經營監管協議精選(九篇)
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第1篇：經營監管協議范文
【關鍵詞】京津冀；連鎖經營；創新創業
《京津冀協同發展規劃綱要》明確指出，北京市作為“全國政治中心、文化中心、國際交往中心、科技創新中心”；天津市作為“全國先進制造研發基地、北方國際航運核心區、金融創新運營示范區、改革開放先行區”；河北省作為“全國現代商貿物流重要基地、產業轉型升級試驗區、新型城鎮化與城鄉統籌示范區、京津冀生態環境支撐區”，區域整體突出了京津冀間功能互補、錯位發展、相輔相成的定位格局。同時，規劃綱要的出臺，意味著京津冀地區政策互動、資源共享、市場開放會被納入到體系化、全局性設計中，這有利于各行各業在京津冀統一規劃產業布局、生態結構，建立一體化的市場。
一、河北服務業發展面臨機遇
縱觀京津冀，產業結構布局并不完善。有統計顯示，目前在京津冀三地的產業結構中，北京70%到80%為第三產業，高度聚集了科技和金融產業；天津則是第二產業和服務業均接近50%；而河北則仍有將近12%的農業，近50%的第二產業。由此可知，服務業在北京的聚焦程度較高，天津近幾年快速發展服務業，河北除個別地區外，服務業發展相對落后，并且發展規模與當地的人口規模匹配度較低，且大部分服務業處于產業鏈的低端且與京津相差巨大，尤其中小城市和農村的發展嚴重不足，各項服務比較匱乏。規劃綱要的實施，勢必為河北服務業帶來前所未有的良機，緊跟這一重大舉措，為服務業提供高素質管理和應用人才的各院校均應認清形勢，緊跟京津冀經濟發展潮流，提前謀劃與服務業密切相關的各專業謀求更好更快的發展。
二、連鎖經營管理是服務業發展的方向
連鎖經營是服務業發展的方向，連鎖經營的優勢在于品牌經營，店面標準化，管理規范，統一正規的進貨渠道，較高素質的連鎖專業人員等，現在的連鎖經營已經不局限于酒店，飲食，服飾，教育等行業，已逐漸的轉向互聯網連鎖，農資連鎖等新型領域。河北省人口眾多，服務業需求旺盛，河北在新的形勢下會逐漸改變粗放型的產業結構，把新型產業迅速做大。規劃綱要中提出，京津冀協同發展的形勢下，三地勢必將建設統一開放的商貿流通市場，北京會將農資供應、物流和實體交易等部分向天津、河北轉移，借此良機，作為與服務業密切相關的連鎖經營管理專業學生可以考慮包括連鎖類的農產品深加工、規模化種植、農副業養殖、綠色有機蔬菜、水果種植、農業信息服務等方面實習、就業和創業，擴寬就業道路和方向。
三、新形勢下連鎖經營管理專業發展建議
京津冀協同發展為服務業及高職院校很多相關專業的發展都帶來了很好的機會，作為服務業發展方向的連鎖經營管理專業只有深刻認識到自己的不足，抓住此良機快速提升發展自己才能做大做強。
1.加大對連鎖經營管理專業的學生的創新創業意識的培養。
創新能力是人的所有能力中最重要、最寶貴、層次最高的能力。京津冀協同發展對河北企業、服務業乃至大學生創業都提供了良好機遇，在校時應著力培養和提升學生的社會責任感、創新精神、創業意識和創新創業能力，培養出復合型創新創業精英人才，才能滿足當前形勢發展需要。目前河北連鎖業存在的問題連而不鎖，農村和城市發展不平衡，管理體質及經營理念創新不夠，統一配送比例和信息化服務不高，在這種情形下，新型產業會應時而生，例如農村連鎖店建設會在京津冀協同發展的驅動下快速發展起來，都為我專業的學生創業和就業提供了良好的機會和機遇。我院連鎖經營管理專業的學生面對嚴峻的就業形勢，應轉化就業意識，擴寬就業渠道，需要一改改過去大城市就業的觀點，應該哪里有機會就去哪里。
2.構建京津冀一體化的高職教育。
京津冀一體化的高職院校會逐步實現網上課程共享，學分學歷互認；區域內的教師、學生等的互訪；可加強教研、教學等方面的交流與合作。在此形勢下，連鎖經營管理專業需要緊跟形勢，加強與京津連鎖行業協會的聯系，定期參加組織的校企會議，了解先進的連鎖經營理念、發展態勢和企業需求；與京津開設連鎖專業做的好的院校學習，開展職業教育跨區域合作，可以借鑒國家級、省級示范專業和課程的建設加強自身專業的建設，利用京津院校的完善的實踐資源，提高區域職業教育資源的利用率，還可以聯合建立一個符合現代形勢的實踐教學體系，同時突出學生素質和創新能力的培養；可以推進連鎖專業課程建設的開放化，逐步實現所以課程的翻轉課堂，讓學生利用MOOC、視頻公開課、微課程等網絡教學資源自主學習京津連鎖專業先進的知識；可以運用網絡以及相關科技手段，建立京津冀高等職業教育信息網，掌握全面的用人信息，擴寬畢業生的就業渠道，按京津企業標準建立人才培養模式和目標，為京津冀協同發展提供有利人才支撐。
3.構建京津冀一體化課程改革體系。
第2篇：經營監管協議范文
我兒子3歲了，長得高高胖胖的，可一驗血，血紅蛋白還不到90g/L，兒童的正常值為110～160g/L。醫生說孩子營養不良，是缺鐵性貧血。他出生后的10個月里吃的是母乳，只添加最貴的進口奶粉。之后，我給他吃的都是可靠的精制食品，不給他吃動物內臟、粗制濫造的食物和不可靠的五谷雜糧。請問，生活好為何還貧血？
讀者 鐘佳妮
鐘佳妮讀者：
孩子不是吃得精細、長得胖就不貧血，關鍵是營養搭配要科學合理。
人體的造血工程和肌肉骨骼生長不一樣，除了需要一般的營養之外，更需要豐富的鐵元素做原料。
寶寶出生時從娘胎里帶來的鐵最多只夠使用半年，以后全靠從食物中攝取。母乳不僅含鐵量最低，吸收率也低，所以純母乳喂養寶寶，必須從第4個月開始添加輔食，或者盡量選用含鐵的嬰兒配方奶粉，而不是普通奶粉。你單純依靠母乳和牛奶或奶粉喂養，遲遲不給孩子添加輔食，不能滿足孩子對鐵的需求。
另外，精制食品中鐵含量不一定多，而含鐵豐富的食品又被你排除在寶寶的菜單之外，比如動物血、肝臟、瘦豬肉、蛋黃、蔬果、粗糧等。現在，建議你在醫生的指導下，盡早去除上述缺鐵及營養不良的因素，最好先采取飲食療法，食補優于藥補。
醫生 張增輝
吃黑胡椒真的能減肥嗎？
某網站上說，韓國的一項研究證實，黑胡椒中能引起人打噴嚏的辛辣物質——胡椒堿，具有阻止人體內脂肪囤積的作用，有望為脂肪代謝障礙相關性疾病（如肥胖癥）提供一種自然、綠色的治療方案。我看了很興奮，因為黑胡椒是做菜的常用調料，以后做菜時多放一些黑胡椒就是了。請問，這條消息靠譜嗎？如果靠譜，黑胡椒怎么入菜最科學？
讀者 豐曉云
豐曉云讀者：
黑胡椒作為香料和藥物，有著悠久的使用歷史，是全世界使用最廣泛的香料之一，在世界各地的餐桌上都可見到，其獨特的香味主要來自于胡椒堿。自古以來，黑胡椒就因其在調味與醫學上的雙重價值而備受珍視。
公元5世紀的《敘利亞醫書》曾指出，黑胡椒可治療便秘、腹瀉、耳痛、壞疽、心臟病、疝氣、聲嘶、消化不良、昆蟲叮咬、失眠、關節痛、肝病、肺病、口腔膿腫、曬傷、齲齒與牙痛。在中國傳統醫學中，黑胡椒可用于治療寒痰、食積、脘腹冷痛、反胃、嘔吐清水、泄瀉、冷痢，亦可用于食物中毒解毒。
不過，并不是所有人都適合食用黑胡椒。由于胡椒類對腸道有一定的刺激作用，剛做完腹部手術或有消化道潰瘍的人，食譜中一定不能出現黑胡椒。另外，減肥是一個與飲食、運動、生活方式等各方面都有關的系統工程，黑胡椒雖然對減肥有幫助，但是僅憑吃黑胡椒就能瘦身的想法是不現實的。
向想要多吃一點黑胡椒的人推薦一道經典菜式，那就是黑椒牛柳。這道菜做法簡單，營養豐富，吃起來也特別美味。
原料：牛里脊肉200克，洋蔥1個，青椒1個，黑胡椒粉、蠔油、料酒、水淀粉、鹽、白糖、雞精各適量。
做法：牛肉切厚片，用刀背拍松，切成牛柳，加入料酒、油及水淀粉，拌勻后腌15分鐘。洋蔥和青椒洗凈，切成大小相仿的片。3勺油燒熱，放入牛柳炒至七成熟，放入黑胡椒粉、蠔油及白糖、鹽、雞精炒勻，放入洋蔥和青椒翻炒至牛肉熟即可。
注意，切牛肉千萬不要順絲切，否則肉炒出來不容易嚼爛。做黑椒牛柳最好用整顆的黑胡椒碾碎，味道才濃，袋裝的黑胡椒粉口味就差了一些。
醫生 尹明群
為何中年女性易得膽囊結石病？
我今年43歲，身體健康，就是有點胖。前不久，我總感覺隱隱的胃疼，悶脹不適，泛酸噯氣，以為是吃瓜果和喝冷飲過多引發的胃病。到醫院一檢查，才知道是得了膽囊結石病。醫生還說，中年女性，尤其是身體肥胖的女性易得這種病。請問，為什么膽囊結石病會盯上中年女性呢？
讀者 孫秋艷
孫秋艷讀者：
膽囊炎患者中70%～80%會并發膽結石，單純性膽囊炎較少發生，因此，由于膽囊炎引發的膽結石又稱為膽囊結石，多見于40歲以上、生育子女多的肥胖女性。
首先，生育后女性的激素改變會影響膽汁的分泌。女性多在40歲以前生育，每一次生育的過程都會改變激素的分泌，而且女性在40歲以后逐漸進入人生另一個生理階段，激素分泌較以前也會有所改變。雌激素變化會影響膽囊的正常活動，使女性膽囊的排空收縮能力比男性差。而且女性激素分泌的多少還可影響膽汁的成分，并伴有輕度瘀膽，以致肝臟分泌膽汁酸減少，增加了結石形成的可能。
其次，肥胖本身容易“生石”，減肥速度過快也容易“長石”。胖人多數有血脂高癥狀，而血脂中主要成分為膽固醇和甘油三酯。研究發現，在正常人膽汁中，膽固醇保持溶解狀態，這是膽汁中含有足夠量的膽酸鹽和存在卵磷脂的緣故，它們以一定的比例關系存在著，保持平衡，膽固醇不沉積，也就不容易形成結石。反之，如果這種關系被打破，膽固醇增多或膽酸鹽、卵磷脂減少，膽固醇就會在膽汁中漸漸結成團塊，形成膽固醇結石。另有研究發現，控制飲食減肥的人中，10.7%～26%的人發生膽石癥，如果是通過手術減肥，膽石癥發生率還要高得多。研究還發現，減肥前體重越重，減肥速度越快，越容易引發膽石癥。分析認為，原因可能是人體減肥后熱量供應顯著減少，沉積在組織中的脂肪大量消耗，膽固醇隨之析出。當膽汁中的膽固醇明顯增加并析出，便會沉淀形成結石。另外，控制飲食后膽汁分泌減少，膽囊收縮減弱，收縮不完全，不易排空膽汁，膽汁淤積，也會形成結石。
中年女性應養成健康的飲食習慣，建立合理的飲食結構，食物要葷素搭配，攝入蛋白和脂肪要適中，增加食物中的纖維成分，粗細糧搭配，不吃或少吃膽固醇含量高的食物。
