農(nóng)村金融市場(chǎng)論精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的農(nóng)村金融市場(chǎng)論主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)論范文

論文摘要：二十年來(lái)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的實(shí)踐探索和理論創(chuàng)新，使中國(guó)農(nóng)村乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)面貌發(fā)生了巨大的變化。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的偉大實(shí)踐和成果，無(wú)論其深度、廣度、規(guī)模都是史無(wú)前例的。

我國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，如何走出具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來(lái)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的實(shí)踐探索和理論創(chuàng)新，使中國(guó)農(nóng)村乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)面貌發(fā)生了巨大的變化。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的偉大實(shí)踐和成果，無(wú)論其深度、廣度、規(guī)模都是史無(wú)前例的。可以預(yù)見(jiàn)，從中國(guó)農(nóng)村改革實(shí)踐中產(chǎn)生并被實(shí)踐不斷修正的發(fā)展理論，必將為世界發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)和廣大發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展實(shí)踐做出重要貢獻(xiàn)。

1．概括地講，本課題研究的基本結(jié)論是：市場(chǎng)化改革是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必由之路；隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的深入，農(nóng)村金融的地位愈加重要；農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不單是一個(gè)金融問(wèn)題，必須把金融同國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略、制度創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題結(jié)合起來(lái)。否則，金融的作用將十分有限；農(nóng)村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和轉(zhuǎn)型：農(nóng)村金融改革必須注意制度創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，重新構(gòu)筑適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的商業(yè)金融、合作金融和政策性金融體系。

2．我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然有中國(guó)特殊的國(guó)情，但這種發(fā)展畢竟寓于世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中。應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)與其它國(guó)家的發(fā)展還是有一些共性的東西，這點(diǎn)不能否認(rèn)。西方若干發(fā)展理論對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的市場(chǎng)化改革缺乏指導(dǎo)意義，但有一定的借鑒價(jià)值。其中，二元經(jīng)濟(jì)理論、農(nóng)業(yè)制度及農(nóng)業(yè)資本理論，特別是舒爾茨的農(nóng)業(yè)發(fā)展理論應(yīng)當(dāng)引起我們的注意。

3．傳統(tǒng)體制下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場(chǎng)化運(yùn)行，在很大程度上受馬克思及發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展思想影響。改革前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場(chǎng)化成因，主要源于集權(quán)式計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的宏觀經(jīng)濟(jì)制度與微觀經(jīng)濟(jì)制度。其中，超越國(guó)力的發(fā)展戰(zhàn)略和強(qiáng)制性的制度是突出表現(xiàn)；傳統(tǒng)體制下我國(guó)農(nóng)村金融壓制的性質(zhì)是制度性壓制，金融活動(dòng)完全是被動(dòng)和消極的。農(nóng)村資金運(yùn)行非市場(chǎng)化的結(jié)果是大量農(nóng)村資金無(wú)償流向工業(yè)，尤其是無(wú)償流向重工業(yè)，導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)偏斜運(yùn)行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更加落后；傳統(tǒng)體制下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非市場(chǎng)化運(yùn)行是有特定歷史背景的，當(dāng)時(shí)的這種選擇，一方面使國(guó)家迅速奠定了工業(yè)化基礎(chǔ)，另一方面使國(guó)家為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展付出了沉重代價(jià)。

4．農(nóng)村金融改革不能脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和國(guó)家金融整體改革而單獨(dú)進(jìn)行，其市場(chǎng)化改革的深層次原因主要是：我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革需要的指導(dǎo)理論在改革前后的實(shí)踐對(duì)比中得到了確認(rèn)和創(chuàng)新，即我國(guó)任何經(jīng)濟(jì)部門的改革都有賴于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論的支撐；我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵首先是制度安排的市場(chǎng)化選擇，在此基礎(chǔ)上才可能考慮管理、技術(shù)等方面的變革；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融改革必須高度重視農(nóng)業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位，否則，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時(shí)取得了某些成績(jī)，其代價(jià)也必然是喪失國(guó)家和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展后勁。

5．貨幣化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)化改革的切入點(diǎn)。應(yīng)該從農(nóng)村貨幣化的廣度和深度出發(fā)，研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民收入等基本問(wèn)題；市場(chǎng)化條件下的農(nóng)業(yè)資本投入與融通要以經(jīng)濟(jì)效益為核心。物質(zhì)資本投入要注意數(shù)量界限和勞動(dòng)、技術(shù)對(duì)資本的吸納能力，同時(shí)，要特別重視對(duì)人力資本的開(kāi)發(fā)和投入；市場(chǎng)化改革將會(huì)引起資金供求的迅速變化，農(nóng)村資金運(yùn)行格局將改變傳統(tǒng)體制下“國(guó)家、集體”的框架，而演變?yōu)椤皣?guó)家、集體、農(nóng)戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。

6．農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革在農(nóng)村金融改革中具有先導(dǎo)性作用。因?yàn)閲?guó)有農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，將從根本上動(dòng)搖傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制對(duì)農(nóng)村金融的影響，并對(duì)其它金融渠道產(chǎn)生示范效應(yīng)；農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌同其它國(guó)有銀行改革具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，但我們更要強(qiáng)調(diào)農(nóng)行自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn)，以尋求改革的突破口；農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革要關(guān)注社會(huì)效益，現(xiàn)階段主要是處理好這種改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的互動(dòng)關(guān)系，使農(nóng)村商業(yè)金融改革同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革協(xié)調(diào)配套。

第2篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)論范文

一、信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基本意圖

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，加大資金投入是關(guān)鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開(kāi)發(fā)貸款、專項(xiàng)貸款等方式投入農(nóng)村市場(chǎng)，但收效甚微。其原因就是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中沒(méi)有形成科學(xué)有效的機(jī)制和適合的金融產(chǎn)品。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村，目前缺乏的不是金融機(jī)構(gòu)資金在量上的投入，而是如何投入的問(wèn)題，缺乏的是符合農(nóng)村地方性特色的，符合農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品必須是具有方便快捷、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、具有一定效益的特點(diǎn)。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點(diǎn)的基礎(chǔ)上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使其具有農(nóng)村特色的信用卡。這種信用卡應(yīng)該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長(zhǎng)、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)性、擔(dān)保)和保險(xiǎn)功能三位于一體的金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品必須適用于季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)快、周期短的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，同時(shí)是建立在公平的市場(chǎng)環(huán)境中，可以整合農(nóng)村金融存量資源，改善農(nóng)村金融資源增量配置結(jié)構(gòu)，是與農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特

