銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、拓展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特點和現(xiàn)實需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對原有的農(nóng)村金融機構(gòu)無疑是一個促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動性風(fēng)險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評估機構(gòu)對其進(jìn)行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制，切實保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構(gòu)之間形成良性競爭。

（三）完善內(nèi)控機制，加強風(fēng)險管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構(gòu)加強控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營；要完善制度體系建設(shè)，建立基本制度下的各項具體業(yè)務(wù)管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風(fēng)險管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學(xué)有效、操作簡單的農(nóng)村信用評估方法，使得業(yè)務(wù)人員易于掌握并高效決策。同時要評估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農(nóng)村保險市場狀況及抗風(fēng)險能力，確定他們的經(jīng)營風(fēng)險，以此作為設(shè)計產(chǎn)品的依據(jù)。

第2篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：銀行卡；業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；研究

近年來，隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷進(jìn)步，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)，銀行卡的發(fā)行量也是劇增的增加，并逐漸與國際發(fā)展相接軌，走上的全球化發(fā)展道路。在當(dāng)今的金融與國際經(jīng)濟發(fā)展形勢下，加強對我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實意義。

1、當(dāng)前我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)2011年國內(nèi)金融市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強對銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，營造一個優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達(dá)到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費金額為7.5萬億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計數(shù)字還沒有出來，但就當(dāng)前國內(nèi)和國家經(jīng)濟形勢來看，我國銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過2.5張。就此發(fā)展勢頭，到近年（2012）年底，國內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類上有了很大的創(chuàng)新和改進(jìn)，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。

2、我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的問題分析

從以上數(shù)據(jù)可知，近年來我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿足國民經(jīng)濟的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實踐中還存著很多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，在實際經(jīng)營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實踐來看，當(dāng)前我國的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級階段，由于發(fā)展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門也沒有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門的政策支持或業(yè)務(wù)推進(jìn)，這將嚴(yán)重影響我國銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸拇罅Ψ龀郑拍苋〉昧己玫陌l(fā)展效果。目前我國業(yè)已成為WTO組織的成員國，當(dāng)過渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會大舉進(jìn)入到中國境內(nèi)，與國內(nèi)銀行進(jìn)行競爭。反觀國內(nèi)銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內(nèi)形勢下，政府再不及時對國內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

第二，國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理方面的法規(guī)和機制不健全，很多時候表現(xiàn)出一種滯后性特點。目前來看，我國關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當(dāng)前的市場經(jīng)濟發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對國內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)化及市場化發(fā)展趨勢缺乏政策上的導(dǎo)向；同時，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的職能分化及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發(fā)卡機構(gòu)和專業(yè)化的服務(wù)機構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對當(dāng)前的國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國際競爭，國內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的水準(zhǔn)還是比較低。從實踐來看，造成國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對比較落后的影響因素很多，專業(yè)化服務(wù)水準(zhǔn)比較低就是其中一個。就當(dāng)前國內(nèi)金融形勢來看，作為我國銀行卡業(yè)務(wù)的一個重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺的獨立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習(xí)慣于專業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發(fā)行的借記卡嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其發(fā)展后勁明顯不足。就當(dāng)前我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，不僅用戶刷卡消費方面的意識有待進(jìn)一步提高、刷卡消費環(huán)境應(yīng)當(dāng)改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實踐中我們可以看到，透支消費過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內(nèi)至今還沒有實力雄厚的大型發(fā)卡機構(gòu)或者高效率的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，因此我國銀行卡業(yè)務(wù)的整體競爭力仍需不斷提高。

3、加強我國銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略

基于以上對當(dāng)前我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題分析，筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面著手應(yīng)對：

（1）加強政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導(dǎo)，同時也可以充分地借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開法律對運行環(huán)境的保護(hù)，因此可通過立法的形式來明確發(fā)卡單位、特約商戶以及專業(yè)化的服務(wù)機構(gòu)，并對他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過了一定的觀察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶

對于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時面向社會的一項業(yè)務(wù)服務(wù)活動，因此應(yīng)當(dāng)向全社會加大對銀行卡相關(guān)知識的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開拓市場的一種有效途徑。當(dāng)WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進(jìn)入到國內(nèi)市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優(yōu)質(zhì)客戶。基于此，筆者認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)下時機，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當(dāng)?shù)亍⒂心康牡叵脒@類人群傾斜。

（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

對于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時應(yīng)當(dāng)考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機地結(jié)合在一起，實現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹形象、內(nèi)強素質(zhì)。

結(jié)語：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當(dāng)給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

當(dāng)前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競爭力，電子銀行應(yīng)運而生，這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機遇，不斷加快轉(zhuǎn)型升級，提高核心競爭力。本文將針對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)

在銀行等金融機構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。

1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。

1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。

2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略

3.1加強電子銀行品牌建設(shè)

作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。

3.3加強電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。

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第4篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；營銷機制

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、電子銀行業(yè)務(wù)簡介

2006年3月1日起實施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業(yè)務(wù)是“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。”從中我們可以歸結(jié)一下電子銀行業(yè)務(wù)的特點：一是具有全天候的特點，全體24小時連續(xù)運行為客戶服務(wù)；二是任意地點的特點，客戶在任何一個地方都可以獲得服務(wù)；三是以客戶為中心的服務(wù)特點；四是程序化的服務(wù)模式。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行也在這一時期開始萌芽發(fā)展。截止到2012年的統(tǒng)計數(shù)字顯示，我國的電子商務(wù)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了54萬億。通過十多年的發(fā)展，我國的電子銀行業(yè)務(wù)體系逐步完善，服務(wù)水平逐步提高，規(guī)模持續(xù)高速增長，相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)力度不斷加大，電子銀行業(yè)務(wù)在運營、安全、服務(wù)水平等方面得到了進(jìn)一步的提升，出現(xiàn)了我國目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新現(xiàn)狀，即“競爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。

