保險業風險防控精選(九篇)
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第1篇：保險業風險防控范文
【關鍵詞】企業 擔保風險 防范 控制
一、企業擔保風險的具體內涵
企業擔保是指，在自愿、互利的基礎上，簽訂擔保合同，由企業作為擔保人，以一定財產為基礎，明確當被擔保人無力履行合同并支付相關債務時，由擔保企業依據擔保合同的規定，代被擔保人履行債務的方法。
企業擔保風險是指，當被擔保人出現財務危機，無法履行經濟合同時，擔保企業則必須履行擔保合同，代替被擔保人償付債務。此時，擔保企業不僅不能獲取擔保的相關收益，而且還會造成損失。
二、企業擔保風險的主要來源
（一）擔保企業管控擔保風險的意識薄弱
企業擔保風險的首要來源是企業管控擔保風險的意識薄弱。目前，很多擔保企業為提請擔保的經營單位進行的擔保，大多是基于人情和關系，不對提請擔保的經營單位的財務和經營狀況進行詳細的考察和審核，這種企業擔保風險控制意識的缺失，將會給擔保企業帶來極大的風險，因為信息不對稱，容易出現逆向選擇和道德風險。逆向選擇即為財務困難的經營單位更傾向于提請企業進行擔保，如果擔保企業管控擔保風險的意識薄弱，將會給擔保企業帶來較大的擔保風險。道德風險即為債務方在獲取企業擔保之后，不再重視財務控制，不再重視還本付息職責的履行，由此造成財務困難，如果擔保企業管控擔保風險的意識薄弱，將給擔保企業帶來較大的擔保風險。
（二）擔保企業對提請擔保的經營單位的信用審查機制缺失
目前很多擔保企業為了獲取擔保收益，無視提請擔保的經營單位的信用狀況，盲目進行擔保，這是一種風險極大且極短視的行為。如果擔保企業不對提請擔保的經營單位的信用狀況進行詳實有效的考察，被擔保的債務方很可能是財務狀況存在較大問題的經營單位，這類經營單位發生財務風險的概率較大，并且一旦發生財務風險，將會給擔保企業造成不可挽回的重大損失，更遑論獲取擔保收益了。因此，擔保企業要一改只追求擔保收益的短視行為，要建立健全對提請擔保的經營單位的信用審查機制，在提供擔保之前，充分詳細地審核債務方的信用狀況。
（三）擔保企業對被擔保經營單位的事中監控不足
目前很多擔保企業在與被擔保經營單位簽訂擔保協議后，擔保企業不注重對被擔保經營單位的事中監控，不實施對被擔保經營單位的項目完成情況、資金使用情況、財務運行情況和經營運作情況的實時考察和監督，事中控制的不足，導致擔保企業根本不了解被擔保經營單位的財務風險狀況，一旦被擔保經營單位出現財務風險，將會給企業的擔保產生極大的風險。事中控制有助于擔保企業及時掌握被擔保經營單位的財務風險狀況，及時督促被擔保企業改善經營管理，實現充分贏利，以及時還本付息，降低擔保企業所面臨的擔保風險和或有損失。
（四）企業擔保合同不規范
擔保合同還存在諸多不規范的地方，很多企業擔保合同的簽訂過于草率，對擔保合同的審查流于形式，擔保合同不嚴謹、不嚴肅、不科學。很多企業擔保合同對債務方、債權方及擔保人的職責規定不明晰，甚至對擔保的抵押物和不能按時還本付息的相關補償沒有進行明確的規定。一旦，債務方因為違法違規操作和經營管理不善造成財務狀況惡化，擔保企業將面臨較大的擔保風險。
三、有效防范和控制企業擔保風險的相關措施
（一）擔保企業應不斷增強擔保風險的管控意識
行動受制于意識，要想有效防范和控制企業的擔保風險，必須不斷強化擔保企業對擔保風險的管控意識，讓擔保企業充分認識到擔保風險管控的極端重要性，企業在提供擔保時不再基于人情和贏利，而是基于擔保風險的大小，充分詳細地審查和考核提請擔保的經營單位的資金使用情況、財務運行情況和經營運作情況，盡量減少信息不對稱，有效規避逆向選擇和道德風險，依據財務風險的大小擇選優質的經營單位進行擔保，堅決摒棄為財務狀況不佳的經營單位進行擔保的業務，優化企業的擔保業務結構，進而有效規避和降低擔保企業的擔保風險，降低擔保企業的或有損失，這對于擔保企業的長期健康發展是大有裨益的。因此，擔保企業應不斷增強擔保風險的管控意識。
（二）擔保企業應不斷建立健全對提請擔保的經營單位的信用審查機制
擔保企業要一改唯擔保利益是圖的經營運作理念，在充分認識擔保風險的基礎上，不斷建立健全對提請擔保的經營單位的信用審查機制，透過該信用審查機制，詳細充分地考核提請擔保的經營單位的財務狀況、還款能力、信用等級和經營運作等，并依據考核結果對各提請擔保的經營單位進行信用狀況排名，而后根據各提請擔保的經營單位的信用排名擇優進行擔保，確保被擔保的經營單位有著良好的財務狀況和贏利能力，能夠及時償還債權人的本金和利息，降低擔保企業的或有損失，降低擔保企業的擔保風險，讓擔保企業能夠真正獲得擔保利潤，而不產生擔保損失。由此可見，擔保企業不斷建立健全對提請擔保的經營單位的信用審查機制意義重大，有利于擔保企業的長期健康發展。
（三）擔保企業應不斷增強對被擔保經營單位的事中監控
擔保合同的簽訂和生效并不意味著擔保的完成，如果擔保企業不實施有效的對被擔保經營單位的事中控制，極有可能會增強自身的擔保風險，將或有損失轉化為實際損失，更遑論獲取擔保收益了。擔保協議簽訂之后，擔保企業要強化對被擔保經營單位的事中控制，實時實施對被擔保經營單位的項目完成情況、資金使用情況、財務運行情況和經營運作情況的考核，并實時監督被擔保經營單位的職責履行狀況，一旦發現被擔保經營單位出現財務管理疏漏和不履行擔保協議的相關職責時，擔保企業要及時指出，并督促被擔保經營單位進行及時的糾正和改善。如果擔保企業弱化了對被擔保經營單位的事中控制，擔保企業將無法實時了解被擔保經營單位的財務風險狀況，一旦被擔保經營單位出現財務風險，將為時已晚，將會給擔保企業帶來較大的擔保風險，這種擔保風險將有很大概率造成擔保企業的損失，不利于擔保企業的長期健康發展。因此，擔保企業應不斷增強對被擔保經營單位的事中監控。
（四）規范化擔保合同
擔保合同是各方履行擔保職責的藍本和依據，擔保合同在制定時一定要嚴謹、嚴肅和科學，要明確規定債務方、債權方和擔保方的各自職責，讓有關各方的行為受到合同的約束，以確保擔保的順利進行、債務方及時償債。此外，擔保企業在同被擔保經營單位簽訂擔保合同時，要對擔保的抵押物和不能按時還本付息的相關補償進行明確的說明和規定，以充分保障擔保企業的權益。規范化的擔保合同能夠有效約束被擔保經營單位的經營運作行為、財務管理行為和資金使用行為，促使被擔保經營單位盡力改善經營管理、增強贏利能力、細化財務收支、提升財務狀況，為債務的及時償付奠定基礎，擔保企業要想有效降低擔保風險、減少或有損失和保證自身利益，就必須充分重視擔保合同的規范性。受法律保護的擔保合同能夠明確被擔保經營單位的義務，規范被擔保經營單位的行為，保證被擔保經營單位的債務償付，因此，擔保企業在制定和審查擔保合同時，一定要注重擔保合同的規范性，這對于有效降低擔保企業所面臨的擔保風險是大有裨益的。
四、總結
企業在提供擔保時固然會面臨因被擔保經營單位的財務狀況惡化所導致的擔保風險，擔保風險是一項或有損失，一旦被擔保經營單位出現違法違規操作和經營管理不善，這項或有損失將會轉變為實際損失，這將給擔保企業的長期健康發展帶來不利的影響。通常，企業的擔保風險有四個主要來源，即擔保企業管控擔保風險的意識薄弱、擔保企業對提請擔保的經營單位的信用審查機制缺失、擔保企業對被擔保經營單位的事中監控不足和企業擔保合同不規范。擔保企業要想有效減少自身的或有損失和降低自身的擔保風險，就要從擔保風險的來源著手，不斷增強擔保風險的管控意識，不斷建立健全對提請擔保的經營單位的信用審查機制，不斷增強對被擔保經營單位的事中監控，注重擔保合同的規范性。透過這些相關措施能夠有效降低擔保企業所面臨的擔保風險，降低擔保企業的或有損失和或有損失轉化實際損失的概率，這將有利于擔保企業的長期健康發展。
參考文獻
[1]李獻綽.企業擔保風險的起因與防范[J].財會論壇，2012（11）：40-41.
