商業(yè)銀行的前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；并購(gòu)基金；參股型并購(gòu)基金

一、引言

并購(gòu)基金于2000年之后在中國(guó)興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購(gòu)基金才進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。國(guó)務(wù)院27號(hào)文提出積極探索設(shè)立專門的并購(gòu)基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會(huì)、國(guó)資委、發(fā)改委等部委也積極推動(dòng)政策型并購(gòu)基金的設(shè)立，證監(jiān)會(huì)明確提出支持包括設(shè)立并購(gòu)基金等并購(gòu)融資模式的探索，并擬與國(guó)家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動(dòng)控股型并購(gòu)基金和參股型并購(gòu)基金的組建，豐富并購(gòu)支付的方式和工具。自2006至2015年國(guó)內(nèi)并購(gòu)基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來(lái)看，2007年至2015年并購(gòu)基金在中國(guó)市場(chǎng)共完成131起并購(gòu)?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達(dá)到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實(shí)現(xiàn)了較高漲幅。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國(guó)企改革的一項(xiàng)主要內(nèi)容，并購(gòu)基金迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)，在市場(chǎng)變革的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)的并購(gòu)基金將進(jìn)入多重利好時(shí)期。

二、參股型并購(gòu)基金的基本模式

并購(gòu)基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購(gòu)基金是專注于對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)的基金，其投資手法是，通過(guò)收購(gòu)目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對(duì)目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對(duì)其進(jìn)行一定的重組改造，持有一定時(shí)期后再出售。相比較其他風(fēng)險(xiǎn)投資而言，并購(gòu)基金選擇的對(duì)象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進(jìn)而在提升企業(yè)價(jià)值后退出。并購(gòu)基金作為特殊的并購(gòu)主體，相對(duì)于一般的并購(gòu)而言，主要不同在于其在并購(gòu)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧Ｊ紫炔①?gòu)基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過(guò)投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對(duì)其進(jìn)行并購(gòu)重組，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值后再?gòu)谋煌顿Y企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機(jī)構(gòu)，協(xié)助被并購(gòu)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)、提高管理效率、提升業(yè)績(jī)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的提升，因此成功的并購(gòu)不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營(yíng)狀況而且能夠從長(zhǎng)遠(yuǎn)促進(jìn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

但限于我國(guó)金融市場(chǎng)、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)尚不成熟，國(guó)外以PE為主導(dǎo)的控股型并購(gòu)基金模式并不完全適用于中國(guó)本土。相比之下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)并購(gòu)基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購(gòu)模式。即對(duì)于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財(cái)務(wù)性融資、對(duì)資本市場(chǎng)的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢(shì)，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)重組，再擇機(jī)選擇合理方式退出；對(duì)于整體并購(gòu)交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對(duì)控制權(quán)為目的。如果說(shuō)控股型并購(gòu)基金是實(shí)施以PE為主導(dǎo)的收購(gòu)重組，那么參股型并購(gòu)基金則實(shí)施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購(gòu)重組，其中PE往往發(fā)揮著財(cái)務(wù)顧問(wèn)、輔助融資和增值服務(wù)的作用。

三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機(jī)構(gòu)設(shè)立并購(gòu)基金的優(yōu)勢(shì)及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢(shì)，并且隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化和金融脫媒等一系列進(jìn)程的加劇，商業(yè)銀行進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，紛紛成立非銀行金融平臺(tái)，拓展自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢(shì)，銀行不僅可以參與并購(gòu)基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動(dòng)功能，滿足并購(gòu)方在并購(gòu)中全方位的金融需求。

以建設(shè)銀行為例，自股改以來(lái)，建行積極穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺(tái)、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險(xiǎn)、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團(tuán)架構(gòu)基本搭建，為推動(dòng)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場(chǎng)位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費(fèi)收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)入行業(yè)前三，建銀國(guó)際IPO承銷項(xiàng)目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達(dá)到2492億元，同比增長(zhǎng)87%；子公司通過(guò)集合信托、融資租賃、債券承銷、公開(kāi)募股、直接投資等手段，為集團(tuán)客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，對(duì)維護(hù)客戶關(guān)系、增強(qiáng)客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國(guó)際聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國(guó)際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團(tuán)股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。

綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購(gòu)基金的設(shè)立及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)提供相關(guān)的債權(quán)、股權(quán)等多類型投融資服務(wù)以及相應(yīng)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等融智型服務(wù)，凸顯其價(jià)值創(chuàng)造本質(zhì)，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)，打造資源平臺(tái)，以市場(chǎng)化方式將具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的各項(xiàng)資源進(jìn)行有機(jī)、科學(xué)的配置，建立高效的并購(gòu)資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產(chǎn)生的價(jià)值最大化，從而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健的發(fā)展。

第2篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；競(jìng)爭(zhēng)策略

我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，其尚且處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)當(dāng)中的初級(jí)階段。我國(guó)商業(yè)銀行范疇內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術(shù)和管理等各方面人才優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種理財(cái)工具、軟件等方式去幫助目標(biāo)客戶的個(gè)人、家庭實(shí)現(xiàn)其投資目標(biāo)、日常生活目標(biāo)、資金保價(jià)、免稅等等需求目標(biāo)的一種具有金融性質(zhì)的綜合型服務(wù)。在國(guó)外，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本要占到其營(yíng)業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和改革開(kāi)放進(jìn)程不斷的深化，與國(guó)際市場(chǎng)接軌機(jī)會(huì)越來(lái)越多，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將向著國(guó)際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力原因所在

1.1 我國(guó)市場(chǎng)資源豐富，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的發(fā)展和我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程不斷的深入，讓我國(guó)居民生活逐漸從溫飽問(wèn)題開(kāi)始步入全面小康的階段。我國(guó)居民大多數(shù)已經(jīng)開(kāi)始有了剩余的工資、日常經(jīng)營(yíng)收入，讓其固定的月存款、年存款的數(shù)額不斷增加。在這一現(xiàn)狀之下，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了良好的基礎(chǔ)。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提高。基于這樣的現(xiàn)狀，我國(guó)居民越來(lái)越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過(guò)程中擁有相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。面對(duì)我國(guó)居民日益增長(zhǎng)的需求，商業(yè)銀行如何滿足居民需求來(lái)設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案就非常重要了。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)際環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)取勝的關(guān)鍵

