商業(yè)銀行的產生與發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 經濟活動 金融企業(yè) 作用

在現(xiàn)代市場經濟條件下的金融體系中，商業(yè)銀行是歷史最久遠、業(yè)務范圍最廣泛的金融機構，是金融市場上影響最大、數量最多、涉及面最廣的金融機構，也是居民個人、企業(yè)團體、政府機關等最常用的銀行，它伴隨著商品貨幣經濟和信用制度的發(fā)展而產生和發(fā)展起來，由最初的貨幣經營業(yè)逐漸發(fā)展演變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行。那么什么是商業(yè)銀行？概括地說，商業(yè)銀行的經營對象是多種金融資產和金融負債業(yè)務，其經營目標為運用社會公眾資金以獲得利潤，是具有綜合功能的并在經濟生活中起多方面作用的金融服務企業(yè)。

1 商業(yè)銀行的產生

早期銀行業(yè)的產生與國際貿易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，各國商人為了適應貿易發(fā)展的需要，必須對各自所攜帶的不同形狀、成色、重量的鑄幣進行貨幣兌換，因此，從事貨幣兌換業(yè)務并從中賺取手續(xù)費的專業(yè)貨幣商就應運而生了。隨著異地交易和國際貿易的不斷發(fā)展，各地商人越來越覺得隨身攜帶貨幣的不便和風險，因此，為了避免不便和風險，這些商人便選擇了專業(yè)貨幣商管理自己的貨幣。隨著不斷的演變，商開始為商人辦理貨幣收付、結算以及匯兌等業(yè)務，這便是早期銀行產生的基礎。

貨幣經營者隨著業(yè)務的不斷擴大，接受存款的數量也在不斷的增加。商人們存款人不會同時提取存款，于是他們將這些暫時的閑置資金貸給社會上的資金需求者賺取利息，這樣，在貨幣經營業(yè)務基礎上生成的貨幣存貸業(yè)務，標志著銀行本質特征已經出現(xiàn)。

發(fā)展到今天的商業(yè)銀行已經被賦予更加廣泛、更深刻的內涵，這與當時因發(fā)放自償性貸款而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂已經相差甚遠。銀行業(yè)的競爭越來越激烈，尤其是第二次世界大戰(zhàn)以來表現(xiàn)的更為突出，隨著商業(yè)銀行業(yè)務范圍的不斷擴大，已經逐步形成了具有多功能、綜合性的“金融百貨公司”。

2 商業(yè)銀行的性質

2.1 商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行和一般工商企業(yè)一樣是依法設立的企業(yè)法人并具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征：具備業(yè)務經營所需的自由資本并達到法定的最低資本要求；按章納稅、自主經營、自負盈虧、自擔風險以及自我約束，以利潤最大化為經營目的和發(fā)展動力。

2.2 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 商業(yè)銀行又不同于一般的企業(yè)，其經營對象、活動范圍、社會責任及對整個經濟的影響程度均不相同，它是金融企業(yè)，以貨幣收付、資金借貸、金融資產和金融負債為業(yè)務對象，業(yè)務活動范圍是貨幣信用領域，也不從事商品生產和流通，而是為從事商品生產和流通的企業(yè)提供金融服務，其對整個經濟發(fā)展的影響程度遠較一般工商企業(yè)大，正因為此，各國對商業(yè)銀行的監(jiān)管更為嚴格。

2.3 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比，業(yè)務更具有綜合性且功能更加全面，通過經營一切金融業(yè)務為客戶提供所有的金融服務。專業(yè)銀行僅經營指定范圍內的業(yè)務和提供專門服務，如：央行作為一國金融業(yè)務的監(jiān)管機構，所從事的業(yè)務與商業(yè)銀行存在根本性的區(qū)別；保險、證券以及信托投資等金融機構只能從事某些方面的金融服務，相對而言，業(yè)務范圍較窄，雖然專業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍隨著西方各國金融管制的放松而不斷擴大，但與商業(yè)銀行相比仍舊相差甚遠。商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”，其業(yè)務經營范圍更廣，提供的服務更全面。

3 商業(yè)銀行的作用

隨著國際經濟環(huán)境的不斷變化，受經濟全球化浪潮的不斷推進、現(xiàn)代高科技迅猛發(fā)展的影響，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”和“萬能銀行”的重要作用越發(fā)凸顯，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

3.1 信用中介 信用中介能夠直接反映商業(yè)銀行的經營特征，是其最基本的職能。通過辦理負債業(yè)務，商業(yè)銀行將社會上各種暫時閑置的資金集中起來，再通過辦理資產業(yè)務把這些資金投放到國民經濟各部門中，即在信用活動中充當中介人，在不改變貨幣資本所有權的前提下，克服資金閑置者和資金短缺者間直接融資的局限性，將閑散貨幣轉化為資本從而得到充分利用，將小額資本變成大額資本，把短期資本變成長期資本，將閑置資本變成流動資本以為社會的再生產提供金融支持，提高社會總資本的使用效率，最終實現(xiàn)對經濟過程的多層次調節(jié)。因此，信用中介職能不僅是商業(yè)銀行最基本的職能，更能反映其經營活動的特征。

3.2 支付中介 在經營貨幣過程中，商業(yè)銀行通過利用活期存款賬戶為客戶辦理各種貨幣結算、支付、兌換以及轉移存款等多種業(yè)務活動。各經濟主體在商品交易、對外投資、國際貿易等各項經濟活動中所產生的債權債務關系，最終都需要通過貨幣的支付清償加以結算，商業(yè)銀行借助支付中介的功能，成為工商企業(yè)、政府以及居民個人的貨幣保管者、出納人以及支付人，并通過為收付款雙方提供資金轉賬服務而大大減少了先進使用從而達到了節(jié)約社會流通費用、縮短結算過程、加速貨幣周轉以及促進經濟發(fā)展的目的。支付中介作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，與其信用中介職能密切相聯(lián)，通過二者之間的相互依賴、相互推進以促進商業(yè)銀行基本業(yè)務的發(fā)展。

3.3 信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造作為商業(yè)銀行的一個特殊職能，為了達到增加銀行資金來源并擴大社會貨幣供應量的目的，主要靠吸收活期存款的優(yōu)勢通過發(fā)放貸款而從事投資業(yè)務并衍生出新的存款。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介的基礎上產生的，這一職能創(chuàng)造的貨幣是存款貨幣，不是現(xiàn)金貨幣，是一種賬面上的流通工具和支付手段。因此，信用創(chuàng)造職能是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構的一個重要特點，通過這一特性，可以節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費用，滿足社會經濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。

3.4 金融服務 金融服務是商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)代銀行階段的產物，是利用在國民經濟中的特殊地位和優(yōu)勢以及在業(yè)務運作中發(fā)揮的職能時獲得的大量信息，通過電子計算機等先進手段和工具進行加工提煉后為客戶提供財務咨詢、信托租賃、融資以及計算機等服務。通過這些金融服務，商業(yè)銀行一方面擴大了與社會各界的聯(lián)系和服務市場的份額，另一方面也為銀行取得不少傭金收入，同時也加快了信息傳播，提高了信息技術的利用價值，促進了信息技術的發(fā)展，商業(yè)銀行積極探索面向城鄉(xiāng)居民個人的服務項目，使金融能夠真正為經濟和社會乃至公眾提供優(yōu)質服務，并向“電子銀行”、“網上銀行”的方向發(fā)展，使銀行服務更趨全面、優(yōu)質。

3.5 調節(jié)經濟 通過中介活動，商業(yè)銀行能夠對社會各部門之間資金短缺進行有效的調整，同時在央行貨幣政策和國家宏觀經濟政策的影響下，為了最終實現(xiàn)對經濟結構、產業(yè)結構以及投資消費比例的調整，可以通過實施信貸政策調節(jié)利率、規(guī)模以及資金投向來實現(xiàn)。此外，通過商業(yè)銀行在國際商場上的融資活動，還能夠有效的對本國的國際收支狀況進行調節(jié)。

總之，商業(yè)銀行作為金融機構體系的中堅力量，在整個金融體系乃至國民經濟中有著重要而特殊的地位，與中央銀行和政策性銀行不同，因其職能的廣泛性，使它對整個社會經濟活動的影響十分顯著。

參考文獻：

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[2]李清華，王吉.國有商業(yè)銀行風險的成因及防范[J].商場現(xiàn)代化，2005（13）.

[3]李國莉.商業(yè)銀行信用證結算風險及防范[J].河南金融管理干部學院學報，2009（03）.

[4]龔，孫濤.風險導向的商業(yè)銀行內部控制系統(tǒng)研究[J].江西金融職工大學學報，2009（02）.

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[7]蘇健.完善內部控制體系加快現(xiàn)代商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[J].青海金融，2006（03）.

[8]徐加勝.關于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的思考[J].理論前沿，2006（07）.

第2篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；核心功能；風險管理；新視角

中圖分類號：F830.1文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2009)09-09－0058－02

引言

金融機構在經濟發(fā)展中起著重要的資源配置作用。長期以來，商業(yè)銀行一直是金融機構的主體，在各國經濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。然而，從20世紀60年代開始，隨著證券市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產在所有金融機構總資產中所占比重不斷下降。尤其值得關注的是，自1868年世界上第一只投資基金――“海外和殖民地信托”在英國誕生以來，投資基金在西方發(fā)達國家取得長足的發(fā)展。20世紀90年代以來發(fā)展勢頭更為猛烈，并對商業(yè)銀行的生存空間形成持續(xù)壓力。新世紀以來，美國投資基金的資產規(guī)模更是超過了長期處于金融系統(tǒng)主導地位的商業(yè)銀行。由此引發(fā)了商業(yè)銀行是否會消失，轉而由投資基金所替代的廣泛爭論。

一、對傳統(tǒng)理論的簡要梳理

商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產轉換”功能說

“資產轉換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄―投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產轉換。不同的資產轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治?本斯頓和小柯利福德?斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產品生產時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產的規(guī)模經濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調整產品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經濟學的產生與發(fā)展，對分析金融機構存在和功能的視角產生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現(xiàn)金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創(chuàng)造功能的再認識

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務，創(chuàng)造出數倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務、支付結算業(yè)務以外的其他業(yè)務的功能。大部分金融服務業(yè)務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業(yè)務中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業(yè)務。可以看到，互聯(lián)網的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。

三、商業(yè)銀行管理風險的特點――與投資基金的對比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具――貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據、調查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產品的融資。

2.銀行資產證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業(yè)銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業(yè)銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業(yè)銀行的資產規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風險功能的業(yè)務，都沒有反映在其資產負債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產負債表上。如果仍然運用資產規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業(yè)銀行應該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業(yè)銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧。可以預見，在一個不太短的時期內，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

[1]代軍勛.商業(yè)銀行積極風險管理研究[M].武漢：武漢大學出版社，2006.

