互聯網保險監管現狀精選(九篇)

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第1篇：互聯網保險監管現狀范文

隨著經濟的發展，互聯網在我國得以廣泛應用，我國互聯網的使用者也在逐年上漲。特別是電子商務在國內興起以后，人們都開始在互聯網上選購自己中意的產品，由于互聯網購物逐漸成熟，使得國內互聯網保險業隨之發展起來，尤其是2012年以后，我國正式進入互聯網全面發展階段各大保險公司都為此建立了自己的官方網站、門戶網站等。但現階段，我國互聯網保險發展環境還存在一些問題，為此，本文針對互聯網金融模式下保險業發展面臨的問題，提出了相應的解決對策，以此來推動我國互聯網金融事業發展。

【關鍵詞】

互聯網；金融模式；保險企業

互聯網金融從2013年開始正式進入高速發展階段，它是現代互聯網技術與金融機構相結合的產物，現階段，金融行業的業務模式發生了重大改變，并呈現迅猛發展形勢。互聯網金融的出現不僅彌補了傳統業務的不足，為其發展提供了巨大的支持，而且讓現有的既定規則與利益受到嚴重沖擊?；ヂ摼W金融已經成為現代金融領域的重要組成部分，保險行業和電子商務企業也逐漸都開始注重互聯網保險的發展?；ヂ摼W保險是一種新型商業理念，更是一種新型商業模式，它的出現給傳統的保險環境帶來嚴重沖擊。

一、互聯網金融模式下保險業發展概述

（一）互聯網金融模式實質互聯網金融的出現主要將互聯網思維和互聯網技術作為金融活動基礎，主要是把互聯網與金融有機地結合到一起，兩者的融合既是一個過程，又是一種結果?；ヂ摼W金融有別于小微金融，應從更為廣闊的角度看待互聯網金融，尤其是要看到互聯網的創新支持與證券市場方面進行研究?；ヂ摼W金融的出現，并不是將金融業所顛覆，恰恰相反的是由于互聯網的出現，擴大了金融市場空間，極大的改變了金融業的現狀。在互聯網金融模式中主要有兩種演變途徑，一種是將金融機構作為出發點，吸收互聯網技術中的優點，以便為金融行業提供更為優質的服務；另一種是將互聯網企業推向金融機構，利用先進的互聯網技術為金融機構提供新型模式。但無論好似哪種途徑，其目的都是一致的，把互聯網技術與金融機構進行融合。要真正了解互聯網金融就需要從兩方面審視：第一，了解互聯網金融所產生的時間。互聯網金融并不是現代才出現的，當互聯網技術出現以后，金融機構就開始利用互聯網技術開展交易。如證券交易所早已開始利用互聯網進行交易活動，我國的深交所、上交所也都早就利用互聯網技術進行交易；第二，互聯網金融早在互聯網的1.0時代就已經存在，現代社會是互聯網的2.0時代，當互聯網發展到3.0時代時，互聯網金融依然會存在。互聯網金融出現的基礎是互聯網在社會中的應用，這樣也使互聯網金融能夠充分發揮自身潛能，改變人們的金融生態觀。

（二）互聯網保險業金融模式產生的背景互聯網金融是在傳統金融業和互聯網技術共同作用下的產物，它是一種新型金融模式，同時也有著深刻的產生背景。互聯網金融的出現一是由于金融個體，也就是金融機構所服務的主要對象，對降低投入成本有著強烈的愿望，二是由于現代信息技術的飛速發展為互聯網金融行業的出現提供了強有力的支持。隨著人們生活節奏逐漸加快，消費習慣逐漸發生變化，越來越多的人開始選擇在線支付，為滿足人們需要，各大保險公司紛紛開展互聯網保險。1.互聯網普及，線上消費成為習慣。隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提升，互聯網在人們日常生活中也并不是多么的陌生，越來越多的人開始利用互聯網和智能手機在網上購物，在線支付與消費成為人們購物的主要方式，人們只要在互聯網或手機上按照自身意愿點擊中意保險公司官方網站，根據保險公司設定好的內容，選擇自己想要購買的產品，填寫必要信息，再進行在線支付，就能隨時隨地實現產品購買，所享受優惠與實地購買相差無幾，有時還會得到更多優惠，這樣在線支付的行為就使購買保險產品不受時間與空間的限制，人們更愿意進行線上消費。2.互聯網實現信息通暢?，F代社會互聯網技術高度發達，信息經過互聯網能夠被迅速傳達到多人手中，被多人知曉，也正是互聯網具有這樣的優勢，使得越來越多的人開始利用互聯網獲取信息，同時，還能有針對性的進一步了解。有時，保險產品購買者在了解自己所關心信息的同時，還會看到其他人所提出的問題，這些問題有可能就是被自己所忽略的，通過觀看他們提出的問題，就能對保險產品有更深層的了解。信息通暢使得人們購買產品更加順心。3.各方需求推動。隨著在線支付的出現，人們的消費習慣逐漸發生變化，不再滿足于親自到保險公司辦理業務，希望保險公司能夠根據自身需要進行在線支付，使保險購買者能夠自行進行操作。因互聯網具有開放性、平等性、協作性與分享性，人們也愿意使用在線支付購買產品。隨著阿里巴巴等電子商務的出現，為企業創造了巨大的經濟利潤，使得各大保險公司也看到了互聯網保險的好處，也紛紛創建官方網站，開設在線支付業務。消費者的需求與保險公司為獲得更大利潤都是推動互聯網保險業發展的主要因素。

二、國內互聯網金融模式下保險業發展現狀分析

（一）國內互聯網金融模式下保險業發展階段我國互聯網保險主要經歷了四個發展階段，分別為：1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013年的發展期、2013年至今的爆發期。1997年，互聯網保險公司信息網正式誕生，它的誕生意味著我國互聯網保險正式開始。2000年，中國平安保險公司與中國太平洋保險公司均開通全國性網站，隨即，泰康人壽保險業開通了自己的網站，成立“泰康在線”，自此，各種與保險信息相關的網站紛紛涌現出來，但當時我國的保險市場還不夠成熟，使得互聯網保險在該階段沒有真正實現大規模發展。一直到2008年，以阿里巴巴為首的諸多電子商務逐漸發展起來，這些電子商務平臺的出現為互聯網保險發展帶來了新的發展機遇，一大批將保險中介與提供保險信息服務的網站不斷涌現出來，到2011年年底，保險行業中的28家保險公司都開設了互聯網保險業務，保費總計約為32億人民幣。從2012年開始，我國互聯網保險正式進入全面發展時期，各大保險公司都通過自己的官方網站、門戶網站、第三方電子商務等形式開設互聯網保險業務。2013年，是保險公司的互聯網保險取得飛躍式發展的一年，各大保險公司紛紛利用第三方電子商務平臺推線人壽保險產品，并取得的巨大成效，尤其是國華人壽和生命人壽兩大企業，在“雙十一”的保險銷售額突破億元大關。該年11月份，中安在線財險公司正式成立，該公司的主辦方主要由阿里巴巴、中國平安保險公司、騰訊等。它的誕生意味著我國的保險業在互聯網上又有了新的發展方向。艾瑞咨詢公司曾預測，2016年我國保險電子商務保費最少應為590.5億人民幣，并隨著我國網民數量的不斷增長、互聯網技術逐漸趨于成熟、人們的購買觀念發生變化，不久的將來，我國將迎來互聯網保險爆發期。

（二）國內互聯網金融模式下保險業的主要業務類型現階段，在我國互聯網保險的主要業務類型有大數據金融、眾籌模式以及余額寶。大數據金融主要是融合了眾多結構化數據，只要對其實時分析，就能為金融機構提供更為全面的客戶信息，通過分析客戶的消費習慣，了解客戶需求，從而實現有效生產與把控風險方向；眾籌模式也就是大眾籌資模式，以團購形式向用戶募集資金，通過企業家與藝術家等人的影響引起更多人的注意，進而獲得資金援助。余額寶是一種新興募集資金方式，將零散的閑置資金融合在一起，推動資金規模快速增長，從而是企業獲得一定經濟效益。

（三）國內互聯網金融模式下保險業的監管現狀在我國對于保險業的互聯網金融監管主要是功能性監管，這種監管以中央銀行為主要領導，協同其他監管者一同履行監管任務，主要是了解單個金融實體所存在的主要風險和整個金融機構所帶有的風險。功能性監管主要有兩種特點：一、實行分業監管，所有的金融監管機構分別履行自身職責，由于彼此之間進行溝通與交流比較困難，致使監管效率低下，監管成本較大；二、國內金融機構的混業現象較為嚴重，且呈逐年加重趨勢，特別是并購現象較為嚴重，出現了很多金融集團。

