消費金融精選(九篇)

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第1篇：消費金融范文

2004年捷信集團母公司捷克PPF集團在中國設立辦事處，將消費金融的經驗引入中國，2007年正式開始在廣東地區試點消費金融，2009年《消費金融試點管理辦法》允許PPF集團分別在北京、上海、天津、成都各設一家消費金融公司。這是我國消費金融正式走入大眾視野的事件。

人們對消費金融的普遍認識一度停留在分期付款購買手機等電子產品上，隨著2013年12月份銀監會對于《消費金融試點管理辦法》的修改、2015年在國務院常務會議中指出要擴大消費金融試點，民間力量開始進入消費金融業，出現了分期樂、趣分期、馬上消費金融等企業。

投資、消費、出口作為拉動經濟增長的“三駕馬車”，近幾年在中國并沒有齊頭并進。

投資與出口拉動經濟增長的傳統模式效能逐漸下滑，居民收入增長引發的消費對經濟增長的貢獻率明顯提升，發展消費金融刺激消費、拉動內需是當下重 點。

近日，艾瑞咨詢了《2016年中國互聯網消費金融市場研究報告》，報告指出，2015年，我國消費信貸規模達到19.0億元，同比增長23.3%，處于快速發展階段，2016年，信貸余額或突破100萬億元大關，未來中國的消費信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預計在2019年將達到41.1萬億元，消費信貸規模的增長意味著中國的消費金融已經成為新的藍海市場。截至2015年末，消費金融公司行業資產總額637.95億元，貸款余額573.74億元，累計發放5萬元以下貸款989萬筆，占比94.05%。消費金融公司行業自運行以來累計服務客戶已突破1000萬人。

事實上，消費金融這一金融服務形式在成熟資本市場和新興市場均已得到非常廣泛的使用。從發達國家的經驗來看，消費占GDP的比重較高，是經濟增長的第一引擎。然而《報告》顯示：從消費信貸占GDP比重來看，美國消費信貸占GDP比重高達約19%，而我國消費信貸占GDP比重僅為5%。

我國消費金融無論在絕對數量上還是在相對滲透率上都與海外發達國家有較大差距，與之相伴的是發展潛力也令人期待。如今隨著年輕一代逐漸成為消費主體人群，超前消費被廣泛認可。從電商到支付機構，再到傳統的金融機構銀行，都瞄準了消費金融這一巨大商機，螞蟻金服、京東金融等大型互聯網平臺類科技金融公司紛紛布局消費金融市場，搶占細分領域。

在消費金融的競爭格局中，銀行系、產業系、互聯網系是主力軍。

銀行系獨大

公開信息顯示，近年來，銀行、保險、信托、電商、支付公司等多類機構申請消費金融公司牌照，但迄今為止，獲得牌照的仍以銀行系為主。

17張消費金融牌照中，除了捷信、海爾、蘇寧、中國華融資產管理公司外，其余14張牌照均為銀行主導或參股設立。中國銀行、北京銀行、永隆銀行（招商銀行旗下）、興業銀行、成都銀行、湖北銀行、郵儲銀行、杭州銀行、盛京銀行、晉商銀行、長安銀行、哈爾濱銀行等12家銀行主導發起設立了12家消費金融公司，南京銀行、重慶銀行參股設立消費金融公司。

從銀行系消費金融公司股東結構看，主要分為兩類，一類為商業銀行與線下商貿類企業合作，由銀行負責產品設計、風險管理、負債端資金。比如湖北消費金融公司、杭銀消費金融公司、招聯消費金融公司等。另一類則是商業銀行與外資金融機構合作，如錦程消費金融公司等。

產業系門檻高

產業系消費金融主要以汽車金融公司為主要結構，發展至今，車貸已成為我國消費金融的重要市場，在2015年底，受銀監會批準的汽車金融就有24家。使得汽車消費信貸市場從開始的銀行單一主導向汽車金融公司主導的專業化發展轉變。

但是產業系消費金融公司門檻極高，非金融企業需上一年營業收入超過300億元才可以設立消費金融公司。截至目前，全國也只有由重慶百貨主導的馬上消費金融和海爾主導的海爾消費金融兩家。在這兩家之外，蘇寧消費金融的表現也相當搶眼。

蘇寧“任性付”

2015年5月，蘇寧消費金融有限公司成為全國第一家民營為主的混合所有制消費金融公司，并隨即推出了個人消費貸款產品――任性付。“任性付”依托蘇寧易購和1600多家蘇寧門店，在一年中迅速覆蓋全國，自2015年5月正式上線以來授信邀請客戶人數超過2000萬。

相比其他同類型產品，蘇寧任性付場景分布廣泛、費率低廉、申請便捷，推出之后就快速占領了市場，發展速度遠遠超過其他持牌消費金融機構。任性付實現了在微信、App、官網和線下門店等全渠道的申請，依托大數據風控技術，最快1分鐘即可獲得授信額度，手續簡便；且蘇寧任性付實現了在購物、家裝、教育、租房、旅游等多場景的布局，能夠全方位滿足用戶需求。

此外，低廉的費率也是任性付的一大殺手锏。蘇寧任性付的分期利率遠遠低于行業平均水平，同時，任性付還不定期推出三零分期（零首付、零利息、零手續）活動，讓用戶盡享實惠。蘇寧內部數據顯示，2016年上半年，在門店使用任性付支付的用戶中，超7成的用戶享受過任性付免息分期、隨機立減等活動的優惠。截至2016年9月底，蘇寧消費金融發放消費貸款數量超1000萬筆，大大超過同期開業消費金融公司的發展速 度。

蘇寧消費金融使得蘇寧的主營業務和金融業務結合得天衣無縫。蘇寧電器有線上和線下供應商平臺，擁有海量的的消費者數據和信用分析，擁有遍布全國的物流網絡和物流配送數據，通過對這些數據的分析和運用，可以很好地對用戶的信用進行評級打分，可以嚴格控制風險。

海爾“0元購”

海爾消費金融是山東省第一家也是目前唯一一家持牌消費金融公司，其設立目的是希望通過金融能夠扶持主業，以尋求企業新的業績增長點。

海爾消費金融在提供家電分期貸款時給客戶提供優惠的利率，這樣可以增加海爾家電的銷售量，提高利潤率，減小庫存壓力，同時又能搜集到客戶的消費行為數據，挖掘潛在的客戶群體。

海爾金融消費充分發揮自身產融結合優勢，圍繞用戶家庭消費需求，與海爾集團推出的“0元購”系列金融服務（家電0元購、健康水站0元購、光伏0元購、櫥柜0元購）已經覆蓋全國321個城市，建立4000多家線下網點，基本覆蓋了除港澳臺外的各個省市自治區以及鄉鎮一級網點，服務了超過30萬家庭用戶。

依托海爾3萬多家線下網點、紅星美凱龍160多家全國大型家居賣場、以及戰略合作伙伴中國電信全國十數萬家營業網點，在一年多的時間里，海爾消費金融完成了近4000家線下hi網點的布局。

馬上消費金融

馬上消費金融股份有限公司由重慶百貨、北京秭潤、陽光保險、重慶銀行、浙江小商品城、物美控股六家股東組成。從股東結構來看，重慶百貨、浙江小商品城、物美控股3家零售企業的用戶超過2000萬，其中已開通會員卡的超過1000萬人，具有扎實的線下數據基礎，成為馬上消費金融公司重要的用戶來源和推廣渠道，借助這一優勢，公司無須設置物理網點也可輕松實現產品線上線下的全國覆蓋。

