的人群，就是這些公司與大機構、大平臺主要的搶奪對象。
與一二線投資者不同，三四線城市的投資者，對于互聯網和移動金融幾乎沒有了解。但是，一方面是互聯網的大勢不可擋，三四線城市不能例外，另一方面，三四線城市的投資者，理財的需求往往更為強烈。
這兩個因素結合在一起，是一個潛力無限的市場，大到即便是所有大型理財平臺也無法絕對覆蓋。于是，很多小型的P2P平臺、投資公司、理財公司等機構就獲得了機會。
不論規模大小，在三四線城市開展業務的互聯網理財公司大多有一套相對正規的公司治理章程、有平臺、有戰略，雖然很多機構會或多或少涉及違規業務，但也算得上“五臟俱全”。但與一二線城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較，這些小城市互聯網理財公司由于其服務的投資者極為不成熟，如果單純靠線上業務，基本上寸步難行。于是他們曲線選擇了線下方式，待客戶培育成熟后，再引入線上。
“作為一家互聯網金融服務公司，我們起初都是線上理財產品。”一位總部在大連的互聯網公司相關負責人對《鳳凰周刊》稱，“只是因為很多三四線城市的投資者對互聯網和移動設備運用得不夠熟練，所以我們目前在個別地區只有線下的產品，但是 2016年我們會擇機開展線上業務。”
據陸媒報道，P2P平臺的獲客成本（獲得單位客戶的成本）已從2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地區甚至達到500元。
目前來看，雖然成本不斷推高，但確實帶來不少流量。而最新出現的問題是，去年年底剛的P2P新規，即《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》中，明確了網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。
也就是說，上述總部在大連的公司，以及與這家公司類似的P2P平臺，是不允許進行線下銷售的。監管禁令和實際情況的矛盾，讓這樣的公司為難的同時，也沒有得到投資者對監管政策的認可。
“那是你們大城市，”得知國*貸也屬于監管層禁止的推銷方式，王女士并不在意，“手機上那些東西，我們哪里搞得好。”
“一塊臭肉壞了滿鍋湯”
“鄉土氣息”濃厚的三四線城市互聯網金融市場，除了孕育著機會，也暗含風險，這種風險也許比一二線城市更可怕。
“坦白講，從一開始就以詐騙為目的的公司，是少數。”汪斌是河北省睿安律師事務所的創辦人，長期接觸互聯網理財企業。“更多的時候，是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因，很大程度上是因為一家有問題的平臺，引起投資者恐慌和擠兌，最終連累其他原本運行不錯的公司。”
河北省南部一個小鎮的主干道上，一千米以內，有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風格上，似乎還能看到昔日的氣派，但現在都已經倒閉。
“一塊臭肉壞了滿鍋湯。”王拓是一家總部在北京的金融公司駐該小鎮的負責人，剛開始他們按照發禮品、購買理財產品的路子贏得了不少客戶，但自從行業內一些P2P平臺、金融理財公司相繼曝出問題后，他們受到了牽連，公司決定撤回在該鎮的工作站。
王拓口中的“臭肉”，是指打著互聯網理財的幌子，有目的、有計劃地進行詐騙的集團。這些平臺詐騙的方式極為多樣，但基本套路都是拉一班人馬，搭一個沒有后臺的平臺，投小利以吸納資金，待資金達到相當規模后就跑路。
“嚴格意義上來說，他們不能叫做P2P，但投資者卻把他們和正規的公司歸于一類。”他對行業的亂象感到無奈。這類詐騙平臺，一直是監管部門打擊的重點，但卻屢禁不止，甚至日益變化出新的花樣，不斷推高著行業的風險。
家住河北省南部一個小城鎮的李波，26歲，在一家私企工作。近來她和朋友都在玩一個“游戲”，通過掃碼進入一個微信公賬號，會費9.9元，會員可以生成二維碼，通過推廣二維碼發展下級會員并獲得返利，發展一級會員獲得20%返利，發展二級會員獲得15%返利，發展三級會員獲得12%返利。后來她看新聞才知道，這屬于互聯網傳銷，山東警方已經抓人了，便不再繼續玩這個“游戲”了。
“2015年的下半年，我投了各種形式的互聯網平臺，一共加起來有五六萬元。”李波坦言，投錢的理由很簡單，有的是朋友投過，有的是上司投，她就跟著投，但沒有一個是自己了解、分析過的。“只是覺得利息高，而且身邊已經投資的人都很可靠。”現在的李波還有3萬元石沉大海，那筆錢全部投資在一家股權投資基金管理公司，而這家公司最近一則消息是在去年7月，公告成立投資人管理委員會，制定還款計劃。此后便再無音信。
這些在專業人士看來荒謬的事情，每天都在三四線城市發生，農村則更為嚴重。例如，某公司聲稱，投資人只需通過掃描二維碼注冊一個賬號，然后存入300元，即可領取禮物，三天后返回300元，如果再次充值，還可以領取禮物。