三、互聯網金融模式下保險業發展面臨的問題及解決措施

（一）互聯網金融模式下保險業面臨的問題1.金融監管存在缺陷。通過以上研究得知，我國金融機構需要構建統一的監管，但由于我國金融機構的全球化與混業化程度還不夠，導致我國實行統一監管還存在一定困難。首先，我國金融融入全球金融還處于初始階段，也可以說依然處于未開放狀態，盡管近年來，我國金融業已經從業務合作逐漸發展為股權合作，但規模和比例都還很小，尤其是將金融體系作為核心內容的銀行業這樣情況更為嚴重；其次，我國金融行業的混業規模和比例也很小，不管是哪種金融行業，獨立的金融機構偏多并成為社會主流，盡管部分金融機構開設了代銷基金業務，但基本上都是出于表面合作，真正開始打破行業界線的，歸屬于不同金融行業的業務交叉與股權交叉還處于萌芽階段.此外，最重要的是我國法律并未給金融提供必要的暢通途徑，使得統一監管金融行業在短期內難以實現。2.風險控制不足。引起互聯網金融風險控制的主要原因有兩方面，一是企業所發行的產品自身存在一定風險，二是企業幫助理財消費品的管理存在一定風險。使產品自身存在風險控制的主要原因是缺乏明確的、能夠進行評價的風險預算標準，缺乏風險監控，同時在研發與推出新產品時沒有考慮到是否符合互聯網用戶的消費習慣，從而使產品自身存在風險。因產品本身就帶有風險，如果企業幫助消費者管理，由于缺乏風險提示，使得管理經常偏向好處，這樣就更加大了風險，使風險難以控制。3.信用體系較為落后。由于互聯網保險業務正式開展，很多信息都已呈現電子化，尤其是客戶與企業所簽訂的合同、保費支付以及保單憑證這些重要內容均實現電子化，使得信息的安全風險比以往更為嚴重[11]。信息體系較為落后主要在于計算機網絡技術會帶來一定風險，計算機軟件與硬件運行期間容易受到病毒感染或受到網絡黑客攻擊，一旦發生這樣情況就會使保險公司服務中斷，使得企業與客戶的信息和相應的工作程序會被刪除、篡改或被盜取，給保險公司、網站用戶和客戶帶來巨大的損失。此外，大數據是網絡遭受攻擊的主要目標。此外，由于保險企業與客戶是利用互聯網進行交易的，所以也會存在真實性風險，雙方不能面對面的進行交流，企業就不能直接觀察與了解消費者的風險水平，同樣，消費者也難以辨別出自己在線購買的保險產品是否真實，消費者維權就會受到一定限制。同時，利用互聯網保險還會加劇風險積聚。

（二）互聯網金融模式下保險業存在問題的解決措施1.傳統保險業轉變發展方式。以往的保險業主要是在勞動力較為廉價的基礎上建立起來的，這樣的基礎成就了保險業，但其中也存在一定問題，主要表現為缺乏創新能力、核心技術和競爭能力[12]。因此就要轉變這種發展方式，這就需要得到政府的大力支持，一方面政府要為其創造良好的外部環境，同時為其提供一定的公共服務，主要培養人才，建立良好的基礎設施。另一方面，對于企業內部來說，要構建良好的業績考核機制，激勵企業員工不斷提升自身機制，實現績效考核，讓企業員工積極參與進來。2.互聯網金融模式進行相應改進。改進互聯網金融模式主要是使保險企業的網上簽約方式進行調整，可以實行第三方支付、構建信息化金融機構以及建立互聯網金融門戶。其中，第三方支付主要是指那些具備一定經濟實力和良好信譽保障的非銀行性的機構，在現代計算機技術的幫助下，能夠與各大銀行進行簽約，從而實現電子支付。信息化金融機構同樣是利用信息技術，改造以往的工作流程，全面實現電子化管理，如實現手機在線支付，構建網銀等電子服務體系?；ヂ摼W金融門戶主要是借助互聯網實現保險產品的銷售并為銷售提供第三方服務，它主要是通過性價比實現產品的比較，在比較之后客戶就能了解那種產品更適合自己，這樣一來，就使購買產品更合客戶本意，客戶對企業的服務評價也會更高。3.加強監管措施。要使我國金融監管體系進一步得到完善，一方面要確保中國人民銀行、國家證監會、銀監會和保監會具有足夠的獨立性，不斷加強對違規機構的監察與打擊力度；另一方面，堅持“分業經營、分業監管”原則，同時構建監管機構高層定期會晤制度，會晤期間，重點研討現階段面臨的重大問題，并提出合理、有效解決辦法。同時，注重對業務交叉領域和從事混業經營等金融企業的管理，實現共同監管，構建良好的信息交流體系與信息共享機制。此外，注重與跨境金融監管機構的合作。根據國際上制定的巴塞爾協議得知，對于跨境金融企業的監管工作應由跨境金融企業所在國家和其母國的監管機構共同監管。其中，母國監管機構主要監管其資本是否充足，是否具備清償能力，企業所在國主要監管其資產質量、內部管理情況和資金流動情況。并且，兩國的監管機構要定期對監管目標、內容、方式以及在實際監管中存在的問題進行協商與交流。

四、結束語

現階段，我國互聯網保險發展還正處于高速發展階段，但其中依然存在很多問題，如金融監管存在缺陷、風險控制不足、信用體系較為落后等，這就需要我國相關部門重點研究，提出有效解決辦法。本文主要介紹了互聯網金融模式的實質與產生背景，并結合我國互聯網金融模式下保險業發展情況，找出我國互聯網保險發展中存在的主要問題，最后從轉變傳統保險業的發展方式、改進互聯網金融模式與增強監管方式等方面提出了有效解決措施。但由于現代社會發展變化較大，難免會有不足之處，希望能夠相關人士提供建議，以使我國互聯網金融行業健康、有序發展。

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第2篇：互聯網保險監管現狀范文

近年來，隨著互聯網技術的迅速發展，使得保險行業逐漸改變傳統的發展方向，利用互聯網開展業務，進行公司管理成為新的發展趨勢，國內保險公司及保險中介順應互聯網金融的趨勢紛紛設立相應平臺開設互聯網保險業務，互聯網保險成為拉動我國保費增長的重要因素之一。互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。

二、我國互聯網保險發展現狀

2016年，我國共有117家保險機構經營互聯網保險業務，比2015年增加了7家，全國保險行業已經有76%的保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同經營模式開展了互聯網保險業務。在保費上，去年我國互聯網保險保費收入達到2347億元，較2015年增長了5%。電子商務熱潮的來襲，使得互聯網保險開始進一步探索適合自己發展的商業模式，并得到了較快的發展。近幾年來，電子商務顛覆傳統的理念，與此同時網購規模呈幾何式增長，更加激發了互聯網保險市場的快速興起，互聯網保險成為拉動保費增長的重要因素之一，互聯網保費收入整體呈現迅速增長的形勢。

互聯網保險發展迅速，品種繁多，主要涉及壽險、財險、短期意外傷害保險和創新性險種，互聯網所具有的信息化、交互化、虛擬化等特征與保險行業產品特征、營銷需求吻合，互聯網保險降低了保單在銷售過程中的空間制約，使保險公司突破了上門營銷的地理限制，對于投保人來說也大大節省了時間和交通成本，可以隨時在網站上挑選符合自身需求的產品?；ヂ摼W保險的線上交易模式使客戶可以直接將自己的需求傳遞給銷售人員，保險企業可以與客戶保持持續密集的交流。通過大數據技術的運用，保險公司可以確切的分析客戶真實需求，真正做到以客戶需求為中心，滿足客戶的個性化保險需求。

三、我國互聯網保險存在的問題

（一）經營過程中面臨的信息安全問題

信息系統是支撐互聯網保險發展的技術基礎，目前支撐互聯網保險的云計算、大數據等新技術發展還不成熟，互聯網的開放性和計算機系統的漏洞會帶來很多技術應用上的風險，易造成線上客戶信息的泄露，使得客戶的合法權益遭到侵犯，也會對公司的形象造成不利的影響。除此之外，作為完全無紙化辦公的互聯網保險信息系統，其可靠性直接影響公司業務的開展。程序漏洞、網絡故障、操作失誤等都可以直接影響到系統的可靠性，導致系統的崩潰，用戶的數據一旦被破壞，則難以恢復。這對保險公司的經營來說是災難性的。

（二）互聯網保險的監管體系不完善

互聯網保險在我國起步較晚，發展較快，其發展速度遠超于現有的法律制度，當前沒有專門的互聯網保險的法律法規來約束規范網絡保險業務。同時，我國現行的保險監管機制也不能滿足互聯網保險的監管要求，互聯網保險不僅需要有保險行業的監管，還要有對于互聯?W的監管，只有將互聯網和傳統保險有機結合起來的監管才是符合市場發展的監管?；ヂ摼W本身巨大的創新的速度，使得法律的制定往往不能滿足互聯網保險的發展要求。

（三）產品結構單一，同質化現象嚴重

目前，我國互聯網保險的險種主要集中在意外險、車險、理財險等標準化產品上，產品種類不多，結構單一，同質化嚴重，在滿足消費者需求和習慣等個性化產品方面，尤為缺少?；ヂ摼W保險產品不是簡單的將傳統的保險產品搬到互聯網上，而是要根據互聯網的特點并結合客戶的需求將原有產品進行改造或重新開發新的產品。目前，我國各家保險公司的產品基本上都大同小異，并無大的差別，大多數公司是將簡單的意外險和財險產品放到互聯網上進行銷售，網絡客戶在購買時也易于理解產品類型，而對于較為復雜和高端的保險產品還無法通過互聯網銷售，不能滿足客戶的個性化定制需求。