馬上消費金融以線下客戶挖掘為基礎，以線上互聯網推廣為引擎，通過基礎設施、平臺、渠道、場景等四個方面擴展互聯網平臺業務、差異化產品設計、建立核心競爭力的業務模式，充分利用互聯網的優勢做連接，批量獲客。目前已經在傳統3C、家電、電商、旅游等多方面推出產品，并連接了很多合作伙伴。

自2015年6月正式開業以來，馬上消費金融公司產品上線后僅8個月累計貸款額就突破10億、周放款量突破一億元，注冊用戶已接近140萬。

互聯網電商系玩兒創新

互聯網消費金融是指與消費相關的金融服務，包括消費支付、消費借貸等業務。不同于蘇寧、海爾等產業系消費金融公司，京東、阿里的互聯網消費金融業務還未獲得國家的牌照支持，屬于創新類的消費金融服務。

互聯網消費金融的按運營平臺分主要有四種類型，一種是基于電子商務平臺交易的模式，如京東的“京東白條”。第二種是基于銀行的模式，如北銀消費金融公司的互聯網消費金融業務。第三種是基于P2P網貸平臺的模式，如“惠人貸”。最后一種是基于消費金融公司的模式，如馬上消費金融股份有限公司的“馬上消費”。

電商系消費金融服務機構主要有巨頭電商成立的綜合金融服務平臺及依托電商的分期購物平臺，以類似信用卡業務的分期消費為主流模式發展。

電商巨頭以自身資本的優勢，在O2O領域內完成了生活服務的布局，將需求高的需求場景服務有效鏈接。從而提升自身的市場占額。

從去年雙11開始，各家電商平臺均推出消費貸款業務，如螞蟻花唄、京東白條，和分期免息貸款業務，有力撬動了消費者的購買需求。

京東白條是京東推出的一種先消費、后付款的類消費金融產品，其以自營電商平臺為依托，并不斷向體系外場景拓展。消費者在京東購物可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3到24個月內分期還款。

2015年9月“京東白條資產證券化”項目獲證監會批復，并由華泰證券發行完畢，于2015年10月深交所掛牌。京東金融在京東白條的基礎上還推出了安居白條+、旅游白條+、校園白條、汽車白條等業務以拓展消費場景。

螞蟻花唄則是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得500到50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗，以方便快捷、高支付率為特色。淘寶和天貓大部分商戶或者商品都支持“花唄”服務，此外，目前已有40多家購物、生活類電商和O2O平臺接入花唄，也包括小米、OPPO手機廠商網站。

花唄主要面向支付寶消費者，以年輕用戶為主（平均年齡25歲），平均每個用戶授信額度約5000元，余額約1000元，花唄額度的大小主要通過芝麻信用分確定。

隨著今年雙11的臨近，京東白條和螞蟻金服之間的“大戰”又將上演。

螞蟻金服表示，此次為了即將到來的雙11購物狂歡，螞蟻花唄決定為用戶推出超過百億元的臨時提額活動――從10月18日起，消費者可以從支付寶或者手機淘寶進入臨時額度頁面，為雙11積聚“洪荒之力”。

螞蟻花唄相關負責人指出，此次雙11百億臨時提額的覆蓋面將會很廣，據測算60%的螞蟻花唄用戶可以獲得臨時提額，其中最高可提升5.5萬元。

京東方面，在雙11期間6天全場6期分期免息，白條新用戶更可以享受首單12期分期免息。與此同時，白條將開通臨時提額功能，最高可提額8888元，京東金融還將根據消費者購買力情況，有針對性地提供第二次白條臨時提額福利。此外，幸運的用戶可通過抽獎獲得1111元白條還款券。

第2篇：消費金融范文

監管者表面上總會打開一扇窗，給予自然生長的空間，實際上無法突破的天花板正是頭頂上隱形的障礙。啟動消費，預示著迎來消費金融時代嗎？消費金融對市場會帶來怎樣的影響？中國社科院金融所金融市場研究室主任、研究員楊濤對此進行了詳細解讀。

啟動消費金融的關鍵是提振消費意愿

數字商業時代：陳志武參加一次論壇時曾公開表態：中國需要重點發展的金融是消費者金融，而不一定是企業金融或投資者金融。你覺得中國目前適宜啟動消費金融嗎？消費金融需要怎樣的金融環境和市場環境？

楊濤：從金融業服務對象的角度來看，過去更加偏重企業而對個人關注相對不足，更加注重服務于投資而對消費支持不夠，究其原因，是因為過去的經濟發展戰略和經濟結構，決定了金融發展同樣出現了偏差。

促進消費，離不開金融體系和金融工具的支持，因此大力發展消費金融勢在必行。當然，發達經濟體中健全的消費金融體系，并非短期內能夠建成的，需要有更一系列的外部環境，作為發展的基礎。

從城鄉消費水平對比這一指標來看，1978年到1990年之間在2.9以下，而此后逐漸呈擴大趨勢，表明城鄉差距不斷拉大。從區域角度來看這一問題，落后地區面臨更嚴重的城鄉消費分化問題。另一方面，居民消費增長出現兩大新的制約因素。此外，住房市場化改革也出現了扭曲現象，使居民當前消費能力和消費意愿大幅下降。如果不從根本上扭轉這兩個因素，將來消費增長必然缺乏后勁。

數字商業時代：中國目前如果想要啟動消費金融，會有哪些障礙？在政策上、理論上應該有怎樣的措施來刺激居民進行消費金融？

楊濤：要推動消費金融發展，最大的問題是創新不足、政策支持力度不夠。迄今為止，對金融創新的討論更多還是集中在宏觀層面，尤其是在投融資結構優化、銀行競爭力增強等方面，而金融創新對個人的影響則關注不足。從長遠來看，新的金融工具、技術、規則的出現只是過程而非目的，最終是要通過金融運行效率的提高，為人們生活提供更多便利。換句話說，消費和民生為上的改革發展，要求金融創新同樣關注“以人為本”。

消費金融的創新和發展，需要監管層和政策給予更多的市場自由和創新空間。我們看到，在以美國為代表的經濟體中，金融創新往往由金融機構主導，同時推進面向企業和個人的新產品和服務，深刻地改變了西方人的預算約束和財富內涵，投資和消費模式也不斷完善，最終帶來普遍的福利增進。

金融創新不足影響居民消費

數字商業時代：消費處于低水平和消費創新有直接的關系嗎？銀行推出的消費金融對促進消費會有正面作用嗎？

楊濤：當前國內居民消費始終處于低水平，不得不說金融創新不足是重要原因。創新的最大作用在于能釋放個人消費潛力，近年來之所以住宅、汽車能夠成為拉動增長的主要行業，很大程度上就是因為這兩個領域的金融創新較活躍，客觀上拉動了個人的當前消費。銀行在消費領域內設計和推出的銀行卡和消費貸款之間，以及各種個人賬戶之間的混合性、復合性產品，都將對促進消費有正面作用。

由于金融創新特殊性，需要政府的宏觀調控規范，不僅為了防止市場風險，而且也為體現金融對特定民生領域的支持。這樣的領域也是非常之多，比如：一是與個人密切相關的保險保障方面，包括以銀行、機構、政府的合作創新，來促進發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品、研究開發農村簡易人身保險、推動個人養老保險產品開發、拓展企業年金市場等；二是以創新來體現對中低收入者的支持，如創新面向個人創業的小額信貸體系、開發再就業貸款產品等。

