保險監管的方式精選(九篇)
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第1篇：保險監管的方式范文
各省、自治區、直轄市環保局（廳），副省級城市環保局，新疆生產建設兵團環保局，全軍環辦，中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行，各銀監局，各政策性銀行、各國有商業銀行、股份制商業銀行：
為全面貫徹《國務院關于落實科學發展觀加強環境保護的決定》（國發〔2005〕39號，以下簡稱《決定》）和《國務院關于印發節能減排綜合性工作方案的通知》（國發〔2007〕15號），加強環保和信貸管理工作的協調配合，強化環境監督管理，嚴格信貸環保要求，促進污染減排，防范信貸風險，提出以下意見。
一、充分認識利用信貸手段保護環境的重要意義
當前，我國環境形勢十分嚴峻。一些地區建設項目和企業的環境違法現象較為突出，因污染企業關停帶來的信貸風險加大，已嚴重影響了社會穩定和經濟安全。嚴格對企業和建設項目的環境監管和信貸管理，已經成為一項緊迫的任務。各級環保部門、人民銀行、銀監部門、金融機構要把貫徹國務院《決定》、落實環保政策法規擺上重要議事日程，加強環保和金融監管部門合作與聯動，以強化環境監管促進信貸安全，以嚴格信貸管理支持環境保護，加強對企業環境違法行為的經濟制約和監督，改變“企業環境守法成本高、違法成本低”的狀況，提高全社會的環境法治意識，促進完成節能減排目標，努力建設資源節約型、環境友好型社會。
二、加強建設項目和企業的環境監管與信貸管理
要依照環保法律法規的要求，嚴格新建項目的環境監管和信貸管理。各級環保部門要嚴把建設項目環境影響評價審批關，切實加強建設項目環保設施“三同時”管理。對未批先建或越級審批，環保設施未與主體工程同時建成、未經環保驗收即擅自投產的違法項目，要依法查處，查處情況要及時公開，并通報當地人民銀行、銀監部門和金融機構。金融機構應依據國家建設項目環境保護管理規定和環保部門通報情況，嚴格貸款審批、發放和監督管理，對未通過環評審批或者環保設施驗收的項目，不得新增任何形式的授信支持。金融機構應依據國家產業政策，進一步加強信貸風險管理，對鼓勵類項目在風險可控的前提下，積極給予信貸支持；對限制和淘汰類新建項目，不得提供信貸支持；對屬于限制類的現有生產能力，且國家允許企業在一定期限內采取措施升級的，可按信貸原則繼續給予信貸支持；對于淘汰類項目，應停止各類形式的新增授信支持，并采取措施收回已發放的貸款。
要依照環保法律法規的要求，嚴格現有企業的環境監管和流動資金貸款管理。各級環保部門要加強對排污企業的監督管理，對超標排污、超總量排污、未依法取得許可證排污或不按許可證規定排污、未完成限期治理任務的企業，必須依法嚴肅查處，并將有關情況及時通報當地人民銀行、銀監部門和金融機構。各級金融機構在審查企業流動資金貸款申請時，應根據環保部門提供的相關信息，加強授信管理，對有環境違法行為的企業應采取措施，嚴格控制貸款，防范信貸風險。
各級環保部門要積極督促有違法違規行為的企業進行整改，可根據實際情況，引導企業通過技術改造和升級達到環保要求，為防范信貸風險創造條件。金融機構應根據環保部門提供的項目整改信息，結合企業生產實際，合理控制信貸投放。
三、加強協調配合，認真履行職責
各級環保與金融部門要密切配合，建立信息溝通機制。環保部門要按照職責權限和《環境信息公開辦法（試行）》的規定，向金融部門提供以下環境信息：
（一）受理的環境影響評價文件的審批結果和建設項目竣工環境保護驗收結果；
（二）污染物排放超過國家或者地方排放標準，或者污染物排放總量超過地方人民政府核定的排放總量控制指標的污染嚴重的企業名單；
（三）發生重大、特大環境污染事故或者事件的企業名單；
（四）拒不執行已生效的環境行政處罰決定的企業名單；
（五）掛牌督辦企業、限期治理企業、關停企業的名單；
（六）環境友好企業名單；
（七）企業環境行為評價信息；
（八）其他有必要通報金融機構的環境監管信息。
各級環保部門應當按照環保總局與人民銀行制定的統一標準，提供可納入企業和個人信用信息基礎數據庫的企業環境違法、環保審批、環保認證、清潔生產審計、環保先進獎勵等信息。
人民銀行及各分支行要引導和督促商業銀行認真落實國家產業政策和環保政策，將環保信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫，防范可能的信貸風險。
各級銀行監管部門要督促商業銀行將企業環保守法情況作為授信審查條件，嚴格審批、嚴格管理；將商業銀行落實環保政策法規、配合環保部門執法、控制污染企業信貸風險的有關情況，納入監督檢查范圍；要對因企業環境問題造成不良貸款等情況開展調查摸底。
各商業銀行要將支持環保工作、控制對污染企業的信貸作為履行社會責任的重要內容；根據環保部門提供的信息，嚴格限制污染企業的貸款，及時調整信貸管理，防范企業和建設項目因環保要求發生變化帶來的信貸風險；在向企業或個人發放貸款時，應查詢企業和個人信用信息基礎數據庫，并將企業環保守法情況作為審批貸款的必備條件之一。
環保部門、金融監管部門及有關商業銀行可根據需要建立聯席會議制度，確定本單位內責任部門和聯絡員，定期召開協調會議，溝通情況；研究制定信貸管理的環保指導名錄；組織開展相關環保政策法規培訓和咨詢，提高金融機構對環境風險的識別能力。
四、加強監督檢查，追究違規者的責任
第2篇：保險監管的方式范文
供氣設施實施方案的請示
縣建設局并報縣人民政府：
XXXX有限公司根據《湖南省西部地區縣城供氣設施建設2010年中央預算內投資計劃的通知》，結合我縣縣城北擴基礎設施建設規劃現實需要，經公司集體研究和專家論證，現將《中央預算內投資建設縣城供氣設施實施方案》請示報告如下：
一、投資使用范圍
年內完成中央預算內投資700萬元，其投資使用范圍和主要工程量概算如下：
1、澧水大橋中壓鋼管敷設1000米，工程概算投資200萬元；
2、老城區中壓管網與大橋鋼管對接聯網10000米，工程概算投資300萬元；
3、蔣家坪新區中壓管網敷設10公里，工程概算投資200萬元（投資細目以設計圖紙為準）。
二、投資使用主體
該項投資計劃擬由XXXX有限公司負責組織實施，設立中央預算內投資工程建設項目部，由國資代表、項目經理、工程師和財務總監等成員組成，統一組織項目實施，確保年內完成投資計劃。
三、資金使用管理
擬由縣建設局或縣財政局出任國資代表，全程監管中央預算內投資計劃的使用和管理。設立專門賬戶和臺賬，專款專用，獨立賬戶設在縣信用聯社，每月將項目投資使用計劃和執行情況上報縣建設局或縣財政局，接受監督和管理。
四、施工招投標管理
根據《中華人民共和國招投標法》等有關法律、法規規定，該項投資工程實行邀請招標。邀請三家以上依法設立具有一定資質和經營范圍的施工、設備供應等商家直接參加投標，依照法定程序選定材料供應商和工程承包商，并在縣招投標辦辦理備案申請，在行政主管部門監督下招投標。
五、工程施工管理
擬聘請XXXX工程監理咨詢中心為監理單位，對本投資項目工程質量、安全、進度等實施監理，確保項目有序進行。
六、項目實施步驟
1、6月份由XXXX有限公司聘請設計單位拿出工程設計圖紙和投資方案，同時完成項目招投標備案申請和批復，落實招標單位。
2、7月份成立工程建設項目部，完成工程建設招投標程序，落實工程施工承包商和設備材料供應商，并完成合同簽署。
3、8月份工程隊進場施工，12月底前完成項目投資。
4、2012年元月完成工程竣工驗收和項目驗收審計。
以上妥否，請研究批復。
第3篇：保險監管的方式范文
1.1法制原則
市場經濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉向市場和法律手段為主。我國保險監管作為政府活動的重要內容，就必須按照相應法律法規的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規定的監管行為。在一定范圍內，行政性手段仍然是重要的監管手段，但也必須有相應的法律依據，根據一定的準則進行。
1.2市場化和效率原則
我國保險監管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監管就要強化市場對保險經營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監管部門要推進市場競爭，為保險行業創造一個良好的競爭環境。只有實現充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業進行不必要的干預，為保險企業營造良好的外部環境。最后，監管過程本身要講效率，要努力降低監管成本和費用。
1.3適度監管原則
