銀行小微企業(yè)貸款政策精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行小微企業(yè)貸款政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

【關(guān)鍵詞】民生銀行；小微企業(yè)；信貸政策

融資難、融資成本高、擔(dān)保率較低等問題嚴(yán)重制約著當(dāng)今小微企業(yè)的發(fā)展。銀行信貸政策的出臺與調(diào)整，使得小微企業(yè)更能適應(yīng)社會需要，更能吸引閑散資金和人員，作為經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的手段，是“有形的手”。如何利用好這些政策，是小微企業(yè)的研究重點(diǎn)。因此，了解小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與銀行小微信貸政策，具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究綜述

霍爾斯特?艾莉森（2004）以微型企業(yè)在社區(qū)中的人力資源利用為基數(shù)，利用參數(shù)估計和假設(shè)檢驗(yàn)來驗(yàn)證人力資源對小微融資的影響。克勞迪?奧岡薩?萊斯維加（2006）通過數(shù)據(jù)模型來闡述俄羅斯微型企業(yè)在融資方面所遇到的困難。倫柏楠（2002）認(rèn)為小微企業(yè)促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，吸收下崗職工，為我國國有大中型企業(yè)改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境方面發(fā)揮不可替代的作用。魏國雄（2005）提出商業(yè)銀行想必須在內(nèi)部量身定制一整套小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)管理機(jī)制、經(jīng)營機(jī)制和管理方式。王文烈（2010）指出，商業(yè)銀行小企業(yè)金融發(fā)展的戰(zhàn)略和策略是當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。

二、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

2011年小微遭遇信貸緊縮，國際市場動蕩，政府及時出臺相關(guān)政策支持，但同時小微企業(yè)的信貸難題并非就此結(jié)束，仍存在“貸不到、貸的貴、不敢貸”的狀況。根據(jù)2013年CHFS數(shù)據(jù)，在全國范圍內(nèi)，小微企業(yè)的銀行貸款可得率僅為46.2%，即42.2%的小微企業(yè)有貸款需求但并未貸款。

由圖1可知，小微融資難的重要原因是小微企業(yè)的貸款可及性較低。根據(jù)2014年中國小微發(fā)展報告調(diào)查，這些未申請貸款小微企業(yè)的認(rèn)為“申請過程復(fù)雜、麻煩”、“估計貸款難被批準(zhǔn)”、“利息高、還款負(fù)擔(dān)重”、“不知如何申請”，這些都是非市場因素，說明銀行對小微的信貸服務(wù)有待提高。

（二）小微企業(yè)的融資困難的原因分析

1.小微企業(yè)信用水平較低，破產(chǎn)風(fēng)險高于大型和國有企業(yè)，銀行普遍存在著惜貸行為。銀行向中小微企業(yè)提供的信貸融資方式主要為抵押擔(dān)保貸款和信用貸款，以及一些政府補(bǔ)貼的貸款貼息，融資擔(dān)保等形式。目前多數(shù)小微企業(yè)管理缺乏規(guī)范性，企業(yè)信息尤其是財務(wù)信息的可靠性較差，銀企之間信息不對稱，故銀行為降低貸款風(fēng)險而惜貸。

2.小微企業(yè)融資障礙重重，渠道狹窄。大部分企業(yè)再投資的資金都是來源于企業(yè)，但多數(shù)小微企業(yè)仍在起步時期，需得到大量的資金和貸款支持。許多小微企業(yè)認(rèn)為自身有效資產(chǎn)抵押不能滿足金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款條件，銀行對貸款抵押物要求嚴(yán)格，融資手續(xù)繁雜，融資成本和貸款門檻過高。這樣不僅造成企業(yè)獲取資金的時間過長，使用時間短，使用效率變低，而且使得小微企業(yè)貸款積極性減弱。

3.小微企業(yè)數(shù)量多，貸款需求量大，但普遍的還貸意愿不確定性高。小微企業(yè)融資需求有限且零散，企業(yè)存續(xù)周期較短穩(wěn)定性較差，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為小微企業(yè)的壞賬率高于大中型企業(yè)。

三、民生銀行對小微企業(yè)信貸政策存在的問題及原因分析

（一）民生銀行對小微企業(yè)信貸政策存在的問題

1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略包含于民生銀行總體戰(zhàn)略之中。總體戰(zhàn)略有支持民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。2010年 “二次騰飛”后，提出以“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”為目標(biāo)，以“流程銀行”為主線，持續(xù)推進(jìn)改革創(chuàng)新，構(gòu)建“以客戶為中心”的科學(xué)化、精細(xì)化戰(zhàn)略執(zhí)行體系，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型和管理方式變革的發(fā)展戰(zhàn)略。

2.貸款的期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu).貸款期限根據(jù)借款人貸款用途，還款能力和貸款擔(dān)保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限不超過60年。采用房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長為5年；對于具有長期穩(wěn)定租金收入且民生銀行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50%、商用房抵押率≤30%）貸款期限最長為10年。采用保證方式的最長為3年；信用方式的原則上為一年。

3.貸款定價政策.商業(yè)銀行貸款定價政策主要由貸款定價方法和策略兩部分構(gòu)成。目的是將二者結(jié)合起來以指導(dǎo)一定時期內(nèi)商業(yè)銀行對各類貸款的定價工作。定價法主要有成本相加定價法、價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法以及客戶賬戶盈利分析定價法等。定價策略主要滲透性定價策略、競爭性定價策略、差別定價策略等。2010年，由于差異化市場定位（商貸通），民生銀行靜息差高達(dá)2.94%，這為民生銀行帶來了巨大的凈利息收入。

4.貸款的擔(dān)保政策.民生銀行目前有法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證兩種擔(dān)保方式。法人機(jī)構(gòu)保證主要包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證和開發(fā)商（或管理者）保證。其中，聯(lián)保方式屬于法人機(jī)構(gòu)擔(dān)保。而自然人保證要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照其授權(quán)管理規(guī)定報批。這里要強(qiáng)調(diào)的是質(zhì)押和擔(dān)保略有相似但實(shí)則不同。

5.貸款的審批程序和審批政策.貸款流程：貸款調(diào)查―提出貸款申請―貸款資料收集貸款上報及快速審批簽署業(yè)務(wù)合同辦理貸款手續(xù)貸款發(fā)放售后服務(wù)到期還款。審批人員應(yīng)根據(jù)民生銀行個人授信業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行貸款審批，根據(jù)客戶信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營情況及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限、利率。

（二）民生銀行小微信貸政策存在問題的原因分析

1.注重績效考核，無形加大銀行的信貸風(fēng)險.目前我國小企業(yè)中，微型企業(yè)較多于擁有規(guī)模的私營企業(yè)。而小規(guī)模的微企實(shí)際的融資需求少。在實(shí)際貸款操作中，由于銀行內(nèi)部制定了較大的客戶經(jīng)理業(yè)績考核量，所以致使有很多客戶經(jīng)理故意將小微貸款規(guī)模做大，提高其貸款額，超過了小微貸款實(shí)際需求量。這樣不但浪費(fèi)了資源而且增加了銀行的壞賬風(fēng)險。從理論角度講更違背了大數(shù)法則，如一筆貸款數(shù)額過大時，就要承擔(dān)更大貸款風(fēng)險作為對價。

2.缺乏微型企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品.小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模層次不齊，需求差異大，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品是我國金融機(jī)構(gòu)的普遍現(xiàn)象。目前，我國商業(yè)銀行大多留戀于中型企業(yè)信貸服務(wù)，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供的金融產(chǎn)品及信貸服務(wù)的種類和范圍較為吝嗇。據(jù)了解，小微信貸方式品種較為單一化，大多數(shù)商業(yè)銀行主要是抵押類貸款為主，而民生銀行主要是抵押類和信用類兩種。

3.專業(yè)化程度和信貸效率有待提升.民生銀行擁有專門的小微金融事業(yè)部和小組，由于小微信貸仍是近年來新興業(yè)務(wù)，從業(yè)人員層次不一，有許多工作經(jīng)驗(yàn)較短的年輕工作者，對金融及風(fēng)險認(rèn)識尚缺，對客戶定位不足。同時小微企業(yè)由于自身“短、頻、急”的特點(diǎn)，促使銀行需要縮短放貸周期，而實(shí)際操作中仍需要層層審批考核，貸款流程繁瑣，周期較長，對小微融資的迫切性不能較好滿足。

四、小微信貸問題建議

（一）理性選擇客戶，健全激勵約束制度。由于小微業(yè)務(wù)近年興起，如今各金融機(jī)構(gòu)紛紛涌入搶占市場，競爭異常激烈，秩序較為混亂。商業(yè)銀行需要在激烈競爭中脫穎而出就必須準(zhǔn)確定位小微群體，明晰小微戰(zhàn)略目標(biāo)，深度挖掘現(xiàn)有資源，依據(jù)客戶特點(diǎn)和需求制定有特色的、創(chuàng)新的小微信貸產(chǎn)品及服務(wù)，采用差別化利率體系。同時健全激勵約束制度，制定合理的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)督體系。

（二）加大專項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富企業(yè)融資選擇。由于銀行的貸款普遍對抵押物、資產(chǎn)有著硬性的規(guī)定，小微企業(yè)普遍抵押物較少難以符合銀行要求，所以，需要銀行加大小微專項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，從貸款品種、方式進(jìn)行創(chuàng)新，如信用類貸款的提出就是對抵押類貸款的一種補(bǔ)充。目前，有部分商業(yè)銀行推出動產(chǎn)質(zhì)押和多戶聯(lián)保產(chǎn)品，以及發(fā)展行業(yè)供應(yīng)鏈金融對豐富小微企業(yè)融資提供新的選擇。為順應(yīng)時展，民生銀行推出小微企業(yè)專屬的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、“樂收銀”結(jié)算機(jī)具，并推出了如單戶融資需求在50萬以內(nèi)的“微貸”、“商鏈通”等新型信貸模式。

（三）建設(shè)專業(yè)化隊(duì)伍。一是加強(qiáng)小微企業(yè)金融團(tuán)隊(duì)規(guī)范化建設(shè)，使得基礎(chǔ)建設(shè)與專職人員與業(yè)務(wù)快速發(fā)展相匹配；二是加強(qiáng)專職人員業(yè)務(wù)、理論知識培訓(xùn)，增強(qiáng)專業(yè)化水平；三是明確崗位職責(zé)，調(diào)高辦事效率。

（四）建立高效審批機(jī)制，提升貸款效率。健全審批機(jī)制，對客戶資源深入調(diào)查研究，篩選現(xiàn)金流量穩(wěn)定，交易結(jié)算規(guī)律性強(qiáng)，整合外部部門資源充分了解小微企業(yè)信息。縮短審批流程，減少不必要的審批程序，強(qiáng)化內(nèi)部人員辦事效率。同時，對于潛在客戶重點(diǎn)調(diào)查，可通過準(zhǔn)貸記卡方式先行介入，進(jìn)行評級審定，有利于豐富客戶信息資源，提升貸款效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳雅麗.基于溫州金融改革的小微企業(yè)融資研究[J].時代金融，2014（14）：1213

[2]《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300 號）

[3]喬鐵松.破解小微企業(yè)融資難問題的探討[J]中小企業(yè)管理與科技，2013（07）：1115

基金項(xiàng)目：

國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目：渭南市民生銀行對小微企業(yè)信貸政策的研究（201510723661）；陜西省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目：渭南市民生銀行對小微企業(yè)信貸政策的研究（2139）；渭南師范學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目：渭南市民生銀行對小微企業(yè)信貸政策的研究（15TXK019）。

第2篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融債券；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）12-0090-02