三、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.目標(biāo)客戶群體模糊，營銷機制不健全

我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結(jié)構(gòu)形勢不樂觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營銷方案之時，首先要確定的問題就是：產(chǎn)品究竟由誰來購買。但現(xiàn)實則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營銷過程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對各種客戶資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶群體定位不準(zhǔn)。

另一方面，我國電子銀行業(yè)務(wù)在營銷宣傳上存在投機和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場認(rèn)知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無法促使客戶認(rèn)購。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善

我國電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過把一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營。而且就產(chǎn)品來說，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢與特色無法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。

3.重視程度不夠，管理措施不足

電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充而存在的，其效益優(yōu)勢還不明顯，這在效益考核方面是一個弱點，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號喊的響，但缺乏主動推廣的動力和意識，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢無法發(fā)揮和放大。

4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專業(yè)人才

近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專業(yè)人才，手機銀行、個人網(wǎng)銀等遇到的問題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的售后服務(wù)人才，無法滿足客戶的需求。

四、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對策

1.轉(zhuǎn)變觀念，加強重視

電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，增強盈利能力，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2.加強領(lǐng)導(dǎo)，落實措施

銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶和開拓市場的重要工具，加強領(lǐng)導(dǎo)的同時，要給以政策傾斜。要在加強業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，加強管理，落實各項措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。

3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步

隨著競爭的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門科學(xué)和各項技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟的發(fā)展。就目前我國電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營渠道，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來創(chuàng)造效益。

4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象

所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動消費者的核心價值。針對電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來說，最為核心的價值就是方便快捷。讓消費者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點，從而驅(qū)動著消費者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛上這種業(yè)務(wù)。

要把電子銀行作為宣傳推廣的重點和中心，通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴大電子銀行產(chǎn)品的市場影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。

5.重視隊伍建設(shè)，加強員工培訓(xùn)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人這個因素，高素養(yǎng)、專業(yè)化的人才隊伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過市場變化或者需要，來對員工進(jìn)行分層次、分崗位的培訓(xùn)，從而通過學(xué)習(xí)讓員工各項素質(zhì)得以提升。

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第5篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

電子銀行成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的新推手。目前,電子銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行交易和服務(wù)的主渠道,不僅分流了大量的柜面業(yè)務(wù)和服務(wù)壓力,緩解了業(yè)務(wù)量快速增長與物理網(wǎng)點資源相對不足的矛盾,促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提升,而且借助電子銀行還催生了許多新的產(chǎn)品和服務(wù)模式,進(jìn)一步促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

電子銀行成為競爭客戶的新利器。隨著商業(yè)銀行電子銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高,電子銀行突破時空界限,全天候、跨地域、廣輻射的優(yōu)勢日益被客戶認(rèn)識,其安全便捷的服務(wù)吸引著越來越多的客戶。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,大大提升了銀行的客戶服務(wù)能力,逐漸成為競爭新客戶、穩(wěn)定老客戶的重要手段。尤其是電子銀行順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時代的工作生活方式,吸引了一大批成長性良好的新生代客戶,促進(jìn)了銀行客戶結(jié)構(gòu)的改善。

盡管商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)取得了長足進(jìn)步,但普遍還存在一些不容忽視的問題,突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高,柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有提升空間。二是業(yè)務(wù)發(fā)展的機制有待進(jìn)一步完善,“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理”的營銷格局尚未形成。三是電子銀行面對服務(wù)需求的壓力依然很重,銀行的服務(wù)現(xiàn)狀還難與客戶的期望相匹配。

提升電子銀行業(yè)務(wù)市場競爭力的發(fā)展策略

信息化正在加速改變傳統(tǒng)經(jīng)濟運行模式和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。企業(yè)特別是中小企業(yè)、微型企業(yè)的財務(wù)管理信息化水平迅速提升,縣域和農(nóng)村電子金融服務(wù)加快興起,為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更為廣闊的市場空間。因此,商業(yè)銀行必須全面分析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的機遇與挑戰(zhàn),運用正確的發(fā)展策略,全力拓展電子銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型和綜合效益的提高。

突出創(chuàng)新引領(lǐng)。電子銀行歸根結(jié)底是信息技術(shù)與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,具有與生俱來的創(chuàng)新屬性。電子銀行業(yè)務(wù)作為一個搭載各項產(chǎn)品和服務(wù)的渠道,其競爭力集中反映了商業(yè)銀行在各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合實力。一是針對當(dāng)前智能移動互聯(lián)終端規(guī)模化普及的趨勢,迅速推廣平板電腦和智能手機等移動金融客戶端。二是針對三網(wǎng)融合的發(fā)展趨勢,推進(jìn)電視銀行、手機支付領(lǐng)域的試點。三是針對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀,積極創(chuàng)新電子銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù),推廣各種類型的網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品。四是針對新興市場的蓬勃發(fā)展,發(fā)揮好電子銀行延伸服務(wù)的作用,加快在縣域、城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)、專業(yè)交易市場、跨境人民幣服務(wù)等領(lǐng)域推出特色電子結(jié)算產(chǎn)品。五是針對電子商務(wù)的快速發(fā)展,充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用優(yōu)勢和結(jié)算優(yōu)勢,推出特色電子支付產(chǎn)品,和第三方支付公司既合作又競爭。

