互聯網金融的政策精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融的政策范文

一、引言

互聯網金融泛指一切通過互聯網技術或平臺實現資金融通的行為，它是一種依靠互聯網技術來實現資金融通、開展信息中介業務等等的新型金融模式。互聯網金融的興起及發展一方面使得金融衍生產品種類增多、并由此促進了經濟發展，另一方面，又增加了整個金融體系的潛在危機，給貨幣政策的制定帶來了一定困難。

政府調控國民經濟的手段是多樣的，其中貨幣政策是主要手段。貨幣政策非常依賴聯系著實際經濟變量和貨幣的金融市場，但隨著互聯網金融的快速發展，金融市場發生前所未有的巨變。互聯網技術與金融行業的融合，提高了大眾參與到金融交易中的積極性，有利于金融普惠性建設。但隨著金融市場參與者日益增加，互聯網金融大大改變了傳統的融資模式、理財觀念和支付結算模式，這對現行貨比政策帶來強烈的沖擊，大大降低了貨幣政策制定的精確性及傳導效率。

很明顯，我國互聯網金融呈現出蓬勃發展之勢，必會對我國貨比政策帶來強烈沖擊與影響，面對新形勢，央行需要調整貨幣政策目標、傳導機制等，因此，對互聯網金融對貨幣政策的影響及其具體的傳導機理進行深入研究，具有重要的現實意義，本文主要來對互聯網金融究竟如何對貨幣政策進行影響進行探討。

二、互聯網金融對貨幣政策的影響

央行的貨幣政策實施效果依賴于對銀行準備金、社會流通貨幣的控制，而互聯網技術與傳統金融的不斷融合會改變貨幣的流通速度和流通方式，進而影響到貨幣的供給和需求，最終對傳統的貨幣政策效果產生影響，大大沖擊我國貨幣政策的穩定性，這種影響和沖擊主要表現在三個方面：貨幣需求、貨幣供給、貨幣政策工具。

（一）互聯網金融產品的高流動性、高收益性引起貨幣需求的不穩定

互聯網金融能大大降低交易成本，提高金融產品的盈利能力，同時還會影響到公眾貨幣需求結構。從凱恩斯貨幣需求理論來說，公眾持有貨幣的動機有三種：交易動機、預防動機和投機動機。其中交易動機、預防動機所構成的L1與收入y呈正相關，即M1=L1（y）；投機動機L2與利率r成正相關關系，即M2=L2（r）；貨幣總需求可表示為M=L（y，r）=M1+M2=L1（y）+L2（r）。

在短期收入相對較穩定的時期，交易性和預防性貨幣需求均是可被預測且相對穩定的；而投機性貨幣需求則易受市場利率r、預期投資量、機會成本等各種因素影響，從而波動不斷，相對不穩定。而隨著互聯網金融的高收益、低成本、轉換時間快等優勢縮小了支付資金和儲蓄資金之間的轉換成本，這使得持有現金和銀行存款的機會成本顯著提高，降低了人們因預防而持有貨幣的動機，同時互聯網金融產品的高盈利性又放大了投機動機，刺激部分預防性貨幣向投機性貨幣轉變，因此交易性、預防性貨幣需求減少，相應地投機性需求增加，貨幣需求結構改變，貨幣需求的穩定性下降。

（二）貨幣層次界限模糊，貨幣供給量難以控制

互聯網金融的發展提高了各層次貨幣的流動性，拓展了貨幣概念，導致難以明確界定狹義貨幣和廣義貨幣的界限，傳統貨幣不斷向虛擬貨幣轉化，界定各層次貨幣時更加復雜。互聯網金融中第三方支付平臺興起后，人們的支付方式更為便捷，導致人們對銀行活期存款需求的銳減，虛擬貨幣使界定M0，M1，M2等不同層次貨幣的內涵更加困難，M0、M1頻繁波動，對現有狹義貨幣體系的計量造成不利，而作為宏觀調控目標的M2的監測分析也出現困難。另外，因為金融機構的表外業務大大增加，在資產負債表中很難反映出貨幣供應量，這會降低貨幣供應量的可預測性。

貨幣供給量部分失控的另一個原因是貨幣乘數的不穩定。貨幣乘數計算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc），Rd、Re、Rc分別指法定準備金率、超額準備率、現金存款比率，而互聯網金融會影響這三個變量，故使得貨幣乘數計算更為復雜。第三方平臺支付手段的發展，加大了人們對電子貨幣的使用，

加大現金持有成本，現金漏損率下降；互聯網理財產品大多投資于貨幣市場基金，商業銀行在頭寸不足時可以快速且低成本的籌資，P2P分流中小微貸款業務降低了銀行貸款業務的整體風險，這兩者都降低了銀行超額準備金水平；儲戶們的活期存款、現金存入具有高流動性的互聯網收益產品中，由于追求收益率，人們會加大定期存款比重，定期存款準備金比重上升。這一系列變化使得貨幣乘除變得不可控，導致貨幣供給逐漸失去常態化。

（三）互聯網金融削弱貨幣政策工具，使貨幣傳導機制有效性降低

1.互聯網金融削弱了再貼現政策的作用

再貼現率指中央銀行對商業銀行及其他商業機構的放款利率。再貼現政策主要包括規定再貼現條件和調整再貼現率兩部分，再貼現政策的作用效果與金融機構對央行再貼現的依賴程度成正比。

傳統金融機構對中央銀行的依賴度大，再貼現率的高低影響其對中央銀行的借款額；而隨著互聯網金融的發展，金融市場的融資渠道大大增加，如果商業銀行或者金融機構出現資金不足問題時，可以通過互聯網金融產品來融資，互聯網金融產品與商業銀行融資相比，具有成本低且方便簡單的特點；新型互聯網金融機構交易成本低，信息透明度高，與中央銀行再貼現率的高低基本不相關，一產生就迅速占領了金融市場，并且為其提供了多樣的融資途徑，更好地滿足金融市場流動性需求；這一切都使得再貼現率的波動性增強、作用范圍縮小，在貨幣政策中的重要性大大減弱，因此通過變動再貼現率來控制貨幣供給量的作用越來越小，互聯網金融在一定程度上減少了金融機構對再貼現政策的依賴度，大大降低了貨幣政策的傳導效率，這對央行貨幣政策的制定來說帶來了諸多不便。

2.互聯網金融降低了存款準備金的作用

商業銀行和其他金融機構都必須留有一定的存款準備金，以保障整個金融體系的有序運轉。存款準備金政策的作用機制主要就是央行通過調整法定存款準備金率來影響貨幣乘數，再作用于貨幣供應量。

對廣大投資者來說，金融互聯網的發展為其提供了廣闊的資本利用空間，通過金融市場上的各種融資渠道，從商業銀行分流到非存款類金融機構，這類金融機構主要經營不需要上繳存款準備金的中間業務，從而不受存款準備金約束，商業銀行作為貨幣政策導體的作用被嚴重削弱，這使央行期望通過調整準備金數量來控制貨幣供給量的希望落空。隨著銀行準備金作用越來越小，中央銀行對于貨幣政策的把握就更加困難。

另一方面，互聯網金融產品發生較快，央行難以明確對其進行界定。目前，對互聯網金融的界定比較模糊，同時互聯網金融機構發展還不成熟。從當前世界各國的貨幣實踐來看，很多國家都沒有提出針對互聯網金融機構計提存款準備金。

3.互聯網金融強化公開市場操作效果

相對于存款準備金政策和再貼現政策來說，公開市場政策具有較大的靈活性、主動性、可逆性以及可控性，一直以來，公開市場業務都是央行控制貨幣發行量的最重要工具，是比較靈活的金融調控工具。它的作用機制是央行通過買賣債券影響貨幣市場利率進而影響資本市場利率。