一、小微企業(yè)金融債產(chǎn)生的背景

小微企業(yè)就是“市場補(bǔ)缺者”，小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提供就業(yè)、保障社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了巨大作用。然而過去小微企業(yè)由于自身能力限制，其融資渠道過度依靠銀行貸款。而銀行放貸積極性不足，從而導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款困難，其原因有以下幾點(diǎn)：一是宏觀政策性指引，導(dǎo)致擠出效應(yīng)，困擾小微企業(yè)；二是小微企業(yè)可提供的抵押擔(dān)保不足，風(fēng)險高；三是貸款的發(fā)行與管理成本高并且利潤小；四是創(chuàng)業(yè)者不了解金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品及流程，不會與銀行對接，更不知道如何獲得貸款。特別是2008年美國次貸危機(jī)以來，沿海地區(qū)大量小微企業(yè)停工、倒閉，給經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展帶來較大沖擊。解決小微企業(yè)融資難題刻不容緩。

2011年6月7日，銀監(jiān)會了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》。《通知》的第七條指出，“對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，同時嚴(yán)格監(jiān)控所募集資金的流向。”2011年10月25日，銀監(jiān)會又了《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》。《補(bǔ)充通知》對商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債給出了比較詳細(xì)的要求和優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，資金只能用于助力小微企業(yè)。

二、對發(fā)行小微企業(yè)金融債的商業(yè)銀行的要求

根據(jù)銀監(jiān)會《銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》，商業(yè)銀行發(fā)行金融債券應(yīng)具備以下條件：（1）具有良好的公司治理機(jī)制；（2）核心資本充足率不低于4%；（3）最近三年連續(xù)盈利；（4）貸款損失準(zhǔn)備計提充足；（5）風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；（6）最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為。

根據(jù)銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，對申請發(fā)行小微企業(yè)金融債的商業(yè)銀行，除了要符合發(fā)行金融債券的現(xiàn)有各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)外，還要求發(fā)行小微金融債券的商業(yè)銀行具備以下特定條件：（1）申請發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行其小型微型企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款平均增速，增量應(yīng)高于上年同期水平；（2）將發(fā)行金融債所籌集的資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。

三、銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債的動機(jī)

總體來看，股份制商業(yè)銀行和地方城商行對于發(fā)行小微企業(yè)金融債具有較高熱情。究其原因有以下幾點(diǎn)：（1）在目前商業(yè)銀行攬儲壓力不斷增大、貸款不斷增長的情況下，發(fā)行小微企業(yè)金融債有助于商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款資金來源不足問題的解決，可以增加商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸資金額度，緩解銀行的流動性壓力；（2）根據(jù)《補(bǔ)充通知》，獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)金融債的商業(yè)銀行，該債項(xiàng)所對應(yīng)的單戶授信總額500萬元（含）以下的小型微型企業(yè)貸款在計算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時，可在分子項(xiàng)中予以扣除，這對于存貸比迫近監(jiān)管紅線的商業(yè)銀行來說，發(fā)行小微企業(yè)金融債可以緩解其存貸比的壓力；（3）發(fā)行小微企業(yè)金融債所募集的中長期資金不用繳納存款準(zhǔn)備金，從而可以百分之百用于發(fā)放小微企業(yè)貸款；（4）根據(jù)《補(bǔ)充通知》，商業(yè)銀行在計算資本充足率時，對符合相關(guān)條件的小型微型企業(yè)貸款，可在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險權(quán)重，在內(nèi)部評級法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求，從而具有節(jié)約風(fēng)險資本的作用；（5）可以緩解商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力，調(diào)動相關(guān)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的積極性，有助于其從內(nèi)部推動對小微企業(yè)服務(wù)、定位以及支持形式的探索；（6）監(jiān)管部門對小型微型企業(yè)貸款不良率容忍度較高：各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)各行實(shí)際平均不良率適當(dāng)放寬對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。

從發(fā)行小微企業(yè)金融債的情況來看，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行的積極性要明顯大于大的國有商業(yè)銀行。這一方面是由于國有商業(yè)銀行有更多的大客戶，在負(fù)債成本上有優(yōu)勢，從而轉(zhuǎn)型比較慢，而中小商業(yè)銀行大多以中小企業(yè)為基本市場定位，中小企業(yè)客戶占比較高，小微企業(yè)金融債契合其發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位；另一方面中小銀行的存貸比相對較高，獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)金融債的商業(yè)銀行在計算存貸比所享受的政策優(yōu)惠，令中小銀行更愿意去做。

四、小微企業(yè)金融債對小微企業(yè)的利好

2010年以來，伴隨著國際市場動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢略顯緊縮的經(jīng)濟(jì)形勢的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行收到資金緊張的困境，貸款規(guī)模受到嚴(yán)格限制。但是中國的企業(yè)信貸需求依舊旺盛，信貸投放壓力較大，造成了中小企業(yè)融資難。由于信貸規(guī)模有限，銀行更傾向于將資金借給實(shí)力雄厚、經(jīng)營業(yè)績良好的大型國有企業(yè)，對中小企業(yè)貸款利率乃至放貸條件提出更加嚴(yán)格的要求，使得小微企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向體制外融資，這也是溫州地區(qū)民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的重要因素。因此推出小微企業(yè)專項(xiàng)貸款金融債，對小微企業(yè)面臨的資金緊張問題有積極作用。小微企業(yè)金融債可以在一定程度上增加商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款的資金來源，從而改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，為小微企業(yè)輸了血，提高了業(yè)主的信心，從而幫助他們擺脫困境。

五、小微企業(yè)金融債存在的問題

（一）監(jiān)管層需要注意的問題

1.監(jiān)管層缺乏對專款專用含義的明確和范圍的界定：（1）按照銀監(jiān)會的要求，發(fā)債行“要重點(diǎn)加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小型微型企業(yè)的信貸支持”，從縣域范圍內(nèi)的小微企業(yè)情況看，有很多小型企業(yè)是政府項(xiàng)目工程企業(yè)，還有的是商業(yè)性房地產(chǎn)企業(yè)，是否允許發(fā)債行對此類小微企業(yè)發(fā)放貸款，似乎還沒有明確的規(guī)定。（2）對發(fā)債銀行來說，如果對小微企業(yè)的貸款增速達(dá)到了全部貸款平均增速，增量也高于上年同期水平，在一個地域的某一時段，當(dāng)小微企業(yè)信貸需求又已得到滿足，是否可以將發(fā)行金融債所籌集的資金用于發(fā)放大型中型企業(yè)貸款。

2.對專款專用缺少具體的監(jiān)管措施和問責(zé)機(jī)制。對于發(fā)債行違反規(guī)定將籌集的資金用于非小微企業(yè)貸款，監(jiān)管層目前依舊缺乏相關(guān)懲罰措施、監(jiān)管和問責(zé)機(jī)制的規(guī)定。

小微企業(yè)金融債的融資成本相比存款利率比較高，商業(yè)銀行有將所募集資金挪作他用的動機(jī)，比如將資金用到地方政府融資平臺、房地產(chǎn)項(xiàng)目等高風(fēng)險項(xiàng)目。為了保證專款專用，需要制定具體的相關(guān)操作細(xì)則、監(jiān)管措施和問責(zé)機(jī)制、嚴(yán)格的事前準(zhǔn)入機(jī)制、實(shí)時的事中跟蹤檢查機(jī)制、嚴(yán)厲的事后處罰機(jī)制等機(jī)制亟待建立和完善。

（二）銀行需要注意的問題

在政策鼓勵支持小微企業(yè)時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險管理控制。如果在較寬松的融資環(huán)境中商業(yè)銀行忽視風(fēng)險度量，則可能導(dǎo)致小微企業(yè)一哄而上、多頭授信，從而勢必增加銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險。其實(shí)，真正有市場前景的小微企業(yè)融資并不難，難的恰恰是那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、無定型產(chǎn)品、無抵押、無擔(dān)保的小微企業(yè)。顯而易見，即使發(fā)行了小微企業(yè)金融債，商業(yè)銀行也無法解決這一類的小微企業(yè)貸款難題。如果銀行不顧客觀現(xiàn)實(shí)，不理性地對這一部分不合規(guī)的小微企業(yè)發(fā)放貸款，則必然會帶來風(fēng)險。

商業(yè)銀行作為發(fā)債主體和資金使用主體，必須切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險控制，更多關(guān)注小微企業(yè)的非財務(wù)信息，提高風(fēng)險識別能力，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，關(guān)注可能由于經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的小微企業(yè)整體性的發(fā)展困境。小微企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在小微企業(yè)的融資渠道單一、融資量不足、融資成本偏高，而從商業(yè)銀行的角度看，問題主要在小微企業(yè)貸款規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、沒有抵押品、信息不對稱，其中，信息不對稱是根本的原因。通過完善征信系統(tǒng)，可以逐漸解決小微企業(yè)和商業(yè)銀行間信息不對稱的問題。

由于小微企業(yè)金融債的融資成本高必然導(dǎo)致相應(yīng)的發(fā)放給小微企業(yè)的貸款的利率較高，政府在鼓勵商業(yè)銀行給與小微企業(yè)貸款時要尊重市場規(guī)律，不能過分壓低商業(yè)銀行的利潤空間。政府可以給予小微企業(yè)貸款企業(yè)一定的財政貼息，以此降低融資成本；或給予商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一定的稅收優(yōu)惠或返還，以此激勵商業(yè)銀行將這部分利益讓渡給小微企業(yè)。

從市場角度，要進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露要求，規(guī)定發(fā)債銀行必須將自身經(jīng)營管理狀況、小微企業(yè)業(yè)務(wù)和發(fā)債資金使用狀況，特別是風(fēng)險情況，定期向市場進(jìn)行披露，并與債券評級掛鉤。通過強(qiáng)化外部市場約束，督促商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力，確保小微企業(yè)貸款的質(zhì)量，降低償債風(fēng)險。

六、案例（2012年寧波鄞州農(nóng)村合作銀行金融債券的發(fā)行）

2012年11月15日，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行（以下簡稱鄞州銀行）在全國銀行間債券市場公開發(fā)行20億元專項(xiàng)金融債，所募集資金將全部用于小微企業(yè)貸款。這是國內(nèi)首家農(nóng)村金融機(jī)獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券。

鄞州銀行是全國首家農(nóng)村合作銀行，擁有豐富的小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在政策引導(dǎo)下，鄞州銀行立刻制定了小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行計劃。在2011年5月，銀監(jiān)會印發(fā)業(yè)界熟知的“銀十條”，首次提出優(yōu)先支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，鄞州銀行當(dāng)即組建微貸專營機(jī)構(gòu)――微小貸款業(yè)務(wù)部，精心制定并于2011年10月20日召開董事會審議并通過了《寧波鄲州農(nóng)村合作銀行關(guān)于公開發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款金融債券的議案》

第3篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 融資 財務(wù)支持政策

一、引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的不斷加強(qiáng)，我國改革開放程度越來越高，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場化成都也逐漸提高，使得我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生革命性變化，眾多小微企業(yè)如雨后春筍搬拔地而起，充斥著整個國內(nèi)的市場經(jīng)濟(jì)，并逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的組成部分。小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展在推動國內(nèi)GDP增長發(fā)揮著重要作用，大大增加了就業(yè)機(jī)會，對于刺激內(nèi)需、活躍市場、促進(jìn)科技創(chuàng)新、維護(hù)社會穩(wěn)定有著不可替代的作用。隨著市場競爭日益激烈，融資難問題卻是一直橫亙在小微企業(yè)發(fā)展道路上的“絆腳石”，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。下面本文將從當(dāng)前小微企業(yè)的發(fā)展以及融資環(huán)境現(xiàn)狀出發(fā)，提出促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財務(wù)支持政策。

二、小微企業(yè)的定義

小微企業(yè)是指經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)的代稱，主要包括小型、微型、家庭作坊企業(yè)、個體工商戶等。小微企業(yè)是以企業(yè)所在行業(yè)特征、企業(yè)經(jīng)營效益、從業(yè)人數(shù)以及資產(chǎn)總額等方面來界定的。

三、小微企業(yè)的特點(diǎn)