適度監管原則是指監管措施不能影響和抑制保險業務的正常發展以及創新活動的進行，也就是政府在監管活動中要逐步放權和還權，為發揮市場機制的作用創造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業管理事務；在監管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業發展中出現的各類問題。
1.4公眾利益原則
保險是一種信托關系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業，一旦保險企業破產，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監管來保證保險市場的穩定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2我國保險監管的基本目標
2.1保護被保險人利益
這與國際通行的保險監管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發達國家差，這就更加要求保險監管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業的健康快速地發展。
2.2保證保險企業償付能力
這是保險監管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監管就成為監管部門最后的“堡壘”。我國保險監管必須將保證保險公司的償付能力作為監管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。
2.3維護公平競爭的市場秩序
我國保險市場由于處在發展的初級階段，受保險公司發展模式同質化的影響，市場競爭行為的不規范性相當突出，要求保險監管將制定公平、透明的競爭規則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監管目標和任務，既要防止出現市場壟斷，又要防止出現過度競爭。維護保險體系的安全與穩定，促進保險業健康和諧發展。
第4篇：保險監管的方式范文
一、保險國際化的方式及實證分析
(一)保險國際化的方式
從目前看,保險國際化方式主要有三種:
1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不相同。
2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關于保險公司資金運用規定的限制。
3.開放本國保險市場。通過完善保險法規,逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內保險市場經營主體的國際化和本國風險管理的國際化。
(二)實際分析
從目前情況看,歐洲經濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內容是:(1)統一歐洲共同體保險業執照、確立本國控制的監管原則和取消對保險業的高度監管;(2)統一執照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業務;(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監管。償付能力的執照由保險公司的注冊國來頒發,但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監管局的監管目標只限于保持保險公司的償付能力。
通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問題:
1.必須克服各國過去不同的保險監管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規定保險合同的條文必須得到監管機構的批準,認為這樣具體的監管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監督人的方式,對保險準備金的具體細節加以規定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術性指標(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內,這些技術性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規定了投資范圍,并且規定在一定類別內最大的投資限額。由于各個成員國對監管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。
2.事后控制。有些國家的監管制度在很大程度上依賴于對每個保險產品和費率的事先批準。有些國家規定,每個保單用語都必須事先和監督機關達成協議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規定。
3.共同認可。為了開創一個充滿活力和競爭性的市場,保險產品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現在開始,著重于統一執行的標準及對保險準備金、資產的充足性與最低償付能力差額的監管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司,在哪種監督制度下開展業務的自由。
二、國際保險監管總目標的調整與監管發展趨勢
保險國際化的發展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業的發展不僅要受本國政治、經濟和社會發展的影響,也要受到國際政治、經濟和社會發展的影響。隨著全球經濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。
由于一國保險市場同時受國內和國際形勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業的健康發展,世界上絕大部分國家,尤其是發達國家都相應調整了宏觀保險監管目標。總的來看,宏觀保險監管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現上述宏觀監管目標時,各國法律一般要求保險監管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩定;(2)依法監管,尊重保險機構的經營自;(3)平衡消費者和保險行業間的利益,以及加予保險機構的負擔和限制;(4)加快本國保險業的改革與創新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監管,增強本國保險業的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。
在宏觀監管目標和法律要求的指導下,各國保險監管發展趨勢表現為:
1.混業監管體制將全面取代分業監管體制。20世紀末,金融業發展的新動向就是混業經營。在保險方面,這種混業經營主要表現在兩個方面,一是產、壽險業采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產、壽險公司交叉經營的第三保險業務領域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業經營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯系越來越密切,相互之間的互動效應將越來越大。為了適應混業經營的趨勢,解決混業經營所產生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監管法律進行了修訂,對保險監管體制也進行了相應的改革,目的在于加強對保險業的監管,防范和化解金融市場波動對保險業造成的風險。
2.產品監管的市場化趨向明顯。產品的市場化突出表現為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經濟體制。在市場經濟條件下,各國保險監管部門普遍認為商定保險合同內容和保險產品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過多干預。同時認為,政府應該通過讓市場最大限度地發揮作用來實現自由競爭和保險產品創新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權,即如果保險監管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產品監管的同時,各國保險監管部門普遍加強了對保險投訴的監管,注重研究網絡經濟對保險業發展的影響,加大了對網上保險產品銷售行為的監管力度。
3.償付能力監管日益成為監管工作核心。近年來,保險監管重點越來越偏重于償付能力監管。而