隨著互聯網金融的發展，金融機構的資產負債結構必會發生較大變化，同時在公開市場上有著大量種類繁多、可供買賣的金融工具。市場是具有競爭力的，對債券的需求越大，其收益和價格也會大幅上升，而有價證券的產品價格變化會影響到市場中其他金融產品的價格，因此金融市場主體為了調整資產組合、補充流動性資產，會增加主動的參與公開市場活動，政府通過調整公開市場業務，便可使金融主體對公開市場業務的依賴度逐漸增強。公開市場業務能更好的配合貨比當局操作，同時還能提高政策效果。

三、互聯網金融影響貨幣政策的傳導機理

傳導機制理論是貨幣政策理論的核心內容，只有明晰了傳導機理才能更好的提高貨幣政策的效率。貨幣政策傳導機理是指中央銀行從操作貨幣政策工具到對貨幣政策的最終目標產生影響的過程。我們選擇兩種最具代表性的學派來分析一下。

首先是凱恩斯學派的貨幣政策傳導機制理論――利率傳導途徑，其理論思想為：貨幣供給量Ms的增減會影響到利率r，利率r的變化又會影響投資I以乘數方式增減，而投資I的增減最終影響到總支出E和總收入Y。傳導過程可以表示為：MsrIEY。而互聯網金融的出現使貨幣流通速度加快，流通中的通貨減少，貨幣需求變得非常不穩定，導致難以再通過貨幣供給量Ms的變動來調節利率r，進而最終影響總支出E和總收入Y的調整，故整個利率傳導過程將難以實現。

而另一種貨幣學派的投資行為傳導理論則和凱恩斯學派背道而馳，他們并不認同利率r在貨幣政策傳導機制中起重要作用，因為貨幣需求函數具有其內在穩定性，投資行為傳導機制更強調貨幣供應量Ms在整個傳導機制上的作用，傳導過程可表示為：MsIE。當貨幣供應量Ms減小時，人們就會減少購買各種資產。但互聯網金融的出現，使得公眾不必縮小投資資產支出，而是通過階段適應性的互聯網金融產品供應來滿足其投資性貨幣需求，這在一定程度上削弱了投資行為傳導途徑。

綜合兩個學派來看，貨幣政策的傳導機制是自上而下層層傳遞的，中央銀行制定貨幣政策，層層傳導至金融機構、企業、居民最終影響國民收入，貨幣政策通過影響金融市場中的關鍵經濟變量實現調控目標。互聯網金融通過滲入到金融市場各個方面，改變市場結構，致使貨幣政策傳導途徑發生變化，從而使貨幣政策最終實施效果無法達到目標。

四、如何應對互聯網金融對貨幣政策的沖擊

（一）劃分貨幣供應量確定不同貨幣層次，尋找新的貨幣政策中介

隨著互聯網金融背景下產生的一系列新型金融工具紛紛涌入金融市場，我們應當將對貨幣供應量劃分為不同的貨幣層次，以便于中央銀行的統計工作。為了滿足金融市場的發展和金融領域的拓寬，除了統一貨幣供應量的統計口徑，還應當結合整個金融產業的發展特點，積極尋找新的中介作為貨幣政策的指導力量。

（二）增廣信息傳遞渠道，提高金融市場服務質量

我國的貨幣政策從制定到執行期間經歷的周期太長，以至于傳導的有效性大打折扣。一方面，我們要拓寬信息的傳遞渠道，豐富和發展各種金融產品，使其呈現全新的形式和功能。另一方面，應當注重商業銀行及其他金融機構的服務質量的優化，盡可能地降低相關成本，不斷提高傳統金融機構在整個金融市場中的影響力。

（三）關注經濟發展動態，抓住金融熱點制定合適政策

央行在制定貨幣政策時，應緊密結合我國經濟發展動態，改變傳統的政策調整方式，多角度運用不同政策工具來變動貨幣供給量，尋找積極主動的政策方案。如今互聯網金融使得金融市場和金融機制的發展更加完善，因而對貨幣政策的要求就更高，因此中央銀行應抓住金融熱點，規范操作，制定出與整個金融大背景相協調的貨幣政策。

五、結論

第2篇：互聯網金融的政策范文

關鍵詞：跨境 電商 互聯網金融 外匯管理

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）08-176-02

近年來，互聯網金融概念越來越多地被關注，它是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，具有透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低，操作上更便捷等一系列特征。2014年初，隨著“余額寶”的規模超過4000億元，互聯網金融成為全民熱議的焦點，其對傳統金融的沖擊也進一步增強；2013年12月19日，由國家發改委、海關總署共同開展的國家跨境貿易電子商務服務試點工作在鄭州等5個城市啟動。伴隨著全球跨境電子商務的逐漸興起和互聯網金融的進一步創新和發展，外匯業務方面以互聯網為媒介的創新必定會不斷出現。如何能夠在互聯網金融大潮中先行一步，預判可能的問題和風險，對外匯業務管理水平的提升，具有重要的意義。

一、電子商務、互聯網金融發展趨勢分析

1.網絡或將成為企業進一步發展國際業務的新平臺。伴隨著阿里巴巴即將啟動的在美國上市，中國電子商務必將逐漸走向國際。阿里平臺的B2B，淘寶平臺的C2C和天貓、京東的B2C，已使“中國村”深入到全民生活中。據商務部數據，2013年國內網購規模達到1.85萬億元，而跨境電子商務2012年達到2.3萬億元，同比增長31.5%，呈快速增長趨勢，但相較于中國整體進出口貿易市場規模，占比仍處于較低水平，僅占進出口貿易的9.5%，其提升和擴展的空間還很充足。伴隨著以阿里巴巴為代表的國內商務平臺的國際化，網絡平臺有助于中國產品品牌化、集團化，一個聲音說話，一個平臺展示，一個信用中介，通過一站式服務提高中國品牌和中國產品的聲望和信用度，增強國際市場的話語權和發展力。

國內出口產品市場普遍存在技術含量低、利潤低、議價權小的問題，以山西省金屬鎂冶煉行業為例，山西省金屬鎂的企業數量、生產能力、產量、市場占有率及出口創匯五項均居全國第一，市場占有率占到全國的66%，產量占到世界的30%。但由于加工技術的落后，專業人才嚴重匱乏，沒有鎂合金公共研發平臺，很多企業模仿國外技術，制約了企業生產規模以及鎂合金的大規模應用；另一方面由于多家金屬鎂企業單打獨斗，相互壓價，加之近年來歐美經濟疲軟，金屬鎂企業一直微利經營。如能以山西某市金屬鎂產品為特色品牌，制定地方行業基準，以互聯網電子商務平臺為媒介，抱團出擊，靈活合作，則一是可實現共贏；二是建立地方品牌，增強話語權；三是大大降低企業出口營銷成本，使企業有足夠的精力提升產品質量；四是大大降低貿易風險，實現中國地方出口產業的二次發展。

2.跨境電子商務平臺的功能、服務必將多樣化。從目前的發展看，跨境電子商務將實現“七個平臺”功能：一是產品展示、宣傳平臺。通過電子商務平臺展示產品的特性和功能，宣傳企業；二是交易支付平臺。通過第三方中介支付、擔保支付等方式，確保跨境交易的安全、有序，減輕中外雙方企業（個人）的信用成本；三是外匯金融衍生品銷售平臺。通過與商業銀行合作、建立民營銀行的方式，跨地區提供金融衍生品服務，有效降低企業購買成本；四是提供第三方質量擔保平臺。對進出口產品實行質量擔保，免去企業、個人的后顧之憂；五是建立外匯理財平臺。使外匯理財更接近普通群眾，實現藏匯于民；六是建立信用體系平臺。通過對交易的信用評價，建立對外交易（包括國內企業和國外企業）信用體系，同時與征信系統實現對接或納入到征信系統中；七是無限擴展的一站式平臺。通過跨境電子商務平臺，結合市場需求和長期發展需求，根據需要提供更多的服務，建立一站式平臺，極大便利進出口業務發展，促進外匯業務的深度發展。通過多個平臺的建設，一是便利企業跨境銷售，實現一站式服務；二是免去企業的對外貿易中的很多顧慮和風險；三是可以促進對外電子商務的長遠發展。

