完善農村金融服務體系精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的完善農村金融服務體系主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：完善農村金融服務體系范文

一、我國農村金融服務體系存在的問題

1.農村金融機構的功能定位不清晰

在經歷近十年的改革后, 我國的農村金融已初步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎, 農業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職, 三者間彼此分工合作相互配合的農村金融體系。但目前農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突, 并由此產生了許多難以協(xié)調的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一, 農村政策金融功能不全, 農業(yè)發(fā)展銀行難以承擔政策性金融的重任。第二, 農業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農村金融的主導地位不復存在。實行商業(yè)化改革以后, 農業(yè)銀行從農村大量撤出, 留在農村的也僅從農村吸收存款, 不再向農戶發(fā)放貸款, 這使得其在農村金融的主導地位不復存在。第三,農村信用社不能完全適應農村經濟發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護

長期以來, 由于正規(guī)金融服務不能滿足農村發(fā)展和農戶的需求, 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是,農村民間金融組織和融資活動一般具有規(guī)模小, 隱匿分散的特點, 其運行依賴于一些被社會認可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會聲譽等) 和非正式的制裁機制( 如社會排斥、聲譽的喪失等) 。這些特點使得政府難以通過正式規(guī)范進行低成本的監(jiān)管和規(guī)范, 從而也使得其缺乏政府的保護。因此, 如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農村金融服務體系改革的一個重要任務。

3.農村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善

目前, 我國已經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系, 防范和化解金融風險的能力不斷加強。但從審慎性風險監(jiān)管和農村金融市場發(fā)展的實際情況來看, 至少還存在以下四個方面的缺陷。首先, 風險主體缺位, 難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次, 農村金融監(jiān)管目標錯位, 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用。再次, 監(jiān)管理念落后, 監(jiān)管內容陳舊, 監(jiān)管效率低下。我國農村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構設立、業(yè)務審批和合規(guī)性檢查階段, 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后, 監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術手段不適應市場監(jiān)管要求。

二、深化農村金融服務體系改革的途徑分析

1.改革農村金融組織機構體系

我國農村金融機構體系改革的方向應該是一個有效率的競爭型、多樣化的農村金融機構體系。為此, 首先需要對農信合作社進行改革,明確其合作性金融機構的產權關系,促進其轉換經營機制,使其真正成為農村金融市場的主導者。其次, 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化, 規(guī)范其經營行為。再次在有條件的地方,在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,鼓勵各種經濟主體積極興辦直接為“三農”服務或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后, 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務, 盡量通過發(fā)展多元化的正式或準正式金融機構來擠出部分非正規(guī)金融活動。

2.完善農村政策金融體系

農業(yè)銀行和農村信用社本是提供商業(yè)性金融產品的機構, 但它們同時又承擔著較多政策性金融產品的供應任務。一個金融組織交叉承擔這兩個任務必然會產生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風險轉嫁到政策性業(yè)務中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績效變得困難, 承擔政策性金融任務可能會成為這些機構推卸責任或無休止的尋求政府補貼的托辭。因此, 完善農村政策金融體系首先要把農業(yè)銀行和農村信用社中的政策性金融業(yè)務分離出來。其次, 進一步完善和強化農業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理, 使其更多更好地為政府推動的項目信貸計劃提供服務。

3.進一步推進農村信用社改革

首先,需要明確農村信用社的功能定位。長期以來,農村信用社被視為準政策性金融機構, 承擔了支持三農的重任。筆者認為,農村信用社應定位于商業(yè)性金融機構,應立足農村,以農村經濟成分為業(yè)務對象,按擇優(yōu)扶持原則開展業(yè)務經營。其次,進一步深化產權制度改革。應將農村信用社可以計量的出資股權化, 以明晰農村信用社的歸屬權;可以讓省財政作為政府出資人的代表,行使其所有者的職能;完善農村信用社的股權機制。最后,積極完善支持農村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農村保險業(yè)

農村特別是農業(yè)生產不僅面臨著市場風險, 而且面臨著自然風險。因此,農業(yè)銀行、小額信貸金融機構等可以憑借其在農村的機構網點開展農村保險業(yè)務,拓展農村市場,通過業(yè)務的多元化來化解和分散風險, 在促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展的同時自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農村金融服務體系的監(jiān)管框架

首先要改進監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術,提升監(jiān)管質量和效率,充實監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺《農村合作金融法》等農村金融法律法規(guī)。再次,中央銀行要根據(jù)有關金融法律制度規(guī)定,加強對農村金融市場的監(jiān)管,以維護其良好的運作,并促使農村金融機構建立健全內控制度。

參考文獻:

[1]周小川:關于農村金融改革的幾點思路[J].經濟學動態(tài)，2004年第8期

第2篇：完善農村金融服務體系范文

（1.阜陽師范學院 信息工程學院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學 經濟學院，安徽 合肥 230601）

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農政策舉不勝舉，新農村崛起將是必然趨勢.經濟基礎決定上層建筑，發(fā)展新農村金融服務體系也是符合這個道理.由于農村經濟基礎的薄弱，發(fā)展新農村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農村金融服務體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務體系作用，促進新農村建設的發(fā)展.

關鍵詞 ：新農村建設；金融體系；服務創(chuàng)新

中圖分類號：F29 文獻標識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）01-0076-02

經濟是社會的基礎，是構建社會并維系社會運行的必要條件.近年來農村經濟頗具突飛猛進之勢，但發(fā)展農村經濟是一個漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當前我國農村的金融服務體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構建社會主義和諧社會打下堅實基礎.

1 新農村建設中金融服務體系概述

新農村金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農村金融服務體系的目的是為了發(fā)展農村經濟，縮小城鄉(xiāng)差距，同時也證明了國家對新農村的重視.

1.1 新農村金融服務體系的概念

農村金融服務體系是農村各種金融機構及其活動所構成的有機整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農村合作社金融三個層次的金融機構構成.金融服務體系的內涵是資金融通關系的總和，它包括融資主體、融資機構體系、融資渠道、融資方式、融資價格形成機制及相關的法律法規(guī)、政策和宏觀調控機制.新農村金融服務體系屬于金融體系的一個重要部分，要想發(fā)展新農村經濟，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農村金融服務體系著手.

1.2 新農村建設中創(chuàng)新金融服務體系背景

新農村建設對金融服務體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農村資金的投入主要來源于金融機構，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機構撤并現(xiàn)象，導致金融服務需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務滿足不了農村的“胃口”.

改革開放以來，農村金融體系經歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構建.改革開放以后，農戶、企業(yè)和農村合作組織逐漸成為農村經濟的主體.農村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動了農村金融體制改革.1979年之后，農村金融機構改頭換面，進行了一系列的改革，其中農業(yè)銀行占據(jù)主導地位，農村信用社和其他金融機構為補充的多元化農村金融體系.新的農村金融體系產生也意味著計劃經濟的滅亡，激活了農村生產，適應了當時農村金融的發(fā)展需求，為農業(yè)和農村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農村金融體系進行深入探索.20世紀90年代以后，農村金融體系也發(fā)生相應的改動，以“建立和完善合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農村金融體系”為目標，農業(yè)銀行的主導地位發(fā)生改變，農村信用社改革為重心，合作金融基礎代替了農村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農農村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農業(yè)銀行逐漸離開了農村的視線，可以充分發(fā)揮農村金融機構的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農村金融體系的嘗試.20世紀末21世紀初，農村金融體系進入一個新階段，在農村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農村信用社便扛起發(fā)展農村金融的大旗.20世紀末，逐漸撤銷農村合作基金會.從此農村形成了農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農村信用社也成為當時農村金融體系的主角.（4）農村金融體系多元化產權體系的創(chuàng)新.2003年以后，農村信用合作社適應“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持的總體要求，自身也進行了一系列的改革.農民、商業(yè)戶和自由經濟組織可以入股信用合作社，給地方金融機構職能上更明確的定位，把信用社和農民密切的聯(lián)系在一起，更好的調整農村經濟結構，促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展.04年以后，農村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農村信用社的完善也得到進一步提高.