第2篇：保險業風險防控范文
關鍵詞：應收帳款 加強管理 防范風險
報業企業的收入來源主要為廣告收入，由于廣告行業實行廣告委托制，與傳統的生產或貿易型企業相比，與之產生經濟往來業務的一部分為直接客戶，另一部分則為受客戶委托的廣告公司。針對這兩部分客戶一般采用不同的結算管理辦法：
一、直接客戶
直接客戶是指不通過廣告公司直接下單的零散客戶，也有部分與報企長期合作的客戶如政府部門、銀行、醫院、地產等單位不通過廣告公司而直接下單，對于前者，應嚴格遵守刊前付款制度，款到才能預定廣告，為了防范個別客戶惡意簽發空頭支票，在不能確定款項到帳之前，一般不接受支票或期票的結算方式。對于報社內部在編員工擔保且數額不大的廣告，在客戶承諾了付款期限后可視情況辦理刊后付款，如客戶到期不能付款，將追究擔保員工的連帶責任，廣告欠款將在其工資中扣除；對于后者，為了防止壞帳的發生，一般情況下也應采用刊前付款制度，但為了爭取客戶、應對日益激烈的市場競爭，對于個別資信狀況良好、經營穩健、倒閉或拖欠風險度較低的單位如政府部門和電信、供水、燃氣等壟斷企業在與報企簽定了月結協議后可以辦理刊后付款，即先登廣告，款項月結。
需要注意的是，為客戶辦理刊后付款一定要手續齊備，客戶一定要在廣告認刊書上簽字蓋章，特殊情況下客戶發傳真件預定廣告。可以先上廣告，但事后需補齊手續。有報社員工擔保的廣告須由該員工簽定擔保書，承諾付款期限。客戶的廣告認刊書和員工擔保書應整理存檔，日后如有發生經濟糾紛，客戶拖欠廣告款的情況發生。客戶簽字蓋章的認刊書將為通過法律手段追討欠款提供有力的證據。
月結客戶一般應在次月月初結清上月廣告款，如果客戶未能在規定的期限內結清款項，應立即取消客戶的月結資格，除向客戶追討欠款之外，新下單的廣告一律實行刊前付款。
二、廣告公司
隨著市場經濟的發展和人們觀念的轉變，各大企業對品牌建設日益重視，在廣告宣傳上競相投入，廣告市場由此得到蓬勃發展，眾多的廣告公司應運而生。廣告公司承攬廣告業務，并受客戶委托，在報企旗下的媒體廣告，在報企與客戶之間起到了橋梁與紐帶的作用。
由于廣告公司不是實體企業，成立門檻低(注冊資本十萬元即可成立)，缺乏房產、大型設備等資產作為擔保，一些缺乏資金、缺乏客源、實力不濟的廣告公司很容易在激烈的市場競爭中因資金鏈斷裂而倒閉，另一方面，為了應對電視、網絡、戶外廣告和其他一些新興媒體的挑戰，報企需要要積極地拓展市場，加強與廣告公司的合作，鞏固并擴大市場份額，所以，報企應從實際工作出發，從嚴把關，制定完善的結算制度及應收帳款管理辦法。
對于市面上形形的廣告公司，報企應根據其實力、資信狀況與雙方合作的緊密程度，在互利雙贏的基礎上，抓大放小，一般客戶一律實行刊前付款，而對于那些實力雄厚、信譽良好、手中掌握較多客戶資源的重點優質客戶給予政策優惠。在支付結算方式上可靈活對待――交納了支票保證金的客戶可以刊前支票付款，交納了行業保證金的客戶可允許其月結，對于各大媒體盡力爭取的少數重點優質廣告客戶，無須交納保證金仍可享有月結待遇。具體說明如下：
1、刊前付款。對于零散的一般性的廣告公司，必須確保到款才能預定廣告。
2、交納支票保證金，實行刊前支票付款。對于一般性的廣告公司，為了防止其簽發空頭支票，在預定廣告時報企須確定其款項到帳，一般不接受支票結算。但是，報企與廣告公司是合作單位，相互依存，在與電視、網絡、戶外廣告和其他一些新興媒體的競爭中，報企除需加強自身廣告平臺的建設之外，還需為包括廣告公司在內的眾多客戶提供優質便捷的服務。在當前實際工作中，由于市場瞬息萬變，委托客戶的廣告刊出計劃經常變更，經常出現要求廣告公司增加或刪除廣告預定的情況，為了方便和服務客戶，在廣告公司向報企交納了支票保證金后可為其辦理刊前支票結算。
關于支票保證金的數額，可結合廣告公司的資信狀況及其廣告的金額適當確定，原則上支票結算金額不能超過廣告公司交納的支票保證金的數額。在收到廣告公司的支票后。報企應及時進帳，如發現空頭支票，應立即停止接收該廣告公司的支票。如多次出現廣告公司簽發空頭支票的情況發生，報企應將這些廣告公司列入黑名單。降低其信用評定，提高支票保證金金額或取消其刊前支票結算的資格。
3、交納行業保證金，實行月結。為了放開搞活，鼓勵競爭，報企對部分廣告行業進行對外招標，中標廣告公司在交納了行業保證金后，獲得該行業的廣告獨家資格，廣告款實行月結。招標本身就是對眾多廣告公司進行資質審查和遴選、確立優質合作伙伴的過程，一般中標的都是具有一定實力、在業內有較大影響力的廣告公司，這在一定程度上防止了其因資金不足或資金緊張而拖欠廣告款進而形成壞帳的情況出現。保證了報企資金的正常回流。
廣告公司取得行業資格后，需與報企簽定行業協議，明確雙方的權利與義務，并交納行業保證金。行業保證金根據協議中明確的廣告公司在協議期內必須達到的廣告額的一定比例來確定，具體比例由雙方協商，一般不低于10％。
4、對于各大媒體競相爭取的少數優質、重點廣告客戶，可給予月結待遇，無須交納保證金。
少數優質、重點廣告客戶是指在手中掌握有國內外眾多客戶、享有各大知名品牌廣告獨家權和具備廣告區域投放權且在廣告行業享有高知名度的廣告公司。能夠贏得國內外知名企業和品牌的信賴、能夠通過嚴格的競標程序奪得這些企業和品牌的權和廣告區域投放權，本身就說明此類公司擁有很強的實力。給予其政策優惠及月結待遇，引導它們擴大對報企旗下媒體的廣告投放，是報企在激烈的市場競爭中謀求生存、發展，保證廣告收入實現穩定增長、與廣告公司實現互利雙贏的一種必要手段。
由于此類廣告公司廣告投放金額巨大且未交納保證金。單純以信用作擔保，一旦形成欠帳很容易象滾雪球一樣越滾越大，給報企的資產安全帶來隱患，雖然大多數此類客戶都能信守合同，遵守商業規則，但報企在加強管理的同時還需采用以下手段來制衡其拖欠行為：
(1)返點。一般媒體為了鼓勵客戶投放廣告大多采用了返點獎勵政策，即某品牌的廣告量達到一定數額后，媒體給予其一定比例的免費投放額。返點與費收入是廣告公司收益的重要組成部分，也是報企清理客戶欠款行為的一項有力的工具。一般報企都會明確規定，計算并實施返點的前提是該廣告公司結清其全部欠款。如存在廣告欠款，該廣告公司將不得享受該項政策優惠。
第3篇：保險業風險防控范文
中國保監局根據國務院統一部署，2014年12月16日下發《中國保監會關于開展保險機構“兩個加強、兩個遏制”專項檢查的通知》，布置保險行業深入開展“加強內部管控、加強外部監管、遏制違規經營、遏制違法犯罪”的專項檢查工作。在公司領導的帶領下，我在專項檢查工作中學習和實踐中有一些體會和收獲。
一、明確檢查的目的、重點和方法，使工作進一步有序和有效
中國保監會在專項檢查的《通知》中明確指出，此次專項檢查工作的目的一是摸清保險機構內部管理存在的突出問題和風險隱患，分類處置；二是建立長效機制，防范化解風險；三是確保保險業不發生區域性系統性風險的底線。主要對2014年全年各機構業務經營合規性及違法犯罪情況進行檢查，檢點為六大類：
（一）公司治理及內控存在的問題與風險。重點檢查股東虛假出資和內部人控制等問題。
（二）業務經營存在的問題與風險。重點檢查虛假承保、虛假退保、虛假保費、虛列費用、虛假理賠等“五假“問題。
（三）資金運用存在的問題與風險。重點檢大投資決策的合規性，特別是違規將保費轉為資本金、存款的真實性、大額存款是否存在質押，以及另類投資風險，特別是投資信托、房地產地方融資平臺的風險。
（四）財務管理及償付能力管理存在的問題與風險。重點檢查償付能力充足率真實性，特別是通過不合理的房地產評估和虛假交易虛增償付能力等問題
（五）消費者權益保護存在的問題與風險。重點檢查損害消費者重點檢查權益的問題。
（六）其它的問題與風險。重點檢查信息系統安全性、案件風險管控有效性等問題。
根據文件要求2014年12月初至2015年3月中旬是各保險機構自查整改階段，由各公司自行組織開展自查、抽查、處理整改和報告撰寫。
二、根據專項自查出的問題分析保險公司經營風險的幾個成因
（一）制度執行力不夠強
部分公司或人員忽視規章制度的學習，政策制度傳導緩慢，按制度辦事、按流程操作的意識差，執行力不強，管控能力弱。例如：業務管理方面存在電話回訪成功率低，反洗錢客戶身份識別和客戶身份資料保存工作不到位等現象；財務管理方面還存在資金管理風險、賬務處理風險。這些經營風險管控不好，均會給公司造成了較大的損失。
（二）防范風險的意識較為淡薄
部分公司或人員對風險工作重視不夠，風險防范意識淡薄，不能按照公司的要求狠抓風險工作的落實，重發展、輕風險，重結果、輕過程，存在單證核銷隨意性強、單證遺失嚴重等違規事項，近年公司發生的重大案件，或多或少與單證和印章管理薄弱有關，此類風險為不法之徒違規作案提供了便利，會使公司遭受極大的經濟損失和聲譽損失。
（三）公司內部監控系統不夠完善
一個成熟的公司應當有著完善的經營監督系統。這個系統可鑲嵌于或獨立于公司各類系統，發揮著無與倫比的作用，根據公司內部的基本情況，建立出較為完善的一套有力的內部監控系統，以監控公司各類業務系統的高效運行。這樣就可以治理擅自改變費率以及承保責任，監控手續費等業務處理。
（四）關鍵崗位人員責任心不強
因為關鍵崗位人員（特別是柜面人員）頻繁更換，新人接受培訓的時間不夠，對系統、險種還不完全熟悉就直接面臨客戶，處理相關業務。在處理過程中沒有認真研究險種條款和核實相關信息，在業務處理后后督人員也沒有盡到認真審核義務，直接可以導致風險的產生。
三、加強保險公司風險管控具體措施
鑒于上文對保險公司規范化管理現狀和產生問題的原因分析，提以下幾點建議：
（一）夯實風險管控基礎，強化風險管控職能
保險行業風險管控相對銀行、證券風控基礎來說，其相對較弱，截至目前行業內還沒有較為成熟的基礎統計數據和風控模型，相關風險控制無經驗數據支持。建議未來風險管控夯實管理基礎，加強基礎數據統計分析，抓主要風險數據，分類控制，確定風險合理區間，確定必要風險控制手段和可選擇控制手段，防止草木皆兵，減少廣撒網的管理手段，風險控制走向以后臺監測為主，風險管控由復雜前臺走向隱形后臺，做到風險管控無處不在而又無處都在。
（二）加強信息技術在風險管控中的應用
