日韩精品高清自在线,国产女人18毛片水真多1,欧美成人区,国产毛片片精品天天看视频,a毛片在线免费观看,午夜国产理论,国产成人一区免费观看,91网址在线播放
公務員期刊網 精選范文 銀行業的前景分析范文

銀行業的前景分析精選(九篇)

前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的銀行業的前景分析主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。

第1篇:銀行業的前景分析范文

【關鍵詞】工業用水;中水回用;前景;約束性因素;要求

一、前言

我國水資源總量巨大,但人均水資源十分少。在我國的近七百個城市中,其中的四百多個常年缺水,其中的一百多個嚴重缺水。我國已經出現了嚴重的水危機,解決這一問題無非有兩方面的措施,一是擴展水源,一是推廣節水技術。也就是常說的開源與節流。在城市用水中,工業用水占了百分之三十以上,因此對工業用水進行開源和節流會對整個城市用水產生重大的意義。在這篇論文中,筆者和大家討論的是城市工業用水中的開源,也就是工業中水回用。工業中水就是區別于上水和下水的水,上水就是來自供水廠的自來水,下水就是城市污水。

二、工業中水回用的要求

1955年,日本人就開始了中水回用。1980年,美國的中水回用工程已經有了五百多項。以色列由于自然環境的原因,是個長期缺水的國家,所以特別注重對污水的回收和凈化,在這方面處于世界前列。以色列法律明確規定:海水淡化前,污水必須用盡。1958年,我國開始對城市污水回收利用進行研究,目前我國研究的重點是如何將中水用于工業冷卻水。

對工業中水回用有以下要求:

(一)工業中水可以進行大規模處理;

(二)處理后的水量穩定,有穩定的中水來源,處理后的水質符合標準;

(三)初投資、運行費用比較廉價,經濟上可行,價格上具有競爭優勢;

(四)處理工藝適宜、可行;

(五)污水水質穩定,來源較固定;

(六)不對生產的產品產生不良影響,對當地生態環境、人體健康不產生不良影響。

總結起來可以說大致有三方面,分別是:處理工藝、用途、水源。處理后水的用途和中水的水量、水質決定了中水處理系統的規模和形式。而系統的規模和形式又決定著成本,成本又決定著水價,

三、應用前景

在我國,城市污水排放量十分大,平均每年達到了四百億立方米,而現階段的處理率僅達到了百分之十。我國水資源的缺口也十分大,缺水量已經達到了六十億立方米,如果市政處理水可以全部回用,那么一半的缺水量就可以得到解決了。在我國,污水處理技術正在逐漸成熟,處理量越來越大,成本也越來越低,這樣一來單位成本就更是越來越低。再加上我國日益加強對工業用水的限制,所以工業中水回用在我國的應用前景十分廣闊。

工業中水回用可以實現水資源的循環使用,發展這一技術已經受到國家的重視。

四、約束性因素

我國對中水回用的技術主要是膜分離技術,這項技術本身約束著中水回用的推廣。而且工業中水本身也有一定的缺陷。還存在一些別的約束性因素。

(一)工業中水本身的缺陷有:

1、水量不足以滿足工業用水量,還需供應其他水;

2、工業中水中的污染物有些很難去除,即便能去除也要花費昂貴的成本,經濟上制約著推廣。

(二)中水回收技術的因素:

1、中水回收核心技術國產化程度不足。近些年來,膜技術在我國的應用十分迅速,無論歐美還是日本的膜裝備銷售商,都十分看好中國這一新興市場。日本某膜制造商都曾說過,在2012年前后,中國將成為膜使用量最大的國家。中國的膜使用量雖然大,但生產卻遠遠滯后。目前,中國的膜市場上占主要的是進口膜。近十年以來,中國國內不斷有膜生產商出現,而且價格上占有優勢。但在抗污染性、使用壽命、研發等方面還遠遠落后進口膜。因此,在總體競爭優勢方面,國產膜不及歐美日等國家。

2、回收技術標準化問題。膜的運行參數、抗污染性、使用壽命、節流效率、形式、材質各不相同。即便是在歐美日本等發達國家也沒有統一的膜使用和生產標準。很多項目在進行小試或中式后,然后選定設計參數和供貨商,然后才能進行啟動。這一過程十分緩慢,嚴重制約了該技術的推廣。正是為了解決這一問題,2008年,歐盟耗巨資啟動了研究該問題的課題,一直持續到現在,而且尚未結束。

3、膜技術專業化使用不足。膜技術無論技術本身還是應用,技術含量都十分高。用戶在使用時,由于經驗不足等自身原因,導致了膜使用壽命降低或出現運行故障,用戶因此而降低了對該技術的認可。因此,膜技術在中水回收和利用方面推廣時,要進行專業化的運營和制造,還要建造專業化的工程。在運行時,可借助專業化運行公司的經驗。這樣可以提高膜的使用效果,延長膜的使用壽命。

歐美日本等發達國家一直將膜技術作為二十一世紀最重要的水處理技術。世界上很多國家都十分重視這一技術。2003年時,膜市場主要被美日占領,歐盟為了改變這一現狀,將膜技術作為了高新技術的一種,并組織全部成員國進行裝置開發和應用開發。

(三)其他約束性因素有:

1、水價太低。我國大部分城市的水價比較低,這既影響了節約用水的發展,也導致了用自來水比用回收的工業中水貴不了多少,這樣就導致了工業中水回收缺乏經濟效益,也缺乏市場。勉強建立了項目和工程,也由于費用問題難以為繼。

2、配套設施不完善。我國大部分城市在進行城市規劃時,沒有考慮中水回收管道的修建。在市政管道建設和修路時,也沒有預留。有些道路下面已經鋪滿了管道,中水管道已經無法鋪設。有些道路盡管可以鋪設中水管道,但要破路才能進行鋪設,這既增加了成本,也影響了城市交通。

3、中水資源共享及統一規劃的制約。由于中水水質存在多樣性,而生產企業自身回用領域的狹窄造成中水的大量浪費。就中水回用本身來說,也存在一個開源的問題,就是開中水使用之源。例如:為了提高中水使用率,彩虹(張家港)平板顯示有限公司除了將中水回用于工藝冷卻水等生產用水,同時積極開拓,將剩余中水資源回用于辦公樓衛生間用水及廠區綠地澆灑用水,取得了較好的經濟效益。目前我國很多企業產生大量具有回收使用價值的中水,但自身卻不能完全消化,由于缺乏資源共享渠道與機制,造成大量的中水資源按照工業廢水一樣排入了廢水處理站。

4、融資問題。我國現在的工業中水回收工程大部分是政府投資,這是很難解決融資問題的,也會導致質量降低和資金不足。因此,要拓寬主要融資渠道,可以引進外資,也可以鼓勵民間融資。盡快使中水回收利用實現市場化。

參考文獻

[1]洪鯤.我國中水回用的前景及約束性因素分析[J].重點行業COD減排實用技術研討會論文集,2007,6.

[2]文屹.關于工業中水回用的幾個問題[J].西南給排水,2006,28(2).

第2篇:銀行業的前景分析范文

關鍵詞:私人銀行業務;國外經驗借鑒;前景分析

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

doi:10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月,中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行,是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長,高凈值人群與家庭數目迅速增加,為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務,發展非常迅速。2014-2015年,在12家披露業績數據的私人銀行中,9家的管理資產規模增速超過20%,其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早,商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長,私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機,提升了私人財富管理的專業能力,并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展,國外私人銀行開拓了廣闊的市場,積累了龐大的客戶量,使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求,有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性,瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低,且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿,增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時,國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展,其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項,以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養,新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院,為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準,美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養,以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看,我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來,我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足,客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力,外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅,但相關內容已被納入所得稅和增值稅中,依然會形成稅收負擔。同時,我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看,私人銀行內部的操作流程繁雜,內部人員良莠不齊,工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險,導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面,創新能力較弱,同質化趨勢明顯,難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面,仍以產品銷售為主導,尚未建立起以客戶為中心的服務模式,尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下,商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位,積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進:首先,應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度,用良好的薪資待遇吸引人才,以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次,優化平臺系統,完善其內部管理流程,使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同,提升管理效率。同時,私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平,加強產品創新,轉變原有的產品銷售為主導的模式,以客戶為中心提供定制化的產品和服務;從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變,實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業銀行私人財富管理業務研究[D].上海:復旦大學世界經濟,2010.