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)活動中屬于規(guī)模小的微型個體，從企業(yè)生命周期理論來看，是企業(yè)發(fā)展的原始時期，與大中型企業(yè)比較，小微企業(yè)具有以下特征：

（一）市場反應(yīng)迅速

小微企業(yè)一般是最貼近市場的組織，它是能夠根據(jù)當(dāng)前細(xì)微的市場需求改變企業(yè)發(fā)展方向，從而符合市場經(jīng)濟(jì)變化。然而小微企業(yè)由于自身經(jīng)營規(guī)模限制，低于市場風(fēng)險的能力薄弱，在市場環(huán)境中競爭力較強(qiáng)的對手時，小微企業(yè)潰敗的速度也很迅速。

（二）組織形式多元化

小微企業(yè)不像大中型企業(yè)一樣擁有正規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的組織，他們存在的結(jié)構(gòu)形式簡單，部門設(shè)置較少，靈活性和機(jī)動性較高。[1]

（三）創(chuàng)新潛力大

小微企業(yè)雖然經(jīng)營規(guī)模小，但是創(chuàng)新潛力巨大。其創(chuàng)新潛力主要表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和經(jīng)營方式創(chuàng)新兩個方面。機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能夠通過革新企業(yè)經(jīng)營管理組織結(jié)構(gòu)，不斷提升員工的綜合素質(zhì)，從而提高企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)管理水平。而方法創(chuàng)新能夠通過改變生產(chǎn)經(jīng)營方式，從而提高自身的生產(chǎn)效率。

（四）投資主體的多元化

從小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)可以看出，絕大部分小微企業(yè)資產(chǎn)總額較低，經(jīng)營規(guī)模較小，很多投資者都是大學(xué)畢業(yè)生、下崗創(chuàng)業(yè)者、返鄉(xiāng)農(nóng)民等城鄉(xiāng)無業(yè)居民，他們所經(jīng)營的企業(yè)多種多樣，有獨(dú)資、合伙、個體工商戶等。

（五）資本結(jié)構(gòu)和來源多樣化

工商局對于小微企業(yè)的注冊資金要求較低，此外小微企業(yè)存在貸款融資難問題。因此這類企業(yè)的經(jīng)營資金大多數(shù)來源自自己存款、親朋好友借款。小微企業(yè)投入的資產(chǎn)中，有實(shí)物資產(chǎn)以及知識產(chǎn)權(quán)等。[2]

四、小微企業(yè)融資問題分析

（一）小微企業(yè)自身存在的問題

從行業(yè)分布來看，小微企業(yè)行業(yè)相對集中，多分布在資源開發(fā)性、產(chǎn)品初加工、服務(wù)低層次的傳統(tǒng)行業(yè)。而批發(fā)與零售的小微企業(yè)更是占據(jù)絕大多數(shù)，這些小微企業(yè)由于自身經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營結(jié)構(gòu)較為單一，財務(wù)機(jī)制不夠完善，有些經(jīng)營者法制觀念淡薄，信用意識較差，拖欠賬款的情況時有發(fā)生，從而降低了商業(yè)銀行的貸款意愿。此外小微企業(yè)自身的抵押資源和擔(dān)保資源不足，比如固定資產(chǎn)較少、缺乏第三方擔(dān)保等，無法滿足商業(yè)銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，因此獲得貸款的機(jī)會相對減少。這些小微企業(yè)在資金需求上具有以下特點(diǎn)：一是貸款期限短。二是貸款金額少。三是貸款次數(shù)頻繁。四是用款需求緊迫。

（二）金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高

金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)貸款設(shè)置門檻較高，小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)享受的貸款業(yè)務(wù)較少。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，貸款產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。雖然現(xiàn)階段各個商業(yè)銀行推出的面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，貸款額度不斷上升，但是信貸產(chǎn)品還是缺乏創(chuàng)新性。這是由于商業(yè)銀行對小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展特征了解不夠透徹。縱觀我國各大商業(yè)銀行，中長期的貸款產(chǎn)品明顯欠缺。又比如科技信息產(chǎn)業(yè)，這一類企業(yè)雖然能夠獲得一部分政府補(bǔ)貼，但是在銀行融資方面存在不足，而商業(yè)銀行并沒有看到這一點(diǎn)，對貸款和風(fēng)投基金的結(jié)合考慮不完全。[3]

第二，信貸風(fēng)險管理機(jī)制不完善。由于很多小微企業(yè)自身財務(wù)機(jī)制不健全，所提供的財務(wù)信息和信用記錄不規(guī)范，使得商業(yè)銀行無法正確科學(xué)地評估小微企業(yè)的信貸風(fēng)險和違約風(fēng)險。

第三，貸款定價機(jī)制不合理。我國還未出臺相關(guān)的法律政策規(guī)定商業(yè)銀行面向小微企業(yè)貸款的基本利率，而銀行為了降低貸款風(fēng)險，必須嚴(yán)格評估企業(yè)的信用記錄和資信水平，貸款前后的工作量大大增加，從而增加了銀行的貸款成本。從小微企業(yè)層面而言，小微企業(yè)用款迫切，對貸款利率的話語權(quán)較少，這樣也會引起一系列的矛盾。

第四，貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜繁瑣。目前很多商業(yè)銀行k理一份貸款業(yè)務(wù)都必須經(jīng)過貸前資產(chǎn)審查、風(fēng)險預(yù)測、利潤評定、貸款后續(xù)監(jiān)測等多種審批流程。貸款時每個步驟都必須經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查取證并通過層層審批，企業(yè)才能最終獲得貸款。而這些調(diào)查審批工作是分散在各個部門的，極易出現(xiàn)重復(fù)調(diào)查，降低了業(yè)務(wù)辦理效率。

（三）國家對小微企業(yè)支持政策缺乏，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重

國家雖然逐漸重視到小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，并陸續(xù)推出針對小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，比如2011年對小微企業(yè)免收22項(xiàng)行政收費(fèi)、增加專項(xiàng)資金投入、物資采購優(yōu)惠等。隨后，各個商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)國家政策，紛紛開設(shè)面向小微銀行的信貸服務(wù)。但是國家的很多面向小微企業(yè)的政策實(shí)施缺乏有效的制度保障，在落實(shí)過程中存在困難。此外，在稅收方面，國家對小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策的覆蓋面較小，小微企業(yè)享受的稅收優(yōu)惠有限。

五、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財務(wù)支持政策

（一）增加財政投入，促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型

國家應(yīng)該加大財政專項(xiàng)資金的投入，比如針對科技漿液可以提高資金數(shù)額，針對單個項(xiàng)目可提高補(bǔ)助額度，同時加大小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地的支持。在加大財政額度支持的同時，要注意引導(dǎo)小微企業(yè)與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群發(fā)展相配合，重點(diǎn)扶持優(yōu)秀特色產(chǎn)業(yè)，比如電子信息產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)等。小微企業(yè)自身要尋求改變，可以從以下幾個方面著手：一是增強(qiáng)財務(wù)意識。小微企業(yè)要強(qiáng)化自身的財務(wù)管理意識，善于用經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)資料對企業(yè)未來生產(chǎn)經(jīng)營活動機(jī)型估測，制定科學(xué)財務(wù)目標(biāo)，選擇正確的財務(wù)戰(zhàn)略，制定方案，編制財務(wù)活動計劃。二是建立信用機(jī)制。小微企業(yè)要樹立誠信第一的觀念，增強(qiáng)信用意識，及時還清拖欠款項(xiàng)，增加商業(yè)銀行對企業(yè)的好感。

（二）加大對小微企業(yè)的融資支持

第一，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。常商業(yè)銀行應(yīng)該深入調(diào)查分析本地小微企業(yè)的所屬行業(yè)以及經(jīng)營特點(diǎn)，掌握他們的貸款需求特點(diǎn)，從而創(chuàng)造出滿足客戶要求的信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的選擇范圍，從而提高客戶對本銀行的滿意程度。

第二，完善風(fēng)險管理機(jī)制。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)化貸前調(diào)查，將公司財務(wù)、抵押品、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)等“硬性指標(biāo)”與資金流量、市場前景等“軟指標(biāo)”的放在同等重要的調(diào)查位置。其次，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)制定嚴(yán)格規(guī)范的小微企業(yè)貸款審查批準(zhǔn)流程，將責(zé)任明確到個人，避免因信貸人員操作失誤而引發(fā)風(fēng)險。最后，構(gòu)建靈活的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。在對小微企業(yè)發(fā)放貸款后，銀行應(yīng)該實(shí)時保持對企業(yè)的聯(lián)系互動，并根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)制定一套動態(tài)監(jiān)測體系和貸款催收系統(tǒng)，確保企業(yè)能夠按時還款，從而避免出現(xiàn)企業(yè)延遲還款、呆賬壞賬等問題出現(xiàn)。

第三，制定科學(xué)貸款定價方案。商業(yè)銀行必須綜合考慮小微企業(yè)的信貸風(fēng)險以及自身的盈利目標(biāo)來制定科學(xué)的利率定價方案。商業(yè)銀行應(yīng)該積極引入國外先進(jìn)的貸款定價數(shù)字模型，根據(jù)國內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)狀對模型進(jìn)行貸款期限、信貸風(fēng)險、企業(yè)資信水平等方面改造，及時排查市場變化帶來的違約風(fēng)險，積極調(diào)整綜合信貸指數(shù)。對現(xiàn)有小微企業(yè)客戶進(jìn)行信用等級劃分，對某些優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率上的優(yōu)惠，進(jìn)一步維護(hù)客戶。

第四，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)數(shù)字化。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)與貸款申請、審批、發(fā)放等業(yè)務(wù)相結(jié)合，由于網(wǎng)絡(luò)電子信息平臺具有高速化、高效化、準(zhǔn)確化、智能化等優(yōu)勢，能夠解決銀行與企業(yè)信息不對稱問題，提高銀企之間信息透明度，從而提升雙方的誠信度，還能夠解決現(xiàn)實(shí)銀行排隊(duì)審批困難問題，提高銀行貸款業(yè)務(wù)的辦理效率和服務(wù)水平。

（三）國家政策傾斜，加大稅收優(yōu)惠力度

政府的各項(xiàng)優(yōu)惠政策向小微企業(yè)傾斜，比如適度提高小微企業(yè)采購占政府采購的總額，針對“優(yōu)質(zhì)”、“有特色”的小微企業(yè)為企業(yè)給予更多的機(jī)會，針對信用等級高、財務(wù)狀況良好的企業(yè)降低競爭門檻改變以往最低價中標(biāo)“一刀切”的模式。這樣可以為小微企業(yè)爭取更多的發(fā)展機(jī)會，也能讓小微企業(yè)發(fā)揮自身的優(yōu)勢。針對小微企業(yè)稅收優(yōu)惠問題，國家要擴(kuò)大對小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠范圍和力度，以企業(yè)所得稅為例，可調(diào)節(jié)資產(chǎn)總額和員工人數(shù)上限，從而使更多小微企業(yè)獲利。

六、結(jié)語

小微企業(yè)是活躍市場的有生力量，作為國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的組成部分，小微企業(yè)所涉及的行業(yè)大多數(shù)是大中型企業(yè)不涉足的空白行業(yè)，為國民經(jīng)濟(jì)提供配套產(chǎn)品服務(wù)而存在。小微企業(yè)一般是最貼近市場的組織，它是能夠根據(jù)當(dāng)前細(xì)微的市場需求改變企業(yè)發(fā)展方向，從而符合市場經(jīng)濟(jì)變化。小微企業(yè)是社會穩(wěn)定的保護(hù)者，能夠?yàn)樯鐣?chuàng)造大量的就業(yè)崗位，降低社會失業(yè)率，縮小貧富差距，從而維護(hù)并促進(jìn)社會穩(wěn)定。既然小微企業(yè)的對國民經(jīng)濟(jì)和社會問題的作用重大，為了解決融資難問題，在財政上要增加財政投入，國家財稅政策要想小微企業(yè)傾斜，不斷加大對小微企業(yè)的融Y支持，這樣才能促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

（作者單位為山東濟(jì)鋼合金材料科技有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 李文，馮武軍，董毅，韓興芳.財政支持小微企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的政策思考――以西安市為例[J].西部財會，2015（04）：4-9.

