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關鍵詞:銀行保險;合作;
中圖分類號:F832.2 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)12-0040-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.10
一、銀保合作的歷史與調整因素
(一)我國銀保合作的歷史
我國的銀保業務開始于1995年,在保險公司的推動下,銀行柜臺嘗試著銷售一些養老金和定期壽險產品。由于產品的預期收益率高于同期銀行存款利率,受到公眾的認可但1996年起,利率下調,銀保產品銷售不斷下滑。1996―1998年開始起步,主要在分公司層面進行合作,開展了有限的合作。在1999年后,銀行保險突飛猛進,各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業務。但在2004年開始,銀行保險出現逐步萎縮趨勢。2005年,不同的公司具有不同策略的選擇和考慮。所以銀保市場整體上保持了繼續調整態勢,而沒有太多的變動。
(二)我國銀保合作調整的內在原因
銀保合作的調整和銀保產品有著直接的關系。初始階段銀保業務迅速發展,這與居民的保險意識不強、對銀保產品認識較含糊等有關。作為過渡時期產物,銀保產品兼顧了儲蓄和保障功能,通常還有保底收益,一度得到市場的認可。但這些銀保產品主要以分紅和投資聯結為主,保障功能不強,故保險的功能和價值并不大。產品主要以理財和收益率為主要特征,對保險公司、客戶和銀行增值空間都不大,同時流動性不足。受制于近年來證券市場不景氣和保險公司的投資渠道有限及投資水平還有待進一步提高等因素的影響,銀保產品的收益率和分紅狀況不容樂觀,因而出現萎縮幾乎是必然的。
銀保合作的調整也與保險公司的定位有關,銀保合作對保險公司而言,主要目的是“沖規模”和樹立市場知名度,盈利能力相對次要。銀保產品對保險公司的利潤貢獻率不高,對新公司而言,規模沖動強于對利潤的需求。這種低盈利水平、充當“面子”功能的銀保業務和當前我國客觀環境有關[1]。
第一,我國民眾當前保險意識普遍不高,民眾比較接受保本類保險產品,因而以投資為主要特征的銀保產品滿足了當前的市場需求。但由于保險公司的投資渠道受到一定的限制和近期證券市場不景氣的影響,銀保產品的后續發展存在一定的難度。第二,我國保險市場處于發展的時期,監管當局逐步放松了對保險公司設立的門檻,更多的保險公司進入市場,而這些新興的保險公司為了擴大市場影響力,急切希望通過銀保業務拉大其業務規模而對盈利能力要求有所降低,因而不斷推出投資連接和分紅型產品。第三,即使是已有相當規模的保險公司為了保持市場額度都在維持其市場規模,如中國人壽保險(集團)公司(以下簡稱”中國人壽”)為了維持規模和絕對的市場主導地位,在銀保市場上同樣持有很大的份額。
盡管當前普遍認識到規模擴張可能帶來資本金和償付能力的壓力,但各地分公司很難確實感受到總公司的資本壓力,不考慮盈利水平而進行規模擴張的沖動和行為仍在較大范圍內存在。隨著消費者的逐漸成熟及前期分紅型產品的逐步到期,預計當前的銀行保險產品和銀保模式將面臨諸多挑戰,整個市場的發展前景不容樂觀。
二、保險公司拓展銀保業務的特征分析
(一)產品以簡單的投資功能為主要特征
當前國內的銀行保險主要是銀行保險公司開發的銀保產品,保險公司開發針對銀行柜面比較容易銷售的產品,在很大程度上強調理財和收益特征,而保障功能有限。開發和大力推動這類產品主要是新興保險公司,它們剛進入保險市場,為了擴大市場影響和規模而借用銀行的渠道和信用,具有“廣告”效應和目的。
這種產品和行為在一定程度上是不可持續的。產品本身對保險公司而言,盈利能力有限;對客戶而言,由于保險公司的投資渠道受到種種限制,回報率很難維持在較高的水平上,因而銀保產品難有長久的發展空間。保險公司隨著規模擴大和品牌建立,會選擇更復雜的產品,而收縮簡單的分紅產品和投資聯結型產品,退出以簡單產品為特征的銀保市場。
(二)市場主體以新興保險公司為主
新興的保險公司進入不太成熟的保險市場,各種競爭手段,乃至惡性競爭難以避免。新興公司的初始策略將是擴大規模和市場影響,這意味著在很長時間內仍然會有以簡單產品為特征的銀保需求,只是推動銀保合作的保險公司通常會有所更替。從其個體的行為而言,新興的保險公司通過銀保產品的推出,雖然單個產品的盈利能力不足,但也能達到其擴張和擴大市場影響的目的。且值得注意的是,部分公司是為了緩解其現金流不足而銷售其銀保產品。
新興公司通常是銀行保險的主角,這在近年來的銀保市場表現得尤為突出,大的保險公司退出銀保市場,而小的保險公司在大力拓展銀保市場。在上海市場,2005年上半年銀保市場份額排名分別為:新華人壽保險股份有限公司(24.12%)、中國人壽(17.15%)、泰康人壽保險股份有限公司(12.01%)、太平人壽保險有限公司(以下簡稱”太平人壽”)(7.87%)、生命人壽保險有限公司(7.84%)、平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱”平安人壽”)(5.8%)。在深圳市場,2005年上半年銀保市場規模分別為:中國人壽銀保規模為11981萬元,美國友邦保險有限公司為6407.87萬,太保人壽保險股份有限公司為3685.5,太平人壽為3390萬,平安人壽保險股份有限公司為3117.73,招商信諾人壽保險有限公司為2382.75萬,與上海市場有所差別①。但新興保險公司在銀保市場上具有很強的擴張動機意愿,銀保在整個公司保費中的比重也較高。有所不同的是,在深圳市場,美國友邦保險有限公司在銀保方面占據相當的市場份額,同時銀保收入占公司總保費收入也較高,截至2005年8月,銀保保費收入比重為21.50%②。
三、商業銀行發展保險業務的分析
(一)商業銀行的動機
銀行除了具有渠道優勢外,還具有客戶資源和信用優勢,而后兩者的價值必須充分估計。在當前的銀保合作過程中,對銀行客戶資源的價值和銀行的信譽并沒有得到恰當的定價。由于更多的是新興的保險公司開發銀保產品,并通過銀行渠道銷售該類產品,而在整體上對保險認知度不足和新興的保險公司的市場影響力不足狀況下,客戶在很大程度上出于對銀行職員的信任和基于銀行的信譽而購買銀保產品。銀行保險公司銀保類產品主要出于手續費考慮,為了實現收入結構多元化和向零售銀行轉變等目標而努力為保險公司銷售保險產品。
(二)各家銀行的銀保市場份額及原因分析
各家商業銀行在銀保業務上有所不同,銀保市場仍主要以國有銀行為主體。工商銀行、農業銀行通常占據相當的市場份額;建設銀行和中國銀行占據一定的比例,但相對較低;郵政儲蓄一度占據很大的市場份額,但近年來市場急劇萎縮。股份制商業銀行除交通銀行外,在該項業務上拓展力度不大。以武漢市同業壽險保險市場占有率(截至2005年7月)為例:工商銀行占有率為38.6%;農業銀行占有率為30.6%;交通銀行占有率為11.2%;郵政儲蓄銀行占有率為9.1%;中國銀行占有率為3.2%;建設銀行占有率為2.7%;其他占4.7%。在深圳市場,2005年上半年工商銀行、農業銀行和中國銀行規模最大,分別為11089萬元、7689.62萬元和6854.75萬元;建設銀行和招商銀行次之,分別為2585.39萬元和2498.62萬元;其他銀行業務量不大①。
工商銀行和農業銀行在銀保業務上的推動力度較大,這和其自身特點有關。工商銀行在大中城市網點的覆蓋面廣,而農業銀行對中小城市的覆蓋面較廣;同時,這兩家國有銀行的網點資源可能沒有得到完全的利用,而員工的收入也相對較低,因而無論從銀行還是從職員,都有相當的激勵去銷售保險。類似的還有郵政儲蓄銀行,郵政儲蓄銀行的網點優勢在農村地區更明顯,而郵政儲蓄銀行收入也相對較低,因而從上到下都有銷售保險的積極性。郵政儲蓄銀行在中西部地區取得了相當的規模和市場份額,但在發達地區表現相對較差。
中國銀行、建設銀行和絕大部分股份制商業銀行在該項業務上更為謹慎,部分原因可能是網點覆蓋面相對較少,同時可能和其成本收益結構也有關。整體上,由于這些銀行職員收入相對較高,單位時間的成本更高,而銷售銀行保險產品所能獲得的收益并不可觀,并且當前的銀保產品和銀行類產品具有一定的替代性,因而無論從銀行還是從職員方面看,該項業務目前并沒有特別的吸引力。對于股份制商業銀行而言,網點更少,網點資源緊缺,排隊現象較嚴重,而銀行保險整體上算新業務,職員對保險知識掌握有限,在營銷過程中花費的時間較多,因而從效率角度和成本收益衡量,該項業務可能沒有太多的優勢。
在業務發展上,保險公司一直建議要求商業銀行將保險納入考核范疇,但實際上,商業銀行保險所獲得的手續費收入在銀行的收入結構中占比極其有限,無論考核與否,對商業銀行、各級管理層和銀行員工的影響都不大,因而銀行在發展該項業務的積極性有限。
此外,國內商業銀行只是開始開展零售銀行業務,尚處發展初期,因而很難將客戶的資料加以全面整理,很難具體分析客戶的金融需求,因而在開展銀保業務中更多的是從手續費考慮,而不是從客戶需求和利益考慮。