數字商業時代：依靠消費金融能起到完善征信體系的作用嗎？兩者之間是一種怎樣的關系，他們的互動對金融市場會有怎樣的作用？

第3篇：消費金融范文

【關鍵詞】金融 消費者 保護

1.當前金融領域消費者保護存在的主要問題

金融機構侵害消費者的行為比較普遍。改革開放以來，人民生活極大改善，個人財富快速增長。受傳統思想和客觀環境（子女教育、醫療、投資渠道狹窄）等因素影響，儲蓄和證券投資成為金融消費者的主要保值和增值渠道。伴隨金融機構商業化進程的加快，追求利潤最大化已成為部分金融機構及其員工的首要目標。而部分金融消費者（主要指個人）的金融知識和維權意識的增長速度遠遠低于其財富的增長速度，難免成為“別有用心”機構及其員工眼中的“唐僧肉”。其主要手法：“掛羊頭、賣狗肉”。商業銀行的網點，一些金融工作人員，加之“精心、周到、熱情”的“服務”，儲戶的儲蓄名正言順地辦成了保險業務，甚至不惜編造“辦儲蓄贈保險”的故事，瞞天過海的手法運用至極。

選擇對象是“老弱病殘”。從調查情況看，此類業務選擇的對象是45歲以上的中老年人，這部分人文化程度相對較低，防范意識差，又有一定的經濟基礎，對金融機構有著本能的依賴與信任，投資手段保守，遇到利益糾紛，往往是以退讓的方式解決。而個別金融機構的工作人員恰恰抓住了這一弱勢群體的弱點，“充分”地利用了他們的信任，達到其不可告人的目的。“明修棧道、暗渡陳倉”。此類事件多發于證券市場，利用網絡、股評等制造“概念”，從中漁利。

2.問題成因

2.1金融消費者權益保護專項制度缺失

一方面，通用法律適用性不足。其主要包括1994年沿用至今的《消費者權益保護法》，《產品質量法》、《廣告法》、《價格法》等，《消費者權益保護法》是保護消費者權益的基本法律，具有普遍適用性，但是，按照《消費者權益保護法》的規定，消費者為生活消費購買商品、接受服務的，屬于其保護范圍，而在金融領域，對個人購買證券、保險及理財產品，是從事生活消費還是從事生產消費，尚無明確界定，因此，在金融消費者權益保護方面能否全面地適用《消費者權益保護法》還存在爭議。《產品質量法》中的產品，通常理解為是一種實物產品，且不涉及服務，而金融領域的“產品”概念，更趨近于一種服務，與《產品質量法》的概念并不相同，能否適用該法還存在爭議。

另一方面，專業立法層級低、操作性不強。《銀行法》、《保險法》、《證券法》雖然明確規范了各金融機構的業務行為，但沒有對金融消費者的權利和金融機構的義務做出有針對性的規定。金融監管機構出臺的保護金融消費者的權益措施，多是以內部規章制度出現，法律層級低，且主要在系統內部流轉，不為社會公眾廣泛知曉，增加了消費者的維權難度。我國目前采取分業管理方式，銀、證、保是分別立法，對“存款變保險”等跨界營銷行為，不僅是管理的灰色地帶，更是消費者維權的真空地帶。

2.2現有消費者保護組織體系難以為金融消費者提供有力保障

消費者協會難以發揮有效作用。我國目前尚沒有“金融消費者”的正式定義，金融產品是否是“產品”存在爭議，“金融消費者”尚未真正納入《消費者權益保護法》所調整的范圍，消協的職能在金融領域難以發揮；除儲蓄等少數品種外，金融產品和服務的復雜性遠遠超過一般的商品和服務，且在不斷創新，在“一行三會”都未對相關產品進行評估的情況下，由消協來完成這項工作，勉為其難，對產品和服務的質量無法認定，責任追究也無從談起；消協等維權部門對金融機構沒有直接或間接的監督管理職能，對金融機構的影響力極其有限。

“三會”承擔金融消費者保護職責存在硬傷。目前，證券、保險的消費者權益保護局已成立，這種分而治之的做法存在弊端。金融業混業經營是一種普遍的作法，銀行代售保險、基金，銀行出售證券理財產品等，已成常態。對金融消費者而言，金融業是一個無法分割的整體，在處理跨界糾紛中，金融消費者將被置于制度陷阱中，舉步維艱。若銀、證、保的任意雙方的規定相左，法規的嚴肅性將受到質疑，容易給侵權行為提供可乘之機，并激化社會矛盾。從現有情況看，銀、證、保的消保機構無法做到地域全覆蓋，其影響、作用存在局限性。

2.3消費者求救無門，隱忍退讓，縱容了金融機構侵權行為的實施

金融消費者處于知識的弱勢地位，金融產品的設計需要具備相當的專業知識，而某些金融機構的從業人員在產品推銷過程中夸大收益，受專業知識先天不足和信息誤導等，消費者很容易將自己推向不利地位，有苦難言；非訴訟糾紛解決的渠道不暢，消協鞭長莫及，金融領域維權機制不健全，消費者隱忍退讓，實屬無奈；司法維權，程序復雜，時間較長，現有法律對機構經濟責任追究過于籠統，對個體消費者而言，維權成本要大于挽回損失，實踐也表明，在金融領域通過司法手段維護權益的消費者是極少數的。

2.4金融消費者教育嚴重滯后

從“長城公司集資”、“萬里大造林”，再到“吳英”案，一系列事件表明，我國金融消費者教育沒有形成體系，并遠遠落后于市場的發展，在機構組織、工作目標、教育理念等方面存在散軟偏等現象，金融消費者重收益輕風險，重傳說輕思考，知識儲備不足卻行動迅速，多種因素交織在一起，導致金融消費者遭受侵權危害時有發生。

3.做好金融消費者保護工作的思路

金融是信用的產物，誠信是市場經濟之基、銀行經營之本，是社會資源合理配置的基礎方式。金融業是一個牽涉面廣且風險度高的行業，是社會誠信的重要載體，在構建誠信社會中發揮強大動力。金融誠信的正常化，是整個社會信用健全完善的重要標志，也是構筑強健金融體系的基石。因此，克服唯利是圖，倡導誠信經營，采取有效措施，保護消費者合法權益，是金融領域面臨的一項重要工作。結合我國金融消費者保護現狀，金融消費者保護工作應分兩步進行。

從長期看，應制定《金融消費者權益保護法》。從保護對象、保護范圍、保護標準、權利義務等逐一明確，加強對金融消費者公平交易權、自主選擇權、知情權、財產權和切身利益的保護，完善糾紛的解決機制。考慮銀證、銀、保的業務交叉現狀，銀、證、保的立法應在統一的框架下進行。

從近期任務看，需要做好以下工作。

（1）明確目標。設定金融消費者概念，明確其權利和義務，為金融消費者維權提供制度、程序上的保障。

（2）明確金融消費者保護的專門機構，為消費者維權提供路徑。結合金融管理機構現狀，建議成立由人民銀行牽頭的金融消費者保護協會。原因如下：

維護國家金融安全與穩定，是《人民銀行法》賦予人民銀行的職責，保障金融消費者合法權益，有助于構建社會主義和諧社會，鞏固金融業發展的基礎，這也是金融業健康發展的重要組成部分。

