投資理財的好方法精選(九篇)

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第1篇：投資理財的好方法范文

諾亞財富始終追尋恪守專一、精到的服務原則，并與客戶維系恒久互信的關系。

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諾亞財富對客戶

生病去看醫生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。

古云：術業有專攻。正如生了病要去看醫生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨立、客觀、中立、專業的第三方理財顧問機構，可以幫您輕松解決投資理財中看似復雜的問題。

作為國內最大第三方理財顧問機構，諾亞財富擁有一批專業的理財規劃師，不但學識深厚，而且擁有投資理財領域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財規劃的經驗，而且職業操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業化服務。

諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業的平均工作經驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據此配置資產，資產范圍涵蓋了境內外的金融產品和服務。

第三方理財機構特別強調資產配置，由專屬理財規劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩健、輕松、優雅”的財富之旅。

修正理財誤區的幾點建議

誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。

誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。

誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。

誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。

誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。

利用專業投資顧問

國人投資理財的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。

第2篇：投資理財的好方法范文

2、應急資金。銀行儲蓄對于家庭理財也很重要，任何一個家庭都不能沒有儲蓄，但是也不能將所有的收入都存入銀行，因為在銀行的存款從長期來看是會貶值的，央行的利率經常波動，銀行利息和利息稅不穩定，另一方面也因為存在銀行的錢一旦需要用錢就會被取出，因此這部分的投入在20%比較合適。因此，建議你把10萬存款中的2萬作為應急資金放在銀行儲蓄。

3、投資理財。20%-25%用于投資。因此，你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。可能買一些基金和債券，也可以適當的買一些股票。如果你的承受能力強，對股票也有一些了解的話，你可以適當地增加對股票的投資。

4、保險規劃。保險是一份穩固的保障，是家庭理財的基礎，所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的，只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險投資。

5、銀行儲蓄。儲蓄是很多個人和家庭首選的小額投資理財方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩定的小額收益。但是這種投資理財方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。

6、票據理財類。票據理財，顧名思義就是商業銀行將已貼現的各類票據，以約定的利率轉讓給信托中介，信托中介經過包裝設計后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據理財有虛假和延遲支付的潛在風險，雖說安全性好，但是購買時還是要謹慎小心為好。

7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產品”，也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業機構的基金產品。

第3篇：投資理財的好方法范文

關鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財

根據統計局公布的數據，2010年末我國CPI上漲3.3%，其中食品價格增長7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個價，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過科學的投資理財去應對通脹環境，從而讓個人財富實現保值增值呢？以下從兩個方面具體談一談：

一、目前我國工薪階層投資理財的現狀分析

（一）工薪階層的主要經濟特點

不管收入高低，只要定義上是靠領取工資的人都是工薪階層，包括公務員、國有企業、事業單位人員、民營企業的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長期農民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：1、收入來源相對單一，主要以工作收入為主，這是投資理財的重要基礎，也是在選擇投資策略時不可忽略的現實條件；2、工薪家庭整體承受風險能力相對有限，投資理念相對比較保守，也普遍缺乏投資專業知識；3、個人財富有一定的積累，對提升生活質量、改善消費品位的需求逐步增大。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關注多元化的生活需求項目，如旅游、健身、美容、娛樂、高層次的教育等等，由此產生強烈的理財需求。

（二）工薪階層理財的三大誤區

工薪階層由于普遍缺乏投資理財的專業知識和正確的理念，往往容易走入一些誤區：

1、認為理財投資風險大，隨便投一些，碰碰運氣好了。這是一種典型的被動式理財投資，缺乏學習精神，不肯花時間去了解各類理財投資的產品及其特性。

2、各種途徑和產品投資面面俱到，疲于應付。這是典型的跟風現象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續費甚至最終要虧損。

3、目標定的不切實際，不顧風險。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業投資知識和操盤技術的情況下，涉足一些高風險的投資品種，如權證、期貨等，往往付出的是昂貴的學費。

