信貸管理基礎(chǔ)知識精選(九篇)

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第1篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

一、基層行農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)的重點

一要樹立正確的信貸風(fēng)險管理理念。銀行在經(jīng)營活動中，風(fēng)險無所不在，在信貸管理過程中的每一個環(huán)節(jié)都伴隨著對風(fēng)險的管理和控制，因此，必須樹立正確的信貸文化，把合規(guī)管理和風(fēng)險控制理念貫穿于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的始終。

二要加強(qiáng)中層干部的驅(qū)動作用，先進(jìn)的信貸文化必須與農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理戰(zhàn)略相融合，才能進(jìn)一步打牢信貸管理的基礎(chǔ)，提高風(fēng)險管理的成效，從而促進(jìn)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，農(nóng)發(fā)行縣市支行的中層干部作為信貸管理的中堅力量，他們對信貸文化的重視和支持至關(guān)重要。

三要創(chuàng)建學(xué)習(xí)型信貸管理組織，充分發(fā)揮人的主導(dǎo)作用。市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)云變化，在農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)變更的環(huán)境中，人員因素也已成為信貸風(fēng)險的主要來源，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型的組織結(jié)構(gòu)、努力提高信貸管理人員的職業(yè)操守和專業(yè)技能、建立以人為本的信貸文化，成為農(nóng)發(fā)行提高信貸管理水平的當(dāng)務(wù)之急。

二、基層行信貸文化建設(shè)的措施

（一）合規(guī)文化建設(shè)

一是加強(qiáng)信貸合規(guī)價值觀教育。以開展評選表彰、違規(guī)通報批評和案件剖析的方式，明確“合規(guī)為榮”的合規(guī)價值取向，引導(dǎo)員工樹立“合規(guī)人人有責(zé)”的農(nóng)發(fā)行信貸合規(guī)文化理念。通過活動將信貸合規(guī)理念潛移默化的傳達(dá)到每一位員工，使每個參與其中的人從內(nèi)心認(rèn)同和接受信貸合規(guī)文化。

二是以完善制度引導(dǎo)信貸合規(guī)操作。自農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展以來，各種新的業(yè)務(wù)管理制度相繼出臺，但也出現(xiàn)了“規(guī)出多門”、規(guī)章制度相互“打架”、操作人員有章難循的問題。近年來，總行逐步對各種規(guī)章制度進(jìn)行歸納整理，這是農(nóng)發(fā)行完善各項管理制度的一個良好開端。基層行作為各項制度的具體實施機(jī)構(gòu)，信貸合規(guī)文化必須堅持“固化于制”，以完善的制度引導(dǎo)信貸合規(guī)操作。

三是以規(guī)范行為健全信貸合規(guī)機(jī)制。合規(guī)文化是一個系統(tǒng)的工程，他主要目的是依法經(jīng)營、合規(guī)管理，但其落腳點仍然是每位員工的每一步具體操作。特別是信貸人員，大到信貸政策的把握，貸款投放是不是符合農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍;小到一筆合同、借據(jù)的條款填寫，每一步操作的合規(guī)與否，都將對貸款風(fēng)險形成不容忽視的影響。以規(guī)范的行為建立健全信貸合規(guī)督查、輔導(dǎo)及考核機(jī)制，提升信貸合規(guī)的執(zhí)行力。

（二）行為規(guī)范建設(shè)

1.積極倡導(dǎo)良好的信貸精神。良好的信貸精神能對信貸從業(yè)人員的信貸行為進(jìn)行自我約束和激勵，積極宣傳積極進(jìn)取、追求卓越的愛崗敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、精益求精的工作作風(fēng)，引導(dǎo)信貸人員樹立正確的人生觀、價值觀。

2.打造信貸團(tuán)隊。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的情況下，面對的客戶眾多，信貸人員靠個人是不可能對各行各業(yè)的市場有全面深入的了解，如果要對客戶進(jìn)行深入分析，就需要強(qiáng)大信息支撐。因此，對集團(tuán)性客戶、行業(yè)性客戶提供信貸綜合服務(wù)時，就要打造信貸團(tuán)隊，調(diào)動全行力量，整合全行資源，跨區(qū)域、多產(chǎn)品、多功能地服務(wù)客戶，以最小的資源投入獲取合理收益。

3.加強(qiáng)信貸行為管理。充分尊重和發(fā)揮員工的能動性，要求任何信貸從業(yè)人員的信貸行為必須受信貸規(guī)章制度的約束，嚴(yán)格按照信貸規(guī)定的程序、步驟和要求辦理信貸業(yè)務(wù)。堅持市場化報酬原則，調(diào)大績效工資比重，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。通過設(shè)計權(quán)力分工、相互制衡的組織體系，實現(xiàn)人員間的時時制約和事事制約，有效扼制違規(guī)行為，保證信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）隊伍優(yōu)化建設(shè)

第2篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

20xx年9月7日至9日，我和同事們一起接受了為期三天的有關(guān)商業(yè)銀行各方面業(yè)務(wù)的全面培訓(xùn)，包括：商業(yè)銀行信貸管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等。作為一個不太了解銀行業(yè)務(wù)的新手，我非常感謝公司給我提供的這個寶貴的學(xué)習(xí)機(jī)會。因此，在這三天時間里，我盡自己所能努力的吸收老師們教授的內(nèi)容，并主動向老師提問，以更好的理解和掌握相關(guān)知識。現(xiàn)將我對本次銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的感受和體會總結(jié)如下：

一、全面的學(xué)習(xí)了商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)

1.信貸管理

眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的收入來源和主要的風(fēng)險所在。因此，信貸管理是商業(yè)銀行的一項重要的管理工作。內(nèi)容主要包括：信貸業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和政策、信貸產(chǎn)品[本文轉(zhuǎn)載自、信貸業(yè)務(wù)流程、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和信貸業(yè)務(wù)分析，不僅有理論而且有實例，不僅搭建了框架而且深入到了細(xì)節(jié)，可以說是比較全面和透徹。

2.票據(jù)業(yè)務(wù)

票據(jù)分為匯票、本票、支票。講師從各種票據(jù)的定義著手，分別闡述了第一種票據(jù)的功能，并提出了它們的相同點和不同點，同時用生動的例子表述出每一種票據(jù)在實際情況下的應(yīng)用，并著重介紹幾種目前常用的票據(jù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，例如銀行匯票、商業(yè)承兌匯票、保理業(yè)務(wù)。

3.零售業(yè)務(wù)

零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過各種服務(wù)渠道直接向居民個人銷售金融商品或服務(wù)的業(yè)務(wù)，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點。培訓(xùn)老師從銀行零售業(yè)務(wù)的概況、產(chǎn)品、渠道、管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營策略以及市場營銷等方面進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

4.國際業(yè)務(wù)

此次培訓(xùn)我最看重的就是國際業(yè)務(wù)這堂課，因為當(dāng)前我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結(jié)算項目組中，但苦于不懂業(yè)務(wù)，所以對這方面的業(yè)務(wù)知識的需求是非常迫切的。國際業(yè)務(wù)主要指國際結(jié)算，國際結(jié)算是研究不同國家當(dāng)事人之間因各種往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)經(jīng)由銀行來辦理清算的一門學(xué)科，包括匯款、托收、信用證、保函業(yè)務(wù)。培訓(xùn)老師用生動例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項業(yè)務(wù)。國際業(yè)務(wù)非常復(fù)雜，每一項結(jié)算方式說清楚都要至少半天的時間，短短的一下午講授是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。比如對信用證的使用還不是很了解，盡管如此，但這堂課已經(jīng)為我搭好了一個進(jìn)一步了解該業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

二、通過對比學(xué)習(xí)較為深刻的體會到了本次培訓(xùn)的意義

以商業(yè)銀行信貸管理的學(xué)習(xí)為例。由于我們公司針對的客戶群基本上都是國內(nèi)的商業(yè)銀行，因此，我在學(xué)習(xí)的過程中自然而然的把我所了解的國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理和國外先進(jìn)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理進(jìn)行了一下對比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一些問題：與國外先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理呈現(xiàn)出形式化、粗放型的特點，這也正是我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行不良貸款增長比例較高的一個原因。比如，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經(jīng)營部門(信貸部)、信貸管理部門(風(fēng)控部)和信貸審批部門(審批部)，并承擔(dān)各自不同的職責(zé)，似乎可以做到審貸分離、控制風(fēng)險。但事實上的情況是，不良貸款發(fā)生的頻率和數(shù)量仍然高居不下。其主要原因是，制度規(guī)范沒有做到細(xì)化，各方面的職責(zé)不能相互制衡，不同職能部門員工的績效考核不能激勵其職責(zé)的實施。而在國外先進(jìn)銀行的信貸管理組織架構(gòu)中，信貸經(jīng)營和審批合并成為一個部門即信貸業(yè)務(wù)部門，涵蓋市場開拓、信貸分析與信貸審批的職能，通過事業(yè)部制和共同承擔(dān)利潤指標(biāo)實現(xiàn)審貸不分離，從而進(jìn)行垂直化的集中管理;并增加獨立的操作營運中心，加強(qiáng)對操作風(fēng)險的控制。特別是，信貸業(yè)務(wù)部門、信貸控制部門和信貸操作營運部門都有詳細(xì)的有關(guān)部門職能、崗位職責(zé)和匯報關(guān)系的規(guī)定，具體、細(xì)致、具有可操作性又保證了權(quán)力的制衡。具體到每一筆貸款，首先由信貸員開發(fā)并完成信貸調(diào)查;其次由信貸分析人員負(fù)責(zé)檢查評級、編寫信貸業(yè)務(wù)分析報告供審批人員參考;再次按權(quán)限不同分級進(jìn)行審批;最后對于經(jīng)審批通過的授信項目，由負(fù)責(zé)放款職能的人員在放款時檢查和控制所有的貸款文件、相關(guān)法律合同、條款的核實、以及貸款是否超越權(quán)限、提款時貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負(fù)責(zé)與信貸相關(guān)的操作性和行政性監(jiān)控。相比之下，我國商業(yè)銀行在放貸時，通常信貸員既是營銷人員，又是分析人員，還可能是放款人員，一人身擔(dān)數(shù)職，不能達(dá)到專業(yè)化和控制操作風(fēng)險的目的。

