農村商業銀行發展建議精選(九篇)

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第1篇：農村商業銀行發展建議范文

在當今銀行業面臨利差收窄，與互聯網金融和民營銀行的激烈競爭的環境下，我們更需要關注存款保險制度的建立對我國商業銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業銀行的影響及建議。

二、存款保險制度對我國商業銀行的影響和建議

（一）對國有商業銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業銀行都是由國家提供隱形擔保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔著為國有企業改革提供資金支持的政策性任務,造成了其經營的低效率及大量的不良資產。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔保中退出,國有商行將作為一般的金融機構與其他金融機構進行競爭,這對的國有商業銀行將產生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內對國有商業銀行最直接的影響是國有商業銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業銀行的風險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區利率市場化的經驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業銀行信譽的，這給國有商業帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業銀行的保護力度遠遠大于非國有商業銀行，這對非國有商業銀行的競爭造成了不平等，現在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環境，競爭更加激烈，這對國有商業銀行的發展帶來了挑戰。針對存款保險制度給國有商業銀行帶來的一系列影響，現有以下建議：第一：完善組織結構、加強內部控制、降低管理成本；發展新業務、多開展中間業務、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關監管要求。第三：按現代企業制度的要求完善對國有商業銀行的公司制改造,加快風險管理現代化,變革經營目標，追求可持續利益最大化,以多種金融資產和負債為經營對象,成為具有綜合功能的金融企業，從根本上增強國有商業銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環境下平穩、健康運行。

（二）對中小型商業銀行的影響和建議

相比國有大型商業銀行而言，以城市商業銀行和股份制商業銀行為代表的中小銀行規模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環境為中小商業銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰。第一，存款保險制度增強中小商業銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業銀行規模小、資金不充分等特點使其承擔金融風險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業，提高營業收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業可能會更傾向于總體信用度和規模水平更高的國有商業銀行，中小型商行的大型儲戶和企業可能會波動從而導致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產品種類、服務管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優勢。由此可見，要中小商業銀行在競爭激烈的銀行業求得生存，必須從自身實際情況出發，增加經營效率，發揮自己業務靈活性的優勢，根據客戶的實際需求，以客戶為主導設計有針對性的理財產品，擴展表外業務增加其他服務的營業收入，轉變發展方式，成為符合了市場個性化發展的中小商業銀行。

（三）對農村合作金融機構的影響和建議

第2篇：農村商業銀行發展建議范文

關鍵詞：農村商業銀行；核心競爭力指標

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：蘇南農村商業銀行擬上市對比研究——基于核心競爭力指標的分析

收錄日期：2013年10月23日

一、引言

自2010年12月16日重慶農村商業銀行成功在香港聯交所掛牌上市以來，中國銀行業的“第四梯隊”——農村商業銀行在國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行批量上市之后，正式拉開上市的序幕。而中國證監會在判斷農村商業銀行能否上市時主要考核的競爭力指標包括：銀行資本、治理結構以及盈利能力。

本文選擇提出首次公開發行股票申請最早的兩家農村商業銀行，即常熟農村商業銀行和張家港農村商業銀行，以已經上市的重慶農村商業銀行為參照對象，基于銀行的核心競爭力指標進行分析。

二、三大銀行核心競爭力指標分析

1、銀行資本。一個銀行資本總額的高低關系到其經營規模的大小，關系到其開展經營活動的范圍。而核心資本更是銀行資本中最穩定、質量最高的部分，是銀行永久性占用的，用來長期彌補銀行在經營活動中多發生的損失，是銀行的核心。筆者發現，2012年作為唯一一家上市農村商業銀行——重慶農村商業銀行，它的資本高出其他兩家農村商業銀行超過6倍，其主要原因在于重慶農村商業的上市發行股票籌集的資金擴張其核心資本總額。

常熟與張家港農村商業銀行均達到并超過了《新巴塞爾資本協議》銀行的資本充足率為8%的標準，甚至略高于重慶農村商業銀行。因此常熟、張家港在保護存款人和其他債權人的利益方面與重慶農村商業銀行相比并不處于劣勢。

2、公司治理結構。相比之下，兩家蘇南農村商業銀行的公司治理結構幾乎相同，但常熟農村商業銀行的監事會比張家港農村商業銀行增加了“履職盡職委員會”；在行長室下分的四個委員會中，兩家銀行存在著細微差別。較常熟農村商業銀行而言，張家港農村商業銀行沒有內控管理委員會，也沒有科技與創新委員會的設置，但是設立的卻是針對績效方面的績效考評委員會、產品開發方面的新產品審批委員會以及財務審批、風險管理委員會。

雖然蘇南兩家農村商業銀行的組織體系還比較完整，但和重慶農村商業銀行相比，重慶農村商業銀行的公司部門的設置更加細致，雖然沒有設立行長室，但是取而代之的是高級管理層，高級管理層按總體職能分類分為8個部門，該8部門再按業務分為27個子部門對銀行的日常業務進行管理。每一部分分工更加清晰，管理更加方便，因此蘇南的兩家農村商業銀行還需要繼續細分職能部門，明確職能部門的責任。

3、盈利能力。營業收入是企業的主要經營成果，是企業現金流入量的重要組成部分，是企業取得利潤的重要保障。利潤總額也是衡量企業經營業績的一項十分重要的經濟指標。2010～2012年，三家農村商業銀行的營業收入、利潤總額都是呈現增長的趨勢。2012年末，常熟農村商業銀行的營業收入和利潤總額比上年分別增長了17.54%和14.37%，而張家港農村商業銀行相應的增長率分別為19.29%和9.89%，張家港農村商業銀行的每股收益逐年增長，2011年后超過了常熟農村商業銀行。而重慶農村商業銀行相應的增長率為22.80%和28.58%，因此常熟和張家港農村商業銀行的增長率與重慶農村商業銀行還有一定差距，還需要不斷挖掘成長潛力。

三、對常熟、張家港為代表的蘇南農村商業銀行擬上市建議

1、提高資本充足率，擴大資產規模。雖然常熟農村商業銀行的資本充足率已經達到14.74%，張家港農村商業銀行的資本充足率也達到了14.21%，但是這兩家銀行資本充足率仍然需要有更進一步的提高和發展，為后期的擴張式發展提供足夠的資本保障。因為資本金不足對農村商業銀行的影響是使得銀行在規模的擴展上以及效益的提高方面受到抑制作用，并且還會深層次的影響到農村商業銀行的未來發展狀況，甚至生存都會受到考驗。因此，提高資本金自我積累的能力，為農村商業銀行的規模擴張和長遠發展奠定資金基礎。

2、完善公司治理，優化股權結構。要以健全公司治理作為實現可持續發展的突破口，完善運行機制，明確完善公司治理的重點，抓緊建立更加明確的職能分工機制。在合適相互協作發展金融的地區，改善股東結構，一定程度上將股權集中，蘇南的農商行可以采用吸引具有戰略性的投資商的方式，起到增資擴股及使股權結構得到優化的目的。另外，具有戰略性的投資商可以用參股的方式獲得部分對農商行的控制權，從而削弱了農商行自身存在“受內部人操縱”的勢力，增強委托的機制，提高公司整體的治理效率。

3、拓展營運范圍，實現跨區域發展。目前的農村商業銀行業務主要局限在當地縣市農村，而資金流向主要集中在制造業，這就使得農村商業銀行的資產配置會在行業、地域上出現單一化的趨勢，從而增加了單個產業波動給農村商業銀行帶來的運營風險。因此，要把蘇南農村商業銀行推廣到當地之外的其他地區，不斷增強自身的盈利能力并擴展未來的發展空間，從而使農商行的綜合實力在跨區域、跨范圍的競爭中得到進一步的提高，為農商行將來在競爭激烈的金融市場中處于不敗地位提供空間的保障。

主要參考文獻：

[1]趙佳儷.淺議農村商業銀行上市：意義·挑戰與建議[J].安徽農業科學，2008.11.