工薪階層在投資理財過程中應避免以上誤區，做到盡量降低投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的投資理財策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬別：如地域差別、行業差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個參比指標，即官方公布的“當地平均職工收入水平”，將工薪階層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當地平均職工收入水平20%以上；b、中等收入群體：大約與當地平均職工收入水平相當；c、較高收入群體：高于當地平均職工收入水平20%以上。同時，根據不同人群的風險偏好也對可分為三種類型，即保守型、穩健型和進取型。將收入狀況和投資風險偏好結合起來權衡選擇投資策略。

（一）對于收入水平不高、風險偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長期國債、貨幣市場型基金、保本型短期理財產品等方式，尤其是在國家收緊銀根時期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財產品年化收益率可達到5%~6%，而部分信托產品的年化收益率甚至達到10%，可大大超過CPI的漲幅。

（二）對于中等收入水平、風險偏好較穩健的工薪家庭，定期定額購買基金（即“基金定投”）是個不錯的投資理財方法。這類似于銀行儲蓄的零存整取業務，每月以固定金額購買指定的基金，規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，風險明顯降低，更能享受到“復利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計，在基金年平均回報率達到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達到387209元，實現“小積累，大財富”的良好效果。

（三）對于收入水平較高、期待獲得較高收益的進取型工薪家庭，除非還有足夠的時間精力、專業知識和操盤經驗，否則應盡量避免直接進入股市、期市和期權市場，而是選擇購買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個不錯的選擇，根據調查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場的動蕩，全球各國央行都開始增購黃金，并于近20年來首度成為黃金的凈買家，凸顯業界對黃金投資價值的認可。

無論如何，工薪階層在設計投資理財策略時，都應將“跑贏CPI、戰勝通脹”定為基本目標，切忌急功近利，并根據收入狀況、年齡、風險承受能力、投資風險偏好等等具體情況來選擇相適應的投資理財方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險公司等金融機構的專業理財意見之余，自身也應加強這方面的學習與積累，逐步掌握對經濟形勢、金融市場進行分析的基本常識，做到內外兼修。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財會研究,2007年06期

第4篇：投資理財的好方法范文

關鍵字：大學生；理財觀念；消費方式

 

 

一、大學生理財發展概述

調查發現，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數額來看，除向學校繳納學費、住宿費等費用外，現過半數的大學生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學生理財投入水平

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

根據調查顯示，大部分大學生，對于理財都是持觀望狀態，他們缺少理財知識，人對于金錢都有一種看重，現在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經驗，都存在顧慮。據調查顯示，讀金融專業的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生高，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。

（二）大學生理財方式

當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。

在調查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步經濟的發展，理財已經變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數。

二、大學生理財存在的問題

（一）大學生經濟獨立意識較差

1.經濟來源單一

調查結果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現階段我國大學的普遍情況，大學生已經習慣了依賴父母，而且絕大多數大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經濟獨立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費

據了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅使極易形成無休止的“面子”消費。

（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺

1．儲蓄觀念淡薄

據了解，大多數大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結果經常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2．理財習慣不良

調查結果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學生會對數額較大的消費有記賬。這顯示了多數大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發展極其不利。當前的市場經濟，能夠產生暴利的投資理財領域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。

（三）理財知識缺乏，理財方法單一

1．理財觀念認識存在偏差

不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財的重要內容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務規劃是遠比投資更重要的內容。所以記賬，是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養大學生理財意識的關鍵步驟。

2.理財方式保守單一

據調查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財的方式雖然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數選擇較保險的存款方式進行理財投資。

三、對大學生理財的建議

（一）培養良好的消費習慣，形成合理的消費結構

大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結構，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關鍵在于自身，我們應該積極積累消費經驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養成良好的消費習慣，形成合理的消費結構，才能為更好地進行理財投資打下基礎。

（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識

樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財的目的不是為了賺錢，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，比如可以參加學校開辦的投資與理財的專業課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財相關知識，逐步培養自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關知識，學會合理的安排個人的財務開支。

（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力

大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎上，應從自身實際出發，充分考慮家庭經濟條件和當地物價水平，建立一個個人財務賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財的分配比例。同時，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。

 

