農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

我國是農(nóng)業(yè)大國，有近60%的人口在農(nóng)村，但是，近年來農(nóng)民收入增長緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展后勁不足等問題日益突出，城鄉(xiāng)差距越來越大，社會發(fā)展的不平衡和收入差距的加大，嚴(yán)重影響到了建設(shè)社會主義和諧社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來越顯著。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，從而造成農(nóng)村金融發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。因此，如何加快農(nóng)村金融發(fā)展，就成為解決我國“三農(nóng)”問題最為重要的一個焦點(diǎn)。

二、我國農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷基本遵循了“自上而下”的強(qiáng)制性變遷模式，在有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究中，研究者更多關(guān)注制度的供給方，忽略了制度的需求方，造成許多制度供給理論上看來很完美，但在實(shí)踐中卻無法執(zhí)行。所以本文將從需求方和供給方兩個角度進(jìn)行分析，嘗試探索出改善供求不平衡現(xiàn)狀的路徑。

（一）農(nóng)村金融需求分析

改革開放以來，中國農(nóng)村的金融需求得到了極大的釋放。農(nóng)村地區(qū)外部因素的變化促進(jìn)了對新的農(nóng)村金融制度的強(qiáng)烈需求，但是這些需求在不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、不同需求主體之間，其總量與結(jié)構(gòu)都存在巨大差異。

1.在貸款規(guī)模上，需求量隨經(jīng)濟(jì)總量上升而擴(kuò)大

根據(jù)全國金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，近三年來農(nóng)業(yè)貸款總額仍然呈上升趨勢。農(nóng)村貸款主體中一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)隨其生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而資金需求在急劇上升。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻“一刀切”地規(guī)定了農(nóng)戶和企業(yè)貸款的最高上限，這樣使得急需貸款的農(nóng)戶和農(nóng)企得到的資金數(shù)量明顯偏低，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.從地域來看，需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異

由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，對于農(nóng)村金融服務(wù)的需求總量和結(jié)構(gòu)在不同地區(qū)存在著巨大的差異。東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村往往需要建設(shè)及完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展性金融服務(wù)，而中西部農(nóng)村地區(qū)可能更需要生產(chǎn)及生活性融資類的金融服務(wù)。

3.從農(nóng)戶需求看，農(nóng)戶借款額度較小且非常分散

家庭經(jīng)營規(guī)模決定了用于家庭生活和生產(chǎn)方面的借款需求規(guī)模不會太大。農(nóng)戶借款用途主要分為生活性借款、生產(chǎn)性借款和非正常借款。農(nóng)戶家庭的收入水平在過去的20多年里雖然迅速提高，但農(nóng)戶可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，農(nóng)戶最大的資產(chǎn)或者說最具有抵押意義的資產(chǎn)是住房。希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。

（二）農(nóng)村金融供給分析

1. 農(nóng)村金融組織服務(wù)功能缺失與錯位嚴(yán)重

由于我國農(nóng)村金融制度供給缺乏針對性，造成了各種金融機(jī)構(gòu)的功能殘缺問題非常嚴(yán)重。國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)，造成金融服務(wù)不健全；農(nóng)村信用社合作制不規(guī)范，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，造成資金外流嚴(yán)重；非正規(guī)金融受到政策歧視，服務(wù)功能受到限制。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一化與結(jié)構(gòu)失衡狀況嚴(yán)重

我國不同地區(qū)之間以及不同需求主體之間對農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)是各不相同的，在這種外部環(huán)境下，農(nóng)村金融體系在各個地區(qū)整齊劃一的制度安排必定不能滿足各個地區(qū)不同的金融需求。而且，作為需求主體的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)按照從事的生產(chǎn)領(lǐng)域以及規(guī)模大小不同劃分，也具有多樣性，單一的金融產(chǎn)品種類和結(jié)構(gòu)也無法滿足其多樣性金融需要。

3.農(nóng)村金融市場壟斷程度過高

在分析金融結(jié)構(gòu)中的金融機(jī)構(gòu)時，戈德史密斯（1969）指出，金融機(jī)構(gòu)的市場集中程度能夠反映出金融發(fā)展水平，高度壟斷的金融市場結(jié)構(gòu)將犧牲競爭的效率。以此考察我國農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)，正是由于我國農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入較為嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入成本較高，新的競爭主體很難進(jìn)入，尤其是非正規(guī)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場存在著嚴(yán)重的壟斷經(jīng)營，缺乏有效的市場競爭，從而造成了資源配置效率較低。

4.農(nóng)業(yè)保險等中介組織制度建設(shè)缺位

隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷增加，但農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)卻迅速萎縮，農(nóng)村地區(qū)的保險服務(wù)不足問題非常嚴(yán)重。目前我國還沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的專門法律法規(guī)，雖然《保險法》規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)”，但該法實(shí)際上是一部主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司經(jīng)營行為的商業(yè)保險法，無法規(guī)范和保障具有很強(qiáng)的政策性色彩的農(nóng)業(yè)保險問題。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）改革已有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，明確其定位

農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，針對農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔(dān)保能力弱的實(shí)際，建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營機(jī)制，通過農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)戶貸款等方式，不斷增加對農(nóng)戶的信貸支持力度。建立分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。

（二）放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，探索發(fā)展新的金融組織

在中國農(nóng)村金融市場化、國際化進(jìn)程中，有必要適當(dāng)放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制，逐步消除農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。

（三）鼓勵、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要由政策主導(dǎo)性向商業(yè)可持續(xù)性轉(zhuǎn)型，把發(fā)展小額信貸作為信用社的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，采取措施逐步擴(kuò)大無抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，使小額信貸向制度化、機(jī)構(gòu)化和商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。要擴(kuò)展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源，就需要提高信用社的吸儲能力，建立和完善地區(qū)間與金融機(jī)構(gòu)之間的資金流通機(jī)制以及郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的機(jī)制。

（四）積極拓展融資渠道，使支農(nóng)資金得到有效的補(bǔ)充

當(dāng)前，在我國農(nóng)村建立股票、債券市場的條件還不成熟，應(yīng)深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、農(nóng)機(jī)具的金融租賃、信托等真正適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金從不同渠道得到滿足。總之，壯大農(nóng)村資金實(shí)力，降低農(nóng)村金融風(fēng)險，強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)村社會事業(yè)的發(fā)展是最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)總體目標(biāo)的重要途徑。

（五）建立農(nóng)村金融風(fēng)險防范、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制

第一，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機(jī)制。第二，推出農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具有價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，能有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民積極進(jìn)入。第三，加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險防范。

