銀行未來發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：銀行未來發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 內(nèi)審建設(shè) 發(fā)展思考
2013年是國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的一年，《巴塞爾協(xié)議III》、《多德-弗蘭克法案》、twin peaks（雙峰監(jiān)管模式）、LIBOR（倫敦銀行同業(yè)拆借利率）操縱事件、美國銀行業(yè)房地產(chǎn)改革貸款問題以及銀行卡泄漏個人隱私等諸多問題都是農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的新的挑戰(zhàn)，這都要求農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門必須建立全面風(fēng)險審計(jì)體系。
一、內(nèi)部審計(jì)部門的發(fā)展階段
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各企業(yè)對內(nèi)部審計(jì)的需要越來越多，要求也越來越高，國有大中型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、上市公司紛紛建立了內(nèi)部審計(jì)部門。對于一個新成立的部門，就如同產(chǎn)品有生命周期的四個階段一樣，其發(fā)展也要經(jīng)歷成立期、發(fā)展期和成熟期三階段。在不同的階段，其部門主要任務(wù)、審計(jì)業(yè)務(wù)開展都是不一樣的。
成立期是指內(nèi)部審計(jì)部門成立后的2年內(nèi)，主要解決的問題是組織的報(bào)告體系問題以及樹立起內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威。如果處理不當(dāng)，很有可能因?yàn)闆]有效益或者效益不大，部門變成一個擺設(shè)。根據(jù)國際IIA的內(nèi)審框架，內(nèi)審部門應(yīng)該在行政上對最高管理層負(fù)責(zé)，職能上對審計(jì)委員會或董事會負(fù)責(zé)。所以，在內(nèi)部審計(jì)部門建設(shè)上，應(yīng)該把握以下三點(diǎn)：（1）建立部門的規(guī)章制度，明確審計(jì)部的職責(zé)、權(quán)利與義務(wù)；（2）招聘合適的內(nèi)審人員完善部門的運(yùn)作；（3）采用舞弊審計(jì)的方式來提高審計(jì)部門的權(quán)威；在成立期所進(jìn)行的內(nèi)部審計(jì)工作主要是貸后檢查審計(jì)，形式一般以遵循貸款合規(guī)審計(jì)為主。
發(fā)展期是指內(nèi)部審計(jì)部門成立后的第3年—5年，主要解決的問題如何讓審計(jì)部進(jìn)一步的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，比如在人員招聘培訓(xùn)以及業(yè)務(wù)的規(guī)劃等方面。在事后審計(jì)的基礎(chǔ)上會增加一部分事中審計(jì)的內(nèi)容。此時的審計(jì)不能以遵循審計(jì)為主，而應(yīng)該轉(zhuǎn)為管理審計(jì)。管理審計(jì)是解決怎么樣做可以增值的問題。對于事后審計(jì)在國有企業(yè)一般會以經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)、離任審計(jì)為主。對于貸款的審批、發(fā)放的合規(guī)性追蹤審計(jì)就屬于事中審計(jì)。
成熟期是指內(nèi)部審計(jì)部在成立后的5年后會進(jìn)入內(nèi)部審計(jì)信息化的整合階段，如引入內(nèi)審系統(tǒng)或者內(nèi)審軟件，進(jìn)行規(guī)范化作業(yè)。審計(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)容進(jìn)一步拓寬，部分公司將盡職調(diào)查審計(jì)、內(nèi)控審計(jì)、環(huán)境審計(jì)、ISO體系審計(jì)以及5S審計(jì)等納入到常規(guī)審計(jì)內(nèi)容中，也會開展更多的專案審計(jì)。
對于我國現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門來說，要防止發(fā)展的步子邁得過大、跨越式前進(jìn)。內(nèi)部審計(jì)部門的建設(shè)和發(fā)展還是要循序漸進(jìn)，逐步完善，多學(xué)習(xí)國內(nèi)外優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)。
二、內(nèi)部審計(jì)部門的職責(zé)與業(yè)務(wù)范圍
如今很多銀行的內(nèi)部審計(jì)只是履行了財(cái)務(wù)報(bào)表的審查工作，與外部審計(jì)的職能有點(diǎn)類似，其實(shí)這只是內(nèi)部審計(jì)職責(zé)中的一部分。而內(nèi)部審計(jì)一個很重要的職責(zé)就是要評價內(nèi)部控制的充分性有效性，及時提出改進(jìn)建議。這里所指內(nèi)部控制活動應(yīng)涵蓋銀行所有營運(yùn)環(huán)節(jié)，全面貫徹銀監(jiān)會《內(nèi)審指引》，正確行使《內(nèi)審指引》賦予農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的知情權(quán)、調(diào)查權(quán)、質(zhì)詢權(quán)、取證權(quán)和處罰建議權(quán)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督職能的作用，提高審計(jì)效能，維護(hù)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門、審計(jì)人員和被審計(jì)對象的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、持續(xù)和協(xié)調(diào)發(fā)展。有些控制活動可能還包含關(guān)聯(lián)交易，所以還要制定關(guān)聯(lián)交易的政策和程序。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)評價銀行的風(fēng)險防范體系，對信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的風(fēng)險控制、前臺和后臺業(yè)務(wù)的合規(guī)性控制、中間業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險等進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，以便及時發(fā)現(xiàn)和解決銀行存在的各類風(fēng)險隱患，并采取相應(yīng)對策進(jìn)行合理化處置。通過信息溝通確保各類風(fēng)險隱患和內(nèi)部控制缺陷得到妥善處理。
內(nèi)部審計(jì)師對審計(jì)發(fā)現(xiàn)、結(jié)論和建議形成最終審計(jì)報(bào)告，向董事會和列席監(jiān)事通報(bào)。對于重大的審計(jì)發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部審計(jì)師可以中期報(bào)告，保證其得到及時重視和處理。在報(bào)告中提到的審計(jì)發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部審計(jì)部門有后續(xù)跟蹤審計(jì)的責(zé)任。
對于銀行來說，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注對分支機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的管理控制。銀行應(yīng)制定對分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范體制及程序，并使其完善內(nèi)部控制制度（特別是異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行）包括風(fēng)險管理程序、重大事項(xiàng)報(bào)告制度和審議程序。其次應(yīng)關(guān)注大額貸款發(fā)放、平臺貸款發(fā)放、重大投資以及信息披露等方面內(nèi)部控制。
針對目前的農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況，內(nèi)部審計(jì)可以開展下認(rèn)業(yè)務(wù)：
1.對總行及下屬分支機(jī)構(gòu)（含異地分行或控股村鎮(zhèn)銀行，下同）的財(cái)務(wù)報(bào)表收支及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行審計(jì)。
2.對總行及下屬分支機(jī)構(gòu)年度預(yù)算內(nèi)、預(yù)算外資金的管理和使用情況進(jìn)行審計(jì)。
3.對總行及下屬分支機(jī)構(gòu)的中高層管理人員在任期內(nèi)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)。
4.對總行及下屬分支機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)進(jìn)行抽樣盤點(diǎn)審計(jì)，特別是新增固定資產(chǎn)（大額度）。