[2]曾康霖.一個值得關注的課題：基金的興起是否能取代商業(yè)銀行[J].財貿經濟，2002，（7）.

[3]何德旭.商業(yè)銀行制度與投資基金制度：一個比較分析框架[J].經濟研究，2002，（9）.

第3篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

商業(yè)銀行的核心價值或者說功能究竟何在，理論界眾說紛紜。其中居于主流地位的有以下三種理論：

（一）“資產轉換”功能說

“資產轉換”功能是由格利和肖在1956年發(fā)表的論文《金融中介和儲蓄—投資過程》以及托賓在1963年發(fā)表的論文《作為貨幣創(chuàng)造者的商業(yè)銀行》中提出并作出論述的。他們認為各種金融中介都是為財富擁有者提供資金組合，并通過競爭獲得自身在市場中的發(fā)展空間，各種金融中介在開展金融業(yè)務時，都必須盡可能滿足儲蓄者與投資者的偏好，這種競爭的方式或滿足的方式就是進行資產轉換。不同的資產轉換方式造就了各種金融中介之間存在的差別，銀行主要是通過滿足支付要求而提供負債。

（二）“降低交易成本”功能說

1976年喬治·本斯頓和小柯利福德·斯密斯在發(fā)表的論文《金融中介理論中的交易成本》中提出交易成本應為金融中介理論分析的核心內容。他們認為，金融產品的制造取決于其未來銷售價格能否彌補該產品生產時的直接成本和機會成本。金融中介之所以能夠制造適應上述特殊要求的金融產品，是因為它有三大優(yōu)勢：其一，專業(yè)化生產的規(guī)模經濟；其二，更容易以低成本獲得大量信息；其三，減少搜尋信息的成本。交易成本與金融產品種類、消費者偏好之間有一定的內在關系，技術和消費者偏好的變化將使成本發(fā)生變化，從而促使商業(yè)銀行調整產品，因此，降低交易成本將是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的基礎。

（三）“信息處理”功能說

20世紀70年代，信息經濟學的產生與發(fā)展，對分析金融機構存在和功能的視角產生了很大影響。1977年勒蘭與佩勒的論文《信息不對稱、金融結構與金融中介》分析了事前信息不對稱的影響，認為借款人如何能夠獲得信貸，依賴于作為信號的企業(yè)內部投資信息非常困難。解決的辦法就是將搜集信息的人組成專門的金融中介，以使貸款的資產組合和投資充分吸收這些信息。戴蒙德在1984年發(fā)表的經典論文《金融中介與監(jiān)督》中分析了事后信息不對稱問題，認為只有借款人能夠無成本地獲得投資的最終結果，才會使金融合同對具體借款人活動適用的約束降低。

二、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能理論的重新認識

（一）對信用中介功能的再認識

信用中介功能是指促進資金融通的功能，即促使貨幣資金從盈余單位流向赤字單位，從而促進經濟的發(fā)展。資金融通過程中所涉及的金融風險主要包括信用風險、市場風險和流動性風險三大類。由于金融風險的投機性、市場主體風險偏好程度、風險承受能力的差異性、金融風險的可單獨交易性，以及學習成本和時間成本的上升超過信息成本的下降，市場主體對金融機構管理金融風險的需求是不斷增加的。

（二）對支付中介功能的再認識

支付中介功能是指銀行客戶進行現(xiàn)金收付或存款劃轉的功能。雖然支付中介功能對于整個社會來說是至關重要的，但它本身為商業(yè)銀行帶來的收入只占極小比例。美國所有商業(yè)銀行存款賬戶服務費收入占總收入的平均比例，雖然整體上處于不斷上升的趨勢之中，但其絕對水平仍然只有4%左右（Fed，2000）。支付中介本身仍然是銀行的一個成本中心，而不是利潤中心。銀行提供支付中介服務是因為它能使銀行增加存款，并從存貸款利差中獲得收入。

（三）對信用創(chuàng)造功能的再認識

信用創(chuàng)造功能是商業(yè)銀行通過其存款和貸款業(yè)務，創(chuàng)造出數倍于原始存款的派生存款的功能。實際上，信用創(chuàng)造只是銀行從事存貸款業(yè)務的一種客觀結果，而不是其主動追求的一種目標。站在商業(yè)銀行的角度，也只是其管理金融風險這一核心功能從而尋求利潤過程中的的一種附屬功能。

（四）對金融服務功能的再認識

金融服務功能是商業(yè)銀行提供除存貸款業(yè)務、支付結算業(yè)務以外的其他業(yè)務的功能。大部分金融服務業(yè)務，如收付、基金銷售、保險銷售、基金托管等等，與支付中介業(yè)務一樣，不是單獨的盈利中心。是銀行利用其在存貸款等風險管理業(yè)務中形成的已有優(yōu)勢，投入少量的變動成本所增設的盈利業(yè)務。可以看到，互聯(lián)網的廣泛應用，使得社會對銀行提供這類服務的需求處于不斷下降的趨勢之中。轉三、商業(yè)銀行管理風險的特點——與投資基金的對比分析框架

（一）商業(yè)銀行管理風險的個性化工具

1.與投資基金相比，商業(yè)銀行管理風險的突出特征是它所使用的工具——貸款是個性化的。嚴格說，銀行所發(fā)放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率、發(fā)放貸款時的信息依據、調查、審查、發(fā)放、回收過程，還是其提款安排和償還安排，都與借款人獨特的未來現(xiàn)金流相對應。這種非標準化的特征使得貸款這種工具適合于所有規(guī)模、所有類型的企業(yè)和消費者。然而，有價證券的標準化與銀行貸款的非標準化形成鮮明對照。證券的標準化存在巨額固定成本，且必須要使社會公眾普遍認可，這使得證券融資只適用于大企業(yè)的巨額融資項目和成熟產品的融資。

2.銀行資產證券化的實踐使我們能更深入地理解銀行在資金融通中的核心作用。貸款證券化的過程，實質上就是將非標準化貸款轉化成為標準化證券的過程。在貸款證券化后，銀行實際上已經基本完成了其以非標準化方式管理風險的全部工作。銀行所需要的只是資金以及相應的風險。這實際上是社會分工進一步深化的表現(xiàn)：銀行提供的是管理金融風險的服務，資金本身只是銀行管理風險的一種工具一個載體，提供資金本身并不是銀行服務的目的。

（二）商業(yè)銀行“風險的內化器”的制度設計

1.從對風險的吸收方式來看。投資基金的機制設計就是要由基金持有人分享所有風險收益，同時直接分擔所有風險損失，而基金管理人只能收取固定的管理費。商業(yè)銀行的機制設計要求銀行本身承擔風險。首先，銀行以到期無條件還本并按約定支付利息的承諾從存款人處吸收資金，然后按約定條件將資金貸放給貸款人，其后若貸款人違約，銀行不能以此為借口對存款人違約，從而承擔了資金融通過程中的信用風險。其次，銀行按約定要保證存款人隨時提取存款的需要，卻不能因此向貸款人收回未到期貸款，這樣銀行就承擔了資金融通過程中的流動性風險。

2.從商業(yè)銀行承擔“風險內化器”這一角色的合宜性上看，商業(yè)銀行風險內化器的制度安排能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。銀行和基金經理與資金盈余單位之間的關系，都是一種委托關系，委托關系的核心是激勵機制問題。只有在委托人能夠低成本地觀察到人的努力程度，從而對其進行有效監(jiān)督的情況下，才能采取向人支付固定報酬的激勵機制。在不能低成本地觀察到人的努力程度的情況下，將人的收益與其努力程度完全掛鉤，是一種最有效的激勵機制。由于銀行的主要資產是非標準化、不透明的貸款。所以，風險內部化是銀行與其資金盈余單位之間的成本最低、效率最高的一種委托安排。

3.因為沒有考慮風險處理因素，商業(yè)銀行的資產規(guī)模和地位其實是被低估了。大部分商業(yè)銀行管理風險功能的業(yè)務，都沒有反映在其資產負債表上。例如，貸款證券化的發(fā)展使得銀行已經通過調查、審查、設計等方式管理過風險的貸款，不再保留在銀行的資產負債表上。如果仍然運用資產規(guī)模來作為衡量商業(yè)銀行在金融體系中重要性的標準，必然會低估商業(yè)銀行應該有的地位。也是近些年商業(yè)銀行功能弱化說法的一個重要原因。

結論與啟示

商業(yè)銀行的核心價值在于管理資金融通過程中的金融風險。通過商業(yè)銀行制度與投資基金制度的對比分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的獨特之處在于其管理金融風險的個性化方式和風險內化器的制度設計。商業(yè)銀行的未來，歸根結底取決于其管理金融風險的能力，尤其是以貸款方式管理風險的能力。盡管迄今為止商業(yè)銀行制度并不完美，商業(yè)銀行體系依然具有明顯的脆弱性，但這只能通過金融改革與創(chuàng)新來加以修正和完善。值得一提的是，不少學者通過對投資基金制度與商業(yè)銀行制度的比較分析，得出二者有交叉與融合發(fā)展趨勢的結論（何德旭，2004；曾康林，2002）。對研究新時期商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一個新的視角。結合中國的具體國情，我們可以在發(fā)展投資基金的同時積極發(fā)展商業(yè)銀行，不斷地進行金融創(chuàng)新，不斷地提高其風險管理的能力，做到二者兼顧。可以預見，在一個不太短的時期內，仍將把商業(yè)銀行的改革和發(fā)展放在一個突出和重要的地位上。

參考文獻：

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第4篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

關鍵詞：房地產開發(fā)貸款；商業(yè)銀行；信用風險

1 引言

我國的房地產業(yè)的發(fā)展可以追溯到上世紀八十年代中后期，后來由于經濟迅速的發(fā)展、城市化進程的加快以及居民收入水平的增長，我國的房地產行業(yè)步入了快速發(fā)展的時期，并且已逐漸成為了國民經濟的支柱性產業(yè)。但由于房地產業(yè)的發(fā)展需要很多的資金來作后盾，需向金融機構融資。但實際分析可知，其資金的大部分都來自商業(yè)銀行，表明了商業(yè)銀行在房地產金融領域中的重要地位。

