網絡支付的優缺點精選(九篇)

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第1篇：網絡支付的優缺點范文

關鍵詞：電子商務 加密技術 數字認證 信息安全

0 導言

作為新興的信息時代的產物——電子商務，正在逐步的改變著人們的生活方式和經濟活動方式。它的高效性和低成本正在逐步成為新興的商業理念和商業模式。但是由于電子商務這種技術是建立在Interne這個開放式的平臺上，所以電子商務在網絡上傳輸的任何信息都不可避免的會被他人竊取。因此，要想繼續發張電子商務這門技術，首先要保證其安全性。安全的電子交易協議在電子商務安全體系中起著決定性的作用。

1 電子商務中的安全協議

現在國際上主要采用的電子商務安全協議主要有以下幾種：基于信用卡交易的安全電子協議（SET）、安全電子郵件協議（PEM、S/MIME）、用于接入控制的安全套接層協議（SSL）、安全HTTP（S—HTTP）協議等。本文將重點介紹SET協議和SSL協議的優缺點。

1.1 安全套接層協議（SSL）的優缺點

SSL協議因為它實施起來比較簡單，對現有網絡系統的修改也不是太大，再加上它的速度快，成本低等優點在目前得到廣泛的應用。安全套接層協議（SSL）運用密鑰技術來保證數據的完整性和機密性。在運用過程中，發送方用接收方的公鑰將所要發送的信息加密之后再進行傳送，而接收方利用私鑰進行解密之后來獲取信息。這樣一來，即使信息被竊取，因為沒有解密的密鑰，也是沒有辦法獲取可讀信息的。通過這種方式SSL充分保證了用戶所輸入的信用卡號碼和其他信息只會由向他提供服務的商家所獲取。為了獲得這次交易的書面證據，客戶也可以打印屏幕上所顯示的已經被授權的訂單，然而SSL也有兩個主要缺點：

1.1.1 SSL提供的保密連接存在較大的漏洞

SSL除了能保證傳輸過程中的安全之外，不能提供其他任何安全保證，不能讓客戶明明白白的知道商家接收信用卡支付是已經通過授權的，換句話說，商家、客戶和銀行之間缺少彼此之間的認證。因此不不法分子很有可能借此漏洞進行一些欺詐行為。在Internet這個公開公平的平臺上，陌生的店鋪會經常出現，如果不能保證它是真實可信的，那么消費者怎么去相信這些商家不會進行欺詐行為呢？退一步說，即使是一個真實可靠的網上商家，如果在收到消費者的信用卡號碼之后沒有采取措施保證它的安全性，那么信用卡號碼也會很容易被一些網絡黑客竊取的。

1.1.2 SSL不能提供很好的隱私保護

在SSL的交易過程中，消費者需要將所有的信息都傳輸給商家，消費者的信息包括支付信息和定單信息。在這個過程中商家可以看到消費者的所有信息，包括信用卡卡號信息。而消費者不希望商家看到除定單信息以外的其他隱私信息，同樣，消費者也希望銀行只看到支付信息，看不到其他信息，比如訂購了什么東西等等。所以說在SSL交易過程中客戶的隱私得不到很好的保障。

1.2 安全電子協議（SET）的優缺點

1.2.1 SET協議的優點

從SET的整個交易流程來看，SET比SSL設計更加嚴密，安全性也更高。SET利用數字簽名、對稱加密、Hash算法、數字信封、公鑰加密和第三方認證機構等來保證電子交易過程中信息的安全。SET的雙重數字簽名和第三方認證機構這兩項技術的應用彌補了SSL的缺陷。

①提供了持卡人、商家和支付網關的三方認證。SET這項技術解決了銀行、商家和持卡人之間互相認證的難題。這項服務的目的就是要驗證交易流程確實是交易者本人所操作，為達到身份認證的目的SET協議使用了數字證書的技術。這種技術的操作流程是：發送方（比如持卡人）發送數字簽名（這是用自己的私鑰把交易信息加密后形成的），接著接收方（比如商家）就會借助認證中心公開的密鑰來驗證對方證書的真假，在確定沒有任何出入之后再把證書里的公開密鑰進行簽名的認證，這樣便可以達到鑒別身份的作用。特別是，使用了最值得信任的第三方機構即認證中心，讓其進行對公開密鑰的簽發，這樣就確保身份鑒別這項工作在相對開放的網路環境里達到真正的安全，放心。

②雙重數字簽名技術可以更好的保護隱私權。從SSL里商家可以得到消費者的很多信息，如信用卡的基本信息，也能看到消費者的訂單信息，這就造成了一種后果，交易中有很大的潛在風險。而SET技術則規避了這一風險，其采用的雙重簽名技術能夠給商家提供訂單支付的信息，從商家這方面來說，商家只可以查到具體的訂單的信息，但是不可以查到消費者銀行的賬號等支付的信息，而銀行方面，也只可以查到跟支付相關的信息，但是不可以查到客戶訂單的信息。如此一來，就達到了更好的保護消費者隱私的目的。

1.2.2 SET協議的不足

①它不能保證交易時商品的原子性。由于一些商家存在欺詐行為，SET協議并不能完全保證消費者付了錢之后就一定能得到商家的貨品。同時由于商家的不誠信，也不能保證所購商品和商家所發商品就是同一商品（比如一些商家實際發出的商品跟實際訂單上的商品差距很大）。

②SET沒有提供商家的信用機制。消費者在消費過程中，并不知道哪家商家可靠，有誠信，在互聯網這么大的平臺上存在著各種不同商家，其中又有一些商家采取投機取巧的欺詐行為。但是消費者并不知道哪家商家可靠，這樣就會使一些消費者付了錢而得不到自己想要的商品，消費者的合法權益就會受到侵犯。

2 電子商務系統中的安全技術

2.1 數據加密技術

第2篇：網絡支付的優缺點范文

關鍵詞：身份識別；加密；VPN；電子商務；支付安全

1 加密技術

加密技術是電子商務的最基本信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法將明文轉換成難以識別和理解的密文后進行傳輸，從而確保數據的保密性，即使用加密技術可以解決信息的保密性問題。

加密技術又分為對稱加密和非對稱加密。對稱加密是使用同一把密鑰進行加密和解密，其優點在于加密、解密速度快，適合于對大量數據進行加密，能夠保證數據的機密性和完整性；缺點是當用戶數量大時，分配和管理密鑰就相當困難。而非對稱加密是指生產一對不同的密鑰，其中一個稱為私鑰，另一個稱為公鑰，私鑰由所有者私有，公鑰對外，使用其中的一把密鑰進行加密，配對的另一把密鑰進行解密，其優點在于易分配和管理，缺點是算法復雜，加密速度慢。

目前，在加密技術中采用綜合加密，結合對稱加密和非對稱加密的優缺點，實現加密速度快且密鑰安全傳輸，是提高電子商務移動支付安全的有效手段。

2 身份認證技術

身份認證又叫身份識別，它是計算機系統正確識別通信用戶或終端的個人身份的重要方法。計算機領域的身份識別是通過將一個證據與實體身份綁定來實現的，實體可能是用戶、主機、應用程序甚至進程。證據與身份之間是一一對應的關系，雙方通信過程中，一方實體向另一方通過相應的機制來驗證證據，以確定實體是否與證據所宣稱的身份一致。身份識別一般包括兩個過程：一是用戶向系統出示自己身份證明的過程；二是系統核查用戶的身份證明的過程。

2.1 口令認證

口令認證技術是計算機系統的早期身份認證產品，其發展歷程經歷了從靜態口令認證到動態口令認證的過程。目前，已發展成動態密碼認證和智能卡，數字證書認證有效結合起來的強認證體系。

動態口令又稱為一次性口令認證（OTP-one time password），一次性口令認證系統是為了防止黑客通過一次成功的口令竊取而永久地獲得系統訪問權而設計的一種認證技術。它規定用戶每次注冊時使不同的口令，限制了同一口令的生存周期。一次性口令系統允許用戶每次登錄時使用不同的口令，很好地防止了口令重用攻擊，增強了系統的安全性，廣泛適合于金融、互聯網電子商務等領域使用。