四、對我國互聯網保險發展的對策建議

（一）重視網絡安全建設，提供風險防控水平

保險監管部門要適時推出互聯網保險信息系統安全管理規范，從制度上對網絡信息安全做出統一的部署和明確規定。企業要建立完善的互聯網風險防控系統，加強技術研究，完善安全措施，建立有效的風險評估和檢測體系，動態檢測網絡安全狀況。要進一步加強對支付系統的完善，保障交易的安全性，加強對保險從業人員的管理，加大對違法違規行為的懲治力度，保障客戶及公司的信息安全。

（二）盡快構建互聯網保險相關法律體系

互聯網保險是我國保險行業發展的大勢所在，但互聯網所具有的虛擬性，使得傳統保險的相關法律不再適用，只有盡快的建立起適用于互聯網保險發展的相關法律法規，才能為互聯網保險的發展創造一個良好的發展環境。要將互聯網保險納入《保險法》中，增加對互聯網保險的互聯網保險的相關規定，并針對互聯網保險面臨的信息安全，個人隱私保護等問題，制定相應的法律法規，使得互聯網保險在業務運作和風險防范方面都有法可依。同時，還應建立健全電子支付結算、電子簽名、數據獲取等規章制度，對互聯網保險發展在制度上做出明確規范的法律規定。

第3篇：互聯網保險監管現狀范文

一、我國中小企業融資現狀

根據國家工商總局資料顯示，截止到2013年年底中小企業數量占到全國企業總數的94.15%，中小企業創造的最終產品和服務價值相當于我國GDP的60%，納稅額約占全國稅收的50%，在推動經濟增長、帶動就業等方面起到了越來越重要的作用。但是隨著企業之間競爭加大，融資難成為中小企業發展壯大的主要瓶頸。當前中小企業融資特點為：

（一）融資數額小頻率高

中小企業在成長期和成熟期貸款額一般在20萬至200萬之間，由于經營方式的靈活轉變會使得中小企業對資金需求的頻率較高。相對大企業貸款數額大、周期長來說，傳統商行出于經營成本考慮，更愿意把貸款發放給大型企業，這樣能降低銀行在經營過程中的管理成本，因為中小企業貸款來說是零售，對大型企業貸款來說是批發。

（二）難以提供抵押

中小企業自身經營過程中更加注重流動資產規模，固定資產規模較小，也無法找到其他企業為其擔保，因此向商業銀行申請貸款時，商業銀行出于風險控制的原因，對其發放貸款就更加謹慎。這也限制了中小企業的融資規模。

（三）融資方式單一

融資方式主要有兩種分別是直接融資和間接融資。直接融資對企業要求審查非常嚴格，中小企業入市的門檻很高，一般很少的中型企業可以符合要求通過上市融資。所以中小企業融資方式以間接融資為主，而間接融資以向銀行申請貸款最為普遍，但這要求企業具有穩定的經營狀況和提供相應抵押，這也限制了中小企業向銀行申請貸款的總體規模。

二、互聯網金融對中小企業有效融資的效應

互聯網金融是互聯網和傳統金融相互結合創新出的一種金融工具，從它誕生起就是為中小企業融資服務的，突破了其融資的瓶頸，這更是由于互聯網本身的特性決定的。主要體現在：

（一）關注金融長尾市場，給予用戶充分選擇的權利

所謂“長尾市場”包含大量“微不足道”的用戶和需求，通常變現為中小企業、小微企業、低收入群體貸款難。中小企業的資金需求特點是短小急頻，與傳統金融機構對長尾市場的漠視不同，互聯網金融充分關注并有效解決它們的資金需求，在很大程度上展現出普惠金融和民主金融的內涵。例如京東的供應鏈金融，供貨商向京東供貨后通常會在40天內才能收到貨款，造成了資金的占用。但依據“應收賬款融資計劃”供貨商可以憑供貨賬單在3～5個工作日從銀行獲得部分貨款，京東則在賬齡到期時將資金支付給銀行。

（二）克服了中小企業擔保能力不足的缺陷

互聯網金融成功的實現了上下游資金鏈無縫監控，依托產業鏈金融，一部分互聯網金融模式在提供融資服務時免去了擔保環節。例如京東的“應收賬款融資計劃”就是一個很好的體現，供貨商不需要提供擔保只需要提供供貨單據就能在金融機構獲得貨款，待40天后由京東把貨款還給銀行，這是一種變形的擔保。

（三）互聯網金融具有低門檻、簡便性、融資成本低等特征

互聯網金融作為風險投資的一種延伸和創新，創業投資的一種新生代表，為小微企業提供了十分重要的融資來源。首先它的資金來源廣泛，不再局限于銀行業、保險業、基金等傳統的金融機構，而主要來自民間資本，人人都可以參加。而且對申請貸款的中小企業限制也很少，只要在固定的網絡平臺注冊，通過端口進入通過信用審核，就可以按照步驟申請貸款，最關鍵的是申請時間短、程序簡便?；ヂ摼W金融的交易都是依靠網絡完成，信貸操作完全依賴系統，而非人工操作，因此它的效率高、成本低。例如，阿里巴巴小微信貸的單筆成本是2.3元，而銀行但比信貸操作成本都在2000元左右。

三、互聯網金融改善中小企業融資的可持續發展的對策建議

互聯網金融是在網絡的依托下，傳統金融與互聯網金融相互融合后的新業務新模式。互聯網金融的出現極大地改善了中小企業融資問題的窘狀，但是互聯網金融發展自身發展也存在很多問題。互聯網金融行業金融監管的空缺、法律體系和信用體系不健全、因信息不對稱引發的貸款安全問題是互聯網金融可持續健康發展的隱患所在。保障互聯網金融健康有序的發展特提出以下建議：

（一）加大互聯網金融的立法工作，建立并不斷完善相應的法律法規

作為金融業的監管機構，監管制度面臨著互聯網金融挑戰?；ヂ摼W金融具有傳播快、影響深的特點，風險控制問題是互聯網金融發展道路上的最大難題。金融監管部門要出臺互聯網金融管理辦法，填補法律的空白，完善相應的規則。加強互聯網金融交易的操作的監管，設立互聯網行業的準入制度、退出機制。嚴格懲罰超范圍經營或者是違規經營手段，同時強化互聯網金融風險補償機制和分擔機制。

（二）強化互聯網金融企業自律、規范發展

在互聯網金融創新的大趨勢下，構建網貸的風險防范機制，并要求互聯網金融企業自律執行。作為互聯網金融的一大支柱，互聯網企不能只在享受互聯網金融帶來業績，之間互通合作，信息資源共享，協同發展，實現共贏。此外，在互聯網金融發展成熟、有條件的地區，可以由當地的金融監管部門組成地域性互聯網金融行業協會進行約束。此外互聯網金融企業自身也應該按照監管機構的有關要求，不斷自律，不斷規范發展，為中小企業融資提供更加高效的服務。

第4篇：互聯網保險監管現狀范文

關鍵詞:網售食品食品安全監管制度食品安全保險

一、我國互聯網食品行業發展的現狀

自互聯網寒冬過后，以淘寶網為代表的電商平臺如雨后春筍般層出不窮，當下互聯網食品行業已成為網售市場份額的增長極之一。消費者經常使用的淘寶、天貓、當當、一號店、美團等食品電商平臺互聯網食品行業銷售額正迅速成長和擴張。以生鮮電商的發展為例，2016年我國這一領域的銷量實現了翻倍增長，國內整體交易額約為913億元，比2015年的542億元增長了80%。近來在移動互聯網的快速發展中，“餓了嗎”模式的網售快餐以更貼合中國人飯來張口的習慣而異軍突起?？傊斚聡鴥然ヂ摼W食品行業發展迅猛，呈現多種經濟業態，具體來看呈現四大特點：交易便捷性；交易成本大幅降低；產品質量差別大；跨境電商網售食品日趨活躍。

二、互聯網食品行業監管現狀

很多網店一個電腦就可以注冊網店進行食品加工、銷售，甚至不需要有實體門店，可謂門檻極低，同時大部分網店均未取得食品經營許可，因此生產出的產品也就成為了無生產許可證編號、無產品保質期等有效信息的三無產品。網店的隱蔽性和流動性直接增加了監管的難度。目前我國互聯網食品行業監管的現狀總結起來如下：一是食品網店數量激增，監管人員數量有限，很難做到及時跟進。二是網絡食品監管平臺較少，監管方法落后，很難適應當下快速發展的市場環境。三是網絡食品多采用快遞送貨上門方式，食品從發貨到配送環節過多，監管難度大。四是消費者收到不合格產品時因缺乏有效的投訴平臺，導致有些違法行為不能被及時發現和糾正，一定程度上縱容了一些不法分子。五是新的食品安全法出臺不久，各方面磨合不暢，“多龍治水”一定程度上人為制造了監管真空。