特別要指出的是，早飯一定要吃飽，因為早晨空腹的人膽汁中膽固醇的飽和度高。提倡適當吃點植物油，以利膽囊收縮和排空。同時，要積極治療容易引起結石的疾病，如肥胖者要到正規的醫療機構進行科學合理的減肥，糖尿病患者要積極治療和控制血糖，等等。
醫生 井春田
為什么經期總是腹瀉？
我今年26歲，有兩年的痛經史。每次剛來月經的時候，小腹脹痛，全身冷汗不止，繼而出現腹瀉，頭兩天特別嚴重，腹瀉后腹痛會減輕，月經結束后，腹瀉自然好轉。請問，為什么經期總是腹瀉，需要吃藥治療嗎？
讀者 池秀琳
池秀琳讀者：
對于經期腹瀉，中醫認為多與脾虛腎弱有關。脾氣虛弱，脾的運化水濕功能失常，所以出現腹瀉。西醫則認為與女性月經期間體內激素比例失調有關。在月經期開始的時候，子宮內膜會分泌出大量的前列腺素PGE2a，這種激素會刺激子宮收縮，有助宮血和剝落的子宮內膜排出體外。PGE2a同時也會刺激腸道平滑肌收縮，引起腹瀉，特別是月經頭幾天。當PGE2a增高時，痛經加劇，因此，經期腹瀉往往與痛經一起發生。
建議你在月經期服用前列腺素合成酶抑制劑，這類藥物能減少前列腺素分泌，不但可以緩解腹瀉癥狀，也可以緩解痛經。另外，經期注意飲食調理，溫和的食物也會幫助減輕腹瀉癥狀。
醫生 劉勝利
宮頸糜爛會影響自然分娩嗎？
我現在懷孕29周了，被查出有中度宮頸糜爛，其他產科檢查結果都正常。請問，宮頸糜爛會不會影響自然分娩？我現在需要接受治療嗎？
讀者 苗麗珺
苗麗珺讀者：
宮頸糜爛并不是真正的糜爛，大都是因為子宮頸深部組織存在炎癥，宮頸表面的鱗狀上皮因發生營養障礙而脫落，逐漸被宮頸管增生而來的柱狀上皮所覆蓋，而柱狀上皮菲薄，可以透見下面的血管及紅色間質，宮頸表面看起來便像糜爛一樣。
女性懷孕期間，體內孕激素和雌激素水平都很高，宮頸柱狀上皮細胞受激素的刺激會向外移動，在陰道鏡下看就像是中度宮頸糜爛。如果懷孕前就有宮頸糜爛，懷孕后由于激素的變化，糜爛常常會加重。
宮頸糜爛可分為生理性糜爛（柱狀上皮外移）、病理性糜爛（合并細胞、支原體等感染）。沒有證據表明以上兩種糜爛本身會對分娩過程中的宮頸擴張有影響，但病理性糜爛根據感染的不同，有的在分娩過程中有可能會引起新生兒感染。
目前國外的觀點是，生理性宮頸糜爛不需要治療，國內則提倡有癥狀的才需要治療，特別是有接觸性出血的患者。如果沒有癥狀，輕到中度的只要定期檢查即可。建議你做進一步檢查，排除了病理性糜爛和癌前病變，就可以放心分娩了。
醫生 李均科
輸卵管通水術有何弊端？
我結婚3年了都沒有懷上孩子，懷疑是輸卵管堵塞。有朋友告訴我，輸卵管通水術能解決問題，但是醫生拒絕了我的手術請求，說輸卵管通水術存在很多弊端，應該做輸卵管造影。請問，輸卵管通水術有何弊端？是不是價格便宜，醫院賺不到錢就不給做啊？
讀者 程芳
程芳讀者：
輸卵管通水術的診斷及治療效果均不理想，目前多數正規醫院已經廢除，但是部分基層醫療機構及私人專科醫院還在使用。
過去，由于設備簡單、操作簡便、價格低廉等優勢，輸卵管通水術在臨床上得到普遍應用，常用于各種原發或繼發不孕癥的檢查和診斷，然而在長期使用過程中暴露出了不少弊端。
通水術既不能確定輸卵管梗阻部位，又不能明確梗阻的嚴重程度和性質，作為一種檢查手段，是不可靠的。作為一種治療手段，只有那些輕度阻塞的，如輸卵管黏液栓，才能被水流沖開，恢復輸卵管通暢。可是，大多數的輸卵管堵塞，都已經纖維化，并有瘢痕形成，通水不能達到通暢管道的目的。
更糟糕的是，輸卵管通水還會使不孕病情更嚴重。因為陰道本身有大量的細菌存在，通水容易把這些細菌沖到原本無菌的宮頸、輸卵管、盆腔內，引發各種炎癥，進一步加重輸卵管阻塞，增加盆腔粘連的可能性。
檢查輸卵管是否通暢及復通阻塞的輸卵管，現在一般是做輸卵管造影及腹腔鏡手術。
醫生 趙穎
舌下含藥能救治哪些急癥患者？
舌下含服硝酸甘油藥片可搶救冠心病急性發作的患者，很神奇。請問，用舌下含藥的辦法還能救治哪些急癥患者？
讀者 馬達
馬達讀者：
舌下含藥比口服藥物起效快。研究證實，口服藥物，從藥物經胃腸毛細血管吸收到發揮作用，約需10～20分鐘；而舌下含藥，從藥物經口腔毛細血管吸收到發揮藥效，僅需30秒～1分鐘。因此，舌下含藥最適宜用來搶救急癥患者。除冠心病患者外，可采用舌下含藥方法搶救的急癥患者還有以下幾種：
1.高血壓危象患者。當高血壓患者血壓急驟升高超過200/110毫米汞柱時，患者可出現頭疼、視覺模糊、意識障礙、抽搐等危險征兆，醫學上稱之為高血壓危象。此時，取甲巰丙脯酸藥片1～2片（25～50毫克）置于舌下，約2分鐘后，血壓便開始下降，1～2小時血壓可降至比較理想的水平，藥效可維持4個小時。
2.膽絞痛患者。膽絞痛是常見急癥，多由急性膽囊炎、膽結石并發膽囊炎、膽道蛔蟲癥等引發。發作時腹部出現劇烈的痙攣性疼痛，可并發嘔吐。此時，取硝苯吡啶1～2粒（5～10毫克）置于舌下，過幾分鐘腹痛就會明顯減輕，70%的患者用藥10～30分鐘腹痛消失。
3.視網膜動脈阻塞患者。視網膜動脈阻塞是由于血液中有栓子阻塞了眼底動脈，眼底視網膜失去了血液供應，從而導致視力突然下降引起的。發作時，一只眼的視力突然減退，甚至1～2分鐘視力完全喪失，如果超過10分鐘，視力就會受到不可逆轉的損害。若及時舌下含服硝酸甘油，視力會很快恢復。
4.腎絞痛患者。腎結石、輸尿管結石都可引起劇烈的腰腹部絞痛，發作時，患者疼痛難忍，甚至有瀕死感。此時，取1～2粒硝苯吡啶，嚼碎后置于舌下，約5分鐘后腎絞痛就能得到明顯緩解。
上述幾種急癥只是可采取舌下含藥救治疾病的一部分。目前，舌下含藥治療的疾病范圍不斷擴大，如急性胃腸炎、痛經等。如果患者想準備一些舌下含服的藥品，可以咨詢醫生，并在醫生指導下學會用藥。
為什么結婚了還遺精？
我已婚，每周1～2次性生活，可我偶爾還會遺精。網上說，遺精一是因為經常穿緊身褲、玩弄生殖器、，我沒有這樣的習慣；二是可能患有前列腺炎，我沒有任何不適；還有就是性生活過于頻繁所致，難道我的性生活太頻繁了？
讀者 馮帆
馮帆讀者：
簡單地說，性成熟之后，受激素調控，不斷生成，儲存在附睪里，達到一定量后就有排出體外的需求。對于青壯年、未婚或分居男性而言，儲滿后，對性刺激的敏感性會增強，因此常在睡夢中經由床、被褥等刺激，出現遺精現象，即所謂“精滿則溢”。對于已婚男性來說，因為性生活有規律，這種現象自然比較少見，但性頻率因人而異，沒有明確標準，有的人對性的需求比較大，婚內性生活不能滿足，也會出現遺精。
網上的解釋值得商榷。經常穿緊身褲、玩弄生殖器官的習慣固然不好，但其刺激不至于延續到晚上才顯現出來，導致遺精；、是排出的活動，排空后需要一段時間補充，這期間性敏感度下降，需要更強、更長時間的刺激才可以再次，難以出現遺精；在炎癥刺激下，雖有可能導致生殖器比較敏感，但在沒有其他不適癥狀的情況下，不能草率診斷。
偶爾遺精并非大不了的事，絕大多數不是疾病，只是由于中國傳統觀念過分強調寶貴，才給人們帶來巨大的精神壓力。正確面對生理現象，對網上的夸大宣傳也應鑒別。
醫生 和永軍
嬰兒排灰綠色大便正常嗎？
我兒子只有3個月大，滿月前排大便都是黃色的，滿月后斷奶，大便變成了灰綠色。現在他吃配方奶粉，一頓能吃150ml左右，三四個小時一頓，添加過一些口服液，大便顏色還是灰綠色。請問，嬰兒排灰綠色大便正常嗎？需要就診嗎？
讀者 紀佩云
紀佩云讀者：
第3篇：經營監管協議范文
2010年，奧巴馬簽署的美國《多德-弗蘭克法案》，使金融危機后的美國金融市場迎來了全面監管時代，標志著國際金融監管改革的進一步深化。而巴塞爾協議III的推出，更加強調了對銀行資本總水平，尤其是核心一級資本的剛性約束。
面對國際金融監管形勢的巨變，伴隨著中國經濟增長方式轉變和結構調整的深化，國內銀行的經營環境也發生深刻變革，經營壓力凸顯，盈利能力面臨重大考驗，銀行業正處在一個劃時代的變革期。
金融監管剛性約束
1988年公布的巴塞爾協議（也稱巴塞爾協議I）是為了保證各國銀行正常發展而采取的資本約束措施。由于其產生的背景是基于風險的傳染和放大，具有較強的示范性和指導性，因此決定了它的重要特點是讓全世界執行協議的銀行都必須遵循資本約束的標準，即核心一級資本、總資本充足率兩個指標分別達到4％和8％。
但由于銀行之間的巨大差異性，巴塞爾協議I“一刀切”的不公平性逐漸顯現。為了改變這種不公平性，巴塞爾協議II提出商業銀行可根據各自情況確定是否執行銀行內部模型法或當地監管當局的標準法。這樣在監管范圍和監管政策進一步加強的情況下，使監管的標準有了彈性，先進銀行可相對地節約資本。
2010年9月出臺的巴塞爾協議III以宏觀和微觀審慎兼顧，資本和流動性監管并重為原則，提出了增強銀行抗風險能力和流動性風險計量與監測的兩個辦法。
在內容上，對流動性風險、利率風險、聲譽風險、資產證券化風險等提出了資本覆蓋的要求。在標準上，資本總水平提高到10％－10.5％，同時加入了緩沖資本；一級資本提高到6％，核心一級資本要達到4.5％。可見，巴塞爾協議的發展使得其核心內容越來越廣，監管要求越來越嚴，尤其是對資本的約束在逐步強化。
2010年7月15日，美國參議院正式通過了《華爾街改革和消費者金融保護法》，即《多德－弗蘭克法案》。這是美國大蕭條時期以來規模最大、嚴厲程度最高的銀行業改革法案，也是目前各國金融監管改革中最典型、最集中的法案。
其核心是加強金融監管方面的制度，強化對單體金融機構特別是大型金融機構的監管，限制銀行資產負債表規模，制定強化防范風險的若干措施，防止“大而不能倒”事件再次發生；擴大金融監管范圍，加強對整個影子銀行體系監管、限制金融機構衍生品投機交易、強化對信用評級機構的監管、注重保護投資者利益、對抵押貸款發放設立最低標準，以及保護金融消費者權益，防止欺詐等等。
《多德－弗蘭克法案》的出臺使得美國眾多大型金融機構，從信用卡到衍生品交易，到投資對沖基金的能力，幾乎所有業務都將面臨劇變，美國金融服務業將發生根本性改變。這個改變的核心就是金融監管的剛性約束，是對金融風險的全面控制，它不僅對中國銀行業，而且對世界銀行業都將產生劃時代的深遠影響。