在我國(guó)加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開(kāi)始逐漸的進(jìn)入中國(guó)，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)也面臨著外界市場(chǎng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何在產(chǎn)品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產(chǎn)品方面制定方面滿足國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，特別是一些具有專業(yè)性質(zhì)的個(gè)人資信服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估個(gè)人理財(cái)期間等項(xiàng)目才進(jìn)入試運(yùn)行期。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重，給予其發(fā)展推動(dòng)資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容，不斷開(kāi)發(fā)與世界接軌的新產(chǎn)品。

1.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是銀行新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展和我國(guó)金融體制的不斷改革、完善，我國(guó)商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開(kāi)展各類公司、零售業(yè)務(wù)為銀行所帶來(lái)的利潤(rùn)率已經(jīng)趨于平緩，不再具備市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和高速增長(zhǎng)的潛力。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷模式的衍生產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品，其能夠在傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈當(dāng)中運(yùn)作，并帶來(lái)傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈的新的增長(zhǎng)。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性在國(guó)家范圍內(nèi)的成功案例已經(jīng)比比皆是，例如：美國(guó)花旗銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率為70%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就為其利潤(rùn)率貢獻(xiàn)了整整50%。

1.4 我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

在我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了我國(guó)資本市場(chǎng)泡沫經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，特別是在我國(guó)“官官相互”現(xiàn)狀嚴(yán)重的情況下，使得對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對(duì)于我國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)，其對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)存在著高額的風(fēng)險(xiǎn)，并且還會(huì)受到資本充足率的制約。而對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其占用銀行的流動(dòng)資金相對(duì)較少，對(duì)銀行和客戶雙方的風(fēng)險(xiǎn)都非常低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在相對(duì)較短時(shí)間能夠?yàn)殂y行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)將是各個(gè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)策略之一。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與原因分析

2.1 經(jīng)營(yíng)模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產(chǎn)品、品牌的背后隱藏著同質(zhì)化、單一化的缺陷，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國(guó)所有商業(yè)銀行都會(huì)擁有屬于自身的一款個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、品牌建立不是通過(guò)自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間快速的模仿所建立的，這些產(chǎn)品根本就不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后期管理缺乏

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠(yuǎn)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行高質(zhì)量、有成效的后期服務(wù)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售之后，我國(guó)商業(yè)銀行僅僅對(duì)客戶提供一些簡(jiǎn)單的服務(wù)，例如：個(gè)人轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)等等。這些業(yè)務(wù)無(wú)法滿足需求業(yè)務(wù)客戶保價(jià)升值的目的，并且讓客戶對(duì)同質(zhì)化、無(wú)用化產(chǎn)品的選擇大傷頭腦。另外，對(duì)于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)對(duì)象也大多局限在中產(chǎn)階級(jí)以上家庭，對(duì)于低層顧客的需求并沒(méi)有得以滿足。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于收到了國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、宏觀調(diào)控相關(guān)規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，而對(duì)于保險(xiǎn)、券商行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)大多數(shù)是通過(guò)、分銷的形式，這種局面導(dǎo)致了商業(yè)銀行與我國(guó)保險(xiǎn)、券商行業(yè)之間無(wú)法進(jìn)行獨(dú)立成才。過(guò)度分行經(jīng)營(yíng)會(huì)大大提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其資金優(yōu)勢(shì)也不能夠得以保持。由于過(guò)多依靠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手才能夠提高自身產(chǎn)品績(jī)效，讓我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力大大下降。

2.4 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過(guò)專職培訓(xùn)建立自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)客戶經(jīng)理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員熟悉業(yè)務(wù)、鍛煉營(yíng)銷能力，但是對(duì)于像個(gè)人理財(cái)這樣一個(gè)需要復(fù)合型、混合型人才的業(yè)務(wù)，卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，沒(méi)有戰(zhàn)略眼觀、經(jīng)濟(jì)、管理知識(shí)的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

3 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略研究

3.1 開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了向顧客提供更有用的產(chǎn)品。對(duì)于商業(yè)銀行努力研究、開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)就非常的關(guān)鍵。商業(yè)銀行做好對(duì)自身產(chǎn)品研發(fā)的保密制度，以專利的形式開(kāi)發(fā)屬于自身品牌的產(chǎn)品，在同質(zhì)化商品競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。另外，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為不同用戶開(kāi)放、設(shè)計(jì)不同類型的能夠滿足其需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。例如，可以依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度、家庭收入水平、個(gè)人回報(bào)期望值等眾多因素為其設(shè)計(jì)科學(xué)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。

3.2 優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，其成效的優(yōu)良應(yīng)當(dāng)以顧客售后反饋為標(biāo)準(zhǔn)。為客戶提供具有實(shí)質(zhì)作用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是這一方面得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷觀念，將推銷銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到為優(yōu)質(zhì)客戶提供銀行解決方案上來(lái)。并且，應(yīng)當(dāng)將顧客視為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和其重要的無(wú)形資產(chǎn)。例如，商業(yè)銀行可以通過(guò)大力發(fā)展以個(gè)人住房貸款為核心的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)采用合理分期、資產(chǎn)評(píng)估、售后還款計(jì)劃等綜合方案來(lái)得以實(shí)現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠促使更多人來(lái)購(gòu)買，提高銀行業(yè)務(wù)量，增加銀行利潤(rùn)。

3.3 改變分行經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)靠攏

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)模式下分行經(jīng)營(yíng)給其帶來(lái)的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取與券商、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關(guān)產(chǎn)品的成本，并且能夠獲得對(duì)產(chǎn)品需求者有用的信息。在現(xiàn)有模式經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)非常簡(jiǎn)單，通過(guò)相互之間戰(zhàn)略合作，打開(kāi)固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質(zhì)，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，培育屬于銀行自身的一支專業(yè)化、固定化的團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個(gè)人理財(cái)人員培育提上日常，建立專屬部門開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)有隸屬于客戶服務(wù)類業(yè)務(wù)。這支隊(duì)伍不僅要具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營(yíng)銷能力，而且還要具有券商、保險(xiǎn)、管理咨詢等等各個(gè)方面的知識(shí)。商業(yè)銀行可以優(yōu)秀行業(yè)導(dǎo)致講座、個(gè)人職業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)、實(shí)際優(yōu)秀案例的分析來(lái)組建這支隊(duì)伍。人才對(duì)于商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)尤為關(guān)鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項(xiàng)重要的資產(chǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占的比重，通過(guò)開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)細(xì)分，在改變分行經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變過(guò)程中努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，制定適合屬于每個(gè)個(gè)體理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。只有這樣才能夠充分利用我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人口資源、需求能力，從而提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

