網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

一、課程分析

“網(wǎng)絡(luò)金融”這門課程在內(nèi)容上具有很強(qiáng)的時(shí)效性，在教學(xué)上需要師生之間的頻繁互動(dòng)，在技術(shù)上又離不開(kāi)豐富的虛擬學(xué)習(xí)環(huán)境支持。因?yàn)橐峁W(xué)生針對(duì)案例進(jìn)行分析判斷的機(jī)會(huì)，而數(shù)據(jù)是直接來(lái)自于日新月異的證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、銀行、外匯市場(chǎng)，所以把這門課程設(shè)計(jì)為可以遠(yuǎn)程傳輸、在線討論和各種同步、異步通訊聯(lián)系方式，而不光是傳統(tǒng)的面對(duì)面研討，才有可能與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)保持同步；而且只有通過(guò)即時(shí)討論，學(xué)生才能得到模擬現(xiàn)實(shí)決策的感受和鍛煉。

二、使用的信息技術(shù)介紹

1.博客

“博客”是一種十分簡(jiǎn)易的個(gè)人信息方式，它讓任何人都可以像免費(fèi)電子郵件的注冊(cè)、寫作和發(fā)送一樣，完成個(gè)人網(wǎng)頁(yè)的創(chuàng)建、和更新。在教育方面，博客有著獨(dú)到的方便之處：①群博客。圍繞一定的主題建立相關(guān)的博客社區(qū)，社區(qū)成員可粘貼文章、開(kāi)展有關(guān)討論，學(xué)習(xí)目標(biāo)相近的學(xué)生可以建立這樣的群博客。也可以成為教師指導(dǎo)學(xué)生的一個(gè)公用資源平臺(tái)。②學(xué)術(shù)博客。許多專家教授已開(kāi)始擁有自己的博客，這些博客具有鮮明的學(xué)術(shù)研究和討論的特點(diǎn)（在某種程度上也類似于群博客）。③學(xué)生博客。學(xué)生博客可能是教育方面在教和學(xué)的環(huán)節(jié)中最有趣和最重要的部分，有很多種博客可以用來(lái)輔助教學(xué)。學(xué)生可以把它們作為日記或文件夾來(lái)闡述某個(gè)主題的想法、反映和討論。博客最普遍的用法是綜合以上各種方式的特點(diǎn)，這就是課堂博客，這種社區(qū)式的博客既可以被教學(xué)者用來(lái)傳遞消息、資源和組織討論，也可以被學(xué)生用來(lái)進(jìn)行合作和討論。教學(xué)伊始，教師首先自建了一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)金融”的群博客，作為指導(dǎo)學(xué)生、信息、傳遞課堂知識(shí)點(diǎn)的公用資源平臺(tái)。這個(gè)群博客有課堂討論專區(qū)、案例分析區(qū)、實(shí)時(shí)點(diǎn)評(píng)、學(xué)生平時(shí)成績(jī)和共享資源五個(gè)部分。他們各自起著重要的作用。

（1）課堂討論專區(qū)。

博客可以克服課堂教學(xué)時(shí)間的限制，每個(gè)學(xué)生可以自由發(fā)言，而且能充分了解其他同學(xué)的觀點(diǎn)。在管理上教師則要求學(xué)生必須都參與博客的討論，每次要發(fā)表評(píng)論2條以上。

（2）案例分析區(qū)。

案例分析是學(xué)生喜歡、但教師在傳統(tǒng)教學(xué)中難以開(kāi)展的互動(dòng)環(huán)節(jié)。在博客中，教師可以不受時(shí)空的限制，把案例的詳細(xì)介紹放在博客上，提出問(wèn)題，指導(dǎo)學(xué)生的分析思路，學(xué)生們則可以根據(jù)相關(guān)思路，去查詢所需的背景資料，總結(jié)在一起成為自己的分析，這極大地激發(fā)了學(xué)生參與性。有教師的思路指導(dǎo)，還有其他同學(xué)的分析，使學(xué)生可以實(shí)現(xiàn)案例分析的拾遺補(bǔ)缺，清晰地了解到分析重點(diǎn)。

（3）實(shí)時(shí)點(diǎn)評(píng)。

重要的財(cái)經(jīng)新聞和本課程有極高的相關(guān)性，教師在博客上引領(lǐng)學(xué)生進(jìn)行相關(guān)財(cái)經(jīng)時(shí)事點(diǎn)評(píng)，學(xué)生興趣很濃，而且有把課堂上學(xué)到的枯燥理論知識(shí)在現(xiàn)實(shí)中有效地運(yùn)用的體會(huì)。

（4）平時(shí)成績(jī)。

學(xué)生是需要激勵(lì)的，成績(jī)是最直接的激勵(lì)方式。博客很容易地實(shí)現(xiàn)了成績(jī)即時(shí)公開(kāi)，學(xué)生可以對(duì)自己的學(xué)習(xí)作評(píng)估，激發(fā)學(xué)習(xí)自覺(jué)性。

（5）共享資源。

博客上的內(nèi)容豐富得多，不僅有參考書及其簡(jiǎn)評(píng)、相關(guān)學(xué)術(shù)論文和雜志目錄，還有學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)交流和相關(guān)資料鏈接，大家在這里可以輕易地得到學(xué)習(xí)資源，極大地降低了搜尋學(xué)習(xí)資源的時(shí)間和成本。

2.音頻會(huì)議。

在“網(wǎng)絡(luò)金融”課程里，就像討論其它技術(shù)的教學(xué)用途一樣，教師需要仔細(xì)地考慮音頻會(huì)議的正式和非正式的用途。引入音頻會(huì)議，不僅將其用于正式的分段辯論活動(dòng)，還用于個(gè)人對(duì)個(gè)人，或小組圍繞辯論展開(kāi)的準(zhǔn)備活動(dòng)，以及非正式的討論中。學(xué)生在之后的其它一些文字在線討論中表現(xiàn)得更為積極和主動(dòng)。不同的角色使各自的學(xué)習(xí)計(jì)劃不同，最新信息技術(shù)在專業(yè)課程教學(xué)中的應(yīng)用準(zhǔn)備的學(xué)習(xí)資料也不一致。但它的特點(diǎn)是必須人人發(fā)揮作用，所有人的作用都是清楚明白的。而且在辯論過(guò)程中沒(méi)有時(shí)間限制，可能同步也可能異步。學(xué)生們有充足的時(shí)間準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)，達(dá)到了通過(guò)比賽而實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)真實(shí)網(wǎng)絡(luò)路演的目的。