四、商業銀行和保險公司資本合作的分析
盡管國內監管體制不允許混業經營,銀行、證券和保險之間不能跨行業綜合經營,因而直接資本融合暫時沒有,但銀行和保險之間通過控股公司或集團的方式確實存在。比如平安集團下設平安銀行、招商局下屬有招商銀行和招商信諾人壽保險、中國銀行下設中銀保險(總部在香港,在國內設立分公司)、光大集團下設光大銀行和合資的光大永明人壽保險、中信集團下有中信銀行和合資的信誠人壽保險等。有很多銀行都在計劃籌建保險公司,同時,部分保險公司則在考慮籌建或收購銀行。兩者之間的相互滲透意向較明顯。
作為資本紐帶聯結而成的銀行與保險合作形式,在制度安排上能夠保證合作的穩定性,但以此同時可能引發無效率的行為。這在中國銀行和中銀保險(國內分公司)的合作過程中出現,保險公司對銀行的依賴型較強,積極性不足,而寄希望銀行在手續費上給予優惠,而單方面要求銀行員工更積極替保險公司銷售保險產品,相互摩擦時有發生。因而整體上看,銀行和保險在資本上的合作剛開始起步,兩者的合作前景不容樂觀。由于銀行和保險存在著差別,所以金融控股公司(集團)的效率需要進一步提高。
同時銀行是否必須介入保險領域,多元化經營是否是企業經營的必然選擇,以及當前銀行和保險公司聯合成立合資公司條件是否成熟等問題都值得進一步研究。以花旗銀行為例,花旗銀行(集團)在美國監管當局放寬了分業經營的限制之后,選擇了收購旅行者人壽,開始全面介入保險業務,收取保費收入,這一度被認為是現代商業銀行和保險合作的典范,被視作金融業的發展新趨勢。但在2005年初花旗卻將旅行者出售給美國大都會人壽保險公司。2005年7月花旗集團宣布將下屬的資產管理公司出售給Legg Mason公司,同時交換Legg Mason公司的經紀交易業務,目前該項交易已經完成。花旗的理由和觀點是花旗更注重獲取優良的投資產品的渠道,而不是產品的生產和設計能力。LeggMason認為這項高達3740億美元的交易將使公司更加專注于資產管理業務,強化在資產管理的專業化水平和全球的影響,同時與花旗的分銷協議將進一步強化產品的銷售覆蓋層面②。這表明在成熟市場,多元化的綜合經營并不一定是確定性的趨勢。相反,有不少公司在多元化的實踐過程中發現多元化通常會分散企業的注意力和精力,進而降低企業的專業化水平和資本回報率,因而選擇回歸至專業化經營。
五、加強我國銀保合作的政策建議
銀行保險一度推動了中國保險市場的繁榮,其地位不可忽視。作為當前居民保險意識較弱的過渡性產物,銀行保險還將在一定范圍內存在。為了進一步推動保險市場的繁榮和行業的發展,建議進一步推動銀行和保險開展多層次的合作,在合作方式和合作內容等進行創新和深化。在資本合作方面,有條件地讓銀行參股或設立保險公司。
(一)商業銀行方面
對商業銀行而言,應努力實現四個轉變:產品、角色、客戶群和功能轉變。
1.在產品上,從簡單的投資連接型產品轉向更具有保障功能的產品。保險公司的投資連接和分紅型產品并不具有收益上的比較優勢,同時還與銀行類產品具有一定的替代性,給銀行和客戶所帶來的附加值并不高,因而推廣很難具有可持續性。而保障功能更強的產品隨著國民保險意識的提高需求將進一步加強,給客戶和銀行帶來的收益將更高。隨著老齡化的到來,退休計劃和年金業務可能會有較大的發展空間。
2.在角色上,從為保險角色轉向為客戶經紀角色。當前,銀行主要是為保險公司銷售相關的產品,所具有的利益和立場主要與保險公司一致。對于銀行而言,更多的出發點是手續費收入,而未必是客戶的需求和利益。但客戶的信任和忠誠度卻是銀行的生存條件,也只有客戶能給銀行帶來持久的收益。“經紀人”則是從客戶利益角度出發,盡力為客戶提供增值服務,從長遠看,只有努力維護客戶的利益才能提高銀行的信譽和認同度,并給銀行帶來持久而穩定的收益。應從產品為本轉為客戶為本,從簡單的利益導向轉向維護長期的客戶關系。
3.在目標客戶群選擇上,從中低端客戶轉向中高端客戶。在柜面對中低端客戶銷售保險公司產品通常占用了緊張的柜面資源,不具備成本―收益比,而在貴賓室向高端客戶營銷更有效果。建議減少在柜面銷售這類產品,轉而在貴賓室或理財中心銷售保險產品。
4.在功能上,從“生產”轉向“銷售”和增值服務。在保險業務上,相對于保險公司而言,銀行的突出優勢在于擁有良好的客戶群、獨特的銷售渠道和良好的公眾認同度,而在產品設計上,專業水平并不占優,因而從發揮自身的比較優勢出發,更多地應強化銷售渠道的建設和銷售能力的提高,而不在于過多地涉入產品設計和承保等“生產性”活動,高質量地為高端客戶提供全方位和專業的服務才是銀行持久發展的關鍵。目前銀行占據合作優勢狀況下,獲得保險公司的產品難度不大,可以選擇最有價值的保險公司和保險產品,相反,銀行自己生產和設計的保險產品反而會減少銀行和客戶的選擇空間。
(二)保險監管機構和保險公司方面
對保險監管機構和保險公司而言,建議進一步推動保險公司的規范經營,強化市場秩序建設,積極引導銀行和保險公司進行不同層面的合作。
1.加強信息公開和風險警示,強化監督,減少“誤導”狀況。加強對市場秩序的監管,規范銀行和保險公司的產品宣傳,避免出現“誤導”和客戶投訴等狀況。引導銀行和保險公司樹立長遠目標和進一步確立為客戶提供優質服務的意識,加強對市場行為合規性監管。
2.增強保險的公眾認知度,并不斷提高居民的保險意識。銀行的一個重要優勢是具有良好的信譽,通過銀行的信譽增強公眾對保險的認同度,進一步提高保險覆蓋面。此外在整體上,銀行的服務意識強于保險公司,因而應通過銀行介入保險來提高保險的服務水平。
3.加強行業自律,弱化規模,注重行業誠信機制和市場秩序的建立。弱化對規模的過度關注,轉而強化質量和效益的提高。對保險公司而言,必須強化盈利能力,淡化規模的擴張;對于銀行而言,強化對客戶的增值服務,并提高客戶對銀行的忠誠度為主要目標,淡化手續費。兩者都更多地從長遠利益考慮,從而更好地建立良好的市場秩序。
4.在控制風險條件下,拓寬保險公司的投資渠道。香港銀行保險獲得成功的一個條件是香港的保險公司具有很好的投資渠道,能夠獲得相當的投資回報。因而加強保險公司的資本運用能力,將會提高保險產品的回報率及保險產品對客戶的需求和吸引力。對保險公司的投資渠道進行松綁,有效拓展保險公司的投資渠道,提高資金的利用率。
5.著力引導銀行和保險公司建立長期合作關系。建立兩者的長期合作關系,引導銀行和保險公司更多的立足長遠利益。減少短期行為,立足長期的發展,兩者必須從單純的手續費之爭中解脫出來。對于保險公司而言,最大的優勢在于產品設計能力和良好的培訓能力;而銀行最大的優勢在于有很好的銷售網點、銷售渠道和信譽。可以考慮讓保險公司協助銀行培訓銀行職員,開始銷售更為復雜和更有保障功能的產品。
6.發展中介市場,在條件成熟后允許銀行設立保險經紀公司。轉換銀行的角色,從簡單的兼業人轉化為經紀人,為客戶謀求更多的增值服務,這通常要求市場發展到相當程度,市場中介較為發達。銀行本身也可以從事保險中介服務,從而強化保險服務功能,并增強保險銷售中的誠信和信譽問題,真正提高商業銀行在銀行保險中的職責。
對監管當局而言,銀行無論是參股、控股還是單獨設立保險公司,應更多的取決于銀行本身經營狀況,部分和外部經營環境有關。作為監管當局,將更多的經歷集中在保險公司的資本償付能力及市場“合規”監管上。
關鍵詞:商業銀行;中小企業;貸款;風險防范
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
收錄日期:2015年12月25日
一、商業銀行中小企業貸款風險現狀
(一)商業銀行中小企業貸款現狀。中小企業是我國經濟的重要組成部分,在推動繁榮市場、經濟增長、出口創匯、吸納勞動力和技術創新等方面發揮著極其重要的作用。據統計,目前我國有中小企業5,300多萬戶,占企業總數的99.5%,經工商注冊的中小企業數量700萬戶;個體、私營企業達4,600萬戶。中小企業所創造的產品總值和服務的總值占國內生產總值的60%左右,同時生產的商品數量總額也占社會銷售總額的60%,上繳的稅收已經超過總額的一半,提供了全國80%左右的城鎮就業崗位。據統計,2012年底主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行人民幣中小企業貸款余額為11.58萬億元,中小企業貸款占比36.4%,同比增長16.6%,高于各項貸款增速1.6個百分點。到2013年底,銀行業用于中小企業的貸款余額為13萬億元,中小企業貸款占比41%,同比增長12.7%,增速高于同期大、中型企業貸款。截至2014年底,銀行業用于中小企業的貸款余額為14.43萬億元,中小企業貸款占比53.2%,同比增長30%,中小企業融資難問題在貸款方面有所緩解。
(二)商業銀行中小企業貸款風險存在的問題。中小企業自身缺陷風險和我國不完善的金融體系風險,使得中小企業出現資金緊缺、融資困難等問題,嚴重阻礙了中小企業的健康發展。據統計,中小企業的工業總產值和實現利稅中的比重分別為60%和40%,并提供了75%的就業機會,但其在全部銀行信貸資產中的使用比率不到30%。造成這種貸款供不應求的局面主要還是銀行和企業間還沒有建立良好的信任基礎,其中還存在很多風險問題。
