銀行業高質量發展精選(九篇)

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第1篇：銀行業高質量發展范文

關鍵詞：巴塞爾協議Ⅲ 商業銀行 影響 對策

一、《巴塞爾協議Ⅲ》的主要內容

（一）更嚴格的資本金要求

《巴塞爾協議Ⅲ》規定最低總資本充足率仍為8%，但是提高了核心資本尤其是普通股的占比，即要求一級核心資本充足率由4% 提高到6%，普通股最低標準由2%提高到4.5%，并可于2011 年到2015 年分階段達到要求。

（二）建立資本留存緩沖和逆周期資本緩沖

《巴塞爾協議Ⅲ》中引入了2.5%的資本留存緩沖，由扣除遞延稅項及其他項目后的普通股權益組成。如果商業銀行的資本留存緩沖比率達不到該要求，監管機構將限制銀行拍賣、回購股份和分發紅利等。這項規定將于2016年1月起適用，并于2019年1月開始生效。同時，該協議還規定定銀行根據自身情況建立0-2.5%的逆周期資本緩沖。

《巴塞爾協議III》關于過渡期安排，從現階段銀行資本狀況，以及對銀行盈利情況和為經濟發展提供信貸支持等方面考慮，將過渡期規定為2013 年1 月1 日到2019 年1 月1 日，在此期間分階段達到《巴塞爾協議III》的相關規定。

（三）系統性重要銀行額外資本和應急資本機制

通常系統性重要銀行也被認為具有“大而不倒”的道德風險，因此，需要對系統性重要銀行建立額外資本，通過這一規定使得系統性重要銀行具有較高質量的資本，具有更強的損失吸收能力得以穩健的發展。建立應急資本機制，如應急可轉債，當由于各種原因導致銀行瀕臨倒閉時，通過債權人參與共同承擔損失，因而不但能夠減少對納稅人的影響，還使得銀行得以繼續經營。

（四）在風險資本框架之外，引入杠桿率監管指標

新協議規定了最低3%的權益資產比指標，以控制銀行的杠桿融資規模。但是，由于銀行經營模式的不同，杠桿率指標與資本充足率監管指標之間可能會存在一定的沖突。因此，巴塞爾委員會建議從2011年1月1日起，各國監管部門開始對杠桿率指標進行監控，以觀察其與資本充足率框架的契合情況。2013年為正式實施期間，所有與杠桿率相關的信息披露應從2015年開始執行。

（五）流動性監管指標

金融危機爆發的又一重要原因是銀行流動性監管不足，全球銀行業缺乏統一的流動性監管標準，此次，《巴塞爾協議III》引入流動性監管指標。首先提出流動性覆蓋率（LCR）監管指標，衡量在設定的嚴重壓力情景下，優質流動性資產能否充分滿足短期（一個月） 流動性需要，規定要求不低于100%。于2011年開始進行檢測，于2015 年實施。其次提出凈穩定資金比率（NSFR）監管指標，用于度量銀行較長期限內可使用的穩定資金來源對其表內外資產業務發展的支持能力，規定要求必須大于100%。于2012 年開始進行檢測，于2018 年實施。

二、《巴塞爾協議Ⅲ》對我國商業銀行的影響

（一）資本充足率指標的影響分析

短期來看，核心資本充足率提升對我國銀行業影響不明顯。中國銀監會目前規定國內大型銀行的資本充足率下限為11. 5% , 核心資本充足率不低于7%, 而《巴塞爾協議Ⅲ》中這兩個指標分別為8% 和6%, 即便巴塞爾新協議馬上執行, 國內資本充足標準仍高于國際標準。但是從長期來看，由于我國商業銀行的經營業務主要以信貸為主，以利差收入作為主要的利潤來源，信貸業務為資本消耗型的銀行業務模式。現階段，我國商業銀行正處于快速發展時候，以及十二五期間我國經濟將快速發展，對于信貸的需求將會增大。再加上提出了《巴塞爾協議III》資本要求，我國銀行業將面臨資本監管壓力。其次監管資本中普通股所占比例的增加，普通股被認為是高質量的資本，因此其資本成本也最高，這將提高我國商業銀行的資本成本。

（二）對建立資本留存緩存和逆周期資本緩沖影響分析

根據《巴塞爾協議III》的規定，商業銀行根據自身情況建立2.5%的資本留存緩沖和0- 2.5% 的逆周期資本緩沖。協議規定資本留存緩存和逆周期資本緩沖由普通股和其他高質量的資產構成。根據目前我國監管當局對資本留存緩存和逆周期資本緩沖的要求來看，尚不足《巴塞爾協議III》中2.5%的要求。《巴塞爾協議III》提出的更高的資本要求，這將會使商業銀行的再融資或者使得其未分配利潤將受到一定程度的擠壓。

（三）對系統性重要銀行額外資本和應急資本機制的影響分析

《巴塞爾協議III》規定銀行體系需建立系統性重要銀行額外資本和應急資本機制，使得對于系統性重要銀行計提風險準備，當發生重大風險或者經營失敗時，通過額外資金進行風險補償或啟動應急資本機制，從而使銀行能夠得到穩健的發展。由此可見，系統性重要銀行額外資本和應急資本機制的建立對于提高我國銀行業的經營穩定性具有重要影響。

三、我國銀行業的應對措施和建議

（一）完善商業銀行資本補充機制，調整經營模式

長期來看，我國銀行業將面臨資本金不足的問題。面對這些問題，我國需要建立健全的商業銀行資本補充機制。如通過調整商業銀行資本結構，將普通股資本補充方式同內部資本積累補充方式相協調，以實現高資本補充低成本。還可通過創新混合資本工具等，通過開發創新型金融工具以增加銀行資本。

同時，我國商業銀行應該努力調整經營業務模式，減少資本消耗型業務，增加資本節約型業務，進而提高資本的使用效率，以最小的資本消耗盡可能獲取最大的經營效益。

（二）結合現實國情，合理安排過渡期限

如何在貫徹《巴塞爾協議III》的前提條件下不影響經濟各部門的穩定運行是一個重要的問題。更嚴格的資本定義，更高的資本持有水平，更廣泛的風險覆蓋范圍等，都是我國銀行業在下一階段工作中需要仔細考慮的問題。過于倉促地實施新資本框架勢必會對中國的宏觀經濟運行帶來負面影響，太長的執行期間又會削弱新準則的政策效果。這就需要監管部門尋找一個時間上的制衡點，以合理的速度對我國金融系統進行改革。只有這樣，中國銀行業才會獲得長久穩定的發展。

參考文獻：

第2篇：銀行業高質量發展范文

關鍵詞：巴塞爾III；資本協議；商業銀行；金融監管；宏觀審慎

中圖分類號：F831.1，F831.59

The Impact of Basel III Capital Accord on the Banking of China

AbstractThis paper analyzes the main contents and implement plans of Basel III in the reforming of capital regulatory. While comparing regulation proposals of Basel III and China Banking Regulatory Commission(CBRC), according to the data in 2010 of 17 listed Chines banks, this paper estimates the influence of new regulations. The study shows that no matter from capital adequacy ratio or from leverage ratio, the capital gaps of Chines banking will be small in short term but very big in long term. As for regulations, CBRC should enhance and consummate the framework of macro-prudential, adhere to dynamic provisioning rate, and reinforce the cooperation among regulators.