3.即時(shí)通訊。

在一個(gè)小組中使用即時(shí)通訊，學(xué)生們覺(jué)得對(duì)該小組有歸屬感和聯(lián)系便捷的感受。在“網(wǎng)絡(luò)金融”課程中，技術(shù)目標(biāo)之一就是讓學(xué)生一開(kāi)始就接受和學(xué)習(xí)即時(shí)通訊的使用。然后再組織討論在“網(wǎng)絡(luò)金融”這門課程中它對(duì)于學(xué)生們的小組學(xué)習(xí)分工與協(xié)作的幫助。最后，根據(jù)課程的設(shè)計(jì)，學(xué)生們由于他們擔(dān)任的不同角色，在參與案例分析和網(wǎng)絡(luò)路演中，需要不時(shí)地與本組同學(xué)互通消息，使用即時(shí)通訊為工具，能幫助他們更為便捷地實(shí)現(xiàn)溝通和觀點(diǎn)交換。

三、使用信息技術(shù)進(jìn)行教學(xué)必須進(jìn)行好的課程設(shè)計(jì)

首先，它允許了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。由于在每個(gè)獨(dú)立的學(xué)習(xí)目標(biāo)中每項(xiàng)技術(shù)都是可分離的，技術(shù)的學(xué)習(xí)不影響課程的學(xué)習(xí)，兩者之間的獨(dú)立有利于學(xué)生進(jìn)行自我調(diào)整，消除了由于應(yīng)用新的信息技術(shù)給學(xué)生帶來(lái)的陌生感，進(jìn)而影響課程學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，它給了學(xué)生一定的選擇度。雖然以文件夾形式的評(píng)價(jià)方式需要學(xué)生以技術(shù)的利用作為例子，但在課程中選什么樣的特殊技術(shù)是根據(jù)他們的喜好而定的。再次就是要求課程設(shè)計(jì)者謹(jǐn)慎地對(duì)待他們所選擇的技術(shù)。例如：一些學(xué)生可能對(duì)用即時(shí)通訊或?qū)λx的消息服務(wù)提供商不習(xí)慣，她們可能喜歡用QQ聯(lián)系，課程中所選的可能是MSN，課程設(shè)計(jì)者可以建議學(xué)生不參加這項(xiàng)技術(shù)活動(dòng)而選另一項(xiàng)技術(shù)。為了使課程內(nèi)容與時(shí)俱進(jìn)，課程技術(shù)的設(shè)計(jì)具有開(kāi)放性是很重要的。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

銀行金融和科技最佳的結(jié)合產(chǎn)物莫過(guò)于網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀帶來(lái)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)毋庸置疑，除了減少銀行網(wǎng)點(diǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本，方便用戶辦理銀行業(yè)務(wù)等等，網(wǎng)上銀行已經(jīng)從單一的在線查詢賬戶余額、交易記錄等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，發(fā)展到了目前非常完善的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)功能，網(wǎng)上銀行正以驚人的速度發(fā)展，滲透到了銀行業(yè)務(wù)操作的各個(gè)重要環(huán)節(jié)。

我們先來(lái)看一組數(shù)據(jù)：2009年一季度末，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量已達(dá)到6196萬(wàn)戶和159萬(wàn)戶，電子銀行的交易額達(dá)到了32萬(wàn)億元，占工行全部業(yè)務(wù)量比重的44.5%。其中，工行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額和交易筆數(shù)分別達(dá)到3.21萬(wàn)億元和2.79億筆，較去年同期增長(zhǎng)了84.6%和76.6%。網(wǎng)上銀行的魅力可見(jiàn)一斑，除了創(chuàng)造的各項(xiàng)利潤(rùn)價(jià)值以外，網(wǎng)上銀行給客戶帶來(lái)的服務(wù)理念也是前所未有的，用戶可以進(jìn)行賬戶管理、網(wǎng)上支付、股票買賣、等等方便快捷的金融服務(wù)。我們?cè)賮?lái)看看全國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行——招商銀行的網(wǎng)上銀行。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，招商銀行在1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，我們?cè)賮?lái)看一組數(shù)據(jù)：2002年招行網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版共完成各類交易約140萬(wàn)筆，金額約90億元;網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版共完成各類交易230萬(wàn)筆，金額超過(guò)150億元;B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)共完成支付交易130萬(wàn)筆，金額達(dá)到10億元。在非典疫情影響柜臺(tái)交易量的情況下，招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)卻迅猛發(fā)展。2003年1至4月，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易量較2002年同期增長(zhǎng)了45.5%;網(wǎng)上個(gè)人銀行交易量較2002年同期增長(zhǎng)了76.7%。筆者一直認(rèn)為用數(shù)據(jù)說(shuō)話時(shí)最具有說(shuō)服力的，當(dāng)然，本文的目的并不是為銀行的網(wǎng)上銀行做宣傳，而僅僅是個(gè)拋磚引玉，我們現(xiàn)在來(lái)具體看下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷如何打造全新的金融服務(wù)。

還是那句話，以人為本，以用戶體驗(yàn)為宗旨!

第3篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

【論文關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)金融

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開(kāi)放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)及時(shí)的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營(yíng)成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無(wú)論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。

三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國(guó)于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國(guó)人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)銀行于1996年10月率先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，正式開(kāi)始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻(xiàn)】

［1］黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.

第4篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者者通訊網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包含與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和相干的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式扭轉(zhuǎn)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序以及結(jié)構(gòu),使患上泛博機(jī)構(gòu)以及個(gè)人客戶在追求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,和商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈。

2、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手腕為基礎(chǔ)的1種金融立異情勢(shì),是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)于原本的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及原本的流程、運(yùn)作法子、運(yùn)作模式的立異。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(1)信息化與虛擬化

從本色上說(shuō),金融市場(chǎng)是1個(gè)信息市場(chǎng),也是1個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,出產(chǎn)以及流通的都是信息:貨泉是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢參謀服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不僅強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在3個(gè)方面:1是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。2是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù),大可能是電子貨泉、數(shù)字貨泉以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全體是理念中的產(chǎn)品以及服務(wù)。3是經(jīng)營(yíng)進(jìn)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全進(jìn)程全體采取電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨泉、信譽(yù)卡系統(tǒng)以及網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使患上金融信息以及業(yè)務(wù)處理的方式更為先進(jìn),系統(tǒng)化以及自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間以及空間的限制,而且能為客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)本錢來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),因?yàn)榻?jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因此擁有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(2)1體化

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)推進(jìn)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理以及保險(xiǎn)管理等有融會(huì)統(tǒng)1管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使患上金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融產(chǎn)品立異能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯明。第3,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行本錢,金融市場(chǎng)透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈。

3、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下晉升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(1)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手腕是商業(yè)銀行提高本身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手腕。技術(shù)立異加快了金融立異的過(guò)程,而信息技術(shù)的廣泛利用扭轉(zhuǎn)了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序以及結(jié)構(gòu)。