現階段,中小企業貸款企業主要存在:企業生產規模小,管理水平低,抗風險能力弱;缺乏有效的管理方法和完善的公司治理結構,呈現為粗放式經營管理;財務管理制度不規范,財務報表失真,普遍為臺前幕后兩本賬;企業的短期投機行為嚴重,缺少核心競爭力,難以保證可持續經營;信用觀念相對淡薄,信用可靠度低等自身不足的問題。
而銀行方面則主要存在:風險管理的觀念和意識落后;缺乏科學的信用風險評價體系;缺乏有效的風險管理信息系統,基礎數據薄弱,缺少完善的信用擔保平臺;信貸人員素質、信貸風險文化需要提升;貸后管理不到位等問題。
二、商業銀行中小企業貸款風險防范現狀
為了更好地建立銀企關系,共同發展中小企業,不管是銀行方面還是企業方面都為了防范其中的貸款風險做了許多嘗試。企業方面為了更好地降低經營風險,逐漸提升自身實力,招收、培養更多管理方面、財務方面、研發方面等各方面的優秀人才,來提升企業的管理與研發能力;企業不僅要創新自己的產品和更新自己的生產設備,在保證生產的同時也更加注重產品的品質,努力向行業的更高標準看齊;企業主越來越重視個人與企業的信譽,在自身的資金使用與企業對外的資金結算方面都以信譽為重。
銀行方面也是研究解決貸款風險問題,做好嚴格的貸前調查、貸中審批、貸后檢查,前中后臺相互監督;對銀行從業人員進行新業務的培訓學習,人力部門經常對從業人員進行崗位輪換,可以有效保證業務發展的合理性,降低發生道德風險的可能性。
三、商業銀行中小企業貸款風險防范中存在的問題
(一)中小企業自身存在的風險問題
1、管理不慎、財務狀況不明引發風險。中小企業所有權與經營權無法做到有效分離,企業管理人權重責輕,缺乏財務管理意識,更缺乏理性管理的理念。企業所有權與管理權不明確,導致中小企業資產管理制度不合理,則會出現資金閑置與資金挪用等資金浪費的情況,付款滯后和回款延期經常出現,權益侵占和資產流失普遍。企業管理人權責不明確導致內部控制制度不合理,管理控制專權與財務監督失效情況嚴重,財務清查失察和物資廢棄重置經常出現,成本核算失衡和收支混亂無度普遍。企業財務管理觀念不明朗導致財務決策制度不合理,資金持有量小和資金投放規模大情況出現、風險轉嫁頻繁、企業歷史股利分配額度高和積累薄弱。
2、企業主個人道德及不良惡習引發風險。如果是企業主個人道德及不良惡習引發的風險問題,一般來說是防不勝防的,而且對于銀行的損失也是非常重大的。所以,銀行也要求信貸員對企業進行調查的時候要著重調查企業主的信用與為人。
(二)商業銀行在風險防范中存在的風險問題
1、貸前調查、貸中審核、貸后檢查不到位存在風險。“貸前、貸中、貸后”三個環節是商業銀行貸款業務至關重要的環節,貸前調查全面,銀行才能了解企業的真實情況,做出正確的貸中審核和判斷,而貸后檢查就是監控企業是否如合同所說正確使用貸款。
2、擔保體系不完善,抵押物不足引發風險。貸款抵押擔保是銀行規避貸款風險的重要措施,作為擔保的可以是政府也可以是企業,甚至是個人,只要具有相應擔保實力就可以作為信用抵押給銀行,而抵押物可以是固定資產或者是流動資產等。抵押擔保可以合理規避風險,降低銀行資產風險,但是現在的擔保體系不完善,抵押物形式單一,保值能力不強,其中存在風險。
3、內控不嚴,引發銀行職員內部個人道德問題。銀行如果內控不嚴,很容易引發內部個人道德問題,因為中小企業主資金原始積累是相對不正規的,通常會對銀行人員進行特殊公關,如果沒有嚴格的內控,很容易讓一些經驗尚淺的客戶經理被企業主鉆了空子。
四、企業角度風險防范對策
從中小企業的角度去思考規避風險,中小企業要良性發展就要依靠先進的管理水平和完善的財務制度,決策層要有敏銳的市場觀察力,準確定位、合理規劃發展,更重要的是要與銀行建立良好的銀企關系,才能降低貸款風險,更好地解決企業發展中面臨的資金問題。
(一)企業所有者與管理者分開,聘請專業管理團隊。我國中小企業的普遍問題:企業的原始資本積累都來源于第一代企業主某些方面的優秀特質,但是家族式企業最難擺脫的是管理企業很難從理性的角度去進行,更多的是以血緣去衡量管理,這其中會造成很大的資源浪費和腐敗。如果要解決這一問題,首先是要聘請專業的企業管理團隊,只有專業的管理團隊才能合理地管理企業,做到長期的商業規劃、整合各類人才資源、合理規劃資金使用、挖掘潛在市場資源等,才能真正打造成一個具有核心競爭力的企業,并不斷地對企業未來發展方向進行調整,保證企業發展與時俱進。職業管理團隊具備專業水平、管理經驗、創新意識等基本素質,同時也具有很強的職業道德、敬業、忠誠、責任感等特質,這些特質會使企業管理更理性。
(二)定位準確,合理規劃企業發展。中小企業要在整個中小企業群體中脫穎而出,更重要的是要有準確的企業定位和合理長遠的發展規劃,很多中小企業的成立就是因為現行市場的優勢或者是企業主本身具備的資源優勢,但是不管是什么行業都是有一定的生命周期,如何在正確的時候對企業發展做出正確的判斷,依賴于決策層制定正確的發展戰略,讓專業團隊來執行。當企業有了長期發展規劃,那么對于銀行的貸款,也會變得更加理性,從而把風險降到最低。
在企業發展戰略的制定和實施過程中,首先要考慮企業自身實際情況,也要對未來市場有個長遠的判斷,才能制定出符合企業發展實際的遠期戰略,而且要在實施過程中不斷調整戰略,才能把握企業發展的主動性。而企業發展戰略的重點,是如何增強企業競爭力的問題。要增強企業的競爭力,也要充分了解同業市場與上下游產業各方面的信息,只有符合自己的規劃才能促進自身發展,生搬硬套只會越走越遠。
(三)信任銀行,與銀行信息透明。中小企業發展不能缺少資金,而最優質的資金來源就是銀行貸款。首先,利率比民間貸款低,而且約定性強,銀行方面不會毀約。所以,企業需要融資從銀行貸款是非常必要的。但是要申請銀行貸款首先要信任銀行,與銀行信息互通,把企業真實的經營情況反饋給銀行,當銀行了解到的企業信息越詳細,對于這筆貸款的判斷就越為準確,雙方就會建立良好的信任關系。在貸款中企業也需要及時反饋自身出現的風險情況,保證貸款的安全性。只要銀企雙方信息互通并建立長期、良好的銀企信任關系,那么對于之后的企業再貸業務,銀行也會更照顧這類優質企業,在利率、放款速度、貸款數額、抵押物價值等方面都會有更多的優惠。所以,企業信任銀行,信息透明對企業發展與降低銀行貸款風險都是非常必要的。
五、銀行角度風險防范對策
(一)建立中小企業征信調查系統。為了確保商業銀行的貸款資產安全,有效控制信貸風險,減少逾期和不良貸款的出現,就必須建立完善的中小企業征信系統。由于中小企業存在抗風險能力弱、生命周期短等特點,所以要充分考慮其成長潛力、行業發展前景、企業管理者個人素質和綜合管理能力。另外,由于中小企業發展受企業所有人的決策影響較大,更需要對中小企業所有人及其親屬以往的經營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調查,防范道德風險。此外,建立全國聯網的征信系統,將企業法人、主要管理人及他們的主要親屬的信用信息錄入數據庫,也會大大降低銀行的再貸業務與其他中間業務的調查成本,提高銀行的貸前調查效率,有效防范風險。
(二)創新抵押、擔保模式。對商業銀行來說,防范貸款風險最主要的方式就是要確保企業能提供可保值、增值的抵押品,如土地和房地產。但是,中小企業由于規模較小,普遍存在抵押物不足、難以獲得信用擔保等情況,因此要不斷創新適合他們的擔保方式。中小企業大都是一個行業相伴而生,不會是只有一家企業獨立發展,而且最了解一家企業情況的人往往是這家企業的上下游企業,更或者是其競爭企業。所以,這些相關聯的企業群體愿意為個體企業進行擔保,將大大減少銀行的監督成本,因為擔保人不會為不守信譽的企業提供擔保,從而也可以有效降低銀行的調查成本,這種擔保形式下企業主一般不會冒著被同行業所拋棄的可能而惡意逃債,所以群體擔保的方式更能保證企業的還款,也有效地降低了逾期的可能。除了聯保還可以發展互保、行業擔保、政府擔保等各類擔保形式,降低貸款風險。
(三)銀行人力制度改革,多層次從業培訓。銀行內部防范職業道德風險的最好辦法就是,建立員工綠色晉升通道,鼓勵發展業務;定期對關鍵崗位員工進行輪換,保證崗位的激情和控制員工與客戶的長期職業關系;定期對員工進行職業培訓,保證員工的廉潔高效性;創造良好的工作環境,建設優秀的企業文化,帶動員工的企業歸屬感等各種管理制度來保證員工的高效、廉潔,從而防范銀行內部員工職業道德不良的現象。
(四)建立長期、穩定的銀企關系。建立長期良好的銀企關系是現行經濟體制下最結實的經濟保障。銀行的發展主要依賴于企業的存在,商業銀行扶持中小企業,為其解決融資問題就等于保障自身發展。銀企緊密合作推進業務發展,不僅是經濟發展的客觀需求也是銀行和企業自身發展壯大的必然要求。從銀行的角度思考,對于發展銀企關系的保障就是要堅持市場化的選擇,穩妥發展資本市場,并以此推動中小企業改革,為中小企業融通資金提供良好的外部條件;銀行更要不斷提高金融服務水平為企業融資創造良好便捷的平臺;并且需要開放銀行的資源,聯通客戶群體,成為客戶整合行業上下游的紐帶,促進其更合理的發展,在風險保證的情況下給予優質中小企業更多的優惠條件,培養有發展前景的中小企業,合理規劃建立長期的合作關系。如果銀行能與企業建立了長期穩定的銀企關系,上述諸多風險因素自然能得到很好解決。