以2010年底數據為例，我國縣及縣以下人口約占總人口的50.05%，證、保的消保機構覆蓋面不足，發揮作用有限。人民銀行組織體系完整，基本上與行政區劃吻合，能夠滿足消保機構全覆蓋的要求，這是“三會”所不具備的。

我國金融領域呈分業監管、混業經營態勢，統一消保組織，可以降低協調成本，克服制度設計缺陷，防止自我保護、推諉扯皮現象的發生。

人民銀行是國務院的組成部門，在處理金融突發事件中，發揮最后貸款人作用，被社會廣泛認可。人民銀行作為金融消費者保護機構的組織者，擁有社會基礎。

（3）完善制度操作。法制建設，不是一蹴而就，鑒于短期內制定成文法的難度，可以考慮先出臺行政法規。同時，要構建多元化的金融消費糾紛解決機制，通過金融消費者與機構協商、向監管部門投訴、申請仲裁及訴訟等方式，形成一套程序完備、公正、高效、低成本的糾紛解決機制。實踐表明，銀保渠道是金融消費侵權的重災區，以此類區域為重點，借鑒判例法的立法方式，加快制度設計進程。

（4）加強消費者教育。經濟生活是人類生產生活的重要組成部分，并貫穿于生活的始終，因此說，對消費者的教育是一項長期的工作。在組織上，以人民銀行現有機構為框架，構建宣傳教育體系。政府部門要積極予以支持，將金融知識引入課堂，擴大教育覆蓋面，使學校教育和社會教育有效銜接。報紙等新聞媒體也要適當地提供公益版面，社區委員會也要發揮橋梁紐帶作用。

第4篇：消費金融范文

【關鍵詞】金融消費者；掠奪易；次級貸款；消費者利益

1 掠奪性金融交易的概述

迄今為止，尚未對掠奪性金融交易給出確切的概念。在金融的現實交易過程中，金融機構存有許多掠奪性的做法，侵害到很多領域，其中對消費信貸方面的影響最大。在發生的次貸危機范圍內，最具有代表性的即為次級貸款。對于消費信貸領域里發展的掠奪性做法，Brennan，（即布倫南）與Stur—devant（即斯特迪文特）曾經詳細的實行了介紹，如較高的年利率、反復收取諸多交易費、貸款著花費的成本太高、在改善住房貸款里的欺詐做法等等[1]。

由此可見，金融掠奪性具有以下特點：（1）通常情況下，借助金融機構的壟斷權利完成掠奪；（2）逼迫金融消費者失去諸多合法權益；（3）具有隱蔽性，更為嚴重的采取欺詐手段；（4）嚴重侵犯金融消費者權利。借助諸多特點能夠得出結論：掠奪性即為金融機構在開展業務過程中的行為目的，也就是為了獲得自身利益，忽視甚至侵害金融消費者的合法利益。

2 具有代表性的掠奪性金融方式——次級貸款

2.1 次級貸款的概述

次級貸款的掠奪性不是與生俱來的，其不同于掠奪性金融交易，甚至有時次級貸款使得收入較低的金融消費者獲得更廣泛的的融資來源，使其獲得更多的利益。通常情況下，因為次級貸款者具有較低的資信水平與收入，所以，為了為借款者面臨的巨大風險進行補償，金融機構必須保證次貸利息率的提高。同時，金融機構應該將較高的成本提供給那些難于進行信貸管理以及信貸審核的金融消費者，這就需要制定科學的收取次級貸款的高利率。

2.2 次級貸款的主要掠奪

在次貸當中，出現最多的掠奪即為吸引金融消費者實施重復多次貸款[2]。對于無法按時歸還借款的金融消費者，金融機構向其推薦再次融資的策略，將新貸款的本金設定為新產生的融資款與相關費用，以及提前歸回上一筆貸款的罰金總和，在新貸款償還期間僅僅上交一小部分的利息即可，然而到期后卻必須償還大數目的本息。表面上在短時間內降低了金融消費者的壓力，現實中卻加重了消費者的負擔，這樣只會加劇了消費者的困境。次級貸款常用的掠奪不但包括高利息行為，而且包括收取較高的服務費、交易費以及重復多次收費等等。

2.3 次級貸款掠奪性的不良影響

次貸掠奪極大的侵害了金融消費者的合理權益。金融消費者不但要被迫接受諸多不合理規定，被迫交出過高利息，而且當金融消費者無法償還貸款時，金融機構還會沒收消費者的抵押物，造成消費者無家可歸。根據次貸危機可知，金融機構借助證券形式下的次貸，已經解決了處理金融消費者抵押物成本的問題，就算消費者能夠客觀合理的對待貸款，仍可有發生掠奪的可能。

3 金融機構實行掠奪易的依據

3.1 金融信息的不對稱性

由于金融消費者無法準確的判斷本身的現狀，即金融消費者無法合理判斷自身對消費信貸產品的適合程度，因此其往往受到掠奪易的侵害。而金融機構在放貸給金融消費者之前，都會對消費者的經濟狀況進行科學估測，然而卻未必告知消費者估測結果。所以，金融機構不但熟知產品信息，而且充分掌握消費者本身的現狀。金融機構說服很多并不合乎貸款標準的金融消費者購買了信貸產品，而對于經濟收入不夠穩定的消費者，金融機構會因其不會為自己帶來遠期收益而拒絕與其進行掠奪易。

3.2 金融機構的壟斷地位

金融機構獲得壟斷地位的渠道如下：（1）金融機構能夠充分掌握潛在競爭對手的資料，這樣就會使其壟斷地位更加牢固。當進行交易以后，金融機構獨自掌握金融消費者的資料信息，這在一定程度上保護了消費者的隱私權，然而阻止了其他同行對有關資料的獲得，使得其他競爭對手無法與自己競爭，進而使得已交易金融機構的加強了自身的壟斷地位。（2）目前的金融交易模式。例如金融消費者進行住房抵押貸款以后，若要貸款就必須找購房開發商合作的特定銀行，無法自主選取銀行實施貸款，因為進行貸款后，假如要換另外銀行貸款，就會付出很高成本，而且要辦理繁瑣的手續；（3）整體而言，與金融消費者比較，金融機構具有壟斷地位，消費者只能有限制的實行選擇，同時還會具有較低的實力與較少的信息量。

4 對掠奪易的解決措施

為了約束金融機構的掠奪易行為，監管機構不僅可以要求金融機構對金融消費者的經濟情況給予充分關注，而且監管機構可以采用最高限價的方法[3]。借助限價的措施，能夠影響銀行的貸款決策更加貼近于獲得最大的社會福利，促使金融消費者直接獲取經濟利益，挽救那些潛在的掠奪性信貸對象，進而提高整個社會的福利水平。 然而你，監管機構在采取限價方式進行監管的時候，應該選用科學合理的現價，杜絕出現太低現價造成信貸資源順利流通，對消費者利益產生侵害的現象。競爭能夠使得銀行進行掠奪易的動力大大降低，減少發生掠奪易行為的概率，進而使得金融消費者的合法利益受到保護，保證社會的福利水平從整體上有所提高。

5 結語

在發生次貸危機以后，金融市場掠奪易的危害顯而易見，其不但對金融消費者的合法利益造成很大侵害，同時不利于金融市場長期的發展進步。所以，國家要充分重視金融市場掠奪易行為，制定有效遏制掠奪易行為的措施，增強市場競爭度，使得金融機構的壟斷地位得以減弱，從而有效阻止金融掠奪的出現，使得金融消費者合法利益獲得保護，保證社會的福利水平不斷提升。