參考文獻

第5篇：投資理財的好方法范文

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第6篇：投資理財的好方法范文

關鍵詞：各省GDP 地區居民人民幣存儲量 面板數據 投資理財

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）05-010-04

一、引言

進入21世紀，隨著我國的綜合國力的提升，全面建設小康社會成為了黨和國家工作的關注點。我國各省居民的生活水平得到了提高，越來越多人的理財觀念發生了變化，居民正在逐漸接受基金、股票等投資理財方式，但是儲蓄一直是我國居民理財的根本。各省GDP的增加對于各地區居民的人民幣存儲量的變化是否存在明顯的相關關系，是本文所要研究的重點。

本文從計量經濟學面板數據模型的角度，對全國各省GDP增長與地區居民人民幣存儲量的關系進行研究，探討全國GDP的增長與人們的投資理財觀念的變化。

二、理論基礎

（一）計量經濟學理論基礎及基本模型

本文研究31個省2004-2013年間的GDP情況和各省居民的人民幣存儲量，屬于在時間序列上選取多個截面所得的樣本數據，故采用計量經濟學面板數據模型對兩者關系進行分析研究。要判斷所選模型的具體形式（變截距模型、變系數模型以及動態模型），在進行模型估計前必須進行F檢驗。F檢驗基于單方程面板數據模型的三種情形及兩個假設。

單方程的面板數據模型的三種情形及兩個假設：

其中Yit是因變量，Xit是K*1維解釋變量向量，n為截面成員個數，T為每個截面成員的觀測時期總數。參數αit表示模型的常數項，βit為對應于回歸向量Xit的系數向量。隨機誤差項uit相互獨立，且滿足零均值、等方差的假設。在成員截面上，該模型共含有n個截面成員方程，在時間截面上，該模型共含有T個時間截面方程。

情形1：橫截面上無個體影響，無結構變化。即：αi=αj；βi=βj。

情形2：變截距模型，在橫截面上個體影響不同，又分為固定影響和隨機影響兩種。即：αi≠αj；βi=βj。

情形3：變系數模型，除了存在個體影響外，在橫截面上還存在變化的經濟結構。即：αi≠αj；βi≠βj。

假設H1：斜率在不同的橫截面樣本點上和時間點上都相同，但是截距不同。

假設H2：截距和斜率在不同的橫截面樣本點和時間點上都相同。

如果接受了假設H2則檢驗停止，采用情形1的模型；如果拒絕了假設H2，則應繼續檢驗假設H1，判斷斜率是否都相等。如果拒絕假設H1，則應采用情形3的模型；如果接受假設H1，則采用情形2的模型。在確定模型類型之后，進行參數估計，建立模型。

（二）數據收集

本文選取全國31個省2004-2013年GDP變化和居民人民幣存儲量變化的數據，研究我國31個省近10年的GDP變化與居民人民幣存儲的關系。所選數據來源于《中國統計年鑒》2004-2013年的統計數據。

三、實證分析

（一）模型設定

基于理論模型（1）建立各省GDP對于地區居民人民幣存儲影響之間的回歸模型。考慮到經濟發展和居民人民幣存儲量都隨時間有指數增長的趨勢，為了消除變量可能存在的異方差和便于變量之間的長短期分析，故采取雙對數線性模型：

其中lnGDPit是解釋變量，表示各地區GDP年度數量的對數，單位是億元；lnRMBsavingit是被解釋變量，表示各地區居民人民幣年度存儲量的對數，單位是億元；i為截面成員個數，t為每個截面成員的觀測時期總數。本文中，成員截面上，該模型共含有31個截面成員方程，在時間截面上，該模型共含有10個時間截面方程。βit為對應于回歸向量lnGDPit的系數向量，參數αit是截距項的常數項部分，隨機誤差項uit相互獨立，且滿足零均值、等方差的假設。