一.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的本錢,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并取得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的情勢(shì)更為便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品以及服務(wù)立異,提高產(chǎn)品以及服務(wù)的科技含量。跟著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融立異的規(guī)模進(jìn)1步擴(kuò)展,金融立異的過(guò)程進(jìn)1步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的癥結(jié),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)整合營(yíng)銷渠道,同享客戶資源,通過(guò)“服務(wù)模式立異”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

二.電子支付。跟著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采取了多種技術(shù)手腕來(lái)改良用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效力,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的范圍,豐厚網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也致使了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐漸加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際二0一0年八月一0日的數(shù)據(jù)顯示,二0一0年上半年中國(guó)第3方支付市場(chǎng)范圍到達(dá)四五四六億元,環(huán)比增長(zhǎng)三三%,比去年同期增長(zhǎng)八九%。第3方支付平臺(tái)自身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信譽(yù)作為信譽(yù)依靠,因而第3方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信譽(yù)問(wèn)題,有益于推進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。二0一0年六月二一日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門坎、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處分等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)于此有正確的認(rèn)識(shí),不能應(yīng)用歹意競(jìng)爭(zhēng)等手腕對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排斥,應(yīng)當(dāng)與非金融機(jī)構(gòu)樹立合作雙贏的瓜葛,應(yīng)用本身豐厚的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),踴躍開(kāi)發(fā)出更為便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

三.信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái),在信息大集中的模式下,如何應(yīng)用信息管理的手腕,對(duì)于各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并依據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)當(dāng)注重的問(wèn)題。信息技術(shù)利用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推動(dòng),不但是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊急請(qǐng)求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的首要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的首要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)利用已經(jīng)從提高內(nèi)部本錢效力管理、解決先后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題,轉(zhuǎn)向面對(duì)于外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從知足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于搜集處理信息、篩選區(qū)別客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)于稱困難。可以說(shuō),信息技術(shù)的利用已經(jīng)從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具以及競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的癥結(jié)因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合以及晉升計(jì)算機(jī)技術(shù)利用水平,向管理決策層深刻推動(dòng),施展信息技術(shù)輔助決策的首要作用,掌控業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

四.信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行動(dòng)都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性致使了交易行動(dòng)的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),因?yàn)榻灰纂p方其實(shí)不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,沒(méi)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)于面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法竊取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);另外,因?yàn)樗薪灰仔畔⒍家噪娮臃绞酱嬖?沒(méi)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章以及簽字,所以1旦產(chǎn)生爭(zhēng)議或者糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為擁有法律效率的證據(jù)。

必需從技術(shù)上、法律上保證在交易進(jìn)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完全性以及信息不可否認(rèn)性。二00五年四月一日《中華人民共以及國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效率。技術(shù)上,通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),利便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金

融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推行利用方面投入更多的人力以及物力,對(duì)于不斷產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。 (2)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手腕已經(jīng)再也不合用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采取的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有兩重含意:1方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷,行將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷以及宣揚(yáng)。另外一個(gè)方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而展開(kāi)的營(yíng)銷流動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分以及定位,肯定目標(biāo),開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷以及溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),肯定營(yíng)銷觀念,制訂營(yíng)銷策略,建立優(yōu)良的品牌形象有側(cè)重大的意義。

一.營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行展開(kāi)金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的條件前提。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷進(jìn)程中應(yīng)當(dāng)以客戶為對(duì)于象,側(cè)重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)于象轉(zhuǎn)變成以客戶為對(duì)于象,充沛發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特色以及優(yōu)勢(shì),來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依靠,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)鼎力晉升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品以及服務(wù)的立異,知足客戶全方位的金融需求。

二.網(wǎng)絡(luò)品牌。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深入印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的首要問(wèn)題。因而,樹立擁有獨(dú)特作風(fēng)、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深入的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷勝利的首要標(biāo)志。首先,要注意域名的維護(hù),保證它的統(tǒng)1性以及獨(dú)占性,保護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵略,對(duì)于于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采取中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌維護(hù)的必備措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶只要在閱讀器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,即可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品以及服務(wù)的品牌化,將擴(kuò)散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)整體設(shè)計(jì)、整合傳布,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。

三.市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),依據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)當(dāng)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)資源,收集客戶的需求信息,依據(jù)客戶的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)期,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式由于各種局限,沒(méi)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交換,不能準(zhǔn)確對(duì)于客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行動(dòng)分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)放性以及能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以應(yīng)用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對(duì)于客戶群進(jìn)行細(xì)分,并依據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于于高端客戶,應(yīng)依據(jù)其需求深度,開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于于中低端客戶,依據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況鉆研講演》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)于中低端客戶群來(lái)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品。

四.聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:1是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式以及其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái);2是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式以及其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái),揚(yáng)長(zhǎng)避短,施展各自優(yōu)勢(shì),填補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于于網(wǎng)絡(luò)的熟識(shí)程度不夠,有的產(chǎn)品單純應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)沒(méi)法完整說(shuō)明其作用以及特色,可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者者熱線電話等其他營(yíng)銷情勢(shì);采用價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)于網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)履行打折,部份銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;此外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷因?yàn)楣?jié)儉了人力本錢,最顯明的優(yōu)勢(shì)是它的低本錢以及高效力,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因而網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的癥結(jié)常常體現(xiàn)在服務(wù)進(jìn)程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)極大地推進(jìn)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)秉持以人為本的原則,以及其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性以及時(shí)空的無(wú)窮制性,樹立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供1站式的安全利便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相干的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行以及第3方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更為便捷的支付途徑等。

(3)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多益處的同時(shí)也使患上監(jiān)管難度加大和呈現(xiàn)虛擬犯法等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也踴躍順應(yīng)這1趨勢(shì),施展優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新法子及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

一.IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依靠于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與利用系統(tǒng)的支撐,需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成以后,應(yīng)當(dāng)憑仗更為精細(xì)化的管理法子,提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)博得客戶。對(duì)于商業(yè)銀行而言,樹立IT服務(wù)流程管理軌制為主旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過(guò)ITSM的解決方案可以徹底扭轉(zhuǎn)信息系統(tǒng)管理問(wèn)題,通過(guò)ITSM提供1整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量以及效力。

二.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并沒(méi)有本色區(qū)分,但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢(shì):技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融擁有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)情勢(shì);因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略計(jì)劃時(shí),應(yīng)當(dāng)充沛斟酌未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的范圍,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)于相干統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)于銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此肯定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效力的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。此外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要斟酌信息傳輸效力,又要充沛斟酌各類用戶的使用習(xí)氣,防止因?yàn)椴幌喾蛻舨僮髁?xí)氣所帶來(lái)的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品立異必需堅(jiān)持本錢可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充沛表露。只有全面、深刻辨認(rèn)并定量化地評(píng)估產(chǎn)品