參考文獻：

[1]王靖琳；；金融消費者保護職能及我國金融監管制度的完善[J]；福建金融；2011年03期：90- 91

第5篇：消費金融范文

關鍵詞：能源消費；金融發展；馬爾科夫轉移向量自回歸模型；因果檢驗

文章編號：2095-5960（2014）01-0007-07

中圖分類號：F062.2

文獻標識碼：A

一、背景

國際能源署報告（2009）指出，中國現在已經成了最大的碳排放國，占到了2009年全球排放量的24.2%，而其中能源消費相關的碳排放又占到61.4%（BP，2010）。所以能源消費問題已經不僅僅是我國經濟生活的大問題，也是關系到中國國際形象的國際性問題。研究能源消費問題的核心，不應該是簡單的討論降低能源消費。因為能源消費不是一個孤立的經濟指標，往往和經濟生產、居民生活、國防建設等方方面面有著緊密的聯系。如果采取一刀切的行政手段，強迫企業或者居民等能源消費單位降低能源消費，所帶來的不利影響可能很大。同樣，很多貌似與能源消費沒有直接關系的經濟行為也可能給能源消費帶來顯著影響，比如國際貿易、金融發展等。因此，研究能源消費對相關經濟行為的影響，以及哪些經濟行為會影響能源消費都是非常重要的內容。

目前關于能源消費的研究文獻中，以研究能源消費與經濟增長、經濟結構和對外貿易等方面的協整關系為主流。其中又以能源消費與經濟增長為最核心的研究內容，其主要研究內容可以歸納為4個主要方面：增長假說、保護假說、回饋假說和中性假說。現在有越來越多的學者認為，傳統的能源消費與經濟增長研究中沒有把金融發展從經濟增長中獨立出來作為單獨的重要因素進行研究，限制了人們對金融發展與能源消費關系獨特性的認識。因此關于能源消費與金融發展相互關系的研究，能有助于更深入認識能源消費，以及其與經濟、金融領域的動態影響機制。國內部分學者已經開始關注能源消費與金融發展的相互關系。比如趙領娣的研究認為金融深化和資本深化合力推動了中國的節能減排工程。

孫浦陽通過國際研究經驗，認為金融發展是影響能源消費結構的顯著因素。

二、文獻回顧

傳統的能源消費經濟研究，主要是圍繞經濟增長與能源消費展開的。近十幾年隨著金融發展研究的深入，金融發展因素已經逐步從經濟增長中獨立出來作為影響能源消費的重要因素進行研究。金融發展主要是指股票市場、債券市場的發展，銀行機構等金融中介機構的擴張，還包括國外直接投資（FDI）等方面。從公司金融的角度來說，金融發展存在影響能源消費的多種傳導路徑，而且不同路徑對能源消費影響的方向是不同的。在生產領域，金融的發展有助于提升生產領域的能源效率。金融機構幫助生產企業進行風險規避，金融市場促進企業的投資效率，金融市場給企業研究和技術更新提供巨大的資金支持。這都有利于能源效率的提升，降低生產領域的能源需求。但是從整體和長期來看，更高的能源效率并不一定會帶來能源消費總量的下降。隨著能源效率的提高，生產領域和消費領域的能源消費總量反而增加，這就是能源研究中的回彈效應（rebound effect）。從產品消費的角度來看，金融發展通過提供消費信貸等金融服務促進大宗商品的消費，這直接影響我國能源消費總量。快捷、便利的金融服務，使得消費者可以更加輕松的購買大宗消費品，從而拉動了國內消費品市場的需求。比如汽車、房子、冰箱和空調等消費品市場在最近十幾年里取得了快速的發展。而這些大宗消費品的生產過程會消耗大量的能源，同時消費者在使用過程中也會消耗大量的能源。

近幾年，國內有部分學者開始注意到金融發展在能源消費中的作用。張立軍認為能源消費是金融發展的格蘭杰原因，而金融發展不是能源消費的格蘭杰原因。[3]任力、黃崇杰的研究顯示，在中國整體層面金融發展與能源消費之間存在緊密聯系，其中金融機構存貸比與非國有部門信貸比重與能源消費之間存在正相關關系，而FDI比率與能源消費之間存在負相關關系。而且研究還顯示，金融發展與能源消費的關系存在地區的差異性。[4]劉志熊通過對我國西部地區金融發展、能源消費和經濟增長的關系研究，認為金融發展促進了能源消費的增加。趙領娣、張樂樂則把金融發展細分為金融深化和資本深化，認為兩者“雙重深化”交錯互補的共生作用對能源消費產生了顯著額外影響，其最終可以祈禱能源節約的積極效果。上述研究主要是利用國內的數據進行研究，因此結論的適用范圍是中國。孫浦陽的論文則把研究的視角從國內拓展到了國際層面，論文研究了55個國家23年的面板數據，研究認為金融發展會促進“化石燃料”能源和替代能源消費的增加，減少可再生能源的消費。[2]

第6篇：消費金融范文

消費金融是指為居民個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務。相比其它發達國家，羅蘭貝格的數據顯示，中國消費金融發展仍處于起步階段，2015年市場規模占GDP的比重僅為美國的1/3，消費信貸占總消費支出的比例為20%，低于韓國的41%和美國的28%。

“這主要是由消費者的儲蓄習慣、提前消費的意識共同決定的。”挖財信用業務負責人金忠宜擔隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是“80后”“90后”等消費主體對“先享受后付錢”的接受度提高，我國信用消費市場有望進一步發展。

而在居民儲蓄習慣慢慢改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢我國互聯網金融迅速發展，后者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了消費金融市場的份額。

例如，“京東白條”“天貓分期”相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務。后者在很大程度上代替了傳統信用卡功能，市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶的移動互聯網產品。同時，許多消費金融產品的門檻已遠低于信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領域。

弘昊金融董事長錢春華認為，傳統金融機構如銀行提供的消費信貸產品，覆蓋車、房按揭貸款等高客單價消費需求，而信用卡覆蓋了頻次較高、單價較低的日常生活開支消費場景以及短期應急周轉需求。但市場上仍然存在大量的高客單價、中低頻次消費場景，如耐用消費品消費等未被覆蓋，是未來消費金融最大的機會所在。

融360創始人兼首席執行官葉大清指出，用戶的消費行為逐步從線下向線上遷徙。在過去4年，僅在融360平臺上的貸款申請超過3萬億元，獲批3000億元。他預計，隨著我國在線信貸參與主體的多元化、技術的成熟以及生態系統的完善，服務于消費金融的在線信貸市場將在2016年爆發增長，規模或將超過萬億元。

第7篇：消費金融范文

關鍵詞：金融消費者 權益保護

為努力營造放心消費的環境和氛圍，人民銀行興化市支行攜手金融部門，結合自身優勢和特點，采取多種有力措施，使保護金融消費者權益成為一項“民生工程”，共同創建金融業放心消費的新環境。