同樣可對比的方面有很多。與國外先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行確實在很多方面都有差距，有待于進(jìn)一步改善和提高。國外先進(jìn)銀行的優(yōu)秀實踐成果給我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的改革和發(fā)展指明了方向，這一過程可能很快就會到來。

我想本次培訓(xùn)的目的不僅僅是讓我們了解我國銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，還在于使我們站在戰(zhàn)略的高度把握銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向。當(dāng)時機(jī)來臨的時候，我們能夠主動的把握機(jī)會，勝任市場的要求。

三、更為深刻的理解了數(shù)據(jù)倉庫和挖掘技術(shù)在銀行中的應(yīng)用

在本次培訓(xùn)中，我多次聽到講授不同業(yè)務(wù)的培訓(xùn)老師談到數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的重要性。誠然，商業(yè)銀行已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的時展到了

以客戶為中心的時代。商業(yè)銀行越來越多的決策都需要依據(jù)客戶的信息來進(jìn)行。容納龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統(tǒng)計的需求進(jìn)行決策支持，這顯然是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)可以發(fā)揮的作用。

就目前而言，商業(yè)銀行采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建設(shè)管理信息系統(tǒng)，我認(rèn)為主要有以下幾方面：

1.經(jīng)營績效評估系統(tǒng)。

經(jīng)營績效管理包含投入產(chǎn)出管理、政績管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面，它從控制成本、增加效益目標(biāo)出發(fā)，在資金成本、網(wǎng)絡(luò)重組、集約化管理、績效掛鉤、工作流程、客戶服務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行診斷分析，來調(diào)整各個業(yè)務(wù)部門的結(jié)構(gòu)布置，減縮中間管理環(huán)節(jié)，優(yōu)化存貸結(jié)構(gòu)，并且開展全面的成本監(jiān)控體系。它能使管理人員的決策更科學(xué)合理，避免因市場調(diào)查不夠而做出錯誤的投入。

2.營運分析管理系統(tǒng)。

營運分析管理系統(tǒng)將銀行面對市場的系統(tǒng)營運信息進(jìn)行匯總和分析處理，為管理者提供整個企業(yè)對外部市場營運狀況的分析結(jié)果，有存取款的結(jié)構(gòu)分析、利率對存取款結(jié)構(gòu)的影響、貸款營運量結(jié)構(gòu)分析和趨向分析、產(chǎn)品投入產(chǎn)出分析、風(fēng)險分析等，這些分析結(jié)果對銀行提高市場競爭力、增加市場服務(wù)手段是必不可少的。也便于企業(yè)管理者對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提出調(diào)整。

3.客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

客戶關(guān)系管理包括客戶分類、業(yè)務(wù)量分析、客戶貢獻(xiàn)度分析、客戶風(fēng)險評估、客戶關(guān)系優(yōu)化管理。它的基礎(chǔ)是對客戶的分類評價。這種管理常見于各個行業(yè)，而不是銀行業(yè)所獨有的。

4.信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)包括如下幾個方面：授信征信管理、擔(dān)保管理、信貸風(fēng)險管理。

特別值得注意的是，9采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建設(shè)管理信息系統(tǒng)時，銀行各個業(yè)務(wù)部門的管理者和開發(fā)者都應(yīng)該明確信息系統(tǒng)的主題需求。并且，這些需求不能局限于滿足當(dāng)前的傳統(tǒng)管理，也不能受現(xiàn)存的信息范圍所限制，應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃，提出前瞻性的需求，因此業(yè)務(wù)部門參與管理信息系統(tǒng)建設(shè)至關(guān)重要。

四、為我加入國際結(jié)算項目儲備了必需的基礎(chǔ)知識

第3篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

過半年實習(xí)，較好掌握和熟悉電腦儲蓄業(yè)務(wù)和現(xiàn)金出納工作的各項規(guī)章制度，并掌握儲蓄掛失、托收等較復(fù)雜業(yè)務(wù)的操作要領(lǐng);掌握現(xiàn)金出納工作的操作規(guī)程，具有現(xiàn)金整點、識別假鈔的基本技能。小編為大家整理的畢業(yè)生自薦信范文資料，希望對你有所幫助，歡迎參閱。

信一

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!首先，真誠地感謝你從百忙之中抽出時間來看我的自薦材料。

我是xx職業(yè)技術(shù)學(xué)院財會專業(yè)的大專畢業(yè)生，現(xiàn)在讀xx廣播電視大學(xué)本科會計學(xué)專業(yè)，即將畢業(yè)。近日悉知貴行招聘工作人員，對于我是一次在金融業(yè)發(fā)展的機(jī)會，希望能應(yīng)聘貴行儲蓄柜面崗位。

我具備應(yīng)聘柜員崗位的技能，熟練掌握財會基本知識，持有會計上崗證，會計電算化證書，普通話證書和反假貨幣上崗資格證書。同時具備半年實習(xí)的柜面各項業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗，較好掌握辦理儲蓄存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)過程中的接柜、記賬、計息、收付現(xiàn)金到日常整理票幣、柜臺軋帳等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)和日常業(yè)務(wù)處理的中間業(yè)務(wù)收費，現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)，單位結(jié)算業(yè)務(wù)，單折業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，貸記卡業(yè)務(wù)，客戶信息管理，資產(chǎn)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)，國債業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，電話銀行業(yè)務(wù)，收銀行業(yè)務(wù)以及對公支付結(jié)算業(yè)務(wù)，聯(lián)行業(yè)務(wù)中的網(wǎng)內(nèi)往來業(yè)務(wù)，大小額支付等業(yè)務(wù)。

通過半年實習(xí)，較好掌握和熟悉電腦儲蓄業(yè)務(wù)和現(xiàn)金出納工作的各項規(guī)章制度，并掌握儲蓄掛失、托收等較復(fù)雜業(yè)務(wù)的操作要領(lǐng);掌握現(xiàn)金出納工作的操作規(guī)程，具有現(xiàn)金整點、識別假鈔的基本技能。

我為人真誠，謙遜，自信，有著很強(qiáng)的拼博意識，喜歡有挑戰(zhàn)性的工作，踏實肯干，有良好的快速學(xué)習(xí)能力和分析能力、團(tuán)隊合作能力和溝通交流能力，做事認(rèn)真、謹(jǐn)慎、細(xì)心、穩(wěn)重，個人形象氣質(zhì)佳，品行端正，無不良嗜好和違規(guī)違紀(jì)行為，在參加工作這一年里，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格的銀行員工的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的要求自己。

我希望憑借自身所具有的工作實踐經(jīng)驗、銀行知識和各項業(yè)務(wù)操作技能以及自身的刻苦努力、進(jìn)取精神，我將會為xx銀行的未來發(fā)展做出自己貢獻(xiàn)。

最后，衷心祝愿貴單位事業(yè)發(fā)達(dá)、蒸蒸日上!

此致

敬禮

xxx

日期

信二

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!首先衷心感謝您在百忙之中瀏覽我的自薦信，為一位滿腔熱情的大學(xué)生開啟一扇希望之門。

我是xx金融學(xué)院會計系財會專業(yè)的一名學(xué)生，即將面臨畢業(yè)。借此擇業(yè)之際，我懷著一顆赤誠的心和對事業(yè)的執(zhí)著追求，真誠地推薦自己。

三年來，在師友的嚴(yán)格教益及個人的努力下，我具備了扎實的專業(yè)基礎(chǔ)知識，系統(tǒng)地掌握了基礎(chǔ)、財務(wù)、成本、稅務(wù)等會計學(xué)以及經(jīng)濟(jì)法等有關(guān)專業(yè)學(xué)科的理論知識，掌握了會計電算化操作;具備較好的英語聽、說、讀、寫、譯等能力，參加并通過了大學(xué)英語四級考試;能熟練操作計算機(jī)辦公軟件，達(dá)到上海市計算機(jī)一級水平。同時，我利用課余時間參加了上海財經(jīng)大學(xué)會計專業(yè)的自學(xué)考試，不但充實了自己，也培養(yǎng)了自己多方面的技能。更重要的是，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)風(fēng)和端正的學(xué)習(xí)態(tài)度塑造了我樸實、穩(wěn)重、創(chuàng)新的性格特點。

此外，我還積極地參加各種社會活動：參加稅法比賽，并有不錯的表現(xiàn);此外我還利用暑期較寬裕的時間去體驗工作生活，當(dāng)過資料輸入員、到會計事務(wù)所去見習(xí)過;同時還與同學(xué)搞過自主社會實踐項目，得到了學(xué)院的認(rèn)可。我抓住每一個機(jī)會，鍛煉自己。大學(xué)三年，我深深地感受到，與優(yōu)秀學(xué)生共事，使我在競爭中獲益;向?qū)嶋H困難挑戰(zhàn)，讓我在挫折中成長。祖輩們教我勤奮、盡責(zé)、善良、正直;上海金融學(xué)院培養(yǎng)了我實事求是、開拓進(jìn)取的作風(fēng)。

我堅信，勤奮才是真實的內(nèi)涵。只要勤奮努力，我相信自己能夠很快適應(yīng)工作環(huán)境，熟悉業(yè)務(wù)，并且在實際工作中不斷學(xué)習(xí)，不斷完善自己，做好本職工作。我熱愛貴單位所從事的事業(yè)，殷切地期望能夠在您的領(lǐng)導(dǎo)下，為這一光榮的事業(yè)添磚加瓦;并且在實踐中不斷學(xué)習(xí)、進(jìn)步。

感謝您百忙中能夠閱讀我的自薦信。期待您的反饋!