[2]張麗云.農村商業銀行的困境及對策[J].北方經貿，2007.10.

第3篇：農村商業銀行發展建議范文

【關鍵詞】農村 商業銀行 國有 個人信用卡

一、引言

1985年3月，中國銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農業銀行、建設銀行紛紛跟進，發行各自的信用卡。我國的農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，近幾年才逐步建立起來并拓展了信用卡業務。上海農村商業銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會發行，標志著開啟了全國省級農村合作金融機構發行信用卡的歷史先河。通過觀察近幾年農村商業銀行的發展變化，將其在個人信用卡業務發展的概況與四大國有商業銀行進行對比，找出其優勢與不足，從而為農村商業銀行在個人信用卡業務領域的發展提出建議。

二、個人信用卡市場結構現狀比較分析

（一）個人信用卡發卡數量及其占商業銀行總發卡量的比率

市場集中度是衡量市場結構常用的指標，本文將采用最常用的絕對集中度的計算方法，即：

（n為銀行數，Xi為居于市場第i位銀行的信用卡發卡量，X為市場中所有銀行的信用卡發卡量）計算了2009～2011年我國四大國有商業銀行和兩大農村商業銀行的CRn。

2.數據說明： CR1為33.33%表示中國工商銀行信用卡發卡量位居第一，市場占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國建設銀行信用卡發卡量位居第二，中國工商銀行和中國建設銀行市場占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國信用卡市場集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進一步下降到2011 年的56.49%，說明市場中競爭程度不斷的增強。一方面，四大國有商業銀行的信用卡發行量和市場占有率一直處于領先地位，因為四大國有商業銀行具有強大的發卡優勢和網點優勢、品牌優勢。另一方面，我國國有商業銀行、股份制商業銀行和區域性農村商業銀行都陸續開辦信用業務，發卡主體日益多樣化，進一步加劇了市場競爭程度。特別是農村商業銀行，雖然其起步晚、開展的信用卡業務還不尚完備，但其發展速度迅速，并且逐漸占據了一定的市場份額，說明了后天的有效競爭手段對于商業銀行競爭具有很大的意義。

（二）個人信用卡消費額度比較

重慶農村商業銀行普卡的透支額度為2萬，金卡的透支額度為5萬，白金卡的透支額度為30萬，鉆石卡最高授信額度達200萬。四大國有銀行普卡透支額度為5000元～5萬元 ，金卡透支額度為1萬～10萬，白金卡透支額度為5萬元～50萬元，鉆石卡透支額度為300萬～500萬元。

農村商業銀行目前在中低等級的信用卡領域與國有商業銀行競爭力相差不大，但在高端信用卡區域，農村商業銀行與國有商業銀行有著明顯的差距，國有商行憑借其雄厚的資本實力，在招攬高端客戶上有著絕對的優勢，高端客戶幾乎被國有商業銀行壟斷。

（三）個人信用卡收費、計息標準比較

1.個人信用卡年費比較

我國國有銀行與農村商業銀行的普通卡信用卡年費差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費存在較大差異，農村商業銀行收取的年費低于國有商業銀行同等級信用卡所收取的年費，從而大大提升了農商銀行吸引更多的高等級信用卡客戶驅動力。

2.個人信用卡超限費、滯納金比較

農商行與國有商業銀行超限費與滯納金的利率水平保持一致，超限費為超過信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設置有較大差異，農商行沒有公布上下限，而國有商業銀行做出了明確的規定。

3.個人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規定的，信用卡透支利率按日利率萬分之五按月計收復利，所以農商行不能從透支利率的調整上增強其在信用卡市場上的競爭力。

三、個人信用卡風險比較

（一）法律風險

到目前為止，我國尚未頒布調整信用卡法律關系的專門法律，僅僅只有中國人民銀行頒布的《信用卡業務管理辦法》。同時，各發卡銀行自行制定的信用卡領用合約內容各不相同，對信用卡當事人的權利義務沒有統一的標準加以規范和調整。在解決信用卡交易中不斷發生的各種糾紛時，缺乏明確有效的法律依據。

（二）信用風險

我國商業銀行的信用卡業務發展時間較短，信用卡信用風險管理技術仍然較為落后，信用風險管理體系還不健全。從中國人民銀行每年的《支付體系運行總體情況》來看，我國信用卡市場普遍存在著信用風險。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長43.5%。但總的來說，國有商業銀行的信用卡不良貸款率低于農村商業銀行。

（三）市場風險

農村商業銀行由于信用卡業務開辦時間較短，相比于國有商業銀行的信用卡業務來看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國際業務，因此匯率風險較四大國有商業銀行較小。利率風險主要來源于付費卡業務和固定利息貸款業務。無論是國有商業銀行還是農村商業銀行，國家的宏觀調控對于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風險相當。

四、建議與對策

（一）確定合適的發卡范圍與目標人群

農村商業銀行應該根據自身的實際情況，合理定位發卡范圍與目標人群，發揮其在二三線城市競爭力優勢，以及面向農村儲戶人群和中低收入人群這方面的優勢，從而增強其在個人信用卡市場上的競爭力。

（二）合理設計信用卡種類，細化收費計息標準

農村商業銀行不能盲目搬照國有商業銀行的卡種設計標準，而應該在嚴格遵守中央銀行相關規定下，根據自己的發卡范圍、發卡人群、信用卡種類細化各類信用卡的收費計息標準，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優質客戶。

（三）應對各類風險加強內外部管理

農村商業銀行在發卡過程中，要不斷完善征信體系，提高信用風險管理技術，減少違約風險。應對市場風險上，要保證其準備金率、資本充足率和各項損失準備，加強其應對市場風險能力，從而增強持卡人信心并提升其在個人信用卡市場中的競爭力。

（四）政府政策扶持減少發展負擔

在實際經營過程中，農村商業銀行不但失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優惠，而且農村商業銀行又因為是股份制商業銀行，準備金率、資本充足率、各項準備等計提必須按照股份制商業銀行標準執行，使得農村信用社和股份制商業銀行分別能享受的權利兩頭落空。所以農村商業銀行發展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發展過程的負擔。

參考文獻

[1]沈麗，劉玲玉.我國商業銀行信用卡競爭現狀[J].合作經濟與科技，2009（05）.