立異風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛伏收益,制訂以及落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)品立異的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,掌控收益、風(fēng)險(xiǎn)以及活動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主意中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)于金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)樹立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相干部門以及多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同介入審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效力,將繁雜產(chǎn)品立異中多角度的風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、評(píng)估以及節(jié)制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解,分階段審核,并依據(jù)統(tǒng)1的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品立異各階段風(fēng)險(xiǎn)管控以及財(cái)務(wù)本錢效益分析請(qǐng)求,從而防止風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第3,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品立異風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn)、評(píng)估以及預(yù)控管理,對(duì)于于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)必定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提早釋放風(fēng)險(xiǎn)。 三.知識(shí)產(chǎn)權(quán)維護(hù)。跟著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不單單只有技術(shù)問(wèn)題,而且還包含意識(shí)問(wèn)題,其中最主要的,就是對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于節(jié)制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)獲得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更首要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融立異知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)患上到法律的維護(hù)。

第5篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)金融； 電子商務(wù)；電子銀行

中圖分類號(hào)：F83049文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：008-2670（204）06-0037-08

一、 引言

網(wǎng)絡(luò)金融革命是自互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)發(fā)展以來(lái)，在銀行業(yè)發(fā)生的正在波及全球范圍的、最為重要、最為徹底，規(guī)模宏大的變革，它將會(huì)對(duì)全球的金融發(fā)展模式產(chǎn)生巨大的影響。

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展戰(zhàn)略已成為現(xiàn)在和未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的主導(dǎo)競(jìng)爭(zhēng)模式，也是各家商業(yè)銀行的新熱點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，誰(shuí)先擁有開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展機(jī)會(huì)與視野，尤其是在開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)客戶操作便利下的普及和覆蓋的“速度、力度、廣度”，誰(shuí)就獲得了市場(chǎng)“長(zhǎng)驅(qū)直入”的發(fā)展戰(zhàn)略先機(jī)，誰(shuí)就獲得對(duì)市場(chǎng)客戶集群的重新定位洗牌。網(wǎng)絡(luò)金融的戰(zhàn)略定位決定銀行現(xiàn)在與未來(lái)的發(fā)展地位。過(guò)去銀行“網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略”被今天和未來(lái)的“網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略”所替代、所超越。網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略如何選擇，已成為決定商業(yè)銀行未來(lái)“生死存亡”的戰(zhàn)略發(fā)展核心問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而不斷地提升與發(fā)展，經(jīng)歷了起步時(shí)期、電子銀行時(shí)期、電子商務(wù)時(shí)期，發(fā)展到將存儲(chǔ)和計(jì)算從移動(dòng)通信終端轉(zhuǎn)移到云計(jì)算的服務(wù)器的新時(shí)期。商業(yè)銀行利用“電子化、網(wǎng)絡(luò)化、商務(wù)化、交易化”等天然的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)，加速推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)終端向社會(huì)各領(lǐng)域客戶終端的應(yīng)用渠道和應(yīng)用范圍。這是一次更加宏大、深刻的社會(huì)生活與銀行發(fā)展的變革。銀行由傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)金融向網(wǎng)絡(luò)金融的轉(zhuǎn)變，使客戶足不出戶就可以享受銀行的各種服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，借助網(wǎng)絡(luò)金融，實(shí)現(xiàn)了在區(qū)域、時(shí)間上，客戶由有限向無(wú)限的飛躍，大大節(jié)省了銀行經(jīng)營(yíng)成本，擁有了更高效的銀行盈利模式。重要的是，網(wǎng)絡(luò)金融為商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式提供了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)金融這一革命性的突破將使銀行業(yè)的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生顛覆性的變化，它將導(dǎo)致各家銀行在“客戶集群流與資金集群流”上的重新洗牌。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r

衡量網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的速度與規(guī)模，主要依據(jù)一個(gè)基本的環(huán)境變量，具體分析國(guó)內(nèi)手機(jī)擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)；電視擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)；網(wǎng)民擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)。這三大主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)渠道的客戶總擁有量，我們可以看成一個(gè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融的基本數(shù)量集群，這個(gè)基本集群的“擁有率和普及的速度”，構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展環(huán)境與基本的發(fā)展體量。

網(wǎng)絡(luò)金融所產(chǎn)生的效益和效果，還要考慮這個(gè)基本客戶集群，對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)的“接受速度和應(yīng)用速度”，從網(wǎng)絡(luò)金融看，要看這個(gè)發(fā)展規(guī)模對(duì)網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的“替代率和覆蓋率”。總之，網(wǎng)絡(luò)金融是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的新潮流，也是現(xiàn)代未來(lái)金融發(fā)展的新特點(diǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度與規(guī)模

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）于204年7月所公布《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至204年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)632 億，較203年底的68億增加442萬(wàn)人 ，互聯(lián)網(wǎng)普及率為469% ，較203年底提升個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)了2008年以前互聯(lián)網(wǎng)用戶的猛增階段，我國(guó)今年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)用戶呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，用戶數(shù)量從2009年的384億逐步增加到了現(xiàn)今的632億。

艾瑞咨詢對(duì)2008-205年我國(guó)電子銀行交易筆數(shù)和替代率進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和預(yù)估：20年電子銀行替代率達(dá)669%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍左右。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，“十二五”末期，電子銀行替代率將達(dá)80%以上，交易筆數(shù)超過(guò)000億筆。

[P6Q9IF；Z，Y]

[S（][H5”H]圖我國(guó)電子銀行交易筆數(shù)和替代率[JZ][HF]來(lái)源：[W]綜合銀行財(cái)報(bào)及銀行訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)[DW]模型核算及預(yù)估數(shù)據(jù)。[S）]

網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛使用，提升了“公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)”的交易新模式，對(duì)所有開(kāi)通客戶提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”級(jí)高質(zhì)量服務(wù)，降低了結(jié)算與付款成本與代價(jià)，提高了資金交易的安全性和效率性。

由于電子材料的進(jìn)步，銀行磁條卡，將由芯片卡所替代，網(wǎng)絡(luò)金融交易的基本載體銀行卡，也將發(fā)生“借記卡、貸記卡、IC卡”三卡合一新趨勢(shì)，可以有效地增強(qiáng)新銀行卡的內(nèi)涵功能，使網(wǎng)絡(luò)金融的基本應(yīng)用載體更加“便利、安全、可靠”，正在被各家銀行所快速采用。