Key WordsBasel III; Capital Accord; Commercial Banking; Financial Supervision; Macro-prudential

1 引言

根據美國聯邦存款保險公司統計，次貸危機期間，2009-2010年美國有285家銀行倒閉，而危機之前的2005-2006年銀行倒閉數為零；與此同時，國際貨幣基金組織《世界經濟展望》的數據顯示，2006年世界經濟增長率為5%，2007年降為4.9%，2008年為2.8%，2009年為-0.6%，可見本次金融危機對全球金融經濟的影響是極為深刻的。正如國際貨幣基金組織在總結危機教訓時所指出的，危機的根源在于長期的高增長率、低實際利率和低波動性滋長了樂觀情緒，并且金融監管、宏觀經濟政策和全球架構方面出現了政策失效，如金融監管上沒有預見到金融創新繁榮后的風險集中和有缺陷的激勵機制；宏觀經濟政策上沒有考慮到金融體系和房地產市場累積的系統性風險；全球架構上各行其是的監管體系加劇了對日益增長的脆弱性及關聯的失察。因此，必須在系統風險監察、對系統風險宏觀審慎反應的國際協調、金融監管的跨國界安排和流動性支持融資等四個方面實施改革。在此后的金融監管改革和金融秩序的重塑進程中，與國際金融穩定理事會并肩作戰的巴塞爾銀行監管委員會（簡稱巴塞爾委員會）起到了至關重要的作用，它的反應是積極且迅速的。盡管巴塞爾委員會在2004年6月頒布了巴塞爾II，對銀行資本提出了較高的要求，但事實表明，對一級資本質量和流動性監管的缺失可能導致銀行的災難性后果。如2007年9月，北巖銀行（Northern Rock）遭遇了英國銀行業150年來第一次擠兌而倒閉，北巖銀行的資本充足率在擠兌發生前數年一直非常雄厚，遠遠高于巴塞爾II的標準 ，但北巖銀行的資金來源過度依賴于證券化資產，只有13%來源于儲蓄存款 ，而期限在3個月以內的流動性資產比流動性負債少250億英鎊！當次貸危機爆發、市場流動性枯竭的時候，擠兌風險就很大了。

因此，G20在2009年4月倫敦峰會和9月的匹茲堡峰會上均提出要實施資本監管改革，提高商業銀行資本充足率的要求，匹茲堡峰會則承諾2010年以前制定并在2012年以前實施有關提高銀行資本數量和質量并降低杠桿率的國際標準。經過1年多的醞釀和討論，在2010年11月的G20首爾峰會上，巴塞爾III被提交給G20成員國進行審定，最終獲得批準。2010年12月16日，巴塞爾委員會正式頒布了巴塞爾III，對原有的銀行監管標準和體系實施全面改革，改革的根本目的在于提高銀行業應對來自金融和經濟壓力沖擊的能力和吸收損失的能力，從而減少金融風險向實體經濟的溢出。本文在比較和介紹巴塞爾III主要內容的基礎上，分析了巴塞爾III對中國銀行業的影響，為中國銀行業應對巴塞爾III的監管標準提供決策參考。

2 巴塞爾III的主要內容

2.1 巴塞爾協議的發展歷程

縱觀銀行資本監管發展30年的歷史，大致可以分為三個階段：巴塞爾I；巴塞爾II和巴塞爾III。

巴塞爾I：巴塞爾I 的出臺背景是20世紀80年代的拉美債務危機使得以美國為首的發達國家銀行業損失慘重，而日本銀行業的低資本全球擴張也侵蝕了公平的競爭環境（陽，2011）。1988年，巴塞爾委員會頒布了第一個國際性的銀行資本協議，旨在促進國際銀行業的穩健經營和公平競爭。巴塞爾I主要針對信用風險，但其基本理念一直持續至今，即用于抵御銀行損失的資本數量應隨銀行加權風險資產而變化。

巴塞爾II：由于巴塞爾I具有風險覆蓋不全面和風險資產分類過于寬泛等不足，監管資本的計量也不能準確反映銀行的實際風險，被上世紀末期金融自由化和金融創新帶動下的監管資本套利者所利用，使得資本監管的有效性大打折扣。在此背景下，巴塞爾委員會于2004年頒布了巴塞爾II，其目的是提高資本金要求對銀行的敏感性，改善資本監管的有效性，并加入了操作風險和信息披露準則，形成了資本充足率、監督檢查和市場紀律的三大支柱，核心是通過監管資本激勵促使銀行積極采用現代風險計量技術和風險緩釋手段提高銀行經營管理的穩健性。

巴塞爾III：巴塞爾III確立的目標是提高銀行對經濟和金融系統各種沖擊的能力，除了進一步強化單個銀行的資本監管外，巴塞爾III增加了對金融系統的監管，如對系統重要性銀行的監管和逆周期資本的要求等，將資本監管從微觀審慎監管拓展到了宏觀審慎監管層面。

2.2 巴塞爾III關于銀行監管改革的內容

1. 監管資本改革

提高了資本充足率，強調了監管資本質量。正如陳穎和甘煜（2011）所指出的，在本次改革以前，無人懷疑8%的資本充足率和4%的核心資本充足率是否有效，也很少有人質疑風險加權資產計算方法是否反映了風險的大小和本質，在流動性充裕的大環境下資本工具在壓力情形下吸收損失的能力也被忽略了。因此，由于沒有充足的、高質量的資本，全球銀行業在危機中遭遇了巨大損失。本次改革主要反思了對上述問題的解決方案，針對監管資本計算公式（1）中的三個指標分別提出了新的要求（參見表1）。

（1）

首先提高了資本充足率標準，普通權益占加權風險資產的比重至少應達到4.5%（巴塞爾II的標準是2%），一級資本充足率也從過去的4%進一步提高到6%，此外，還引入了2.5%的資本留存緩沖。加上2%的二級資本，實際的最低總資本充足率達到了10.5%。

其次，強調了高質量合格資本的構成，使得合格資本數量下降。合格資本包括一級資本和二級資本，而用于覆蓋市場風險的三級資本則被取消了。明確了普通權益的核心一級資本地位，嚴格其他計入一級資本工具需滿足的條件，擴大了不合格資本的扣除內容，如包括商譽和無形資產（除抵押服務權外）、遞延稅項、少數股東權益、現金流量對沖儲備、預期損失短缺、與證券化交易有關的盈余、由于銀行自身信用風險而導致的金融負債公允價值變化的累計損益、已定義的養老基金資產和負債、對自身股票的投資（儲備股份）、對銀行和保險機構的重復持股等都不得作為監管資本。

第三，調整了資產的風險權重，提高了資產證券化交易風險權重和交易賬戶市場風險的權重，使得加權風險資產覆蓋面更加廣泛。

此外，為了減少信貸周期和經濟周期的影響，巴塞爾III還首次提出了在經濟上行期建立緩沖資本，以用于經濟危機時吸收損失的制度。資本緩沖分為兩類：一是資本留存緩沖，比例為2.5%，即正常條件性，銀行應持有高于最低資本標準的資本留存緩沖，當出現危機時，資本留存緩沖可用來吸收損失，如果監管資本接近最低標準時，監管當局可以通過限制股利分配、高管薪酬派發等手段約束銀行（參見表2）；二是逆周期緩沖資本，這是與信貸過度增長相關聯的，因為信貸急劇膨脹將給銀行穩健經營帶來隱患，甚至導致系統性風險，逆周期緩沖資本比例在0-2.5%。對一國而言，這種資本緩沖僅僅在“信貸增速過快并導致系統性風險擴張”的情況下有效，且逆周期緩沖一旦實施，將會帶來留存緩沖范圍的擴展。同樣地，對于達到了最低一級資本要求而沒有足夠的逆周期緩沖資本的銀行，其股息發放、股票回購以及現金紅利都將受到不同程度的限制。例如，某銀行最低普通權益資本為4.5%，資本留存緩沖為2.5%，逆周期緩沖2.5%，則該銀行分配受限的范圍是普通權益資本在4.5%-9.5%之間，如果該銀行實際的普通權益資本為6%，也就是說雖然達到了最低普通權益資本要求，但沒有足夠的資本留存緩沖和逆周期緩沖，其未來年度的分配將受到限制。

2. 設定了杠桿率和流動性比率

巴塞爾Ⅲ將杠桿率作為銀行清償能力的輔助監管指標，力圖用簡單、不經過風險權重調整的指標防止風險建模和計量中的錯誤，補充和強化了基于風險資本監管的內容。

在流動性監管方面，巴塞爾Ⅲ對短期及中長期流動性設定了不同的監管指標。一是短期流動性指標，它規定銀行的30天流動性覆蓋比率（Liquidity Coverage Ratio，LCR）應大于等于100%，目的是保證銀行有充足的流動性資產以應對短期流動性沖擊；二是中長期流動性指標，它規定凈穩定融資比率（Net Stable Funding Ratio，NSFR）應大于等于100%，它用于衡量銀行在未來1年內用穩定資金支持表內外資產業務發展的能力，目的是控制銀行的流動性錯配，鼓勵銀行使用穩定的融資渠道，NSFR通過建立激勵機制使得銀行運用更加穩定、持續和結構化的融資渠道來提高其在長期中應對流動性風險的能力。