第3篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

第4篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 金融企業(yè) 作用

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融體系中，商業(yè)銀行是歷史最久遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)范圍最廣泛的金融機(jī)構(gòu)，是金融市場(chǎng)上影響最大、數(shù)量最多、涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)，也是居民個(gè)人、企業(yè)團(tuán)體、政府機(jī)關(guān)等最常用的銀行，它伴隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)，由最初的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)逐漸發(fā)展演變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)銀行。那么什么是商業(yè)銀行？概括地說(shuō)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為運(yùn)用社會(huì)公眾資金以獲得利潤(rùn)，是具有綜合功能的并在經(jīng)濟(jì)生活中起多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。

1 商業(yè)銀行的產(chǎn)生

早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系，各國(guó)商人為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須對(duì)各自所攜帶的不同形狀、成色、重量的鑄幣進(jìn)行貨幣兌換，因此，從事貨幣兌換業(yè)務(wù)并從中賺取手續(xù)費(fèi)的專業(yè)貨幣商就應(yīng)運(yùn)而生了。隨著異地交易和國(guó)際貿(mào)易的不斷發(fā)展，各地商人越來(lái)越覺(jué)得隨身攜帶貨幣的不便和風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了避免不便和風(fēng)險(xiǎn)，這些商人便選擇了專業(yè)貨幣商管理自己的貨幣。隨著不斷的演變，商開(kāi)始為商人辦理貨幣收付、結(jié)算以及匯兌等業(yè)務(wù)，這便是早期銀行產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

貨幣經(jīng)營(yíng)者隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，接受存款的數(shù)量也在不斷的增加。商人們存款人不會(huì)同時(shí)提取存款，于是他們將這些暫時(shí)的閑置資金貸給社會(huì)上的資金需求者賺取利息，這樣，在貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上生成的貨幣存貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著銀行本質(zhì)特征已經(jīng)出現(xiàn)。

發(fā)展到今天的商業(yè)銀行已經(jīng)被賦予更加廣泛、更深刻的內(nèi)涵，這與當(dāng)時(shí)因發(fā)放自償性貸款而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂已經(jīng)相差甚遠(yuǎn)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，尤其是第二次世界大戰(zhàn)以來(lái)表現(xiàn)的更為突出，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，已經(jīng)逐步形成了具有多功能、綜合性的“金融百貨公司”。

2 商業(yè)銀行的性質(zhì)

2.1 商業(yè)銀行是企業(yè) 商業(yè)銀行和一般工商企業(yè)一樣是依法設(shè)立的企業(yè)法人并具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征：具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自由資本并達(dá)到法定的最低資本要求；按章納稅、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及自我約束，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的和發(fā)展動(dòng)力。

2.2 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 商業(yè)銀行又不同于一般的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)對(duì)象、活動(dòng)范圍、社會(huì)責(zé)任及對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響程度均不相同，它是金融企業(yè)，以貨幣收付、資金借貸、金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為業(yè)務(wù)對(duì)象，業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域，也不從事商品生產(chǎn)和流通，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)，其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度遠(yuǎn)較一般工商企業(yè)大，正因?yàn)榇耍鲊?guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管更為嚴(yán)格。

2.3 商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè) 商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)更具有綜合性且功能更加全面，通過(guò)經(jīng)營(yíng)一切金融業(yè)務(wù)為客戶提供所有的金融服務(wù)。專業(yè)銀行僅經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)和提供專門服務(wù)，如：央行作為一國(guó)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所從事的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行存在根本性的區(qū)別；保險(xiǎn)、證券以及信托投資等金融機(jī)構(gòu)只能從事某些方面的金融服務(wù)，相對(duì)而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，雖然專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍隨著西方各國(guó)金融管制的放松而不斷擴(kuò)大，但與商業(yè)銀行相比仍舊相差甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍更廣，提供的服務(wù)更全面。

3 商業(yè)銀行的作用

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，受經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的不斷推進(jìn)、現(xiàn)代高科技迅猛發(fā)展的影響，現(xiàn)代商業(yè)銀行作為“金融百貨公司”和“萬(wàn)能銀行”的重要作用越發(fā)凸顯，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

3.1 信用中介 信用中介能夠直接反映商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征，是其最基本的職能。通過(guò)辦理負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行將社會(huì)上各種暫時(shí)閑置的資金集中起來(lái)，再通過(guò)辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)把這些資金投放到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門中，即在信用活動(dòng)中充當(dāng)中介人，在不改變貨幣資本所有權(quán)的前提下，克服資金閑置者和資金短缺者間直接融資的局限性，將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本從而得到充分利用，將小額資本變成大額資本，把短期資本變成長(zhǎng)期資本，將閑置資本變成流動(dòng)資本以為社會(huì)的再生產(chǎn)提供金融支持，提高社會(huì)總資本的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)程的多層次調(diào)節(jié)。因此，信用中介職能不僅是商業(yè)銀行最基本的職能，更能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特征。