三、網售食品存在的問題

1.網購有別于傳統的面對面經銷方式，消費者在選購時只能通過拍攝的照片或者視頻或文字介紹等方式了解商品，無法用手觸摸，即便眼睛看到的也未必是真實的，因此消費者與經營者存在明顯的信息不對稱。對于快餐類以及自制食品生產環境如何，是否達到衛生要求則無法保證，即便一些賣家上傳了制作照片，但這種方式可靠性也不能保證，當下花錢刷好評，刷信譽早已經就是屢見不鮮的事情了。在自制的一些食品中不乏一些商家單純為追求口感使用過量或禁止的食品添加劑，消費者一旦出現腹瀉或其他急性癥狀，商家往往以返還金額了事，被爆出的“餓了么”事件，出現問題后先刪除客戶的訂餐信息以毀滅證據的行為已經敲響了警鐘。

2.很多網售食品尤其是快餐類都是家庭作坊式生產，無證經營現象非常普遍，更無法提供發票等有法律效力的憑據，一旦被爆出質量問題后，消費者舉證困難，大部分人選擇大事化小，小事化了的方式。同時，鑒于我國食品監管采用的是屬地管轄的法規，而網售食品狠多都是跨地區甚至跨境進行交易的，無疑加大了監管的難度。同時食品行業有其自身規律，很容易變質，涉及到運輸、儲存等多方面，這也為賣家開拓理由提供了土壤，無疑增加了消費者維權的難度，例如微信朋友圈售賣的東西多是熟人購買，一些人即便發現有質量問題，也礙于情面，忍氣吞聲。

3.網售食品多是要通過快遞傳送，我國快遞行業同時處于快速爆發期，亂象頻發?，F行法律未明確規定快遞企業需要對所攬收的食品在貯存、運輸、配送過程中所要承擔的相應責任。同時快遞企業缺乏食品安全概念，也缺乏必要的責任心，而僅將食品視為普通物品進行貯存、運輸和配送，忽略了食品作為特殊商品需要的特殊處置，很容易導致食品變質。網售食品種類繁多，快遞商家也很難做到逐一處置，法律法規也未對此進行相應規定。因此快遞行業置身于監管體系外無疑增加了網售食品的監管難度。

4.長期以來，政府監管秉持問題導向，主要以事后監管為主，隨著互聯網經濟不斷發展，網售食品曝光的食品問題越來越突出，政府監管人員往往難以滿足現實需求。同時政府監管人員的認知并不比企業的可靠，此時盲目加大監管力度，效果是很微小的。我國政府長期采用的多部門監管方式，很容易形成監管真空地帶，以新組建的食藥監部門為例，其與其他監管部門間均可能存在職能交叉重疊或權限模糊的地帶。面對食品安全問題，“碎片化”的分散監管結構，使得沒有任何一個機構能夠代表政府發出指令、配置資源、應對危機，也沒有一個機構能夠對所有的食品安全問題負責，職責不清造成相互扯皮，最終導致問責困難，同時進一步加劇監管的無效與低效。

四、我國互聯網食品優化的對策

目前食品線上營銷已經是大勢所趨，政府部門應該理性看待，順時而動，既需要繼續保持網售食品方便快捷的特性，避免“一管死”；又需要加強網售食品安全監管，讓網絡食品重回政府監管織就的法網之下。一是實行嚴格的準入制度。新修訂的《食品安全法》要求入網食品經營者進行實名登記，推行嚴格的個人信息網上登記備案制度。實行嚴格的準入制度，針對第三方平臺監管缺失和監管漏洞要求第三方平臺須對入網經營者進行實名登記的審查，其個人信息必須詳細如:經營許可證、衛生許可證、地址、聯系方式等等。二是提升食品安全檢驗技術水平。目前受整體科學技術水平的影響，我國對食品安全監管的行業標準與國外還有較大差距，因此必須下力氣培植專業性較強的食品檢測機構和高素質的食品監管技術人才。完善我國食品安全預警數據分析方法，將事后監管提升到事前、事中監管。三是推行食品安全保險制度。食品安全保險制度在我國《食品安全法》和《保險法》領域都是一個全新的課題，處理好這一問題應該借鑒國外的成熟制度和經驗。一方面食品安全責任保險屬于食品安全法律范疇，是食品安全法律體系的一個重要組成部分。另一方面，食品安全責任保險又具有保險的特點和獨立性。在構建食品安全責任保險時，除了遵循《食品安全法》的要求之外，還必須符合《保險法》的規范要求和內在規律。如此，在網售食品領域發生侵權事件，食品安全的責任保險的保險賠償應是主要部分，懲罰性賠償、政府和社會保障補救方式應為輔助手段。四是盡快完善相關法律法規。解決食品安全公共治理失靈，需要加快構建監管者的監管力度、生產經營者違規超額收益和消費者支付水平三者之間的動態平衡機制。當下我國針對網售食品的法律法規還不夠健全，對如何平衡市場監管、生產經營者違規超額收益、消費者支付水平的動態平衡機制研究還不夠深入，對于微信朋友圈售賣食品行為，是屬于第三方交易平臺還是個體化的網絡交易，尚存在爭議。因此，政府部門需要加快網售食品的機制探究并出臺相關法律法規規范微信等第三方平臺、無實體門店商家、跨境食品電子商務等的商業行為。

五、結論

互聯網銷售食品問題同時包含了互聯網行業和食品行業，而食品行業又包含了食品制作和食品銷售，因此監管的制度安排需全面予以回應。為了實現新經濟業態下的食品安全，實現食品安全問題由事后處罰到事前預防的轉型，必須著力在市場準入、技術手段等方面進行優化，積極探索試點食品安全保險制度，通過制度的改進和創新來促進食品安全得到更有效率的保障。

參考文獻：

[1]劉鵬.中國食品安全監管———基于體制變遷與績效評估的實證研究[J].公共管理學報，2010（7）

[2]龔強，張一林，余建宇.激勵、信息與食品安全規制.經濟研究，2013（3）

第5篇：互聯網保險監管現狀范文

關鍵詞：互聯網保險；保費規模

一、互聯網保險概念

隨著我國互聯網技術的高速發展，我國進入“互聯網+”時代。伴隨著互聯網金融的發展，互聯網保險也應運而生并加速發展，吸引眾人的目光，成為學術界關注的熱點。保險業界一般把互聯網保險界定為保險公司或保險中介機構通過互聯網技術實現為客戶提品及服務信息的目的，從而實現網上投保、承保、核保和理賠等保險業務，完成保險產品在線銷售和服務，并通過互聯網實現保費等相關費用的支付的經營管理活動。到目前為止，關于互聯網保險的定義，并沒有一個確切的答案。

互聯網保險絕對不僅僅是保險產品的互聯網化，而是對商業模式的全面顛覆，是保險公司對商業模式的創新。無論互聯網保險的定義是什么，筆者認為都應該包括這四層含義：1、保險產品的觸網銷售；2、互聯網保險產品；3、保險業務的線上經營；4、利用互聯網思維和技術進行保險企業經營管理。

二、我國互聯網保險發展現狀

隨著計算機信息技術的不斷發展進步，互聯網金融行業也得到了蓬勃發展，作為一種新型保險經營方式的互聯網保險也因此應運而生。從1997年產生的第一張互聯網銷售的保單開始，我國互聯網保險，經過十余年不斷探索和發展，得到了顯著的成就。特別是近幾年，我國互聯網保險行業發展迅猛。

（一）保費收入進入上升周期

2004年至2014年間，總體來看我國保費收入總額呈現不斷上升趨勢；局部來看不難發現2011年至今，保費增長出現緩慢跡象，形象的說走出一個“L”型走勢，且“L”底部已出現觸底反彈，行業保費增長企穩，未來有望走出“U”型走勢。

（二）保險公司資產配置結構改變

2012年末，保監會《關于保險資金投資有關金融產品的通知》，這標志著保險資金未來投資標的擴大了投資非標產品。2013年后，“非標”資產的占比開始上升。截至2014年12月底，保險業資產配置中存款和債券占比65.27%，股票與基金占比11.06%，與2013年相比降低；而其他資產（以非標資產為主）的占比已增加至23.67%，較去年同期的16.9%增加了近6個百分點。

（三）互聯網保險銷售渠道和經營模式多樣化

傳統的保險公司主要的銷售渠道包括直銷渠道、專業渠道和兼業渠道三種方式。但互聯網保險銷售渠道卻呈現出了百花齊放的現象。隨著互聯網技術與電子商務的發展，使互聯網保險的經營模式也逐漸多樣化。

（四）互聯網保險潛力大

根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的第35次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，互聯網普及率為47.9%。其中，手機網民規模達5.57億，網民中使用手機上網人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。2014年年，我國網絡購物用戶規模達到3.61億，較2013年底增加5953萬人，增長率為19.7%；我國網民使用網絡購物的比例從48.9%提升至55.7%。