點(diǎn)，可以將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個(gè)方面的問(wèn)題：一是貸款期限，按照中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天”，這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和對(duì)以經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品為主的農(nóng)戶或個(gè)體戶來(lái)講，的確比較短。二是利率，按照中國(guó)人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整?！比墙痤~，按照相關(guān)規(guī)定，信用卡透支一般不超過(guò)5萬(wàn)元，這對(duì)農(nóng)村部分工商戶來(lái)說(shuō)，是不足以解決資金需求問(wèn)題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費(fèi)信用，雖然沒(méi)有明文規(guī)定禁止貸款用于經(jīng)營(yíng)性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴(yán)格要求的。

2．運(yùn)作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前在我國(guó)廣大農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其他商業(yè)銀行均未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這使得具備條件在農(nóng)村發(fā)行信用卡的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農(nóng)行而言，也只能針對(duì)城鎮(zhèn)這一級(jí)，對(duì)更廣泛的農(nóng)村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務(wù)管理人員的人手少。從目前農(nóng)行和農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，其客戶經(jīng)理最多2一3名，對(duì)于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其調(diào)查和催收難以到位，非常容易形成不

良透支風(fēng)險(xiǎn)。第三是基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。信用卡是一項(xiàng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，對(duì)于農(nóng)行和農(nóng)村信用社都面臨信用卡業(yè)務(wù)管理人員不足和素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

三、農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考

1.建立以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的產(chǎn)品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進(jìn)一步貼近農(nóng)村實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)村金融客戶需要；使

其業(yè)務(wù)重點(diǎn)和目標(biāo)在原有的基礎(chǔ)上由分流轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)上來(lái)，將信用卡功能與小額貸款功能相結(jié)合，或說(shuō)將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農(nóng)村金融資金的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。主要是建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱，因此建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有助于真正幫助農(nóng)戶以及銀行增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而有效的擔(dān)保機(jī)制對(duì)任何一種金融產(chǎn)品尤其是信用卡必不可少的。農(nóng)村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級(jí)的行政機(jī)構(gòu)為擔(dān)保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農(nóng)作物等作為擔(dān)保。福建省就開(kāi)辦了以農(nóng)村林權(quán)做抵押貸款，破解了“三農(nóng)”融資擔(dān)保的難題。

第3篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)論范文

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；西部農(nóng)村；金融工具；金融結(jié)構(gòu)；金融規(guī)模

一、農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)理論

農(nóng)村金融理論始于20世紀(jì)80年代，農(nóng)業(yè)融資論在80年代前處于主導(dǎo)地位，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)融資論逐漸被農(nóng)村金融市場(chǎng)論取代，農(nóng)村金融市場(chǎng)論是金融深化理論在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)。

（一）農(nóng)業(yè)融資論

農(nóng)業(yè)融資論有其特殊性，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響明顯，農(nóng)民收入較低，儲(chǔ)蓄規(guī)模和儲(chǔ)蓄能力偏低等，也正是這些客觀因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村地區(qū)“生根發(fā)芽”，所以農(nóng)村融資理論主張政府直接干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)。在一段時(shí)間里，政府干預(yù)農(nóng)村金融市場(chǎng)取得了一定的成功――農(nóng)業(yè)產(chǎn)量提高，農(nóng)戶資金需求得到一定滿足，但是他的缺陷也是非常明顯的，政府過(guò)多干預(yù)使農(nóng)村的融資方式和渠道過(guò)于單一化，無(wú)法滿足不同層次人群的需求，農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶，農(nóng)村小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者需求得不到保障，直接影響其生產(chǎn)生活質(zhì)量的提高。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)論

農(nóng)村金融市場(chǎng)論是伴隨著社會(huì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，相對(duì)農(nóng)業(yè)融資理論，市場(chǎng)論更加具有可持續(xù)性、市場(chǎng)論更有助于讓供求雙方達(dá)到平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)論主張對(duì)農(nóng)村提供貸款資金是否采用優(yōu)惠利率應(yīng)該有市場(chǎng)決定，而不是政府。同時(shí)市場(chǎng)論提倡幫助非正規(guī)金融發(fā)展，多元化農(nóng)村信貸方式和渠道。完全由市場(chǎng)決定又很難縮小城鄉(xiāng)差距，農(nóng)村地區(qū)資金倒流城市，商業(yè)銀行在農(nóng)村基本沒(méi)有市場(chǎng)，只能遠(yuǎn)離農(nóng)村，進(jìn)軍城市。所以要求農(nóng)村金融市場(chǎng)論進(jìn)一步完善和優(yōu)化，相信市場(chǎng)和政府的溝通互補(bǔ)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到更大的作用。

（三）不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論是在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展和1997年爆發(fā)的東南亞金融危機(jī)的背景下產(chǎn)生的。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論主張?jiān)诮鹑谑袌?chǎng)論的基礎(chǔ)上，適當(dāng)發(fā)揮政府的作用，將市場(chǎng)和政府有效結(jié)合，達(dá)到互補(bǔ)的作用。以市場(chǎng)為主導(dǎo)，選擇性政府的市場(chǎng)干預(yù)也可以提高非正規(guī)金融市場(chǎng)的效率，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和完善，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、西部農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融體系不斷完善

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是西部農(nóng)村地區(qū)比較常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)，為了促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等都在資金方面給予了很大的支持，貸款金額總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和三農(nóng)為服務(wù)的對(duì)象，扎根于農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，國(guó)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)約8800家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，說(shuō)明了西部地區(qū)農(nóng)村的金融體系在不斷地完善，金融機(jī)構(gòu)不在單一化。

（二）不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面

2013年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)從起初的試點(diǎn)范圍向全國(guó)推廣實(shí)施，西部地區(qū)在不斷完善現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革方面取得顯著成績(jī)，例如，新疆的多層次農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)，在大力推動(dòng)新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，使得醫(yī)療保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等發(fā)展起來(lái)。