第3篇:銀行業的前景分析范文

關鍵詞:商業銀行;零售業務;發展

一、推動我國零售業務加速發展的動因

1.商業銀行之間競爭加劇

商業銀行之間競爭的加劇造成了批發銀行業務利差減小、風險增大、盈利能力下降。而零售銀行業務具有收益較高、風險較小、易于聯系和客戶穩定的特點,這些特點不僅彌補了批發銀行業務的優勢,而且能夠增加盈利能力、提高商業銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業務市場需求的不斷擴大

改革開放以來,我國國民經濟保持了穩定、高速的增長,而國民經濟的高速增長帶給居民更多的財富。隨著社會經濟的發展和居民財富的累積,居民對銀行產品的需求發生了巨大的變化。消費的多樣性、多層次以及投資理念的普及,居民的消費意愿發生改變,從而需要新的銀行產品支持,推動商業銀行進行零售業務的創新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業混業經營趨勢的發展,監管當局有步驟地放松金融監管,一方面商業銀行逐漸取得了越來越多的產品定價權,另一方面,業務經營范圍的擴張給銀行業務創新和多元化經營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個方面:一是利率政策改革,即利率市場化。二是各監管當局逐漸完善了對銀行服務收費的規定,并給予了商業銀行比較大的定價權。三是監管當局逐漸放寬了銀行的業務范圍。

4.發展零售業有助于提升商業銀行抗風險能力

商業銀行零售業務服務的對象廣泛,服務對象分散,單筆業務金額有限但規模龐大。在同樣的經營規模上,零售業務可以更好的分散風險,受宏觀經濟波動的影響也就相對較小,收益穩定、風險分散。

二、我國商業銀行零售業務的發展現狀

1.陷入同質化競爭的困境

從已上市商業銀行的年報可以看出,各家上市銀行在零售銀行業務均提出“大力發展零售業務,以個人理財、消費信貸、住房抵押貸款、中小企業信貸和信用卡為利潤增長點”,這樣造成我國商業銀行業務結構雷同,產品同質化。說明我國的商業銀行在長期發展只注重規模和數量擴張,而在發展中沒有清晰的定位,不注重識別、培養自身的核心競爭力。

2.客戶關系管理水平低下,服務渠道建設不合理

客戶關系管理是未來零售銀行業領先者或落后者的一個關鍵特征。盡管目前我國商業銀行數據庫中存儲了大量的客戶信息,但信息儲存在多個部門業務系統中,沒有實現信息共享和協同,信息技術的應用水平還不夠。真正意義上的客戶關系也就難以實施。在服務渠道方面,商業銀行目前仍以單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式,柜臺業務仍是服務的主渠道,信息化、網絡化發展滯后,渠道相互分離形成的數據分裂、沖突提升了業務成本,并成為客戶關系管理障礙,降低了零售銀行業務競爭力。

3.組織架構僵化,業務流程不科學

目前商業銀行組織架構上存在的問題表現在:一是缺乏零售觀念,零售業務中的各種產品和服務常常按照部門來分割,所有的零售業務都被分離,各部門各自為戰,信息不能共享,產品和服務流程不清,效率較低。二是組織架構的設置不是以客戶和市場為基礎、以業務為主線,而是以分支行為業務發展主導模式。信息傳遞時間和路徑長,市場反應速度慢,進而影響經營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業務營銷團隊,客戶需求得不到及時滿足。同時由于批發業務容易出業績,在基層營銷中仍存在“重批發、輕零售”思想。

4.風險管理不完善

盡管我國商業銀行在實行新巴賽爾協議以后,風險管理能力大大提高。但與國際先進商業銀行的風險管理能力相比,我國商業銀行風險管理依然不太完善,主是體現在沒有良好的零售業務風險管理文化,沒有形成比較完善的風險管理體制,風險管理技術沒有量化。

三、商業銀行零售業務的發展策略

1.加強產品研究和開發,滿足客戶多元化需求

做好市場細分和品牌規劃,樹立以客戶導向的理念。對客戶進行細分與定位,針對客戶不同需求,進行產品設計、產品開發,真正形成以客戶為中心的產品創新機制。同時緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新,形成的持續市場競爭力。改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外,在產品開發過程中重視打造品牌。

2.整合業務流程,提高多渠道服務能力

加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道。商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用,就一定要做好流程的整合工作。關鍵要改變現在以產品來設部門、以崗位來設流程、以部門為中心的分割狀態,幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

3.強化風險意識,建立健全風險管理體系

形成一套科學的內部控制體系和風險管理機制,對于風險控制而言非常重要。一要加強個人信用風險控制,建立科學的個人信用評估體系。二要建立風險管理體系。銀行風險管理要注重量化管理,要制定比較完善的風險管理制度和具體的防范措施,形成制度嚴密、操作標準、保障有的風險管理體系。三要應該加強科技投入,加強網上銀行的建設和安全。

參考文獻:

[1]張晉生.《商業銀行零售業務》,中國經濟出版社,2002.1

[2]劉志強.關于發展零售銀行業務的幾點思考[J],中國金融,2003

[3]羅志松.商業銀行發展零售業務的前景分析[J],上海金融,2003

第4篇:銀行業的前景分析范文

銀行保險業務現狀

(一)經營模式以為主。現在,國內商業銀行保險業務還以模式為主,這種模式的優點在于:不占用銀行資金,沒有經營風險;可以為未來全面進入保險領域積累管理經驗,提高人員業務素質,在開辦初期適宜采取這一模式;短期內可以收到明顯的經濟效益。缺點是缺乏長期性,不能獲得保險業務更大的收益。

(二)產品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產品,很容易與銀行存款進行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險產品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網站--保網,由全國各地的網友投票產生的。其結果具有廣泛的代表性和權威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產品以分紅躉繳產品為主,同期市場需求以保障型期繳產品為主,二者存在很大差異。

(三)業務拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業務時,對保險產品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業銀行為快速發展保險業務,把業務收入按比例獎勵給經辦人員,提高柜員的積極性。

(四)客戶以傳統的銀行客戶群為主。銀行保險業務在我國存在巨大的發展潛力。據調查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內購買銀行理財產品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發展思路

銀行業的競爭遠比保險公司激烈,這直接反映在產品的不斷創新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業經營。工行利用工銀亞洲涉足保險業、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險正式運營,到交行和建行已向銀監會申請發起或合資成立保險公司,金融混業的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關系。目前,商業銀行與保險公司的合作還停留在協議合作階段,但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施,保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現,銀保互融性不斷增強,農行尋找適合的保險公司結成戰略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關系也是發展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發展前景的中間業務,正是銀行應積極投入,努力發展增強自身競爭實力的良好渠道。

(一)合理定位,明確發展方向。銀行應根據自身的可用資本數量和管理水平選擇走混業經營或形式與保險行業互融。目前我國國有大型商業銀行資本充足率不高,過去一直采取分業經營,對保險行業還比較陌生,缺乏保險專業人員,但具有網點覆蓋面廣、信譽良好、網絡完備、擁有一大批穩定的客戶群體等優勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經驗,條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業銀行管理水平和資本充足率較高,網點相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業經營模式,然后由其他大型銀行業務,則更為有利。