第2篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲蓄服務(wù)；我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第3篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融結(jié)構(gòu);優(yōu)化

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)包括農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融管理體制等諸多要素。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要標(biāo)志，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融總量控制的基礎(chǔ)，也是保證農(nóng)村金融主體正常活動的條件，可以說，農(nóng)村金融發(fā)展的核心就是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展與優(yōu)化。通過農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融的功能，提高農(nóng)村金融體系和農(nóng)村金融市場的運(yùn)作效率;可以增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的穩(wěn)定性，分散農(nóng)村金融風(fēng)險，有效傳導(dǎo)中央銀行的貨幣政策，更好地實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一） 農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投資重點(diǎn)從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍有農(nóng)村不斷轉(zhuǎn)移到城市。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行我國農(nóng)村主要設(shè)置的政策性銀行，其從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性經(jīng)融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金極少。農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求相對接的有效貸款保證手段等問題，使農(nóng)村信用社通常存在對農(nóng)戶大額貸款的 “惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在一定程度上限制了了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大及生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民收入增長。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高

要保證較高的效率，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分參與競爭及嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國金融機(jī)構(gòu)恰恰缺乏這三個方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類比較單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭;為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力及外在壓力的缺乏導(dǎo)致我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)整體上處在低效率運(yùn)行狀況。

（三） 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特征。由于管理體制的原因，一直以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)和市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)大規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”為主，資金負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

（四） 農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下形式存在。由于金融管制、金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國獲得很大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金保障。然而，民間金融既沒有立法，也無專門的管理機(jī)構(gòu)，只在嚴(yán)重風(fēng)險出現(xiàn)時才給予清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要憑借道德倫理約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的狀況下，一些不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來講，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的法律制度對其監(jiān)管卻比較滯后。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一） 建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，且也是高風(fēng)險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為了彌補(bǔ)金融結(jié)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險與損失，各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。但我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻并未建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這除了加重了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了競爭活力，且阻礙了金融結(jié)構(gòu)的健康發(fā)展。針對農(nóng)村開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入少、還款能力差等問題，我國應(yīng)建立健全的貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

（二） 完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)突破過去產(chǎn)權(quán)不明確、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、缺乏有效激勵機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的主體，首先應(yīng)從其改革開始。在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取適合當(dāng)代特點(diǎn)的具體組織形式，將地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)作我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場

農(nóng)村經(jīng)融結(jié)構(gòu)是服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主體，其服務(wù)對象的多層次性及金融結(jié)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定了經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營活動中提供各自特有的金融服務(wù)，并發(fā)展成分分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融結(jié)構(gòu)。在市場定位活動中，農(nóng)村金融節(jié)誒狗要樹立正確的經(jīng)營理念，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。此外，允許社會資金參與現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特色，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系

長期以來，金融監(jiān)管及監(jiān)管體系建設(shè)是我國的一個薄弱環(huán)節(jié)，其中農(nóng)村金融監(jiān)管更加薄弱。我國要建議以中央銀行及金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進(jìn)一步加強(qiáng)與中央銀行及金融監(jiān)管部門的交流協(xié)同，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風(fēng)險。充分利用地方政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融部門信息方面各自具有的優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機(jī)處理與金融風(fēng)險化解方面采取協(xié)調(diào)行動，將已發(fā)生的損失及其負(fù)面影響降到最低。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律表明，解決我國的“三農(nóng)”問題，，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標(biāo)，離不開農(nóng)村金融提供的資金支持。而制度健全、功能完整的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融支農(nóng)的有力保證。我國要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不斷得到充實(shí)與優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場準(zhǔn)入制度 同業(yè)競爭

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實(shí)踐部門對村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點(diǎn)。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中具備的優(yōu)勢，楊曉東、常文利（2010）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營方面具有與生俱來的優(yōu)勢，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計(jì)上產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳（2009）認(rèn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，唐曉旺（2008）認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場風(fēng)險和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機(jī)制、可持續(xù)發(fā)展運(yùn)營機(jī)制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、合理的監(jiān)管機(jī)制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機(jī)制要在探索中不斷前進(jìn)。

對于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的定位，阮勇（2009）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標(biāo)三個方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城（2010）認(rèn)為金融監(jiān)管部門應(yīng)支持業(yè)績優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù)，防止一股獨(dú)大，這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營管理的自和決策權(quán)，推動完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅（2008）認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個方面對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合理定位，減少政府的不當(dāng)干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。

目前雖然理論界和實(shí)踐部門對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對較為缺乏。基于此，本文擬在對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6省（自治區(qū)）開始試點(diǎn)。2007年1月，銀監(jiān)會制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點(diǎn)，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國銀監(jiān)會決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省（區(qū)）擴(kuò)大到全國31個省（區(qū)、市）。截至2011年末，共有726家村鎮(zhèn)銀行成立。

目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場競爭中逐步建立了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時，推動競爭有序的農(nóng)村金融市場的形成，提高了農(nóng)村金融市場的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量改革進(jìn)入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

第5篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國gdp的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭；為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關(guān)法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也是高風(fēng)險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險制度，運(yùn)用存款保險機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

第6篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題 金融發(fā)展權(quán) 制度保障

基金項(xiàng)目：本科生科研立項(xiàng)C類

項(xiàng)目標(biāo)題：我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善：基于實(shí)證的視角

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的一個特殊部門，是事關(guān)國民經(jīng)濟(jì)全局的大事，但同時它又屬于經(jīng)濟(jì)效益較為低下的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對資金的依賴程度不斷提高，所以，金融支持效果成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的決定性因素。與此同時，由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，作為贏利性金融機(jī)構(gòu)的金融供給主體基于其理性經(jīng)濟(jì)人的逐利選擇紛紛轉(zhuǎn)變服務(wù)對象，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給萎縮，農(nóng)村金融被嚴(yán)重的邊緣化。在這種情況下，增加農(nóng)村金融供給，切實(shí)保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)得以實(shí)現(xiàn)就變得尤為重要了。

一、 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀分析

農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)是一種理應(yīng)歸屬于農(nóng)民的金融利益，一種無差別的綜合性全力，一種關(guān)乎農(nóng)民生存與發(fā)展的人權(quán)，其內(nèi)容包括農(nóng)民金融發(fā)展的平等權(quán)利，農(nóng)民自由進(jìn)行合作金融的權(quán)利與農(nóng)民有獲得國家金融資源供給的權(quán)利[1]。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)狀況與我國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀密不可分。從農(nóng)村金融供給的主體來說，目前，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正式金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系。與此同時，民間借貸也悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融體系，與正規(guī)金融體系并存[2]。由此可見，我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展正逐漸步入正軌，市場化程度也得到了明顯的提高。但是，不可否認(rèn)的是，目前我國農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)過多的還是停留在“應(yīng)然”階段，“實(shí)然性金融發(fā)展權(quán)”還處于起步階段[3]，農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)在短期內(nèi)還存在著很大的障礙。這主要表現(xiàn)在：