一、擴大宣傳，提高金融消費者維權意識和維權能力

該行把開展形式多樣的宣傳活動作為加強金融消費者權益保護的重要抓手，有效提高了金融消費者維權意識和維權能力。一是網點宣傳。充分依托金融機構點多面廣的優勢，指導金融機構以營業網點為宣傳陣地，編制金融消費者權益保護宣傳資料向群眾發放，滾動播放宣傳標語和宣傳視屏，營造保護金融消費者合法權益的良好氛圍。二是聯合集中宣傳。以新《消費者權益保護法》頒布為契機，開展3?15金融消費權益保護宣傳月，通過宣傳個人信息權益保護、反假貨幣、金融消費者權益保護等金融知識，提高金融消費者維權意識和維權能力。三是媒體宣傳。在2015年3?15金融消費權益保護宣傳月期間，該行負責人就如何加強金融消費者權益保護接受興化電視臺專訪，并在晚間黃金時間段滾動播放。同時，在《興化日報》出一期專刊，宣傳金融消費者維權知識，公布金融消費者維權渠道、維權熱線電話和興化市金融消費者維權電話等，進一步提高金融消費者維權意識和維權能力，受到廣大市民和金融消費者的好評。四是舉行一次“大篷車”流動宣傳。根據興化人多、地廣，農民金融知識相對薄弱的實際，該行在2015年春節前后舉行了為期1個月的“金融知識大篷車鄉村行”宣傳活動，將防范非法集資、高利貸、銀行卡詐騙、反假人民幣、個人征信等與老百姓生活密切相關的金融知識作為重點宣傳內容，通過流動宣傳車電子屏滾動播放宣傳標語等通俗易懂的形式，將金融知識送到鄉村、田間地頭和種養殖戶的手中，使之家喻戶曉，融入農民心中。

二、服務前移，努力打造方便適宜的金融消費環境

近年來，該行努力搭建金融消費平臺，大力推廣農村地區支付結算“快通工程”建設，努力構建良好的金融消費關系。一是努力搭建銀企對接金融消費服務平臺。分別聯合開發區、安豐鎮、經信委等相關部門，成功舉辦銀鎮（區）共建、重大項目專場銀企對接會和金融消費超市，促成112家企業與12家銀行機構達成意向融資金額60.75億元。二是創新適合金融消費者需求的金融產品。多次帶領金融機構主要負責人、信貸部門負責人深入企業、家庭農場等新型農業經營主體調研，了解他們金融服務需求，創新推出“農場土地流轉融資寶”、“農機通”等金融產品，提供集信貸、支付結算、企業前景規劃等“一攬子”金融服務。三是大力推廣農場金融服務站建設。充分依托農家書屋、村委會大力推廣建設農村金融服務站，使農民能夠足不出村就能享受集反假、取款、余額查詢等金融服務。同時，先后建成銀行自助銀亭3家，“快付通”等支付結算工具覆蓋率達100%，興化市在周邊縣市率先實現全市614個行政村金融服務全覆蓋。

三、主動服務，切實降低消費者金融消費成本

一是主動公開。在各金融機構營業網點設立咨詢臺和大堂經理服務崗幫助和服務消費者，堅持文明周到服務，熱情禮貌待客。在各營業網點顯目位置公開利率、結算和中間業務收費標準等，讓金融消費者明白放心消費。二是聯合市物價局等相關部門開展金融放心消費專項檢查，讓金融消費者明明白白消費。僅興化農商行廢除收費項目27項，降低收費項目15項，廢除或降低收費項目占項目總數的27.39%。三是加強窗口指導，切實降低中小企業金融消費成本。該行指導銀行機構樹立銀企“一盤棋”理念，主動降低中小企業融資成本。同時，加強利率監測，對平均利率下降明顯的金融機構給予支農再貸款、再貼現等方面的政策傾斜。截止2015年4月末，全市共有8家銀行機構主動降低貸款利率，降低最高幅度達到20%。

四、部門聯動，搭建金融消費者權益保護平臺

金融消費者維權中心興化分中心主動與興化市消費者協會聯手建立金融消費者權益保護平臺，定期邀請人大代表、政協委員、文明辦、物價部門、社區、教師及企業代表等開展金融機構消費者滿意度調查和評議活動。一是問卷調查。設計問卷調查表，組織100名金融消費者代表分別對接受服務的銀行進行評價；二是會議評議。在被評價銀行匯報基礎上，由金融消費者代表進行面對面的評議，提出意見和建議；三是結果運用。通報泰州市人民銀行履職領域金融消費者維權中心和泰州市消協以及市有關方面，反饋給被評議銀行及時組織整改，并督促被評議銀行主動規范服務行為，履行法定義務和社會責任。四是受理投訴。該行認真受理來自政府信箱，書記、市長信箱，“12345”公共服務熱線，上級行和本行等多個平臺的金融消費者咨詢和投訴信件，截至2015年4月末，共受理17件，辦理的及時率和答復率均為100%，滿意率達100%，得到了社會各界的一致好評。

第8篇：消費金融范文

1轎車消費市場的結構“社會集團”和私人是我國轎車消費主體的兩大構成部分，公款買車一直是中國汽車的傳統消費方式。其實,各國轎車工業起步都是首先依仗了公費購車市場,我國也不例外。我國的公費購車市場確實支持了轎車工業的起步,而且由于我國公務員的收入還低,公費購車市場還有存在的必要。近來在一系列政策的影響下,集團消費在轎車市場中地位的日趨弱化已成為了一種必然的趨勢,公務用車占轎車市場總需求的比率在逐年下降,但目前仍是我國轎車市場的重要組成部分。1998年,集團消費占轎車

總消費的60%,仍具絕對優勢。

近5年來,我國私人購車市場空前活躍,私人購車的需求量平均增長幅度為281%,而同期非私人汽車的需求量平均只增長68%。1996、1997年私人購買轎車的數量分別為7萬輛和10萬輛,而1998年已接近20萬輛,占轎車總需求的比重已近40%。但總體上,絕大多數私人購車是用于營運、商務兼生活用車,純粹的生活消費購車比例還相當小。10多年來,我國出租車總量增長了近10倍,其中很大一部分為轎車。出租用轎車的增長對我國轎車需求的穩定增長起了重要作用。而近幾年,私人購車（用于純消費）持續升溫,尤其是1997年,全國各地的汽車交易市場上私人購車比率月月上升。私人消費購車已成為我國轎車市場上一道亮麗的風景。我國轎車消費市場的結構已出現了公務、出租和私人用車三分天下的格局。

盡管轎車的私人消費比例還很小,但應該看到中國轎車私家消費的潛能很大。資料顯示:在全國大約3億家庭中,年收入10萬元以上的富豪型家庭占1%,3—10萬元的富裕型家庭占6%,1—3萬元的小康型家庭占55%。全國城鄉居民銀行存款已突破6萬億元,家庭購車潛能不言而喻。從國際汽車市場的發展規律看,當一個家庭的2年收入之和相當于一輛轎車的售價時,這個家庭便要買車。按此標準測算,價值在10萬元左右的轎車就有至少2100萬輛的潛在需求量。如果全國城鄉居民儲蓄存款有5%轉化為購車消費,也可消化售價10萬元左右的轎車300萬輛。可見,即使轎車在中國還未達到普及的程度,只要有比例很小的一部分家庭參與消費,其絕對數量就相當可觀。據一項調查顯示,64%的人渴望擁有一輛轎車,40%的人說2000年內擁有一輛轎車是自己的奮斗目標。一旦這些潛在的轎車需求得到實現,不僅我國的轎車消費市場結構會發生重大改變,更趨于合理,而且巨大的需求也將為我國汽車產業的發展提供強大的動力。