近年來商業(yè)銀行為了增加業(yè)務量并放寬了發(fā)放房地產開發(fā)貸款的限制條件。但由于房地產開發(fā)貸款貫穿于土地儲備、交易、房地產開發(fā)和銷售的各個過程，而且房地產開發(fā)本身具有高風險性，這便使商業(yè)銀行承擔了較高的潛在風險。再加上目前我國的信用制度和商業(yè)銀行內部的信貸制度還不是很完善，商業(yè)銀行對信用風險的評價也不夠準確，對信用風險的管理方法也較落后，這潛在的給商業(yè)銀行帶來了較大的經營風險。而且我國商業(yè)銀行還未建成有效的風險轉移機制，一旦房地產行業(yè)開發(fā)項目的在建或者經營出現(xiàn)問題，房地產開發(fā)貸款就會形成不良資產，導致信用風險的產生。

2 房地產開發(fā)貸款信用風險概述

房地產開發(fā)是指從事房地產開發(fā)的企業(yè)為了實現(xiàn)城市規(guī)劃和建設而從事的土地開發(fā)和房屋建設等行為的總稱，是房地產生產、流通、消費諸多環(huán)節(jié)中的首要環(huán)節(jié)。我國房地產開發(fā)公司融資的主要來源是銀行貸款，商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款信用風險是指借款企業(yè)不能按照合約的約定履行還本付息的責任而導致商業(yè)銀行的收益受損的可能性，該信用風險是商業(yè)銀行面臨的信貸風險中最重要的一種。為了保障商業(yè)銀行的利益，因此對信用風險的識別也就顯得十分重要，如果房地產開發(fā)企業(yè)出現(xiàn)入不敷出的情況時，就會導致商業(yè)銀行的房地產開發(fā)貸款不能準時收回，就會導致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務不能正常發(fā)展。

資金對房地產開發(fā)企業(yè)的發(fā)展來說十分重要，近年來，我國在逐步實行相關政策來解決投資投機性購房、房價上漲速度過快以及住房難的問題，依此來促進房地產市場持續(xù)健康發(fā)展，如2011年年初的“新國八條”，2013年年初的“新國五條”。由于這些政策的實施，很多大樓盤緊急叫停，從而使資金鎖鏈牢牢套住房地產開發(fā)商，而且很多房地產開發(fā)商面臨著資金鏈斷裂的危險，陷入了資金困境，導致其對資金的需求更加強烈。

3 房地產開發(fā)貸款信用風險成因分析

3.1外部環(huán)境層面因素

從國內外房地產業(yè)的發(fā)展歷史來看，其經濟周期與宏觀經濟的經濟周期相似。在房地產經濟的擴張期，房地產需求增加，刺激房地產價格上漲，房地產企業(yè)利潤率提高，房地產開發(fā)投資逐漸增多，資金鏈比較容易維持，同時抵押物也比較容易變現(xiàn)，因此其違約率則比較低。然而由于銀行房地產信貸固有的缺陷使銀行忽略了對借款企業(yè)的審查，而將更多的注意力投入到了房地產價格上，并且更愿意發(fā)放條件較為寬松的貸款，這種情況則增加了房地產開發(fā)貸款的回收風險。進入經濟衰退期之后，房地產的需求以及房地產價格開始下降，使開發(fā)商的利潤率和收入開始減少，個人的收入也開始減少，進而導致消費需求、投資需求也隨之減少。與此同時，抵押物的價值縮水，違約率上升，商業(yè)銀行就會承擔更大的損失。

3.2銀行內控層面因素

商業(yè)銀行在房地產開發(fā)貸款這一方面中，其主要表現(xiàn)為人員風險和管理風險。人員風險往往導致不良貸款的增加， 進而增加了銀行的金融風險。再加上貸后管理不到位， 大部分不良貸款的產生與“ 重貸輕管”不到位之間關系密切。而且開發(fā)商的目標是利潤最大化，進而使其意識擴張，容易導致挪用、混用項目建設資金，一旦對客戶的現(xiàn)金流監(jiān)控或賬戶監(jiān)管失效， 資金被挪用的風險就會凸顯，進而造成房地產開發(fā)貸款信用風險。目前，我國的資產證券化還不夠成熟，再加上房地產類貸款期限較長的特點，這就必然導致房地產反饋信貸資產的流動性慢，變現(xiàn)能力差。而且我國沒有權威性的社會評級機構可以為擔保企業(yè)評級，從而導致了銀行無法選擇可靠的企業(yè)來作為擔保企業(yè)，對抵押物的追償難以如愿以償。

4 商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款信用風險的防范

4.1針對宏觀政策的防范措施

商業(yè)銀行應該加強對國家政策的跟蹤和理解：首先我們應時刻關注著宏觀經濟的走勢以及房地產業(yè)的發(fā)展周期，依此來預測宏觀政策對房地產業(yè)的影響；其次是商業(yè)銀行應對每一次新出臺的政策，對其前因后果進行調查了解，并重點分析其可能給房地產業(yè)帶來的影響；最后，要對國家的宏觀政策深入進行分析，對政策的要求要充分了解，嚴格按照政策辦事。

4.2針對銀行內控層面的防范措施

針對商業(yè)銀行內部操作風險的這種情況我們提出了相應的防范措施：①建立房地產貸款的風險政策，明確不同類型貸款的審批標準、操作程序、風險控制、貸后管理以及中介的選擇等內容。②建立相應的監(jiān)控流程，確保工作人員遵守建立的風險政策及不同類型貸款的操作審核標準。

我國商業(yè)銀行應該為征信系統(tǒng)的完善共同努力，社會和政府應重視信用評級行業(yè)的發(fā)展并給予政策支持，采用各種方法建立并實現(xiàn)完整、嚴格、一致的數據庫，把評級標準進行細化，對數據的來源確保準確，從而來提高我國信用評級的可信度。我國在創(chuàng)新商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款信用風險的方面還得在下工夫：一是針對不同的借款企業(yè)，商業(yè)銀行可以設計不同的貸款品種，用多樣化和差別化的貸款品種來分散貸款風險；二是實施房地產貸款證券化，商業(yè)銀行通過在資本市場上發(fā)行以銀行貸款支撐的房地產貸款債券或者商業(yè)票據，使其在二級市場流通，從而將風險分散給其他投資者。

5 結論

本文以我國商業(yè)銀行房地產開發(fā)貸款信用風險為重點來進行分析研究，并對房地產開發(fā)貸款信用風險的成因進行分析，從而制定出有效緩解及控制信用風險的建議措施。這種研究不僅可以提高商業(yè)銀行的資產質量，并且對商業(yè)銀行提高風險管理水平、防范和控制風險以及對房地產市場的持續(xù)健康發(fā)展都十分重要，同時也有利于整個金融體系的持續(xù)健康發(fā)展。

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[5]高珊珊.《商業(yè)銀行房地產信貸風險識別與防范研究》，【學位論文】，西南財經大學，2013

作者簡介：

第5篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

關鍵詞： 信貸風險管理“三個辦法一個指引”

一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀

1.1近年來金融風險對我國商業(yè)銀行的影響

自上世紀九十年代以來，隨著世界各國的經濟往來密切增加，特別是信息技術的發(fā)展，使得整個世界經濟市場，尤其是金融市場逐漸向一體化趨近。這些發(fā)展和變化為我國金融發(fā)展提供了良好的機遇，但是同時也給金融市場帶來巨大的波動，國際金融市場危機四伏，風波迭起，與金融活動密切相關的我國商業(yè)銀行也面臨日趨嚴重的金融風險。

1997年爆發(fā)的東南亞金融危機給東南亞各個國家的金融經濟帶以非常沉重的打擊，甚至出現(xiàn)了某些國家的經濟發(fā)展水平因此倒退十年的嚴重后果；1998，我國農村發(fā)展信托投資公司嚴重違規(guī)，出現(xiàn)巨額虧損，被中央銀行宣布解散；同年6月，海南發(fā)展銀行因自身巨額不良貸款使其也被中央銀行宣布關閉；2007年年初開始的美國次級抵押貸款市場引起的金融危機使得世界各主要金融市場都遭受了重大損失，我國作為美國最大的債券購買人，受到了嚴重的波及。面對這樣一個變幻莫測的金融國際化的市場，我國在自身金融體系發(fā)展不健全的情況下，我國商業(yè)銀行若想在更廣闊、更深層次上的范圍參與國際競爭，就必須加強對信貸風險管理的改革與創(chuàng)新，不斷提高和完善我國商業(yè)銀行信貸風險管理的條例和規(guī)章。

1.2我國商業(yè)銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀

所謂信貸風險管理是指商業(yè)銀行通過科學的方法對各種可能導致信貸損失的主觀因素進行有效地預測、分析、防范、控制和處理。自2006年我國金融業(yè)進入對外全面開放時期起，我國商業(yè)銀行將面臨更為復雜的外部經營環(huán)境，但目前我國銀行的風險管理水平特別是信貸風險管理水平與國際銀行業(yè)相比仍存在很大的差距。我國商業(yè)銀行若想在國際市場競爭中立足并不斷發(fā)展壯大，提高我國銀行業(yè)信貸風險管理水平是根本前提。國有商業(yè)銀行信貸風險事關國家金融安全，目前，我國商業(yè)銀行的不良信貸已經成為制約商業(yè)銀行進一步發(fā)展的瓶頸，同時，信貸風險也暴露了我國商業(yè)銀行信貸管理的薄弱和制度的缺陷。

目前，我國銀行信貸風險管理的水平與現(xiàn)今迅速發(fā)展壯大的經濟發(fā)展水平很不相稱，我國銀行信貸風險管理水平與其他發(fā)達國家的銀行業(yè)相比還存在很大的差距與不足，所以，要加強信貸風險管理的研究和探索具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義，并且有很大的迫切度。從理論角度來看，第一，我國的信貸風險管理的理論還不完善，加強對信貸風險管理的研究，能夠充實和完善我國銀行信貸風險管理的理論；其次在信貸風險管理模型中，風險的度量十分重要，如何從中國國情出發(fā)準確的度量風險是一個需要更深入研究的問題。從現(xiàn)實角度來看，在經營銀行的諸多風險中，信貸風險是銀行的最主要風險，可以概括的認為一部商業(yè)銀行的信貸風險管理史可以代表這部商業(yè)銀行的發(fā)展史。因此，加強對銀行信貸風險管理有利于商業(yè)銀行內控制度的完善和信貸業(yè)務經營的安全性以及效率性的提高，從而促進商業(yè)銀行的信貸業(yè)務深層次風險控制技術的發(fā)展，提高銀行本身的競爭力。同時，加強對銀行信貸風險管理也會給廣大人民帶來利益．