且,隨著保險業的發展和信息技術的進步,償付能力監管不斷被賦予新的內容,監管方式也日新月異。盡管各國的監管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監管正在由傳統的靜態監管向現代的動態監管轉變,正在由業務和財務分離監管向業務和財務一體化監管的方向轉變。
4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經濟損失。同時,大部分國家的保險監管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監督,有利于保險公司加強自律。基于此,各國保險監管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經營狀況。
5.依法監管走強。市場經濟是法制經濟。市場經濟條件下的保險監管也注定應依法監管。目前,各國都有保險監管法規,通過法規對保險監管部門的職責和權限進行規定。這些法規同時也要求為保險監管部門錯誤的監管行為給被監管對象造成經濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監管實踐中,普遍增強了監管法規的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險監管政策建議
(一)現行保險體制評估
從體制方面看,我國保險業發展與世界保險業的發展有一些較為明顯的區別:一是世界保險業正在走集團化、綜合化發展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業發展戰略,這種分業不僅表現在銀行、證券、保險間的絕對分業,同時也表現為人身保險與財產保險間的絕對分業。二是世界上正在實施混業監管的金融監管體制創新,而我國則在落實分業監管方案。近幾年我國保險業的大踏步發展,在一定程度上也得益于分業經營和分業監管。但隨著我國經濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經濟必然會被納入世界經濟大循環之中。在未來開放條件下,現行的保險體制對21世紀我國保險業的發展將會產生何種影響,應從現在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實施開放性監管戰略
開放性監管戰略條件下保險監管的目的主要有三個:一是在國內保護保險人和被保險人的合法權益,保障我國保險市場的穩定與發展;二是在國際上全面提升我國保險業的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監管相結合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監管目的,建議:第一,中國保監會應與國際保險監管組織和他國保險監管部門建立國際保險監管支持體系,通過該體系監管國內保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監會建立監管信息通道,以監管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業市場化的建設,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發展現有保險公司的分支機構,培育地區性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優化市場主體結構。通過發揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規性監管與風險性監管并重的新的監管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。
(三)實施優質發展戰略
保險深度和保險密度是反映一個國家或地區保險業的發展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現有GDP水平下,如果用發展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業,1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業已發展了50年,但新險種開發、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產品尚未形成優質品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結產品和職業責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業務規模,還是從保險產品結構來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應通過加強保險監管實施保險發展戰略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關保險業的規則,充分利用國外先進的保險技術,引進先進的保險產品和經營方式,實現“跳躍式”發展。其次,要深化改革,銳意創新,苦練內功,大力挖潛,合理開發和使用保險市場資源。第三,要以“保障經濟、穩定社會、促進改革、造福人民”為總服務方向,大力調整保險產品結構,積極理順費率體系,不斷拓展服務領域。
(四)提高保險信息化水平
我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎,而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業發展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產品和保險公司的服務質量和效率的選擇。要創造品牌效應和提高保險服務的質量和效率,就必須加速保險業信息化建設,提高信息化程度。當前,建議中國保監會牽頭制定行業信息標準,提出行業信息化建設要求和目標,通過建設保險行業公共信息網和各單位專用信息網,并適當聯結保險行業公共信息網和各單位專用信息網的方式,建成中國保險業信息網。
(五)完善保險公司償付能力監管
我國保險業的發展和保險監管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業發展和監管歷史來看,我國保險公司償付能力監管還處于起步階段。這主要表現在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監管償付能力不僅是維護保險行業穩定的需要,更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力,才能及時采取切實可行的監管措施,防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監管,首先要建立保險公司資產負債評價制度,正確評估保險公司資產負債匹配狀況;其次,建立保監會償付能力行動標準和行動方法;第三,嚴格執法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產重組。
第5篇：保險監管的方式范文
近年來，世界保險業的經營環境發生了巨大的變化，這種變化突出表現在以下幾個方面：
第一，經濟全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經濟全球化浪潮的推動下，金融領域本已淡漠的業務界限變得更加含糊不清，各國金融機構通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團、合資等形式經營本領域外的產品已非常普遍。其中最為突出的，是商業銀行運用其龐大的經營網絡優勢，大舉進攻保險領域尤其是壽險領域，搶奪市場份額。
第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險市場，而且對保險資金的保值增值提出了更高的要求。
第三，科技進步帶來了金融商品的不斷創新。90年代以來，以電子通訊技術、計算機和因特網技術為代表的高新科技的迅猛發展，不僅降低了交易成本，節省了時間，而且擴大了綜合提供各種金融服務的潛在可能性，使金融機構將傳統的本行業金融服務與其他的金融服務結合起來，提供一攬子服務成為可能，為金融產品創新創造了條件。
第四，自然環境的惡化和巨災風險顯著增加。由于人類活動的過度擴張，對自然資源的掠奪性開發，使人類的生存環境不斷惡化。各種自然災害發生的頻率和嚴重程度不斷上升，水土流失、氣候變暖、地震、洪水、風暴等問題越來越嚴重。
以上述變動為背景，國際保險業加速了結構性調整。
（一）保險業和其他金融服務業的融合進一步加速