5.對總行及下屬分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度的健全性和有效性以及風(fēng)險管理進(jìn)行評審。
6.對總行及下屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和績效考核情況進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)。
三、內(nèi)部審計(jì)未來發(fā)展的趨勢
（一）內(nèi)部審計(jì)的作用
原來有人將審計(jì)定位為“看門狗”，現(xiàn)在將審計(jì)定位為“免疫系統(tǒng)”。我們認(rèn)為內(nèi)審是公司的郎中、軍師、衛(wèi)士。
郎中顧名思義就是醫(yī)生，醫(yī)生的職責(zé)就是治病通過開展內(nèi)審活動，查閱了第一手資料，掌握基本情況、發(fā)現(xiàn)問題，有針對性地提出解決問題的方法和建議，督促整改落實(shí)，發(fā)揮了內(nèi)部審計(jì)檢查、揭示和抵御的功能。
軍師，就是通過內(nèi)審活動，了解成員單位存在薄弱環(huán)節(jié)和不完善之處，提出完善建議，發(fā)揮 “防火墻”功能和在彌補(bǔ)缺陷、管理堵塞疏漏上的作用，進(jìn)而為提升企業(yè)經(jīng)營和管理水平服務(wù)。
衛(wèi)士，就是通過內(nèi)審活動，嚴(yán)厲查處違法違紀(jì)行為，維護(hù)公司的合法權(quán)益，以保障資產(chǎn)的保值增值。
銀行內(nèi)審部門應(yīng)樹立“以審計(jì)促合規(guī)，以審計(jì)防風(fēng)險”的理念，按照預(yù)先制定的年度審計(jì)計(jì)劃、審計(jì)方案開展工作。
（二）內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展思考
1.要了解銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)
審計(jì)部門的工作必須貫徹執(zhí)行法律法規(guī)、職業(yè)操守等。遵守董事會指定的各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)指標(biāo)，并及時了解開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險防范及內(nèi)控落實(shí)情況，各部門、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任期內(nèi)的主要部門職責(zé)、業(yè)務(wù)發(fā)展方向等。要熟悉我國相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)相關(guān)規(guī)定，也要把握總行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險點(diǎn)，特別是對貸款的審查、發(fā)放及貸后管理的風(fēng)險。對審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題，進(jìn)行歸納匯總分析，分析其產(chǎn)生的原因及可能造成的后果，然后做出書面報(bào)告，給經(jīng)營管理層解決這些問題的建議。
2.建立全面的內(nèi)部審計(jì)體系
內(nèi)審部門要轉(zhuǎn)變觀念，由原有的防范風(fēng)險、防范案件發(fā)生轉(zhuǎn)向不遵守規(guī)則制度、超權(quán)限審批等，來確保行內(nèi)資金系統(tǒng)安全有效運(yùn)行。從目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)審部門由于制度、體制的不完善等原因，使得內(nèi)部審計(jì)的工作范圍較窄，審計(jì)目標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)不是很明確，特別是對貸款檢查較多，對其他資金業(yè)務(wù)檢查較少（票據(jù)、貼現(xiàn)、保理），所以要建立完善的內(nèi)審體系，只有由原有的防范風(fēng)險、防范案件發(fā)生轉(zhuǎn)向不遵守規(guī)則制度、超權(quán)限審批等，才能真正起到防范風(fēng)險，化解風(fēng)險，為農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展起到關(guān)鍵作用。
3.建立有效的培養(yǎng)內(nèi)審人員計(jì)劃
由于內(nèi)審工作具有特殊性，使得內(nèi)審人員需要有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。對于剛?cè)肼毜男氯藖碚f，可以采用“導(dǎo)師制”，即與一名業(yè)務(wù)較為精通的內(nèi)審人員搭檔，新人跟著導(dǎo)師學(xué)習(xí)，與導(dǎo)師共同參與各項(xiàng)審計(jì)任務(wù)，在導(dǎo)師的指導(dǎo)下逐漸熟悉各項(xiàng)審計(jì)任務(wù)，這是一種參與式培訓(xùn)。通過“導(dǎo)師制”，使得新員工在較短的時間內(nèi)熟悉業(yè)務(wù)，學(xué)得知識。在新人加入內(nèi)審部門的前兩年，交替參加內(nèi)審部門的各種審計(jì)任務(wù)，力爭盡快熟悉業(yè)務(wù)范圍及重點(diǎn)審計(jì)領(lǐng)域，當(dāng)新人接觸了不同部門以及分支機(jī)構(gòu)的各種內(nèi)審任務(wù)，并參與內(nèi)審報(bào)告的編制以及內(nèi)審所發(fā)現(xiàn)的問題解決方案的制定后，新人便可以確定使他們最感興趣的審計(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，然后專注發(fā)展這個領(lǐng)域。另外，要多鼓勵內(nèi)審人員參加銀監(jiān)會、中內(nèi)協(xié)舉辦的各種講座及培訓(xùn)活動，考取相關(guān)領(lǐng)域證書。
4.利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行非現(xiàn)場審計(jì)
非現(xiàn)場審計(jì)是審計(jì)人員利用計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)（CAATs）對大規(guī)模批量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析的專業(yè)審計(jì)程序。特別是農(nóng)商行的業(yè)務(wù)已經(jīng)走上數(shù)據(jù)集中批量處理的時代，合理運(yùn)用審計(jì)軟件等輔助程序?qū)﹄娮訑?shù)據(jù)進(jìn)行批量處理，預(yù)先設(shè)置風(fēng)險預(yù)警，建立各種風(fēng)險審計(jì)模塊等將成為未來審計(jì)的發(fā)展方向。運(yùn)用審計(jì)軟件進(jìn)行審計(jì)，不但可以連接全行的總數(shù)據(jù)，還可以取得任何時間、轄內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)的全部數(shù)據(jù)，從而做到用最少的人力、物力、財(cái)力實(shí)現(xiàn)來達(dá)到最好的審計(jì)效果。
5.牢固樹立內(nèi)審制度的權(quán)威性
首先，要加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)章制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部審計(jì)業(yè)務(wù)的操作流程。第二，完善內(nèi)部審計(jì)工作制度，嚴(yán)格規(guī)范內(nèi)審人員的業(yè)務(wù)操作流程。制定完善的考核體系，加強(qiáng)對內(nèi)審人員的考核力度，從而確保內(nèi)部審計(jì)良好進(jìn)行。第三、對內(nèi)部審計(jì)結(jié)果實(shí)行職責(zé)追究制，由承接內(nèi)審任務(wù)的人員對該審計(jì)結(jié)果負(fù)責(zé)，明確審計(jì)中的所發(fā)現(xiàn)問題的第一責(zé)任人。待下達(dá)書面審計(jì)報(bào)告及意見后由該任務(wù)的內(nèi)審人員負(fù)責(zé)檢查問題的落實(shí)情況，只有這樣才能切實(shí)提高做到防范風(fēng)險、化解風(fēng)險的作用。
參考文獻(xiàn)
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第2篇：銀行未來發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】銀行，混業(yè)經(jīng)營，集約化，風(fēng)險管理
銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，中國的銀行業(yè)將逐步開放，形成新的體制。
一、經(jīng)營模式
隨著資本實(shí)力和風(fēng)險管理能力的增強(qiáng)，我國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營（混業(yè)經(jīng)營）的條件將趨于成熟，未來銀行業(yè)將開始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的模式，這和以前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經(jīng)營的模式下，商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，信貸資金可以進(jìn)軍股市，銀行、證券、保險、信托業(yè)務(wù)在一個金融機(jī)構(gòu)里同時經(jīng)營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務(wù)的“ 金融超級市場”。