從目前信息技術在風險管控中的應用水平來說，信息技術與其要應承擔的使命之間還有很大差距，系統還存在很多漏洞，信息研發與管理水平跟不上應用需求。制度中規定風管控措施本可通過信息系統實現控制，但由于系統的不完善，這類風險再由人工去核查效率不高且不全面，如系統權限問題，遲遲無法實現像銀行一樣指紋登錄核心業務系統，工號密碼竄用屢見不鮮，個別審批流程形同虛設，引發了一系列如占用挪用保費等風險的發生，屢查屢犯，無法實現從根本上杜絕此類風險的法傷，使部分風險處于不可控狀態。應加強信息系統的研發與管理，提高信息技術對風險管控的支持水平，實現制度規定的風險必須由信息系統牢牢管控。
（三）走風險管控人員專業化道路
基于風險管控工作的特性，其要求風險管控人員精通公司各項管理活動，能及時透過現象抓住本質，才能對相關風險做出精準判斷，風險管控人員專業化要求高，但目前風控渠道人員的配備現狀與這個要求還存在很大差距，走專業化道路并不容易。
（四）制度化管理要回歸管理本質，并且要堅持循序漸進
作為競爭異常激烈的保險企業，管理層尤其要堅持“一切的管理都是為業務服務”的理念。管理的提升過程必須結合企業發展階段和發展戰略，而不能只追求制度本身的完美和完善。
四、風險管理對公司發展的價值
從具體工作來說，非風險管控部門接觸到最多的是內控測試及審計，管理層這一兩年新的關注點還有風險預警，對于這些與非風險管控管理部門考核不掛鉤的工作，風控管理部門多少抱著請其配合完成相關工作的心態，具體經辦部門也認為這是他們額外的工作。從另一個角度來說，風控管理部門扮演著公司內部監督者的角色，具體職能部門也許從內心來講其實并不愿意讓風控管理部門介入太多，造成風險管控管理部門發現風險時已較為滯后。近年來由于公司改革節奏的加快，職能部門更新實務頻率也加快，然而風險管控措施跟進更新速度卻不能保證及時跟上，造成風控職能得不到很好的發揮。從風控隊伍的配備來說，無論從人數及整體素質上來說，都不及其他渠道。其實我們都要充分風險管理對公司發展的價值
（一）有利于認清公司的經營特點
當前國內的經濟形勢正是向市場經濟過渡的關鍵時期，國內經濟改革的不斷深入，很大的提升了我國的經濟水平，優化了我國的社會生產消費結構關系，同時也使得我國的經濟環境變得愈發復雜。在新的環境下，認清保險公司的經營特點和規律就顯得尤為重要。公司在銷售、承保、財務等環節上的失誤都會帶來系統性的風險。這些環節分布于公司經營的各個角落，造成了風險的分散。只有更加科學、清晰的運用風險管理方法，才能更好地保障公司經營發展。
（二）風險管理有利于企業提高競爭力
目前公司業務發展迅速，服務領域不斷擴大，為了適應新的局面，必須要有更新管理的方法和嚴密的制度，必須要用更加先進的技術手段進行風險管理，合理的風險管理能夠有效地增大防范銷售風險的力度。防止保險業務員違規經營的行為，減少公司的經濟損失，保護公司的形象不被損壞，提高公司風險管理的市場競爭力。
（三）風險管理有利于以最小的成本獲得最大的盈利
第4篇：保險業風險防控范文
一是被保險人。如果保險公司出現資金短缺等問題無法賠付被保險人的保單，給被保險人帶來損失，保險業社會“穩定器”的作用將受到影響。尤其對企業而言，其保單的無法賠付可能造成資金短缺、企業乃至社會的貸款意愿相對降低、原有的一些銀行貸款無法歸還等問題，繼而給整個金融穩定帶來不利影響。二是資本市場。由于市場競爭壓力不斷增大，保險業承保利潤受到影響，在這種情況下，通過擴大保險資金運用范圍，提高資金運用收益率，沖抵承保業務虧損，提升經營業績，已經成為大多數保險公司的選擇。隨著越來越多的保險資金進入資本市場，一方面，資本市場的發展變化對保險公司盈利狀況的影響越來越大，另一方面，更多的保險公司成為資本市場的重要機構投資者，如果這些保險公司由于償付能力不足，受到監督管理部門或者評級單位的壓力,不得已在價格下降時出賣資產。再假如保險公司擁有眾多此項資產,將會造成價格不斷降低，很可能引起資本市場波動，進而影響金融穩定。三是銀行。近年來，銀保合作業務發展迅猛，已成為保險業特別是壽險業務發展的第二大主渠道，風險傳導不容忽視。比如銀保產品發生銷售誤導，也將可能給銀行業信用帶來負面影響，甚至帶來擠兌風險。四是金融控股公司或金融集團公司。金融控股公司或金融集團公司在我國的發展已構成事實上的混業經營。而混業經營會不可避免地帶來交叉性風險。比如集團內部各個經營主體共用相同資本，或利用多頭監督管理機制產生的監管真空實施監督管理套利，都將會造成部分風險超出監督管理的視線等。
二、我國保險業宏觀審慎監管框架
我國保險業宏觀審慎監管框架主要由三方面構成：宏觀審慎分析，以識別系統性風險;宏觀審慎政策選擇，以應對所識別的系統性風險隱患;宏觀審慎工具運用，以實現宏觀審慎政策目標。
（一）宏觀審慎分析宏觀審慎分析是根據我國經濟、金融的特點，確定分析指標，通過壓力測試等方法，對宏觀經濟周期的趨勢和保險體系的整體風險狀況作出判斷。具體可以從保險業穩健性狀況、保險監管和保險業基礎設施建設情況進行分析。穩健性狀況分析主要是通過保險業發展指標、市場結構指標等來綜合分析保險業整體穩健性，以及分析宏觀經濟與保險業的相互影響，主要關注資產價格劇烈波動、利率和匯率的變化以及巨災事件可能引發保險公司破產等。監管情況分析主要是分析我國制定的有關法律和保險監督管理部門的相關制度、準則、政策是否有效、完備等，是否能夠很好地防范保險業風險。基礎設施建設情況分析主要是看保險業運行所處的法律法規、政策環境、會計準則等是否健全，是否有利于保險業健康發展。
（二）宏觀審慎政策選擇宏觀審慎政策選擇是指針對潛在系統性風險選擇相應的政策措施。宏觀審慎政策選擇主要考慮三方面內容：一是針對各類順周期效應，采取逆周期行動。保險業的順周期效應主要表現為保險業務的順周期效應和“公允價值”的順周期效應。保險業務的順周期效應又主要體現在承保和投資業務的順周期效應。在經濟繁榮和衰退階段分別制定不同的風險計量模型和風險參數，使得模型和參數具有一定的逆周期性。二是針對跨行業風險方面,考慮不同保險機構對系統性風險的影響，確定系統重要性保險機構、市場和工具的范圍，對具有系統性影響的保險機構制定嚴格的規則，或收取系統性風險監管費以及額外費用。由于系統性風險越來越多地源于單個機構共同風險暴露，針對跨行業風險的規則可能是臨時性的，并隨時間調整，因此應對順周期和跨行業風險的宏觀審慎政策清楚區分。三是針對保險體系的結構特點,研究限制風險承擔和增強保險體系抗風險能力的措施。包括：償付能力要求,控制保險業規模、集中度、保險業務范圍等監管標準,對保險股東和高級管理人員的激勵機制等等。
（三）宏觀審慎工具運用宏觀審慎工具并非由某一機構單獨掌握和運用,而是由中央銀行、保險監督管理機構、財稅部門等不同部門分別掌握和實施。具體可以分為兩大類。第一大類是服務于宏觀審慎目標的微觀監管工具,如償付能力、流動性監管要求。第二類是降低系統性風險的專門工具，如防止問題保險機構保險責任的自然終止、提高資本和償付能力要求等。兩類工具都有時間和跨行業兩個維度：時間維度的政策工具旨在解決利率和股價周期性波動所產生的財務影響，以及順周期性；跨行業維度的政策工具旨在解決關聯性和溢出效應所導致的脆弱性。
三、推動我國保險業宏觀審慎監管的對策
（一）強化中央銀行在宏觀審慎監管中的作用《中國人民銀行法》規定：人民銀行在國務院導下，“防范和化解金融風險，維護金融穩定”;人民銀行“三定”方案對維護金融穩定的職責進行了具體化，其中包括：“綜合分析和評估系統性金融風險，提出防范和化解系統性金融風險的政策措施”。同時，人民銀行還肩負著作為保險公司最后貸款人的職能。因此，針對目前保險業風險出現的新特征和保險業與銀行業、證券業等其他金融業間傳染渠道的拓寬，在分業監管的體制下，為維護金融體系的穩定，人民銀行應該作為宏觀審慎監管的主體，在宏觀審慎監管中發揮領導作用，會同相關部門強化宏觀審慎分析，把握宏觀經濟走勢及變化，建立系統性風險監測評估指標，逆周期調節指數，以作為保險機構行動指引。
（二）加強金融監管協調與合作2013年在國務院的批準下，由人民銀行牽頭建立了一行三會部際聯席監管協調機制，進行統一金融監管，這是我國金融監管取得的又一項重大突破，有助于提升監管效率。然而，這種協調機制僅僅是上層設計，在具體執行時，存在諸如缺乏有效的約束力、缺乏數據共享平臺、監管寬容等問題，仍難以有效消除監管真空和杜絕監管套利等想象，同時由于監管信息不能順利地從監管當局向人民銀行傳遞，一定程度上阻礙人民銀行對系統性風險的分析和研判。因此，必須采取切實措施，建立統一的、獨立的、可自動生成統計指標和金融監管指標的金融信息系統，實現信息資源共享，真正實現宏微觀審慎監管的有效銜接，形成有效的監管合力，為構建我國宏觀審慎監管框架打好體制基礎。
第5篇：保險業風險防控范文
【關鍵詞】商業模式 保險金融企業 風險管理
一、整合資源、注重創新，構建協同發展商業模式
對于現代商業模式而言，資源的優化整合以及價值創新是其核心與靈魂，保險金融企業的商業模式同樣如此，其構建要從自身實際以及市場的發展態勢出發，并與社會經濟發展有機結合起來，優化企業整體戰略布局，實現戰略協同與資源的優化整合，積極尋找社會價值與商業價值的有效對接點，從而使保險金融企業的商業模式成為能夠與保險金融市場以及社會經濟發展趨勢相符合的協同發展模式，構建起成功的商業模式。
（一）著眼于集團化趨勢，優化資源整合
當前，集團化發展是保險金融市場發展的主要趨勢，現代保險金融企業在這一發展背景下，應因勢而為，在積極加強總部建設的前提下，以集中股權為載體，強化干部管理，加強戰略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：
1.強化總部建設。集團總部是現代保險金融企業整體戰略布局的管控中心，是企業各子公司業務實現業務正常運轉的重要保障。基于此，保險金融企業要立足于自身實際，積極進行集團建設的目標定位，并于集團內部實施精細化的戰略管理，強化資源整合，建立專業的保險金融集團總部。例如，在總部建設中，保險金融企業可以建設戰略管控為主要的集團建設目標，在建設中緊緊圍繞這一目標，加強企業內部“人員、產品、股權”等的資源整合與戰略管理，根據集團的主要業務及其流程設置專門部門實施專業的資產負債管理，為資源的優化整合以及商業模式的正常運作奠定組織基礎。