2轎車市場的車型結構

轎車在我國汽車市場上的份額逐年遞增的同時,轎車市場的車型結構也在不斷發生變化（見表2）。以夏利、奧拓為代表的微型車市場份額先降后升,其市場份額從1991年的3033%下降到1996年的2588%,1999年前4個月又差不多增至1994年的水平。微型轎車由于其經濟、實惠、省油等優點比較適合我國的國情,在現階段我國人民收入水平還不高的情況下,應該是進入家庭的首選車型。但是近幾年來,由于一些因素的影響,微型轎車的市場占有率在有些年份還有所下降。一是地方性限制政策的制約。近年來,一些地方相繼出臺一系列地方性限制政策,直接影響到微型轎車市場占有率的提高。自1996年上海市第一個對出租車車型作出排量限制以后,相繼有28個城市限制使用微型車,30個城市禁止微型車作為出租用車。雖然國家有關部門于同年8月下發了“國務院辦公廳轉發國家計委關于取消地方限制經濟型轎車使用意見的通知”,然而各地或明或暗的限制政策卻有增無減,使得最適合我國國情的微型轎車人為地被排除在最有潛力的出租市場之外,并且在私人用車市場也因各種限制政策而進展緩慢。二是私人購車市場尚未全面啟動,家庭購買的比例還比較低。三是燃油稅尚未實施,微型轎車的經濟性能未能充分發揮。

我國普通級轎車的市場份額增長比較快,1994年為649%,1999年前4個月增長到2098%。普通級轎車由于其自身特點,向上可以擠占部分中級轎車市場,向下可以同微型轎車在出租用車和私人用車市場展開競爭,因此,市場跨度比較大,被稱為“黃金檔次”轎車,近年來其飛速擴大的市場占有率就說明了這一點。據有關資料顯示,普通級轎車的用戶結構明顯集中于私人和出租車市場,同時在公務和商務市場上也占有較大份額。

以桑塔納轎車為代表的中級轎車市場份額穩中微降,其中,桑塔納的市場份額基本保持在50%左右,占據全國轎車市場的半壁江山。中級轎車是公務車市場的主體,隨著我國政府機構改革的開始和公車制度改革的啟動,預計中級轎車的市場占有率將呈下降趨勢。中高級轎車曾是我國轎車市場的主體車型,但隨著國家經濟的發展,用戶需求結構的變化,再加上微型轎車、普通級轎車和中級轎車的飛速發展,以奧迪、小紅旗為代表的中高級轎車市場的份額逐漸下降,由1994年的830%直線降至1999年前4個月的307%。由于國家各級政府和企事業單位是國產中高級轎車的主要消費者,其需求量始終受到國家有關政策的影響,因此可以預計,隨著國家機構改革的進行,中高級轎車的市場占有率在未來的幾年內還將持續下降。根據發達國家的經驗,隨著我國經濟的發展和人民收入水平的提高,汽車市場環境和使用環境的改善,各種不合理的政策的廢除,轎車將不可避免地逐步進入千家萬戶,經濟型車必定會成為我國轎車市場的主流產品,中級轎車和中高級轎車的市場占有率則不可避免地要相對下降。

二、近年來我國轎車的消費狀況

90年代以來,隨著我國社會經濟的發展、人民生活水平的提高,轎車的需求量逐年增加,轎車需求量占汽車需求總量的比例逐年提高。到1995年,轎車所占的市場份額已躍居我國汽車市場9類車型的首位,達23%,1998年,則上升到了32%（見表1）,預計到2000年,轎車需求占總需求的比例將達到40%-50%。

但從近年轎車銷售量看,1997年銷售4753萬輛,增長率為229%;1998年銷售5083萬輛,增長率為695%;1999年上半年增長率為578%,依市場慣性看,該年轎車增長率難以突破7%。盡管各汽車廠家從1997年末開始紛紛大規模、大幅度地降價,卻未能激發市場的有效需求。1998—1999年總體產銷增幅不大,庫存積壓嚴重,市場啟而不動。同時,轎車消費市場結構也發生了一些變化,私人選購轎車的比重加大,但選購轎車的檔次還是以低價位為主。

三、影響轎車需求的主要因素

1價值因素

在中國,影響轎車進入普通百姓家庭的關鍵是價格。像中國這樣一個國民收入偏低的發展中國家,昂貴的價格制約了消費者的購買能力。汽車產品價格扭曲,價值背離,不能適應需求,已經成為業內外人士的公識。國產轎車價格是國外同等排量轎車的1—2倍甚至更高,而車型、性能、工藝、質量等諸多方面又無法與發達國家同類產品相比。這種價格即使在高收入國家也不會有人接受,尚不夠富裕的中國人當然不會心甘情愿掏腰包,花大頭錢,而寧愿持幣觀“潮”。有專家估計,如能在確保質量、性能不變的前提下,將現在的車價降低一半,和國際市場的車價同步,那么有能力購買轎車的消費者將增加十倍。

造成轎車價位居高不下的原因,一是中國市場封閉,關稅高,價外收費多,沒有和國際市場接軌;二是中國轎車工業起步較晚,規模小,從而造成轎車年產量低,成本高。汽車業是典型的規模經濟產業,按國際水平,一個汽車廠家的年產量為20萬輛才達到盈虧平衡點,30萬輛才具有國際競爭力,250萬輛才不會有被吞并的危險。而中國迄今尚無一家企業年產量達到30萬輛的規模。部分零部件仍依賴引進也是一個重要的原因。進口件因運費、關稅,價格昂貴,是轎車成本居高不下、產品價格難以回落的重要因素之一。三是產品定價不合理,桑塔納和夏利1996年產量分別為20萬輛和8萬輛,都未達到最低有效經濟規模,但利潤仍然分別達到60億元和6億元,可見其利潤的獲得主要是靠提高產品價格來實現的。這反映出價格構成的不合理一面。

中國轎車的價格必須適應家庭經濟收入的承受能力,否則必然“曲高和寡”。今天,中國年收入在三萬元的家庭已有1000萬個,這樣的家庭在國外,已經具備了購買轎車的能力,而在中國導致人們持幣觀望的原因是因為在國內市場上買不到車型中意、價格適宜的家庭轎車。

2私家車車型太少據

專家近日分析,可供選擇的經濟型轎車少是制約私車市場的一大障礙。目前同一價位、同一排量的車型只有一二種,形不成對比。想開10L排量、10萬元以下的車,只能買夏利和奧拓,14～18L中等排量的就只有富康、桑塔納,再往上就是奧迪這類可望不可及的車型。而排量在10以上的轎車,如奧迪、紅旗、切諾基和上海別克等,本來就是商務和公務用車,只能供富裕家庭選用,而與普通百姓無緣。市場上的品種不豐富,消費也就跟不上。有些專家提出,私車市場上必須有適合中國城市特點的新車型,比如在“大型、中型、輕型、微型”之外,再增加一個小型轎車,或者叫經濟型轎車,把價位定在10萬元以下。市場渴望一種外觀好、性能優、價格又便宜的車型。