不可否認(rèn)，分業(yè)經(jīng)營存在諸多優(yōu)勢，在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險、提高金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但是金融三大子行業(yè)之間相互分割，不利于實(shí)現(xiàn)貨幣市場、資本市場和保險市場的對接和協(xié)調(diào)發(fā)展，降低了金融資源的配置效率。混業(yè)經(jīng)營有利于銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 不斷尋求新的利潤增長點(diǎn)， 更好地應(yīng)對日益激烈的全球競爭。多樣化混業(yè)經(jīng)營形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)降低了成本， 創(chuàng)造利潤調(diào)節(jié)、技術(shù)和客戶資源共享等優(yōu)勢， 同時為客戶提供多種金融產(chǎn)品及服務(wù)， 適應(yīng)了客戶多元化金融服務(wù)的要求。在金融業(yè)市場風(fēng)險急劇加大， 金融危機(jī)日趨頻繁的環(huán)境下， 多元化、多地區(qū)經(jīng)營可以有效分散風(fēng)險， 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風(fēng)險和資產(chǎn)負(fù)債管理有利于提高抗風(fēng)險能力， 增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性。
二、盈利模式
現(xiàn)在我國銀行業(yè)還是數(shù)量擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營模式，未來國內(nèi)銀行業(yè)將參考國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 增強(qiáng)資本配置和風(fēng)險定價能力， 逐步建立起集約化資本經(jīng)營模式。集約化經(jīng)營是一種經(jīng)營的理念，與粗放式經(jīng)營相對應(yīng)的一種經(jīng)營模式。它并不是簡單的集中，現(xiàn)在我們建立的集約化經(jīng)營是提高資源集中度，采用科學(xué)管理和最新技術(shù)，提高資源使用效率注重內(nèi)涵式發(fā)展的一種經(jīng)營模式。 在經(jīng)營實(shí)踐中始終堅(jiān)持以效益為中心，從業(yè)務(wù)經(jīng)營流程、內(nèi)部運(yùn)營體制、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、信用風(fēng)險度量技術(shù)、綜合績效評價體系和人才培養(yǎng)等方面人手， 全面提高銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力。
三、全面風(fēng)險的管理體系
在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，全球資本流動日益頻繁，世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風(fēng)險加大。而商業(yè)銀行的經(jīng)營具有典型的親周期性，在經(jīng)濟(jì)繁榮、業(yè)務(wù)擴(kuò)張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長而忽略風(fēng)險易于積聚的特性，最終導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā)，損害社會、公司和個人的長期利益；而在經(jīng)濟(jì)衰退復(fù)蘇期因過度規(guī)避風(fēng)險而收縮業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)大起大落，缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性，同時加劇經(jīng)濟(jì)的波動。
未來通過關(guān)注金融市場，加大對跨境資本的監(jiān)管，提高風(fēng)險識別和管理能力，增強(qiáng)我國金融體系的穩(wěn)健性，從而建立起自己的全面風(fēng)險管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險通盤考慮， 提高管理效率， 強(qiáng)調(diào)風(fēng)險之間的相關(guān)性研究以及風(fēng)險的量化度量，切實(shí)有效的防范各類風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風(fēng)險管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力和效率， 從全局的角度考量風(fēng)險因子對整個銀行的影響， 有利于各部門在風(fēng)險管理中的配合， 降低經(jīng)營成本。
四、利率市場化
利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律機(jī)制， 在某一時點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制， 它是價值規(guī)律作用的結(jié)果。利率市場化程度越高， 金融市場存貸款利差將會越小， 隨著時間的演進(jìn)， 如果利率市場化程度不斷提高， 存款利差將呈現(xiàn)一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場化為主要方式，利率市場化的改革已初步完成。在以前當(dāng)時的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源，在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢下， 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)， 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務(wù)的格局巨大沖擊， 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業(yè)銀行在必須認(rèn)清業(yè)務(wù)同時對發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整，金融創(chuàng)新大大加強(qiáng)。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務(wù)和運(yùn)營體系。
五、國際化經(jīng)營
我國銀行也將順應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的趨勢，積極向國外尋找發(fā)展空間，開拓市場，形成了國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略。它們有切實(shí)有效的全球戰(zhàn)略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業(yè)務(wù)。不像現(xiàn)在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)， 但業(yè)務(wù)規(guī)模小， 業(yè)務(wù)品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。
未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個層次的戰(zhàn)略，通過大規(guī)模在海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或建立關(guān)系， 形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)， 在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。具體來說，國際化銀行的業(yè)務(wù)活動主要在國際市場，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋世界主要地區(qū)，主要服務(wù)對象是進(jìn)出口公司以及跨國公司，金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了高度的標(biāo)準(zhǔn)化和市場化，按照國際通行的規(guī)則進(jìn)行金融合作與競爭。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：銀行未來發(fā)展范文
[關(guān)鍵詞]私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢
一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個。從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年,今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識,意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù),是對個人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步。” 需要指出的是,私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。