主要參考文獻:
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內容摘要:實現可持續發展,不僅需要行政力量的約束,還需要使用金融手段作為輔助。對環境保護的金融手段―綠色信貸的研究,顯得尤為必要。本文首先通過實地調查,考察綠色信貸政策在商業銀行層面的執行情況,再將分析視角擴展到銀行和企業的二維層面,運用博弈論模型對綠色信貸推行難的原因進行了理論分析。最后,結合實地調查和理論分析結果,提出政策建議。
關鍵詞:綠色信貸 商業銀行 激勵機制 博弈論模型
長期以來,商業銀行發放貸款多是基于傳統的信貸政策,即根據收益性、流動性、安全性原則,以實現利潤最大化和確保資金安全性、流動性為目的,自行確定信貸投放對象和投放量。這一模式的問題在于,銀行一味追求利潤最大化,并未考慮貸款對象對環境產生的外部性。這就造成“兩高”企業盲目擴張,我國企業環境違法現象屢見不鮮,污染事故層出不窮,節能減排形勢空前嚴峻。
在綠色革命席卷全球的今天,人們越來越意識到環保的重要性,“綠色”的發展才是適應新時代要求的發展。最新出臺的國家“十二五”規劃綱要中指出,未來五年內我國要大力發展循環經濟,推行循環性生產方式;加大環境保護力度,防范環境風險;促進生態保護和修復,強化生態保護與治理。要實現上述目標,僅依靠行政力量的約束是遠遠不夠的,還需要環境保護的金融手段加以支持。作為環境保護金融手段重要組成部分的綠色信貸,理應得到更充分的發展。
綠色信貸的內涵包括兩個層次:第一,對從事循環經濟生產、綠色制造、生態農業、環保治污和新能源開發的企業或機構提供貸款扶持并實施優惠性的低利率;第二,對污染性企業和項目的投資貸款和流動資金進行貸款額度限制并實施懲罰性高利率,甚至停止貸款。與傳統信貸相比,綠色信貸注重社會和經濟的長遠發展,以“綠色利潤”為目標,在安全性、收益性、流動性的基礎上綜合考慮項目的環境效益,在放貸前考察企業項目的環保情況,進而決定貸款投放量。
“綠色信貸”理念在國外起步較早,且發展已較為成熟。2002年10月,國際金融公司和荷蘭銀行提出了“赤道原則”,標志著國際項目融資的環境社會最低行業標準確立,赤道原則自此被廣泛運用于國際融資實踐中。隨著赤道原則引起越來越多的國家和組織的關注和重視,2007年7月中國銀監會《關于防范和控制高能耗高污染行業信貸風險的通知》,綠色信貸在我國正式得以展開。
綠色信貸在商業銀行推行現狀
綠色信貸政策在國外開展已近三十年,而在我國的正式起步則是在2007年。作為一種新引進的環保政策手段,綠色信貸在我國的發展取得了階段性和局部性的成果,但與預期目標相比還有不小的距離,大面積推進還面臨著不少制度性和技術性的困難。作為綠色信貸體系的重要組成部分,商業銀行推行綠色信貸的現狀可以作為衡量綠色信貸在我國發展情況的重要標尺。本文將分別從準入標準、退出機制和信貸結構調整三個方面考察綠色信貸政策在我國商業銀行的推行現狀和存在的問題。
(一)準入標準操作性弱,環境因素考核缺失
目前,我國商業銀行綠色信貸的準入標準多為綜合性、原則性的意見,缺少具體的指導目錄和環境風險評級標準,商業銀行難以制定相關的內部實施細則,降低了政策的可操作性。因此,商業銀行在信貸審批過程中的環境風險考量存在缺失,部分準入制度存在漏洞。本文通過對某國有商業銀行的北京分行的信貸準入標準進行了考察。該行的《公司客戶信貸準入退出標準》對企業在項目的環保節能指標和參數上進行了初步定量規定,對具備一定條件的行業實行名單制準入管理,其余的行業采取指標制管理,但部分實行名單制管理的行業沒有納入環境因素的考核。以氧化鋁行業為例,該標準明確規定中國鋁業公司、中國鋁業股份有限公司及其下屬經營狀況良好的生產企業為優先支持類客戶,除此之外其他企業原則上不得準入。在氧化鋁行業準入企業固定資產貸款項目的標準中,沒有出現與環境有關的條件。可見,由于國家缺乏相應的行業環保規范,銀行在將這兩家公司納為準入客戶的過程中,無法考慮環境因素。同時,對于那些未在名單之列的企業,即使其在控制污染排放方面更富成效,也會因為準入制度的缺陷無權享受信貸支持。
(二)退出機制監管不力,部門聯動效率不高
綠色信貸的核心業務之一是加強貸后管理,對高耗能高污染行業的落后產能和不符合能耗標準的企業加快現有融資退出步伐。但是,由于商業銀行缺乏具體的操作指導,貸后與環境監測部門的合作受限,加上“兩高”行業往往是銀行利潤的主要來源,所以銀行在缺少指導和傳統經濟利益驅使的雙重作用下難以抽離資金。受訪銀行《公司客戶信貸準入退出標準》對于鋼鐵、有色、水泥等高耗能高污染行業準入企業的固定資產貸款項目進行了一定的約束。因為目前的規定未規定環境影響評價的內容和標準等具體細節,不具備操作性;此外由環保部門企業環境違法信息,可能存在針對性和時效性不夠的問題,環保信息能否適應銀行審查信貸申請的具體需要也難以得到保證。
(三)結構調整效果甚微,環境風險讓步收益
綠色信貸的目標之一是通過引導資源配置,實現經濟社會的產業結構調整。但是,由于商業銀行“名單式管理”制度存在的漏洞。阻止了部分環境友好型客戶進入信貸市場,加上銀行職員仍然偏好收益高、風險小的傳統優質信貸對象,進而難以壓縮兩高行業的信貸市場份額,綠色信貸的資源配置功能并未實現預期的效果。受訪銀行《2010年信貸結構調整方案》中明確指出,該行信貸結構調整的政策是以符合產業政策、發展前景良好的行業作為信貸重點投資對象,對“兩高一剩”等政策敏感型高風險行業嚴格控制組合占比、提高準入門檻。通過調查,綠色經濟、循環經濟的環保能源相關行業及戰略新興產業已被納入銀行鼓勵進入的行業范疇之內,逐步壓縮行業的范圍也包括了有色、鋼鐵、焦化等“兩高一剩”行業。但是結構調整方案中仍存在上述的問題:一是在環境友好型行業和戰略性新興產業中有一半的國標行業實行名單式管理,意味著未在名單之列但環保責任履行較好的客戶將無權享受信貸鼓勵;二是傳統電力行業中可能帶來嚴重水污染和空氣污染的火力發電業和采礦業也在鼓勵進入的行業范圍之內,說明銀行在審核放貸對象時仍然更多地考慮了貸款的收益而非環境風險。
基于污染企業和銀行間的博弈分析
通過上述分析可以看出,目前我國綠色信貸體系構建不完善,商業銀行踐行綠色信貸政策缺乏動力,效果不佳。然而,要分析產生上述現象的原因,僅僅從商業銀行的角度入手是不夠的,還需要考慮污染企業在綠色信貸體系中與商業銀行的關系。本部分將以博弈論作為分析工具,研究銀行、企業兩大決策主體之間發生沖突時的決策及均衡問題,以期對上述現象作出更好的解釋。
假設R為企業獲取貸款后的經營收益,R1為污染企業通過其他融資渠道獲取的收益,C1為引進環保技術和設備所花費的成本,F為污染企業被查處后損失的期望值,BR1為銀行對治污企業發放貸款后經營收益,BR2為銀行對不治污企業發放貸款后的經營收益,BC2為銀行不發放貸款的機會成本。雙方博弈的效用矩陣如表1所示。
純戰略納什均衡:現階段我國企業治污成本往往高于環保部門經濟處罰的期望值,即C1>F。因此,對企業而言,污染是不污染的占優戰略;對銀行而言,由于污染企業仍可通過繳納罰單等行政手續獲得合法經營,企業污染行為很難威脅到信貸資金的安全,因此該博弈將出現唯一的納什均衡:(污染,貸款)。在該均衡下,綠色信貸政策難以得到實施。
混合戰略納什均衡:假設企業以a的概率選擇治污,以1-a的概率選擇不治污;銀行以b的概率選擇貸款,以1-b的概率選擇不貸款,則污染企業的期望支付為:
銀行的期望支付為:,
已知C1>F,則,污染企業的支付隨著a的增加而遞減;對銀行而言,BR2已經包含了行政處罰等可能導致的信貸損失,即BR2≤BR1,所以,銀行的支付隨著b的增加而增加。均衡時,混合戰略為:a=0,b=1。此時混合戰略將收斂為一個純戰略納什均衡,企業選擇污染,銀行選擇發放貸款。
綜上所述,企業治污成本高于環保部門處罰是綠色信貸政策推行難的一個重要原因。在這樣的條件下,無論銀行是否擁有足夠的企業信息,不治污和貸款都將分別成為企業和銀行的最優選擇,這就為完善綠色信貸機制提供了理論依據。
完善我國綠色信貸機制的政策建議
第一,要提高環境違法懲戒力度。由博弈論模型的分析可知,當企業的治污成本高于因環境違法受到的經濟處罰時,對企業而言,不治污是治污的占優策略。對銀行而言,由于污染企業可以通過繳納罰金繼續經營,其信貸安全不會受到威脅。因此,當懲戒力度高到對污染企業放貸得不償失、威脅到其信貸資金安全時,銀行才會選擇落實綠色信貸政策,對污染企業進行嚴格把關,減少損失;企業則會將污染成本作為企業發展的內在動力,引進綠色技術和設備。
第二,要增強部門聯動機制。正是由于缺乏對污染企業真實、及時的信息,銀行對企業貸款還存在博弈關系。因此,綠色信貸的成功實施,需要各級環保部門和金融機構間建立有效的聯動機制,實現信息共享。環保部門要建立和完善環保信息庫,與金融部門形成信息溝通機制。商業銀行要借助環保部門的力量,加強貸款環境風險管理;及時整合環保政策和信息,建立統一管理與機制。