面臨經營壓力
自2009年下半年以來，資本約束對銀行的影響已經開始顯現。隨著市場監管環境的變化，商業銀行在經營過程中，以拉存款、放貸為主要任務已經轉變為對存貸比、貸款總量的約束。無論是貸款的壓力還是存貸比的壓力，歸根到底是資本的壓力。
資本的壓力讓我們真正看到了商業銀行經營管理的內容不只是市場開拓、放款、抓大客戶，還應該包括如何應對使用資源所帶來的資本壓力，即在資本約束條件下銀行如何謀求發展。
2010年，資本約束的一個重要體現是巴塞爾協議III中對總資本充足率的要求從8％提升至10％－10.5％，對核心一級資本的要求是4.5％。一般來講，資本充足率每提高1個百分點，一方面意味著銀行必須要更加地節約使用資本，另一方面銀行也將更難籌集到資本。實際上，資本約束給銀行的經營管理提出了更高的要求。
巴塞爾協議III對核心一級資本的約束，讓銀行看到了真正的壓力。核心一級資本主要是由普通股加上留存收益構成。而普通股是來自于股東的現金，是真正能抵御風險和吸納損失的，它能抑制風險的傳染，在核心資本中居于主要位置。
而總資本充足率即使較高，但吸納風險也是有區別的，這一點在這次金融危機中表現得非常充分，這就說明資本不但要有數量，更要有質量。但是強調了質量，又意味著銀行擴充資本的難度也加大了。
規模、存貸比、資本充足率不足等問題是當前銀行面臨的首要問題。由于銀行自身發展過程中的資本約束越來越緊，工作難度越來越大，銀行經營者的壓力與日俱增。
近年來，銀行界對資本管理的理論提及的不多，更多看到的是經濟發展迅速，越來越多的銀行上市，融資數量越來越大，既然資本市場等直接融資仍然不能成為現在的主渠道，銀行的間接融資就仍然成為主角，并且發展速度越來越快。從理論上講，銀行資產規模后面是資本問題，資本后面則是風險問題！
如果按照巴塞爾協議III初步提出時的設想，各國銀行特別是那些活躍的銀行要在2013年正式實施，有些指標可推后到2016年，甚至到2019年執行。但實際上，從現在起，銀行時刻面臨著資本的壓力，國際金融風暴的降臨，使巴塞爾協議III的理念已經伴隨當前銀行日常的經營當中了。
資本約束實踐要求
當今，中國經濟增長方式轉變和結構調整深化，國內商業銀行的經營環境也正在發生深刻變化，在銀行高速發展的過程中，“貸款有理”“貸款萬歲”將和資本管理、資本約束成為悖論。
從銀行自身需求看，如果一家銀行的資產規模三年時間從1萬億元增長到2萬億元，年均增長率達到30％的話，這樣的增長速度必須要由資本來支撐。而銀行要獲得好的回報，只有優質配置資本，節約使用資本，充分運用好政策，發揮好杠桿效應，才能使回報始終保持在比較平穩的高水平上。否則，高效益將導致低回報。
從銀行自身積累看，一般而言，國際大銀行在上市融資以后，一般五年到十年時間會通過自身的積累支持發展，而不是頻繁融資，或者只有當遇有重大收購、重大發展組合的時候，才進行較大規模融資。
而在中國，由于宏觀經濟快速發展的大背景促使銀行作為主融資渠道，高速放款，消耗了大量資本，但是現在獲得股東無條件注資的時代時過境遷，若不能取得好的回報，股東支持就成為空談。
目前，中國一些上市銀行都經歷過在第一年大規模IPO融資后，第二年發次債，第三年進行再融資的過程。近年來相關數據顯示，中國所有銀行的發展速度都超過國際銀行，其平均增速達到10％－15％，其中，中等銀行的發展速度在20％左右，大銀行在15％以上。當資本跟不上銀行發展速度的時候，融資就是必須的。
從市場承受能力看，隨著資本監管的不斷加強，對資本的要求越來越高，不僅是股東對銀行的要求越來越嚴，資本不能無限供給，而且市場監管對銀行的壓力也越來越大，融資規模受到限制。能通過銀行自身積累保持一個良好的發展速度和成功的再融資都將是銀行可持續經營的重要基礎。
從中信銀行實踐看，追求過濾掉風險的利潤是始終堅持的風險文化，強調的是經過風險調整后的回報，本質上走節約資本的路線。
中信銀行2006年引入資本約束的概念，到目前形成了具有較為領先的風險控制量化技術，無論是計算資本成本、核算經濟利潤，還是資金轉移定價，都是不斷加強資本管理，進行風險控制的過程，這可逐步實現按照資本約束的要求對資源進行合理的配置。
如果說過去的銀行經營，可以不關心資本約束。但今天銀行所面臨的金融監管深刻變化的環境，那種片面地認為貸款越多越好的時代已經不復存在了，資本約束下的傳統經營模式變革成為必然。
回歸經營本源
面對金融監管剛性約束的時代，加快推進戰略轉型，探索新的經營發展模式，是當前及未來幾年國內銀行必然直接面對的戰略選擇，但要想實現這一轉身，必須要有明確的目標。
從銀行的經營看，以前的“放款有理”現在看來也不是天經地義的事情了。簡單地說，是這場全球性的金融危機推動了資本管理的進一步強化，使更多的銀行開始關注經濟利潤，關注業務轉型，資本的管理最終反映到規模和總量控制上，原來更多本源性的東西會更加清晰地反映到現實，其實資本的約束一直就存在著的。
但是在股市、樓市高回報時，資本的稀缺似乎表現得不明顯，現在市場一回歸到正常的環境下，必然更加要求銀行有好的貸款質量，要求銀行考慮資本的消耗，加強資本的管理。
上世紀90年代，國際金融業有幾個大的進步。其中一個進步就是銀行資本管理的進步，資本管理的進步就是整個銀行體系風險控制的進步。所以說加強資本管理就是銀行在經營發展中力求節約資本，追求濾掉風險的真實利潤。
綜觀國際先進銀行的實踐，一個重要的特點就是這些銀行高度重視對資本的科學管理，能夠自主地利用有限的資本制約銀行規模的無限擴張。國際先進銀行通過對經濟資本的主動分配，并運用RAROC或EVA等風險調整收益的方法，建立經濟資本約束機制，促進銀行業務結構和資產結構的合理調整，優化資源配置，提高資本的使用效率。
前些年，在中國銀行監管當局正式引入資本監管前，中國的銀行普遍存在三個缺陷：一是對銀行規模的有限性認識不足；二是對銀行的風險必須要覆蓋理解不到位；三是對銀行的長短期目標認識不透徹。
盡管近年來銀行資本約束理念得到明顯增強，但是在中國經濟傳統增長模式大背景下，仍有一些上市銀行存在強烈的“速度情結”和“規模沖動”，忽視銀行資本約束的剛性要求，熱衷于規模競賽，過快地消耗了前幾年股改上市籌集的寶貴資本。這不僅與現代商業銀行的經營規律背道而馳，也是新形勢下銀行資本約束所難以容忍的。
未來幾年，國內銀行將面臨更嚴格的資本和流動性要求，經營成本將持續上升，應盡快全面引進經濟資本概念，強化風險計量，建立與國際先進銀行接軌的經濟資本約束機制，實現真正的理性經營。
追求市值穩定增長
在資本有限性和監管剛性的約束下，以少量資本獲取最大化收益，堅持資本約束下的理性經營是擺在銀行管理者面前的重大現實課題。進入21世紀，國際領先的商業銀行都將提升銀行的全面價值創造能力，并將追求銀行價值最大化作為最終追求目標。
理性經營要求銀行必須保證在資本充足率、動態撥備率、杠桿率、流動性比率方面符合資本監管要求。通過運用RAROC或EVA等風險調整收益的方法，優化資本配置，制約風險資產過快擴張，促進銀行業務結構調整，提高資本使用效率，實現最大化資本收益。
過去幾年來，中小銀行通過規模迅速擴張，實現了效益、質量大幅提升，初步奠定了市場競爭地位和可持續發展的基礎。但在資本、信貸和存貸比監管日趨剛性，利率市場化不斷推進，宏觀經濟周期調整日益明顯的環境下，這種依靠高資本消耗擴大規模，實現高額利潤的發展模式已走到了盡頭。
第4篇：經營監管協議范文
巴塞爾新協議對改革創新中的 國際銀行業的促進作用
自1999年6月新巴塞爾協議征求意見稿出臺以來，國際銀行業給予普遍關注與重視。近期，我國由正式行使職能的金融權威機構――中國銀監會，以第二號公告形式，就巴塞爾新資本協議公開征求中國銀行業的意見，顯示了我國銀行與國際接軌的具體行動，同時也看出，我國銀行監管逐漸規范、完善，銀行改革開放在逐漸加快。與過去協議相比，新巴塞爾協議的內容更為廣泛，更加全面而實際的反映了國際銀行業發展的需求與進步。巴塞爾協議已經對國際銀行業的發展起到規范、監督與強化的推進作用，而新協議的即將實施與推廣，將會從更深層次與更廣范圍，進一步推進與促進國際銀行業的發展與創新。
首先在于巴塞爾新協議的國際化完整性。從1988年巴塞爾協議到至今的巴塞爾新協議，國際化的更新舉措使得國際銀行業的發展更具有一套完整化、國際性的資本充足率標準；而隨著實踐和實際運用的摸索與經驗，為防范和化解銀行業的風險，維護銀行體系的穩定作用，尤其是面對全球經濟金融形式、趨勢乃至格局的變化，原協議的滯后性以及一些缺陷，不僅直接制約了一些國家區域銀行業的發展，并且也不利于國際銀行業的改革創新發展，對各國金融監管的有效性有所影響。經過努力探索、協商與調查，巴塞爾委員會于1998年開始著手制定新協議，廣泛關注各國銀行金融發展的實際需要，先后在1999年6月和2001年1月，兩次新的征求意見稿，不僅得到各國監管當局和銀行界的積極評價與反饋，也得到學術界努力調研的予以配合討論，以及高度評價，在綜合各方意見，經過長時間的討論論證之后，巴塞爾委員會最終在2002年底頒布了新協議的正式稿，并預定于2005年在10國集團內部正式開始實施。這不僅表現了國際銀行監管與規范發展的全面、積極以及妥善有效，而且也預示新協議國際化的廣泛性，促進新協議的完整、真實、有效，時間周期、全面程度以及國際廣泛，都使新協議更加完整、科學與合理。
其次在于巴塞爾新協議務實化的實際性。巴塞爾委員會經過多年國際銀行的實踐檢驗，已經意識到，僅通過最低資本金規定無法保障與實現金融體系的安全與穩健；因此，在過去協議的基礎上提出新協議資本金的新規定與設想，其不僅延續了原有資本充足率的標準，使國際銀行監管連續性有體現，并且對相配套的銀行風險資產評估有新的規定；而且新協議除了補充完善了表內業務原有的信用風險、市場風險資本外，還增加了操作風險資本要求，建議銀行以20％的資金來防范操作風險，進而使得銀行的資本充足率或風險管理更加實際有效。同時還特別強化了資本充足率的監督機制、市場透明度和市場紀律的要求，不僅使銀行監管當局的監管更加有依據，而且還使市場參與者能夠有效估計銀行風險管理狀況和清償能力，使銀行監管更加務實而實際。新協議對銀行風險的評估更精確、更全面，以最低資本規定、監管當局的監督檢查和市場紀律構成新協議的主旨。