2.2 IC卡認證

IC卡是集成電路卡的簡稱，智能卡（IC卡）內置集成電路芯片，芯片中存有與用戶身份相關的數據，并封裝成外形與磁卡類似的卡片形式。智能卡由專門的廠商通過專門的設備生產，是不可復制的硬件。智能卡由合法用戶隨身攜帶，登錄時必須將智能卡插入專用的讀卡器讀取其中的信息，以驗證用戶的身份。IC卡根據其通信方式可以分為接觸式和非接觸式兩大類。

初期的IC卡都是接觸式IC卡。但接觸式IC卡需要通過觸點接觸，具有容易損壞，通信時間較長等確定。因此，人們一直致力于研發非觸發式IC卡。

典型的非接觸式IC卡系統可由三部分構成：主數據庫，讀卡機，卡。讀卡機通過電纜與主數據庫連接，彼此間能進行數據交換。對于非接觸式IC卡將充分發揮其無觸點操作的優勢，通信的距離將被拉長，會與自動識別技術結合在一起組成射頻識別系統（RFID）。非接觸式IC卡由于具有交易時間短，安全，可靠等諸多優點，很快在交通，門禁，金融等領域取得重大突破和廣泛應用，并且進一步推廣到其他票務系統中，在物流和身份識別等眾多領域都具有廣泛應用。

2.3 生物認證

生物認證技術是國內外一個前沿而又熱門的交叉學科，涉及到模式識別、圖像處理、生物科學、計算機科學等多個學科領域。生物特征識別技術是目前最為方便、安全的身份識別技術。生物特征認證中，首先得到廣泛應用的是語言識別和指紋識別，隨后人臉識別，虹膜，視網膜等多種生物識別技術也相應得到發展。

據統計，指紋認證占整個生物認證41%的份額，其次占有量比較大的是聲音識別和人臉識別。另外，虹膜認證技術由于具有相對較高的準確率，基本無法偽造的特點，使其應用范圍隨著圖像采集設備的發展，硬件成本的降低而獲得了較高的增長，其市場增長率達到了120%的年增長率。

2.4 數字證書認證

數字證書是一個擔保個人、計算機系統或者組織的身份和密鑰所有權的電子文檔。認證和數字簽名技術提高了電子商務過程中的安全性，有利于電子商務的推廣和發展。

上世紀90年代時，美國一些發達國家就已經開始數字證書、數字簽名的研究。數字證書認證發展初期，只是采用單純的數字認證方式，后來慢慢演進為數字認證與其他認證方式相結合的方式。例如，訪問網絡時采用密碼，cookie，數字證書或IC卡，體現了多種認證分支的結合，以保證網上銀行的安全。

3 虛擬專用網技術

虛擬私有網（VPN）是使用開放的公開信道，通過附加的協議處理，向用戶提供的虛擬私有網絡。VPN的實現過程使用了安全隧道技術、信息加密技術、用戶認證技術、訪問控制技術等，其中安全隧道技術（Secure Tunneling Technology）是指，對用戶應用數據進行加密處理后封裝到網絡傳輸協議的PDU中，然后通過外部協議的傳輸機制將內部的應用數據傳遞到對等實體，經過解封裝處理后提交上層應用的技術。STT使用加密與封裝相結合的技術對用戶數據進行安全保護，是實現VPN的核心技術。

4 結束語

文章對電子商務移動支付安全性技術的各技術分支進行了梳理和分析，得到提高電子商務移動支付安全性的技術，主要集中在以下幾點：（1）通過組合對稱密鑰和非對稱密鑰的優缺點，發展綜合加密技術；（2）通過口令認證、IC卡認證、以及生物認證和數字認證簡化識別過程，提高識別安全性；（3）通過虛擬私有網對加密后的數據進行封裝，提高數據傳輸的保密性和完整性。

參考文獻

第3篇：網絡支付的優缺點范文

關鍵詞：電子商務；020 ；線上線下

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）09-0072-01

一、O2O模式內涵

O2O（online to offline）模式：這是一種新興的商業模式，它是伴隨著互聯網的發展而發展起來的。它把傳統商業模式與現代互聯網技術結合起來，網上商城通過打折、提供信息、服務等方式，把線下商店的消息推送給線上用戶，用戶在獲取相關信息之后可以在線完成下單、支付等流程，之后再憑借訂單憑證等去線下商家提取商品或享受服務。

在我國，O2O模式主要體現為一些團購網站，如大眾點評網、窩窩團、美團網、趕集網、丁丁網等。

二、實體店的優缺點

主要優點：可以體驗到真實的商品、良好的售后服務、有效的溝通。

主要缺點：地域、時間限制性強，無法對顧客信息進行全面的把握。

三、電子商務的優缺點

優點：無地域性；無時間限制；價格低廉、品種豐富；方便快捷。

缺點：虛擬性；售后服務不完善。

四、O2O模式的優勢

（一）節省成本、減少浪費

在實體領域，賣家對買家的需求預測總是存在一定的誤差，而多數賣家為了減少不確定情況發生，都傾向于過高估計需求量，從而產生了資源的浪費和成本的增加。O2O商業模式需要買家先進行網上支付，即有了訂單，對有了訂單進行的產生就可以減少不必要的耗費，降低商品的成本。

（二）更精準了解顧客

傳統商業面臨的一個難題是對顧客的數據分析和采集，O2O商業模式中，由于訂單和支付信息都在網上進行，所以可以很容易收集到用戶的詳細數據，通過數據的深度挖掘，維護老顧客，挖掘新的客戶。更容易做到對客戶的精準營銷。

（三）實現線上線下的結合

傳統的商業模式是“實體市場”，傳統電子商務模式是“電子市場+物流配送”， O2O的模式是“電子市場+到店體驗+物流配送”在O2O商業模式，用戶可以在網站上瀏覽、選擇自己心儀的商品，然后到實體店體驗，然后網上支付，就可以等著自己想要的商品送貨上門。

五、O2O模式在服飾類銷售上的應用

現有的O2O模式應用主要集中在餐飲、酒店、旅游、訂票、汽車租賃、電子優惠券、生活服務類等諸多領域，但對服裝類的應用還很少，筆者認為O2O模式對服裝類的銷售來說是一種新的模式，同時也是新的機遇。

現在有很多人喜歡網上購買服飾，一是品種豐富，不受地域限制，二是價格便宜，節省時間，憂慮是網購的虛擬性，服飾類商品的特征就是看著不錯，但是穿上就不怎么樣。退貨又麻煩又有一定的金錢上的損失，但如果有O2O這種模式，就可以在很大程度上解決這類問題

（一）降低退貨率

用戶可以到實體店去體驗，感覺合適再在網上支付購買，可以大大減少由于不合適而導致的退貨。

（二）集中退貨，形成規模，減少消費者和商家的經濟損失

以往的電子商務環境下，消費者由于種種原因需要退貨時，形成的退貨流是分散的，不確定的，難以形成規模退貨物流，而且無論對商家還是用戶來說，都增加了退貨成本。如果采用O2O模式，用戶將需要退換的商品退換到實體店，商家統一接收退貨，可以形成規模退貨，能節省雙方的退貨成本。

（三）便于商家獲得反饋信息及對用戶情緒的安撫

用戶的當面退換貨，商家可以及時、全面了解用戶對商品的反饋信息，便于商家對商品的質量及樣式做出調整，進而調整商家的下一步發展計劃。并且當用戶有了不滿情緒時，這種當面的溝通能更好安撫用戶的情緒，從而提高用戶的忠誠度。

（四）用戶的精準把握

由于O2O模式要求在線支付，所以商家能精準把握用戶的信息，便于商家做出精準的營銷計劃。

（五）增強網購用戶的信心

網購用戶最擔心售后質量問題，有了O2O模式后，可以有效解決網購用戶的后顧之憂。

由于多種原因以及該模式本身的復雜性，很多商家和消費者對O2O這種運營模式還不夠了解，O2O模式在不同行業地區的發展還很不平衡，O2O模式的優勢并未被充分發揮。O2O模式帶來的不僅僅是一種消費思維和服務模式的改變，更對電商、傳統企業、運營商們提出了新的挑戰，只有及時改變僵化的思維，充分利用網絡技術，進行大數據分析，融合線上和線下的資源，O2O模式才能得到更好的發展，才能為參與的三方獲得更多利益。

參考文獻：

[1] 袁亞妮.O2O商業模式發展現狀和優勢分析[J].科技向導，2014（20）.

[2] 盧益清.O2O商業模式及發展前景研究[J].企業經濟， 2013（11）.