2.集中股權，完善治理結構。保險金融企業必要實現高效的資源整合，其前提條件便是加強對分公司的股權控制。為此，保鮮金融企業應結合市場趨勢，積極建立股份公司，提高對資產的持股比例。同時，保險金融企業要深入分析當前治理結構存在的問題，如程序復雜，決策環節偏多等，應積極發揮垂直領導體制的作用，加強干部管理，堅持市場配置以及組織選拔相結合的原則，選拔董事會，使保險金融企業治理結構發展成為法人治理結構，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設立董事會監事會經營層等多層級的運營機制，從而建立起多層級的、協調性的保險金融企業的治理結構。
3.創新營銷模式。面臨競爭激烈的保險金融市場，保險金融要以客戶的實際需求為導向，積極構建交叉互動銷售模式，創新營銷模式，構建與客戶需求相適應，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務營銷，使保險金融企業的發展潛能得到充分激發，提高企業的資源利用率與整合效率，以此為基礎，建立起保險金融企業的協調發展模式。
（二）聚焦經濟社會發展趨勢，實現價值創新
城鄉一體化發展是當前我國經濟社會的重要發展趨勢，各類惠農與富農政策的出臺，推動了農村經濟的發展。保險金融企業在我國經濟社會這一總體發展趨勢之下，應順勢而為，充分開發農村的保險金融需求，充分結合國家的相關強農政策，開發政策性業務，積極實現涉農保險金融產品的創新，加大農網建設力度，探索農村保險金融工作新模式，順應社會經濟轉型發展趨勢，開拓農村保險金融市場，拓寬業務范圍，實現保險金融企業業務的快速增長與持續發展，在此基礎上建立起保險金融企業的業務拓展模式。
二、強化信息技術運用，積極打造運營管理商業模式
在信息化時代背景下，保險金融企業商業模式運營的主要載體便是信息化技術。基于此，保險金融企業要充分利用信息化的優勢，加強信息化系統的設計與完善，利用信息技術加強企業的資源共享，推動保險金融企業的業務發展，為其商業模式的正常有序運營提供技術支撐。基于此，保險金融企業可積極推動實施信息化的集中統一管理，加強信息中心建設，加大云計算平臺、客戶資源數據庫等網絡建設，建立起集中統一的信息化管理模式，提升企業外部資源與內部資源的整合水平，降低運營成本，提高管理效率。同時，運用信息化技術，積極推動現代保險金融企業營銷服務模式的根本性轉變。現代保險金融企業可積極運用物聯網技術、云計算技術以及互聯網等信息技術，對保險金融企業的營銷服務流程實施全面的優化。同時，現代保險金融企業要樹立“服務第一”的理念，強化售后服務，綜合運用信息化技術為客戶專門打造售后服務平臺，解決客戶的各類問題，提升客戶對企業產品的滿意度與忠誠度，通過綜合化的信息移動平臺、網絡營銷以及電話營銷等多種營銷模式，以及個性化的售后服務，為保險金融企業樹立起良好的形象，形成品牌效應，以信息化推動保險金融企業的營銷服務能力提升。此外，現代保險金融企業還應針對企業自身的業務管理與發展實際需求，充分發揮信息化優勢，積極建立各類業務數據的集中管理中心與共享中心，如保險金融企業的財務數據集中管理與共享中心等，實現對現代保險金融企業的生產運營中各項費用等的集中管理，使企業的各項業務能夠處于有效的管控之下，并積極建立核心業務系統，充分結合市場費率，積極完善定價以及賠付率等自動化管理平臺，根據保險金融企業客戶類別以及業務類型的差異，采取有針對性的理賠措施，構建起保險金融集團的綜合化的信息管理系統，實現集團決策的集中管理，更有效地應對市場變化，降低企業的賠付成本，提升保險金融企業的盈利水平。
三、注重風險管理，建立健全風險管理與控制模式
風險管理是保險金融企業管理中不可或缺的內容，同時也是現代保險金融企業商業模式的基礎。隨著全球金融危機的影響，保險金融行業積極掀起了強化風險管理的去風險化浪潮，在這一發展形勢下，保險金融企應將風險防控作為企業管理核心工作之一，置于企業生產經營的核心位置，加強企業的風險管理文化建設，提高員工的風險防范意識，加強風險管理系統建設，實施垂直化風險管理體系，并通過多元化的渠道，實施資本補充機制建設，全面提升保險金融管理企業的抗風險能力，為保險金融企業各項業務的正常開展，管理水平的提高提供有力的支撐。現代保險金融企業在風險管理中，主要可從如下方面著手，提高其風險管理水平：
（一）建立健全企業的風險防控體系
現代保險金融企業在構建完善的風險防控體系的過程中，首先即是突破現有的風險管理局限，將項目管理思想引入到企業的風險管理中，實施項目化的企業風險管理，同時，還可借助專門的咨詢機構對企業的風險管理進行規劃與指導，積極建立內部風險防控以及外部風險控制的雙重指標體系，全面提升企業的風險管理水平。在此基礎上，保險金融企業要積極順應信息化發展趨勢，積極加強風險管理信息化組織建設，使企業的風險管理水平再上新臺階。為確保保險金融企業的風險防控應用系統的作用能夠充分發揮，企業必須積極加強風險管理部門的建立，加強風險信息化管理的組織建設，使其參與企業風險管理的全過程之中。同時為保障保險金融企業的各個業務單元管理以及經營的合規性與合法性，企業應根據常見的風險類型及其特性，積極設立立體化的稽查審核中心，針對企業中相應的風險管理崗位實施垂直化管理，實現保險金融企業風險管理效率的全面提升。再次，保險金融企業要積極借助專門咨詢機構的力量，進行風險管理中信息化規劃，分析企業的風險源。以中國人壽為例，其與HP的信息化合作規劃，使其能掌握風險的存在之處，為其風險管理提供了有力的依據。最后，現代保險金融企業還須對企業的風險進行定量與定性分析，在此基礎上進行科學的風險應對計劃編制，實現風險的規避與轉移，加強風險管理監控，突破企業現有的風險管理局限，構建起一體化的風險管理體系，全面提升企業的風險管理水平。
（二）培養企業職工的風險防范意識
現代保險金融企業在去風險化發展趨勢下，要積極通過多種手段加強企業的企業職工的風險防范意識的培養，在日常的業務運轉中強化風險防控。一方面，保險金融企業要積極充分重視職工的教育培訓工作，特別是加強對員工的風險識別能力、風險控制能力等的提升，使其具備能夠應對各種風險的能力。另一方面，保險金融企業要充分重視企業的風險管理文化的建設。企業文化對職工的行為具有決定性的影響。從雷曼破產等風險損失事件中，可以看出保險金融企業中風險管理文化對企業的生存與發展至關重要。據此，保險金融企業應積極于企業內部積極開展風險管理宣傳教育，自上而下，牢牢樹立起“強化風險管理，積極創造價值”、“風險管理的全過程動態控制”等風險管理理念，營造濃厚的風險管理的企業文化氛圍，同時積極建立風險管理的責任機制，并將風險管理指標積極納入到績效考核之中，使其成為保險金融企業業績考核中的一項重要指標實施員工的考核，加強約束機制、監督機制以及激勵懲戒機制等的建立，強化保險金融企業的風險防控。
（三）建立系統化的資本補充機制
對于保險金融企業而言，資本不足是其面臨的最大的風險。基于此，保險金融企業若在缺少財政貨幣資本的注入的情況下，應積極加強資本補充機制的建立與完善，實現企業資本補充的多渠道化發展，最大限度地提升其償付能力，確保企業各項業務的持續發展。同時，保險金融企業還須多方拓展資本市場的融資渠道，促進資本補充機制的可持續化與市場化，為保險金融企業的發展提供資本保障，促進企業抗風險能力的提升。通過風險防控體系、資本補充機制的建立以及企業職工風險防控意識與能力的培養，全面建立起高效的風險防控模式。
四、充分重視資本內生化發展，構建持續盈利商業模式
對于現代保險金融企業的商業模式而言，其構建的終極目的就在于確保企業能夠持續盈利，提升企業的經濟效益，增強企業的競爭優勢。基于此，保險金融企業必須充分重視資本內生化的發展趨勢，在加強承保的同時，要兼顧投資，促進呈報盈利提升，為保險金融企業創造更多的利潤。此外，保險金融企業應積極實現主業的多元化與均衡化發展，全面提升企業的盈利能力。保險金融企可通過如下方式構建穩健性與成長性兼顧的盈利模式：
（一）主業的多元與均衡格局構建
對于現代保險金融企業而言，多元、均衡的主業發展格局的建立利于應對市場的波動與變化，確保其盈利增長的穩定性。以中國人保為例，在2011年，人身險與財產險成為其主業驅動的重頭戲，而通過人身險與財產險資產使其盈利能力急速提升，兩項資產實現了雙超2600億元，超越了行業基準業務平均增速的6.8%，使其凈利潤實現了大幅增長。可見，積極構建多元化與均衡化的主業發展格局與盈利模式成為了保險金融企業全面提升自身盈利水平的重要手段。
（二）兼顧承保與投資雙向發展
當前，在我國的保險金融市場中，普遍存在著“投資盈利而承保虧損”的片面觀點，加之獲取保單的成本偏高，使對數保險金融企業都過分注重運用投資的方式盈利，而忽略了通過承保盈利，從而使多數保險金融企業都過分依賴投資，投資模式逐步陷入不良的發展軌跡之中。針對這一現象，保險金融企業要時刻保持清醒的認識，注重投資與承保的雙向兼顧，使兩者能夠協調發展，加強承保戰略規劃與執行，強化成本、理賠、承保等各個環節的精細化管理，同時優化保險金融企業的資產管理，提升投資效益，從承保與投資雙渠道實現企業的盈利能力的提升。另外，保險金融企業還可積極推行理賠權限集中，在保險經營中，充分發揮定價技術的優勢與作用，促進保險金融企業盈利能力的全面提升，構建起承保與投資的雙渠道盈利模式。
綜上所述，對于現代保險金融企業而言，利于其持續發展，核心競爭力提升的成功的商業模式應是充分考慮保險金融市場以及我國經濟社會發展趨勢，以資源整合與價值創新為主體的協同發展與業務拓展模式，是結合信息化發展趨勢、重視風險管理與資本內生化發展，構建的信息化運營模式、風險防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業模式的推動下，才能充分發揮保險金融企業的競爭優勢，在激烈的競爭中脫穎而出。
參考文獻
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[5]李香雨.中國保險業促進經濟增長的路徑研究[D].吉林大學，2012.