3.將建立以B2B和B2C為主力，C2C為補充的綜合跨境電子商務模式。由于跨境交易、支付及運輸、報關等的特殊性，B2B模式和B2C模式勢必成為跨境電子商務的主力。其相對較大的業務量也避免了生產廠家的零售化和碎片化，通過國內商務平臺或國際化平臺進行交易，通過第三方平臺支付中介、保證金、延遲付款等方式確保交易的安全。

4.淘寶模式的C2C跨境電子商務可能成為跨境電子商務的又一增長點。B2C模式跨境電子商務呈不斷增長模式，而作為淘寶的“發家之本”，C2C模式的跨境電子商務，也可能最終成為跨境電子商務的又一增長點，也將使“地球村”的概念真正落到最實處。C2C跨境交易模式同樣采用第三方商務平臺。C2C模式固然存在交易金額小、沒有貨物報關、資金流難以監管、貨物不易核實、收支和結售匯統計不便等問題。但這一市場需求終究是一個經營增長點，僅僅是因為難管理便不去做屬于傳統的管理思維，應該是“堵不如疏”，加以引導和合理監管，使其向著健康、有序的方向發展，使其成為對外經濟的又一增長點。

5.互聯網金融衍生品可能對傳統金融模式產生沖擊。從“余額寶”成為全社會焦點的事例可以看出，互聯網金融的許多創新特性勢必對傳統金融模式產生極大沖擊。眾所周知，銀行外匯業務利潤較高，地方外匯業務銀行可以“躺著掙錢”。但隨著互聯網金融的興起，如互聯網公司與部分外匯指定銀行合作，通過網絡以較低的服務費用在全國范圍內提供外匯業務服務，勢必會吸引大批中小進出口企業客戶，也必然會帶來一些監管難題和操作風險。

二、電子商務、互聯網金融對外匯管理帶來的挑戰

1.網絡金融對舊有的“屬地管理”和地方數據統計是一大挑戰。比如說某市某企業辦理進出口收匯，原本在本地市銀行辦理，國際收支申報，業務辦理行都在本地，如今通過互聯網平臺，以較低的成本在浙江杭州某外匯指定銀行辦理，國際收支申報如由主體申報，則應申報在該市，而業務發生行在浙江杭州，難以進行國際收支核查，而對本地的數據統計，也帶來一定誤差。

2.互聯網金融對業務安全提出了新的挑戰。一是以互聯網為平臺，可以更容易地尋找交易方，但交易方為外方，其資質、真實情況、該國政治、經濟環境、可能出現的風險等，應值得關注；二是業務中出現違約、緊急變化的應急處理，因為外方的法律法規、執行標準等不一，對執行、仲裁造成一定的困難；三是互聯網交易中外方企業、個人是否納入到信用體系，還是作為信用參考，其真實性審核如何實現等問題，應值得關注。

3.對外匯反洗錢、違規查處也提出了新的挑戰。便利性極強的互聯網渠道可能帶來的洗錢、虛假交易等形式更為多樣，對其真實性的審核、監測和檢查，也應當未雨綢繆。

三、電子商務、互聯網金融外匯政策的改革方向

1.加強外匯管理“大數據”建設。一是以主體為單位，將所有外匯數據集中統一匯總查詢或者“分散存儲，統一調用”，使外匯業務監管更加全面化；二是對外匯數據進行廣泛采集，集中計算預測，發現規律，作為外匯主體監管的一個重要參考。

2.堅持“主體監管”原則。對“屬地管理”采取靈活與統一的方式，對國際收支等系統進行升級，不論企業在那里辦業務，在統計數據中以屬地為統計單位，同時顯示辦理地區，一方面便于統計和核查，另一方面也便于核對不同統計口徑的誤差。

3.與商務部、公安部、海關加強合作，多位一體，對國際貿易平臺的安全性、真實性提出標準，同時加強非現場監測。一方面確保新事物對國際貿易的巨大推動作用，另一方面加強風險控制，確保不出現系統性風險。

4.對B2C、C2C跨境電子商務適當放寬限制。放寬B2C、C2C跨境收付匯、結售匯限制，并加強監管，引導其通過合法的方式發展、壯大。

5.對互聯網外匯服務金融衍生品應適當引導，加強風險監測。及時關注，判斷其可能對國內市場帶來的正面影響和負面風險。

改革進入深水區，互聯網金融的出現，可以從某種程度上推動金融改革，降低企業進出口成本，便利企業、個人用匯，但對其風險應作充足的評估，對其過于“靈活性”的特征要加以規范和引導，推動民族產業的二次騰飛。

參考文獻：

[1] 于波.論互聯網金融對銀行業的推動力.統計與管理，2014（4）

[2] 來有為，王開前，李廣乾.我國跨境電子商務的發展形態和發展狀況.中國經濟時報，2014.6.17

[3] 樂毅.對第三方支付跨境業務的監管.中國金融，2011（4）

第3篇：互聯網金融的政策范文

【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融

近年來，以云計算、大數據、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，已經以互聯網金融業態的形式滲透到金融領域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付、以余額寶為代表的寶寶軍團等創新形式更是層出不窮。互聯網金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優勢，取得了令人矚目的快速發展，給傳統的金融格局帶來了深遠的影響和變化。

一、互聯網金融的發展歷程

我國的互聯網金融起步于20世紀90年代末期，以網絡銀行、網絡證券和網絡保險的出現為標志，2010年以后，以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技的快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波告訴發展的浪潮

1、第三方支付

第三方支付平臺一方面在收付款人之間設立中間過渡賬戶，充當資金托管中介，有效降低了網絡交易的風險；另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使得網絡交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發網關接口的成本。

2、網絡借貸

一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權轉讓模式，即先出借資金，然后將債權按照金額、期限進行拆分并轉售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒子為代表的網絡小貸模式，通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數據篩選的基礎上評估客戶還款能力，并通過網絡進行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔保模式，通過引入擔保公司或小貸公司為網絡借貸行為提供擔保。

3、金融搜索引擎

金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺融360，通過智能后臺系統為融資者提供各家銀行和出借機構貸款產品的搜索、比較服務。通過全方位提供金融產品的搜索與推薦服務，無論是國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔保公司、典當行，只要是國家認可的金融機構，都可以納入平臺，甚至未來不排除將“阿里金融”這樣的平臺型合作伙伴也納入其中。

4、網絡金融超市

伴隨著社會經濟、金融產品需求的多元化發展和互聯網技術的開創性革新，網絡金融業務與形式也不斷推陳出新，比如興業銀行推出了直銷銀行，興業銀行用戶甚至銀聯卡用戶可以在此平臺購買證券、基金、信托、理財產品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務解決方案。

二、互聯網金融對商業銀行傳統經營模式的影響

1、互聯網金融導致商業銀行原有的客戶環境發生改變

互聯網時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業務以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發展迅速，予不經意間影響到了商業銀行傳統客戶群和傳統資產、負債和中間業務。

2、互聯網金融導致商業銀行原有的營銷方式發生改變

互聯網金融開啟了“自媒體”營銷時代。人們通過博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個同外界溝通的平臺，相應的也拉到更多粉絲，建立了我們所說的自媒體。商業銀行贏得顧客最終得靠對“你”的服務，僅靠吃喝送禮成本太高，還導致惡性競爭愈演愈烈。客戶環境的變革必然要求營銷方式的轉變：從“廣而告知”到“精準定位”。商業銀行要充分利用自媒體的能量，建設以客戶為中心的營銷平臺，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠度，著力突出“黏度效應”，達到用客戶留客戶的目的。

3、互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒

目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區，第三方支付業務的高速發展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業銀行不得不面對的事實，也成為了商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。