此致

敬禮

xxx

日期

信三

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

您好!非常感謝您百忙之中能夠拔冗審閱我的自薦信。

我是XX大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)20XX級學(xué)生，鄙姓X，名XX，男，為XX大學(xué)XX年應(yīng)屆本科畢業(yè)生。我非常看重貴行的實力和行貢獻(xiàn)自己的一份力量，我有信心，有決心成為貴行的一名好員工。

在校期間，我主修金融學(xué)專業(yè)，主要方向為銀行信貸管理，證券投資以及保險實務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)方向的學(xué)習(xí)，主修課程為貨幣銀行學(xué)，中央銀行學(xué)，財務(wù)管理，銀行信貸管理，證券投資等，學(xué)習(xí)成績良好，組織紀(jì)律性好，團(tuán)隊合作意識強(qiáng)烈。本人擅長領(lǐng)域為銀行信貸風(fēng)險管理，在校期間曾利用信貸管理模擬軟件進(jìn)行實務(wù)操作，取得較好的效果。

此外，我還考取了與本專業(yè)相關(guān)的一系列證書，如SAC考試成績合格證、會計從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證等。此外，我還通過了大學(xué)四級以及六級考試，全國計算機(jī)一級考試，英語水平以及計算機(jī)操作水平完全滿足日常工作需要。

在社會實踐活動上，我曾為惠普電腦某經(jīng)銷商和LG家電做過臨時促銷員，在省某內(nèi)知名集團(tuán)公司暑期社會實踐，以及在市內(nèi)某知名夜總會兼職代駕工作。可以說我的社會實踐經(jīng)驗比較豐富。

我為人積極向上、樂觀開朗、樂于助人，個性嚴(yán)謹(jǐn)，做事認(rèn)真負(fù)責(zé)。本人興趣愛好廣泛，例如：籃球、彈吉他、閱讀等。

我愿意從事的工作有：柜臺工作，會計，信貸業(yè)務(wù)員等。懇請貴行領(lǐng)導(dǎo)能給我展現(xiàn)自我能力的機(jī)會，若無合適崗位，愿意接受貴行的調(diào)劑。若貴行賜予我一次面試機(jī)會，我將不勝感激。

此致

敬禮!

自薦人：xxx

第4篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

一、提高廉潔自律意識和拒腐防變能力

抓好部門內(nèi)部監(jiān)督各項制度落實，認(rèn)真貫徹執(zhí)行監(jiān)督條例，嚴(yán)格廉潔從政的工作要求；進(jìn)一步加強(qiáng)行風(fēng)監(jiān)督，嚴(yán)格禁止違反規(guī)定的各種行為；加強(qiáng)廉政管理，充分發(fā)揮廉政檔案在管理人員培養(yǎng)使用等方面的基礎(chǔ)作用。

二、繼續(xù)深入推進(jìn)反腐敗抓源頭工作

不斷完善懲防腐敗體系，更加深入地推進(jìn)全行懲防體系建設(shè)和兩個責(zé)任制落實，努力在治本抓源頭上取得新成效；以責(zé)任狀為依據(jù)，圍繞責(zé)任分解、落實和考核，制定兩個責(zé)任制量化檢查評價辦法。與本部門員工簽訂“員工守法合規(guī)承諾書”、“客戶經(jīng)理五大責(zé)任書”、銀企廉政協(xié)議等等，深入推進(jìn)執(zhí)法監(jiān)察工作，保證各項業(yè)務(wù)正確行使和規(guī)范運行。

三、制定措施，嚴(yán)格考核考評

我部作為服務(wù)部門，只有制定健全切合實際的制度措施，才能保證各項工作的全面落實。圍繞作風(fēng)方面查擺出來的突出問題。部室領(lǐng)導(dǎo)對整改的指導(dǎo)思想、整改目標(biāo)、整改內(nèi)容，整改的時限都做了明確規(guī)定，對存在的問題要求按個人的整改措施認(rèn)真整改，抓好落實。抓好作風(fēng)建設(shè)，必須建立系統(tǒng)地督查考核辦法，及時督查按期考核，以督查促管理，以考核抓落實。我部大力加強(qiáng)內(nèi)部管理，改進(jìn)考核方式和手段，部室也制定了一系列考核制度，增強(qiáng)內(nèi)在動力和外部壓力，保證作風(fēng)教育收到實效。

（一）與客戶經(jīng)理簽訂“信貸工作人員廉潔辦貸十不準(zhǔn)”：

1、不準(zhǔn)在非辦公場合私自接觸客戶。

2、不準(zhǔn)隱瞞客戶經(jīng)營管理中的問題和風(fēng)險。

3、不準(zhǔn)向客戶泄漏貸款審議過程及我行內(nèi)部秘密。

4、不準(zhǔn)在辦貸和監(jiān)管工作中故意刁難客戶。

5、不準(zhǔn)索要、借用、接受客戶的交通、通訊工具及其它財務(wù)。

6、不準(zhǔn)在辦貸和監(jiān)管工作中故意刁難客戶。

7、不準(zhǔn)參加由客戶支付的宴請、娛樂、旅游等高消費活動。

8、不準(zhǔn)找客戶報銷各種費用發(fā)票、不準(zhǔn)委托客戶代辦理財或參與客戶內(nèi)部投資入股。

9、不準(zhǔn)向客戶推介各種商品并從中謀取私利。

10、不準(zhǔn)要求客戶為其特定關(guān)系人提供好處或便利。

（二）對參加業(yè)務(wù)營銷標(biāo)兵評選的基本入選條件也作出了相應(yīng)的要求：

1、具有良好的職業(yè)道德與職業(yè)素養(yǎng)，熱愛客戶營銷工作，為所在單位以及全省業(yè)務(wù)發(fā)展作出較大貢獻(xiàn)。

2、具有良好的金融服務(wù)意識與水平，能積極為重點優(yōu)質(zhì)客戶提供政策咨詢與各項金融服務(wù)工作，組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力出眾，善于與客戶溝通，服務(wù)質(zhì)量良好，客戶滿意度高。

3、具有較強(qiáng)的開拓進(jìn)取精神和主動營銷意識，能積極營銷客戶，利用各種有效資源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

4、認(rèn)真落實客戶經(jīng)理“五大責(zé)任”，在客戶維護(hù)、確保企業(yè)貢獻(xiàn)度、貸后監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警、貸款本息按期收回五大責(zé)任中履職到位，維護(hù)的客戶滿意度和綜合貢獻(xiàn)度高，管轄的客戶無不良貸款。

5、遵守國家法律法規(guī)和職業(yè)操守，遵守農(nóng)發(fā)行各項規(guī)章制度和行為規(guī)范，廉潔自律；在人民銀行、銀監(jiān)等外部專項檢查和上級行職能部門（含客戶、信貸管理、內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察等）條線檢查中無重大違規(guī)行為記錄。

四、全面提升安全保衛(wèi)工作整體水平

一是強(qiáng)化管理，落實責(zé)任，完善安防教育制度。認(rèn)真落實保衛(wèi)工作責(zé)任制，層層落實治安保衛(wèi)單位負(fù)責(zé)制，確保各項安全管理制度的落實。堅持經(jīng)常性的安全防范教育，重視和加強(qiáng)對員工的安全基礎(chǔ)知識教育，通過典型案例和治安形勢分析，使員工將規(guī)章制度的落實變?yōu)樽杂X行為。二是進(jìn)一步加強(qiáng)安防設(shè)施建設(shè)，不斷提升技防工作管理水平。建立健全技防設(shè)施管理維護(hù)機(jī)制，確保各項設(shè)備的正常運行。三是加大力度，狠抓制度落實，杜絕各類案件事故發(fā)生。認(rèn)真做好重點環(huán)節(jié)的防范管理工作，定期對重點防火部位進(jìn)行消防專項檢查，加大對重點操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查力度。進(jìn)一步完善突發(fā)事件處置機(jī)制，提高應(yīng)急管理能力。

五、下一步的工作基本思路

（一）客服部全體人員認(rèn)真貫徹執(zhí)行《廉政準(zhǔn)則》，通過嚴(yán)格規(guī)范管理，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，確實起到防腐作用。

（二）加大案防工作的力度，對在貸款營銷和業(yè)務(wù)拓展中可能利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為自己和他人謀取利益，向管理對象索要錢物、介紹推銷產(chǎn)品和提出不合理的要求等違法違紀(jì)行為，要堅決查處，決不姑息遷就。

第5篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；貸款風(fēng)險管理；對策

貸款風(fēng)險分類是銀行信貸管理的一個重要組成部分，是銀行根據(jù)風(fēng)險管理的需要和審慎的原則，對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量所進(jìn)行的定期審查，并且還對審查的結(jié)果進(jìn)行分門別類。貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)和檔次是衡量貸款內(nèi)在風(fēng)險的一種價值尺度，統(tǒng)一的價值尺度由金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行制定。現(xiàn)今，比較推行的是貸款質(zhì)量五級分類管理法，是一種以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法，它把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、和損失五種，次級、可疑和損失屬于不良貸款。