（二）取自然對數后數據的描述性統計

取自然對數后的變量描述性統計如下表1所示。

四、各省GDP增長與地區居民人民幣存儲量關系模型的檢驗

（一）單位根檢驗

利用面板數據進行具體的回歸分析之前，首先需要進行單位根檢驗，以判斷各變量序列的平穩性，從而防止回歸得到的估計量是有偏的（即：偽回歸）。對于單位根檢驗分為：相同單位根過程下的檢驗（有LLC檢驗、Breiting檢驗、Hadri檢驗）和不同單位根過程下的檢驗（有IPS檢驗、Fisher-ADF檢驗、Fisher-PP檢驗）。為了避免單種單位根檢驗方法的局限性，本文在Eviews8.0操作界面中采用LLC檢驗、IPS檢驗、Fisher-ADF檢驗和Fisher-PP檢驗進行綜合分析。根據面板數據單位根檢驗的方法，依次按照有截距有趨勢、有截距無趨勢和無影響三種關系分別進行水平分析、一階差分、二階差分的分析。只有這三種（有截距有趨勢、有截距無趨勢和無影響）模型都不能拒絕原假設，認為該面板序列是非平穩的。表2是在只含截距的一階差分條件下得到的檢驗結果。

由表2的單位根檢驗結果來看，在顯著性水平為5%下，各檢驗方法所得的P值均小于5%，所以拒絕原假設（H0：存在單位根，不穩定）。說明無論是在同質面板（LLC檢驗）還是異質面板（IPS檢驗、Fisher-ADF檢驗和Fisher-PP檢驗）的檢驗下，都顯示各水平變量存在單位根，其一階差分序列都不存在單位根。該序列是一階單整的。

（二）協整檢驗

由于單位根檢驗的結果顯示該序列的水平變量存在單位根，其一階差分序列不存在單位根，說明該序列是不平穩的。對于面板數據模型，如果變量序列是不平穩的，在進行回歸估計之間需要進行協整檢驗，以防止虛假回歸或者偽回歸。在Eviews8.0中，本文采用Kao和Pedroni進行面板數據的協整檢驗，該方法是建立在Engle和Granger二步法檢驗基礎上的面板協整檢驗。（如下表3）

由表3可知，在Pedroni檢驗方法下，除Panel rho-Statisic和Group rho-Statisic的P值不顯著外，其余統計量分別在5%和1%的顯著性水平上拒絕原假設（不存在協整關系）。在PP檢驗和ADF檢驗方法下，都顯示在1%的顯著性水平上拒絕原假設（H0：不存在協整關系）。而Kao檢驗的t-Statisic在1%的顯著性水平上也拒絕原假設。本文研究主要依據Panel ADF-Statisic、Panel PP-Statisic和Group ADF-Statisic、Group PP-Statisic的統計結果，其他統計量作為參考。檢驗結果表明變量之間存在協整關系，可以進行對面板數據回歸模型的估計。

（三）面板數據模型的估計―F檢驗

為了確定面板數據模型的具體形式（變截距模型、變系數模型以及動態模型），在進行模型估計前必須進行F檢驗。本文運用Eviews8.0軟件計算得S1=0.745228（變系數模型）；S2=1.448625（變截距模型）；S3=13.52186（無影響模型）。按照如下公式，基于單方程的面板數據模型的三種情形及兩個假設進行分析：

計算得：F1=7.802643665；F2=70.86432465

F[（N-1）K，（N（T-K-1））]=F（30，248）=1.505316

F[（N-1）（K+1），（N（T-K-1））]=F（60，248）=1.372769

因為F2=70.86432465>F[（N-1）（K+1），（N（T-K-1））]=F（60，248）=1.372769，所以拒絕假設H2，又因為F1=7.802643665> F[（N-1）K，（N（T-K-1））]=F（30，248）=1.505316，所以拒絕假設H1，所以接受假設情形3：變系數模型，除了存在個體影響外，在橫截面上還存在變化的經濟結構。即：αi≠αj；βi≠βj。

五、模型結果

根據F檢驗的結果進行回歸分析，建立GDP與人民幣存儲之間的關系為固定影響變截距，變系數模型。通過Eviews8.0對模型（2）進行計算，估計結果如下：

lnRMBsavingit=αit+βitlnGDPit-0.316319

R2=0.998073，F-statistic=2105.804

得到的回歸擬合優度R2=0.998073，較為接近1，說明GDP和人民幣存儲具有較高的擬合程度，F-statistic=2105.804相對較高，說明本次回歸結果具有較高的可信度。系數βit和截距αit的估計結果如下表4所示。表4是依據各省彈性系數βit的大小進行的排名結果。

