保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞:銀行保險;現(xiàn)狀;風(fēng)險;對策

中圖分類號:C93

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)13-0059-01

作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物,銀行保險是指銀行和保.險公司以共同客戶為服務(wù)對象,它既有銀行的又有保險特征的產(chǎn)品,銀行和壽險公司通過共同的渠道來銷售,一起為客戶帶來融合的產(chǎn)品的金融服務(wù),當(dāng)前中國壽險公司的銀行保險業(yè)務(wù)獲得了長足的進步,逐漸作為壽險的一種有分量的銷售方式,但銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的同時也帶來了非常多的問題,比如產(chǎn)品單薄、服務(wù)跟不上以及存在不良競爭等等突出的弊端,在此,我們借鑒西方國家成功經(jīng)驗的同時也需要根據(jù)我們國家的特殊國情來實事求是的制定出符合我們國家的壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則,對保持壽險公司銀行保險健康有序的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義,就當(dāng)今世界上銀行保險業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定的研究進展,但針對我們國家的比較少,為此,本文就筆者的一點體會來談下當(dāng)前壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)存在的問題和不足,通過對風(fēng)險的正確的管理來規(guī)避風(fēng)險,有效的避免非復(fù)雜性風(fēng)險的產(chǎn)生,以促進壽險公司的銀行保險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1 壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的背景及意義

銀行保險是新近出現(xiàn)的一個詞匯,它的產(chǎn)生是壽險公司與銀行多層次、全方位合作的體現(xiàn),壽險公司通過與銀行合作,銀行保險是一種全新的銷售方式,可以有效的降低壽險公司的推廣成本,并取得相對規(guī)模的優(yōu)勢;對銀行而言,銀行可以借此保險業(yè)務(wù)進入保險領(lǐng)域,擴大了業(yè)務(wù)并帶來比較可觀的業(yè)務(wù)收入;對客戶來說,可以享受到更便捷方便可靠的一體化的保險服務(wù)。因此,銀行保險是一種多盈的方式,他最早是出現(xiàn)在1980年左右的發(fā)達國家,開始叫 “附隨業(yè)務(wù)”。時代變化莫測,國際上的資本流動非常多,產(chǎn)生了金融的多元化的發(fā)展,對銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了極大的刺激,在歐盟,壽險公司銀行保險的概念被大家所接受,銀行與保險公司的合作是當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物,銀行與壽險公司的合作是一種互利互惠、優(yōu)勢互補的戰(zhàn)略。當(dāng)前,中國已經(jīng)加入WTO多年了,外國的金融機構(gòu)多元化經(jīng)營的模式(銀行+保險+信托+證券)的綜合的勢力將漸漸體現(xiàn),從信用卡、基金、保險、債券到股票都可以在外資銀行進行一站式辦好。但是在中國這些業(yè)務(wù)一般是相互隔離的,相互單一的,這樣下去,中國的銀行和壽險公司都將難于對抗外國金融機構(gòu)的進入,因此必須學(xué)習(xí)國外銀保的合作方式,吸取其中有益的成分來為我們服務(wù),現(xiàn)今,在政策層面上,金融行業(yè)的銀行和壽險公司基本實行的是分行業(yè)的經(jīng)營的模式,銀行與壽險公司基本采用的是的形式展開合作,這個層面比較膚淺,與當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展是想違背的,最近幾年的發(fā)展情況來說,中國的銀行保險業(yè)務(wù)獲得了很大的成效,著重提出的是在壽險業(yè)務(wù)等簡單產(chǎn)品的業(yè)務(wù)上。就目前情況來說,中國的壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)中有很多制約銀行保險想更高層次發(fā)展的因素,例如壽險公司與銀行合作方式不固定、產(chǎn)品沒有人性化、相應(yīng)的法律環(huán)境也沒有得到完善改進等等,本文正基于此來進行論述的,并提出相應(yīng)的對策的,當(dāng)前,有學(xué)者從壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的理論與實務(wù)兩個方面來進行深入的研究,加強風(fēng)險對策研究,促進壽險公司保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

主要包括壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的微觀策略和宏觀策略,微觀策略主要可以采取如下:

(1)加強銀行保險業(yè)務(wù)的聯(lián)合開發(fā)研究,主要的目的是聯(lián)合開發(fā)人性化的銀行保險產(chǎn)品以便更好的服務(wù)于客戶,滿足大家的不同需求。

(2)增強銀行保險業(yè)務(wù)的營銷合作管理,壽險公司原來一般采用了專人負(fù)責(zé)制,這樣不利于銀行保險雙方的多方式、多角度的交流和溝通,一起建立壽險公司銀行保險多方面的的營銷網(wǎng)絡(luò)。

(3)實行壽險公司與銀行的信息的共享與合作,保險公司與銀行可以實行信息共享,實行網(wǎng)絡(luò)對接,這樣可以使客戶可以直接獲得便捷銀行、保險等各方面的理財服務(wù)等等。

(4)加強壽險公司銀行保險業(yè)務(wù)的隊伍的培訓(xùn),提升服務(wù)客戶的水平,客戶是保險業(yè)務(wù)的生存發(fā)展的前提,提高客戶服務(wù)的質(zhì)量,可以有效的帶動的效益,促進更好更方便的產(chǎn)品以適應(yīng)客戶。

(5)加強銀行銷售保險產(chǎn)品的風(fēng)險控制,壽險公司要有效的控制風(fēng)險可以采取三個方面,一是保險產(chǎn)品在銀行的時候需要有嚴(yán)格的流程,明確各個環(huán)節(jié)以及客戶服務(wù)的細(xì)則;二是保險公司、銀行需要有一套解決糾紛的方法,建立公平、公開的透明程序;三是壽險公司應(yīng)該利用自身的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支持銀行的保險產(chǎn)品業(yè)務(wù),堅持為客戶提供有效的查詢、信息公開、代付及理賠等一站服務(wù)。

參考文獻

[1]劉剛.論我國銀行保險發(fā)展中存在的問題及對策[M].成都:西南財大出版社,2006,(4).