(二)加強銀保合作,建立保險公司和產品的準入退出機制。保險行業準入門檻相對較低,商業銀行在開辦保險業務時,有必要制定完善的準入標準。銀保合作關系的確立方面,國有商業銀行與保險公司合作關系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優而代”,從而提高效益,降低風險,維護自身信譽、利益。經營行應在上級行允許的范圍內,結合當地各家保險公司的履約能力、人員配置、行業道德等主、客觀因素,確定業務合作關系,然后可以按照“業績排隊、末位淘汰”的原則,建立起保險公司的準入和退出機制。產品的甄別方面,個性化、具有理財+保障的保險產品組合是保險產品的發展趨勢,功能要加快保險產品創新和結構調整,把握市場行情,仔細研究各家保險公司的現有產品類別和明細條款,在同等類型的產品中,擇優推介;另外,要加強與保險公司的溝通與交流,引導保險公司開發適合銀行客戶群的銀保產品,如與按揭貸款有聯系的保險產品、與信用卡透支有聯系的保險產品、責任險等。

第5篇:銀行業的前景分析范文

關鍵詞:創新 個人銀行業務

直面2006年中國入世承諾期即將結束,面對國際國內同業競爭日趨激烈、客戶需求和市場復雜多變的新形勢,我國零售銀行業如何迎接沖擊和挑戰 ,提升個人金融業務的核心競爭力和盈利能力,筆者認為,在創新中求生存,在創新中求發展,是發展我國個人銀行業務的戰略選擇。

客戶中心,理念創新

發展我國零售銀行業務的重要戰略改進目標之一就是要尊重“客戶體驗”,真正貫徹“以客戶為中心”的理念。獲取、開發和保持優質顧客是拓展個人銀行業務的重要前提條件。經濟全球化所帶來的競爭加劇,使得顧客越來越成為當今企業最重要的資源之一。加入WTO后,外資銀行勢必會把爭奪中資銀行的優質客戶作為最重要的戰略之一。因此,國內商業銀行必須創新理念,關注顧客資源,實現“客戶導向戰略”,變過去的“以我為主”的經營方式為“以客戶為主”的經營方式,切實以客戶為中心,充分了解客戶的理財目標、尊重客戶的個性化需求,樹立為客戶創造價值的經營理念。比如客戶在選擇和購買金融資產時,存在從害怕到希望的不同心理帳戶,不同的帳戶有著不同的投資收益期望和不同的風險承受能力。因而商業銀行可以通過對客戶心理帳戶的調查與研究,對其進行分類與界定,針對不同的心理需求,進行金融產品的體系設計、產品開發、營銷方式與金融服務的創新等。而且,在“客戶中心”的理念創新中,客戶關系不應僅停留在“產品聯結”的層面,應進一步向“合作共贏”的層面提升。

培育隊伍,人才創新

國內商業銀行在入世后與外資銀行的競爭中要想贏得主動,關鍵是要有一支高素質的人才隊伍。商業銀行開展零售銀行業務,主要依靠發揮專業人員的創造性和能動性,充分利用他們良好的技能和道德素質來謀求利潤增長。目前國內創新型的金融理財人才十分匱乏,現在從事理財業務的人員無論從知識結構還是經歷來看,能力還遠遠不夠,有些人甚至連最基本的利率都分析不清楚。目前,在我國,注冊金融策劃師(CFP)已悄然出現。CFP,英文全稱為Certified Financial Planner,是目前國際上金融領域最權威和最流行的個人理財執業資格,通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險和不動產等各種金融產品組成的投資組合,設計合理的稅務規劃,來保障客戶的財務獨立和金融安全。一個稱職的金融策劃師至少應具備合理的知識結構、敏銳的洞察力和充分的信息來源等,然后將所得的信息綜合分析,給客戶一個理財的計劃(plan)。國內商業銀行應把員工的培訓計劃納入日程安排,鼓勵員工參加CFP相關科目課程的學習,并提供相關能力培養的機會,通過員工素質的提高和員工價值的發揮更好地服務客戶,最終實現客戶價值的最大體現。

整合業務,流程創新

商業銀行的競爭力與其業務流程息息相關。只有實時進行業務創新,才能快速響應市場需求和滿足客戶的個性化要求,從而解決一系列個人銀行業務實踐中遇到的難題。商業銀行發展零售銀行業務,應對現有業務進行整合,實現流程創新。新的個人銀行業務流程要從有利于實現集約化經營的目標出發,從降低成本和提高資源利用效率的目的出發,按照“清除、填補、簡化、整合和自動化”的原則(簡稱EESIA原則)開展流程改革。新的業務流程應區別于簡單的產品推銷過程,突出體現市場營銷功能。比如過去的交易主要是指從柜員審查憑證、電腦記賬到打印憑證的過程;新的交易應是從柜員向客戶營銷,為客戶提供投資理財建議開始,到電腦記賬,再到營銷(了解客戶購買后感受)為止的全過程。在交易流程的設計上,應減少低效的簡單操作(記賬)的服務時間,增加高效的創造需求(營銷)的時間,增強銀行與客戶的交互溝通;流程要盡可能地方便和貼近客戶,圍繞客戶的金融需求,采用簡便快捷的操作平臺,提供系列化、層次化、個性化的綜合類產品;流程要突出分區和分層服務的特點,針對不同的客戶,在不同的業務區采取不同的業務流程。建立低柜臺業務交易處理體系;流程要以理財服務和貴賓服務為主,積極發展自助服務,逐步弱化現金服務,著重培養和穩定優質客戶,不斷提高客戶的滿意度。商業銀行只有構建起標準統一、規范安全、科學高效的個人銀行業務流程體系,通過梳理出個人銀行業務的核心流程,包括甄別優質客戶及需求、個人金融產品研發、提供優質產品并協助客戶實現理財目標、售后服務追蹤及客戶關系維護等,才能從根本上確保以客戶為中心的客戶關系管理機制的創立。

組合營銷,渠道創新

美國著名營銷專家米爾頓?科特勒在《中國銀行業的市場營銷問題》一文中指出:“銀行業要想在加入WTO后真的變得很有競爭性,那么國有銀行從零開始就必須建立它們的營銷和銷售管理力量”。零售銀行業務競爭加劇、產品多元化和復雜化、客戶需求個性化都要求商業銀行必須做好市場營銷工作,尤其是要發揮銀行的整體營銷能力。在發展零售銀行業務過程中,除了挖掘傳統營銷手段的潛力,更要組合運用各種營銷策略,進行渠道創新,如開展網絡營銷、直復營銷,導入CRM工程,對客戶實行分層管理,開展關系營銷,特別是要注重開展交叉銷售。世界各國的營銷實踐證明,交叉銷售在銀行業和保險業等領域的應用效果最為明顯。2001年,賽倫傳播公司(Celent Communications)開展的“歐洲零售銀行的交叉銷售研究”,對法國、德國、英國、意大利、葡萄牙、西班牙等國銀行業的交叉銷售戰略進行了評價。調查顯示,歐洲最大的20家銀行在線顧客的交叉銷售收入比傳統的經營方式收入增加了20%。我國銀行在發展個人銀行業務時,應注重發揮交叉銷售的作用,比如“零售業務批發做”,實現個人銀行業務與公司類批發業務間的聯動,充分利用現有資源,滿足顧客需要,贏得競爭優勢,提高營銷效益。

建設品牌,產品創新

在知識經濟和金融全球化的大趨勢下,品牌經營要遠比產品經營更重要。國外銀行十分注重金融產品品牌建設和管理工作,如花旗銀行、匯豐銀行,無不在實施名牌戰略上下功夫,其名牌產品在推動相關業務發展的同時,為銀行帶來了寶貴的市場和豐厚的利潤。現代企業專家史蒂芬金這樣評價優秀品牌對企業的重要性:“產品是企業所生產的東西,名牌是消費者所購買的東西。產品可以被競爭者模仿,優秀品牌卻是獨一無二的;產品易過時落伍,但成功的優秀品牌卻能經久不衰”。因此,商業銀行要有效地開展好個人銀行業務,就必須搞好品牌建設:做好宣傳,提高品牌的社會美譽度,集中精力做好品牌營銷;要注意維護,不但要注意保護自己的產品形象,更要注意維護自己的企業形象;要提升品牌內涵。要注意用產品豐富品牌,更要用品牌帶動產品。