首先，正規(guī)金融有效供給不足，這主要是由于我國各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度不足導(dǎo)致的。第一是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度呈弱化趨勢發(fā)展。隨著金融體制改革的深入，出于自身財(cái)務(wù)及可持續(xù)發(fā)展的考慮，各類傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛收縮縣級以下機(jī)構(gòu)，將投資視角和服務(wù)對象從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，嚴(yán)重的商業(yè)化經(jīng)營方式使其充當(dāng)了農(nóng)村資金的抽水機(jī)，農(nóng)村資金的大量流入城市部門或收益較高的非農(nóng)部門。同時，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尚不成熟。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誕生，對激活農(nóng)村金融市場、完善金融體系具有重要的意義。但是，由于其還處于初級階段，各種運(yùn)行機(jī)制尚不成熟，法律保障也不完善，有效的運(yùn)營還需要一個長期的摸索過程。此外，其社會公信力也亟待加強(qiáng)。所以，相對于整個農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重的資金供給不足的問題，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用也只是“杯水車薪”，無法從根本上解決難題。

其次，非正規(guī)金融較低的法律約束性。對我國目前的金融市場來說，金融抑制極大的限制了經(jīng)濟(jì)中投資的形成，從而使非正規(guī)金融的產(chǎn)生成為一種必然現(xiàn)象。實(shí)踐證明，非正規(guī)金融的存在對于活躍農(nóng)村金融市場的融資也起到了較好的作用。但是，由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)育層次低，組織松散，管理落后，在實(shí)踐中缺乏促進(jìn)其健康發(fā)展的法律法規(guī)的制約和有效的監(jiān)管，因而存在著較高的風(fēng)險，使其難以成為真正意義上的金融組織，而且國家的宏觀政策也不能直接對其發(fā)生作用，其發(fā)展受到了政府較強(qiáng)的排斥打壓作用。

    農(nóng)村信貸供給總量否能夠滿足需求可以從兩個方面進(jìn)行綜合考察，一是是否有足夠多的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)；二是現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)是否能夠提供足夠的金融供給滿足廣大農(nóng)民的有效金融需求[4]。目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類單一，覆蓋率低，農(nóng)村金融資源無法合理有效配置，農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，這就進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村資金持續(xù)外流，影響金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的信貸投入，由此形成惡性循環(huán)，使農(nóng)村金融供求脫節(jié)，具體表現(xiàn)為“兩個錯位”，即：第一，服務(wù)對象錯位。出于自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的需要，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)變服務(wù)對象，致使資金大量流入城市部門或收益較高的非農(nóng)部門，支農(nóng)資金并沒有真正用于扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；第二，區(qū)域布局錯位。無論在金融機(jī)構(gòu)的分布上，還是信貸資金的供給上，農(nóng)村金融供給的地域差別都比較明顯，如東中西部之間、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間都有明顯的地域特征。

二、活躍農(nóng)村金融渠道的途徑

歷史的經(jīng)驗(yàn)證明，發(fā)展農(nóng)村金融，財(cái)政的作用是不可或缺的。基于“幼稚產(chǎn)業(yè)保護(hù)理論”，財(cái)政對農(nóng)村金融的扶持政策主要有以下兩種形式：一是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的政策性金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼，二是幫助農(nóng)村金額機(jī)構(gòu)分擔(dān)體制內(nèi)無法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險[5]。就我國當(dāng)前的國情，財(cái)政政策支持還應(yīng)在以下幾個方面予以加強(qiáng)。

（一）進(jìn)一步完善財(cái)政激勵與扶持政策。貸款貼息是時間跨度最長的財(cái)政支農(nóng)政策，在繼續(xù)完善財(cái)政貼息制度，深化財(cái)政與金融的合作方面，我們一方面應(yīng)該積極拓展財(cái)政貼息貸款項(xiàng)目，加大貼息資金規(guī)模，另一方面還應(yīng)積極謀求國家通過財(cái)政預(yù)算的形式支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并積極促進(jìn)財(cái)政支農(nóng)的法制化、制度化，同時擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政支出，探索建立多層次的救災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，這樣才可以避免單純的財(cái)政“輸血”，提高資金利用效率，調(diào)動各方面的積極性，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝市場化方向前進(jìn)。

（二）落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠政策屬于財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付機(jī)制，由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，因此涉農(nóng)行業(yè)受其影響，風(fēng)險較高，稅收優(yōu)惠可以從一定程度上補(bǔ)償農(nóng)村金融行業(yè)的特殊風(fēng)險。但是，由于目前的稅收優(yōu)惠政策還僅限于農(nóng)村信用社，其覆蓋范圍相當(dāng)有限，所以筆者認(rèn)為，我們應(yīng)當(dāng)靈活變通，擴(kuò)大政策覆蓋范圍，對于愿意服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬政策。在細(xì)化稅收優(yōu)惠措施方面，也應(yīng)該根據(jù)不同主體、不同行業(yè)、不同地區(qū)制定多重標(biāo)準(zhǔn)，使各類主體的風(fēng)險得以有效的分擔(dān)。

三、我國農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的保障

農(nóng)民問題的根本是權(quán)利問題，解決農(nóng)民問題的關(guān)鍵在于尊重、保障和實(shí)現(xiàn)農(nóng)民 的基本權(quán)利和自由[6]。農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的提出，為解決農(nóng)村金融供給不足的問題提供了新的思路和方向。在“三農(nóng)問題”長期存在和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的實(shí)踐背景下，重構(gòu)高效的農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村資金利用率，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性突破。因此，金融發(fā)展權(quán)必須作為農(nóng)民的一項(xiàng)重要權(quán)利來看待，政策制定者和監(jiān)管者也必須從賦權(quán)的高度認(rèn)識農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問題[7]，這就需要我們從系統(tǒng)論的角度出發(fā)，從法律層面對農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行合理安排，構(gòu)建立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)三方面嚴(yán)密可行的責(zé)任機(jī)制。