[2]胡濱.江蘇江陰農村商業銀行考察[M].北京：經濟管理出版社，2010（）.

第4篇：農村商業銀行發展建議范文

關鍵詞：農村商業銀行 財務管理 信息化

一、前言

農村商業銀行是農村信用社在體制改革之后所得到的產品，為農村經濟的全面發展及新農村建設提供了金融服務和支持，已經成為了農村地區經濟發展的重要有生力量。而財務管理是農村商業銀行發展的基礎，是一項直接對農村商業銀行資金進行發展規劃、流通預測、監督控制的工作。提升農村商業銀行財務管理水平，有利于降低農村商業銀行經營成本費用，實現精打細算；有利于提高農村商業銀行的經濟效益，減少財務損失；有利于提高農村商業銀行內部資金的利用效果。本文就農村商業銀行財務管理存在的主要問題及對策進行分析。

二、農村商業銀行財務管理存在的主要問題

財務管理作為農村商業銀行經營管理中的一種重要的管理工具，其主要目的有兩個，第一，為農村商業銀行管理層進行各類決策、考核時提供信息依據，進而滿足內部管理的需要；第二，為農村商業銀行提供相關財務信息，進而以此為依據來嚴格控制農村商業銀行的日常經濟業務，對其經濟活動中的每個環節進行規范，實現利潤的最大化。由此可見，在農村商業銀行日常管理中，財務管理往往會發揮著極為重要的作用和意義。但是農村商業銀行財務管理仍然存在著一些問題，具體如下：

（一）財務管理理念陳舊

第一，成本和效益統籌理念差。有些農村商業銀行還沒有嚴格執行規范，積極推進定額管理和成本核算工作，難以滿足提高經營效益的目標；第二，忽略了內部控制。財務管理工作中的核心內容是內部控制，內部控制直接關系到農村商業銀行能否良性發展；第三，沒有較好地進行會計信息披露，很多農村商業銀行領導之所以不重視會計信息或者不充分利用會計信息，主要原因還是在于會計信息披露程度不夠、質量不高，甚至還很難給農村商業銀行領導提供有用、簡明、適時的會計信息。

（二）財務管理方法選擇不合適

財務管理方法有多種，包括預算目標財務管理法、經驗財務管理法、價值分析財務管理法、目標財務管理法等，各種方法都有各自的適用范圍，都有各自的優缺點，但是有些農村商業銀行沒有結合自身實際情況和特點，合理選擇適宜的財務管理方法。

（三）財務管理信息化水平不高

信息化應用是推動實現農村商業銀行制度創新、技術創新和管理創新的強大動力，而信息化應用的核心和重點是財務管理信息化。財務資金管理失控、財務信息失真是很多農村商業銀行財務管理中容易出現的問題，而信息化技術的發展為解決這些問題創造了良好的條件。從目前來看，農村商業銀行的財務管理信息化功能單一、規模較小，財務管理信息化水平不高，還有待于進一步提高。

三、提升農村商業銀行財務管理水平的途徑

（一）積極推進定額管理和成本核算工作

農村商業銀行財務管理的基礎工作是定額管理和成本核算，它們也是衡量一個經濟組織約束機制、內部管理是否科學、規范的重要標尺。費用定額是為財務管理、成本核算服務的，是建立經濟責任目標和內部財務控制的依據；而成本核算是強化經濟責任、堵塞漏洞、反對浪費的主要手段。例如：在考核農村商業銀行下屬基礎單位的費用支出時，首先要對該單位某一時期的費用總額，基于有關定額計算來進行確定，將其作為重要的經濟責任指標；然后，要按季度或者按月份來對各個費用項目進行核算，編制出詳細的成本支出分析表，找出變動成本、固定成本、單位成本等指標增減的原因，重點分析量化指標（如邊際利潤、邊際成本、盈虧平衡點等）的變動關系，提出相應的建議來實現這些階段目標；同時，還要召開經濟活動分析會議來制定措施，尋找差距，持續改進。

（二）規范內部財務基礎核算方法

提升農村商業銀行財務管理水平，離不開對核算方法進行規范。財務基礎核算的內容和方法很多，但是農村商業銀行務必要結合自身的實際情況來選擇合理、科學、適用的財務基礎核算方法。同時，農村商業銀行的固定資產數量較多、金額較大，那么還要將固定資產的核算工作做好，將國家頒布的財務法規與農村商業銀行獨特特點相結合。另外，農村商業銀行基層單位的財務基礎數據所涉及到的內容廣、項目多、數據繁瑣，因此，農村商業銀行的財務部門必須要對各類財務基礎數據表格予以規范，做到一針見血、言簡意賅，這樣使得表格能夠易于填寫，具有可操作性。

（三）高度重視內部財務控制體系和會計信息工作

建立科學、規范的內部財務控制體系是保證農村商業銀行健康、有序運行的重要手段。為了能夠對農村商業銀行內部資金使用審核審批制度進行更好地完善，農村商業銀行應該制定完善內部審計、撥款報賬審批、預算資金使用等規章制度。為了能夠更好地執行內部控制制度，應該將農村商業銀行內部業務會審、財務會審及重大決策會審全部納入內控系統進行管理，未經內控審核的事項一律不予通過；同時，將已完善的制度匯編成《內控制度手冊》，運用內部信息網絡平臺、門戶網站、內網系統向全體員工推廣，還不斷加強對干部職工的教育培養，使全單位上下充分認識內控工作的重要意義，自覺學習、遵守和落實各項制度。

同時，會計信息披露是會計工作的重點，針對這種現象，應該從以下三點入手：第一，要深入開展“呼喚會計誠信”活動，大力倡導“不作假賬”、“誠信為本”、“堅持準則”、“操守為重”。第二，要對廣大財會人員加強會計職業道德建設，爭做負責任的部門、負責任的人。第三，要堅持“強化服務”、“參與管理”、“愛崗敬業”、“客觀公正”、“誠實守信”、“提高技能”、“堅持原則”、“廉潔自律”，要有效地利用會計信息，努力營造出良好的會計氛圍。

（四）強化職業道德教育

農村商業銀行應該高度重視財會人員的職業道德教育，一方面組織財會人員開展“道德講堂”活動，到警示教育基地參觀，觀看警示教育片，以剖析反面敲響警鐘；另一方面采取“請進來”的方式邀請專家以及上級單位領導對財會人員進行法律知識的講解，進一步筑牢思想防線，提高財會人員拒腐防變能力。

（五）選擇合理、科學的財務管理方法

要基于農村商業銀行的實際情況來選擇合理、科學的財務管理方法。此外，要對所選擇財務管理法的重點予以熟練掌握，例如，目標財務管理法中，首先要確立目標成本，然后分解目標成本，接著嚴格控制目標成本、及時進行成本核算，之后要準確進行成本分析，最后還要及時兌現成本考核。只有掌握了財務管理方法的關鍵，才能發揮財務管理的作用。同時，要更新財務管理理念。第一，務必要站在戰略高度來重視財務管理問題，樹立起牢固的戰略財務管理意識，努力提高提升市場競爭力。第二，農村商業銀行必須要有效益驅動的成本觀念，要將農村商業銀行經濟效益與財務管理相掛鉤，財務管理力爭以實現農村商業銀行效益最大化為目標，在保證工程質量的前提下，盡量節約成本。