第6篇：保險業風險防控范文
【關鍵詞】金融風險 信用風險 操作風險
一、引言
中小企業是國民經濟發展重要補充力量，其發展狀況直接影響經濟發展和社會穩定。隨著中國加入WTO，金融行業的國內競爭國際化趨勢日趨激烈。商業銀行在國際化競爭壓力下，為提升企業績效而大量裁減合并基層金融部門，導致經濟體內金融機構服務供給不足，中小企業獲取信貸支持難度高，嚴重制約經濟的健康發展。另一方面，中小企業自身信用條件不足亦是阻礙其獲得信貸支持難的原因之一。中小企業具有的資產規模小，銷售渠道不穩定，經營風險大，且缺乏有效的抵押資產等特點不能滿足商業銀行的貸款授信要求。為破除當前制約我國中小企業發展的融資困境，亟需探尋面向中小企業信貸金融風險的特點并給出有效的應對策略。
二、中小企業信貸的金融風險
（1）中小企業信貸的信用風險。中小企業信貸的信用風險主要表現，一是信息不對稱性提升銀行的信貸風險控制成本，二是銀行面向中小企業的征信體系尚未健全，未能通過科學規范的企業信用評級系統遴選高素質企業作為優先信貸對象。建立失信懲戒制度是銀行面向中小企業的征信體系重要環節，但是當前我國金融界對中小企業法人及法人代表的失信行為的懲戒措施缺位，導致企業失信成本低，對失信者缺乏實質性威脅，客觀上縱容了中小企業的失信行為。
（2）中小企業信貸的擔保風險。其一，中小企業缺乏有效的信貸擔保抵押品。中小企業的有效資產抵押物多為附著在集體土地上的房產，其中牽扯集體土地轉變所有權屬性的制度，影響銀行獲取抵押物后的變現處置。其二，中小企業的信貸擔保抵押品缺乏統一規范的價值評估系統。信貸擔保的抵押品的價值評判準則和評估資格認定直接影響信貸擔保品的評估有效性。由于中小企業信貸抵押品的規格雜亂，當前我國銀行界缺乏對遴選抵押品評估機構及評估準則的統一規范，亦缺乏對于評估機構的資信水平的評估。其三，商業銀行應端正對運用擔保防范信貸風險能力的充分認知，認識到信貸擔保僅是銀行維系信貸資金安全的手段之一，僅能分散信貸風險而非改變借款人資信水平以消弭信貸風險。
（3）中小企業信貸的操作風險。其一，商業銀行操作風險主要源于其日常營運業務中的人為因素。其二，風險與收益不對等是誘發操作風險的主因。當前銀行內部管理機制中缺乏對高層管理者的激勵機制，導致決策者因信貸決策失敗給企業造成的風險與其個人收益不對等，由此造成銀行基層信貸管理渙散，信貸決策暗箱操作，增加銀行信貸風險。其三，面向中小企業信貸的操作風險的表現形式通常受到特定地域人文環境的影響。
三、我國中小企業信貸的金融風險防控策略
（1）中小企業信貸的信用風險防控策略。其一，完善中小企業征信制度體系，通過對中小企業進行信用評分實現對其風險的標準化系統控制，進而推動面向中小企業信貸審批流程規范化運作，以期實現兼顧信貸風險控制和信貸投放效率的雙重目標。其二，豐富貸款品種和方式以滿足中小企業差異化的信貸需求。銀行可在控制信貸風險的前提下實施金融創新，開發具有差異化貸款及還款方式的信貸產品，提供更多為中小企業量身定做的金融產品和全程式金融服務，以滿足中小企業的個性化信貸需求。其三，商業銀行應建立面向中小企業的信貸風險預警系統，以及時挖掘中小企業的潛在債務危機信號，并迅速作出風險防控對策，將貸款違約風險控制在萌芽狀態。面向中小企業的信貸風險預警系統的建構基礎是金融系統對該客戶企業信用的相關信息做有效整合，綜合分析其信用資料，并組合式管理其跨行信貸業務。商業銀行還應成立信貸風險預警部門，通過多渠道收集貸款企業的信用資料。
（2）中小企業信貸的擔保風險防控策略。中小企業信貸的擔保風險防范與控制可采取如下策略。其一，商業銀行應合理計量抵押物或質押物價值，在切實保障債權人和債務人利益之間取得平衡。為保證銀行貸款安全，評估采用的價值類型應為抵押貸款價值而非其市場價值或清償價值。抵押物的市場價值是評估基準日抵押資產的公允價值，是隨市場行情波動的動態連續性定價過程，其不穩定性特點不適應銀行風險管理的穩健型要求。其二，商業銀行應完善信貸擔保人制度。信貸擔保人制度是解決信息不對稱條件下商業銀行面向中小企業貸款風險的有效途徑。其三，商業銀行應規范擔保人評估機構的資質審查制度，重點甄別貸款人與評估機構之間是否存在利益關聯關系，評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。其四，完善面向中小企業信貸擔保的保險制度建設。保險公司可積極開拓面向信貸擔保市場的保險業務，由保險公司為擔保機構的擔保行為提供保險。
（3）中小企業信貸的操作風險防控策略。商業銀行可從如下方面著手防控中小企業信貸操作風險。其一，商業銀行應建立面向中小企業信貸的高效業務組織系統和順暢的業務流程。商業銀行應自檢當前信貸流程，及時糾正信貸流程漏洞。其二，商業銀行應規范面向中小企業的金融產品創新，在新金融產品上市前做深入的市場調研分析，避免新金融產品的盲目推出推高銀行風險。其三，商業銀行應針對中小企業風險特質制定規范的信貸業務操作手冊。其四，商業銀行應建立針對中小企業信貸信息數據庫，通過收集、整理、分析海量中小企業信貸案例的方式，從中挖掘出影響中小企業信貸風險的高度關聯影響因子，用以指導具體信貸操作活動。其五，商業銀行應當強化對信貸業務關鍵崗位的員工管理。信貸業務操作人員的操作風險是商業銀行信貸風險防范的重點和難點。銀行內部還應通過完善人才激勵機制，將金融人才留在基層信貸部門，提升基層的信貸風險控制能力。
參考文獻：
[1]金麗紅.完善我國中小企業信用擔保體系的研究[J].金融與經濟，2006，（5）.
第7篇：保險業風險防控范文
為有效降低牲畜養殖風險，切實提高農牧民養殖積極性，自2007年開始，我國先后在全國試點、推廣能繁母豬、育肥豬、奶牛養殖保險，增加了農牧民抵御風險的能力，推動了我國畜牧業持續穩定健康發展。
牲畜保險緩慢推進
江西省崇仁縣巴山鎮劉渡村大學生村官周杰軍2010年成立了江西東華養殖有限公司，發展養豬業，擁有種豬6頭，能繁母豬50頭，年出欄生豬近300頭，年銷售收入200多萬元。他為所有的種豬、能繁母豬投保了農業險，1頭豬自己交12元保費，財政補貼48元，最高保額1000元。2011年，1頭種豬突然死亡，他獲得了1000元的保險補償。“農業保險能有效降低養殖風險，解決了養殖戶的后顧之憂，有利于畜禽養殖業的發展。”周杰軍說。
畜禽養殖保險是農業保險的一種形式，是以人工養殖的牲畜和家禽為保險對象的養殖保險。近年來，隨著畜牧業生產規模和流通規模的迅速擴大，動物疫病流行狀況復雜、發生風險上升，防控難度和動物源性食品安全隱患增大，養殖戶面臨的經營風險越來越大，對牲畜、家禽等保險的需求越來越強烈。2007年，生豬價格大幅度波動，給養殖業造成毀滅性打擊，重挫養殖戶積極性。為有效分擔和轉移養殖風險，財政部印發了《能繁母豬保險保費補貼管理暫行辦法》，由此開啟了牲畜養殖保險工作的大幕，為全國成千上萬個養殖戶帶來福音。
幾年來，畜禽養殖保險有序推進，能繁母豬、育肥豬、奶牛保險在全國穩步推進，為養殖戶的生產經營提供了保障。根據保監會的統計，2012年，我國畜牧業保險保費收入409318.96萬元，其中能繁母豬186497.50萬元，育肥豬85161.06萬元，奶牛77340.13萬元；畜牧業保費賠付支出250550.53萬元，其中能繁母豬賠付109244.48萬元，育肥豬賠付53591.18萬元，奶牛賠付46888.09萬元。
保險范圍亟待拓展
目前我國畜禽養殖保險還處于起步階段，養殖戶投保積極性有了很大提高，但畜禽養殖保險在全國大面積推廣難度很大。生豬保險推廣早，力度大，即使這樣，一些地方因為推廣難度太大而暫時停辦此項業務。
中國人保財產保險有限公司廣饒支公司經理王新認為，生豬保險在一些地方出現暫時停辦的主要原因：一是保險金額偏低，影響養殖戶參保積極性。二是現行生豬保險中的保險責任主要包括重大病害、自然災害和意外事故所引起的生豬直接死亡，沒有包括在實際飼養環節中遇到的某些大問題，不能滿足生豬養殖的實際需求。三是理賠承保核實工作操作難度較大，極易產生糾紛。由于生豬耳標佩戴率不高，很難做到承保標的與理賠標的一一對應，存在“少保多賠”現象，滋生極大的道德風險隱患。四是監管不力導致被保險生豬死后未能及時按規定進行無害化處理，容易引發疫病傳播。五是基層動物診療機構出具診斷證明困難，有很多疾病基層不能進行確診，如藍耳病和口蹄疫需要國家級的診斷機構才能確診。
據了解，畜禽養殖保險補貼范圍日漸擴大，除了能繁母豬、育肥豬、奶牛保險外，一些地方因地制宜開展特色農產品保險，推出牦牛養殖保險，青海試點推行禽類養殖保險。盡管如此，育肥牛、育肥羊等牲畜以及雞、鴨、鵝等家禽還沒有納入農業保險補貼范圍，遠遠不能滿足養殖戶的需求。
農業部農村經濟研究中心研究員龍文軍認為，目前我國畜禽保險遠遠落后于畜禽業發展，成為阻礙我國畜禽業從數量優勢向質量優勢、安全優勢轉化的重要因素。因此，需要穩步推進畜禽養殖保險，為畜禽產業發展提供安全保障。
從目前情況來看，在全國大面積推廣畜禽養殖保險是不現實的。這是因為畜禽養殖存在畜禽疾病發生頻率高、暴發范圍廣、傳播速度快、死亡率偏高等特點，同時道德風險與逆向選擇也是養殖業保險面臨的主要挑戰，保險公司承保的積極性不大。從財政角度而言，畜禽保險金額大，給地方財政形成巨大的壓力，地方政府推廣的積極性也不高。
兩種保險誰與爭鋒
畜禽養殖保險分為政策性和商業性兩種。純商業保險在國內非常罕見，以前中國人民財產保險股份有限公司曾經開展過純商業保險業務，因為經營風險太大停辦了。目前在全國各地試行的是政策性畜禽養殖保險。
山東廣饒縣今年試點推廣奶牛養殖保險，保險標的范圍限定在30頭以上的規模養殖場。山東東營市大地乳業公司成為當地第一家參加政策性農業保險的公司。大地乳業公司總經理楊曉勇告訴筆者，他們公司擁有近萬頭奶牛，公司為3000頭成熟的奶牛投保，每頭奶牛交300元保費，公司拿150元，政府補貼150元，最高保額6000元。“以前奶牛沒有納入農業保險范圍，想投保都不可能，有了農業保險，不僅可以減少養殖風險，奶牛也可以作為生物資產抵押貸款，解決了奶牛養殖業可持續發展的融資難題。”楊曉勇說。
融資難一直是制約我國畜禽養殖業發展的瓶頸。“家有萬貫，帶毛的不算。”目前國內生物資產不能直接作為銀行貸款的抵押物，有了農業保險，養殖戶就可以用生物資產作抵押物進行貸款，解決了產業發展的資金問題，推動了奶牛養殖業的可持續發展，同時也推動了農村金融服務機制的完善。
山東東營市澳亞現代牧場有限公司是新加坡澳亞集團投資控股的奶牛養殖場，擁有11000頭奶牛。澳亞集團投資控股有限公司高級副總裁成乙麟告訴筆者，他們公司為年齡超過3個月的奶牛投保了商業險，承保公司為英國怡和立信保險經紀有限責任公司（JLT），國內合作伙伴為太平洋保險公司。“農業保險給了公司發展最基本的安全感，但是真正要把奶牛養殖風險降到最低，還是要加強奶牛養殖的科學管理。”成乙麟說，澳亞公司經過科學的管理，幾年來沒有發生一起理賠，保險費用逐年下降。