第6篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 個性化服務(wù)

一、私人銀行業(yè)務(wù)理論

（一）私人銀行業(yè)務(wù)的涵義

私人銀行業(yè)務(wù)是伴隨著個人財富集中規(guī)模的不斷擴大而產(chǎn)生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務(wù)，是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要特征

①進(jìn)入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務(wù)個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個性化特征非常突出，強調(diào)產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。③服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協(xié)助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的興起

根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團(tuán)的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業(yè)相關(guān)報告，目前中國私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴大，2008年達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)，私人銀行業(yè)務(wù)在中國悄然興起。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的私人銀行業(yè)務(wù)主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機構(gòu)逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構(gòu)，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國商業(yè)銀行正式進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展面對的機遇和障礙

（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國居民金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均增長率遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產(chǎn)迫切需要管理，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行認(rèn)準(zhǔn)當(dāng)前形式，把我時下的機遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。

（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業(yè)已經(jīng)正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務(wù)仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關(guān)；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風(fēng)險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風(fēng)險，中國處在轉(zhuǎn)軌時期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國外。這種情況為私人銀行設(shè)下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。

四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議

（1）選擇適合我國商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國內(nèi)銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務(wù)；即通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設(shè)立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設(shè)立支行，獨立開辦私人銀行業(yè)務(wù)。

（2）進(jìn)一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國銀監(jiān)會正式《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，鼓勵國內(nèi)銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監(jiān)會又出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)在中國的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國私人銀行業(yè)務(wù)的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進(jìn)一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。

（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對我國銀行來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的從事私人銀行業(yè)務(wù)的理財專家。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗的同時加大培訓(xùn)力度，積極搶占私人銀行業(yè)務(wù)的人才高地。

（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國曾發(fā)表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業(yè)務(wù)是構(gòu)成不透明障礙的另一個例證。這種服務(wù)對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務(wù)的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在銀行的其他業(yè)務(wù)中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強對私人銀行理財產(chǎn)品的管理，增加理財產(chǎn)品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產(chǎn)品，盡量把投資的風(fēng)險降到最低，同時政府應(yīng)該出臺更多的政策來彌補現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘 要 隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展與金融危機的帶動，各大銀行之間的競爭也非常激烈，而業(yè)務(wù)之間的競爭成為決定它們勝負(fù)的關(guān)鍵。加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，推動產(chǎn)品和服務(wù)項目的更新成為了商業(yè)銀行提升競爭水平和壯大自身經(jīng)濟實力客觀條件和基本要求。本文旨在對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，用不同的角度去探析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù) 創(chuàng)新與發(fā)展

商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和信譽監(jiān)管等各種優(yōu)勢，以自身的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，在不動用或者說很少動用自身資產(chǎn)的情況下，以媒介者或者人的身份提供金融服務(wù)給客戶從而獲得經(jīng)濟利益，這是商業(yè)銀行用來拓寬自己業(yè)務(wù)的手段。當(dāng)前形勢下，各銀行競爭如此激烈，若是沒有占有絕對競爭性的業(yè)務(wù)就無法給銀行帶來高的收益。于是，商業(yè)銀行加快其業(yè)務(wù)的拓展，不斷創(chuàng)新與發(fā)展，這期間也就出現(xiàn)了相應(yīng)的問題。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.從產(chǎn)品數(shù)量上分析

當(dāng)今情勢下，商業(yè)銀行為了使自身得到較好的發(fā)展，積極發(fā)展各項業(yè)務(wù)，當(dāng)然，這也是競爭的關(guān)鍵所在。幾年來，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較多元化，受到各方的高度重視，所以整個處于上升發(fā)展趨勢，無論是量變還是質(zhì)變都是有很大進(jìn)步的。

2.從產(chǎn)品的覆蓋范圍上分析

因為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步比較晚，所以發(fā)展不是特別迅速，加之我國嚴(yán)格控制金融業(yè)的發(fā)展，實行分業(yè)經(jīng)營和管理，這樣就使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所追求的創(chuàng)新產(chǎn)品比較多，而相對覆蓋的范圍就比較狹隘了，只是集中于簡單的操作和沒有什么科技含量或者支付較低的委托型業(yè)務(wù)。

3.從外部環(huán)境來分析

很多年之前，我國就頒布了《商業(yè)銀行法》，這部法中明確規(guī)定了：“商業(yè)銀行不可以在中華人民共和國境內(nèi)從事股票業(yè)務(wù)或者信托投資的項目，不可以擅自投資非自用的不動產(chǎn)，同時也不可以向非銀行的金融性機構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行投資。”這樣一來，那些違反此法或者涉嫌違反到此法條例的新產(chǎn)品就得不到發(fā)展和創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行也就面臨著業(yè)務(wù)停滯不前且保守陳舊的局面了。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題