六、結果分析

本文采用Eviews8.0軟件進行面板數據分析。由于各地區GDP發展和居民人民幣存儲量都隨時間有指數增長的趨勢，故采取雙對數線性模型。為了防止虛假回歸，在計算回歸模型之前，首先進行單位根檢驗，研究發現取對數后的變量在一階差分上是不存在單位根，說明變量序列是非平穩的。進一步進行協整檢驗，本文研究采用Kao和Pedroni進行面板數據的協整檢驗。檢驗結果拒絕原假設（變量序列不存在協整關系）。說明各省GDP與當地居民人民幣存儲之間存在協整關系。因而可以直接進行面板數據模型的估計，在此選擇F檢驗來確定面板數據模型具體的影響形式，發現回歸模型的影響形式是固定影響變截距、變系數模型。最后根據以上實驗所得結論，建立人民幣存儲和各地區GDP之間的回歸模型。

從表4可以看出，各省人民幣居民存儲量的截距項明顯不同，說明由于各省的GDP增長量不同，會導致不同地區居民人民幣存儲量有不同程度的增加。一方面，反映了我國各地區經濟發展不平衡；另一方面，說明各地區居民在理財觀念上的差異。研究發現，盡管各地區的人民幣存儲存在一定的差異，但是人民幣存儲和地區GDP的增長總體上是呈正相關的關系，回歸模型的系數顯示各省之間存在差異，但是回歸系數全部為正，說明各省GDP的增長對于居民人民幣存儲量的影響是正相關的關系。擬合優度為0.99807說明國家經濟的發展會明顯帶動居民儲蓄的增加。

彈性系數βit，反映各省GDP增長對于當地居民人民幣存儲量的影響大小。彈性系數大，說明經濟發展對于居民人民幣存儲影響較大；彈性系數小，說明經濟發展對于居民人民幣存儲影響較小。在各省的彈性系數中，發現上海（彈性系數1.215652087）、浙江（彈性系數1.179852716）、北京（彈性系數1.142657909）等經濟發達的省份的彈性系數較大，說明這些省份的GDP每增長1%，該地區的居民人民幣存儲就會明顯增加。除此之外，結合所收集的原始數據來看，發現近10年來的GDP增長和居民人民幣存儲量是所研究的31個省份中最低的。從表4中發現（彈性系數為1.172019819）、甘肅（彈性系數1.108277898）等經濟略不發達的地區的彈性系數也較大，說明這些地區經濟每增長1%，對于當地居民的人民幣存儲存在較大的影響。

從表4可以發現經濟發達省份和經濟不發達省份的彈性系數總體而言都大于1，是富于彈性的。說明該省經濟發展對于該地區居民人民幣存儲量產生較大影響。而經濟發展中省份的彈性系數小于1，是缺乏彈性的。說明這些省份的GDP增長對于居民人民幣存儲的影響相比而言有所減弱，但是由于其彈性系數較為接近于1，說明其影響是較為顯著的。

七、結論及建議

國家GDP的增長和居民存儲量的增長對于研究一個國家經濟的發展具有重要意義。從本文驗證結果表明，兩者具有明顯的正相關關系，擬合優度達到0.998073，說明國家GDP的增加對于各省居民人民幣的存儲增加具有明顯的推動作用。從本次研究可以發現，各地區居民的人民幣存儲金額存在一定差異，經濟發達省份和經濟不發達省份的居民人民幣存儲受到當地經濟發展的較大影響。各地區經濟發展不平衡的同時，在一定程度上折射了各地區居民投資理財觀念的差異。在此，對于更好地提高居民生活水平，增加居民收入，提出以下幾點投資理財方面的建議：

轉變投資理財觀念。近年來，我國政府加強各類理財投資方式的監管方式和風險控制，規范個人投資理財環境，引導居民理財觀念轉變。由于儲蓄的風險性較小，仍然是許多人理財方式的首選。但是從長遠投資理財的角度來看，儲蓄理財方式的年利率相比其他理財方式，收益甚微。轉變地區居民的投資理財觀念，可以更好地提高理財收益。在選擇哪種理財方式之前，先對各種理財方式的收益進行整體的考量，結合自身的風險承受能力，選擇合理的投資理財方式。