金融產品創新是提高競爭能力的最好利器。誰在新產品開發上搶占先機,誰就將在市場上搶占先機。因此,不斷進行產品和業務創新應成為國內銀行發展零售業務必須堅持的原則。商業銀行零售業務產品創新的方向應主要是致力于產品的高科技含量,進行整合性、前瞻性產品的研發。銀行要建立優質客戶服務管理體系和產品研發機制,明確負責產品管理的機構和人員;在產品推廣上要逐個品種、逐個項目的開展市場分析,制定分類營銷方案,重點進行突破。要按照客戶需求來設計、研發金融產品,加強核心產品與輔助產品的分類管理,重點發展關聯性大、綜合服務功能強和附加值高的、理財及信息咨詢等業務,提高產品的綜合創利能力,以豐富的金融產品滿足客戶需求。要綜合運用靈活的定價策略和優先、優惠的服務策略,在價格上要制定統一的個人金融業務服務收費管理體系,對優質客戶采取靈活的收費定價標準。在服務上要對普通客戶提供一般性柜面服務和自助、電子銀行服務,對優質客戶提供個性化、專業化的貴賓服務,確保優質客戶享受優先優惠的服務待遇,保持品牌形象和業務品質的高度統一。

智能為先,科技創新

在網絡金融時代,零售銀行產品必須有強大的信息技術和金融技術支持,才能滿足客戶對方便、快捷、全能化銀行服務的要求。電子化科技水平在金融服務領域的廣泛應用,使得現代銀行服務發生了巨大的變化,大量自助設備的應用和先進的電子終端服務的延伸,突破了傳統的銀行服務的時空限制;大量的智能化電子軟件的使用,替代了大量的人工勞動,在降低人工成本的同時也在一定程度上滿足了客戶的個性化服務需求;電子化科技手段也為管理提供了大量的便利條件,數據庫的無限擴容也使銀行突破了客戶資源管理受制于人力資本有限的瓶頸。可以說,未來的銀行服務競爭很大程度要由科技競爭來完成。商業銀行要搞好零售銀行業務,應走科技創新之路,利用科技手段提高服務質量和效率。特別是要盡快建設好自己的網上銀行,為推廣網上個人銀行業務打下堅實的技術基礎。要增強網上理財軟件的功能,引入賬戶集成技術,給用戶提供更友好、更方便的功能。只要賬戶集成站點上有客戶的主要賬戶數據,理財方案系統就可以直接把這些文件數據自動導入相應的表格欄目進行處理,使用戶能夠從翻箱倒柜的數據輸入負擔中解脫出來;要建立統一標準的信息中心,形成大型的信息網絡,為每個客戶建立數據庫,即客戶檔案。銀行應該對每位客戶的情況了如指掌,并根據客戶人生階段的重大事件、特殊需求,為其提供咨詢方案,開發個性化產品,成為客戶的理財顧問,最終建立起客戶跟隨銀行一同發展的良好關系。

風險管理,機制創新

個人銀行業務涉及個人資產的吸收、管理、應用等諸多環節,由于信息不對稱,加之目前我國個人信用體系的缺失,使得銀行承擔了更多的管理經營風險。同時,銀行進行個人理財業務時,為使客戶實現增值目的,通常伴隨著財務杠桿的使用問題,使得經營風險被放大。加上由于現代科技的廣泛應用,不成熟的技術和技術上的濫用也會給零售銀行業務帶來潛在的風險。因此,商業銀行在積極發展零售銀行業務的同時,一定要創新機制,加強風險管理和控制:一要加強個人信用風險控制。在個人信用體系尚未建立、整體社會信用環境較差的情況下,可利用商業銀行的計算機系統逐步建立本行的個人信用檔案。在個人信用不明確的情況下,提供金融服務時,可要求個人提供必要的信用擔保,降低商業銀行的風險;二要加強業務操作中的風險控制。在市場開發、營銷、合同簽訂、業務決策等環節上,建立監督制約機制、風險防范機制,及時對操作人員的能力風險、道德風險加以控制,促進零售銀行業務良性發展。

參考資料:

1.劉志強,關于發展零售銀行業務的幾點思考【J】,中國金融,2003

2.羅志松,商業銀行發展零售銀行業務的前景分析【J】,上海金融,2003

3.肖北溟,商業銀行個人金融產品的比較及策略分析【J】,金融論壇,2003

第6篇:銀行業的前景分析范文

關鍵詞:期貨;銀期合作;前景

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

隨著我國整個金融業的發展,期貨市場在國民經濟中的地位將進一步提升,中國期貨市場步入了新的發展階段,期貨業已經成為最具潛力的行業之一,將迎來大眾投資的時代。面對未來日趨多樣化和個性化的客戶需求,期貨公司之間的競爭也越來越激烈,與銀行合作是必然的選擇。隨著銀期合作的領域不斷拓展,產品不斷創新,銀期合作前景將更加廣闊。

一、期貨市場發展現狀及趨勢

經過近20年的發展,我國的期貨市場在經歷了盲目發展、規范整頓階段后,已日漸成熟,步入了穩步發展的新時期。尤其是近年來在中國經濟持續快速增長和全球衍生品市場迅猛發展的影響下,我國的期貨市場實現巨大發展,取得了可喜的成績。一是期貨交易量和交易額迅速增長,市場交易規模不斷擴大,2010年全國期貨交易量31.33億手,總成交金額308.67萬億元,同比分別增長45.22%和135.61%;二是品種創新步伐不斷加快,2010年國內上市交易的期貨品種達到22種,而且中金所正式推出股指期貨新品種;三是期貨市場的基礎制度和法律法規不斷健全,市場風險監控制度和體系不斷完善,風險防范能力進一步提升――期貨保證金安全監管體系的建立、以凈資本為核心的期貨公司財務安全體系的建設和保證金監控中心的運行,三級監管體系、風險預警監測系統、客戶保證金封閉運行等制度、辦法相繼建立,為期貨市場的規范運行提供了制度保障;四是國內三家商品期貨交易所和一家金融期貨交易所致力于服務相關產業的發展,市場功能進一步發揮和提升,取得了長足進步;五是期貨經紀公司的治理水平、風險管理的意識和能力有了很大的提高,期貨公司的數量達到了177家;六是期貨市場的對外開放也取得了重大的進展――證監會已批準6家期貨公司在港設立分支機構,國內外期貨市場雙向互動取得了實質性進展。

隨著我國經濟的全面開放,在國家政策推動、資本市場內在和諧發展要求和期貨市場內在發展動力的推動下,中國期貨市場將實現突破性的發展。《期貨交易管理條例》的施行、股指期貨的上市和未來更多商品期貨品種的推出,將會促進商品期貨和金融期貨的發展,將大大推動期貨市場知識的宣傳普及,引導更多的人正確認識期貨市場,期貨市場在國民經濟中的地位將進一步提升。如此,將進一步打通商品期貨與金融市場的通道,推動商品期貨市場資金結構和投資者結構的完善;同時,市場體系也將得到進一步完善,制度創新將成為市場發展新動力。隨著期貨市場風險防范能力和運行效率的提高,市場功能進一步深化,少數期貨公司將先行向“打造成有競爭力的現代金融企業”方向邁進。中國期貨市場的發展將走向新的階段,將會更加精彩。

二、銀期合作的意義及現狀

期貨公司的發展對推動期貨市場的壯大起著極為重要的作用。隨著市場集中程度的不斷提高,期貨公司優勝劣汰趨勢日益明顯。在個性化需求越來越突出的今天,為客戶服務的水準、廣度、深度將是期貨公司競爭的重點,與銀行合作是一項必然的選擇。

(一)銀期合作的意義。銀期合作將給銀行業和期貨業帶來“雙贏”的局面,合作形式的多樣化有助于銀行和期貨行業的同步發展,促進市場創新,使客戶享受到多方面、深入化的服務,不僅降低了各自的經營成本,而且拓展了各自的經營領域,對雙方而言都具有重要的現實和長遠意義。