信貸風險管理是一個系統(tǒng)工程，要實施有效的信貸風險管理，需要清晰的權力責任制度、激勵約束制度、信貸風險衡量和監(jiān)督制度以及有效的識別信貸風險的方法。對于這一點，國內的研究才剛剛起步并存在相當的局限性：就預測內容上來說，國內商業(yè)銀行針對信貸企業(yè)的財務危機預測主要集中于企業(yè)短期償債能力預測，而很少把預測眼光放在對企業(yè)是否發(fā)生財務危機，特別是影響巨大的企業(yè)盈利能力上；從預測手段上看，國內商業(yè)銀行針對信貸企業(yè)財務危機的預測主要使用簡單財務比率分析和線性概率判別模型,很少使用其它更加有效的統(tǒng)計分析工具。這些都限制了國內商業(yè)銀行對企業(yè)信貸風險的有效。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險的缺陷

盡管國內外銀行業(yè)對風險劃分的種類很多，但是，一般都將銀行面臨的風險主要歸納為四種：即信用風 險、市場風險、操作風險和流 動性風險。當前，國內銀行的信貸風險管理存在諸多缺陷，使資產質量逆向選擇，成為促生信貸風險的主要原因。

2.1信息不對稱的缺陷

國外對信貸風險的分析早期是從信息不對稱的角度開展的。從上世紀70年代開始，國外的學者就已經運用微觀經濟學理論、博弈論、不完全合同理論研究銀行和企業(yè)之間的信貸關系問題，研究信貸風險的產生與防范，而我國在此方面的研究開展的較晚，也由于我國特殊的發(fā)展中中國特色社會主義國家國情，在我國商業(yè)銀行信貸風險管理中有一定的特殊性，不能照搬國外的方法。首先，信息采集存在明顯的劣勢，由于銀行信貸交易存在跨時風險，這種風險由于信息的不對稱，因此存在先天不足；其次，信貸風險識別體制梗阻，從銀行內部體制看，總行與分支行在信貸管理中的“委托―”問題存在信息不對稱。

2.2權責制度模糊和激勵約束機制的缺陷

目前國內有些商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權力責任制度和激勵約束制度，特別是在貸款出現(xiàn)問題時缺乏明確的責任制度，而激勵約束機制的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足，約束過度或激勵過分而約束不足。

2.3信貸風險衡量方面的缺陷

我國商業(yè)銀行和金融機構對申請貸款企業(yè)進行適當的風險評級，衡量其可能違約的概率和違約可能的損失等方面的評估迄今為止都沒有一定的量化標準和風險指標體系，對于風險的定性、定級、定責問題還只是處于初步的探索發(fā)展階段。

2.4信貸風險調控與監(jiān)督方面的缺陷

目前銀行對風險和收益的平衡所采取的手段主要是貸款的期限和利率，在貸款風險明顯提高之后，銀行要么及時采取抵押擔保等措施，要么提高貸款利率以平衡風險，但是當前我國的利率管制使得銀行可能進行的風險和收益的平衡變得有名無實。

2.5信貸風險處置上的缺陷

外資銀行在貸款發(fā)放后， 客戶經理會主動參與借款企業(yè)的生產經營過程，幫助解決具體問題和幫助借款企業(yè)渡過難關，爭取實現(xiàn)雙贏目標，但是國內銀行在企業(yè)經營困難暴露后，往往主要靠處置抵押物或司法訴訟等方式急于抽出貸款，這樣的做法容易使企業(yè)雪上加霜，使不良資產成為陳年包袱。

三、我國商業(yè)銀行信貸風險管理的改進方法

我國商業(yè)銀行的信貸風險管理目前還有許多不足之處，所以建立有效的約束和監(jiān)督機制是改進我國商業(yè)銀行的信貸風險管理的關鍵。這其中包括諸如完善信貸授權及授信制度的同時，加強對內授權、對外授信的管理，合理界定信貸授權、授信限度，把好貸款審批關，正確選擇貸款投向等措施。

3.1我國商業(yè)銀行的信貸風險管理宏觀政策上的補救措施

首先，完善我國商業(yè)銀行的信貸崗位責任制和責任追究制度，建立信貸崗位責任制，提高信貸操作人員的業(yè)務水平，建立強有力的激勵約束機制，本著“權力與責任對等、風險與收入掛鉤”的原則建立風險責任評議制。其次，實行信貸管理標準化操作，切實加強貸款“三查” 制度：對貸款調查和借款人資信的評估、貸款審批、發(fā)放、管理和清收等制定一個合理的標準化規(guī)定，使所有信貸管理人員明確工作范圍。再次，要注意防止信貸過分集中帶來的風險，同時注意培養(yǎng)優(yōu)質客戶，保住老客戶發(fā)展新客戶。最后，需要建立信貸資產風險轉化與補償機制，這其中還包括完善銀行內部的審計制度，樹立商業(yè)銀行內部審計的權威性才能使銀行內部職責明確。

根據我國信貸業(yè)務中普遍存在的問題，中國銀行監(jiān)督管理委員會制定了“三個辦法，一個指引”的我國商業(yè)銀行信貸風險管理政策。所謂“三個辦法。一個指引”即中國銀行監(jiān)督管理委員會于二零零九年頒布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，是根據我國特殊發(fā)展中社會主義國家國情，對于我國金融業(yè)商業(yè)銀行信貸風險管理所指定的政策和法令。自“三個辦法一個指引”認真貫徹落實以來，我國金融業(yè)商業(yè)銀行信貸風險管理方式從粗放的解決信貸管理模式中解放出來，進入一個較為先進的管理模式中，能有效防止在我國商業(yè)銀行中的貸款被挪用行為以及虛假交易騙貸案件的發(fā)生。“三個辦法一個指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個人貸款在內的各類貸

款業(yè)務，明確規(guī)定對貸款實行全流程風險控制，強化了對貸款資金支付的管理，初步構建和完善了我國銀行業(yè)金融機構的貸款業(yè)務法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排。

3.2對于中小企業(yè)的信貸風險管理改進方法

現(xiàn)代我國經濟正處在飛速發(fā)展的黃金時期，、中小型企業(yè)的發(fā)展十分迅速，因此我們必須關注對中小企業(yè)的信貸風險管理，以便更好地支持國家的政策和適應經濟的迅速發(fā)展。

首先，建立中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，提高信貸決策技術水平是加強中小型企業(yè)信貸風險管理的技術性課題。這應該考慮到中小企業(yè)自身區(qū)別于大型國有企業(yè)的特點，而且應該在開始階段投入一定的人力、財力、建立適合中小企業(yè)的評分模型或者是在已有模型的基礎上進行修正研究，這為以后中小企業(yè)的信用評級作好基礎的同時，也為今后節(jié)省成本作出了貢獻。建立中小企業(yè)信貸數據庫．國外的度量模型之所以先進，但未能在中國普遍應用的原因是數據庫的缺失．對于中小企業(yè)不是很規(guī)范的信貸管理而言，我們應該從現(xiàn)在起著手建立和完善中小企業(yè)的信息數據平臺．在當今網絡發(fā)達的背景下，只要我們有決心，就可以將中小企業(yè)的信息數據庫建立起來，從而為信貸風險的管理提供幫助。最后，中小企業(yè)信貸業(yè)務要有專業(yè)部門組織．在上述對中小企業(yè)的分析中，我們提到對中小企業(yè)的信貸風險管理所需要的人力、財力較多，因此對于一些大型的商業(yè)銀行而言大多會忽略對中小企業(yè)的風險管理．因此，我們建議成立專門的機構或者有專門的銀行來組織管理中小企業(yè)的信貸問題，并提倡該機構與中小企業(yè)建立長期合作關系，這有利于信息的儲備和信貸管理水平的提高。

3.3利用衍生工具優(yōu)化信貸組合管理

首先實行信貸組合可以分散風險，眾所周知，風險有系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險．系統(tǒng)風險是不可避免的，但信貸組合可以分散或降低非系統(tǒng)風險．其次，信貸組合有利于銀行的分析決策，銀行在進行風險決策時，不能只對單獨的一項貸款進行分析決策．要兼顧總體．貸款組合使銀行對整體的決策分析有一定的幫助，再次，我們構造信貸組合時，我們可以利用衍生工具來構造，這里的衍生工具可以是期權、債券、互換協(xié)議等。利用衍生工具可以對沖風險、保值、獲利，已達到減少風險的目的

四、結語

信貸風險研究興起的時間并不長, 可以說是一新的研究領域，在國際學術界尚屬發(fā)展深化階段, 許多分析方法尚在探討之中。我國在這一領域的研究起步較晚，但我國政府和學術界、金融界對我國商業(yè)銀行信貸風險管理都予以高度重視。由于信貸風險的管理直接關系到我國經濟的繁榮與社會的穩(wěn)定問題， 我們必須對我國商業(yè)銀行信貸風險管理問題進行深入的探討與研究。以上提出本人對我國商業(yè)銀行信貸風險管理的一些改進方法。運用數學模型評價分析信貸風險，能更加直接、客觀地對我國商業(yè)銀行信貸風險進行評價，為銀行進行信貸決策提供科學可靠的依據。我國正在像科學信貸管理的方向邁進，但是這只是初步的。要想建立科學信貸的管理體系，還有一段艱辛的路程，需要我們的銀行和企業(yè)之間的配合，需要國家的大力支持，需要我們每一個人的關心和體諒。

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第6篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

[關鍵詞]金融改革；中央銀行；商業(yè)銀行；利率市場化

[中圖分類號]F832.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2014）03-0088-05

當前，中國正在啟動以市場化和自由化為核心的金融改革，商業(yè)銀行改革是其中的關鍵環(huán)節(jié)。由于中國商業(yè)銀行所處制度環(huán)境及其復雜，甚至會受到社會傳統(tǒng)、行政機構等因素影響，基于金融政治經濟學視角進行分析非常必要，這樣才能更加充分理解中國商業(yè)銀行改革所存在的深層次問題。