保險行業絕不能忽視這樣一個龐大的市場。互聯網保險具有廣泛的用戶群，雖然現在網絡保單比重小，但是互聯網保險具有很大的潛力，是未來發展的趨勢和必然。就目前情況來看，隨著“80后”、“90后”走上工作崗位，便有能力成為互聯網保險的消費主體。中國的網民以高學歷為主，他們普遍擁有大學教育背景，具有較高的文化素質的他們更容易接受在網上銷售的保險產品。隨著互聯網規模逐漸擴大和普及，互聯網保險市場將越來越大并逐漸超過傳統市場。

三、我國互聯網保險存在的問題

（一）網上核保問題

核保是保險業務中最為重要的步驟，是保證保單質量的重要手段和方式。互聯網保險作為保險行業一個新的業務方式，其最大的弱點就是核保這方面，因為信息的不對稱，風險很高，可能會給保險公司帶來很大的損失。

（二）保險產品單一、創新不足

我國互聯網保險產品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產品結構單一、缺乏創新。我國互聯網保險產品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品，其他險種的比例很小，在契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。

（三）監管力度不夠

保險業與互聯網結合，涉及信息產業與金融業，使得原本單一的風險復雜化，對人才、對監管都提出了更高的要求。但到目前為止保監會尚未正式出版互聯網保險方面的監管規定。全面涵蓋人身險、財產險和中介領域的更高層面的規范性文件尚未出臺，保險公司在實際操作中面臨很多真空和模糊地帶。

（四）信息安全堪憂

隨著大數據時代的到來，數據公開與共享成為大數據時代的趨勢，但數據公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯網保險的發展。數據公開可能造成用戶隱私的泄露、人權的侵害是在大數據時展互聯網保險不容忽視的問題。

（五）缺乏專業人才

互聯網專營產品、專業經營人才缺乏是我國互聯網保險相關企業目前存在一個共同問題。互聯網保險產業需要既具有保險、法律法規、營銷等專業知識，又同時具備過硬的互聯網絡技術的跨學科專業人才，而這正是目前我國互聯網保險企業面臨的困局。

四、我國互聯網保險未來保費規模的預測

（一）我國現階段互聯網保險發展歷程

我國互聯網保險在過去的20年里經歷了萌芽、發展和不斷成熟的過程。從宏觀角度來看，這一過程可以分為四個時期，即：萌芽期、探索期、發展期和爆發期。

1997-2007年是萌芽期，互聯網保險公司信息網誕生，太保、平安和泰康人壽建立自己的全國性網站。2008-2011年是探索期，阿里巴巴等電子商務平臺的興起，帶來了新一輪的發展熱潮，促使市場細分、保險網站紛紛涌現。2012-2013年是發展期，互聯網金融元年，互聯網保險對保險商業模式的全面顛覆。2014年以后，進入全面爆發期，保險電商化時代到來。

（二）我國互聯網保費規模預測

1.短期預測――易標準化的險種易通過互聯網形式銷售

對于短期內互聯網保費增長，因為重點選擇渠道為突破口而目的在于贏得更多市場占有率，所以宜選擇第三方平臺的模式。在這種模式下，保險公司為爭取更多的市場占有率，通過獲客將現有保險產品轉嫁到互聯網渠道上，以渠道上節省的成本支付為第三方支付的費用。鑒于對現有產品的渠道改變，那么在預測短期內互聯網保費的規模，主要是對我國現有主要互聯網產品和易于轉嫁到互聯網渠道上的產品規模的預測，占比可借鑒國外互聯網保險發展。

2013年中國互聯網保險規模保費達到89億元，相較2012年增長124.75%占中國保險市場整體保費收入0.52%。2014年中國互聯網保險規模保費達到174.1億元，繼續高增速發展，占中國保險市場整體保費收入0.86%。

2013年互聯網保險的保費貢獻最大的險種為車險，占比52.4%，而后順序是理財險27.9%、意外險14.8%、長期壽險4.0%，占比最低的為健康險和家財險，僅占總體規模保費的0.6%和0.3%。目前，互聯網保險各個險種保費在該險種整體保費的比例都很低。其中占比最高的是意外險，占比2.88%。其次是車險和理財，占比分別是0.83%和1.00%。占比最低的險種是長期壽險，占比只有0.04%。

目前互聯網保險各個險種的發展并不均衡，且均屬于一個非常低的發展水平。其中車險和意外險，由于是剛需型的險種，互聯網保費占比相對較高。壽險屬于期交的長期險險種，險種功能不易理解且一般需要大量的服務跟進，所以互聯網滲透率較低。就2013年數據看，健康險和家財險在中國市場上保費規模整體很小，民眾接受度并不是很高，所以互聯網保費無論是規模還是占比都比較低。然而，未來隨著互聯網保險的發展，各險種整體互聯網銷售規模和占比都將大幅增加。

縱觀我國現階段保險產品，車險、理財險、意外險是相對較容易標準化的，也即容易以互聯網的形式銷售。對比歐美國家，互聯網車險、理財險占比車險總保費收入在35%以上。那么根據公式求得我國2020年互聯網保費空間不少于4000億元。

2. 長期預測――產品的創新迎合新風險需求

我國現階段出現的新險種還尚處于嘗試期，保險產品的設計上數據尚不夠充分，比如說人們在購買機票的時候可能順帶購買了航空意外險，比如說我在買汽車的時候，他就自然而然地買了車險，比如說我們在電商上購物的時候，我可能就自然而然地就購買了退貨運費險。對于未來保險產品的完善和創新，大數據會承載越來越重要的一個角色。車聯網未來隨著前端的市場，結合后端的OBD，它可以監測到用戶的駕駛行為習慣，包括一些路況的行為信息，外部的因素和內部的因素再結合到一起，可能會針對某一個人就可以形成一些針對性的定價，甚至可能都可以做到實時的動態定價。

那么對未來互聯網保費預測的想象空間會很大，因為這同時取決于未來科技的進步，需求的多樣化帶來的新保險市場的產生等等。根據現在新國十條對未來的一個預測，我們基于它在2020年做的目標，也就是說我們的保費密度要達到3500元，對應的將來保費收入就是5萬億的保費規模，這其中互聯網保費收入占比近1萬億規模。（作者單位：北京物資學院）

參考文獻：

[1] 邱峰.對互聯網保險發展路徑的思考[J].河北金融，2014（9）：13-17.

[2] 唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014（453）：84-88.

[3] 高雷，楊愛軍.歐美網絡保險的最新發展及對我國的啟示[J].保險研究，2010（11）.

第6篇：互聯網保險監管現狀范文

互聯網保險保險推廣保險監督法律完善

保險市場是金融市場的傳統行業，一個傳統的行業要如何融入當今的互聯網時代，是每一個保險從業者都在思考的問題。而當前龐大的互聯網消費人群和普及的網絡消費行為，讓互聯網的網絡營銷成為了保險行業進一步發展的首選。據資料顯示，2011年，全國共有28家保險公司利用互聯網實現了保險31.99億，2012年增加到了34家保險公司共實現106.24億，而到了2013年，公司數量增加到60家，保費更是增加到291.15億元?？梢钥闯?，越來越多的保險公司意識到了互聯網的優勢，開始從事創新型保險的研發和銷售。

1個性化保險與傳統保險

保險業界一般認為個性化保險是網絡保險的一個分支，專指那些在名字或是承包范圍等方面進行了創新或是改革的險種。推動互聯網保險的發展是現階段中國保險行業發展的必然選擇。事實上，與傳統保險相比，互聯網保險具有四大特征及優勢。

一是時效性，有助于提高規模經濟效益。二是經濟型，有利于公司節約成本。據統計，互聯網保險將有助于整個保險價值鏈降低60%以上的成本。三是交互化，有利于公司強化客戶維護保險關系。四是靈活性，有利于保險產品和保險市場模式的創新。隨著互聯網保險的發展，越來越多新穎的“奇葩”產品讓更多人認識了解保險，有助于推進全民保險意識，重建維護良好的保險產業形象。

2網絡保險主要銷售平臺以及現狀

1998年7月，國內幾家保險公司幾乎同時開通全國性官網，從此拉開各大保險公司利用官網宣傳保險知識的時代。2008-2011，隨著阿里巴巴等電子商務平臺的日趨完善，互聯網保險迎來了新的發展機遇。一批以保險中介和保險產品信息服務定位的保險網站紛紛涌現。但是該時期，互聯網保險依舊未能取得保險公司的充分重視，同時也缺少保監會，保險協會等政策的扶持與規范。

2012-2013，是我國互聯網保險的全面發展期，在此階段，我國電子商務實現的保費突破百億元，銷售的險種上也出現了多種多樣，百花齊放的態勢。利用官方網站，保險超市，門戶網站，離線商務以及第三方電子商務平臺，僅2013年“雙十一”當天，壽險產品的總銷量就達到保費六億，某人壽公司的一份萬能壽險更是創下了在10分鐘就達到1億保費的記錄。大型的保險公司也不甘示弱，但是他們更偏好于成立自有的電商公司。

然而盡管在某些特殊的時間內互聯網保險的業績不俗，但是大部分時間卻是處于一個無人問津的尷尬境界。因此，互聯網保險在營銷過程中過分依賴與某些節日或是特殊場合是我們在研究中不可回避的問題。