[2]陳文輝,李揚,魏華林.銀行保險國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究[M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2007.

[3]趙凱.論我國銀行保險存在的問題及對策[J].保險研究,2004,(4).

[4]鄭偉,孫祁祥.銀保融通產(chǎn)生的背景、發(fā)展趨勢及對中國的啟示[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2001,(5).

第2篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

摘要：近年來，我國財產(chǎn)保險市場不斷的發(fā)展和壯大，但是當(dāng)前的財產(chǎn)保險公司的發(fā)展并沒有滿足市場化發(fā)展的需求，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)管理存在嚴(yán)重的滯后性。本文通過對財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理現(xiàn)狀進行探討，分析財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)成本管理方面的現(xiàn)狀、問題和原因，為財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理提供有效的應(yīng)對措施，以促進財產(chǎn)保險公司經(jīng)濟效益的提高。

關(guān)鍵詞 ：財產(chǎn)保險；業(yè)務(wù)成本；成本管理；措施

我國保險行業(yè)近年來面臨著良好的發(fā)展環(huán)境和條件，尤其是財產(chǎn)保險業(yè)具有十分巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，財產(chǎn)保險市場規(guī)模和收入都不斷的擴大。當(dāng)前財產(chǎn)保險公司在發(fā)展的過程中重視業(yè)務(wù)的擴張而忽視了加強內(nèi)部管理，財產(chǎn)保險公司在發(fā)展的過程中業(yè)務(wù)成本管理存在嚴(yán)重的問題，制約了財產(chǎn)保險公司的盈利能力的提升和市場競爭優(yōu)勢的維持，因此，研究財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理具有十分重要的現(xiàn)實意義，有助于推動財產(chǎn)保險公司順應(yīng)市場發(fā)展，提高自身的管理和經(jīng)營效率。

一、財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理存在的問題

1.缺乏成本管理觀念意識

財產(chǎn)保險公司長期以來在經(jīng)營和發(fā)展的過程中多重視保險業(yè)務(wù)的擴張，而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識，盲目的追求保費的增長，追求業(yè)績和利潤的突破增長，而對于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外，許多財險分支機構(gòu)，為了追求銷售業(yè)績的增長和保費增長考核指標(biāo)，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無序的業(yè)務(wù)擴展和無序競爭造成公司的業(yè)務(wù)成本費用的增加，給財產(chǎn)保險公司的盈利能力帶來負(fù)擔(dān)。財產(chǎn)保險公司增加成本擴大保費業(yè)務(wù)的短視行為，歸根結(jié)底是公司的管理層對業(yè)務(wù)成本管理意識的淡薄，這不利于財產(chǎn)保險公司的有序競爭和良性發(fā)展。

2.財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后

當(dāng)前我國財產(chǎn)保險公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險業(yè)的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國財產(chǎn)保險公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測分析和成本計劃。其次，財產(chǎn)保險的成本核算重心偏向于財務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財產(chǎn)保險公司的成本管理手段相對落后，信息化技術(shù)的運用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時的、全面的反映。財產(chǎn)保險公司的成本管理和控制的理念在保險公司的發(fā)展和市場競爭環(huán)境中得不到有效的運用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實，造成財產(chǎn)保險公司的成本管理和控制無章可循，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運用，業(yè)務(wù)成本管理無法適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求，影響了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財產(chǎn)保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財產(chǎn)保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產(chǎn)保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產(chǎn)保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財產(chǎn)保險公司對營業(yè)費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產(chǎn)保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業(yè)費用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵機制

財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產(chǎn)保險公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機制難以落實。在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理活動中，由于財產(chǎn)保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財產(chǎn)保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產(chǎn)保險公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。

二、財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強化財險業(yè)務(wù)成本控制意識

財產(chǎn)保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財險公司的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財產(chǎn)保險公司必須強化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業(yè)務(wù)成本控制意識。保險公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財產(chǎn)保險公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險隱患。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財產(chǎn)保險的成本管理策略，堅持業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強對成本預(yù)算管理，制定和實施科學(xué)的成本管理計劃。公司的員工應(yīng)該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益目標(biāo)的有效實現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對業(yè)務(wù)流程的管理。財產(chǎn)保險的理賠支出是財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本量最大的項目支出，因此，為了提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業(yè)務(wù)績效提升的關(guān)鍵所在。控制財產(chǎn)保險的理賠量應(yīng)該從以下幾個方面著手：首先是對承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務(wù)拓展而忽視了對承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險，促進財險保險公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯賠、騙保情況的發(fā)生。保險公司應(yīng)該重視對保險風(fēng)險的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強保險監(jiān)督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)果，對案件進行科學(xué)細(xì)致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產(chǎn)保險的支付成本，促進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強財務(wù)管理，明確各項費用開支

財產(chǎn)保險公司的各項業(yè)務(wù)費用的開支中，營業(yè)費和手續(xù)費等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財務(wù)管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應(yīng)該建立完善的財務(wù)管理制度，實施費用支出計劃，規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理活動中各項費用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進財務(wù)管理制度的有效落實。另外，應(yīng)該加強對財產(chǎn)保險公司的費用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計劃并執(zhí)行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強對各項保費的手續(xù)費的提取比例的控制，加強對財產(chǎn)保險的各項管理成本費用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險種的特點、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實施合理的手續(xù)費提取比例，加強對各項營業(yè)費用的監(jiān)督與控制，促進財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實。

4.改善公司成本費用管理的方法

為了進一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對公司業(yè)務(wù)成本費用管理實施預(yù)算計劃。其次，實施業(yè)務(wù)成本費用考核辦法。明確和擴大年度經(jīng)營目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本費用的方法還有：開發(fā)新的財產(chǎn)保險險種，改善保險險種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險種業(yè)務(wù)切除，擴大盈利性的險種業(yè)務(wù)。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。最后，應(yīng)該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

結(jié)束語

財產(chǎn)保險公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開有效的業(yè)務(wù)成本管理，業(yè)務(wù)成本管理對于財產(chǎn)保險公司而言具有十分重要的意義，加強業(yè)務(wù)成本管理可以有效的降低公司運營成本，提高公司經(jīng)濟效益，提高公司的綜合競爭力。財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營管理的過程中，應(yīng)該重視加強各項業(yè)務(wù)管理以及財務(wù)管理活動，有效的把控保險理賠環(huán)節(jié)的成本費用控制，控制財產(chǎn)保險公司的成本費用，提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益，促進財產(chǎn)保險公司的持續(xù)競爭實力的提升。

參考文獻：

[1]陶濤.當(dāng)前經(jīng)濟形勢下財產(chǎn)保險所面臨的問題及對策[J].科技經(jīng)濟市場，2009(11) .