（三）加大三農(nóng)信貸投放力度

國(guó)家和西部地區(qū)政府機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視西部農(nóng)村的發(fā)展，尤其體現(xiàn)在涉農(nóng)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融產(chǎn)品越來(lái)越多、服務(wù)方式越來(lái)越多樣化。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2012年，陜西省發(fā)放訂單抵押貸款約1900萬(wàn)，這些貸款中包含陜西養(yǎng)殖戶接近70%。甘肅省的三農(nóng)貸款金額高達(dá)約2600億。像這樣的情況在西部農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始普及。

（四）西部農(nóng)村金融需求增加

相對(duì)于金融體系不斷完善、信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大、三農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，我個(gè)人認(rèn)為金融需求增加是個(gè)更加令人欣喜和明了的信息，這個(gè)信息足以西部農(nóng)村金融在不斷地向前發(fā)展。農(nóng)戶的資金需求不斷增大側(cè)面反映了農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)水平的質(zhì)量在不斷提高，他們已經(jīng)不再僅僅為了滿足自身的溫飽而生產(chǎn)生活。同時(shí)西部農(nóng)村地區(qū)人民的收入不斷提高也為信貸需求的增大奠定了基礎(chǔ)，農(nóng)戶可以通過(guò)信用貸款擴(kuò)大再生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)的和非農(nóng)業(yè)兩個(gè)層次。

三、西部農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到了很大的改善和發(fā)展，農(nóng)民的需求在不斷增加，生活水平不斷提高，與此同時(shí)，西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然存在一些問(wèn)題，尤其是金融方面存在的問(wèn)題，直接阻礙著新農(nóng)村建設(shè)和深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。

（一）西部農(nóng)村人才和資金外流嚴(yán)重

新農(nóng)村誰(shuí)來(lái)建設(shè)？靠的是政府嗎？當(dāng)然不是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府起到的是扶持和引導(dǎo)的作用，建設(shè)新農(nóng)村，當(dāng)代大學(xué)生、各方面的技術(shù)人才及高素質(zhì)管理者等當(dāng)是先鋒軍，但是，現(xiàn)實(shí)中，更多的農(nóng)村大學(xué)生選擇離開(kāi)農(nóng)村去城市里尋求發(fā)展，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、消費(fèi)水平較低，交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素，很難吸引外來(lái)人才進(jìn)入。為什么在農(nóng)村地區(qū)很少看到商業(yè)銀行、建設(shè)銀行等，究其原因，最終是銀行自身的發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄堪稱農(nóng)村金融“三巨頭”，以扎根于農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)為宗旨的“三巨頭”在商業(yè)化進(jìn)程中也在努力進(jìn)入城市，有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，西部地區(qū)農(nóng)村每年從信用社流出的資金約1400億，同樣的，占農(nóng)村金融市場(chǎng)半邊天的郵政儲(chǔ)蓄銀行也在“挪用”大量農(nóng)村資金去謀求更高的利潤(rùn)和發(fā)展空間。郵政儲(chǔ)蓄銀行大都依托農(nóng)村而生，卻將大量的資金流入城市，導(dǎo)致西部農(nóng)村資金供需矛盾加劇，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）西部農(nóng)村金融供給缺乏、保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)難度大

1.除金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少以外，西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與全國(guó)總體水平相比存在一定差距。雖然從整體上看，西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和信貸總額都在呈上升的趨勢(shì)，但與全國(guó)其他地區(qū)相比都比較落后。對(duì)于西部地區(qū)而言，第一產(chǎn)業(yè)是支柱產(chǎn)業(yè)，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。資金嚴(yán)重外流帶來(lái)的資金供需矛盾又阻礙著新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，由于服務(wù)對(duì)象的不穩(wěn)定性和脆弱性導(dǎo)致西部農(nóng)村信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)加大。

2.西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人們的整體收入水平難以與中東部地區(qū)相比，人們的收入一般要用在消費(fèi)生活必需品，所以人們的投保積極性有限。另一方面，西部地區(qū)需要進(jìn)一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)和扶持，出臺(tái)相應(yīng)的保險(xiǎn)法。

（三）西部農(nóng)村金融貸款比重低

出于自身發(fā)展的需求，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視在中東部地區(qū)的發(fā)展，不斷拓展新的市場(chǎng)。西部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社的貸款數(shù)額在不斷增加，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他地區(qū)，落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和市場(chǎng)需求。

建立和完善農(nóng)村金融體系和監(jiān)管機(jī)制。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞活全盤皆活。想要改善西部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況，促進(jìn)西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，就必須重視西部農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，深入研究分析西部農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，努力提高農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平和能力。

貫徹落實(shí)農(nóng)村金融改革方案，正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融改革。從廣義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融改革主要包括政府對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)的引導(dǎo)，農(nóng)村融資渠道方式的創(chuàng)新和完善，狹義的農(nóng)村金融改革是指對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社進(jìn)行改革。對(duì)西部地區(qū)來(lái)說(shuō)，在對(duì)其金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行深入分析探討的基礎(chǔ)上，依照現(xiàn)代金融發(fā)展理論，結(jié)合西部地區(qū)自身發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，然后逐漸推廣；創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，理清農(nóng)村金融發(fā)展格局等都能夠有效幫助西部農(nóng)村金融更好更快的發(fā)展。

四、結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融理論的概述和分析，指出西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題和亮點(diǎn)，希望可以通過(guò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)問(wèn)題進(jìn)一步完善西部農(nóng)村金融發(fā)展體制，促進(jìn)西部農(nóng)村金融發(fā)展，促進(jìn)西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡，從而提高我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙微薇.西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距關(guān)系研究[D].廣西大學(xué)，2015.

[2]張紅偉，張學(xué)兵.西部農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].天府新論，2012（05）.