1.經(jīng)營的范圍比較小，業(yè)務(wù)品種單一

在西方，商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍非常廣，且品種繁多，較我國而言，它們是實行的混合經(jīng)濟制，于是金融產(chǎn)品也自然層出不窮。同時經(jīng)營范圍遍及管理、融資等眾多領(lǐng)域，打破了業(yè)務(wù)的單獨依賴性，且滿足了大眾的各類需求。但是在我國，商業(yè)銀行本身就起步晚，實行的還是分業(yè)管理的體制，這就嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。就目前，我國商業(yè)銀行采取的依舊是原有的傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍比較小，業(yè)務(wù)品種相對單一，缺乏創(chuàng)新意識，不足以吸引客戶和投資者。而我國商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍大概是在籌資能力較強、日常操作性相對簡單的勞動密集類型的業(yè)務(wù)。而那些相對技術(shù)性較高，且市場優(yōu)勢較大的金融類新生品還處于萌芽階段，沒有教好的發(fā)展起來。

2.業(yè)務(wù)所占比重較小，且利潤率較低

我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中一般重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新與發(fā)展相對滯后。一味地將其作為市場競爭的一個手段而忽略了它本身具備推進(jìn)銀行自身發(fā)展的戰(zhàn)略性意義。很多商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展變成資產(chǎn)債務(wù)的一個回扣，將其視作吸引新客戶的手段，所以，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時候，為獲取較大金額的低成本的存款，收費相當(dāng)?shù)土８幸恍┥虡I(yè)銀行，為了能在競爭市場上獨占先機，采用免手續(xù)等一系列不成熟的做法，為爭取業(yè)務(wù)的資格不惜一切代價。這樣的做法非但不能夠提升商業(yè)銀行的競爭力，壯大其業(yè)務(wù)市場，反倒致使其業(yè)務(wù)利潤下降，比重降低，且與同行業(yè)拉開了較大差距。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展過程中缺乏管理機制不夠統(tǒng)一規(guī)范

現(xiàn)在，我國大部分商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務(wù)管理機制的統(tǒng)一和規(guī)范。有些收賬、付賬的業(yè)務(wù)是靠和別的部門儲備干部兼任的；還有利用其它部門兼辦信息評估、信用卡業(yè)務(wù)以及貸款等業(yè)務(wù)的。因為這些都沒有專門的機構(gòu)兼任也沒有統(tǒng)一的制度去規(guī)范管理，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新得到了嚴(yán)重影響。且權(quán)責(zé)不明很難調(diào)動發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性，各種資源的不完備也使得業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新上不來新的臺階。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有針對意識，過于空泛

很長一段時間，我國商業(yè)銀行一直都是大眾類型的營銷，沒有很好的針對意識，過于空泛。商業(yè)銀行一經(jīng)策劃并得出的產(chǎn)品首先是看是否符合普通大眾的需求，將產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。這樣的話，必然需要作大量宣傳，成本較大。同時，由于這類普通的產(chǎn)品是很容易被其他的銀行比對效仿的，因此不具備特殊性。加之，我國商業(yè)銀行是受總分行制的限制，業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出比較統(tǒng)一，沒有什么自主決定權(quán)，這樣大部分推出的產(chǎn)品可能就不能適應(yīng)同一個地區(qū)的市場發(fā)展需求，沒有針對意識，與多樣化的市場競爭現(xiàn)狀不吻合，必將被淘汰。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展出現(xiàn)問題的原因

1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，科學(xué)的服務(wù)理念尚未成形

由于多年來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新得不到較好的重視，這就致使我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對比較單一，且覆蓋范圍很小。許多商業(yè)銀行口頭上本著“客戶的理念就是宗旨”，但真正在研發(fā)產(chǎn)品的過程中從未真正考慮過客戶的需求，一味地追求經(jīng)濟效益，采用陳舊的傳統(tǒng)觀念，致使在客戶當(dāng)中產(chǎn)生不良的影響，從而制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的整體創(chuàng)新與發(fā)展。

2.具備創(chuàng)新意識的專業(yè)人才比較少

我國很多商業(yè)銀行在商業(yè)運行的機制中沒有以市場為向?qū)В瑥母旧先狈?chuàng)新發(fā)展的意識。且真正具備創(chuàng)新意識的專業(yè)人才少之又少。加之商業(yè)銀行內(nèi)部沒有建立相應(yīng)的鼓勵機制，所以未能激發(fā)人才的努力推新。相應(yīng)的，我國商業(yè)銀行在市場營銷方面是存在片面性的，所以這也就成為制約我國商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

3.內(nèi)部管理的不完善以及外部條件的制約

現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理還十分不到位，各個機構(gòu)都是各自處理自行的事物，沒有協(xié)調(diào)，沒有合作，在實際工作的過程中，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)管理和制約。這樣的狀況，不僅影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，而且增加了經(jīng)營的風(fēng)險，給商業(yè)銀行整體發(fā)展帶來了不利的影響。

4.新技術(shù)不過關(guān)，應(yīng)有不到位

目前，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在創(chuàng)新和發(fā)展的過程中，新技術(shù)方面依舊不過關(guān)，且應(yīng)用不到位，不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行所具備的市場優(yōu)勢，技術(shù)水平較低，差異性較大，這都使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新得不到均勻的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的合理建議

1.合理性地制定經(jīng)營戰(zhàn)略，拓寬服務(wù)品種

商業(yè)銀行的總體目標(biāo)以及發(fā)展方式都是由其經(jīng)營戰(zhàn)略所決定的。因此，制定出合理的經(jīng)營戰(zhàn)略對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展是至關(guān)重要的。但是，由于受到各方面因素的影響和制約，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略普遍相對落后，因為都是在支持其他業(yè)務(wù)發(fā)展的前提下進(jìn)行發(fā)展的，這與客觀環(huán)境所要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相符，是會滯后商業(yè)銀行經(jīng)濟的運行的。因此，合理制定商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略，充分認(rèn)識商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長的緣由，巧妙運用基于，創(chuàng)造有市場競爭力的服務(wù)產(chǎn)品，是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵和焦點。