第4篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

（一）金融服務(wù)同質(zhì)化趨向凸顯，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

首先，競爭區(qū)域同質(zhì)化。商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。為了擴(kuò)大市場占有率，拓展業(yè)務(wù)范圍，中小商業(yè)銀行也將主要業(yè)務(wù)范圍定位于金融體系較為發(fā)達(dá)的大中型城市以及中小企業(yè)的分布較多的長三角、珠三角以及環(huán)渤海地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、中小企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行很少會設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

其次，業(yè)務(wù)類型同質(zhì)化。目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實(shí)行銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對多種理財產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競爭對手仿效。

（二）擔(dān)保方式單一，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務(wù)中小企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押。

二、完善我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的建議

（一）建立金融服務(wù)差異化監(jiān)管機(jī)制

1.應(yīng)適當(dāng)調(diào)高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度。

小企業(yè)貸款前期評估風(fēng)險大，貸前營銷和風(fēng)險控制成本高，貸后的管理與結(jié)算成本也很高，適當(dāng)放寬銀行業(yè)對小企業(yè)貸款不良率容忍度，制定更為靈活的專項(xiàng)管理辦法，將有助于引導(dǎo)銀行貸款流向小企業(yè)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以改變對不良貸款的剛性監(jiān)管的做法，根據(jù)自身實(shí)力、抗風(fēng)險抵押能力等指標(biāo)來確定對風(fēng)險的容忍度，形成一種貸款利率形成機(jī)制，針對自身發(fā)展的不同階段以及所處區(qū)域的不同對客戶采取不同的不良容忍度。

2.對存貸比實(shí)行動態(tài)化監(jiān)管。

商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時要受到存貸比的約束。小微企業(yè)受發(fā)展程度的限制，為銀行帶來的存款等回報比大中型企業(yè)少得多，尤其是對于存貸比相對較高的中小型商業(yè)銀行來說，往往會壓縮小微企業(yè)貸款作為應(yīng)對存貸管理限額的對策。為了緩解存貸比監(jiān)管的困境，可以采取二次差異化的存貸比監(jiān)管政策。鑒于存貸比僅為銀行流動性監(jiān)管的一個輔助指標(biāo)，因此可以在適當(dāng)放寬小企業(yè)存貸款比的同時，通過強(qiáng)化流動性比例、備付金率、流動性缺口等監(jiān)管指標(biāo)，確保流動性監(jiān)管不被削弱。

（二）完善信用擔(dān)保體系

1.健全小微企業(yè)立法擔(dān)保體系法律規(guī)范。

以我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》為指導(dǎo)，對現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《公司法》進(jìn)行針對性的修改與解釋，就擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、行為規(guī)范等方面做出具體的規(guī)定，使小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立及運(yùn)行能夠有可遵循的規(guī)范。同時，完善與小微企業(yè)擔(dān)保體系相關(guān)的配套法律，尤其應(yīng)嚴(yán)格約束政府在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的行為，引導(dǎo)政府參與小微企業(yè)擔(dān)保的方式由直接介入向監(jiān)督管理的轉(zhuǎn)變，切實(shí)保障小微擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獨(dú)立地位與自。

2.加強(qiáng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)。

一方面，政府應(yīng)充分發(fā)揮在征信體系建設(shè)中的積極指導(dǎo)作用，加強(qiáng)人民銀行與工商、稅務(wù)、社會保障等部門的合作溝通與信息共享，建立廣泛而統(tǒng)一的信息共享制度，建立共享的數(shù)據(jù)庫；另一方面，加強(qiáng)小微企業(yè)信用評級指標(biāo)體系的研究，建立中小企業(yè)信用評價機(jī)制；加強(qiáng)小微企業(yè)誠信教育，培養(yǎng)小微企業(yè)的信用意識，加強(qiáng)其對自身管理、財務(wù)等重要信息的披露力度，服務(wù)小微企業(yè)征信體系的建設(shè)。

（三）完善風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

1.完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金。

一是建立基金專門管理機(jī)構(gòu)，建立不同部門之間的合作機(jī)制。二是建立小微企業(yè)貸款臺賬。市、縣兩級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對性地建立小企業(yè)貸款臺賬，對每筆貸款的對象、金額、期限、用途等項(xiàng)目進(jìn)行記錄。并結(jié)合當(dāng)?shù)刂贫ǖ馁J款風(fēng)險補(bǔ)償基金辦法，對小微企業(yè)活動進(jìn)行有效監(jiān)督，確保小微企業(yè)貸款得以全面落實(shí)。

2.完善小微企業(yè)貸款保險制度。

充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，構(gòu)建良好的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)有關(guān)部門之間的合作，各司其職，積極參與到小微企業(yè)融資的各個環(huán)節(jié)中；中央與地方各部門還應(yīng)出臺財稅等優(yōu)惠政策，對保險、保證機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，提高進(jìn)入該領(lǐng)域的積極性。

3.鼓勵多方合作，建立有效的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

一是明確各機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控的分工。銀行負(fù)責(zé)申請貸款企業(yè)的信用調(diào)查、貸款初審以及資金使用監(jiān)控；保險公司負(fù)責(zé)銀行貸款初審的復(fù)核及最終確認(rèn)，并對企業(yè)宏觀環(huán)境、經(jīng)營管理行為等情況進(jìn)行分析跟蹤。二是確保保險公司、銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險比例，銀行所承擔(dān)的比例不宜過低，確保風(fēng)險與收益的均衡，保證其參與。此外，為了不加重小微企業(yè)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，可適當(dāng)添加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，實(shí)現(xiàn)以保險為主、抵押與質(zhì)押為輔的擔(dān)保方式，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的分擔(dān)。

（四）完善助力小微金融稅收優(yōu)惠政策

1.制定更加公平合理的稅收政策。

一是結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平科學(xué)界定小微企業(yè)，從而更有利于從政策扶持層面上實(shí)施公平的扶助；二是針對不同的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，制定有差異的稅收優(yōu)惠政策；三是通過優(yōu)惠稅率引導(dǎo)企業(yè)增加自有資金，促使其將所獲利潤進(jìn)行再投資，并引導(dǎo)外部資金流向小微企業(yè)，對向小微企業(yè)提供貸款的銀行或金融機(jī)構(gòu)，給予稅收優(yōu)惠；對于民間投資和融資業(yè)務(wù)明確在一定時期內(nèi)給予稅收減免政策。

2.進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。

目前很多小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，不能準(zhǔn)確的進(jìn)行會計核算，企業(yè)所得稅多采用核定征收。但是，目前由于原材料成本、勞動力成本上升加之競爭日益激烈，小微企業(yè)的利潤空間越來越小，所以應(yīng)考慮繼續(xù)降低企業(yè)所得稅征收率。

3.實(shí)行針對性的稅收政策。

第5篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

《投資者報》記者近期在和銀行溝通時發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于小微金融的感覺真是五味雜陳。一家國有大行的從業(yè)人員告訴記者，現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)條件那么差，小微企業(yè)經(jīng)營困難，很多不良貸款就來自小微。

“但是由于國家對于小微的支持，作為國有大行也只能拿出一部分精力來做這塊市場，所以別問我們對小微的態(tài)度。”上述從業(yè)人員告訴記者。

小微企業(yè)原是作為股份制銀行彎道超車的重點(diǎn)開拓領(lǐng)域，為銀行貢獻(xiàn)了眾多的利潤點(diǎn)。國有大行曾面對廣闊的市場，紛紛向小微金融傾斜力度。時至今日，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，小微企業(yè)面臨困境，國有銀行內(nèi)部出現(xiàn)了一些不同的聲音。

在國有大行方面，小微金融真的只是“任務(wù)”嗎？目前，國有大行在小微金融方面又有何努力？

國有銀行態(tài)度分化

這些年來，為緩解中小企業(yè)融資難題，金融管理當(dāng)局加大了信貸政策導(dǎo)向力度，要求銀行努力做到“三個不低于”。具體規(guī)定為，在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款比重高的銀行定向降準(zhǔn)；推動銀行建設(shè)專門服務(wù)于小微企業(yè)融資的信貸專營機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面；鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品 ……各項(xiàng)舉措取得了一定的效果。

今年7月份，國務(wù)院常務(wù)會議還就如何緩解小微企業(yè)融資難題進(jìn)行了具體部署。

但是國有銀行面對這樣的規(guī)定，態(tài)度各異。一位國有銀行的從業(yè)人士告訴記者，小微企業(yè)的貸款收益率低、壞賬率高，是業(yè)內(nèi)眾所周知的事情，但問題是：一邊要求國有商業(yè)銀行改善管理，增加利潤、降低壞賬率，層層壓下來的業(yè)績指標(biāo)讓各級領(lǐng)導(dǎo)喘不過氣；另一邊逼著國有商業(yè)銀行提高給小微企業(yè)貸款的占比，讓它們做一些明顯不利于業(yè)績的事情，“這個矛盾該怎么解決？”

不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，大銀行相比于中小銀行，有更加雄厚的資金，更加先進(jìn)的技術(shù)和更穩(wěn)定的風(fēng)控能力。服務(wù)小微企業(yè)，大銀行可以也必須要有大作為。

在他們看來，大銀行不僅為大企業(yè)錦上添花，更可以為小微企業(yè)雪中送炭。服務(wù)小微企業(yè)不應(yīng)該是“要我做”的問題，而是“我要做”的問題。

建行農(nóng)行小微增速相對較高

由于種種政策規(guī)定，記者注意到，國有銀行的小微金融貸款增速方面都出現(xiàn)了增長，不過與銀行小微整體小微業(yè)務(wù)增速相比還是有些差距。

銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額23.5萬億元，同比增長13.3%。今年上半年，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%。

而五大國有銀行的小微不良增速多數(shù)在10%左右。以工商銀行為例，2015年12月末，小微企業(yè)貸款余額約為1.88萬億元，占整體境內(nèi)分行貸款17.3%，較上年多投放約160億元，同比增長9.4%，然而金額比重上則較2013年的20.4%略微低。

中國銀行2015年末小微企業(yè)貸款余額約1.15萬億元，比上年末增加約1100 億元，同比增加10.4%。

交通銀行并未在2015年年報中披露小微企業(yè)的貸款金額。但在2014年報告期末，交行中小微企業(yè)貸款余額約1.26萬億元，較2014年初增長0.32%余額寶比較年初下降2.27個百分點(diǎn)至 40.58%。

值得注意的是，在五大國有銀行中，農(nóng)行和建設(shè)銀行在小微金融的投入力度明顯高于其他行。

截至2015年末， 農(nóng)行小微企業(yè)貸款余額約為1.09萬億元，比上年末增加約1100億元， 同比增長11.6%， 高于全行貸款增速 1.6 個百分點(diǎn)。并從該行對于《投資者報》的回應(yīng)中得知最新情況，今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額1.16萬億元，比年初增加732億元，貸款增速6.72%，高于全行各項(xiàng)貸款增速。

農(nóng)業(yè)銀行對外表示，今年將持續(xù)加大小微企業(yè)金融支持力度，傾斜信貸資源，為小微企業(yè)單列了1100億元貸款投放計劃。

增速最高的是建設(shè)銀行，去年小微企業(yè)貸款余額約1.28萬億元，較上年新增約 1300億元，增幅 11.81%。

“有利可圖”才能有效扶植？

眼下伴隨著市場需求萎縮，小微企業(yè)貸款質(zhì)量出現(xiàn)了惡化跡象，也傷害到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資的積極性。可見，推動小微企業(yè)融資服務(wù)發(fā)展，根本在于提高金融機(jī)構(gòu)的積極主動性，必須依靠機(jī)制創(chuàng)新，讓金融機(jī)構(gòu)真正“有利可圖”。