隨著城市交通擁堵現(xiàn)象的加重與電子銀行運(yùn)行效率的提高，電子銀行的應(yīng)用量在逐年大幅提高，網(wǎng)點(diǎn)金融的區(qū)域輻射作用在減弱。網(wǎng)絡(luò)金融將電子銀行和電子商務(wù)融為一體，展現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)金融所不具備的巨大優(yōu)勢(shì)，全方位、安全性、快捷性成為其突出特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融不斷創(chuàng)新，給公司和個(gè)人客戶帶來(lái)了優(yōu)質(zhì)的全新體驗(yàn)，促進(jìn)了銀行的大跨度新發(fā)展。

（二）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速崛起

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，203年中國(guó)第三方支付行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)2974億元，相比202年54億的交易規(guī)模增長(zhǎng)了7070%，預(yù)計(jì)204年的交易規(guī)模將同比增長(zhǎng)4%。

[P6Q0IF，Y#]

[S（][H5"H][JZ（]圖2200-207年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模[JZ）][HF]來(lái)源：[W]綜合銀行財(cái)報(bào)及銀行訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)模型[DW]核算及預(yù)估數(shù)據(jù)。[S）]

移動(dòng)支付正在以多種形式向金融領(lǐng)域滲透，對(duì)傳統(tǒng)“銀行卡”的替代效應(yīng)日益顯著。

縱觀全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，以日韓、歐美等為代表的移動(dòng)支付應(yīng)用最普及，發(fā)展得比較成功。例如（）日本N Docomo模式。2004年，N DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機(jī)購(gòu)買自動(dòng)售貨機(jī)或者便利店的產(chǎn)品，還可以購(gòu)買電影票。截至2005年，N DoCoMo所有的3G手機(jī)都配備了紅外線裝置用于手機(jī)支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)60%的用戶每周會(huì)至少使用一次支付功能。截至2007年4月，N DoCoMo移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶達(dá)250萬(wàn)戶，占其FOMA用戶的44%。http：//techrfidworldcomcn/2008_/200894477334html。（2）韓國(guó)SK模式。早在200年，韓國(guó)SK通過(guò)與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作推出了名為MONEA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初，MONEA只是一種有“理財(cái)幫手”之稱的多功能卡，通過(guò)與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作，凡持有MONEA多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。此后，SK對(duì)無(wú)線和有線系統(tǒng)進(jìn)行整合，構(gòu)建了多媒體互聯(lián)網(wǎng)共享平臺(tái)――NAE，將MONEA移植到手機(jī)上。移動(dòng)用戶可以在商場(chǎng)用手機(jī)進(jìn)行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線端口的AM上提取現(xiàn)金、在自動(dòng)售貨機(jī)上買飲料，還可以用手機(jī)支付刷“機(jī)”支付地鐵等交通費(fèi)用，無(wú)須攜帶專門的信用卡，而且同樣可以得到發(fā)票。http：//marketc4net/342/a226728html。（3）德國(guó)美因茨交通公司（RMV）模式，從2005年4月起，諾基亞開(kāi)始同飛利浦和德國(guó)公交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商美因茨交通公司（Rhein-MainVerkehrsverbund）測(cè)試NFC售票解決方案。RMV的客戶可以使用擁有NFC功能的諾基亞3220電話去購(gòu)買、充值和使用市內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的大巴票。目前已在公共交通領(lǐng)域開(kāi)始商業(yè)化使用NFC技術(shù)和Nokia NFC產(chǎn)品。無(wú)論是何種形式的移動(dòng)支付手段，都具備集合銀行卡功能的技術(shù)條件，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。《手機(jī)可作電子車票，德國(guó)率先商用NFC服務(wù)》，人民郵報(bào)，2006428。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)，使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間，商業(yè)銀行之間，以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)，是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式，是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō)，金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng)，也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中，生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高，突破了時(shí)間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低，因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先，在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求，客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息，從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng)，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本，金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程，而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式，降低了金融服務(wù)的成本，同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶，并獲得更多的交易機(jī)會(huì)，用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融的服務(wù)觸角，是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷渠道，共享客戶資源，通過(guò)“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率，如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列，給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長(zhǎng)33%，比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí)，不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠，應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系，利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極開(kāi)發(fā)出更加便捷、高效的支付工具，打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái)，在信息大集中的模式下，如何利用信息管理的手段，對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策，實(shí)現(xiàn)管理信息化，是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問(wèn)題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn)，不僅是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題，轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要，轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱難題。可以說(shuō)，信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層，成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平，向管理決策層深入推進(jìn)，發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用，把握業(yè)務(wù)機(jī)遇，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的，網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí)，由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易，無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí)，交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸，存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外，由于所有交易信息都以電子方式存在，無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛，需要保證交易信息的不可抵賴性，必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行，從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上，通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù)，方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力，對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

轉(zhuǎn)貼于

(二)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”，它有雙重含義:一方面，是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷，即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷和宣傳。另一個(gè)方面，是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開(kāi)展的營(yíng)銷活動(dòng)，指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位，確定目標(biāo)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，確定營(yíng)銷觀念，制定營(yíng)銷策略，樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，這是商業(yè)銀行開(kāi)展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)該以客戶為對(duì)象，著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?duì)象，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間，不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行，網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象，如何給客戶留下深刻印象，是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的重要問(wèn)題。因此，建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌，是商業(yè)銀行營(yíng)銷成功的重要標(biāo)志。首先，要注意域名的保護(hù)，保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性，維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象，確保自己的合法權(quán)益不受侵犯，對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言，采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如，在2005年10月份，交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名，用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣，便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次，要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化，將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象，實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播，在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。

3. 市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng)，選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源，搜集客戶的需求信息，根據(jù)客戶的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)代，客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式因?yàn)楦鞣N局限，無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流，不能準(zhǔn)確對(duì)客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性，克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性，銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù)，比較快速全面地了解客戶需求，對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)不同的需求，研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶，應(yīng)根據(jù)其需求深度，開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶，根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報(bào)告》顯示，查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶群來(lái)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷方式上，要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái);二是在營(yíng)銷主體上，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠，有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無(wú)法完全說(shuō)明其作用和特點(diǎn)，可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者熱線電話等其他營(yíng)銷形式;采取價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法，目前，我國(guó)銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折，部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷由于節(jié)約了人力成本，最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng)，因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過(guò)程中，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則，和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合，利用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和時(shí)空的無(wú)限制性，建立綜合金融服務(wù)平臺(tái)，打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”，為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如，商業(yè)銀行可以與證券公司合作，推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成，同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作，不斷推出新的支付工具，為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1. IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持，需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后，應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言，建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法，通過(guò)ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問(wèn)題，通過(guò)ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案，切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該充分考慮未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估，以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量，選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù)，使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外，在選擇客戶端操作軟件時(shí)，既要考慮信息傳輸效率，又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣，避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來(lái)的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益，制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先，在金融產(chǎn)品的定位上，把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主張中所占的比重，達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次，針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段，應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式，相關(guān)部門和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核，確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解，分階段審核，并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求，從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三，從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)一定量值的，提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板，以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3. 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問(wèn)題，而且還包括意識(shí)問(wèn)題，其中最主要的，就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多，就等于控制在手中的核心技術(shù)越多，很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是，可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)，讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