2.產(chǎn)品需根據(jù)客戶需求設(shè)計推出

當(dāng)前，多元化經(jīng)營步伐的推進(jìn)，使得商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種也越來越豐富。包括客戶、區(qū)域以及渠道等各個領(lǐng)域，從中分清自身優(yōu)勢，通過相應(yīng)的營銷策略，將營銷隊伍分成客戶經(jīng)理的營銷和團(tuán)隊的營銷兩個部分，這樣便可提高業(yè)務(wù)的份額。同時，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶提出的不同要求，采用個性化的理念，針對不同客戶的具體情況進(jìn)行仔細(xì)分析，從而為客戶量身定做一樣適合的產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行所開發(fā)的新業(yè)務(wù)也必須堅持以客戶為中心，通過數(shù)據(jù)的分析比對，預(yù)測客戶行為，這樣對市場的開拓有幫助，也在客戶心里樹立起良好的形象。

3.健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的管理機制

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新必要要建立一套相對完善的管理機制。首先，可以按照市場導(dǎo)向?qū)ι虡I(yè)銀行內(nèi)部的機構(gòu)進(jìn)行一次職能分配的重新安置，建立起垂直的管理體系，打破以貸款為中心的原有框架，根據(jù)銀行自身的總體發(fā)展情況，制定合理的發(fā)展策略，明確業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)，并且定期對銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行監(jiān)督和考核。其次，將較為簡單的普通業(yè)務(wù)交給基層網(wǎng)點來辦理，對于那種難度系數(shù)較高的則派由專門的業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理。

4.跟上時代的腳步，加大電子化建設(shè)

學(xué)會利用先進(jìn)的技術(shù)，建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這既是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)又是其與其他銀行競爭的核心。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大電化建設(shè)，增加對其投資的力度，建立一個屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的先進(jìn)計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。同時，任用相對最好的信息技術(shù)管理人才，提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，這為商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展提供了設(shè)備和技術(shù)的支持。

總結(jié)：綜上所述，建立合理的經(jīng)營戰(zhàn)略、提供客戶真正需要的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、健全業(yè)務(wù)的管理機制以及加大銀行電子化的建設(shè)不僅有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，更為商業(yè)銀行整體的經(jīng)濟發(fā)展以及競爭市場的有效拓展提供了良好的條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曉芳，張榮賦.中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.金融研究.2007（3）.

第8篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競爭力

隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提品服務(wù)的重要平臺，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時效性需求，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財富中心可更好服務(wù)中高端個人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場的搶奪

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進(jìn)了手機端包括手機銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發(fā)生了變化，手機電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。

1.4有利于彌補網(wǎng)點不足的問題，實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營

從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強烈意愿。但是，在實際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網(wǎng)點稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補網(wǎng)點數(shù)量不足的問題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當(dāng)前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競爭力。總的來看，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險控制水平較低，市場影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。

4結(jié)語

第9篇：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文

比爾蓋茨說過，傳統(tǒng)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍。目前，各國商業(yè)銀行都在努力轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，而代表新型銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)迅速發(fā)展，成為國際大型商業(yè)銀行利潤增長的重要領(lǐng)域。各商業(yè)銀行都在積極拓展高凈值客戶，擠占私人銀行市場。

本文闡述了國內(nèi)商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，及其發(fā)展過程中存在的問題和原因，總結(jié)了瑞銀集團(tuán)，花旗銀行等國外私人銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗，并在此基礎(chǔ)上提出了適合國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的適用性對策。

1. 我國私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

首先進(jìn)入中國市場提供私人銀行服務(wù)是國外大型綜合化外資銀行，而國內(nèi)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)起于2007年3月28日中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作推出中國銀行私人銀行業(yè)務(wù)。隨后，其他中資銀行也紛紛開辦私人銀行業(yè)務(wù)，積極爭奪高凈值人群。截至2010年，有中行、招行、中信、工行、交行、建行、民生、農(nóng)行8家中資銀行開展私人銀行服務(wù)。

從資本金要求規(guī)模上看，不同銀行由于經(jīng)營策略、客戶結(jié)構(gòu)、發(fā)展方向等的不同，要求規(guī)模上有一定的差異。招商銀行、民生銀行、建設(shè)銀行這三家銀行的私人銀行服務(wù)對象是個人金融資產(chǎn)1000萬元人民幣以上的高端客戶。工商銀行客戶最低資產(chǎn)規(guī)模要求是800萬元人民幣，交通銀行客戶最低資金規(guī)模要求則為200萬美元，中信銀行和中國銀行的客戶最低資本金要求是100萬美元。

受歐債危機和美債危機影響，世界經(jīng)濟低迷，但中國經(jīng)濟依然保持者強勁勢頭，催生了大量的富裕群體，為私人銀行業(yè)務(wù)的開展帶來了廣闊的市場空間，但國家對銀行資本約束日益加強，利率市場化的大勢將帶來銀行存貸利差的減少，銀行傳統(tǒng)的盈利模式受到?jīng)_擊，私人銀行業(yè)務(wù)面臨著機遇和挑戰(zhàn)。目前國內(nèi)私人銀行服務(wù)有以下幾大特點：一是私人銀行服務(wù)大多處于摸索階段，無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)約束，無監(jiān)管政策指導(dǎo)；二是客戶層次多樣化，投資需求差異大，而中資銀行目前投資產(chǎn)品單一化；三是國內(nèi)尚無成功的、可復(fù)制的私人銀行模式樣本。