在式（2）中，高質量流動性資產包括兩類：一級（Lever 1）和二級（Lever 2）。銀行持有的一級高質量流動性資產數量沒有限制，持有二級高質量流動性資產不能超過高質量流動性資產總額的40%。這兩類高質量流動性資產都必須考慮扣減率（Haircut） 。

一級高質量流動性資產包括：現金；中央銀行儲備；代表對、中央銀行、非中央政府的公共機構、國際清算銀行、國際貨幣基金組織、歐盟、多邊開發銀行有索取權的市場化證券；滿足括號中所有條件的市場化證券（根據巴塞爾II的標準法，具有0%的風險權重；在具有較低集中度的大型、活躍的回購或現金市場交易；已被證明即使在壓力情形下仍然在（回購或交易）市場中具有可靠的流動性；非金融機構及其附屬機構的債務）；在承擔流動性風險所在國或銀行母國對或中央銀行發行的以國內貨幣計量的風險權重大于0%的債務類證券；與銀行經營所在地相匹配的以外幣發行的風險權重大于0%的或中央銀行債務類證券。

二級高質量流動性資產包括：滿足括號中所有條件的代表對、中央銀行、非中央政府的公共機構、多邊開發銀行有索取權的市場化證券（根據巴塞爾II的標準法，具有20%的風險權重；在具有較低集中度的大型、活躍的回購或現金市場交易；已被證明即使在壓力情形下仍然在市場中具有可靠的流動性；非金融機構及其附屬機構的債務）；滿足括號中所有條件的公司債券 或擔保債券（由非金融機構及其附屬機構發行的公司債券；由銀行自身及其附屬機構以外的實體發行的擔保證券；被公認的外部評級機構評為AA以上的信用等級，在沒有被公認的外部評級機構評級時，根據其違約率被銀行內部評為AA以上的信用等級；已被證明即使在壓力情形下仍然在（回購或交易）市場中具有可靠的流動性）。

式（3）中，可獲得的穩定融資（Available Stable Funding, ASF）包括：資本；到期日在1年或1年以上的優先股；到期日在1年或1年以上的債務；當出現特殊壓力事件（Idiosyncratic stress event）時，預計將會保留在銀行的部分活期存款或部分期限在1年以內的定期存款；當出現特殊壓力事件時，預計將會保留在銀行的部分期限在1年以內的機構融資（Wholesale funding）。可獲得的穩定融資由表3所列的ASF因子乘以其資產金額構成。必需的穩定融資（Required Stable Funding, RSF）由資產金額乘以相應的RSF因子構成（表4）。

3. 強調宏觀審慎監管

巴塞爾Ⅲ的另一個重大改革是強調了宏觀審慎監管，明確提出對系統重要性銀行或系統重要性金融機構（Systemically Important Financial Institutions，SIFIs）需要計提額外的資本。系統重要性銀行是指業務規模較大、業務復雜程度較高，發生重大風險事件或經營失敗會對整個銀行體系帶來系統性風險的銀行。盡管各國監管當局都承認系統重要性銀行大而不能倒（Too big to fall），但如何監管SIFIs的道德風險一直是令人頭疼的問題。巴塞爾Ⅲ希望通過對SIFIs提出額外資本要求，防止道德風險的積聚。

2.3 巴塞爾Ⅲ的實施計劃

巴塞爾Ⅲ將于一系列不同的過渡期內分階段執行，這種安排有助于確保銀行業通過合理的留存收益和資本籌集，應對更高的資本標準，使全球銀行業在滿足更高要求的同時保持合理的盈利水平并進行融資，為經濟發展提供信貸支持（鐘偉，2010）。如表5所示，所有成員國將從2013年1月1日開始執行巴塞爾Ⅲ，并且必須在此日期之前將巴塞爾Ⅲ的規則納入國家法律規范和相關規定當中。各項規則的最終落實期雖有所不同，但最晚均于2019年1月1日實施。

1. 資本充足率的實施。不包括資本緩沖在內的最低普通權益資本和最低一級資本要求，將在2013年1月至2015年1月逐步落實。2013年1月1日，最低普通權益資本將從目前2%的水平提高到3.5%，最低一級資本將從4%提高到4.5%；2014年1月1日，銀行將面臨4%的最低普通權益資本和5.5%的最低一級資本要求；2015年1月1日，銀行面臨4.5%的最低普通權益資本和6%的最低一級資本要求。總的資本要求將繼續保持在目前8.0%的水平，不需要改變。

2. 對合格資本的調整。從普通權益中扣除的部分，包括總額超過15%的對金融機構投資的限制、抵押服務權以及遞延所得稅等，將于2014年1月至2017年底之間逐步扣減。從2014年1月1日起，對普通權益中需要扣除的部分進行20%的扣減，2015年1月達到40%，2016年1月達60%，2017年1月達80%，直至2018年1月1日全部扣除。在過渡期內，剩余未從普通權益中扣除的部分，將繼續遵照各國現有的處理方式。對于不屬于非核心一級資本和附屬資本的資本工具，將在從2013年1月1日起，分10年逐步被淘汰。如果這些工具的固定面值在2013年1月1日之前仍未償付，則從即日起，它們將被認定為原面值的90%，并在其后的每年減少10個百分點。此外，具有贖回激勵的工具也將在其有效期內被逐步淘汰。

3. 資本留存緩沖的實施。銀行可以在2016年1月至2019年1月期間分階段落實。從2016年占風險資產的0.625%開始，往后每年增加0.625個百分點，并于2019年達到最終占風險資產2.5%的水平。監管當局可以考慮加快建立資本緩沖保護，酌情制定更短的過渡期限。已經滿足了在過渡期最低比例要求，但仍低于7%的普通權益目標（最低普通股充足率加上資本留存緩沖）的銀行，應保持審慎的收入策略以盡可能快地滿足留存緩沖區的要求。

3 巴塞爾III對中國銀行業的影響

根據前述巴塞爾Ⅲ的主要內容及其實施計劃，它對中國銀行業的影響將體現在商業銀行和銀行監管兩個層面上。對商業銀行而言，表現為資本充足率、流動性、撥備率等方面的影響；對監管當局而言，表現為監管理念和監管手段方面的影響。

3.1 巴塞爾III中國商業銀行的影響

3.1.1 長期中合格資本缺口巨大

由于中國在國際收支中的資本項目仍然處于管制狀態，加上中國金融市場一直匱乏創新工具，使得中國商業銀行在本次金融危機中幾乎沒有遭受損失。商業銀行業的經營與發展一直持續穩步發展，根據中國銀監會的統計，截至2010年底，中國商業銀行的總資本充足率達到12.2%，一級資本充足率為10.1%，遠高于巴塞爾II的要求。然而，巴塞爾III在提高資本質量和增大加權風險資產的同時提高了資本充足率，巴塞爾III對于合格資本的判別比巴塞爾II嚴格得多。因此，中國銀監會在提出的“中國版巴塞爾III”中，對資本充足率、杠桿率、流動性和撥備率等監管工具設定了更加嚴格的標準。根據國務院批復的方案（表1），核心一級資本將比巴塞爾III高出0.5%。

本文根據巴塞爾III和銀監會的標準，分別對我國2010年底已上市的17家內地商業銀行的資本充足率進行了測算。測算重點考察了可以用于直接彌補損失的普通權益一級資本，即在這些銀行披露的一級資本基礎上，按照巴塞爾III的要求扣除了50%的盈余公積、少數股東權益、商譽、其他無形資產、遞延稅項凈額、對未合并金融機構投資等項目。由于2.5%的資本留存緩沖是必備的，所以巴塞爾III要求的實際最低普通權益一級資本應在7%以上，而銀監會的標準則在7.5%以上。從表6可以看到，17家上市銀行中，按照巴塞爾III標準，有5家銀行（陰影部分）未達標，這5家未達標的銀行在2010累計資本缺口為949億元，主要是農業銀行的缺口較大，達717億元，占總缺口的75.5%；按照銀監會標準，有6家銀行（陰影部分）未達標，這6家未達標的銀行在2010累計資本缺口為1401億元，其中農業銀行的為976億元，占總缺口的70%。總體而言，在短期內，中國銀行業的一級資本缺口并不大。