一、金融信息共享平臺(tái)建設(shè)基礎(chǔ)

1.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)

金融信息平臺(tái)建立在各種網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,近十年,我國(guó)已經(jīng)建設(shè)了較好的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,為金融信息共享奠定了基礎(chǔ)。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

金融信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)源主要為金融部門建立的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù),近些年,國(guó)家、省級(jí)和市級(jí)三個(gè)層面的金融基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)建庫(kù)已經(jīng)基本完成。

二、金融信息共享平臺(tái)建設(shè)思路

1.實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

金融信息共享平臺(tái)是以基礎(chǔ)金融信息資源為基礎(chǔ),以各級(jí)金融框架為核心,利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)建立一個(gè)面向政府、行業(yè)用戶和公眾開(kāi)放式的信息共享平臺(tái),在提供最基本的共享信息的同時(shí),對(duì)各種分布式的、異構(gòu)的金融信息資源進(jìn)行一體化管理。

2.建設(shè)內(nèi)容

金融信息共享平臺(tái)建設(shè)的內(nèi)容包含金融數(shù)據(jù)的制作與入庫(kù)、金融數(shù)據(jù)管理、金融數(shù)據(jù)更新、金融數(shù)據(jù),因此整個(gè)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)應(yīng)圍繞這些目標(biāo)行業(yè)綜合考慮和設(shè)計(jì)。

三、金融信息共享平臺(tái)架構(gòu)

根據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)內(nèi)容及整體建設(shè)框架,提出共享平臺(tái)的總體架構(gòu)為四層體系結(jié)構(gòu),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)置的支持,平臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)和服務(wù)這兩個(gè)層面向應(yīng)用層提供服務(wù)。

1.網(wǎng)絡(luò)層

網(wǎng)絡(luò)層由互聯(lián)網(wǎng)、局域網(wǎng)、金融外網(wǎng)三個(gè)部分組成,局域網(wǎng):分省、市兩級(jí)異地獨(dú)立分布的局域網(wǎng)絡(luò);金融外網(wǎng):側(cè)重于面向金融和行業(yè)部門提供信息服務(wù)和行業(yè)專題應(yīng)用服務(wù);互聯(lián)網(wǎng):整合“各級(jí)金融”網(wǎng)站綜合信息和有關(guān)行業(yè)公開(kāi)信息,側(cè)重面向公眾提供各級(jí)信息服務(wù)。

2.數(shù)據(jù)層

金融信息共享平臺(tái)數(shù)據(jù)包括站站數(shù)據(jù)、專題數(shù)據(jù)和綜合信息等,數(shù)據(jù)層分別建立省、市兩級(jí)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù),同時(shí)還可以從基礎(chǔ)庫(kù)中抽取核心要素,建立金融框架數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.服務(wù)層

金融信息共享平臺(tái)服務(wù)層由政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、專題服務(wù)平臺(tái)、公眾服務(wù)平臺(tái)三部分構(gòu)成。服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境,整體嵌入政府門戶網(wǎng)站,以省、市兩級(jí)金融框架數(shù)據(jù)庫(kù)為支撐,與政府門戶網(wǎng)站信息整合,面向公眾和政府部門,提供常規(guī)的金融信息服務(wù)。金融信息服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行于金融事務(wù)外網(wǎng)環(huán)境,按照分建共享的原則,以一個(gè)平臺(tái)為基礎(chǔ),疊加、集成和整合各部門信息資源。

4.應(yīng)用層

金融信息共享平臺(tái)為應(yīng)用層提供的支撐主要體現(xiàn)在四個(gè)方面:公眾用戶的自助查詢和互動(dòng)應(yīng)用;金融部門的信息;行業(yè)用戶的專題應(yīng)用;VIP高級(jí)用戶的底層數(shù)據(jù)調(diào)用。

四、金融信息共享的相關(guān)對(duì)策

1.建立金融信息資源共享的標(biāo)準(zhǔn)化體系

標(biāo)準(zhǔn)化是信息資源共享自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)。信息共享的標(biāo)準(zhǔn)化主要是要考慮到:明確信息采集的標(biāo)準(zhǔn),保證信息資源使用的有序性;確立信息的組強(qiáng)和存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn);制定信息檢索標(biāo)準(zhǔn);統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)資源標(biāo)準(zhǔn)。

2.采用先進(jìn)技術(shù),加強(qiáng)安全管理

采用先進(jìn)技術(shù)全面改造、升級(jí),特別是有效整合現(xiàn)有的傳輸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),加快建設(shè)信息資源共享系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)的綜合集成和寬帶智能化;加強(qiáng)對(duì)用戶的認(rèn)證、權(quán)限管理、交易安全技術(shù)的研制與更新?lián)Q代等等都是必須要考慮的問(wèn)題

3.加強(qiáng)信息共享的軟環(huán)境建設(shè)

信息共享必須要有良好環(huán)境的支持,除了前面提到的健全信息共享政策和法規(guī)外,大力營(yíng)造信息共享氛圍,提高全社會(huì)對(duì)信息共享的認(rèn)識(shí)。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

我們把這些“藏龍”稱之為“隱形冠軍”。專注是他們的特色；低調(diào)是他們的風(fēng)格。我們尋找這些隱形冠軍，是因?yàn)樗麄冎蒙硇袠I(yè)深處，更懂這個(gè)“圈子”，透過(guò)他們來(lái)看行業(yè)、看熱點(diǎn)、看趨勢(shì)，會(huì)更加真實(shí)和清晰。本期，我們將重新開(kāi)始隱形冠軍欄目，首先一睹中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司如何找到金融信息化市場(chǎng)布局中的“金角”。

金角銀邊草肚皮――圍棋術(shù)語(yǔ)，指的是圍棋棋子放置的位置不同，其效率也相應(yīng)不同。在圍棋的爭(zhēng)鋒里，黑白雙方誰(shuí)能夠用更少的棋子圍出更大的地盤就是最后的贏家。圍相同的地盤，角部需要的棋子最少，邊次之，中間位置最多，因此有“金角銀邊草肚皮”之說(shuō)。