[3] 趙春蘭.以CRM的視角看電子商務O2O模式的興起[J].中國商貿，2012（23）.

第4篇：網絡支付的優缺點范文

1電子商務的主要安全要素

目前電子商務（ElectronicCommerce：是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現整個商務(買賣)過程中的電子化、數字化和網絡化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質單據(包括現金)進行買賣交易。而是通過網絡，通過網上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統和方便安全的資金結算系統進行交易。）工程正在全國迅速發展。實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性，即應保證在基于Internet的電子交易轉變的過程中與傳統交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看，傳統的買賣雙方是面對面的，因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。但在電子商務過程中，買賣雙方是通過網絡來聯系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關系相當困難。電子商務交易雙方（銷售者和消費者）都面臨安全威脅。電子商務的安全要素主要體現在以下幾個方面：

信息有效性、真實性

電子商務以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿易信息的有效性和真實性則是開展電子商務的前提。電子商務作為貿易的一種形式，其信息的有效性和真實性將直接關系到個人、企業或國家的經濟利益和聲譽。

信息機密性

電子商務作為貿易的一種手段，其信息直接廠代表著個人、企業或國家的商業機密。傳統的紙面貿易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發送商業報文來達到保守機密的目的。電子商務是建立在一個較為開放的網絡環境上的，商業防泄密是電子商務全面推廣應用的重要保障。

信息完整性

電子商務簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護商業信息的完整、統一的問題。由于數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能導致貿易各方信息的差異。此外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致貿易各方信息的不同。因此，電子商務系統應充分保證數據傳輸、存儲及電子商務完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對信息和資源的使用不會被不正當地拒絕；不可否認要求即是能建立有效的責任機制，防止實體否認其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或實體的使用方式。在傳統的紙面貿易中，貿易雙方通過在交易合同、契約或貿易單據等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿易伙伴，確定合同、契約、單據的可靠性并預防抵賴行為的發生。

在無紙化的電子商務方式下，通過手寫簽名和印章進行貿易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業或國家提供可靠的標識。在1nternet上每個人都是匿名的。原發方在發送數據后不能抵賴；接收方在接收數據后也不能抵賴。

2電子商務的安全技術討論

2．1電子商務的安全技術之一-----數據加密技術

加密技術用于網絡安全通常有二種形式，即面向網絡或面向應用服務。

面向網絡的加密技術通常工作在網絡層或傳輸層，使用經過加密的數據包傳送、認證網絡路由及其他網絡協議所需的信息，從而保證網絡的連通性和可用性不受損害。在網絡層上實現的加密技術對于網絡應用層的用戶通常是透明的。此外，通過適當的密鑰管理機制，使用這一方法還可以在公用的互聯網絡上建立虛擬專用網絡并保障虛擬專用網上信息的安全性。

面向網絡應用服務的加密技術使用則是目前較為流行的加密技術的使用方法，例如使用kerberos服務的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術的優點在于實現相對較為簡單，不需要對電子信息（數據包）所經過的網絡的安全性能提出特殊要求，對電子郵件數據實現了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術分類：

對稱密鑰密碼算法

對稱（傳統）密碼體制是從傳統的簡單換位代替密碼發展而來的，自1977年美國頒布des密碼算法作為美國數據加密標準以來，對稱密鑰密碼體制得到了迅猛發展，得到了世界各國關注和使用。對稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點是有二個密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過程。

由于不對稱算法擁有二個密鑰，因此它特別適用于分布式系統中的數據加密，在Internet中得到了廣泛應用。其中公用密鑰在網上公布，為數據源對數據加密使用，而用于解密的相應私有密鑰則由數據的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過程不需要密鑰，并且經過加密的數據無法被解密，只有同樣的輸入數據經過同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數據。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發問題，適合于分布式網絡系統上使用，但是其加密計算工作量大，所以通常用于數據量有限的情形的加密，例如計算機系統中的口令的加密。

2）電子商務領域常用的加密技術

數字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全Hash編碼法，由RonRivest所設計。該編碼法采用單向Hash函數將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數字指紋(FingerPrint)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數字簽名(digitalsignature)

數字簽名將數字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結合起來使用。在書面文件上簽名是確認文件的一種手段，簽名的作用有兩點，一是因為自己的簽名難以否認，從而確認了文件已簽署這一事實；二是因為簽名不易仿冒，從而確定了文件是真的這一事實。

數字時間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關鍵性內容。在電子交易中，同樣需對交易文件的日期和時間信息采取安全措施，而數字時間戳服務(DTS)就能提供電子文件發表時間的安全保護。

數字時間戳服務(DTS)是網上安全服務項目，由專門的機構提供。時間戳(time-stamp)是一個經加密后形成的憑證文檔，它包括三個部分：1)需加時間戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和時間，3)DTS的數字簽名。

數字證書(digitalcertificate，digitalID)

數字證書又稱為數字憑證，是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網絡資源的訪問的權限。

數字憑證有三種類型：

·個人憑證(PersonalDigitalID)

·企業（服務器）憑證(ServerID)

·軟件（開發者）憑證(DeveloperID)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場合，大部分認證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務安全有關的協議技術討論：

SSL協議（SecureSocketsLayer）安全套接層協議

------面向連接的協議，當初不是為電子商務而設計

SSL協議主要是使用公開密鑰體制和X.509數字證書技術保護信息傳輸的機密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用WebServer方式。

SSL協議在應用層收發數據前，協商加密算法、連接密鑰并認證通信雙方，從而為應用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應用協議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應用層數據傳輸的安全性。SSL協議獨立于應用層協議，因此，在電子交易中被用來安全傳送信用卡號碼。

SSL的應用及局限：中國目前多家銀行均采用SSL協議，從目前實際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協議。但是SSL當初并不是為支持電子商務而設計的，所以在電子商務系統的應用中還存在很多弊端。它是一個面向連接的協議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務器間的雙方認證，而電子商務往往是用戶、網站、銀行三家協作完成，SSL協議并不能協調各方間的安全傳輸和信任關系；還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

SET協議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易

------專門為電子商務而設計的協議，但仍然不能解決電子商務所遇到全部問題

電子商務在提供機遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰，即交易的安全問題。在網上購物的環境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過程中，交易各方都希望驗明其他方的身份，以防止被欺騙。針對這種情況，由美國Vi sa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構，共同制定了應用于Internet上的以銀行卡為基礎進行在線交易的安全標準，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數字證書標準，主要應用于保障網上購物信息的安全性。由于SET提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數據的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優點，因此它成為了目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。

SET的局限性：SET是專門為電子商務而設計的協議，雖然它在很多方面優于SSL協議，但仍然不能解決電子商務所遇到的全部問題。

2.2電子商務的安全技術之二------身份認證技術

為解決Internet的安全問題，世界各國對其進行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎設施）體系結構。PKI體系結構采用證書管理公鑰，通過第三方的可信機構CA，把用戶的公鑰和用戶的其他標識信息（如名稱、e-mail、身份證號等）捆綁在一起，在Internet網上驗證用戶的身份，PKI體系結構把公鑰密碼和對稱密碼結合起來，在Internet網上實現密鑰的自動管理，保證網上數據的機密性、完整性。

在電子交易中，無論是數字時間戳服務(DTS)還是數字證書(DigitalID)的發放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權威性和公正性的第三方(thirdparty)來完成。認證中心(CertificateAuthority)就是承擔網上安全電子交易認證服務、能簽發數字證書、并能確認用戶身份的服務機構。認證中心通常是企業性的服務機構，主要任務是受理數字憑證的申請、簽發及對數字憑證的管理。認證中心依據認證操作規定(CertificationPracticeStatement)來實施服務操作。

1）認證系統的基本原理

利用RSA公開密鑰算法在密鑰自動管理、數字簽名、身份識別等方面的特性，可建立一個為用戶的公開密鑰提供擔保的可信的第三方認證系統。這個可信的第三方認證系統也稱為CA，CA為用戶發放電子證書，用戶之間（比如網銀服務器和某客戶之間）利用證書來保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認證系統結構

整個系統是一個大的網絡環境，系統從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。

核心系統根CA放在一個單獨的封閉空間中，為了保證運行的絕對安全，其人員及制度都有嚴格的規定，并且系統設計為一離線網絡。CA的功能是在收到來自RA的證書請求時，頒發證書。一般的個人證書發放過程都是自動進行，無須人工干預。