（六）大力財務管理信息化水平

1、計算機網絡技術以財務資金管理為中心

統一的財務管理軟件和計算機網絡技術是先進管理方法、管理模式和管理思想的有效載體， 也是監督控制和集中管理資金的必然選擇，務必要以財務管理為中心來進一步推進農村商業銀行計算機網絡技術的應用。農村商業銀行必須要以信息化作保障，以信息技術做支撐，在農村商業銀行財務資金管理中滲透信息技術，將信息技術作為推進農村商業銀行實現可持續性的重要手段。

2、內部信息管理系統以財務資金管理為核心

從目前來看，很多農村商業銀行在成本核算、采購、分銷、庫存等環節還沒有建立起快捷的財務信息溝通方式，多以“人盯人”的監控方式，效果較差。而通過計算機信息技術能夠將這些都統統實現，能夠進一步增加財務資金管理的透明度， 深化管理工作。尤其是能夠以計算機程序固化的方式來執行規章制度，降低人為因素的影響，可以較好地解決監督滯后、監督乏力、信息不對稱、信息不及時的問題。

3、積極推進農村商業銀行財務與業務一體化的工作

財務和業務一體化是農村商業銀行財務管理的最高層次，這也是目前農村商業銀行內部信息化發展的趨勢。農村商業銀行應該結合其實際情況，引入或者自行開發一套適宜的財務與業務一體化軟件，逐步實現農村商業銀行經營全過程中資金流、物流、信息流等的數據共享與集成統一，確保能夠高效化、規范化管理農村商業銀行財務資金。

4、建立財務管理信息系統

農村商業銀行應該投入力量來建立起一套財務管理信息系統，每出現一筆資金的收支，財務部門要及時將其輸入到財務管理信息系統中，可以電子數據形式將銀行存款日記賬、現金日記賬向管理層展現。管理層隨時登陸財務管理信息系統就可以看見資金流向情況，這樣一來，既可對財務管理漏洞予以堵塞，又能夠對資金收支的實際情況予以掌握，可對其財務管理進行信息化管理。

四、結束語

總之，隨著經濟環境的變化和時代的發展，提升農村商業銀行財務管理水平是未來發展的必由之路。農村商業銀行務必要基于其自身特點，將財務管理的效用真正發揮出來，使農村商業銀行能夠實現有序、健康、快速、穩定地發展，最終達到提高農村商業銀行經濟效益、提高農村商業銀行競爭能力的目的。

參考文獻：

[1]馬嘯宇.農村商業銀行公司治理的模式建構[J].中國農村金融. 2012，22（02）：130-135

[2]周良.資本約束下農村商業銀行的轉型策略探討[J].中國農村金融. 2012，22（02）：120-124

[3]常坤.農村商業銀行經營戰略轉型觀點綜述[J].湖北農村金融研究. 2012，18（01）：109-114

[4]劉麗娟，葉瓊. 商業銀行財務管理存在的問題及建議[J].東方農村商業銀行文化. 2012，17（05）：145-148

第5篇：農村商業銀行發展建議范文

1.市場定位不準確

綜觀我國當前的金融市場，各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象：一是沒有基于市場競爭的行業分工，業務范圍與經營領域基本一致；二是金融產品的設計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等，而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復投入和浪費，同時也導致了對弱勢農業，農村經濟中非國有企業、個體農戶的金融約束。

由于發展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標，二是會偏離自身發展的正常軌道。

2.發展戰略不明確

全國農村信用社改革按國家宏觀政策組建聯社、合作銀行或商業銀行。對于基層的信用社來講，他們缺乏對自身及所處的經濟環境的清醒的認識。牌子變了，內部體制如何及時轉變，以后的發展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農村商業銀行和農村合作銀行具有金融空間結構效率方面的比較優勢：(1)體制完善、經營靈活；(2)扎根于地方，網點多、人脈熟；(3)信貸資產質量優；(4)農村金融格局的調整為農村商業銀行和農村合作銀行的發展提供了契機。通過以上對農村商業銀行和農村合作銀行優勢的分析，進一步明確了農村商業銀行和農村合作銀行的市場定位不在于和國有商業銀行、全國性股份制商業銀行爭業務、搶客戶，而在于要充分發揮其地方性銀行的地域優勢、網點優勢和決策優勢，在細分市場的基礎上為支持當地的經濟發展提供全方位的金融服務。

3.經營管理體制落后

由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監督制度執行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監督，使農村信用社產生內部道德風險，成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經營管理體制，積極開展聯合與并購

農村商業銀行和農村合作銀行股份制的治理結構已經形成，但與之相對應的決策鏈、管理鏈、業務操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業競爭，農村商業銀行和農村合作銀行要本著審慎經營和穩健發展的觀念逐步完善內控制度、風險管理制度、監察審計制度，并建立與銀行發展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農村金融機構的市場定位

農村商業銀行和農村合作銀行一般都組建在我國經濟發達地區，所面臨的農村經濟環境已發生了巨大的改變。農村經濟已不是單一的第一產業、第二產業、第三產業均衡發展，伴隨著鄉鎮企業“改制”，私營經濟和股份經濟成分大幅增加，大多數農民己經向第二產業和第三產業轉移、向城鎮集中，第二產業和第三產業已經成為當地農村經濟的主體。

面對農村經濟和地方產業結構的變化，農村商業銀行和農村合作銀行要及時轉變傳統的支農觀念，調整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。

3.制定符合宏觀經濟金融形勢發展要求的發展戰略

建立健全規范和完善的法人治理結構，實現決策的民主化、管理的科學化，是農村商業銀行和農村合作銀行向現代金融企業轉變的必然要求，也是金融機構可持續發展的根本保證。與目標相適應的智力結構應包括：有效的董事會、監事會對管理層的監督和制約；獨立的風險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風險的關鍵。雖然農村商業銀行和農村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現代企業制度的要求還有一定距離，特別是在職權的劃分、職能的發揮、職責的承擔上仍需進一步規范。

4.優化農村金融機構的基本企業隊伍建設

市場環境在改變，競爭對手在進步，農村商業銀行和農村合作銀行的服務對象更是在不斷成長與發展。面對客戶的改變，農村商業銀行和農村合作銀行的員工也必須發生相應的轉變，全面提高自身素質，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學習，確立不學習就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務水平和業務技能，在工作中尋求創新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關系到農村商業銀行和農村合作銀行的市場競爭力和發展前景。除提高員工的素質外，農村商業銀行和農村合作銀行還應大力引進技術人才和高級管理人才，努力提升現有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經營理念和管理方法。