三、互聯網金融背景下的商業銀行行為策略分析

1、合作中尋求共贏。

一是共享商戶資源與客戶信息。互聯網企業從電子商務、網絡支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業銀行經過多年的運營，與制造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業建立了穩定的合作關系。雙方可以資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。二是聯合打造中小企業在線融資平臺。與大企業信貸相比，中小企業信貸能夠帶來更高的利差收益。商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作，借助其積累的海量信用交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，聯合打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新客戶群，提升經營收益。

2、著力提升客戶體驗

在互聯網金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調整經營模式。以平安銀行為例，商業銀行應該及時發現新的商機并在互聯網金融領域通過著力提升客戶體驗來大有作為。

2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內測版，針對平安內部員工及部分客戶進行測試。壹錢包是以社交金融為核心的移動服務平臺，具備轉賬、聊天、群活動、AA分賬、手機充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內錢的流動。未來借助“壹錢包”，用戶能通過投資平安旗下及各家金融機構的金融產品“賺錢”，能通過積分抵現、消費返還、商圈折扣“省錢”，還能通過信用支付、無卡消費、小額貸款“借錢”，實現投資理財的一站式服務。

3、快速構建新的價值網絡平臺

商業銀行要在互聯網金融發展大潮下占據先機，首先得加強互聯網金融業務創新，借助大數據、云計算等先進技術手段，運用網站、移動客戶端、微博、微信和社交網站等互聯網平臺開展全方位金融服務，推動金融產品和服務創新。

參考文獻：

第4篇：互聯網金融的政策范文

[關鍵詞]風險與監管互聯網金融對策研究

一、互聯網金融的定義及特點

（一）互聯網金融定義

我們將以互聯網為服務平臺所進行的所有金融活動稱之為互聯網金融。比如進行線上的支付、籌集資金、理財等金融服務都是屬于互聯網金融業務。互聯網是所有金融活動的基礎，無論是其開展、進行還是最終的完成都是由互聯網進行的，這不僅打破了傳統金融對地域以及時間上的局限，還有效解決了信息不符的情況，讓資源得到了更為有效的配置。

（二）互聯網金融特點

互聯網金融有三個特點，即資源開放化、營銷網絡化、模式多樣化。首先，互聯網技術在社會資源中具有開發性的共享特點，可以無限制的給所有互聯網用戶供應網絡資源和信息。用戶可以很方便快捷的對網絡資源信息進行訪問，征收互聯網金融在具備共享性以及開放性的雙重特點，才使得進入互聯網金融領域的人群也越來越多。其次，互聯網金融產品是通過網絡來進行營銷的，因此具有營銷網絡化的特點，以互聯網開放性為前提下，客戶可以十分便捷、深入的知道產品的特點。正是這種網絡化的營銷渠道，在降低成本的同時又帶來了巨大的利益和效率，被社會大眾接受和認可。隨著新一代微博、QQ、微信等軟件的廣泛運用，成倍增長了營銷信息的宣傳力度和速度，也逐步成為了互聯網金融最主要的營銷渠道。最后，互聯網金融具有模式多樣化的特點。隨著傳統金融機構互聯網化的逐步加深，使金融模式也呈現出多種多樣。比如同電商平臺合作進行網絡貨幣基金銷售以及眾籌模式等，正是金融模式的多樣化給金融行業注入了新鮮的血液，使其充滿了朝氣和創新，但同時在監管上也更多樣復雜。

二、互聯網金融風險分析

（一）互聯網金融風險的主要類型

互聯網金融本身所具有的風險是多樣且復雜的，不僅金融風險的出現會對其有所影響，互聯網風險也對其具有影響，也可以說互聯網金融是同時承受雙重風險的。因此，互聯網金融就具有操作、信用、聲譽、市場、技術、信息和流動性等風險。

（二）互聯網金融風險的生成機理

互聯網金融風險具有內外在兩種風險，所以其風險產生的因素也分為內在和外在兩種生成機理。與傳統的金融相同，互聯網金融也有著其脆弱性，其自身所存在的內在脆弱性是互聯網金融風險的內在因素。對風險進行控制的意識薄弱且缺乏能力，信息的不充分，技術安全遭受挑戰，進行混業經營等都是導致互聯網金融表現出脆弱性的標志，脆弱性同規模的大小是呈正比的。而引起互聯網金融風險的外在因素通常都是經濟和政策兩種環境的變化所引發的。

（三）互聯網金融風險的傳導機制

互聯網金融具有很強的傳染性，當滿足相應條件時，其風險就會通過某些載體或途徑傳遞到實體經濟中。滿足互聯網金融風險進行傳導的條件主要有傳導的載體和對象以及臨界值。而進行傳導的方式主要有接觸性傳導和非接觸性銷傳導兩種。接觸性傳導通常是互聯網金融風險如果發生，就會影響全局，因其是傳統金融、實體經濟同互聯網金融相互進行接觸不斷傳導而發生的。而非接觸性傳導主要是由社會心理預期的不斷變化而產生的傳導。互聯網金融風險進行傳導是具有一定的范圍，而不是單獨的內部系統風險，其傳導會擴散波及到實體經濟以及金融體系。而傳統的金融體系與互聯網金融又具有密切的聯系，無法將其分割開來，與此同時，也會影響到實體經濟領域，尤其是中小微企業所進行的融資活動。

三、互聯網金融風險的防范和監管方法

互聯網金融服務呈現了跨行業、地區以及全天24小時等候的服務特點，打破了傳統的對時間、區域、行業的限制，其業務也具有更廣泛且復雜的參與主體。正是互聯網金融所具有的這些特點給相應的金融監管體系帶來了前所未有的挑戰。除了在堅持進行機構監管和審慎監管之外還應當增強功能、協調、技術這三類監管。

（一）功能監管

依據互聯網金融業務中的金融功能對其本質實施監管的監管方式我們稱為功能監管。對相同類型的業務，都按照統一的規范對其進行監管。功能監管比之機構監管來說，更適用于在金融的創新上，且效率更高，穩定性更強。

（二）協調監管

目前的金融監管體系采用分業監管模式，即由保監會對保險業務進行監管，銀行和信托業務則由銀監會負者，而證監會只需對證券業務進行監管即可。但如果要與互聯網金融不斷發展所帶來的新挑戰相適應，在分業監管模式的基礎上就必須根據互聯網運行的特點，對監管進行分工合作、增強協調，有效實施全面完善的監管模式。具體實施上將信息主管、金融監管、財稅、司法、地方金融管理等相關部門建立起來，形成互聯網金融風險的監管協助系統和防范系統。

（三）技術監管

隨著新技術不斷應用于互聯網金融中，更多監管對象和數據不確定性也隨之增強。以原有的監管以現場監管為主的方式已經無法達到互聯網金融監管的需要，因此就需要設立各種用于監管的專業化系統，實施監管計劃。

四、加強互聯網金融風險防范和監管的政策建議

（一）關于征信體系方面的政策建議

以我國目前的實際情況看，關于建立互聯網金融征信體系，當以完善其相關的法律法規為主，對互聯網金融的信息主體權益進行保護為出發點，以信息安全監管為核心，增強其失信的懲戒手段，從而保證我國互聯網金融的信息安全。

（二）關于消費者權益保護方面的政策建議

對互聯網金融風險實施防范及監管的主要目的是為更好的保護消費者的權益。消費者權益的保護需要將互聯網金融風險所具有的分布規律相結合，從不同的角度對其采取專門的措施，在法律實施上，加大對侵害消費者權益的不法行為進行打擊、懲治，從而保障互聯網金融服務的安全性。