三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對策建議
1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭取潛在客戶由于長期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時,還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才,力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險管理工作,對于三大風(fēng)險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險,制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險及市場風(fēng)險的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。
參考文獻(xiàn):
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第4篇：銀行未來發(fā)展范文
從搜索引擎行業(yè)格局方面看，百度憑借其自身的技術(shù)優(yōu)勢、雄厚的資金以及已有的龐大用戶群，在一段時間內(nèi)，依然會繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。但隨著市場的不斷開放，一家獨(dú)大的格局必定會被打破，市場終會走向多元化發(fā)展的格局。奇虎360進(jìn)入搜索引擎市場，以及以中搜為代表的第三代搜索引擎等新興企業(yè)的逐鹿，是突破目前的格局所做出的新的嘗試。
從搜索終端方面看，移動化搜索趨勢明顯。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，以手機(jī)為代表的移動終端將成為未來發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長點(diǎn)。各大搜索引擎公司不斷優(yōu)化手機(jī)搜索客戶端，不斷豐富產(chǎn)品、提升用戶體驗(yàn)，由此必將帶動手機(jī)搜索引擎用戶規(guī)模的進(jìn)一步提升。流量由PC端向移動端轉(zhuǎn)移是未來的發(fā)展趨勢，勢必會成為搜索引擎企業(yè)的必爭之地。未來移動終端搜索引擎產(chǎn)品，將呈現(xiàn)個性化、多元交互形式和基于地理位置服務(wù)等發(fā)展趨勢。
從搜索渠道方面看，社會化搜索潛力巨大。以微博為代表的社會化媒體的發(fā)展，憑借自身龐大的用戶群和信息，成為搜索引擎收錄的重要內(nèi)容。社交媒體改變了人們搜索和分享信息的方式與習(xí)慣。隨著社會化媒體的發(fā)展，依托于其內(nèi)部的搜索有巨大的發(fā)展空間。
第5篇：銀行未來發(fā)展范文
如何促進(jìn)這個行業(yè)的發(fā)展，是很多人一直都在思考和親身探索的事情。縱觀中國化妝品行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，有著很多與別的行業(yè)相同的歷程，也有著其業(yè)內(nèi)自身的特色。我們應(yīng)該肯定，化妝品行業(yè)近三十多年的發(fā)展，對國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，滿足社會多層次就業(yè)需要，實(shí)現(xiàn)個人美化自我、亮麗肌膚與容顏的貢獻(xiàn)都是很大的。但是，我們也要清醒的認(rèn)識到，由于這個行業(yè)當(dāng)初的入門門檻過低，導(dǎo)致了上述的那些根深蒂固的問題，一時半會兒改變起來還真得下一番苦功夫。
改變的進(jìn)程是漫長的，改變的動力卻是極為迫切的。改變來源于創(chuàng)新，創(chuàng)新與科技往往密不可分。所以，對于包括中國化妝品行業(yè)在內(nèi)的長遠(yuǎn)發(fā)展而言，關(guān)鍵都在于科技與創(chuàng)新。
化妝品行業(yè)里“求小同，存大異”應(yīng)是改變整體現(xiàn)狀的重點(diǎn)。“小同”是注重產(chǎn)品使用安全、有效等。“大異”是產(chǎn)品之間要有更多的差別，而這些差別的根源就是產(chǎn)品的科技含量與技術(shù)創(chuàng)新。科技在化妝品領(lǐng)域中的應(yīng)用，雖然越來越多的被企業(yè)和消費(fèi)者接受，但是，比起整個行業(yè)的發(fā)展和別的行業(yè)，科技在中國的化妝品企業(yè)當(dāng)中還是相當(dāng)滯后的。科技是主導(dǎo)力量，也是創(chuàng)新的基礎(chǔ)，但在化妝品領(lǐng)域更注重安全的情況下，這種科技與創(chuàng)新是要有充分保障的。因此，從注重化妝品的研發(fā)過程開始開展科技與創(chuàng)新工作，顯得尤為重要。
行業(yè)內(nèi)大多數(shù)品牌企業(yè)或成規(guī)模的生產(chǎn)加工企業(yè)里的研發(fā)人員占比與國外同規(guī)模企業(yè)相比都少得可憐，我參觀過的一批歐洲企業(yè)平均在15%～20%；近期參觀的一個韓國不到50人的中型企業(yè)，研發(fā)人員有13人，占比超25%（據(jù)了解這在韓國化妝品行業(yè)內(nèi)也是很普遍的情況）。中國化妝品企業(yè)好一些的能到5%，超過10%的極其有限。所以，也難怪國外的化妝品在中國有很好的銷量，更難怪韓國化妝品在華銷量總和已超越歐美日，占據(jù)了中國進(jìn)口化妝品銷量的第一位。
第6篇：銀行未來發(fā)展范文
關(guān)鍵詞:小額貸款;小額貸款公司;末來發(fā)展
中圖分類號:F83
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0182-01
1 小額貸款公司發(fā)展所面臨的主要問題
1.1 主體地位不明確
從監(jiān)管上看,目前小額貸款公司的監(jiān)管主要是由地方政府負(fù)責(zé),而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),但業(yè)務(wù)又屬于金融業(yè)務(wù),造成監(jiān)管的不適應(yīng),形成了行政主體上權(quán)力與職責(zé)的不吻合:一是監(jiān)管內(nèi)容上的不吻合,小額貸款公司屬于非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù),政府是按非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管,導(dǎo)致監(jiān)管內(nèi)容的錯位,進(jìn)而使業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)管流于形式;二是監(jiān)管配合上的不吻合,如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅對小額貸款公司設(shè)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行備案和跟蹤,這與政府監(jiān)管的配合要求相距甚遠(yuǎn);三是風(fēng)險控制上的不吻合,地方政府履行監(jiān)管職責(zé)并承擔(dān)風(fēng)險,從表面上看或許僅是單個風(fēng)險,但實(shí)際上由于制度約束的是一個群體,因此,制度上的缺陷極有可能產(chǎn)生群體風(fēng)險進(jìn)而形成非系統(tǒng)性的系統(tǒng)性風(fēng)險。
同時正是因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確,小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律上的主體地位也存在著問題。從小額貸款公司的業(yè)務(wù)來看,其只提供貸款業(yè)務(wù),不同于商業(yè)銀行,不適用于《商業(yè)銀行法》,但其也不同于一般的有限責(zé)任公司,也不能完全適用《公司法》。而小額貸款公司采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用,獲取商業(yè)利潤,這又不同于以財(cái)政為后盾的政策性銀行,更不可能接受相關(guān)政策性銀行的法律調(diào)控。這就使得小額貸款公司在業(yè)務(wù)行為上出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀況。
1.2 資金來源受到限制
按照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定,小額貸款公司不吸收公眾存款,其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金及不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這限制了小額貸款公司的資金來源,使得其融資渠道相對單一,而且在意見中指出,小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融人資金的余額不得超過資本凈額的50%,這個杠桿率偏低,不能滿足市場的實(shí)際需求,造成不少小額貸款公司開業(yè)不久即貸出了大部分資金,甚至出現(xiàn)了無款可放的狀況。小額貸款公司如果不能進(jìn)行后續(xù)融資,僅靠現(xiàn)有資本金運(yùn)作,就只能等貸款回收后再貸,嚴(yán)重影響公司運(yùn)營。