（一）強(qiáng)化立法

權(quán)利的保障首先應(yīng)該得到法律的承認(rèn)，只有先在法律上對權(quán)利予以確認(rèn)，談權(quán)利的保護(hù)才有據(jù)可循[8]。因此，筆者認(rèn)為，對金融發(fā)展權(quán)的保護(hù)，首先應(yīng)當(dāng)從確權(quán)開始，不僅要在法律上對金融發(fā)展權(quán)予以明確確認(rèn)，還應(yīng)該確認(rèn)與其相關(guān)的子權(quán)利，從而形成完善的權(quán)力體系。具體的做法應(yīng)當(dāng)分三步走：

第一，尋求農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)入憲。憲法是公民權(quán)利的宣言書，要為農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)確立根本法上的依據(jù)，必須通過實(shí)現(xiàn)發(fā)展權(quán)入憲來解決，只要實(shí)現(xiàn)了發(fā)展權(quán)這一母體性權(quán)利的入憲，農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)便順理成章的有了根本法上的依據(jù)[9]。因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極作為，促進(jìn)發(fā)展權(quán)入憲，從憲法層面確立發(fā)展權(quán)的最高法律地位，實(shí)現(xiàn)在國家根本大法的視野下真正充分保障發(fā)展權(quán)，從而保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)。

第二，制定單行法。金融發(fā)展權(quán)是發(fā)展權(quán)在當(dāng)代的具體和深化，對金融發(fā)展權(quán)的有效保護(hù)不能只依靠憲法的總則性規(guī)定，還必須加強(qiáng)農(nóng)民權(quán)益立法，有針對性的制定出一部單行法，營造農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的具體法制保障線。

第三，構(gòu)建完善的法律體系。僅僅有憲法的規(guī)定，權(quán)利難以得到切實(shí)的保障，僅僅有一部單行法，其保護(hù)體系又稍顯單薄，要求尋金融發(fā)展權(quán)應(yīng)然和實(shí)然的吻合，必須以金融發(fā)展權(quán)為核心，形成嚴(yán)密的法律體系。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我們的具體思路是，在憲法的指導(dǎo)下，積極促進(jìn)農(nóng)民權(quán)益保障立法，完善相關(guān)金融制度，并結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，如社會保障法等，構(gòu)建發(fā)展權(quán)完善的法律體系，從而減少農(nóng)民發(fā)展權(quán)中諸多權(quán)力的流失。

（二）規(guī)范執(zhí)法

法律的生命在于實(shí)施，執(zhí)法是法律運(yùn)行中的核心內(nèi)容[10]。針對農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)問題，執(zhí)法的消極影響力主要存在于兩個方面。第一，執(zhí)法人員在執(zhí)法過程中容易受到執(zhí)法對象的影響；第二，在執(zhí)法過程中行政干預(yù)較為嚴(yán)重，存在普遍的執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，極容易出現(xiàn)政府超越職權(quán)或?yàn)E用職權(quán)的問題。所以，我們一方面要提高執(zhí)法人員的法律素養(yǎng)，另一方面應(yīng)該積極完善相關(guān)的法律監(jiān)督機(jī)制，提高執(zhí)法的形式效力和實(shí)質(zhì)效力。從金融機(jī)構(gòu)的角度講，在實(shí)際運(yùn)營中，它也存在著嚴(yán)重的有法不依，不按照政策規(guī)定辦事的現(xiàn)象。這需要我們繼續(xù)強(qiáng)化執(zhí)法力度，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營程序，實(shí)行有效的監(jiān)督管理。

（三）公正司法

傳統(tǒng)的法律糾紛主要是通過當(dāng)事人的訴訟活動而得到司法救濟(jì)，但是，由于金融發(fā)展權(quán)是一項(xiàng)集體性質(zhì)的權(quán)利，因而在某些具體案件時常常存在可訴性不足的問題，雖然這并不是一種應(yīng)然的狀態(tài)，但它確實(shí)影響著這類案件的審理，成為金融發(fā)展權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙之一。所以，我們應(yīng)該積極促進(jìn)合理可行的責(zé)任保障機(jī)制，選擇國家、社會和個人三者有機(jī)結(jié)合的農(nóng)民權(quán)利保障模式。具體說來，國家角度，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化司法審查制度，逐漸將某些抽象行政行為納入司法審查的范圍；社會角度，應(yīng)該鼓勵促進(jìn)公益訴訟的發(fā)展，以公益為目的，以自益為形式，促進(jìn)農(nóng)民集體權(quán)益和個體權(quán)利的保障；個人角度，現(xiàn)代社會的糾紛解決，越來越多的傾向于采用協(xié)商、復(fù)議、調(diào)解、仲裁等多種司法程序之外的非訴訟的解決方式，這在一定程度上有利于平衡當(dāng)事人雙方的合法權(quán)利，促進(jìn)各方利益的實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)論

農(nóng)村金融支持作為最為重要的資本要素配置制度，其在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中的作用越來越明顯。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)鍵在于資金，只有充分活躍金融供給渠道，增加農(nóng)村的資金流量，才能為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。因此，筆者認(rèn)為，只有從賦權(quán)的角度來規(guī)范農(nóng)村金融市場，從法律層面明確規(guī)定金融發(fā)展權(quán)這一實(shí)體性權(quán)利，同時從外部環(huán)境著手，加大政策支農(nóng)力度，從各方面減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，并分擔(dān)其經(jīng)營風(fēng)險，才能為農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入實(shí)質(zhì)性動力。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

【關(guān)鍵詞】金融發(fā)展 投資 人力資本 自然資源 經(jīng)濟(jì)增長

一、引言

金融發(fā)展理論一開始就與經(jīng)濟(jì)增長密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家對金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長渠道的研究中指出，“物質(zhì)資本積累”、“人力資本積累”和“技術(shù)進(jìn)步”是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的三條傳導(dǎo)渠道。

本文在闡述金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的一般原理上，刻畫了貴州省金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響渠道，分析了貴州金融發(fā)展通過投資、人力資本等渠道影響經(jīng)濟(jì)增長的具體機(jī)制，突出強(qiáng)調(diào)了貴州省自然資源作為金融發(fā)展推動經(jīng)濟(jì)增長的渠道。

二、貴州金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

貴州省自1978年改革開放以來，金融發(fā)展取得長足進(jìn)步。金融發(fā)展通常指金融體系的規(guī)模或效率的提高。

本文將從金融規(guī)模方面來考察貴州金融發(fā)展現(xiàn)狀。2011年貴州省生產(chǎn)總值達(dá)到5701.84億元，比1978年增長了122倍；同期金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款由18.05億元上升到8742.79億元，增長了484.37倍；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款由21.62億元上升到6841.92億元，增長了316.46倍。以上數(shù)據(jù)說明貴州省金融存貸款的高速增長較好的發(fā)揮了資金集聚功能，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資本要素的形成起到了重要的積累和推動作用。