再次在于巴塞爾新協議的標準化操作性。新協議的最大更新在于提出了一整套內部框架，其中包括銀行對信用風險的內部測量、銀行對內部評級的每一等級違約概率；新協議所考慮的資本要求，不僅取決于某一種資產的單一風險的特性，而且還考慮了各種資產風險的相互關系，并指定出了處理傳統證券化下的具體風險的標準；新協議還對銀行其它風險的資本要求，主要集中在對操作風險的控制，并提出信用風險的內部評級法的初級法和高級法；新協議在四個領域制定了更為具體的定量及定性的信息披露內容，其中包括適用范圍、資本構成、風險暴露的評估和管理程序以及資本充足率，從而使監管當局可以及早干預防范銀行風險的發生并采取迅速補救措施。國際銀行業的風險防范規范化、科學化、統一化、標準化，將更有利于國際銀行業的改革、創新與發展。
巴塞爾新協議對開放接軌中我國銀行業的警示
巴塞爾新協議對于我國銀行業的發展既是契機，也是挑戰；尤其是面對我國加入WTO之后，銀行業改革開放的逐漸加快與加速，新協議為我國商業銀行學習借鑒，不斷補充完善經營管理理念、方式和技術，無疑是提供一次良好的學習機會；但是我們更應該清醒地看到，我國銀行業面臨的挑戰與壓力。因為新協議框架的設計主要是以市場經濟體制下西方發達國家銀行的管理模式、管理方法以及管理技術為標準的，而對于發展中國家，特別是我國市場經濟的發達程度、銀行業的管理水平、資金管理的效率以及銀行發展的軟件和硬件，不僅與西方發達國家具有明顯的差異，更難以在短期內達到巴塞爾新協議的標準。
其一是新協議的宗旨是通過指定風險敏感度高的資本框架，推進銀行業的安全和穩健，核心是強化風險和管理的理念。而我國銀行業，尤其是國有商業銀行一直是在政府政策色彩保護下的資產規模效益，對資產效率的發揮、資產的運用、資產的質量都不同程度的存在著各種問題，在經營管理中過多的關注市場占有率，忽視資產質量的要求。其二是新協議繼續強調信用風險和市場風險，同時強化操作風險管理，增強了風險的敏感度。因此對我國商業銀行而言，由于制度、機制以及效率的不匹配及不協調使得市場效率受到制約、約束，這不僅加大我國商業銀行監管的難度與合理性和規范性，更使得我國商業銀行資本不足的問題愈加明顯和突出，進一步拉大了國內商業銀行與國際商業銀行的差距，在WTO逐漸開放的競爭過程中處于更加不利的地位。當前我國商業銀行急待解決的問題，就是提高資產質量、拓展資本補充渠道。其三是新協議針對信用風險提出了一整套循序漸進的方法，采用信用模型法計量監管資本，這些方法不僅反映了銀行業信用風險的最新進展、技術支持以及評級數據要求，具有相當大的前瞻性。
巴塞爾新協議對變化調整中的國際銀行業的前景預期
當前國際與國別經濟環境的困境，投資與信貸的收縮趨勢，將不利于銀行資產與信貸結構的調整；不良貸款狀況的嚴重性直接影響銀行根基三信――信譽、信用、信貸，進而加大銀行風險與改革阻力；銀行規避風險與防范危機，對經濟持續穩定增長意義十分深遠，全球銀行業在不景氣中進行改革任務緊迫而艱巨。當前國際銀行業面對動蕩且風險上升的經濟金融形勢，主要風險表現為國際金融矛盾危機凸顯，因此加強銀行監管迫在眉睫，各國金融當局應繼續努力加強金融監管穩定銀行體系。跨國資本流動，特別是金融衍生工具炒作會加大國別區域金融穩定的不平衡性，引致發達國家銀行體系資金流動的大規模游移，經濟衰退和危機國家區域資金的大規模撤離，都將影響全球或區域銀行體系的不穩定；經濟結構性調整所要求與相應的銀行結構調整，及不良貸款處理的艱巨和敏感都可能形成新的導火索，引起包括銀行業在內的金融動蕩和危機。全球銀行業作為整體不可能倒閉，但困境是現實緊迫問題。而銀行體系的過度動蕩，則可能導致一個國家陷入“破產”的境地，這就是為什么國際貨幣基金組織提出研究對“破產”國家救助的新課題。金融監管中的問題直接導致了國際金融管理的僵化。尤其是在國際金融市場劇烈動蕩時期，發達國家與發展中國家、發展中國家與新興市場國家之間的貨幣兌換和國際收支的調節存在較大的差異，有些已經不能適應國際資本變化的需要，加強金融監管與國際收支平衡成為緊迫的課題。
在全球經濟不景氣中，銀行業的處境愈加艱難，但改革、創新與發展始終是銀行業的主要目標與方向，并伴隨巴塞爾新協議的逐漸實施，國際銀行業的發展前景既有希望，也有挑戰，并是經濟相對穩定或拉動經濟復蘇重要的因素。展望未來，國際銀行的超級規模將不斷擴大，銀行業進一步傾向于混業交叉發展，商業銀行、證券公司、保險公司以及各類金融機構的購并和競爭，必然導致更多的超級強大的銀行和金融機構出現，國際大銀行規模效益將由數量型向質量型轉化，產生新的飛躍和巨變。而國際銀行業的資產質量和創新水平將不斷強化，銀行業在資產規模擴大基礎上，將不斷推進資產種類的多樣化，金融產品和服務的創新化。全球銀行業的競爭將進一步促進產品、客戶、網絡的聯動發展和效益整合，資本資產質量將進一步提升和優化。而國際銀行業的重要突破在于高新技術應用和經營效益不斷增強，銀行業生存和發展的主要推動力在有效降低經營成本。國際大銀行總資產近年來平均以1―2萬億美元的速度增加，加快交易速度，提升經營效益是全球各家銀行的不懈追求。高科技和信息技術的應用，支持這些發展趨勢的實現，將有利于銀行規模效益的進一步強化，支持與保障混業經營的趨勢，核心業務和專業非核心業務的分拆與專業化的同時發展，但區域與國別的差異短期將難以消除，機構的購并重組和業務整合分拆將會推進經營水平的進一步提高。
第5篇：經營監管協議范文
論文關鍵詞：巴塞爾新資本協議；風險；監管
一、背景及巴塞爾協議概述
現代銀行經營管理的核心內容之一就是風險管理。所渭風險管理就是指銀行在籌集和經營資金的過程中，對商業銀行風險進行識別、衡量和分析，并在此基礎上有效地榨制和處置風險，用最低成本來實現最大安全保障的科學方法。商業銀行業務經營中面臨的主要風險包括流動性風險、利率風險、信貸風險、投資風險和匯率風險等。銀行業作為會融中介機構，承載著市場資金優化配置的重任．在世界各國的經濟體系中都占有舉足輕重的地位。大量的理論和實證研究表明，穩健有效的銀行體系可保證和促進經濟的穩定增長。古典經濟理論認為．市場這只“看不見的手”可以指引自由銀行制度順利運行．在這種影響下．傳統的銀行業一直很少受到政府的干預。在新世紀．中目的商業銀行正在經歷著一場前所未有的變革。這一變革將使中國的銀行業尤其是四大國有商業銀行面臨空前的挑戰，與此同時，以金融機構全能化為特征的混業經營體制將成為國際金融業的主流模式，這也給中國的銀行業帶來了一系列值得深入思考的重大問題：中國的現行的金融體制是否能獨立于國際潮流之外而繼續堅持分業經營．中國加入WTO后．在不同經營體制下．中國金融機構特別是國有金融機構與國際舍融機構競爭時能否處于有利地位。在這樣的背景下．我國現有金融監管模式的有效性將面臨嚴峻的考驗。
巴塞爾協議是一個對全球銀行活動有著深刻影響的國際性銀行監督管理合約，我國已表示接受巴塞爾協議．并且基于加入世界貿易組織后面對的國際競爭壓力，我國的商業銀行將逐步地、必然地要遵循國際銀行經營管理的統一規則．接受以巴塞爾協議為準繩的國際銀行業監管原則、標準和方法。這將促進我國銀行業全面加強風險管理，完善內部控制制度，改進信息披露制度，并推進監管的規范化、全程化，保證監管的持續性和有效性。巴塞爾委員會制定和頒布的一系列義件規定和建議要求．越來越成為許多國家的監管標準和指導原則。從統一國際銀行資本衡量和資本標準(即《巴塞爾協議》)，到利率風險管理原則，再到銀行業有效監管核心原則以及2000年出臺的新資本協議征求意見稿，成為符國監管局的共識和最重要的監管依據。
1．最低資本要求。新協議在最低資本要求中考慮了信用風險、市場風險和操作風險．并為計量風險提供了幾種備選方案。關于信用風險的計量，新協議提出了兩種基本方法：即標準法和內部評級法。對于風險管理水平較低一些的銀行．新協議建議其采用標準法來計量風險，計算銀行資本充足率。當銀行的內部風險管理系統和信息披露達到一系列標準后．銀行可采用內部評級法。內部評級法允許銀行使用自己測算的風險要素計算法制定資本要求。其中初級法僅允許銀行測算與每個借款人相關的違約概率，其他數值由監管部門提供；高級法則允許銀行測算其他必須的數值。在計量市場風險和操作風險方面。委員會也提供了類似不同層次的方案以備選擇。
2監管部門的監管檢查。監管當局的嘛督檢查是最低資本規定和市場紀律的重要補充，監管當局監督檢查的四大原則：第一，銀行應具備與其風險狀況相適應的評估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰略，還有銀行監測和確保滿足監管資本比率的能力。若對最終結果不滿足，監管當局應采取適當的監管措施。第三，臨管當局應希望銀行的資本高于最低監管資本比率，并應有能力要求銀行持有高于最低標準的資本。第四，監管當局應爭取及早干預從而避免銀行的資本低于抵御風險所需的最低水平，如果資本得不到保護和恢復．則需迅速采取補救措施。
3．市場約束。委員會強調．市場約束具有強化資本監管．幫助監管當局提高金融體系安全、穩健的潛在作用。新協議在適用范圍、資本構成、風險暴露的評估和管理程序以及資本充足率四個領域制定了更為具體的定量及定性的信息披露內容。監管當局應評價銀行的披露體系采取適當的措施。新協議還將披露劃分為核心披露與補充披露。委員會建議．復雜的固際活躍銀行要全面公開披露核心及補充信息。關于披露頻率．委員會認為最好每半年一次，對于過時失去意義的披露信息如風險暴露，最好每季度一次，不經常披露信息的銀行要公開解釋其政策。委員會鼓勵利用電子等手段提供的機會．對渠道的披露信息。