5.進一步與市場經濟接軌，發展農村客戶群體

隨著農村經濟的發展和客戶群體的成長，農村商業銀行和農村合作銀行原有的金融產品和服務范圍越來越難以滿足客戶的需求，結算弱勢更成為制約其業務發展的瓶頸。農村商業銀行和農村合作銀行的經營領域受區域的局限，無法跨區域設置經營網點，結算渠道也不象全國性商業銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區域限制的，如果在某個環節上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產品創新，憑借網絡聯結將經營的觸角向區域外延伸，就成為在現有政策限制下農村商業銀行和農村合作銀行挽留客戶資源的次優選擇。

三、結束語

在中國，農信社改革是采用股份制商業銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區經濟發展的特點及農信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優劣之分，關鍵是要選擇最適合本地區實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農信社的改革才能有成功的前提。

中國農信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進，使其成為中國農村金融的一個支撐，扶持中國“三農”問題的解決。

參考文獻：

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第6篇：農村商業銀行發展建議范文

【關鍵詞】消費信貸；制約因素；政策建議

改革開放30多年以來，我國居民可支配收入和消費能力顯著提高，消費習慣和方式也發生了較大變化，借貸消費、信用卡透支消費等正在改變著傳統的消費形式，但整個國內市場消費潛力和對經濟拉動的作用還未充分發揮。我國為了擴大內需，啟動消費市場，就必須對消費信貸給予高度的關注，使消費信貸成為我國經濟發展的一個新的增長點。

本文運用消費信貸的理論，結合中國具體的消費信貸實踐，分析了消費信貸的經濟以及金融功能，從多角度深入地研究中國消費信貸的現狀，提出一套符合中國國情的切實可行的政策建議，以供參考。

一、我國個人消費信貸業務發展過程中存在的問題

通過分析發現目前我國消費信貸在發展過程中還存在很多不完善的地方，從我國實際情況看，發展消費信貸的制約因素主要有三個方面：消費者、商業銀行、政策法規。

（一）消費者存在的問題

第一，傳統消費觀念的制約。雖然我國已經進入社會主義市場經濟時代，但是大多數人還都停留在“計劃經濟時代”，“無債一身輕”還是人們心中最向往的境界。因此，現實社會中真正愿意接受銀行消費信貸的群體狹小。

第二，社會保障體系不完善。自改革開放以來，國家不斷對涉及居民的收入和支出的制度進行了多次深層次的改革，但是制度的變遷并沒有收到預期的效果，反而在一些程度上增加了消費者對未來收入和支出的不確定性，導致人們以消費信貸方式來改變生活質量的愿望受到了制約。

（二）商業銀行存在的問題

第一，商業銀行的發展觀念存在問題，消費信貸服務水平不高。迄今為止，很多銀行仍然將重心放在幾近飽和、競爭激烈的公司企業貸款業務上，而且在發放消費貸款的過程中，對消費者層層設防，往往導致消費者因過于復雜而放棄借款，形成一種雙虧的局面。

第二，商業銀行的交易成本高、收益低，導致積極性不高。由于零售性的特點，消費信貸只有達到一定的規模才能獲得規模效益，但是現在由于多重因素的限制，我國的消費信貸規模仍然相當有限，導致銀行收益較低，銀行的積極性不是很高。

第三，消費信貸產品種類少，不能涵蓋整個消費信貸市場需求。我國商業銀行的貸款品種相對于發達國家而言，品種太少，消費者可選擇的余地也很小，不能滿足隨著經濟發展人們日益增長的消費需求。

（三）政府部門存在的問題

第一，專門法律法規不健全。目前，我國在消費信貸方面沒有專門的用于保護消費者、經銷商和金融機構三方的法律法規，導致消費信貸業務的開展出現許多問題與不穩定，無法可依是制約我國消費信貸發展的重要原因。

第二，缺乏個人信用制度的制約。由于我國消費信貸才剛剛起步，還未建立網絡征信機制，加上個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對貸款人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況給以正確的判斷。

二、我國發展消費信貸的政策建議

（一）對消費者的建議

為了促進我國消費信貸的發展，消費者首先要轉變消費觀念。要轉變消費者觀念，必須著手做好兩件事：一是業內學者和商界人士大力宣揚信貸消費的優勢與好處，二是培育新的消費熱點，催生新的消費需求。

（二）對商業銀行的建議

商業銀行要堅持創新，研發更多的產品，不斷提高銀行內部的職能，與時俱進，為我國消費信貸提供優質的服務。

第一，充分利用農村消費潛力，開發適宜農村消費信貸產品。在目前城市消費信貸發展進程慢速的情況下，商業銀行應當開拓農村消費信貸市場。

第二，加強宣傳力度，使群眾接受消費信貸。銀行應該向消費者大力宣傳消費信貸的政策、意義、相關義務知識、風險收益狀態等。

第三，因地制宜，改革消費信貸的還款方式。銀行應該靈活調整還款期限內各年的月還款額度，優化提高借款人的還貸能力。

（三）對政府部門的建議

政府要采取多種措施，為消費信貸的發展創造完善的法制體系、良好的社會風氣，使消費信貸在我國健康有序的發展。

第一，政府積極發揮作用，完善法律體系。消費信貸在我國難以大力開展的一個很重要的原因是法律方面的滯后，我國應建立健全我國消費信貸的法律體系，進一步推進消費信貸業務的全面開展。

第二，完善社會保障制度，引導個人消費信貸。我國應該加快建立一個與社會經濟發展水平相適應的、獨立于企事業單位的、資金來源多渠道的、保障方式多層次的、權力和義務相對應的社會保障體系，要向低水平，覆蓋廣的方面轉化。

第三，完善個人征信系統。近年來在監管機構的大力推動下，我國的個人征信體系建設已經取得了階段性的成果。但是，由于稅收征管、財產申報等配套機制并不健全，制約了個人征信體系的進一步完善和發展。

第四，加快發展專業化的信用調查及信貸管理中介機構。只有通過專業化的市場分工建立起低成本、高效率、經營規范的信用調查中介機構，才能夠滿足個人信貸經營機構的調查需求，降低信用評估成本。

三、結束語

我國消費信貸雖然處于起步階段，但發展迅速，對經濟的推動作用不容忽視。我們要客觀的認識消費信貸，正確的引導消費信貸朝著對我國經濟有利的方向發展。本文分別從消費者、商業銀行和政府的角度分析了我國消費信貸存在的問題，并提出相應的對策，以使消費信貸走上良性發展道路，為我國經濟的長遠發展做出貢獻。