由于小額貸款公司的特殊性,只能通過成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資,用以發(fā)放短期的小額貸款,而不能像銀行以其通過吸收利率較低的短期存款、發(fā)放利率較高的長期貸款來盈利,造成其贏利空間小、融資成本高,可能會增加 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本,將有悖于小額貸款公司的初衷。
1.3 業(yè)務(wù)面臨的問題多
小額貸款公司不僅僅存在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題,且因?yàn)槠湓O(shè)立的時間短、經(jīng)營方式特殊,所面臨的問題也是更加復(fù)雜。目前,小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種較少,功能不健全,同時在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營,還是普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式,沒有突出對 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的扶持作用。而且小額貸款公司金融創(chuàng)新能力較弱,服務(wù)功能不全,只是簡單的發(fā)放貸款,在競爭中處于劣勢地位,不利于其未來的發(fā)展。
更重要的是小額貸款公司在業(yè)務(wù)風(fēng)險管理上存在著很大的問題。小額貸款公司不同于一般的金融機(jī)構(gòu),其貸款手續(xù)簡便,擔(dān)保條件相對較低,所用時間較短,造成了小額貸款公司有很大的信貸風(fēng)險。雖然小額貸款公司在防范風(fēng)險上實(shí)行了貸款五級分類制度(正常、關(guān)注、次級、可疑、損失),但是如何更好地把握風(fēng)險依然是個難題。
2 小額貸款公司問題的解決對策
從以上的分析中,我們看到小額貸款在我國發(fā)展時間短,制度和機(jī)制并不建全,需要從宏、微觀上來探索如何解決小額貸款公司的發(fā)展問題,更好的服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。
2.1 從政府層面促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展
從全國范圍內(nèi)看到,小額貸款公司基本上是以政府為主導(dǎo)建立的,在建立之初就定性為服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)。因此,小額貸款公司未來發(fā)展,政府的扶持仍將起到重要的作用:從增資上,由于《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對小額貸款公司資金來源的限制,必須要從政府層面出臺一些政策措施,為小額貸款公司融資擴(kuò)股,解決資金來源問題;從發(fā)展環(huán)境上,由于將小額貸款公司定位于企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu),沒有明確的監(jiān)管主體及法律地位,造成其發(fā)展的困境,地方政府可通過將小額貸款公司定位成從事小額放貸和融資活動的新型農(nóng)村金融組織,使其具有一個法律地位;從小額貸款風(fēng)險防范上,可建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制,由地方政府為小額貸款公司設(shè)立相對應(yīng)擔(dān)保公司或擔(dān)保基金,通過擔(dān)保基金的杠桿效應(yīng)擴(kuò)大小額貸款,還可以由財(cái)政出面建立風(fēng)險補(bǔ)償基金,同時應(yīng)將小額貸款公司納入金融系統(tǒng)的客戶信用信息,構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系,切實(shí)防范信貸風(fēng)險。
2.2 從小額貸款公司自身層面完善公司機(jī)制發(fā)展
對于小額貸款公司自身來說,最主要問題是資金來源及風(fēng)險管理問題,如何解決這兩個問題,對于小額貸款公司
自身生存和發(fā)展有著重要意義。面對著不斷擴(kuò)大的市場,
小額貸款公司自有資金并不能滿足需求,其必須尋找適合自身的融次渠道,不能僅僅依靠政府作用。商業(yè)銀行資金雄厚,自然而然作為小額貸款公司融資的首選,但小額貸款公司與銀行的合作方式還很局限,實(shí)際合作主要局限在信貸上,并不能完全解決小額貸款公司的資金問題。目前出現(xiàn)的 “杠桿模式”則是一種很好的嘗試,即以小額貸款公司的注冊資本為杠桿,撬動商業(yè)銀行數(shù)倍的資本金,通過小額貸款公司作為牽頭單位,按照小額貸款公司與銀行共同認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)去發(fā)掘客戶。這樣模式是一種深化的銀行合作模式,在全國具有推廣意義。同時較大的小額貸款公司也可通過上市,進(jìn)入資本市場,吸收大量資金,也為后續(xù)融資提供了一條道路。
通過對近一年試點(diǎn)運(yùn)行較好的小額貸款公司的調(diào)查可以看到,這些公司的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是比較高,主要是建立了一套貸款風(fēng)險控制制度及一支本土化、專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍,形成了小額貸款公司所特有的“三表”即報(bào)表電表水表和“三品”即人品、產(chǎn)品、抵押品的制度,同時細(xì)分和實(shí)施了貸前管理和貸后管理。這些方式對于小額貸款公司在風(fēng)險防范方面起到了重要的作用。
3 小額貸款公司的未來發(fā)展
小額貸款公司的發(fā)展已進(jìn)入一個瓶頸階段,其今后如何發(fā)展對于我國“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展有著重要作用。從目前來看,小額貸款公司的未來發(fā)展主要有兩個方面。
3.1 做大做強(qiáng),更加精細(xì)化
小額貸款公司從一開始定位為“草根金融”,對銀行貸款進(jìn)行補(bǔ)充,扶持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。 但目前小額貸款公司規(guī)模較小,還不能滿足市場需要,必須做大做強(qiáng)。現(xiàn)在小額貸款公司就出現(xiàn)了發(fā)起人的多元化的趨勢,這將有利于小額貸款公司的未來發(fā)展,同時以后可通過發(fā)放企業(yè)債、IPO上市,助其做大做強(qiáng)。另一方面,由于小額貸款公司是為了“三農(nóng)”和中小企業(yè),這就要求其必須通過精細(xì)化進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)化的特點(diǎn)。精細(xì)化對小額貸款公司來說最主要就是要在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上的創(chuàng)新,應(yīng)結(jié)合自己的特色及市場定位。同時更要大力推動應(yīng)急貸款這類突出小額貸款優(yōu)勢的業(yè)務(wù),并在貸款的擔(dān)保方式上也應(yīng)有所創(chuàng)新,區(qū)別其傳統(tǒng)的擔(dān)保方式,更加有效、方面。
3.2 綜合化發(fā)展,向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變
根據(jù)目前的政策,小額貸款公司只能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),不能經(jīng)營存款業(yè)務(wù),這對于小額貸款公司來說無疑是其發(fā)展壯大道路上的一個瓶頸:每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規(guī)模。在2009年6月9日,銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮(zhèn)銀行,其旨在引導(dǎo)和推動小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,對促進(jìn)小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場,加強(qiáng)對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持,進(jìn)一步落實(shí)“保增長,促內(nèi)需,調(diào)結(jié)構(gòu)”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。這樣就為小額貸款公司的未來發(fā)展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮(zhèn)銀行,將會改變小額貸款公司的主體的模糊狀況,納入我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中,有利于未來發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]邢,小額貸款公司存在的風(fēng)險及監(jiān)管對策[J].學(xué)習(xí)月刊,2009,(9).
[2]鄭鵬,當(dāng)前小額貸款公司存在的問題及對策[J].時代經(jīng)貿(mào),2009,(11).