第6篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

一、普洱市小微企業(yè)基本情況

截止2011年末，全市共有小微企業(yè)6054戶（占全市總企業(yè)數(shù)的99.64%），加上6980戶個體工商戶，其從業(yè)人員已達(dá)到29.33萬人，小微企業(yè)在安排社會就業(yè)、增加居民收入、滿足市場需求、推動技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。問卷調(diào)查顯示，61戶企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體正常平穩(wěn)或勢頭良好，資金需求旺盛，所需資金主要用于維持正常的生產(chǎn)資金需要及擴(kuò)大生產(chǎn)，主要融資方式為自有資金、銀行貸款，其中50.82%的企業(yè)自有資金占比較高，37.7%的企業(yè)銀行貸款占比較高，原材料價格及勞動力工資水平上漲、生產(chǎn)經(jīng)營活動現(xiàn)金流緊張是其目前生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的三大主要困難。

二、普洱市小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)貸款增長較快

2012年1-11月，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計向593戶小微企業(yè)發(fā)放貸款52.8億元，比上年末增加99戶17.34億元，11月末小微型企業(yè)貸款余額63.18億元，比上年末增長33.07%，高于各項(xiàng)貸款增速15.29個百分點(diǎn)，余額占人民幣各項(xiàng)貸款余額的19.87%，比上年末上升2.28個百分點(diǎn)，其中電力、熱力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額分別占比23.87%、17.79%、17.3%和15.43%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)授信客戶736戶，其中單戶授信總額500萬元以下的436戶，貸款余額9.94億元，比上年末增長42.82%。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)更加便利化

9家被調(diào)查的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，有5家成立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”或“小企業(yè)信貸中心”、“小微企業(yè)經(jīng)營中心”，6家設(shè)置了獨(dú)立的小微企業(yè)審貸流程，8家機(jī)構(gòu)有小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批權(quán)，小微企業(yè)金融服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷。如工行普洱分行　“3+1+2”和“四合一”的評級、授信和貸款審批模式，縮短了小微企業(yè)客戶辦理業(yè)務(wù)時間；建行普洱分行主要通過單簽或雙簽形式審批小微企業(yè)貸款；富滇銀行普洱分行設(shè)置綠色審批通道，優(yōu)先支持小微企業(yè)的貸款審批及發(fā)放；農(nóng)村信用社以相對較為簡便、快捷的服務(wù)方式支持小微企業(yè)發(fā)展。如瀾滄縣農(nóng)村信用社對瀾滄建梅茶廠流動資金授信1000萬元，實(shí)行“一次核定、隨貸隨用，周轉(zhuǎn)使用”，解決茶廠正常生產(chǎn)經(jīng)營及貿(mào)易的資金需求，扶持其發(fā)展壯大。目前，該茶廠有年加工能力4200噸茶葉的加工廠、5450.3畝茶葉基地、存欄600頭的黃牛肓肥飼養(yǎng)場，吸納或間接帶動當(dāng)?shù)叵聧徆と恕⑥r(nóng)民工就業(yè)及農(nóng)戶脫貧增收，2011年全年?duì)I業(yè)收入288萬元，銷售增長率13%，預(yù)計2012年銷售增長率在10%以上。

（三）小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

如農(nóng)村信用社推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔(dān)保公司保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款和“貸免扶補(bǔ)”等小微企業(yè)信貸新產(chǎn)品，大力推行小企業(yè)林權(quán)抵押貸款，并通過社團(tuán)貸款方式對需要救急且數(shù)額需求較大的小企業(yè)給予貸款救助，在企業(yè)之間產(chǎn)品賒銷、預(yù)付貨款、技術(shù)合作等方面進(jìn)行了搭橋溝通嘗試，幫助小企業(yè)走出困境；農(nóng)行普洱分行大力推廣小企業(yè)簡式快速貸款等成熟產(chǎn)品，穩(wěn)步推進(jìn)自助可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，探索推廣多戶聯(lián)保、大中型機(jī)具抵押等擔(dān)保方式，拓寬小微企業(yè)融資渠道。

（四）小微企業(yè)信貸組織體系多元化

普洱市在農(nóng)發(fā)行、4家國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等原有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，引入地方性股份制商業(yè)銀行——富滇銀行、普洱民生村鎮(zhèn)銀行，批準(zhǔn)注冊21家小額貸款公司，新型金融機(jī)構(gòu)和組織成長為支持小微企業(yè)的新興力量。

（五）銀擔(dān)攜手緩解小微企業(yè)融資難

截止2012年9月末，全市16家擔(dān)保公司中，已有13家與銀行簽署合作協(xié)議，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計對全市514戶中小企業(yè)提供融資性擔(dān)保貸款11.88億元，銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作為解決小微企業(yè)因抵押擔(dān)保不足導(dǎo)致的貸款難發(fā)揮了積極作用。

（六）激勵約束機(jī)制不斷完善

普洱市政府將金融支持中小企業(yè)發(fā)展情況納入全年金融工作進(jìn)行考核獎勵，開展了評選表彰全市十佳中小企業(yè)金融及服務(wù)機(jī)構(gòu)活動；人行普洱中支將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸工作情況納入人民銀行信貸政策導(dǎo)向效果評估和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策綜合評價工作的重要內(nèi)容考核，建立轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸支持中小企業(yè)專項(xiàng)監(jiān)測制度；各大型銀行相繼建立和完善了小企業(yè)激勵約束機(jī)制，建立了小企業(yè)客戶經(jīng)理考核制度，在激勵考核、獨(dú)立核算、授信流程等方面均取得實(shí)質(zhì)性突破。

（七）銀政企合作新模式成效顯著

通過不斷探索，普洱市形成了“市級牽線搭橋、縣級對接搭臺、銀行企業(yè)唱戲、跟蹤督促落實(shí)”的銀政企合作新模式，并先后出臺了《普洱市政府關(guān)于加強(qiáng)銀企合作的指導(dǎo)意見》，舉辦了云南省金融支持普洱行系列活動，啟動了小微企業(yè)融資超市日及股權(quán)投資進(jìn)普洱活動，建立了普洱市民營經(jīng)濟(jì)貸款項(xiàng)目融資聯(lián)席會議制度，銀政企合作取得明顯成效。2011年以來，先后在轄內(nèi)四個縣（區(qū)）召開銀政企合作座談會，簽訂意向貸款金額66.89億元，截至10月末履約率已達(dá)90%以上，貸款余額占全市的72.15%。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的主要困難及問題

（一）企業(yè)自身不足

調(diào)查中了解到，資金短缺、融資難的主要是財務(wù)制度不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰、自身信用資質(zhì)偏差、缺乏有效擔(dān)保手段、抗風(fēng)險能力差的小微企業(yè)。有的企業(yè)為了避稅虛報營業(yè)收入和利潤，如實(shí)際營業(yè)額1000萬元卻虛報成500萬，甚至300萬元。對上述企業(yè)，銀行難以對其的生產(chǎn)經(jīng)營活動和抵押資產(chǎn)進(jìn)行有效監(jiān)督，放貸較為謹(jǐn)慎。此外，小微企業(yè)資金需求規(guī)模偏小，銀行放貸成本相對較高，放貸積極性受影響。

（二）金融服務(wù)體制不順暢

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖大都掛牌成立了小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，營銷人員、資源匹配、信貸管理、績效考核等未真正落實(shí)到位。如商業(yè)銀行小微企業(yè)部門人力資源配備不足，人員待遇相比較低，激勵機(jī)制不夠，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅有小微企業(yè)部門專職人員31人；縣域機(jī)構(gòu)設(shè)置不全導(dǎo)致縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)服務(wù)受限，全轄10縣（區(qū)）103個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）僅設(shè)置29個縣級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)僅農(nóng)村信用社設(shè)置。此外，人民銀行中小企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，至2011年末，普洱市納入人民銀行中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的中小企業(yè)戶數(shù)僅占40.4%，主要是銀行信用信息，非銀行信用信息難采集，已有的信用信息更新不及時，影響了銀行對企業(yè)資信狀況的判斷。

（三）銀行準(zhǔn)入門檻相對較高

一是信貸條件較高。如建行普洱分行規(guī)定評級、授信客戶報表必須審計，小微企業(yè)需有1～2年經(jīng)營業(yè)績，加之貸款新規(guī)對企業(yè)資金需求測算及用途控制較嚴(yán)，小微企業(yè)客戶準(zhǔn)入門檻相對較高；中行普洱分行無小微企業(yè)貸款授信，富滇、民生村鎮(zhèn)普洱分行小微企業(yè)貸款額度小，農(nóng)發(fā)行尚未對所有行業(yè)的小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)。二是抵押擔(dān)保條件高、方式單一。被調(diào)查企業(yè)在對“從銀行貸款困難原因”一項(xiàng)的選擇上，“銀行抵押品要求過高”居首。截止2012年11月末，普洱市73.87%的小微企業(yè)貸款為抵（質(zhì)）押貸款，信用貸款占19.12%，保證貸款占12.96%。三是小微企業(yè)議價能力弱。轄內(nèi)僅農(nóng)發(fā)行對小微企業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其余銀行（社）、小貸公司均實(shí)行利率上浮，且上浮幅度普遍呈逐年上升趨勢。其中國有商業(yè)銀行普遍上浮20％至45%，農(nóng)村信用社最高上浮至55%，村鎮(zhèn)銀行最高上浮至60%，小貸公司一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率4倍的利率。某國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款利率上浮幅度從2010年的最高上浮10%，到目前的上浮29%，增加了近兩倍。四是銀行貸款審批流程較長，貸款手續(xù)復(fù)雜且環(huán)節(jié)多。被調(diào)查企業(yè)在對“銀行貸款中存在的主要問題”一項(xiàng)的選擇上，“貸款審批時間長、手續(xù)繁瑣”和“利率水平過高”位居一、二。

（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠

國有大型銀行產(chǎn)品開發(fā)集中在總行或省分行，部分創(chuàng)新產(chǎn)品針對性不強(qiáng)、靈活性不夠，與小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的需求不適應(yīng)。如普洱市森林資源豐富，林業(yè)是普洱市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，林業(yè)企業(yè)中不乏優(yōu)良的小企業(yè)客戶，且普遍都自有林地資產(chǎn)，但農(nóng)行普洱分行開辦的小企業(yè)簡式快速貸款業(yè)務(wù)規(guī)定，對有處分權(quán)的林權(quán)還不能作為該項(xiàng)信貸產(chǎn)品的抵押物，限制了小微企業(yè)融資和發(fā)展。

（五）政府相關(guān)部門政策扶持落實(shí)不到位

國家金融扶持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)補(bǔ)償配套政策缺位或落實(shí)不到位，銀行小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險大多由商業(yè)銀行自行買單；相關(guān)政府部門對支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施落實(shí)不力，被調(diào)查企業(yè)迫切希望政府及相關(guān)部門在貸款貼息、稅收減免、自籌資金投資補(bǔ)貼等方面給以支持；普洱市屬于邊疆少數(shù)民族地區(qū)，地方財力弱，擔(dān)保公司資本金少，擔(dān)保能力不強(qiáng)。全市16家擔(dān)保公司注冊資本金5.2億元，其中60%的機(jī)構(gòu)注冊資本低于2000萬元，上億的僅2家。

四、相關(guān)政策建議

（一）加強(qiáng)經(jīng)營管理

小微企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營管理，建立健全財務(wù)管理制度，提升會計報表的可信度，增強(qiáng)信用意識，注重信用積累與維護(hù)，加快產(chǎn)品與技術(shù)的更新升級，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場競爭力，用良好的信用和經(jīng)濟(jì)實(shí)力取信于銀行，增強(qiáng)融資能力。