證書的登記機構RegisterAuthority，簡稱RA，分散在各個網上銀行的地區中心。RA與網銀中心有機結合，接受客戶申請，并審批申請，把證書正式請求通過建設銀行企業內部網發送給CA中心。RA與CA雙方的通信報文也通過RSA進行加密，確保安全。系統的分布式結構適于新業務網點的開設，具有較好的擴充性。通信協議為TCP/IP。

證書的公布系統WebPublisher，簡稱WP，置于Internet網上，是普通用戶和CA直接交流的界面。對用戶來講它相當于一個在線的證書數據庫。用戶的證書由CA頒發之后，CA用E－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。

證書鏈服務（有時也稱"交叉認證"）是一個CA擴展其信任范圍或被認可范圍的一種實現機制。如果企業或機構已經建立了自己的CA系統，通過第三方認證中心對該機構或企業的CA簽發CA證書，能夠使得該企業或機構的CA發放的證書被所有信任第三方認證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國金融認證中心CFCA的建設情況

中國對電子商務的發展也給予了應有的重視。中國金融認證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開始對社會各界提供證書服務，系統進入運行狀態。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為參與電子商務各方的各種認證需求提供證書服務，建立彼此的信任機制，為全國范圍內的電子商務及網上銀行等網上支付業務提供多種模式的認證服務，在不遠的將來實現與國外CA的交叉認證。

2．3電子商務的安全技術之三網上支付平臺及支付網關

網上支付平臺分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網上支付平臺支付型電子商務業務提供各種支付手段，包括基于SET標準的信用卡支付方式、以及符合CTEC標準的各種支付手段。

目前，在國內可以提供網上支付功能服務或者網上支付網關接口的銀行有：

中國工商銀行牡丹卡中國銀行長城借記卡

中國銀行長城信用卡招商銀行一網通卡

中國建設銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）

上述除中國銀行長城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付網關位于公網和傳統的銀行網絡之間，其主要功能為：將公網傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包；接收銀行系統內部的傳回來的響應消息，將數據轉換為公網傳送的數據格式，并對其進行加密。即支付網關主要完成通信、協議轉換和數據加解密功能，并且可以保護銀行內部網絡。此外，支付網關還具有密鑰保護和證書管理等其它功能。

第5篇：網絡支付的優缺點范文

關鍵詞：電子商務；第三方支付平臺；發展

引言

在這個信息化飛速發展的時代里，人們對電子商務在線支付的需求逐漸增大，進而推動了第三方支付行業的發展。近年來，在我國電子商務中的第三方支付平臺逐漸擴大的同時，其自身存在的問題也逐漸暴露出來，其中較為突出的就是信譽及安全問題。隨著社會經濟的發展，保障我國電子商務中第三方支付平臺安全，充分發揮信用擔保與技術支持已成為我國當代電子商務發展的重點，只有保障第三方平臺安全，確保支付信譽，才能更好地促進我國電子商務的發展，進而推動我國現代經濟的發展。

1.我國電子商務中第三方支付平臺現狀

第三方支付平臺是隨著我國電子商務的發展而產生的，所謂的第三位支付就是所謂第三方支付就是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在電子商務中，買家在網上選購商品后，通過第三方支付平臺進行付款，然后由第三方支付平臺通知賣家發貨，在買家收到貨并確認無質量問題后在第三方支付平臺確認收貨，再由第三方支付平臺將付款轉至賣家賬戶。第三方支付平臺的出現有效地推動了我國電子商務的發展。據相關數據統計顯示，2013年我國第三方支付機構銀聯商務交易額份額占比42.51%、支付寶占比20.37%、財付通占比6.69%、快錢占比6.02%、匯付天下占比5.98%、通聯支付占比5.11%、易寶支付占比2.31%、環迅支付占比1.07%[1]。隨著我國電子商務的發展，第三方支付平臺的功能也日益多樣化，雖然我國第三方支付平臺得到了規模性的發展，有效地拉動了我國經濟的發展，但是在這個網絡飛速發展的時代里，電子商務中的第三方支付平臺所面臨的問題也日益嚴重。

1.1信譽風險

信譽風險是當前第三方支付平臺面臨的最主要的問題之一，信譽風險指的是參與交易活動的主體不能按照約定時期履行相應的職責。在電子商務中的第三方支付平臺中，常見的信譽風險有賣家信譽風險，買家信譽風險，第三方支付平臺信譽風險。如買家在支付款項后，賣家不能按時發貨，這就是典型的賣家缺失信譽[2]。

1.2惡性競爭

惡性競爭是這個競爭激烈的社會中一種不可必然的一種現象，就我國電子商務中的第三方支付交易平臺而言，許多電子支付行業為了更好地占有市場，通過會采取一些不合法的競爭行為來影響第三方支付行業的發展，如洗錢、刷信譽等不合法的行為。同時在這個網絡化發展的時代里，電子支付行業與銀行之間采用純技術網關服務，這種支付網關模式很容易造成市場嚴重同質化，進而造成支付公司之間激烈的價格競爭，不利于我國電子商務的健康發展。

1.3法律環境的缺失

就我國當前電子商務中的第三方支付平臺發展來看，之所以會出現信譽、惡性競爭行為等問題，其根本原因就在于我國對第三方支付平臺的法律法規建設不夠完善，不能確保第三方支付安全，針對一些不法行為的法律懲罰力度不夠。雖然我國制定了一些法律法規，如《非金融機構支付服務管理辦法》，但是隨著電子商務的發展，已有的法律法規已經很難滿足當代第三方支付行業發展的需求，進而不利于我國現代經濟的發展。

2.第三方支付平臺的優缺點

在這個網絡化飛速發展的時代里，人們對網絡的依賴性也越來越高，利用網絡進行購物已成為現代人們生活中常見的行為。為了滿足人民日益增長的物質文化需求，第三方支付平臺的出現有效地節省了買方、賣方的交易時間。第三方交易支付平臺作為電子商務發展的重要內容，它最突出的一個優點就是安全，買家在進行交易活動的時候，只需要將自己的賬戶信息告知交易平臺，而第三方支付平臺是與各大銀行建立了信譽契約，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險[3]。同時，第三方支付平臺的支付成本較低，使用方便，買家只需要點擊自己想要的商品，輸入相應的信息就可以完成交易，第三方支付平臺的職責就是保障買賣雙方的利益，降低了交易風險。在第三方交易平臺帶來便利的同時，它同樣也有一些缺點，由于第三方支付平臺是以網絡為依托，為此，在買家在進行支付的時候很容易受到網絡的攻擊，進而影響到買家的利益。為此，買家在進行第三方支付的時候，要加大網絡監測，確保網絡安全[4]。

3.我國電子商務中第三方支付平臺的發展策略

3.1實行實名制

在當前社會發展形勢下，我國電子商務中的第三方支付平臺規模不斷擴大，保障第三方支付平臺安全、信譽是現代電子商務發展的重要內容。為此，第三方支付行業應當加強監控，實行實名制，并對交易雙方的資料的真實性進行核查，確保交易行為的可追溯性。同時，第三方支付平臺還應當加強交易過程中的監控，利用計算機技術，建立有效的網絡監控系統，對交易內容進行記錄和保存，有語音通話的需要錄音，一旦發現可疑行為要立即向有關部門匯報，進而確保交易雙方的利益[5]。

3.2規范第三方支付平臺的市場準入機制

近年來，我國第三方支付平臺規模逐漸擴發，在第三方支付行業發展的同時，其所暴露出來的問題也越來越多。為了進一步促進我國電子商務行業的發展，我國相關部門就必須不斷完善第三方支付平臺的市場準入機制，對即將進入市場的第三方支付平臺進行考察，進而確保第三方支付行業的健康發展[6]。同時，我國政府應將第三方支付行業納入到法律范疇，以法律行為約束第三方支付平臺行為，進而更好地為交易雙方服務。

3.3加大法律法規建設

我國政府應制訂更詳細的法律保護消費者的利益和隱私權，明確用戶和平臺間的權利和義務；明確第三方業務支付終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；制訂第三方網上支付中的稅收監管法，嚴懲逃稅行為。

4.結語

在當前社會發展形勢下，第三方支付平臺規模越來越大，第三方支付平臺的出現為我國現代社會的發展創造了許多便利的條件。然而在第三方支付行業發展過程中，安全問題及信譽問題是我國電子商務中第三方支付平臺所要面臨的主要問題，為了更好地促進我國現代社會經濟的發展，我國相關政府部門就應該采取有效的措施，建立有效的法律法規，規范我國電子商務中的第三方支付平臺行為，進而保障第三方支付平臺交易雙方的合法利益，拉動我國社會經濟的健康發展。（作者單位：海南師范大學）

參考文獻：

[1] 姜彥超.我國第三方電子支付平臺的法律問題研究[J].中國市場，2014，49：129-130.