3.2 支付中介 在經(jīng)營(yíng)貨幣過(guò)程中，商業(yè)銀行通過(guò)利用活期存款賬戶為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、支付、兌換以及轉(zhuǎn)移存款等多種業(yè)務(wù)活動(dòng)。各經(jīng)濟(jì)主體在商品交易、對(duì)外投資、國(guó)際貿(mào)易等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最終都需要通過(guò)貨幣的支付清償加以結(jié)算，商業(yè)銀行借助支付中介的功能，成為工商企業(yè)、政府以及居民個(gè)人的貨幣保管者、出納人以及支付人，并通過(guò)為收付款雙方提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)而大大減少了先進(jìn)使用從而達(dá)到了節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用、縮短結(jié)算過(guò)程、加速貨幣周轉(zhuǎn)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。支付中介作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，與其信用中介職能密切相聯(lián)，通過(guò)二者之間的相互依賴、相互推進(jìn)以促進(jìn)商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造作為商業(yè)銀行的一個(gè)特殊職能，為了達(dá)到增加銀行資金來(lái)源并擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量的目的，主要靠吸收活期存款的優(yōu)勢(shì)通過(guò)發(fā)放貸款而從事投資業(yè)務(wù)并衍生出新的存款。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，這一職能創(chuàng)造的貨幣是存款貨幣，不是現(xiàn)金貨幣，是一種賬面上的流通工具和支付手段。因此，信用創(chuàng)造職能是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要特點(diǎn)，通過(guò)這一特性，可以節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通手段和支付手段的需要。

3.4 金融服務(wù) 金融服務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)代銀行階段的產(chǎn)物，是利用在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位和優(yōu)勢(shì)以及在業(yè)務(wù)運(yùn)作中發(fā)揮的職能時(shí)獲得的大量信息，通過(guò)電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具進(jìn)行加工提煉后為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、信托租賃、融資以及計(jì)算機(jī)等服務(wù)。通過(guò)這些金融服務(wù)，商業(yè)銀行一方面擴(kuò)大了與社會(huì)各界的聯(lián)系和服務(wù)市場(chǎng)的份額，另一方面也為銀行取得不少傭金收入，同時(shí)也加快了信息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值，促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行積極探索面向城鄉(xiāng)居民個(gè)人的服務(wù)項(xiàng)目，使金融能夠真正為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)乃至公眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向“電子銀行”、“網(wǎng)上銀行”的方向發(fā)展，使銀行服務(wù)更趨全面、優(yōu)質(zhì)。

3.5 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) 通過(guò)中介活動(dòng)，商業(yè)銀行能夠?qū)ι鐣?huì)各部門之間資金短缺進(jìn)行有效的調(diào)整，同時(shí)在央行貨幣政策和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響下，為了最終實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及投資消費(fèi)比例的調(diào)整，可以通過(guò)實(shí)施信貸政策調(diào)節(jié)利率、規(guī)模以及資金投向來(lái)實(shí)現(xiàn)。此外，通過(guò)商業(yè)銀行在國(guó)際商場(chǎng)上的融資活動(dòng)，還能夠有效的對(duì)本國(guó)的國(guó)際收支狀況進(jìn)行調(diào)節(jié)。

總之，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系的中堅(jiān)力量，在整個(gè)金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著重要而特殊的地位，與中央銀行和政策性銀行不同，因其職能的廣泛性，使它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響十分顯著。

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第5篇：商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行反洗錢防范途徑

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的飛速發(fā)展，國(guó)際資本流動(dòng)日益增多，伴隨而來(lái)的洗錢犯罪活動(dòng)也日趨猖獗。商業(yè)銀行作為國(guó)際資金流動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，為了防止犯罪分子為掩飾其犯罪所得或?yàn)榉缸锓肿犹峁┵Y助，以及通過(guò)金融或者其他渠道轉(zhuǎn)移其非法所得的資金與財(cái)產(chǎn)，先要分析清楚犯罪分子通過(guò)銀行洗錢活動(dòng)的主要途徑以及其在管理中存在的問(wèn)題。

一、通過(guò)銀行進(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)的主要途徑及銀行內(nèi)部管理中存在的問(wèn)題

（一）銀行結(jié)算帳戶。犯罪分子運(yùn)用匿名存儲(chǔ)、信貸回收、偽造票據(jù)、多賬戶間的非法資金轉(zhuǎn)移等洗錢方法，均是通過(guò)銀行結(jié)算賬戶得以實(shí)施。通過(guò)開(kāi)立、使用、租借、變更銀行結(jié)算賬戶等手段完成入賬、分賬和融合等交易行為，達(dá)到其洗錢目的。其方式有：以開(kāi)辦實(shí)體或空殼公司為名開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，以正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的名義將非法所得混入合法收入賬戶中，通過(guò)依法納稅使非法收入合法化，如案；通過(guò)個(gè)人結(jié)算賬戶或采取變更結(jié)算賬戶的方式進(jìn)行洗錢；以及利用“地下錢莊”賬戶進(jìn)行的洗錢活動(dòng)。

銀行在結(jié)算賬戶管理中存在以下幾個(gè)問(wèn)題：一是放松開(kāi)戶條件。對(duì)除基本存款賬戶以外其他賬戶的開(kāi)立沒(méi)有數(shù)量限制，商業(yè)銀行為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不惜放寬開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的條件，為犯罪分子輕易在多個(gè)開(kāi)戶行開(kāi)立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶大開(kāi)方便之門。二是賬戶年檢形同虛設(shè)，給犯罪分子利用年檢管理的漏洞開(kāi)展洗錢活動(dòng)提供可乘之機(jī)。三是對(duì)轉(zhuǎn)賬資金審查不嚴(yán)，沒(méi)有按規(guī)定保管其相關(guān)資料，無(wú)法為反洗錢提供有效資料。