第7篇：銀行未來發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)營 問題 對策
在一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行一直承擔(dān)著非常重要的作用。無論是國家發(fā)展建設(shè)籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務(wù)都離不開銀行的幫助。在我國銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個非常特殊的成員，它是我國獨(dú)有的銀行體系，是我國農(nóng)村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時代的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營問題開始逐漸暴露出來，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展入手，對農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對其未來發(fā)展提出一些切實(shí)可行的意見和建議。
1. 農(nóng)村商業(yè)銀行概述
我國農(nóng)村金融問題一直是農(nóng)村發(fā)展改革中的重點(diǎn)問題。長時間以來，我國農(nóng)村金融問題，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和民營企業(yè)的資金保障問題一直是我國農(nóng)村發(fā)展中需要重點(diǎn)解決的問題，而農(nóng)村商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)也是為了解決這一問題。與國外其他農(nóng)村金融合作組織不同，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過程經(jīng)過了多次的改革，有其獨(dú)特自身的特點(diǎn)。
我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國初期，農(nóng)村信用合作社僅僅是為了適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開放之后，農(nóng)村信用社開始進(jìn)行以群眾性、民主性和靈活性為主要內(nèi)容的體制改革，并頒布各類管理?xiàng)l令，以對其管理和發(fā)展進(jìn)行明確的規(guī)范。這段時期，農(nóng)村信用合作社的主要工作對象為農(nóng)村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來說，農(nóng)村信用合作社成為了農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其中對于農(nóng)村信用合作社的未來發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標(biāo)志著我國的農(nóng)村信用合作社走向了獨(dú)立發(fā)展的道路。從2003年開始，我國開始在全國范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，其中對于農(nóng)村信用社的管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式都進(jìn)行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績和成果，而農(nóng)村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營問題逐漸暴露出來，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
2. 農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題
作為立足于服務(wù)農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融需要多樣化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中還存在著一些急需解決的問題。具體來說，有以下四個方面：
2.1農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題
在我國農(nóng)村信用合作社中，股權(quán)原則是一人一股，但是隨著農(nóng)村信用合作社改革到農(nóng)村商業(yè)銀行，這種原有的股權(quán)體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)問題主要體現(xiàn)在三個方面：
一是股權(quán)分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權(quán)分散現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分是把持有原來農(nóng)村信用社的股份轉(zhuǎn)化而來，而且農(nóng)民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關(guān)心銀行的經(jīng)營發(fā)展情況，也很少使用自己的權(quán)利或花費(fèi)時間監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理。這種股權(quán)分散也在一定程度上造成了股權(quán)的虛置。
二 是法人結(jié)構(gòu)問題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結(jié)構(gòu)方面存在很多問題，如董事會的職能界定和職能分工問題、董事會監(jiān)管問題、外部監(jiān)管問題等等。這些問題也在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
2.2農(nóng)村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境問題
我國農(nóng)村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營環(huán)境方面存在著較大問題，如信用體系不完善、抗風(fēng)險能力低、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平較低等。在這些方面，農(nóng)村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立完善的信用體系導(dǎo)致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問題，這些現(xiàn)象為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了很多的金融風(fēng)險，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也確實(shí)必要的風(fēng)險管理意識，缺乏全員風(fēng)險防范意識，對于風(fēng)險預(yù)警和規(guī)避的機(jī)制也不健全。
2.3農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題
農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理直接關(guān)系到銀行未來的發(fā)展，良好的內(nèi)部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行中，內(nèi)部管理存在的問題還是比較多的。舉例來說，在內(nèi)部制衡機(jī)制中，缺少有效的內(nèi)部制衡機(jī)制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門中，沒有建立起良性的監(jiān)管制衡機(jī)制。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問題，很多農(nóng)村商業(yè)銀行面向廣大農(nóng)村用戶，對人才缺少吸引力，在與其他銀行的競爭中缺少優(yōu)勢，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的員工學(xué)歷都較低，文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高，有大量專業(yè)崗位如計(jì)算機(jī)、國際金融、證券投資、理財(cái)?shù)榷加腥瞬艆T乏的問題出現(xiàn)。
2.4農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)問題
農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，一直以來，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員多為以前老員工的子女親戚，素質(zhì)較低，服務(wù)意識差，得過且過，而且服務(wù)對象基本上是本地人，對服務(wù)質(zhì)量要求不高，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對服務(wù)的要求越來越高，原有的服務(wù)水平已不能滿足人們的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行如果不強(qiáng)化服務(wù)意識，改革就注定走向失敗.所以農(nóng)村商業(yè)銀行要想在市場上有所作為，要想贏得市場，就必須下大力提高全員的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化對員工的服務(wù)培訓(xùn)，聘用專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長期對員工進(jìn)行高壓培訓(xùn)，提高意識，爭在最短時間內(nèi)把服務(wù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，爭取以服務(wù)取勝，才能在農(nóng)村金融市場中保持領(lǐng)先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場競爭，確保不被市場拋棄，.取得更好發(fā)展
3. 解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在問題的對策
農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項(xiàng)長期而艱巨的工程，具體來說，解決我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題主要可以從以下三個方面入手：
3.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展定位