3汽車消費政策的影響

汽車消費政策包括購買階段的政策、保有階段的政策、使用階段的政策。隨著私人購車比例的增加,汽車消費政策對汽車市場的影響越來越大。據有關專家分析,1998年影響汽車市場的主要因素就是汽車消費政策。購車方式主要還是局限于現款購車一種。國外常見的分期付款、專項貸款、購車儲蓄等多種籌款和付款方式在中國還不多見。1998年10月汽車消費貸款由建行首先推出,但汽車信貸消費作為拉動汽車消費的重要手段,仍有種種不完善之處。在中國,用戶在汽車的使用過程中除負擔正常的消耗費用外,還要承擔不少雜費。比如購置附加費、車檢費、入戶費、保險費、年審費、養路費、交管費、過路費、民工建勤費及各種地方性模糊收費。中國大約可以算是對私人購買和使用汽車征收稅費種類最多的國家,收費多、濫、重,已是不爭的事實。我國《汽車工業產業政策》中明確表示“國家鼓勵私人購買汽車”,但在實際操作上宏觀環境仍沒有太大的松動,實行的仍是抑制政策。從我國現實情況來看,汽車消費政策確實到了該調整的時候了,否則不僅影響未來的汽車市場,更重要的是將削弱甚至動搖汽車工業作為我國國民經濟支柱產業的地位。

四、結束語

從當前國際市場整個轎車工業的發展過程和發展趨勢來看,轎車的消費是以私人購買為主,小排量、經濟型轎車由于其經濟實用始終暢銷不衰并且日益走俏。結合當前中國的國情,公費購車比例逐年下降的趨勢已成為必然,巨大的私人消費潛力亟待轉變為現實的需求。根據我國經濟的發展狀況和居民的購買力水平,低油耗、小排量、經濟型轎車應是家庭轎車的首選。調查顯示,中國人購買微型轎車的比例高達53%,也充分證明了這一點。而目前我國轎車市場缺少的就是價位較低,質量過關的經濟型轎車。此外,一個良好、寬松的轎車消費環境,對于轎車消費的激勵作用也不容忽視。

參考文獻:

〔1〕中國汽車工業統計年鑒．〔2〕劉樂山．關于私人轎車消費的若干問題探討〔J〕．消費經濟,1998,（4）．〔3〕喬鳴麟．1998年中國轎車市場回顧〔J〕．世界汽車,1999〔4〕劉原．1999轎車市場四大懸念〔J〕．北京汽車,1999,（3）．〔5〕張勇,王東明．透視微型轎車市場〔J〕．市場與消費,1999,（7）．

第9篇：消費金融范文

《投資者報》記者 楊秀紅

368

2015-6-8

投資者報

蘇寧云商在互聯網金融領域又出新招。

2015年5月29日，蘇寧消費金融公司正式開業。與此同時，該公司的首款產品“任性付”也隨之亮相。

在當日舉行的“互聯網消費金融論壇暨蘇寧消費金融產品會”上，蘇寧云商董事長張近東表示：“消費金融公司的開業使得蘇寧‘供應鏈金融+基金保險+消費信貸’的全產業鏈金融布局初步成型，蘇寧依托海量的會員、數以萬計的供應商，以及充沛的現金流，都將成為我們建立‘商業、金融、服務生態圈’的有利條件。”

盡管不斷在互聯網金融領域發力，但在張近東看來，零售仍然是蘇寧一直以來堅守的本質。蘇寧方面認為，消費金融是公司整個互聯網零售發展中最基礎的戰略組成部分。

消費金融公司上線

據悉，早在去年12月，蘇寧消費金融公司就正式獲得銀監會批復。在經過半年時間的籌備后，5月29日，該公司開始正式開業。

蘇寧云商董事長張近東在5月29日舉行的會上表示，蘇寧消費金融公司是國內首家互聯網零售商作為主要出資人的消費金融公司。

其去年12月的公告顯示，蘇寧消費金融公司注冊資本金為3億元，主要發起人蘇寧云商出資1.47億元，持股49%，為第一大股東；南京銀行持股20%，法國巴黎銀行個人金融集團持股15%，位于江蘇宿遷的洋河股份持股10%，同先聲再康江蘇藥業則持股6%。

這些出資組建蘇寧消費金融公司的股東，可謂各具優勢。南京銀行行長胡N榮在會上分析道：“蘇寧云商有近1700家門店和蘇寧易購線上購物平臺，洋河股份有7000多家的經銷商。他們提供了非常多的資源支撐。南京銀行則在無抵押個人信貸領域形成了成熟的業務模式，積累了大量的人力資源和成熟的操作經驗。法國巴黎銀行在無擔保的個人消費信貸領域擁有豐富產品設計和風險管控經驗。多年來與零售商和其他金融機構合作，建立全面國際化運營的模式，能為消費金融公司提供運營和風險管理經驗。”

在該會上，蘇寧消費金融公司總經理陳鳴了該公司的第一款產品――“任性付”。

據陳鳴介紹，“任性付”是一款互聯網消費金融產品。從金融角度講，它本質上是貸款。這款產品主要有兩大功能：第一，它具有傳統金融產品的基本特性，就是可以提供一定的額度給客戶進行支付；第二個就是有分期功能，甚至可以像信用卡一樣有免息期。同時還有其他的，比如提升額度、查詢賬單等這些基本的功能。

全產業鏈金融布局初成

對于蘇寧云商而言，蘇寧消費金融公司的成立意義非凡，這意味著蘇寧云商“供應鏈金融+基金保險+消費信貸”的全產業鏈金融布局初步成型，也將令蘇寧云商的用戶群體進一步擴大。

至此，蘇寧云商在上中下游構建了一條全產業金融鏈條。從上游看，蘇寧之前成立了小額貸款公司、商業保理公司，其主要客戶為產業鏈上游供應商，提供包括小額信貸、綜合授信、票據貼現等供應鏈金融服務。從中游看，蘇寧上線了互聯網保險銷售業務，為蘇寧售后、物流等服務商提供保險計劃，以“零錢寶”為代表的基金銷售業務提升了客戶黏性。本次蘇寧消費金融公司開業，是蘇寧對用戶需求挖掘后的滿足，更是蘇寧金融商品和服務矩陣中最重要的組成部分，這將有利于蘇寧云商立足海量用戶和海量商品布局下游消費信貸。

成立消費金融公司，將給蘇寧云商帶來哪些實質性影響？蘇寧云商副總裁任峻表示：“消費金融公司成立，會讓蘇寧的用戶群體進一步擴大，用戶對蘇寧的認知會進一步清晰。此前，蘇寧從電器到母嬰、超市、百貨等，還只是在進行商品的跨界，但是從傳統的零售走向與金融的融合，這是一個大的跨界。金融產品對消費者的黏性很高，一旦消費和金融結合的話，我們用戶的激活度會大大提高。所以無論從哪個方面來看，消費金融對于蘇寧來講，都會產生非常大的化學效應。這將最終推動蘇寧的互聯網零售的模式進一步成熟，讓消費者進一步全面地認知。”

堅守零售本質

盡管蘇寧云商不斷在互聯網金融領域發力，但在張近東看來，蘇寧過去和未來將一直堅守零售的本質。

“零售是一場沒有終點的馬拉松，蘇寧會一直堅守零售的本質，用更低的成本，為用戶提供專業的、有保障的商品和服務。”張近東表示。

之所以有信心在零售市場繼續深耕，來源于蘇寧云商對國內消費市場的深刻了解。

張近東稱，中國經濟新一輪的消費結構轉型升級，將直接驅動消費金融進入發展的快車道。

縱觀世界經濟發展規律，當經濟發展到一定水平時，經濟增長的動力將由供給轉向需求，從投資拉動轉向消費驅動。從2013年開始，消費對我國GDP的貢獻率就超過了50%，并逐年提升，這清楚地表明，消費已經成為中國經濟增長的第一驅動力。

與此同時，中國消費者的信心指數，也從2013年開始，出現逐年回升的態勢。而這一趨勢也與蘇寧云商的大數據分析結果高度一致。