第三,要明晰準入退出條件。國際上的銀行開展綠色信貸,基本是從赤道原則出發,根據各國實際情況制定合適的信貸政策、法規。我國的綠色信貸才起步,沒有具體的指導目錄和環境風險評級標準,商業銀行沒有相應的內部實施細則,降低了綠色信貸的可操作性。為了明晰準入退出條件,商業銀行應從以下幾個方面入手:一是基于赤道原則,盡快制定符合國家產業政策、滿足節能環保標準、適合本行發展現狀的綠色信貸準入退出標準;二是嚴格落實 “一票否決制”,對于無法達到環保法律法規要求、能耗和污染排放等指標無法滿足國家標準的,或是未來有可能對環境造成重大不利影響的貸款,其他指標再優秀也不能予以準入;三是對于已完成授信評級的客戶,要持續關注其環境保護及能耗情況,若發現存在環境違法情況,要立即調低信用等級,降低貸款額度,甚至抽離資金。
第四,要優化銀行信貸結構。一是要在國家有關行業信貸政策的基礎上,對污染排放多、信貸規模大的行業明確貸款總量和進退目標,對兩高行業嚴格控制貸款增長幅度并有計劃地退出;二是要積極發展與環保創新技術產業的客戶關系,加大信貸支持,彌補其資金缺口;三是要加強小企業和個人經營貸款的環境風險管理,調整其目標市場定位,對具有經營實體的個人經營貸款,要實施與小企業同等的準入條件。
第五,要完善約束激勵機制。在缺乏外部約束的情況下,銀行容易與污染企業成為合謀,導致綠色信貸政策得不到有效執行。與污染企業相比,圍繞銀行構建的綠色信貸交易制度更具有操作性和執行性。因此,完善對銀行的綠色信貸約束激勵機制應成為構建綠色信貸交易機制的主體內容。一方面,要利用稅收減免、財政貼息等措施,對執行綠色信貸政策較好的商業銀行給予獎勵;另一方面,要在銀行內部落實完善綠色信貸問責制度,促進政策實施。
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在金融中心的精華地段,一位行色匆匆且有隨從陪同的客戶正在一個森嚴、隱密的小會議室進行千百萬美元的大宗交易。在這里,你看不到華麗的門面、精致的壁飾與地毯,沒有美味的點心,也沒有笑容可掬的銀行職員站在門口對客人問好;交易完成后,客戶便迅速離開。這就是金字塔頂端的富豪階層在辦理業務時的一個畫面……
作為銀行眾多業務中的一種,私人銀行服務通常由國際級金融機構提供,開戶門檻最低為50萬美元,私人銀行家完全可以為您提供貼身的服務,站在客戶個人的立場上為其設計產品解決方案,私人銀行注重的是資產管理。
最近一兩年來,隨著我國金融市場即將全面開放,越來越多的外資銀行瞄準了國內高端客戶金融業務的巨大商機,進而紛紛進駐國內市場。國內銀行也開始瞄準高端理財客戶……
“洋先生”管賬是把好手
“洋先生”支持者說
李女士是國內某上市公司的獨立董事,她于2000年申請了國際金融機構的私人銀行服務,有一個專門的客戶經理為她打理資產。她說這個機構的私人銀行服務一般至少要有100萬美元以上的流動性金融資產。
當她談到國外私人銀行的服務時大加贊賞。她說:“我的客戶經理會根據我的個人情況詳細制定我的投資計劃,他們會把我的收入情況、生活習慣偏好、投資意向,這個意向是保守型的還是激進型的,全部考慮進去來制定出計劃。而且計劃非常詳細,不是一個大方向的概念,而是細分到每個步驟怎么實施,我的錢用到哪兒了,心里非常清楚。在國內是很難找到這么好的服務,國內所謂的高端理財也就只能向客戶提供一些零散的服務而已。”
私人銀行業務在國內應該說是有著很好的發展前景的,這一方面是因為國內高收入群體在不斷發展壯大,另一方面就是這個高收入群體存在對私人銀行服務的強烈需求。據調查顯示,國內有66%的高收入群體對個人理財服務感興趣,39%的受訪者明確表示需要個人理財服務……
在選擇賬房先生時,是選擇“洋先生”還是“土先生”,銀行客戶是各有說辭。
富人的“避風港”
私人銀行業務是私人財富管理金字塔的“塔尖”,也是富人們的“避風港”。有人說,私人銀行是“從搖籃到墳墓”的服務,即豪門家孩子從繼承遺產開始到接受教育、打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到他又老又病,辭世前安排自己的遺產。私人銀行業務主要強調資產管理能力,涵蓋了從合理避稅、遺產管理、教育信托、現金管理到繼承人教育安排,甚至包括提供企業等實體并購案的建議及標的,代表客戶到拍賣場競標古董等各方面業務。
除此之外,私人銀行業務還以人性化服務為特色,私人理財顧問甚至可以幫客戶訂機票、繳物業費,甚至替客戶干一些訂奶、遛狗之類的事情,總之是一切以客戶為中心。
私人銀行開戶金額的最底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都是以幾十萬美元為單位。在瑞士銀行,客戶至少要有100萬美元的銀行可接受資產才能在這里開戶。在花旗銀行,需要100萬美元,才能在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬美元,匯豐銀行私人銀行部是100萬美元;在摩根士丹利私人銀行部門,最低凈資產限制是2500萬美元,客戶還必須擁有1000萬美元的流動資產,開戶的最低限額為500萬美元。
而要獲得“家庭辦公室”級的頂級服務,個人金融資產一般不能低于1.5億美元。在花旗銀行,當客戶的資產達到或超過1億美元時,他將獲得風險較高但獲利頗豐的投資機會,如參與私人資本運營或企業投資,以及參與花旗自營業務的機會。
“洋先生”怎么管賬
百達銀行
百達銀行在財富管理上最具特點的就是家庭辦公室,在提供該服務的過程中,百達特別關注的就是始終站在客戶家庭整體及個人成員的利益立場上。客戶往往是擁有大量而廣泛的分散的私人財富;家族企業業主;家庭情況復雜,有多個住所的國際家庭;尋求高度個性化的服務。家庭辦公室提供的主要產品包括:
1、投資咨詢:在投資過程中的每一個階段對客戶提供協助;
2、全球托管與投資報告:無論客戶指定了多少的投資經理,全球托管都會為客戶持續監控投資目標、評估投資經理、迅速做出決策等行為提供所需的全部信息;
3、繼承規劃:為那些因為在家庭財產繼承過程中出現的問題找到了有針對性的解決方案;
4、納稅統籌與報告:幫助家庭最大限度地減低稅負,細致而持續地對納稅進行統籌。
5、財務規劃:包括對家庭生意的規劃、重組、出售以及分散家庭風險,規劃和安排保險保障等。
6、家庭治理:幫助解決家庭成員在因目標和需求不同而產生的矛盾,如加強財富管理教育、參與慈善事業等。7、管理與記賬:建立利潤損失表與資產負債表、處理人事管理的行政事務、對個人項目進行行政支持、賬單支付、安排電子銀行便利等。
8、便捷服務:是對其他服務的必要補充,緩解客戶在財富管理中耗時費力工作所形成的壓力。包括:住房與辦公場所的買賣與維修,幫助家庭成員尋找適當教育機構,安排旅行、培訓國內員工等。
瑞銀集團
采用“整個企業”(或“一個企業”,OneFirm)模式而不是各自為政的業務單元來發展財富管理業務,是瑞銀集團財富管理的一個基本特征。
客戶將會輕而易舉地獲得瑞銀集團的財富管理服務,無論何時,無論何地,也無論背后是哪個或者哪些部門支撐著這些服務。這“整個企業”的方法將會為通過客戶介紹、產品交換、業務間的配送服務而實現的跨區銷售提供方便,從而大幅度提高瑞銀集團的收入。
例如,投資銀行和資產管理幫助瑞銀集團成功地獲取了財富管理客戶對結構金融產品和替代產品的需求信息,對涉及到的所有業務都帶來了額外收入。
財富管理業務和資產管理業務間的聯動,其目標定位是超高端客戶,這一客戶群的需求與機構客戶相類似。在前些年市場激烈波動的背景下,他們對實現資本保值愈發感興趣。于是,瑞銀集團的資產管理業務部門為這一客戶群專門開發了一些產品,比如絕對回報債券基金。借助這些具有針對性的產品,再將客戶的家庭辦公室同瑞銀集團的投資管理專家結合起來,就能夠成功地獲取大量的新增資產。
匯豐銀行
作為全球最大的金融集團之一的匯豐銀行,其私人銀行業務主要向客戶提供投資和財產管理兩大方面的服務,其中投資服務根據客戶的偏好,分為全權委托投資,即根據客戶要求組織投資組合,由銀行運作該投資組合;選擇性投資服務,即銀行專注于發現市場上的投資機會,并向客戶提供高回報產品或投資工具的投資機會;投資建議服務,即客戶直接參與投資的決定,銀行通過了解客戶的要求,提供投資的建議,總之圍繞一個主題:專注于為客戶提供保護當前或未來財產的方法。
德意志銀行
德意志私人銀行財富管理上的產品和服務做得十分細致周到,采用了主動咨詢、資產組合管理、同時還有包含了對沖基金和房地產基金的替資,這就在很大程度上分散了投資人的投資風險,而互助基金也能夠帶來與分散化的資產組合一樣的好處,它不但可以用主要幣種購買,而且可以每天買賣,因而具有很強的靈活性。主要有股權基金、固定收入基金、貨幣市場基金。
對于那些金融利益超越了證券、銀行與投資管理的客戶,德意志銀行私人財富管理部還提供了許多類型的專業服務。比如說,家庭辦公室服務、藝術品咨詢、房地產服務、財務規劃、信托服務和慈善事業服務等。
花旗銀行
財富管理是花旗集團的主要業務之一,也是花旗集團的特色。花旗集團中專門從事財富管理業務的部門是全球財富管理部,私人銀行業務是該部門一項極具發展潛力的業務。
花旗集團兩種不同的財富管理模式
“土先生”能管好賬嗎?