一、在農(nóng)村信用社推行貸款風(fēng)險分類管理的現(xiàn)實意義

（一）能夠確保信息的真實性

貸款本身就存在一定的風(fēng)險，正常情況下，存款到期了，就要進(jìn)行支付的，但是有些時候，貸款到期了卻不能全部收回。所以，銀行資產(chǎn)負(fù)債表反映的信息，并不一定完全準(zhǔn)確，并不能真實地反映貸款的價值，存在一定的風(fēng)險。還有，貸款不能夠按市場價格進(jìn)行定值。實際上，貸款本身并沒有什么市場可言的，不像有價證券，有一定的市場價格。貸款信息的不對稱性，使銀行不能夠了解貸款人所處的環(huán)境、還款意愿和財務(wù)狀況，處于被動的地位。

（二）能夠確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營

農(nóng)村信用社作為銀行業(yè)，有著與生俱來的風(fēng)險，只有穩(wěn)健經(jīng)營才能夠在風(fēng)險中生存和發(fā)展。要做到穩(wěn)健經(jīng)營，不單單是處理好已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險，還要有識別和彌補(bǔ)那些存在但還未出現(xiàn)風(fēng)險的能力。科學(xué)合理的貸款分類方法，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障條件。

（三）能夠確保監(jiān)管機(jī)制的有效監(jiān)管

貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，使金融監(jiān)管當(dāng)局能通過飛現(xiàn)場的檢查手段對金融機(jī)構(gòu)實行有效的監(jiān)管，還可以對金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量實時連續(xù)的監(jiān)控，通過現(xiàn)場檢查，評估出金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，確保監(jiān)管當(dāng)局的并表監(jiān)管、流動性監(jiān)管等其他監(jiān)管活動有扎實的基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村信用社推行貸款風(fēng)險管理的難點問題分析

（一）貸款風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)比較難以統(tǒng)一

人民銀行總行僅僅是頒布了《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》，然后各商業(yè)銀行根據(jù)自身的實際情況。制定各自具體的分類標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用社目前還沒有明確的管理體制，主要依靠縣聯(lián)社一級進(jìn)行行業(yè)管理，要制定一個統(tǒng)一的清分標(biāo)準(zhǔn)是比較困難的。還有農(nóng)村信用社的管理比較松散，缺乏相應(yīng)的物力、財力和技術(shù)的支持。然而，貸款風(fēng)險五級分類的工作是比較復(fù)雜的，涉及到大量的定性判斷和定量計算，如果僅依靠工作人員手工計算和清分，工作效率低并且還很容易出錯，需要先進(jìn)的技術(shù)支持。

（二）企業(yè)的基礎(chǔ)資料積累比較難

大部分企業(yè)對貸款質(zhì)量五級分類的認(rèn)識不到位，對該制度反應(yīng)冷淡，認(rèn)為只是信用社自己的事情。信用社貸款的對象主要是廣大農(nóng)戶、小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體或私營工商戶，但是大部分貸款人只在申請貸款的時候上交報表，平常基本上都不會主動遞交財務(wù)報表。已經(jīng)遞交的財務(wù)報表的真實性和準(zhǔn)確性也是不確定的，但是企業(yè)的基礎(chǔ)資料是進(jìn)行貸款質(zhì)量清分的重要依據(jù)。

（三）農(nóng)戶貸款不容易分類

廣大農(nóng)戶是農(nóng)村信用社的主要客戶群，信貸支農(nóng)的原則是小額、流動和分散，客戶涉及千家萬戶，貸款流程不規(guī)范，大部分農(nóng)戶的生活經(jīng)營活動是沒有財務(wù)報表的，比較難以管理。還有當(dāng)前我國的農(nóng)戶信用等級評定處于初步階段，還比較混亂，所以農(nóng)村信用社的工作人員不能夠很好地把握風(fēng)險的程度。

（四）基層信用社情份工作難以推動

降低不良貸款市人民銀行監(jiān)管的重要工作之一，各大農(nóng)村信用聯(lián)社也將降低不良貸款的工作分解落實到各地方農(nóng)村信用社，還將降低不良貸款的任務(wù)完成情況作為考核信用社高級管理人員業(yè)績的重要依據(jù)，將其與年度考核聯(lián)系起來。推行農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量五級分類管理方法，不良貸款的出現(xiàn)率將會大大增加。貸款的基數(shù)也會不斷的加大，同時也加大了不良貸款下降考核任務(wù)，增加了貸款質(zhì)量五級清分工作的難度。

（五）單戶超比例貸款的歸類比較困難

農(nóng)村信用社的資本總額是比較小的，信用社曾將大量的資金投放給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，形成了對信用社貸款需求的倒逼機(jī)制，出現(xiàn)了農(nóng)村信用社單戶貸款超比例的現(xiàn)象。這部分貸款由于受到比例的控制，既不能增加，又壓縮難度比較大，資金不能正常的周轉(zhuǎn)，也不能按期付息如果按照一逾兩呆的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，這種情況屬于正常貸款，但是按照貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該將其歸于關(guān)注類，對這部分貸款的分類存在很大的分歧，大大的增加了工作的難度。

三、推行農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險分類管理的策略

（一）深化信用社貸款風(fēng)險管理的理念

要想推行農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度，需要打破傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營管理模式。深化信用貸款風(fēng)險管理的理念，可以從以下幾個方面著手：一是，要不斷的健全農(nóng)村信用社貸款項目評估機(jī)制，提高決策的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。二是建立健全信貸風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險控制和風(fēng)險處置機(jī)制，及時的了解信貸風(fēng)險，并且做出相應(yīng)的防范或解決策略。三是：進(jìn)行廣泛的社會宣傳，將貸款風(fēng)險管理意識深化到各級企業(yè)和政府，同時做好對廣大農(nóng)戶的信用評定工作，提高信用意識，為信用社貸款五級分類工作創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

（二）盡量細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)

要根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，積極的研究農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險風(fēng)雷管理的操作辦法和實施意見，依據(jù)不同貸款客戶的不同需求特點，實施不同的方法，選用簡單可行的操作方法。由于不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展?fàn)顩r不相同，分類標(biāo)準(zhǔn)不可能都是一樣的，分類標(biāo)準(zhǔn)要因地制宜，遵循實事求是的原則，盡量的細(xì)化分類標(biāo)準(zhǔn)，使不同地區(qū)都有相應(yīng)的依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）不斷健全考核制度

實施五級分類管理制度，會在一段時間內(nèi)大大的提升不良貸款率，暴露各種不良貸款。人民銀行相關(guān)的監(jiān)管部門和農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要不斷的改進(jìn)和完善現(xiàn)行的考核制度，建立一個全方位貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)體系。信用社要敢于真實的披露和分類貸款質(zhì)量情況，在此基礎(chǔ)上，考核各信用社為降低不良貸款所開展的工作所取得的成績。

（四）全面提高各農(nóng)村信用社工作人員的素質(zhì)

五級貸款分類法是一種對貸款形態(tài)所實施的動態(tài)管理方法，對農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員提出了相當(dāng)高的要求。清分人員和信貸人員不但要對給類企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景有一個準(zhǔn)確的認(rèn)識，還要對貸款企業(yè)的日常經(jīng)營狀況有一定的分析和判斷能力。然而目前農(nóng)村信用社的工作人員不夠，并且素質(zhì)也不能夠滿足新形勢的需求。所以當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)對廣大農(nóng)村信用社的信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立一個完善的培訓(xùn)機(jī)制，使其掌握五級貸款分類所必須掌握的基礎(chǔ)知識，構(gòu)建新的知識結(jié)構(gòu)，來滿足當(dāng)前信貸工作的新形勢變化需求。

（五）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)的建設(shè)

農(nóng)村信用社需要成立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，由專門的部門和人員專項負(fù)責(zé)此工作，從而保證各個部門的人員到位、工作到位。農(nóng)村信用社的法人機(jī)構(gòu)要站在農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展的戰(zhàn)略高度，高度的重視貸款的管理工作，著重抓貸款風(fēng)險分類管理的工作。真實地反映貸款的形態(tài)，認(rèn)真地發(fā)現(xiàn)問題并有針對性的解決存在的風(fēng)險問題。

綜上所述，在農(nóng)村信用社實施貸款分級分類管理制度符合信貸業(yè)的發(fā)展需求，能夠促進(jìn)農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險分類管理的推行存在一些困難，筆者分析問題存在的原因，并針對問題提出了相應(yīng)的策略。各農(nóng)村信用社結(jié)合自身的實際情況，因地制宜，選取合適的策略，積極的推行貸款分類管理制度，減少風(fēng)險發(fā)生的可能性。

參考文獻(xiàn)：

[1]王昌德.淺析城市商業(yè)銀行貸款信用風(fēng)險管理存在的問題[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2011（02）.