第5篇：互聯網金融的政策范文

互聯網金融的快速發展與沖擊已迫使監管層加快監管落地的速度。近日，證監會和銀監會的相關負責人密集走訪調研眾籌平臺和P2P平臺，相關監管細則有望年底前出臺。

這正是致力于支持互聯網金融發展的地方政府所需要的。監管細則加速出臺能夠讓地方政府在培育代表性企業和出臺扶持政策更加有針對性。

盡管將有統一的監管細則出臺，在落實監管方面，地方政府所需承擔的任務依然艱巨。

同時，要想以政策為支點，真正撬動市場化力量配置金融資源，政府需要提供全方位的配套。

監管和配套，是地方政府營造互聯網金融生態的兩個基點。

監管定位

根據審計署最新數據，由于對互聯網等新型金融業務的管控滯后，2013年一些不法分子涉嫌利用互聯網金融等進行非法集資、網絡詐騙案件11起，涉及金額800多億元。

盡管一行三會已經就互聯網金融監管的具體分工落實清楚，但是在具體監管細則尚未落地的情況下，地方政府在規劃發展互聯網金融的同時是否應該暫時承擔起監管者的任務，這是每個地方政府面臨的難題。

“現在投資者或者資金供給者一旦出了問題，從來不會走法律途徑，或者很少走法律途徑，這也是政府應該進行監管的一個重要原因。”上海同濟大學副教授劉春彥在互聯網金融法治高峰論壇上向記者指出。

在這一方面，地方政府的定位略顯尷尬。

“我們也在摸索如何與監管部門對接上，但是現在沒有國標，相應的監管措施還是有限的。”天津經濟開發區投資三局局長喬偉向記者表示。

天津經濟開發區正在聯合銀行、銀監局，尋找適合互聯網金融模式的監管方式。從培育互聯網金融創業的角度出發，來打造包括P2P、第三方支付的生態體系，并促進央行征信系統的對外開放。

南京市秦淮區金融辦主任葉增生同樣認為，首先地方政府沒有監管依據，其次互聯網的監管也需要一定的技術手段支撐。“互聯網金融又是一個跨界的領域，要研究明白創新就需要功力，又需要在這個創新下預判到風險，要求就更高了。”

為了彌補監管方面的缺失，一些地方政府在建立互聯網金融產業園的基礎上，也在籌建相應的協會組織以實現行業自律。這其中包括中關村互聯網金融行業協會、廣東互聯網金融協會、山東省互聯網金融協會，等等。

但是，由于各級地方政府對互聯網金融的認識不一，而相關行業協會需要省市一級政府的審批，這樣就存在一些地方政府省市一級政府對互聯網金融產業發展認知不足，導致未能有效形成協會自律機制。

對此，劉春彥認為，由于互聯網金融的形態比較多、經營者比較多，應當給地方政府配置部分權力，“地方政府可能更了解情況，比中央政府甚至可能比一行三會更了解情況，因為它離市場更近。”

行業生態

提供相應的基礎設施作為配套，是營造互聯網金融生態的第二個基點。

地方政府對互聯網金融的支持主要集中在稅費減免、房租補貼、人才輸送、產業孵化等幾方面。這些在業內人士看來有些大同小異，甚至有些規劃的初稿出自相同的籌備人員。

“關鍵還是看政策的落實情況以及相應地區互聯網金融發展的基因。誰能徹徹底底地了解互聯網金融企業的需求，才能將政策的競爭力轉化為吸引企業的競爭力。”一位業內人士指出。

清華科技園發展中心副主任陳鴻波向記者表示，美國硅谷成批量地成長出世界知名跨國公司，其根本原因是硅谷具備了有利于高科技公司成長的生態環境。

發展互聯網金融，技術支撐、信用環境、風控意識、消費者保護等方面，都是扶持政策之外行業發展所需的基礎，也是地方政府應該下大力氣去營造的生態環境。

北京市海淀區金融辦副主任王鵬表示，現在大家都是起步的階段，沒有什么經驗。由于北京地區的相關政策出臺比較早，基礎環境也比較好，成為許多外地政府官員“取經”圣地。

以中關村的經驗為例， 為了解決互聯網金融發展過程中產生的企業信用管理等問題，中關村互聯網金融行業協會成立的同時，也啟動了中關村互聯網金融信用信息平臺的搭建。該平臺將通過整合權威數據資源和會員企業信用信息，進行深入的數據挖掘分析，解決互聯網金融模式下的相關問題。

在北京、深圳、天津等產學研結合基礎比較好的地區，地方政府充分利用了高校的教育資源，并調動原有企業資源推動建立了有關征信、大數據等技術配套平臺，從而吸引一批系統開發與產品開發企業，逐步形成完整產業鏈。

第6篇：互聯網金融的政策范文

關鍵詞：互聯網金融；風險；監管原則

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.054

互聯網金融的實質就是互聯網與金融相結合通過互聯網撮合交易或者進行金融產品的銷售活動。目前，我國互聯網金融業的主要業務包括小微貸款，結算，信息中介和金融產品銷售。互聯網金融被認為是一種普惠金融，所有民眾可以參與到其中，但也正因如此，互聯網金融的風險相比傳統金融業更大，更不可控。相比傳統金融業，互聯網金融有提高交易效率，緩解信息不對稱，豐富投資渠道和優化資源配置等優點。因此，促進其簡單穩定發展對日后我國國民經濟發展有相當益處。

1我國互聯網金融業主要風險分析

我國互聯網金融雖發展迅速，但其仍處于初期階段。相比傳統金融業，其面臨著更多的風險，但其風險控制能力又明顯偏弱。

1.1經營主體風險

目前，由于法律法規的不完善，大量互聯網金融公司打著中介的旗號宣稱沒有資金池，但是暗中仍然維持著不小的資金池。這就是導致在短短幾年內大量互聯網金融跑路的真正原因。據統計，截止2015年我國1302家P2P平臺跑路，2015年大大集團，E租寶事件震驚整個金融界。目前，法律法規的不完善導致投資者面臨著巨大的經營主體風險。

1.2技術安全風險

互聯網金融業依托互聯進行金融業務，由于涉及資金量巨大，因此對技術的要求相對較高，目前我國互聯網金融業技術安全風險主要包括技術能力風險和技術應用風險。

互聯網金融業作為一個新興行業，大量沒有相關經驗的公司涌入。但是這些公司并沒有與之匹配的技術能力去控制可能的風險。技術能力風險指的是互聯網金融平臺存在技術缺陷導致的無法避免的風險。技術的應用風險指的是互聯網金融公司在設計系統之初由于設計構思的局限性、片面性、兼容性不足、欠完整性等問題導致此系統存在的技術缺陷。

1.3流動性風險

互聯網金融公司的流動性風險主要來源于兩個方面：貸款人違約和集中贖回。2015年P2P平臺大大集團和E租寶均由于流行性出現問題而破產導致投資者巨大的損失，也對互聯網金融業聲譽造成了很大的負面影響。為了讓投資者放心投資，大多數P2P公司保證違約代賠，而一旦此平臺風控體系不完善導致大量壞賬或者實體經濟出現系統性風險將導致P2P平臺無法承受的壞賬，導致兌現困難，進而演變成集中贖回。大多數互聯網金融公司在簽訂合約或者產品銷售頁面會提出嚴格的贖回條款和限制性條件，或者對大額贖回進行延期的辦法控制集中贖回風險。通過這種方式，互聯網金融公司能有效降低集中贖回風險，但是仍然無法抵御信用喪失和系統性風險所帶來的流動性風險。

1.4操作風險

操作風險作為目前我國互聯網金融業面臨的主要問題具有可控性小、涉及面廣和關聯性強等特點。其發生主要源于內部流程的不健全、操作系統和平臺缺陷、員工能力缺陷和不可控的外部事件。往往操作風險將導致非常嚴重且不可預期的損失。2013年光大證券自營交易系統出現故障就是由于程序員的操作失誤未能對資金額度進行有效校驗和控制導致光大證券上證指數上午大幅上升，而到了下午又出現反彈，使跟風投資者損失慘重。