我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位要明確“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)”的原則，要以農(nóng)村金融市場為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為立足點(diǎn)，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)力。從長期發(fā)展來看，農(nóng)村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農(nóng)民等目標(biāo)市場上，另一方面通過深入挖掘自身在農(nóng)村金融方面的優(yōu)勢，打造個性化農(nóng)村金融服務(wù)，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營服務(wù)，從而在與其他商業(yè)銀行的競爭中保持有力的競爭性。
3.2深化農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革
針對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度問題，在今后的發(fā)展中，農(nóng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的完善和改革，如提高單個法人的持股比例，提高股東對農(nóng)商行經(jīng)營管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機(jī)構(gòu)在農(nóng)商行參股等等。通過這些方式在股權(quán)方面對農(nóng)商行目前出現(xiàn)的問題進(jìn)行完善。此外，農(nóng)商行還需要加大對股份制的改革，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步上市工作做好資金準(zhǔn)備，也為未來更好的發(fā)展打下基礎(chǔ)。
3.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制
在完善農(nóng)商行人力資源管理機(jī)制方面，農(nóng)商行可以加大對人力資源的投資，提高人才的利用率，通過營造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時也要加大對優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對優(yōu)秀人才加大獎勵額度，通過一定的物質(zhì)激勵吸引人才。此外，要嚴(yán)格把關(guān)人才的納入和考核，執(zhí)行嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個“公平、公正、公開”的環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
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第8篇：銀行未來發(fā)展范文
【關(guān)鍵詞】廣播電視臺；財(cái)務(wù)管理；發(fā)展思路
進(jìn)入新時代后，社會各行各業(yè)都在迎合時代變遷進(jìn)行創(chuàng)新和改革，而傳統(tǒng)廣播電視臺在創(chuàng)新改革中，其財(cái)務(wù)管理工作的問題不免顯露出來。財(cái)務(wù)工作在企業(yè)中有著舉足輕重的關(guān)鍵作用，其工作問題也會直接影響到廣播電視臺未來發(fā)展。所以對當(dāng)前廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作面臨的問題進(jìn)行總結(jié)，并根據(jù)這些問題規(guī)劃未來發(fā)展思路，在解決財(cái)務(wù)管理工作問題的同時，為廣播電視臺的發(fā)展提供重要保障。
一、當(dāng)前廣播電視臺財(cái)務(wù)管理面臨的問題
（一）財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力較差當(dāng)前廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作中，普遍存在財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力較差的不良現(xiàn)象，該現(xiàn)象不僅影響廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，而且還嚴(yán)重影響到廣播電視臺的未來發(fā)展問題。在這一問題上，不僅直接反應(yīng)出廣播電視臺財(cái)務(wù)管理用人機(jī)制不完善的現(xiàn)象，而且還更直接的映射出廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作相關(guān)制度不完善的情況。所以該問題，不僅是阻礙當(dāng)今廣播電視臺內(nèi)部管理創(chuàng)新的重要屏障，同時也是廣播電視臺內(nèi)部管理工作不完善的體現(xiàn)。
（二）缺乏財(cái)務(wù)管理意識廣播電視臺的經(jīng)營業(yè)務(wù)十分廣泛，所以便出現(xiàn)地方政府干涉廣播電視臺內(nèi)部管理的不良現(xiàn)象。在這一過程中，廣播電視臺的管理者和地方政府只一味追尋經(jīng)濟(jì)利益，卻忽略財(cái)務(wù)管理工作的重要性，進(jìn)而導(dǎo)致管理者缺乏相關(guān)財(cái)務(wù)管理意識。該種情況，直接影響到廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作的正常發(fā)展和高效創(chuàng)新，使財(cái)務(wù)管理工作成為廣播電視臺內(nèi)部管理體系中的嚴(yán)重漏洞，進(jìn)而影響到廣播電視臺整體發(fā)展進(jìn)程。所以為確保廣播電視臺能夠得到良好的未來發(fā)展，相關(guān)管理人員就應(yīng)當(dāng)樹立正確財(cái)務(wù)管理意識，迎合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，進(jìn)而為廣播電視臺的新時代轉(zhuǎn)型和未來發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)。
（三）財(cái)務(wù)管理機(jī)制不健全當(dāng)前部分地方廣播電視臺，由于相關(guān)管理人員的財(cái)務(wù)管理意識匱乏，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理機(jī)制也不健全。一些廣播電視臺的財(cái)務(wù)管理工作中，仍使用當(dāng)?shù)匦姓挝坏膫鹘y(tǒng)財(cái)務(wù)管理模式，使其在根本的制度問題上，無法滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展需求，導(dǎo)致廣播電視臺失去原有的市場競爭力，嚴(yán)重時甚至出現(xiàn)不法人員私自挪用公款，或貪污公款的現(xiàn)象。當(dāng)前廣播電視臺的社會屬性已經(jīng)愈加明顯，而電視臺內(nèi)部的傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理制度已經(jīng)嚴(yán)重制約了廣播電視臺的發(fā)展動力。收支管理不嚴(yán)格、報(bào)銷管理不規(guī)范、核算機(jī)制不完善等財(cái)務(wù)管理問題，極不利于廣播電視臺的發(fā)展。
（四）財(cái)務(wù)人員綜合素養(yǎng)不高廣播電視臺財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力差、相關(guān)管理者缺乏財(cái)務(wù)管理意識、財(cái)務(wù)管理機(jī)制不健全等原因，直接使廣播電視臺財(cái)務(wù)人員的綜合素養(yǎng)下降。所以想要將當(dāng)前廣播電視臺面臨的財(cái)務(wù)管理問題從根本上給予解決，首先就應(yīng)當(dāng)提升財(cái)務(wù)人員的整體綜合素養(yǎng)，為其構(gòu)建良好的工作意識，以此為廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作未來發(fā)展構(gòu)建重要基礎(chǔ)。
二、廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作未來發(fā)展思路
（一）提升財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力當(dāng)前廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作的未來發(fā)展思路，應(yīng)首先將提升財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力制定為第一目標(biāo)。該發(fā)展思路，不僅能夠保證財(cái)務(wù)管理工作的正常開展與高效運(yùn)轉(zhuǎn)，同時還能為廣播電視臺的未來發(fā)展奠定良好財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。在該問題上，建議廣播電視臺相關(guān)管理人員大力栽培財(cái)務(wù)管理者，定期為其提供進(jìn)修學(xué)習(xí)或?qū)ν鉁贤ǖ臋C(jī)會，為其構(gòu)造良好的提升業(yè)務(wù)能力空間。同時，建議廣播電視臺相關(guān)管理人員將財(cái)務(wù)管理者的業(yè)務(wù)能力水平列入崗位考核指標(biāo)內(nèi)，并定期對其進(jìn)行檢查，在為其提供業(yè)務(wù)提升機(jī)會的情況下，如果其業(yè)務(wù)能力水平還不能進(jìn)行有效提高的話，則采取更換財(cái)務(wù)管理者的解決措施，以此保證廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作的尖端業(yè)務(wù)水平。以某地方廣播電視臺對其內(nèi)部財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力提升問題的處理方式舉例。該電視臺定期指派財(cái)務(wù)管理者到國內(nèi)外知名財(cái)經(jīng)院校進(jìn)修，并將財(cái)務(wù)管理者的業(yè)務(wù)能力考核成績列入其績效成績內(nèi)，讓財(cái)務(wù)管理者對提升業(yè)務(wù)能力事宜，存在一定的壓力感，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期效果。
（二）樹立新型財(cái)務(wù)管理理念當(dāng)前廣播電視臺規(guī)劃財(cái)務(wù)管理未來發(fā)展思路時，建議將樹立新型財(cái)務(wù)管理理念列入其中。想要讓財(cái)務(wù)管理工作在廣播電視臺運(yùn)營過程中發(fā)揮出其應(yīng)有價值，首先應(yīng)要求其內(nèi)部擁有良好的財(cái)務(wù)管理理念。在這一問題上，建議廣播電視臺積極參考國內(nèi)外其他廣播電視臺的財(cái)務(wù)管理理念，并結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)營情況，進(jìn)而樹立起完全符合自身的財(cái)務(wù)管理理念。同時隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，廣播電視臺管理人員可以參考大數(shù)據(jù)時代背景中的各項(xiàng)先進(jìn)理念，將其中的科技技術(shù)手段融入到自身財(cái)務(wù)管理理念中，在保證財(cái)務(wù)管理理念滿足廣播電視臺未來發(fā)展需求的同時，還能使財(cái)務(wù)管理工作更加高效化、科學(xué)化和現(xiàn)代化。