然而，當考慮2019年全面實行巴塞爾III時，中國銀行業的累計資本缺口就比較大了。根據銀監會披露的數據，我國商業銀行近年來資產和負債平均增長率約為25%，以此為參照，本文按資本和加權風險資產增長率為10%和20%的保守數據計算了未來的資本缺口。從表6可以看到，實施巴塞爾III標準的缺口1為2.54萬億元，缺口2為7.15萬億元，而這17家銀行在2010年6月底合格的普通權益資本僅有2.56萬億元（深發展為2010年底的數據），這17家銀行約占中國銀行業總規模的65%，以此推算，到2019年，中國銀行業的資本缺口1為3.86萬億元，缺口2為11萬億元；按照銀監會標準計算的缺口1為2.63萬億元，缺口2為7.34萬億元，到2019年整個銀行業的資本缺口1為4.04萬億元，缺口2為11.3萬億元。顯然，在長期中，無論按什么標準，資本缺口都是巨大的。

3.1.2 杠桿率與撥備率

根據巴塞爾III的方法，本文計算了上市銀行的杠桿率。從表7可以看到，按照銀監會4%杠桿率的標準，17家上市銀行中有12家都不合格，需要補充的一級資本約3284億元，而如果按表內外資產年增長率10%和20%估計，到2019年一級資本缺口a和缺口b分別為3.55萬億元和9.69萬億元，以此推算整個中國銀行業的一級資本缺口a和缺口b將可能達到5.46萬億元和14.91萬億元！

從撥備覆蓋率來看，中國農業銀行和重慶農村商業銀行沒有達到銀監會的標準，其余15家銀行都已經達標，平均撥備覆蓋率為211.31%。但是，絕大多數銀行的撥貸比（即撥備/信貸余額，也稱動態撥備率）都未達標，只有中國農業銀行、中國建設銀行和重慶農村商業銀行達標。然而，撥貸比達標的銀行，其信貸資產質量并不一定好。如重慶農村商業銀行和中國農業銀行的不良貸款率在17家樣本銀行中是最高的。究其原因，本文發現，銀監會設定的撥貸比指標值得商榷。撥貸比=撥備/信貸余額，分解該公式，可以發現，撥貸比=（撥備/不良貸款余額）*（不良貸款余額/信貸余額）=撥備覆蓋率*不良貸款率，也就是說，當撥備覆蓋率一定時，不良貸款率越高則撥貸比越高，這顯然與監管理念相違背。

3.2 巴塞爾III對中國銀行業監管的影響

3.2.1 從微觀審慎監管到宏觀審慎監管

對金融行業宏觀審慎監管的理念是在本次金融危機后才興起的，因為在危機中許多滿足監管指標的金融機構都遭遇了系統性沖擊，如整個金融行業的流動性突然消失了等。所以，基于危機的傳染性和市場的集體失誤，需要加強對整個銀行業的宏觀審慎監管。宏觀審慎監管框架是動態發展的，其目標是維護金融穩定、防范系統性金融風險，主要特征是建立更強的、體現逆周期性的政策體系，主要內容包括對銀行的資本要求、流動性要求、杠桿率要求、撥備規則；對系統重要性機構的特別要求；會計標準；衍生產品交易的集中清算等（周小川，2011）。從中國的實際來看，必須加強表1所示的資本充足率、杠桿率、流動性和撥備率等指標的監管。

要加強對系統重要性金融機構的監管，就應盡快提出系統重要性機構的判別標準，這將有助于加快市場對監管理念轉變的吸收。盡管監管當局尚未公布，但根據史進峰的研究，中國的系統重要性銀行將很可能包括工、農、中、建、交等5家國有控股商業銀行，因此，1%的系統重要性銀行資本緩沖無疑將給這幾家銀行帶來負面影響，特別是農業銀行，它的資本缺口將進一步擴大。

3.2.2 完善動態撥備率監管

金融危機表明，根據貸款已發生損失計提損失準備金的方法具有明顯的順周期性，很難抵御潛在風險，不利于整個銀行業的穩健經營。而根據貸款預期潛在損失計提準備金的方法更具動態性和前瞻性。早在2010年銀監會98號文件中，銀監會就明確提出，在風險早期暴露和審慎管理要求的基礎上，進一步推進動態撥備管理，對于商業銀行貸款損失準備金占貸款余額的比例原則上應不低于2.5%，同時貸款損失準備金占不良貸款的比例原則上應不低于150%，兩者按孰高要求執行，但該制度尚需進一步完善。首先，2.5%動態撥備率的監管標準比較嚴格，將對銀行利潤產生不利影響，對于中小銀行的影響更大，如表7顯示，除重慶農村商業銀行外，所有中小銀行的撥貸比都沒有達標；對那些貸款分類偏離程度較小、遷徙控制良好、潛在風險較低的金融機構可適當調低該比例要求，反之調高該比例要求；在經濟上行期間適當提高該比例要求，而在經濟下行期間則允許在大量核呆前提下考慮該比例下降，但總體應達到或超過2.5%和150%。其次，貸款預期損失超過撥備的部分通過利潤分配彌補，該部分準備金的使用需經監管部門認可：在經濟上行期間該部分利潤不得用于分配，而在經濟下行期經監管部門同意后可用于彌補虧損，達到以豐補歉的效果。第三，撥貸比的計算方式有欠妥之處，如前所述，如果兩家銀行撥備覆蓋率相同，則不良貸款率高的銀行將受到監管部門的表揚，有悖常理，將使以往資產質量較高的銀行處于不利地位，因此，應適當修改撥貸比的計算公式。

3.2.3 加強對金融創新的監管

本次金融危機表明，金融產品并非越復雜越好。銀行不應盲目追求跨業經營，在沒有完善風險管理機制之前，堅守傳統的主業是明智的選擇。自二十世紀末以來，國際上相當一部分金融創新是為創新而創新，不僅無助于實體經濟增長，而且擴大了資產價格泡沫，放大了金融風險。因此要審慎地推進金融創新。要確保金融創新的模式和產品結構簡單、數量有限，便于監測風險和發現問題；要堅持金融創新具有明確的實體經濟真實需求導向，必須是企業居民需求最為迫切，試點成效最為顯著的領域；要堅持信息充分披露，防范不合理的關聯交易等風險；要在創新過程中注意甄別相關性質和問題，把握風險與需求的平衡，始終堅持防范風險為第一位，有效防范和化解、平穩處置相關風險（王華慶，2010）；要嚴格限制商業銀行從事自營交易的范圍，堅決遏制商業銀行通過誘導銷售欺詐金融消費者的行為，審慎對待商業銀行為監管套利而從事所謂的金融創新。這不僅是為了保護消費者，更是為了保護商業銀行并實現銀行體系長期穩定運行的必然選擇。

3.2.4加強金融監管的協調

在宏觀審慎監管框架下，需要增強“一行三會”之間的協作，確保宏觀審慎監管體系能夠得到有效運行。但目前金融監管協調在實踐中仍存在實際運轉困難、合作效率不高、流于形式、信息共享難度大等問題，有待改進。因此要加強各類監管組織的溝通協調。根據修訂后的《中國人民銀行法》第九條規定“國務院建立金融監督管理協調合作機制，具體辦法由國務院規定”，因此，可以考慮建立由中國人民銀行牽頭的金融監管協調委員會。在國務院領導下，人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等，以部際聯席會議制度的形式，加強貨幣政策與監管政策之間以及監管政策、法規之間的協調，建立金融信息共享制度，防范、化解金融風險，維護國家金融安全，重大問題提交國務院決定，人民銀行、銀監會、證監會、保監會應形成定期的、正式的、有效的金融監管協調機制，確保金融信息共享，風險防范上方向一致，切實提高監管合力。在監管內容上，要密切關注金融體系與宏觀經濟的關聯性，促進貨幣政策和監管政策之間的協調；加強不同監管政策、法規之間的協調，避免監管漏洞和監管套利；協調防范、化解和處置金融風險中的政策和措施，完善金融安全網的相關制度安排；完善金融信息共享制度，強化系統性金融風險的分析和研判。對于系統重要性金融機構，特別應關注其流動性風險、合規性風險、高財務杠桿率風險、不恰當的關聯交易風險等。