二、我國銀行業風險監管中存在的問題
(一)風險管理的體制性差異較大
我國現代商業銀行制度還未真正確立．現代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決，實施有效的風險管理所需的法律體系以及市場凋控制度也需要進一步的完善。反觀西方發達國家商業銀行在風險管理方面的經驗．我們可以看到，國外銀行一般都是按照嚴格的法律程序組建的股份制商業銀行，它們運作規范，具有完善的產權制度以及有效的激勵機制和約束機制，特別是具有良好的公司治理結構。這些體制優勢使得國外商業銀行具有較高的風險控制和管理能力
(二)風險管理機制上的差距比較明顯
國外商業銀行在風險管理機制方面已經形成了一整套完善的系統，其中包括：1．風險甄別系統——用于分析風險來源及成因，區分風險類別及危害性程度：2．風險報險系統——主要進行風險預警，傳遞風險信息并建立風險資料庫；3．風險決策系統——確立、行使風險管理原則，制定風險指標以及避險策略等職能；4．風險避險系統——具體實施風險規避行為，對風險進行再分配或轉移：5．全程監控系統——對風險管理全過程進行全面監理和控制，并做出風險管理評估報告。健全有效的風險管理機制是國外商業銀行經營運作的堅實基礎．也是銀行安全性原則的重要體現。而這一點正是國內商業銀行的薄弱環節。當前，國內銀行普遍存在著風險管理機制缺失的問題。
(三)風險管理工具及技術方面有較大的差距
目前。國際金融市場上，一方面各種金融衍生工具層出不窮，金融創新業務在銀行業務中占據著越來越大的比重；另一方面．金融風險與市場不確定性不斷增強．銀行風險管理日趨復雜然而，國內商業銀行在金融產品創新以及金融工具的使用方面遠遠落在了西方國家之后。國外很多風險管理工具和理念至今尚未在國內銀行業風險管理過程中發揮作用。
(四)我國銀行業競爭不充分
與西方國家相比．我國銀行業產業集中度較高。大部分的產值都集中在四大國有商業銀行中。這就導致了銀行業競爭不充分。由于當前我國的資本市場還很不發達，企業融資需求主要還是通過問接融資來進行．這就使得銀行的資產運作空間十分狹窄。而資產結構的單一化必然會導致銀行的資產質量更容易受到宏觀經濟周期性波動的影響，受到倉業經營狀況的影響，增加了銀行的經營風險，給商業銀行的流動性管理帶來了困難。
三、對我國商業銀行風險監管的建議
(一)強化市場約束
除了強化銀監會對商業銀行安全性監管的獨立性與權威性外，還必須充分利用各種會計事務所、審計事務所和信用評估等社會中介機構的力量適當進行金融風險現場監管。銀行的各種報表數據可由社會中介機構監定，也可以委托其對銀行及其信用行為開展各種審計、評估和檢查，構建銀監會一中介機構——商業銀行的外部峪管網絡。
(二)加強外部監管
外部監管的目的是確保商業銀行建立起有效的內控制度，借以評估銀行在分析風險基礎上設定的資本充足率，并對銀行是否妥善處理各種風險及關系進行嘧督。銀倚會應指導、督促商業銀行建立和健全內控制度．開展經常性的內控制度執行情況專項檢查．對內控制度執行中出問題的單位和責任人進行必要的處罰，并將責任追究制度納入內控制度建設中。
(三)規范信息披露
新資本協議將市場約束列為銀行風險管理的第三個支柱．特別強調了對銀行信息披露的要求。銀行信息披露既要考慮強化市場約束．規范經營管理的素．又要考慮到信息披露的安全性與可行性。為規范信息披露工作，國有商業銀行應該進一步修改信息披露制度。
1．要按照新資本協議要求，對銀行風險管理制度與程序、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等領域的關鍵信息準確核算，按照由內到外逐步公開的原則，穩步推進固有商業銀行信息披露工作；
2．要結合銀行股份制改造工作，推動會計制度的國際化。提高會計信息的一致性和可比性。銀行內部稽核部門也要進一步嚴明紀律．發揮審計檢查職能。提高經營、會計信息的準確性：
第6篇：經營監管協議范文
論文摘要：新的巴塞爾資本協議確立以來，協議明確了商業金融機構的風險管理的方向。商業銀行的風險管理審計要適應新的經濟環境和要求，不斷改進標準、完善制度、提高人員素質，從而為商業銀行金融行為提供更好的風險管理意見和方法服務。
一、巴塞爾新資本協議
1、協議的確立，巴塞爾銀行監督委員會在1999年6月，公布了“巴塞爾新資本協議(征求意見稿)”，協議在廣泛的征求意見過程中多次修改，最后于2004年6月公布正式稿，委員會規定從2006年底開始在成員國開始推行。新協議由三大主題組成，分別從資金管理人和風險管理人角度、監管人角度以及投資人角度對銀行風險的內涵、計量方法以及風險防范方式等，作出了建議和規范方法的要求。
2、協議中的三大主題含義:
第一主題:最低資本充足率要求(資金管理者和風險管理者角度)。新協議將銀行風險的進行了劃分，確定為信用風險、市場風險和操作風險三方面，并為計量風險提供了多種備選方案。
第二主題:監管部門的監督檢查(監管者角度)。這部分內容是第一次納人協議框架。新協議認為，為了促使銀行的資本狀況與總體風險相適應，監管當局應該考慮銀行的風險化解能力、風險管理能力、所面對市場的性質、收益的穩定性與有效性等因素，全面判斷銀行的資本充足率是否達到應對市場風險的要求，在商業銀行的資本水平較低時，監管當局要及時對銀行進行必要的干預。
第三主題:市場約束(投資者角度)。它是目前公司治理結構研究重大進展的體現，其作用在于進一步強化資本監管和促進銀行體系運作中的安全與穩固。新協議明確了市場有迫使銀行合理地分配資金及控制風險的作用，市場中的盈虧機制可以促使銀行保持充足的資本水平，支持監管當局更有效地工作。
二、風險管理審計的概念及現實意義
1，概念
風險管理審計是指:企業內部審計部門采取系統化、規范化的方法，評估企業風險管理系統的風險識別、分析、評價、管理和處理能力等內容的內部審核活。風險管理審計作用是，通過對企業的風險管理、控制及監督過程進行評價，進而提高經營過程的效率。
2、實施風險管理審計在銀行中的現實意義主要有以下三個方面:
(1)風險管理審計可以從另外的角度幫助風險監管者防范風險。風險監管部門的任務是根據實際要求，制定防范風險發生的制度和監管執行這些制度。銀行內部審計實施的風險管理審計，是要求審計從第三方的角度，對銀行面臨的操作風險進行重新審核，客觀地評價風險防范系統的正確性，使風險因素得到有效的控制和防范，這彌補了風險監管者在制度實施過程中的不足。
(2)風險管理審計可以增強防范制度的執行力度。我國商業銀行內部控制體制和監管、稽核制度執行徹底，是形成經營風險的一個因素。風險管理審計可以評價和檢查風險應對方法的執行情況，通過審計風險防范實施的過程，確定制度、措施是否被執行，執行的力度如何等，從而起到加強防范風險措施執行的目的。
(3)風險管理審計通過“干預性”方式減少銀行內部的操作風險，體現“增值”功能。內部審計是風險管理的獨立防線，它并不直接參與風險管理系統的建立和執行，而是對已有風險管理實施再監督，它完全可以促進風險管理的有效實施，另外對操作風險進行識別、分析、協調、管理，提出控制風險的有效建議，是風險管理增值的另一體現。
三、新巴塞爾資本協議下，風險管理審計應當采取以下措施來更好的為銀行服務
1、以協議為基礎，根據自身的情況完善相應的風險管理審計部門和制度。銀行內部審計部門要正確認識風險管理審計，在商業銀行經營中的重要作用，建立健全風險管理審計部門。針對新巴塞爾協議中提出的商業銀行所面臨的風險種類和范圍，制定適應自身的風險管理審計方向。經營中，每個商業銀行的業務重點不同，其經營中面對的風險也就不同，所以各個商業銀行的風險管理也不盡相同，內部審計部門要能夠從自身出發制定符合自己銀行的風險管理審計辦法和制度。
2、完善風險管理審計的具體實施標準、方法。完善評價標準體系，可以利用新巴塞爾資本協議作為基礎，參考借鑒美國、英國、法國等發達國家在金融危機中教訓，研究調整商業銀行的風險管理審計標準。建立風險管理審計方法要本著“銜接”、“配套”、“務實”的原則，既要注意與風險管理相結合，也要具有相對的獨立性。
3、工作中做好風險管理審計的新方法研究和探索。隨著經濟的高速發展，更新審計技術和方法，是提高審計效率和質量的重要保證。商業銀行，應鼓勵內部審計人員以新協議中風險管理方面的內容為基礎，結合自己銀行的情況，創新審計技術方法并加以實施。另外，在完善風險管理審計方法時，特別要注重探索完善審計抽樣、內控測評、風險評估、風險管理實施等方面的方法和技術產。增強審計人員與風險管理人員的溝通，以增強審計方法的實用性、指導性和前瞻性。
四、總結
第7篇：經營監管協議范文
一、銀保合作的概念
近幾十年來，金融業的混業經營現象在全球發展得如火如茶，是世界金融業發展過程中最為重要的動向之一。而其中銀行業和保險業的混業經營更是獨樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發展勢頭也很迅速。據統計，2001年全國銀保業務保費收入僅50億元，占壽險收入的17，1％。而到了2003年此項保費收入達816億元，比上年增長110％。
銀保合作(又稱為“銀行保險)，狹義上是指保險公司通過銀行出售保險產品、代收代付保險費，即銀行作為保險公司的兼業人實現保險分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險公司采取的一種相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務相互聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。所以，就廣義的銀保合作而言，一般可以分為這幾種模式：
1、兼業型。即所謂的狹義上的銀保合作。機構利用自身便利條件銷售保險產品，但不承擔保險產品的風險與收益，并且獲得一定的手續費。