1.2私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及原因

1.2.1國內(nèi)金融人才缺乏，私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)性不高

專業(yè)化人才是私人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力的一個重要指標(biāo)，對私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響，但國內(nèi)大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)人員大都是從理財規(guī)劃或者財富管理崗位調(diào)轉(zhuǎn)到私人銀行業(yè)務(wù)的，往往從事私人銀行業(yè)務(wù)年限較短，具體專業(yè)知識較為缺乏，容易給客戶造成不信任的感覺。雖然近幾年各大銀行都在吸引國內(nèi)外高素質(zhì)金融人才，但從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，面對巨大的市場和私人銀行業(yè)務(wù)的飛度發(fā)展，專業(yè)的高素質(zhì)的私人銀行家明顯還沒跟上私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展步伐。

1.2.2缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)貴賓客戶財富積累到一定水平，對財富保值和增值的要求日益增長，就會尋找儲蓄債券股票基金保險等產(chǎn)品，進(jìn)行組合來有效配置資源滿足財富保值增值的需求，但目前各大銀行推出的私人銀行產(chǎn)品種類較為單一，投資組合和結(jié)構(gòu)都較為簡單，而銀行之間的產(chǎn)品復(fù)制性太強，不能很好的體現(xiàn)私人銀行的個性化服務(wù)，甚至和貴賓理財業(yè)務(wù)區(qū)分不明顯。

我國目前實行分業(yè)經(jīng)營的管理模式，銀行、保險、基金、證券、信托分割為不同部門，銀行涉獵范圍有限，一定程度上限制了銀行私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主研發(fā)。與此同時，人民幣資本項目沒有完全自由化，私人銀行家無法在世界范圍內(nèi)構(gòu)建合理的資產(chǎn)組合。目前，私人銀行提供的產(chǎn)品除了儲蓄、信貸和少數(shù)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外，主要是信托集合理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品和公募基金，相對來說，期貨、衍生品等對沖產(chǎn)品很少。如何在現(xiàn)有的背景下提升自主研發(fā)能力，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新是各個銀行面臨的重要問題。

1.2.3缺乏良好的外部法律環(huán)境支持

私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容涉及證券、基金、保險、信托、私募等各個領(lǐng)域，其中面臨的風(fēng)險錯綜復(fù)雜，并且交易金額巨大，一旦發(fā)生風(fēng)險，后果嚴(yán)重，這就需要相應(yīng)具體的政策和法律環(huán)境的支持來防范風(fēng)險。但目前我國私人銀行處于起步階段，缺乏具體的針對私人銀行業(yè)務(wù)的政策法律。私人銀行的產(chǎn)品設(shè)計及業(yè)務(wù)規(guī)范，往往從個人銀行業(yè)務(wù)中借鑒而來。由于私人銀行業(yè)務(wù)的交易單筆金額巨大，因此對銀行業(yè)務(wù)辦理過程中的安全性和保密性要求也很高，但目前沒有法律制度和行業(yè)規(guī)范對此約束。以上這些的法律制度的不健全容易造成銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)時的隨意性和不規(guī)范性，也給私人銀行客戶造成信任危機，不利于私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2.4服務(wù)體系不健全，非金融服務(wù)缺乏

私人銀行客戶服務(wù)和其他貴賓客戶服務(wù)的重要差異就是增值服務(wù)。各個商業(yè)銀行關(guān)于私人銀行服務(wù)有不同宣傳方式及營銷手段。一些銀行的服務(wù)體系，特別是功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)十分落后，造成客戶個人在理財上對銀行信任程度較低，再加上私人銀行業(yè)務(wù)本身在中國發(fā)展年限較短，各大銀行服務(wù)體系很不健全。而非金融服務(wù)作為私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，各個銀行也沒有把這些差異化完整顯現(xiàn)出來。

2. 國外私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗借鑒

私人銀行從起源上分為家族式、信托型、投資銀行型、商業(yè)銀行型。20世紀(jì)，瑞銀集團(tuán)、花旗銀行、高盛、匯豐等開展了私人銀行服務(wù)并快速發(fā)展。從國外商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗來說，瑞士瑞銀集團(tuán)和美國花旗集團(tuán)的私人銀行業(yè)務(wù)具有其代表性。

這兩家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗上有其幾方面的共性：

2.1差異化服務(wù)，客戶細(xì)分

瑞銀集團(tuán)把客戶分為關(guān)鍵客戶，高凈值客戶，核心富裕客戶三個不同層級。50萬到200萬元瑞士法郎為核心富裕客戶，200萬到5000萬瑞士法郎為高凈值客戶，5000萬元瑞士法郎以上為關(guān)鍵客戶。瑞銀集團(tuán)根據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)為客戶提供個性化差別化的服務(wù)。客戶細(xì)分的建立以客戶需求為中心，花旗銀行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)來判斷客戶的需求，按投資目的細(xì)分為財富保值、財富增值和投機交易等，按投資標(biāo)的分為金融產(chǎn)品投資、不動產(chǎn)投資、貴金屬投資、收藏品投資等，解決同一財富水平中的個體需求問題。

2.2優(yōu)質(zhì)的服務(wù)細(xì)節(jié)