（二）提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平

人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，利用各種政策手段和平臺，引導(dǎo)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)信貸管理機(jī)制、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上加大力度；加快中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用范圍和覆蓋面，有效緩解小微企業(yè)因信息不全不實(shí)所造成的融資障礙；推動小微企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)、集合債券，探索區(qū)域績優(yōu)等融資模式，多渠道拓寬小微企業(yè)融資渠道，提高金融服務(wù)和支持效率。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究小微企業(yè)特點(diǎn)和小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)規(guī)律，建立健全小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，充實(shí)小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理部門力量，構(gòu)建專業(yè)化的經(jīng)營與考核體系，完善小微企業(yè)信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制和考評機(jī)制；適當(dāng)降低小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻，合理確定小微企業(yè)貸款利率，減輕企業(yè)貸款利息負(fù)擔(dān)；創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和抵質(zhì)押方式，改進(jìn)貸款評級、授信、貸款審批等業(yè)務(wù)流程，推廣靈活高效的貸款審批模式，積極開展無形資產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新，穩(wěn)步增加對小微企業(yè)的授信及授信規(guī)模，強(qiáng)化對單戶授信總額500萬元以下小微企業(yè)的信貸支持，有效滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。

第7篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；對策

中圖分類號：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：河南省小微企業(yè)融資難問題與對策探析

收錄日期：2013年1月31日

2012年10月17日，河南省發(fā)表了《河南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小型微型企業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，正式確立了今后河南省小微企業(yè)的發(fā)展方向，為創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)占河南省全省企業(yè)總數(shù)93%以上，這些企業(yè)的發(fā)展不僅提供了大量的工作崗位，同時逐步發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體力量，促進(jìn)了中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展。加大對中小企業(yè)的支持力度，對于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)順利發(fā)展尤為關(guān)鍵。

一、河南省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

根據(jù)我國制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，如果是工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員在20人以上，營業(yè)收入在300萬元以下的為小型企業(yè)；從業(yè)人員在20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，河南有35萬多家小微企業(yè)，占全省企業(yè)總數(shù)的93%以上，創(chuàng)造了過半GDP、近半的稅收和70%以上的就業(yè)崗位。

小微企業(yè)是提供新增就業(yè)的主要渠道，是促進(jìn)河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要群體，滿足了市場需求、增加了人民收入，促進(jìn)了中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展。但是小微企業(yè)融資難的問題是個國際難題，在河南省也不例外。

雖然國家采取措施，要求更多的信貸資源向小微企業(yè)傾向，但是大中型企業(yè)仍然是資源的主要擁有群體。國家統(tǒng)計局河南調(diào)查總隊(duì)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，“有借款需求并全部借到”的企業(yè)僅占3.1%。河南銀監(jiān)局的統(tǒng)計顯示，總體上來看，河南省小微企業(yè)的金融環(huán)境在持續(xù)改善：小企業(yè)貸款金額、覆蓋面在2011年實(shí)現(xiàn)大幅進(jìn)步，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在河南的小企業(yè)授信戶數(shù)、貸款余額增速均高于全省各項(xiàng)貸款平均增速和全國小企業(yè)貸款增速，但是由于銀行內(nèi)部經(jīng)營制度要求貸款保持理想水平，避免有過大風(fēng)險，有些小微企業(yè)沒有實(shí)質(zhì)性資產(chǎn)，小微企業(yè)的貸款形式和銀行內(nèi)部制度不符，因此，如果政府不加以引導(dǎo)，小微企業(yè)貸款的成功率依然不高。

二、河南省小微企業(yè)融資難原因分析

河南小微企業(yè)融資難有很多方面的原因，有企業(yè)自身的原因，也有金融制度方面的原因，概括起來有以下幾個方面：

（一）企業(yè)自身發(fā)展缺陷。一方面河南小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，大多企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)不足，經(jīng)濟(jì)效益低，在發(fā)展過程中，大多采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，較少采用有科技含量的生產(chǎn)方式，并且，小微企業(yè)大多為家庭式的或者是個體工商戶，在發(fā)展過程中管理落后以及陳舊的生產(chǎn)設(shè)備，使小微企業(yè)在市場的競爭過程中不占優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的平均壽命不到3年，抗風(fēng)險能力弱；另一方面小微企業(yè)不重視信用建設(shè)，信用等級低。小微企業(yè)在生存的過程中，有很大的風(fēng)險，一旦企業(yè)破產(chǎn)，企業(yè)的成本就很難收回，這就導(dǎo)致企業(yè)無法按期還款，企業(yè)的信用便降低，所以商業(yè)銀行對于其信用和還款能力的考慮，而選擇不予貸款，這使小微企業(yè)的融資環(huán)境越來越嚴(yán)峻。

（二）金融體制限制。目前，河南省的金融機(jī)構(gòu)有很多，但是在小微企業(yè)的支持方面，仍然存在不足。首先，各商業(yè)銀行對所有企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，由于小微企業(yè)擔(dān)保物匱乏，抵押難，本身的風(fēng)險與收益不匹配，多通過租賃得到廠房和資產(chǎn)，不能提供銀行所要求的擔(dān)保物，因此很難從商業(yè)銀行得到資金支持；其次，由于小微企業(yè)的資產(chǎn)較少，不能提供相應(yīng)的抵押品，所以貸款的利率普遍上升；金融機(jī)構(gòu)中存在貸款的大小與利率的高低成反比，而小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，申請的貸款比較小，造成利率加大。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的存在周期一般只有3年左右，經(jīng)營情況不穩(wěn)定，銀行不好對其監(jiān)管，對小微企業(yè)貸款，銀行的利率也會上升。

（三）法律政策方面限制。目前，各級政府陸續(xù)出臺了一些扶持企業(yè)的政策，但真正針對小微企業(yè)的很少，并且實(shí)施起來難度很大，主要原因在于政策措施不明確，具體應(yīng)用到小微企業(yè)難度很大。金融機(jī)制對小微企業(yè)的相關(guān)擔(dān)保制度不完善，以及小微企業(yè)融資的相關(guān)法律不完善，導(dǎo)致小微企業(yè)融資在一定程度上有困難，缺乏法律的保障。另外，由于小微企業(yè)規(guī)模的限制，對于銀行，專門對小微企業(yè)貸款的核算機(jī)制難以建立，重約束、輕激勵，嚴(yán)重抑制了小企業(yè)貸款人員的積極性。

三、國內(nèi)外小微企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）國外促進(jìn)小微企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)

1、美國促進(jìn)小微企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)。首先，美國非常重視小微企業(yè)立法，建立小微企業(yè)法律體系，包括《小企業(yè)法》、《機(jī)會均等法》、《小企業(yè)投資法》、《小企業(yè)技術(shù)革新促進(jìn)法》等20多部法律；其次，設(shè)立專門政府管理部分和資金援助制度，為小微企業(yè)融資提供組織和制度保證。美國專門成立了小企業(yè)管理局（SBA），它的職責(zé)之一就是為小微企業(yè)提供一系列的融資服務(wù)，保證小微企業(yè)發(fā)展，解決小微企業(yè)融資不足的問題。SBA經(jīng)國會授權(quán)，可以直接向小微企業(yè)貸款，利率都低于市場利率；再次，制定財稅政策和稅收政策，為小微企業(yè)融資提供資金資助，主要方式有直接的財政資助，減免稅收，減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)小微企業(yè)的資金積累能力；第四，美國通過實(shí)施“微型貸款計劃”等多種資金援助計劃，由SBA和商業(yè)銀行合作，建立實(shí)施貸款擔(dān)保計劃的業(yè)務(wù)關(guān)系，凡小微企業(yè)直接申請未果，可以要求政府擔(dān)保，向符合條件的小微企業(yè)提供擔(dān)保幫助；最后，商業(yè)銀行也提升管理水平，為小微企業(yè)融資提供便利條件，并且美國積極拓展小微企業(yè)的融資渠道，設(shè)立了小額股票掛牌市場，為小微企業(yè)的融資提供了幫助。

2、韓國促進(jìn)小微企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)。首先，建立健全小微企業(yè)融資的法律體系，韓國頒布了《小企業(yè)支援法》，這些法規(guī)在其服務(wù)的權(quán)限內(nèi)，為小企業(yè)的融資保證、減免稅收等做出了具體而明確的規(guī)定；其次，以官方力量為小企業(yè)融資提供鋪墊，設(shè)立了推動小微企業(yè)融資的專門政府機(jī)構(gòu)，成立專門的政策性銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供信用擔(dān)保；再次，專門建立政策性銀行給中小企業(yè)貸款，為中小企業(yè)的融資提供了方便，該銀行由政府控股。

（二）國內(nèi)促進(jìn)小微企業(yè)融資的經(jīng)驗(yàn)。溫州、臺州兩地的特點(diǎn)是小微企業(yè)多，對于小微企業(yè)融資難的問題，2012年溫州和臺州兩地分別出臺了《溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》和《臺州金融支持小微企業(yè)改革創(chuàng)新試點(diǎn)草案》，在這兩方案的指導(dǎo)下，為小微企業(yè)的融資提出了新的措施。一是致力于政府推動。政府進(jìn)行體制創(chuàng)新，從財政再擔(dān)保制度、中小企業(yè)優(yōu)惠等方面建立適合小微企業(yè)的程序和政策，并且推進(jìn)信用體系和擔(dān)保體系的建設(shè)，建立以政府財政為主體的公益性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，支持小企業(yè)的發(fā)展；二是繼續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)的公司制改造，加強(qiáng)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)。小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與事務(wù)所、稅務(wù)部門聯(lián)系，提高財務(wù)水平，提高企業(yè)的信用，并加強(qiáng)企業(yè)的聯(lián)合重組，在聯(lián)合重組中找到企業(yè)的出路；三是創(chuàng)新金融服務(wù)。引導(dǎo)大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)，對于支持小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在政策上要適當(dāng)?shù)慕o予傾斜，并且創(chuàng)建小微企業(yè)的直接融資平臺，發(fā)行聯(lián)合小微企業(yè)債券。

四、解決河南小微企業(yè)融資難的對策

（一）改革相對落后的金融體制，改善小微企業(yè)融資的政策法律環(huán)境。從國際方面和國內(nèi)方面都可以看出，小微企業(yè)的融資離不開政府的支持，但是目前河南省小微企業(yè)眾多，但是針對小微企業(yè)的法律政策卻很少，破解小微企業(yè)的融資難題，還必須要求政府通過行政和法律的手段，落實(shí)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，加強(qiáng)行政指導(dǎo)。目前，支持小微企業(yè)的政策性銀行也很少，河南省政府應(yīng)該大力發(fā)展針對小微企業(yè)融資的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供貸款的同時，也可以為小微企業(yè)提供咨詢服務(wù)，幫助小微企業(yè)更好地發(fā)展。

（二）加強(qiáng)小微企業(yè)的信用管理，完善擔(dān)保制度。目前，小微企業(yè)的信用問題亟待解決，信用貸款是企業(yè)的貸款方式之一，但是由于我國的信用體制尚未建立，小微企業(yè)的信用信息不明顯，融資困難，靠信用貸款更不可能，因此，我們必須要建立相應(yīng)的信用體系。完善信用體系必須從企業(yè)自身做起，建立相應(yīng)的規(guī)范的財務(wù)制度和信用制度，提高信用水平，政府也可以建立相應(yīng)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫，對于守信、信用好、資產(chǎn)良好、發(fā)展前景好的企業(yè)可以給商業(yè)銀行予以提示。另外，還需要建立健全擔(dān)保制度。信用體系建立，但是由于小微企業(yè)資產(chǎn)少，信用貸款利率高，所以為了小微企業(yè)能夠順利貸款，還有必要建立和完善小微企業(yè)的擔(dān)保制度，政府在一定程度上可以提供擔(dān)保，同時也可以為小微企業(yè)提供制度方面的咨詢服務(wù)，為小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型提供制度方面的支持。