3.2.5建立宏觀審慎監管委員會

當現有監管協調機制在實踐中很難發揮作用時，為保證宏觀審慎監管的有效執行，可以成立宏觀審慎監管委員會，從而強化宏觀審慎監管制度的權威性和執行力。宏觀審慎監管委員會的成員可以包括宏觀經濟管理部門（如發改委、財政部、人民銀行等）、各類監管部門（如銀監會、證監會、保監會等）的人員，因為中國的宏觀審慎監管除了金融機構外，還涉及到諸如政府融資、不良貸款及以房地產為代表的資產泡沫等方面（巴曙松，2010）。在監管內容上，可以包括以下方面：開展宏觀審慎分析，建立系統的宏觀經濟、宏觀審慎監管的監測評估指標體系，逆風向調節的景氣指數/逆周期系數，作為金融監管和金融機構的行為指引；創新監管政策工具，建立健全各類動態的、逆周期的撥備要求和額外資本充足要求，引導信貸適度增長，增強可持續性；評估整個金融體系的資本、流動性和盈利性等狀況，以及這些因素對金融穩定的潛在影響；防范跨行業、跨市場金融風險，監測相應的監管漏洞；防范財政刺激政策下的信貸風險，引導金融機構處理好保增長和防風險的關系；及時采取各類靈活、有效的措施救助問題金融機構。

4 結束語

與以往的資本協議相比，巴塞爾III設定的監管指標和監管理念有了很大改進，而中國銀監會的標準又高于巴塞爾III，因此，這無疑對中國銀行業提出了很高的要求。從改革開放后中國經濟發展的情況來看，銀行類金融中介的間接融資占企業資金需求的絕大多數，如本文所測算的，未來10年左右銀行業的資本金缺口很大，當商業銀行為滿足監管要求，不斷補充資本金的同時，提供給實體經濟的資金將會減少，直接影響經濟增長速度。如何在防范金融風險和促進經濟增長之間取得合理的平衡，將是未來考驗商業銀行和監管當局智慧的問題。

參考文獻

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[4] 陽. 我國實施巴塞爾協議III的目標定位. 中國金融. 2011.1

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[8] 謝平. 巴塞爾III對中國銀行業監管的啟示和影響. 中國金融四十人論壇. 2010.12

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[13] Guan, Sue, Xuan Gui, Beixiao Liu. Comment Letter to the Basel Committee. BIS. 2010.4

[14] Hannoun, Herve. The Basel III Capital Framework: a decisive breakthrough. Bank for International Settlements. 2010.9

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[16] IMF. Initial Lessons of the Crisis. International Monetary Fund. 2009.2.6

[17] Indian Council of Agricultural Research (ICAR). Proposed Basel III Guidelines: A Credit Positive for Indian Banks. Indian Council of Agricultural Research. 2010.9

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[19] MAG. Assessing the macroeconomic impact of the transition to stronger capital and liquidity requirements. BIS, 2010.12

第3篇：銀行業高質量發展范文

一、評選活動的組織領導

（一）本次評選活動、組織安排、聯絡協調、評選表彰等各項日常工作均有__銀協自律工作委員會負責。

（二）各會員單位負責本行服務明星評選活動的具體組織實施工作：

1、負責組織本單位服務明星的評比和推選工作。依據評選條件，自下而上逐級評選，確保評出高質量的服務明星。

2、負責按__銀協的安排推薦服務明星。

3、負責填報“20__年度__市銀行業文明規范服務明星”推薦表，并附1000字左右的簡要事跡書面材料。

4、確保所推薦材料的真實性。

二、“服務明星”推薦評選條件

1、參選人員應為直接向銀行客戶提供金融服務的一線員工和網點負責人。

2、政治思想素質好，熱愛本職崗位工作，20__年全年及20__年上半年在本單位績效考核為優等。

3、業務熟，技術精，所在崗位業務技能測評有1項以上成績達到一等，其它項目不低于二等。

4、文明禮貌，服務周到，無客戶的有效投訴。

5、工作積極，貢獻較大，業務量在本營業網點超過人均15％以上，無差錯。

6、著裝、儀容、舉止、禮貌用語、佩戴工號牌等均達到規范服務規定的要求。

三、“服務明星”推薦評選的步驟和時間安排

（一）準備階段。__市銀行業協會印發關于“20__年度文明規范服務明星”評選活動方案，各會員單位（不含農業發展銀行）成立領導小組，正式啟動服務明星評選推薦活動。

（二）自評初選階段。20__年10月1日前，各會員單位完成本系統服務明星的評選工作。

1、初選采取員工自愿報名和各營業網點提名兩種方式。

2、自評應按照評選的評分標準，由各營業網點給參選員工打分，再由各會員單位服務明星評選工作領導小組復核審查，對參選人員在系統內進行公示（公示時間不少于5天）。

3、各會員單位初選的服務明星經會員行領導討論確定后，于10月1日前將推薦意見書（蓋會員單位公章）、服務明星候選人的相片、簡要事跡材料、推薦表（見附件1）報送__市銀行業協會秘書處（推薦名額安排見附件2）。

（三）綜合評定階段。自律工作委員會于10月中旬召開會議，對“服務明星”進行審定。

（四）表彰階段。20__年11月對評選出來的全省銀行業文明規范服務明星進行表彰，頒發獎品和榮譽證書。屆時請電視臺等新聞媒體進行宣傳。

四、評選推薦活動的有關要求

（一）各會員單位要充分認識開展服務明星評選活動的意義。這不僅是提高我市金融服務質量，也是調動員工積極性，樹立銀行良好社會形象的有力推動，又是評選銀行業文明規范服務示范單位的必要補充和打造我市銀行業文明規范服務品牌的基礎和支撐。各會員單位應加強對活動的組織領導，做到精心組織，認真策劃，專人負責，全員參與，充分利用評選服務明星的契機，推動我市金融服務質量的不斷提高。

（二）營造良好的服務氛圍。在開展“服務明星評”選活動中，各會員單位可因地制宜，采取有效形式進行宣傳，營造良好的服務氛圍。要充分利用新聞媒體，宣傳報道我市銀行業的優質規范服務，同時，組織員工向__市銀協投稿，協會將在__銀行業動態刊登各會員單位的經驗和做法。

第4篇：銀行業高質量發展范文

回到10年前，中國銀行業還不需要糾結，用周小川行長的話來總結就是本質一致、三種觀點：一是定時炸彈，二是已經破產，三是拖死中國經濟的引擎。

究竟是什么驅動了中國銀行業的蝶變？一說是注資、剝離、改制、上市以及高利差；稍理性點的說法是，在改制上市重造了微觀主體后的商業銀行，在利率尚未完全市場化、間接融資依然為主體的窗口期，抓住了中國這個新興市場蓬勃發展的每一個機會。

當中國大型銀行在市值、利潤、存款等規模性指標走到世界銀行最前列的時候，當年悲觀與嚴峻的論調開始轉化為無限糾結，從“破產論”、“賤賣論”到“暴利論”中，我們既看不到成就感，也看不到危機感，只是一味由悲觀走向了糾結。

當我們看到英美銀行職業經理人漠視股東與客戶的利益，在創新的幌子下，把銀行與經濟推向深淵卻仍拿著千萬美金的高薪時，中國的銀行家們至少對得起自己這10萬美金的薪水。

始料不及的是“暴利”的銀行業的聲音卻有點悲觀。西方銀行業的哀鴻遍野宣告了一個時代的結束，不少所謂具備核心競爭力的國際一流商業銀行的標桿如今在生死邊緣掙扎。而對于剛剛建立起適應傳統銀行業務發展管理模式的中國銀行業而言，令人抓狂的未來即將到來。

以前的利好因素正在因為改革的完成與經濟的結構性調整快速遠去，全球經濟失衡、利率市場化的推進、中國經濟的結構性調整、監管政策的收緊，更具復雜性、突發性、傳染性的風險給中國銀行業帶來了更大的沖擊。

長遠來看，互聯網將消滅中介。銀行業或許是必要的，但未必是銀行，這樣的聲音也逐漸清晰。伴隨著這個聲音，我們發現幾乎每一個帶著光環的互聯網明星都涉足了銀行業務，國際范圍內的谷歌、蘋果和亞馬遜，中國有阿里巴巴、騰訊和中國移動。

對于這類問題，商業銀行的應對戰略是規模化、綜合化、全球化與精細化，核心是擴大利基市場、降低成本、深挖客戶價值，不管成敗與否，基本上是對癥下藥的路子。

銀行的意識是清醒的，他們開始認識到銀行是經營資本、信息與人才的行業，如果不能在信息與數據經營上占有優勢，銀行業沒有未來。工商銀行董事長姜建清提出了銀行必須從銀行信息化過渡到信息化銀行；建行直接推出了一個名為善融的集淘寶與阿里巴巴于一體的電子商務網站；招商銀行行長馬蔚華指出以FACEBOOK（臉譜）為代表的互聯網金融形態，上述舉動最終將影響到銀行的生存。

第5篇：銀行業高質量發展范文

(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯網經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網上匯款、網上購物、網上理財、網上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯網技術改變了世界，也為電子銀行的發展帶來機遇和挑戰。

(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現就是柜面排隊現象。物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。

(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。

(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰略需要商業銀行經營發展面臨著來自經濟全球化、客戶需求多元化、同業競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。

二、基層網點如何更好地發展

電子銀行業務基層網點作為銀行業務經營和拓展的基石，同時也是發展和宣傳電子銀行業務的主渠道，當前，基層網點在電子銀行發展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。

(一)高度重視電子銀行業務發展重視電子銀行業務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網點負責人對電子銀行業務的重視程度遠遠不夠，主要表現為不能將其同存、貸款業務放在同等重要的位置來重視，業務發展強調不足，組織安排學習不夠，發展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經過十多年的發展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經營中正逐漸顯現，基層網點負責人只有充分認識它的戰略意義、競爭優勢、創造價值的能力，節約人力、成本的優勢，才能使電子銀行產品得到員工的廣泛認可，把發展電子銀行業務從“要我做”轉變為“我要做”，才能使電子銀行業務得到長足發展，并為全行發展創造更高的效益。

(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網點發展電子銀行業務的積極性，各家商業銀行除對電子銀行產品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網點參與的積極性;4、獎勵兌現期不宜過長，要根據活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發后，全面傳導、定期通報和嚴格執行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。

(三)把學習和體驗電子銀行業務常態化電子銀行相比其他銀行業務，具有新功能不斷推出，業務流程不斷變化的特點。基層網點要想發展好電子銀行業務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態化，不斷提升一線員工的業務素質和營銷技能。

(四)重視客戶應用對電子銀行業務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養成自覺通過電子渠道辦理業務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優質客戶重點關注，適時進行上門回訪。

第6篇：銀行業高質量發展范文

[關鍵詞]人才 監管 創新 風險控制

我國投資銀行業的發展經歷了數量增長時期、蓄勢整理時期和大規模重組規范發展時期,但現對于國外發達國家的資本市場而言還處于起步階段,在“質”的發展上不夠充分。目前來看,我國投行的發展不容樂觀,存在諸多問題,必須加以重視和解決。

一、投資銀行業存在問題的研究

1.資本規模小,競爭實力弱。我國投資銀行資金規模普遍偏小,無法承擔投資銀行本應在金融市場上承擔的相應責任,也難以承受投資銀行業務所具有的風險。由于我國資本市場發展時間較短,并且實習分業經營模式,使得投行資本積累太少,往往市場方面有很大的融資需求,而投資銀行方面卻沒有能力滿足這一需要,這一特殊矛盾的焦點就在于我國投資銀行資本實力太弱,這已經成為我國投資銀行業發展的硬傷。而長期無法滿足的巨大的市場需求必然導致外資銀行蜂擁而至,不僅搶走高端市場,也會進一步占領所有投行業務市場。因此,資金規模少、融資能力差直接阻礙了我國投資銀行業的進一步發展。

2.業務范圍窄,盈利能力差,缺乏核心競爭力。鑒于中國投資銀行業的資本積累和創新能力不足,其業務的擴展受到了極大的限制。中國投行的利潤主要來自經紀業務和承銷業務,相對于國外投行,其自營業務以及資產管理等方面的業務收入非常有限,核心盈利能力明顯不足。由于無法迅速開發新型投資業務,約束了投資銀行業務的發展,影響了經濟效益的提高以及自身實力的增強。

3.投資銀行的經營管理較差,高層次人才缺乏。當前來看,我國投資銀行內部的審核機制不健全,由于經驗缺乏和監管等漏洞,很多內部審核機制只是形式上的排版和調整,對項目審核的廣度和深度均顯不足;此外,投資銀行業的違法違規現象大量存在。有些券商出于自身利益的考慮,會提供帶有欺騙性的咨詢建議,給股民造成了不少損失,并且很多券商利用不法手段來爭搶客戶,這顯然對我國投資銀行業的長期發展造成不利影響;不容忽視的是,我國投資銀行業的高素質人才極為缺乏,這大大制約了我國投資銀行業的業務開拓和經營管理,發展模式的受限,無法實現自身競爭能力的壯大,從而導致核心競爭能力的缺失。

4.法制建設落后,經營環境較差。我國目前還沒有具體的投資銀行法,證券法雖已出臺, 但規定比較籠統,不能全面指定和監督投資銀行的全部業務活動。從目前情況來看,投資銀行業的定位還不明確,其業務規范、對違法違章的管理與制裁的規定也比較寬泛。因此,總體來講,投資銀行業還是缺少法律保障和制約的。在當今投資銀行業競爭愈演愈烈的情況下,沒有相關的法律來規范投資銀行業務,這對其發展和公平合理的競爭是非常不利的。

二、投資銀行業發展對策的研究

1.大力引進和培養人才,借鑒國外投行發展的先進經驗。現代企業的競爭歸根到底是人才的競爭,引進和培養有經驗、有能力的高素質人才是企業發展的根本條件。投資銀行業屬于高智力行業,高素質人才的積累是其加大金融創新、更好地服務客戶的前提;另外,國外投行業的發展已有百年歷史,他們的專業知識和技術背景,相關法律和操作程序,以及應對危機的處理辦法,都有著比較深刻的研究,面臨著我國投資銀行的發展尚不夠成熟,我們十分有必要借鑒國外投資銀行的先進經驗。

2.對現有投資銀行進行結構重組,打造投資銀行業新的框架。我國投資銀行雖然經過近期的整頓,但數量較多、規模小的情況并沒有太大的改觀。投資銀行過小的資金規模很難適應現代金融市場的需要,只能令其對大型融資項目望而興嘆、拱手于人。隨著公司融資規模的不斷擴大,中小投資銀行的競爭實力已經日益被削弱。資產重組也是當今國際上投資銀行發展的熱潮和方向之一,經過資產重組可以使其在資本、經營管理、技術開發、信息共享和資源分配等方面都可以產生規模經濟效益,降低經營成本,增強競爭力。

3.加強立法工作,完善各項法律法規,創造良好的制度環境。加快出臺具體的投資銀行法及其細則,做到有法可依、依法規范和監管市場,以法律彌補市場的不足,為投資銀行業務的發展提供法律保障,以促進其健康發展。

4.完善對于投資銀行的監管。我國目前還沒有真正意義上的投資銀行法,對于證券市場中出現的諸多問題無法通過法律途徑加以解決,因此,政府部門的監管就顯得十分重要。首先,要合理定位投資銀行業務的監管目標,嚴格制止或防止系統性承銷危機導致的市場崩潰。其次,要保護知情較少者的合法利益,要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結構變化,在變化的環境中保持有效監管。同時,要保持監管制度的相對穩定,慎重變革金融監管制度,因為金融監管制度安排的的變革不僅存在很大的轉換成本,而且會改變原有的金融運行規則和市場預期,加大金融體系風險。

5.加大金融創新,改進金融服務。加大金融創新,為客戶提供量身定做的高質量、高附加值的金融服務,擺脫低層次競爭。這不僅是與國外大投資銀行競爭的需要,也是國際投資銀行業的發展主流和方向。通過金融創新,我們可以打造自己的業務品牌,形成自己的核心競爭力,并且可以通過組織創新來提高運營效率;同時,加大營銷創新力度,能力形成品牌效應,搶占更大的市場份額。

6.加強對投資銀行業的風險控制管理。首先,我們要樹立風險管理理念,加強員工和領導層的風險控制意識,以此來更好地指導自身的工作;其次,設立專門的風險控制部門,加強對業務的風險控制,尤其在對一些大型項目的實施上要慎之又慎,要充分征求相關專業人士的意見,并密切關注項目的進展情況。

參考文獻:

第7篇：銀行業高質量發展范文

關鍵詞:售銀行：戰略轉型：商業模式

近幾年，我國商業銀行在零售銀行業務方面的發展十分迅速。以銀行卡業務為例，自1979年10月中國銀行開始國外信用卡業務，并于1985年6月發行了我國第一張信用卡――中銀卡以來，我國銀行卡業務從無到有，從單一到集中，從各自為政到聯網發行，功能不斷完善。截至2007年底，我國銀行卡發卡總量為15億張，較上年同期增長32.6qo，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達21.9%，比2006年提高4.9個百分點。在消費信貸領域，近兩年住房信貸業務和汽車消費信貸發展十分迅速。住房和汽車正成為拉動近幾年我國居民消費的兩大支點。此外，目前我國商業銀行在開展教育貸款、個人質押貸款、信用貸款、個人股票質押貸款、不限用途貸款等零售銀行業務方面的創新也不斷增加，零售銀行業務正成為21世紀商業銀行新的利潤增長點。據統計，2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家40%占比相比，還有很大的差距，但經過多年的發展，已經形成了一定的規模。

一、我國銀行零售業務發展存在的主要問題

1.經營觀念落后，經營模式陳舊。一是沒有正確認識零售業務的價值和戰略發展地位。存在零售銀行就是“拉存款”認識誤區。二是沒有真正形成“以客戶為中心”和追求價值最大化的經營理念。只看到了銀行價值創造的直接載體（業務），忽視了為銀行帶來業務的主體（客戶）、為創造銀行價值的手段（服務）、為客戶提供服務的主體（員工），導致客戶價值沒人關心、服務品質沒人過問、員工為銀行創造的價值不能作為判斷員工績效的依據。三是缺乏市場定位觀念，對零售業務市場層次、市場定位把握不準確、不到位，對客戶分類、需求定位方面的研究不夠深入，更缺乏針對區域經濟特點和自身優勢確定明晰市場策略。

2.品種有限、功能單一，品牌意識和創新意識薄弱。一是品種有限，結構不合理。零售業務產品總體上功能單一、種類有限，同質化現象嚴重，尤其缺乏個性化與差異化的金融產品。忽視對理財業務、消費信貸業務以及零售中間業務等高收益業務的拓展。二是產品創新針對性不強，缺乏對市場中“有效需求”充分調查的基礎，在一定程度上帶有盲目性和隨意性。三是品牌意識薄弱。習慣以業務名稱代替品牌名稱，以業務管理代替品牌管理；同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優勢所獨創且他行不能替代的核心產品，無法形成良好品牌。

3.略不明，營銷體系亟待健全。一是營銷戰略不明。缺乏系統、有效的零售業務營銷戰略規劃，營銷策略針對性較差。二是組織結構模式落后，營銷組織不力。直線一職能型與地區事業部型結合體的組織構架的管理層級多、信息反饋損耗大，缺乏全局觀，組織損耗成本高，容易出現相互推諉、扯皮、功能重復或缺位的情形，也造成縱向的條與整體的塊之間的不相融，營銷渠道不暢。

4.務和客戶關系管理滯后。一是欠缺科學的客戶關系管理。客戶跟蹤服務能力較弱，針對客戶的經濟狀況、風險承擔能力開展產品營銷能力不強。缺乏客戶信息收集機制和高效的客戶分析工具，造成客戶結構難以優化，客戶信息難以共享，分層次服務策略難以實施等等。二是欠缺科學合理的業務流程。多數銀行網點以業務處理為中心，識別客戶、挖掘客戶和優化服務能力不高。業務流程中審批環節過度控制的現象普遍，服務效率不高。三是欠缺人性化的高質量服務。文明優質服務大多還停留在態度層面上，認真研究客戶需求并針對性開展高品質和深層次服務能力不強。

5.道建設整合度不高。當前國內銀行客戶服務渠道不斷發展和豐富，電子銀行渠道擁有的客戶量正在迅速增加。但服務渠道之間缺乏信息交互通道，業務數據和客戶信息也得不到充分挖掘和利用。渠道的獨立分離所形成的數據分裂等、渠道沖突等問題，提升了業務成本，并成為客戶關系管理的障礙，降低了零售銀行業務競爭力。

6.力資源支持不足。目前，國內商業銀行零售業務隊伍的主體知識結構單一、知識老化嚴重，缺乏辦理資產業務、會計業務、結算業務等綜合業務操作技能。能夠適應現代零售銀行業務發展的綜合性專業人才匾乏，對零售業務產品開發、市場營銷、業務組織、綜合理財、投資咨詢等都形成制約。

二、促進我國商業銀行零售業務發展的對策

1化戰略觀念，創造雙向價值。一是要強化“客戶價值觀”；要關注客戶有價值的需求尤其是能為銀行帶來高額利潤的高端客戶的需求，以客戶滿意度為評價工作的標尺，把客戶放在銀行組織體系和業務流程圖的上方，圍繞客戶的需求和利益調動所有資源向客戶提供全方位、個性化的產品與服務。要通過給客戶提供良好的服務、給客戶良好的消費體驗來建立長久良好的客戶關系，以此為銀行創造價值。要把“客戶價值觀”深深植入企業文化之中、植入戰略實施之中，使之成為產品創新、組織構造、流程改造、機制創新等各方面經營改良的理念基礎。二是要在強化客戶服務觀念的基礎上建立零售業務拓展戰略。要在對自身資源優勢和市場客戶需求進行全面分析后，形成明確的市場定位、系統的戰略管理觀念和分層實施策略；要識別并區分客戶價值，在此基礎上實施客戶分層和差異化服務策略。要通過明確的客戶觀念和明晰的市場定位，從根本上把握零售業務的整體拓展。

2.新組織構架，改造流程控制。一是要面向客戶的組織構架，提高組織運行的質量和決策效率。從總體上說，“事業部制+產品線管理”的方式更能夠適應零售銀行業務管理和組織的要求。要改變目前總分行制體制下條塊分割的管理體系狀況，按照零售銀行業務特點和客戶金融需求的變化趨向，建立適應性的組織指揮和決策構架。要在總體實行分權制的事業部設置基礎上，系統內部按照產品線設置管理部門和人員，形成產品經理、業務經理共同支持的框架；在總行和分支機構的組織管理上，總行事業部中心側重于統一組織、策劃、管理、研發等職能，而基層行直接改造成營銷平臺。二是要改造業務流程，在流程把握中控制風險。要按照”以客戶為中心”的原則，梳理和完善前中后臺職能，形成統一、高效、安全、靈活的市場營銷前臺，產品服務，風險控制與技術支持后臺。要在流程環節中建立風險點監測和重要環節控制，全過程控制風險。要通過組織構架和流程的改造，實現客戶中心主義下的高度專業化與協同化，前后端一體化。