第6篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

與時俱進(jìn)，提高學(xué)習(xí)能力。建設(shè)銀行在經(jīng)歷了**年的發(fā)展過程中，其業(yè)務(wù)的范圍、辦理的方式、管理的要求等方面都發(fā)生了巨大變化，這就要求基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人要首先轉(zhuǎn)變觀念，與時俱進(jìn)，加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，熟練掌握全面的經(jīng)濟(jì)及金融專業(yè)理論知識和基礎(chǔ)知識，跳出原有的思維模式，改進(jìn)原有的工作方法，適應(yīng)當(dāng)前建設(shè)銀行的發(fā)展要求，更加富有創(chuàng)造性的、高效率的、科學(xué)化的引領(lǐng)基層團(tuán)隊實現(xiàn)全局戰(zhàn)略目標(biāo)。我行現(xiàn)除傳統(tǒng)金融產(chǎn)品外，還有有電子銀行、利得盈、 貴金屬、保險等多種產(chǎn)品，產(chǎn)品更新也快，作為主任，我首先必須熟悉了解各種產(chǎn)品的特點、功能，每日晨會上同員工們一起學(xué)習(xí)討論，在員工辦理業(yè)務(wù)過程中有不到位的地方也能積極參與，認(rèn)真做好領(lǐng)頭羊，做到以身作則。

臨危不亂，具備應(yīng)變能力。管理是一門實踐性的科學(xué)，需要管理者在各種新問題、新情況、新矛盾層出不窮中，靈活、機(jī)智、臨危不亂的面對突發(fā)狀況及時應(yīng)對，妥善處置。

尤其建設(shè)銀行的大多金融網(wǎng)點扎根于農(nóng)村，遠(yuǎn)離縣城，案防工作是其弱點，也是難點。這就要求網(wǎng)點負(fù)責(zé)人具有處事不驚，臨危不亂的應(yīng)變能力，具備危機(jī)意識，在突然發(fā)生、關(guān)系安危的突發(fā)事件中，靈活冷靜、當(dāng)機(jī)立斷的選擇最優(yōu)方案，盡可能減少損失，控制影響。對于已發(fā)生的事件，基層負(fù)責(zé)人要善于總結(jié)，舉一反三，準(zhǔn)確找到突發(fā)危機(jī)的癥結(jié)，完善制度，杜絕漏洞，標(biāo)本兼治。

融通內(nèi)外，提高協(xié)調(diào)能力。首先要贏得職工的認(rèn)可與支持。我在日常生活和工作中注意不斷地加強(qiáng)個人修養(yǎng)，以明明白白做人，實實在在做事為信條，踏實干事，誠實待人。

網(wǎng)點負(fù)責(zé)人的任職目標(biāo)靠員工的行為來直接實現(xiàn)，只有贏得下屬群體或個體的支持，才可使下屬員工自覺完成既定目標(biāo)。在生活上關(guān)心、體貼職工，經(jīng)常問寒問暖；在日常工作中，網(wǎng)點負(fù)責(zé)人要善于協(xié)調(diào)員工關(guān)系，以職工利益為重，要大事講原則，小事講風(fēng)格，做到以理服人，以情服眾，工作上以身作則，嚴(yán)于律己，率先垂范；要善于調(diào)動和發(fā)掘職工潛能，采取合理的目標(biāo)激勵，從而有效提升團(tuán)隊的向心力、凝聚力和戰(zhàn)斗力。其次，作為營業(yè)網(wǎng)點負(fù)責(zé)人，要大力拓展業(yè)務(wù)，融洽各方關(guān)系，包括與上級之間、員工之間、社會各單位和部門之間、營銷客戶之間的溝通與協(xié)調(diào)，良好的公關(guān)協(xié)調(diào)能力是其必備的能力要求。在日常工作中，做到靈活運用協(xié)調(diào)與溝通的技巧與方法，進(jìn)行良好的溝通與富于感染力的表達(dá)，從而巧妙的達(dá)到業(yè)務(wù)營銷、融通關(guān)系的目的。 開拓進(jìn)取，加強(qiáng)創(chuàng)新能力。隨著農(nóng)村金融體制改革的深入，建設(shè)銀行將逐步走向商業(yè)化，要在金融市場的激烈競爭中立于不敗之地，建設(shè)銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人必須具有一定的開拓進(jìn)取、自主創(chuàng)新的能力，在業(yè)務(wù)拓展、清收不良等工作中，能善于根據(jù)市場變化和區(qū)域特點制定新舉措、新辦法；要放眼未來，善于抓住機(jī)遇，敢于決策、敢冒風(fēng)險，大膽負(fù)責(zé)。

一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義。一方面，統(tǒng)一各級領(lǐng)導(dǎo)對加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動者。當(dāng)今社會是一個知識經(jīng)濟(jì)社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強(qiáng)對政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，進(jìn)一步端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，增強(qiáng)依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，把我行各項經(jīng)營活動引向正確軌道，推進(jìn)各項業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

二、提高個人思想素質(zhì)和風(fēng)險防范意識，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的理念加強(qiáng)個人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強(qiáng)對銀行員工的風(fēng)險防范教育，使大家都認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。

第7篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

    金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展過程中會面臨各種風(fēng)險,尤其是金融會計風(fēng)險更難以規(guī)避。一般說來,金融會計風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾方面。

    1.金融會計核算信息不真實。會計核算是會計最基本的職能。真實、完整、準(zhǔn)確、及時、合規(guī)地進(jìn)行會計核算,是會計核算工作的基本要求。金融機(jī)構(gòu)的會計核算工作環(huán)節(jié)較多,因而存在的風(fēng)險隱患也較多,譬如在資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)中,每日都要進(jìn)行的現(xiàn)金收付、憑證受理、科目運用、賬戶登錄統(tǒng)計等工作都存在著某些風(fēng)險;一些金融機(jī)構(gòu)個別會計人員利用會計內(nèi)控制度執(zhí)行中存在的漏洞,可能會發(fā)生盜用聯(lián)行資金、偷盜庫款等犯罪行為;有些會計人員責(zé)任心不強(qiáng),在會計業(yè)務(wù)核算過程中可能因工作失誤而導(dǎo)致會計賬目不實;個別金融機(jī)構(gòu)在未完成經(jīng)營指標(biāo)時,可能會授意甚至逼迫會計人員做假賬,或者對外提供虛假會計信息,從而造成會計信息失真。

    2.財務(wù)核算存在漏洞。個別金融機(jī)構(gòu)為了完成上級下達(dá)的計劃或為了本系統(tǒng)的利益,可能會發(fā)生違反財務(wù)制度規(guī)定的問題,譬如人為虛增利潤,多提或少提存款應(yīng)付未付利息;對逾期貸款不按規(guī)定計收應(yīng)收未收利息;提高支出標(biāo)準(zhǔn),虛列支出,擴(kuò)大支出范圍;任意開具非法票據(jù),使經(jīng)營成本增大而利潤減少;私設(shè)小金庫,不將罰沒收入及營業(yè)外收入列入損益科目的核算,使一部分預(yù)算外資金流失。具體來說,有以下兩個方面表現(xiàn):

    (1)聯(lián)行業(yè)務(wù)風(fēng)險。聯(lián)行業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)資金匯劃和清算的總樞紐,也是辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的主要工具。為了減少資金在途時間,提高票據(jù)抵用率,加快資金的匯劃速度,各級金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)了電子聯(lián)行及衛(wèi)星通訊聯(lián)網(wǎng)。但由于現(xiàn)行的聯(lián)行清算制度不夠完善,配套措施尚未跟上,有些聯(lián)行工作人員違規(guī)操作,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部占用聯(lián)行資金的現(xiàn)象很普遍。加之個別金融機(jī)構(gòu)對密押、報單、壓數(shù)機(jī)等重要環(huán)節(jié)缺乏管理,從而使得個別工作人員會利用職務(wù)和工作之便貪污、挪用聯(lián)行清算資金。

    (2)會計報表風(fēng)險。有些金融機(jī)構(gòu)為了迎合某些客戶需求,可能會隨意更改數(shù)據(jù),尤其會在年度會計決算報表上大做文章,如通過做假賬、賬外賬等手段虛增利潤,從而使報表失去應(yīng)有的及時性、準(zhǔn)確性,也會對金融宏觀決策產(chǎn)生誤導(dǎo)。

    3.會計內(nèi)控制度建設(shè)滯后。從我國現(xiàn)行的金融會計內(nèi)控制度看,一些金融機(jī)構(gòu)仍沿用過去的內(nèi)控管理辦法,個別金融機(jī)構(gòu)也不能根據(jù)新業(yè)務(wù)的操作規(guī)程,及時出臺規(guī)范細(xì)致的會計內(nèi)控制度,即金融會計內(nèi)控制度明顯滯后于金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。而已有的金融會計內(nèi)控制度尚存在很多缺陷,一是會計內(nèi)控制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制缺位,致使會計核算秩序混亂;二是為留住大客戶,一些金融機(jī)構(gòu)不惜違規(guī)為企業(yè)多頭開戶,從而可能為犯罪分子從事洗錢等犯罪活動提供便利;三是印、押、證沒有堅持“三分管”原則,重要空白憑證的領(lǐng)發(fā)、使用、交接等制度執(zhí)行不規(guī)范,款項交接登記不及時;四是查庫制度履行不認(rèn)真,出入庫、收入大額現(xiàn)金不及時入賬,不及時匯劃款項,不嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪換制度等等。上述種種問題的存在不僅使金融會計內(nèi)控制度形同虛設(shè),也弱化了金融業(yè)務(wù)操作過程的系統(tǒng)性、嚴(yán)密性和完整性,更易形成金融會計風(fēng)險。

    二

    金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中會面臨各種金融會計風(fēng)險,究其產(chǎn)生的原因主要有以下幾點。