一、銀行主導型金融改革

1984年，中國正式確立了二級銀行體制，其目的是使中央銀行和商業(yè)銀行各司其職，適應經濟市場化轉型。此后，金融市場的建設也提上了日程，1985年中國放開了對金融產品交易的管制，銀行間同業(yè)拆借、票據貼現(xiàn)、大額定期可轉讓存單等金融市場逐步建立，企業(yè)債券、金融債券、企業(yè)股票也開始以市場化模式進行交易和投資。此后，上海證券交易所、深圳證券交易所以及中國外匯交易中心的建立，標志著金融市場的建設已經全面展開。顯然，在金融改革的初期，金融市場建設的步伐很大。與之相比，中國的銀行體系改革明顯落后。

在中國金融改革的模式中，商品市場化是實現(xiàn)金融市場化的條件，國有企業(yè)改革則是商業(yè)銀行改革的條件。因此，金融市場和商業(yè)銀行改革的快與慢，并非僅取決于金融體系本身，而是取決于整體經濟改革的進度和模式。如果商品市場化先實現(xiàn)，則金融市場起步就早，而如果企業(yè)改革先完成，則商業(yè)銀行就能較快進行股份制改造。曾經有著名學者這樣評價，“作為公認的難度最高、風險最大的價格改革，竟然走在經濟體制改革的前列，把過去認為容易得多的企業(yè)改革遠遠拋在后面，的確出乎許多經濟學家的預料”。[1]中國市場化改革方向確立后，僅僅是商品市場化改革的成功，生產要素市場化仍然顯得任重而道遠，其中包括土地、資金、勞動、技術等生產要素在內的諸多市場化運作面臨著極大的挑戰(zhàn)。因此，金融市場建設方案很快就提上了日程，并且也開始了實質性的進展。

不過，從金融市場與商業(yè)銀行之間的關系看，盡管金融市場建設步伐明顯快于商業(yè)銀行改革，但并不能由此否認銀行在中國金融改革中的重要地位和作用。

中國的金融體制面臨著發(fā)展模式的選擇，是選擇美國、英國的市場主導型，還是選擇德國、日本模式的銀行主導型。事實上，無論是金融市場，還是商業(yè)銀行，都是作為聯(lián)結資金融通的中介機構。格利和肖在《金融中介和儲蓄—投資過程》中，定義了盈余與赤字單位、初級和二級市場、直接和間接融資等一直沿用至今的金融術語，并指出不同的金融中介能夠提供不同的資產，而投資者對不同資產的需求就產生了不同的金融中介。[2]隨著交易成本和信息經濟學在金融理論中的應用，不同金融中介發(fā)展模式得到了更為合理的解釋。由于在資金盈余者和資金赤字者之間存在著信息不對稱，每一筆貸款業(yè)務的簽訂都需要一定的交易成本，商業(yè)銀行的業(yè)務功能具有規(guī)模經濟的特征，在獲取貸款者信息、提供專業(yè)化合同、維護借貸信用等方面擁有規(guī)模經濟效應，能夠降低交易成本、克服信息不對稱，銀行作為聯(lián)結儲蓄者和貸款者之間的金融中介具有明顯的優(yōu)勢。因此，無論是市場主導型的英美模式，還是銀行主導型的日德模式，在早期金融體系中都是由商業(yè)銀行主導資金流向。隨著信息技術不斷進步，金融市場的交易成本也不斷降低，當其在融通資金方面的優(yōu)勢超過商業(yè)銀行時，金融市場就進入了快速的發(fā)展期。美國和英國的金融市場才在商業(yè)銀行的支持下發(fā)展壯大起來。美國經歷了商業(yè)銀行混業(yè)經營的繁榮時代，銀行將吸收的儲蓄投資于金融市場，企業(yè)則通過發(fā)行股票和債券在市場上融資。隨著資金逐漸從銀行體系轉向金融市場，金融模式也從銀行主導型轉變?yōu)槭袌鲋鲗汀Ｈ毡竞偷聡砸恢北３帚y行主導型金融模式，與其實行的主銀行制密切相關，由于商業(yè)銀行持有企業(yè)股票，銀企關系非常密切，主銀行制顯著提高銀行在企業(yè)融資方面的重要地位，銀行主導型的金融模式才得到了不斷的鞏固和延續(xù)。

金融模式的選擇取決于兩個因素：一是要看是否有利于金融信息的獲取，以及交易成本的降低；二是要看經濟體制與金融模式之間的是否協(xié)調。從全球觀點看，通信和信息技術的發(fā)展對金融領域的制度安排產生了兩方面影響：一方面關于公司企業(yè)的金融數據的各種數碼信息越來越容易得到，使得反映在投資銀行、基金、市場經濟人和證券分析業(yè)務中的各種市場導向型的金融技能不斷升值；另一方面，同樣的因素也使得那些不易數碼化的信息的潛在價值上升。[3]顯然，信息技術和金融創(chuàng)新的進步有利于金融市場的發(fā)展，金融模式沿著這種路徑發(fā)展，很容易從銀行主導型逐漸轉變?yōu)槭袌鲋鲗汀５@僅僅是金融體制選擇的技術性基礎，從日德模式和英美模式的金融體制發(fā)展歷程看，無論是銀行主導型金融模式，還是市場主導型金融模式，都有其存在的客觀依據，需要與社會經濟體制相匹配，才能使金融中介的資金配置功能發(fā)揮好。

中國在金融改革啟動后，金融體系中的信息技術比較落后，資金規(guī)模顯然無法與銀行體系相比，國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的關系極為密切，雖然沒有實行主銀行制，但商業(yè)銀行在獲取企業(yè)信息方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。同時，社會資金也呈現(xiàn)出向商業(yè)銀行匯集的傾向，政府、企業(yè)、居民都在銀行開設儲蓄帳戶，金融市場的籌資功能則顯得非常薄弱。此外，政府參與商業(yè)銀行決策的現(xiàn)象一直存在，與金融市場相比，政府通過干預銀行業(yè)務來實現(xiàn)既定發(fā)展目標的模式更加直接有效，這也是銀行主導型金融發(fā)展模式在中國更受青睞的重要原因。因此，商業(yè)銀行成為了中國金融模式中的核心。

二、商業(yè)銀行漸進式改革

中國四大國有商業(yè)銀行最初設立時具有一定的專業(yè)性，隨著金融改革的展開，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行也不再按照原有的歸口行業(yè)發(fā)放貸款，相互之間業(yè)務出現(xiàn)了交叉和競爭。但四大國有商業(yè)銀行各自的主要業(yè)務仍然集中在傳統(tǒng)領域中，并且各自擁有貸款相對集中的行業(yè)，當時的貸款業(yè)務仍處于國有銀行占據主導的局面，具有一定的壟斷特征。隨著交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行的成立，中國金融機構已經呈現(xiàn)出逐步多元化的發(fā)展態(tài)勢。此外，中國眾多股份制商業(yè)銀行已經涉足國內儲蓄貸款業(yè)務，但是由于當時四大國有商業(yè)銀行吸收了絕大多數的存款，其他商業(yè)銀行沒有實力與其競爭。在這種金融格局下，國有商業(yè)銀行在業(yè)務經營方面缺少競爭壓力，也沒有真正實現(xiàn)市場化運作，雖然成為了金融主體，但反而減慢了市場化金融改革的整體步伐。

不僅在打破國有商業(yè)銀行壟斷地位方面缺乏動力，商業(yè)銀行行政化的傾向也越來越嚴重。在當時的國有體制下，商業(yè)銀行的自有資金依靠財政撥款，盡管吸收了大量的居民儲蓄，但儲蓄者無法對貸款方向產生任何影響，銀行在發(fā)放貸款方面仍然要受到政府的干預。由于各級政府對商業(yè)銀行業(yè)務經營的干預，國有商業(yè)銀行無論在機構設置，還是在業(yè)務經營方面，都更像是機關，而非從事金融業(yè)務的企業(yè)。就連商業(yè)銀行的機構設置也基本按照總行、省、市、縣模式層層設置的，而每級分支行都與地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系，每當政府財政緊張，無力支持地方經濟發(fā)展時，就要求銀行給企業(yè)發(fā)放貸款。這些屬于政策性貸款的項目，本應由財政部門予以提供，或者由財政給予銀行提供利率補貼，以彌補當時銀行在發(fā)放貸款方面的虧損。事實上，不僅銀行在利息方面無法獲得補貼，就連本金都很難收回。由于這些貸款大多沒有經過謹慎的論證和評估，有些瀕臨破產的國有企業(yè)也能夠通過政府的指導獲得銀行貸款，貸款歸還的難度極大，特別容易形成不良債權積累在國有銀行體系之中。

在這種情況下，國有商業(yè)銀行自然無法成為自主經營、自負盈虧的金融主體，實行國有商業(yè)銀行的股份制改造非常必要，但卻需要一系列前提條件。首先，國有企業(yè)的改革必須順利推行，并且徹底解決積累在國有商業(yè)銀行體系中的不良資產，為國有商業(yè)銀行走向市場化減輕負擔；其次，需要建立較為完善的財政稅收體制，避免銀行貸款“財政化”傾向，使銀行存款、貸款業(yè)務真正做到市場化運作，才能使國有商業(yè)銀行成為合格的金融機構；再次，政府職能需要從指令性和指導性的計劃經濟模式中徹底走出來，把銀行塑造成金融企業(yè)，防止商業(yè)銀行業(yè)務功能“行政化”傾向；最后，改變國有商業(yè)銀行的壟斷局面，必須發(fā)展多種所有制的金融機構，尤其要促進各種股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。

1993年的十四屆三中全會上，提出一整套解決問題的辦法，包括轉換國有企業(yè)的經營機制，積極培育包括債券、股票等有價證券的金融市場，提出逐步實施分稅制改革，建立養(yǎng)老醫(yī)療等社會保障制度。此時，中國幾乎同時啟動了財政、企業(yè)和金融改革，財政改革主要在于理順中央和地方的關系，按照分稅制的原則，確保財權和事權相匹配，企業(yè)改革則注重所有制關系的調整，目的是厘清國家和企業(yè)之間的關系，金融改革突出表現(xiàn)為建立獨立的銀行體系，完善金融市場的功能。這說明，財政改革和企業(yè)改革共同構成了金融改革的前提條件，中央銀行和商業(yè)銀行必須擺脫原有的各種束縛和羈絆，中國才能實現(xiàn)金融改革的全面深化。