3個性化保險的營銷策略

通過研究調查，我們發現目前我國互聯網保險在發展過程中，一些良好的市場環境以及經濟大環境給其的發展提供了不少機遇：

首先，網絡消費群體的需求呈現出越來越多的多樣性；其次網民對保險行業的關注明顯上升。根據數據統計，2012年保險行業日均搜索指數為94.3萬次，同比增長30%。而對產品的關注方面，車險是全民關注的重點之一。除此以外，網民在對保險產品的關注上體現出了明顯的不同，因此我們的制定營銷策略的時候也應該有針對性的進行區別。例如，不同年齡的人關注的險種不同；其次，男性網民比女性網民對保險行業的關注度要高許多；另外所處地域地區的不同，所受教育程度的高低也將影響保險的選擇種類和需求的高低。

言之對于不同的網絡保險我們在制定營銷策略之前應該先調研目標客戶的相關信息和偏好選擇，根據客戶的需求量身定制，達到萬里無一的效果吸引我們的客戶。

4個性化保險應在法律上如何確保其合法性

2006年國務院頒布的保險行業“國十條”，重點強調增強群眾保險意識，極大地促進了保險行業的發展。2014年8月，國務院專門針對保險行業頒發了“新國十條”，其中更是明確指出推動創新型農業保險的開發。因此我們可以發現保險市場已經上升到了國家戰略角度，而借助互聯網的力量，規范設計和研發下的創新型保險一定可以在未來大發光彩。

就在去年八月份出臺的監管函中也讓我們看到互聯網保險的新改革，保監會對某些毫無根據的創新型的個性化保險發了紅牌，預示著保監會開始規范并約束我國保險市場對創新型網絡保險研發過程。因此我們認為創新的網絡保險固然是好，但是如果一味通過名字的創新或是概念創新進行惡意炒作，而不是從根本上根據市場實際需求合理創新，是明顯不適應社會和國家的要求的。因此我們清楚的看到個性化保險的弊端，雖然在之前我們提到了很多個性化保險的好處，但針對其弊端我們也該深思如何改進個性化保險或者是否該繼續銷售個性化保險。

5結論

目前網絡保險銷售發展迅猛，在極短的時間內就被搶購一空都可以肯定網絡保險在未來保險銷售及發展的重要地位。因為我國現存的傳統保險已經適應了國內的市場需求，但同時傳統保險市場易出現產品雷同，服務質量類似的現象；并且在承擔風險種類、主體等條件相同的情況下，傳統保險具有一定的局限性。因此個性化保險產品的豐富將有利于繁榮保險市場，形成保險人和被保險人的良性互動。

創新性保險主要包括兩種：風險轉移方式創新和保險衍生產品創新。但是值得我們警惕的是，保險在創新的同時應注重實際，不能過分注重于營。相對于銀行、基金、證券來說，我國保險業跟國際上差距最大。因此若不在關鍵的問題上面認真研究，而是在產品表面玩一些奇葩型的花樣，個性化保險業的市場前景將會不會樂觀。另外保險產品是一種法律合約，其開發依賴于相關法律環境；只有鼓勵合法的保險產品的創新并且保險監管部門還要組織力量研究保險產品創新的保護機制，有效的保護這些創新保險產品的知識產權，才能提升保險企業創新能力，真切實際的發展我國的保險市場。

參考文獻：

[1]唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014（5）.

第7篇：互聯網保險監管現狀范文

[關鍵詞]互聯網；相互保險；機遇；挑戰

[中圖分類號]F84 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2015）22-0066-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.22.032 [本刊網址]http：∥

一、相互保險在國內外的發展現狀

相互保險是指由一些對同一危險單位有相同風險保障需求的人，以互相幫助，共攤風險為目的，秉持共享收益的原則，為自身保險的經濟活動。相互保險的投保人（會員）交納保費（會費）形成基金，發生事故損失時用積累的基金來進行賠付。由此可見，相互保險有三個非常明顯的優勢：一是投保人和保險人身份一致，因此利益一致，能夠更有效地維護會員的利益；二是節省開展業務的費用，有效降低經營成本，因此能夠為會員提供更經濟的保險保障服務；三是由于經營目的的特殊性，無股東收益回報壓力，更有利于發展保障會員長期利益的險種。因此，在國際的主要保險市場上，相互保險公司有相當大的市場占有率。根據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產超過7.8萬億美元。根據2015年7月22日的《財富》世界500強，有10家相互保險公司入榜，從公司數量和營業收入上來看，與前幾年相比均有顯著提高，可見相互保險在世界經濟市場的地位與日俱增。相比之下，我國進入500強的保險企業（中國人壽，中國平安，中國人保，太平洋保險，友邦保險，國泰人壽）都是股份制的，相互保險市場發展還是比較滯后的，與發達國家存在明顯的距離。

二、我國互聯網相互保險發展的背景

近幾年，我國市場經濟快速穩步發展，風險逐年呈多樣化和巨災性的趨勢，人們的風險防范意識也隨之增強，保險需求增加，進而加快了各類社會主體邁進相互保險領域的腳步。尤其是互聯網技術的大力發展，使我國互聯網保險始終處于高速增長的態勢。目前，已經有95家公司通過自己網站及第三方建立了專業的網絡銷售平臺，互聯網保險的發展已初具規模，這為相互保險在互聯網上的發展奠定了堅實的基礎。同時，政府也為相互保險的發展提供了很多的政策支持。2015年2月，中國保監會頒布了《相互保險組織監管試行辦法》以此促進相互保險組織規范發展?！掇k法》中提到，對“一般相互保險組織只要求籌集一億元初始運營資金”，大大降低了準入難度；“資金運用只限于銀行存款、國債及其他中國保監會認可的低風險固定收益類產品以及經保監會批準的其他形式”，保證了相互保險的投資安全和未來的償付能力；“發起會員數不低于500個”，充分將風險進行了分散，嚴格遵循了保險的基本原則――大數法則。2015年6月，國務院印發《關于大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，明確提出支持保險資金參與創業創新，發展相互保險等新業務。可見，相互保險未來將面臨新的機遇與挑戰。

三、我國互聯網相互保險發展的現狀及問題

長久以來，我國僅有陽光農業相互保險公司、中國船東互保協會、寧波慈溪保險互助社等幾家僅涉足農業、航運等領域的相互保險組織，直到“相互保險+互聯網”，相互保險才開始涉足人身保險領域。2015年7月19日推出的“必互全民互助計劃產品”（下文稱“E互助”）涉及了重癥疾病，輕癥疾病，意外身故與意外醫療，其保障范圍非常全面，保險金額也非常適度，能夠覆蓋絕大多數有相關保險需求的投保人。互聯網不僅有助于滿足相互保險責任范圍的擴大，同時也有利于相互保險參與人的召集，例如“E互助”在籌建之初就快速吸收會員，曾在兩個月內吸收會員20萬人左右，同樣是依靠互聯網平臺，“壁虎”在不到4個小時里征集到了相互保險的創始會員1000名。

互聯網相互保險由于線上運營、自主管理的模式，極大減少了管理費用和營銷費用，使保險商品的價格比傳統的市場價格低很多，同時相互保險的特點決定了，銷售前期就可以充分掌握客戶的信息，使保險預期費率與實際費率更相符，有助于提高保險商品的運行效率，投保人可獲得最高的性價比。隨著互聯網相互保險的不斷發展與業務積累，大量的客戶行為風險數據、參保與賠付數據等為相互保險日后開發新險種，拓展新業務領域提供了重要的參考依據，同時也為合作機構留下了一筆寶貴的數據財富。相互保險公司在經營發展過程也將聚集一大筆資金，這些資金具有長期性和成本低廉的特點，可為日后其他相關業務的投資提供強大的資金支持。

目前互聯網相互保險初步的發展也暴露出了不少問題――部分相互保險線上平臺采取如下運營模式：會員加入相互保險的會費由于其他會員出險支出被扣完后必須另外繳費，否則將會被取消會員資格，同時前期所交會費也將不被退回。這種運營模式看似省去精算環節，但如果理賠依據不完善，財務報告不透明，造成信息不對稱，可能會導致會員道德風險的發生，出現騙保的情況。另外，后續繳納保費往往要難于初次保費的繳納，尤其是對于從未出險的會員來說，會產生保險需求逐漸降低的情況，進而不再參與繳費，退出相互保險組織。如果新增用戶繳納的保費少于退出老用戶繳納的保費，長此以往，相互保險的償付能力就會受到影響，不足以應對賠付，從而影響未來的穩健經營。

四、我國互聯網相互保險未來面臨的機遇與挑戰

保險商品區別于其他商品最顯著的特征之一就是非渴求性，互聯網相互保險商品也有同樣的屬性。那么推出什么樣的險種，如何刺激潛在會員的保險需求，如何在與互聯網股份制保險競爭中取得勝利，制定什么樣的運營銷售模式能夠保留住老會員吸引新會員，使相互保險在發展過程中擁有足夠數量的會員，這些都是互聯網相互保險人會面臨的挑戰，當然相互保險也面臨著其他的機遇與挑戰。