第4篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)論范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；融資；效率

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）02-0208-02

一、研究背景分析

2013年3月5日出臺(tái)的政府工作報(bào)告中提出，要毫不放松地抓好“三農(nóng)”工作，鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。其別強(qiáng)調(diào)，要大力促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是“三農(nóng)”的金融支持，拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下支持、保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵是增加信貸投入，提高融資效率。2011年，全國(guó)財(cái)政支出109 987.78億元，三農(nóng)支出9 937.55億元，約占總支出的9%，所占比重仍然較低。當(dāng)前，低下的融資效率無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。首先，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致農(nóng)村資金大規(guī)模流向城市。其次，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村本身的信貸支持力度不夠。一是目前尚未建立完善的社會(huì)征信體系。二是農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不明確。三是國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)收縮。四是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)過(guò)度。五是國(guó)家政策優(yōu)勢(shì)不明顯導(dǎo)致掌握大規(guī)模資金的農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出非農(nóng)化、城市化的傾向。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論（Rural Financial Systems Paradigm）逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論（Subsidized Credit Paradigm）（主張政府這只“看得見(jiàn)的手”介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，將大量低息貸款和政策性資金注入農(nóng)村，存在資金回收率低的缺陷），強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的作用。該理論認(rèn)為，為了有效提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)力、維持農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)作，利率必須由市場(chǎng)來(lái)決定。

以2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者Stiglitz為首的對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和信息不對(duì)稱問(wèn)題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論的基礎(chǔ)。盡管農(nóng)村金融市場(chǎng)固有的市場(chǎng)缺陷要求政府介入其中，但前提是必須具有完善的體制結(jié)構(gòu)。Ghatk（2000）、Laffont & N’Guessan（2000）等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場(chǎng)的效率同時(shí)，強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和高交易成本問(wèn)題。

（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)均衡理論的研究和應(yīng)用

在完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，高成本要求有高利率予以覆蓋、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與客戶的信息嚴(yán)重不對(duì)稱、農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍缺乏抵押擔(dān)保等因素形成了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。何廣文（2005）等認(rèn)為，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)危機(jī)和農(nóng)村金融組織系統(tǒng)重組的高成本，需要構(gòu)建需求型導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

2.政府在農(nóng)村金融中的角色和定位的研究

政府在農(nóng)村金融中的作用，一是過(guò)高的市場(chǎng)化均衡利率對(duì)農(nóng)村信貸資金的需求造成影響；二是目前主流的經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展如何進(jìn)行補(bǔ)貼最為有效。三是壟斷條件下的農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)格自由決定現(xiàn)象帶來(lái)的是農(nóng)村金融效率與社會(huì)福利的極大損失。

三、我國(guó)農(nóng)村金融融資效率的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的現(xiàn)狀

截至2012年末，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司農(nóng)村貸款余額14.54萬(wàn)億元，農(nóng)戶貸款余額3.62萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額2.73萬(wàn)億元，分別占全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的23.1%、5.8%和4.3%。近年，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展成績(jī)顯著。一是建成了多元化的農(nóng)村金融組織服務(wù)體系，以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性農(nóng)村金融、以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融、以農(nóng)村信用社為代表的合作金融、以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融組織。二是建立了農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制，出現(xiàn)了林權(quán)抵押貸款以及多戶聯(lián)保等多種新型的貸款模式。

但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前仍然單一，而四大國(guó)有銀行逐步撤銷農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而且，農(nóng)村地區(qū)尚未建立完善的社會(huì)征信體系、部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，再加之農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展滯后，更增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的現(xiàn)狀

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)按其組織形式大致可分為三種形式：一是無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資，如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等；二是有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)如標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等；三是政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行等。其中尤以第三種最為典型。現(xiàn)在的私人錢莊多是一些私人資金中介組織，它以經(jīng)營(yíng)者的自有資金作為擔(dān)保，低息借入，高息貸出，賺取借貸利差。

根據(jù)學(xué)者們迄今為止所做的統(tǒng)計(jì)推斷，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)其資金范圍在2 000億―14 000億元之間，較為可信的范圍為8 000億―14 000億元。這表明，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有強(qiáng)大的金融支持作用。但是，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅是依靠“信用”這一道德范圍的約束，有時(shí)甚至要依靠暴力手段來(lái)維持資金鏈的循環(huán)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的正規(guī)化。

四、我國(guó)農(nóng)村金融融資存在的問(wèn)題及成因分析

（一）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重

2007年，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄四類機(jī)構(gòu)在縣域吸收的儲(chǔ)蓄存款總額大約在12萬(wàn)億以上，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬(wàn)億左右。按此估算，農(nóng)村資金外流大約在7萬(wàn)億左右。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，不僅導(dǎo)致農(nóng)村資金大規(guī)模流向城市，還造成部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)地域范圍向外拓延。由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少、信貸資金短缺的局面。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境制約農(nóng)村金融發(fā)展

在農(nóng)村，農(nóng)民所擁有的財(cái)產(chǎn)，如土地、房屋等，為集體所有性質(zhì)，無(wú)法形成金融機(jī)構(gòu)能普遍接受的抵押物。隨著城鎮(zhèn)化的腳步加快，缺乏資金的農(nóng)戶只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，無(wú)法提高生產(chǎn)效率和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。而那些有能力從金融機(jī)構(gòu)貸款的人，往往會(huì)將這部分貸款以較高的利率貸給真正需要資金的農(nóng)戶和中小企業(yè)，這樣就形成了隱名貸款，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越頻繁的出現(xiàn)“慎貸”的情況。

（三）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，難以滿足農(nóng)民的金融需求

一方面，隨著國(guó)有銀行的不斷撤出，農(nóng)村的金融供給日益下降；另一方面，農(nóng)民很難從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得生產(chǎn)急需的資金。在現(xiàn)行的信貸政策下，農(nóng)民和中小企業(yè)難以得到需要的貸款，只能維持簡(jiǎn)單的生產(chǎn)，使得收入提高速度放緩，進(jìn)一步造成存款增長(zhǎng)緩慢，形成了農(nóng)村金融的惡性循環(huán)。

（四）農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展落后

受農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的約束，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備陳舊，且覆蓋面小，難以滿足農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求，更談不上金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。在較為偏遠(yuǎn)的山區(qū)，金融服務(wù)至今仍是一片空白。農(nóng)民參與金融活動(dòng)成本較高，而且，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類單一，主要是存貸款和簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)日漸多樣化的金融服務(wù)需求。

五、提高我國(guó)農(nóng)村金融融資效率的建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村基本金融服務(wù)