王新認為，政策性農業保險因為有政府補貼，農民所要承擔的費用很少，但保險范圍有限，難以滿足養殖戶的需求；商業性保險標的范圍大，比較適合養殖戶，但保險費用高，一般養殖戶承擔不起，保險公司因為風險太大也不愿意開展此項業務，推廣難度很大。從目前情況來看，在商業性畜禽保險發展瓶頸沒有破除的情況下，必須加快試點、推廣政策性農業保險。
第8篇：保險業風險防控范文
放眼望去，空曠的城市上空到處都是停工的樓群，長長的吊臂靜靜地懸在半空中，卻看不到工人出沒的身影。
從最初的一貧如洗，到后來的短時暴富，再到當前的爛尾城市，鄂爾多斯變遷的背后推手，除了地方政府的造城沖動和民間借貸的盛極而崩之外，還有信托這條追求財富和利益的鏈條貫穿其中。
《新財經》記者了解到，目前投資于鄂爾多斯的信托產品有13款，其中涉及房地產的信托產品有6款，涉及8家信托公司，資產規模超過43億元。但在當地樓市停滯、地方政府負債累累的當下，這些信托產品正陷入風險的漩渦。
鄂爾多斯的情況不過是全國信托風險的一個縮影。經歷連續數年爆發式增長后，國內信托資產規模已達到驚人的5.54萬億元，但占比最大的地產信托接連遇險，備受青睞的藝術品和礦產信托泡沫堆積，而一度熱銷的政信合作產品也在暴露風險。
“信托風險會先于銀行爆發”，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇的觀點非常鮮明。郭田勇的理由有三個，一是房地產信托客戶比銀行客戶質量差，通常是達不到銀行融資條件而轉投信托的；二是信托產品收益率畸高，客戶還本付息壓力大；三是銀行對風險更為重視，頻頻通過壓力測試、撥備計提等手段以防控風險。
信托大跌進：五年半翻16倍
國內信托行業發展速度到底有多快？數字變化是最好的說明。
2006年，國內信托業資產管理規模還只有3500億元，2008年底信托規模大幅升至1.22萬億元。中國信托業協會日前的數據顯示，截至今年二季度末，信托資產規模已增至5.54萬億元。這也意味著自2008 年以來，中國信托業幾乎每年以1萬億元的規模快速增長。若自2007年算起，五年半時間資產規模翻了16倍。
5.54萬億元是個什么概念呢？和基金業、證券業和保險業進行對比就能見分曉。
截至今年上半年，國內公募基金管理資產的規模約為2.45億元，信托業資產規模已大幅趕超公募基金規模，也超過證券業2萬億元左右的資產規模。最新統計數據顯示，我國保險業資產規模截至今年二季度末為6.8萬億元，可見，信托業規模已直逼保險業。
中國信托行業出現如此高速而持續的發展態勢，與中國經濟過去20年保持高增長密不可分。國民財富迅速積累后，對投資理財的需求迅速增加。眾多理財產品中，固定收益類較高的信托產品受到投資者的追捧。
助推信托發展的另一個原因是，信托公司比其他各類金融機構投資范圍更廣泛，投資方式更靈活。近年來，各類金融機構大規模與信托公司合作開展資產管理和財富管理業務。比如，銀行的理財業務部門與信托公司合作，開展銀信理財合作業務；銀行的私人銀行部門與信托公司合作，合作開發并代銷集合信托產品。
而在銀行信貸規模持續管控的環境下，企業融資需求增加是信托公司得以快速發展的又一動力。最近兩年，信貸規模一直受到控制，在偏緊的信貸融資環境下，企業能夠承受較高的融資成本，加上信托資金使用的靈活性，實業企業對信托融資的接受程度和實際需求大大增加。
由平安信托主導的首份《中國信托業發展報告(2012)》顯示，2009～2011年信托全行業合計為居民帶來超過2400億元的投資性收益，75%的信托投資者獲得了9%以上的平均年化收益。
但就在信托業瘋狂擴張之際，房地產信托、礦產信托、藝術品信托接二連三的風險暴露，直指信托業風險控制軟肋。
房地產信托盛極而衰
在各類型的信托產品中，房地產信托曾經長期占據信托發行市場的半壁江山，但如今已風光不再。鄂爾多斯地產信托的處境就是典型。
鄂爾多斯房地產市場在2010年掀起熱潮，當年開發實際施工面積2696萬平方米，商品房銷售面積達1009.4萬平方米，同比增長均超四成。到2011年，按照鄂爾多斯計劃新開工面積和施工總量計算，每天都有近6萬平方米的住房推向市場。
各地開發商于是一下涌入這座剛剛暴富的城市，到2010年底，全市房地產企業多達442家，幾乎每個能源企業均有房地產開發業務。地產開發需要大把資金，自去年民間借貸鏈條斷裂后，銀行信貸收緊，流動狀況較差的當地開發商將融資目光轉向信托、債券等金融衍生市場。
“與溫州老板比，鄂爾多斯的開發商和礦業老板們不善于利用海外融資渠道，加上銀行收緊放貸，在認定房地產調控可能松動的前提下，信托成為他們可能抓住的最后一根稻草。”當地開發商昊遠國際的一名銷售經理對《新財經》記者說。
就在此時，不少信托公司正四處尋求擴張機會，于是雙方一拍即合，不少信托機構進入鄂爾多斯，和當地企業和項目對接合作。
比如中融信托就在2011年5月成立一款名為“鄂爾多斯伊金霍洛旗棚戶區改造項目集合資金信托計劃”，發行規模為11.64億元，是當前發行規模較大的地產信托計劃之一，年收益率9.5%～12%，按照期限18個月計算，兌付窗口即將開啟。
而安信信托推出的一款“鄂爾多斯·天佐奧城房地產信托貸款集合資金信托計劃”，規模達到8000萬元，借款人是內蒙古天佐宏業房地產開發有限公司。項目開發商應以“鄂爾多斯·天佐奧城”項目國有土地使用權和在建工程抵押給安信信托。
與此同時，中信信托、新時代信托、西部信托、華宸信托、華潤信托、長安信托等多家機構今年以來也都參與了“涉鄂”信托計劃。
兌付時間還未到來，鄂爾多斯樓市就陷入全面停滯。上述銷售經理對《新財經》記者說：“如果按去年和前年開發商的計劃進行開發，現在我們這里人均住房約有10套。因此，已建好的房子賣不出去，未建成的無法建成。”
第9篇：保險業風險防控范文
一、中國亟需推動金融風險管理認證工作
王松奇(中國社會科學院金融研究所副所長):在本輪金融危機中,我們已經看出了哪個國家的金融體系最穩健,最健康,最有潛力。金融核心競爭力完全取決于這個國家金融職業經理人的人數和這個國家金融體系整體的風險管理水平。當然,有人會說美國風險管理水平不高嗎?美國水平最高,但卻是危機的發源地。所以,這里面一定有一個理論問題,為什么美國金融職業經理人隊伍最龐大、資源最雄厚、金融市場最發達、法律最健全,但卻成為這次金融風暴的發源地?這就說明背后有規律性的東西,值得我們來認真思考。本輪金融危機已經形成了一種趨勢,就是金融體系開始向實體經濟發展,過去那種杠桿率過高,金融風險過大,特別容易生成泡沫的金融服務體系,現在到了一個關口,需要重新進行矯正,首先應該從理念做起。中國在這一輪比較幸運,大家知道前幾年中國建設銀行、國家開發銀行搞金融衍生產品,搞了若干年,最后只搞出七種產品,最后也沒有推開。我們一直認為我們自己落后,現在看來幸好沒推開。否則,我們受到的損失也會不可想象。因為我們的銀行的風險管理水平還不如歐美國家。比如我們的銀行購買衍生品的時候,就是看國際三大評級機構評級,一看三個A就買了。這充分反映了我們從微觀上對金融風險管理人才的培養是不足的,我們的金融服務體系在提供標準化的服務,提供公平、透明的服務上差距是非常之大的。因此,我認為21世紀最重要的挑戰就是看哪個國家能夠真正培育出真正懂金融風險管理的職業經理人隊伍,這是最關鍵的。
國際風險管理師協會,在中國開展風險管理認證是利國利民的好事。中國的金融系統,特別是銀行業,如果能夠進行這樣的認證考試,進行金融風險教育,進行金融風險管理啟蒙運動,必將對中國金融業防范金融風險,提升核心競爭力起到舉足輕重的作用。在應對金融危機的對策中,對各商業銀行來說很重要的就是提高金融風險的管理水平,我研究過一些銀行的情況,金融風險管理水平不高,一些中小銀行沒有專業金融風險管理隊伍,特別是城市商業銀行。像民生銀行,現在已經從事業部制走向全面風險管理了,但是和中國工商銀行相比,差距還是非常大的,中國工商銀行好多搞風險管理的處長到民生銀行當一個部門副主任是綽綽有余的。中國金融業現在最急需的就是培養隊伍,在職業風險管理隊伍中,現在最重要的就是怎么通過一種機制,加強風險管理的教育、考試、發證,提高從業人員的專業素質和專業水平,然后在全國形成風氣,我覺得這個事很重要。在當前國際金融危機的形勢下,我們還有一些很重要的問題要研究,比如金融風險如何分類?金融風險如何累積?到達系統性風險的點在哪里?就是金融風險如何累積形成系統性風險,系統性風險在什么樣的條件下能夠演化成金融危機?另外,在金融危機出現的時候,如何回過頭來看金融危機生成的技術原因、市場原因和體制原因,包括人性方面的原因等。因為美國這次危機我們已經看的非常清楚了,據說世界上60%的律師在美國,經濟學諾貝爾獎得主70～80%都是美國經濟學家。但在危機之前,沒有一個大牌經濟學家對這次金融危機提出過預警,誰都沒有想到。這說明什么呢?說明我們在理論上和現實中存在著嚴重的脫節。所以,值得我們研究的東西太多了,基礎一定是在金融體系中最基本的風險管理的那些東西。金融風險問題是最實在的金融問題,是理論和實踐最重要的一個結合點,對于中國來說,我個人認為真正在理論上有很多年積累的專家不是太多,現在我們大家都應該虛心學習,利用這次國際金融危機,大家努力學習新東西,推動中國金融風險管理認證工作,爭取讓我們中國金融體系有一個強大的人力資本基礎,讓中國金融體系真正成為最健康、最有發展潛力、能夠對實體經濟部門提供最有力支持的金融體系。
李青云(特華博士后科研工作站博士后):金融風險管理在中國是較新的話題,很多東西可能都在思考之中,可以從金融風險管理的人文和人本角度進行探討。之所以提出人文的問題,理由很簡單,現在我們看到一些風險管理方面的教材,或者是一些技術,一些方法,基本上是國際經驗的借鑒,而這個國際經驗更多的是以英美系統為主。英美系統是否可以完美的移植到我們的中國背景上?這是我們要考慮的一個問題。