（一）應把握互聯網保險本質特征

中國保監會副主席周延禮指出，互聯網保險體現為兩個方面的特征，一方面是保險公司的互聯網化，另一方面是為保險公司與其他行業的深度融合提供契機，為保險業發展帶來全新的血液、思維及觀念。因此，結合周延禮的觀點，相互保險在依靠互聯網平臺發展時，要遵循以下三點：第一，要審時度勢，有效利用互聯網積極地向各個行業滲透，準確把握各行業風險的性質，擴大相互保險經營范圍；第二，要借勢發力，充分利用大數據、云計算的相關信息，重塑相互保險風險評估定價機制，使繳納的保費與賠付的保險金額更加合理，相互保險組織能夠長期保證一定的償付能力；三要乘勢而上，在互聯網與保險融合的大潮中乘風破浪，推進相互保險的進一步發展與轉型升級。簡而言之，互聯網相互保險只把握互聯網保險本質特征，對互聯網的資源進行有效配置，才能抓住機遇，迅速發展壯大。

（二）牌照申請較難

法律缺位一直以來都是中國相互保險發展的最大障礙。1995年，在我國由計劃經濟轉變為市場經濟這樣的背景下，《保險法》規定保險企業的組織形式只能采取“股份制”和“國有獨資”兩種形式。時隔七年，《保險法》進行了第一次修改，又因與《公司法》相沖突，相互保險公司又被打入“冷宮”。直到2014年8月，保險業“新國十條”的出臺――“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”，才將相互保險的發展提上議程。2015年初《相互保險組織監管試行辦法》的頒布使得相互保險開始“得寵”。隨之而來的是，眾多主體都積極籌備和申請相互保險的牌照，當中包括互聯網互助平臺（即互聯網相互保險）。然而，一系列的政策扶持并沒有降低相互保險牌照的申請難度，分析其原因有以下幾點：首先，由于保險業的大力發展，傳統保險公司的籌建申請也為數較多，且很多都尚無定論；其次，相互保險尤其是互聯網相互保險屬于新生事物，保監會等相關監督管理機構對其還是抱有謹慎的態度，因此下發牌照時會格外審慎；另外，互聯網相互保險在發展過程中不可避免地會吸引大型電商的加入，這無疑會給整個保險業帶來顛覆性的影響。一方面，電商擁有傳統保險業無法比擬的海量用戶，使相互保險的發展有更廣泛的會員基礎；另一方面，電商通過消費者長期購買行為還可積累判斷其風險程度的相關信息，擁有有助于相互保險發展的海量用戶行為數據；同時，個人征信系統的逐漸完善也為相互保險吸納選擇會員提供了有利的外部條件。因此，與其他互聯網互助平臺要發起會員相比，大型電商發展相互保險本身就擁有得天獨厚的客戶資源優勢。顯而易見，這種互聯網相互保險的發展形式必然會極大地威脅傳統保險企業的市場地位，自然會遇到諸多阻力，使牌照的申請難上加難。

（三）融資渠道受限

盡管相互保險在很多方面都具有顯著的優勢，但無法進行股權融資是制約相互保險發展的最大因素。鑒于此，在20世紀90年代后期，由于全球化擴張及日本經濟危機爆發，各國相互保險公司均無法在短時間內籌集到足夠的資金，迫不得已陸續改為股份制，導致相互保險的全球市場份額一度下降到23%，鑒于目前全球經濟發展態勢趨于良好，現已回升了四個百分點。我國互聯網相互保險如何從歷史中總結經驗教訓，尋找高效持久的融資方式，保證一定的現金流量維持其經營運轉，是互聯網相互保險參與主體不得不面對的挑戰。

第8篇：互聯網保險監管現狀范文

作為首家獲得互聯網保險專業牌照的公司，眾安在線財產保險股份有限公司在近日正式向港交所遞交了上市申請。如果接下來順利通過聆訊，它不僅是首家上市的金融科技巨頭，也將成為名副其實的互聯網保險第一股。

成立不到四年，累計銷售逾70余億份保單，服務近5億名客戶，上市有望沖擊千億市值。這個故事將在IPO中被反復講起，但是能否得到投資人的一致認可，尚不得而知。

夢想照進現實并不容易。過度依賴股東，成本費率偏高，產品小而碎片化，加之商業模式的不確定性，眾安未來發展面臨的困難也不少。

“眾安可能因為互聯網而成功，也有可能因為互聯網被局限?！币晃毁Y深業內人士如是評價。

在他看來，互聯網保險的監管邊界尚未明確。眾安未來能走多遠，業務能有多廣，還取決于監管的態度。 從保險到人工智能、區塊鏈、云計算，再到證券，眾安保險橫跨多個領域，但是其主營的保險業務一直深陷尷尬，盈利空間也備受質疑。

保險與互聯網的出發點并不相同，前者更注重風險防范，后者更在意用戶體驗。如何在在二者的訴求中尋找一個平衡點，考驗著眾安的智慧。

眾安保險的IPO，或許并不代表互聯網保險的成功，只是新征途的起點。

業務結構短板

根據Oliver Wyman報告，眾安保險自成立以來累計服務客戶和已售保單數目，在中國保險公司中排名第一。也就是說，眾安成立不足四年，在客戶量上已經超越了所有的傳統險企。

數字很誘人，但是背后業務結構的問題也不容小覷。

目前，眾安主要經營的前五大險種包括退運險、意外傷害險、保證險、健康險、責任險。這五款產品占到了眾安2016年總保費的64.5%。根據描述，上述險種圍繞海量用戶構建“生活消費、消費金融、健康、車險及航旅”五方面形成生態圈。

細究生態圈的背后，仿佛還是離不開眾安股東的身影。

眾所周知，眾安保險是由“三馬”發起的，此后更是靠著與淘寶和天貓合作的退貨運費險起家，單支險種獨大曾經備受質疑。

眾安保險一直努力擺脫“退運險依賴癥”，退運險保費在2016年業務中占比35%，2014年這一數字為77%。雖然占比下降，但仍然霸占著保費收入品種的“龍頭”位置。

或許作為回報，過去三年，眾安向螞蟻金服支付的技術服務費分別為2280萬元、30470萬元和43770萬元。

退運險下降的同時，意外傷害險占比連年上升，2016年達28.8%。這背后得益于另一個股東――攜程旅游的提攜。

眾安的第三大產品――保證險，在過去的三年也是異軍突起，相關的資產總額分別為26億元、236億元及617億元，主要客戶是螞蟻金服旗下的招財寶和小贏理財。

股東提攜帶來的不光是收益，也有可能是風險。2016年末，招財寶爆發僑興債兌付危機后，眾安的保證險業務，也面臨一定的爭議和監管風險，未來能否接著擴張，是個未知怠

雖然說大樹底下好乘涼，但是業務過度依賴股東，也給眾安帶來不少爭議。

“一旦股東收縮合作渠道，眾安的獲客能力將會受到影響。”前述資深人士表示。

眾安的招股說明書中，核心優勢方面強調了“深受股東支持”，但同樣在風險因素中提及，“我們無法保證與股東簽訂的協議在屆滿后獲得續新，也無法保證能夠從股東的合作中獲益”。

其實，此前眾安也在極力擺脫“二世祖”的形象，2015年拿下車險牌照，企圖發力財險最重要的領域。去年10月，保監會批復了其申報的四款網銷財險產品開售。

但現實卻骨感，2016年車險業務僅給眾安帶來372萬元的保費收入。相比傳統財險公司，這樣的車險保費規?？梢院雎圆挥?。

“車險需要勘查理賠，一個不小心，保險公司就可能賠錢?！币晃回旊U公司的車險專員表示，如何通過互聯網找到車險合適發展方式，財險公司都在不斷探索。發展車險絕非一夕之功，眾安有很長的路要走。

上市以后，眾安的業務結構會否轉型，也是業內所關心的話題。

前述業內人士稱，目前得益于互聯網渠道，眾安的產品都是小額、碎片化的，如果將來發力于大額險種難免受到限制。其一，大額險種離不開網點和專業人員，與眾安目前無線下機構、輕資產的現狀并不相符合。其二，很多大額險種業務的開展，監管對于勘察理賠都有門檻的限制，作為一家互聯網公司能否獲批開展業務，也是一道坎。

商業模式待定

眾安這家含著“金湯匙”出身的互聯網保險公司，出生僅17個月就獲得了60億元的A輪融資。根據媒體披露，眾安保險此次IPO募集資金或為12億-16億美元之間，市場推測眾安保險上市后的市值或將達千億元人民幣。

相比之下，中國最大的財險公司――人保財險，目前估值只有600億元，市盈率不到10倍。

在千億估值籠罩下的眾安，不僅有光環，還有隱憂。

2016年，眾安總保費收入34億元，同比增長了32.9%。但是，凈利潤并不理想，僅為937萬元，同比下滑80%。2017年一季度償付能力報告更是顯示，凈利潤虧損3.17億元。