對(duì)中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司來(lái)說(shuō)，金融IC卡業(yè)務(wù)就是其市場(chǎng)布局中的“金角”，從這個(gè)領(lǐng)域逐漸向金融信息化的核心市場(chǎng)延伸，進(jìn)而將整盤棋盤活。

臥薪嘗膽

2001年，中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司成立的時(shí)候，做的是政府和企業(yè)的OA（辦公自動(dòng)化）和HR（人力資源管理）。2004年，中信網(wǎng)絡(luò)科技接觸金融信息化時(shí)，該市場(chǎng)已經(jīng)被高偉達(dá)、神州數(shù)碼、宇信易誠(chéng)、東南融通等幾家大的集成商占得大半江山，幾近飽和。于是，中信網(wǎng)絡(luò)科技選擇以自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)――OA和HR切入銀行市場(chǎng)。在銀行來(lái)說(shuō)這兩項(xiàng)是相對(duì)邊緣的業(yè)務(wù)，進(jìn)入相對(duì)容易，但這也間接導(dǎo)致了在銀行用戶眼中，中信網(wǎng)絡(luò)始終是一個(gè)“二流公司”。

“好在這個(gè)市場(chǎng)一直是變化的。有變化，就有新的機(jī)會(huì)出現(xiàn)。”中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司副總經(jīng)理沈建回憶說(shuō)，很快銀行業(yè)信息化市場(chǎng)出現(xiàn)了兩個(gè)新的機(jī)會(huì)――風(fēng)險(xiǎn)控制和金融IC卡替代磁條卡。

2006年，中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制正面臨與國(guó)際接軌的節(jié)點(diǎn)。按照巴塞爾協(xié)議，銀行業(yè)需要新建風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)。此時(shí)，中信網(wǎng)絡(luò)科技果斷加大了研發(fā)力度，一舉拿下建設(shè)銀行、中信銀行、江蘇銀行等銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理控制項(xiàng)目。

此外，中信網(wǎng)絡(luò)科技還成為了國(guó)內(nèi)最早實(shí)施PBOC2.0金融IC卡項(xiàng)目的廠商，也是與銀行合作最多、并率先實(shí)現(xiàn)PBOC2.0二次個(gè)人化在行業(yè)應(yīng)用上開(kāi)展具體應(yīng)用的服務(wù)提供商。截止到目前，中信網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)為40多家銀行提供了領(lǐng)先的金融IC卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)解決方案。

當(dāng)前，金融IC 卡的應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)被銀行廣泛關(guān)注，并提升到戰(zhàn)略層面。而進(jìn)入較早的中信網(wǎng)絡(luò)科技也因此在業(yè)務(wù)上獲得了快速發(fā)展。一家股份制銀行的資深人士對(duì)沈建開(kāi)玩笑說(shuō)：“你們終于跨進(jìn)一流公司的行列了。”

的確，集中力量突破風(fēng)險(xiǎn)控制和金融IC卡這兩個(gè)新的市場(chǎng)領(lǐng)域后，中信網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)成長(zhǎng)為一家頗具實(shí)力的應(yīng)用服務(wù)提供商。“這就像圍棋當(dāng)中的‘金角’，以相對(duì)少的兵力去獲取，一旦占據(jù)了一個(gè)角地，雖然這個(gè)市場(chǎng)不大，但是別人要搶奪我們的地盤并不容易。”沈建表示，在金融IC卡領(lǐng)域，中信網(wǎng)絡(luò)科技已經(jīng)取得了市場(chǎng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

幫客戶“黏”住客戶

“金融IC卡對(duì)于中信網(wǎng)絡(luò)科技是機(jī)會(huì)，對(duì)銀行業(yè)更是機(jī)會(huì)，這個(gè)機(jī)會(huì)在于能更好地整合銀行大型企業(yè)客戶的資源，甚至?xí)卣钩蔀樾袠I(yè)資源。”沈建說(shuō)。

事實(shí)上，自從2005年中國(guó)人民銀行PBOC2.0規(guī)范（第二代金融IC卡規(guī)范），中信網(wǎng)絡(luò)科技就看到了金融IC卡給IT廠商帶來(lái)的機(jī)會(huì)。

2007年，寧波成為央行指定的金融IC卡試點(diǎn)城市。中信網(wǎng)絡(luò)科技憑借此前對(duì)金融IC卡相關(guān)技術(shù)的研究和積累、對(duì)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的熟悉、以及在寧波地區(qū)形成的良好客戶口碑，獲得了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在寧波和上海做了很多項(xiàng)目，這讓他們積累了非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)。2008年從寧波起步，中信網(wǎng)絡(luò)科技為建設(shè)銀行寧波分行完成了全國(guó)首家金融IC卡系統(tǒng)的技術(shù)改造后，又為寧波地區(qū)的6家銀行建設(shè)了金融IC卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并協(xié)助其實(shí)現(xiàn)了IC卡的行業(yè)應(yīng)用。

銀行業(yè)以金融IC卡替代磁條卡的初衷是IC卡比磁條卡更安全。IC卡最大的特點(diǎn)是可以一卡多用。既有金融功能，又有行業(yè)信息化的功能。建設(shè)銀行寧波分行為寧波市的八家大醫(yī)院升級(jí)了信息化系統(tǒng)，從而讓金融IC卡（健康龍卡）應(yīng)用于各家醫(yī)院，幫助他們解決了患者看病“三長(zhǎng)一短”（掛號(hào)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、看病等候時(shí)間長(zhǎng)、取藥排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，而醫(yī)生問(wèn)診時(shí)間短）中的“三長(zhǎng)”問(wèn)題。給患者帶來(lái)方便，給醫(yī)院提高了工作效率。

事實(shí)證明這項(xiàng)業(yè)務(wù)給建設(shè)銀行寧波分行帶來(lái)的效益是很明顯的，截至2011年末，其發(fā)行健康龍卡40多萬(wàn)張，贏得了大量新客戶，存款增量達(dá)到數(shù)十億元。毫無(wú)疑問(wèn)，金融IC卡的應(yīng)用，增加了銀行與醫(yī)院客戶的粘度。

“雖然已經(jīng)取得了一定成果，但我們要做的事情還有很多。”劉建表示，中信網(wǎng)絡(luò)科技看到的不僅僅是銀行系統(tǒng)改造和升級(jí)的機(jī)遇，更看重未來(lái)金融IC卡在各行業(yè)應(yīng)用的機(jī)遇。