人文這兩個字大家非常熟悉,顧名思義,就是人類社會各種文化現象,如果需要從細節角度做一個界定,符號是文化基礎,價值觀是文化的核心,我們更為關心和熟悉的是什么?是文化的主要內容和規范。規范包括哪些?包括習慣規范、道德規范、法律規范等。基于長久的歷史和自然環境等各個方面的差異,我們很可能最終在不同文化中習慣不同、道德不同和法律不同。這樣的人文差異就是我們所講的本土化的原由。比如價值觀里面,中國強調的是集體價值觀,而在西方比較崇尚個體價值觀,兩種不同的價值觀決定了你對規范的理解和使用是不一樣的。金融體系包含市場體系、融資方式、產品種類等,從這個角度,我國的金融體系顯然和英美大為不同。金融體系是我們通常理解的金融體系的差異核心,我國是銀行主導型,以銀行為核心,保險、證券、基金和信托企業深受銀行的影響。另一個就是監管體系的差異,我們目前是分業監管。基于我們的法律體系和金融體系的差異,如果我們把風險管理問題拿進來看,你會發現很多內容和實質差異,比如說在中國銀行業,基于現狀我們會關心信用風險,尤其是現在各家銀行做的授信風險管理。我們會關心操作或運營風險,然后關心市場風險,然后關心流動性風險。中國金融體系中市場風險和流動性風險和海外截然不同。也就是說美國銀行業會關心流動性風險、市場風險,因為是市場主導,市場產品太多了,創新太厲害了,市場太強大了,所以市場對于銀行影響非常大,然后可能是信用風險、操作風險等。人本是金融風險的管理之道。這個話題更為基礎,首先我們考慮一個問題,對人本的理解,人本的理解有很多種,我們今天理解兩個層面,第一是需求層次。任何學派都強調一個概念,每個活生生的人,不管你是銀行家、職員、官員、教授、學者,你在這個世間一定是有一個需求層次問題,在你不同的層次有不同的需求,而且總是遞進上升。另外一個人本問題是什么?就是有限理性問題,有限理性是我們不得不承認的話題。基于這兩個,我們有一個概念,大多數風險產生于人本身,當然有一些不可控的東西。比如說市場風險,比如市場風險怎么會把它理解為是人的風險?其實根據我們的關注,行為金融學是現在研究市場最有效的學科之一,如果認同這一點,你會發現在大多數市場里面交易行為背后是心理博弈。目前國內一些非常優秀的定量投資型基金經理開發出了基于數學群論的投資模型。把群論引入市場風險管理,它是以行為金融學為背景的支撐。行為金融學強調心理和行為,我們用群論模擬和復制這個東西,這是對于傳統金融理論的一個沖擊。如果這個群論的模型能夠繼續運行下去,基本就認同市場風險源于人本身。基于這樣方法論的思考,如何加強金融風險管理,需要三個方面結合,經驗的總結是免不了的,我們必須總結數據,因為大量的隨機會得出穩定的規律,我們需要總結,繼續累積數據,我們數據不足是一個限制,但是我們現在做的只能是進一步積累數據,進一步分析,進一步建模。但是如同剛剛講的,模型有不確定性,我們預先的制度安排也有可能落空,因為沒有人可以準確預測一切問題。所以,最根本的風險管理之道應該是有效的響應機制,就是看到風險,能夠迅速的報告,披露,分析,迅速決策并落實和應對。既然我們講人是復雜的,人是多變的,我們不可能完全依賴固定的東西對抗他,要制約它,只能以動制動,所以有效的響應機制是最后的關口。這需要我們文化的建設,整個機制我們明白風險可能存在于所有方面,尤其是現在最關心的操作風險。我們有了這樣風險管理文化,有這樣的風險管理意識,這樣的意識依托于有效的風險管理人才。人才才是金融風險管理的根本所在。既然風險源于人本人,所以我們需要用更多的人和機制對抗這個風險。希望PRMIA中國認證中心能夠對此做出更多貢獻。
二、如何認識金融危機和金融風險管理
羅平(中國銀監會培訓部主任):金融危機和金融風險這個主題很有意義,風險管理說白了,就是強身健體,永恒的話題,為什么在這個環境下把風險管理擺在這么重要的地位呢?實際上是有兩層意思,一個是監管部門有點推卸責任,說這是你沒有辦好,我沒有責任,所以你要加強風險管理。另一個是從業人員說這事我自己捅簍子,我自己兜著,你別給我上套子,給我夾板,別說強化風險管理,你不要管太嚴,讓我自身發展。所以,強調風險管理從不同人的角度來看有不同的含義。假如我們認定風險管理是永恒的話題,從另外一個角度,就是監管的制度看金融風險,這是學術界、中央銀行和宏觀經濟學家談的問題,而監管部門談的不多。為什么?這是監管部門的弱點、軟肋。我的題目是資本監管的順周期性和補救方法,這個題目就比較有意思,講的是資本監管的順周期性,就是資本監管對經濟發展推波助瀾的作用,相當于買漲不買跌。接下來命題更有意思,就是補救措施,意思是什么?這個事你不可能徹底把這種現象杜絕,它將永遠存在,你無非是把它的不良影響做一些調整。首先,美國不到一萬億的次級債,如何演變成為席卷全球的經濟危機的?次級貸變成次級債,導致商業銀行減息,然后就惜貸。所以資本監管發揮重要的作用。這種資本監管的順周期性,學術界早有研究,大家如果做一下檢索的話,就是國際清算協會有一個意大利的小伙子一直研究這個問題,他在前十年就提出這個問題。學術界積累很多真知灼見,就是沒有人注意,巴塞爾委員會就一意的要推新資本協議。這次金融危機暴露資本監管的順周期性相當嚴重。
其次,什么是順周期性?實際上很簡單,就是資本監管不要起到一種落井下石,或者是推波助瀾的不好的作用。比如去年GDP增長到14%了,還要繼續擴大貸款,進一步放松政策,或者說今年是5～6%了,還要緊縮,這就是落井下石的順周期性。它的定義非常復雜,我們把握這個主要含義就可以。從資本的角度講是什么呢?你經濟好的時候,借款人有現金流,抵押品的質量也良好,銀行就一個勁的貸,但是經濟下行的時候,行業受到影響,還不起錢了,客戶評級要下降,抵押品的評級也要下降,整個銀行資產質量就要下降,銀行就要惜貸,這樣就影響經濟的增長。這就是順周期性的基本的特點。大家知道順周期性是根本無法克服的,因為這種趨利避害是人類的本能,就像我們貪婪一樣,我們A股市場6000點還有人入市,但是到了1600點,反而沒有人進,所以貪婪是人類的本性。那么如何補救順周期性呢?國際上總結了四種方法,但是每種方法都有利弊。第一種方法是資本監管有順周期性。把資本監管從8%提到18%,整個把標準提高,但是在經濟下行的時候,商業銀行可能沒有充足資本支持經濟發展。這個方法雖然可行,但是發達國家卻不會支持。第二種方法,由監管部門根據自己的經驗定。如果經濟上行,提高資本充足率;相反經濟下行,降低資本充足率。把資本充足率的8%作為一個參照點,但是上下可以浮動,變成一個浮動資本充足率。第三種方法就是與保險相結。銀行經濟下行的時候缺錢,可以上保險,如果銀行缺錢,保險公司答應給錢。但是這個制度也有不好的地方,還不如讓銀行發優先股,或者是在特定情況下可以轉換為股權的股票。最后一個建議賦予資本充足率一個系數。比如對現在的8%,再加一個系數,加一個1,但是這個可以上調到1.2、1.3、1.4、1.5,也可以下調到0.9、0.8、0.7,就是可變的資本充足率的公式。在應對順周期時,我們還沒有很好的方案。在這種情況下該怎么辦呢?第一,不論是監管部門還是中央銀行,都難以真正把握經濟周期,更不要說預測了,國際貨幣基金組織從來沒有預測經濟危機,他有這么多的人才,他都做不到,他過去做不到,現在做不到,以后也做不到。所以,要求我們成功預測經濟周期并采取措施,這也不現實。作為監管部門最重要的是什么?在經濟下行的時候,今天商業銀行有充足的資本,這個時候把資本釋放出去,以貸款的形式出現,支持經濟發展,這是不難的。所以,在資本監管順周期性達不成結果的情況下,我們不妨走第一條路,就是要求商業銀行在經濟好的時候、利潤水平高的時候,多提一些準備金、多提一些資本,要求商業銀行提高撥備覆蓋率,要求商業銀行提高資本充足率,這就是說在國際上并沒有達成完全共識的情況下,依照我們的經驗,依照我們的智慧采取主觀判斷進行決策,我覺得這是中國能夠把銀行辦好的一個重要特點。因此,在國際上重大問題達不成協議的情況下,我們不妨走自己的路,也是可以成功的。
馬慶泉(廣發基金管理有限公司董事長):金融危機發展到現在,可以從宏觀的角度做一些反思。主要有三個方面。一個就是理論認知風險是主導技術層面風險的,美國金融危機是發生在什么時點上呢?就是什么條件都具備了,金融危機不發生是不可思議的,發生是必然的。好多條件具備了,一個是從經濟發展長期趨勢角度來講,在本世紀初前五年左右,美國長期經濟發展的動力已經走到了頂點,互聯網泡沫的破滅就是一個兆頭,美國經濟發展到這個階段就是振蕩、不穩定的階段了。第二個條件是格林斯潘想創造美國歷史上最長期的經濟繁榮,他提出這樣一個夢想,提出很多理論解釋,理論認知發生混亂和錯誤。第三,金融風險控制不到位,植根于人性弱點的貪婪和創新的追求,這些都是原因,這些因素集中在一塊危機發生了。我覺得導致這么大的后果,理論認知的錯誤是非常重要的原因,這是非常重要的教訓。第二,宏觀風險主導微觀風險。從微觀方面采取一些措施,或者是風險控制的時候,要考慮宏觀經濟趨勢、宏觀金融趨勢是什么樣的,措施和做法符合不符合這個趨勢。第三,長期的風險主導短期風險。在采取具體的某個時點上、某個階段上的措施和做法的時候,要考慮一下現在采取的做法和措施符合不符合長期需要和長期發展趨勢。考慮怎么樣走出金融危機?我覺得現在取決于我們三口氣的銜接,一口氣是國家投資能不能成功帶動民間投資,第二是刺激內需措施能跟未來兩年國際經濟回暖的氣接起來,第三國內資本市場發展和實體經濟的好轉這口氣接起來,這三口氣接起來就好了。我們主流聲音要支持現在宏觀上采取的重大的政策措施,能夠在戰略上堅持這樣一個方針,能夠把我們國家經濟發展的階段和整個國際金融、國際經濟的趨勢大方向結合起來。說中國經濟現在到底沒到底,中國本來不存在這個問題,是被世界金融危機拉下馬的。中國21世紀初是長期經濟增長的階段,只是因為東西方經濟出現一個逆向發展的方向,現在出現這個狀態。如果我們認識到這一點,讓兩個周期重新調整適應,我覺得我們國家的經濟發展、資本市場發展前途是光明的。
丁志杰(對外經濟貿易大學金融學院副院長):怎么看待金融危機的風險呢?馬克思在關于資本原始積累階段出現羊吃人的現象,我們觀察危機期間人吃人的現象,就是G20華盛頓峰會上做了一個總結,防止在未來的欺詐、操縱和濫用行為。我們在危機中看到一個很大風險,有別于正常時期的,就是危機中金融體系出現對整個社會的欺詐、操縱和濫用,就是中國企業面臨的巨額的匯兌損失教訓可以看出來。2008年中國企業由于匯率問題的風險產生巨大匯兌損失,損失原因有三個。
第一,是錯誤使用計價結算貨幣。去年5月底有一條新聞,說中國企業絕大部分以歐元計價結算,同時提到聯合國在中國采購招標說明書里面提請中國企業用歐元結算,但是從后來發生結果看,7月份到10月份歐元對美元巨幅貶值25%左右。就是說我們把計價結算貨幣從美元改成歐元之后的損失就超過20%,包括去年美元匯率走勢,我認為是國際協議,而不是市場行為。第二,中國企業在去年錯誤使用遠期外匯交易,如果一個企業用遠期外匯交易規避匯率風險是很合理的,但是最怕有人操縱外匯市場。我們的銀行特別是外資銀行的經濟學家,一直對人民幣匯率做出一個錯誤的預測和判斷,來誤導市場。大家如果回想一年前渣打銀行2008年人民幣會升值15%,就是說人民幣對美元是6.3,實際上是6.8,這樣使得一些企業擔心匯率風險,賣出遠期美元。所以,在中國市場的操縱是通過各種各樣的方式實現的。 第三,中國企業在去年過度的使用復雜的衍生品進行匯率風險管理。到所有銀行的風險都不是簡單的產品,都是非常復雜,前面都內嵌期權和某種指數進行掛鉤。現在來看,這就是一個典型的衍生品的濫用。通過去年中國企業面臨的匯率風險以及匯率方面產生的匯兌損失來說明金融危機的風險在危機發生的時期這種操縱、欺詐和濫用行為。