2 新農村建設中金融服務體系現(xiàn)狀分析

2.1 新農村建設中金融服務體系現(xiàn)狀

新農村建設提出以來，就要求農村金融體系要有一個質的變化，對其需求量和服務方式等提出更高要求.當前我國農村金融機構存在較多問題，很大程度上導致我國農村經濟的滯后.

2.1.1 居民取款不方便，農村現(xiàn)金流量加大

隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關注的重點對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農村的更大投入，反而是對農村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達城市和大企業(yè)前進，對農村信貸和業(yè)務縮減職能等.可由于金融網點局限，農民存款很不方便，很難和新農村建設中對金融服務的需求保持一致.還有金融機構網點撤并，服務已經達不到現(xiàn)在農民的需求，這樣會使農民失去對金融機構的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.

2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強，農村資金利用率下降

農村金融機構提供的還是基本的服務，缺乏一個發(fā)展的服務觀念，以至于農村經濟結構和農村服務步伐不一致，電子的貨幣在農村基本行不通.時代在發(fā)展，農村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農村金融服務體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農村.

2.1.3 利率走高，服務區(qū)域相對縮小，農民貸款難問題突出

如今的金融貸款定價機制還沒有真正落實，由于各個地區(qū)、各個產業(yè)的差異，農村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風險趨于集中.

2.1.4 農民了解金融政策途徑有限

對于金融知識方面的不夠了解，直接影響農民在金融方面的消費，這個也是農村金融消費不足的原因之一.

2.2 新農村建設對我國農村金融服務體系創(chuàng)新要求

建設新農村對農村金融服務體系也提出了新的要求和更高的質量，原有的金融服務體系已經不適合新農村建設，根據(jù)實際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

2.2.1 資金需求量更加巨大

農村資金的投入主要來源于農村金融機構，只有少部分是公共財物提供的，如果還按照以前的比例去投入農村，這個是不切合實際情況的，肯定是不夠的.

2.2.2 服務方式更加多樣化

農民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機構的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機構和郵政儲蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務的品種豐富、手段多樣，服務方便快捷，目前的金融服務還達不到新農村建設的要求.

2.2.3 中西部金融服務需求更加突出

國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關注和自身的努力下經濟也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網點不足，競爭力不足，整體金融服務水平低下，創(chuàng)新金融服務體系是迫在眉睫.

3 創(chuàng)新新農村建設中金融服務體系的思考

3.1 新農村建設中的金融服務體系在我國地位及發(fā)展趨勢

近年農村呈現(xiàn)銀行運行良好、農村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農村金融正在向一個高水平的金融服務過渡.雖然農村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務的有效性還是獲得普遍的認可和信任，有著廣大的群眾基礎.隨著農村金融服務知識的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務網點和基礎服務將遍布全農村.農村金融貸款的風險和收益不同于城市，如果風險得不到控制，農村金融服務將無法持續(xù)運行.加之風險機制的建立和完善，農村金融業(yè)務也會穩(wěn)步發(fā)展.

3.2 創(chuàng)新新農村建設中金融服務體系的建議

3.2.1 制定專門法律，營造法治農村氛圍

首先，制定農業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經濟組織對于農村投入的負責，不再具有盲目性.其次，制定農村合作金融法.通過對其他國家經驗的吸取，農村合作金融法的制定將是服務“三農”的長期有效措施.最后，制定農業(yè)保險法.只有保障農民的收入才能是新農村建設長期的進行.

3.2.2 發(fā)揮政府政策保護性作用，營造良好政策環(huán)境

政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務業(yè)務，增加對農村金融資金供給，更好的適應融農村金融市場，從而有效融入.

3.2.3 建立農村金融競爭體制及金融服務體系

豐富農村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴大農村多種金融的業(yè)務范圍.其次，大力發(fā)展合作性農村金融組織，達到資源利用最大化.第三，規(guī)范農村金融組織，引導民間金融發(fā)展，規(guī)范農村金融組織，更好得服務“三農”事業(yè).

3.2.4 建立并完善風險分散和風險補償機制

首先,建立農村信貸保險制度.根據(jù)農村實際情況，適時創(chuàng)新和開發(fā)新的農業(yè)貸款損失補償險種，再此情況下給予一定的保費補貼和優(yōu)惠政策.其次,設立補償擔保機制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補償擔保組織，設立擔保補償基金，由財政和農村金融機構等出資，達到分散農村金融機構的風險和損失.

——————————

參考文獻：

〔1〕林毅夫.落實社會主義新農村建設的幾點建議[J].北京林毅夫學者主頁，2006（2）.

〔2〕鐘德濤.農村金融體系研究改革[J].北方經濟，2007（8）.

〔3〕吳少新.湖北農村金融服務體系構建[J].湖北經濟學院學報，2009（2）.

第3篇：完善農村金融服務體系范文

關鍵詞:民間借貸;農村金融服務;金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產生有其深刻的體制背景,隨著民營經濟的升級轉型,經濟結構的變化必然要求金融格局相應的發(fā)生轉變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應的金融體制并沒有發(fā)生實質上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業(yè)的進一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優(yōu)勢,如期限靈活、手續(xù)簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經濟。同時,民間借貸與正規(guī)金融機構之間存在著此消彼長的關系,決定了它對經濟金融健康發(fā)展以及社會主義新農村建設有著非常積極的作用。農村經濟在國民經濟中處于十分重要的地位,農村金融是農村經濟的命脈,是農村經濟發(fā)展的核心。我國在農業(yè)現(xiàn)代化轉型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農村金融服務體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對“三農”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構建符合“三農”發(fā)展要求的金融服務體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區(qū)民營經濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著經濟的發(fā)展,民間借貸彌補了正規(guī)金融機構借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風吹草動,很可能瞬間瓦解,對經濟的正常運行和社會的穩(wěn)定造成很大的負面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉資金,比較傾向于短期高附加值的產業(yè),一旦有相應的市場金融風險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優(yōu)勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導致市場風險,還可能引發(fā)社會法律風險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機構的發(fā)展。一方面,相對于正規(guī)金融機構存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設置借貸資金價格。相對于正規(guī)金融機構的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規(guī)金融機構的資金來源;另一方面,當中小企業(yè)從正規(guī)金融機構獲得相應的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農戶,出現(xiàn)金融風險時,往往會優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規(guī)金融機構獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機構的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產的質量。

3.民間借貸游離于國家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風險,很可能破壞社會穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方沒有有效的反制措施,會引發(fā)不必要的經濟糾紛,對社會的安定與和諧產生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經營狀態(tài),不受國家的金融監(jiān)管,內部經營沒有正規(guī)的管理程序,進而有人利用這一地下經營狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農村金融服務分析

我國農村金融是為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的,是農村經濟發(fā)展的應有之意,應當成為農村經濟發(fā)展的有力基石和保證。但我國目前的農村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農”問題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農村金融服務體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農村金融服務體系不健全,支持農村經濟發(fā)展的資金短缺。現(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機構為追求高額的利潤而轉向城市發(fā)展,遺留在農村的金融機構成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農村經濟發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來。

2.農村金融服務手段及產品結構單一,無法滿足農村經濟對金融服務多樣化的需求。隨著農村經濟的發(fā)展和整個社會商品經濟的進一步提升,要求農村金融服務的多元化,需要農村金融機構能提供咨詢、等各種新的金融服務功能。但目前農村金融服務機構還遠遠沒有跟上農村經濟發(fā)展轉型的腳步,提供的金融服務遠遠達不到農村經濟進一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農村借貸的服務體系不健全,針對適宜農村經濟發(fā)展的如農村住房貸款、生活消費貸款等農村消費信貸業(yè)務還比較少,無法更好地為農村經濟發(fā)展提供有力的金融服務支持。