選擇多渠道的投資理財方式，不要把雞蛋放在同一個籃子里。理財的目的是為了更多的收益，在選擇各種理財方式之前，先對各種理財進行風險性的估量。不要選擇單一的理財方式，在穩健的投資上，選擇更多收益的理財方式。以下提供幾種投資理財的方式：

一是外匯投資。合理調整手中的外幣資產結構，對外匯存款投資宜選擇較短期的產品，適當關注并選擇外匯理財產品。當前，隨著我國綜合實力的增強，人民幣升值與否一直是社會討論的熱點。大量拋出外匯，完全持有人民幣不可取。一方面是由于人民幣與外匯兌換手續比較復雜；另一方面，在生活水平逐漸提高的條件下，人們對于旅游的需求也漸漸從國內轉移到國外。在此情況下，若手上外匯之前結算干凈的話，則對于再次購買外匯，會產生相對較高的手續費。

二是證券投資。證券投資相比較于股票，其風險相對小一點。但是居民在選擇證券投資之前，必須了解目前證券市場的行情，在投資策略上，建議如下：（1）主動型投資策略。為獲得最大限度的收益，可以選擇在單項資產權重上顯著區別于市場基準指數構造，也可以在投資政策許可的范圍內，通過回購、拆借等手段融入資金，提高資產組合的杠桿比率；（2）半主動型投資策略。在指數優化的基礎上，選擇增持因本幣升值而收益的優勢行業的企業；（3）保守型投資策略。力求獲得與市場相同的收益率，通常選擇證券投資基金、固定收益證券、建構指數組合。

三是黃金等貴金屬的投資。黃金作為一種重要的分散風險的投資工具，金價的變動與其他的經濟信號變動息息相關。相比較與其他的投資方式，黃金等貴金屬的投資，從長遠來看具有兩方面的價值：一是保值增值的價值。黃金作為與美元相對的等位幣，其價值不言而喻。人民幣在當前國際化浪潮下面臨是升值還是貶值的問題，相對而言，黃金的投資較為穩健許多；二是可以作為首飾等藝術品繼承下去。由于黃金其穩定的特性，在首飾領域也是獨占鰲頭，各種黃金配飾，在藝術觀賞層面也具有較高的工藝價值。因此，可以作為家族投資，傳承下來。

四是房地產投資。我國正處于經濟快速發展、城市化加速發展的時期，越來越多的外來人員涌入大城市。形成對于住房的巨大需求，在此情況下，越來越多的人選擇以在一座城市買房作為自己在一座城市立足的標志。由于目前我國還處于社會主義初級階段，存在資源分配不合理，貧富差距等問題。城市較好的教育資源、就業環境、公共設施齊全等特點，更加堅定越來越多的人選擇投資房地產的決策。樓市持續升溫，房價居高不下。但是房地產投資從遠期看來仍然存在較大的風險，因此，居民投資者要密切關注國家政策，審慎投資，根據自身的經濟能力理性的做出投資決策。

五是教育投資。教育實質上也是一種投資行為，與其他投資行為相比，教育投資的特殊性表現在就學時間沒有彈性，教育費用沒有彈性，教育價格上升很快，子女的資質無事先預測等等。居民在進行教育投資時需要注意以下幾個方面：（1）更新教育投資理念，做好職業規劃。當前居民的教育理財觀念沒有及時地更新，所以居民在挑選合適的教育理財產品之前，需要借鑒專家之手。任何的投資行為都是存在風險的，所以居民在決定教育投資理財之前要做好相應的準備。（2）貸款接受高等教育。考慮到我國經濟發展的不平衡性，各省居民的生活水平也存在很大差距。所以對于目前家庭生活拮據的大學生而言，貸款接受高等教育也是自我合理投資的行為。（3）合理地利用好國外教育資源。在選擇國內還是國外求學時，要綜合考慮目前的國家政策和自身的經濟水平，作出理性的教育投資決策。