三、金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長的一般機(jī)制分析

（一）技術(shù)升級方面

首先，金融發(fā)展促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的技術(shù)升級。金融發(fā)展意味著金融產(chǎn)品和服務(wù)的以及制度的不斷創(chuàng)新。其次，金融發(fā)展可為貴州技術(shù)開發(fā)提供投融資支持。貴州的技術(shù)升級面臨的制約就是資金的嚴(yán)重不足，而通過促進(jìn)金融的發(fā)展，可以形成較完善的金融市場和金融制度，可以鼓勵風(fēng)險投資性的金融機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展，建立風(fēng)險投資基金，拓展風(fēng)險投資渠道。

（二）物質(zhì)資本積累方面

金融發(fā)展是推動固定資產(chǎn)投資增長的重要因素。

首先，金融體系可影響投資行為的交易成本。其次，金融系統(tǒng)通過改善公司治理，促進(jìn)投資環(huán)境的優(yōu)化，降低投資風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)通過對企業(yè)的技術(shù)革新活動進(jìn)行監(jiān)督，將信貸配置到最具效率的技術(shù)提供者手中。再次，可動員儲蓄。金融市場通過恰當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ叩墓_發(fā)行交易，為投資者提供多樣化的資產(chǎn)持有方式和投資機(jī)會，從而加速資本積累。

（三）人力資本積累方面

首先，金融發(fā)展能夠降低資本成本，使更多的人接受教育，而教育是縮小貧富差距的主要手段；其次，向接受教育者提供消費(fèi)信貸，促進(jìn)教育和勞動的分工，提高了教育的效率。人力資本之所以對經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，主要基于它所產(chǎn)生的效率功能，即人力資本投入的增加可以提高勞動力自身以及其他生產(chǎn)要素的生產(chǎn)效率。

（四）自然資源開發(fā)方面

豐富的礦產(chǎn)資源在貴州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是重要的組成部分，這種優(yōu)勢結(jié)構(gòu)在以后還將更加突出，伴隨著資源多而利用，相應(yīng)地產(chǎn)業(yè)帶也會相繼形成。加大產(chǎn)業(yè)的加工和制造，改變原有的初級加工―出口的模式，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶。

四、貴州省金融發(fā)展推動經(jīng)濟(jì)增長的特點(diǎn)

改革開放以來，迅速發(fā)展的銀行等金融機(jī)構(gòu)對動員儲蓄、增加投資發(fā)揮著顯著地積極影響，貴州省的金融業(yè)快速健康發(fā)展，其發(fā)展的主要情況：

（一）銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，但金融體系有待進(jìn)一步完善

一是國有商業(yè)銀行除了在貴陽及各市州地級政府所在地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外，在縣域設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)逐步減少；二是地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。受經(jīng)營地域限制及資本金規(guī)模的制約，發(fā)展較為緩慢，需進(jìn)一步拓展空間。

（二）資本市場建設(shè)取得積極進(jìn)展，但間接融資比例過大，直接融資少

貴州省的間接融資在全部融資中所占比例高達(dá)98%，間接融資比重過大，形成較高系統(tǒng)性風(fēng)險。本省的現(xiàn)有的上市企業(yè)數(shù)量占全國上市公司的1%。由于資本市場發(fā)育滯后，股票、債券發(fā)行量少，產(chǎn)權(quán)交易量低，基金、期貨期權(quán)等現(xiàn)代融資手段的交易規(guī)模小。

（三）農(nóng)村金融改革需要加快推動及不斷深化

本省的農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融需求，現(xiàn)有農(nóng)信社貸款利率較高，缺乏競爭力。郵政儲蓄只存不貸，使農(nóng)村有限的資金“倒流”城市，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對策和建議

（一）完善金融體系，降低貴州金融系統(tǒng)交易費(fèi)用，提高金融體系對資源配置效率

在經(jīng)濟(jì)增長過程中不能單純追求金融資產(chǎn)數(shù)量上的擴(kuò)張，而應(yīng)該通過提高金融資源的配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。第一，推動網(wǎng)絡(luò)金融市場建設(shè)，降低行業(yè)信息費(fèi)用。第二，建立完善的資本市場體系，保證交易的安全性和規(guī)避不確定性。

（二）統(tǒng)籌區(qū)域金融發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

第一，要積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，促使農(nóng)村信用社真正建立權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的治理機(jī)制。第二，要加大農(nóng)村金融服務(wù)組織和金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極探索與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融服務(wù)需求相適應(yīng)的多樣化金融組織形式。

（三）通過開發(fā)利用貴州省的自然資源以實(shí)現(xiàn)區(qū)域的可持續(xù)發(fā)展

貴州省作為一個資源豐富的省份，同時作為一個工業(yè)化水平低的省份，一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中依托資源的優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟(jì)依然是一大優(yōu)勢，也是改變貴州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的必須過程，加快制造業(yè)與旅游業(yè)的發(fā)展，資源的開發(fā)依然將推動整個經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。在引進(jìn)和創(chuàng)新科技的助推下，貴州省應(yīng)循序漸進(jìn)，走出一條有特色的、可持續(xù)的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 資源配置

一、農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融供給主體單一，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。我國農(nóng)村金融市場上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三分主要市場的格局，并且還存在多種形式的非正規(guī)金融組織和活動，但它們之間并沒有形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)村金融仍存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融有效供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)村服務(wù)的需求。

2.脫煤規(guī)模日益擴(kuò)大，民間金融活躍，缺乏規(guī)范和保護(hù)。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用，但也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債權(quán)糾紛。第二，民間借貸利率較高，許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般較高，比銀行同業(yè)利率一般高3～4倍，從而加重了個人和企業(yè)的負(fù)擔(dān)。第三，影響國家利率政策。民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場的供求關(guān)系自發(fā)決定的，利率水平同長遠(yuǎn)銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

3.農(nóng)村金融融資體系發(fā)展落后，金融業(yè)務(wù)種類單一。主要表現(xiàn)在一是融資渠道單一；二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類極少。目前只有結(jié)算、匯兌等少量銀行中間業(yè)務(wù)。三銀行業(yè)務(wù)中多是以存、代為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。單一的融資渠道的融資方式，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資效率，難以滿足建設(shè)社會主義新農(nóng)村的資金需求。