（三）加強(qiáng)自身管理，加強(qiáng)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)。目前，小微企業(yè)大多規(guī)模小、沒有核心競爭力、生產(chǎn)設(shè)備落后、企業(yè)管理觀念缺乏，也沒有規(guī)范的財務(wù)管理觀念，這樣的企業(yè)很難從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)籌到款項(xiàng)。在這種情況下，政府要引導(dǎo)小微企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化小微企業(yè)的管理方式和發(fā)展方式，堅持小微企業(yè)自主創(chuàng)新，完善經(jīng)營體制，建立健全科學(xué)的管理制度和規(guī)范機(jī)制，提高小微企業(yè)的綜合素質(zhì)和信用能力，對于不同行業(yè)的小微企業(yè)，引導(dǎo)其符合市場的發(fā)展，重點(diǎn)扶持創(chuàng)新型、高科技型的小微企業(yè)，加強(qiáng)現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，加快小微企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變。

（四）豐富完善小微企業(yè)融資渠道。小微企業(yè)融資難，原因很多，融資渠道狹窄也是一個主要原因，小微企業(yè)融資主要依賴于商業(yè)銀行貸款，但商業(yè)銀行由于自身以及小微企業(yè)的原因，小微企業(yè)并不能獲得需求的貸款。為了小微企業(yè)能夠更好地發(fā)展，政府部門應(yīng)該對小微企業(yè)的融資方面有政策傾斜，對于貸款給小微企業(yè)的銀行要予以獎勵。另外，要加強(qiáng)對證券資本市場的融資，引導(dǎo)小微企業(yè)股權(quán)融資。目前已經(jīng)有創(chuàng)業(yè)板的融資渠道，要建立中小企業(yè)板塊，一個完善的、多層次的證券資本市場是中小企業(yè)融資的最佳選擇，它能為中小企業(yè)提供相應(yīng)的融資服務(wù)，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]孫金彥，河南小微企業(yè)發(fā)展問題研究[J]，科技經(jīng)濟(jì)市場，2012，8

[2]賈瓊，韓國小微企業(yè)融資及借鑒[J]，金融與經(jīng)濟(jì)，2012，5

第8篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資渠道狹窄

小微企業(yè)的融資由內(nèi)源融資和外源融資構(gòu)成，其中外源融資又分為直接融資和間接融資。在小微企業(yè)成立之初，主要依賴內(nèi)源融資。小微企業(yè)在爭取外源融資時，66.7%考慮的是向銀行貸款，11.6%選擇向親戚朋友借錢，6.8%選擇民間借貸，其他融資方式按照先后順序有向小額貸款公司借款、向供應(yīng)商賒賬或向客戶預(yù)收賬款、向擔(dān)保公司或典當(dāng)行借款、內(nèi)部員工集資。但小微企業(yè)存在缺乏抵押品、信用資質(zhì)不足等問題，銀行更愿意貸款給大中型企業(yè)，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行業(yè)對小微企業(yè)發(fā)放貸款的比例比較低，小微企業(yè)的貸款需求未得到合理滿足。同時，無論是發(fā)行企業(yè)債與公司債還是在中小企業(yè)板與創(chuàng)業(yè)板上市，小微企業(yè)都很難到要求，小微企業(yè)的直接融資渠道也很狹窄。

（二）融資成本高

受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)影響，目前銀行業(yè)對小微企業(yè)的貸款利率不斷提高，很多小微企業(yè)表示借款成本高于10%。在小微企業(yè)融資過程中，除了利息外，還要繳納其他費(fèi)用，比如資產(chǎn)評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)、保險費(fèi)、登記費(fèi)、律師見證費(fèi)等。過高的借款利息和融資間接費(fèi)用對小微企業(yè)而言，無異于雪上加霜，如果在經(jīng)營中發(fā)生稍許閃失，企業(yè)極容易遭受巨額虧損。

（三）缺乏長期資金支持

在企業(yè)發(fā)展初期，對流動資金的需求較為集中，但隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，長期資金需求越來越多，據(jù)調(diào)查，約三分之一的小微企業(yè)希望獲得長期資金支持。盡管銀行是小微企業(yè)的首選融資渠道，但其主要提供流動資金與固定資產(chǎn)更新資金，極少提供長期信貸，而小微企業(yè)想從其他渠道獲取長期資金一樣困難。總之，缺乏長資金支持將加大企業(yè)由于資金鏈斷裂而破產(chǎn)的風(fēng)險，該問題亟待解決。

二、銀擔(dān)合作助力小微企業(yè)融資的必要性

（一）銀擔(dān)合作可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)

在小微企業(yè)向銀行貸款時，銀行往往擔(dān)心自己承擔(dān)的風(fēng)險過大，在審批時很嚴(yán)格。這一是由于小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱，缺乏貸款所需的抵押品；二是小微企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)、財務(wù)信息披露的意識較差；三是場所不固定、工作人員變動頻繁及部分小微企業(yè)惡意逃債等現(xiàn)象使小微企業(yè)的信譽(yù)普遍偏低，銀行不得不謹(jǐn)慎處理小微企業(yè)貸款問題。

但是，在銀擔(dān)合作時，銀行獨(dú)自面臨的風(fēng)險將會減少，合作會起到風(fēng)險共擔(dān)的作用。在小微企業(yè)向銀行貸款時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會以保證的方式為其向銀行提供擔(dān)保，如果企業(yè)無法履約，擔(dān)保機(jī)構(gòu)便代為承擔(dān)償還債務(wù)的責(zé)任。另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也有自己的信息來源，會對企業(yè)進(jìn)行篩選，將不正規(guī)的企業(yè)排除在外，這樣一來，銀擔(dān)合作既共擔(dān)了銀行的貸款風(fēng)險，也間接地降低了銀行面臨的企業(yè)違約風(fēng)險。

（二）銀擔(dān)合作可改善信息不對稱問題

在小微企業(yè)融資過程中，銀行不愿意貸款的原因除了小微企業(yè)很難提供合格的擔(dān)保、抵押品外，還在于銀行和小微企業(yè)間存在信息不對稱現(xiàn)象。一般而言，銀行信貸主要依賴兩類信息：一類是易于量化的硬信息，如近三個月的資產(chǎn)負(fù)債表、財務(wù)狀況說明、驗(yàn)資報告等；另一類是主觀成分較多的軟信息。其中，硬信息更以獲取且更為客觀，是銀行了解企業(yè)更主要的途徑。但是，小微企業(yè)在硬信息的公開化上不夠透明也不夠規(guī)范，導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)缺乏了解，容易發(fā)生逆向選擇。而擔(dān)保公司具有銀行所不具備的信息判斷力，可以更準(zhǔn)確地甄別出優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，在信譽(yù)上也深得銀企雙方認(rèn)可，在這種情況下，若是擔(dān)保公司加入，將打破原來銀企間信息不對稱的局面，使借貸順利完成。

（三）銀擔(dān)合作有助于降低融資成本和增加銀行貸款數(shù)量

近些年來，隨著金融機(jī)構(gòu)間競爭的日益激烈，銀擔(dān)合作早已不是一個新概念。在銀擔(dān)合作后，信貸市場的貸款價格會下降和貸款數(shù)量則會上升。

顯然，r2小于r1，也就是說，加入擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，銀行對小微企業(yè)的貸款利率降低了。貸款利率降低，會有更多小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場，貸款數(shù)量也會增加。如圖所示可以更直觀地看出這個變化。

在圖中，銀擔(dān)合作前，由于信息不對稱等原因，銀行的信貸供給線為S1，均衡時的貸款利率和貸款數(shù)量為（r1，Q1）。在銀擔(dān)合作后，小微企業(yè)得到了信用擔(dān)保，銀行減少了信息不對稱帶來的風(fēng)險，信貸供給線向右移變?yōu)镾2，均衡點(diǎn)為B（r2，Q2）。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入后，貸款利率r2Q1，這樣，一方面企業(yè)的融資成本降低，使得企業(yè)項(xiàng)目成功的概率提高，企業(yè)的收益有了保證；另一方面，銀行貸款數(shù)量增加，所獲利息收入隨之增加；另外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也能得到穩(wěn)健發(fā)展。所以說，銀擔(dān)合作可以實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方共贏。

三、銀擔(dān)合作助力小微企業(yè)融資的主要模式

根據(jù)參與主體的不同，可以把銀擔(dān)合作模式分為以下三種：

（一）政府主導(dǎo)型合作模式

在該模式中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都有政府出資背景，且不以盈利為目的，受行政指令對小微企業(yè)的銀行貸款進(jìn)行擔(dān)保，政策性傾向較強(qiáng)。由于擔(dān)保中還有政府的隱性支持，合作雙方的風(fēng)險較小，但擔(dān)保公司的獨(dú)立性偶爾會受政府影響。

（二）商業(yè)擔(dān)保合作模式

在該模式下，商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會根據(jù)合作協(xié)議對這筆貸款提供第三方擔(dān)保，與商業(yè)銀行共擔(dān)風(fēng)險。商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)三者處于一個完全開放的市場中，純粹受市場規(guī)律影響。

第9篇：銀行小微企業(yè)貸款政策范文

關(guān)鍵詞：科技型小微企業(yè)；融資渠道；信貸資金

本文基于對河北省下轄的11個地級市科技型小微企業(yè)問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上展開了研究，分別從政府、金融機(jī)構(gòu)和科技型小微企業(yè)三方面出發(fā)，對當(dāng)前河北省科技型小微企業(yè)的融資問題進(jìn)行了剖析，旨在為破解我國科技型小微企業(yè)的融資困境提供參考。

一、 河北省科技型小微企業(yè)融資情況調(diào)研分析

1. 調(diào)研基本情況。本次調(diào)研對河北省下轄的石家莊、張家口、承德、秦皇島、廊坊、唐山、滄州、衡水、保定、邢臺、邯鄲等11個地級市的部分科技型小微企業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查。共計發(fā)放問卷200份，收回問卷181份，其中有效問卷 167份，問卷有效率為92.3%。本次問卷調(diào)查為有效調(diào)查。

2. 科技型小微企業(yè)的財務(wù)狀況。

（1）自有資金占比。經(jīng)調(diào)查，河北省科技型小微企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，約有32%的科技型小微企業(yè)自有資金占比超過90%，另有27.2%的企業(yè)自有資金占比在80%～90%之間，有11.3%的企業(yè)自有資金占比在70%～80%之間，約有20.3%的科技型小微企業(yè)自有資金占比不足60%，其中，有13%的企業(yè)自有資金占50%以下。說明河北省科技型小微企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)資金主要來自于自籌，金融市場融資占比并不高。

（2）資產(chǎn)負(fù)債比率。河北省科技型小微企業(yè)中，有76%的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下，其中資產(chǎn)負(fù)債率在30%以下的企業(yè)約占56%，說明超過一半的科技型小微企業(yè)是低負(fù)債運(yùn)營。同時，約有8%的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在70%～90%之間，約有1%的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)負(fù)債比在90%以上，已接近資不抵債的地步。

（3）債務(wù)結(jié)構(gòu)。調(diào)查顯示，河北省科技型小微企業(yè)負(fù)債主要來自于五種渠道：銀行貸款、民間借貸、親朋借款、融資租賃和資產(chǎn)典當(dāng)融資，其中，主要負(fù)債來自于民間借貸、親朋借款和融資租賃，來自于銀行貸款的部分只占總負(fù)債的14%。說明科技型小微企業(yè)融資更多的來自于非金融機(jī)構(gòu)的非正常融資。

（4）資產(chǎn)利潤率。經(jīng)調(diào)查，科技型小微企業(yè)資產(chǎn)收益率并不高。約有三成企業(yè)資產(chǎn)利潤率在5%以下，有39%的企業(yè)資產(chǎn)利潤率在5%～7%之間，約有18%的企業(yè)資產(chǎn)利潤率在7%～9%之間，只有11%的企業(yè)資產(chǎn)收益率在9%以上，說明科技型小微企業(yè)盈利能力并不理想。