（三）建立或完善財(cái)務(wù)管理制度在制定完提升財(cái)務(wù)管理者業(yè)務(wù)能力和樹立新型財(cái)務(wù)管理理念兩項(xiàng)發(fā)展思路之后，廣播電視臺的財(cái)務(wù)管理未來發(fā)展思路應(yīng)在管理制度方面進(jìn)行考量。想要讓廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作滿足現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展需求，這就要求廣播電視臺建立或完善其內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理制度，不僅可以讓財(cái)務(wù)人員在日常工作中有制可依、有度可循，同時還能為廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作構(gòu)建良好的發(fā)展基礎(chǔ)。根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢，廣播電視臺在建立和完善財(cái)務(wù)管理制度方面，應(yīng)著重加強(qiáng)對會計(jì)核算、資金管理、票據(jù)審核、資金收支和報(bào)銷流程等環(huán)節(jié)的監(jiān)督與管理。讓該財(cái)務(wù)管理制度，在滿足廣播電視臺發(fā)展需求的同時，加強(qiáng)資金監(jiān)管力度。以此，杜絕不法分子挪用公款或貪污公款的現(xiàn)象。以某地方廣播電視臺財(cái)務(wù)管理制度舉例。該管理制度中，明確提出：“1.財(cái)務(wù)部要加強(qiáng)對資產(chǎn)、資金、現(xiàn)金及費(fèi)用開支的管理，防止損失，杜絕浪費(fèi)，良好運(yùn)用，提高效率。2.銀行賬戶必須遵守銀行的規(guī)定進(jìn)行開設(shè)和使用。銀行賬戶至供本單位經(jīng)營業(yè)務(wù)收支結(jié)算使用，嚴(yán)禁借賬戶供外部單位或個人使用，嚴(yán)禁為外單位或個人代收代支、轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)。”
（四）打造高素養(yǎng)人才團(tuán)隊(duì)在制定廣播電視臺財(cái)務(wù)管理未來發(fā)展思路時，建議將打造高素養(yǎng)人才團(tuán)隊(duì)列入思路之中。想要從根本上提升廣播電視臺財(cái)務(wù)管理總體工作成效，一支高素養(yǎng)的人才團(tuán)隊(duì)是其重要基礎(chǔ)保障。該思路不僅能夠彌補(bǔ)當(dāng)前廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作中的不足，而且還能為全面提升廣播電視工作者綜合素養(yǎng)構(gòu)建良好基礎(chǔ)。在這一過程中，建議廣播電視臺積極為當(dāng)前財(cái)務(wù)工作者營造提升綜合素養(yǎng)的機(jī)會，同時還要不斷吸收擁有高綜合素養(yǎng)的優(yōu)秀財(cái)務(wù)人才加入廣播電視臺財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)中。財(cái)務(wù)人才職業(yè)素養(yǎng)是廣播電視臺發(fā)展因素中的重要組成部分，同時它也是影響廣播電視臺未來發(fā)展的重要因素。其能夠確保廣播電視臺能夠及時獲取準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，同時還能積極實(shí)施國家所提倡的財(cái)務(wù)規(guī)定或財(cái)政優(yōu)惠政策，進(jìn)而為廣播電視臺的良好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
（五）吸收大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)管理人才隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展與進(jìn)步，社會上各行各業(yè)都在相應(yīng)時展的潮流，積極進(jìn)行相應(yīng)轉(zhuǎn)型。而大數(shù)據(jù)時代的到來，為廣播電視臺財(cái)務(wù)管理提供良好發(fā)展機(jī)遇，所以相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握機(jī)遇，利用大數(shù)據(jù)時代的科技，創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理工作，進(jìn)而有效提升財(cái)務(wù)管理工作的整體質(zhì)量和成效。在這一問題上，廣播電視臺的相關(guān)管理人員應(yīng)大力培養(yǎng)當(dāng)前財(cái)務(wù)工作者的大數(shù)據(jù)掌握能力，同時還要吸收大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)管理人才，以此確保廣播電視臺財(cái)務(wù)管理工作不僅能夠與時俱進(jìn)，而且還能利用時代優(yōu)勢增進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作的質(zhì)量和成效。
第9篇：銀行未來發(fā)展范文
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）05-128-01
一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性定位
村鎮(zhèn)銀行是在我國銀行商業(yè)化改革背景下產(chǎn)生的，其商業(yè)性定位是承擔(dān)農(nóng)村金融市場服務(wù)的“開拓者”，其服務(wù)主體是商業(yè)銀行無暇顧及或沒有能力開發(fā)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。現(xiàn)實(shí)的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，管理人才短缺，運(yùn)營方式單一，結(jié)算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高，與農(nóng)村信用社在一定程度上存在“同質(zhì)化”，同村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷的“新機(jī)制”和“差異化”有較大距離。
村鎮(zhèn)銀行的功能定位。村鎮(zhèn)銀行與目前的縣域銀行（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）是同質(zhì)競爭關(guān)系還是差異化的互補(bǔ)關(guān)系，還是競爭與差異化互補(bǔ)兩者兼?zhèn)洌繌哪壳扒闆r看，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的稅負(fù)差別，村鎮(zhèn)銀行目前所得稅率為25%，營業(yè)稅及附加稅率為5%，而農(nóng)信社所得稅全部免除，營業(yè)稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關(guān)系必須理順，銀行規(guī)制必須明確，這樣才有利公平競爭。
二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)
2006年，銀監(jiān)會鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)定有一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2007年銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出村鎮(zhèn)銀行最大股東是主發(fā)起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。2012年銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降為15%。
在實(shí)際工作中，發(fā)起行希望占控股地位，能主導(dǎo)經(jīng)營。所以，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達(dá)80%～90%。發(fā)起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品“克隆”過來，這樣，村鎮(zhèn)銀行就變成發(fā)起行的“分支”機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)嚴(yán)格控制主發(fā)起行的持股比例。
既然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立意圖之一是向民間資本開放的金融機(jī)構(gòu)，股份80%以上應(yīng)由社會資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)赜薪?jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)勢企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)大戶。民營股東會按照市場化思路去經(jīng)營銀行，他們更了解市場，更能催發(fā)創(chuàng)新。而發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制設(shè)立、合規(guī)經(jīng)營操作、風(fēng)險防范，公司治理方面發(fā)揮更大更好作用。
三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理模式創(chuàng)新
如何實(shí)施村鎮(zhèn)銀行“質(zhì)”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統(tǒng)做法，在目前專業(yè)管理人才嚴(yán)重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮(zhèn)銀行從整體上提升素質(zhì)是個難題。二是實(shí)施村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新。突破主辦行管理村鎮(zhèn)銀行模式，借助股權(quán)基金管理運(yùn)作模式，走出“小資本小銀行”的誤區(qū)，在全國以省（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，通過聚集一批高端專業(yè)人才，建立市場化委托制，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位、高端化管理和服務(wù)。實(shí)施高端戰(zhàn)略投資者同“本土化”民間資本組合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化連鎖式為特色的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行管理模式創(chuàng)新。這樣的村鎮(zhèn)銀行有別于農(nóng)商行，農(nóng)合行和農(nóng)信社，從資本規(guī)模、人員素質(zhì)、經(jīng)營理念、管理模式多個層面實(shí)行改革創(chuàng)新，真正做到高人一籌，為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新邁出堅(jiān)實(shí)的一步。