在居民選擇任何一種投資理財方式時，都需要考慮該理財方式的風險性、流動性、收益性、政策風險等。在使自己的人民幣存儲增值的同時，要靈活運用各種投資理財方式，結合自身的風險承受能力和投資理財產品的特性，作出最佳的投資理財決策。更好地促進社會主義經濟大發展大繁榮。

參考文獻

[1] 鄧煥彬，朱善慶.全國沿海主要港口吞吐量與地區經濟發展關系研究[J].中國港口，2009（2）

[2] 劉志麗.人民幣升值：個人如何投資理財[J].西部論叢，2005（10）

[3] 常華兵.人民幣升值下的居民投資理財[J].財務與會計，2007（3）

[4] 張明慧.中國城市化進程對能源消費的影響――基于面板數據的實證分析[J].首都經濟貿易大學學報，2012（6）

（作者單位：上海大學 上海 200444）

第7篇：投資理財的好方法范文

作為一種結果，互聯網金融與金融改革的共振必然導致金融業務的泛化，大量實物資產、現金資產乃至信息/數據資產將被源源不斷地轉化為金融資產，以間接融資為主的融資方式加速轉變為直接融資。與此相適應，我國普通居民以儲蓄為主體的超低風險金融資產持有情況必然發生較大變化。近期，存款保險制度的推出意味著“無風險收益”時代的終結，各種理財產品的興起正是中高風險金融資產不斷擴張的表現。

但是，互聯網金融帶來的金融渠道深度下沉和金融自由化引發的金融資產擴張，也對金融消費尤其是個人金融消費市場提出了新的挑戰，其核心是如何在投資理財市場急劇擴大、用戶數量長期上升、金融資產泥沙俱下的背景下保護金融消費者的利益，提升消費安全與便利，降低無效投資，避免過度的非理性決策。一是投資人教育。其核心是金融知識教育和風險認知教育，新興的互聯網金融機構則經常漠視投資人教育，夸大性乃至欺騙性宣傳層出不窮，事實上已經導致投資人權益保護問題的惡化。二是風險辨識與計量。在我國長期的“剛性兌付”規則之下，理財產品的風險與收益無法掛鉤，導致投資人無論從宏觀還是微觀角度都缺乏風險辨識與計量能力。剛性兌付一旦被打破，信息不對稱程度未同步降低，投資人盲目決策，可能釀成重大不良后果。三是個性化投資決策。在投資人教育缺失、風險辨識與計量工具匱乏的前提下，投資人一則難以客觀度量自身的風險偏好與風險承受能力，二則無法理性分析理財產品的風險、收益匹配度，個性化投資決策便無從談起。四是消費場景拓展。金融消費體量的擴大除了需要豐富的產品和個性化的服務，更需要不斷拓展的消費場景。目前對普通金融消費者的研究不足、數據積累少，場景化服務能力弱，直接導致了交易成本（主要表現為獲客成本）的高企，并最終推升融資成本。五是投資人監督與維權。除了基本的宏觀風險、信用風險，還充斥著操作風險和道德風險，這些風險可能被刻意隱瞞或“夸小”，投資人缺乏監督能力，可能導致風險不斷累計，最終產生違約或欺詐。事件發生后，大量小額投資人的合法權益如何得到保護，是與之相伴的另外一個嚴重問題。

在金融自由化、經濟金融化勢不可擋、撲面而來的趨勢下，以上問題的解決已刻不容緩。作為結果，解決這些問題的努力也必然催生龐大的金融消費前服務市場――為大量新生資理財用戶提供理財教育、風險計量、財務規劃、投資決策、個性化產品設計、法律與維權等方方面面的服務，涉及的行業包括在線教育、電子商務、產品評級、市場調研、數據分析、智能理財、行業研究、知識分享與法律服務等。

考察國外發達金融國家的情況，可以發現上述問題不乏現成的解決方案，但是金融消費前服務市場具有中國獨特的內涵，根源于中國居民投資理財以個人散戶單打獨斗為主，在可以預見的較長時間段（例如10年）內仍然不可能扭轉為專業投資或機構投資這一事實，因而需要創新性的解決方案。我們預測：該方案的核心在于“互聯網+”，即以互聯網為核心，借助于互聯網的連接優勢和社交能量整合相關服務方，形成金融消費前服務的基礎設施。