    1.風(fēng)險防范意識淡薄。為了達(dá)到利益最大化的經(jīng)營目標(biāo),一些金融機(jī)構(gòu)重業(yè)務(wù)發(fā)展,而忽視內(nèi)部控制和風(fēng)險防范,特別是對業(yè)務(wù)操作全過程、重要崗位制度執(zhí)行情況、崗位之間的制度銜接及內(nèi)部控制制度的健全情況缺乏必要分析;個別金融機(jī)構(gòu)甚至不能嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度,對上級金融機(jī)構(gòu)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題也不能采取措施加以整改,從而使金融會計工作的風(fēng)險隱患時時存在。

    2.會計人員素質(zhì)較低。會計人員是會計活動的主體。會計人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊或在執(zhí)行會計制度過程中違規(guī)操作,都會使金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)遭受損失。這也是金融會計存在潛在風(fēng)險的根源。(1)在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)過程中,由于會計人員對票據(jù)防偽、防假的識別能力不高,或者工作責(zé)任心不強(qiáng),可能會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金被詐騙、冒領(lǐng)。(2)個別會計人員的自律行為較差,或者缺乏會計職業(yè)道德,可能會利用會計內(nèi)控中存在的薄弱環(huán)節(jié)盜竊、挪用單位或客戶資金。(3)一些金融機(jī)構(gòu)對一線的會計工作人員培訓(xùn)較少,即便已有的培訓(xùn)也滯后于新業(yè)務(wù)的發(fā)展,這不僅使會計人員對新業(yè)務(wù)、新知識缺乏必要的認(rèn)識,也容易造成會計人員習(xí)慣性的違章操作。這是金融會計產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因。

    3.不能真正發(fā)揮財務(wù)管理與會計監(jiān)督作用。會計工作的重要職能之一就是實施會計監(jiān)督。而現(xiàn)實中很多金融機(jī)構(gòu)的會計監(jiān)督職能發(fā)揮得并不理想,一些金融機(jī)構(gòu)在運營過程中只要求存款規(guī)模,重視信貸管理,卻忽視和放松了會計監(jiān)督。在財務(wù)管理方面,基本上是行政花錢、會計記賬,對于某些盲目決策、攀比消費、超計劃和超范圍開支等違反財經(jīng)紀(jì)律的行為,會計監(jiān)督形同虛設(shè)。而金融機(jī)構(gòu)的會計事后監(jiān)督也大都是采用拉網(wǎng)式監(jiān)督方式,即對所有的憑證逐筆進(jìn)行復(fù)核復(fù)審,不僅監(jiān)督面廣量大,重點不突出,也缺少必要的風(fēng)險分析、預(yù)警機(jī)制,使事后監(jiān)督成為簡單的操作性事后憑證復(fù)審。如此不僅消耗了大量人力、物力資源,使風(fēng)險控制效果不理想,與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營要求也相去甚遠(yuǎn)。

    三

    隨著我國金融體制改革的不斷深化,金融會計面臨的風(fēng)險也日趨多樣化。因此,建立標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、規(guī)范化的現(xiàn)代金融會計核算和監(jiān)督檢查體系,已成為保障金融機(jī)構(gòu)各項業(yè)務(wù)安全及高效運行的當(dāng)務(wù)之急。

    1.增強(qiáng)防范風(fēng)險的自覺性。要從兩個方面去做:(1)應(yīng)通過嚴(yán)格的工作責(zé)任制,明確各級金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、會計主管人員在會計工作中應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任,并從明確經(jīng)營者的會計責(zé)任入手,把會計信息的真實與否、是否有違法違紀(jì)行為作為考核各級負(fù)責(zé)人的重要內(nèi)容。(2)應(yīng)建立各級負(fù)責(zé)人業(yè)績審計考核制度以及會計主管人員評估考核制度,以使廣大員工、特別是各級領(lǐng)導(dǎo)干部和財務(wù)人員增強(qiáng)防范會計風(fēng)險的主動性、積極性和自覺性,嚴(yán)格把好內(nèi)控關(guān),以將會計風(fēng)險降到最低點。

    2.完善會計核算體系。規(guī)范和完善金融會計核算體系是防范金融會計風(fēng)險的有效措施,具體包括以下兩個方面:(1)加強(qiáng)會計基礎(chǔ)制度建設(shè)。實踐證明,健全和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會計基礎(chǔ)制度是保證會計工作有序進(jìn)行的重要措施,也是加強(qiáng)會計基礎(chǔ)工作的重要手段。通過會計基礎(chǔ)制度建設(shè),可有效地規(guī)范會計核算程序和行為,并能有效地規(guī)范信貸、結(jié)算、資金以及各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為,對于提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平、實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理規(guī)范化具有重要作用。(2)完善聯(lián)行往來業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從建立聯(lián)行業(yè)務(wù)管理檔案入手,具體業(yè)務(wù)應(yīng)由經(jīng)辦員、復(fù)核員、編押員三個崗位相互制約完成,不得混崗操作。同時印、押、證、機(jī)必須分管,并嚴(yán)格控制知押面,業(yè)務(wù)清單等聯(lián)行檔案及數(shù)據(jù)備份應(yīng)妥善保管,而且要定期或不定期地對賬,以保證內(nèi)外賬務(wù)一致。

    3.構(gòu)建金融會計風(fēng)險監(jiān)督體系。金融會計風(fēng)險的監(jiān)督體系應(yīng)包括事前、事中、事后監(jiān)督三個部分。事前監(jiān)督主要包括對金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系的制定與考核,即反映流動性風(fēng)險的指標(biāo)體系,如資本充足率等;反映金融市場風(fēng)險的指標(biāo)體系,如利率風(fēng)險率等;反映損益狀況的指標(biāo)體系,如資產(chǎn)盈利率等;反映貸款對象財務(wù)狀況的指標(biāo)體系,如流動比率、速動比率、產(chǎn)銷率、資產(chǎn)收益率等。事中監(jiān)督主要包括對金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的動態(tài)監(jiān)控,并及時與金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系相對比,以便向有關(guān)部門發(fā)出反饋信號,從而避免和減少金融會計風(fēng)險所帶來的損害。事后監(jiān)督主要是通過對原始憑證、記賬憑證、賬簿和各種報表的檢查分析,對金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的結(jié)果進(jìn)行全面復(fù)審檢查,其目的是檢查各單位控制金融風(fēng)險責(zé)任指標(biāo)的執(zhí)行情況,并針對存在的問題提出整改建議與措施,以進(jìn)一步防范金融會計風(fēng)險。

第8篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機(jī)、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能，具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對我校實際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7 門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進(jìn)展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評。

(二)加強(qiáng)師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04 級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55 人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05 級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06 級保險人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3 項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13 篇，其中核心論文7 篇。獲院級獎勵證書15 件，市級獎勵證書3 件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機(jī)會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進(jìn)行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。( hi138-Com)

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機(jī)會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會進(jìn)步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標(biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實習(xí)實訓(xùn)平臺

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機(jī)制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機(jī)制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。

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第9篇：信貸管理基礎(chǔ)知識范文

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；全面風(fēng)險管理；風(fēng)險模型；經(jīng)濟(jì)資本；RAROC

文章編號：1003－4625(2008)05－0030－04　中圖分類號：F830.45　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等無時不在、無處不有。風(fēng)險管理水平高低是決定商業(yè)銀行生存的關(guān)鍵因素之一。我國商業(yè)銀行長期以來由于傳統(tǒng)管理體制與管理模式的落后，導(dǎo)致其在管理手段與方法上的落后，存在著業(yè)務(wù)品種少、經(jīng)營效率低下、風(fēng)險控制意識薄弱等諸多問題。主要表現(xiàn)在幾個方面：一是先進(jìn)的風(fēng)險管理文化還未形成。西方銀行十分重視風(fēng)險一收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看作同等重要的事情。而我國商業(yè)銀行中，對風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識還有差距；二是全面風(fēng)險管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等重視不夠，缺乏在風(fēng)險管理過程中實施差別化的理念；三是在風(fēng)險管理方法上存在差距，長期以來，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面比較重視定性分析，以主觀經(jīng)驗分析為主；四是風(fēng)險管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量等方面還很不精確，影響了風(fēng)險管理的決策科學(xué)性；五是在信息技術(shù)應(yīng)用方面滯后。

目前，國內(nèi)銀行業(yè)的授信風(fēng)險管理在一定意義上不是依靠信息技術(shù)，而是靠制度作為保障，或是靠監(jiān)管的手段。這些制度和手段固然重要，卻不適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)風(fēng)險管理發(fā)展的需要，最有效的手段歸根結(jié)底還是要依靠信息技術(shù)。采用規(guī)章制度管理風(fēng)險是側(cè)重于對風(fēng)險被動地防范和回避，而通過信息技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險管理則是側(cè)重于對風(fēng)險主動地利用，并在利用中加以控制。因為經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)必然會伴隨著風(fēng)險，而只有主動地利用風(fēng)險，才能有效地、從總體上實現(xiàn)將風(fēng)險控制在最佳風(fēng)險收益的范疇之中。

雖然國內(nèi)商業(yè)銀行都有授信風(fēng)險管理方面的相關(guān)制度，但大部分商業(yè)銀行的風(fēng)險管理手段主要是依靠人工審核，只在某些方面依靠科技手段來確保審核的精確性，避免人為錯誤。在信息技術(shù)方面的總體應(yīng)用水平，國內(nèi)的商業(yè)銀行在利用信息技術(shù)來提升授信風(fēng)險管理方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際同行。