采訪手記

市場(chǎng)預(yù)測(cè)最重要

第9篇：網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；安全；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融是對(duì)在虛擬話的空間即網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的總稱。網(wǎng)絡(luò)金融是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種全新的的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融包含的內(nèi)容比較全面，網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)決定了其存在以下幾大特性：經(jīng)濟(jì)性，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融本身強(qiáng)調(diào)投入產(chǎn)出效益即投入少而產(chǎn)出高；科技性，是金融活動(dòng)利用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，近年來(lái)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化是金融活動(dòng)和信息技術(shù)結(jié)合；信息性，是指網(wǎng)絡(luò)金融本身是各類金融信息的超強(qiáng)載體，金融信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的整個(gè)運(yùn)行離不開(kāi)人為因素，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融并使其實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果都需要掌握技術(shù)的人員來(lái)完成的；創(chuàng)新性，是有網(wǎng)絡(luò)金融本身的性質(zhì)所決定，網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)新技術(shù)，并且為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務(wù)也在網(wǎng)絡(luò)載體上不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)得到了廣泛的應(yīng)用，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)開(kāi)啟了金融服務(wù)的新時(shí)代，但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀也暴露出了一些問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全性較低

網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題是廣大客戶最為關(guān)心的問(wèn)題，也是制約網(wǎng)絡(luò)金融更好更快發(fā)展的主要因素之一。目前引起安全問(wèn)題的原因有自然災(zāi)害和意外事故；計(jì)算機(jī)犯罪；人為行為，認(rèn)為使用不當(dāng)，安全意識(shí)差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵?jǐn)_造成的等等。我國(guó)網(wǎng)站安全隱患嚴(yán)重，據(jù)調(diào)查超過(guò)80%的網(wǎng)站有安全問(wèn)題，影響了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。安全隱患具體表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)金融硬件落后，國(guó)產(chǎn)化的硬件技術(shù)低，較為依賴外國(guó)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，網(wǎng)絡(luò)固有的技術(shù)體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識(shí)薄弱，這個(gè)體現(xiàn)在多個(gè)方便，包括網(wǎng)絡(luò)金融管理和業(yè)務(wù)運(yùn)行人員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及客戶。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題和糾紛，引起了社會(huì)各界的關(guān)注。但是法律法規(guī)并沒(méi)有針對(duì)新問(wèn)題的出臺(tái)新的規(guī)定，致使出現(xiàn)的問(wèn)題和糾紛無(wú)法得到很好的解決，這就給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了較大的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)和金融的混合業(yè)務(wù)，這對(duì)我國(guó)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的體制是一個(gè)挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，監(jiān)管出現(xiàn)了真空地帶，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，新的問(wèn)題層出不窮，監(jiān)管力度小，使得網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失。

（四）觀念落后

網(wǎng)絡(luò)金融還是個(gè)新生事物。政府、消費(fèi)者和金融業(yè)從業(yè)人員等各方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)識(shí)不足。對(duì)于政府部門來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管難，新業(yè)務(wù)多，配套的法律法規(guī)較少，且這種新業(yè)務(wù)是否能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需要進(jìn)一步研究。消費(fèi)者因網(wǎng)絡(luò)金融更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式，網(wǎng)絡(luò)交易不直觀，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)提供的各種產(chǎn)品存在質(zhì)疑，且對(duì)產(chǎn)品的售后保障不放心等等制約了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的需求。金融從業(yè)者準(zhǔn)備不足，缺乏推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極性。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)間缺乏協(xié)同機(jī)制

各網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)各自為政，行業(yè)信息、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)建等缺乏有效溝通，行業(yè)間數(shù)據(jù)作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費(fèi)嚴(yán)重，影響整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。

（六）應(yīng)急預(yù)案缺失

針對(duì)出現(xiàn)的各種問(wèn)題，應(yīng)對(duì)措施相對(duì)被動(dòng)，也缺乏較好的應(yīng)急預(yù)案，這也是制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一。

二、推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性

采取積極措施，加快發(fā)展金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所需的硬件和軟件系統(tǒng)，不斷更新?lián)Q代，加強(qiáng)技術(shù)的自主化研究，擁有自己的核心技術(shù)，降低對(duì)國(guó)外信息技術(shù)的依賴性；同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的缺陷，要建立一定的安全制度進(jìn)行防范，并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提升，弱化缺陷；強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的安全意識(shí)，強(qiáng)調(diào)安全的重要性，對(duì)金融從業(yè)人員制定制度和法規(guī)進(jìn)行限制，提高其執(zhí)行業(yè)務(wù)的安全性，提醒、教育客戶運(yùn)用多種技術(shù)進(jìn)行防范。

（二）加快配套的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)建設(shè)

建立行之有效的法律體系，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網(wǎng)絡(luò)金融安全法律缺失嚴(yán)重，由于網(wǎng)絡(luò)金融安全影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，國(guó)家參照國(guó)際上網(wǎng)絡(luò)安全法律《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)規(guī)范等。慎重設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，在保障安全的基礎(chǔ)上保證公平公正，同時(shí)對(duì)特殊交易應(yīng)作出另行規(guī)定。第二，健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關(guān)法律促進(jìn)各大網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，強(qiáng)化資源整合，使得金融資源能夠在網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行中最大程度地共享。第四，通過(guò)立法，確定金融機(jī)構(gòu)制定應(yīng)急預(yù)案為長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制

我國(guó)的金融業(yè)處在不斷發(fā)展的階段，尚不成熟，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的混合業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門須突破現(xiàn)有觀念，更新網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，使得監(jiān)管思路符合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)；權(quán)責(zé)分明，確定好監(jiān)管部門職責(zé)權(quán)限，清晰劃分各部門負(fù)責(zé)的領(lǐng)域并確定權(quán)責(zé)范圍，同時(shí)要不斷調(diào)整、交流與協(xié)作；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門的內(nèi)部控制體系建設(shè)和運(yùn)行實(shí)施，確保監(jiān)管系統(tǒng)運(yùn)行的有效性；加快加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平；加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流協(xié)調(diào)，共同提高監(jiān)管效率。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳

針對(duì)各方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)容、作用等的了解不足，可以通過(guò)媒體對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行宣傳，對(duì)其提供的產(chǎn)品的真實(shí)性進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，改善客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)。

（五）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)金融有其人為特性，人才在網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中扮演著重要的角色。網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行需要信息技術(shù)專業(yè)人才和法律法規(guī)專業(yè)人才的介入，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管活動(dòng)的實(shí)施需要監(jiān)管專業(yè)人才，我國(guó)現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)需要進(jìn)一步提高。建立一支復(fù)合型、專業(yè)型的人才隊(duì)伍，需要增強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)者的業(yè)務(wù)興趣并且提供其進(jìn)行國(guó)外培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，同時(shí)注意大學(xué)中此類專業(yè)學(xué)生的素質(zhì)培養(yǎng)，使得企業(yè)、政府和高校合作，讓學(xué)生在校期間即可獲得更多的出國(guó)和培訓(xùn)機(jī)會(huì)。（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

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