農(nóng)村金融體系的首要任務(wù)是滿足農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求，只有滿足了最基本的需求，農(nóng)村資金才有可能留在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。首先，必須積極發(fā)展現(xiàn)代支付工具，在具備條件的場(chǎng)所廣泛布設(shè)ATM機(jī)和POS機(jī)，積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面。其次，應(yīng)增加金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類和范圍，加快金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展多元化中間業(yè)務(wù)而不是簡(jiǎn)單停留在存貸款業(yè)務(wù)。對(duì)金融空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加強(qiáng)督促，努力使偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受益。

（二）構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)性金融體系

以重慶農(nóng)商行的成功為例，建立農(nóng)村金融體系尤為重要。在農(nóng)村商業(yè)性金融體系構(gòu)建的過(guò)程中，首先必須堅(jiān)持農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革這一基本方向。其次，要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但并不降低準(zhǔn)入門檻。同時(shí)，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的作用，根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r提供有針對(duì)性的服務(wù)，不可唯利是圖盲目撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。

（三）繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社長(zhǎng)生于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有其深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)村信用合作社改革主要是解決兩個(gè)問(wèn)題：一是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；二是理順管理體制，增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)的功能。據(jù)此，首先，地方政府要制訂、實(shí)施因地制宜的發(fā)展規(guī)劃，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，引導(dǎo)農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”；其次，政府要堅(jiān)持“政企分開(kāi)”的政府職能改革要求，不直接參與到農(nóng)村信用社的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中來(lái)。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境，建立完善的社會(huì)征信體系

第一，加大農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度，開(kāi)展多種形式的信用及金融知識(shí)的教育活動(dòng)，不斷提高農(nóng)民的信用意識(shí)。第二，加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)，廣泛開(kāi)展信用村鎮(zhèn)、信用社區(qū)農(nóng)戶檔案建設(shè)，積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。第三，建設(shè)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，保證信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間通暢傳遞，提高信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)水平。第四，營(yíng)造良好的法制環(huán)境，建立健全“守信受益，失信懲戒”的信用約束機(jī)制，降低信貸記錄較好利息的，嚴(yán)查隱名貸款，提高對(duì)記錄不良者放貸門檻。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭峰.我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2013，（1）.

[2] 姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006，（4）.

第5篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)論范文

摘 要 本文在現(xiàn)代金融學(xué)和系統(tǒng)論的理論基礎(chǔ)上，以楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革為研究對(duì)象，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面，通過(guò)分析楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關(guān)系以及改革的成效，總結(jié)楊凌農(nóng)村金融改革的成功經(jīng)驗(yàn)，綜合評(píng)價(jià)兩年來(lái)?xiàng)盍枋痉秴^(qū)農(nóng)村金融改革取得的成果和遇到的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融改革；路徑研究；楊凌示范區(qū)

0 引言

長(zhǎng)期以來(lái)， 由于商業(yè)銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競(jìng)爭(zhēng)激烈而利潤(rùn)率更具吸引力的城市金融領(lǐng)域。在從專業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行體制的過(guò)程中，各國(guó)有商業(yè)銀行大量收縮縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，加上農(nóng)村信用社普遍強(qiáng)調(diào)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，使得農(nóng)村金融對(duì)縣域以下市場(chǎng)的服務(wù)逐步萎縮。事實(shí)上，許多縣域以上的區(qū)域已經(jīng)處于金融競(jìng)爭(zhēng)日益充分的狀況，而多數(shù)縣域以下的、亟待金融支持的區(qū)域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對(duì)此，應(yīng)該在金融機(jī)構(gòu)布局、業(yè)務(wù)重點(diǎn)等方面努力改變這一局面，構(gòu)筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

本文在現(xiàn)代金融學(xué)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)以及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)上，以楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革為研究對(duì)象，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面，通過(guò)分析楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、各改革主體之間的關(guān)系以及改革的成效，總結(jié)楊凌農(nóng)村金融改革的成功經(jīng)驗(yàn)，綜合評(píng)價(jià)兩年來(lái)?xiàng)盍枋痉秴^(qū)農(nóng)村金融改革取得的成果和遇到的問(wèn)題。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 國(guó)外研究成果：

從歷史演變的過(guò)程來(lái)看，國(guó)外理論界有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究主要經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論三個(gè)階段的發(fā)展歷程，分別從信貸補(bǔ)貼導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)，探索了農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制的演變過(guò)程，并且指出農(nóng)村信貸補(bǔ)貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價(jià)證券購(gòu)買力的損失，金融發(fā)展必須以有關(guān)金融結(jié)構(gòu)在短期或長(zhǎng)期內(nèi)變化的信息為研究基礎(chǔ)。

1.2 國(guó)內(nèi)研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國(guó)農(nóng)村金融改革可以分為廣義和狹義兩個(gè)范疇，廣義的農(nóng)村金融包括國(guó)家對(duì)農(nóng)村資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展等；狹義的農(nóng)村金融改革具體是指當(dāng)前所進(jìn)行的農(nóng)村信用社的改革。近年來(lái)有關(guān)農(nóng)村金融改革的論述越來(lái)越多，取得了一定的成果，但是存在的問(wèn)題和爭(zhēng)論依然很多。

1.2.1 對(duì)廣義農(nóng)村金融改革的研究： 很多學(xué)者從制度變遷的層面分析了農(nóng)村金融改革的諸多問(wèn)題。其中，代表性的有張杰，尚長(zhǎng)風(fēng)（2006）從農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)在制度和外在制度的角度，強(qiáng)調(diào)改革的方向應(yīng)該著眼于理解正式金融與非正式金融應(yīng)有的地位，改革的方向應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的非均衡性、金融生態(tài)與金融資源配制的內(nèi)在均衡邏輯1也有的學(xué)者認(rèn)為只有金融體制創(chuàng)新才能改善農(nóng)村金融市場(chǎng)，如李建軍（2010）認(rèn)為正規(guī)金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身?xiàng)l件的限制，非正規(guī)金融所具有的制度缺陷也會(huì)影響其金融支持作用

2。因此，必須要從根源上把握農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的方向，加速金融深化，才能推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)良性發(fā)展。