表面上看，投資者可以得到一些小禮物，最壞的情況就是損失300元，但是這只是吸引人氣的第一步；接下來就是被一步步的公關、推銷，升級成更高級的會員，禮物也提升一個檔次；最后的結果，十有八九就是在很多投資者下大注、夢想贏取大獎的時候，公司卻卷款跑路。
拯救三四線城市“傻錢”
地處三四線城市的投資者并不知道，如果他們不提高警惕，短期內將面臨更大的風險。
來自多家陸媒的消息稱，北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類企業、互聯網金融類公司的注冊登記。重慶規定，即便可以注冊P2P網絡借貸平臺機構，也暫時不能開展業務。
這意味著，一二線城市正在收緊P2P平臺類公司的入口。而出口，短期內很可能是三四線城市。
目前來看，監管層的關注重點更集中在一線城市，對三四線城市的監管力度不夠，政策傳達和執行的效果與一二線城市相差極大，更不要說監管層難以覆蓋的農村。
“在大城市，經過這兩年問題的集中暴露，投資者已經具備一定的免疫力，但小鎮或者農村，問題理財可能才剛剛開始爆發。”一位地級市接近監管層的人士稱。
王女士自認為精明，只投500元而已。她準備等到三個月到期就一定要取出來再說。但已經被卷跑了錢的張女士，發誓再也不會碰這類投資。她安慰自己，就當今年蘋果只收了一半。“我現在見誰都說，別相信這種投資啊什么的，都是騙人的，還是銀行最可靠。”
張女士去當地公安局報了案，但接待的警察卻告訴她，即便騙子被抓住，能夠追回被騙資金的可能性也很小，“至今咱這還沒有過這種情況。”
年輕的李波，雖然至今還有錢沒追回來，但她覺得那純粹是因為“點兒背”。此前她投資的將近50000元，半年的時間賺了將近10000元。“投資就會有風險，都正常的。”
“投資者也需要資格，像銀行出售理財產品一樣，在投資之前，對投資者的風險偏好、理財需求、專業知識的掌握能力等等做成一份問卷，這樣能夠規避相當一部分風險。”李青這樣認為。“監管部門需要把規則制定得更具體、明確，在平臺準入、日常監測和事后追懲等方面，為投資者豎起第一道有力的屏障。”李青說，“畢竟大部分投資者看不到某個P2P平臺的全貌，而監管只要花力氣就完全可以辦到。”
第6篇：互聯網理財范文
關鍵詞:互聯網金融;個人理財;道德風險
個人理財，簡而言之就是管理好自己的財富。西方發達國家的國民理財意識較強，其個人理財起步較早，而且規模大、范圍廣，專業化程度較高。與發達國家的個人理財相比，我國的個人理財起步較晚，發展歷程較短，直至2005年，我國的金融理財市場才初步形成。伴隨著經濟發展和居民財富的逐步增加，居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求，促使我國個人理財在短時間內迅速發展，投資理財工具日趨豐富，理財產品的規模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯網金融”以顛覆性的思維和創新型的方式重新定義了金融規則，其規模高速擴張，引發了整個金融理財市場格局以及理財模式的改變。
一、互聯網金融背景下個人理財模式
(一)傳統個人理財模式
在互聯網金融背景下，到銀行、證券公司、保險公司等傳統金融機構，進行線下存款儲蓄以及購買理財產品、基金、保險，仍然是居民個人理財的主要渠道。據中國家庭金融調查數據顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯網普及率低地區的家庭進行互聯網金融理財的可能性低于教育水平高、收入較高、戶主年齡較小、互聯網普及率高地區的家庭。
(二)互聯網平臺類理財模式
相較國內銀行偏低的活期和定期收益率以及動輒上萬的理財產品投資門檻，互聯網平臺類理財產品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時間等明顯優勢，從銀行分流了存款及部分理財業務。互聯網平臺類理財，根據平臺業務領域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網站類，以新浪旗下的微財富為代表;四是搜索網站類，以百度旗下的百度理財為代表。這四類互聯網理財平臺的共同之處在于:第一，在渠道建設上，充分尊重互聯網用戶的習慣，提供操作便捷的網站和手機APP，甚至有的平臺理財業務只能在手機APP上進行，如螞蟻聚寶、微理財，這種手機APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時間。第二，平臺原始注冊用戶較多，對平臺具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財業務后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩定、風險低的產品更是出現了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個賬號，在螞蟻聚寶APP上實現余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財產品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡單，基金門檻低至10元，還有預約購買功能，投資者通過自定義產品期限、約定年化收益率，等待系統篩選匹配條件適合的理財產品，然后自動下單購買預約好的理財產品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財經資訊、市場行情，和其他投資者在平臺社區進行交流、討論。