[2] 秦良娟，徐琦琦，曹淑艷.C2C電子商務平臺中賣家制度信任的影響因素研究――基于結構保障視角[J].國際商務（對外經濟貿易大學學報），2014，06：116-125.

[3] 陳宗強.我國第三方支付發展現狀、影響及建議[J].金融科技時代，2014，12：60-61.

[4] 陳潔.基于我國電子商務國際化進程現狀及措施的研究[J].科技經濟市場，2014，11：34-35.

第6篇：網絡支付的優缺點范文

摘 要：網絡購物有著傳統實體經營無法比擬的優勢，但網絡的虛擬感和信用制度的不完善使得人們對網絡商店不信任，能否將網絡商店從網上走下，與實體經營結合，取長補短，將兩者優勢結合，實現雙贏呢？本文通過對網絡購物模式與實體購物模式的現狀以及他們之間優劣的比較與分析，探討網絡購物模式和實體購物模式相結合的經營新模式。

關鍵詞 ：網絡購物 實體經營 新模式

1、網絡購物與實體購物的現狀與商業空間格局

中國的網購市場經過了前幾年淘寶、當當等一批網站的培育，網民數量已經達到幾億，很多人都有了網上購物的體驗，整個網絡購物環境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。一個包括多倉儲中心、異地批量運輸、本地快速單件遞送在內的的物流體系開始趨于成熟。商業銀行創新和第三方網上支付工具的發展，網上支付變得越來越快捷，并且有保障。網購購物市場無論是規模還是發展速度都十分驚人。

2、網絡購物與傳統購物模式的優劣比較與分析

2.1 實體店的致命缺陷是網絡購物模式的天然優勢

2.1.1 成本優勢。在電子商務時代，網絡銷售商所承擔的成本壓力大大減少。

2.1.1.1租金成本優勢。相對于實體店面店的昂貴租金，網絡銷售模式擺脫了對實體店的依賴，網絡商家只需要一個廉價的倉庫，甚至只需將商品存放在家中；網絡營銷商的租金成本甚至可以忽略不計。

2.1.1.2 人工成本優勢。網絡賣家可通過電子商務平臺可實現“一對多”的銜接，一個人完全能夠完成傳統模式中幾個人甚至幾十個人的業務量，人力成本大大節省。

2.1.1.3 稅收成本優勢。目前世我國在網絡銷售稅收領域存在很大空白，網絡銷售需要繳納的稅收相對較低甚至為零。

2.1.2 時間優勢。隨著工作強度的增大，生活節奏的加快，現代人們在商場購物的時間減少了；網絡購物完全在家中完成。

2.1.3 受眾優勢。只要有電腦接入互聯網，無論在世界任何地方都可以瀏覽網絡商店，不受地點，時間限制，受眾范圍要比傳統零售廣很多。

2.2 網絡購物的固有缺陷是實體店的優勢

2.2.1 不能對商品有實體接觸，缺乏直觀感受。網上賣家展示商品的主要方式就是圖片展示和文字描述。買家在選擇商品的時候不能近距離觀察實物，更無法觸摸、試用。因此顧慮重重，遠不如在實體店里購買放心。

2.2.2 不能試穿、試用。主要是那些對使用者或被使用物的尺寸要求極高的商品，不能與實體店里具體試穿、試用相提并論。

2.2.3 網絡支付的不安全要素。由于網絡不安全要素層出不窮，甚至難以捉摸，網絡支付給消費者帶來另一大顧慮。而實體店里是現金交易或刷卡交易，讓人放心。

2.2.4 遠距離交易的弊端。網絡購物能夠擺脫空間限制，實現遠距離交易。但遠距離交易的弊端也顯而易見：一是長途運輸容易對商品產生損耗，網絡購物遠不如實體店交易可靠。二是退換貨不方便。三是配送的速度問題。

3、網店與實體店相結合的新的經營模式

實體店鋪與網絡商鋪各有優缺點，網絡銷售最大的問題是消費者的認可度，所以如果有實體店支撐的話就會好很多。對網絡的誠信度有懷疑的網友在網上了解到產品之后，可以到實體店購買，打消疑慮，購買成功的可能性就會很大。網絡店面對消費者有很強的黏度，如果出現使用上的問題可以通過在網絡上的溝通及時解決。如能將兩者有效地結合起來，可達到利益的最大化。

3.1 突破傳統領域，實體店鋪大舉進軍電子商務

電子商務的火爆時代已經到來，在這樣的大背景之下，越來越多的傳統行業頻頻介入網上銷售，實體店鋪開始規模電子商務化。大型企業如聯想，它采用ECShop網店系統搭建陽光易購商城，希望可以借此直接建立起對終端用戶的聯系，而在一定程度上擺脫中間渠道的環節；小型的如千萬家實體店鋪，紛紛向利用自身優勢向電子商務領域進軍。

3.2 實體店的電子商務優勢

對于實體店而言，其現成的體系在發展電子商務上具有得天獨厚的優勢。實體店具備良好的商務、服務、信譽基礎，且社會環境逐步完善，消費者已開始初步需要和習慣電子商務方式的消費，尤其是“年輕一代”的需求更為明顯，因此傳統的實體店已經具備開展電子商務的基礎和社會環境。在已有線下業務運營的前提下，實體店發展電子商務是現有業務模式的一個延伸，有線下業務、品牌、渠道、顧客等多方面資源的支持，這種電子商務模式更穩健，相對于純網絡型電子商務更有競爭力。當這些實體店鋪進入電子商務領域時，它們的推廣和滲透都擁有強大的線下品牌支持。相對而言，更容易突破誠信障礙，獲得高速發展。

3.3 實體店與網店的互動結合

采取與線下業務緊密結合的方式開展網上生意是目前大多數實體店的選擇，而網上店鋪的定位也更多體現在市場推廣、實體店銷售業務的延伸及全方位的客戶服務上。

應該說，實體店與網店存在某種依附關系，兩者的互動結合將在很長一段時間內成為主流模式。實體店與網店結合的形式是多種多樣的，但主要是網上選擇然后網下購買、網上購買在實體店實現退貨和網上購物到實體店取貨模式。

3.4 針對實體店打造網店新模式

在目前國內消費者對網站的信賴程度、商業信譽、支付的安全性普遍存在質疑的情況下，品牌的作用顯得尤為重要。如果實體店的品牌也可以借助網絡得以推廣，無疑會增強消費者最終選擇商家的機會。

然而傳統的網上開店模式，顧客淘一件東西的時候，可能哪里便宜就哪里買了，甚至不記得是在哪個攤位，他們一般不會去想更多的品牌或者信譽問題，實體店的品牌優勢難以發揮出來。這個時候，一些獨立網店提供商應需而出。如康盛創想(Comsenz)推出的基于ECShop架構的獨立網上開店平臺——賣否網(maifou.net)，商家在賣否網開店就和在現實中開實體店一樣，不但賣家可以擁有自己的獨立的店標、品牌等店鋪(企業)標識，還能完全擁有用戶的詳細資料，并針對他們設計各種營銷活動，從而保持與客戶(買家)更長期有效的聯系。

從目前的發展趨勢來看，網絡經營與傳統實體結合勢必會給傳統營銷模式帶來新的活力，進一步采取措施實現有效整合，充分發揮混業經營的優勢，無論對電子商務還是傳統零售都是一個大的機遇，抓住了這個機遇，將實體店鋪和網絡店鋪整合資源，建立合作關系才能實現共贏。

參考文獻：

[1] 宋玲.電子商務實踐[M].北京：中國金融出版社，2000.