1.5貨幣政策誤差風險

根據宏觀經濟學，如果貨幣供應量和需求量保持不管，但是貨幣的流通速度加快，也就是貨幣乘數變大，會導致派生存款增加，從而推高通貨膨脹水平。目前，我國金融體系尚不完善，我國央行主要通過存款準備金制度強行控制和防范我國金融機構的流動性風險，也是其重要的貨幣調節政策。但是我國互聯網金融業不受存款準備金制度的制約，一是沒有強制的流動性控制和防范措施，二是我國央行的貨幣政策將打一定的折扣由于互聯網金融業的貨幣派生水平無法有效計算和確定。目前，對我國央行的一大挑戰是如何有效計算、確定和監控我國互聯網金融業派生的貨幣數量，防范實施貨幣政策存在的潛在風險。

2促進我國互聯網金融業健康有序發展的監管原則

一方面，我國互聯網金融業作為一個新興業態，相關部門應該對其發展給予充分空間，對其監管應該體現包容性、開放性、適應性原則。另一方面，我國互聯網金融業正處于初級發展階段，風險控制和防范能力不足，相關部門應該規范我國互聯網金融監管政策法規，從而保證我國互聯網金融業在未來的健康穩定發展。相關職能部門制定監管政策法規應該重視培育和防范風險并舉，鼓勵和規范并重。同時應該從促進公平競爭著手，構建司法、自律和外部監督在內的多從監管監督體系約束互聯網金融公司行為、防范和控制其風險。通過綜合分析我國互聯網金融業監管兩面性，本文提出以下幾點監管原則。

2.1我國互聯網金融業監管應該體現適當的風險容忍度原則

互聯網金融業作為一種普惠金融的金融創新是隨著互聯網技術的發展和應用而產生。相比傳統金融業，它能覆蓋傳統金融無法覆蓋的需求。任何一個行業都需要經歷出現、發展、成熟的階段，目前我國互聯網金融業正處于發展階段，相關監管部門應該在一定范圍內給予其足夠的試錯空間。如果目前就采取較為嚴苛的監管措施將會扼殺互聯網金融業的創新，不利于我國互聯網金融業未來的發展，也將會抑制我國整體金融效率的提升。對于目前的監管原則，相關監管部門應該堅持鼓勵創新，同時防范系統性風險的發生。

2.2結合規則性監管和原則性監管

規則性監管指的是相關監管部門依據相關法律法規對互聯網金融也實施監管，詳細規定其各項業務流程和內容，具有強制性。原則性監管指的是相關監管部門不對監管對象做過多細節上的要求，較少地干預或者介入監管對象的業務，以引導為主，硬性規定為輔。兩種監管方式各有利弊，對于我國互聯網金融業的獨特階段，監管部門應該同時利用兩種方式相結合，達到既促進我國互聯網金融業發展的目的，同時又能達到防范和控制其風險的目的。

2.3加強對互聯網金融業數據的監控與分析，防范系統性風險

隨著互聯網技術的發展，大數據的概念也席卷而來。相關監管部門能利用大數據通過借鑒阿里巴巴對整個互聯網金融數據進行監控和分析。通過這種方法，相關監管部門能對互聯網金融業發展、風險有一個整體的認知，加強其對互聯網金融業風險的把控能力，預防系統性風險的發生。

互聯網金融業對我國金融體系的系統性風險具有雙重作用。一方面，互聯網金融通過增加金融服務供給的方式能有效減少實體經濟對傳統金融的依賴程度；同時能有效提高資源配置效率和降低信息不對稱，從而降低我國金融業系統性風險。另一方面，互聯網金融的發展將對傳統金融業造成巨大沖擊，從而導致傳統金融業的經營理念變得更加激進；互聯網金融業與傳統金融業存在潛在的風險傳染；互聯網金融業特點的業務具有流動性風險；以上都會導致我國金融業系統性風險的提升。因此，相關監管部門應該充分理解互聯網金融業與傳統金融業之間的密切聯系，防范系統性風險的增加和爆發。

第7篇：互聯網金融的政策范文

[關鍵詞]互聯網金融；互聯網金融風險；監管體系

一、問題的提出

互聯網金融的興起可以說是金融業的一次歷史性革命，“長尾理論”和“大數據效應”在互聯網金融中起到了十分重要的作用，互聯網金融通過網上交易，交易信息和過程都被記錄在金融大數據之中，提高了交易成功率和交易過程的透明度，極大地豐富了投融資渠道和方式，對現有金融體系的完善和發展具有重要的作用，互聯網金融逐步成為一個國家和地區經濟增長中最具創新和活力的戰略型產業，進而成為推動經濟飛速發展的重要力量。與國外發達經濟體相比,我國互聯網金融發展起步較晚但發展迅速。2008年以來，我國互聯網金融行業不但出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種發展模式，而且交易規模、用戶規模急速擴大。其中，網絡銀行用戶規模從2010年的13948萬人增長到2015年6月的30696萬人，用戶規模增長率從30.50%發展到46%；第三方互聯網支付市場交易規模從2010年的10105億元增長到2014年53730億元，2014年實現的交易規模是2010年的五倍多；P2P借貸行業的市場規模更是從2010年的19.5億元，快速增長到2014年的2528億元①。但是，作為互聯網技術和金融業相結合的新興產業,互聯網金融的風險相較于傳統的金融風險更加隱蔽和復雜，其可能對客戶造成的危害和損失也更大。以P2P借貸行業為例，2014年1～12月每個月都有問題平臺，在最多的12月，問題平臺達到了驚人的79家②。從中國遭遇壞賬網民的P2P資金損失情況看，P2P用戶中有資金實際損失的達到了近80%高的比例，即使在有擔保的損失中，仍然有13%左右的P2P用戶遭受損失。因此，對互聯網金融行業進行監管勢在必行。

二、國外互聯網金融風險與監管實踐

從世界范圍看，由于互聯網金融正處在起步發展中，系統完整的互聯網金融監管體系和理論研究還需要不斷完善。國外互聯網金融的理論研究基本上都是通過對其風險產生的根源進行分析，從而提出監管重點。如，ChiouandShen（2012）認為互聯網金融風險從整體上講包括金融風險和互聯網技術的風險，需要從這兩個方面進行監管；EilandDavid（2014）則認為互聯網金融風險的分析應該更多地立足于對金融風險的分析，因為互聯網金融的理財產品都來源于傳統的金融業；MartinsandTiago（2014）在分析互聯網金融的起源之后，認為互聯網金融風險的防范應該基于原有的金融服務、流程和運作方法，其次是外部金融環境的凈化和規范。這些理論研究為互聯網金融的監管提供了實踐基礎。歐美等發達國家和地區通過不斷補充新的監管法律法規，使得原有的金融監管規則逐步適應互聯網金融迅速發展的需求及風險防范要求，初步建立了較為完善的監管體系和風險監測系統。美國互聯網金融監管模式的突出特點是：注重法律的規范、聯合監管和對消費者的保護。首先，在現有法律法規基礎之上，美國根據互聯網金融自身發展所體現出的特點，對原有的監管準則不斷完善和修補，使之更加適用。如已經將網絡信貸納入《證券法》監管的范疇，《證券法》監管側重于市場準入的監管和信息的披露；2012年美國還通過了《促進初創企業融資法案》，這一法案放開眾籌股權的融資，并在保護消費者權益方面作出詳細規定。其次，美國法律對于什么時候適用行業監管和什么時候適用企業監管有著明確的和詳細的規定，通行的企業級監管是次重要程度的監管，只要開展提供互聯網金融服務的企業都要受其監管，監管的重點在于風險的防控，消費者信息的保護以及網絡安全的維護等方面。相對于企業級監管，重要程度最高的就是行業監管，監管的重點在于排查互聯網金融行業的業務安全，對國家金融安全所帶來的風險評估，及完善國家金融調控政策。同時，美國對互聯網金融的監管也涉及多家監管機構，隨著互聯網金融的跨行業運行，美國逐步建立了聯合監管模式。美國為了強化其自身對第三方支付的監管能力，借助于原有的監管機構，例如美國財政部通貨監理署、美聯儲（即美國中央銀行）、聯邦存款保險公司等，建立起聯合監管的模式。歐盟在較長時間互聯網金融實踐基礎之上，總結了一套獨特的監管體系，將歐洲多容并包、開放透明的理念貫穿其中，極為重視保護客戶的財產和信息安全，也促使歐盟采取極為謹慎和嚴格的監管策略。如，在交易和信息公開透明問題方面，歐盟要求交易必須在百分之百的監控之下進行，完全杜絕損害客戶利益的私下交易和暗箱操作發生；在服務質量和服務能力方面，歐盟更加注重網絡銀行所提供的服務質量和產品真實性，一旦發現網絡詐騙，必將嚴格處理。同時，歐盟有著較為完善的法律法規和政策制度來確保行業的安全。如在網絡信貸方面，歐盟與網絡信貸相關的法律主要包括《消費者信貸法》，同時歐盟還建立起了一套完善的信息透明公開機制，將真實準確信息向客戶免費且定時公開并不斷更新。在具體監管行為方面，歐盟有著一套嚴格完善的規定。例如，歐盟在準入門檻的設置上有著極為苛刻的條件，只要有任意一條不滿足就不能進入該行業，在這樣嚴格的準入條件之下，杜絕了缺少資質的不良企業進入，從而凈化了網絡信貸環境。與此同時，歐盟還制定了一系列嚴格的信息披露要求和準則，相比于傳統信貸形式，歐盟更加注重網絡信貸的信息披露和交易安全，嚴格控制網絡金融風險。在實踐中，歐洲網絡信貸市場上的欺詐和網絡信貸違法案件均低于其他經濟體。