(三)傳統個人理財線上模式
受到互聯網金融的競爭壓力，傳統金融機構將網絡作為個人理財業務的推廣渠道，主要發展為三種模式:第一種模式是銀行、證券公司、保險公司將其官方網站作為平臺，將傳統的線下個人理財業務拓展到線上辦理，最有代表性的就是網上銀行。目前，網上銀行除了銀行的基本存儲業務外，還開通了基金、理財產品、外匯、債券、保險、貴金屬等多種金融理財業務通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺模式。20世紀90年代末期，北美、西歐等一些經濟發達國家開始出現直銷銀行，由于其機構網點需求量少、經營運作成本低、員工隊伍少而精，相對于傳統銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對性的金融產品和更加快捷優惠的金融服務。目前，國內以一些城市商業銀行為主推出了直銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國內直銷銀行的發展還處于起步階段，無法提供多種業務，產品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財等基礎性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個從屬業務進行經營，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺銷售理財產品，如保險天貓店。長期以來，國內的保險公司多采用線下銷售的形式，在對網絡渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標客戶群體的第三方平臺如淘寶等，銷售旗下保險產品，成為眾多保險公司共同的選擇。這種傳統個人理財線上模式，投資者雖然同樣是在傳統金融機構進行個人理財，但通過網上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個人理財業務時，無需再奔波于各個金融機構，產品到期自動到賬，方便轉賬匯款以及網上支付結算。因此，這種模式也成為習慣在傳統金融機構進行理財的投資者的不二選擇。
(四)P2P網絡借貸
P2P網絡借貸是大數據時代背景下的新興產物，是由非金融機構通過互聯網，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據網貸之家、盈燦咨詢數據顯示，2016年網貸行業投資人數約為1375萬人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數達到411．88萬人，而2015年12月單月活躍投資人數為298．02萬人。國內P2P網絡借貸在短期內從產生直至爆炸式的發展，主要有如下兩個原因:一是資金流動性強。同其他理財產品期限單一、大部分不能提前變現相比，P2P網貸平臺投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據自己的資金情況進行選擇。此外，有的P2P網貸平臺開通了債權轉讓業務，資金的出借人可以將未到期的債權轉讓變現，提前收回資金;有的P2P網貸平臺甚至可以實現當天到賬。二是投資收益率較高且較為穩定。P2P網貸屬于約定利率的金融產品，其投資收益比較穩定;另外，與實際收益率水平較低的傳統儲蓄和銀行理財產品相比，P2P網貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價影響，其實際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。
二、互聯網金融背景下個人理財面臨的風險
(一)道德風險
道德風險是互聯網金融背景下個人理財面臨的首要風險，也是制約互聯網金融理財發展的重要因素。道德風險主要表現在兩個方面:一是互聯網理財平臺本身的道德風險。互聯網金融模式設計的初衷是平臺不參與融資行為，但在實際操作過程中，一些平臺為了籌集自身發展的資金，構造虛假標，開展自融;有的平臺內部風控崗員工串通黑中介，進行產業鏈式詐騙;更有本身就以圈錢為目的的偽P2P網貸平臺或詐騙平臺。二是借款人的道德風險。目前，我國信用體系不完善，不同平臺的信用信息與社會信用體系無法實現信息共享，致使借款人的違約成本很低。