私人銀行業(yè)務(wù)是為了給客戶提供方便的交易平臺，而私人銀行業(yè)務(wù)旨在與客戶建立穩(wěn)定、長期、可信任的服務(wù)關(guān)系，因此優(yōu)質(zhì)的服務(wù)就格外重要，豐富多元化的金融產(chǎn)品和個性化的理財方案離不開優(yōu)質(zhì)高效的人性化服務(wù)。瑞銀集團(tuán)設(shè)立了多個財富管理中心，并設(shè)立了不同的會議室，配以先進(jìn)的工作設(shè)備，使客戶與財富顧問之間的溝通暢通無阻，必要時客戶經(jīng)理上門服務(wù)，并深入客戶的家庭生活，處理企業(yè)股權(quán)、家族財產(chǎn)事務(wù)，介入家庭的財富保護(hù)和財富轉(zhuǎn)移，提供管家式服務(wù)。而花旗銀行更專注和擅長財富增值領(lǐng)域，積極對客戶信息的進(jìn)行收集，例如客戶家庭信息、工作信息等基本信息，根據(jù)這些信息，花旗銀行進(jìn)行分析評價，包括客戶日常收、儲蓄、投資等財務(wù)狀況的分析，客戶職業(yè)目標(biāo)、生活目標(biāo)、財富目標(biāo)的分析，及財務(wù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、事業(yè)風(fēng)險等各種風(fēng)險的評估和防范。了解客戶風(fēng)險承受能力，風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好。通過評估，制定財務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、事業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)劃等方案供客戶自由選擇，并建立針對性投資組合，關(guān)注其中的實施過程和后續(xù)的檢驗評估，使之更貼近客戶需要。同時，這些優(yōu)質(zhì)服務(wù)還滲透到衣食住行、家庭、健康、文化、娛樂休閑等多方面的非金融服務(wù)。

2.3豐富的投資產(chǎn)品

豐富的投資產(chǎn)品既可以減少同行業(yè)的的同質(zhì)產(chǎn)品的不良競爭，又可以減少單一產(chǎn)品受市場波動和政府政策的影響，提高投資穩(wěn)定性。由于國外的混業(yè)經(jīng)營及無太多的資本管制，私人銀行提供的投資產(chǎn)品相當(dāng)豐富。瑞銀集團(tuán)私人銀行服務(wù)不再局限于一個國家或地區(qū)，而是擴展到全球范圍，在全球范圍內(nèi)配置資源，產(chǎn)品設(shè)計靈活多樣。花旗集團(tuán)與各種機構(gòu)合作研發(fā)了涵蓋消費、信貸、投資、保險和資產(chǎn)管理等的替代品和衍生品，其財富管理包含了外匯投資，證券投資，保險投資，黃金投資等多元化組合。同時，加強了在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資基金、私募股權(quán)基金、藝術(shù)品投資、家族信托基金方面的創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的金融衍生品。

2.4產(chǎn)品和經(jīng)營管理的專業(yè)化、品牌化

私人銀行服務(wù)包括與資產(chǎn)保值增值的金融服務(wù)和與生活相關(guān)的非金融服務(wù)，品牌化特色的私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)具有強大的吸引力、粘合度，吸引大量全面依賴的客戶，真正實現(xiàn)私人銀行的“專屬、尊貴、私密、高端”。瑞銀集團(tuán)是歐洲傳統(tǒng)的“家庭辦公室”模式，基于強烈的情感聯(lián)系和長久合作，這種模式一般能維持好幾代，瑞銀集團(tuán)通過離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)，幫助全球范圍內(nèi)客戶進(jìn)行財富管理，深刻考慮品牌的定位、架構(gòu)，做好品牌的形象設(shè)計，增強社會吸引力。花旗銀行基于對信任者技術(shù)和能力的信任和專業(yè)顧問團(tuán)隊的成長發(fā)展起來的，通過專業(yè)技術(shù)能力來打造自己的品牌優(yōu)勢，并利用“CitiGold 花期財富管理”打造私人銀行品牌，不斷增強品牌影響力，提高客戶對品牌的認(rèn)知度和信任度，聚攏優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)固客戶關(guān)系。

3. 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1加強專業(yè)化金融人才的培養(yǎng)，組建投資顧問團(tuán)隊

客戶經(jīng)理作為銀行和客戶的紐帶，是私人銀行業(yè)務(wù)的核心和關(guān)鍵。客戶經(jīng)理不僅需要關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化知識，更需要了解外匯、證券、基金、保險相關(guān)金融領(lǐng)域，具備較高的素質(zhì)、經(jīng)驗與能力。第一，應(yīng)加強客戶經(jīng)理培訓(xùn)認(rèn)證體系建設(shè)，目前比較規(guī)范的資格認(rèn)證有理財規(guī)劃是（CHFP）、金融理財師（AFP）、和國際金融理財師（CFP）。通過這些標(biāo)準(zhǔn)化的資格認(rèn)證來規(guī)范客戶經(jīng)理隊伍。第二，培養(yǎng)專門的品牌經(jīng)理，可由銀行貴賓理財內(nèi)部產(chǎn)生，也可以從外部招聘優(yōu)秀人才，在培養(yǎng)上可加強公司金融與投行業(yè)務(wù)、私募、房地產(chǎn)信托投資等方面的深度培訓(xùn)。第三，建立強大的顧問團(tuán)隊，進(jìn)行個人理財產(chǎn)品規(guī)劃研發(fā)設(shè)計和投資運作管理、監(jiān)控和評估。在現(xiàn)階段我國專業(yè)化高端人才極其缺乏的條件下，綜合投資顧問團(tuán)隊將匯集集體的智慧，有效的提供全方位的管家式服務(wù)。第四，注重對從業(yè)人員的培養(yǎng)和激勵，加強對從業(yè)人員的考核，保證私人銀行從業(yè)人員服務(wù)的連續(xù)性，從而穩(wěn)定客戶群體。