在金融自由化和金融業日益加劇的競爭壓力下，保險業一方面通過行業內的兼并收購，擴大生產和經營規模，有效降低和控制生產經營成本，使企業集中優勢。另一方面通過和其他金融服務業如銀行、資產管理業、證券業的融合，增強競爭實力，對消費者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進行合資經營，組建金融集團，組建持股公司，簽訂聯營協議等在內的綜合性金融服務。。
隨著保險業和其他金融服務業的融合，保險業的服務范圍得到極大的拓展。目前大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發展，它們既經營壽險業務，又經營非壽險業務，還可經營再保險業務，同時還能提供資產管理、信用卡、證券承銷、證券經紀等服務。可以說除了存款業務和支付方式的管理外，壽險公司已經涉獵了所有的銀行業務。
值得一提的是，在保險業和其他金融服務業的融合中，政府對分業經營管制的放松是重要的政策因素。出于維護公共利益、保護消費者，保證充分競爭和確保金融系統的穩定等考慮，傳統金融監管的基本框架是實行銀行、證券和保險業的分業經營和分業監管。然而自70年代開始，上述嚴格分業的金融監管模式出現了松動。近年來隨著事實上各種形式兼業經營的不斷發展，政策層面分業監管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經著手調整監管框架。如日本金融業嚴格分業的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經通過新法案明確允許銀行、保險和證券業在彼此的市場上進行競爭。可以肯定，在新的監管框架下，保險業和其他金融服務業融合的步伐將進一步加快。
(二)保險產品不斷創新，險種結構調整加快
由于金融市場上的金融創新發展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產品相比，缺乏彈性的傳統壽險產品大為遜色。在這種情況下，為了增強與其他金融機構的競爭能力，降低壽險經營的利率風險，壽險公司紛紛著手開發新險種，創造新的保險商品。這類壽險產品創新具有如下特點：一是增加了壽險產品的彈性。改變了傳統壽險的期限特點，使結束壽險合約更為容易；改變了傳統保費支付的固定、定期的特點，使保費支付更具靈活性。二是新產品突出儲蓄性和盈利性，對壽險投資提出了更高的要求。新產品凸現壽險的儲蓄性，強調壽險保單的儲蓄（金融）因素，使壽險保單更具投資價值。新產品通過更加有效的投資，使壽險保單更具盈利性。三是保險和儲蓄的分離。傳統壽險產品中的儲蓄因素被認為是繳納衡平保費的副產品，儲蓄和保險在一個保險契約中是不可分開的。而新產品中的儲蓄因素通常被認為是保單更獨立的一部分，儲蓄收益直接和保費與投資收益相關，投資收益率越高，保費“儲蓄利率”越高。
由于非壽險產品期限較短，不像壽險產品具有儲蓄性，創新受到了客觀限制。非壽險公司之間的競爭主要體現在產品價格和服務品質上，而不是體現在產品差別上。但是隨著巨災風險的增加和隨著科技進步伴隨而來的新風險的出現，仍然有一些新的保險產品面世，如世界杯足球賽保險、瘋牛病死亡保險、互聯網保險等。
（三）保險組織形式的調整
目前國外保險公司的組織結構調整突出表現在相互保險公司的股份化方面。保險公司股份化的一個重要動因是借此獲得權益資本與其他的融資渠道，如可轉換公司債、認股權證、優先股等。隨著金融服務業的加速整合，保險公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險公司權益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險公司非相互化的另一個重要動因是股份公司結構的彈性優勢。通過采用控股公司的結構，保險公司可以繞過保險管理當局對保險公司經營非保險業務的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進行行業內購并。
（四）保險經營和管理方式的調整
由于高新技術在保險業中的應用，大大提高了保險業的經營管理水平和經營管理效率；同時，對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式造成強烈的沖擊。在保險營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費者對保險服務效率的重視，電話直銷、網絡銷售等新型營銷方式發展迅速。美國獨立保險人協會在“21世紀的保險動向與預測”調查報告中提及，新技術特別是互聯網將把保險業的經營引向新的具有革命性的發展進程，今后10年內保險企業經營的企業保險31%和個人保險37%的保單銷售將通過互聯網進行。
保險營銷方面另一個變化就是銀行銷售保險的大量增加。在保險業新的分銷方式中，銀行保險即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險業發達國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險實現的保費占壽險市場業務總量的60%，占非壽險市場業務總量的5-10%。保險公司通過和銀行合作利用銀行強大的分銷網絡銷售一般的保險產品，還可以將保險和銀行貸款捆綁銷售，將保險和信用卡業務捆綁銷售，從而達到一舉多得的效果。
在保險公司管理方面，高新技術的進步也帶來了很大的變化。計算機網絡為保險公司在全球范圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），大大提高了保險交易的運轉速度。慕尼黑再保險公司率先建立的電腦增值服務網（PINET），促進了全球再保險交易的自動化。在內部管理方面，保險公司一般都實現了內部管理的計算機化和內部聯系的網絡化。從公司內部各個部門文檔和數據的處理到各個部門之間信息的傳遞，從企業決策到承保、理賠等各個環節，從保險營銷到資金運用中的自動化處理，都離不開計算機系統的應用。可以說，計算機和計算機網絡已經覆蓋了保險公司內部管理的方方面面。
國際保險業經營管理方式的變化，還表現在由于巨災風險增加而帶來的風險管理方式的創新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災害頻頻發生，對經營財產保險的保險公司造成巨大的損失，巨災風險越來越成為保險業關注的重要問題。在巨災風險不斷增加的情況下，保險公司除了繼續采用增加資本金、增加準備金提取和增加再保險比例等一般的分散風險手段外，還采用了包括風險證券化、巨災期貨等在內的新型風險管理方式。
二、對發展我國保險業的幾點思考
與發達國家相比，我國保險業尚處于發展初期，上述結構性調整在我國保險業發展中有的剛剛出現，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿易組織的日益臨近，我國保險市場開放的步伐將不斷加大，國際保險業的上述調整必將對我國保險業發展構成沖擊，所以，當務之急是加快我國保險業的發展，迎接挑戰。
（一）放松管制，強化國內市場競爭
從國際保險監管的發展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制首先表現在保險市場準入條件的放寬；其次表現在保險市場主體經營范圍的放寬，上文談到的保險業和其他金融服務業的融合就反映了這種監管的變化；再次表現在國際保險監管的核心已從全面監管轉為償付能力的監管，多數國家都在逐漸實現保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。
放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領域管制過嚴，造成保險企業數量過少，經營領域過于狹窄，經營手段欠缺，企業管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業勢必難以面對對外開放的挑戰。為了提高我國保險業的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵和推動保險企業的競爭。
（二）提高保險監管水平，在監管方式方法上盡快與國際慣例接軌
由于我國保險業發展較晚，1995年頒布的《保險法》尚有待完善，相關配套法規尚未完全制定，保監會成立不久，監管經驗不足，保險行業自律正在建立等原因，目前保險監管還處于較低水平。保險監管的主要內容是條款和費率的監管，國際上流行的償付能力監管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿易組織已指日可待，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業的跨國保險公司的進入將進一步增加我國保險監管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監管；其次要加強對境內外資保險公司的監管，嚴格審批，并通過國際聯合，對其償付能力進行有效的監管。