2、專業型。指銀行投資于專業保險公司，通過自身銷售網絡和客戶資源的優勢獲得保險銷售費用，也不承擔產品的風險與收益。
3、戰略合作型。這是一種較高層次的合作，指銀行接受保險公司及保險客戶委托收取保險費并支付保險金；或者是銀行與保險公司進一步合作，在代收代付保費、保單質押貸款、協議存款、資金網絡結算、融資業務、銀行卡業務、電子商務等領域進行多項合作。
4、金融控股集團下的銀行保險業務模式。金融控股集團，是指在金融控股公司的統一控制下、通過內部組織與股權合作，形成商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構各自分業經營，但又相互協作配合的混業經營集團。
總體而言，我國的銀保合作出現了上述幾種模式。但是，最普遍存在的是第一種模式，以分銷協議為主，融合程度并不高。確切地說，我國的銀保合作還處于初級發展階段。這種層次較低的合作形式的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是費，保險公司追求的是迅速擴張，因為其營業網點規模與廣度與銀行龐大的分支機構網絡相比，顯得十分有限。
二、銀保合作存在的問題
(一)立法后。縱觀我國金融業的分業與混業經營發展歷程，不難看出，這當中經歷了八十年代的混業經營階段——九十年代相關法律法規確立的分業格局——本世紀以來的混業經營跡象這三個發展階段。
我國于上世紀九十年代先后頒布了《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國保險、《中華人民共和國證券法》等一系列金融法律，并于1999年最終確立國內銀行業、證券業與保險業的分離格局。但隨著近年來金融業混業經營的如火如荼趨勢，以及為應對加入WrO后實行混業經營的外資金融機構的進入將帶來的潛在混業經營沖擊，我國的“分業經營、分業監管”的政策有所松動，并做出了相應的修改；同時，也新增添了幾部金融法律，但仍未達到明晰銀保合作法律地位、填補法律缺失的作用例如，2003年12月27日通過的《商業銀行法》修正案第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”。和之前的相關規定相比，不難看出，這種規定實際上是為銀行業投資其他企業，包括銀保合作預留了未來開放的窄間。因此我們認為，銀保混業經營已有了明確的法律依據。“但國家另有規定的除外”，這條規定還是顯得有些模糊。《商業銀行法》僅對保險業務這項業務范圍進行規定：而《商業銀行中間業務暫行規定》只將保險業務作為普通的中間業務并進行參與分類及定義，沒有針對性地提出具體管理規定，缺乏操作性；對保險手續費的支付、收取缺少規定，容易造成銀行私設小金庫、公款私存的現象。
(二)監管問題
1、單一監管與多重監管。根據2001年中國人民銀行的《商業銀行中間業務暫行規定》第4條的規定，商業銀行開辦中間業務，應經中國人民銀行審查同意，并接受中國人民銀行的監督檢查。然而，根據2003年12月通過的《銀行業監督管理法》的規定，商業銀行的中間業務由國務院監督管理。這樣，就出現了一個矛盾的現象，商業銀行開辦同一業務，去受到兩個機構的監管，而且兩個機構的權限并沒有明確的界定。這樣，難免就產生了監管權沖突的情況。當各個監管機構對同一銀保合作有不同的指令時，銀行、保險機構就可能無所適從。
2、合業經營與分業經營。在我國保險業，合業經營現象越來越普遍，一些合作形式甚至深入到了對方的股權，并進行投資。但我國目前所實行的仍是分業監管銀保合作，主要是由《保險法》、《商業銀行法》、《商業銀行中間業務暫行規定》等幾部重要法律進行規制。它們在各自的領域內發揮監管作用，無法“越權行動”。這種傳統的分業對不同領域的業務活動和相應風險完全隔離的分業管理來說是適合的，但是，它無法應對當今的這種合業經營趨勢，無疑就出現了監管壁壘和監管真空。這不僅無助于合業的發展，甚至起到了一些直接的掣肘作用。
(三)銀保勾結．其實，在公眾眼中，銀保合作并未如業內人士所極力推崇的那樣令人期待。相反，已有越來越多的不滿聲音，甚至出現不少儲戶和銀行、保險公司對簿公堂的情形。問題出現在當銀行保險產品的情況下，為了獲得高額的傭金，推銷人員(其中不乏銀行的工作人員)難免會誤導、甚至欺詐儲戶，而銀行和保險公司又為其提供保障欺詐的平臺和資源，并由銀行快速為保險公司直接劃撥轉賬，將儲戶在銀行的存款瞬間變成一張保單，達到非法占有儲戶存款的目的。
(四)風險問題。在國際上，尤其是美國，金融業的混業經營大多采取金融控股公司模式。目前，這種模式也已在我國嶄露頭角，但隨之帶來的最棘手的問題是如何防范內部風險。主要表現在：金融控股公司內部的風險傳遞、財務杠桿風險及大量的關聯交易風險。其中，金融集團的內部交易問題不容忽視。因為，實施合業經營的金融集團為了實現協同效應、降低金融成本、增加利潤，必然進行一系列的內部交易，由此便會產生一系列的內部交易問題，滋生新的金融風險。金融集團的內部交易問題主要包括：風險傳播、信息不完全、利益沖突等。
三、銀保合作的制度改進
(一)立法先行
1、明確銀保合作中的法律關系。如前所述，在銀保合作的諸多方式中，我國目前最普遍的是協議合作方式。在這種合作方式中，銀行和保險機構之間形成的是一般委托關系，該委托關系又可以分為、行紀和居間關系，這三種不同關系所涉及的權利義務關系是不同。所以，務必明確銀行與保險機構之間形成的是何種關系，以及何種方式更有利于銀保更加穩健地發展。如果銀行是以保險公司的名義進行保險業務，其行為直接后果歸于保險公司，這屬于關系
；如果銀行以自己名義僅從事報告訂約機會或為保險公司和客戶訂約充當媒介，則屬于居間關系，銀行對保險公司與客戶之間的合同糾紛不承擔責任。我國當前的銀保屬于情形。由于行紀方式不利于客戶對該保單銷售行為的定性以及保險責任的明確與分擔，且不易與情形進行區分，所以今后我國逐步放寬混業經營的限制時也不宜采用行紀方式。至于，銀行以居間人的身份進行銀保合作這種靈活經營的方式，風險最小，又是金融服務創新的一種方式，同時也便利了銀行和客戶。因此，隨著我國銀保合作的進一步發展，這種合作關系將會得到很好的發展。鑒于銀保合作關系的復雜性，很有必要事先明晰銀行、保險公司、客戶之間的法律關系，并明確銀行和保險公司之間的責任承擔，這能有效地防止銀保合作中糾紛的發生，并且能促進銀保合作的進一步發展。
2、進一步規范銀保合作協議。除了在宏觀的法律領域中對銀保合作所依賴的環境進行完善，如創造自由競爭的環境，放寬混業經營的限制，允許銀保合作進行資金融合、業務融合、信息交流、資源共享等，更有必要規范銀保合作協議本身。應進一步規范銀保合作的義務范圍、業務操作流程、建業業務宣傳、人員的服務、業務的風險控制標準和要求、合作方式等，這樣才能從源頭上規范銀保合作。銀保合作以合法、有序的流程進行，一旦其中一方違反相關規定，也可以明確追究其責任，這樣才更有利于增強客戶對銀保合作的信譽感和信心，有利于銀保合作更快、更好地發展。
3、加快金融控股公司立法。金融控股公司模式在一些國家已發展得較為成熟，而在我國尚屬新興之物。但可以預見的是，這種高度合作模式在未來將會成為金融混業經營的主流。因為純粹的營銷聯盟不能實現銀保之間長期有效的合作，雙方深層次的合作應當以資本聯合為基礎。當前我國尚未有專門的法律來規制金融控股公司的運作，因此有必要進行專門的立法，就其市場準入和退出機制、內部交易處理機制、風險預警機制、信息披露機制、“防火墻’制度等做出具體明確的規定。
(二)完善監管。我國的金融監管模式
應逐漸突破現行分業監管的模式，實行功能型監管制度。所謂功能型監管模式，是指根據金融產品的功能即金融業務進行的監管，而不管這個業務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變為針對金融產品的監管。與傳統金融分業監管模式相比，功能型金融監管模式的特征主要表現在：(1)功能型金融監管關注的是金融產品所實現的基本功能，并以此為依據確定相應的監管機構和監管規則，從而能有效地解決混業經營條件下金融創新產品的監管歸屬問題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現：(2)功能型金融監管針對混業經營下金融業務交叉現象層出不窮的趨勢，強調要實施跨產品、跨機構、跨市場的監管，主張設立一個統一的監管機構來對金融業實施整體監管，這樣可使監管機構對金融風險的關注視野放大：(3)由于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩定性，使得據此設計的監管體系和監管規則更具連續性和統一性，能夠更好地適應金融業在未來發展過程中可能出現的各種新情況。功能型監管提高了金融機構利用市場手段進行金融創新產品的能力，避免了監管部門由于無法實施跨產品監管而采用行政性手段對金融產品創新造成的影響。
第8篇：經營監管協議范文
關鍵詞外資銀行；監管；金融監管
截至2007年5月末。共有42個國家在華設立了75家外國銀行。在25個城市開展業務。已批準改制的外資法人銀行12家，外資銀行的營業性機構186家。其中，改制后的法人銀行分行79家，外國銀行分行95家，中外合資銀行3家，外商獨資銀行7家，財務公司2家，獲準經營人民幣業務的外國銀行分行86家，法人銀行12家，16家外資銀行入股中資銀行。外資銀行的進入，對提升國內銀行的經營理念和管理水平，促進中資銀行的發展，加快金融產品創新等方面，均具有十分重要的意義。但與此同時。外資銀行的大規模進入。必將對我國的銀行業競爭格局、市場秩序甚至金融安全產生重大影響。鑒此，我國應加快與外資銀行相關的政策調整、體制改革和宏觀管理工作，尤其應當加強外資銀行監管法律制度的完善。
一、外資銀行監管的理論基礎