3.農村金融服務市場不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農村經濟的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機構對農村金融服務市場的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強。此外,農村政策性金融的業(yè)務范圍過窄,農村信用社未能完全按其宗旨為農民服務,因農村信貸需求的特點,單比農村金融支持成本比較高,金融機構對農村的金融需求不積極。目前來看,農村金融服務市場還處于分割嚴重的狀態(tài),各個地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統(tǒng)一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農村經濟的進一步發(fā)展,其對金融服務的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側面反映出了農村金融服務的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農村經濟發(fā)展的需要,進一步加強農村金融服務的多元化建設是其應有之義。為進一步建設農村金融服務體系,增強其建設服務的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創(chuàng)新農村金融服務組織體系建設,不斷增強服務農村經濟發(fā)展意識。鑒于農村經濟不發(fā)達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調整現(xiàn)有的農村金融服務組織體系,一方面加強現(xiàn)有的正規(guī)金融機構體系建設,另一方面可適當將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務“三農”機制建設。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場情況的變化適時推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭取將來自于農村的金融資金還用于農村自身經濟的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農村金融服務功能。農村金融服務自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農村金融業(yè)務盈利性不高,導致追求商業(yè)利潤的金融機構不愿意為農村經濟發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應的需要政策性金融機構來填補這一空缺。目前,可以將農業(yè)銀行目前承擔的政策性業(yè)務劃轉到農業(yè)發(fā)展銀行,真正實現(xiàn)政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的分離,進一步拓寬農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,加大農村金融支付結算基礎設施建設,擴展和延伸支付清算網絡在農村地區(qū)的輻射范圍,改善農村支付服務環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農村金融衍生產品,盡快推出各種農業(yè)保險、農產品期權、期貨等農村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農村信貸和農業(yè)生產風險。

3.創(chuàng)新農村金融服務市場。各金融機構需要加強自身質量建設,不斷增強自主創(chuàng)新能力,進一步規(guī)范各種管理制度,以應對市場的各種變化?？梢赃m時推進漸進式的農村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導來推進農村金融利率向市場化利率方向轉變,進而可根據(jù)市場條件的變化合理配置資金需求,實現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機構和政府部門應當充分利用各自的宣傳優(yōu)勢,加強農村地區(qū)的金融服務宣傳力度,創(chuàng)造具有農村特色的金融文化氛圍,從而使農村金融服務市場更加完善,更加貼近農村實際,促進農村地區(qū)經濟金融的協(xié)調健康發(fā)展。

4.完善農村金融服務法律法規(guī)建設,進一步加強對農村金融的監(jiān)管力度?？梢赃M一步完善目前的農村金融服務規(guī)章制度,明確為農村經濟發(fā)展提供金融服務貸款的風險補償機制,為各種農村金融機構加大對農村經濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農村金融機構能夠放心貸款,另一方面也可以使農民能夠安心使用貸款。我國的農村金融監(jiān)管要立足我國農村金融實際,提高農村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會,加強行業(yè)自律,強化信息披露,加強社會監(jiān)督,為農村金融服務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財經大學經濟學院)

參考文獻:

[1]邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場,2010,(6).

[2]王海平.民間借貸的現(xiàn)狀分析及規(guī)范方式探討[J].中國商界,2010,(7).

[3]郭強.我國農業(yè)現(xiàn)代化轉型中的農村金融服務功能創(chuàng)新[J].中國證券期貨,2010,(3).

[4]劉敏,唐正朋.基于農村建設視角下的農村金融服務體系分析[J].當代經濟,2010,(5).

[5]李巖.當前農村民間借貸存在的問題及對策[J].經濟研究導刊,2008,(1).

[6]祝健.中國農村金融體系研究[M].北京:社會科學文獻出版社,2008.

[7]宋磊.試論農村民間借貸[J].經濟理論研究,2006,(9).

第4篇：完善農村金融服務體系范文

【關鍵詞】農村 金融服務 分析 措施

金融是指對資源進行整合繼而實現(xiàn)價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發(fā)放和收回等經濟活動。這些經濟活動主要是由金融機構完成，金融機構催生了金融服務。農村金融服務也就是針對我國廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務體制。

一、農村金融服務

（一）農村金融服務含義

農村金融就是一切與農村的貨幣資金融通有關的經濟活動，農村金融服務是指專門從事貨幣信用活動金融機構通過貨幣交易手段融通有價物品，向農民、農村、農業(yè)三者提供的共同受益的活動。農村金融服務為我國農民經濟的提高、農村的發(fā)展以及農業(yè)經濟的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國從事農村金融服務的金融機構主要有：中國農村信用社、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農村小額貸款公司等農村特色金融機構。金融體系主要是以農村信用社為核心、國有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補充三者構成。

（二）農村金融服務特點

1.金融資金匱乏。第一，農村金融服務的對象主要是農民，農民資產相對較少、價值較低，農民每筆金融業(yè)務的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農村的大量資金流向城市，農村金融資金匱乏。

2.金融服務周期性強，季節(jié)性強。農民主要生活和經濟來源是靠務農和務工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農業(yè)生產具有季節(jié)性強的特點，當農民的收入因為農作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農村金融服務面對農民、農村、農業(yè)三個對象造成的，服務項目可以是農民個人的資金管理，也可以是農村各項基礎設施建設，甚至還能為各中小農村企業(yè)提供貸款業(yè)務等等，服務對象具有層次性和多樣性。

二、農村金融服務現(xiàn)狀

（一）農村信貸管理缺乏完善體制

農村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農民貸款帶來困難。農民由于持有資金少，所持土地和房產按照國家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔保機構為了規(guī)避風險，不愿意為農民提供貸款擔保，導致農民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關于農村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農村的發(fā)展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農村金融服務品種單一，科技手段缺乏

目前我國農村金融服務市場上，主要為農民、農村和農業(yè)提供金融服務的是農村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務機構和中國建設銀行、中國工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務體系和服務手段還較為落后，服務品種主要是對農民和農村各類經濟組織提供小額貸款服務，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務品種單一。其次，我國農村金融機構目前的結算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結算較少，缺乏科技手段，結算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴重外流

隨著市場經濟的逐步完善，國家對農村金融的政策性支農作用明顯弱化，對農業(yè)發(fā)展重視不夠，導向不足。農村信用社規(guī)模小，服務單一，信用制度建設落后，對農村金融發(fā)展支持力度不夠，無法滿足農村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質性的農村經濟投入不足，只存不貸，服務弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產業(yè)的建設中，對農業(yè)和農村發(fā)展建設投入不足，使本來屬于農村的資金嚴重外流。

三、改進農村金融服務措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應該創(chuàng)新貸款流程，簡化貸款審批手續(xù)，適當簡化貸款流程。上級銀行還應該下放信貸審批權限給下級銀行，盡量減少審批權過于集中的現(xiàn)象，降低農民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡便。其次，農村金融機構還應該進行專業(yè)的技能培訓，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風險狀況，加大支農力度。再次，農村金融機構還應該根據(jù)當?shù)氐霓r業(yè)生產狀況，建立與農業(yè)生產相適應的信貸周期，以適應其發(fā)展。最后，國家應該加大對農村金融服務體系的支持，加大對金融機構的監(jiān)督力度，頒布適應農村經濟的法律法規(guī)等等，逐步完善農村信貸管理機制。

（二）加強農村金融工具創(chuàng)新，完善服務方式

對農村金融機構進行工具創(chuàng)新，首先應該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結算手段，并逐步引入先進的多樣化結算工具，比如在農村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯(lián)網貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導，完善擔保機制，優(yōu)化擔保業(yè)務的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權抵押等等，不斷促進農村金融服務方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農村配套機制

農村金融服務體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應該以政府部門為主體，制定相關的農村資金回流措施，確保農民存入的資金切實投入到農業(yè)生產中，減少資金被轉移的現(xiàn)象。政府和各金融機構主管上級應制定信貸導向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機構將資金投入農村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結束語

農村金融服務的發(fā)展離不開國家和政府的支持，積極的引導政策能夠幫助農業(yè)產業(yè)發(fā)展，完善農村經濟格局，優(yōu)化資源配置，促進農民增收。同時，農村經濟的發(fā)展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經濟體系，促進三大產業(yè)均衡發(fā)展，構建和諧社會。

參考文獻

[1]蔡敏.農村金融服務現(xiàn)狀、問題及建議――黃梅縣金融服務在新農村建設中的調查研究[J].湖北經濟學院學報：人文社會科學版，2011，08（7）：48-49，59.