第7篇：網絡支付的優缺點范文

關鍵詞：虛擬企業優點困難對策

隨著經濟的迅猛發展和網絡技術的日趨完善,越來越多的企業開始在網上建立虛擬企業。例如,世界著名的因特爾公司、Boeing公司等都成功地實施了虛擬經營。美國,日本等發達國家正以每年35%的遞增速度組建跨行業、跨地區的虛擬企業。雖然虛擬企業在我國還屬新生事物,但隨著中國加入WTO,經濟全球化和貿易投資的加快,虛擬企業必將在我國有廣闊的發展空間。本文在分析虛擬企業的特點、優缺點的基礎上,探討促進虛擬企業發展的方法。

一、虛擬企業的特點

虛擬企業是指以計算機網絡為支撐,迅速建立起來的跨地理空間進行信息傳遞和管理的企業組織形式。其特點表現為:

1.虛擬企業運作的技術基礎是計算機網絡。市場經濟發展新階段的內在要求與網絡技術的成熟,為虛擬企業的出現奠定了基礎。可以這樣講,沒有網絡技術,就不會有虛擬企業的存在。

2.組織機構無形化。雖然有生產、設計、經營、財務等功能,企業內卻不存在執行這些功能的組織,完全由電腦虛擬現實場景以實現經營管理,如虛擬銀行、虛擬書店等。

3.聯盟成員的分散性。虛擬企業的主體完全建立在網絡基礎上,在物理空間中并不存在,位于世界各地的企業都可以是該虛擬企業的聯盟成員,這些企業的員工雖然不在一個辦公樓工作,但為了一個共同的目標,卻能各自獨立完成自己的任務,以實現聯盟最高目標,可以說形散而神不散。

4.存在時間的短期性。聯盟各方的聯合與分散表現出極大的靈活性,為了抓住一個市場機會,各企業間可以迅速聯合,集中各自的分散優勢,快速捕捉市場機會,一旦目的達到,虛擬企業也就隨之解散。

二、與實體企業相比,虛擬企業的優點分析

1.管理的高效性。實體企業管理呈縱向化,即頂層領導—中層領導—基層員工,頂層領導的意圖由中層領導傳達,基層員工的意見由中層領導反饋,中層領導起著上傳下達、協調監督的重要作用。同時,企業各層次人員間有著較為嚴格的等級關系,在一定程度上制約了員工創造力的發揮,降低了基層員工參與企業經營的積極性。而虛擬企業消除了繁瑣的中間組織,減少管理層次,擴大管理幅度,中層領導的功能被網絡所替代,管理呈扁平化。這種扁平化的管理使企業內部各成員都擁有較大的相對自由度和獨立性,極大地調動了員工的積極性,而且信息傳遞瞬間完成,確保公司及時捕捉市場信息,快速解決問題,提高了工作效率。

2.全球經營風險小。實體企業要實現全球化經營,不僅面臨著各種費用高、信息反饋慢、人員管理難度大、市場適應難等問題,而且面臨著復雜的難以適應的國外法律法規和政府政策,跨國經營的風險非常大。而虛擬企業可以通過電信網絡,在全球范圍內開展經營活動,把不同的資源迅速組合起來,完成產品的設計、生產、銷售,利用大量先進的網絡應用程序,來擴大企業的虛擬銷售市場,使企業的交易成本大大減少;而各種信息的及時捕捉又使虛擬企業及時采取對策降低風險;同時動態聯盟又能最大限度地使位于不同國家聯盟方發揮資源優勢,最終降低經營風險,實現企業利潤最大化。

3.先進技術的共享性。在知識經濟時代,掌握先進技術是一個企業立足國際市場的必備條件,而KNOW-HOW及其相關的技術屬企業的機密,往往一個企業的技術只能供一個企業專享,而其他企業若想獲取,則須高價買進,結果是各個分散的技術難以集在一起,難以為企業的發展創造新的價值。虛擬企業是具有資源優勢的各方的一個聯盟,聯盟方可以在保護自己知識產權的情況下,完成各自的任務,這些有專長的聯盟方的合作結果,是多個企業的保密技術集在一起共同為虛擬企業創造價值,極大地增強了企業的競爭力。

4.市場反應快速化。面對風云變換的國際市場,結構繁瑣的實體企業在搜集信息、捕捉市場機會、滿足消費者個性化需求等方面越來越感到力不從心;而虛擬企業依托網絡技術,始終對市場保持高度反應,與市場同步變化,在市場剛剛出現變化就能迅速作出反應,及時高效地滿足市場需求。

5.組織機構靈活化。實體企業組織機構復雜,具有相對的穩定性,當企業中某部門已沒有必要存在時,企業就面臨著較難的組織機構調整,因人員變動、職位調整等引發的內部矛盾往往會給企業的整體發展帶來負面影響。虛擬企業是個動態的聯合體,聯盟各方因項目的合作而聯,因任務的完成而散,完全不會出現剝離某個部分難的問題。

三、虛擬企業經營面臨的困難

虛擬企業并不是完美的,建立虛擬企業決不是一種趕時髦,企業必須認識到,虛擬經營也要冒相當大的風險。例如,全球著名的電子商務先鋒Amazon書店1999年財政虧損達1.9億美元,而國內最大的網上購物網站8848在2000年的財政虧損為1.5億元。因此,清醒地認識虛擬企業經營中的難點,對我們更好地從事和發展虛擬企業經營是非常有必要的。

1.物流配送困難大。虛擬企業在信息流上享有絕對的優勢,但在物流配送上卻面臨極大的困難,一是配送成本高,二是倉儲費用高,三是配送渠道不完善。例如,聯想1999年正式涉及電子商務,產品種類和客戶數量急劇增加,造成配送的難度越來越大。而美國的玩具網站“eToys”,曾遭遇過圣誕節訂單大量涌進,物流配送配合不好,以至顧客延遲收貨,最后導致股價下跌的窘境。虛擬企業必須認識到雖然他們有效地取代了傳統企業的某些價值活動,但物流是無法取代的。

2.統一的企業文化建設難。現代企業越來越清醒地認識到,企業最主要的競爭力已不再是廠房、設備和產品自身,而是信息管理系統、創新能力、企業文化等等。而一個企業文化的形成需要相當長的一段時間,并且需要企業員工形成共識、一致努力才會發揮作用。而虛擬企業的存在短期性以及員工工作地方的分散性和成員的復雜性,使其企業文化形成極為困難,即使形成一致的企業文化,其作用也打大折扣。

3.消除用戶的抵觸難。電子商務的興起在改變傳統交易關系的同時,也使網絡詐騙變的輕松容易。例如,美國詐騙了19萬美元的黑人青年馬修·博文就是通過網上傳播虛假信息,鼓吹公司前景光明,才使150多人上當受騙;2001年初邁克爾·里奇蒙在網上設了一個惹眼的網址,聲稱只要投資者購買他的一張皇家頂點銀行公司存款單,就可獲得24%的回報率,騙到720萬美元;網絡經營者為獲取經濟利益,采取私自跟蹤用戶、窺探別人隱私、泄漏用戶資料等行為,嚴重影響了用戶正常生活,甚至給用戶造成極大的經濟損失。我國消協就網上生活發出的第一份警示就是“當心你的個人資料成為別人侵害你權益的工具”。網上詐騙及網上消費隱私的隱憂,使得許多潛在的消費者對電子商務產生了抵觸。

4.網上購物支付難。虛擬企業從事電子商務活動,必須涉及到支付問題,而我國至今還沒有真正解決網上貨款支付難的問題,形成網上購物容易但支付難的局面。例如有的虛擬企業采取網上購物,消費者到郵局匯款的支付方式,增加了購物者的付出,而導致讓客價值下降,從而降低了產品的市場競爭力。許多國內廠商都想把產品推向國際市場,而商品信息上了網,支付問題卻無法解決。

四、對策

針對虛擬企業的優勢及經營面臨的難題,筆者認為,促進我國虛擬企業的健康發展,應從以下幾個方面入手。

(一)政府應采取措施,營造良好的外部發展環境

1.加速相關法律法規的建設,用法律手段保護網絡用戶的隱私權。到目前為止,各國并無專門的法律法規對電子商務中的隱私問題進行調整規范,但針對信息網絡的發展對個人隱私帶來的巨大威脅,各國在加強網絡隱私的法律保護方面已取得共識。例如,美國1986年指定的《電子通信隱私法案》等。我國應關注國際上的立法趨勢和動態,從中吸取經驗,逐步建立我國網絡隱私權保護法。對于網絡詐騙犯和黑客,各國政府應聯手合作,一面加強打擊力度,維護消費者合法權益;一面要加強宣傳教育,增強網絡用戶的個人資料的保護意識,消除部分用戶的網絡恐懼癥。