（二）現(xiàn)金管理。“現(xiàn)金為王”定律反映出洗錢犯罪者崇尚現(xiàn)金的嗜好和傾向。目前，銀行在現(xiàn)金日常管理方面存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：一是對(duì)現(xiàn)金收支審查不嚴(yán)。“存款不問(wèn)來(lái)源”、“取款不管用途”，放棄了對(duì)現(xiàn)金收支的審查。二是把放松現(xiàn)金管理作為爭(zhēng)搶客戶的手段之一。對(duì)開(kāi)戶單位的現(xiàn)金管理睜一只眼閉一只眼，有時(shí)甚至為違規(guī)單位出謀劃策，繞著“紅燈”放行。三是大額登記和報(bào)備制度執(zhí)行差。銀行對(duì)開(kāi)戶單位日常開(kāi)支所需的庫(kù)存現(xiàn)金限額管理基本上流于形式；在大額現(xiàn)金存取款管理方面，只重視取款人的身份識(shí)別，而忽略對(duì)存款人的身份識(shí)別；或者不按照規(guī)定進(jìn)行身份登記，漏登、錯(cuò)登、少登現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（三）銀行卡。銀行卡作為新興的支付結(jié)算工具已越來(lái)越得到社會(huì)的普遍認(rèn)可，但也因其在技術(shù)、法律法規(guī)及管理等方面還存在著諸多問(wèn)題，容易被犯罪分子利用從而成為洗錢犯罪的工具。銀行在防范銀行卡洗錢方面存在的主要問(wèn)題有：一是反洗錢意識(shí)淡薄，人們往往容易忽視，難以把銀行卡與洗錢犯罪聯(lián)系起來(lái)。二是銀行卡了解客戶信息更難。有的為了完成開(kāi)卡指標(biāo)，隨意發(fā)放銀行卡。三是銀行卡反洗錢法規(guī)不健全。特別是國(guó)際信用卡正成為很多人為規(guī)避法律大量攜外匯進(jìn)出境的重要工具。四是銀行卡反洗錢監(jiān)測(cè)較難，系統(tǒng)安全性問(wèn)題仍然存在。

（四）網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行以其網(wǎng)絡(luò)性、匿名性和隱蔽性等特點(diǎn)已逐漸成為當(dāng)前商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)渠道和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段之一。網(wǎng)上銀行在提供便捷金融服務(wù)同時(shí)，也為不法分子洗錢提供了新的洗錢渠道。銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面往往容易出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不夠規(guī)范。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，對(duì)客戶申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)，犯罪分子很輕易完成洗錢的最為關(guān)鍵的一步——開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。二是忽略了網(wǎng)上銀行可疑支付交易，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)。銀行仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時(shí)發(fā)生的業(yè)務(wù)，忽視了網(wǎng)上銀行交易內(nèi)容。三是尚未建立起行之有效的網(wǎng)上銀行可疑支付交易識(shí)別機(jī)制，使網(wǎng)上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。四是缺乏足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。

（五）反洗錢工作協(xié)查。商業(yè)銀行在反洗錢協(xié)查工作方面往往容易出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是部分商業(yè)銀行將經(jīng)營(yíng)目標(biāo)簡(jiǎn)單定位為“經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化”，忽視了應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和應(yīng)履行的反洗錢義務(wù)，疏于對(duì)員工的培訓(xùn)和教育。二是配合人民銀行反洗錢專項(xiàng)檢查不夠積極主動(dòng)，對(duì)人民銀行布置的協(xié)查任務(wù)完成不及時(shí)、或敷衍應(yīng)對(duì)。三是發(fā)現(xiàn)洗錢線索不及時(shí)向人民銀行或公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。

二、商業(yè)銀行防范洗錢案件發(fā)生的有效途徑

為建立案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)防范洗錢案件發(fā)生，商業(yè)銀行要狠抓基礎(chǔ)管理，提高反洗錢意識(shí)和執(zhí)行力，完善內(nèi)控管理體制，提高系統(tǒng)安全性。在日常工作中，商業(yè)銀行要著重要抓好以下環(huán)節(jié)：

（一）嚴(yán)把賬戶開(kāi)立準(zhǔn)入關(guān)口，真正做到“了解你的客戶”。嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別和登記制度，認(rèn)真審查存款人信息資料的真實(shí)性，對(duì)于證件資料不全、臨時(shí)使用、內(nèi)部管理混亂的客戶要從嚴(yán)控制開(kāi)戶。另外，在單位一般賬戶、專用賬戶和個(gè)人賬戶的開(kāi)戶數(shù)量上也要進(jìn)行限制。要嚴(yán)格個(gè)人銀行結(jié)算賬戶異地開(kāi)戶條件。個(gè)人如有需要異地開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，除提交個(gè)人身份證外，還需提供異地居住地或經(jīng)營(yíng)地證明，防止不法分子利用異地多頭開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行洗錢、逃稅等非法活動(dòng)。其次，要共同構(gòu)建公共信息網(wǎng)絡(luò)體系，提升資源利用效率。銀行要建立與公安、海關(guān)、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等部門的橫向網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)客戶貿(mào)易、業(yè)務(wù)結(jié)算資金往來(lái)的真實(shí)性監(jiān)督，防范存款人資金被騙取和大額可疑資金逆向交易案件的發(fā)生。定期做好對(duì)結(jié)算賬戶的年檢工作，及時(shí)刷新賬戶信息，補(bǔ)充完善客戶資料。

（二）強(qiáng)化現(xiàn)金管理意識(shí)，充分發(fā)揮現(xiàn)金管理在維系銀企協(xié)作關(guān)系的紐帶作用。一是轉(zhuǎn)變觀念，正確認(rèn)識(shí)現(xiàn)金管理工作。要從大局出發(fā)，堅(jiān)決杜絕大額支現(xiàn)、頻繁支現(xiàn)以及超范圍、超結(jié)算起點(diǎn)支現(xiàn)等情況。在管理方式上，變過(guò)去被動(dòng)、機(jī)械的“卡”和“堵”為主動(dòng)的、靈活的“引”和“疏”。二是建立大額現(xiàn)金支取收費(fèi)制度，有效遏制重現(xiàn)金輕轉(zhuǎn)賬的結(jié)算行為。三是不定期開(kāi)展對(duì)開(kāi)戶單位現(xiàn)金使用情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查。四是加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高現(xiàn)金管理人員業(yè)務(wù)理論水平，相對(duì)穩(wěn)定現(xiàn)金專管人員隊(duì)伍，使現(xiàn)金管理工作在日常工作中不斷完善、創(chuàng)新，以達(dá)到現(xiàn)金管理目的。

（三）牢固樹(shù)立銀行卡反洗錢意識(shí)，構(gòu)筑全方位反洗錢戰(zhàn)線。要充分利用征信系統(tǒng)，完善銀行卡管理制度，從源頭上堵塞漏洞；要建立銀行卡舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，根據(jù)銀行卡的特點(diǎn)，建立舉報(bào)機(jī)制；同時(shí)，要進(jìn)一步健全和完善反洗錢舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，確保舉報(bào)人的人身安全，增強(qiáng)全民反洗錢積極性，形成全社會(huì)共同打擊洗錢犯罪的高壓態(tài)勢(shì)，讓銀行卡洗錢無(wú)處藏身。