1.2.2 對(duì)狹義農(nóng)村金融改革的研究：

農(nóng)村信用社改革至今，熱點(diǎn)的問(wèn)題突顯為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和歷史包袱兩個(gè)問(wèn)題，同時(shí)這樣的問(wèn)題不單單局限在這兩個(gè)方面，而且涉及到農(nóng)村金融需求、農(nóng)村合作金融發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題，因此解決農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展問(wèn)題無(wú)疑是學(xué)術(shù)界討論的熱點(diǎn)。

從制度變遷的角度論述農(nóng)村信用社改革的文獻(xiàn)很多。何廣文（2009）提出，農(nóng)信社改革是一個(gè)由政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷過(guò)程，建立農(nóng)村信用社的市場(chǎng)約束機(jī)制，就要逐步完善農(nóng)村信用社利益相關(guān)者的治理模式，創(chuàng)新農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)體系；在強(qiáng)制性制度供給體制下，張國(guó)（2009）認(rèn)為農(nóng)村合作金融改革由于慣性，在省聯(lián)社的管理模式、各基層分聯(lián)社人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴4。從發(fā)展環(huán)境來(lái)看，改革金融資源錯(cuò)配和管理鏈條的長(zhǎng)短都將影響改革的績(jī)效。

在實(shí)證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過(guò)對(duì)貴州省及其樣本縣農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)卷調(diào)查和分析分析表明，只有讓公共財(cái)政發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能進(jìn)一步改革農(nóng)村金融體系，形成商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融體制5。

1.3 文獻(xiàn)述評(píng)：

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融改革問(wèn)題研究的文獻(xiàn)梳理，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究雖然從不同角度對(duì)農(nóng)村金融改革問(wèn)題進(jìn)行了研究，為進(jìn)一步的研究奠定了基礎(chǔ)。但同時(shí)也會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究還存在著一些不足之處。突出表現(xiàn)在：對(duì)于農(nóng)村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、制度變遷和市場(chǎng)機(jī)制等因素上，針對(duì)特定區(qū)域，從農(nóng)戶層面通過(guò)案例分析對(duì)農(nóng)村金融改革成效進(jìn)行理論總結(jié)的還很少。

2 對(duì)農(nóng)村金融改革的理論框架的構(gòu)建

在以上農(nóng)村金融改革理論基礎(chǔ)上，結(jié)合楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革的實(shí)際情況，本文基于系統(tǒng)論基本原理構(gòu)建楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革理論分析框架，深入分析示范區(qū)農(nóng)村金融改革的特殊性和普適性。

我們認(rèn)為在楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革系統(tǒng)由農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)、農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)、農(nóng)村金融改革建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)和農(nóng)村金融改革制度保障子系統(tǒng)四個(gè)子系統(tǒng)共同組成。其中，農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)處于基礎(chǔ)地位，農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是農(nóng)村金融改革的主體，建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)為農(nóng)村金融改革提供了未來(lái)發(fā)展方向和政策支持，制度保障子系統(tǒng)為農(nóng)村金融改革提供了制度保障，為農(nóng)村金融改革保駕護(hù)航。農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)、建設(shè)途徑和支持政策子系統(tǒng)和制度保障子系統(tǒng)三者處于整個(gè)系統(tǒng)的，三者相符相依為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供外部支持（農(nóng)民以專業(yè)合作社的形式參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)），農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)是整個(gè)系統(tǒng)的核心，承載著實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收、提高和改善農(nóng)民生活水平的責(zé)任。基于上述觀點(diǎn)，我們給出了農(nóng)村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)村金融改革基礎(chǔ)條件子系統(tǒng)是整個(gè)農(nóng)村金融改革系統(tǒng)的起點(diǎn)，在整個(gè)系統(tǒng)中處于基礎(chǔ)地位，為農(nóng)村金融改革試點(diǎn)推廣提供了先決條件。農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的載體，不僅是農(nóng)民脫貧致富的希望，更是農(nóng)民改善生活的保障。作為農(nóng)村金融改革的主體，農(nóng)民專業(yè)合作社子系統(tǒng)位于金融改革系統(tǒng)的核心位置。

農(nóng)村金融改革不僅需要良好的基礎(chǔ)條件、政策支持和專業(yè)化的農(nóng)民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農(nóng)村金融改革正常運(yùn)行提供良好的外部環(huán)境，更重要的是關(guān)系到金融扶持政策實(shí)施的有效性以及農(nóng)民專業(yè)合作社推廣和發(fā)展。

3 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)分析

在農(nóng)村金融改革理論支持的基礎(chǔ)上，本文通過(guò)對(duì)楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)現(xiàn)狀、改革主體關(guān)系和改革成效三個(gè)不同維度的深入分析，總結(jié)出在農(nóng)村金融改革過(guò)程中遇到的種種問(wèn)題，從農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面綜合客觀評(píng)價(jià)楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革取得的成績(jī)和面臨的問(wèn)題，以期望為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的現(xiàn)狀分析：

楊凌示范區(qū)全稱楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立中國(guó)唯一的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。目前，楊凌示范區(qū)共有工、農(nóng)、中、建、長(zhǎng)安銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共8家銀行機(jī)構(gòu)，1家證券公司，12家保險(xiǎn)公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區(qū)人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長(zhǎng)17.42%。其中，涉農(nóng)類貸款余額16.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的56.36%，同比增長(zhǎng)67.34%。中小企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的10.6%，同比增長(zhǎng)82%。

3.2 農(nóng)村金融改革主體關(guān)系分析：無(wú)論是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為，還是政府的調(diào)控行為，都依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這三者之間的關(guān)系密不可分：農(nóng)戶是經(jīng)濟(jì)行為主體，政府通過(guò)引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶行為來(lái)保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行，各種金融產(chǎn)品和服務(wù)則是聯(lián)系農(nóng)戶與政府之間的紐帶，是調(diào)節(jié)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常運(yùn)行必不可少的手段和工具。政府出臺(tái)相關(guān)金融扶持政策以后，農(nóng)戶通過(guò)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和期貨期權(quán)合約等形式享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，最終完成生產(chǎn)資料籌集、風(fēng)險(xiǎn)管理和生產(chǎn)銷售活動(dòng)。在整個(gè)傳導(dǎo)過(guò)程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)充當(dāng)媒介的作用，成為政府相關(guān)政策實(shí)施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系必須集農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府三者職能于一體，集中發(fā)揮各個(gè)主體的優(yōu)勢(shì)，才能為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