第5篇：完善農村金融服務體系范文

關鍵詞：新農村建設；金融缺位：農村金融；金融生態(tài)

黨的十六屆五中全會明確提出了建設社會主義新農村的宏偉目標。加快新農村建設，離不開金融的支持和服務。長期以來，由于國家對農村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成了農村金融服務戰(zhàn)線大幅收縮，支農金融機構主體出現(xiàn)缺位，使得農村資金外流現(xiàn)象嚴重，金融服務難以滿足新農村建設發(fā)展的需要，農業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重。

一、新農村建設中金融缺位分析

1、現(xiàn)有農村商業(yè)性金融和政策性金融出現(xiàn)功能弱化趨勢，農村金融發(fā)展抑制嚴重

20世紀90年代中期以來，在全國范圍內，除東部部分發(fā)達地區(qū)與市郊外，幾乎所有國有商業(yè)銀行都從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，農村金融機構銳減，其中以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為甚。在商業(yè)金融方面，國有商業(yè)銀行的經營管理理念和信貸管理體制有了轉變，農業(yè)銀行逐步走向商業(yè)化經營，主要業(yè)務也由農村轉向城市，對農民的信貸支持明顯減少；而農村信用社的服務方式、技術手段還比較落后，不能適應農戶和農村經濟發(fā)展的需要。

2、農村資金嚴重外流，無法為社會主義新農村建設提供充分的支持

一是農業(yè)銀行在改革過程中，進行了以業(yè)務流程為核心的資源重組，收縮了經營范圍，撤并了大量的基層分支機構，并把經營的核心轉移到金融資源聚集的城市，使得農村資金通過商業(yè)銀行大量外流。二是郵政儲蓄利用網點多、深入鄉(xiāng)村的特點，大量吸收農民存款并轉存人民銀行，也導致農村資金大量外流。三是在商業(yè)化改革中，農村信用社商業(yè)化趨勢明顯，資金運用出現(xiàn)了非農化特征，許多資金流向城市。

3、農村金融機構虧損嚴重，不良資產率高，難以形成對新農村建設的有效支持

據(jù)統(tǒng)計，2005年末全國農村信用社不良貸款達5147億元，占貸款總額的37％農業(yè)銀行也面臨資產質量差、資本充足率嚴重不足的問題。國家曾采取過包括發(fā)行特別國債充實資本金、剝離不良貸款在內的一系列措施，但農業(yè)銀行的不良貸款無論金額還是比例仍然居高不下，持續(xù)經營能力受到限制。

4、農業(yè)保險機制缺失，不能滿足新農村建設分散風險的需要

20世紀80年代以來，有的保險公司雖然開辦了少量的商業(yè)農險業(yè)務，但因虧損長期得不到政策補償支持，目前已被迫收縮范圍甚至取消。據(jù)有關資料反映，2004年全國農業(yè)保險保費收入為3.77億元，同比減少0.88億元，負增長18.8％；農業(yè)險保費收入僅占同期財產保險保費收入的0.35％。同時，農業(yè)保險的險種也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個。

5、農村金融創(chuàng)新與服務滯后，無法適應農村經濟發(fā)展對金融服務多樣化需求

一是農村金融機構對“三農”服務品種單一。突出表現(xiàn)為，信貸服務缺乏創(chuàng)新，滿足于傳統(tǒng)方式；資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化；二是對中小企業(yè)貸款支持乏力，從而制約了農村金融機構新的效益增長點的進程。

6、農村金融供給與需求錯位，金融資源的配置效率低

農村的金融需求，從農戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔保條件、需要非常及時靈便的金融需求；從農村經濟組織看，農業(yè)企業(yè)一般規(guī)模不大，抵押擔保的物品不多，季節(jié)性資金缺口非常大。而農村的金融供給，基本上都是農村信用社和商業(yè)銀行的資金，強調安全性、流動性和效益性。這種相對正規(guī)的金融組織和金融機制所構成的金融供給與上述現(xiàn)實的農村金融需求對接不上，降低了金融資源的配置效率。

7、農村金融制度安排落后，金融生態(tài)建設斷層

目前，我國幾大商業(yè)銀行已經將鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構降格、撤銷、合并，其保留機構多數(shù)純粹只是存款業(yè)務，沒有或極少保留著貸款，國家主力金融力量已完成向大中城市的戰(zhàn)略轉移，留下脆弱農村金融體系。從事農村金融的金融業(yè)難以從中獲得較多的利益，使商業(yè)銀行不愿意將資金過多投放在農村金融市場，其他股份制銀行更無意于農村金融市場。

二、農村金融缺位的癥結所在

1、農村金融體系改革的主體錯位

回顧我國金融體系的改革歷程，可以發(fā)現(xiàn)我國農村金融體系的改革，均是政府行政力量推動下的強制性制度變遷的產物，農民作為農村金融的需求主體在整個改革過程中卻被忽視和遺忘。政府主導的農村金融體系改革要想符合農民的需要，必須具備兩個條件：一是政府必須完全了解農民的需要；二是政府的目標函數(shù)必須同農民的目標函數(shù)相一致。但在現(xiàn)實中，這兩個條件很難具備。一方面，由于存在信息不對稱，政府也會“失靈”，對于不斷變化中的農民需求，政府并不能準確地了解和掌握。另一方面，政府的目標函數(shù)同農民的目標函數(shù)往往不一致。

2、城鄉(xiāng)金融體系改革分割現(xiàn)象嚴重，農村金融短缺的局面進一步惡化

我國金融體系改革過程中，存在嚴重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象。長期以來，我國在農村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴格的金融管制，以便農村金融資源向城市的單向流動，為工業(yè)發(fā)展積累資金，整個改革忘卻了農村，金融體系改革不僅沒有促進農村金融服務體系的完善，反而讓農村金融服務體系承擔了改革的部分成本，進一步削弱了農村金融服務體系的實力。

3、政府作用的“缺位”和“失位”

長期以來，我國政府對農村金融市場的干預多以行政干預為主。事實證明，政府的干預是不理想的。農村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化是農村金融服務體系自我發(fā)展、不斷完善的有力保證。惡劣的農村金融環(huán)境，不僅制約了農村金融服務體系的完善，而且還阻礙了金融資源向農村地區(qū)的合理流動。政府作用的“缺位”和“失位”，導致了農村金融發(fā)展的滯后，破壞了農村金融服務體系自我發(fā)展、自我完善的良性循環(huán)。

三、完善農村金融服務體系，支持新農村建設

要破除農村金融的缺位問題，必須改變當前農村金融的非均衡狀態(tài)，以建設社會主義新農村為契機，對我國農村金融機構的功能重新定位，建立全方位、多層次的農村金融體系，并以此促進新農村建設的發(fā)展。

1、對農村金融機構的功能重新定位，使農村金融體系真正為農民服務

一是進一步發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農發(fā)行農產品收購融資功能，積極參與農業(yè)扶貧貸款業(yè)務。同時，應根據(jù)農村和農業(yè)發(fā)展的需要，適時開辦農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村基本建設和技術改造貸款、扶貧開發(fā)貸款等開發(fā)性金融業(yè)務。二是加快推進中國農業(yè)銀行股份制改革。三是繼續(xù)深化農村信用社改革，把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強的金融機構。四是積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

2、建立全方位、多層次的農村金融體系，為社會主義新農村建設提供金融支持。

一是人民銀行應通過加強窗口指導的方式，引導農村金融機構增加對農村的資金投入。要鼓勵基層商業(yè)銀行在農村吸收的資金應按一定比例用于農業(yè)和農戶，而對亟待發(fā)展的農業(yè)基礎設施建設、高效農業(yè)、特色農業(yè)等項目，中央財政和地方財政應拿出一定的資金，通過財政貼息的方式，引導資金流向農業(yè)和農村。二是在新農村建設中要充分發(fā)揮市場的作用，運用利益誘導機制引導資金流入農村。三是建立政策性保險和商業(yè)性保險相結合的機制，在縣域金融機構發(fā)展保險業(yè)務。四是在稅收上，對農村信用社免收部分所得稅，對金融機構發(fā)放的農業(yè)貸款，適當減免營業(yè)稅及附加，支持和鼓勵金融機構信貸支農。五是建立市場準入制度，放開對民間金融的管制。