外資銀行是東道國引進的具有外國資本的銀行。外資銀行監管是指從東道國的角度出發，金融主管機關及其執行機關或有關機構依據國家相關法律、法規、規章和國際公約對外資銀行機構和外資銀行的市場準入、業務經營和市場退出等進行監督和管理，促使其合法穩健運行的一系列行為的總稱。具體來說，外資銀行監管由監管主體、監管對象、監管目標及監管方式四個基本要素構成。
(一)外資銀行監管的經濟學理論基礎
世界各國在外資銀行監管的實踐和理論發展過程中，形成了眾多的經濟學理論，為外資銀行監管奠定了理論基礎。
1金融體系的內在脆弱性理論
金融體系的內在脆弱性即金融體系的內在不穩定性。金融體系不穩定性假說是指私人信貸機構，特別是商業銀行和相關貸款者具有某種內在特性，即這些機構不斷經歷著危機和破產的周期性波動。這些金融機構的崩潰會傳導到經濟生活的各個方面，并產生總體經濟水平的下降。該理論最早由美國經濟學家凡勃倫(Veblon)提出，但人們公認系統地提出金融體系內在不穩定理論的是海曼·明斯基(HymanPMinsky)，他認為，以商業銀行為代表的信用創造機構和其他相關貸款人的內在特性引起信貸資金供求不平衡。這樣就會導致金融危機，使銀行經歷周期性危機和破產風潮。另一經濟學家查爾斯·金德爾伯格(Charles·Kindleberger)也從周期性角度來解釋金融體系風險的孕育和發展。他認為宏觀金融風險的產生與積累是不同經濟人非理性或非均衡行為的結果。
2社會利益理論
社會利益理論亦被稱為市場調節失效論。該理論起源于20世紀30年代美國經濟危機時期。當時人們迫切要求政府通過金融監管來改善金融市場和金融機構的低效率和不穩定狀態，并恢復公眾對國家貨幣和金融機構的信心。社會利益論認為：在完全競爭條件下，由于市場價值規律的作用，競爭的結果會使社會利益最大化。但市場不能在競爭方式下運轉即市場失靈時。必須有一種降低或消除同市場機制失靈相聯系的手段，這種手段就是管制。市場機制失效的原因在于市場本身具有市場缺陷。從金融市場看，其市場缺陷表現在以下方面：第一，銀行業的不完全競爭性，即金融機構的競爭與其他行業一樣存在壟斷和不正當競爭問題。第二，銀行的負外部性。銀行的負外部性包括一家銀行機構破產導致多家銀行機構破產的連鎖反應的系統失靈風險以及由于過度競爭造成一般貸款標準和利率的降低的傳染效應。第三，信息不對稱。一般說來，在金融市場上存在兩方面的信息不對稱：一是在存款市場上，存款人難以了解銀行的經營管理和資產組合狀況，存款人在信息方面相對于貸款人處于劣勢。二是在貸款市場上，由于借款人對其投資的項目擁有更多的信息。銀行難以準確認定借款人具體投資項目風險的高低而相對借款人處于信息劣勢。因此。政府和金融監管當局有責任采取必要的措施減少金融體系的信息不完備和信息不對稱。
(二)外資銀行監管的法律價值分析
法律價值是指作為客體的法律對于一定主體需要的滿足程度。外資銀行監管法律制度反映了各個國家和國際社會對外資銀行監管的法律價值追求。從法理上分析，外資銀行監管法律制度主要體現了以下價值目標：
1秩序價值
秩序的存在是人類社會生存和發展的基本條件，“與法律永遠相伴的基本價值，便是社會秩序”。通過對外資銀行監管，加強外資銀行的內部控制機制，以及來自政府管制、行業自律、市場約束等外在控制機制來維護東道國、母國以及國際金融市場的市場秩序。同時，通過外資銀行監督法律制度，明確金融監管當局的組織體系、職責、運轉程式等，實現對外資銀行的有效監管，從而進一步穩定社會經濟秩序。
2安全價值
安全價值是指法律能夠直接確認和保護人們的生命、財產、自由等。滿足人們的安全需要。外資銀行的經營活動是在全球范圍內進行的。交易活動比一般國內銀行更為復雜，也面臨更多的經營風險，必須通過監管立法保證其交易的安全性，從而保證外資銀行資產和廣大客戶及存款人信用的安全。同時。由于金融市場固有的市場缺陷。金融體系特別是銀行體系容易面臨系統風險，外資銀行的經營風險還可能導致東道國整個銀行體系和金融體系的不穩定。國際金融風險和金融危機通過外資銀行向東道國傳遞也會給東道國的銀行體系和金融體系的穩定帶來威脅。與此同時，外資銀行的自身經營安全對母國金融體系的穩定也有一定的影響。因此。各國為了維護本國金融體系的安全，都要對外資銀行進行法律監管，用法律手段調整跨國銀行與其他社會主體所形成的社會關系。
3效益價值
效益價值是指法律能夠使社會和人們以較少或較小的投入獲得較大的產出，以滿足人們對效益的需要。外資銀行風險監管追求的效益價值主要是一種經濟效益價值，同時強調社會效益價值。外資銀行監管法律制度的經濟效益價值在于：外資銀行監管法律制度的內容安排須具有科學性和合理性。具有可操作性；外資銀行監管法律制度在運作過程中須注重成本—效益的比較，降低監管成本，引導外資銀行資源的優化配置。外資銀行監管法律制度的社會效益價值在于：通過對外資銀行的監管保證金融市場的穩定發展，保障國家經濟的整體利益；通過外資銀行監督法律制度加強外資銀行的信息披露，保護存款人、投資者的利益，維護社會公正。
雖然各個國家對外資銀行監管立法的價值追求在實踐中存在著差異，同時，一國在不同的經濟發展階段其外資銀行監督法律制度的價值目標也有所不同，但秩序價值、安全價值、效益價值卻是大多數國家金融監管立法的法律價值追求。
二、外資銀行法律監管的國際合作——巴塞爾體制及其對我國的實踐意義
(一)巴塞爾體制主要內容
上個世紀70年代早期發生的一系列跨國銀行危機。加深了世界各國特別是發達國家對監管合作必要性和迫切性的認識。1975年，西方“十國集團”在瑞士的巴塞爾聚會，正式成立了“銀行規章條例及監管辦法委員會”(CommitteeonBankingRegulationsandSuper-V‘lSOryPractices)。簡稱“巴塞爾委員會”(現已更名為“銀行監管委員會”(CommitteeonBankingSupervis’lon)。巴塞爾委員會的誕生，標志著國際銀行監管合作的正式開始。巴塞爾體制主要確立了以下原則：
1跨國銀行監管國際合作原則
在經濟和金融全球化的今天，加強跨國銀行監管國際合作，協調東道國與母國各自對跨國銀行進行監管的責任是巴塞爾委員會的重要工作。1975年《對銀行的國外機構監管原則》規定：任何銀行的國外機構都不能逃避監管，母國與東道國對銀行共同承擔監管的責任，東道國有責任監督在其境內的外國銀行；東道國監管外國分行的流動性和外國子行的清償能力，母國監管外國分行的清償力和外國子行的流動性；東道國與母國的監管當局之間要相互交流信息并在銀行檢查方面密切合作。監管合作要克服銀行保密法的限制，允許外國銀行總行直接對其國外機構進行現場檢查，否則東道國監管當局可以代為檢查。
1983年。巴塞爾委員會在1975年協定的基礎上進一步吸收了銀行“并表監管法”，并對母國與東道國職責進行了適當的劃分。1996年巴塞爾委員會的《跨國銀行行業監管》，為母國并表監管的實施提供了一套切實可行的方案。
2資本充足率原則
1988年《關于統一銀行資本衡量和資本標準的國際協議》也即《巴塞爾協議》，其基本精神是要求銀行監管者根據銀行承受損失的能力確定資本構成，并依照其承擔風險的程度規定最低資本充足率，建立風險加權制。該協議要求資本充足率，即銀行總資本與總加權風險資產的比率應達到8％，其中核心資本比重不得低于4％。在2004年6月通過的《統一資本標準和資本框架的國際協議：修訂框架》中確立了新資本協議的三大支柱：最低資本要求、監管部門的監督檢查、市場紀律。
3有效銀行監管核心原則
巴塞爾委員會1997年的《有效銀行監管核心原則》彌補了母國統一監管原則和并表監管法的缺陷，制定了有效監管體系的25條基本原則，即核心原則。這些原則強調跨國銀行業務應實行全球統一監管；應對銀行業進行全方位的風險監控；將建立銀行監管的有效系統作為實現有效監管的重要前提。
(二)巴賽爾協議對我國外資銀行監管的實踐意義
我國是巴賽爾協議的簽字國，但是考慮到我國金融市場的特殊情況和我國目前仍處于發展中國家的現狀，我國政府宣布暫不執行巴賽爾協議，這是我國政府目前關于開放金融市場的正確選擇。巴賽爾協議是西方發達國家基于自身立場考慮的結果。而且跨國銀行的母行大多數設在巴賽爾成員國，因此，巴賽爾協議的一些原則更符合其成員國的利益。同時，巴賽爾協議成員國都具有非常成熟的跨國銀行管理經驗。但是，巴賽爾協議畢竟是目前跨國銀行監管方面最有影響力、適用范圍最廣、最有成效的監管指標和原則，因此，越來越多的國家都在逐漸地與巴賽爾協議的規范原則接近并吸收為本國的監管制度。在對待巴賽爾協議的立場上，我國應該從自己的實際情況出發，對其內容予以取舍。
就我國目前的銀行業來講，無論是在管理體制方面，或是組織模式、資本狀況、法律地位、經營等方面，與西方國家相比，均有所不同，但這并不足以成為我國不實施巴塞爾協議的理由。這不僅是因為作為國際金融體系統一國際規范和準則的巴塞爾協議對我國經濟的發展，尤其是銀行業的發展所帶來的影響是極為深遠的，同時，實施巴塞爾協議也是深化我國金融體制改革，建立一個健全的金融法規體系。推動我國外資銀行監管的國際化與國際合作，促進我國銀行業參與國際競爭的需要。
三、我國外資銀行監管法律體系及其完善
我國的外資銀行立法經歷了一個長期發展的歷史過程。從外資銀行的專門立法看，現行有效的法律規范主要包括：國務院2006年11月8日通過的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，以及銀監會同月的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》；中國人民銀行于1996年4月30日的《委托注冊會計師對外資金融機構進行審計管理辦法》，1999年5月6日的《外資銀行外部審計指導意見》；銀監會于2003年12月8日的《境外金融機構投資入中資金融機構管理辦法》，2004年3月8日的《外資銀行并表監管管理辦法》等。除上述專門立法外，我國還相繼頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律法規，這些相關立法與專門立法一起共同構成了我國外資銀行監管的法律體系。其中的《外資銀行管理條例》及《外資銀行管理條例實施細則》是目前我國對外資銀行進行監管的基本法律規范。適應了加入世貿組織后我國金融業全面開放的新形勢。