(二)流動性風險
參與互聯網理財的投資者目前主要是自然人，機構投資者參與度較低。與機構投資者相比，個人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現，比如出現平臺經營方的負面新聞報道，或者融資失敗，甚至項目回款時間稍微延遲，都會引起投資者內心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯網金融平臺的發展時間較短，不像銀行等傳統金融機構有一套完善的內部風控體系，這種類似于銀行擠兌的金融風險一旦發生，不僅會輕易地將資金鏈緊張的平臺擊垮，還很容易波及其他平臺，引發連鎖反應。
(三)信息安全風險
互聯網理財平臺在注冊時，通常都要求客戶提供真實個人信息，如身份證號碼、家庭住址、手機號碼等，如果要進行理財交易，還需進一步提供資金信息，如銀行卡號、卡片有效期等。但是在客戶信息安全保護方面，其技術手段卻很薄弱。相較于傳統個人理財模式，互聯網理財平臺一旦遭受計算機病毒或網絡黑客的攻擊，會更容易導致客戶信息泄露。而新興的手機APP快捷支付方式在給投資者帶來方便的同時，也加大了賬戶資金被盜的風險。另外，也有少數缺乏行業道德的企業或個人會出售客戶個人信息以牟利。
三、互聯網金融背景下個人理財風險防范措施
(一)內部防范措施
1．加強自身學習，樹立正確的理財觀。處于不同財務生命周期的投資者，由于投資風險偏好、理財目標、個人收入等因素各不相同，在互聯網金融背景下，所適合的理財模式也大相徑庭。作為個人投資者，要積極學習金融理財知識，樹立正確的理財觀，摒棄通過理財一夜暴富的幻想;在選擇理財產品或理財模式時，一定不能盲目跟風，要結合自身的財務情況，選擇適合的理財模式。
2．提高風險意識，杜絕僥幸心理。風險與收益的均衡關系是市場競爭的結果，在投資理財中，對待風險要謹慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺陷阱，血本無歸。另外，理財要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢或套現理財，避免讓自己陷入“經濟危機”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規劃。投資者應將可投資的理財產品按風險與收益的高低不同進行分類，把資金按照適當的比例，投放于不同的理財產品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財規劃。
(二)外部防范措施
1．加強互聯網金融平臺內部風險控制。首先，將客戶資金存管到第三方機構是保障客戶資金安全、防止平臺道德風險最有效的方法。2017年2月，中國銀監會正式《網絡借貸資金存管業務指引》，對網貸資金存管進行了詳細、全面的規定。但據網貸之家、盈燦咨詢不完全統計，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的10．93%)P2P平臺宣布與銀行簽訂存管協議。可見，仍有大部分平臺未將保障客戶資金的安全放在首要位置。其次，互聯網理財平臺還應高度重視網絡系統安全，通過提高加密技術、完善密鑰管理等手段保障網絡系統正常進行。最后，建立有效的內部人員管理體系，對可能出現的內部人員違規操作、內部欺詐、挪用資金等行為及時發現并處理。
2．加大行業自律組織的作用。目前，國內互聯網金融的行業組織主要是中國互聯網金融協會，其在行業自律方面的作用表現得并不明顯，各省互聯網金融協會會員平臺跑路事件時有發生。行業自律組織應發揮自律和協調作用，結合國內實際情況，制定完善自律公約，監督成員對規則的遵守情況，規范成員的行為，切實有效地維護互聯網金融秩序。
3．適度監管，構建有效的監管體系。國家對于互聯網金融行業的監管應以包容和鼓勵為主，監管措施也應根據互聯網金融不同的業務種類和不同的發展階段而定。首先，要加快社會征信體系建設，只有健全企業和個人的信用體系，才能有效降低互聯網金融虛擬性所帶來的風險;其次，互聯網金融的本質還是金融，要設定嚴格的準入條件，提高互聯網金融的準入門檻，并加強網絡平臺的資金管理，防范其可能出現的流動性風險;最后，還應盡快出臺并完善適合互聯網金融新業態的相關法律法規，對互聯網金融的不同業務明確監管分工及合作機制，構建有效的監管體系。
參考文獻:
［1］陳勇．中國互聯網金融研究報告(2015)［M］．北京:中國經濟出版社，2015．
［2］吳曉求．中國資本市場研究報告(2014)•互聯網金融:理論與現實［M］．北京:北京大學出版社，2014．
第7篇：互聯網理財范文