第6篇：商業(yè)銀行的前景范文

一、引言

隨著近幾年國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國(guó)建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國(guó)銀行先后在香港和上海證券市場(chǎng)上市，2006年10月，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)了在香港和上海兩地同時(shí)上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國(guó)現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無(wú)論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個(gè)銀行業(yè)的面貌，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國(guó)內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實(shí)證研究，忽略了近兩年國(guó)內(nèi)國(guó)際的大環(huán)境的變化，以及國(guó)有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時(shí)它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進(jìn)一步全面地對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對(duì)銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進(jìn)行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效分析

（一）財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法

1.財(cái)務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)要求，從反映被測(cè)度商業(yè)銀行的盈利能力、費(fèi)用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動(dòng)性和發(fā)展能力五個(gè)方面設(shè)立財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，測(cè)度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)的重要性確定財(cái)務(wù)指標(biāo)體系中各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費(fèi)用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動(dòng)性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)效率的測(cè)度和評(píng)價(jià)

本文主要測(cè)度9家上市銀行（4家股改后的國(guó)有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)計(jì)算得到2000～2009年中國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)效率值、平均值及排名；由于國(guó)有銀行與05年前后實(shí)行了股改，因此其測(cè)算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進(jìn)行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國(guó)有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)效率值相比而言極低；盡管國(guó)有銀行實(shí)行了股改，但由于極強(qiáng)的股權(quán)壟斷性特征，國(guó)有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對(duì)國(guó)有銀行帶來(lái)了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進(jìn)行進(jìn)一步地實(shí)證分析。

三、上市商業(yè)銀行績(jī)效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績(jī)效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績(jī)效，依次類推。

模型估計(jì)結(jié)果說(shuō)明：

1）從 的估計(jì)值來(lái)看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對(duì)上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過(guò)大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過(guò)研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國(guó)有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒(méi)有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說(shuō)明股權(quán)過(guò)度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗(yàn)值：分別針對(duì) ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對(duì)應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時(shí)可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗(yàn)效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計(jì)量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進(jìn)一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個(gè)控制變量對(duì)銀行效率進(jìn)行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn),我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)范圍等八個(gè)方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點(diǎn)考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個(gè)變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計(jì)量分析

通過(guò)共線性的檢驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對(duì)數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)與銀行穩(wěn)定性之間也有很強(qiáng)的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進(jìn)而得到計(jì)量模型如下：

對(duì)該模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：

（1）LD、INO對(duì)S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說(shuō)明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過(guò)考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個(gè)原因造成：

由于社會(huì)主義社會(huì)這一基本的國(guó)家性質(zhì)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場(chǎng)化波動(dòng)，因此對(duì)銀行的效率影響并不顯著；2、我國(guó)的金融市場(chǎng)化進(jìn)程還不夠完善，我國(guó)的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對(duì)資本市場(chǎng)和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗(yàn)值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對(duì)商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強(qiáng)弱，對(duì)銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見(jiàn)其對(duì)銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗(yàn)值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說(shuō)明其它四個(gè)變量對(duì)F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說(shuō)明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個(gè)模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說(shuō)明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國(guó)特有的國(guó)情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動(dòng)性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過(guò)觀察國(guó)有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行盡管通過(guò)了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強(qiáng)的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對(duì)公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效的影響及其發(fā)展趨勢(shì)；結(jié)合國(guó)內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進(jìn)一步運(yùn)用我國(guó)銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對(duì)銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進(jìn)而對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進(jìn)商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效的自動(dòng)提高, 只有通過(guò)借助市場(chǎng)機(jī)制的力量, 尤其是資本市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)奪機(jī)制、信息監(jiān)控和投票機(jī)制, 才能推進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進(jìn)而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營(yíng)績(jī)效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過(guò)程中, 市場(chǎng)機(jī)制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度有關(guān), 而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國(guó)金融出版社.2005:85-96.

第7篇：商業(yè)銀行的前景范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng) 策略選擇

一、引言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎已成為最熱門詞匯之一。阿里小貸以及其與券商合作的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增、以及眾多商業(yè)銀行試水網(wǎng)上綜合商城等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目改變了人們的生活和生意方式，實(shí)現(xiàn)了虛擬金融與現(xiàn)實(shí)金融之間的轉(zhuǎn)換。互聯(lián)網(wǎng)金融仍還在高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售等多種網(wǎng)絡(luò)金融形式的不斷出現(xiàn)，用直接、美觀、簡(jiǎn)易的交互方式實(shí)現(xiàn)了客戶的需求，改變了人們對(duì)傳統(tǒng)貨幣金融理論、傳統(tǒng)金融渠道的認(rèn)識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)金融的生態(tài)鏈面臨著重大的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及其開(kāi)展的在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了三個(gè)挑戰(zhàn)。

首先，客戶群體流失的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足的業(yè)務(wù)增加，這些業(yè)務(wù)都越來(lái)越貼近人們生活和工作的需求，日常購(gòu)買、生活支付、快捷融資等等，其便捷的交易方式帶來(lái)的對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代性越來(lái)越大。客戶流失嚴(yán)重、中間業(yè)務(wù)收入不斷受到擠壓、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇。

其次，銀行現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)受到的挑戰(zhàn)。我國(guó)傳統(tǒng)銀行靠著自身政策的優(yōu)勢(shì)，在資金來(lái)源的成本、信用成本上有著這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。但是在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融體制下，可以運(yùn)用強(qiáng)大的客戶資源和技術(shù)條件，完全有能力從客戶的消費(fèi)中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融符合金融多元化的主流趨勢(shì)，在技術(shù)成熟風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)會(huì)得到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，從而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢(shì)。最后，就資金成本的劣勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可運(yùn)用第三方支付的資金沉淀去解決。