3.3 楊凌示范區(qū)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的成效分析： 楊凌示范區(qū)金融改革試點(diǎn)成效顯著，2011年示范區(qū)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)全年貸款增速達(dá)24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區(qū)走出了一條極富“楊凌符號(hào)”的特色農(nóng)村金融創(chuàng)新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區(qū)共成立327家農(nóng)民專業(yè)合作社，帶動(dòng)農(nóng)戶8700多戶，有效的解決了農(nóng)村勞動(dòng)力剩余問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。“公司+基地+農(nóng)戶”以公司或集團(tuán)企業(yè)為主導(dǎo)，重點(diǎn)圍繞一種或幾種產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、與生產(chǎn)基地和農(nóng)戶實(shí)行有機(jī)的聯(lián)合，進(jìn)行一體化經(jīng)營(yíng)，形成了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的經(jīng)濟(jì)共同體。創(chuàng)新銀保富、訂單貸款等模式，通過(guò)設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，構(gòu)建全方位涉農(nóng)擔(dān)保體系，緩解企業(yè)融資困難。楊凌示范區(qū)還積極探索，在保持農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調(diào)整、反租倒包、企業(yè)租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉(zhuǎn)模式。吸引了大量外來(lái)資本的介入，而且成功帶動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型。

4 綜合評(píng)價(jià)

自2009年，國(guó)務(wù)院《關(guān)中-天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》從國(guó)家層面上明確了楊凌示范區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略定位以來(lái)，楊凌示范區(qū)面對(duì)新的歷史時(shí)期和難得的發(fā)展機(jī)遇，提出了建設(shè)全國(guó)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的全新目標(biāo)。改革試點(diǎn)兩年多來(lái)，楊凌示范區(qū)以解決金融體系不健全和涉農(nóng)企業(yè)融資困難兩大難題為突破口，抓住推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的機(jī)遇，大膽實(shí)踐、積極探索，在金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶和政府三個(gè)層面上都取得顯著的成果，同時(shí)也遇到了許多問(wèn)題。

4.1 農(nóng)戶視角：

農(nóng)戶是農(nóng)村金融改革的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，也是農(nóng)村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區(qū)在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，把開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款作為破解農(nóng)業(yè)融資難題的一種大膽嘗試，將農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、活體動(dòng)物即果樹(shù)等資產(chǎn)納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范疇，最大限度盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資產(chǎn)，基本解決了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資問(wèn)題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)民專業(yè)合作社蓬勃發(fā)展，不僅調(diào)動(dòng)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，而且提高了農(nóng)民收入水平。另外，楊凌示范區(qū)成立了面向中小企業(yè)的擔(dān)保公司，與各家銀行緊密配合，創(chuàng)新開(kāi)展“集合擔(dān)保貸款”，同時(shí)積極發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)，將創(chuàng)業(yè)投資資本投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中來(lái)，通過(guò)資本的力量加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，因此也涌現(xiàn)了一批極具發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

4.2 金融機(jī)構(gòu)角度： 目前，金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展也取得的很大成功，集中表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和改制取得突破、集合擔(dān)保的創(chuàng)新、金融生態(tài)的改善三個(gè)方面。2008年10月份以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌支行、國(guó)家外匯管理局楊凌示范區(qū)支局、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌支行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行都相繼成立，標(biāo)志著楊凌農(nóng)村金融開(kāi)拓創(chuàng)新、改革發(fā)展取得重大成果。

為了進(jìn)一步改善楊凌示范區(qū)的信用環(huán)境，提高社會(huì)信用意識(shí)，構(gòu)建誠(chéng)信和諧的銀企關(guān)系，示范區(qū)金融辦、人行楊凌區(qū)支行多次在社區(qū)開(kāi)展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，并通過(guò)建立優(yōu)先放貸、差別利率等優(yōu)惠信貸政策，鼓勵(lì)農(nóng)戶形成誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。從而規(guī)范了企業(yè)與農(nóng)戶行為，創(chuàng)建了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 政府層面： 楊凌農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行得到了有關(guān)政府部門的大力支持。首先，為加強(qiáng)地方政府的金融監(jiān)管職能，示范區(qū)管委會(huì)明確加大了解決 “三農(nóng)”問(wèn)題的投入力度，努力創(chuàng)建全國(guó)中小企業(yè)融資和農(nóng)村技能改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會(huì)努力爭(zhēng)取多家金融機(jī)構(gòu)落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，推?dòng)企業(yè)直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及國(guó)際合作等各項(xiàng)工作，特別是為楊凌示范區(qū)建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了強(qiáng)有力的金融支持。

4.4 客觀存在問(wèn)題： 但是，由于楊凌農(nóng)村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當(dāng)中不可避免還存在一些問(wèn)題。從農(nóng)戶自身來(lái)講，一方面由于小農(nóng)思想根深蒂固，農(nóng)民只想著“利益共享”而不愿接受“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”；另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社也面臨著規(guī)模化不強(qiáng)、法律主體不明確以及推廣難等諸多問(wèn)題。從金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)說(shuō)，農(nóng)商行改制的遺留問(wèn)題、各商業(yè)銀行支農(nóng)政策性與企業(yè)效益性之間的矛盾以及農(nóng)發(fā)行對(duì)新型農(nóng)業(yè)扶持力度不強(qiáng)等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村金融改革的發(fā)展

6。從政府的政策效應(yīng)來(lái)看，由于政策傳導(dǎo)機(jī)制過(guò)于冗繁，造成傳導(dǎo)動(dòng)力不足、政策信號(hào)失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進(jìn)農(nóng)村金融改革，忽視了土地流轉(zhuǎn)負(fù)面效應(yīng)

7，在一定程度上加劇了農(nóng)村孤寡老人、婦女和兒童的留守問(wèn)題。這些都制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革的后續(xù)工作中，政府和金融機(jī)構(gòu)就如何進(jìn)一步發(fā)揮其主導(dǎo)作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻(xiàn) 

[1] 張杰，尚長(zhǎng)風(fēng).我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與制度的二元分離與融合： 經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角的一個(gè)解釋[J].《商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理》，2006（5）：60-65.