在剛剛過去的全國“兩會”上，互聯網金融再次成為討論熱點。作為傳統金融的有益補充，互聯網金融不僅能調動小散資金滿足小微企業的融資需求，還有助于將民間借貸部分陽光化，在一定程度上降低“影子銀行”監管難度。在報告中，總理特別提出：規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序。由以前的“促進”到這次的“規范發展”，表述的變化代表著決策層對互聯網金融的定位與監管思路正在發生轉變。互聯網金融機構的金融屬性將進一步凸顯，合規發展、強化風控將成為今年行業發展的主旋律。
創新風控理念再獲殊榮
中國經濟正在經歷轉型的陣痛。隨著供給側改革的推進與深化，陣痛仍將持續。中國宏觀經濟呈現“L型”前行態勢，實體經濟整體疲軟，發展驅動力嚴重不足，進而導致服務于實體經濟的金融企業面臨巨大挑戰。以往掩蓋于泡沫之中的違規從業機構在去年末紛紛倒下，對投資者權益和信心均造成了極大影響。
凜冬之際，猶有寒梅。3月15日，由中國消費經濟高層論壇組委會、商務部研究院消費經濟研究部支持，消費日報社主辦的以“企業發展與線上線下營銷”為研討主題的2016年“3?15中國消費市場行業影響力品牌”推薦研討活動暨頒獎典禮在北京隆重舉行。狀元理財等互聯網金融平臺憑借先進的風控理念和完備的產品設計，榮獲大會“互聯網金融十大創新平臺”獎。新華社等30 余家媒體對大會及獲獎企業做了報道。
狀元理財COO鄧建平表示：互聯網金融的本質是金融，核心是風控。合規化發展、立體式風控是未來互聯網金融行業的唯一出路。“隨著行業去蕪存菁，未來互聯網金融行業的發展前景將會越來越積極，行業競爭將主要集中在細分領域的風控能力和產品設計。”他說道。據了解，狀元理財隸屬于海子金融集團旗下，憑借嚴格的風險把控創造了穩健業績，曾獲得金融界頒發的“2015杰出互聯網金融平臺獎”、《投資者報》評選的“2015互聯網金融公司投資者保護杰出貢獻獎”，以及第五屆中國公益節“2015年互聯網金融責任品牌”獎等諸多業內大獎，品牌影響力逐步擴大。
小額分散類資產成為首選
鄧建平認為，從風控角度來說，現階段無論哪家互聯網金融平臺，風控的強度都無法超越銀行，其唯一的出路是在資產端通過場景化與分散化，進而實現差異化。
“我們與校園消費分期類機構合作，覆蓋了全國30多個城市幾百所高校，積極擴充消費金融類債權項目。”鄧建平說。據調查，現在的大學生每月平均生活費在1200到1500元，主要消費方向是電子產品。一個最高5000元左右的電子產品給予12-18個月的分期貸款，每月償還不超過400元左右的貸款對于這個群體來說相對壓力并不大。校園分期合作機構與大學周圍的門店合作，在大學生購買電子產品時，向他推薦分期業務。“現在這個業務只針對指定區域、指定學校、指定年級的學生，同時設立線下審核、催貸機制，確保能在畢業前還清貸款，最大限度的降低風險。”鄧建平說。
狀元理財的另外一個資產端方向是汽車消費貸款。“我們按車輛評估價值的較低成數向借款人提供資金支持，幫助借款人完成購車夢想。同時，車輛抵押在平臺名下并具有良好的車輛快速處置通道，確保覆蓋違約風險。借款人每月定期還款，還清后再將車解除抵押，這樣的債權項目風險還是很低的。”鄧建平解釋說。
最后一個方向是“圈子”，也是比較特殊的資產端。“圈子借貸”模式，是通過商圈等熟人圈子充分了解情況，由圈子中的會長、副會長等權威人士作為擔保人，借款人錄制宣誓視頻，全部符合條件后方可在平臺上申請借貸。這種形式的好處是，除了常規的風控手段外，還具備軟風控手段，即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源，且造成個人信用破產，失信成本非常高。實踐證明，這種方式對借款人起到了良好的約束作用。
完善合作機制保障資產安全
第8篇：互聯網理財范文
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；理財業務；創新
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）02-103 -02一、緒言
隨著互聯網行業與金融行業的深度融合，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P網絡信貸類等各種互聯網金融個人理財產品如雨后春筍般興起，對商業銀行的個人理財業務形成了實質性的沖擊。商業銀行亟需根據當前市場競爭形勢和自身經營特點，進行個人理財業務的轉型創新改革，才能維持或者提升其個人理財產品競爭力，在將來更加激烈和殘酷的市場競爭中立于不敗之地。本文深入分析了互聯網金融個人理財業務的特點、互聯網金融對商業銀行個人理財業務的影響以及商業銀行的應對策略，具有重要的實踐指導意義。
二、互聯網金融個人理財業務的特點
目前的互聯網金融個人理財業務主要分為貨幣基金類、定向委托投資類和P2P網絡信貸類。總體上看，互聯網金融個人理財業務相對商業銀行個人理財具有門檻較低、靈活性較強，品種齊全、收益性較高，手續方便、效率較高等特點。
（一）門檻較低、靈活性較強