二、農(nóng)村金融資源配置的制約因素分析

1.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀態(tài)不夠健全，由此自然導(dǎo)致其分布密度低，金融服務(wù)覆蓋率低；同時，在數(shù)量有限的機(jī)構(gòu)中，又以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)信用社等合作金融組織發(fā)展緩慢，這種情況表明了我國農(nóng)村金融的脆弱性。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在制度性、體制，形成嚴(yán)重的不良資產(chǎn)、呆賬壞賬、信用確實(shí)問題等。這種情況必然導(dǎo)致農(nóng)村信用社的營運(yùn)效率低下。

3.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸轉(zhuǎn)換能力相對較低，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在組織資金來源與組織資金運(yùn)用方面的“存差”持續(xù)增大，導(dǎo)致農(nóng)村儲蓄資源的信貸轉(zhuǎn)換率和信貸利用率不斷降低。

三、農(nóng)村金融資源低效配置的成因分析

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要因素，但目前我國絕大多數(shù)農(nóng)村金融資源似乎陷入了低水平均衡陷阱，并沒有找到一條科學(xué)的、可持續(xù)發(fā)展的路徑來突破這種共“均衡”狀態(tài)，以求得真正的金融資源優(yōu)化配置,究其原因可從以下幾個方面進(jìn)行分析：

1.制度變遷下的“金融抑制”。現(xiàn)行金融制度的變遷，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源配置功能持續(xù)弱化。表面上看來國有商業(yè)銀行主動撤離縣域經(jīng)濟(jì)，是一種資源配置機(jī)制的改進(jìn)，向市場化邁進(jìn)了一步，但同時又造成了金融資源配置的低效率和配置盲區(qū)，制約了金融資源配置的科學(xué)性和主動性。

2.農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門作為一個獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度的實(shí)現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔(dān)保又因程序多、成本高而難以落實(shí)，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險區(qū)域，客觀上造成了信貸資金支農(nóng)不利。

3.農(nóng)村金融宏觀調(diào)控體系不健全，貨幣政策傳導(dǎo)不暢由于農(nóng)村地區(qū)非正式金融市場活動的存在，造成大量資金體外循環(huán)，影響央行貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果。

四、農(nóng)村金融資源低效配置的不良影響

中國農(nóng)村金融資源配置的低效率容易引起經(jīng)濟(jì)體系各方面缺陷的出現(xiàn)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展甚至是整個國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響，大致可以歸納為以下幾點(diǎn)：

1.金融制度缺陷和金融生態(tài)惡化導(dǎo)致金融資源配置效率低下。金融市場的出口和入口基本被堵塞，新的銀行難以進(jìn)入，金融業(yè)對于民營銀行和中小銀行仍然是困難重重。壞的銀行出不去，它們占據(jù)大量的金融資源，這些金融資源是嚴(yán)重低效率的。

2.資本市場不能有效配置金融資源，也阻礙了一個充滿活力的就業(yè)市場的形成和發(fā)育；

3.地區(qū)間資金配置不平衡影響金融效率，使得農(nóng)村金融長期供給不足。我國的許多金融政策沒有充分考慮到地區(qū)差異，表面上人人平等，但由于地區(qū)間要素稟賦不同，無差異的金融政策造成了實(shí)際意義上的不平等。例如，名義上支持中西部的相關(guān)政策，其政策效果卻可能導(dǎo)致資金的倒流，國家支持中西部發(fā)展的資金，大部分用于購置東部地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)的機(jī)器設(shè)備等，實(shí)際上是支持了東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.大量資金流向投機(jī)易易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。由于通往中小企業(yè)、個人自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的金融通道的堵塞，銀行過多的流動性投向了投機(jī)易，如房地產(chǎn)、股市、期貨炒作。一旦資產(chǎn)價格發(fā)生劇烈下跌，就會使金融業(yè)產(chǎn)生危機(jī)，東南亞金融危機(jī)就是這樣產(chǎn)生的。

5.金融資源配置的低效率是本行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的“短期化”特征。金融資源在不同行業(yè)間的不合理配置，也導(dǎo)致了中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)失衡。中國城鎮(zhèn)2006年首季固定資產(chǎn)投資增幅超過35%的省份達(dá)16個；在三十個制造行業(yè)中，投資增幅超過四成的也達(dá)16種。出現(xiàn)這種情況，與一些地方政府掌握大量投資資源并強(qiáng)調(diào)大企業(yè)戰(zhàn)略有關(guān)，歸根結(jié)底與我們的金融體制有關(guān)。

五、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的幾點(diǎn)建議

1.改善現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(1)從立法的角度解決對縣域經(jīng)濟(jì)的“信貸歧視”問題，以立法手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對龐大的資金需求。限制國有商業(yè)銀行過高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和資金比例，同時制定優(yōu)惠措施激勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。制定頒布《農(nóng)業(yè)法》，以立法手段加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)投入機(jī)制運(yùn)營的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。

(2)積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。一是加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，以開發(fā)性金融的運(yùn)行模式彌補(bǔ)體制缺損和市場失靈的“瓶頸”領(lǐng)域，支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項(xiàng)目建設(shè)；支持各級地方政府整合財(cái)政優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拉長政策金融服務(wù)的鏈條，在繼續(xù)做好對糧棉油購、銷、存等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所需資金支持的基礎(chǔ)上，積極強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)的開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及其農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入。二是繼續(xù)加快農(nóng)村信用社改革步伐，充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用,真正轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，改進(jìn)金融服務(wù)，更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。

2.積極推進(jìn)監(jiān)管制度從機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型。中國已逐步建立了中央銀行主導(dǎo)的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，對維護(hù)農(nóng)村金融安全和穩(wěn)定起到了重要作用。但隨著中國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的持續(xù)深化以及中國加入WTO后的全面金融開放，中國農(nóng)村金融監(jiān)管將面臨新情況、新問題。因此，推進(jìn)中國農(nóng)村金融監(jiān)管制度與體制創(chuàng)新成為提升中國農(nóng)村金融監(jiān)管效率的根本途徑。機(jī)構(gòu)監(jiān)管的對象是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身，即實(shí)行所謂“歸口”監(jiān)管。而功能監(jiān)管則是通過建立或設(shè)置專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管各自不同的業(yè)務(wù)。功能監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)在于明確界定金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬，避免機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下所形成的監(jiān)管“真空”或多重監(jiān)管。由于金融產(chǎn)品本身的功能穩(wěn)定性使得據(jù)此設(shè)置的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則能夠具有一致性和連續(xù)性，從而能夠更好地適應(yīng)中國農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。功能監(jiān)管成為中國農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的重要保證。