2.加強銀行電子化發展。虛擬企業要實現在線支付,銀行必須改變傳統的服務方式,加強發展銀行電子化,推行電子貨幣。目前,許多國家在這方面都做了大量的工作。例如,日本20家信用卡者聯手推動的電子貨幣演練,中國的“金卡工程”中的一個重要方面就是銀行電子化、網絡化。電子貨幣的推廣使用將徹底解決網上支付難的問題。

(二)企業內部加強管理

1.更新觀念是關鍵。

(1)樹立雙贏觀念。網絡技術的應用,使傳統的大規模營銷向越來越個性化營銷的方向發展,市場的空間大大增加了,經營的潛在復雜性也隨之出現了。企業如果還在單槍匹馬地走“大而全”、“小而全”的路子,勢必會因為結構臃腫而難以快速發展。同時,世界經濟技術發展速度越來越快,市場行情瞬息萬變,單獨一個企業實在難以在研發、策劃、經營等方面都保持較強競爭力,企業與供應商、中介機構、消費者甚至是競爭對手之間的相互合作,有利于實現資源共享、優勢互補,最終形成雙贏局面。

(2)樹立人才觀念。現代企業的競爭,歸根到底是一種人才的競爭,沒有人才的企業就不會有核心競爭力,沒有核心競爭力的企業就無法加盟虛擬企業。現代企業必須善于引進人才、發現人才、重用人才和培養人才,使企業始終處于充滿活力的狀態下,以最優秀的人才隊伍,運用最先進的網絡技術,掌握最新信息,采取最早行動,繼而創造出最令人矚目的業績。

(3)樹立讓客價值趨大化觀念。讓客價值指顧客所得減去顧客付出后的差額(用Bv表示),Bv=0代表物有所值,Bv>0則代表物超所值。虛擬企業不僅要樹立物超所值的觀念,而且還要通過其網絡優勢,讓消費者得到更能滿足其個性化需求的產品,同時降低其精力、體力及時間的支出,最終實現讓客價值趨于最大化。2.業界自律,規范運作。近年來,網絡經營者侵權事件屢屢發生,嚴重地影響了用戶的正常生活,也干擾了網絡業的正常發展。從長遠來看,網絡業的健康發展不僅要依賴于有關法律法規的約束,還要靠業界自律,只有所有的網絡經營者都能遵守行規,誠信運作,才能使所有的網絡參與者都從中受益。

3.進一步加強與實體企業的合作。實體企業大都有完美的物流體系,遍布全國各地乃至世界各地,顯示出了強大的物流配送優勢。例如,春蘭空調連鎖店遍及全國400多個城市,并在120個中心城市設有連鎖總店和區域服務公司及倉儲配送中心。大多數虛擬企業在解決物流配送問題上,采用了業務外包的形式,有效地利用了實體企業的配送優勢。但是,虛擬企業還要進一步加強與實體企業的合作,利用自身優勢,對外部資源和力量進行有效地整合,以期達到降低交易成本,提高競爭力的目的。

參考文獻:

1.瞿群臻.中國虛擬企業的發展研究芻議.科技與管理,2001(4)

2.吳瑩,劉勤.論虛擬企業與傳統企業的整合.北京科技大學學報,2001(3)

第8篇：網絡支付的優缺點范文

【關鍵詞】銀行 營銷渠道 選擇 因素

一、銀行營銷渠道的類型及優缺點分析

（一）傳統營銷渠道

1.營業網點。商業銀行的營業網點是其最傳統的營銷渠道。其優點是能夠針對所有客戶進行面對面溝通，并能給予客戶提供全方位服務；缺點對于客戶來說業務處理時間消耗較長，交易地點和時間受限，對于商業銀行來說成本最高，人為操縱風險較大。

2.自助銀行。商業銀行的自助銀行（ATM/POS）在功能上最接近銀行營業網店的柜臺服務。其優點是所有客戶可以實現查詢、存款、取款、轉賬、匯款、繳費等交易，業務處理時間較快，全天24小時服務等；缺點對于客戶來說交易地點受限，享受的是自助單向服務，易遇機器故障交易受阻；對于商業銀行來講成本較高，搶動、盜竊風險較大。

3.聯合銷售。商業銀行的聯合銷售是指商業銀行通過與其他的金融機構（商業銀行、證券公司、基金公司、保險公司等）聯合以來共同開展金融產品和服務的銷售。主要包含行銷售渠道、銀證通渠道、銀基通渠道和銀保通渠道。其優點是商業銀行充分利用起各種外部資源，進行銀行產品和服務的銷售，可以更快、更方便的滿足更多顧客的需要，進而創造更多的收益。缺點是商業銀行承擔的信用風險較大，一定程度上影響銀行的聲譽。

（二）新型營銷渠道

1.網上銀行。網上銀行是指商業銀行利用Internet、Intranet及相關技術進行傳統銀行業務的處理及支持電子商務在網上支付的新型銀行。其優點是所用互聯網客戶可以通過網上銀行進行信息查詢、轉賬、代繳費、網上支付、投資理財等業務，業務處理時間較快，交易成本最低，交易地點不限；其缺點是要求客戶必須具備一定的計算機基本操作常識和技能，易受黑客攻擊，網絡安全風險較大。

2.電話銀行。電話銀行是商業銀行電子銀行業務的一種，它是利用計算機電話集成技術，通過電話自動語音和人工服務方式為顧客提供包括查詢、繳費、轉賬、理財等業務的一種金融服務系統。其優點是客戶可以足不出戶就能實現查詢、轉賬、代交費等日常業務交易，業務處理時間較快，交易時間和地點不限，設置成本低；缺點是業務處理范圍狹窄，人為盜竊密碼風險大。

3.手機銀行。手機銀行亦成為短信銀行，它是網上銀行的派生產品之一，主要利用移動通信網絡及終端來辦理相關銀行業務，由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。其優點是交易時間和地點不限，業務處理時間較快，設置和交易成本較低；缺點是復雜業務輸入不便、交互性差，受網絡擁擠程度與信號強度的影響較大，易受病毒、木馬入侵，網絡安全風險較大。

4.微信銀行。微信銀行是商業銀行利用微信這一實時通訊工具，推出的基于微信公眾平臺的智能客服平臺，微信用戶只需登錄商業銀行官方網站并用手機進行二維碼掃描，或者通過微信平臺關注商業銀行公眾賬號，即可享受查詢余額、轉賬、繳費等相關微信銀行服務。主要包括“微銀行”、“微服務”、“微活動”三大模塊。其優點是突破地域限制，交易范圍廣、時間和地點不限，業務處理時間快，成本低；缺點是復雜業務不便于處理，受網速影響較大，易受病毒、木馬入侵，安全性不高。

二、銀行營銷渠道選擇必考慮因素

（一）內部因素

1.產品特性。產品特性是影響商業銀行營銷渠道選擇的最直接因素之一，由于商業銀行的產品大都具備無形性的特征，決定了在營銷方面比普通一般商品要難的多，在選擇營銷渠道的選擇上也要慎之又慎。所以商業銀行要根據不同銀行產品的特性來選擇不同的營銷渠道。銀行產品的特性主要包括銀行產品定價、專業技術性和服務要求等方面。一般來說，價格定位較高、R導際跣越锨亢頭務要求較高的銀行產品選擇營業網點較好；而針對銀行傳統產品為保證更及時方便的提供給客戶則鼓勵采用新型營銷渠道。

2.商業銀行自身因素。

（1）經濟實力。如果商業銀行的資金實力比較雄厚，能夠承受較高的渠道成本，則可多設立營業網點和自助服務、多探索新型營銷渠道的應用與升級；而如果資金實力不強，難以應對較高的渠道成本，則可以多選擇聯合銷售的營銷渠道。

（2）組織管理能力。組織管理能力包括資源的整合與配置、崗位人員的管理。如果商業銀行對營銷業務的管理能力較強，就多采用依靠自己營業網點、自助服務和新型營銷渠道進行直銷；如果商業銀行缺乏營銷管理經驗，對市場情況和人員配置方面難以控制，就多選用依靠中間商的聯合銷售。