最后，銀行存在著轉(zhuǎn)型發(fā)展和拓展中間收入的挑戰(zhàn)。激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)，使得現(xiàn)有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目也使得銀行原本的中間業(yè)務(wù)收入不斷減少。銀行如何發(fā)展非利差業(yè)務(wù)以滿足監(jiān)管對(duì)資本充足率的約束和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及如何發(fā)展更多的中間業(yè)務(wù)以吸引更多的客戶來(lái)源和拓展中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為銀行現(xiàn)在越來(lái)越緊迫的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略分析

（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作，創(chuàng)建合作雙贏機(jī)會(huì)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行不應(yīng)逃避，而應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)。雖然是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但是仍可以有相互合作的機(jī)會(huì)，從而消除惡意競(jìng)爭(zhēng)，成為合作伙伴。雙方應(yīng)該充分利用對(duì)方各自的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)更為人性化的金融產(chǎn)品和支付工具，創(chuàng)造互利互惠合作共贏的模式。如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、掌握大量的客戶資源和消費(fèi)信息，并且擁有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而商業(yè)銀行擁有大量的企業(yè)客戶，與傳統(tǒng)的制造業(yè)、物流業(yè)、工商業(yè)等大中型企業(yè)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在這些客戶的基礎(chǔ)上，可以資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉銷售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企業(yè)擁有大量的中小企業(yè)的信息，而中小企業(yè)的信貸相比于大企業(yè)擁有更高的利率。而銀行又有自己一套專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，若雙方相互合作，則也可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而創(chuàng)造更高的經(jīng)營(yíng)效益。由此可見(jiàn)，只有互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機(jī)的結(jié)合，才會(huì)煥發(fā)出更大的生命力，同時(shí)也能使得商業(yè)銀行能夠不斷的改善現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，并不斷創(chuàng)新出新的中間業(yè)務(wù)，更好的滿足客戶的需求，防止更多的客戶流失，最終形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)極。

（二）重視客戶體驗(yàn)，不斷提升服務(wù)水平

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的業(yè)務(wù)來(lái)看，其簡(jiǎn)易的操作、人性化的人機(jī)交互、快捷的交易流程吸引了越來(lái)越多的客戶，使得傳統(tǒng)銀行的客戶不斷的流失。商業(yè)銀行若想繼續(xù)保持現(xiàn)有的客戶，就必須高度重視優(yōu)良的客戶體驗(yàn)。改變?cè)械漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)思維，從客戶的角度出發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)、策劃營(yíng)銷手段、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一是主動(dòng)的分析客戶的存款、貸款、匯款、消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)雀黝愋畔ⅲ瑥闹蟹治龅贸隹蛻粝M(fèi)的習(xí)慣、支出的方向和投資的偏好，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，運(yùn)用這些數(shù)據(jù)來(lái)為每個(gè)客戶量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和提供專有的金融服務(wù)。二是要簡(jiǎn)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，不斷減少客戶的交易成本，做到快速便捷的服務(wù)。三是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，運(yùn)用自身門戶網(wǎng)站、電子郵件和網(wǎng)上商城等網(wǎng)絡(luò)手段，積極開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)、電子渠道的營(yíng)銷手段，開(kāi)發(fā)較好的人機(jī)交互界面，及時(shí)有效的滿足客戶需求。

（三）培養(yǎng)適合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的復(fù)合型人才

快速的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)人才也提出了較高的要求，這些人才不僅要懂金融，還要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行原有的金融人才已經(jīng)不能跟上快速發(fā)展，不斷求變的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，所以銀行更應(yīng)大量的發(fā)掘和培養(yǎng)既精通互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的復(fù)合型人才。這樣才能在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，分析客戶的消費(fèi)需求和交易需求，把客戶的新型需求與傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部流程和管理結(jié)合起來(lái)，設(shè)計(jì)出新的符合客戶需求的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

第8篇：商業(yè)銀行的前景范文

論文摘要:為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)一些銀行開(kāi)始實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，但我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，在運(yùn)行過(guò)程中存在對(duì)職責(zé)認(rèn)識(shí)不清、管理領(lǐng)域狹窄、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力、與客戶經(jīng)理的關(guān)系沒(méi)有理順以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策。

為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制是通過(guò)在各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)目的的一種內(nèi)部管理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效手段，也是銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)選擇。

一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問(wèn)題

中國(guó)多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的技術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。但由于我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制尚處于初期階段，在運(yùn)行過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題。

1.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的設(shè)里沒(méi)有完全到位。盡管實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重要性，也頒布了一些具體實(shí)施細(xì)則和管理辦法，但在實(shí)行過(guò)程中，部分基層行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理除了要履行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、具體的貸后管理工作等。每個(gè)支行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理本來(lái)就十分有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量勢(shì)必會(huì)受到一定的影響。

2.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域過(guò)于狹窄。大多數(shù)銀行設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，只對(duì)部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2004年頒布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，且重點(diǎn)放在貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理上。事實(shí)上，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)以外，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很多，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，等等，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。

3.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)被監(jiān)管對(duì)象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障。現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，只能對(duì)被監(jiān)管對(duì)象起到提示作用，而不是強(qiáng)制作用。各銀行只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒(méi)有賦予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提出的問(wèn)題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果往往不理想。

4.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒(méi)有理順。實(shí)行客戶經(jīng)理制度與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度的目的都是實(shí)現(xiàn)銀行利益的最大化。但在實(shí)施過(guò)程中，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面:一方面，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管行為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場(chǎng)存在一定矛盾時(shí)，客戶經(jīng)理沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是專門來(lái)查問(wèn)題的，只從自身經(jīng)營(yíng)和短期利益的角度考慮，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到位，致使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信息，造成風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細(xì)，有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，客戶經(jīng)理都難以及時(shí)意識(shí)到。

5.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理基本上是由原來(lái)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部付人員來(lái)承擔(dān)，素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多種風(fēng)險(xiǎn)類型、多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主體、多種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法，需要具備專業(yè)化的知識(shí)和職業(yè)化銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍方能擔(dān)當(dāng)起實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。此外，到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有建立起一套完整的考核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。

二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍的對(duì)策及建議

培育商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行業(yè)的基本要求，更是我國(guó)商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。