[2]張妮.我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費的風(fēng)險及其控制[J].上海保險，2011(03).

第3篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

一、銀行保險的發(fā)展及其現(xiàn)狀

銀行保險于20世紀(jì)80年源于歐洲，已成為國際保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設(shè)立自己的銀行進行保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯(lián)盟銷售保險產(chǎn)品。

近兩年我國銀行保險的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品等；同時還開展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、結(jié)算、商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業(yè)務(wù)保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業(yè)務(wù)，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業(yè)務(wù)保費收入為54.11億元，占總保費收入的 22％；新華人壽保險公司則實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險公司，開業(yè)5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業(yè)務(wù)保費收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計，2002年全國銀行壽險業(yè)務(wù)保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業(yè)務(wù)已成為壽險主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險的發(fā)展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產(chǎn)的利用率，擴大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風(fēng)險。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

二、銀行保險的風(fēng)險

在銀行保險業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險產(chǎn)品，同時也不承擔(dān)經(jīng)營產(chǎn)品的風(fēng)險。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險主要是銀行信譽與品牌的風(fēng)險。對于保險公司來說，作為銀行保險產(chǎn)品的設(shè)計者和銀行保險經(jīng)營風(fēng)險的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風(fēng)險。因此，這里主要分析保險公司承擔(dān)的風(fēng)險。

（一）產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險

新險種的開發(fā)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當(dāng)中任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。以目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風(fēng)險

1.合作短期化。目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費收入來源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資時，銀保之間沒有建立長期合作關(guān)系，對保險公司的發(fā)展是有的。

2.經(jīng)營成本加大。為了擴張業(yè)務(wù)，各家保險公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點建立合作關(guān)系上，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業(yè)務(wù)，通過索要高額手續(xù)費方式，直接導(dǎo)致了保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了 67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點可以多家保險公司的產(chǎn)品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價格競爭加劇，使得保險公司的經(jīng)營成本進一步加大。

（三）經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險

1.發(fā)展銀行保險需要大量的技術(shù)投入。銀行保險是一個系統(tǒng)工程，需要專門的技術(shù)來支持其發(fā)展。在目前的運作機制下，銀行的網(wǎng)點和柜臺是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險產(chǎn)品的研發(fā)、機系統(tǒng)的開發(fā)、銀行柜臺人員的培訓(xùn)）主要是由保險公司承擔(dān)，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預(yù)期的由規(guī)模帶來的成本節(jié)約，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟，就會出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險。這種技術(shù)風(fēng)險可能導(dǎo)致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。

2.銀行保險的技術(shù)含量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險營銷方式。在傳統(tǒng)的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。而現(xiàn)在我國保險公司無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理的化。因此，這些新技術(shù)的運用，也有可能會增加銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險。

（四）承保操作風(fēng)險

由于保險產(chǎn)品不同于銀行儲蓄產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)中會出現(xiàn)以下風(fēng)險：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規(guī)操作而造成保險公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當(dāng)，或是由于有關(guān)信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業(yè)務(wù)技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風(fēng)險。在銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著三個層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務(wù)人員希望客戶如實告知保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況；保險公司業(yè)務(wù)人員希望銀行業(yè)務(wù)人員加強承保管理；保險公司希望自身的業(yè)務(wù)人員加強核保、核賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，由于三方信息不對稱和目標(biāo)函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經(jīng)營中的道德風(fēng)險。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風(fēng)險。如不履行如實告知義務(wù)、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發(fā)生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險。由于銀行業(yè)務(wù)人員在受理投保時可能明知保險標(biāo)的不符合承保要求，但為了實現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風(fēng)險。（3）保險公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險。保險公司業(yè)務(wù)人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規(guī)模，放松承保條件；或擴大保險責(zé)任，對除外責(zé)任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務(wù)人員、保險公司業(yè)務(wù)人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風(fēng)險。

（五）政策風(fēng)險

法律政策風(fēng)險是指機構(gòu)或其他主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整，而得不到實際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對方的風(fēng)險。，銀行保險的法律政策風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.銀行保險關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險。銀行保險涉及多個當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監(jiān)會對銀行兼職人員是否應(yīng)經(jīng)過相應(yīng)的培訓(xùn)或通過人資格并沒有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險較大。

2.銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險。目前銀行與保險合作的法律、法規(guī)還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創(chuàng)新還缺乏一個有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風(fēng)險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策較大，政策性風(fēng)險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發(fā)放貸款時已將大部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險，使得保險公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風(fēng)險的挑戰(zhàn)。

除上述五種風(fēng)險因素外，信譽風(fēng)險、心理風(fēng)險、信息風(fēng)險等都會對銀行保險業(yè)務(wù)的健康起到不良的影響。各種風(fēng)險還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險的風(fēng)險規(guī)避與控制

（一）提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產(chǎn)品的實際設(shè)計者和經(jīng)營者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品。解決這個的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應(yīng)了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。

（二）提升保險公司客戶服務(wù)水平

客戶是生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強客戶服務(wù)，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應(yīng)，拓展新客戶，促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除顧客對銀行保險產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠(yuǎn)，避免短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺人員個人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險的操作風(fēng)險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)