（三）加快投資業務的發展，努力提高保險投資效率。
受傳統保險思想的影響，我國保險理論和實踐界長期片面注重保險的保障功能，忽視保險的金融功能，造成保險業長期靠保險業務“一條腿”走路，保險投資發展相當落后。具體表現在保險投資規模小，保險資金運用率低；保險投資結構不合理，保險投資方式受限制；保險投資管理欠科學，投資效率不高；保險投資監管限制太多，缺乏靈活性等幾個方面。我國保險投資目前這種發展狀況非常不適應于國際保險業的發展趨勢。隨著保險業務競爭的加劇，保險邊際利潤已微乎其微，保險投資將成為保險業利潤的主要來源。保險投資又是保險產品創新的基礎。如果沒有投資，開發變額壽險、萬能壽險等新產品根本不可能進行。面對來自投資經驗豐富的跨國保險集團的競爭壓力，必須加快我國保險投資的發展。為此，首先應該盡量拓寬保險投資渠道。在保險公司內控機制基本完善的情況下，逐步放開保險投資方式準入的限制，讓保險公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監管方面，采取比較靈活富有彈性的監管機制，一方面為防止保險公司投資過分集中對不同投資方式和單項投資進行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險公司進行更加適合自己的投資組合。再次，保險公司應該加強投資管理，對保險投資進行國際上流行的資產負債管理。
（四）鼓勵兼并重組，支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長
一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業依據市場機制進行兼并重組和完善機制。
（五）加快保險業的創新發展，改善保險產品結構。
第6篇：保險監管的方式范文
關鍵詞：保險監管；監管模式；償付能力監管；靜態監管；動態監管
中圖分類號：F842
文獻標志碼：A
文章編號：1009—6116（2012）03-0095--04
保險監管體系的建立是一項龐大、復雜的系統工程，需要考慮諸多方面因素。監管目標不明確，監管思路不清晰，會導致監管工作自相矛盾。明確的監管目標對我國保險監管的整體思路和工作重點起到指引性和方向性作用，可以避免出現監管政策不明確和搖擺等現象。2012年全國保險監管工作會議明確提出了以“抓服務、嚴監管、防風險、促發展”為特點的保險監管新思路。作為保險監管的兩大目標，防范市場風險和推動市場發展如何能夠完美契合，是保險監管體系的重要內容。償付能力監管作為監管目標體系中溝通兩大中間目標——推動市場發展和防范市場風險的橋梁日益受到國人的重視。
一、保險償付能力監管的方式與基礎
保險監管是保險監管當局基于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等因素，對保險機構行為、保險公司償付能力和保險市場競爭行為進行監督管理的制度、政策和措施的總和。當今世界各國保險業的監管模式，從不同角度可以進行不同形式劃分。單從內容上看，可以分為市場行為監管與償付能力監管兩種模式。
保險公司償付能力是指其履行保險合同約定的賠償責任或給付責任的能力。對于保險公司而言，其只有具備足夠的償付能力，才能在風險發生時對被保險人予以足額賠償，從而保障被保險人和投保人的利益。對于保險監管機關而言，其對保險公司的償付能力負有監管職責，其通過國家干預的方式對保險公司的償付能力予以保證。由于風險發生具有偶然性以及風險計算可能存在技術誤差，現實發生的損失與保險人預算的損失之間通常有偏差，當現實損失大于預算損失時，該保險人的償付能力即存在風險。保險監管機關進行的此種監管即寬松監管模式，其監管對象為保險公司的償付能力，而非其經營行為，其監管內容在于對保險公司喪失償付能力的可能性進行控制和降低，以減少公司償付能力風險實際發生給被保險人和投保人帶來利益損失。
償付能力監管一般可以采用兩種方式：一是就日常業務進行監管。監管目標主要體現為保險公司對于保險費率的厘定是否適當、公平和合理，其承保風險與其自有資產是否相一致，各項準備金是否提足并保持資金增值。只要能夠滿足以上目標，保險公司即能夠具備足夠的賠償和給付資金，從而保證其償付能力。二是就償付能力額度進行監管。在發生巨大危險的年度，保險公司會面臨巨額賠付，從而使現實賠償額超出預算額度。除此之外，還可能存在其他影響公司償付能力的原因，如投資收益與預定的目標相比，可能有所偏差；保險費率和準備金的預算與現實經歷相比，可能有所偏差等。為應對現實與預測可能出現的偏差，保險公司必須維持一個最低的額度，以保證其償付能力。
就償付能力監管而言，其監管模式的重心在于確保保險公司的償付能力，而在一定層面上可能對其他監管內容有所放松，這對于保險市場的快速和良性發展不無裨益，但該監管模式的運行需要完備的市場和法制環境的保障，即監管法律相對健全，運行體制比較完善，市場發展相對成熟。以國際保險業監管發展演進的歷史為視角，市場行為的監管屬于初級監管模式，而償付能力監管作為一種相對寬松的監管模式，隨著保險市場的不斷發展和成熟以及法律的日益健全逐漸得到認同和采納。
二、償付能力監管模式選擇的影響因素及必要性
（一）模式選擇之影響因素
1 保險市場發展狀況的影響。保險監管模式的選擇必須與保險市場的發展規律相符合，充分考慮市場現狀。在我國保險業發展初期，市場狹小，主體混亂，經營理念和管理技術落后。因此，選擇嚴格監管模式是歷史的必然，該種監管模式側重于對保險公司的行為進行監管，具體表現為：對保險市場準入的嚴格限制，例如設置了嚴苛的許可證發放條件以及保險公司設置條件；對保險公司資金運營的嚴格限制，體現在投資渠道具有局限性以及對投資安全性的過分注重；對險種的設置采用嚴格審批制等。這種監管方式在當時的市場環境下對保險業的穩定、快速成長，起到了巨大的推動作用。
隨著保險市場的快速發展，保險創新成為保險業的主題之一，如何使保險資產的運營兼顧盈利性和安全性，從而推動保險業的良性發展成為當務之急。在此目標下，監管理念發生了巨大變化，監管不再是一種行政強制命令，而應當是一種規則和指標體系，通過制度的建立，強化保險公司在運營過程中的自我調整。
2 嚴格監管與保險業發展的沖突。無序是缺乏有效監管手段的保險業發展的結果，而保險業整體運營效率低下則是嚴格監管的必然。保險業發展的歷程是安全和效率博弈的過程，過分注重安全必然要以犧牲效率為代價，嚴格監管側重于市場準入和行為規制，忽視保險人的自我調整。行政化的規定勢必影響保險業的經營，從而影響保險業更快更好地發展。有效的監管方式除了能夠保證投保人和被保人的利益之外，還應當兼顧保險人的利益，從而為保險公司的發展提供良好的環境。因此，如何能夠賦予保險公司更多自，在法律和規則體系框架下促進其健康發展，從而帶來發展一監管一再發展的良性循環，是影響監管模式選擇的關鍵因素。
因此，雖然國家對保險業的監督屬行政干預，但是此種干預并非行政強制命令，而應當是一種通過市場調節的間接干預，干預的手段并非設置種種強制條件和門檻，而應當以經濟指標影響市場運行。
（二）選擇償付能力監管之必要性
保險業的行業特點在于保險人所經營的對象是特殊風險，這種風險并非現實存在，其發生具有偶然性。因此，保險合同雙方當事人進行交易時，交易價格的計算并非基于現實成本，而更多地依賴于保險人一方的估算，估算依據建立在以往經驗對未來風險發生概率預測、對預定投資回報率預測的基礎之上。總而言之，概率、預測和估算是核定交易價格的關鍵詞，也是決定保險公司利潤的關鍵環節。
由于風險的發生具有不確定因素，保險人進行風險測定時對于風險是否發生、發生時間和結果的預測與現實相比存在差距。同時，由于開發新險種時保險人經驗的缺乏和新的投資領域可能帶來的風險，保險人對于保險商品價格的確定不可能與保險風險完全對等。在保險人對風險發生的幾率估算過低、風險結果發生的可能性估算過低的情況下，保險合同并非真正建立在等價的基礎之上，雙方當事人所設計的保險商品價格可能會低于實際成本。如果出現此種情形，差額部分必須由保險人以自有資產予以補足。長此以往，保險公司必將出現償付能力不足的局面。
縱觀國際保險市場，自20世紀80年代以來，西方包括英、美、法等國家的保險公司都曾經因為各種原因發生過破產，而一直嚴格采取償付能力監管模式的德國，自20世紀30年代以來，保險市場一直處于穩定發展的態勢，從未有保險公司破產。當今世界各國，無論是采用嚴格監管模式的國家，還是采用寬松監管模式的國家，都不約而同地將監管的重心定位于償付能力的監管。2009年，償付能力Ⅱ指令已由歐盟理事會正式通過，該指令旨在為成員國提供統一的監管指標規范體系，其實質上已然成為全球標準。