因此，我們只有建立完整的風(fēng)險管理體系才能順應(yīng)《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行風(fēng)險管理的要求。風(fēng)險管理涉及市場風(fēng)險、利率風(fēng)險，匯率風(fēng)險等等，這些將使銀行的風(fēng)險管理進(jìn)入一個精細(xì)管理的時代，目前國內(nèi)的各家商業(yè)銀行已經(jīng)或即將完成數(shù)據(jù)集中，有了這個基礎(chǔ)，信息化的風(fēng)險管理創(chuàng)造的條件也將更加成熟，所以運用信息技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)銀行授信風(fēng)險管理是當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的重要課題。

不可否認(rèn)，在我國商業(yè)銀行中運用信息技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)風(fēng)險管理問題將是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。由于銀行業(yè)本身就是一個實踐性很強(qiáng)的行業(yè)，在其發(fā)展過程中需要不斷地探索與吸收，而跨越現(xiàn)實障礙和解決現(xiàn)有難題的過程實際上也就是銀行業(yè)不斷提高效率的過程。我國商業(yè)銀行要想更好地實現(xiàn)全面風(fēng)險管理，使銀行風(fēng)險管理水平得到較大的提高，對于國外風(fēng)險管理方面的先進(jìn)技術(shù)與方法應(yīng)大膽地采用“拿來主義”，并結(jié)合本國具體實際逐步展開應(yīng)用。具體來說，可從以下幾個環(huán)節(jié)著手：

首先，要充分考慮國內(nèi)金融環(huán)境，對風(fēng)險管理流程進(jìn)行優(yōu)化，打破原有按部門構(gòu)建的管理模式，考慮如何能有機(jī)整合各功能共享、兼顧系統(tǒng)的總體性能，為授信資產(chǎn)風(fēng)險管理提供統(tǒng)一的操作管理平臺，為提高風(fēng)險管理水平提供堅實的技術(shù)支持。系統(tǒng)應(yīng)將貸前調(diào)查、項目評審、授信執(zhí)行、貸后管理和風(fēng)險監(jiān)測全部納入系統(tǒng)中，要涵蓋風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險分析和風(fēng)險預(yù)警等各個風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，實現(xiàn)授信項目全過程風(fēng)險控制。

其次，借鑒國際先進(jìn)的風(fēng)險管理方法，結(jié)合國內(nèi)銀行的實際，綜合分析風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行量化、評估，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險量化模型，準(zhǔn)確地量化風(fēng)險，為管理決策提供科學(xué)依據(jù)。在實施風(fēng)險管理戰(zhàn)略的同時，充分重視與風(fēng)險管理相關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，研究、開發(fā)易于量化、操作性強(qiáng)的風(fēng)險控制和管理方法，探索建立風(fēng)險計量模型，并在規(guī)范風(fēng)險管理和操作流程的基礎(chǔ)上完成風(fēng)險管理信息系統(tǒng)與風(fēng)險計量系統(tǒng)的集成，真正發(fā)揮風(fēng)險監(jiān)測的預(yù)警功能，全面提升銀行業(yè)的風(fēng)險管理能力。

再次，為了準(zhǔn)確識別和量化風(fēng)險，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集和整合工作。全面收集與業(yè)務(wù)運營相關(guān)的信息流，使信息得到整理和有效利用。成立專門的風(fēng)險信息采集和管理機(jī)構(gòu)，建立項目數(shù)據(jù)庫，向風(fēng)險管理部門提供真實可靠的信息，以利于其及時掌握完整信息，主動介入營銷服務(wù)。

由于風(fēng)險管理系統(tǒng)不是單純的“業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)”，它包含了復(fù)雜的、融合了計算數(shù)學(xué)和金融風(fēng)險知識的風(fēng)險量化計算部分，并且風(fēng)險量化計算是整個風(fēng)險管理系統(tǒng)的核心和后臺，所以風(fēng)險管理系統(tǒng)的軟件項目實施，實際上是借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行普遍采用的風(fēng)險計量引擎，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，應(yīng)用到國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的本地化過程，它既不是從零開始全部自我研發(fā)的純本地化系統(tǒng)，也不是完全照搬的整體引進(jìn)國外應(yīng)用系統(tǒng)。

當(dāng)前，我國各家商業(yè)銀行的風(fēng)險管理流程不盡相同，管理模式已經(jīng)跟不上時展的要求。因此，我國商業(yè)銀行除了加強(qiáng)在體制、激勵措施、建立良好的公司治理機(jī)制外，還必須要在風(fēng)險管理理念上創(chuàng)新、風(fēng)險管理模式上創(chuàng)新、風(fēng)險管理流程上創(chuàng)新，通過運用科技的手段來提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險管理能力，優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險管理流程和業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)風(fēng)險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化、扁平化，實現(xiàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理達(dá)到現(xiàn)代化水平。

基于以上背景，本文從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的角度出發(fā)，分析國內(nèi)外商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展及存在的差距，圍繞如何提高國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平，重點論述商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建及應(yīng)用。構(gòu)建該系統(tǒng)主要從以下幾個方面人手：

一是分析建立以風(fēng)險因素為依據(jù)的風(fēng)險量化機(jī)制。與國外商業(yè)銀行相比，中國銀行業(yè)風(fēng)險管理在外部環(huán)境和內(nèi)部管理等方面都存在著較大的差距，風(fēng)險管理方法中量化管理明顯不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險管理中非常重視風(fēng)險的定性分析，雖然定性分析在風(fēng)險管理決策中非常重要，但如果缺乏量化分析，就難以在風(fēng)險的識別、度量上精確掌握。因此應(yīng)借鑒國際上先進(jìn)的風(fēng)險管理經(jīng)驗，開發(fā)適合自身特點的風(fēng)險量化管理模型，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險進(jìn)行綜合評價，從而避免主觀隨意性，增強(qiáng)授信風(fēng)險管理的科學(xué)性，提高商業(yè)銀行授信風(fēng)險管理水平。

二是引入RAROC指標(biāo)管理體系，構(gòu)建高效的、自動運轉(zhuǎn)的風(fēng)險控制機(jī)制。RAROC指標(biāo)的考核思路打破了原有的不考慮風(fēng)險，以利潤絕對額進(jìn)行考核

的做法，對原有的銀行信貸文化提出了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行由過去對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的單獨分析、孤立管理，轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟(jì)資本分配為基礎(chǔ)、以RAROC指標(biāo)為紐帶，使各種風(fēng)險的管理聯(lián)系起來，在商業(yè)銀行總體范圍內(nèi)建立一個集中統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。RAROC風(fēng)險管理技術(shù)對我國商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、保證業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一都具有十分重要的現(xiàn)實意義。

三是將貸款五級分類納入風(fēng)險評價及監(jiān)控。貸款五級分類具有事前、動態(tài)、綜合識別風(fēng)險的特點，對加強(qiáng)信貸管理具有重要作用。由于五級分類的核心是貸款的償還性，推行這一分類方法，就會使商業(yè)銀行更加關(guān)注借款人償還貸款的能力，客觀上加大了借款人的壓力，增強(qiáng)了借款人的還款意識和信用觀念，有利于加強(qiáng)商業(yè)銀行的貸款管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

四是科學(xué)選取風(fēng)險指標(biāo)。借鑒目前國內(nèi)外的授信風(fēng)險指標(biāo)體系，在選取風(fēng)險指標(biāo)時，應(yīng)遵循以下幾個原則：(1)規(guī)范性和統(tǒng)一性，風(fēng)險指標(biāo)應(yīng)盡量與國際慣例接軌，選取國際上常用的風(fēng)險指標(biāo)，與《巴塞爾新資本協(xié)議》中規(guī)定的風(fēng)險指標(biāo)、概念保持基本一致。(2)重要性和特殊性，即選擇經(jīng)濟(jì)意義明確并對財政活動影響較大的指標(biāo)，同時根據(jù)我國國情設(shè)計指標(biāo)，確定各指標(biāo)的權(quán)重，以提高風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性。(3)靈敏性和可操作性，即要求指標(biāo)的靈敏度高，其細(xì)微變化能直接反映風(fēng)險程度的變化，可操作性要求每一指標(biāo)都能有精確的數(shù)值表現(xiàn)。(4)全面性和互補(bǔ)性，要求風(fēng)險指標(biāo)具有高度的概括性，能準(zhǔn)確反映風(fēng)險的程度，指標(biāo)體系內(nèi)各指標(biāo)相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充，又能客觀全面地反映風(fēng)險變化情況。

根據(jù)上述的選取原則，通過對商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中的風(fēng)險點進(jìn)行分析，選用對項目風(fēng)險影響較大的十類風(fēng)險：行業(yè)風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險、規(guī)模風(fēng)險、授信品種風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、信用風(fēng)險、企業(yè)發(fā)展前景風(fēng)險、國家及授信政策風(fēng)險、其他風(fēng)險。

五是風(fēng)險分析采用定量和定性相結(jié)合的方法。從借款人、項目、第二還款來源三部分加以分析和匯總，根據(jù)綜合評估分析對授信項目進(jìn)行風(fēng)險等級劃分。

六是正確選擇風(fēng)險指標(biāo)判斷依據(jù)。(1)國家權(quán)威認(rèn)定，如大部分財務(wù)判斷指標(biāo)來源于財政部統(tǒng)計評價司每年的《企業(yè)效績評價標(biāo)準(zhǔn)值》作為參考依據(jù)，具有一定的權(quán)威性和可比較性；規(guī)模判斷指標(biāo)則來自于前國家經(jīng)貿(mào)委的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(國經(jīng)貿(mào)[2003]143號)等。(2)數(shù)據(jù)挖掘及分析結(jié)果。根據(jù)近年來資產(chǎn)收益及不良授信狀況，通過數(shù)據(jù)采集、挖掘及分析，計算出來的綜合風(fēng)險權(quán)重指標(biāo)，如：行業(yè)、地區(qū)、授信品種風(fēng)險權(quán)重等。(3)專家經(jīng)驗及人工判斷。這部分指標(biāo)根據(jù)實際工作中的經(jīng)驗值確定或經(jīng)過人工綜合分析判斷，對一些定性指標(biāo)進(jìn)行量化處理。如企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平、市場前景、其他風(fēng)險因素及少部分財務(wù)指標(biāo)等。