首先，由于現(xiàn)有保險公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費自動轉(zhuǎn)帳功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網(wǎng)點的銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的化建設(shè)，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)務(wù)之急。其次，人工操作易帶來操作風(fēng)險，所以保險公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對客戶的關(guān)鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風(fēng)險和信息不對稱帶來的道德風(fēng)險。第三，銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，也需要與相應(yīng)的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險公司應(yīng)利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。

第4篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債管理；資金運用；投資匹配

一、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債的特點

由于我國財產(chǎn)保險公司只允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險的特性，決定了財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點：

(一)資金來源的廣泛性

財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟增長速度快，促進了我國財產(chǎn)保險業(yè)的快速發(fā)展，保費規(guī)模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險資金來自于個人；從產(chǎn)業(yè)來說，財產(chǎn)保險資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險儲金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”從保險的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔(dān)保險責(zé)任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據(jù)未來保險事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負(fù)債性特點。從保險資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營范圍可以看出，財產(chǎn)保險公司除工程險等少數(shù)險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產(chǎn)保險公司可能的支出將在保險期限內(nèi)完全明確。由于財產(chǎn)保險公司的險種的責(zé)任期限一般不超過一年，這就決定了財產(chǎn)保險公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險資產(chǎn)的流動性

財產(chǎn)保險公司風(fēng)險發(fā)生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財產(chǎn)保險公司負(fù)債支出的時間的不確定性。為保證保險責(zé)任的及時承擔(dān)，保護投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司必須保持資產(chǎn)的高流動性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。

二、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債的特點可以看出，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的風(fēng)險不僅來自于經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險公司應(yīng)該加強自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動性，保證各項債務(wù)按時支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負(fù)債產(chǎn)品的特點形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險管理的范疇，它從整個企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價值匹配問題以及企業(yè)層面的財務(wù)控制，以保證企業(yè)運行的安全性、盈利性及流動性的實現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過了解保險公司的業(yè)務(wù)特點為出發(fā)點，進而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財產(chǎn)保險公司實行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財產(chǎn)保險風(fēng)險發(fā)生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財產(chǎn)保險公司負(fù)債發(fā)生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產(chǎn)保險公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風(fēng)險。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來看，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財產(chǎn)保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩(wěn)定。因此，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對公司、行業(yè)、社會均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要

保險，是一種風(fēng)險預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，一旦發(fā)生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應(yīng)的保險金額。保險公司財務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財產(chǎn)保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財產(chǎn)保險公司要想充分發(fā)揮保險風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司主動適應(yīng)保險監(jiān)管的需要

近年來，我國保險監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險公司的實際償付能力高于保險監(jiān)管機構(gòu)要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財產(chǎn)保險公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實際償付能力，滿足監(jiān)管機構(gòu)對償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司降低財務(wù)風(fēng)險的需要

財產(chǎn)保險公司積累的資金主要來源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的公司，風(fēng)險存在具有普遍性，同時風(fēng)險發(fā)生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險。為此，財產(chǎn)保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險資產(chǎn)的安全性和流動性，降低公司的財務(wù)風(fēng)險，保證公司的健康運行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財產(chǎn)保險公司改善保險企業(yè)經(jīng)營成果的需要

隨著保險經(jīng)營主體的不斷增加，保險行業(yè)的競爭越來越激烈，財產(chǎn)保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司面臨的最大難題。這就要求財產(chǎn)保險公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實力和企業(yè)價值。

三、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強調(diào)的是從負(fù)債的觀點看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對不同保險產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險公司業(yè)務(wù)增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，在保險處于快速發(fā)展期的我國，保險公司應(yīng)更加關(guān)注主營保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運用滿足保險發(fā)展和保險負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險產(chǎn)品或保險業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險狀況來決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險公司資產(chǎn)的特點，充分考慮財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)、負(fù)債的實際情況，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財產(chǎn)保險行業(yè)的特點。

1.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財產(chǎn)保險公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規(guī)模上的相對平衡和對稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對稱原則。結(jié)構(gòu)對稱是一種動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進行布局，長期負(fù)債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進行動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運用應(yīng)根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)，但這三個目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經(jīng)營目標(biāo)或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險及意外健康險業(yè)務(wù)，保險期限較短，保險事故發(fā)生較為頻繁，使財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財產(chǎn)保險公司負(fù)債的特點。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍決定了財產(chǎn)保險公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動性。

(2)險種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)、短期意外險和短期健康險業(yè)務(wù)。在具體險種上包括財產(chǎn)保險、車輛保險、責(zé)任險、建工險等，不同險種由于保險標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險狀況、出險頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業(yè)務(wù)對賠付資金的要求相對其他財產(chǎn)險業(yè)務(wù)高，因為車輛屬于移動的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發(fā)生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險種類別，以保證償付責(zé)任的及時兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會通過認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財產(chǎn)保險公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說保險公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對小的特點，財產(chǎn)保險公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時，財產(chǎn)保險公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點決定了財產(chǎn)保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。

從表1可以看出，我國財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財產(chǎn)保險公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司中與保險業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動性，為財產(chǎn)保險公司及財產(chǎn)保險行業(yè)整體實力提升做出貢獻。

五、財產(chǎn)保險公司的資金運用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國財產(chǎn)保險公司保費規(guī)模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時，保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的公司，本身對公司實力的要求高。財產(chǎn)保險公司實力的提高，取決于保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發(fā)揮保險資金對公司的貢獻，提高經(jīng)濟實力。為使財產(chǎn)保險公司的資金運用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財產(chǎn)保險公司應(yīng)對公司負(fù)債進行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點配置投資的久期

財產(chǎn)保險公司是典型的負(fù)債經(jīng)營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財產(chǎn)保險公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時，財產(chǎn)保險公司應(yīng)預(yù)測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營具有盈利能力時，意味著公司在經(jīng)營過程中基本不會動用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據(jù)預(yù)測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責(zé)任的及時性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險狀況、出險頻率配置投資

如前所述，由于財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規(guī)模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發(fā)生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務(wù)平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限。可以通過計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產(chǎn)的運用過度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結(jié)果的運用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財產(chǎn)保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對償付能力的要求。