參考文獻：

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第7篇：農村商業銀行發展建議范文

關 鍵詞：企業服務；新農村建設；政策建議

中圖分類號：F830．58文獻標識碼：B 文章編號：1007－4392（2007）02－0058－02

一、河北省農村金融市場的發展狀況

目前，河北省農村銀行類金融機構主要有農業銀行，農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行以及郵政儲蓄機構。農村金融服務體系還不夠完善且呈萎縮之勢。主要表現在：一是金融服務載體和貸款審批權收縮。90年代初期，四大國有銀行確立國有商業銀行改革目標后，過分強調自身效益和眼前利益而忽視對農村經濟的服務功能，為了占領地盤，不計成本、不講核算把機構延伸到縣、鄉甚至大的集鎮。近幾年，又過分強調自身效益，完全忽視社會服務功能，從鄉鎮甚至縣城撤離，大幅收縮縣及縣以下機構，造成了農村鄉鎮國有金融服務的盲區。同時，上收貸款審批權對農村的信貸投入逐步減少。據統計，2001年――2005年，河北省四家國有商業銀行縣域機構網點和從業人員分別減少41．5％和28．7％。截至2005年12月末，全省金融機構農業貸款余額為1428億元，比2001年末增加382億元，只占同期人民幣各項貸款增加額1935億元的19.7％。二是農村資金外流嚴重，突出表現在郵政儲蓄在農村網點密布，只吸收農村資金而不發放貸款，吸收的資金統統上劃到地市級以上機構，從農村抽走大量資金，使縣域經濟嚴重“失血”。三是農村信用社的支農作用尚需進一步發揮。從目前情況看，河北省農村信用社改革已取得階段性成果，全面推進統一法人社工作的開展，各項財務數據轉好，截至2006年6月末，全省農村信用社各項存款余額2428億元，較年初增加154億元，各項貸款余額1527億元，較年初增加171億元，其中農業貸款余額1245億元，比年初增加115億元，占全省金融機構農業貸款的96．8％，支農力度進一步增強。實現賬面盈利17．6億元，全省2894家農村信用社中2119家盈利，盈利面達73．2％，經營狀況明顯好轉，抗風險能力增強。但事實上，改革后的農村信用社其商業化趨向日益明顯。筆者以為，從農村金融體系的全局考慮，一個商業化的完全以盈利為目標的農村信用社與其服務“三農”的職能定位是相悖的，這一現象值得重視。四是政策性金融服務功能缺位，農業銀行的業務單一，國家開發銀行只在省級設有機構，政策性金融服務新農村建設的功能亟待調整。五是農村融資難、貸款難的“兩難”問題依然嚴重。農村發展農產品深加工企業融資沒有渠道，農民開展農業生產購置大型農業機械更是融資無門，農業經濟發展的結算渠道不暢，尤其是隨著國有商業銀行網點紛紛從鄉鎮撤離，在鄉鎮保留的郵政儲蓄和農村信用社只具有同城、同地匯兌結算功能，而不具有跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結算功能，為農產品的大量外銷，在資金上設置了障礙，影響了農產品的流通和銷售。

二、新農村建設中加大金融支持力度的政策性建議

（一）強化政策性金融的支農作用

農業發展銀行要在堅持政策性金融方向的前提下，著力拓展發展空間，根據農村和農業發展需要，開辦政策性業務之外的商業性金融業務，逐步建成支持農業開發、農村基礎設施建設，農業結構調整和產業化經管的綜合性政策銀行，在農村金融資源配置中發揮引導和支持作用，成為新農村建設中的基礎力量。

（二）調整商業銀行經營策略，加大金融支農力度，滿足農村金融市場的資金需要

商業銀行應針對農村經濟的特點，制定適應農村經濟發展的配套信貸政策，適當放寬鄉鎮企業、農業龍頭企業的信貸條件，同時賦予縣級機構一定的經營自，并適度增加商業銀行支農貸款授權。特別是農業銀行應加快股份制改革步伐，突出“農”字，定位于縣域經濟，依靠網點人員和技術優勢，充分發揮縣域商業金融的主渠道作用。

（三）繼續深化農村信用社改革，充分發揮其在支農中的重要作用

農村信用社要發揮地處農村、與農民聯系緊密的優勢，正確處理支持“三農”、深入拓展農村業務與支持城鄉一體發展、開拓城鎮業務的關系，簡化貸款手續，加大信貸支農力度，實現農村經濟發展和農村信用社發展的良性互動。同時，規范民間融資行為，積極探索建立農村小額貸款組織，引導和鼓勵社會資本進入農村金融市場。

（四）加快郵政儲蓄機構改革的步伐，建立和完善郵政儲蓄資金回流機制

以成立郵政儲蓄銀行為契機，充分發揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村等優勢，按照商業化原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務功能，加大其對“三農”的投入。

（五）創建良好的農村金融信用環境

建設良好的農村信用環境，是農村金融支持農村經濟發展的必要條件，也是社會主義新農村建設的重要內容。新農村建設需要大量的資金投入。從河北省的實際情況看，截至2006年6月末，農村信用社各項存款余額達2400多億元，貸款余額為1500多億元，存貸比例僅為62％，如果存貸比提高到70％，還可以增加信貸投入近200億元。并且河北省農村信用社改革工作如果做得好，中央銀行專項票據如期兌付，近兩年內又可以增加200億元的票據資金?？梢哉f，當前新農村建設和農村經濟發展缺的不是資金，一定程度上講缺的是良好的外部信用。因此，要使金融機構更好地支持新農村建設，增加對農村經濟發展的投入，必須在改善農村信用環境上狠下功夫，大力開展以“誠信政府、誠信農村、誠信個人”為主題的信用環境建設，建立起政府示范引導、企業誠實守信、公民誠信自律的良好社會信用環境。建立農村信用信息管理系統，建立健全農村企業和農戶個人信用信息檔案，為金融機構提供信用信息服務，建立失信懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，提高金融糾紛案件的審理和執行效率，依法維護金融機構的合法權益，降低金融風險發生率。同時建立農村金融市場退出機制，提高農村金融市場活力。

（六）加快農村支付結算體系建設

結合農村經濟金融特點，推動區域票據交換中心建設，加強結算制度和工具創新，暢通農村支付渠道，提高資金周轉效率，積極推進現代支付系統建設，加快農村信用社接入支付系統進度，為農民提供全方位、多功能、多層次的金融服務。

參考文獻：

第8篇：農村商業銀行發展建議范文

關鍵詞：農村信用社 改革 水平對比法

素有“鄂東門戶”之稱的武穴市，自改革開放以來，從一個資源小縣逐步實現向經濟強市的轉變。1952年3月，在中國人民銀行的號召下，武穴市第一個農村信用社的正式設立。2006年5月，法人改革順利完成，武穴市農村信用合作聯社的成立。2012年以來，武穴市農村信用社經過中國銀行業監督管理委員會批準，組建成為區域性股份制農村商業銀行?？v觀武穴市農村信用社60多年的發展歷程，農村經濟的快速發展一定程度上依賴于在金融機構競爭激烈中脫穎而出的農村信用社。

1.武穴市農村信用社改革和發展現狀水平對比分析

水平對比法又稱標桿法，是對照最強有力的競爭對手，在產品的性能、質量等各方面進行比較分析，并采取改進措施的連續過程。水平比較法主要包括兩個方面，一是制訂計劃，不斷地尋找先進水平的標桿，通過對比和綜合思考發現自身的差距;二是改進措施，取長補短，以期達到競爭對手的水平。通過水平對比法，發現農村信用社改革現狀的優勢和劣勢，使其成為農村信用社改革和發展過程中強有力的推動力。