隨著我國保險市場的不斷發展和成熟，保險公司數量和規模的不斷壯大，保險創新已成為保險公司經營的重要目標，體現在其經營范圍不斷擴大、保險產品不斷創新、投資渠道不斷拓寬。保險業務的迅速發展必然導致保險公司面臨償付能力風險，保險業償付能力不足的問題可能會成為影響我國金融秩序穩定的重要原因。
普爾公司發表的《中國保險業信用前瞻2005～2006報告》中指出，中國保險業的總體狀況良好，保險公司將更多的注意力放在利潤的提高和財務狀況的改善上，市場風險總體呈下降態勢。而保險公司準備金充足率狀況不容樂觀。償付能力充足率是評判保險公司資金是否充足、是否具有償還最大可能負債的重要指標。2003年年底，我國保險業準備金與保費凈收入之間的比例約為67.31%，與亞太地區其他國家非壽險行業相比，該比例仍處于較低水平。事實上，資本充足率和償付能力一直是我國保險業發展過程中的隱憂。毋庸置疑，中國保險業的監管重心由市場行為監管轉向償付能力監管刻不容緩。
三、我國償付能力監管制度的確立與完善
我國保險償付能力監管框架的基本形成體現在2003年保監會頒布的《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》中，該《規定》的進步之處在于完善了償付能力監管制度，對償付能力額度以及監管指標等內容作了較為細致的規定，但是《規定》仍然存在很多問題，突出表現為對保險公司的風險評估缺乏科學的手段和方法，采用靜態的方式評估公司的資產和負債，缺乏對公司經營過程中動態風險的考量。在保險公司運營的過程中，可能會面臨很多風險，這些風險或源于保險經營本身，如承保風險，或源于資本市場，如市場風險、利率風險等。對保險公司的風險評估，應當充分考慮上述風險。同時，《規定》僅對財產保險公司與人壽保險公司、全國性保險公司與區域性保險公司規定了不同的最低資本金，而未根據保險公司經營的風險性質設定不同資本金要求。保險公司的償付能力風險是資產負債的綜合風險，是各種經營風險的綜合體現。如果僅對保險公司現有業務風險的一種靜態評估，則不能反映公司償付能力的未來變動趨勢。
2008年的《保險公司償付能力管理規定》和2009年新修訂的《保險法》進一步完善了償付能力監管機制，建立了以風險為基礎的動態償付能力監管框架。保險公司的償付能力與保險公司經營的業務品種、投資收益和市場利率變動密切相關。承保高風險業務的保險公司需要擁有更多的資本金來滿足風險資本的要求。監管機構也應根據保險公司的整體風險確定其需要滿足的最低資本金，包括保險公司的資產風險、信用風險、賠款準備金風險、險種風險、利率風險以及資產負債表表外的風險等指標。
動態償付能力監管制度的建立，對于我國保險業的健康發展具有積極意義，但是在具體的制度設計上仍有需要完善之處，主要體現在以下幾個方面。
1 應當完善保險監管信息系統，提高監管功能。相比于國際保險監管，我國保險信息化監管仍然相對滯后；監管信息系統共享能力不足；對公司信息系統監管乏力；現有的監管信息系統智能分析功能相對有限。因此，應當借助現代信息技術的創新成果，完善保險監管信息系統，實現對信息的動態監管，改變僅對公司的資產和負債情況進行靜態監管的狀態，從而使監管真正與公司的經營緊密聯系。具體而言，可以考慮借鑒美國的經驗，建立財務分析和償付能力跟蹤預警系統，重點對大的保險公司進行跟蹤預警，切實提高其抵御風險的能力。
第7篇：保險監管的方式范文
一、實施全面風險管理，內控規范與業務流程相融合
為進一步摸清社會保險基金安全管理工作底數，找準基金安全管理工作的切入點、風險點和創新點，發現管理中的漏洞和薄弱環節，近年來，我們每年定期開展社會保險基金安全管理調研檢查。調研檢查發現，基金管理的大量風險是在日常業務經辦過程中逐步形成、積累和引發的，所以說，社會保險基金安全管理是一個全方位、全流程、全員式的實時的連續過程。因此，我們按照“規范、安全、有效”的原則，建立健全社會保險基金安全管理規則和基本規范，統一和規范業務流程，科學設置崗位，嚴格操作權限，環環相扣，相互制約，從源頭上預防治理；簽訂安全管理責任狀，明確監管責任，并建立要情零報告制度，全面確定了不同類型社會保險基金安全運作程序和辦法，使內控管理規范全面融入業務流程之中，確保了社會保險基金合規運作，同時加強內控管理制度和信息網絡建設，規范基金安全管理各項工作，建立與內控管理、經辦流程和基金安全防范相協調的信息網絡系統，提升監控能力和效率，逐步實現了社會保險基金安全管理工作規范化、信息化和制度化。
二、創新監管方式，靜態事前控制與動態實時控制相協調
面對社會保障基金管理政策持續調整變化和社會保險基金收支規模不斷壯大的新形勢，過去那種以事后檢查監管為主的個案查處方式，已不能適應基金監管工作的需要。推進基金監管方式由事后監管為主向事前事中監管為主轉變具有時代和現實雙重意義。基金監管方式包括現場監管和非現場監管兩種方式，有靜態事前程序控制和動態事中事后實時控制兩種形態，事前和事中監管屬非現場監管方式。在實際工作中，推進事前和事中監管，主要是通過對被監管者基金安全管理有關情況和業務、財務報表資料的定期分析審核和動態監測評估，進行風險預測和預警，及時發現管理中的風險點，及時加以控制，防患于未然，避免基金損失。近年來，我們積極推動事后監管向事前和事中監管轉變，組織了一些縣（市、區）進行了探索和實踐，并將現場監管與非現場監管有機結合起來，順著基金管理運作的全部流程，跟蹤基金收入、支出、結余和運營管理脈搏，從全面風險管理視角出發，建立基金安全管理事前資格條件審核和事中程序控制，基本實現了基金風險控制從單一環節向全過程轉變，從事后監管為主向事前事中監管為主轉變。同時，還建立了社會保險基金監管信息系統和非現場監管指標體系，通過對預算執行情況、基金安全使用情況以及業務、財務報表資料的分析，對基金安全進行全面、動態、適時的風險預測、評估和定期分析，有效地實施了基金安全管理的預測和預警，實現了社會保險基金安全管理數據共享，切實防范了違紀違規行為的發生。如湖南省沅陵縣人社局每月定期對報表資料進行風險預測、預警、評估和分析，中方、溆浦、麻陽等縣在加強動態適時監控方面進行了許多有益的嘗試，收到了較好的效果。
三、建立多方協同機制，形成有關部門齊抓共管合力
加強人社、財政、審計以及銀行、郵電、醫療等部門的合作，是做好社會保險基金安全管理工作的重要基礎。近幾年，由于社會保險基金管理主體由一家管理變為多家參與，管理環節相應增多，基金安全管理面臨許多新情況、新問題和新要求，人力資源社會保障部門及其基金監督機構，應在發揮主體監管作用的同時，加強與有關部門的協調合作，積極推進并構建有關部門按照各自職能共同實施基金安全監管的協同機制。比如，基金管理部門要建立健全內部控制機制，逐步形成一套制度健全、權責分明、制約平衡、運作有序的良性運行和制約機制，增強自我約束和風險控制能力。社會保險經辦機構、財政專戶管理機構，應建立內設機構與不同崗位相互制約、相互配合的機制。銀行、郵電、醫療等社會服務機構，應建立社會化服務長效機制，并制定切實有效地風險控制措施，把基金管理運作風險降到最低限度。監察部門要建立違紀違規責任追究機制，嚴肅追究有關違紀違規人員責任。今年我們與財政、監察、審計等部門聯合下發了《關于切實加強社會保險基金監督管理工作的通知》，轉發了國家人力資源和社會保障部《關于進一步加強社會保險基金安全管理工作的通知》等文件，并提出了貫徹落實的意見和建議，同時，制定了相應的責任追究辦法，實施行政問責和責任追究，還會同財政部門探索建立了加強社會保險基金安全管理的“雙印鑒制度”，中方縣正著手探索建立社會保險基金安全管理內控機制和多方協調機制，這些文件規定和實踐探索，為形成有關部門齊抓共管的協同監管機制打下了良好基礎。
第8篇：保險監管的方式范文
一、銀保合作的概念
近幾十年來，金融業的混業經營現象在全球發展得如火如茶，是世界金融業發展過程中最為重要的動向之一。而其中銀行業和保險業的混業經營更是獨樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發展勢頭也很迅速。據統計，2001年全國銀保業務保費收入僅50億元，占壽險收入的17，1％。而到了2003年此項保費收入達816億元，比上年增長110％。
銀保合作(又稱為“銀行保險)，狹義上是指保險公司通過銀行出售保險產品、代收代付保險費，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險公司采取的一種相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務相互聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：
1、兼業型。即所謂的狹義上的銀保合作。機構利用自身便利條件銷售保險產品，但不承擔保險產品的風險與收益，并且獲得一定的手續費。
2、專業型。指銀行投資于專業保險公司，通過自身銷售網絡和客戶資源的優勢獲得保險銷售費用，也不承擔產品的風險與收益。