利潤下滑的同時是成本的高企。2014年至2016年期間，眾安保險的綜合成本率分別為108.6%、126.6%、104.7%，其費用率更是從35.2%一路攀升至62.7%。對于此，眾安保險給出的解釋是在科研、人員方面的投入增加。

“眾安本來作為一家線上機構，獲客主要通過產品植入不同場景，與各類平臺公司的對接，營銷費用幾乎可以忽略不計，現在看來其渠道成本并不低?！鼻笆鰳I內人士說。

中國電子商務研究中心主任曹磊則認為，前期技術投入高是互聯網保險公司的普遍特點。目前仍為眾安高增長投入期階段，因此資本投入較大并不奇怪。

去年，眾安保險宣布將技術支撐拆分出來，成立全資子公司眾安信息技術服務有限公司（下稱“眾安科技”）。該公司將立足金融、健康兩個方向，堅持在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據四個領域進行長期探索。

此外，眾安保險正在聯手恒大、萬贏證券籌備中外合資的“恒贏證券”。

從保險到人工智能、區塊鏈、云計算，再到證券，眾安保險橫跨多個領域，但是其主營的保險業務一直深陷尷尬，盈利空間也備受質疑。

曹磊認為，傳統險企的考核標準可能并不適合眾安保險。金融科技企業一旦形成規模，增長是爆發式的。

第9篇：互聯網保險監管現狀范文

概述篇·互聯網保險行業或全面爆發

發展歷程：互聯網保險已處于爆發前夜

對于中國保險行業來說，互聯網保險在過去近20年里經歷了興起、發展以及不斷成熟的過程。當下這個時間點，我們認為互聯網保險處于爆發前夜，互聯網保險經過近2年的快速增長，即將迎來全面爆發。

發展現狀：互聯網保費破2000億

根據保監會的數據顯示，2015年保險業總資產已超過12萬億，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，行業發展速度創近7年來新高。“十二五”期間，我國保險市場規模全球排名由第六位躍居至第三位。在2014年高基數的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險市場潛力巨大。預計，未來兩年保費增速仍將保持在一個較高水平。

根據上表數據，2015年，互聯網保險整體保費規模達到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯網業務的保險公司數量已超過100家。2015年全年互聯網保費增長率為160.1%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%到2015年的9.2%。

報告分析，現階段互聯網保險高速增長主要基于以下原因：一是由于理財型保險產品在第三方電商平臺等網絡渠道上的銷售熱度繼續，同時互聯網車險保費收入增速處于一個明顯的上升通道；二是由于保險公司對于互聯網渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰互聯網，尋求新的市場空間。

相關政策：促進鼓勵，規范引導

針對互聯網保險，相關監管政策細則逐步出臺，總體來說以促進鼓勵為主，向規范化方向引導。

當傳統保險遇上互聯網·行業篇

互聯網人身險：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯網人身險保費規模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯網人身險占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯網業務的人身險保險公司也從44家增長到了61家。整體來看，人身險在互聯網業務上的增長非?？?。

值得注意的一點是，人身險行業中小保險公司異軍突起?；ヂ摼W人身險量比較大的主要還是一些中小壽險公司，對這些保險公司來講，互聯網渠道成為中小壽險公司突破傳統渠道瓶頸制約、借助理財型產品實現保費規?？缭绞桨l展的一大助力，開辟了中小壽險公司發展的新機遇。

但總體而言，互聯網人身險仍處于初級階段，理財型保險占絕對高比例，這脫離了保險本質。人身險保險公司對互聯網的應用，也僅僅體現在把互聯網當成渠道，在模式創新上仍有待加強。

互聯網財產險：寡頭效應明顯

2013年到2015年，互聯網財產險保費規模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯網財產險占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯網業務的財產險保險公司也從16家增長到了49家。相對人身險來講，缺乏分紅險這種能快速起量的險種，互聯網財產險可謂是增長“緩慢”。

報告指出了互聯網財產險行業的三個特征：

1、業務結構單一，以互聯網車險為主，并且呈現簽單量大、單均保費小且險種多樣化的特點；2、從渠道結構來看，絕大部分互聯網財產險是通過官網實現；3、寡頭效應明顯，2015年排名前兩位的人保財險和平安產險分別占據互聯網財產保險近40%和30%的市場份額。

總結而言，互聯網模式下，財險產品偏同質化，并且大型財險公司寡頭壟斷地位正在強化，與人身保險行業不同，互聯網并未給中小財險提供超越機會。如果小公司的產品沒有鮮明的創新特色，經營模式沒有與互聯網融合的獨到之處，將很難經營，而大公司的優勢得以充分體現。

保險中介行業：積極布局互聯網

保險中介公司紛紛布局互聯網。越來越多的保險公司和經紀公司有自己的微信號，還有不少保險中介公司有自己的APP開展互聯網業務。根據保監會網站顯示，截止2015年底，保險、經紀公司互聯網保險業務備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯網業務備案。不過在2500余家保險中介中，這部分積極布局互聯網的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續傳統業務。

車險行業：商車費改迎轉折

互聯網車險保費處于一個高速發展的階段，不管大型產險公司、互聯網巨頭還是創業機構，都覬覦這塊未來5年可能變成萬億規模的市場。2016年4月，商車費改也將在全國全面推行，這也是車險行業的轉折點，在逐漸放開費率定價權且鼓勵產品創新的政策下，車險產品必然會發生差異化的轉變，從而獲得更強的市場競爭力。與此同時，汽車電商直銷、電動車的蓬勃發展、共享經濟下快車、專車、順風車的出現，也必將對車險的產品設計、渠道改革、購買場景有著長遠的影響。

創新險種：互聯網保險多“奇葩”

歸納整理了目前有信息材料的36種互聯網創新險種，并將其中有代表性的11種做了詳細分析和描述(見報告)。

互聯網保險創企現狀一覽·公司篇

傳統轉型：110家保險公司“觸網”

互聯網不斷發展，傳統公司也與互聯網結合尋找出路。據中保協的數據顯示，2011年-2015年，經營互聯網保險業務主體從28家上升至110家。

報告指出，大型保險公司的互聯網轉型往往集中于自身的渠道建設，牌照爭取，服務的線上線下結合等方面，也會和第三方渠道合作。中小保險公司則在險種創新，第三方渠道合作等方面尋找突破點，探索動作很多。在互聯網人身險領域，中小險企相對更為激進。

目前傳統保險公司的轉型也存在著不少的挑戰，如測算風險缺乏大數據；組織結構方面，傳統保險公司結構復雜，決策流程長，效率低，不適應互聯網保險的發展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉型動力不強等。

主流模式：互聯網保險11種創新模式

一般來講，互聯網+傳統行業，核心邏輯是利用互聯網降低傳統行業成本或者提升傳統行業的效率。互聯網保險創業方向也是如此，大家以提升保險產業鏈的信息化和效率、改善保險價值鏈里的某一環節為創業方向。

事實上，目前對于互聯網保險主流模式沒有一個統一的標準和統一的分類，報告按照原來傳統保險公司里價值鏈和產業鏈的分析，對于互聯網保險主流模式做出如下分類(具體模式、公司分析見報告)：

根據報告數據，目前，互聯網保險創業公司已經超過了100家。2015年，互聯網保險公司出現井噴式增長，除了車險比價和人平臺持續增長外，也出現了針對行業險、企業團險、健康險的公司，也有公司以保單管理、保單后服務、理賠賠付為方向。此外，2014年開始，互助保險平臺也頻頻出現在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過對IT桔子、36kr、獵云網等媒體報道統計，報告顯示，2015年互聯網保險公司共發生23起融資事件，融資總金額超過70億人民幣。其中百萬級為10起、千萬級為8起、億級及以上5起，共有8家互聯網保險公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯網保險公司主要集中在上海和北京，具體按地區分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯網保險

目前，互聯網保險創業公司已經超過了100家，國內除了眾安保險、安心、易安接連拿到互聯網保險牌照，百度、京東、樂視等巨頭也紛紛布局互聯網保險，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機構都加入了互聯網保險企業的建設之中?？梢灶A見在2016年，除了傳統險企的積極觸網之外，完全市場化的互聯網保險企業亦會井噴。

海外保險：創新模式借鑒

美、日、英、法等國家的保險行業發展時間比中國要長，模式相較于中國更為成熟。同時，這些國家的互聯網普及率也更高，也產生了很多互聯網保險的新模式。報告選取了英國、美國、日本三個國家，對其國內保險行業、互聯網保險行業的發展歷程及現狀進行了梳理。

互聯網保險行業預測·趨勢篇

互聯網保險如前言里所說，目前沒有特別明確的所謂正確方向，但是有一些趨勢還是可以從行業發展的角度做一個預測，以下預測僅代表曲速資本觀點：

1.整體融資并購金額超過50億美金，最少3家融資過億美金的公司；

2.真正實用的創新型險種出現；

3.有一家互助保險公司用戶超過500萬；

4.互聯網保險保費規模比去年翻一番；

5.會有典型的互聯網公司高管和保險公司高管離職創辦互聯網保險公司；

6.很多方向特別是車險方向的創業公司絕大部分會死掉，但會有更強的入局者。

報告聯合機構簡介：