3、建立以改善金融生態(tài)為引導、金融產品創(chuàng)新為載體、金融技術創(chuàng)新為手段的金融服務支撐體系

第6篇：完善農村金融服務體系范文

【關鍵詞】農村金融體系 改革 新農村建設

農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心,在支持“三農”、服務“三農”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用。黨的十七屆三中全會在《關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中也特別提出了要建立現(xiàn)代農村金融制度,河南省是一個農業(yè)大省,在廣大的農村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系,直接影響到新農村建設和農村改革發(fā)展的進程。

目前農村金融體系存在的問題

金融機構缺乏,有效供給不足。由于貸款的高風險性、高成本性和弱補償性,商業(yè)銀行在農業(yè)貸款中的贏利空間很小,導致國有商業(yè)銀行在農村地區(qū)大量撤并機構、上收信貸管理權限、轉移投資項目等。特別是已經上市的國有商業(yè)銀行,已將重心逐步向發(fā)達地區(qū)和中心城市轉移,向優(yōu)勢行業(yè)傾斜。另外,目前的涉農金融機構――農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社整體實力相對較弱,農業(yè)銀行作為農村金融商品的供給主體,從上世紀90年代初開始,已經開始基層機構收縮和撤并的改革。而被稱為“資金漏斗”的郵政儲蓄銀行在全省金融機構儲蓄存款中所占的比重不斷上升,其中相當一部分來自農村,在信貸業(yè)務發(fā)展初期,人員素質參差不齊、業(yè)務面相對狹窄,要在農村金融發(fā)展中發(fā)揮較大作用并不容易。其他非正規(guī)金融機構發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍非常有限。

農村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構成的金融產品和金融服務的消費群體,以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。農村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構開拓農村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導致銀行出現(xiàn)大量不良資產,而銀行一旦訴諸法律,卻往往“贏了官司輸了錢”,討債十分困難。再加上農村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率,風險大,造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機構難貸款”的二元結構矛盾更加突出,從根本上導致農村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

農村金融體系不完善。隨著國有商業(yè)銀行從農村地區(qū)退出,在新農村建設形勢下,曾為農村經濟發(fā)展做出重要貢獻的農村信用社,難以獨自扛起支持“三農”的重任。目前,河南農村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占全省金融機構存款總量的40%左右,而“支農”貸款數(shù)量卻占到全省金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中,67.4%的農戶得到了農村信用社的信貸支持,貸款需求滿足率達到84.3%①。然而,僅靠農村信用社這一家金融機構,很難滿足河南農村、農業(yè)和農民對金融的需求。一“社”難支“三農”是全省農村金融現(xiàn)狀的真實寫照。

農村金融服務單一?，F(xiàn)行農村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢,單一的農村金融服務已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在:一是農村金融網點匱乏。近年來,伴隨著大量商業(yè)銀行網點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離,農村信用社的網點也日漸減少,農村金融網點的缺乏情況日益嚴重。由于急須融資的農戶往往缺乏必要的擔保,以及擔保機制的不健全,作為農村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農村急需的資金,進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行,這極大地破壞了農村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農村小額信貸等金融品種,抵押、擔保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業(yè)務還很少,已經存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物,而急須融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物,商業(yè)化的運營加上擔保機制的缺失,又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農村金融市場上,一些依靠現(xiàn)代網絡技術發(fā)展起來的服務項目,如網上銀行等業(yè)務幾乎空白。

農村金融體系改革的建議

重構農村金融體系,增加支農資金的有效供給。其一,拓展農村金融機構。新型的農村金融體系應該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融,既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內的完整體系。目前我國的農村金融體系中,信用社是事實上的主體,但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農信社改革外,還應發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機構。一是要發(fā)展農村的保險業(yè),特別是政策性保險機構;二是要發(fā)展農村地區(qū)的證券期貨業(yè),特別是發(fā)展農村期貨市場;三是發(fā)展農村的投資基金,特別是農業(yè)發(fā)展投資基金;四是發(fā)展農村信用擔保公司,解決農民貸款難問題。此外,還應發(fā)展農村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

其二,拓寬各金融機構的支農融資渠道。完善當前以政策性金融為導向,商業(yè)金融為主導,合作金融和民間金融為補充的農村金融服務組織體系。將對農村資金的“抽血”機制,轉化為“輸血”機制,引導農村資金回流農村。確定農業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農村信用社及民間金融發(fā)展的方向,逐步填補農業(yè)金融服務體系的空白。農發(fā)行應為農村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務,強化其支農職能,在農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用;國有商業(yè)銀行特別是農業(yè)銀行,可參與農村重點企業(yè)或龍頭項目的建設與發(fā)展中來,把營業(yè)網點延伸到特色農業(yè)和農產品的基地建設中來。允許農村信用社推出新的盈利模式,深化郵政儲蓄銀行的涉農業(yè)務范圍,正確引導民間金融的發(fā)展,逐步把民間金融引入農村金融供求體系中來。

完善農村金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)揮政府主導作用,加快農村信用體系建設。一是推進司法機關依法行政,有效保護債權人的經濟利益;二是建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)社會信用信息資源共享,降低金融機構的信貸成本;三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制;四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制,探索“龍頭企業(yè)+銀行(農村信用社)+擔保公司+農戶”的“四位一體”經營模式,有效解決農戶和中小企業(yè)貸款擔保難問題。

完善農村金融監(jiān)管和保障體系。第一,健全和規(guī)范農村金融市場進出機制,適度降低進出門檻?？蛇m度擴大商業(yè)銀行及金融機構的合作范圍,強化金融服務面積的鋪設,避免農村金融網點的萎縮,通過推動商業(yè)銀行與農村合作金融機構的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農村金融市場上的利潤,使相關金融機構在農村金融市場獲得良性發(fā)展。第二,對支農貸款業(yè)務,可因地制宜,因時制宜。對貧困地區(qū),貸款應強調政府主導機制,發(fā)揮政府扶持性的貸款,削弱金融資金的商業(yè)化導向;對于貸款年限,可逐漸調整與農業(yè)生產周期相一致;適度擴大農村信用社等金融機構的服務范圍及對象,逐步把農村產業(yè)鏈貸款納入服務體系。第三,強化對金融從業(yè)人員的素質及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機制的同時,應進行配套的、有針對性的培訓服務,對農村金融管理人員及從業(yè)人員進行及時、持續(xù)和有效的培訓。第四,建立“三農”貸款風險補償基金,各級財政拿出一部分資金建立“三農”貸款風險基金,農村金融機構在其盈利中按一定比例提取,作為風險基金的一部分,用于不良貸款的核銷②。

創(chuàng)新金融服務體系。開發(fā)適合農村市場需要的金融品種及金融服務,創(chuàng)新農村金融擔保機制,開發(fā)授信授權管理機制,完善信用等級評定方法,發(fā)揮農村金融機構的優(yōu)勢,注意提供理財及投資咨詢等金融服務,鼓勵投資銀行機構和證券交易所開發(fā)、設計為農民服務的金融產品,探討資本市場為農村和農民服務的路徑③;根據(jù)不同地區(qū)金融市場發(fā)育程度,對農村金融市場進行分區(qū),對金融市場發(fā)育完善的地區(qū),可推廣銀行卡業(yè)務,逐步建立并完善農產品期權期貨市場等;對金融市場發(fā)育欠缺的地區(qū),建立起風險可控、方便及時的授信機制及擔保機制,確保農村金融資源能真正服務于農村。建立起覆蓋范圍廣的匯兌結算網絡,通過提升服務水平推進農村金融的城市化和現(xiàn)代化,來適應多樣化、多層次的農村金融需求。