1.1武穴市農村信用社改革與發展的優勢

1.1.1存貸款總額較高，客戶市場占有量大。截止2014年5月末，武穴市銀行各項存款余額達186.05億元，貸款余額達65億元。其中，農村信用社存款余額約占29.56%，貸款余額約占41.54%。各大銀行存貸款總額具體情況如表1：

表1 截止2014年5月份武穴市金融機構存貸款總額比較表 單位：（億元）

從表1可知武穴市存、貸款主要集中在農村信用社，中國銀行和農業發展銀行以及工商業銀行的存貸款總額相對較少。由于存貸款總額是各大銀行客戶市場占有量強有力的反映，把握住客戶市場，農村信用社才能在農村金融市場保留一席之地。

1.1.2營業網點資源豐富，多設置在農村。隨著2008年武穴市四大國有銀行陸續改制為商業銀行，各商行為了降低經營成本，紛紛撤離農村市場。因此，農村信用社在農村的分支機構最多，并成為為武穴市農村和農業經濟提供金融服務的核心機構。武穴市各大銀行營業城鄉網點布局情況見表2：

表2商業銀行營業網點分布個數表 單位（個）

從表2可看出武穴市商業銀行的城鄉營業網點較少，且多設置在城鎮。農村信用社的營業網點最多，為33個;其中鄉鎮網點23個，占農村信用社營業網點數量三分之二以上。農村信用社營業網點的布局偏重于農村，能夠準確及時地獲取客戶信息，并及時滿足個人或微型企業對小額資金的需求，更易于帶動農村經濟的發展。

1.1.3人緣優勢突出，顧客滿意度高。為通過比較客戶對武穴市各大銀行的滿意度來分析農村信用社的人緣優勢，我們在調查問卷中涉及了這樣的兩道題目：“您覺得銀行工作人員服務態度及業務辦理的效率怎么樣？”以及“您覺得商業銀行的口碑怎么樣？”根據問卷所得數據繪制表格如下所示：

表3受調查的儲戶對武穴市各銀行服務態度及業務辦理效率滿意情況

從表3中可得，儲戶對農村商業銀行的工作人員服務態度及業務辦理效率滿意度最高為64.7%，其他商業銀行相對較低;在銀行口碑方面，武穴市農村信用社位居第二。武穴市農村信用社的工作人員自身所具備良好工作素養使得顧客對其信賴度較高。

1.1.4成為直接服務農民、扶持農業的正規金融機構。農業銀行主要面向武穴市龍頭企業開展貸款業務，以提高武穴市龍頭企業的信貸額度。因此，真正能夠直接為農戶提供金融服務的是農村信用社。武穴市農村信用社可以結合武穴市農村經濟發展的狀況以及農村經濟活動的實際需要，提供金融支持與服務，合理調整信貸結構、配置信貸資源，充分發揮農村主力軍的作用。

1.2武穴市農村信用社改革與發展的劣勢

1.2.1股權結構分散，管理制度不完善。由于武穴市農村信用社在產權制度上實行股份制，股東自身的知識水平和專業素養不高，對農村信用社的經營管理缺乏權利意識，以此造成所有者缺失。加之自然人股東較多，分散在農村各個區域，管理的難度大、成本高。同時管理人員專業知識上的局限性以及缺乏監管部門的有效監督和指導，農村信用社缺乏規范、完善的股權管理制度，從而導致股權流通機制的缺陷。

1.2.2基礎設施薄弱，網絡資源不足。為了解武穴市農村信用社網絡資源的現狀，團隊成員在問卷調查中涉及了這樣的一道題目：“您覺得農村信用社自助電子銀行覆蓋情況怎么樣？”。通過對調查問卷數據的分析，我們了解到35.29%的儲戶認為農村信用社自助銀行覆蓋情況較好，64.71%的受訪群眾持保守態度。網絡資源的不足，不僅束縛了農村信用社業務能力的發展和農村市場的拓展，還嚴重制約了武穴市農村信用社發展潛力。

1.2.3不良資產比例較高，收入結構單一。由于武穴市四大國有銀行均有完善的內控和外防系統，近年來幾乎沒有出現不良貸款，而武穴市農村信用社缺少相對獨立的監察部門和管理部門，無法全面并準確地評估農村信用社的風險。截止2014年5月末，農村信用社的不良貸款率達到1.47%，超出武穴市農村信用社將不良貸款率控制在0.50%-1%的預期。

1.2.4員工規模雖大，但缺乏具備專業素養的人才。通過實地調研，我們了解到武穴市各大商業銀行的在職員工普遍處于“青黃不接”的階段，人員結構不合理的情況較為嚴重。其中，中國銀行的在職員工僅44人;農村信用社在職員工較多有370多人，但僅有一名研究生。近年來隨著改革和發展的需要，農村信用社對高校畢業生的需求逐漸增多。部分優秀人才的吸納使得農村信用社的人才結構得到改善，但由于新系統、新設備的使用，員工的整體素質與農村信用社快速發展之間的矛盾日益突出。

在收入結構方面，武穴市各大商業銀行主要有資產業務收入、中間業務收入、業務收入等，而武穴市農村信用社僅有貸款利息收入和金融機構往來利潤收入。武穴市農民人均收入位居黃岡市前列，農村居民對住房的需求趨于飽和，更加注重家庭剩余資產的保值和增值，農村信用社單一的業務品種無法滿足客戶的需求并長期吸引客戶。

2.促進武穴市農村信用社深化改革和發展的建議

基于上述對武穴市農村信用社改革和發展過程中的優勢和劣勢對比分析，為了逐步促進農村經濟發展，筆者認為應該從以下幾個方面進行改進。

2.1優化農村信用社股權結構，完善產權制度

目前武穴市農村信用社股權結構高度分散，造成所有者缺失、產權制度不完善等問題。因此，農村信用社應切實采取一系列措施提高股權的集中度。首先優化股權結構，對現有股東中不符合入股條件，限制其增長股份;其次，按照銀監會的相關規定降低資格股的比例，優化股權結構，為保證股東權益奠定制度基礎;最后，增加優質股的持股比例，嚴格股東資格的審查，對農村信用社中資金實力雄厚、具備良好專業素養的個人或者企業，可適當提高其持股比例以激發其參與管理的積極性，優化農村信用社管理機制。

2.2加快基礎設施的建設，建立電子服務平臺

為了優化基礎設施建設以提高市場競爭力，農村信用社應當加快電子化建設步伐，為農村信用社增強金融服務和開展業務創新提供技術支持。武穴市農村信用社在解決當前結算渠道不暢問題的同時，也要發展以縣域為基礎的支付結算交換系統，建立類似于其他商業銀行的電子銀行，為各項業務的擴展提供良好的服務平臺。

2.3 開發業務品種，大力發展中間業務

近年來，農村信用社的中間業務雖然有所發展，但受服務對象、經營能力等因素的影響，業務量還較小。農村信用社應當突破傳統業務的束縛，不斷開發新的業務品種，建立優先業務發展機制，不斷加大代收代付、保險等中間業務的開發力度。發展中間業務既是增長績效的有效方式，更是農村信用社完善服務功能、降低經營風險、提高競爭力的戰略選擇。