（3）銀行信譽。一般來講，對于信譽等級高、服務條件優越的商業銀行，由于許多其他金融機構愿意與其合作聯合銷售金融產品，所以選擇聯合銷售渠道的機會較多；反之，信譽不佳的商業銀行選擇聯合銷售的機會相對較少，往往更多的依靠自己的營業網點、ATM機、POS機及新型營銷渠道開展業務營銷。

（4）經營目標。商業銀行經營的目標不同，所采用的營銷渠道也應不同。如果商業銀行的經營目標是擴大本行銀行產品的市場覆蓋率，則在采用自身營銷的同時，更多的依靠聯合銷售，以便于更有效地搶占市場。如果商業銀行以穩健經營、專業經營為目標，則應更加注重營業網點、ATM機、POS機的設立及基于網絡平臺新型營銷渠道的使用。

第9篇：網絡支付的優缺點范文

關鍵詞 互聯網金融 模式 發展 借貸

近幾年，隨著現代信息技術的快速發展，互聯網金融也得到了飛快的發展壯大，對于政府而言，互聯網金融模式將成為新的拉動經濟發展的因素；對于金融行業而言，互聯網金融模式將會帶來巨大的財富和商機；對于中小企業而言，互聯網金融模式將會為企業融資問題提供解決途徑；但對于相關的監管部門而言，互聯網金融模式的發展將是一個新的挑戰。但不管怎樣，互聯網金融模式是信息時代下的產物，對于經濟社會的發展有著至關重要的意義。

一、互聯網金融模式的內涵

互聯網金融模式是利用新興的通信技術、在線支付功能、互聯網技術形成的新的金融模式，是金融與互聯網兩個領域的結合體。互聯網金融模式擁有搜索引擎、在線支付、互聯網等先進的網絡信息技術做支撐，可以保障市場的實效性，有效解決市場信息不流通的問題。[1]金融產品的審閱、交易都可以利用在線支付功能在網上進行，受其他因素的影響較少，因此交易雙方所要承擔的交易風險相較于傳統金融模式比較低，且交易成本也會大大降低。

互聯網金融的特征主要表現在信息處理、支付方式、資源配置三方面。社交網絡的形成極大地擴展了信息傳播的渠道，云計算可以將大量的信息集中，搜索引擎功能可以對信息進行分類篩選，這樣的處理方式能夠有效提高信息的處理速度。互聯網在線支付是以銀行的開戶存款為基礎的，支付交易的全過程電子化，能夠讓用戶通過移動支付的方式在線付款，極大地便利了遠程交易。而資源配置主要是指互聯網為廣大用戶提供了交易與溝通的平臺，用戶可以在互聯網上分享和交流資金信息，并尋找合適的交易對象。整個交易過程完全透明化，可以有效保證交易的公平合理。

二、互聯網金融模式中的支付方式

（一）第三方支付描述

第三方支付平臺是存在于支付雙方之間的非金融機構，主要是起臨時存儲和中介的作用。現階段第三方支付平臺的主要職能在于支付，并向著理財與存儲等功能發展。[2]與傳統的支付方式不同的是，第三方支付是連接買方、供貨商、運行商的一座橋梁，具有其獨特的技術特征。只有擁有過硬的公共能力、先進的技術以及雄厚的資金的第三方企業才有可能構筑第三方支付平臺，在未來，第三方支付平臺很有可能成為互聯網金融的核心平臺。

（二）網絡信貸模式

網絡信貸模式主要是通過P2P網絡平臺進行融資，借款人可以在平臺上分享自己的借款信息，當出借人看到后可以進一步了解借款人的資料信息，如果有借款意向就可以在P2P網絡平臺與借款人進行交流與溝通，并簽署相關合同，[3]借款人就可以獲得小額貸款，同時借款人的還款進度也會在平臺上實時顯示，出借方也會從中獲得回報。在傳統的貸款模式中，大多銀行是不愿意接收小額貸款業務的，因為小額貸款的操作過程繁瑣、成本多且回報率不高，而在互聯網金融模式中，小額貸款所能創造的價值是巨大的。但是由于我國的個人信用體制還不完善，網絡的虛擬性強，人們的網上貸款意識還比較淡薄，且借貸運行過程中也缺少完善的監管制度，所以我國網絡小額信貸模式還沒有得到發展，還需要首先建立健全監管制度，完善我國的信用體系。

（三）眾籌融資模式

眾籌融資是一種特別的融資方式，創意人向出資人提供自己的創意開發過程和結果，從而獲得出資人的資金與幫助來開發自己的創意產品，通過創意的盈利使出資人和創意人獲得相應的報酬。這種方式會形成一個股東制的模式，有利于新創意新技術的開發，但是與法律內容有部分沖突，沒有得到法律的認可和保護，因此不能夠被廣泛應用。

（四）電子貨幣模式

電子貨幣是一種網絡貨幣，只能存在于虛擬的網絡之中，是運營商發行和管理相當于財富的虛擬值，主要是應用于網絡游戲之中，電子貨幣可以在網絡環境中購買一些虛擬的道具，而且可以在網上與其他人進行相互贈送。隨著電子貨幣的發展，在一定程度上已經開始代替傳統貨幣，但如果電子貨幣的數量太大的話，對于運營模式來講將會是一個巨大的挑戰，[4]很可能導致這種運營模式的失敗，所以必須對其建立并完善法律制度和監管制度。

三、互聯網金融的監管問題

互聯網金融模式是信息時代背景下一種新興的金融模式，因其發展時間較短，所以還存在著一些亟待解決的問題，其中以監管問題最為突出。我國對互聯網金融模式發展的相關法律法規還不健全，還沒有一個統一的標準去規范和約束這個行業的發展，監管力度還比較欠缺，所以容易為一些不法分子提供攻擊網絡的可乘之機，他們也許只建立一個小型的網絡平臺就能騙取網民的大量信息和資金。[5]基于此，我們可以看出互聯網金融模式還存在較大的局限性，目前還不能夠完全代替傳統的金融模式。因此，完善相關法律制度、建立個人信譽機制、實行實名制認證，加強監管力度是當前互聯網金融發展的最重要的內容。

四、互聯網金融模式及發展的優缺點

互聯網金融的發展速度非常快，技術的支持為互聯網金融的發展提供強大的動力。互聯網金融的產生，改變了傳統的金融模式，具有了開放化等多種特點，互聯網金融模式的產生，有效地實現了資源共享，使市場中信息不對稱的問題得到了良好的解決，并在一定程度上節約了交易成本。

互聯網金融擁有云計算、電子商務平臺，可以為投資用戶提供強大的平臺，并在這個平臺上通過信息來尋找合作對象。舉例來講，在我國的社交網絡上，上億的實名制用戶中就是一個擁有巨大潛力的群體，將虛擬空間與現實結合，并在網絡社區當中將電子貨幣與現實貨幣進行對等交易，淘寶網平臺就解決了購物風險以及信譽的問題。

從傳統金融模式的角度來看，借貸雙方需要通過銀行來完成交易，但過程較為繁瑣，即便是小額貸款也擁有較高的復雜成本，因此銀行往往不愿意受理。但在互聯網金融模式下，用戶可以通過搜索尋找對象，擁有強大的選擇空間，能夠有效地節約成本。

互聯網金融模式發展速度很快，但由于我國這方面法律的不完善，依舊存在著很多漏洞。例如，我國的互聯網金融目前還處于無監管機構管理的狀態，因此環境復雜，如果法律不能得到完善，那互聯網金融的發展還是會受到很大程度的制約，無法持續發展。

五、小結

與傳統的金融模式相比，互聯網金融具有節約時間、應用方便、支付便利等優勢，它的發展不僅使傳統的金融模式的發展受到了沖擊，甚至在一定程度上影響了世界金融的競爭格局。如今已經是一個信息高速發展的互聯網時代，只有加強監管力度，建立健全法律制度，才能使互聯網金融在經濟社會發展中發揮越來越重要的作用。

（作者單位為華南農業大學公共管理學院）

參考文獻

[1] 廖娟娟.基于4G無線網絡下移動電子商務商業模式及對策分析的研究[J].云南社會主義學院學報，第6-7頁.

[2] 張梅.國際資產證券化風險監管最新進展及對我國的啟示[J].國際商務財會， 2011（04）：13-14.

[3] 侯文生.淺談微型金融監管與服務體系建設――以河南省為例[J].金融理論與實踐，2014（07）：26-27.