第5篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

從目前國內(nèi)保險公司組織機構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，保險公司分支機構(gòu)是保險公司運營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發(fā)展水平。加強基層保險公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對于夯實保險公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、基層保險公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險管理意識和風(fēng)險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個體、私營經(jīng)濟已成為國民經(jīng)濟的重要力量。然而，保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項目仍然是各公司競相爭奪的焦點，存在巨大市場潛力的個體、私營經(jīng)濟領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領(lǐng)域亟待加強開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場競爭方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營行為仍然是部分基層保險公司競爭的主要手段。近年來，部分專、兼職機構(gòu)和個人人受自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動，違反保險監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費；部分基層保險公司為了搶占市場，不計成本地采取高返還、高手續(xù)費、高傭金、降低費率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險市場的惡性價格競爭嚴(yán)重影響了市場秩序和保險公司的社會形象，影響了保險公司的經(jīng)營效益，損害了被保險人的利益，造成大量保源流失，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。

（五）在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團隊協(xié)作精神不強。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識。在對員工管理方面，多為簡單的“一包一掛”（包保費任務(wù)、掛費用），忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟收入，沒有把從事保險工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協(xié)作精神。

二、基層保險公司經(jīng)營管理中問題產(chǎn)生的原因

（一）尚處于發(fā)展初級階段的國內(nèi)保險市場，沒有形成高效有序的市場運行規(guī)則。改革開放以來，國內(nèi)保險業(yè)得到了長足的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)快速增長，保險市場不斷發(fā)展，保險立法不斷健全。但與保險業(yè)發(fā)達國家相比，國內(nèi)保險業(yè)還處于初級階段，市場主體較少，市場壟斷程度較高，市場競爭層次較低，規(guī)范有序的市場環(huán)境尚未形成，價值規(guī)律在保險市場中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國民保險意識有待進一步提高。在這種尚欠完善的保險市場環(huán)境下，市場供給大于需求，傳統(tǒng)市場領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競爭激烈，新興市場領(lǐng)域因國民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營業(yè)務(wù)和面向市場的保險公司基層單位受各自計劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟利益的驅(qū)動，在市場監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

（二）基層保險公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃指標(biāo)時，缺乏對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和保險市場發(fā)展水平等因素的分析，下達的計劃指標(biāo)難免簡單化和針對性不強，導(dǎo)致基層公司完成保費任務(wù)的壓力過大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營管理過程中缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對保險市場開發(fā)沒有長遠(yuǎn)的計劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場開發(fā)和新的保險產(chǎn)品推廣上，因為市場對保險的認(rèn)知需要一個較長的過程，并且要求保險公司進行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險市場開發(fā)工作難以展開。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實上級公司要求不到位。部分基層公司對管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識不強，對上級公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營、財務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運用電子化管理的認(rèn)識和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

（三）基層保險公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過正規(guī)的保險專業(yè)知識教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長期性的計劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對保險的職能和作用認(rèn)識不清，缺乏市場營銷、風(fēng)險管理等學(xué)科知識的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、經(jīng)營管理辦法，以及多項改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)、市場營銷、成本核算、人力資源配置、考核機制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識和綜合靈活地加以運用。

三、提高基層保險公司經(jīng)營管理水平的措施

基層保險公司要在競爭日益激烈的保險市場上占有一席之地，必須認(rèn)真分析并解決經(jīng)營管理中存在的問題和不足，做好以下四個方面的工作，不斷實施新的競爭戰(zhàn)略和提高經(jīng)營管理水平。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，變粗放式經(jīng)營為集約化經(jīng)營。我國加入WTO后，國內(nèi)保險公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險公司過去那種粗放式的經(jīng)營管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。基層保險公司在經(jīng)營管理過程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強盈利能力和提高市場競爭實力為中心，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場變化，不斷研究市場動態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場潛力，以先進的經(jīng)營理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)參與市場競爭，促進業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗，彌補自身的不足，增強發(fā)展的后勁。基層保險公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營管理中的短期行為，堅持依法依規(guī)經(jīng)營，加強公司各項管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動力，是提高競爭實力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場需求的基礎(chǔ)上，加大對新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長點，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險種的束縛。基層保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對我國國民經(jīng)濟所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識，不能老是把眼光局限于一些國有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個體、私營經(jīng)濟和廣大農(nóng)村市場的潛力，充分利用保險人、經(jīng)紀(jì)人等中介機構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營銷隊伍，完善落實好營銷員管理制度、人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險公司要突破保險服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強化對客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強對承保前的風(fēng)險評估和承保后的風(fēng)險管理，對客戶提出全面合理的風(fēng)險防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營效益。

第6篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：保險公司；數(shù)據(jù)大集中；實現(xiàn)原則；管理模式

一、前言

金融行業(yè)一直是信息化運用的先行者，而數(shù)據(jù)大集中對金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的推動作用，相對而言，保險業(yè)在信息化程度上總是存在著一定的滯后。當(dāng)然，近年來這種滯后已經(jīng)得到了一定程度上的改善，作為信息化工作的熱點，保險公司的數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)吸引了越來越多的重視，可以這樣說，數(shù)據(jù)大集中對保險公司增強管控力度、提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量都有很重要的現(xiàn)實意義。

二、保險公司數(shù)據(jù)大集中的概念和意義

1.數(shù)據(jù)大集中的概念

所謂保險公司的數(shù)據(jù)大集中是指將相關(guān)數(shù)據(jù)進行物理和邏輯上的集中，這些數(shù)據(jù)反映了保險公司各分支機構(gòu)在業(yè)務(wù)、財務(wù)、資金運用和客服等方面的狀況，通過信息化聯(lián)網(wǎng)的手段將所有與經(jīng)營有關(guān)的數(shù)據(jù)在集中服務(wù)器上進行無縫融合，以便于決策者對保險公司包括財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的一切經(jīng)營活動進行集中管理。保險公司數(shù)據(jù)大集中管理模式的最大特點就是高的工作效率和服務(wù)質(zhì)量，傳統(tǒng)的分散式處理已經(jīng)難以滿足客戶對理賠速度等服務(wù)質(zhì)量的要求，可以這樣說，數(shù)據(jù)大集中是保險公司管理面向現(xiàn)代化的必然選擇。