3.引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。一是盡快出臺民間借貸交易管理辦法，建立民間借貸交易登記制度。從法律的角度完善民間借貸程序，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防止不必要的糾紛。要肯定和保護(hù)民間借貸中的合法借貸行為，拓寬民間投資的領(lǐng)域，鼓勵民間投資，同時堅(jiān)決打擊取締民間借貸中的洗錢、賭博等非法行為。二是要探索和出臺個體私營經(jīng)企業(yè)私募融資管理辦法，明確登記手續(xù)、融資條件、融資規(guī)模等要素，是民間揭發(fā)公開化和規(guī)范化。三是地方政府及有關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)測地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展及民間信用情況，加大法律宣傳力度，提高城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險意識。

4.努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(1)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)對信貸資金的吸納能力。一是積極尋求地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較優(yōu)勢，不要求大求全，要集中優(yōu)勢培育特色經(jīng)濟(jì)。二是大力優(yōu)化投資環(huán)境，創(chuàng)造投資機(jī)會，在財(cái)稅政策上作前瞻性的設(shè)計(jì)、安排。

(2)大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融業(yè)的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。一是加強(qiáng)宣傳，加強(qiáng)實(shí)惠信用意識，規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個人的行為，在農(nóng)村努力營造成新觀念和信用文化，停工良好的融資信用環(huán)境實(shí)現(xiàn)與金融發(fā)展的基礎(chǔ)。二是建立健全企業(yè)和個人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境，防范開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會信用意識。三是建立可持續(xù)發(fā)展觀，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范氣壓改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實(shí)銀行債權(quán)，主動為債權(quán)銀行排憂解難，對清收不良貸款，化解信貸風(fēng)險提供便利，從而營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

(3)建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制。一是家里政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，在資金、稅收、再保險等方面給與保障。二是政府出資成立非營利性的擔(dān)保基金或擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運(yùn)作”的模式，為中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)。

5.建立穩(wěn)定、高效、規(guī)范的財(cái)政支農(nóng)管理體系。一是集中管理使用國家扶貧資金、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資資金等財(cái)政支農(nóng)資金，并統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、確保國家支農(nóng)政策的落實(shí)和使用效益。二是加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展補(bǔ)貼和保護(hù)力度，將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)貼和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)男问接糜趯r(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)經(jīng)營中的損失補(bǔ)貼。

6.盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系。一是鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，除承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺風(fēng)、蝗蟲等災(zāi)害保險外，還可以核準(zhǔn)開辦農(nóng)村所有財(cái)險業(yè)務(wù)和人壽險業(yè)務(wù)，并考慮以免交營業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給與鼓勵。二是組建全國性政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，將國家對農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)償方式，為建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制的農(nóng)業(yè)資金投入機(jī)制創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是實(shí)行再保險。國家應(yīng)設(shè)立再保險公司，對政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)涉農(nóng)保險、以及相互性保險實(shí)行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險，以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，幫助農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。四是引導(dǎo)建立以勞動聯(lián)合為基礎(chǔ)，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟(jì)為目標(biāo)的互助保險組織。承包理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險。

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第9篇：農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文

一陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及缺陷

西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系也隨著全國性的金融體制改革和商業(yè)銀行的變革在體制結(jié)構(gòu)等方面有了很大的變化由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的復(fù)雜性和農(nóng)村金融體系的不完善性,使得金融在為“三農(nóng)”服務(wù)方面更顯得被動和無力以下以陜西省農(nóng)村金融體系為例,分析西部地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和缺陷,為構(gòu)建合理的符合西部地區(qū)的農(nóng)村金融體系做一前提

1.國有商業(yè)銀行在縣域退化,減弱了國有銀行的支農(nóng)力度近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇,四大國有商業(yè)銀行加快了其商業(yè)化的進(jìn)程,以規(guī)避風(fēng)險和追求利潤最大化作為經(jīng)營目標(biāo),縮減了大量效益低風(fēng)險大周期長的縣級以下的分支機(jī)構(gòu),使得本來就不健全的農(nóng)村金融體系更加脆弱農(nóng)業(yè)是陜西省國民經(jīng)濟(jì)不可缺少的重要組成部分,國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的縮減使得農(nóng)業(yè)資金的來源減少,支助農(nóng)業(yè)的貸款也相對減少了據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2004年8月末,陜西全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)285.61億元,占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的91.98%,也就是說農(nóng)村信用社承擔(dān)了絕大部分的農(nóng)業(yè)貸款而且,國有商業(yè)銀行面向“三農(nóng)”的貸款發(fā)放的審批程序越來越嚴(yán)格,不再發(fā)放企業(yè)流動現(xiàn)金貸款,大量的存款由于其擁有的趨利性以及商業(yè)銀行電子化程度的加快,紛紛涌向城市和大中型的企業(yè),使得國有商業(yè)銀行的支農(nóng)作用也越來越弱

2.農(nóng)村信用社力量薄弱,歷史問題嚴(yán)重,無法獨(dú)立承擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任1996年國務(wù)院決定農(nóng)村信用社(以下稱農(nóng)信社)與農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系,按照合作制度重新規(guī)范合作金融組織但到目前為止,農(nóng)信社改革沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展,仍然依靠的是國家信用陜西是全國農(nóng)村信用社改革的試點(diǎn)省份,去年開始啟動實(shí)施按照國家文件,全省107個區(qū)縣中,有7個區(qū)縣,具有實(shí)施“農(nóng)村合作銀行”模式的資格為了使信用社改革更加積極穩(wěn)妥切實(shí)可行,省上選擇神木西鄉(xiāng)兩縣進(jìn)行農(nóng)村合作銀行試點(diǎn)農(nóng)信社支持在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中是最重要的機(jī)構(gòu),但同時也是力量最薄弱的一個機(jī)構(gòu)另外,陜西省很多農(nóng)信社歷史包袱過重,不良貸款過多,使其在經(jīng)營的過程中一直處于虧損狀態(tài)農(nóng)信社是由省級單位直接管理,很容易受政府的干預(yù),缺乏自主性,容易形成風(fēng)險,使農(nóng)信社和農(nóng)戶受損失因此,單靠農(nóng)信社一家之力是無法支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速的發(fā)展