互聯網金融個人理財業務的門檻較低、靈活性較強。現行條件下，各大商業銀行理財產品購買金額往往起點金額至少在5萬元以上，而且必須提前5～10天購入才能搶到額度，到期后方可支取。相對而言，互聯網金融個人理財門檻較低，其中的貨幣基金類一般都是1元門檻，而且可通過理財平臺墊款的形式隨時支取贖回，而不必像購買基金公司的貨幣基金那樣T+1到賬。定向委托投資類和P2P網絡信貸類一般門檻都在1萬元左右，而且很多理財平臺都通過支持持有一定期限后可轉讓的形式增強流動性，低門檻和靈活性一下子拉近了普通大眾和金融理財的距離。
（二）品種齊全、收益性較高
目前的互聯網金融個人理財業務已經比較成熟，理財品種比較齊全，基本上能夠較好的滿足各類風險偏好投資者的投資需求。其中貨幣基金類個人理財的投資方向是國債、銀行定期存單、央行票據等短期貨幣工具，風險最低，流動性最好，適合風險容忍度較低的投資者，但是其收益率堪比貨幣基金，遠超具有同等靈活性的銀行活期存款；定向委托投資類個人理財的投資方向是委托貸款、信托計劃、資產管理計劃等定向委托投資標的，風險適中，安全性適中，適合風險容忍度適中的投資者，但是其收益率遠超銀行中短期理財產品，堪比銀行長期理財產品；P2P網絡信貸類個人理財的投資方向是一般借款項目，風險最高，安全性最低，適合風險容忍度較高的投資者，當然收益率也非常高，銀行幾乎沒有同等產品可達到如此之高的收益率。
（三）手續方便、效率較高
互聯網金融公司憑借其平臺和渠道優勢，為客戶創造良好的產品購買體驗。互聯網金融個人理財產品的購買通過各類移動智能終端即可快速操作完成，操作比較較簡單、手續也非常方便。以阿里巴巴為例，通過支付寶這一擁有廣泛客戶基礎的平臺，開展嵌入式直銷，把理財產品便捷融入客戶生活，提高客戶粘性。大多數互聯網金融平臺還開發了自動理財功能，即用戶可以設置將支付平臺賬戶（比如支付寶余額）上高于一定金額（比如100元）的資金全部轉入理財賬戶（比如余額寶）實現增值。與電子商務相連的綜合金融服務平臺經過多年的開發已經非常成熟，也受到了反復的檢驗，運行效率極為出色。
三、互聯網金融對商業銀行個人理財業務的影響
互聯網金融對商業銀行的個人理財業務產生的影響，包括侵蝕商業銀行利潤、培育更多的具有理財觀念的客戶群、刺激商業銀行個人理財業務改革創新等。
（一）侵蝕商業銀行利潤
互聯網金融對商業銀行個人理財業務的直接影響就是對其形成了較為強勁的競爭，使得銀行的存款或理財資金正越來越多的被吸收至互聯網金融產品之中，在一定程度上侵蝕了商業銀行利潤。相對于商業銀行，互聯網金融不需要建設營業網點，不需要非常多的人力物力，運營成本相對更低，在產品的銷售和設計上更具有前瞻性和開放性，更能貼近客戶的實際需求，更便利客戶的投資操作。在產品的宣傳和推廣上，不需要花費巨額費用做鋪天蓋地的媒體廣告宣傳，而是更側重于從增強用戶體驗的角度，使用戶切切實實的感受到實惠和便利，進而使得每個老用戶成為“義務宣傳員”。種種競爭優勢使得銀行存款或者理財“財富大轉移”搬家到了互聯網金融企業，盡管銀行也推出了一系列“銀行寶”類創新業務，但競爭力較互聯網金融企業還有不少的差距，而且“銀行寶”類產品的推出，也導致了銀行資金成本的上升。所以互聯網金融發展導致商業銀行個人業務傳統的壟斷體制性優勢消失，產品利潤大大減少。
（二）培育更多的具有理財觀念的客戶群
互聯網金融高度開放性、低門檻、操作便利的特點，使得很多原來沒有理財意識和觀念的用戶成為了理財達人。一方面，在互聯網金融購買個人理財的用戶必須有商業銀行發行的銀行卡，用戶在成為互聯網金融客戶的同時也成為了商業銀行客戶，而且用戶去商業銀行辦理開卡等相關業務時，商業銀行可以適時進行其他產品推介。另一方面，原來只認同銀行存款產品而對銀行理財產品不熟悉、不信任的客戶通過互聯網金融接觸了理財產品，開始具備了更強的理財觀念，再去銀行辦理業務時就很有可能購買銀行推薦的具有競爭力的理財產品。所以互聯網金融個人理財的廣泛發展也在一定程度上為商業銀行培育了更多的具有理財觀念的客戶群。
（三）刺激商業銀行個人理財業務改革創新
長期以來，廣大社會民眾普遍認為銀行理財幾乎等同于存款，都是保本保收益的，只是不能提前支取而已，事實上很多不夠專業的銀行工作人員在推介產品時也常常這樣表達。這就使得廣大社會民眾形成了銀行理財產品存在隱性擔保的思維習慣，或者說銀行理財產品是需要剛性兌付的，如果銀行理財產品沒有給予客戶預期的收益甚至造成本金損失，即便是這種損失是產品合同提前約定的，都會嚴重影響銀行的品牌形象。商業銀行為了避免聲譽風險，潛在剛性兌付的要求使得目前的個人理財產品體系比較單薄，產品創新的源動力不足。互聯網金融個人理財業務給商業銀行帶來了競爭，這種競爭會逼迫商業銀行個人理財業務改革創新，因為傳統的理財產品已不具備競爭力，促進商業銀行利用移動互聯、大數據和云計算等“互聯網+”時代的技術來為客戶提供更加創新、便利的服務，降低運營成本，豐富產品體系，提高自身的競爭力。
四、商業銀行的應對策略
商業銀行的應對策略包括加強與第三方機構合作或資源整合，完善個人理財產品體系；發揮合規和專業優勢，完善多層次個人資產管理平臺；加強技術開發，完善個人理財產品智能終端銷售渠道等。