雖然我國已確立了較為完善的外資銀行監管法律框架，對于外資銀行的監管發揮了積極作用，但仍然存在著一些問題和不足。主要表現在：第一。中國對外資銀行的監管法律法規中。關于法律監管目標的規定不明確。第二，中國對外資銀行的監管立法層次較低，缺少高層次立法，對法的效力和執行有一定影響。第三，在現有的法律監管體制上，銀監會、證監會、保監會這三個部門的職能缺乏嚴格科學的界定。第四。外部審計的社會監督作用尚有待于進一步發揮和加強。
針對我國外資銀行監管法律制度存在的問題，應當完善相關立法和相應機制，提高外資銀行監管的有效性，進一步防范和控制外資銀行的金融風險。
(一)明確對外資銀行的監管目標
明確金融監管目標是實現監管高效率和監管有效性的前提。就其他國家來看，大多數國家對外資銀行監管目標都有明確的規定。以美國為例，美國《聯邦儲備法》第一條明確規定。該法的立法目的之一是“建立美國境內更有效的銀行監管制度”。其具體目標為：一是維護公眾對一個安全、完善和穩定的銀行系統的信心；二是建立一個有效的、有競爭力的銀行系統服務體系；三是保護消費者；四是允許銀行體系適應經濟的發展變化而變化。我國現行的《外資銀行管理條例》及實施細則對外資銀行的監管目標未作出明確規定，只是在《條例》的第一條說明：“為了適應對外開放和經濟發展的需要。加強和完善對外資銀行的監督管理，促進銀行業的穩健運行，制定本條例。”這種監管目標的缺失與模糊必然造成在監管中缺乏明確的指導思想。從而不利于對外資銀行的監管。
從外資銀行監管的實踐及其本質要求來看，筆者認為我國外資銀行監管所要達到的目標應是多層次的有機組成的體系。該體系主要應包括下列內容：第一，維護外資銀行的穩健運營。該目標有助于維護整個銀行體系的安全與穩定，進而最大程度地保護投資者尤其是存款人的利益。第二，維護存款人、投資人和其他利益相關者的利益。存款人、投資人和其他社會公眾在信息取得、資金規模、經濟地位等各方面相對于金融機構而言處于弱勢地位。對社會弱勢群體利益的特殊保護，已日益成為世界各國金融立法關注的重點。第三，促進內外資銀行公平競爭。內外資銀行的公平競爭是外資銀行穩建運營的重要保證。
(二)完善我國外資銀行監管立法體系及金融監管機構協調機制
我國外資銀行監管立法存在諸多問題。從目前情況看。外資銀行監管法律體系的完善應當著重解決以下問題：一是根據我國金融市場的發展趨勢和WTO規則要求，有計劃、有步驟地出臺一些新的金融法律法規。二是完善《外資銀行管理條例》及其《實施細則》o該條例及其實施細則是我國對外資銀行進行調整的專門立法。但有些內容尚缺乏操作性，例如對外資銀行的風險管理、內部控制制度、公司治理及交易關聯等制度還需進一步細化。使之具有可操作性。三是完善外資銀行的相關立法，建立和完善市場準入制度、銀行保密制度、存款保險制度、最后貸款者制度、審計制度等一系列制度。為外資銀行的有效監管提供制度支持。四是在外資銀行監管體系的完善中。應當提高立法技術。使各部法律、法規、行政規章之間相互銜接。以實現法制的統一性并便于執法者的操作。
我國目前尚未實行金融業的混業經營。對金融業的監管由銀監會、證監會、保監會分別進行。而對外資銀行而言，雖然其在中國按照相關法律規定專門從事銀行業務，但其母國總行多為混業經營的金融集團，它可以通過從事不同業務的分支機構來實現混業經營。這就要求金融行業監管的協調合作。但我國現階段銀監會與證監會、保監會的監管協調機制缺乏相應的法律規定，三大監管機構在具體監管業務上的分工和協作也缺乏有效的約束機制。為了建立責任明確、分工合理、公正透明的金融監管協調機制，實現金融監管協調機制的制度化、規范化運作，應該由國務院制定相關條例對現有金融監管機構的權責、運作機制等問題作出明確規定。
(三)加強對外資銀行的外部審計監督
由會計師事務所、審計事務所依法對金融機構財務會計報告的真實性、公正性進行審計屬于社會監督的范疇。隨著國內國際業務復雜性的不斷增加。外部審計師對銀行公布的財務會計報表是否“真實而公正”地反映了銀行的財務狀況以及報表報告期的銀行經營情況的審計作用也越來越重要。監管當局在監管過程中，利用外部審計師的作用已經成為對外資銀行監管的一種發展趨勢。1989年7月巴塞爾委員會與國際審計委員會聯合《銀行監管者與外部審計師之間的關系——關于審計的國際宣言》，對銀行監管者的作用、外部審計師的作用、監管者與審計師的關系等問題進行了深入的分析。該宣言對于東道國與母國監管當局對銀行及其附屬機構的監管提供了很好的藍本。
外部審計師對外資銀行財務報告的真實性、公正性進行審計，有助于利害相關者對外資銀行的財務狀況、經營業績和風險程度等方面作出正確判斷，增強其在資金、管理、業務和信用方面的透明度。有效的外部審計監督對外資銀行不穩妥的業務活動和不健全的內控機制無疑會起到警示、遏制和督促的作用。從而進一步防范金融風險的發生。
第9篇：經營監管協議范文
為進一步加強城鎮污水處理廠的監督與管理，全面提高城鎮污水處理廠的運行效率和管理水平，促進水污染防治工作，努力改善水環境，現就加強城鎮污水處理廠運行監管提出如下意見：
一、充分認識加強城鎮污水處理廠運行監管工作的重要性和迫切性。“*”以來，國家實施積極的財政政策，加大了以城鎮污水處理廠建設為重點的環境基礎設施投入，對于緩解水污染，改善水環境，發揮了重要作用。但一些地方政府監管職能不到位，監管體制不完善的問題十分突出；一些污水處理廠運行效率不高，運行管理不規范，影響了城鎮污水處理廠正常功能的發揮，影響了國家環境保護目標的實現。加強監管，保證城鎮污水處理廠的正常運行，不僅關系到公共財政資金投入的效益，而且直接影響到城鎮的生態環境，關系到廣大人民群眾的切身利益，關系到城鎮的可持續發展。各地要采取有效措施，切實加強城鎮污水處理廠建設運行的監管工作。
二、進一步明確加強城鎮污水處理廠建設和運行的監管是各級建設行政主管部門的重要職責。城鎮污水處理廠是城市重要的市政公用基礎設施，是城鎮供水、節水、治污工作的重要方面，與城市規劃、管理密不可分，各地建設行政主管部門應根據職能分工，依法行政，認真履行職責，加強對城鎮污水處理廠運營單位的監督和管理，建立、健全城鎮污水處理廠監管制度和目標考核制度，把各項監管工作落到實處。
三、城鎮污水處理廠的運營管理必須按照政事分開、政企分開的原則，明確城鎮污水處理廠運營單位的責權，使城鎮污水處理廠運營單位逐步成為產權清晰、獨立核算、自主經營的經營實體。城市建設行政主管部門及排水行政主管部門（以下統稱城市建設行政主管部門）主要是對城鎮污水處理廠運行全過程進行監管，不直接參與污水處理廠運行與作業的具體管理工作。
四、大力推行特許經營制度。城市政府要通過其授權的行業行政主管部門與城鎮污水處理廠運營單位簽定城鎮污水處理廠特許經營協議，明確協議雙方的權利與義務。對于暫不具備條件實行特許經營的城鎮污水處理廠，可在核定實際污水處理量及處理成本的基礎上，由行政主管部門與運營單位簽定委托經營協議及污水處理廠服務合同。
五、要嚴格實施城市排水許可制度。城市建設行政主管部門要依據城市排水許可制度的要求，加強對排入城鎮污水收集系統的主要排放口特別是重點工業排放口水量水質的監督和監測，保障各類城鎮排水設施的安全運行，保證城鎮污水處理廠的正常運轉。
六、加快配套污水管網的建設，充分發揮污水處理設施的效益。保證城鎮污水處理廠投入運行后的實際處理負荷，在一年內不低于設計能力的60％，三年內不低于設計能力的75％。
七、進一步完善城鎮污水處理收費制度，特別要加強對自備水用戶的污水處理費征收工作。對自備水用戶，可由污水處理費征收部門核定污水排放量，按照有關規定通過協議方式委托銀行直接劃撥污水處理費。各地征收的污水處理費應優先用于城鎮污水處理設施的運行。
八、城市建設行政主管部門應委托有資格的檢測單位對城鎮污水處理廠進出水水質、水量和污泥進行定期監測，并監督污水處理廠的實際運行情況。可采用委派監管員的方式對城鎮污水處理廠的運行過程實行監管。在嚴格監管和監測的基礎上，加強對污水處理廠運營費撥付的核定工作。
九、城鎮污水處理廠運營單位應按規定接受城市建設行政主管部門的監管。必須在城市建設行政主管部門指定的位置安裝在線監測系統對進出水量和主要水質指標進行實時監測。建立嚴格的取樣、檢測和化驗制度，按國家有關標準和操作規程對進出水的水質、水量和污泥進行檢測。完善檢測數據的統計分析和報表制度。按期（月、季、年）向城市建設行政主管部門上報進出水的水質、水量、污泥處置情況、設備運行狀況及運行成本等。
十、對于進水水質、水量發生重大變化，可能影響污水處理廠正常運行的，其運營單位應將發生的情況和采取的措施及時報城市建設行政主管部門，并同時報環境保護行政主管部門。因進行設備設施檢修、維護需暫停污水處理系統運行，或導致處理能力明顯下降的，運營單位必須提前報告城市建設行政主管部門，在取得同意后方可進行此類活動。對于因突發事件或事故造成關鍵設備停運的，運營單位必須采取措施，盡快搶修恢復正常運行，之后應及時報建設行政主管部門備案。
十一、要加強對主要管理人員的培訓。污水處理廠的管理人員、技術人員和實際操作人員必須經培訓后上崗。污水處理廠運營單位要進一步規范污水處理廠的運行管理，建立和完善各種規章制度。應按照《城市污水處理廠運行、維護及其安全技術規程》的要求，加強城鎮污水處理廠的設備管理、工藝管理和水質管理，切實保障污水處理廠安全正常運行。
十二、對于謊報實際運行數據以及制造虛假數據的城鎮污水處理廠運營單位，城市建設行政主管部門應依據特許經營協議或委托經營協議，限期整改；對情節嚴重的，應終止特許經營權或委托經營權，取消運營資格；對造成重大社會影響和嚴重經濟損失的，要對污水處理廠運營單位主要責任人依法追究責任并按規定做出處罰。