2.4設立專門機構，妥善處置不良資產

采取單一的模式處置農村信用社的資產不能取得良好效果，應當根據實際情況綜合采取各種手段化解不良資產過高的難題。首先，農村信用社要保持處置不良資產的傳統方式，即加強不良資產的常規清收。在實際工作中，為降低農村信用社的不良貸款率，可采取貸款清收與柜員工資薪酬掛鉤的措施，激勵工作人員提高工作效率;其次，設立處置不良資產的專門機構，建立類似于商業銀行的內控和外防制度，盡可能保全資產，防止現有資產現有價值減少。

2.5建立員工激勵機制，強化內控主體素質

堅持以人為本，農村信用社才能更好地發揮職工的主觀能動性，最大限度地促進農村信用社的改革與發展，因此，農村信用社應當積極改善人才結構、提高員工的綜合素質。同時，農村信用社也應當調整和完善收入分配制度，建立嚴格的績效考評和人才測評制度，真正滿足職工需求，促進農村信用社快速、健康地發展。

除此之外，政府也應采取一定的措施，加大對農村信用社的扶持力度。特別是針對不良貸款和歷史虧損部分，政府應按照一定的比例予以消化。而針對貧困地區農村信用社的歷史包袱問題，應加大支農力度以及對農業和糧食生產的金融支持力度。同時對不守信用的個人或者企業，地方政府要出臺懲罰性措施進行約束，加大打擊力度，逐步建立農村信用社與客戶之間的誠信橋梁。

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[4]潘敏.湖北省縣域農村信用社改革發展問題與建議[J].商場現代化，2012，（21）.

第9篇：農村商業銀行發展建議范文

[關鍵詞]農村新型金融機構城市金融機構信貸風險

一、引言

近年來，農村新型金融機構得到了迅速發展，截至2010年11月，全國共組建農村新型金融機構425家。在農村新型金融機構發展的過程中，信貸風險成為其發展遇到的重要問題。由于農村金融與農村經濟之間存在著共生關系(劉光英，2007)，農村金融的發展對于農村經濟的發展有著巨大的促進作用，而信貸風險對于農村新型機構的發展構成了最大最直接的威脅。因此如何在新的歷史時期加強對農村新型金融機構信貸風險的防控，更好的發揮農村金融對于農村經濟的促進作用將成為發展農村經濟的關鍵所在。

二、農村新型金融機構和城市金融機構信貸風險形成的對比分析

1.準入門檻不同。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資金不得低于100萬元人民幣。而根據《商業銀行法》的規定，城市商業銀行的注冊資金不得低于10億元人民幣。城市商業銀行在應對各類信貸風險時，可以調動大量資金來處理出現的信貸風險損失，這些損失給銀行帶來的影響也相對較小。準入門檻的降低給農村新型金融機構帶來了潛在的威脅，其應對風險能力遠不及城市商業銀行。

2.貸款對象不同。農村新型機構貸款對象主要是大量的農戶和一部分中小型企業，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，更沒有相關專業的評估對其進行評估(王建英，2009)。借款人生產規模較小，應對各種自然和市場風險能力較差，違約的可能性也較大；并且借款人一旦違約，其抵押品難以及時變現，對于農村金融機構資金的流動性構成了威脅。而城市金融機構的貸款對象主要為城市居民和從事商品生產和流通的企業。城市居民有著固定的工作和穩定的收入，在違約的情況下銀行也能將其抵押品(如房屋。車輛等)及時變現收回。

3.內部組織結構不同。農村新型金融機構在內部管理和法人治理結構上與現代的商業銀行相差較遠，同時內部缺乏有效的信用評級系統和信用風險管理體制，貸款業務中存在著大量的盲點。內部組織結構的不完善帶來了風險控制的漏洞。城市金融機構內部組織結構比較完整，擁有一套比較完善的風險監督機構。

4.操作人員素質不同。農村新型金融機構由于地處偏僻，工作環境和待遇相對較差，對金融人才的吸引力不足，因此村鎮銀行的工作人員主要是在當地招聘，工作素質相對較低。由于農村中的貸款次數較多，貸款額較小，加之金融人才奇缺，因此貸前調查，貸款審查，貸后跟蹤管理等工作還很不到位，一人多職的現象經常發生。而城市往往會有比較良好的工作環境和優越的待遇，城市商業銀行能更加容易的招納到所需要的人才，能夠保證工作按部就班的完成，而不會省略貸款中的諸多環節。

5.行政干預力度不同。為實行某項政策。當地政府很可能利用行政權力調整村鎮銀行等農村新型金融機構的貸款方向。由于這種非市場化運作，村鎮銀行可能會因信貸風險導致經營損失而成為當地政府實行某項政策的犧牲品。目前我國城市商業銀行均為股份有限制企業，有一套現代銀行管理和運行體系，政府不能干預銀行的具體運行，不會強制商業銀行的貸款方向，不會因此而帶來信貸風險。

三、農村新型金融機構防控風險的建議與策略

1.增資擴股，擴大自身規模。農村新型金融機構可以通過增資擴股來擴大自身規模，增強抵抗風險的能力。首先是發起人應該實現多元化，可以適當的吸引民營資本的進入；其次是在成立后繼續吸納資金進入，擴大規模。

2.對貸款對象多做努力，從源頭上控制風險。首先要對貸款對象進行信用教育，讓他們有主動到期還款的意識；其次要建立和完善農業生產保險，降低農戶在生產經營中因自然災害等因素造成的損失；最后要對農戶進行生產指導，村鎮銀行等進入機構可以與相關技術部門或農業企業合作，為農戶提供生產上的指導，使得農民的投入能回收，并且盈利，這樣農戶自然有錢可換。

3.完善內部組織結構，建立起一套完整的信用評級和信用風險管理體系。農村新型金融機構必須建立起一套完整的內部組織結構，包括董事會，監事會以及風險管理部門等城市金融機構具有的組織結構和監督體系，防止因工作疏忽帶來風險。

4.建立職工培訓機制，提高職工的素質和管理水平。一方面，農村金融機構可以相應提高其待遇，吸引更多的金融人才來經營其業務和進行風險管理；另一方面。要嚴格要求從業人員的基本素質，必須憑職業資格證上崗，建立起內部培訓機制，定期對職工進行培訓，使他們不斷學習不斷進步。

5.政府減少干預。地方政府的認可是發起成立村鎮銀行等農村新型金融機構的必要條件，因此政府完全不干預其成立設立幾乎是不可能的。在實際的過程中，政府只能從宏觀對其進行指導，不能在具體業務上干預其運行和管理，以防止因政府干預而帶來信貸風險造成損失，影響其發展。

參考文獻：

[1]高凌云，劉忠欽，對村鎮銀行信用風險防范的思考[J]農業經濟，2008

[2]趙洪丹，李海紅，我國商業銀行信貸風險形成與對策[J]時代經貿，2007(88)

[3]王建英，王秀英，新型農村金融機構運行風險及防范[J]金融經濟，2009(4)