長袖善舞的賬房先生
私人銀行家往往具有10年以上的專業經驗,學歷出眾,長袖善舞。資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和經驗,是成為一個出色的私人銀行家所必備的。他們來自不同的學業和職業背景,往往具備工商管理碩士(MBA)、法律博士(JD)等學位,注冊財務分析師(CFA)、注冊公共會計師(CPA)、律師等專業資格,如果對藝術品和奢侈品有足夠的知識和良好的品位就更加錦上添花了。有些私人銀行家本身就出自富裕家庭,有些甚至有自己成功創業的經驗,因為上述兩種背景可以使私人銀行家更好地了解客戶及潛在客戶,如富豪家族的繼承人或新興的高科技創業人士等的不同心態與需求,更有效地同他們溝通。
私人銀行家為贏得客戶的信任和青睞,提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的各個方面。除了幫助客戶投資各類金融產品,他們還會幫助客戶購車、買房,打理他們的稅務,甚至有為客戶遛遛狗的服務,到客戶年老的時候,還要為他們的事業繼承以及子孫后代的財產問題殫精竭慮,出謀劃策,很多百萬富豪甚至擁有多達十幾位私人銀行家為其理財投資。
私人銀行業務很大程度上是一項員工的個人游戲,同客戶的關系也往往是高度個人化的。客戶的信任,不僅是對銀行家專業能力的信任,更是對其人品和職業操守的信任,在這個行業里至關重要,因為這些巨富客戶們顯然絕不希望某天早晨醒來,忽然發現有關自己財產的任何事出現在小報的“八卦”版上。
私人銀行家的生活既奢侈又卑微。一個優秀的私人銀行家的年收入能夠達到百萬美元,其中2/3來自傭金、股票期權和獎金。他們出差在外幾乎毫無例外都乘坐頭等艙,住最好的酒店,在最豪華的飯店用餐。然而他們也要隨時聽候客戶的召喚。他們很大一部分工作都是到機場接人、安排鮮花或是預訂水果籃,以及時時追蹤客戶的投資訂單。
“土先生”支持者說
建設銀行貴賓理財的一位客戶對記者說:“外資銀行在私人銀行業務上確實比中資銀行經驗較豐富,但我覺得本土銀行更了解我們這些客戶的理財偏好、特點和需求。而且我們與客戶經理溝通也更加方便,很容易在一個問題上達成共識。況且本土銀行的服務網點多,辦起業務來也比較方便。能把錢投給自己國家的銀行,也總算是肥水沒流外人。”
看來國內銀行還是有著自己特有的優勢,但不管怎么說,國民給了這些“土先生”情感傾向,還要看看你是不是真的對得起人家的“寵愛”。拿什么來說話?自不必說,客戶的回答應該成為你們努力的方向。
相對來說,國內各銀行提供給高端客戶的服務則簡單一些,雖然現在國內理財服務的內容越來越豐富,可投資產品種類越來越多,包括有人民幣理財產品、外幣理財產品、銷售開放式基金、保險產品和信托產品、個人黃金投資、外匯買賣、房地產等等,但受資本賬戶管制以及對沖性金融產品缺乏、人民幣存款利率未放開(目前大額外幣可以協議利率)、相關私人銀行人才匱乏等因素影響,國內銀行對高端客戶提供的服務與國外銀行相比還有一定差距。
自從招商銀行4年前率先推出國內首個真正意義上的貴賓理財品牌――金葵花理財以來,越來越多的中資銀行都先后推出了自己的準私人銀行業務,或者說是“貴賓理財”。但目前內地銀行提供的高端理財產品與私人銀行業務相比有著本質區別,中資銀行的高端客戶所能享受到的服務與嚴格意義上的私人銀行服務根本不能同日而語。
國際通行的高端私人客戶門檻,一般都在100萬美元以上,也就是個人金融資產至少要達到人民幣800萬元,這一標準遠高于目前商業銀行貴賓理財業務的門檻。正是由于門檻的不同,才在相當程度上造成目前中資銀行在高端私人業務上,較為零散、缺少系統的局面。就理財業務范圍而言,目前中資銀行的貴賓理財僅局限于以存款為主的貨幣理財,以提供理財產品為主,并配以機場等場所的貴賓服務、生活緊急援助服務等。而真正意義上的私人銀行服務卻完全不僅限于此,從投資規劃、合理避稅、遺產管理、教育信托、現金管理、繼承人教育安排等,都有所涵蓋。“中資銀行的‘貴賓理財’只是向高端客戶提供一些‘超市模式’的零散服務,而真正的私人銀行則是為客戶提供滿足其收益與風險預期的個性化財富管理。”
中國人民大學金融研究所副所長趙錫軍向記者表示:在外資銀行與國內銀行的競爭中,國內銀行最大的優勢就是:網點多、人員多。但是,在“私人銀行”業務的競爭上與外資銀行相比起來基本上是沒有什么優勢的。國外的私人銀行業務已經發展了上百年的歷史,但是對于國內銀行來說,私人銀行服務是一個新鮮事物,過去并沒有實踐經驗,完全是從無到有的過程,而外資銀行則有著豐富的經驗,直接帶到中國來。國內銀行受產品和人才匱乏的限制,以及制度和政策建設等條件的制約,很容易會在對高端客戶的爭奪中失去競爭力。
無獨有偶,《走進私人銀行》的作者,現供職于招商銀行總行研究部的連建輝博士也表示了相似的看法。他認為:國內大多數銀行的理財服務還僅停留在營業廳柜臺服務階段,習慣的做法就是提供無差異性的理財服務。與國外銀行相比,國內銀行的理財服務水平和質量存在很大的差距。國內私人銀行業務要達到西方國家的發展水平,還有相當長的路要走。
就中資銀行的私人金融業務而言,可以說,目前都還顯得比較稚嫩,而高端私人銀行業務的開展就更有些“摸著石頭過河”的味道了。有分析人士認為,目前,中資銀行在貴賓理財上,存在著業務概念狹窄、品種單一、無法滿足客戶的個性化需求等問題。為應對外資銀行的激烈競爭,尋求合作,采取“師夷長技以制夷”的策略或許是最佳選擇。
“土先生”也能走上洋路
洋先生優勢
服務:貼身、系統,幾乎涵蓋了生活的各個方面
出身:很多私人銀行家就出自富裕家庭
經驗:產品和人才豐富,有上百年的私人理財服務史
感情:私人銀行家更多的是客戶的朋友,甚至彼此作為家族友誼代代相傳
土先生優勢
硬件:網點多、人員多,門檻相對低
地域:對中國客戶的理財偏好、特點和需求更了解
客源:年底全面開放人民幣業務,利用時間差,已搶占不少優質客源
借鑒:前人栽樹,后人乘涼,完全可以把“洋先生”的經驗“拿來主義”。
私人銀行業務作為對富有個人或家庭的高端服務,在國外經過了許多年的發展,已形成了一系列成熟、完整的產品和服務體系。私人銀行最顯著的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務,服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務,產品組合個性化,服務態度人性化,投資水平專業化。
目前我國年收入在7.5萬元以上的居民家庭已經超過5000萬戶,約為1.755億人,占中國總人口的13.5%。隨著居民收入的快速增長,中國已經形成了一支在社會經濟中越來越具有影響力的高收入群體。根據麥肯錫的估計,2001年中國年收入介于4000-6500美元之間的大眾富裕家庭為1600萬戶,今后幾年的增速將在20%-30%之間,到2010年這一數據將達到6100萬戶。
對國內銀行來講,在新的市場環境中,如何實現由傳統的零售銀行業務向個人理財業務的跨越,從一般意義上的個人理財業務到現代財富管理意義上的私人銀行業務的跨越,是國內銀行面臨的一項重大課題。
“國內銀行發展私人銀行業務僅僅依靠銀行自身的努力是遠遠不夠的,還必須有一個良好的外部環境,必須得到政府和社會公眾的有力扶持。作為政府部門,主要是積極創造條件,卸除或緩解套在國內銀行身上的各種枷鎖,為私人銀行服務健康發展創造良好的制度環境、法律環境、信用環境與金融消費環境,當務之急是積極推進商業銀行的綜合化經營,鼓勵扶持國內銀行的金融創新活動。”在談到國內私人銀行業務的發展時,《走進私人銀行》的作者,現供職于安徽省銀監局的孫煥民博士對記者說。
要想從根本上擺脫國內銀行的這種競爭劣勢,就要加快產品創新步伐,大力開發和推出適合高凈值客戶所需要的跨市場、復合性、多元化的產品。此外,還應該在營銷服務方式、組織管理體系以及理財專家隊伍建設等方面下苦功夫。
私人銀行起源與發展
私人銀行服務起始于16世紀,是為那些尋求資產保護的富翁們的需要而登上歷史舞臺的。瑞士是國際私人銀行業的最早發源地之一,日內瓦至今仍是國際私人銀行業的領導中心。在16世紀中期,法國一些經商的富裕貴族由于原因被驅逐出境而來到了瑞士的日內瓦,他們同時帶來了與其他歐洲國家權勢階層的密切聯系和客戶關系,正是這些遭受放逐的經商貴族形成了第一代瑞士私人銀行家。瑞士由于其平穩的社會政治、穩定的經濟貨幣、發達的信用制度、規范嚴謹的法律體系以及優越的地理位置,吸引和匯集了來自世界各地的巨額財富,進而使得瑞士成為國際私人銀行業的中心。
關鍵詞:校企合作 引企入校 工學結合 訂單培養
中圖分類號:G64 文獻標識碼:A 文章編號:1672-3791(2014)03(b)-0203-04
1 概念界定與背景
人才培養模式是指在一定的現代教育理論、教育思想指導下,按照特定的培養目標和人才規格,以相對穩定的教學內容和課程體系,管理制度和評估方式,實施人才教育的過程的總和。
“校企合作”是“校企合作教育”的簡稱,國際上又稱為“合作教育”。世界合作教育協會(WACE)對合作教育的解釋是“利用學校和行業(企業)兩種不同的教育環境和教育資源,將課堂上的學習與工作中的學習結合起來,學生將理論知識應用于現實性的實踐中,然后將工作中遇到的挑戰和見識帶回學校,促進學校的教與學”。我們可以把“校企合作”視為一種人才培養模式。