政府應當對農村金融給予財政稅收等方面的政策優(yōu)惠。一是要在農村地區(qū)繼續(xù)強化政策性金融的主導地位,并對政策性金融給予財政和稅收優(yōu)惠;二是對其他農村金融給予財政和稅收上的優(yōu)惠;三是對商業(yè)銀行的涉農金融活動給予財政稅收優(yōu)惠。不僅涉農金融機構有支持“三農”的義務,商業(yè)銀行也負有不可推卸的責任。為鼓勵商業(yè)銀行向農村提供資金,對其涉農金融活動給予貼息、減免營業(yè)稅和所得稅等優(yōu)惠。(作者單位:平頂山學院;本文為2007年河南省哲學社會科學規(guī)劃項目《河南新農村建設優(yōu)化資源配置問題研究》中的研究成果之一,編號:2007BJJ015)

注釋

①訾紅旗:“金融機構大撤退農村患上‘失血癥’”,《南方農村報》,2007年1月17日。

第7篇：完善農村金融服務體系范文

[關鍵詞] 農村金融 服務體系 新農村建設

近年來，我國農村金融體制改革動作加快，國有商業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構都在進行著新的市場定位和經營管理模式的戰(zhàn)略性調整，但這種以自身利益最大化為目的商業(yè)性改革，似乎無助于一個健全、和諧的農村金融服務體系的形成。

建設社會主義新農村，是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務，是發(fā)展農村社會事業(yè)、構建和諧社會的重大舉措，然而積極推進農村建設步伐，首要的問題是強化支農惠農政策，在增加國家對農業(yè)和農村資金投入的同時，進一步發(fā)展和完善農村金融服務體系，提供信貸資金的大力支持。從發(fā)展趨勢看，在今后一個相當長的期間內，金融資金必然會成為新農村建設的主要來源。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右，這為農村金融服務體系提供了更廣闊的發(fā)展空間。農村金融機構需要加大投入力度、擴大服務范圍，不斷開拓農村金融市場，創(chuàng)建和諧農村金融服務體系，為社會主義新農村建設提供支付保障和信用支持。

和諧的農村金融服務體系的確立，必然建立在深化農村金融體制改革的基礎之上，需要選擇正確的改革與發(fā)展路徑。農村金融體系改革是科學發(fā)展觀在農村金融中的實現(xiàn)途徑，具體思路應當是，以建設社會主義新農村為契機，加強農村信貸政策服務引導，規(guī)范發(fā)展適應農村特點的金融組織，健全農村金融市場，改善農村金融服務，形成政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系和網狀覆蓋，從而達到構建和諧農村金融服務體系，以滿足社會主義新農村建設不同層次的資金需要的目的。

實現(xiàn)上述目的，需要進行以下路徑選擇:

一、調整政策性銀行的職能定位，拓寬其資金來源和業(yè)務范圍

農村資金的有效供給是建設社會主義新農村的重要內容，農發(fā)行的職能定位應該明確為“建設新農村的銀行”。鑒于我國財政緊張，農發(fā)行應更多地考慮走向市場，通過發(fā)行債券、吸收郵政儲蓄存款、社會保障基金以及境外優(yōu)惠貸款等多種途徑廣辟資金來源，以改變對“央行再貸款”絕對依賴的現(xiàn)狀。在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，農發(fā)行應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業(yè)科技開發(fā)推廣、農業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，開辦其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，探索農村開發(fā)性金融的路子。農發(fā)行可考慮接收農行部分縣及縣以下機構和人員，充實機構網點，擴大服務區(qū)域。在社會主義新農村建設中，國家開發(fā)銀行對農村經濟的支持還有較大的拓展空間，應加強對縣域及農村基礎設施建設的支持力度。國家開發(fā)銀行要轉變經營重點，將大型基礎設施建設項目改由商業(yè)銀行接手，把資金投放重點向農村，大力扶持縣域經濟、農村基礎設施建設。

二、繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)銀行支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的作用

有關數(shù)據(jù)顯示，目前農業(yè)銀行仍有60%的機構網點、50%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣級以下，其他國有商業(yè)銀行撤出后，農行應成為我國商業(yè)銀行在農村領域的主要力量。農行的市場導向不應成為其忽略農村的借口，其完全可以在加強風險控制的同時，積極進行金融產品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農村經濟發(fā)展的存、貸款品種，在支持“三農”的同時兼顧自己的盈利目標。農業(yè)銀行應緊隨新農村建設進程，大力增加對具有資源優(yōu)勢和產業(yè)優(yōu)勢的農產品產業(yè)帶、主導產業(yè)生產基地、農產品專業(yè)市場建設的資金投入。這就要求農行要鞏固和穩(wěn)定縣域農業(yè)銀行分支機構，給予縣級金融機構更大的自，擴大基層機構的信貸權限，增強其融資功能。此外，借鑒國外的經驗，政府明確規(guī)定商業(yè)銀行為其所在社區(qū)提供金融服務的義務，將其吸收存款的一定比例用于本地區(qū)信貸投入。同時，國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧?，引導農業(yè)銀行為縣域經濟投融資。

三、進一步深化農村信用社體制改革，發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用

針對目前我國農村信用社的功能和性質不夠明晰，要因地制宜改革農村信用社組織形式和管理方式，對經濟發(fā)達地區(qū)可以選擇股份制；在經濟欠發(fā)達地區(qū)可以是股份合作制、合作制。不管采取哪種形式，都必須對法人治理結構、管理體制、運行機制進行規(guī)范，減少地方政府不必要的干預。當前改革的重點是：首先，推進農村合作金融的機構改革。建設社會主義新農村對農村信用社經營和管理水平提出了更高要求，合作金融不管采取什么組織形式，都要實現(xiàn)產權明晰、內控嚴密、管理科學的改革目標。其次，進一步完善縣統(tǒng)一法人和省聯(lián)合社形式，不斷深化省聯(lián)社體制改革。再次，加快農村信用社的業(yè)務創(chuàng)新。農村信用社應當按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，適時開發(fā)適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，滿足農村多元化的金融服務需要，為新農村建設提供有效支持。此外，政府應該通過免征利息稅、適當降低營業(yè)稅和所得稅稅率等手段對農村信用社提供必要的支持，信用社的歷史包袱應該采取有效的財政政策和資金政策逐步消化。

四、規(guī)范發(fā)展民間金融，實現(xiàn)農村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補

農村民間金融很好地適應了農村個體經濟和小規(guī)模農產品經營對資金需求小、分散、靈活、方便的特點。所以應引導民間資金從“地下”走到“地上”，使其在新農村建設中發(fā)揮重要作用。一是要明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，對高利貸、非法集資、金融欺詐堅決取締，而對具有創(chuàng)新性質的非正規(guī)金融市場活動給予引導，使其合法化。二是要加強監(jiān)管。銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。

五、穩(wěn)步推進農業(yè)政策性保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農業(yè)保險

農業(yè)是風險相對較高的行業(yè)，同時農業(yè)保險具有極強的公共性和外部性。鑒于農業(yè)保險成本高、風險大、效益差，可以考慮成立農業(yè)自然災害金，由國家、保險公司、農民共同承擔農業(yè)風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業(yè)風險；另外，還可以采取由政府支持引導農民建立農業(yè)互助合作保險模式。以上模式必須因地制宜，逐步推進農業(yè)政策性保險試點工作。在農業(yè)保險實施方式上應采取強制保險和自愿保險相結合的方式，對關系到國計民生的農作物實施強制保險，其他險種則實行自愿保險。有條件的地方可以對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼。

六、推進郵政儲蓄體制改革，建立農村資金良性循環(huán)的機制

郵政儲蓄機構改革的重點是建立農村的“輸血”機制使郵政儲蓄回流農業(yè)和農村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。2006年末，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)， 郵政儲蓄銀行將設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業(yè)務；將通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構全面開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農力度。當前關鍵是擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，可考慮其轉存人民銀行的資金按一定比例留給當?shù)卣{度使用，通過再貸款形式由農村信用社或農發(fā)行放貸給農業(yè)企業(yè)和農戶；或通過購買農業(yè)農村的國債，政策性金融債券，使資金通過農村金融市場回流到農村；亦可允許郵政儲蓄與農村信用社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農村信用社投入農業(yè)和農村地區(qū)。