1994年，為了減輕國有商業(yè)銀行在政策性貸款方面的壓力，中國專門成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行三家政策性金融機構，對需要給予信貸支持的特定行業(yè)發(fā)放貸款，這樣就避免了政策性貸款與商業(yè)貸款混雜的局面，既有利于促進特定行業(yè)發(fā)展，也有利于為商業(yè)銀行減輕負擔，為未來市場化改革提供前期準備。但由于國有企業(yè)改革的艱難超乎所有人預料，商業(yè)銀行貸款的增長速度遠遠超過了經濟增長的速度，直接導致銀行資產質量的下降，也是不良債權形成的源泉。商業(yè)銀行實質性的改革并沒有取得進展，國家只能不斷的為商業(yè)銀行注入資本金，漸進式的商業(yè)銀行改革之路從此開始。

不過，企業(yè)改革并非拖累商業(yè)銀行轉型的唯一因素，也不能由此認為中國銀行體系完全是低效率的，只能說明在微觀方面商業(yè)銀行存在低效率。有研究認為，如果離開對一個轉型國家經濟總體發(fā)展水平和人們收入水平及金融需求層次的總體動態(tài)把握，不從國有金融中介產生與]進的內在邏輯出發(fā)，就很難全面洞察和準確把握轉型經濟的金融中介尤其是國有金融中介的特征、效率與]進路徑。[4]雖然在貸款方面，商業(yè)銀行大部分貸款都發(fā)給了效率不高的國有企業(yè)，但在動員儲蓄方面，國有商業(yè)銀行卻有著得天獨厚的優(yōu)勢。商業(yè)銀行的資產和負債基本能夠反映整個社會的資金供求狀態(tài)，從資金的供給角度看，商業(yè)銀行的自有資金比率并不是很高，主要來源是居民和企業(yè)的存款，由于中國民眾所特有的高儲蓄傾向，居民存款已經超過企業(yè)存款，成為中國資金供給最為主要的力量。并且，與企業(yè)存款相比較，居民儲蓄具有非常好的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行所從事的零售業(yè)務是最為穩(wěn)定的儲蓄來源。從中國經濟發(fā)展歷程看，盡管在居民、政府、企業(yè)三部門中，居民的儲蓄率最高，但中國居民儲蓄率卻不斷呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢。[5]因此，在中國穩(wěn)定居民儲蓄是非常重要的任務，這不僅僅涉及到商業(yè)銀行的資金來源，更會影響到整個中國的宏觀貨幣形勢。在經濟改革的過程中，必須充分動員國內的儲蓄資金，以此來支持整個國家的經濟增長。從動員儲蓄這一宏觀視角看，中國商業(yè)銀行實行漸進式轉型具有一定的合理性。國有商業(yè)銀行的所有制模式，再加上國家屢次為四大國有商業(yè)銀行注入資本金，中國的銀行信用已經非常接近于國家信用，這對于穩(wěn)定儲蓄具有非常重要的作用。

需要強調的是，漸進式的商業(yè)銀行改革并非停滯不前，動員儲蓄的優(yōu)勢，與不良債權的劣勢，二者之間如何權衡利弊，始終在考驗著金融改革的決策者。1997年東南亞金融危機給中國的銀行體系敲響了警鐘，雖然沒有受到金融危機的直接沖擊，但中國商業(yè)銀行的不良債權比率已經遠高于國際上公認的風險水平。中國在專門成立長城、信達、華融、東方四家資產管理公司接管四大國有商業(yè)銀行的不良債權后，僅僅過了幾年的時間，不良債權比率又回到了高位。國有商業(yè)銀行“大而不倒”的現(xiàn)象，迫使中國商業(yè)銀行轉型開始步入了更加實質性的階段。將國有商業(yè)銀行塑造成金融市場的主體，主要有兩種辦法：一是需要進行徹底的產權改革：二是需要引入合理的市場競爭。

在產權改革方面，由于國有商業(yè)銀行集中了大部分金融資產，關系到整個國民經濟的安全運行，穩(wěn)定性和安全性是壓倒一切的首要原則，尤其是要保證存貸款規(guī)模，才能在較為寬松的條件下進行股權改革。顯然，需要維護國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢和政策傾斜，銀行業(yè)仍然存在高度集中的局面，工、農、中、建四大銀行基本占據了大部分市場份額。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)徹底的非國有化顯然是不現(xiàn)實的，但改變國有商業(yè)銀行的單一產權結構非常必要，企業(yè)化的銀行治理結構和運作機制自然成為主要目的。

與此同時，眾多中小金融機構發(fā)展卻步履維艱，放松行業(yè)進入管制，以市場競爭提高金融效率是解決問題的必要條件。從金融資源配置的角度看，在中小企業(yè)已經成為經濟發(fā)展、就業(yè)、繳納稅收的主力軍時，卻無法得到足夠的信貸資金支持，導致信貸資金的低效率配置。而以國有商業(yè)銀行為主的金融模式最大的弊端在于，銀行業(yè)結構與企業(yè)結構之間存在沖突，直接導致中小企業(yè)融資困難。[6]發(fā)展多種所有制結構的中小金融機構是破解這一難題的關鍵，既有利于促進中小企業(yè)發(fā)展，又有利于創(chuàng)造更加具有競爭活力的金融體系，城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行都屬于這一行列。[7]

產權論和市場論之間存在著一定的矛盾，前者要求繼續(xù)給予國有商業(yè)銀行經營上的優(yōu)勢，以此來積累利潤，甚至需要國家繼續(xù)注資消化不良債權，而后者則會對國有商業(yè)銀行形成外部的競爭壓力，分流儲蓄和貸款的流量。考慮到中國商業(yè)銀行的主要利潤源泉就在于存款和貸款之間的利息差額，這無疑將降低國有商業(yè)銀行的利潤水平，從而惡化產權改革的寬松環(huán)境。2001年中國加入世界貿易組織后，承諾五年內國內金融業(yè)對外資銀行開放，對于商業(yè)銀行的產權改革而言，既是機遇又是挑戰(zhàn)。外資銀行的進入有利于加快國有商業(yè)銀行改革的步伐，而激烈的競爭又會使股權改革面臨極高的風險。在這種情況下，中國選擇了相對折中的方案，鼓勵中小金融機構發(fā)展，但金融業(yè)對外資采取不完全開放。當前，國有商業(yè)銀行的改革既處于不斷增大的市場壓力中，也處于國家對其提供的隱性擔保和補貼中，這使得曾經飽受不良債權困擾的國有商業(yè)銀行迎來了難得的發(fā)展時期。近年來，銀行信息技術的廣泛應用，極大的降低了人力成本、信息成本和費用，自動柜員機、網絡銀行、電話銀行等模式極大的降低了儲蓄貸款業(yè)務的經營成本，國有銀行最為明顯的特征也從高不良債權轉變?yōu)楦呃麧櫵健Ｍ瑫r，也暴露出國家國有商業(yè)銀行改革的新問題，巨大的市場份額使國有商業(yè)銀行處于絕對優(yōu)勢的市場地位，各種收費名目層出不窮，服務效率飽受詬病，反而成為國有商業(yè)銀行需要解決的新問題。此時，以市場競爭推動中國商業(yè)銀行體系轉型的呼聲已經越來越高漲。

三、商業(yè)銀行改革與利率市場化關系

中國金融改革任重而道遠，許多方面都亟待完善，但作為銀行主導型的金融體制，無論是中央銀行調控貨幣，還是商業(yè)銀行的儲蓄貸款業(yè)務，利率都是非常重要的金融變量。利率市場化對于增強貨幣政策的靈活性和有效性具有非常重要的作用，對于促進商業(yè)銀行體系轉型也具有非常明顯的作用。利率決定機制已經成為中國金融改革能否繼續(xù)的決定性環(huán)節(jié)，利率市場化的任務也開始顯得愈發(fā)迫切，但改革卻始終難以全面展開。

1992年十四屆三中全會《決定》就曾經提出，“中央銀行按照自己供求狀況及時調整基準利率，并允許商業(yè)銀行存貸款利率在規(guī)定幅度內自由浮動”；1992年12月《國務院關于金融體制改革決定》又提出，“中國人民銀行制定存、貸款利率的上下限，逐步形成以中央銀行利率為基礎的市場利率體系”。利率市場化的任務已經提出整整二十年，但在復雜的利率種類中只有少數利率實現(xiàn)了市場化運作，大多數利率仍然由中央銀行決定。中國利率體系非常復雜，在中央銀行利率體系中有存款準備金利率、再貸款利率、再貼現(xiàn)利率，而在商業(yè)銀行體系中有銀行同業(yè)拆借利率、存貸款利率等。按照市場化程度進行劃分，處于嚴格控制的利率主要是存款利率，貸款利率則正在逐步嘗試市場化運作，而銀行間同業(yè)拆借利率、企業(yè)債券利率等已經實現(xiàn)市場化運作，央行利率中仍然存在非常明顯的非市場化特征。

1998年，中國人民銀行對存款準備金制度進行改革，但仍然對商業(yè)銀行在中央銀行的存款準備金支付利息，縱觀世界發(fā)達國家，存款準備金利率都非常低，甚至是零利率。中國這種獨特的做法事實上在為商業(yè)銀行提供補貼，但在一定程度上也增大了商業(yè)銀行繳納準備金的傾向，中國超額存款準備金長期存在，其中非常重要的原因就在于此。在一些時期，商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)“惜貸——超存”的現(xiàn)象，即寧愿把資金存在中央銀行準備金賬戶上，也不愿意發(fā)放貸款，因為前者獲得的利息收入更為穩(wěn)定。超額存款準備金的存在還給中央銀行貨幣政策操作帶來了極大的難度，調高法定存款準備金的緊縮措施，經常會由于商業(yè)銀行擁有超額存款準備金而失去力度。存款準備金作為貨幣政策工具中的“重型武器”，在中國貨幣政策中經常頻繁出現(xiàn)，而在經典的教科書中大多都有謹慎操作的表述。例如，“變動存款準備金的作用十分猛烈，一旦準備率變動，所有銀行的信用都必須擴張或收縮。因此，這一政策手段很少使用，一般幾年才改變一次準備率。”[8]以及，“以改變法定準備金率的方式來使貨幣供應作小幅度調整是不易的。”[9]還有，“但是，盡管它是有力的，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)并不是經常使用這個工具。”[10]