（一）加強與第三方機構合作或資源整合，完善個人理財產品體系
目前商業銀行與互聯網金融企業在個人理財產品方面的差距主要表現為門檻高，品種少，收益率低，流動性差。為應對互聯網金融企業的挑戰，商業銀行可以考慮加強與第三方機構合作，進一步完善個人理財產品體系。比如中國銀行與其關聯公司中銀基金以及業內知名基金公司嘉實基金合作，在其開發中銀易商電子商務平臺上推出了“養老寶”系列產品，來與各種互聯網“寶寶類”產品進行競爭。此外，對于存在子公司或者關聯公司經營保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融業務的集團性商業銀行來說，可以通過集團內資源整合的方式，將保險產品、基金產品、證券投資產品、信托產品等與銀行理財產品相融合，形成“大理財”概念，來完善其個人理財產品體系。比較成功的范例是平安金融集團旗下的“陸金所”系列產品。
（二）發揮合規和專業優勢，完善多層次個人資產管理平臺
互聯網金融企業推出的個人理財產品注重用戶自己的選擇，這通常對用戶自身的理財規劃能力和風險收益權衡能力要求是比較高的，而很多用戶很可能不具備這樣的能力。事實上，目前有很多處于監管真空和野蠻生長下的P2P理財平臺是極不規范的，只用高收益吸引用戶眼球，而在風險的提示上明顯不足。相對于互聯網金融企業，商業銀行具有的一個非常重要也非常明顯的優勢就是商業銀行在眾多監管部門的監管下具備更加規范的個人理財體系，也擁有一支從業經驗豐富、專業能力精湛的理財經理隊伍。商業銀行的理財經理們則可以根據客戶的資產狀況、風險偏好、人生規劃、實際需求等為客戶進行相對專業而恰當的資產配置，提高客戶的理財效能。所以，商業銀行需要進一步完善涵蓋普通客戶、理財客戶、財務客戶、私人銀行客戶等多層次的個人資產管理平臺，加強客戶分層管理和轉化，加大對理財經理的培訓力度，充分發揮大數據技術對客戶理財規劃的支持作用，用自身的專業優勢打造具有核心競爭力的個人資產管理平臺，切實提高為客戶量身定制資產管理的金融服務水平。
（三）加強技術開發，完善個人理財產品智能終端銷售渠道
互聯網金融理財產品能夠快速發展的關鍵因素之一就是智能終端的廣泛普及和移動互聯技術的快速發展，互聯網金融企業個人理財產品銷售額的大部分都是通過智能終端銷售渠道完成的。商業銀行雖然近年來推出了手機銀行功能并不斷完善，但是其無論是在終端功能還是在客戶體驗上，都比支付寶APP、微信支付APP等服務平臺有著不少的差距。比如客戶要投資購買中國銀行的“養老寶”產品，則首先需要下載中國銀行手機銀行APP，再通過手機銀行APP下載中銀易商APP，再通過中銀易商APP下載養老寶APP，流程非常繁瑣，而且系統很不穩定，經常出現客戶緊急取現無法及時到賬的情況。下一步，商業銀行應該大力提升現有網銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度，并投入更多的資源集中于APP功能的開發與完善，致力于提升智能移動終端個人理財產品銷售渠道的客戶消費體驗，增強渠道競爭力。
第9篇：互聯網理財范文
[關鍵詞]互聯網；財富管理；金融；大數據
互聯網正在以驚人的速度改變著世界，讓世界真正變成了地球村，短短幾年時間，“互聯網+”模式將一個相對獨立的行業滲透到了其他各行各業，形成了諸如互聯網金融、互聯網教育、互聯網交通等新業態，深刻影響著和改變著人們的生活。
2015年的兩會《政府工作報告》首次提出了“互聯網+”行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務，工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。那究竟什么是“互聯網+”呢？“互聯網+”的本質就是將傳統產業經過互聯網改造后的在線化、數據化，利用互聯網作為工具改善各個行業面臨的挑戰，充分發揮其“成本低、效率高、信息對稱”的特點。
時至今日，對于傳統的金融機構來說，互聯網已經不是可有可無的一個交易平臺，而是必爭之地。無論從進攻還是防守的意義看，互聯網渠道都有著非常重要的意義。
金融機構有一個共同的特點，那就是他們營銷的產品大部分都不需要實體交割，只要會計、清算的系統構建完畢，就可以憑借一個網絡指令完成交易。因此，互聯網交易的成本是最低的。
對于金融機構來說，互聯網渠道的重要意義就在于可以獲得無邊界的客戶，而服務這些客戶最重要的一類工具就是財富管理工具。互聯網非金融機構在這方面已經顯示了威力――余額寶、百度百發僅僅憑借一款財富管理產品，就拓展了大量的客戶，原本以此為長項的金融機構更應利用長處抓住機會。同時，財富管理還有一個特性，就是使拓展的客戶穩定。財富管理產品往往有一定的期限，在這個期限內，客戶資產是穩定的。而到期后，只要能做好基本的承接管理，提供進一步的財富管理服務，客戶就能保持相對的穩定。