2.數(shù)據(jù)大集中的意義

（1）利于保險公司打破地域限制。由于經(jīng)濟全球化和我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，當(dāng)今客戶的經(jīng)濟活動方式和地域性質(zhì)發(fā)生了翻天覆地的變化，可以這樣說，客戶的流動性空前增強，以地域劃分為基礎(chǔ)的分散式管理已經(jīng)無法滿足當(dāng)代客戶的需求。而依照集中管理模式而建立起來的信息化管理系統(tǒng)幫助許多發(fā)達國家的保險公司將觸手延伸至了全世界，所以數(shù)據(jù)大集中對提高保險公司核心競爭力、打破自己的地域限制乃至于實現(xiàn)國際化具有重要作用。

（2）提高了管理效率。數(shù)據(jù)大集中優(yōu)化了保險公司的組織結(jié)構(gòu)，減少了管理層級，最重要的是提高了公司的管理效率。因為大量的中間環(huán)節(jié)和管理層級被削減，總公司管理層對整個公司各部門以及各地方分支機構(gòu)的管控力度得到了強化。

（3）對市場的反應(yīng)能力得到了強化。數(shù)據(jù)大集中提高了總公司和地方各分支機構(gòu)應(yīng)對市場的反應(yīng)能力。總公司可以實時動態(tài)的把握各個分支機構(gòu)的經(jīng)營管理脈搏，各地方的分支機構(gòu)也能夠同時了解總公司的決策意圖，這有助于保險公司對市場做出積極回應(yīng)。

（4）提高了服務(wù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)大集中打破了客戶只能在當(dāng)?shù)剞k理投保和理賠等保險業(yè)務(wù)的局限性，支持客戶在公司的任何一個分支機構(gòu)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，極大地方便了客戶，同時也利于挖掘客戶價值。

（5）有助于實現(xiàn)風(fēng)險管控。保險作為一個特殊的風(fēng)險行業(yè)，對風(fēng)險的檢測、預(yù)測和規(guī)避往往有著較高的要求。數(shù)據(jù)大集中有利于保險公司和監(jiān)管機構(gòu)（例如保監(jiān)會）建立各種風(fēng)險監(jiān)控模型，這對公司業(yè)務(wù)和財務(wù)的風(fēng)險檢測，公司未來發(fā)展可能會遇到的風(fēng)險預(yù)測具有十分重要的作用。

三、數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)原則

1.戰(zhàn)略性

數(shù)據(jù)大集中不能單純地作為一個的數(shù)據(jù)匯總問題看待，在進行具體的系統(tǒng)設(shè)計時，要把優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高管理效率、實現(xiàn)利潤最大化的目的考慮在內(nèi)，換言之，數(shù)據(jù)大集中應(yīng)該是保險公司業(yè)務(wù)流程的改革和創(chuàng)新，具有一定的戰(zhàn)略目標(biāo)性。

2.長期性

數(shù)據(jù)大集中并不等同于數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用，不能單純地為了集中而集中，在進行數(shù)據(jù)集中的過程中，必須同步考慮配套制度以及業(yè)務(wù)規(guī)范的跟進。集中是為了提高管理效率，而不是實現(xiàn)數(shù)據(jù)堆積，保險公司在建設(shè)數(shù)據(jù)大集中的管理模式時要尊重企業(yè)實際，做長遠(yuǎn)規(guī)劃。

3.經(jīng)濟性

數(shù)據(jù)大集中的管理模式應(yīng)該有利于保險公司節(jié)約成本，具有良好的經(jīng)濟性。在進行數(shù)據(jù)大集中管理系統(tǒng)的設(shè)計時，要充分考慮公司已有的資源，盡量實現(xiàn)新老系統(tǒng)的整合利用，避免資源浪費。

4.可靠性

數(shù)據(jù)大集中的管理模式一定要確保集中中心的可靠性。因為各地分支機構(gòu)和運營網(wǎng)點都依賴于集中中心的數(shù)據(jù)進行具體業(yè)務(wù)，一旦集中中心發(fā)生癱瘓，會使整個保險公司陷入業(yè)務(wù)停頓，嚴(yán)重時甚至有可能丟失重要數(shù)據(jù)。

四、對實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的建議

1.制定可行的數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃。數(shù)據(jù)的集中不應(yīng)該是單純的數(shù)據(jù)匯總，應(yīng)該包含有更豐富的內(nèi)涵，例如保險業(yè)務(wù)流程的集中，數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)的集中等。

2.建立業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)化是實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中的前提，因為數(shù)據(jù)集中大都依賴信息網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，如果各分支機構(gòu)的數(shù)據(jù)類型和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)存在不一致，則會為集中管理帶來較大的難度。

3.堅持持續(xù)性的投入。數(shù)據(jù)集中的信息化系統(tǒng)建設(shè)和配套制度的建立是一個需要長期關(guān)注和不斷完善的過程（例如對集中服務(wù)器的不斷擴容和升級），需要公司人力、財力和物力的長期投入。

4.培養(yǎng)公司的數(shù)據(jù)管理文化，加強人才隊伍建設(shè)。再好的系統(tǒng)和制度都必須落實到人來執(zhí)行，只有保險公司具備優(yōu)良的數(shù)據(jù)管理文化并且擁有一支過硬的技術(shù)團隊，才能從根本上保障所構(gòu)造的數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

五、結(jié)束語

總之，數(shù)據(jù)集中的管理模式既減少了中間環(huán)節(jié)的資源損耗，又減少了中間環(huán)節(jié)的人為干擾，促進了保險公司管理效率的提高，是提升保險公司核心競爭力的必然選擇。

參考文獻：

[1]田立環(huán)：新的開端 新的超越——華泰財產(chǎn)保險股份有限公司數(shù)據(jù)大集中的思考[J].中國金融電腦，2006， （2）：9-11

[2]李喜軍：大集中環(huán)境下的財產(chǎn)保險公司管理創(chuàng)新[J].經(jīng)濟視角（下）， 2011， （3） ：52-53.