3.新產品體系，增強客戶體驗。一是要組織和應用好產品創新。首先要加強基礎平臺產品體系的建設，包括數據庫產品、電話與網絡產品、零售系統產品等；其次要開發新的重點產品、特色產品和核心產品，如個人循環授信業務、特色消費服務等；再次是要針對不同的目標客戶群進行產品的組合包裝，改進產品的功能與特性、簡化產品的流程與手續，要針對特定的大客戶或重點客戶群開發全新的產品。二是要完善服務，通過提高服務效率、服務水平、服務質量增強客戶體驗。銀行經營的不僅僅是產品，更是一種服務，是一種服務的過程。要建立并執行標準化服務規范，統一對外服務形象；要實施差別化服務管理，對重點和核心客戶實施增值服務，提供給客戶良好的消費精神體驗，三是要充分利用信息技術和科技支持，建立良好的客戶服務平臺，實現平臺的標準化與應用的多元化。要建立具有廣泛的適用性、高度的開放性、應用的靈活性和一定的超前性零售系統、數據庫、網絡銀行等銀行服務的基礎平臺，滿足客戶數據分析和不同地域、不同層次、不同需求的分支機構的基礎服務要求；另一方面，在技術平臺標準化的基礎上為產品創新和標準化組裝提供渠道，以適應產品和服務定制的需要。

4.實網點互補，加強渠道管理。一是要加強渠道建設。要為客戶提供3A式的24小時全天候無障礙服務渠道，不能單純依賴傳統的物理網絡，更要建設和開放電話渠道、網絡渠道、關系渠道、營銷渠道等，使客戶隨時隨地享受銀行的服務。要充分挖掘和發揮銀行這些渠道的潛在價值，使之不僅成為簡單的銷售平臺，更要成為營銷平臺、客戶關系管理平臺、對外合作平臺、技術平臺，使渠道在銀行價值供應鏈和利潤分配體系中的作用得到更大的體現。二是要完善營銷渠道體系，形成虛擬銀行和實體銀行相互補充，網點功能之間實現互補。

5.學搭配互補，完善人員團隊。一是構建團隊營銷新模式。要通過標準化、低成本服務為一般客戶提供業務處理和產品銷售渠道；要通過產品經理、風險經理、客戶經理以及相關業務專家的搭配，為重點客戶、高價值客戶提供高效率、高質量的融智服務。二是加強柜面一線人員的培訓，提高人員素質。要通過專業訓練和服務培訓提升一線人員的服務技能；要培養其客戶導向意識，提高充分快速了解客戶的新想法、新需求的能力，從而創造新的市場機會。要加強客戶經理的培訓，要結合實際進行全方位的技能、素質培訓，提升層次，適應和全方位滿足客戶金融需求多樣化的需要。三是重視員工價值，要引導員工在服務客戶的過程中發揮和體現價值；要建立人才挖掘和職業生涯發展規劃，為優秀人才脫穎而出提供通道。要加快配套的非管理類別的干部任用制度的建設，通過客戶經理、星級柜員、大堂經理等相關職務聘任管理制度的實行和完善，鼓勵員工崗位成才，從發展業務、發展自我的角度積極走業務成才之路。

參考文獻

[1]吳建杭．商業銀行營業網點經營管理，中國金融出版社，2007

第8篇：銀行業高質量發展范文

私人銀行業務，是一種向富裕人士及其家庭提供個性化、專業化、高質量和私密性極強的以財富管理為核心的一籃子高層次的金融服務，私人銀行業務面臨的風險有：信譽風險、信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、法律風險等。在我看來現今私人銀行業務面臨的主要風險是操作風險、法律風險。

二、私人銀行業務風險產生原因

私人銀行業務提供的服務涉及貨幣、證券、基金、外匯、保險、和實物市場，業務風險復雜，不可小視。

（一）缺乏高端專業人才

中國的績效薪酬體制也是對傳統的商業銀行非常大的挑戰，我們的優勢是脫胎于傳統的商業銀行，從客戶來源從業務范圍都是優勢，優勢的同時也有劣勢，整個薪酬體系也是在傳統商業銀行下，這時候私人銀行業務家在中國是非常難找的，各個方面都要是非常精通的，這樣的人士非常難找。在商業銀行傳統的薪酬體制沒有辦法解決這樣全方位的人才的待遇問題，這個也是目前中資私人銀行業務都面臨的難題。

（二）體制障礙制約商業銀行業務的發展

我國商業銀行業務不能為客戶提供高度個性化的金融產品和服務，只能為客戶提供在銀監會允許范圍內的產品和服務。嚴重制約了商業銀行業務提品和服務的數量。商業銀行在實際操作中，一方面想通過新業務的摸索為銀行發展創造贏利新契機，另一方面又擔心遭到監管處罰。也因此，變革階段的監管政策可能會給商業銀行綜合化經營的合法合規問題帶來一定的不確定性。

（三）法律制度不健全

我國商業銀行正式引入私人銀行業務三年以來，國家并沒有針對性的出臺相應的法律法規來監督和規范私人銀行業務的發展。就現有的法律法規麗言，對私人財產權的完整規定和保護還不充分。對個人隱私的有關法律邊界、保護方式、損害賠償等的法律規范尚屬空白。同時，銀行保密業務的規定與保密例外規定關系的失衡，造成銀行很難履行對客戶金融信息保密的承諾，使得銀行客戶尤其是高凈值資產客戶的種種疑慮和擔心。

（四）監管缺位威脅私人銀行業務的發展

處于經濟轉型期的中國，金融監管體制相對薄弱，對私人銀行業務的監管更是“監管洼地”。對于開展私人銀行業務的準人條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統一的法律法規可循，對風險性監管和規范性監管涉及不多，一旦私人銀行業務出現經營風險，監管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業務的穩健發展。

三、私人銀行業務風險的防范措施

銀行應該著重建立一個風險監控環境以應對風險。

（一）完善私人銀行業務風險管理內部構架

加強私人銀行業務風險防范工作，認真落實私人銀行業務專營機構崗位設置要求遵守持證上崗的規范要求，梳理規范不相容崗位；加強對重要單證、重要物品的管理；加強產品事前、事中、事后全流程管理，嚴格防范操作失誤引起的產品風險；做好專享增值客戶外出活動中客戶人身安全風險防范工作，消除安全隱患；高度重視信譽風險，做好反欺詐工作、妥善處理客戶投訴，避免形成信譽風險，借鑒國內外金融詐騙經驗教訓，有效識別金融詐騙 金融違法和犯罪活動。

（二）加強私人銀行業務專業人才隊伍建設，提高業務水平

針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才之分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流，加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在最短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、東懂得經營技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才。結合我國私人銀行業務服務市場的現狀和特點，加快建立更多不同層次的機構培養專業的金融人才。

（三）加強私人銀行業務監管力度

外部監管機構和行內業務管理部門應通過全面檢查和單獨檢查 現場和非現場檢查、定期和不定期檢查等方式加強對私人銀行業務監督檢查，重點加大對關鍵流程和重要風險點監控和檢查，針對發現的問題，認真組織整改，落實責任確保發現問題得到全面徹底整改，達到完善內控制度和降低風險的目的。

第9篇：銀行業高質量發展范文

關鍵詞：證券投資基金；商業銀行；影響；策略

一、證券投資基金對銀行業的影響分析

我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。

1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看，托管費收入上升速度很快，已經從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業的消極影響。

首先，證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”。

現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用，如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。

二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策

1.發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響，大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

2.商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇，不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。:

3.向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。

4.為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。

5.加強對證券投資基金的監管。目前基金托管業務存在的很大問題是商業銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監管職能還沒有充分發揮出來。因此，監督管理基金規范運行，避免發生風險，影響金融穩定性，同樣是商業銀行義不容辭的責任和義務。

6.加強銀行基金業務人員的培訓，在基金銷售過程中進行專業化的服務。由于基金是新業務，在分業經營的體制下，商業銀行人員難免對基金業務產生陌生感，對基金業務銷售和托管過程中需要具有專業化的知識和技能的專門人才，因此加強崗前培訓、人才引入和員工業務素質學習才能保證證券基金業務的順利開展。

參考文獻：

[1]羅松山。投資基金與金融體制變革［M］。北京：經濟管理出版社，2002.