三、國內互聯網金融風險與監管

與國外相比，我國正處在互聯網金融的興起和發展階段，缺乏較為豐富的實踐經驗，風險較多。主要有：信用風險、系統風險、信息風險、法律風險、貨幣政策風險、期限錯配風險和最后貸款人風險七種。從類型上看，法律風險、貨幣政策風險屬于政策層面的風險。信用風險、最后貸款人風險、期限錯配屬于業務層面的風險，信息風險和系統風險屬于技術層面的風險。針對這些風險，國內理論動態研究也提出了不同的見解：如，葉冰（2012）、王石河（2012）、沈麗（2014）等認為互聯網金融是一種動態的融資行為，即應該將對互聯網金融風險監管的重點放在金融活動傳統的三大業務上，即融資、支付和交易環節上面；孟祥軻（2013）和熊建宇（2010）在研究后更加強調人作為參與主體的角色定位上面，認為互聯網金融的核心是人的行為，而不是一種技術的驅動，因此，應該將對人的參與行為作為對互聯網金融風險的監管重點。總之，國內對互聯網金融風險監管的研究思路，基本上也都是從風險發生的原因入手來研究行業監管問題。但筆者認為，由于目前國內互聯網金融已經具備了一定的規模和現實數據，完全可以嘗試從實證入手，來研究各種互聯網金融風險的易發性程度，根據易發程度，從另一研究角度有的放矢地提出風險監管建議。本文利用中國宏觀面板數據對我國互聯網金融各風險分別進行了實證分析①。根據回歸結果顯示，可以得到以下結論：一是監管力度和法律法規兩個二值變量均在1%的顯著性水平下顯著，用戶規模這一控制變量也在1%的顯著性水平下顯著，說明政府的政策導向對于互聯網金融市場的影響力不可低估。對比去掉時間虛擬變量的第(1)列和加上時間虛擬變量的第(2)列，我們發現時間虛擬變量并不顯著，y08、y10、y12的系數均很低，且不顯著，說明國家目前并無重大政策對互聯網金融行業的干預。二是信用風險系數為2.02，t統計量是19.40，根據回歸結果，信用風險在1%的顯著性水平之下最顯著，說明目前我國的信用風險最高，在現實中，這與我國法律法規和行業準則缺失有密切的關系。影響顯著的風險還有最后貸款人風險、法律風險、貨幣政策風險和系統風險，其中最后貸款人風險、法律風險和貨幣政策風險在1%的顯著性水平下顯著影響著互聯網金融市場，系統風險在5%的顯著性水平下顯著。未來，我國需要首先加強風險監管。三是期限錯配風險和信息不對稱風險對互聯網金融的影響并不顯著。可能的原因是市場中的消費者更多的關心所購買的互聯網金融理財產品及其回報率，而對于用以購買金融理財產品的資金成本并不關心，用儲蓄金購買理財產品是絕大多數消費者目前的狀況，其次，數據的誤差以及變異性也可能會造成回歸結果并不顯著。四、我國互聯網金融監管體系構建的思考根據以上計量結果和發展實際，本文認為：國家應以保護投資者利益為目標，盡快加強對互聯網金融風險的監管，促進互聯網金融行業健康發展。根據我國目前互聯網金融風險狀況，借鑒國外監管實踐，提出以下監管框架：

1.建立完善法律法規體系和行業準則是構建監管體系的基礎。從我國互聯網金融行業立法現狀來看，互聯網金融立法遲滯，現有法律法規存在著大量的漏洞和不完善之處，監管機構缺乏依法監管的法律保障。我國可以從兩個層次完善法律法規體系：一是制定統一的法律法規和行業準則，加大對投資者的保護；二是在統一的法律法規體系下，細分具體業態，制定具體業態監管辦法。同時，及時修訂現有法律法規中不適合互聯網金融發展的部分，對利用互聯網實施犯罪的行為，明確應承擔的法律責任，加大量刑力度。

2.建立適合跨界監管的監管機制是監管體系的主要手段。互聯網金融的發展已經超越了一般行業的發展理念和界限，這就需要我們利用金融大數據理論，云計算平臺等新技術去進行準確的分析并及時跟進行業發展的實際情況，并在此基礎上運用風險監測預警機制，在危機或風險發生之前對其進行預警和處理，將互聯網金融產生的風險降到最低。同時，針對互聯網金融的跨界特性，應建立中央和地方兩個層次的監管主體，設立高于銀監會、證監會、保監會的金融監管機構和包括一行三會、工商、工信、司法等相關部門在內的聯席會議制度，作為高層次監管主體，主要負責宏觀審慎監管。建立地方金融監管主體，負責微觀審慎監管，在此基礎之上加強對消費者權益的保護。

3.完善互聯網金融的配套服務機制，降低信用風險。主要是要加強行業信息披露和信息安全保護，并完善互聯網征信系統建設。完善互聯網金融行業內部的信息披露機制，將有利于行業內部企業，加強行業自身的約束和自律，促進互聯網金融行業能夠在陽光下發展；信息安全是保障互聯網金融創新發展的基礎，互聯網金融虛擬化的服務方式、跨領域的業務開展、開放與透明的市場經營環境，使其具備了互聯網所包含的信息安全的動態性、綜合性等特點，應建立以國家安全戰略為指導，包括國家金融行業主管部門、互聯網服務機構和安全服務企業的信息安全服務保障聯盟，在互聯網金融信息安全標準規范下，指導互聯網金融業務服務平臺的安全建設和運營；在完善互聯網征信系統建設方面，要以建立征信信息標準和共享機制為突破，加快構建個人和企業網絡信息采集標準、征信服務標準等，通過利益激勵機制，推進互聯網征信條件下的信息共享。

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第8篇：互聯網金融的政策范文

【關鍵詞】農村金融 互聯網金融 發展 策略

一、引言

（一）互聯網金融的概念與特點

互聯網金融是指金融機構與互聯網企業利用互聯網信息技術來實現行業或者產I間的結合，創造更新的發展路徑。互聯網金融將互聯網技術運用到傳統金融行業中，或者說將互聯網技術植入到金融業務領域，總體來看，互聯網金融寄居于傳統金融上，而采用了互聯網的技術媒介。在目前互聯網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現雙方的互惠互利。互聯網金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農村金融的概念與特點

農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統。農村金融是以農村、農業、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創業等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉村的工業經濟發展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮銀行紛紛在農村地區建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統的存、轉和小額信貸上，真正的農民創業型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區農民特別是中西部地區農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶下鄉工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據易觀智庫數據顯示，2013年一線城市的移動互聯網用戶占比13%，縣城和鄉鎮農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗。互聯網金融是傳統金融業與互聯網精神新興領域的結合體。在互聯網金融的背景下，傳統的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區。農業、商業、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。

二、我國農村金融發展存在的問題

（一）缺乏農村金融機構

農村信用社的傳統型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業企業、農業項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農業、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現代金融發展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業和農村建設中的運用不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品和服務的多元化，面對現代農業金融需求的增長，傳統的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業務發展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業培訓，以掌握現代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現代農村市場越來越大，加強農業產業化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現行金融服務體系。

三、互聯網金融下農村金融發展的有效策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

在目前的相關政策、各行業的情況來看互聯網金融繼續進入農村，就必須大力發展農村經濟，尤其要堅信農村互聯網金融業將獲得良好的發展。這主要是由于發展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養成儲蓄的好習慣。面對農村互聯網金融的發展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業、投資或其他金融業務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯網技術與互聯網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯網優勢，才能進一步推動農村金融多元化發展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環境下，各個地區和經濟個體獲得新的發展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區的小微企業，為個體經營者和小微企業帶來了發展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發展越來越集中在欠發達鄉鎮的發展和鄉村經濟發達的城市，彼此之間的固定區域，行業之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現代化發展和農村金融部門提供強大動力。

（三）創建個性金融發展模式

相比于城市，制約農村經濟發展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區農村的現狀，才能更好地引入互聯網金融的概念和具體形式。因此，發展互聯網金融發展計劃在農村地區，我們必須首先對互聯網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發展相結合，遵循法律和資本融資法規，引導村民一起發家致富，優化財務結構，提高金融發展水平，合理發展金融發展空間。

四、總結

要促進農村金融可持續發展，就要建立一套相適應的現代農村金融體系。而在互聯網金融蓬勃發展的今天，利用互聯網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯網金融建立正規金融與非正規金融之間的聯結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯網金融技術推動農村金融新發展，仍面臨如農村征信w系不健全、缺乏對互D網金融的風險系統監管政策以及新型互聯網金融產品和服務在偏遠農村地區的可及性和使用等制約與挑戰。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監管、互聯網金融服務、規范民間借貸、非法集資，確保互聯網金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯網金融技術基礎上的不斷應用，接受現代農村金融體系，新的金融服務創新和發展具有中國特色的松弛。

參考文獻

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第9篇：互聯網金融的政策范文

關鍵詞：互聯網金融 風險 政策建議

目前，互聯網金融逐漸發展為新型的金融業，朝著多元化方向飛速的發展，在生產消費上占有重要的位置，并且對所有的金融業都會帶來一定的影響。因為互聯網金融是采取互聯網和金融有效結合的特征，因此所產生的風險性也會不斷的增加，同時也給預防工作帶來更嚴峻的挑戰，引起了社會各界的重視，要做好提前防范工作。對此，本篇文章主要對互聯網金融所產生的風險做出合理的分析，并且將其主要類型進行總結，從而提出合理化建議來預防金融風險。

一、互聯網金融風險的概念及判斷

目前，沒有對互聯網金融風險有著明確的定義，然而為了避免互聯網金融發生風險，相關單位首先要對互聯網金融所具有的特征做好準確的判定。通常情況下，互聯網金融簡單的說屬于金融機構，亦或以互聯網作為渠道，通過利用網絡信息技術作為支撐對象，從而形成各種形式的金融活動。互聯網金融作為以往金融和互聯網之間一起結合的形式存在的新型業態，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點，從而讓金融產品以及服務質量逐漸的擴大、規模也在朝著大幅度的趨勢發展。當前，互聯網金融業務有著很多的種類，比如支付類、理財類等，并且這些產品逐漸朝著以前金融業務的主要方向發展。

目前，互聯網金融風險和所有金融業的相關總量之間進行詳細的比較，可以得知互聯網金融風險是可以控制的。當前，互聯網金融還在剛起步的發展時期，尤其是針對某些開始實行的金融業態的相關總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網上理財等所產生的業務量和以往業務量之間進行比較，還是處于較小的狀態。然而，相關單位應當對互聯網金融風險引起高度的重視，主要體現在以下兩方面：一方面是隨著互聯網金融不斷的發展，大量的擴大領域范圍，業務量呈現出大幅度上升的趨勢，有著很強的影響力；另一方面，是由于目前沒有對互聯網金融做好適當的規范，尤其是針對某些先咋市場中占有份額，然后在“亡羊補牢”的思想，從而沒有對互聯網金融所存在風險做好充分的考慮，形成“先發展后治理”的這種思想意識存在較多的隱患。除此之外，因為互聯網金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢，倘若處理不恰當就很容易出現連鎖反應，嚴重的可能會對整個金融行業帶來很大的影響。

二、當前互聯網金融風險的主要類型

和以往金融風險之間進行對比，可以看出互聯網金融風險除了比以往金融風險的程度嚴重之外，還會面臨一些特別的風險，因此讓監管工作的難度增加。當前，互聯網金融風險主要有以下幾種類型：

（一）業務管理風險

該風險主要體現在以下兩點：第一，目前互聯網金融提供方通常都是非金融行業進入，這樣就會讓他們沒有對風險做到正確的認知，對業務管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實到實際工作中。例如，某些網貸單位沒有將風險準備金預留出來，并且網上理財產品大部分都是宣傳高預期回報而沒有做好風險提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊的時候沒有復雜的程序，還存在某些P2P機構承擔籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風險隱患，從而致使公司跑路的情況出現；第二，在市場的不斷變革下，因為沒有較好的預防措施而發生的資金安全風險等，例如通過第三方支付所出現延遲的情況處于時滯的狀態，倘若管理不恰當，就會加劇流動性風險的概率。還有某些信用業務里面還出現第三方墊款的情況，這樣也會讓面臨信用隱患。

（二）法律政策

互聯網金融業務作為一項全新定制的業務，并沒有根據市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關的法律保護交易。現階段，網絡金融行業在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。

三、應對互聯網金融風險的政策建議

（一）建立完善針對互聯網金融的消費權益保護機制

即使互聯網金融中存在較小的業務量，但是有著較強的參與面，大部分消費人員都沒有對金融行業進行充分的認識，還有一部分沒有建立自身的權益保護，因此相關單位應當將消費利益的保護做好合理的強化。相關單位應當依據恰當的技術、優質的服務理念等形式，對風險提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關單位應當深入明確相應的權利以及責任意識，從而可以給消費人員提供合理的保障，加強消費人員對風險意識的判斷水平。

（二）提出互聯網金融發展政策

金融行業在不斷完善的過程中，讓金融行業又朝著新臺階邁進了一步，它的普及能夠為金融業的發展帶來益處。相關單位在對互聯網進行研究的時候，同樣也應當對目前社會發展的情況做好適當的掌握，依據和該金融有關行業的管理形式，從相應行業做出合理的分析，并且依據相應的內容而實施合理的管理模式。

四、結束語

相關單位對互聯網交易中產生的風險性做好適當的提示，努力營造出一份和諧、安全的交易場所。相關單位將責任、義務等工作有效的落實工作中，對相關部門的監管責任進行確定，不斷的引導消費者能夠準確的認識風險、并且采取相應的預防手段的同時，還應當確保消費人員可以獲得合法的權益。相關單位采取對風險、用戶信息等方面做出適當的限制，從而能夠使互聯網金融所產生的風險得到相應的預防，最終達到互諒網金融業可以和諧、健康的發展。

參考文獻：

[1]劉瑩.我國當前金融風險財政化問題及對策[J].經營管理者.2015（16）

[2]李國華.關于如何防范和控制金融風險的思考[J].現代營銷（下旬刊）.2015（06）