降低成本和拓展客戶，這是金融機構在互聯網服務中開展財富管理的直接意義。除此之外，財富管理在互聯網金融中還有一個重要的價值，這個價值雖不直接帶來利潤和客戶，但是足以改變整個財富管理行業的運行模式，這個價值就在于積累客戶的交易數據。從投資方的角度來說，財富管理是管理資金風險、提高資金使用效率的方法；從金融機構的角度來說，財富管理就是為融資方提供資金的過程，是融資管理的一部分。為了達到投資方的這一目的，財富管理機構需要了解資金準確的風險收益特征，包括期限、流動性、收益預期、可承擔的風險等。了解了投資方的這些特質，財富管理機構就可以幫助投資方匹配合適的資產，以求資金達到最大的利用效率。而資金的這些特質，特別是投資方本身對風險的承受能力，是需要很多數據來反映的。為了達到這一目的，財富管理機構需要了解融資方的融資目的、期限、利率成本等，此外最重要的是，要了解融資方的信用資質。和債券的發行評級一樣，有了對融資方基本的信用資質評價，才能包裝出基于此種信用評價的產品。而對于融資方信用資質的評價，除了產品的投向、期限等，也需要大量的信用數據來評估資產方這家機構本身的信用。
而互聯網對于財富管理的意義就在于，互聯網是可以提供這樣的數據支持的。互聯網是一個由海量數據構成的平臺，且互聯網數據具備如下的一些特點：1、數據類別多樣化。除了銀行、券商等財富管理機構容易掌握的交易數據之外，互聯網還可以提供很多其他類別的數據，特別是行為數據。而這些基于行為的數據對于評估客戶的風險屬性和信用屬性有很大的意義。如一個常年在網上查詢彩票信息的人很可能是一個喜歡投機的人，而一個常年泡在游戲網站上的人則不大可能是一個勤奮、敬業的人。2、連續性、動態性。與個人和機構能夠主動提供的簡歷、財務報表等靜態數據不同，互聯網大數據一般是動態的，且這樣的動態是連續的，這樣的數據能夠反映一個人或一個機構的未來趨勢。如一個個體經營者開始頻繁的關注各銀行的信貸政策，可能表示此人經營出現了現金流問題。3、客觀性。各種人、各種企業都在互聯網上進行頻繁的活動，且這樣的活動往往是自然地、不加掩飾的，這樣的數據與他們通過主觀過濾之后呈現出的數據是完全不一樣的。如一家小企業在財務報表中顯示了良好的經營情況，銷售收入一直保持穩定，但該企業經營者在網上頻繁出入法律論壇、搜索律師信息，說明該企業可能面臨訴訟風險，而這樣的風險是不可能通過財務報表和企業的描述得到的。同時，互聯網數據還具備易于量化、樣本充足等特點，這些特點都提高了數據的可利用價值。正因為互聯網數據具備以上這些性質，這些數據就可以成為開展財富管理的數據來源。財富管理機構可以通過對這樣的數據進行挖掘，得到很多有價值的信息。
對于金融機構來說，財富管理本身就是金融機構傳統的業務品種之一，如商業銀行的受托理財、代銷信托、代銷基金、保險，證券公司的代銷基金，基金公司的基金直銷等，都是各類金融機構已經在開展的財富管理業務品種。從既有的經驗看，很多融機構已經開始了通過互聯網開展財富管理業務的實踐。如國內的大中型商業銀行都已經在自己的網上銀行提供了理財、基金等產品的銷售服務功能。目前，財富管理產品種類繁多，一家銀行同時在線的理財產品可以有幾十、上百款，而同時代銷的基金可以有上千只，產品復雜多樣。
對于客戶在選擇適合產品的過程中往往耗費很多時間精力，而且客戶并非一定具備相應的風險辨別能力。對于金融機構而言，目前國內財富管理行業的產品都趨于同質化，比價也相對簡單，使得互聯網財富管理行業的組織形式非常接近微觀經濟學中市場組織形式的完全競爭市場。在完全競爭市場中，廠商要接受市場的價格，且出讓一切經濟利潤，只能在成本線上維持生存。在財富管理行業，在產品結構類似、投資標的類似的前提下，產品價格就體現為客戶端的收益。可以預見，如果互聯網財富管理機構以產品為中心，最終就會導向產品收益的簡單比拼。
這樣的發展路徑在金融行業中并非沒有出現過，券商經紀業務就曾走過這樣一條路徑――在網絡時代來臨之前，券商經紀業務的主打產品就是證券交易。根據客戶登記、費率的不同，券商向他們提供有所區別的服務，在交易優先順序、交易及時性上都有所不同。后來，電子服務終端和網絡終端出現，而在這些終端上，交易服務是無差別的，于是各券商之間經紀業務的差別就只剩下了傭金費率。很快，券商經紀業務就陷入了一片價格戰中。而這樣做的結果是，經過一段時間之后，各家券商的費率最終都被壓倒了勉強與成本線持平的位置，行業利潤整體下移。
通過上述分析和例證，可以看出：以產品為中心的方向，在互聯網財富管理這一領域是不可取的。實際上，無論在機票銷售行業還是券商經紀行業，都有不參與價格戰而注重客戶體驗的“另類”。機票銷售行業，攜程網整合機票、酒店、行程管理等多項資源，并附加了國王客戶點評等功能，滿足了客戶對未知旅程進行規劃過程中的一些迫切需求，并且憑借綜合服務平臺的建立降低了交易成本、提升了客戶體驗，以此形成了大量穩定的客戶群。實際上，通過攜程網訂機票的價格并不算便宜。但是，客戶因為需求的滿足和優越的體驗，也就不會再去其他類似網站挨家比價，間接地忽略了攜程在價格上的差異。