胡堅(北京大學金融研究中心主任):我們現在面臨一個非常特殊的時代,這個時代金融風險比任何以前的時代都嚴重,都危險,而且擴散性都強。我們應該更加注重對各個層面金融風險的防范。第一個風險是超國家、超層面的風險,也可以叫國際金融風險,這個體現在三個方面, 第一個方面是長期依賴貨幣像美元帶來的風險。第二個方面是金融危機的傳染性風險,現在的金融危機發生之后不只是在一個國家,而是非常快的傳染到其他的國家。第三個方面是在金融監管方面,如果不能協調而產生的風險,如果不能進行國際合作產生的風險。我認為這是超國家的,超的金融風險。第二個風險是國家內的金融風險,國家層面的金融風險。這方面的風險體現在幾個方面,第一個是合適的貨幣政策,如果貨幣政策不合適,會造成什么樣的問題,美國這次金融危機,我們看到和它長期低利率政策是有關的。第二是對金融市場過度監管和過度的不監管,這樣引致的風險,干預的過度和過度不管都會出現問題。第三個是混業經營帶來的風險,這是在國家層面需要注意的風險。第三個是行業層面的風險。在銀行業方面主要應該關注銀行使用涉足衍生金融工具帶來的風險,這里面包括特別是一些儲貸銀行、房屋信貸銀行過度涉足衍生金融工具造成的風險。至于商業銀行自己的風險內控機制,要進一步完善方式方法和程序,我覺得主要探討的是銀行涉足衍生金融工具。在證券行業,現在問題是投資銀行的作用如何重新定位,這次美國投資銀行倒下了一片,剩下的轉為普通的商業銀行了,我們究竟需要不需要投資銀行?如果需要,怎么控制風險?第二,在證券市場方面要關注資本市場新的融資模式、融資市場越來越多,包括私募基金,在這個發展過程中如何控制風險,非常關鍵的就是它的風險來源是投資到哪里。
最后,這次金融危機發源于個人,也結束于個人,我們對經濟生活中個人風險是不是要注意,現在從美國經驗和發展中的情況來看有兩個趨勢值得注意,一個是嚴重的超前消費、透支消費帶來的風險,以前沒有注意到。第二個是個人對于財富增長的過分迷戀和貪婪的追求造成的風險,包括個人儲蓄者和消費者,這兩個風險如何進行控制是我們面臨的新課題。
三、面對金融危機如何加強金融風險管理
周道炯(中國證券監督管理委員會原主席):金融危機和金融風險管理,這個題目特別有現實意義,而且有新意。為什么這樣講呢?我覺得這個主題是永恒的主題,包括我們提到的上世紀30年代也好、幾十年代也好,包括現在講再過二十年、再過三十年還會不會有金融危機?所以,這個題目非常好。專家學者和管理層,怎么樣防范風險,加強風險管理,從現在來講,可以從三個方面進一步研究這個問題。第一,要從進一步改革開始,一邊發展一邊防范風險,不能因為發生金融危機,就停止改革。同樣,我們針對發生的風險來進行改革,比如現在市場經濟金融是最前沿,就要分析資本市場、保險市場、銀行市場,還有在體制上有什么不適應市場經濟的。還有資本市場怎么進一步市場化等等,這都是防范風險的范疇。這些問題不展開講了,從體制上來研究這些問題,怎么有利于發展,又有利于防范風險。現在追究責任都是追究到基層,上層沒有追究的,當然基層也應該追究,但是一層層的責任都要考慮,不然問題不好辦。 第二,進一步完善法制,加強法制建設,依法監管。為什么美國出現這個問題?根本問題是監管不到位,缺乏監管。要不要搞創新?還要搞創新,現在是創新過度了,而沒有監管,現在不能因為這個東西因噎廢食,要從法制上研究這個問題,真正做到有法必依、違法必究、執法必嚴。我們有很多法律規定,但是很多都沒有執行,有法不依,違法濫究,我們一定要加強法制建設,真正依法。還有現在銀行發展很好,自主決策、自擔風險,但是實際上,并不能完全自主。還有銀行不能搞混業經營,中國原來銀行是綜合經營,后來因為出現幾個問題了,就不能搞了。第三,就是人才,重視人才,留住人才。風險管理沒有人才不行,這個里面就涉及到重視人才、培養人才的問題。我一直呼吁將來省、市、縣,在市場經濟情況下,應該配備熟悉金融的副省長、副市長、副縣長,我們講要懂工業的、要懂農業的、要懂衛生的,這些也需要,但是熟悉金融的也需要。現在安徽17個市都配備了這樣的副市長,現在的人才很多,一行三會、這么多銀行、這么多證券公司,派一個人去當副縣長,不然他不懂什么是虛擬經濟,什么是資本運作。
黨均章(中國郵政儲蓄銀行風險管理部總經理):這次波及全球的金融危機,是對國際商業銀行風險管理體制、機制以及風險管理有效性的一次實踐檢驗。從這次檢驗過程中給我們商業銀行風險管理的實務人員帶來了許多思考。我認為造成這次金融危機的原因主要有這么幾條。第一,投資者過度的收益追求,經營者的錯位激勵行為短期化,打破了收益與風險的均衡,使風險管理目標偏移,政策偏向風險,戰略偏頗。第二,由于經營者、決策者風險偏好的調整,過度提高風險容忍度,放松了信貸和投資的條件,商業銀行投機行為嚴重,大大偏離了監管部門要求的審慎經營原則。第三,復雜的不透明的創新產品,加上對計量技術的波動屏蔽了產品基本風險信息,使商業銀行無法做到盡職調查和審查,特別是一些交叉性的產品,比如CDS這類組合產品。第四,銀行內部風險管理的組織體系不嚴密,風險政策執行不到位,信息反饋、溝通渠道不暢,使風險防控措施得不到有效貫徹。第五,風險管理部門的獨立性不夠,風險政策對經營行為約束力不強。在這次危機中間,我們頂禮膜拜的西方風險管理者不是說沒有做工作,而是在行為短期化利益驅使下,風險部門的聲音已經被視為噪音,沒有被重視。
在改革開放前,我們國內商業銀行是沒有風險這個概念的,改革開放以后,特別是隨著國內商業銀行股份制改革開始以后,慢慢才有了風險管理實踐和思想,特別是從2004年開始實行資本充足率管理辦法考核以后,監管部門由合規監管轉向風險監管,加大了對商業銀行監管要求,在這種情況下我們國內各家商業銀行才開始了自己的風險管理工作。結合這次危機思考,我們國內商業銀行在風險管理上面還有待于進一步加強,為此,我有這樣幾條建議:第一,國內商業銀行應該進一步的樹立資本意識。大家知道以前我國沒有資本這個概念,特別是監管部門在做資本監管之前,我們是沒有資本意識。因此,在經營發展中,首先應該依據資本的情況確定自己的發展目標。其次,應該根據資本實力來確定風險戰略和風險目標。再次,增強風險戰略和經營戰略的一致性和協調性,經營戰略和風險戰略如果相脫節,對于一家銀行防范風險是不利的。最后,根據資本的能力狀況,確定合理風險容忍度,風險容忍度確定不好,容易使商業銀行經營者發生在經營中的投機行為。第二,建議各家銀行進一步樹立全面風險管理理念。一是要認識銀行經營管理的本質到底是什么?銀行是經營風險的企業,特別是在業務越來越復雜,市場越來越多元化的情況下,風險管理能力應該是一家銀行的核心競爭力。二是重視交叉產品的交叉風險管理,從這次危機中看到許多交叉產品交叉風險管理職責不明晰,管理職責缺位,風險管理單一化,比如許多投資產品、證券化產品,我們只從市場風險角度考慮,對信用風險忽略了。三是樹立全機構、全業務、全過程和全人員的風險管理共同職責的意識。第三,建議建立縱向到底、橫向到邊的風險管理組織體系。在決策層和高管層建立自己的風險管理委員會,在各級機構應該建立獨立的風險管理部門,在各級機構的業務部門建立風險窗口。第四,強化董事會在風險管理上的責任。董事會作為一家銀行的決策機構,他是經營戰略、風險戰略的制定者,他的偏好、他的決策導向影響著戰略決策和風險決策。第五,應該強化高管層風險管理委員會在業務決策上的話語權。第六,建議不明晰風險管理職責和任務,確立風險管理部門權威,增強風險部門獨立性,制定規范、清晰的風險管理流程。第七,進一步改進風險管理方法和技術。
四、保險業加強風險管理有自身的特點
吳小平(中國再保險(集團)股份有限公司監事會主席):中國的保險業在這次金融危機中有什么經驗教訓,從風險管理的角度應該怎么吸取經驗教訓是很重要的。保險行業在這次金融風險當中受到了重創,世界上最大的上市保險公司美國AIG,美國政府為了本國金融體系花了1800億美元救他,用他支撐金融體系,如果他破產了,美國、歐洲不知道多少家銀行和證券公司倒閉,全世界末日就到了。怎么會發生這個問題呢?我對于AIG很熟悉,去過多次,這個公司是發展非常快,他是1919年在上海起家的,然后搬到美國,他的海外業務,有關是亞洲業務在相當長的時間內超過美國本土業務。但是最大的特點是他敢冒高風險,人家保險公司不敢干的,他敢干,而且他的確干成功了。AIG在美國證券市場上市以后要求利潤回報每年必須高于15%,而且的確做到,上市的時候市值十億美元,后來是幾千億。所以,他這么高的回報,他必須冒非常大的風險。第一,保險的風險在什么地方?保險風險主要是在資金應用,在投資上,這是出大風險的地方。傳統的保險,人壽保險、財產保險會出問題,但是不是災難性的,但是投資如果出問題,是有大風險的。保險的資金如大河、小河、小溝匯聚在水庫里面,水庫的堤壩倒了,你千千萬萬的保險人,尤其是長期的人壽保險、養老保險、年金保險,那些人幾十年付的錢就沒有了。這也是美國政府為什么用那么多錢救AIG,而不救雷曼兄弟的原因。第二,保險跟證券公司不一樣,保險基金管理公司不愁錢的來源,他用的是保險尤其是人壽保險資金,人壽保險是密切的,但是這些錢的性質不一樣,人壽保險資金自動流到保險市場。在這種情況下,他投資的時候資金的性質整個原則上是安全、流動、收益,大家都是說安全第一,但實際上我知道保險資產管理公司、證券公司和基金管理公司都是把收益放在第一。收益不但可以發展新業務,而且對自己的利益和獎金都有關系,風險管理變成了虛的東西,不出事都是好的,出了事就找外界原因,流動性就看你量大。所以,我覺得保險從監管部門都應該非常明確把安全放在第一,流動第二,收益第三。如果把這個次序變動了,這個風險隨時可能會爆發。第三,防范風險,重點放在什么地方?就是前面幾個專家說的?防止投到那些金融衍生產品上,這次金融危機中出問題就是出在這個上面。所以,保險資金,尤其是壽險資金,對金融衍生產品要特別注意。比如美國AIG,他做CDS的時候,過去賭贏了好多次,但是這次輸了,就垮了。另外,大家覺得中國發展很快,有實力了,按照國際上的說法是擴大自己業務,應該通過海外資本市場運作收購,這是一個流行的說法,但是從平安的案例來看,我不反對海外收購,但是要非常謹慎。因為國內公司對真正的資本主義了解的并不透。第二,即使收購成功,由于文化和西方國家差異太大,也會很困難。
最后,保險公司在整個經營管理上,要把風險管理放在第一位,但是風險管理平時一些規定做法看起來很虛,你也不能說一個金融不要發展速度、不要市場規模、不要利潤,這個不現實。我的想法是你的發展速度和市場規模和利潤一定要建立在非常完美的非常嚴格的風險管理基礎上,這樣可能會比較好。否則你單純講發展速度,單純講利潤,這種理論是建立在高風險基礎上,對企業經營非常危險。