七、放寬農村金融機構準入，設立新型農村銀行業(yè)金融機構

為解決農村金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，支持新農村建設。2006年末，中國銀監(jiān)會頒布《調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務準入等方面均有較大突破。特別是境內外銀行資本、產業(yè)資本、民間資本都可以到農村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融機構。這是深化農村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉，標志著農村金融機構發(fā)展將邁入一個新的階段。新型農村銀行業(yè)金融機構，是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的，是在農村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務機構。對新型農村銀行業(yè)金融機構，要加大政策支持，強化監(jiān)管約束，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，實施審慎監(jiān)管。同時建立支農服務質量評價考核體系，構建正向激勵約束機制，促進農村地區(qū)各類金融機構安全穩(wěn)健經營。農村銀行業(yè)金融機構準入涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項工作，在總結試點經驗的基礎上，不斷完善，穩(wěn)步推開。

參考文獻:

[1]李峻嶺:新農村建設呼喚新金融支持.國際金融報,2006-2-23

[2]李勇等:完善農村金融制度加大對三農支持若干問題的思考[J].金融研究，2005，(10)

第8篇：完善農村金融服務體系范文

關鍵詞　農村金融服務體系；問題；原因；對策

中圖分類號 F830 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2012）17-0344-01

金融是經濟發(fā)展的中心，也是農村經濟發(fā)展的關鍵。近年來，國家制定了諸多的惠農政策，促進了農業(yè)發(fā)展、農村進步、農民富裕。農村資金不足現(xiàn)已成為農村經濟進一步發(fā)展的瓶頸，這就要求農村金融方面的改革要能適應其發(fā)展要求，而現(xiàn)實的農村金融改革卻難以適應農村經濟發(fā)展的要求，反而制約著農村經濟的發(fā)展[1-4]。

1 農村金融服務體系發(fā)展存在的問題

1.1 農村基層金融機構大量縮減

以前農村金融機構主要有農業(yè)銀行、農村信用合作社2家，其網點幾乎遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點村，服務重點在“三農”。應該說，這是建國以來農村金融發(fā)展的成果。但近年來大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農業(yè)銀行的營業(yè)網點被縮減，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級只留下農村信用合作社和近年延伸下來的郵政儲蓄所。農村信用合作社在村級設立的農村信用站，已被取消殆盡，其工作重點由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級縮至縣級。

1.2 存貸款利息高

原以農民自愿合作形成的農村信用合作社，存貸款利息要比其他銀行高，沒有起到支持“三農”的作用，違背了當時建社的初衷。另一些非正規(guī)金融組織，在農村經營較高利率的存款和借款業(yè)務，利用農民信貸需求的缺口，借助這些非正規(guī)金融組織來彌補，形成借貸款利息高。

1.3 存多貸少

目前，各金融機構在農村中收取存款多，但針對“三農”發(fā)放的貸款少。農業(yè)銀行、農村信用合作社將在農村吸收的大量存款投放到工商企業(yè)，其存款的增長幅度遠遠超過其對“三農”貸款額的增長幅度。近年來延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲蓄更是只存不貸或存多貸少，收取的存款多數(shù)逐級上繳到上級機構。

1.4 金融機構遠，農村經濟發(fā)展難

一些金融機構隨著金融機構在不斷“上縮”，其服務“三農”功能不斷弱化，不斷遠離“三農”。有些農民要走上十幾里，甚至更遠的路才能到達金融機構網點。由于受農村資金“瓶頸”的制約，農村經濟的進一步發(fā)展面臨“兩難”的局面：一是尋找生產資金難，二是進一步擴大再生產更難。

2 原因分析

2.1 農民的金融意識弱

主要表現(xiàn)在3個方面：一是農民受教育程度不高，了解政策不夠。對國家的金融政策，特別是扶持農業(yè)方面的金融政策了解不夠。二是農民的傳統(tǒng)觀念強，經濟往來習慣用現(xiàn)金收付，在農村中，現(xiàn)金收支多，轉賬收支少。三是缺少貸款欲望。農民借貸款，大部分都是為了建設住房、婚嫁慶喪等非生產性開支，為擴大再生產而貸款的很少。

2.2 農民貸款難

由于農業(yè)靠天吃飯（自然因素大），經營較為分散，普遍規(guī)模小，農業(yè)技術水平不高，風險大。對于金融機構來說，還有貸款規(guī)模小、分散、路程遠、成本高等問題。這樣形成農民借貸意識弱且金融機構不愿意貸款的現(xiàn)象，造成了農貸困難。2007年涉農貸款2.36億元，占總貸款額的9％；2008年農貸2.08億元，占總貸款額的6.55％；2009年4個季度，農村商業(yè)銀行不良貸款占3.13％，城市商業(yè)銀行不良貸款占1.76％，難以滿足農業(yè)擴大再生產的要求。

2.3 銀行改革企業(yè)化，農村金融體系不完善

農業(yè)銀行轉軌后，過分追求商業(yè)目標。特別是在實行股份制改造以后，效益最大化變得天經地義。農村信用合作社的改革，不但沒有強化支農功能，反而弱化了支農功能。政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行不為一般農戶發(fā)放貸款。此外，農村金融體系尚未完善。

2.4 農業(yè)保險規(guī)模和險種小，無法給農業(yè)信貸提供保障

在政府的大力倡導下，全國102家農險公司，提供財險的有27家，涉及農險的只有16家。2007年全國農業(yè)總產值4 889.3億元，農業(yè)保險51.94億元，只給提供1 720.2億元的風險保障。

3 發(fā)展對策

3.1 建立符合我國國情的農村金融服務體系

目前我國的農村金融機構包括銀行和非銀行機構。銀行機構有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村商業(yè)銀行、農村信用社行、郵政儲蓄所。非銀行機構包括農業(yè)保險公司、民間借貸組織等。要使這些部門和機構真正做好支農服務，必須進一步完善相關法律和政策，提高其服務“三農”的職能，鼓勵、支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立營業(yè)場所，在村級設立服務站。此外，要鼓勵民間金融組織的發(fā)展，可以依法組建資金互助合作社，并逐步向小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行過渡。

3.2 加大政策支持力度

農業(yè)生產面臨自然災害和市場變化的雙重風險，具有天然的弱質性，加之當前農業(yè)經營主體仍以小規(guī)模農戶為主，貸款額度小、成本高、缺乏抵押物，導致金融機構開展農業(yè)信貸的積極性不高。因此，政府要大力支持農村金融機構支農貸款，鼓勵產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，規(guī)定貸款總額中的農業(yè)貸款比重，鼓勵擴大抵押物范圍，更多地采取授信、互保等寬松、優(yōu)惠的貸款方式，支持農業(yè)農村經濟發(fā)展。此外，各級政府還可以通過實行小額貸款貼息、建立風險補償基金和發(fā)展涉農擔保機構等措施，強化支農貸款服務職能，更好地為解決農業(yè)發(fā)展服務。

3.3 規(guī)范發(fā)展非正式金融機構

農村中存在一定的民間融資市場，從農村內部自我解決部分借貸資金需求，在很大程度上彌補了正式金融機構對農業(yè)貸款的不足，對農村經濟起到了良好的、積極的推動作用。政府應依法引導和規(guī)范民間非正式金融機構的經營行為，制訂符合中國國情的民間金融法律法規(guī)如《民間融資法》《民間金融機構管理條例》等，引導農村非正式金融機構逐步走向規(guī)范。要按照“限于成員內部、用于產業(yè)發(fā)展、吸股不吸儲、分紅不分息”的原則，鼓勵在農民專業(yè)合作社內部開展資金互助，以緩解擔保難、貸款難等問題。

3.4 建立農業(yè)保險制度

農業(yè)保險的發(fā)展既可為農業(yè)生產提供風險保障，又能為農業(yè)貸款提供風險保障。農業(yè)保險公司與農村金融機構要相互配合，在農業(yè)貸款時做好相應的農業(yè)保險，從而保障農業(yè)貸款及時收回，通過農業(yè)貸款也推動農業(yè)保險的發(fā)展。要把發(fā)展農業(yè)保險機構作為農村金融改革發(fā)展的一個重要方面，從法律上、政策上給予支持。深入鄉(xiāng)村，搞好宣傳，金融部門做好“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，提高農民的金融意識。

4 參考文獻

[1] 陸岷峰，葛虎.農村金融體制改革的新視角——基于農村金融發(fā)展中問題與原因的分析[J].寶雞文理學院學報：社會科學版，2010，30（3）：96-102.