再貸款利率與再貼現(xiàn)利率都由中國人民銀行決定，二者密切相關，一般再貼現(xiàn)率略低于再貸款利率5～10個百分點。在金融市場發(fā)達的國家，再貼現(xiàn)率往往被作為基準利率，中央銀行以此來作為調控貨幣的杠桿。美國經常以調整基準利率的方式來提高或降低整體利率水平，而在中國則是直接調整存貸款基準利率，這種干預方式固然直接有效，但利率卻無法真實反映資金的供求狀況，容易造成資金市場扭曲和錯位。缺少市場化運作的基準利率是制約貨幣政策準確性的重要因素。當前中國最能反映資金狀況的基準利率參照系仍然是銀行間同業(yè)拆借利率，早在1996年這一利率就實現(xiàn)了市場化運作，也經常被看作是貨幣寬松或短缺的風向標，但由于參與者主要是商業(yè)銀行等金融機構，對于儲蓄和投資的影響較小，只能反映短期內金融體系資金供求狀況，很難全面反映整個社會的中長期貨幣信貸情況，也無法以此準確衡量商業(yè)銀行的存貸款利率水平。

從商業(yè)銀行改革方面看利率市場化則具有明顯的矛盾性：一方面利率是銀行體系開展競爭的前提條件，是商業(yè)銀行轉型繼續(xù)深入的必要條件；另一方面，利率市場化的進展也受商業(yè)銀行轉型的制約，在商業(yè)銀行沒有實現(xiàn)完全轉型的條件下，很難全面推行利率市場化。利息是銀行利潤的源泉，“銀行一方面代表貨幣資本的集中，貸出者的集中，另一方面代表借入者的集中。銀行的利潤一般地說在于：它們借入時的利息率低于貸出時的利息率。”[11]在中國，這種特征尤為明顯，商業(yè)銀行盈利主要依靠存貸款利息之間的差額，如果存貸款利率同時進行市場化運作，競爭的結果必然是存貸差縮小，這無疑將會對商業(yè)銀行經營產生巨大的壓力。因此，中國一直在嘗試存貸款利率的單邊浮動，即在基準利率條件下，允許貸款利率上浮和存款利率下浮，這樣做的目的無疑是為了增強中國金融體系的穩(wěn)定性和安全性。如果允許貸款利率下浮，激烈的市場競爭將降低銀行業(yè)盈利能力，不利于商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定。如果允許存款利率上浮，那么高息攬儲的現(xiàn)象所造成的惡性競爭同樣會威脅中國金融安全。顯然，利率市場化的推行受制于金融改革，尤其是國有商業(yè)銀行市場化改革，必然成為利率市場化的先決條件。

可見，在當前中國商業(yè)銀行改革的進程中，錯綜復雜的利率體系已經成為非常關鍵的決定因素，未來金融改革亟待突破的就是利率市場化。當然，這方面的改革也必然會秉承著中國金融改革的一貫性特征——穩(wěn)中求進。

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The Development Path of China's Financial Transition：

A Perspective from Political Economy of Finance

Wang Zhiyuan

（Chinese Academy of Social Sciences，Beijing 100007，China）

第7篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

《中國金融監(jiān)管報告》中指出我國的影子銀行規(guī)模約為27萬億元，占銀行業(yè)全部資產比例為19%。因此，影子銀行的影響力不可低估。我國影子銀行的潛在風險主要表現(xiàn)為:一是沖擊金融體系穩(wěn)定性，誘發(fā)系統(tǒng)性風險。影子銀行改變了傳統(tǒng)的資金供應和需求模式，使金融體系發(fā)生了結構性的變化，使我國的實體經濟出現(xiàn)空心化，增加了金融體系的不穩(wěn)定性，進而使系統(tǒng)性風險不斷增大。二是高期限錯配引發(fā)流動性風險。影子銀行吸收短期資金，再將其用于長期投資，短期負債和長期資產造成高期限錯配，一旦資金出現(xiàn)問題，長期資產不能立即變現(xiàn)，就會導致流動性風險。三是高杠桿性增大市場風險。影子銀行的高杠桿率雖然可以帶給投資者豐厚的利潤，但是也會多倍地增大金融體系的市場風險。當經濟下滑時，高收益的高杠桿產品就會放大可能產生的風險。四是高關聯(lián)性蘊含傳導風險。影子銀行和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存在密切聯(lián)系。商業(yè)銀行和影子銀行的運營模式和業(yè)務關聯(lián)性很強，這種高關聯(lián)性會導致影子銀行的風險向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行滲透、傳導和擴散。五是隱蔽性弱化國家宏觀調控效力。影子銀行由于缺乏監(jiān)管，具有一定的隱蔽性，當政府部門為了調整經濟結構，對一些行業(yè)實施嚴格的管控，這些行業(yè)很難從商業(yè)銀行得到融資，于是會向影子銀行尋求資金，弱化了國家優(yōu)化產業(yè)結構的效果。另外，影子銀行具有不透明性，影子銀行的規(guī)模難以精確的統(tǒng)計，央行掌握的信息有限，給貨幣政策的傳導帶來很多挑戰(zhàn)。六是監(jiān)管缺位威脅金融市場安全。影子銀行大多缺乏監(jiān)管，雖然對于一些理財產品有法律層面的規(guī)定，但總體上對于影子銀行的監(jiān)管存在漏洞和空白。影子銀行利用監(jiān)管漏洞進行監(jiān)管套利，容易產生風險，威脅金融市場的安全。

二、我國影子銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

1.分業(yè)監(jiān)管導致監(jiān)管真空目前中國的金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管機構各司其職，無法干預其他監(jiān)管部門的活動。影子銀行涉及多種業(yè)務的綜合交叉，具有跨地域跨行業(yè)的交易特點，如果僅由單一部門監(jiān)管，就會出現(xiàn)監(jiān)管套利，如果由不同部門共同監(jiān)管，則會導致監(jiān)管沖突。另外，由于各監(jiān)管機構之間缺乏溝通協(xié)調，導致監(jiān)管真空和多頭監(jiān)管，使監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。實際上，我國缺乏一個系統(tǒng)性的監(jiān)管體系，從而無法準確地確定影子銀行體系的總體規(guī)模，也無法對影子銀行的風險及時地監(jiān)控和管理。

2.缺乏完備的監(jiān)管法律法規(guī)體系現(xiàn)階段，我國金融監(jiān)管法律法規(guī)體系已初步建立，但仍有不足之處，需要進一步的完善。目前我國的監(jiān)管法律和監(jiān)管機制不健全，例如，缺乏對金融產品交易環(huán)節(jié)的法律規(guī)定，沒有建立存款保險制度，缺少保護投資者利益的法律法規(guī)，對于網絡借貸缺少法律監(jiān)管，缺乏有效的糾紛處理機制。此外，監(jiān)管部門對影子銀行的信息披露制度監(jiān)管不足。影子銀行涉及的業(yè)務產品非常復雜，交叉領域的產品信息披露不足，透明度低，投資者和監(jiān)管者不能充分地了解信息，增加了監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。

3.行政化監(jiān)管不利于金融創(chuàng)新目前我國的金融創(chuàng)新水平較低，由于經濟的快速發(fā)展，銀行、保險、證券等行業(yè)的交叉綜合業(yè)務越來越多。如銀信合作產品和銀證合作產品的出現(xiàn)，這些金融創(chuàng)新業(yè)務可以規(guī)避金融監(jiān)管來獲得利潤，監(jiān)管部門應對其進行監(jiān)管以保證金融體系的安全性和穩(wěn)定性。影子銀行帶來的金融創(chuàng)新對于增加投資產品的數量、增大市場流動性、提高金融體系的競爭力有著重要作用。然而在實際的監(jiān)管過程中，行政化的干預約束了金融創(chuàng)新，不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。

三、完善我國影子銀行監(jiān)管的對策

1.加強監(jiān)管部門的協(xié)作，逐步實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管模式我國的影子銀行具有明顯的跨機構、跨行業(yè)的特點，加強各監(jiān)管部門間的協(xié)作顯得尤為重要。金融業(yè)混業(yè)經營的特點要求我國改善現(xiàn)有的監(jiān)管體制，加強監(jiān)管部門的協(xié)調合作，整合金融市場的信息，最終實現(xiàn)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制。在完善監(jiān)管體制的基礎上，建立功能監(jiān)管的理念，由目前的機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變，對金融體系實施動態(tài)的全方位監(jiān)管。健全金融法律體系，完善信息披露制度目前我國的影子銀行缺乏必要的法律約束，金融法律體系不健全。首先，應加強金融立法工作，以填補相關法律空白，盡快出臺對新興的金融業(yè)務、存款保險制度、民間借貸、金融機構破產等的法律法規(guī)。其次，要對原有的法律進行修訂，定期調整金融法規(guī)。再次，應完善影子銀行的信息披露制度，建立信息共享平臺，提高影子銀行的透明度，讓投資者和監(jiān)管者詳細了解金融產品的真實狀態(tài)，從而判斷風險。

第8篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行；關聯(lián)交易；關聯(lián)方；法律規(guī)制

商業(yè)銀行關聯(lián)交易是指商業(yè)銀行及其附屬公司與其關聯(lián)方進行的交易。在關聯(lián)交易中，交易雙方存在控制或可施加重大影響等關聯(lián)關系，可能影響交易一方的獨立判斷，從而產生不公允的交易條件，以致?lián)p害商業(yè)銀行、股東、存款人等相關利益人的權益。加強關聯(lián)交易法律規(guī)制，對于維護商業(yè)銀行利益、保障金融安全、促進銀行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、商業(yè)銀行關聯(lián)交易產生的背景

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營管理中，關聯(lián)交易是一個陌生的概念。20(只年，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)，標志著監(jiān)管部門旗幟鮮明地將關聯(lián)交易規(guī)制明示為商業(yè)銀行法律規(guī)制的重要內容，并提出了規(guī)范性要求。關聯(lián)交易的產生與發(fā)展需要滿足以下環(huán)境要求:

第一，銀行成為市場主體，能夠以自己的獨立意志做出商業(yè)判斷，參與市場競爭，這是法律規(guī)制意義上關聯(lián)交易存在的前提。只有在市場經濟條件下，銀行成為市場主體，能夠以自己意志行事，才可能發(fā)生不公允的關聯(lián)交易。