在2007年我校金融事務專業實踐就開始校企合作,主動適應人才市場的需求,積極推動與行業企業的緊密結合,但是基本上只是根據企業專家的意見,在每年教學計劃上增減某一門課程或是教學內容,在個別的課程的章節開發的項目課程,個別企業專家到企業開課等停留在校內課堂教學上的方式。
而我們意識校企合作的廣度、深度不夠高,用人單位反映最多的是對我們畢業生職業道德的缺乏感到失望,學生缺乏吃苦耐勞、持之以恒、與人溝通、團隊合作等工作態度和能力。對此,我們努力從教學方法上進行改革,但是,效果不顯著。2011年企業到學校招聘實習學生,不到一個月時間,學生在企業中獲得了很大的改變,學生言談得體、彬彬有禮,業績也不錯,讓我們有很大的觸動。如何深入開展校企合作,建立起一個可持續發展的校企合作的良性循環機制,實現教育資源的優化組合,是我們急需探尋的課題。
2 實踐與探索
一般來說,我們學校教師都會認為在“一元制”的教育體制,推行“雙元制”教育模式,與企業合作太難了,但我們在校企合作的探索中,發現如果學校能提出共贏的合作方式,與企業的高層達成職業教育的目標一致,企業還是很支持的。其實,企業與學校在人才培養上目標是一致,都是培養學生的關鍵能力。
我們主要是通過五個途徑來尋找合適的企業:一是學校資源。我校原來隸屬于財政局和糧油局,學校五十多年的辦學歷程,沉淀了豐富的教育文化內涵,為本地區經濟建設培養、培訓了一大批專業技術人才,辦學質量深受社會各界認可,被譽為廣州市培養財會人員的搖籃,行業和校友們就是我們很好的資源。二是教師本身資源。我們的教師都畢業于各大本科學院,他們的朋友老師都有在相關的企業工作,本身就是我們的兼職教師,他們所在的企業就是我們的合作企業的資源。三是利用教師巡點工作。我校學生的實習采用學校安排招聘會為主,學生與企業面對面雙向選擇,學生到崗后,由學校統一安排老師和班主任下企業巡點,掌握實習第一收資料,及時取得實習雙方的反饋意見。四是安排教師到企業實踐。老師到企業實踐,實地考察企業的情況,了解企業培養人才的能力,根據實際情況,與企業洽談,討論校企合作協議。五是主動聯系企業。可以通過網絡招聘廣告了解等等,對于聯系的企業必須進行實地調研,保持聯系,更新信息,當學生的實習人數達到10人以上是就可以考慮簽訂實習基地協議了。
2.1 構建校企合作的人才培養模式
通過對07~10級畢業生、18家金融企業和9家兄弟學校調研分析,我們形成了人才需求與專業市場調研報告。廣東作為一個金融強省,它對金融人才的需求量是非常大的,而對于中職生來說,他們就業主要是面向基層的營銷人員,在基層第一線職業崗位就業的人員,需要面臨工作環境較差、體力勞動智力勞動相結合、工作較辛苦等現實問題,因而企業更多的關注員工的做人做事的能力,而這些職業能力在課堂和模擬實訓室是不能完全做到的,職業理論學習如果不與職業實踐相結合,學生的職業能力得不到加強。
我們構建的人才培養模式是依托校企合作,開展金融企業真實業務,通過4個層次實踐教學,配以3個不同教學場所,實現“基本能力+綜合素質”的校企合作人才培養模式。
中職金融事務專業的就業方向主要是面向金融企業的營銷崗位和服務崗位,我們以校企合作為載體,安排學生開展基礎實訓、專業技能實訓、專業實習和頂崗實習,這四個層次的實踐教學我們是交替進行,基礎實訓和部分的專業技能實訓是通過模擬實訓的仿真項目實現,解決諸如銀行柜面業務、點鈔等技能,專業實習和部分的專業技能實訓就通過企業真實項目實現,解決諸如運用專業知識能力、語言表達能力、抗挫折能力、與人溝通能力、團隊合作能力等能力;頂崗實習通過到校外實習基地完成,學生用一年的實踐,提高綜合素質與職業能力。重點培養學生的三個基本能力,動口、動手、動腦能力,以及意志力、抗壓力、溝通能力、團隊合作能力、耐心、細心、責任心等7大綜合素質。
在新的人才培養模式下,校企合作是核心,我們與銀行、證券、保險等金融企業合作開展了工學結合、引企入校、訂單培養、頂崗實習等校企合作模式的實踐。同時,我們建設了“真設備操作、真項目訓練、真環境育人”的“三真”一體化實訓和校外實習基地,在教學過程中做到校企互動、產教對接、學做合一,既抓住了市場需求,又強化了學生的技能。
2.2 工學交替人才培養模式
2.2.1 校內開展企業項目
企業項目進校園,開展真實業務,進行職業生涯規劃,自然班輪班實訓,成為校內教學的組成部分。該項目是我校與廣州市麥格森咨詢有限公司和廣州市鴻鑫保險公司合作的,該項目由校企共同出資建設金融電話營銷實訓室,由企業投入設備和管理人員,校企共同制定教學方案、共同編寫特色教材,共同授課。實現了“引入企業、引入設備、引入產品、引入管理、利潤分成”的校企合作模式。2012年起就為多家企業提供優秀的實習學生。建立有效的校內實習基地及校內生產性實訓基地。
(1)項目內容的確定。2011年企業到學校招聘實習學生,不到一個月時間,學生在企業中獲得了很大的改變,學生言談得體、彬彬有禮,業績也不錯,讓老師們有很大的觸動。我們發現在金融產品電話營銷企業工作的學生,進步最顯著,原因是學生在電話營銷崗位,他的溝通能力、應變能力、抗挫折能力、執行能力都得到了很大的提高,并逐漸養成競爭意識、風險意識、團隊合作意識,且更加勤奮好學、文明禮貌,而且,我們對企業崗位需求的調查中得出,各金融企業尤其需要電話營銷員。我們把項目內容確定為電話營銷崗。
(2)選擇合作企業。2012年初我專業教師到企業實踐,了解企業文化,企業理念,企業規模,并親身經歷學生實習的崗位。了解到合作公司是廣東省坐席最多、產能最高、發展最快的呼叫中心,人性化的管理、白領式營銷模式,不需自己尋找客戶,坐在環境舒適的城市中心地帶寫字樓里,根據公司提供的客戶資源,憑借自己的勤奮和智慧,實現月薪過萬的理想,公司還注重培訓,支持員工繼續深造,暢通的職業晉升通道,幫助個人成長,支持每位員工實現夢想。
關鍵是公司的高層管理人員,有社會責任感,有很強的意愿與學校合作,而且業務能進入到學校,校企合作的目標是一致的,都以培養人才為最終目標。
(3)開展學生調查。開展09級鴻鑫實習生實習情況調查和10級學生的就業方向調查。對09及鴻鑫實習生實習情況調查目的是了解學生留在公司的原因、希望從企業中得到什么、薪酬增加的原因、未來發展的方向,從而了解企業的優勢和對學生的吸引力以及對學生職業生涯發展的影響,調查數據顯示,20%的學生認為自己在求職中優勢是溝通能力;90%的學生都希望進入保險公司工作,57%的學生認為保險是朝陽行業,78%的學生認為保險行業收入高,64%的學生認為該行業專業對口;80%的學生都希望從企業中獲取良好的專業技術、廣泛的人際關系、團隊合作的技巧、自我價值的實現和良好的薪酬。
86%的學生留在企業實習的原因是企業的氣氛好、同事關系融洽,64%的學生認為留在企業有發展前景和自我價值得到實現;50%的學生認為自己薪酬增加的原因是有較強的分析能力、有承受壓力的能力、有強烈的自我價值實現的意識、溝通能力、應變能力以及勤奮努力。
在對你10級學生的調查中,95%學生對于學校開設電話營銷課程表示支持,51%學生都是希望通過電話營銷訓練提高自己溝通能力。
通過以上數據,我們了解到學生在短短的3個月的實習中,學生的關鍵能力有了很大的提高,這是我們在單一的學校教學中的難以實現的。另外,該企業處在蒸蒸日上的勢頭,學生們的工作熱情很高,對企業的認可度也高。我們認為這個企業還是適合我們深度合作的。
(4)重視項目運營前的準備工作。“鴻鑫班”是學校的一個新成員,在2012年開辦之前,這個項目對于師生來說是個陌生的事物。首先,在招募成員前,我們做了充分的宣傳,包括項目負責老師親自到目標班級講解項目概要,印發宣傳單張,邀請公司的負責人參加動員會以及學校廣播的專訪節目。這些事前的準備使學生對于這個項目產生濃厚的興趣,并踴躍參加,為這個項目的成立提供了有力的保證。其次,制定完整周詳的教學計劃。在鴻鑫班成立之前,我校便先后派出教學部主任與課任老師到鴻鑫公司進行共計兩個月的實地考察和培訓,與公司內部的負責人和培訓經理研討并制成適合放在校內實訓的教學方案,使得培訓過程中做到有章可依,有條不紊。
(5)校企合作建設電話營銷實訓室。與企業共同出資建設校內實訓室,學校提供場地、電腦、電話等設備,企業提供錄音系統、坐席錄音系統網線及電話線等設備,建設一間真實實訓場所,學生上學如上班。
(6)列入教學計劃,開發《保險電話營銷實戰》課程。校企合作、共同開發的一門綜合實踐課程。本課程安排在第四學期,實踐課時為3周,學校教師和企業導師共同完成教學。
2.2 校外開展企業項目
(1)廣交會收銀、制證工作。中國進出口商品交易會,又稱廣交會,創辦于1957年春季,每年春秋兩季在廣州舉辦,迄今已有56年歷史,是中國目前歷史最長、層次最高、規模最大、商品種類最全、到會客商最多且國別地區分布最廣、成交效果最好、信譽最佳的綜合性國際貿易盛會。從2010年的第109屆廣交會開始,我校就與中國銀行及建設銀行的廣交會支行達成了合作的協議,在每一屆的廣交會中由我校學生負責廣交會客商的辦證收款工作。每一屆廣交會辦證收款量巨大,在個別銀行網點有限的人力條件下根本無法完成,因此,由我校學生以短期實習的方式來完成此項工作,對銀行來說無疑是最好的選擇。而對我校學生來說,通過在校期間的這一項社會實踐工作,除了可以將課堂上學到的知識聯系實際進行應用,還可以對自己的職業能力和綜合素質加以鍛煉,提前了解自己的職業競爭力如何,特別是通過廣交會這一個平臺還可以接觸到各種不同的客戶人群,包括外國客商,學生可以大大開拓自己的眼界。因此,對于我校的學生,廣交會這樣的實習機會也是難能可貴的。