[2] 李建軍，制度范式下的中國(guó)農(nóng)村金融制度變遷與改革路徑研究[J].安徽行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（1）：77-80.

[3] 何廣文.農(nóng)村信用社制度變遷：困境與路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2009（1） ： 50-54.

[4] ：張國(guó).制度變遷下農(nóng)信社改革的路徑依賴與選擇[J].《中國(guó)農(nóng)村信用合作》，2009（9）：30-32.

[5] 謝平，徐忠，沈明高. 農(nóng)村信用社改革績(jī)效評(píng)價(jià)[J].金融研究，2006 （1） ： 23-39.

第6篇：農(nóng)村金融市場(chǎng)論范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號(hào)：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號(hào)：F830.35　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中央多次提出推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)民間資金進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)參股、設(shè)立和組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過(guò)其進(jìn)行SWOT態(tài)勢(shì)分析，探尋新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，2005年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)，拉開(kāi)了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。2008年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，具體指導(dǎo)和部署各省市開(kāi)展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)。2009年中國(guó)人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范疇。

據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2010)》顯示，截至2010年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，其中已開(kāi)業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設(shè)立小額貸款公司達(dá)到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國(guó)有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來(lái)確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)(strength)，劣勢(shì)(Weakness)，機(jī)會(huì)(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。我國(guó)的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢(shì)分析法對(duì)不同類型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：由金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點(diǎn)高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點(diǎn)，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有效防范違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細(xì)分市場(chǎng)、開(kāi)展差異化服務(wù)、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設(shè)。

劣勢(shì)(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏大，盈利空間較??；村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)小型化、業(yè)務(wù)分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對(duì)稱等，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運(yùn)作矛盾突出。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍提供了寬松的政策支持；國(guó)家政策支持和引導(dǎo)，財(cái)政貼補(bǔ)等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對(duì)建立直接管轄的分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗(yàn)；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見(jiàn)圖1)，即增長(zhǎng)型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢(shì)去抓住外部機(jī)遇，利用對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢(shì)積累，采取金融服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，參與到市場(chǎng)機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)中去。在當(dāng)前的政策支持下，要大力引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過(guò)組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的風(fēng)險(xiǎn)偏好、價(jià)值取向和區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定，將客戶群體定位于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、具有自身特色和市場(chǎng)發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)明。

劣勢(shì)(Weakness)：對(duì)發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機(jī)會(huì)(0pportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低(注冊(cè)資本50萬(wàn)元以上)；享受中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對(duì)貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景并不樂(lè)觀，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起組建全資貸款公司的認(rèn)可度不高，因此，對(duì)其實(shí)施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實(shí)上，貸款公司在組建與經(jīng)營(yíng)管理上，遠(yuǎn)沒(méi)有小額貸款公司靈活，加上對(duì)其實(shí)施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會(huì)各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：從市場(chǎng)定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場(chǎng)細(xì)分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點(diǎn)，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟(jì)效益上看，資金互助社通過(guò)“熟人信貸”有效降低風(fēng)險(xiǎn)，信貸交易成本較低。

劣勢(shì)(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達(dá)到資金保本邊界；不難設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，難以形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機(jī)會(huì)(Opportunitv)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國(guó)家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實(shí)施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)成本上升，對(duì)于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會(huì)上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對(duì)資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對(duì)農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景也不容樂(lè)觀，經(jīng)營(yíng)成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對(duì)眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中已具備了開(kāi)展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺(tái)與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應(yīng)該實(shí)施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過(guò)政策支持和資金引導(dǎo)，鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動(dòng)信用合作的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動(dòng)與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”，嚴(yán)格地說(shuō)只能屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

優(yōu)勢(shì)(Strength)：是目前民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場(chǎng)廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營(yíng)靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成。

劣勢(shì)(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：由各省市負(fù)責(zé)審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機(jī)會(huì)改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見(jiàn)尚不明確，先經(jīng)營(yíng)、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過(guò)對(duì)小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對(duì)此，筆者認(rèn)為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長(zhǎng)戰(zhàn)略，通過(guò)大力引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)更多的民間借貸資本“陽(yáng)光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，如開(kāi)展中小企業(yè)咨詢服務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下使之能夠經(jīng)營(yíng)更多的信用產(chǎn)品，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對(duì)新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過(guò)SWOT方法，本文提出對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行增長(zhǎng)戰(zhàn)略、貸款公司實(shí)施防御戰(zhàn)略、資金互助社實(shí)施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略和多元經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思路?；诖?，筆者認(rèn)為，“十二五”期間我國(guó)發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競(jìng)爭(zhēng)格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國(guó)計(jì)劃組建1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量達(dá)到1416家。對(duì)此，本階段要以此為藍(lán)本，一是鼓勵(lì)符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導(dǎo)核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)增加小貸公司業(yè)務(wù)范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財(cái)政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過(guò)對(duì)省、市級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進(jìn)行資金扶持，引導(dǎo)社員在合作社內(nèi)部開(kāi)展信用合作，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在貸款利率執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)防控與補(bǔ)償、結(jié)算支付與征信服務(wù)等方面增加支持和扶持。

第二步是引導(dǎo)和推動(dòng)新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，通過(guò)政策支持和監(jiān)管引導(dǎo)，促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)站、金融代辦點(diǎn)等非正規(guī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率；二是進(jìn)一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)范圍，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的小額貸款公司，要積極推動(dòng)其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道，通過(guò)開(kāi)展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財(cái)政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導(dǎo)其開(kāi)展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過(guò)渡與改造；五是加快對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)建設(shè)，逐步建立全國(guó)或分省的微型金融綜合業(yè)務(wù)信息平臺(tái)，植入央行大小額支付、征信服務(wù)、反洗錢及綜合業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]張雪娥，發(fā)揮政策在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的作用[J].市場(chǎng)論壇，2009，(8).

[2]趙天朗，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若干問(wèn)題的深層思考[J].華北金融，2010，(1).

[3]年志遠(yuǎn)，馬寧，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷及其完善[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2009,(9).

[4]曹書(shū)華，陳菁菁，小額貸款公司SWTO分析及可持續(xù)性研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2010,(2).

[5]秦漢鋒，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷與演進(jìn)[J].中國(guó)金融,2009,(23).

[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).