第二，股權多元化使得商業(yè)銀行控股股東惡意影響商業(yè)銀行利益成為可能。典型的關聯(lián)交易是商業(yè)銀行與控股股東之間的交易。隨著商業(yè)銀行股改上市、引進戰(zhàn)略投資者、接納民營資本，商業(yè)銀行股權呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，關聯(lián)交易行為逐漸增多，影響商業(yè)銀行權益乃至加劇金融安全的風險。

第三，綜合化經營步伐加快，為銀行關聯(lián)方實施關聯(lián)交易行為、轉移風險、進行監(jiān)管套利提供了空間。綜合化經營的意義在于資源共享，降低成本，風險配置，增強競爭力，而關聯(lián)交易恰恰可以起到金融資源配置的作用，成為綜合化經營的普遍現(xiàn)象。這就意味著，商業(yè)銀行開展跨行業(yè)經營，可能滋生一些新的風險，如關聯(lián)交易風險、信息披露風險和利益沖突等。

二、我國銀行業(yè)關聯(lián)交易法律規(guī)制的主要問題及建議

目前，我國專門規(guī)范商業(yè)銀行關聯(lián)交易的規(guī)定主要是《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），該辦法明確了關聯(lián)交易應遵循的基本原則，界定了包括關聯(lián)自然人、法人或其他組織在內的關聯(lián)方范圍，定義了授信、資產轉移和向商業(yè)銀行提供服務三類關聯(lián)交易，并對商業(yè)銀行關聯(lián)交易的內部管理提出了要求，使得商業(yè)銀行關聯(lián)交易有規(guī)可循，對于規(guī)范商業(yè)銀行關聯(lián)交易具有重要意義。但就內容而言，《管理辦法》仍存在一定的問題，有待完善，否則在實踐中缺乏可操作性，并將減弱規(guī)制的作用。

（一）內部人概念過于寬泛

《管理辦法》第二章對關聯(lián)方進行了界定，其中第七條規(guī)定：本辦法所稱商業(yè)銀行的內部人包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級管理人員、有權決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產轉移的其他人員。據此規(guī)定，內部人的范圍十分寬泛。銀行在授信審批過程中需經過經辦客戶經理、公司銀行部經理、專業(yè)審貸官、所在分支行的分管行長和主管行長、總行專業(yè)審貸官及總行專家審貸會成員等等，如果按照“參與”的尺度來界定關聯(lián)方，商業(yè)銀行絕大多數員工及其近親屬恐怕都應納入此范圍，統(tǒng)計的工作量非常大，再加上人員變動、崗位輪換等原因，導致統(tǒng)計需要時時更新，操作難度很大。這不僅徒增經營管理成本，也偏離了關聯(lián)交易規(guī)則的立法本意。

（二）近親屬的范圍較寬泛

《管理辦法》第七條規(guī)定，近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。上述規(guī)定，將近親屬界定為三代以內直系血親及姻親，三代以內旁系血親及姻親，與刑事訴訟法、民事訴訟法、行政訴訟法中近親屬的規(guī)定相比要寬泛許多。因此，建議參照刑事訴訟法、民事訴訟法、行政訴訟法中的有關規(guī)定縮小近親屬范圍。

（三）銀行的關聯(lián)授信額度沒有考慮各銀行的不同情況

商業(yè)銀行這種關聯(lián)授信額度上的比例控制有一定弊端，就我國銀行體系而言，各類銀行在規(guī)模上相差很大。因此，建議在比例限制的基礎上，參照我國香港地區(qū)《銀行業(yè)條例》的有關規(guī)定，如銀行對單一關聯(lián)股東的授信余額不得超過100萬港元，對關聯(lián)貸款的數量加以限制。

（四）對違規(guī)從事關聯(lián)交易相關責任方的處罰過輕

《管理辦法》第五章專門規(guī)定了關聯(lián)交易的法律責任，但總體來說，相關處罰過輕。例如，按照第三十九條的規(guī)定，商業(yè)銀行控股股東迫使銀行違規(guī)從事關聯(lián)交易，情節(jié)嚴重可以被責令轉讓股權。這樣的規(guī)定只是讓其失去了從該銀行通過非公平關聯(lián)交易攫取私利的機會，相對于其獲得的利益而言，根本算不上處罰，不足以約束銀行股東從事非公平關聯(lián)交易的動機。因此，建議一方面加重對違規(guī)行為的處罰力度，另一方面還須確立明確的責任追究機制，發(fā)揮外部監(jiān)管的作用，最終形成商業(yè)銀行的自律行為。

三、商業(yè)銀行關聯(lián)交易的風險防范

（一）完善立法，依法規(guī)范金融業(yè)關聯(lián)交易

目前我國還缺乏針對關聯(lián)交易的專業(yè)性監(jiān)管法規(guī)，首先，應彌補查處、懲戒環(huán)節(jié)立法漏洞，加強該環(huán)節(jié)的可操作性，使懲罰落到實處。其次，應當充實程序法，明確賦予因銀行業(yè)關聯(lián)交易而受損的小股東、銀行客戶、存款人的相應訴權，為其提供合法的司法救濟手段，而不能重蹈證券糾紛中股民無法提訟的覆轍。第三，除專門法律、法規(guī)外，還須在公司法、證券法、銀行法、不正當競爭法等領域統(tǒng)籌規(guī)劃關聯(lián)交易的相關內容，使其協(xié)調統(tǒng)一，從而形成完備有效的法律制度和監(jiān)管體系。

（二）建立強制性信息披露和報告制度

充分披露金融機構之間的關聯(lián)關系和關聯(lián)交易，可提高金融監(jiān)管機構對重大金融業(yè)關聯(lián)交易的理解和把握，減少信息不對稱問題，強化市場紀律，還可以發(fā)揮社會監(jiān)督，尤其是媒體和其他專業(yè)分析人士的監(jiān)督作用，應建立強制性信息披露機制，對信息公開的程度和準確性、完整性制定明確的法規(guī)細則，鼓勵金融機構及時、可靠和有效地披露金融機構之間的關聯(lián)關系和關聯(lián)交易。

（三）完善細化擬入股企業(yè)的股東資格審查，限制明顯追求正常股權利益之外收益的企業(yè)的進入

對于擬入股企業(yè)，除了要審查其有關盈利情況、凈資產及對外投資情況以及入股資金來源外，還應關注擬入股企業(yè)的組織形式、公司治理的健全程度、關聯(lián)關系的復雜程度、行業(yè)背景及主業(yè)是否明確、授信及其履約情況等。應結合企業(yè)的治理是否健全、主業(yè)是否明確、聲譽是否良好、關聯(lián)關系是否復雜等作出恰當判斷。

（四）加強和完善金融機構內部控制

要對銀行業(yè)進行有效監(jiān)管，還必須在微觀層面上做出相應的制度安排、完善銀行業(yè)的內部控制機制，只有銀行內部形成了嚴格的內部控制，外部監(jiān)督才可能發(fā)揮效用。因此，金融監(jiān)管當局應當要求金融機構在其制定的內部風險管理制度中必須建立一套符合會計準則和法律的監(jiān)測、監(jiān)督和管理重大的關聯(lián)交易的程序，促使金融機構高度關注關聯(lián)交易及其潛在風險，實施有效的內部控制。內部控制的內容應當包括認定和監(jiān)測重大金融業(yè)關聯(lián)交易的統(tǒng)一框架，以便交易雙方金融機構對金融業(yè)關聯(lián)交易及其風險進行全面分析。

參考文獻：

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第9篇：商業(yè)銀行的產生與發(fā)展范文

關鍵詞：農村金融經濟發(fā)展

中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發(fā)展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發(fā)展。

1從金融需求來看

農村金融需求主體是農戶和農村企業(yè)，農戶和農村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當地資源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

2從金融供給的來看

對經濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農村金融貧困地區(qū)金融機構與農村金融業(yè)務，使得農村金融供應相對萎縮，農村經濟缺乏必要的金融支持，農村資金供求矛盾日益突出。

2.1四大國有商業(yè)銀行對中國農村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農村經濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構與營業(yè)網點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農村金融機構的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農村金融貧困地區(qū)的信貸投入卻越來越少，農村貸款業(yè)務日趨下降，中國農村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2.2新型股份制商業(yè)銀行對中國農村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構的數量在增多，經營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農村金融保持距離，它們既不在中國農村金融貧困地區(qū)設置分支機構，也不為中國農村金融貧困地區(qū)的經濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產生與發(fā)展加劇了中國農村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

2.3農業(yè)政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行對農村經濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農業(yè)經濟發(fā)展服務，轉變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農業(yè)發(fā)展銀行在具體的經營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農業(yè)貸款項目外，其他農業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農業(yè)發(fā)展銀行給予的經營自越大，其放棄中國農村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

2.4農村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農村金融的政策后，使得農村信用社成為農村金融的主力軍，農村信用社對農村經濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農服務”，是農村金融的主要機構。事實上，由于商業(yè)銀行對農村金融的放棄，農村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農任務，對于力量單薄的農村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農村提供強有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發(fā)展與經濟發(fā)展有著明顯的正相關關系。農村金融的貧困對農村經濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。

3農村金融貧困對農村經濟的影響

3.1農村金融貧困影響農村經濟的發(fā)展農村金融貧困阻礙了農村經濟的發(fā)展。現(xiàn)代經濟的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農村經濟與農村金融發(fā)展歷程表明：農村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農村經濟也得到快速的發(fā)展。農村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農村經濟增長幅度也回落，農村經濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農村金融貧困對農村經濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

3.1.1金融是經濟的延伸與必要補充，金融的產生與發(fā)展有利于促進經濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產單位的經濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農村經濟長期以來未能借用金融的力量推動農村經濟的發(fā)展。

3.1.2金融貧困導致中國農村經濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農村經濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農村經濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。

3.1.3金融貧困影響了農業(yè)經濟的產業(yè)結構的調整與優(yōu)化。金融對經濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經濟的資源配置，從而促進經濟的產業(yè)結構調整與產品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農業(yè)經濟的作用無用武之地。

3.2中國農村金融貧困加劇了農村經濟區(qū)域發(fā)展的不平衡

金融貧困導致中國農村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢更為突出。隨著金融向經濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農村市場經濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農村金融貧困地區(qū)經濟的發(fā)展，會導致該地區(qū)經濟體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國農村市場經濟體制變革與發(fā)展的不平衡。

金融貧困加深了農村產業(yè)結構調整的不平衡。農村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農業(yè)生產勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農業(yè)經濟地區(qū)的差距。加深了農村產業(yè)結構調整的不平衡。

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