3. 科技型小微企業(yè)的融資需求狀況。

（1）融資需求程度。調(diào)查顯示，河北省科技型小微企業(yè)有強(qiáng)烈的融資需求，68%的企業(yè)明確表示融資需求非常迫切，另有21%的企業(yè)表示融資需求迫切，只有11%的企業(yè)表示自身融資需求一般。可見，絕大部分科技型小微企業(yè)都有比較迫切的融資需求，結(jié)合其資金結(jié)構(gòu)中較高的自有資金占比情況，說明在科技型小微企業(yè)中，確實(shí)普遍存在融資困境。

（2）融資需求規(guī)模。在接受調(diào)查的科技型小微企業(yè)中，融資需求規(guī)模在在10萬以下的企業(yè)占13%，資金需求缺口在11萬元～50萬元的占45%，需求資金缺口在50萬元～90萬元的占29%，約有12%的企業(yè)表示資金需求缺口在90萬元以上。

（3）融資需求類型。河北省科技型小微企業(yè)中，約有42%的企業(yè)表示需要短期融資，有31%的企業(yè)表示需要中短期融資，有18%的企業(yè)表示需要中長期融資，只有9%的企業(yè)表示需要長期融資。說明科技型中小企業(yè)資金缺口主要來自于短期研發(fā)投入資金或流動資金不足。

（4）融資產(chǎn)品認(rèn)知。調(diào)查顯示，河北省科技型小微企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，只有22%的企業(yè)表示比較了解銀行融資產(chǎn)品，有13%的企業(yè)表示更熟悉典當(dāng)融資產(chǎn)品，12%的企業(yè)比較了解融資租賃業(yè)務(wù)，而高達(dá)34%的企業(yè)則表示更熟悉民間借貸。

（5）對金融政策與金融服務(wù)的需求狀況。調(diào)查顯示，僅有3%的科技型小微企業(yè)表示不需要相關(guān)的金融政策與金融服務(wù)，約有七成科技型小微企業(yè)表示需要合適的金融政策與服務(wù)來促進(jìn)企業(yè)融資，說明科技型小微企業(yè)融資困境的形成部分原因是由于國家金融政策限制或金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位所致。

4. 科技型小微企業(yè)的融資狀況。

（1）融資渠道。在科技型小微企業(yè)常用的融資方式中，最為常用的是民間借貸和融資租賃。這主要是因?yàn)檫@兩種融資渠道的及時性和便捷性，更符合科技型小微企業(yè)資金需求時間緊、占用資金時間短的融資需求特點(diǎn)。

（2）融資成本。據(jù)調(diào)查，有22%的科技型小微企業(yè)明確表示企業(yè)的融資成本已經(jīng)超出了原有預(yù)期，陷入不融資公司就無法持續(xù)經(jīng)營，融資后公司仍難以維持的怪圈。47%的科技型小微企業(yè)則表示能夠勉強(qiáng)負(fù)擔(dān)企業(yè)的融資成本，勉強(qiáng)維持企業(yè)的正常運(yùn)營。19%的科技型小微企業(yè)表示目前的融資成本公司還可以承受，這主要集中在擁有多個成熟專利的公司。僅有12%的科技型小微企業(yè)表示目前的高額融資成本對于公司發(fā)展影響不大，這主要集中在擁有多項(xiàng)專利，并已經(jīng)成功開拓市場的成熟科技型小微企業(yè)。

（3）申請銀行貸款的能動性。河北省科技型小微企業(yè)申請銀行貸款的主動性并不強(qiáng)，只有31%的科技型小微企業(yè)經(jīng)常申請銀行貸款、有21%的科技型小微企業(yè)正在嘗試第一次申請貸款、有33%的科技型小微企業(yè)則是正在關(guān)注銀行貸款政策的調(diào)整、有15%的科技型小微企業(yè)則明確表示對銀行貸款不抱有太大希望。

二、 科技型小微企業(yè)融資困境的形成原因

由以上調(diào)研結(jié)果可以看出，雖然河北省科技型小微企業(yè)普遍存在強(qiáng)烈的融資愿望，但由于金融政策門檻的限制或金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不到位，致使其更多的經(jīng)營資金來自于自有資金或民間非金融機(jī)構(gòu)融資，科技型小微企業(yè)面臨嚴(yán)峻的融資困境。從科技型小微企業(yè)融資的市場系統(tǒng)來看，其背后的原因具體體現(xiàn)在市場系統(tǒng)個體利益的代表即科技型小微企業(yè)和金融企業(yè)的原因、集體利益代表的政府監(jiān)管方面的原因這三個主要方面。

1. 科技型小微企業(yè)自身融資能力較弱。

（1）企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理制度不完善。調(diào)查顯示，在企業(yè)內(nèi)部財務(wù)制度方面僅有7%的科技型小微企業(yè)明確表示財務(wù)制度很完善，另外有20%的企業(yè)表示有完善的財務(wù)制度，有24%的企業(yè)則明確表示沒有完善的財務(wù)制度。說明目前大部分科技型小微企業(yè)內(nèi)部財務(wù)制度不健全，財務(wù)管理不完善，無法通過銀行的貸款評審機(jī)制，直接導(dǎo)致了公司無法從銀行取得貸款。

（2）直接融資渠道窄。目前常見的直接融資渠道包括股票融資、企業(yè)債券融資和風(fēng)險投資三種方式。由于眾多的科技型小微企業(yè)不具備足夠的上市資格，多數(shù)科技型小微企業(yè)也缺乏足夠的規(guī)模和必要的擔(dān)保，無法通過股票融資和企業(yè)債券融資滿足融資需求，因而，科技型小微企業(yè)最常采用的直接融資方式是風(fēng)險投資。但是，大部分科技型小微企業(yè)在制度和運(yùn)營上不成熟，通常利用風(fēng)險投資籌集到的資金很有限，僅僅占到總投資的7.5%。而且，風(fēng)險投資的年限一般是2年～3年，但是由于科技研發(fā)周期較長，科技型小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利一般在5年以上，無法滿足風(fēng)險投資高收益的特點(diǎn)，風(fēng)險投資更加傾向于已經(jīng)成熟的科技型中小型企業(yè)，從而造成科技型小微企業(yè)直接融資渠道較窄。

（3）企業(yè)融資成本高。在市場的作用下，大多數(shù)資本都已進(jìn)入了風(fēng)險低的企業(yè)，而小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)由于具有較高的投資風(fēng)險，因而難以獲得低成本的融資。此外，過長的融資鏈條也使資本在流動的多個環(huán)節(jié)中逐層加利，推高了科技型小微企業(yè)的融資成本。

（4）企業(yè)能動性不夠。由于長期受銀行貸款門檻高，手續(xù)繁雜的主流思想影響，導(dǎo)致了部分科技型小微企業(yè)在取得銀行貸款方面能夠性不夠，經(jīng)常不主動向銀行去爭取，也不關(guān)注最新的政策變化，往往錯失數(shù)量不多的政策性貸款。更有少部分企業(yè)已經(jīng)完全放棄了銀行貸款融資渠道，而轉(zhuǎn)向融資成本高、但是手續(xù)簡單的民間借貸。這不但加重了科技型小微企業(yè)的融資成本，同時增加了融資風(fēng)險。科技型小微企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險與民間融資方式的高風(fēng)險相互疊加，使得過分依賴民間融資的科技型小微企業(yè)無異于在“刀鋒上跳舞”，非常不利于科技型小微企業(yè)的健康發(fā)展。

（5）銀企對接渠道不暢通。河北省目前的銀企對接渠道和方式不能完全滿足科技型小微企業(yè)與小額貸款公司、投資公司、商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效對接的需要。銀行等金融機(jī)構(gòu)與科技型小微企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)需求互補(bǔ)、信息資源共享仍然非常有限。

2. 金融機(jī)構(gòu)對科技型小微企業(yè)融資支持力度不夠。

（1）科技型小微企業(yè)發(fā)展中面臨的主要問題是信貸資金缺少，前期投入大，市場收益不確定，回報周期較長，在逐利性作用下，大多數(shù)商業(yè)銀行對科技型小微企業(yè)發(fā)放貸款持有極為謹(jǐn)慎的態(tài)度，限制了科技型小微企業(yè)從商業(yè)銀行進(jìn)行融資。

（2）由于商業(yè)銀行自主創(chuàng)新意識差，缺乏市場的洞察力和長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，金融產(chǎn)品創(chuàng)新較少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，適合科技型小微企業(yè)的金融產(chǎn)品較少。

（3）商業(yè)銀行現(xiàn)行的貸款評審機(jī)制并沒有充分考慮到科技型小微企業(yè)的創(chuàng)新能力及融資需求的特殊性，缺乏較為成熟的科技型小微企業(yè)放貸評定機(jī)制。

（4）銀行風(fēng)險防控機(jī)制單一，對于貸款流向的監(jiān)控缺失，增加了金融機(jī)構(gòu)和科技型小微企業(yè)的雙重風(fēng)險。目前存在一種“銀行+大型企業(yè)+小額信貸公司+小微企業(yè)”的貸款發(fā)放模式。即先由大型企業(yè)從銀行取得貸款，然后將貸款交由小額信貸公司進(jìn)行托管，最后由小額信貸公司將這筆貸款加以高額利息貸給科技型小微企業(yè)。這種行為無疑是高風(fēng)險的。

3. 政府服務(wù)科技型小微企業(yè)融資的政策供給不足。

（1）銀企信息交流平臺建設(shè)不完善。目前，在河北省已經(jīng)建立起科技型小微企業(yè)協(xié)會，小微企業(yè)互助基金會等小微企業(yè)組織的民間融資信息平臺，并于2012年12月開通了河北省科技型中小企業(yè)金融信息服務(wù)平臺，該平臺以服務(wù)科技型中小企業(yè)和投融資機(jī)構(gòu)為宗旨，促進(jìn)資金投入方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)科技資源與金融資源的有效網(wǎng)上對接。雖然現(xiàn)有的融資平臺可以為企業(yè)提供部分小額貸款、短期貸款擔(dān)保，但是在融資規(guī)模，信息及時性，有效性方面和銀企對接方面仍有不足。

（2）政府投融資支持力度不足。目前河北省政府對于科技型小微企業(yè)的融資支持大部分處于政策性支持方面，而較少涉及到投入性支持。對于科技型小微企業(yè)來說，融資才是企業(yè)最急需的“救命稻草”。政府政策性的支持雖然也會促進(jìn)企業(yè)融資，但是政策性支持的滯后性，已經(jīng)廣泛性，很難有針對性的解決科技型小微企業(yè)的融資問題。

（3）法律保障體系不完善。目前關(guān)于小微企業(yè)融資的法律政策寥寥無幾，目前只有《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中小企業(yè)融資法》等。這些法律在一定程度上對科技型小微企業(yè)的發(fā)展起到了保護(hù)作用，但由于相關(guān)法律文件過于重視原則而忽視了可操作性，在科技型小微企業(yè)的融資體系、擔(dān)保體系還是政府援助體系等方面都缺少詳盡的制度保障。

（4）稅收支持政策較少。目前的稅收優(yōu)惠政策對于科技型小微企業(yè)的細(xì)分不夠。部分企業(yè)已由初創(chuàng)期逐步走向成熟期，但是他們依然只能享受初創(chuàng)期企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策；部分初創(chuàng)期的科技型小微企業(yè)因?yàn)檎舛愔贫鹊恼J(rèn)定不達(dá)標(biāo)，又不能充分享受企業(yè)初創(chuàng)期的稅收優(yōu)惠政策。總之，現(xiàn)有稅收優(yōu)惠政策應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大，不斷深化，以推動科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

三、 破解河北省科技型小微企業(yè)融資困境的對策建議