3.2加強客戶市場細(xì)分，滿足多層次客戶需求

首先，各大商業(yè)銀行應(yīng)該在平時業(yè)務(wù)中就做好客戶信息的記錄，如姓名、身份證號、出生日期、聯(lián)系方式、其客戶經(jīng)理、開戶情況、業(yè)務(wù)交易信息，對客戶信息進(jìn)行全面管理和分析，全面了解客戶的個性化需求，將客戶需求和銀行產(chǎn)品結(jié)合起來，通過客戶信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，針對客戶的年齡、風(fēng)險偏好、心理特征、從事行業(yè)、財富規(guī)模、投資目的，對客戶進(jìn)行市場細(xì)分，實行差別化的金融服務(wù)這其中包括客戶交易特征分析和客戶服務(wù)特征分析。客戶交易特征分析包括客戶結(jié)算交易特征、刷卡消費特征。客戶服務(wù)特征又包括客戶使用銀行服務(wù)的時間特征，對ATM、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點等不同服務(wù)渠道的偏好。其次，銀行可以對客戶提供“一對一”服務(wù)，即美味私人銀行客戶都配一位唯一的高品質(zhì)的客戶經(jīng)理。客戶可以隨時與自己的客戶經(jīng)理在投資品種、投資風(fēng)險、投資產(chǎn)品及理財方案方面進(jìn)行咨詢和溝通。只有準(zhǔn)確的細(xì)分市場，明確不同客戶的市場定位，了解不同客戶的需求，才能提供多樣化的投資產(chǎn)品和差別化個性化的服務(wù)，建立高度穩(wěn)定的客戶關(guān)系，提升品牌價值，爭奪更多的市場份額。

3.3加強外部合作合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍往往不能滿足客戶需求的多樣化，因此銀行應(yīng)加強與外部資源的合作。首先，在我國現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)下，應(yīng)加強與保險、證券、基金、期貨、信托等其他非銀行金融機構(gòu)的合作力度，特別是強化銀信合作，解決產(chǎn)品同質(zhì)化問題，注重常規(guī)產(chǎn)品和特色產(chǎn)品的結(jié)合，中長期產(chǎn)品和短期產(chǎn)品的結(jié)合，可以開發(fā)出股權(quán)投資信托、陽光私募、證券小集合等創(chuàng)新產(chǎn)品。適當(dāng)可以退出一些高風(fēng)險高收益和本金保護(hù)類產(chǎn)品，并根據(jù)風(fēng)險和收益的考量，把金融產(chǎn)品大致分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品。在資產(chǎn)配置方面，采取“核心投資”和“衛(wèi)星投資”相結(jié)合的方式，“核心投資”是私人銀行幫助客戶進(jìn)行的低風(fēng)險、長期的、穩(wěn)定的投資，“衛(wèi)星投資”是銀行提供私人銀行咨詢和服務(wù)，客戶自己來選擇對高風(fēng)險、短期的投資，包括股票、對沖基金、共同基金等。以“核心投資”喂資產(chǎn)配置的中心環(huán)節(jié)，“衛(wèi)星投資”作為靈活的調(diào)節(jié)和補充。其次，可以和增值服務(wù)提供商合作推出購物、休閑、養(yǎng)生、娛樂等服務(wù)，延長客戶關(guān)系價值鏈，拓展服務(wù)范圍，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)方案。最后，可以加強與外國商業(yè)銀行合作力度，借鑒國外優(yōu)秀商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，提供海外金融服務(wù)，豐富金融投資產(chǎn)品。

3.4銀行內(nèi)部和外部機構(gòu)要積極防范風(fēng)險

私人銀行業(yè)務(wù)幾乎不需要占用商業(yè)銀行大量資本，依靠商業(yè)銀行的品牌影響力，通過專業(yè)人才提供的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和對各種資源的不斷整合，就可實現(xiàn)盈利。在存貸利差日益縮小的今天，私人銀行業(yè)務(wù)必然成為商業(yè)銀行利潤增長最快的業(yè)務(wù)之一。但私人銀行業(yè)務(wù)交易復(fù)雜，這就需要對私人銀行業(yè)務(wù)有效監(jiān)督，防范風(fēng)險。首先，要全面的了解客戶，建立完整的私人信用憑借體系，在識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險；其次，銀行應(yīng)根據(jù)本身的資本實力來確定其所能承受的風(fēng)險水平，對風(fēng)險進(jìn)行度量，把風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。最后，私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，離不開完善的法律制度。健全的法律制度不僅可以約束銀行的行為，有效防范風(fēng)險，還保護(hù)了客戶和銀行雙方的利益，有利于私人銀行業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快制定私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，銀監(jiān)會和政府有關(guān)部門也應(yīng)對私人銀行產(chǎn)品服務(wù)做出法律約束，通過法律的制定來為私人銀行業(yè)務(wù)的有序發(fā)展保航護(hù)駕。

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作者簡介：于涓娟（1988- ），山東威海人，東北財經(jīng)大學(xué)研究生院碩士研究生，專業(yè)：金融碩士。