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性資金投入減少,政策性職能弱化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國專門從事農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)不以贏利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)其主要是對商業(yè)性金融起引導(dǎo)和補(bǔ)充作用,其資金投放領(lǐng)域主要是那些符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,具有較好社會效益和宏觀經(jīng)濟(jì)效益的項(xiàng)目主要從事糧棉油收購資金封閉管理業(yè)務(wù),有效保護(hù)農(nóng)民利益確保了農(nóng)民的增收確保了國家糧食的安全,同時也為農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社改革創(chuàng)造了有利條件但是,隨著陜西省二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購速度加快,收益空間逐漸縮小,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持也越來越少而且由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的的政策性性質(zhì),使得其本身不良貸款的比例日漸升高,信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低,它繼續(xù)投向農(nóng)業(yè)的政策性資金的能力也就減退了

4.由于民間金融借貸受到相關(guān)政策的限制以及自身擁有的缺點(diǎn),使得其不能從本質(zhì)上彌補(bǔ)正是金融的不足民間借貸是以信用關(guān)系為基礎(chǔ),通過血緣關(guān)系朋友關(guān)系親戚關(guān)系鄰居關(guān)系等進(jìn)行借貸活動其主要有私人借貸私人錢莊合會等形式,借貸利率大大的高于銀行和農(nóng)村信用社在西部地區(qū)這種借貸方式廣泛的存在著從1986年開始,農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過正規(guī)信貸規(guī)模,而且每年以19%的速度增長但是,由于單純依靠社會關(guān)系約束的民間借貸在抗風(fēng)險能力上的脆弱性以及其自身固有的高利貸性質(zhì),使得其發(fā)展具有很大的局限性另一方面民間融資的非正式性也往往導(dǎo)致政府對其采取打壓政策因此,民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制,并不能真正意義上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

5.郵政儲蓄大范圍的吸收農(nóng)村資金,大量資金流入城市,加劇了農(nóng)村資金的短缺近年來全國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中國銀行,中國銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵到2002年11月底,全國農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元,各項(xiàng)貸款14117億元,兩者差5352億元,其中有價證券及投資1812億元,凈存放中國銀行684億元,拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元,加上其他一些因素計(jì)算,估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元

除了以上農(nóng)村金融體系中各個組成部分的缺陷之外,它們之間缺乏很好的相互合作與交流,是相互之間的信息不完全,不能及時地準(zhǔn)確的彌補(bǔ)各金融機(jī)構(gòu)的不足

二西部地區(qū)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

從陜西省農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來看,現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系存在明顯的弊端和缺漏因此,要發(fā)展陜西省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),就必須構(gòu)建一個合理的高效的有秩序的符合現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融體系以上本文已經(jīng)對發(fā)展中國家的金融理論和陜西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀作了簡單的分析,可以得出我們應(yīng)該建立一個競爭又合作的多元化的農(nóng)村金融市場,具體敘述如下

1.創(chuàng)建政策性金融商業(yè)性金融和合作金融互補(bǔ)的農(nóng)村金融新格局由于陜西省農(nóng)村現(xiàn)有的四大國有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社都存在各自的缺陷,使得農(nóng)村出現(xiàn)了無金融服務(wù)的盲點(diǎn)地帶這就需要國家的政策各金融機(jī)構(gòu)的改革以及金融機(jī)構(gòu)間的相互交流與合作來解決這一問題

首先,國家應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對政策性資金的管理,發(fā)揮政策性資金的支農(nóng)作用和導(dǎo)向作用就陜西省而言,是全國水土流失土地沙漠化最為嚴(yán)重的地區(qū)之一目前全省水土流失面積占全省國土面積的52.3%,全省有70%的人口和80%的耕地處在水土流失區(qū),只有退耕還林才能解決惡劣的生態(tài)環(huán)境所以,可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn),調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)的內(nèi)容,在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,較大比例地提高對農(nóng)業(yè)開發(fā)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等的貸款比重,加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持,對經(jīng)濟(jì)與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)林漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目給予貸款支持,提高農(nóng)民的收入水平,促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

其次,四大國有商業(yè)銀行盡可能的發(fā)揮支持“三農(nóng)”的作用商業(yè)銀行是以盈利為目標(biāo)的,但是我國的特殊情況決定了在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行有著不可推卸的責(zé)任四大國有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行在不違背經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上,加大對農(nóng)村有市場有效益的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度,為三農(nóng)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)

最后,加強(qiáng)農(nóng)村信用社的改革與創(chuàng)新,使其更有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)信社與“三農(nóng)”有著天然的無法割斷的關(guān)系,而且其也是最貼近農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu),它是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)目前,全國性的農(nóng)信社改革已經(jīng)開始,并逐漸取得了很好的成績消化處理歷史包袱,降低不良資產(chǎn)的比例;健全信貸管理體制,創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)方式;改善金融服務(wù),加快電子化建設(shè);彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)無法涉及地區(qū)和農(nóng)戶的貸款支持,更好的發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

2.有效引導(dǎo)農(nóng)村金融的發(fā)展,培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融競爭市場農(nóng)村普遍存在的高利貸現(xiàn)象是市場不開放的結(jié)果,最好的解決辦法就是培育多元化的市場主體,建立完善的充分競爭的金融市場統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,當(dāng)前農(nóng)村融資70%以上的信貸是由這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的,這就為長期的金融風(fēng)險埋下了隱患2005年,國家金融改革國際研討會上指出:對農(nóng)村金融應(yīng)采取不同方式的監(jiān)管,對民間借貸,可對機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案,對交易予以登記即可;而個人借貸行為可以自愿公證的方式進(jìn)行監(jiān)管;但對于準(zhǔn)正規(guī)和正規(guī)的金融組織,則必須經(jīng)過準(zhǔn)入審批;而政策性金融則需政府授權(quán)準(zhǔn)入并對業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格界定,虧損由政府兜底

3.加強(qiáng)建立農(nóng)村金融風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng),開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)從當(dāng)前農(nóng)村的實(shí)際情況看,我國西部地區(qū)農(nóng)村金融風(fēng)險既具有一般金融風(fēng)險的特征,還具有自身的風(fēng)險特性一是西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)高于我國金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例的平均水平,這是造成西部地區(qū)農(nóng)村金融風(fēng)險的最主要原因二是西部地區(qū)農(nóng)村主要是以農(nóng)林漁牧業(yè)為收入來源,盈利性相對而言較差,使得貸款的利率低,回收性較差,這就造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“高風(fēng)險,低收益”的現(xiàn)象三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的透明度低,風(fēng)險披露又表現(xiàn)的相對孤立,農(nóng)村金融風(fēng)險具有較高的隱蔽性,不利于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管因此,為了穩(wěn)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險,減少對全國金融風(fēng)險的影響,必須建立相應(yīng)的農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),有效防御金融風(fēng)險的發(fā)生