1、對銀行來說,由于傳統的存貸業務利潤在不斷降低,因此與基金、證券、保險以及期貨等行業的合作和交流動力大增,這有助于銀行業的業務創新,增加收入來源。銀行進入期貨市場,短期來看,不但可以拓展儲戶和客戶來源,還可通過多元化服務擴大中間業務。長期來看,銀期合作將成為銀行多元化和國際化發展的重要一環。而且隨著我國期貨市場的進一步壯大,商品期貨、期權、金融期貨等產品將不斷增加,銀行在管理業務風險和市場風險方面有參與期貨交易的需求。此外,銀期雙方在業務融合、人員交流、實踐探索等方面擴大合作,有利于銀行快速了解期貨市場交易規則,為客戶提供綜合性、全方位的金融服務,為未來業務發展打下堅實基礎。

2、對于期貨公司和期貨市場而言,擴大與銀行業的業務合作的作用和影響更加深遠。首先,銀行是最具實力的潛在機構投資者,銀行一旦參與期貨市場的交易將極大地促進我國期貨市場的繁榮,而且期貨公司可以借助銀行的網絡和資源,實現客戶服務的提升和經紀業務的快速擴張;其次,期貨公司與銀行合作可以保證客戶資金的安全,從根本上杜絕了期貨公司挪用客戶保證金的發生,進一步加強期貨公司的規范性操作,提高期貨公司的社會形象,吸引更多的客戶參與期貨投資;第三,期貨公司的競爭相當激烈,如何在有限的市場份額內搶占更多的比例是期貨公司奮斗的一貫目標,與銀行合作將促使期貨公司提高管理水平,只有在規模上和技術上保持領先,才能立于不敗之地。

(二)銀期合作現狀。銀期合作是期貨公司業務發展的新方向,銀行對期貨業重視程度也日漸提高,在五大銀行相繼成為期貨資金的結算銀行后,對銀期合作都投入了相當的資源,推出了各種產品與服務,促進了期貨市場的發展。目前,銀行與期貨業主要的合作有結算服務、銀期轉賬、保證金封閉運行管理、標準倉單質押貸款等業務。除此之外,銀期雙方在期貨客戶的開發培育和期貨基金等業務創新方面也進行了積極的溝通與合作。期貨業由小到大的快速發展,入市資金的幾何式膨脹都使得銀行在與期貨的合作中嘗到了甜頭,各家銀行對期貨業重視程度日漸提高。主要表現在:加大產品與服務的推廣力度;了解期貨業需求,度身定制產品與服務;合作進行產品創新、理論探討;整合行內資源,提供全面服務;積極參加期貨業的活動,加深銀期雙方的了解,等等。

三、銀期合作前景分析

不論從期貨業自身的發展、國家政策的支持還是銀行對期貨業務的關注程度來看,銀期合作的前景都將更加廣闊,而且在銀期雙方技術手段、業務管理水平不斷提高的有利條件下,銀期合作的方式將逐步趨向多樣性,合作層次更加深化。

(一)在傳統產品服務方面,可以完善現有產品與服務,解決存在的問題,提高服務質量和業務管理水平

1、銀期轉賬。進一步優化銀期轉賬系統,增加銀行端多種交易方式發起功能,比如網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子銀行渠道;增加期貨端發起簽約銀期轉賬功能和銀行移動POS簽約銀期轉賬功能;增加銀證期直通功能,實現客戶期貨資金賬戶和證券資金賬戶之間的跨系統轉賬等,進一步提高銀行的服務質量和水平。

2、完善保證金封閉運行管理。除了服務的提供者外,銀行還同時必須扮演著保證金監管者的角色。通過信息報送系統的不斷完善,實現對期貨保證金賬戶余額、交易情況的每日報送,提高監管效率。

3、協助期貨公司資金管理。為期貨經紀公司度身定做個性化網銀產品,支持期貨經紀公司通過網上銀行出入資金,減少單據傳遞等環節,提高資金劃撥速度。同時提供集團資金管理功能,有助于期貨公司總部統籌管理營業部資金,提高資金周轉效率。

4、銀期聯合開發客戶。期貨公司可充分利用銀行網點資源和期貨公司的專業優勢,方便客戶,共同開發新客戶,實現銀期客戶資源共享,為客戶提供更加全面的金融服務。例如,銀行先進的科技系統可以幫助期貨公司拓寬服務平臺,利用銀行的產品優勢為重大客戶提供財富、風險管理和融資的便利。

(二)在提供業務創新服務方面。銀行和期貨公司在產品與服務的業務創新方面已經做了很多嘗試,受政策的限制,有些業務在近期還不能開展,只能搞理論研究。從前瞻性的角度出發,現在做一些有目的的嘗試,一旦將來政策允許,可以大大縮短業務開展的時間。目前,銀行在創新方面的主要內容有:

1、標準倉單質押貸款。隨著人們對期貨市場套期保值和價格發現等基本功能的認知程度不斷深化,越來越多的企業開始利用期貨市場進行風險管理。然而,這些企業在通過套期保值交易平穩其生產經營的同時,由于手中暫時閑置的標準倉單占壓資金而面臨短期流動資金短缺的新問題,從而對銀行提出了標準倉單質押融資的強烈市場需求。開展標準倉單質押貸款業務,在拓寬銀行利潤增長點的同時,既可有效解決現貨企業短期流動資金緊缺的問題,還能起到間接支持企業利用期貨市場套期保值以規避現貨市場價格波動風險的作用。

2、期貨信托產品(期貨基金)。目前,中國期貨市場投資主體是以散戶為主,機構投資者太少,市場的系統風險過高。有了期貨投資基金這樣的機構投資者參與期貨市場的投資,就可以有效地減少壟斷和操縱價格的機會,促進期貨市場的穩定發展,降低期貨市場的系統風險。隨著今后新期貨品種的相繼推出,市場規模會逐漸擴大,需要更多的資金參與,而期貨投資基金可以有效地擴大市場規模。銀行在期貨基金組建、發行、委托管理等方面可為期貨公司提供全方位服務。

3、股指期貨結算。股指期貨成為中金所第一個上市的金融期貨品種,于2010年正式推出,這對我國期貨市場的發展產生重大和深遠的影響。一旦政策允許,商業銀行可以成為中金所特別結算會員,為交易會員提供期貨交易結算業務。一方面可以實現期貨市場的風險分層管理,增強整個期貨市場的風險防范能力;另一方面期貨公司還可以選擇銀行作為其結算會員,實現結算業務外包,提高交易效益和專業化水平。

此外,商業銀行是大量金融資產的持有者,這些人民幣資產和外幣資產迫切需要相應的人民幣外匯衍生產品來進行保值規避風險。隨著市場的不斷發展,商業銀行可充當全面結算會員即做市商,全方位參與期貨市場,對發展國債期貨、利率期貨、外匯期權等金融衍生產品至關重要,為市場提供更大的流動性、更強的支撐力量。

第7篇:銀行業的前景分析范文

摘 要 本文從P2P網絡借貸的含義、起源以及特定入手,分析目前在我國發展的現狀以及存在的問題,并對我國P2P網絡借貸發展的前景進行了分析與展望。

關鍵詞 P2P網絡借貸 信用體系 風險 監管

P2P指peer-to-peer或person-to-person,即個人對個人;而P2P網絡信貸是指個人通過第三方網絡平臺(即金融服務網站)在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網絡借貸的簡譯。

2007年我國第一家小額借貸網站成立后,多家P2P網絡借貸平臺如雨后春筍般相繼涌現,并呈現出交易規模日益增大、影響日益廣泛的趨勢。然而,2011年7月21日,自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸了關閉通告,銀監會隨即印發了《關于人人貸有關風險提示的通知》,要求銀行業金融機構嚴防民間借貸風險向銀行體系蔓延。一時間,我國P2P網絡借貸的法律定位、風險狀況以及未來前景成為熱議的話題。本文通過對我國P2P網絡借貸發展現狀的研究,探討這一新型民間借貸的未來發展前景。

一、P2P網絡借貸的起源及特點

P2P網絡借貸最早出現在英國,網站Zopa于2005年3月在英國開始運營。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏,加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制,推出后得到廣泛的認可和關注,迅速在其他國家復制。目前國外知名的P2P網絡借貸平臺主要有英國的Zopa、美國的Prosper和Lending Club、德國的Auxmoney、日本的Aqush、韓國的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月,中國第一家P2P貸款網站—拍拍貸成立,之后進入高速發展階段,據非正式統計,目前我國的P2P網絡借貸公司超過2000家。

P2P網絡借貸的主要特點包括:一是直接透明,出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同 ,一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息,出借人及時獲知借款人的還款進度;二是信用甄別,出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇,信用級別高的借款人將得到優先滿足,其得到的貸款利率也可能更優惠;三是風險分散,出借人將資金分散給多個借款人對象,同時提供小額度的貸款,風險得到了最大程度的分散;四是門檻低、渠道成本低,P2P網絡借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者,信用交易可以很便捷地進行,社會閑散資金可以更好地進行配置。

二、P2P網絡借貸在國內發展存在的問題

我國民間借貸由來已久,P2P網絡借貸作為基于互聯網新型民間借貸模式,在迅速發展的過程中也隱藏著如下一系列風險問題。

首先,目前國內立法不完備,監管職責不明,缺乏明確法律法規界定。由于行業門檻低,從業人員魚龍混雜,缺乏行業標準,無法保證人人貸所提供信息的真實性與服務質量。另外,P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶,貸款經由第三方賬戶發放和回收,但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依,現均由P2P網絡借貸公司自行管理。如果發生惡性競爭,一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金,甚至演變為非法集資,擾亂市場經濟秩序。

其次,由于全部過程均在網上進行,P2P網絡借貸的監管比較困難,容易產生信用風險。P2P網絡借貸的借款人不用提供任何抵押,且借款人多為低收入的貧困人群,而目前國內缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系,因此時常發生債主攜款逃跑的現象;另外,礙于成本限制,人人貸的貸后跟進很難實施,難以真正了解貸款最終去向。這些都是產生信用風險的潛在因素。

再次,網絡借貸容易被不發分子利用,成為詐騙資金的新渠道,再加上一些夸大或者不實的宣傳,容易導致信譽風險。

最后,P2P網絡借貸的出現會影響宏觀經濟的調控效果。P2P網絡借貸是影子銀行體系的一個重要組成部分,游離于銀監會以及人民銀行監控之外。隨著P2P網絡借貸公司的發展與壯大,大量資金將會在銀監會和人民銀行的統計范圍之外,導致不完整的金融統計數據。這一方面會影響銀監會和人民銀行制定宏觀調控政策的準確性,另一方面也有可能削弱調控政策的效果。

三、我國P2P網絡借貸的發展前景分析

(1)建立完善的社會信用機制。2011年10月19 日國務院總理主持召開國務院常務會議,部署制定社會信用體系建設規劃,指出良好的社會信用是

經濟社會健康發展的前提,是每個企業、事業單位和社會成員立足于社會的必要條件。為此,一方面要培養人們的誠信意識,建立誠信鼓勵機制;另一方面,也要向西方國家學習,完善個人信用認證體系,從民眾自身還有技術層面雙重保證信用機制的完善。

(2)加強對投資者權利的保護。加強對投資者權利的保護,應從兩個角度進行:一方面,投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規避風險,投資前要盡量全面了解借款者的所有信息,再確定是否要進行投資;同時,將資金盡量分散投給多個借款者,這樣可以降低風險。

(3)網絡信貸公司應加強對自身安全管理和業務功能。首先,要加強行業自律,加強行業內部監督機制,減少惡性競爭;其次是公司的自我約束,建立完善的風險控制機制,并積極拓展業務功能。

(4)完善相關法律法規,加強法律監管。一方面,應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法律法規,以法規的形式來明確網絡信貸的合法性,同時,一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時,可以依靠法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎上,政府需要加強監管,明確銀監會或者人民銀行作為網絡信貸的監管方,做到有法可依,有法必依。

參考文獻:

[1]劉文雅.晏鋼 我國發展P2P網絡信貸問題探究.北方經濟.2011(7).

第8篇:銀行業的前景分析范文

第一條為促進我國融資租賃業的健康發展,加強對金融租賃公司的監督管理,根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規,制定本辦法。

第二條本辦法所稱金融租賃公司,是指經中國銀行業監督管理委員會批準,以經營融資租賃業務為主的非銀行金融機構。

金融租賃公司名稱中標明“金融租賃”字樣。未經中國銀行業監督管理委員會批準,任何單位和個人不得經營融資租賃業務或在其名稱中使用“金融租賃”字樣,但法律法規另有規定的除外。

第三條本辦法所稱融資租賃,是指出租人根據承租人對租賃物和供貨人的選擇或認可,將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用,向承租人收取租金的交易活動。

適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產。

第四條本辦法所稱售后回租業務,是指承租人將自有物件出賣給出租人,同時與出租人簽定融資租賃合同,再將該物件從出租人處租回的融資租賃形式。售后回租業務是承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。

第五條本辦法所稱關聯方關系及關聯交易,是指符合有關企業會計準則規定的關聯方關系及關聯交易。

第六條中國銀行業監督管理委員會及其派出機構依法對金融租賃公司實施監督管理。

第二章機構設立、變更與終止

第七條申請設立金融租賃公司應具備下列條件:

(一)具有符合本辦法規定的出資人;

(二)具有符合本辦法規定的最低限額注冊資本;

(三)具有符合《中華人民共和國公司法》和本辦法規定的章程;

(四)具有符合中國銀行業監督管理委員會規定的任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉融資租賃業務的合格從業人員;

(五)具有完善的公司治理、內部控制、業務操作、風險防范等制度;

(六)具有合格的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施;

(七)中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。

第八條金融租賃公司的出資人分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額占擬設金融租賃公司注冊資本50%以上的出資人。一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

設立金融租賃公司,應由主要出資人作為申請人向中國銀行業監督管理委員會提出申請。

第九條金融租賃公司主要出資人應符合下列條件之一:

(一)中國境內外注冊的具有獨立法人資格的商業銀行,還應具備以下條件:

1.資本充足率符合注冊地金融監管機構要求且不低于8%;

2.最近1年年末資產不低于800億元人民幣或等值的自由兌換貨幣;

3.最近2年連續盈利;

4.遵守注冊地法律法規,最近2年內未發生重大案件或重大違法違規行為;

5.具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度;

6.中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

(二)中國境內外注冊的租賃公司,還應具備以下條件:

1.最近1年年末資產不低于100億元人民幣或等值的自由兌換貨幣;

2.最近2年連續盈利;

3.遵守注冊地法律法規,最近2年內未發生重大案件或重大違法違規行為。

(三)在中國境內注冊的、主營業務為制造適合融資租賃交易產品的大型企業,還應具備以下條件:

1.最近1年的營業收入不低于50億元人民幣或等值的自由兌換貨幣;

2.最近2年連續盈利;

3.最近1年年末凈資產率不低于30%;

4.主營業務銷售收入占全部營業收入的80%以上;

5.信用記錄良好;

6.遵守注冊地法律法規,最近2年內未發生重大案件或重大違法違規行為。

(四)中國銀行業監督管理委員會認可的可以擔任主要出資人的其他金融機構。

第十條金融租賃公司一般出資人應符合中國銀行業監督管理委員會投資入股金融機構相關規定。符合本辦法主要出資人條件的出資人可以擔任金融租賃公司的一般出資人。

第十一條金融租賃公司的最低注冊資本為1億元人民幣或等值的自由兌換貨幣,注冊資本為實繳貨幣資本。

中國銀行業監督管理委員會根據融資租賃業發展的需要,可以調整金融租賃公司的最低注冊資本限額。

第十二條金融租賃公司的設立需經過籌建和開業兩個階段。申請人提交的申請籌建、申請開業的資料,以中文文本為準。資料受理及審批程序按照中國銀行業監督管理委員會有關行政許可事項實施規定執行。

第十三條申請籌建金融租賃公司,申請人應當提交下列文件:

(一)籌建申請書,內容包括擬設立金融租賃公司的名稱、注冊所在地、注冊資本金、出資人及各自的出資額、業務范圍等;

(二)可行性研究報告,內容包括對擬設公司的市場前景分析、未來業務發展規劃、組織管理架構和風險控制能力分析、公司開業后3年的資產負債規模和盈利預測等內容;

(三)擬設立金融租賃公司的章程(草案);

(四)出資人基本情況,包括出資人名稱、法定代表人、注冊地址、營業執照復印件及營業情況以及出資協議。出資人為境外金融機構的,應提供注冊地金融監管機構出具的意見函;

(五)出資人最近2年經有資質的中介機構審計的年度審計報告;

(六)中國銀行業監督管理委員會要求提交的其他文件。

第十四條金融租賃公司籌建工作完成后,應向中國銀行業監督管理委員會提出開業申請,并提交下列文件:

(一)籌建工作報告和開業申請書;

(二)境內有資質的中介機構出具的驗資證明、工商行政管理機關出具的對擬設金融租賃公司名稱的預核準登記書;

(三)股東名冊及其出資額、出資比例;

(四)金融租賃公司章程。金融租賃公司章程至少包括以下內容:機構名稱、營業地址、機構性質、注冊資本金、業務范圍、組織形式、經營管理和中止、清算等事項;

(五)擬任高級管理人員名單、詳細履歷及任職資格證明材料;

(六)擬辦業務規章制度和風險控制制度;

(七)營業場所和其他與業務有關設施的資料;

(八)中國銀行業監督管理委員會要求的其他文件。

第十五條經中國銀行業監督管理委員會批準,金融租賃公司可設立分支機構。設立分支機構的具體條件由中國銀行業監督管理委員會另行規定。

第十六條中國銀行業監督管理委員會對金融租賃公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十七條金融租賃公司有下列變更事項之一的,須報經中國銀行業監督管理委員會批準。

(一)變更名稱;

(二)改變組織形式;

(三)調整業務范圍;

(四)變更注冊資本;

(五)變更股權;

(六)修改章程;

(七)變更注冊地或營業場所;

(八)變更董事及高級管理人員;

(九)合并與分立;

(十)中國銀行業監督管理委員會規定的其他變更事項。

第十八條金融租賃公司有以下情況之一的,經中國銀行業監督管理委員會批準后可以解散:

(一)公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現;

(二)股東(大)會決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷;

(五)其他法定事由。

第十九條金融租賃公司有以下情形之一的,經中國銀行業監督管理委員會批準,可向法院申請破產:

(一)不能支付到期債務,自愿或其債權人要求申請破產的;

(二)因解散或被撤銷而清算,清算組發現該金融租賃公司財產不足以清償債務,應當申請破產的。

第二十條金融租賃公司不能清償到期債務,并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的,中國銀行業監督管理委員會可以向人民法院提出對該金融租賃公司進行重整或者破產清算的申請。

第二十一條金融租賃公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的,其清算事宜,按照國家有關法律法規辦理。

第三章業務范圍

第二十二條經中國銀行業監督管理委員會批準,金融租賃公司可經營下列部分或全部本外幣業務:

(一)融資租賃業務;

(二)吸收股東1年期(含)以上定期存款;

(三)接受承租人的租賃保證金;

(四)向商業銀行轉讓應收租賃款;

(五)經批準發行金融債券;

(六)同業拆借;

(七)向金融機構借款;

(八)境外外匯借款;

(九)租賃物品殘值變賣及處理業務;

(十)經濟咨詢;

(十一)中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。

第二十三條金融租賃公司不得吸收銀行股東的存款。

第二十四條金融租賃公司經營業務中涉及外匯管理事項的,需遵守國家外匯管理有關規定。

第四章經營規則

第二十五條金融租賃公司的公司治理應當建立以股東(大)會、董事會、監事會、高級管理層等為主體的組織架構,明確各自之間的職責劃分,保證相互之間獨立運行、有效制衡,形成科學、高效的決策、激勵和約束機制。

第二十六條金融租賃公司應當按照全面、審慎、有效、獨立的原則,建立和健全內部控制制度,并報中國銀行業監督管理委員會或其派出機構備案。

第二十七條金融租賃公司的關聯交易應當按照商業原則,以不優于對非關聯方同類交易的條件進行。

第二十八條金融租賃公司應當制定關聯交易管理制度,具體內容應當包括:

(一)董事會或者經營決策機構對關聯交易的監督管理;

(二)關聯交易控制委員會的職責和人員組成;

(三)關聯方的信息收集與管理;

(四)關聯方的報告與承諾、識別與確認制度;

(五)關聯交易的種類和定價政策、審批程序和標準;

(六)回避制度;

(七)內部審計監督;

(八)信息披露;

(九)處罰辦法;

(十)銀監會要求的其他內容。

第二十九條金融租賃公司的重大關聯交易應經董事會批準。重大關聯交易是指金融租賃公司與一個關聯方之間單筆交易金額占金融租賃公司資本凈額5%以上,或金融租賃公司與一個關聯方發生交易后金融租賃公司與該關聯方的交易余額占金融租賃公司資本凈額10%以上的交易。

第三十條金融租賃公司董事會、未設立董事會的金融租賃公司經營決策機構及關聯交易控制委員會對關聯交易進行表決或決策時,與該關聯交易有關聯關系的人員應當回避。

第三十一條售后回租業務必須有明確的標的物,標的物應當符合本辦法的規定。

第三十二條售后回租業務的標的物必須由承租人真實擁有并有權處分。金融租賃公司不得接受已設置任何抵押、權屬存在爭議或已被司法機關查封、扣押的財產或其所有權存在任何其他瑕疵的財產作為售后回租業務的標的物。

第三十三條售后回租業務中,金融租賃公司對標的物的買入價格應有合理的、不違反會計準則的定價依據作為參考,不得低值高買。

第三十四條從事售后回租業務的金融租賃公司應真實取得相應標的物的所有權。標的物屬于國家法律法規規定其產權轉移必須到登記部門進行登記的財產類別的,金融租賃公司應進行相關登記。

第五章監督管理

第三十五條金融租賃公司應遵守以下監管指標:

(一)資本充足率。金融租賃公司資本凈額不得低于風險加權資產的8%;

(二)單一客戶融資集中度。金融租賃公司對單一承租人的融資余額不得超過資本凈額的30%。計算對客戶融資余額時,可以扣除授信時承租人提供的保證金;

(三)單一客戶關聯度。金融租賃公司對一個關聯方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的30%;

(四)集團客戶關聯度。金融租賃公司對全部關聯方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的50%;

(五)同業拆借比例。金融租賃公司同業拆入資金余額不得超過金融租賃公司資本凈額的100%。

中國銀行業監督管理委員會視監管工作需要可對上述指標做出適當調整。

第三十六條金融租賃公司應按照相關企業會計準則及中國銀行業監督管理委員會有關規定進行信息披露。

第三十七條金融租賃公司應實行風險資產五級分類制度。

第三十八條金融租賃公司應當按照有關規定制定呆賬準備制度,及時足額計提呆賬準備。未提足呆賬準備的,不得進行利潤分配。

第三十九條金融租賃公司應按規定編制并向中國銀行業監督管理委員會報送資產負債表、損益表及中國銀行業監督管理委員會要求的其他報表。金融租賃公司法定代表人及直接經辦人員對所提供的報表的真實性承擔法律責任。

第四十條金融租賃公司應在每會計年度結束后4個月內向中國銀行業監督管理委員會或有關派出機構報送前一會計年度的關聯交易情況報告。報告內容應當包括:關聯方、交易類型、交易金額及標的、交易價格及定價方式、交易收益與損失、關聯方在交易中所占權益的性質及比重等。

第四十一條金融租賃公司應建立定期外部審計制度,并在每個會計年度結束后的4個月內,將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送中國銀行業監督管理委員會及相應派出機構。

第四十二條金融租賃公司違反本辦法有關規定的,中國銀行業監督管理委員會可責令限期整改;逾期未整改的,或者其行為嚴重危及該金融租賃公司的穩健運行、損害客戶合法權益的,中國銀行業監督管理委員會可以區別情形,依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定,采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。

第四十三條金融租賃公司已經或者可能發生信用危機,嚴重影響客戶合法權益的,中國銀行業監督管理委員會依法對其實行托管或者督促其重組,問題嚴重的,有權予以撤銷。

第四十四條凡違反本辦法有關規定的,中國銀行業監督管理委員會按《中華人民共和國銀行業監督管理法》等有關法律法規進行處罰。金融租賃公司對中國銀行業監督管理委員會的處罰決定不服的,可以依法申請行政復議或者向人民法院提起行政訴訟。

第六章附則

第9篇:銀行業的前景分析范文

摘 要 我國商業銀行傳統內部審計存在審計缺乏獨立性、審計方法落后、審計人員綜合素質不高等問題。而在我國商業銀行內部審計中推行風險導向審計 ,可以達到加強內部管理、提高效益和防范風險的作用。我國商業銀行的風險導向審計方法應當遵循清晰的指導原則,通過風險信息收集、風險預警測度、實施審計程序、評估和報告四個步驟來完成。

關鍵詞 商業銀行 內部審計 風險導向審計

內部審計是銀行資本市場和交易業務檢查的中心環節,它既是銀行內部控制體系的重要組成部分,又是銀行進行內部監管的重要手段。目前,國內商業銀行已經初步建立了統一的內部審計體系,風險管理意識也不斷增強。但是,與國外先進的內部審計管理相比,我國商業銀行內部審計在內審理念、人員素質、審計技術、內審部門和其他部門之間的相互溝通等方面仍存在很大缺陷。因此,加強以需求為導向的我國商業銀行的內部審計工作,具有一定理論和現實意義。

一、風險導向審計

(一)風險導向審計的概念

所謂風險導向審計是指內審人員在審計過程自始至終都以企業風險分析評估為導向,根據量化的分析水平排定審計項目優先次序,依據風險確定審計范圍與重點,對企業的風險管理、內部控制和治理程序進行評價,提出建設性意見和建議,協助企業管理風險,實現企業價值增值的獨立、客觀的簽證和咨詢活動。

(二)風險導向審計的特點

1.審計重心前移,從宏觀上把握審計風險

風險導向審計要求外審圍繞對被審計單位財務報表重大錯報風險的識別、評估和應對,計劃和實施審工作,審計工作的中心實現了由內控測試到風險評估的轉變,風險評估的結果決定了審計人員需要關注的高風險審計領域和重點審計項目、審計資源的分配、審計證據的性質和數量。

2.注重分析程序的運用

風險導向審計從風險評估到最終審計結論的確定均可使用分析性程序。應當風險評估和總體復核階段運用分析程序。當使用分析程序比細節測試能更有效的將認定層次的檢查風險降至可接受的水平時,分析程序可以用作實質性程序。

二、我國商業銀行內部審計存在的問題

(一)內部審計無法滿足管理者的需求

為了滿足商業銀行經營管理的需要,內審工作的重點由原來的“真實性、合規性審計”向“效益性、風險性”審計轉移,在經營審計的基礎上,更加側重于風險管理審計和公司治理審計。而現階段我國商業銀行內審工作還是停留在以查錯糾弊為主的事后審計,這種審計目標容易導致內審部門過于重視細枝末節,而忽視了銀行主要風險的控制。

(二)內部審計方法技術落后

科學、有效的技術手段是強化內部審計的重要保證。在銀行業風險日益增多,風險防范和風險控制日漸重要的大環境下,原始的、傳統的工作方法顯然已經不能適應現代商業銀行經營管理的需要,同時也影響了內部審計功能的發揮。

三、風險導向審計在我國商業銀行內審中的應用

(一)運用風險導向審計理論,重視了解和測試,實現防范風險的目的

根據風險導向審計理論,審計工作應從分析風險入手,在全面了解被審單位基本情況的基礎上,充分關注該機構的特殊風險,確保內部審計能夠發現業務經營活動中的重大違法違規問題及風險隱患。由于銀行審計的特殊性,其固有風險和控制風險都較高。在審計準備階段,就加大防范力度,加強審計風險分析,最后確定實質性測試的性質和范圍,即可將審計風險減少到滿意程度,實現防范風險的目的。

(二)運用風險導向審計準確確定審計的重點和范圍,提高審計效率,有效地降低審計風險

在商業銀行內部審計中,當前首要的是防范風險。從商業銀行的現狀來看,重大違法違規問題和經濟案件是最大的金融風險,這些重大問題和經濟案件對金融體系危害嚴重、影響廣泛,比較典型的如最近暴露的中國銀行哈爾濱河松街支行的10億元票據詐騙案、中國銀行北京某支行6億多元的假按揭貸款案。因此,進行內部審計的重點應包括以下幾個方面:要對內部控制制度的健全性和有效性以及風險管理進行評審;審查資產質量;對會計業務審計;對信息系統和金融創新情況進行實時監控。

(三)以IIA的《內部審計實務標準》為指導,產生協同增效的作用

一是在編制審計計劃時,應該在對可能影響機構的風險進行評估的基礎上,制定內部審計部門的審計計劃,確定審計項目。二是確定審計范圍時,要考慮并反映整個公司的戰略性計劃目標,并每年對審計范圍進行一次評估,以反映機構的最新戰略和方針。三是編制審計方案時,應該在評估風險優先次序的基礎上安排審計工作。

(四)實現審計手段電子化,提高審計工作水平

商業銀行電子化、網絡化發展迅速,數據集中程度較高,基本形成了以計算機網絡為中心的業務處理系統,因此,商業銀行的內部審計電子化運用范圍應隨著商業銀行電子化、網絡化發展進一步擴大。首先,要在業務處理系統和管理信息系統中設置審計接口,并建立包括有關金融法律法規、行業發展狀況,市場信息的數據資料庫。其次,運用計算機技術,進行內部控制風險的評估,確定標準內控的模型,并經常調整、完善,以提高內部控制風險的評估效率及其準確性。第三,運用計算機軟件進行分析性測試,提高分析的速度和準確性,擴展分析的范圍。第四,運用計算機進行統計抽樣,避免人工抽樣檢查的不足, 有效降低審計風險。

參考文獻:

韩国三级中文字幕hd久久精品| 国产精品国产成人国产三级| 欧美噜噜久久久xxx| 波多野结衣av手机在线观看| 中文字幕亚洲无线码| 国产女人体一区二区三区| 国内精品少妇高潮在线看男男| 国模无码视频一区二区三区| 精品国产网| 精品亚洲欧美高清不卡高清| 亚洲精品天堂av免费看| 国产成人综合久久精品下载| 亚洲色大成人一区二区| 好男人社区神马在线观看www| av在线亚洲男人的天堂| 国产丝袜第一页| 99久久久精品免费香蕉| 97se亚洲国产综合自在线观看| 在线观看特色大片免费网站| 狠狠88综合久久久久综合网| www国产精品内射老熟女| 中文字幕日韩精品人妻在线| 久久久久青草大香线综合精品| 97精品国产91久久久久久久| 狠狠色噜噜狠狠狠狠蜜桃| 国模冰莲自慰肥美胞极品人体图| 亚洲日本国产乱码va在线观看| 欧美日韩激情| 亚洲AV无码精品色午夜超碰| 色综合久久中文综合久久激情| 日本人妻人人人澡人人爽| 播放男人添女人下边视频| 国产精品白浆免费观看| 亚洲经典在线中文字幕| xxxx国产激情视频| 国产精品无码专区综合网| 国产精品欧美在线视频| 午夜理论片yy44880影院| 尤物蜜芽福利国产污在线观看| 国产成人精品午夜2022| 99精品国产再热久久无毒不卡|