第7篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

一、加強業(yè)管工作，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。承保是保險公司經(jīng)營的源頭，是風(fēng)險管控、實現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ)，是保險公司生存的基礎(chǔ)保障。因此，在XX年度里，公司將狠抓業(yè)管工作，提高風(fēng)險管控能力。

1、對承保業(yè)務(wù)及時地進行審核，利用風(fēng)險管理技術(shù)及定價體系來控制承保風(fēng)險，決定承保費率，確保承保質(zhì)量。對超越公司權(quán)限擬承保的業(yè)務(wù)進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業(yè)務(wù)的嚴(yán)格承保。

2、加強信息技術(shù)部門的管理，完善各類險種業(yè)務(wù)的處理平臺，通過建設(shè)、使用電子化承保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，建立完善的承保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并繕制相關(guān)報表和承保分析。同時做好市場調(diào)研，并定期編制中、長期業(yè)務(wù)計劃。

3、建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估制度，確保風(fēng)險的合理控制，同時根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況，執(zhí)行有關(guān)分保或再保險管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險。

4、強化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。好文章盡在公文易

二、提高客戶服務(wù)工作質(zhì)量，建設(shè)一流的客戶服務(wù)平臺。

隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業(yè)務(wù)競爭的力度，而保險公司所經(jīng)營的不是有形產(chǎn)品，而是一種規(guī)避風(fēng)險或風(fēng)險投資的服務(wù)，因此，建設(shè)一個優(yōu)質(zhì)服務(wù)的客服平臺顯得極為重要，當(dāng)服務(wù)已經(jīng)成為核心內(nèi)容納入保險企業(yè)的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務(wù)文化。經(jīng)過XX年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在XX年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。

1、建立健全語音服務(wù)系統(tǒng)，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務(wù)系統(tǒng)強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現(xiàn)客戶滿意最大化。

2、加強客服人員培訓(xùn)，提高客服人員綜合技能素質(zhì)，嚴(yán)格奉行“熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨，堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實務(wù)流程的規(guī)定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。

3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區(qū)的查勘、定損網(wǎng)點，初期由中支設(shè)立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)，切實提高查勘、定損理賠質(zhì)量，做到查勘準(zhǔn)確，定損合理，理賠快捷。

4、在XX年6月之前完成15營銷服務(wù)部、yy營銷服務(wù)部兩個服務(wù)機構(gòu)的下延工作，至此，全區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務(wù)。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。

根據(jù)XX年中支保費收入1515萬元為依據(jù)，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。XX年度，中心支公司擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃計劃為實現(xiàn)全年保費收入1515萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現(xiàn)將從以下幾個方面去實施完成。

1、機動車輛險是我司業(yè)務(wù)的重中之重，因此，大力發(fā)展機動車輛險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公司的車險優(yōu)勢，打好車險業(yè)務(wù)的攻堅戰(zhàn)，還是我們工作的重點，XX年在車險業(yè)務(wù)上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側(cè)重點在發(fā)展車隊業(yè)務(wù)以及新車業(yè)務(wù)的承保上，以實現(xiàn)車險業(yè)務(wù)更上一個新的臺階。

2、認(rèn)真做好非車險的展業(yè)工作，選擇拜訪一些大、中型企業(yè)，對效益好，風(fēng)險低的企業(yè)要重點公關(guān)，與企業(yè)建立良好的關(guān)系，力爭財產(chǎn)、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發(fā)工作，在XX年里努力使非車險業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。

第8篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

2005年，中支公司在省分公司各級領(lǐng)導(dǎo)及全體同仁的關(guān)心支持下版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地! ，完成了籌建工作并順利開業(yè)，在業(yè)務(wù)的發(fā)展上也取得了較好的成績，占領(lǐng)了一定的市場份額，圓滿地完成了省公司下達的各項任務(wù)指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，公司總結(jié)2005年的工作經(jīng)驗并結(jié)合地區(qū)的實際情況，制定如下工作計劃：

一、加強業(yè)管工作，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。承保是保險公司經(jīng)營的源頭，是風(fēng)險管控、實現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ)，是保險公司生存的基礎(chǔ)保障。因此，在2006年度里，公司將狠抓業(yè)管工作，提高風(fēng)險管控能力。1、對承保業(yè)務(wù)及時地進行審核，利用風(fēng)險管理技術(shù)及定價體系來控制承保風(fēng)險，決定承保費率，確保承保質(zhì)量。對超越公司權(quán)限擬承保的業(yè)務(wù)進行初審并簽署意見后上報審批，確保此類業(yè)務(wù)的嚴(yán)格承保。2、加強信息技術(shù)部門的管理，完善各類險種業(yè)務(wù)的處理平臺，通過建設(shè)、使用電子化承保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，建立完善的承保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并繕制相關(guān)報表和承保分析。同時做好市場調(diào)研，并定期編制中、長期業(yè)務(wù)計劃。3、建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估制度，確保風(fēng)險的合理控制，同時根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況，執(zhí)行有關(guān)分保或再保險管理規(guī)定，確保合理分散承保風(fēng)險。4、強化承保、核保規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行條款、費率體系，熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作，對中支所屬的承保、核保人員進行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。好文章盡在公文易