學生在廣交會一個月的時間里,以銀行職員的身份,與銀行專家、我校老師一起完成收銀、制證工作,歷屆均獲得銀行和辦證中心的高度好評。本項目我們根據廣交會的時間安排教學,實現了整個班級外出實踐的良好的教學模式。
(2)金融知識進社區活動―― 服務社會。我們根據活動的公益性和普及性的特點,充分利用中國銀行和廣發銀行知名度優勢,同時與派出所及社區合作,2012―2013年間一共開展了社保卡、信用卡、反假幣、個人理財等4次專題活動,讓學生學以致用,同時展現我校學生風采,提高我校知名度。社區民眾非常感慨“一個中職學校能如此把學習場所搬到了社會,學生為我們提供的知識又這么實用,多好的學校啊”。
2.3 訂單培養人才培養模式
我專業訂單培養人才培養模式是第一學年是大平臺,學習專業基礎知識與通用技能;第二學年是訂單專項課程,由企業兼職教師授課,在校內實訓公司中開展真實業務實訓或者是到企業參觀學習和實踐;第三學年到企業實踐。在此過程中,由社會、企業、學校、家庭給予學生綜合評價。
我們工作步驟是:第一步是選合作企業,簽訂人才培養協議;第二步是校企教師互相交流學習,開展教研活動,進行師資培訓;第三步是共同制訂訂單班的人才培養方案及教學計劃,共同制定的考核評價標準;第四步是企業宣講會;第五步是師生座談會;第六步是面試選拔學生,組建班級;第七步是構建科學的課程體系,與企業共同開發課程;第八步組班進行教學和結業匯報;第九步是學校派出企業駐點教師,由校企針對學生頂崗實習情況共同給予指導。
2012年6月起陸續開設了“金鼎黃金班”“友邦保險訂單班”,公司安排培訓師來學校上課,參與組織教學,第三學年到公司畢業實習,由公司給每位學生安排管理人員指導實習。教師到企業實踐半年,才有機會能深入到企業的實際工作中,以便于達到對崗位熟悉。
校企合作的人才培養模式主要是做到“8個共同”:校企雙方共同參與組建;共同參與專業建設、課程開發建設;共同制定人才培養方案,制定教學計劃,確定教學內容,選定教材;共同參與人才培養過程;共同開展師資培養、技術開發、實訓設施設備建設、技能培訓;共同提供教育環境和教育資源對學生的知識和技能進行培養,共同融入校園文化和企業精神、服務理念等方面的教育;共同參與教學質量監督。
2.4 課程設置體現“能力為本位”職教理念
通過企業專家訪談,提煉了社會職業崗位群需要知識與能力,確定所需的能力體系,按照形成能力所需的工作任務設計項目課程,構建了以項目課程為主的課程體系,按照公共課與專業課兩大板塊設計,突出課程的專業化、技能化,突出職業能力的培養,體現職業教育“以能力為本位”的理念。
項目課程主要體現在專業核心課程、綜合實踐課程、頂崗實習課程。
2.5 教學過程的實踐性
工學結合課程的教學模式是以行動導向的教學模式,是學生以工作任務引領學習工作過程知識。
我們對各類課程內容進行了分類,歸納出不同類別的課程內容采用相應教學方法。無論用哪種方法我們都使用了行動導向的工作系統化流程開展教學,形成基于行動導向的教學模式,達到有效教學。
結合理實一體化課程模式的改革,把課程分成了三類,即學科課程、校內項目課程、頂崗實習課程,分別設計了不同的評價體系,初步構建崗位績效學生學業評價模式,使得課程的評價變得有章可循。實現校內成績考核與校外成績考核相結合的評價體系。
2.6 建設一支專兼結合的雙師型隊伍
對于中職的教師來說,我們面向的中小企業,金融事務專業主要是面向服務業,我們主要培養雙師型教師,目標是有本專業實際工作的中級(或以上)技術職稱,有在企業第一線本專業實際工作經歷,參加教育部組織的教師專業技能培訓獲得合格證書,能全面指導學生專業實踐實訓活動,也就是著重從教育教學科研、培訓、企業實踐、技能競賽等方面,提升團隊成員的工作過程課程開發能力,教學項目、任務的采集能力,學習情境設計能力,生產管理組織能力,拓展合作企業、合作項目的能力,造就“理實并重”的專業師資團隊,實現工學結合課程改革。
通過教師到企業實踐和合作企業派兼職教師到學校授課,逐步實現技能課程有雙師型教師和兼職教師講授的機制。
3 實踐成效
實踐證明工學結合、校企合作是鍛煉學生顯性和隱性能力的最佳方式。充分利用校企合作的機會,增加學生到第一線職業崗位鍛煉的機會,提高學生對今后從事第一線職業崗位的認識,增強其認同感和準確定位自己的就業方向。接受中職教育的學生也必須充分認識到良好的思想素質是第一線職業崗忙就業人員必須具備的而且是非常重要的品質,必須具有安心從事第一線職業崗位工作的信念,這不僅是高職學生完成學業的要求,而且也是高職學生未來職業生涯發展的要求。
3.1 形成校企合作運行長效機制。
我專業成立專業建設指導委員會,建立了《學生工學交替實習管理制度》《畢業生就業情況調查制度》《績效工資考核制度》《績效工資考核細則》《教師企業實踐制度》《實習生巡點制度》《教師實習駐點(巡點)補貼辦法》制定了校企合作人才培養方案。定期和不定期召開專業建設指導委員,對我專業的專業設置和課程開發、師資交流與培訓、學生實習與就業等人才培養方面起到了重要作用。
目前的校企合作項目已經進入教學計劃,并且已經實施了一個學年了,各方面的工作已經常規化了。
3.2 師生工作水平得到提高。
工學結合頂崗實習讓我們對許多學生有了新的認識,在學校他們只是普通學生中的一員,甚至有些學生還會不聽話、經常犯錯,工作后,我們驚喜地發現原來他們工作起來是那么的虛心向學、認真負責,他們的潛質和能力是巨大的,就等我們去發掘;很多學生經過實習鍛煉才真正意識到在課堂上學的那些知識和技能是多么重要、多么實用,同學感嘆:在三周的實訓中我學到了很多,我學到了該如何與人溝通,也學到了面對不同性格的人時,我又該如何才能讓他/她愿意接納我,這次的實訓更讓我鍛煉出了耐力,很多次想放棄的時候,都會因為不甘心而繼續堅持著,不甘自己之前的努力白費,也不甘因此而低頭放棄之前的堅持。
任課老師都普遍反映從實習回來的學生在學習積極性與熱情上有了很大的提高,表現出完全不同的面貌。
另外,實習讓師生體會到了實際工作與理論教學之間的聯系和區別,也更清晰了用人市場對中職生的需求所在,老師和學生日后都可以對本校學生的就業定位有更深刻的認識。
通過校企合作,可以了解企業的崗位需求情況,了解企業就業崗位對人才提出的技能和知識要求,了解相關行業產業最新的科技發展和技術裝備情況。這樣職業學校才可能做到有的放矢地組織教學活動,為企業和學生提供高質量的培養培訓服務。在這個意義上說,校企合作是提高職業教育質量的必然要求。
4 存在問題及后續建設思路
(1)完善校企共同課程開發和校本教材建設。目前,我專業開設的企業項目、訂單培養班都與企業共同開發了項目方案、教學計劃、校本教材初稿等教學資料,還是不夠完善,需要我們優化,建設出根據企業的崗位培養目標,設置專業和培訓項目,按照行業企業的要求組織教學活動,為企業提供職工培訓、技術咨詢等服務。
(2)加大兼職教師和專業教師的培訓。教學模式的改革創新,教師隊伍是關鍵,考慮到在本輪實踐中,出現兼職教師對學生心理把握不足,專業教師對企業文化和專業知識了解不夠,我們建議提供兼職教師參加職業教育培訓,專業教師參加企業培訓,通過互相學習,提升兼職教師和專業教師的綜合能力。
5 主要成效
(1)學生職業素養和職業能力得到提高。
金融事務專業學生在2013年首屆全國中職學生銀行技能大賽中獲1個一等獎、1個二等獎和1的三等獎;參加2013年廣州市財經類競賽獲5個一等獎。用人單位稱贊學生“上崗快,留得住,素質高”,對畢業生質量滿意度90%以上。
(2)形成校企合作、工學結合運行長效機制。
金融事務專業依托職教集團和專業建設指導委員會,與企業開展合作,共同探討人才培養模式、共同設計課程和校內外教學環境,探索出訂單培養、引企入校、共建實訓室、共建實習基地和教師實踐基地等多種工學結合模式,創新校內生產性實習、春秋廣交會工學交替實習、畢業頂崗實習等多形式的實習模式,形成企業全程融入、校企聯動、互利雙贏的校企合作長效運行機制。
(3)利用信息化新技術進行專業建設改革。
我校借助示范校建設契機,在專業建設和課程改革及等方面做了些創新嘗試和實踐。與金融行業機構和組織進行產學研合作與研究,并與信息化技術公司合作,從教學設計到專業數字化資源庫一站式平臺建設,再到人才培養新模式嘗試,通過創新的信息化技術進行教學過程梳理和改革。
(4)服務社會經濟能力增強,示范輻射作用凸顯。
金融事務專業兩年來為社會輸送畢業生750人,并將公益活動與學生專業實踐相結合,組織“金融知識進社區”和春秋兩季廣交會服務,聯合舉辦第五屆、第六屆會計文化節,體驗財經文化的底蘊、傳承和發展。
作為全國職業教育數字化資源共建共享課題組副組長單位,承擔了廣東省金融事務專業指導方案的編寫工作,參與了廣州市財經專業建設指導委員會工作,在廣東科貿學院和全市財經與商貿教研活動中推廣專業建設成果和企業校內實訓項目,示范帶動能力增強。
6 結論
校企合作人才培養模式為學生就業拓展了空間,為學生的綜合素質的提高提供有力的平臺,工學結合、校企合作是鍛煉學生顯性和隱性能力的最佳方式,是提高教師能力的途徑,對專業的發展有重要的現實意義。
參考文獻
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