七是對授信項目管理進(jìn)行業(yè)務(wù)流程整合。授信風(fēng)險流程整合的關(guān)鍵是建立暢通的授信體系，是對業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制實施垂直化，使其相互獨立、相互制約，從而實現(xiàn)風(fēng)險與效益的有效平衡。授信流程再造以整體性、結(jié)構(gòu)性、動態(tài)性、前瞻性為原則，通過對傳統(tǒng)的授信流程和決策機(jī)制進(jìn)行改造和完善，貫穿授信業(yè)務(wù)發(fā)起、授信審批、授信執(zhí)行、貸后管理幾個階段，按照垂直化和扁平化相結(jié)合的原則、授權(quán)有限相互制約的原則，對授信業(yè)務(wù)實行全過程科學(xué)化、規(guī)范化的管理，從而提高工作效率，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范操作風(fēng)險。

八是構(gòu)建授信項目全程風(fēng)險管理系統(tǒng)，以全面的風(fēng)險管理范圍、全程的風(fēng)險管理過程、全新的風(fēng)險管理方法為建設(shè)目標(biāo)，覆蓋銀行全部的授信產(chǎn)品，采用對風(fēng)險進(jìn)行量化的方法，通過對資本、收益、風(fēng)險、效率的衡量，全面、真實、科學(xué)地對授信項目風(fēng)險進(jìn)行客觀評價、管理。系統(tǒng)以模型評價為基礎(chǔ)，以風(fēng)險控制為核心，突出授信流程管理，實現(xiàn)授信業(yè)務(wù)信息化和資源共享，從項目的整個生命周期進(jìn)行全過程的風(fēng)險管理，為決策者客觀評價和管理風(fēng)險資產(chǎn)提供支持，實現(xiàn)風(fēng)險關(guān)口前移，從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

通過以上對信息技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要性，以及運用信息技術(shù)實現(xiàn)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理進(jìn)行的分析和研究，通過構(gòu)建和開發(fā)全程風(fēng)險管理系統(tǒng)的運用，可以幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)如下目標(biāo)：

1　可將現(xiàn)代定量分析基礎(chǔ)技術(shù)運用于貸款決策，運用趨勢分析，可在同業(yè)間進(jìn)行關(guān)鍵指標(biāo)(流動比率、杠桿比率、利潤率等)的對比分析。

2　可運用關(guān)鍵財務(wù)比率評估企業(yè)的信用風(fēng)險，分析該企業(yè)的現(xiàn)金流量，有助于發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流量在企業(yè)財務(wù)評估過程的重要性。對企業(yè)的信用風(fēng)險評估一般來說是通過其正常業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)所必需的現(xiàn)金流量，以及償還債務(wù)的能力，包括利息費用和預(yù)約攤銷債務(wù)的能力來進(jìn)行。

3　便于對企業(yè)客戶進(jìn)行結(jié)構(gòu)化定性分析，包括對管理層管理能力及客戶業(yè)績表現(xiàn)的定性分析。

4　可運用宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場競爭環(huán)境和政策法規(guī)制約等現(xiàn)實和預(yù)期的影響因子來分析企業(yè)財務(wù)狀況并預(yù)測未來的財務(wù)風(fēng)險，預(yù)測既可以是中短期的，也可以是中長期的。

5　可決定貸款申請人一定程度的信用風(fēng)險是否被銀行所接受，在高級階段，還可以運用違約率對貸款申請人進(jìn)行信用分析。

6　在描述借款人關(guān)鍵風(fēng)險并將之用于授信審批過程中，系統(tǒng)可以很方便地生成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)比率并予以對比，還可以運用趨勢報告進(jìn)行比較分析。同時系統(tǒng)可以自動生成風(fēng)險管理報告。以便于決策層基于客觀化的技術(shù)規(guī)則進(jìn)行決策，而不是主觀判斷來認(rèn)定潛在的授信風(fēng)險。

7　可通過系統(tǒng)實現(xiàn)授信業(yè)務(wù)的在線審批，有效地提高審批效率。

8　可以通過系統(tǒng)實現(xiàn)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)范化、自動化。自動產(chǎn)生各類報表及報告，提高工作效率。

授信項目全程風(fēng)險管理系統(tǒng)以全面的風(fēng)險管理范圍、全程的風(fēng)險管理過程、全新的風(fēng)險管理方法、全員的風(fēng)險管理文化為建設(shè)目標(biāo)。系統(tǒng)以模型評價為基礎(chǔ)，以風(fēng)險控制為核心，突出授信流程管理，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)信息化和資源共享，從項目的整個生命周期進(jìn)行全程的風(fēng)險管理，為客觀評價和管理風(fēng)險資產(chǎn)提供決策支持，大大提高銀行的風(fēng)險管理水平。

系統(tǒng)覆蓋商業(yè)銀行全部的對公授信產(chǎn)品，采用對風(fēng)險進(jìn)行量化的方法，通過對資本、收益、風(fēng)險的衡量，比較全面、真實、科學(xué)地對授信項目風(fēng)險進(jìn)行客觀評價，為授信評審決策提供依據(jù)。

系統(tǒng)涵蓋商業(yè)銀行授信評審機(jī)制，包括業(yè)務(wù)發(fā)起、盡責(zé)審查、上會評審、問責(zé)人審批各個環(huán)節(jié)。該系統(tǒng)的應(yīng)用有助于盡責(zé)審查人員、授信評審人員通過系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)對項目進(jìn)行客觀評價，避免因人為計算錯誤對項目產(chǎn)生不必要的影響。

系統(tǒng)通過計算風(fēng)險調(diào)整后資本回報率(RAROC)對貸款的風(fēng)險收益進(jìn)行技術(shù)審視，充分考慮每筆貸款的風(fēng)險和收益情況，采用當(dāng)前商業(yè)銀行較為先進(jìn)的資本配置管理、VAR風(fēng)險計量和管理、分部門分產(chǎn)品核算等先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，并可以通過對參數(shù)的設(shè)置實現(xiàn)商業(yè)銀行不同的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)

營策略。

系統(tǒng)實現(xiàn)授信項目貸前調(diào)查、貸時審查、授信執(zhí)行、貸后管理和風(fēng)險預(yù)警的全過程風(fēng)險管理，為資源共享、辦公信息化、風(fēng)險全程監(jiān)控提供了嶄新的平臺。系統(tǒng)的實施，將有效地降低授信管理人員個人主觀因素及風(fēng)險偏好對項目評審的影響，提高授信決策的透明度及授信工作效率。同時將使銀行對客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的管理更加規(guī)范，有關(guān)客戶信息、風(fēng)險信息的交流更加流暢快捷。

系統(tǒng)提供規(guī)范化的操作流程，可以自動生成各類報表及報告。系統(tǒng)為客戶經(jīng)理貸后管理提供標(biāo)準(zhǔn)化的分析工具，并自動產(chǎn)生貸后管理報告，規(guī)范客戶經(jīng)理的操作，改善貸后管理的質(zhì)量，可以大大提高工作效率。

該系統(tǒng)為商業(yè)銀行風(fēng)險管理人員提供信息交流的平臺，提高風(fēng)險信息的時效性，可以有效進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。

系統(tǒng)可采用Browser／Server模式，在設(shè)計上按照分級授權(quán)、基礎(chǔ)知識庫動態(tài)更新、核心模型參數(shù)化的設(shè)計理念，體現(xiàn)安全性、靈活性、易維護(hù)的原則，同時在實現(xiàn)中兼顧操作的簡便和界面的友好。

風(fēng)險管理是金融機(jī)構(gòu)的生命線，風(fēng)險管理水平是金融機(jī)構(gòu)核心競爭能力的重要內(nèi)容。巴塞爾新資本協(xié)議中貫穿了全面風(fēng)險管理的理念，新資本協(xié)議的核心鼓勵更多地改善銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)，利用先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)，正規(guī)化、系統(tǒng)化地進(jìn)行風(fēng)險管理，以此達(dá)到激勵商業(yè)銀行不斷提高風(fēng)險管理水平的目標(biāo)。

本論文從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，對如何運用信息技術(shù)實現(xiàn)銀行全面風(fēng)險管理進(jìn)行了嘗試性地探討，通過前面的分析和討論，我們可以得出結(jié)論：

加強(qiáng)信息技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理中的應(yīng)用，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險管理系統(tǒng)，是提高風(fēng)險管理水平、實現(xiàn)風(fēng)險管理現(xiàn)代化的重要途徑。

現(xiàn)代銀行面臨的主要風(fēng)險可以歸納為政策及法規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險等等。其中可用信息化手段量化的風(fēng)險是信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。簡單地說風(fēng)險管理就是對銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險進(jìn)行確認(rèn)、量化、報告、預(yù)警的一個過程；用信息技術(shù)語言來說，風(fēng)險管理就是用一個科學(xué)的方法建立風(fēng)險管理的模型，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、加工、展現(xiàn)、挖掘的一個詳細(xì)數(shù)據(jù)處理過程。