二、提高客戶服務(wù)工作質(zhì)量，建設(shè)一流的客戶服務(wù)平臺。隨著保險市場競爭主體的不斷增加，各家保險公司都加大了對市場業(yè)務(wù)競爭的力度，而保險公司所經(jīng)營的不是有形產(chǎn)品，而是一種規(guī)避風(fēng)險或風(fēng)險投資的服務(wù)，因此，建設(shè)一個優(yōu)質(zhì)服務(wù)的客服平臺顯得極為重要，當(dāng)服務(wù)已經(jīng)成為核心內(nèi)容納入保險企業(yè)的價值觀，成為核心競爭時，客服工作就成為一種具有獨特理念的一種服務(wù)文化。經(jīng)過2005年的努力，我司已在市場占有了一定的份額，同時也擁有了較大的客戶群體，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷深入，客服工作的重要性將尤其突出，因此，中支在2006年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作，把一流的客服管理平臺運用、落實到位。1、建立健全語音服務(wù)系統(tǒng)，加大熱線的宣傳力度，以多種形式將熱線推向社會，讓眾多的客戶全面了解公司語音服務(wù)系統(tǒng)強大的支持功能，以提高自身的市場競爭力，實現(xiàn)客戶滿意最大化。2、加強客服人員培訓(xùn)，提高客服人員綜合技能素質(zhì)，嚴(yán)格奉行“熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨，堅持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實務(wù)流程的規(guī)定作好接、報案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項工作。3、以中心支公司為中心，專、兼職并行，建立一個覆蓋全區(qū)的查勘、定損網(wǎng)點，初期由中支設(shè)立專職查勘定損人員3名，同時搭配非專職人員共同查勘，以提高中支業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)，切實提高查勘、定損理賠質(zhì)量，做到查勘準(zhǔn)確，定損合理，理賠快捷。4、在2006年6月之前完成xx營銷服務(wù)部、yy營銷服務(wù)部兩個服務(wù)機構(gòu)的下延工作，至此，全區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)基本完善，為公司的客戶提供高效、便捷的保險售后服務(wù)。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高市場占有率，做大做強公司保險品牌。根據(jù)2005年中支保費收入xxxx萬元為依據(jù)，其中各險種的占比為：機動車輛險85%，非車險10%，人意險5%。2006年度，中心支公司擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃計劃為實現(xiàn)全年保費收入xxxx萬元，各險種比例計劃為機動車輛險75%，非車險15%，人意險10%，計劃的實現(xiàn)將從以下幾個方面去實施完成。1、機動車輛險是我司業(yè)務(wù)的重中之重，因此，大力發(fā)展機動車輛險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公司的車險優(yōu)勢，打好車險業(yè)務(wù)的攻堅戰(zhàn)，還是我們工作的重點，2006年在車險業(yè)務(wù)上要鞏固老的客戶，爭取新客戶，側(cè)重點在發(fā)展車隊業(yè)務(wù)以及新車業(yè)務(wù)的承保上，以實現(xiàn)車險業(yè)務(wù)更上一個新的臺階。2、認(rèn)真做好非車險的展業(yè)工作，選擇拜訪一些大、中型企業(yè)，對效益好，風(fēng)險低的企業(yè)要重點公關(guān)，與企業(yè)建立良好的關(guān)系，力爭財產(chǎn)、人員、車輛一攬子承保，同時也要做好非車險效益型險種的市場開發(fā)工作，在2006年里努力使非車險業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。3、積極做好與銀行的業(yè)務(wù)工作。2005年10月我司經(jīng)過積極地努力已與中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、福建興業(yè)銀行等簽定了兼業(yè)合作協(xié)議，2006年要集中精力與各大銀行加強業(yè)務(wù)上的溝通聯(lián)系，讓銀行充分地了解中華保險的品牌及優(yōu)勢，爭取加大銀行在業(yè)務(wù)上對我司的支持與政策傾斜力度，力求在銀行業(yè)務(wù)上的新突破，實現(xiàn)險種結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略目標(biāo)，為公司實現(xiàn)效益最大化奠定良好的基礎(chǔ)。

在新的一年里，雖然市場的競爭將更加激烈，但有省公司的正確領(lǐng)導(dǎo)，中支將開拓思路，奮力進取，去創(chuàng)造新的業(yè)績，為做大做強公司保險事業(yè)而奮斗。

第9篇：保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險范文

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大發(fā)展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據(jù)當(dāng)時的市場情況，從節(jié)約經(jīng)營成本出發(fā)，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細(xì)分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。因為：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費率。第二，對于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外傷害保險的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險，但是與此同時也必然將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發(fā)展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險意識的增強，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。

2.保險經(jīng)驗缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險公司控制風(fēng)險的一個“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營團體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險的經(jīng)營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關(guān)的各類資料。與其它壽險業(yè)務(wù)不同的是旅游險的發(fā)生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險防范意識等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責(zé)任確定不合理，實際上是其對風(fēng)險和保險的相互關(guān)系認(rèn)識不夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險條款，是保險人過分追求保險業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險責(zé)任中剔除，是保險人過分強調(diào)風(fēng)險防范而忽視業(yè)務(wù)增長需要的表現(xiàn)。

5.保險市場發(fā)育不充分和保險公司的經(jīng)營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)育還很不充分。同時也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規(guī)模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業(yè)追求保費規(guī)模最大化的短期行為，因為有保費規(guī)模就有費用規(guī)模，而費用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險在很多保險公司的內(nèi)部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進展緩慢，難以適應(yīng)市場需要。

三、培育市場主體，開發(fā)新險種，大力發(fā)展旅游保險

解決我國旅游險市場的現(xiàn)有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育國民，強化其保險意識。這絕不是短期內(nèi)所能達到的。在市場機制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導(dǎo)致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因為分業(yè)經(jīng)營體制可以通過修改法律來改變；保險經(jīng)驗不足，保險技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險經(jīng)營的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對于風(fēng)險與保險的關(guān)系的認(rèn)識也就難有突破；重視保費規(guī)模，忽視經(jīng)營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個旅游險市場也就不可能出現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。但是從長遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進民眾保險意識的培育和保險公司經(jīng)營管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個方面采取措施：

1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

2.加大新險種的開發(fā)力度，把旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個環(huán)節(jié)，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對旅游險市場和旅游險條款進行細(xì)分，針對團體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風(fēng)險防范。

4.將風(fēng)險較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險，全面提升旅游險的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費率，控制風(fēng)險，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險積累經(jīng)驗，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢。