網絡支付發展精選(九篇)
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第1篇：網絡支付發展范文
1引言
網絡營銷就是指利用網絡來經營的活動，但隨著互聯網的出現逐漸應用于商業運營中。通常情況下，人們都會運用視頻、郵箱、微博、QQ、微信、媒體、論壇等一些當代較火的軟件或是平臺。現階段，最常用的一些網絡銷售平臺就是淘寶、拼多多、微店等等，這些網絡平臺的利用不僅能夠幫助企業較大的經濟效益，而且還能夠提升企業在行業內的形象。但是網絡營銷的出現在一定程度上給一些傳統的商鋪帶來了較大的損失，尤其是紡織服裝企業。其實網絡營銷的出現對紡織服裝企業來說不僅是挑戰也是機遇。
2紡織服裝企業網絡營銷發展現狀
紡織服裝企業運用網絡營銷的方式進行出售商品，成為了消費者網購的第一大商品類型。現階段，紡織服裝企業占據的市場份額一直在不斷的提升，根據我國電子商務研究所調查的相關數據表明，在2016年我國網購帶來的收益已經達到了8000多億，相比去年增長了30%以上，其中服裝占比可達36%以上，所以我國紡織服裝企業正在不斷的發展。
3紡織服裝企業網絡營銷發展瓶頸分析
雖然當前我國紡織服裝企業正在不斷的發展中，但是其也存在著一些難以解決的問題。
3.1虛擬現實技術的應用是紡織服裝企業網絡營銷發展的最大挑戰
虛擬現實技術是指運用計算機比較繁重的數據進行科學合理的處理使其能夠機械化的進行操作。但是當前我國虛擬現實技術還有待提升，服裝面料的材質和質感這是無法運用虛擬現實技術來進行感知的，尤其是服裝的色彩、材質以及款式都需要運用一定的感受。相關數據表明，消費者在網上購買東西出現退貨的原因往往由于服裝買家秀與買家秀相差較大，如色彩、面料以及所呈現出的效果等等，或是這件衣服并不適合消費者的膚色、身材等，所以會出現退貨的情況，這些都會成為紡織服裝企業將要面臨的挑戰。因此，如何將虛擬化現實技術科學合理的應用到網絡營銷中是紡織服裝企業當前最需要解決的問題之一。
3.2營銷模式多元化是紡織服裝企業拓展網絡營銷市場的必經之路
現階段，一些消費者對網購的服裝還持有質疑的態度，但是由于當前網絡購物平臺的發展，使人們已經養成網購的習慣，所以使紡織服裝企業的網絡營銷也逐漸走向成熟。因此，未來會有更多的消費者選擇在網上購買服裝。另外，網絡無國界之分，所以人們也可以在網絡上也可以購買其他國家的物資。因此，如果網絡營銷能夠合理的整合世界的資源，那就會使營銷的模式逐漸向著多樣化的方向發展，從而不斷拓寬網絡市場的環境，給紡織服裝企業帶來更多的經濟效益[1]。
4紡織服裝企業網絡營銷發展對策分析
4.1加強企業網站建設，引進高新技術
為了使紡織服裝企業能夠不斷提升經濟效益，企業可以建立相應的購物網站。企業網站是企業能夠順利的進行網絡營銷最重要的工具，所以網站建立的優劣會直接影響到企業進行網絡營銷的效果。因此，我國加強了互聯網技術的研發，當前已經有一些技術應用到紡織服裝行業中，并且取得了一定的成效。例如計算機3D打印技術、計算機圖形學等等。同時企業還可以運用自身的人脈、物力、財力等條件為企業創建一個具有特色的網站。首先應該討論網站的設計理念，對商品進行合理的定位，并且加強視覺設計和互聯網技術的應用；其次，可以運用虛擬現實技術在網站中加入虛擬化的試穿功能。這種試穿功能是將計算機3D立體仿真技術和計算機圖像學相互融合才呈現出來的，所以不僅能夠增加消費者的視覺感受，從而減少退貨事件出現的概率，而且還能夠幫助消費者選擇適合自己的服裝，增加消費者的滿意度，從而增強企業的粉絲基礎。而消費者只需要將自己的三圍、體重輸入到系統中，系統就自動為消費者生成3D的試穿效果。現階段，我國虛擬試衣系統還處在不斷升級的過程中，但是這種模式的運用必然會為紡織服裝企業帶來更大的經濟效益。因此，我國應該加強虛擬現實技術的研發[2]。
4.2創新網絡營銷手段，促進網絡營銷模式多元化發展
為了紡織服裝企業的網絡營銷能夠得到快速的發展，企業應該不斷創新自身的網絡營銷方式。傳統的企業營銷模式由于企業與消費者之間的信息難以統一的而進行管理，而且企業與消費者之間溝通較少，所以企業難以滿足消費者的個性化需求。因此，企業為了能夠滿足消費者的個性化需求，首先，應該對消費者進行個性化的私人訂制；其次，紡織服裝企業應該加強電子商務平臺的建立；再次，加強實體店鋪與網絡營銷模式的結合；最后，紡織服裝企業還可以拓寬服裝業務，出售國外的服裝[3]。
第2篇：網絡支付發展范文
【關鍵詞】網絡環境 獨立學院圖書館 特色 讀者服務 創新
特色，是一個圖書館賴以生存和發展的保證，是一個圖書館長期辦館歷史，文化的積淀；
服務，是一個圖書館工作的深化，是一個圖書館的根本任務；
創新，則是圖書館服務的靈魂。
在網絡技術高度發達的今天，獨立學院圖書館相對傳統落后的讀者服務體系呈現出與時展相悖的種種困難和矛盾。于是，變革原有的圖書館服務模式，更新服務體系，就成為解決矛盾，滿足讀者需求的當務之急。當然，網絡技術只是手段，更好的為讀者服務才是目的。因此，把“特色”，“服務”，“創新”三者串連起來，找到其最佳平衡點，走讀者服務技術化、特色化，創新服務體系才是獨立學院圖書館發展的必然趨勢和最好出路。
一、走有特色的圖書館網絡化服務創新之路的必要性——網絡環境下獨立學院圖書館服務體系面臨的挑戰
（一）網絡環境下讀者利用圖書館獲取信息的現狀
隨著計算機及網絡技術的日益發展，各種信息服務機構和實體應運而生，從某種程度上削弱了讀者對圖書館的使用率，無墻圖書館已成為一種現實。
（二）網絡環境下獨立學院圖書館服務體系面臨的挑戰
獨立學院圖書館普遍存在著建館時間短，辦館條件相對不足，依賴母體學校等問題，尤其是讀者服務現狀與讀者的需求相距甚遠，主要表現在：文獻資源不足，質量較低；讀者服務模式傳統，服務內容和手段單一；讀者服務體制無序，服務效率低下。同時，由于沒有長期以來積淀的服務經驗和管理底蘊，獨立學院圖書館往往缺乏科學完整和規范的服務體系，而網絡技術的發展更給圖書館積極拓展特色讀者服務提出了必要性。
二、走有特色的圖書館網絡化服務創新之路的可行性——網絡環境下獨立學院圖書館服務體系發展的機遇
（一） 網絡環境給圖書館服務帶來的劣勢
網絡技術的一味集中會導致圖書館其知識基礎和服務理念的削弱，進而弱化其社會職能。首先，網絡技術會在一定程度上隔離館員與讀者間的聯系與溝通，從而忽視對讀者的了解與關懷。其次，網絡技術會讓讀者增強檢索的主觀性與隨意性，從而降低檢索的效率。
（二）獨立學院圖書館在讀者服務上的傳統優勢和發展空間。
圖書館具有館員可對讀者即時的、面對面的交流和幫助的優勢；經過館員加工整序的館藏資源優勢；館舍服務設施配套較齊全的環境優勢以及資源的共建共享優勢等。
信息化、網絡化和數字化成為圖書館的歷史趨勢和必然選擇。但未來圖書館不是由機器堆積起來的硬建筑，而是使讀者感到溫馨的知識樂園。因此，獨立學院圖書館應擺脫傳統思維陳舊觀念和運行機制的羈絆，發揮其自身優勢，走特色化的讀者服務創新之路。
三、走有特色的圖書館網絡化服務創新之路的趨勢——讀者服務體系的設計與構建
（一）獨立學院圖書館特色創新服務的內涵
每個獨立學院圖書館應針對自身的優勢和特點，逐漸積淀出自我特色，包括三個方面：第一，構建與學院特色相一致的特色服務體系；第二，在努力推進網絡化的同時，繼承和發揚自身傳統讀者服務特色優勢；第三，從讀者服務特色化入手，構建人性化的特色服務和特色管理。
（二）結合校情，構建與學院特色相一致的讀者服務體系
獨立學院圖書館應當準確地評估自身的競爭優勢，充分發揮自己的系統資源優勢，在服務上勇于創新，尋求適合自身的讀者服務發展模式，形成自己的個、特色服務。
（三）結合傳統服務優勢，合理利用網絡技術，構建有本館特色的讀者服務體系
1.樹立動態化的服務理念——以讀者為中心
新時期獨立學院圖書館服務的重心是讀者，服務創新無一不是以讀者為中心作為出發點，創新的目的都是以讀者的知識需求為導向，按照讀者的個性化需求，提供增值信息的服務。
2.創新網絡化的服務模式——多層次、個性化、集成化的服務
服務是實現需求的最有效途徑，獨立學院圖書館應確立讀者滿意度為服務衡量指標，圍繞提升用讀者滿意度探索服務創新的模式，借鑒如手機圖書館，學科化服務，信息共享空間等模式。其中，手機圖書館可實現讀者服務主動化和個性化，滿足讀者對移動文獻信息服務的需要；學科化服務則是以讀者為中心，以學科館員為主導的針對某一學科和資源的集成化服務模式；信息共享空間可充分發揮高校圖書館信息資源優勢、空間優勢和大學的信息技術優勢、學術優勢，實行藏檢借閱查咨習一體化的開架服務模式。
3.深化特色化的服務內容——專業知識集成服務
首先，利用網絡技術，對具有優勢的特色資源進行深加工，對知識挖掘重組和再造，形成增值信息來滿足用戶多樣化多層次需求；再者，強化圖書館的學術服務專長，發揮專業館員的專業特長，開拓更多專業知識服務。
（四）結合人性化服務手段，構建具有特色人文精神的讀者服務體系
網絡技術應與人性化服務有機結合。借助新型服務模式，獨立學院圖書館可以創建出更加完善的公共知識空間，為圖書館與讀者、讀者與讀者之間創造交流的平臺，通過館員對讀者的主動式服務與互動式服務，滿足讀者一站式獲取資源與服務的要求，發揮圖書館的信息共享空間與交流平臺的職能。
服務是圖書館工作的深化，也是圖書館的根本任務。樹立以讀者為中心的服務理念，不斷創新服務模式，深化服務內容，豐富服務手段，是圖書館網絡化服務創新之路的發展趨勢，同時也是立學院圖書館實現自身價值和創建圖書館服務品牌的重要舉措。
四、走有特色的圖書館網絡化服務創新之路的途徑——讀者服務體系創建的措施與對策
獨立圖書館特色的圖書館網絡化服務創新之路的創設，需要循序漸進的過程，將走自建和共建之路有機結合，是一條有效的途徑。
（一）結合校情是特色服務創新的前提
獨立學院圖書館應根據本校的學科建設、專業設置、科研項目和長遠目標，優化選擇館藏資源，使圖書館的文獻資源建設和其所在學校的辦學特色定位和教學要求相一致，逐步建立起系統的具有自身優勢的特色館藏體系。
（二）走自建之路是特色服務創新的根本
技術、資金、人才是自建之路的保證
獨立學院圖書館的發展和創新應是在資金、人才與技術基礎上的發展和創新。只有將資金、圖書館高素質的管理人才與現代信息技術有效地結合，不斷地改革創新，拓展圖書館的服務功能，才能創造出圖書館不朽的價值核心。
1.特色化的文獻資源體系是自建之路的基礎
第一，在不涉及知識產權的情況下有選擇地合理地引進讀者所需的數據庫；如我館就引進了中國知網，萬方數據等數據庫資源。
第二，開發具有本館特色的數字資源，需投入人力開發具有本館特色的數字資源，將網絡上的免費信息資源有機地整合起來，轉化為讀者可利用的數字資源。
2.人性化的館讀互動服務是自建之路的目標
互動交流是創新的有效手段，擴大了獨立學院圖書館的影響力，可以使圖書館管理與服務工作能夠更加有針對性地開展。例如，可以通過開展學科博客的服務方式，讀者可以在所設專欄里找到自己所需的信息，也可以參與圖書館的建設，發表自己對圖書館各方面建設的建議，如我館就定期開展讀者交流座談會從而實現館員和讀者讀者和讀者的互動與交流，進一步深化具有圖書館自身特色的讀者服務。
（三） 走共建之路是特色服務創新的補充
首先，獨立學院圖書館可主動依托公共圖書館、各大高校圖書館，實現特色互補，不斷提高服務水平。其次，獨立學院圖書館之間還可積極搭建各省獨立學院圖書館的交流平臺，共同推進獨立學院圖書館事業建設。
五、結語
網絡化信息技術高度發達的今天，獨立學院圖書館讀者服務體系往往跟不上讀者對信息需求的步伐。然而，在這種情況下，我們既不能一味盲目地依賴網絡技術服務，也不能停滯不前，因循守舊，而是要結合校情，變被動為主動，在發揚圖書館傳統服務優勢的基礎上，合理利用網絡環境和信息技術為讀者服務提供技術支撐，走出一條具有自身特色的讀者服務創新之路。
參考文獻：
[1]王萍.技術不能取代圖書館的公共服務規范[J].圖書與情報，2000.
[2]靳繼國.信息時代高校圖書館面臨的挑戰及應對策略[J].黑龍江教育，2004.
[3]張福學.網絡環境下的參考服務：變革與策略[J].圖書情報工作， 1999.
[4]師曉青.手機圖書館信息服務應用價值研究[J].情報資料工作，2009.
第3篇：網絡支付發展范文
關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場
我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。
一、我國電子支付產業發展現狀
(一)電子支付定義 在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費擴大到b2c、b2b、c2c等網絡支付、電話支付、移動支付領域。
(二)我國電子支付產業發展狀況 隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據cnnic最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(b2c、b2b等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。
1、商業銀行支付網關 我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 2、中國銀聯支付 中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 3、第三方支付平臺 主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。
二、我國電子支付產業經濟學特征
電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。
(一)網絡外部性特征 1、網絡外部性定義 網絡外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，katz和shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 2、電子支付產業網絡外部性特征分析 電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。
(二)雙邊市場特征 1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。
2、電子支付產業雙邊市場特征分析
電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。
三、我國電子支付產業的發展建議
我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。
1、大力扶持，合理定價，促進電子支付產業發展
第4篇：網絡支付發展范文
【關鍵詞】電子支付 電子商務 制約因素
電子商務利用現代化的網絡信息技術，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網絡交易服務，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發展意義。作為電子商務的結算手段，電子支付構成整個電子商務中最關鍵的環節，它在高效、便捷的為買賣雙方實現交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創新與發展，雖然當前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發展潛力無限，將會日漸滲透到人們的生產生活與社會經濟的各個層面，并產生極為重要的現實影響。
一、電子支付的含義及功能
（一）電子支付的含義。
電子支付是網絡電子商務的運營與發展的重要組成部分，伴隨著網絡市場經濟與網絡交易的火熱而積極產生，是網絡交易的重要環節。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網絡電子商務的過程中，所發生的交易資金的網絡轉移過程，或者簡單的概括為相關的貨幣資產從交易的一方到交易的另一方相關操作過程。電子支付的發展對于電子商務的順利進行，具有重要的影響。
（二）發展電子支付的功能與作用。
1.處理多方參與的支付問題
電子支付與傳統支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構更加多樣，包括網絡交易的買賣雙方、銀行機構、支付平臺等等參與機構；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉速度也更為迅速，這些使得現代的電子支付環境變得更加的復雜多變。要保證電子支付的環節順利進行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構與支付環節。
2.使支付更加方便快捷
電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網購，不用出門，還可以避免攜帶大量現金的風險。其具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內完成整個支付過程，且支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經手的數碼交易比現金交易節省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現金消費用戶多出1/5的消費量。
3.保證信息的安全性
電子支付采用先進的技術，通過無紙化的數字流轉移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數字化的方式進行；有別于以現金流轉、票據轉讓及銀行匯兌等物理實體方式實現的支付。在電子支付的過程中大量的應用到了極多的保密技術，如數字簽名、雙密鑰體制加密信息認證等等技術，以保證交易和支付信息的安全性，維護網絡消費者的合法權益。
4.防止欺詐
電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網絡實名認證信息的管理與完善，操作的數字證書驗證等技術處理，大大的增加了網絡交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進行利用網絡的虛擬性特征進行大量違法違規的操作。
5.為糾紛提供證據
電子支付伴隨著網絡交易的產生而出現，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經付了款，但因為交易系統的故障問題，商家認為其并未付款，雙方就此出現糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統中應用了數字簽名等技術，可以迅速提供充分的證據，證明本次支付是否發生，從而解決糾紛。
二、我國電子支付發展的制約因素
近些年來，盡管我國的電子支付業務發展取得了重大成果，電子支付建設取得了很大進步，但與國外橫向比較，總體發展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發展的因素，面臨著眾多的挑戰和問題。主要表現在以下幾個方面：
（一）信用體系建設不健全。
受到社會信用制度等因素的限制，當前我國電子支付業務的發展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務帶來的新問題，社會信用的發展程度低，信用體系尤其是相關個人的信用體系建設的不完善，企業間相互賴賬、企業拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現象不僅制約了電子支付的發展，而且還影響了電子商務的健康發展。
（二）安全隱患大量存在。
電子支付是借助計算機網絡所執行的資金運作與轉移過程，受網絡虛擬性、公開性的影響，網絡電子支付會存在極多的不確定風險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業和銀行等涉及主體帶去嚴重的利益損失。
所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發展與順利應用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業、銀行等諸多主體的風險管理和技術措施保護，建立跨國跨區域性的風險管理的協調機制，已是迫在眉睫。現存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。
（三）相關法律法規不完善。
從整體上看，目前針對我國電子商務運營與管理的法律法規非常少，更不用說關于電子支付業務的相關法律法規建設了，可以說相關法規不完善是制約電子支付發展的一個問題。網絡電子支付涉及到網絡交易的買賣雙方、各大銀行機構、相關認證機構或者第三方平臺，對于這些機構如何規范監督與有效管理，以維護電子支付的安全性操作與健康發展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環境，網絡銀行技術、應用與法律框架亟待健全，政策法規制度有待進一步完善。
（四）消費者支付習慣、基礎設施有待逐步改善。
受長期的傳統支付方式的影響，新經濟形勢下的電子支付嚴重改變了人們的交易習慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當長的時間與社會發展。另外，很多地方的基礎網絡通信設施還不是很發達，很多企業的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進一步發展與應用。
（五）技術標準不統一。
我國的商業銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術體制，如招商銀行采用的是SSL標準，中國銀行采用SET標準。總之，整體來看，各大銀行的技術標準缺乏有效的統一性，各自為政的自我發展現象普遍存在，這種缺乏統一規劃的狀況造成了不必要的重復建設和資源浪費，在開展跨銀行業務的時候首先需要處理標準兼容問題，這也使網上支付的整體服務效率比較低。
三、發展我國電子支付的對策和建議
（一）建立全中國社會化的信用體系。
我國應在現有基礎上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養老保險制度、失業保險制度、醫療保險制度構成的，這三方面的建設也已初見成效，如2004年開始更新了醫療卡，不僅參保人員在醫療機構就診、購藥時可刷卡進行聯網結算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應該沿著這個道路繼續走下去，深化信用體系的建設工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務問題的一個根本途徑。
（二）提高網絡支付的安全性。
安全性是電子支付業務發展的最重要與最核心環節，積極有效的提高網絡支付的安全性，是所有網絡交易順利進行的關鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網絡計算機系統與設備的安全處理與防御技術；第二，積極有效的進行網絡安全創新，采用現代化的安全運用技術軟件，提高網絡電子支付的安全環境；第三，積極的借鑒外國的先進技術方法與先進管理經驗；第四，完善網絡支付的交易管理機制，強化網絡安全信息的監督與管理；第五，大力培養計算機安全技術性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網絡支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障體系。
當前我國電子支付業務的發展時間并不長，相關的法律法規制度還極為不完善，不利于我國電子支付業務的廣泛發展與積極擴展，建立健全完善的法律法規制度，積極有效的保障電子支付業務的交易安全，極為緊迫。要求國家相關部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護其可持續的、快速、健康、穩定的發展，具體包括：一完善網絡銀行的立法監督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網絡交易中電子支付的相關細則和操作流程規定，明晰電子交易環節中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關權利和有效義務，明確法律判決的依據。第三，要堅持循序漸進的法制完善與發展，以有效維護現行電子支付業務的發展與提高。
（四）加強網絡基礎設施建設。
積極有效的促進電子支付業務的快速發展，應該大力的強化與完善相關電子化應用的基礎設施建設。主要包括：第一，完善企業與社會個人的網絡信息化建設，寬帶通信網絡，這是擴大電子商務發展，提高電子支付的最重要基礎部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網上銀行建設，完善網上銀行的相關業務，增加有效的電子信息設備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網絡信息共享體系；第四，重視政府的公正與監督力量，建立有國家參與的相關公用CA認證中心與有效機構等等。
（五）加快電子支付業務相關標準的制定。
網絡經濟的不斷完善與積極發展，要求我們必須積極有效的完善相關電子支付的業務標準，制定明確具體的執行標準參數，比如良好的基礎標準、有效的安全保障標準、相關電子數據的交換處理與網絡交易的操作實現標準等等。網絡電子商務的快速發展，大大的改變了企業的傳統經營環境，尤其是電子支付的產生與應用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統支付環境下的知識能力、法律管理與相關價值體系都是一種新的發展考驗，因此急需討論和完善在網絡環境下電子商務運營與發展中完善的電子支付業務的標準體系和操作規范，為電子支付的積極發展提供有效的理論信息指導。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業務的發展予以扶持。要總結國外先進經驗并結合我國實際，做好發展規劃和宏觀指導。政府要注重對銀行網絡化的宣傳，提供資金、人才、技術、科研、稅收、法律、認證等方面的政策支持。
結束語
電子支付是經濟社會進入信息化時代的必然產物，電子支付體系的不斷發展與完善為電子商務發展提供了必要的支持和保障，而電子商務的發展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續發展。我們只有正確認識我國電子商務的發展形勢，根據我信息交流和數字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發展現狀分析，找到制約其發展的一些瓶頸因素之所在，并根據實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰，才能使其在得到持續性發展的同時趕上國際化水平。
參考文獻：
[1]李洪心.電子支付與結算[M].電子工業出版社，2010.
[2]韋林華.電子商務基礎[M].北京郵電大學出版社，2011.
第5篇：網絡支付發展范文
[關鍵詞] 電子支付 發展 挑戰
一、引言
電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據用特定格式的數據流來表示，因此，電子支付過程本質上是這些數據信息的交換和處理。它是電子商務發展的必然產物，是伴隨著商務活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務中最為核心和復雜的環節。
二、我國電子支付的發展
近幾年來，隨著Internet和電子商務的迅速發展，特別是信息安全技術的進步，電子支付技術也不斷發展，支付手段越來越多。西方發達國家在電子支付工具的研發和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結算網絡，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結算網絡等，為電子支付提供了良好的支撐環境。這些國家的電子支付已基本普及，為網絡時代電子商務的發展奠定了基礎。例如，以美、日為代表的發達國家在20世紀80年代就已經普及了信用卡。
我國的電子支付建設起步較晚，發展水平同發達國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現代化支付系統的建設，為電子支付的應用提供了很好的基礎。經過多年努力，我國也建成了多個電子支付結算系統。
1.銀行卡系統
20世紀90年代前后，我國的商業銀行就先后建立了各自的全國性或地區性的銀行卡支付系統，但銀行卡只能在本行進行支付結算。從1993年起，政府就開始進行銀行卡垮行信息交換中心的建設，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯股份公司成立，這標志著我國銀行卡垮區域的互聯互通確立了統一標準。通過銀聯卡可方便快捷地進行垮行操作。同時，各銀行發行的銀行卡都已經開通了在線電子支付功能。
2.電子匯兌系統
電子匯兌系統是用電子手段處理資金匯兌業務的系統，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統主要在銀行專用網上運行。
電子匯兌系統一般采用多級結構，由全國、省級、城市和縣級處理中心構成。銀行營業點接受客戶的匯兌請求后，將相關票據以電子方式發送給相應的處理中心，再由當地的銀行營業點面向客戶辦理取款手續。目前，三分之二以上的異地支付業務都通過電子匯兌系統來完成。
3.網絡銀行系統
我國的網絡銀行是從20世紀90年代后期開始發展的。當時，隨著Internet和電子商務的發展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業務。目前，網絡銀行提供的業務主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉賬、網上證券、投資理財等。到目前為止，已經有招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網絡銀行系統。
4.中國國家現代化支付系統
中國國家現代化支付系統（英文縮寫為CNAPS）把商業銀行（如中國建設銀行）為客戶提供的支付服務系統和中央銀行為商業銀行提供的清算服務系統二者整合在一起，通過這個統一平臺，可以提供支付、清算、金融經營管理和貨幣政策等多種功能，該系統是我國全面實現金融電子化的奠基石。
5.郵政金融系統
郵政擁有遍布全國城鎮、農村的營業網點，因此它開辦金融業務有著得天獨厚的優勢。郵政金融系統主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業務。郵政金融系統也加入了銀聯組織，發行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯網點辦理業務。
三、我國電子支付面臨的挑戰
近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。
1.網上支付硬件設施落后
用于開展電子支付業務的硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施建設與發達地區相比還顯落后。近年來我國網絡發展速度增快，但發展不均衡，與國際先進水平以及國內網絡應用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金、設備的影響，普及銀行電子化還存在相當大的難度。此外，普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了運行效率和支付質量。
2.電子支付業務的支撐系統存在安全隱患
一是信息泄漏。電子支付業務是主要應用互聯網進行交易、清算和信息的系統。網絡存在安全漏洞，無法保證網絡中信息的隱秘性。例如：電信從業人員可能利用工作之便，很容易地獲取網絡中傳輸的信息；網絡攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯網提供了靈活的數據交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網絡外的用戶，只要將他的設備配置成與網絡內的設備相同，就可能欺騙總部，與其進行通信；如果網絡外的用戶將他的設備配置得與總部的設備相同，并采取一些措施將總部的設備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網絡內的所有網點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網絡中傳輸的信息后，采用一些并不復雜的技術，尤其是在內部人員的配合下，就能進行信息的假冒。例如，重復進行一些本已完成的業務等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業、銀行各方帶來重大損失。
3.信用風險的惡性循環會危及銀行業
開展電子支付業務的整個過程幾乎全部在網上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統銀行具有更大的信用風險。強大的負面公眾輿論將導致銀行資金或客戶的嚴重流失。由于銀行本身信息技術水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務供應商(即提供高科技的專業技術服務公司)來承擔銀行的外包業務。這一領域僅由少數幾個技術服務供應商來控制，一旦他們中的任何一個出現了問題，就會有很多銀行連帶受損。
4.技術規范和實施標準缺乏統一規劃
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等電子支付業務的核心技術等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業銀行系統內部也不統一，省級分行自行開發運行電子支付業務，自己建立CA身份認證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網上銀行業務標準不一，技術各異，對以后的互相合作、互相聯合非常不利；其次，重復投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業銀行自建CA認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
5.相關法律法規缺乏
迄今為止，我國銀行開展電子支付業務已經有7年多了，但國內法律法規還不能給電子支付業務發展提供充分的保障，涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系。一些基礎性法律尚未出臺，而《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行的業務。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質中應用，電子記錄如何作為證據等問題均無明確規定。
6.監管措施不完善帶來風險
首先，電子支付的業務都是通過網絡來進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應的保護措施，使監管當局無法收集到相關的資料進行調查。再次，銀行業務的各種賬目和業務記錄都可以不留痕跡地修改，監管部門看到的數據不能正確地反映銀行狀況。電子支付業務不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生各種業務風險。電子支付業務的這些特點，給金融監管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監管當局正密切關注網絡銀行的發展并進行研究，我國電子支付監管方面的法規更是空白。
7.誠信度太低和認知缺失
據調查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯網的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網并嘗試網絡消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔心的是支付后獲得的服務以及產品非網絡購買時當初所想，商品質量問題使用戶心理不安全。很多從業人員認為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應用開發不全面。另一個是國內使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發展的一個重要的因素是網絡教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務來吸引用戶，并且引導用戶來定購。
8.第三方支付平臺的發展問題
由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關系，在網上銀行不斷發展的情況下，第三方支付平臺的發展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰和免手續費支付形式的存在使得國內支付公司很難盈利。
9.國內計算機技術水平低影響網絡銀行的進程
目前，網絡銀行的發展潮流勢不可擋。國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。但這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。我國的幾大商業銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。但是，對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，我國的計算機水平低下直接影響到網絡銀行的技術革新和發展。國內網絡銀行的設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。
10.觀念和習慣問題
長時間以來，人們已經習慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習慣。而電子支付徹底改變了傳統支付方式，可能輕點幾下鼠標就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張虛擬的網頁。要改變消費者和企業使用多年的支付習慣，需要相關各部門做出長期、大量的工作。
四、結語
電子商務在我國經濟發展中的地位將越發重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫。現存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題并非如何推動支付技術的進步和探討具體的模式，而應是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務發展的電子支付模式。
參考文獻:
[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8
第6篇：網絡支付發展范文
摘要：隨著網絡技術的迅速發展，電子商務成為世界貿易經濟發展的新趨勢。然而伴隨著網上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務核心環節的網上支付安全問題備受關注。從支付系統的安全性、安全認證機構不規范等技術層面以及網上支付法律環境等法律層面分析了網上支付的風險問題，提出了應對策略以期提高網上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應對網絡犯罪、加強社會信用機制建設、加強對網絡銀行和認證機構的監管等。
關鍵詞：電子商務；網上支付；立法
據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？
一、網上支付概述
（一）網上支付的概念和特征
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
（二）網上支付主體間的法律關系
網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網上支付系統的技術風險
（一）支付系統的安全性受到質疑
為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。
（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？
三、網上支付法律環境的不安全因素
商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。
四、完善我國電子商務網上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。
（二）提高危機意識，應對網絡犯罪
網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
第7篇：網絡支付發展范文
關鍵詞：電子營銷 背景 現狀 趨勢
中圖分類號：F224.33 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）10-276-02
一、引言
網絡經濟，作為一種新興經濟體，其在全球范圍類的發展勢頭極其迅猛，其對世界經濟格局、消費習慣甚至社會文化都帶來了變革性的影響。據波士頓咨詢公司數據顯示，如果網絡是一個國家的話，那么它將在2016年成為世界第五大經濟體，僅次于美國、中國、日本與印度，位于德國之前。屆時全球將有30億網民，而2010年僅有19億。到那時，G20國家范圍內的網絡經濟收入將超過4.2萬億美元（約合人民幣26.5萬億元）。在中國、德國、法國、土耳其等國家，與網民有著良好互動的中小型企業銷售額上漲速度較快，可高出那些沒有利用網絡的企業22%①。
在這樣一種背景下，電子營銷（E-marketing）應運而生。電子營銷是指借助互聯網，利用電子通信技術、數字交互式媒體，以及現代通訊技術來實現營銷目標的一種營銷方式。電子營銷的特點是以客戶為中心，互動性針對性強、定位準確，獨具時空優勢，傳播范圍廣闊，具有傳統營銷無可比擬的優勢。從廣義上來講，一切借助互聯網、電子媒介、移動媒介等各種手段進行的營銷行為都屬于電子營銷，但這其中份額最大、最具有發展潛力和發展前景的無疑是互聯網上的電子營銷。
二、電子營銷發展理論背景
當前，理論界認為電子營銷發展的理論基礎包括直復營銷、關系營銷、軟營銷和網絡整合營銷等四個方面。
1.直復營銷理論。直復營銷理論興起于20世紀80年代，美國直復營銷協會（ADMA）將其定義為：一種為了在任何地方產生可度量的反應和（或）達成交易所使用的一種或多種廣告媒體的相互作用的市場營銷體系，其最大特色是不經過中間商而直接與最終消費者溝通。郵購活動被認為是最早的直復營銷活動，1498年，阿爾定出版社創始人Aldus出版了第一個印有價目表的郵購目錄，這被認為是有記載的最早的郵購活動，也是現代意義上直復營銷的起源。
從營銷的角度來看，電子營銷是一種典型的直復營銷。“直”指不通過中介商而直接把產品銷售給最終消費者，而電子營銷中顧客通過網絡直接向銷售商下訂單付款；“復”指銷售商與消費者之間的信息交互、討價還價和確認，從而達到雙方滿意并完成交易，這也正是電子營銷的主要過程。
2.關系營銷理論。關系營銷（Relationship Marketing）是從大市場營銷理論發展演變而來的。關系營銷與交易營銷是對稱的，該理論主要為了解決傳統交易營銷品牌忠誠度不高，回頭客太少等問題，為擴大品牌忠誠者的比例而提出的。在網絡消費中，買賣雙方可能根本不會有現實中的接觸，如果要想保持長期的、可重復的購買和合作關系只能通過良好的服務來維系，因此，電子營銷中利用關系營銷理論維護買賣雙方的關系至關重要。
3.網絡軟營銷理論。網絡軟營銷理論是對應于強勢營銷提出的新理論，它強調企業進行營銷活動時必須尊重受眾的主觀感受和體念，讓消費者不反感企業的營銷活動。
從本質上來說，網絡軟營銷是采用一種不侵擾消費者的、潤物細無聲的營銷方式。互聯網上的主體是自由平等的，特別強調相互之間尊重和溝通，同時他們也比較注重個人感受和隱私保護。因此，企業采用傳統的強勢營銷手段很可能適得其反，網絡軟營銷則恰好從消費者的體驗出發，在不影響消費者感受的前提下采取植入式策略向消費者傳達營銷理念。
4.網絡整合營銷理論。網絡整合營銷理論（Network Integrated Marketing）興起于上個世紀90年代，是指營銷者以消費者為核心重組企業和市場行為，綜合使用各種互聯網傳播渠道，以統一的目標和形象，傳播一致的企業或產品信息，實現與消費者的雙向溝通，從而迅速樹立起品牌形象，有效地達到品牌傳播和產品行銷的目的。與傳統市場營銷以產品為中心的理念相比，網絡整合營銷更強調以客戶為中心，強調傳播，強調與客戶的多渠道溝通，強調與客戶建立良好的品牌關系。
網絡整合營銷的優勢在于能以最恰當的投入獲取理想的回報，但這都要建立在傳播者對營銷策略的準確把握上，立足于對客戶營銷需求與受眾關注熱點的分析研究，對客戶信息進行整合推廣，使其優勢得到最大程度的發揮。
三、我國電子營銷發展現狀
據艾瑞咨詢公司（iResearch）的研究報告顯示，2010年中國網絡經濟市場規模達到1513.2億元，同比增長53.9%。據統計網絡購物、電子支付和網絡旅游預訂是網絡經濟發展前三位的消費模式。
第8篇：網絡支付發展范文
關鍵詞：互聯網金融；支付結算；管理現狀；完善對策
互聯網金融支付結算的基礎是電子商務，是我國電子商務在快速發展中，基于市場需求和客戶需求而出現的一種支付結算形式，其本質上的結算主體仍然是銀行，但是在形式上出現了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網絡支付平臺快速發展，對于我國金融支付結算體系也產生了很大的影響，同時，互聯網金融支付結算管理問題也受到了廣泛的關注。
一、我國互聯網金融支付結算管理現狀
就當前我國互聯網金融支付結算的發展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網關、第三方支付平臺以及中國銀聯支付，這三種支付形式在具體的業務流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯網金融支付結算的發展，在這三種互聯網支付結算形式中，第三方支付平臺的發展速度較快，例如支付寶，其交易規模和支付結算應用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網電子商務平臺，其日常交易規模有著一定的優勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應用范圍已經得到了較大的擴展，但是相較于銀行支付網關以及銀聯支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯網金融支付結算方式有著更廣的應用范圍。整體而言，互聯網金融支付結算管理在發展中已經形成了較為完整的應用體系，相關的技術也日趨完善，也為推動電子商務的快速發展起到了重要的作用。然而也應當看到，在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。
二、互聯網金融支付結算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監管體系
缺乏完善的監管體系是目前我國互聯網金融支付結算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯網金融支付結算發展較為迅速，但是在相應的管理體系，特別是監管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規體系。同時，相關監管部門對于互聯網金融支付結算體系的監管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監管中，對于一些規模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經有了較為完善的監管機制。但是對于一些規模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監管機制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進行較為明確的規范，存在著監管風險。事實上，從近年來發生的一些互聯網金融支付案件中也可以看出，當前我國對于互聯網金融支付結算管理的監管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發現一些風險事件，同時在監管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機。
（二）存在網絡信息安全漏洞
支付安全是互聯網金融支付結算管理中非常重要的一個內容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護用戶資金安全，這是互聯網金融支付計算能夠健康發展的基礎。然而在當前我國的互聯網金融支付結算管理中，存在著一定的網絡信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網絡詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網絡支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網絡信息保護措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網絡信息安全漏洞。例如近年來發生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯網金融支付結算的發展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護用戶的信息安全和資產安全，會嚴重損害到我國互聯網金融支付結算的健康發展。
（三）手續費用標準不統一
手續費用標準不統一問題目前主要反映在一些第三方網絡支付平臺方面，經過近年來的一些調整和管理措施，商業銀行在互聯網支付結算的手續費用方面基本上已經實現了統一，但是部分第三方網絡支付平臺還存在著較大差異。例如當前最大的第三方網絡支付平臺支付寶不對轉賬和提現收取費用，這一策略也培養了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現業務方面收取手續費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續費收取標準不統一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結算手續費收取標準并沒有統一的規定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標準的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業銀行的手續費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復收費問題較為突出。
三、關于完善互聯網金融支付結算管理的對策
（一）建立完善的監管體系
針對目前我國互聯網金融支付結算監管機制不健全的問題，應當建立起更加完善的監管體系，加強相關法律法規的建設，完善互聯網金融支付結算管理制度，規范互聯網金融支付結算的各種活動和行為，降低支付安全風險。在對互聯網金融支付結算的監管中，相關監管部門應當加大監管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規定第三方支付平臺的責任和義務，防止一些第三方支付平臺開展不規范的融資行為。目前，我國發生的一些互聯網金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應當針對這一問題積極進行打擊。同時，相關監管部門還應當建立起完善的長效監督機制，對于互聯網金融支付結算進行動態化的監督管理，及時發現一些可能存在的風險事件和問題，并且采取相應的應對措施。通過建立這種完善的監管體系，充分保障互聯網金融支付結算的安全和健康發展。
（二）加強網絡信息安全的保障
在互聯網金融支付結算的發展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關支付機構、商業銀行以及監管部門應當積極承擔起相應的責任，加強在網絡信息安全保障方面的建設，完善相關的信息安全保障技術，建立更加科學、高效的信息安全保護系統，保障用戶信息安全。例如對于商業銀行和第三方支付平臺來說，針對當前一些電信詐騙案件和網絡黑客的攻擊特點，建立完善的網絡信息安全審核機制，引進更加先進的網絡信息安全保護技術，為用戶提供全方位的主動支付安全保護。如當用戶的交易信息發生異常時，相關商業銀行和第三方支付平臺應當立即對該交易進行凍結，同時與用戶本人進行聯系，在聯系確認交易內容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發現該交易信息存在風險，或者并不是本人操作的交易，那么應當按照相應的流程進行處理，數額重大的，還應當同公安機關聯系，進行報警處理。
（三）制定統一的手續費用標準
目前，在我國互聯網金融支付結算管理中，存在著手續費用標準不統一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應當制定統一的手續費用收取標準，設定最高的手續費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續費用，如果收取手續費用，最高不應當高于標準。同時，還應當對于商業銀行與第三方支付平臺之間的手續費用對接進行更加完善的管理，防止出現手續費用重復收取的問題。為了促進我國互聯網金融支付結算的發展，在制定手續費用收取標準方面，應當降低收取標準，特別是應當降低商業銀行的收取標準，或者免去手續費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯網金融支付結算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯網金融支付結算來代替傳統的結算模式，促進我國金融業的改革和發展。
四、結論
通過對我國互聯網金融支付結算管理的現狀進行分析，發現在當前的互聯網金融支付結算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監管體系不完善，網絡信息安全管理存在漏洞，手續費用標準不統一等等。針對我國互聯網金融支付結算管理中存在的問題，應當建立更加完善的監管體系，加強網絡信息安全的保障，制定統一的手續費用收取標準。同時，相關商業銀行、第三方支付平臺和監管部門也應當積極承擔起相應的責任，規范我國互聯網金融支付計算的健康發展。
參考文獻：
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第9篇：網絡支付發展范文
關鍵詞:支付工具 發展趨勢 新型電子工具 儲值卡
一、支付工具的演變過程
1. 支付工具的起源
在原始社會的后期，商品生產開始萌芽，這時候人類開始了相互交易勞動產品，這些用于交換的勞動產品就是商品，此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務交換另一個物品或勞務——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質。
隨著社會生產力的發展，人類出現了第一次社會大分工，即農業和畜牧業的分離。分工使社會生產力獲得進一步發展，剩余產品多了，這樣交換范圍擴大了，交換已經不是偶然的行為，而是經常的行為，從而一種商品的價值已經不是偶然表現在另一種商品上，而是經常地表現在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見，支付工具是商品交換和貿易發展到一定階段的必然產物。
2. 支付工具的發展規律與經濟學現象
1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，是支付系統結構演變過程中的一個里程碑。隨著經濟的發展，支付工具也經歷了以下的階段。
(一)實物支付階段
從實物交換到貨幣交換的轉變是支付技術發生的第一次重要變革，一切商品的價值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀。”(小標注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩定，便于攜帶;(2)價值大，易于分割;(3)不受場景、季節的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標準。
(二)信用支付階段
眾所周知，支付工具是歷史的產物，其形式的變化和發展始終與商品經濟和信用制度的發展聯系在一起。紙幣(paper-note)的出現時支付技術發生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發展的條件下，由國家印制、強行發行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發展到與貴金屬無關的紙幣，意味著貨幣形式發展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。
(三)電子支付階段
支付系統正在進行著一場變革，電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統，支付工具和支付手段也在發生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過計算機網絡而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網絡貨幣的出現不僅從支付方式上進行了變革，而且從貨幣本質上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。
二、新型電子支付工具發展
電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發展。
(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的a銀行網絡，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。
(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢包與傳統信用卡的最大不同，是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現金，無需授信和授權，可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費，消費金額的大小完全取決于內存現金的數量，而且在內存現金用完后，可自動將銀行賬戶上的錢轉入該電子錢包。
(3)網絡貨幣:(電子現金、數字現金、虛擬貨幣、數字貨幣)。網絡貨幣(cyber)是用一串經過加密處理的數字來代替現金。比起電子錢包，基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體，而數字現金則連卡的形式也沒有了，貨幣僅僅表現為計算機中的一串數字流，支付表現為二進制數字流從一個計算機轉移到另一個計算機中。
三、電子貨幣對社會經濟的影響
電子貨幣的發展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系，中央銀行的監管能力，可能出現的金融風險，還有其他的政策如消費者保護、競爭法規等等，對于不同的國家會有差異。
電子貨幣在網絡上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力，因為罪犯可以將非法活動所得快速轉移到法律薄弱的國家。
電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現金，電子貨幣的使用將會減少流通中的現金，因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響，這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產負債表的規模，取決于電子貨幣替代現金的程度。
電子貨幣發展中涉及的有關法律、稅收問題，取得了一些進展，但目前尚未見到整體的發展戰略規劃和實施策略的有關文件。
參考文獻