3、戰略合作型。這是一種較高層次的合作，指銀行接受保險公司及保險客戶委托收取保險費并支付保險金；或者是銀行與保險公司進一步合作，在代收代付保費、保單質押貸款、協議存款、資金網絡結算、融資業務、銀行卡業務、電子商務等領域進行多項合作。
4、金融控股集團下的銀行保險業務模式。金融控股集團，是指在金融控股公司的統一控制下、通過內部組織與股權合作，形成商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構各自分業經營，但又相互協作配合的混業經營集團。
總體而言，我國的銀保合作出現了上述幾種模式。但是，最普遍存在的是第一種模式，以分銷協議為主，融合程度并不高。確切地說，我國的銀保合作還處于初級發展階段。這種層次較低的合作形式的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是費，保險公司追求的是迅速擴張，因為其營業網點規模與廣度與銀行龐大的分支機構網絡相比，顯得十分有限。
二、銀保合作存在的問題
(一)立法后。縱觀我國金融業的分業與混業經營發展歷程，不難看出，這當中經歷了八十年代的混業經營階段——九十年代相關法律法規確立的分業格局——本世紀以來的混業經營跡象這三個發展階段。
我國于上世紀九十年代先后頒布了《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國保險、《中華人民共和國證券法》等一系列金融法律，并于1999年最終確立國內銀行業、證券業與保險業的分離格局。但隨著近年來金融業混業經營的如火如荼趨勢，以及為應對加入WrO后實行混業經營的外資金融機構的進入將帶來的潛在混業經營沖擊，我國的“分業經營、分業監管”的政策有所松動，并做出了相應的修改；同時，也新增添了幾部金融法律，但仍未達到明晰銀保合作法律地位、填補法律缺失的作用例如，2003年12月27日通過的《商業銀行法》修正案第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”。和之前的相關規定相比，不難看出，這種規定實際上是為銀行業投資其他企業，包括銀保合作預留了未來開放的窄間。因此我們認為，銀保混業經營已有了明確的法律依據。“但國家另有規定的除外”，這條規定還是顯得有些模糊。《商業銀行法》僅對保險業務這項業務范圍進行規定：而《商業銀行中間業務暫行規定》只將保險業務作為普通的中間業務并進行參與分類及定義，沒有針對性地提出具體管理規定，缺乏操作性；對保險手續費的支付、收取缺少規定，容易造成銀行私設小金庫、公款私存的現象。
(二)監管問題
1、單一監管與多重監管。根據2001年中國人民銀行的《商業銀行中間業務暫行規定》第4條的規定，商業銀行開辦中間業務，應經中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監督檢查。然而，根據2003年12月通過的《銀行業監督管理法》的規定，商業銀行的中間業務由國務院監督管理。這樣，就出現了一個矛盾的現象，商業銀行開辦同一業務，去受到兩個機構的監管，而且兩個機構的權限并沒有明確的界定。這樣，難免就產生了監管權沖突的情況。當各個監管機構對同一銀保合作有不同的指令時，銀行、保險機構就可能無所適從。
2、合業經營與分業經營。在我國保險業，合業經營現象越來越普遍，一些合作形式甚至深入到了對方的股權，并進行投資。但我國目前所實行的仍是分業監管銀保合作，主要是由《保險法》、《商業銀行法》、《商業銀行中間業務暫行規定》等幾部重要法律進行規制。它們在各自的領域內發揮監管作用，無法“越權行動”。這種傳統的分業對不同領域的業務活動和相應風險完全隔離的分業管理來說是適合的，但是，它無法應對當今的這種合業經營趨勢，無疑就出現了監管壁壘和監管真空。這不僅無助于合業的發展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。
(三)銀保勾結．其實，在公眾眼中，銀保合作并未如業內人士所極力推崇的那樣令人期待。相反，已有越來越多的不滿聲音，甚至出現不少儲戶和銀行、保險公司對簿公堂的情形。問題出現在當銀行保險產品的情況下，為了獲得高額的傭金，推銷人員(其中不乏銀行的工作人員)難免會誤導、甚至欺詐儲戶，而銀行和保險公司又為其提供保障欺詐的平臺和資源，并由銀行快速為保險公司直接劃撥轉賬，將儲戶在銀行的存款瞬間變成一張保單，達到非法占有儲戶存款的目的。
(四)風險問題。在國際上，尤其是美國，金融業的混業經營大多采取金融控股公司模式。目前，這種模式也已在我國嶄露頭角，但隨之帶來的最棘手的問題是如何防范內部風險。主要表現在：金融控股公司內部的風險傳遞、財務杠桿風險及大量的關聯交易風險。其中，金融集團的內部交易問題不容忽視。因為，實施合業經營的金融集團為了實現協同效應、降低金融成本、增加利潤，必然進行一系列的內部交易，由此便會產生一系列的內部交易問題，滋生新的金融風險。金融集團的內部交易問題主要包括：風險傳播、信息不完全、利益沖突等。
三、銀保合作的制度改進
(一)立法先行
1、明確銀保合作中的法律關系。如前所述，在銀保合作的諸多方式中，我國目前最普遍的是協議合作方式。在這種合作方式中，銀行和保險機構之間形成的是一般委托關系，該委托關系又可以分為、行紀和居間關系，這三種不同關系所涉及的權利義務關系是不同。所以，務必明確銀行與保險機構之間形成的是何種關系，以及何種方式更有利于銀保更加穩健地發展。如果銀行是以保險公司的名義進行保險業務，其行為直接后果歸于保險公司，這屬于關系
；如果銀行以自己名義僅從事報告訂約機會或為保險公司和客戶訂約充當媒介，則屬于居間關系，銀行對保險公司與客戶之間的合同糾紛不承擔責任。我國當前的銀保屬于情形。由于行紀方式不利于客戶對該保單銷售行為的定性以及保險責任的明確與分擔，且不易與情形進行區分，所以今后我國逐步放寬混業經營的限制時也不宜采用行紀方式。至于，銀行以居間人的身份進行銀保合作這種靈活經營的方式，風險最小，又是金融服務創新的一種方式，同時也便利了銀行和客戶。因此，隨著我國銀保合作的進一步發展，這種合作關系將會得到很好的發展。鑒于銀保合作關系的復雜性，很有必要事先明晰銀行、保險公司、客戶之間的法律關系，并明確銀行和保險公司之間的責任承擔，這能有效地防止銀保合作中糾紛的發生，并且能促進銀保合作的進一步發展。
2、進一步規范銀保合作協議。除了在宏觀的法律領域中對銀保合作所依賴的環境進行完善，如創造自由競爭的環境，放寬混業經營的限制，允許銀保合作進行資金融合、業務融合、信息交流、資源共享等，更有必要規范銀保合作協議本身。應進一步規范銀保合作的義務范圍、業務操作流程、建業業務宣傳、人員的服務、業務的風險控制標準和要求、合作方式等，這樣才能從源頭上規范銀保合作。銀保合作以合法、有序的流程進行，一旦其中一方違反相關規定，也可以明確追究其責任，這樣才更有利于增強客戶對銀保合作的信譽感和信心，有利于銀保合作更快、更好地發展。
3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些國家已發展得較為成熟，而在我國尚屬新興之物。但可以預見的是，這種高度合作模式在未來將會成為金融混業經營的主流。因為純粹的營銷聯盟不能實現銀保之間長期有效的合作，雙方深層次的合作應當以資本聯合為基礎。當前我國尚未有專門的法律來規制金融控股公司的運作，因此有必要進行專門的立法，就其市場準入和退出機制、內部交易處理機制、風險預警機制、信息披露機制、“防火墻’制度等做出具體明確的規定。
(二)完善監管。我國的金融監管模式
應逐漸突破現行分業監管的模式，實行功能型監管制度。所謂功能型監管模式，是指根據金融產品的功能即金融業務進行的監管，而不管這個業務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變為針對金融產品的監管。與傳統金融分業監管模式相比，功能型金融監管模式的特征主要表現在：(1)功能型金融監管關注的是金融產品所實現的基本功能，并以此為依據確定相應的監管機構和監管規則，從而能有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現：(2)功能型金融監管針對混業經營下金融業務交叉現象層出不窮的趨勢，強調要實施跨產品、跨機構、跨市場的監管，主張設立一個統一的監管機構來對金融業實施整體監管，這樣可使監管機構對金融風險的關注視野放大：(3)由于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩定性，使得據此設計的監管體系和監管規則更具連續性和統一性，能夠更好地適應金融業在未來發展過程中可能出現的各種新情況。功能型監管提高了金融機構利用市場手段進行金融創新產品的能力，避免了監管部門由于無法實施跨產品監管而采用行政性手段對金融產品創新造成的影響。
第9篇：保險監管的方式范文
[關鍵詞]養老保險；基金；監管；國際；模式