[2] 李勇，孫曉霞，陳景耀，等.關于完善農村金融制度加大對三農金融支持若干問題的思考[J].金融研究，2005（11）：1-10.

第9篇：完善農村金融服務體系范文

關鍵詞：　農村金融；服務體系；金融創(chuàng)新 

 

近年來，我國農業(yè)和農村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農村金融改革創(chuàng)新和建設也取得一定成就。但是農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農村金融供給存在諸多問題，農村金融服務與新農村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農村金融服務體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。 

 

一、當前農村金融服務體系存在的缺陷 

 

(一)農村地區(qū)金融服務機構網點不足 

我國“二元經濟”經濟結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農村資金大規(guī)模地涌向城市或經濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區(qū)。致使部分農村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構的網點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構的網點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農業(yè)銀行縣域網點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數(shù)為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機構網點的撤銷，貸款審批權限上收，導致農村經濟發(fā)展和新農村建設的金融支持嚴重不足。 

 

(二)農村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位 

目前，在農村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農村信用社，農村信用社多年來改革未有大的突破，產權不清，法人治理結構不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農村信用社省聯(lián)社及派出機構與縣聯(lián)社之間的權責關系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構與轄內縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設，社員的權利普遍受到忽視。農村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農村信用社內部人控制問題。農村信用社經營機制和內控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質較差、服務手段落后等原因，致使作為農村金融主力軍的農村信用社在農村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農村建設的推進、農民對外經濟聯(lián)系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢，農戶的經濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農村信用社金融服務仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，缺少針對農民、農村中小企業(yè)的產品服務創(chuàng)新。缺少有效的服務于農村貧困人口的機制，農村信用社將精力放在具有一定經濟實力的優(yōu)質客戶和經濟效益好的農業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足?？梢姡r村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農村經濟發(fā)展的作用。 

 

(三)政策性金融機構業(yè)務面窄，功能單一 

 

農發(fā)行作為唯一的農業(yè)政策性金融機構，長期以來其業(yè)務主要是承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，僅在農產品收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施建設等方面的信貸業(yè)務還沒有運作起來，對改善農業(yè)生產條件和促進農民增收的作用乏力。 

 

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范 

由于農村體制內金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內組織開展了一次民間高利貸情況調查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農村金融機構貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔和農村金融體系的風險，不利于農村金融的健康發(fā)展。   

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經驗、人才、經營能力方面的欠缺，使其支農能力大打折扣 

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經營銀行業(yè)務、風險控制方面的經驗，缺少經營管理人才，至今農村信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，對農村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。 

 

(六)農村保險覆蓋面窄，農業(yè)保險發(fā)展滯后 

農村保險業(yè)支農功能不健全，不能有效分散風險。農業(yè)保險作為促進農村經濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。但是，當前農業(yè)保險的規(guī)模與農村經濟對農業(yè)保險的需求不相適應，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導、各種金融機構參與的農業(yè)保險體系。農業(yè)屬于高風險行業(yè)，容易受到自然災害影響。農業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機構不斷壓縮農險的份額和品種，農業(yè)保險呈現(xiàn)險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農業(yè)保險保障的范圍之內。2007年。農業(yè)保險保費收入僅51.8億元，承保農作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農業(yè)生產提供1126億元風險保障。農業(yè)保險發(fā)展滯后，導致農村金融市場的信貸風險較高。

(七)農村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農村金融風險 

與農村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎服務設施建設等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農村金融服務的發(fā)展。農村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對拖逃債務人的處罰難以落實，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農村金融機構的信貸服務熱情。農村信用咨詢征信體系建設滯后，農村信用環(huán)境較差，部分農民缺乏信用意識、甚至有部分債務人惡意賴帳。農村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔保服務的機構，農戶擔保機制尚未建立健全，以農戶出資為主的農戶擔保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔保中心規(guī)模小，和金融機構的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務人進行貸款欺詐。農村金融市場環(huán)境不成熟，由于農村耕地、宅基地所有權歸集體所有，農戶只有使用權或經營權，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產要素包括林權、土地承包經營權、房屋產權等難以市場化，從而不利于金融機構抵押貸款的發(fā)放。農村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農村金融機構將面臨高企的處置成本。

二、構建新型農村金融服務體系的路徑選擇 

 

(一)健全農村金融組織體系，增加農村金融供給 

農村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細分農貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農村金融體系。農業(yè)銀行應定位于主要服務于農業(yè)和農村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構，賦予縣域支行更大的經營自主權。農業(yè)銀行要在農村縣域范圍內合理布點。通過改善經營，增加業(yè)務種類來增加收益，提高規(guī)模經濟效益。農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務工作重點應由原來農產品收購伸延到農副產品加工、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)科技推廣與應用、農村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農業(yè)基礎設施，扶持建設優(yōu)質糧食產業(yè)工程、大型商品糧生產基地、農業(yè)技術改造和農業(yè)結構調整。農村信用社要深化改革，明晰產權，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r信社的獨立性。使得農村信用社真正成為自主經營、自負盈虧的市場主體。完善農村信用社的服務功能，充分發(fā)揮其支農主力軍的作用。郵政金融機構要將其吸收的資金全額用在當?shù)亟洕l(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質押貸款等業(yè)務產品創(chuàng)新，直接為“三農”提供資金支持。要放寬準入條件，在有效防范金融風險的前提下，鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，引導民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機構先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農戶和中小企業(yè)提供融資服務。大型農村金融機構應利用資金、網絡、產品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時加強與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機構之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結合起來，實現(xiàn)功能互補。各類銀行機構要結合自身實力和專業(yè)特色，合理設置農村網點，逐步擴大“三農”客戶的服務覆蓋面。 

(二)推進農村金融服務產品創(chuàng)新，實現(xiàn)農村金融服務品種多樣化 

農村金融機構要研究市場定位，根據(jù)農村經濟社會發(fā)展的特點和需求。不斷開發(fā)新的金融產品、新的金融工具，豐富產品供給，充實服務內容。使服務方式能夠更加貼近“三農”對金融服務的需求。 

1、創(chuàng)新信貸產品 

要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導農民消費升級。結合農村土地制度改革，可允許農戶用土地使用權作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農貸的管理發(fā)放辦法加大對特色農業(yè)、高效農業(yè)、農產品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿易鏈融資工具、農村產業(yè)集群金融服務方案等新產品。 

2、創(chuàng)新中間業(yè)務 

農村金融機構要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農戶和縣域居民閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務，滿足農村經濟發(fā)展對銀行業(yè)務的多元化需求。 

3、培育農產品期貨市場 

開發(fā)農產品期貨新品種，為農民量身定做金融產品，完善市場品種結構。試點設立期貨投資基金，研究引入期貨市場的qfii制度。 

 

(三)優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境 

良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務“三農”的重要基礎。優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境建設，必須著重抓好以下幾方面的工作： 

1、加強農村信用擔保體系建設 

建立主體多元化的信用擔保體系，成立由政府引導、市場化運作的行業(yè)擔保機構。鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司。發(fā)展壯大農村互助擔保組織。推進農村抵押擔保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，擴大農村有效擔保物范圍。探索發(fā)展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產經營戶聯(lián)保、農戶多戶聯(lián)保以及“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司十專業(yè)市場十農戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農戶貸款提供擔保。 

2、積極推進農村信用體系建設 

加強誠信建設，建立符合農村實際的征信體系，盡快建立農戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農村信用工程建設，積極開展信用村、信用農戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導廣大農民樹立誠信意識，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。