以智能理財為例，美國的Motif Investing公司于2010年推出了創新性的投資組合服務，它的投資組合被稱為Motif。一個Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券，例如云計算、移動互聯網、3D打印等。用戶可以根據自己的投資理念從平臺上選擇已有的Motif直接使用，也可修改后使用，更可以創建自己的全新Motif。該平臺還引入社交機制，用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子，大家共同對Motif進行討論和優化。

從2014年開始，Motif的理念被引入中國，一些網站開始提供類似的投資組合服務，這種服務與社交網絡相結合，通過“把碎片化的文本信息結構化，形成可操作的交易策略，實現從信息到交易的轉化，從而提升信息的有效性和可用性”，或者主打跟隨交易的策略，借助于專業投資人的示范，為普通投資者提供可參考的投資信息。由于近期股市的向好，這一模式呈現出巨大的爆發力，已成為“網絡券商”的重要發力體裁。

專注于個人投資用戶的美國SigFig可以自動同步用戶分散在各個投資賬號上的數據，在網站上予以集中展示。通過對這些投資數據進行分析，SigFig每周都會自動診斷用戶的投資組合，給出個性化的建議，例如，定位收益不佳的投資、推薦收益更高的股票、基金等等。另外，SigFig還提供簡潔、易讀的圖表幫助用戶評估風險、比較收益。SigFig所做的就是一般投資顧問要做的事情，但是它完全依靠算法，而且對個人用戶完全免費。

同樣，在日常消費理財方面，美國的Mint把用戶的多個賬戶信息（例如支票、儲蓄、投資和退休金等）全部與用戶賬戶連接起來，自動更新用戶的財務信息并自動把各種收支信息劃歸入不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）。更重要的是，Mint可利用數據統計功能幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃，例如根據你常去的飯館推薦與該飯館合作的信用卡。

由于美國個人投資理財用戶數目較小，上述服務在美國的前景有待觀察。但如果這些服務能在國內得到借鑒，與我國的社交需求相融合，配以龐大的用戶基數，不但能夠顯著擴大金融消費場景，而且能夠提升我國投用戶活躍度，同樣有望助推龐大的金融消費前服務市場。

第8篇：投資理財的好方法范文

方法/步驟1首先，可以在淘寶上刷單，賺點零花錢，如果身邊有手工活的話，也是可以賺點生活費的。

2然后，要少到外面去吃快餐，比如說在外面吃快餐一個人一頓花了七塊錢，而在家里，一個人只需要花兩三塊錢就夠了。

3最后，要懂得存錢，可以到銀行去辦理財產品，一個月還能得到利息。

方法/步驟21首先，要把家管理好，因為只要家管理好了，當丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就會更加努力賺錢養家。

2然后，要把家務事搞好，因為只要將家里搞整潔、搞干凈了，就省了請阿姨的錢。

第9篇：投資理財的好方法范文

關鍵詞：個人理財 貨幣 財富

理財是通過科學而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財的必要，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

誤區一：只有理財意識，沒有行動表示

貨幣時間的價值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。 比如： 一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。

錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規律告訴我們理財行動越早越好。

其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業務中的術語，中學階段開設了必修的理財技能課。 由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。

誤區二：理財的片面性認識

“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態的一個主要表現。銀行存款、黃金、藝術品、不動產、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節流，在經濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。

誤區三：從眾心理

人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產品，這些態度都是不可取的。

每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產品，依據個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。

誤區四：理財等于發財

風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現財產持續穩定增長，與一夜暴富沒有關系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經濟活動中，我們要踏踏實實做好規劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。

1.勤奮好學

賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財的道路上有所收獲。

2.避免不必要的重大支出

很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經常超出,財務狀況會產生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。

3.實施投資組合策略分散投資風險

理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風險承受能力，不滿足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。

我們還可以通過購買保險轉移風險，合適的保險產品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。

個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產品，但這與大眾個人理財的全方位服務的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導。

參考文獻：

[1]王文勝.個人理財的定位與誤區[J].現代商業銀行.2005.