養老保險基金監管既是對養老保險基金運營與管理的一種過程控制，也是對養老保險基金管理的一種結果控制。從養老保險基金監管的內容可以看出，主要涉及了基金發展模式的選擇、基金的繳費模式、運營規范、監管手段與模式以及對基金投資渠道的約束和規定等。之所以要對養老保險基金加以監管，動因在于養老保險基金的重要性與特殊性，對于退休者的“養命錢”要采取審慎與科學管理的態度，對于托管方和運營方要進行嚴格的篩選，對于投資方式的組合要加以全面地分析，保證基金管理和運營的規范性、安全性、收益性、可持續性與協調性，注意對風險的防范和分化。目前，西方發達國家在養老保險基金的監管方面積累了廣泛的經驗，本文對于美英等代表性國家的養老金監管模式的分析，結合我國養老保險基金管理和運營的現狀，進而得出一種對我國養老保險基金監管操作具有實踐意義的有效模式，以確保我國養老保險基金的可持續發展。
一、國際養老保險基金的監管
分析養老金監管的框架時，重要的是要區分該行業面臨的各類風險，從而采取有效的防范措施。銀行部門的監管在國際養老保險基金監管中是一種重要而有效的手段，根據數量審慎的原則，內部和外部審計被認為是對銀行監督十分重要的技術手段。大多數國家的銀行監管主要包括了許可證制度和事前監督，跟蹤監督、執行和解決過程，事后監督等三個重要的過程。從目前世界各國銀行監管的發展來看，面臨了諸多的金融問題和風險。因而，各國都在探討新的養老保險基金監管的方式。
國外養老保險基金監管的監管人一般通過利用與資本金和儲備相關的繁雜的準入程序來限制進入和提高安全性。以信托基金或基金會的形式建立的養老金計劃盡管會核實托管人的職業證書、信譽以及基金的經營計劃，但對基金經理很少實施嚴格的職業證書要求，并且基本上沒有資本金和儲備要求。通過不給那些有違反養老金法律的人給予終身排除在該行業之外的懲罰外，其他方面的監管還可以以更間接的方式進行。目前，世界各國養老保險基金投資監管管理體制，主要有：一是由政府機構直接管理，如美國、日本；二是由信托投資基金會管理，如澳大利亞；三是由基金管理公司直接管理，以智利為代表。從監管模式來看，主要有兩種形式：一是審慎性監管。其前提是經濟發展已很成熟，金融體制比較完善，并且基金管理機構也得到一定程度發展的國家，如美國等發達國家主要采用此模式。二是嚴格的限量監管。這種監管模式一般適用于經濟體制不夠完善、管理制度剛剛建立、市場中介機構不夠發達、法律不夠健全的國家，如智利、匈牙利等國家采用此模式。
目前，國際養老保險基金監管的改進趨勢主要著眼于養老金投資組合的多樣化，規避頭次風險；健全評估和審計體系，做好監管過程中外部審計的整合，并明確外部審計的法定責任；加強對收費水平和結構的管理；構建監督管理的能力，對機構進行持續的監管；保持監管者的獨立性，以確保監管的效果。一般采用開放式基金模式的國家引入的是非常主動的監督方式，制定了嚴格的準入標準；而采用職業模式的國家實行的一般是硬性監督方式，主要是由于其監管的機構數量較多。通過對國際養老保險基金監管體系的梳理，我國可以更有效率地借鑒和選擇科學合理的基金監管模式。
二、我國養老保險基金監管的現狀
我國的養老保險基金的監管權主要由全國社會保障基金理事會秘書處的法規及監管部來行使，主要負責對基金資產、資金運作情況進行監管，負責內部審計，對違紀違規的行為進行調查。2001年，勞動和社會保障部頒發了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》，規定了社保基金由國家社會保障基金理事會負責行政管理，賦予了相應的監管權利。財政部與勞動和社會保障部聯合擬定了社保基金管理運作的有關政策，對社保基金的投資運營和托管情況進行了監督。除了法規及監管部外，社保基金的托管人（主要指商業銀行）監督社保基金投資管理人的投資運作，發現違規行為一并向社保基金理事會進行報告。但是，從我國養老保險基金整體的監管水平來看，仍然存在著很多問題。
首先，從組織構成關系來看，養老保險基金主管部門與基金管理機構之間形成的是一種部門內的委托——關系。在下級服從上級的組織規則中，基金管理機構往往缺乏獨立的經營決策權。這種行政管理和業務管理合一，社會部門集立法、營運管理、監督于一身，政事不分的后果是由于基金管理透明度低，缺乏有效監管，基金挪用、擠占、浪費現象嚴重甚至滋生腐敗行為，嚴重威脅基金的安全
其次，我國社會保障養老基金整體仍主要以縣（市）為單位進行統籌和管理，全國社會保障基金分散在二千多個社會保障管理機構。這一制度安排的缺陷，不僅使基金管理層次過多，管理費用過高，而且導致基金的平均規模過小，難以實施較大規模、較為穩健的組合投資方略，投資風險和經營成本增大。
最后，對于社會養老保險基金的投資運營來說，主要的方式仍然僅僅局限于已有的國債和儲蓄兩種投資方式。這在很大程度上喪失了保證我國養老保險基金的安全性與收益性。
三、國際經驗對我國養老保險基金監管模式選擇的啟示
國際養老保險基金的監管為我國提供了豐富的借鑒，尤其是在監管模式和監管技術手段的選擇上，如美國對401（K）計劃的監管技術、英國對職業年金計劃的監管體系等。我國在設計養老保險基金監管模式上可以參考發達國家的這些方法，有選擇地和針對性地應用到我國養老保險基金監管體系的完善中去。筆者認為，我國養老保險基金監管模式的選擇以及監管技術手段的操作主要可從以下幾方面著手：
（一）嚴格篩選基金托管人，明晰委托關系
由政府機構直接管理的優點是管理成本和交易成本較低，政策執行較靈活，缺點是管理效率低下，制度運行缺乏透明度，會出現國家利益與基金所有人利益的不一致，以至出現挪用而造成基金損失；由信托投資基金會管理便于民主管理和監督，其缺點是決策權力過于分散；由基金管理公司直接管理，其優點是基金管理公司按市場規則運作和投資，透明度高、競爭性強、效率較高，缺點是成立專門的基金公司的創建成本、交易成本和營銷成本都很高。
上述三種基金管理方式中，后兩種方式更具有獨立性，也更有利于對養老保險基金的監管。對于養老保險基金的托管人應當嚴格準入資格和條件，例如注冊資本、技術要求等，不符合資格條件的，不能批準入市。選擇基金管理人采取市場化的原則，考察基金公司以往業績，對風險管理措施的設計以及投資理念、人員結構等。另外要體現一個分散性原則，一方面規避風險，另一方面，形成競爭格局和市場化考評機制。明確這種委托關系與各自的職責是進行養老保險基金管理運營和監管的基礎。
（二）健全對養老保險基金投資運營的監管體制
投資的收益擔保有助于維護投保人的利益，但是，嚴格的投資收益規定也會產生一定的負面效應。為保證一定的收益，基金管理公司必須提取一定數量的波動準備金，以彌補投資收益率低于政府規定時的差額，這樣一筆資金降低了投保人的凈收益。另外一個負面效應是使各基金管理公司的投資組合趨同，加大了投資的系統性風險。為了保護基金持有人的利益，借鑒國外做法，基金管理公司應提取一定比例的自有資本作收益擔保的儲備，促使其提高管理水平，在其收益較高的年份，提取一定的現金準備金。但考慮到我國具體情況，擔保水平不宜過高，只需達到正收益即可。收益擔保采用相對擔保，即要求某個基金的收益達到整個基金行業平均收益的一定比例或不得低于行業平均收益的某個百分點（要保證取得正收益），可減緩基金管理者的壓力，使其互相監督，防止某些公司違規進行高風險的投資。
（三）構建多元化的養老保險基金監管模式
從一元養老基金監管模式向多元養老金監管模式的轉變是世界各國養老基金監管的一個趨勢，多元監管機制的建立意味著要打破目前養老金行政管理的模式,進行監控權力的重新分配,權力的分配過程不僅僅限于對原有規則的修補,很可能要重新洗牌,進行徹底的制度調整。構建多元監管模式的初步設想理論上,部分積累的制度框架涉及三個主體?押行政部門、養老金繳納者和養老基金管理中心,兩兩之間互相監督、互相約束的關系構成養老保險制衡機制。由這三個監管主體和制衡機制構成了多元監管模式,它具備保值增值養老金的潛力,并有可能避免利益集團的產生,因而比一元模式穩定。監管主體的職權界定和制衡機制的建立是構建多元監管模式的關鍵。
監管機構應確立統一、直接的收繳和發放形式，這樣不僅可以提高效率,還可以避免收繳人員的道德風險，以防止養老金被中途截留。通過國家稅收系統征收社會保障稅并轉入財政專戶，是較為理想的征繳方法。社保機構應為每位繳納者開立賬戶，在社保機構的監督下，由銀行統一劃撥支付,實現社會化收繳和發放。負責養老金運營的是具備法人治理結構的管理中心。管理中心由若干家投資公司、管理公司及保管公司組成,公司內部有健全的法人治理結構，各公司之間遵循公平競爭原則。養老金由財政專戶直接轉入管理中心下設的若干家投資公司賬戶，按照共同基金的模式進行投資運營，保管公司負責養老金的保管、收益分配并受社保機構的委托進行劃撥支付。繳納者有權向社保機構詢問養老金的繳納情況，對養老金的去向有知情權，而社保機構有義務向前者公布養老金征收情況并接受社會監督，在把養老金交給管理中心運營前應及時通知繳納者,按其意愿交給指定的投資公司。總的看來,雙方的制衡關系應建立在保護繳納者這一弱勢群體的法律基礎之上。
（四）加快中介機構的建設和發展