1.商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的運(yùn)作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動(dòng)都蘊(yùn)涵風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務(wù)拓展的全過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理文化既包括知識(shí)和行為層面，又包括制度和精神層面。知識(shí)文化是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的智力基礎(chǔ);行為文化是風(fēng)險(xiǎn)管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以及價(jià)值觀的動(dòng)態(tài)體現(xiàn);制度文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的制度保障;精神文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心。這四個(gè)層面互為依賴、密不可分，貫穿于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。因此，只有營(yíng)造了濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理才有用武之地。

2在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，確保風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對(duì)全行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、控制和報(bào)告;在前臺(tái)的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，前者主要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險(xiǎn)，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既保證了風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，又實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初始階段就保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而確保了全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)施。

3.協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理都應(yīng)從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險(xiǎn)管理并重的原則，樹(shù)立通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)從銀行的全局利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對(duì)相關(guān)客戶和市場(chǎng)進(jìn)行詳盡的考察和分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)提出相應(yīng)的預(yù)防和改進(jìn)措施，為客戶經(jīng)理開(kāi)拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見(jiàn);客戶經(jīng)理要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定提供有價(jià)值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能有效協(xié)調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理一定能達(dá)到理想的目標(biāo)。

第9篇：商業(yè)銀行的前景范文

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；海外經(jīng)營(yíng)；戰(zhàn)略

一、我國(guó)銀行海外經(jīng)營(yíng)的SWOT分析

(一)優(yōu)勢(shì)

(1)初具規(guī)模，為跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)

中國(guó)銀行作為第一家走出國(guó)門、實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的國(guó)有銀行，到2000年底，擁有559個(gè)海外分支機(jī)構(gòu)，其中包括18家分行，代表處、財(cái)務(wù)公司等7家。90年代以來(lái)，四大國(guó)有銀行在國(guó)際化方面都己開(kāi)始起步并積累了一些經(jīng)驗(yàn)，這為其未來(lái)的國(guó)際化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前，四大國(guó)有銀行和交通銀行、光大銀行、招商銀行等幾家較大的股份制銀行都把國(guó)際化作為未來(lái)發(fā)展的目標(biāo)。

(2)資本實(shí)力雄厚，為跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展提供了必要的保證。

(3)后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在別人走過(guò)的路上，我們可以直接拿來(lái)許多東西，包括市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、體制管理等等，我們不必從頭走過(guò)，至少可以減少一些學(xué)習(xí)、開(kāi)發(fā)成本。

(4)政府的支持

“走出去”戰(zhàn)略是江總書記近幾年來(lái)反復(fù)倡導(dǎo)的、我國(guó)在新形式下對(duì)外開(kāi)放的戰(zhàn)略決策。目前，我國(guó)官方外匯儲(chǔ)備超過(guò)2000億美元，近幾年來(lái)人民幣幣值穩(wěn)定，同時(shí)綜合國(guó)力的提高也使政府有能力支持我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)劣勢(shì)

不言而喻，外資銀行的優(yōu)勢(shì)就是中資銀行的劣勢(shì)，這是從總體上和體制上而言的。

(1)員工隊(duì)伍素質(zhì)不高，專業(yè)化水平也有待提高，人才資源管理水平低，職業(yè)精神有待提高；

(2)外資銀行擁有當(dāng)今世界領(lǐng)先水平的科技手段和一流的裝備，科學(xué)意識(shí)、法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)；我國(guó)銀行正處在由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型之中，到2002年才開(kāi)始推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理：

(3)外資銀行以客戶為導(dǎo)向，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況及不同客戶的需求選擇高效益、低成本，高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)手段，業(yè)務(wù)組合性強(qiáng)，易做到群體化和個(gè)性化服務(wù)。而我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)還處在創(chuàng)立期，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能相對(duì)簡(jiǎn)單，還未上升到客戶關(guān)系管理層次；

(4)開(kāi)拓、創(chuàng)新能力不強(qiáng)；

(5)外資跨國(guó)銀行歷史悠久，有成熟的銀行文化和良好的團(tuán)隊(duì)精神，而且與跨國(guó)公司關(guān)系密切，具有全球性資源綜合利用的便利條件，在客戶競(jìng)爭(zhēng)方面有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)起步晚，建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)有待時(shí)日；

(6)外資跨國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣，廣泛涉及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采用全能銀行模式。我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)時(shí)主要從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)等涉及較少；

(7)我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)多采用行這種組織形式，而分行等高級(jí)形式偏少。行只是在其他國(guó)為自己行有關(guān)業(yè)務(wù)，本行對(duì)它無(wú)硬約束，但其形式簡(jiǎn)單，投資成本極少，所以成為最常見(jiàn)的形式。

(三)機(jī)遇

(1)按照《金融服務(wù)協(xié)議》，成員方對(duì)來(lái)自他方的金融服務(wù)商，應(yīng)提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給予國(guó)民待遇。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，每一成員國(guó)給予其他成員國(guó)的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，應(yīng)不低于根據(jù)其承擔(dān)義務(wù)計(jì)劃表中所同意和規(guī)定的期限限制和條件。同時(shí)，還規(guī)定了透明度原則。我國(guó)己加入WTO，在開(kāi)放我國(guó)金融市場(chǎng)的同時(shí)，我們也有了新的機(jī)遇，在享受“國(guó)民待遇”的條件下進(jìn)入其他成員國(guó)；

(2)我國(guó)海外投資迅猛發(fā)展，客觀上為銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供機(jī)遇。銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)與企業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展是密不可分的。企業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)需要本國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)，尤其是在海外投資經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)，我國(guó)銀行的海外分支機(jī)構(gòu)更應(yīng)努力為海外企業(yè)提供全方位的服務(wù)，包括貸款、貿(mào)易結(jié)算、非貿(mào)易結(jié)算、保函、證券發(fā)行、市場(chǎng)信息咨詢等方方面面，因此，我國(guó)企業(yè)海外投資的發(fā)展，為銀行提供了機(jī)遇；

(3)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為我國(guó)銀行跳躍性發(fā)展提供機(jī)遇。網(wǎng)上銀行作為新鮮事務(wù)，同時(shí)來(lái)到中外資銀行面前，中資銀行雖有差距，但也是在差不多同一條起跑線上。

二、我國(guó)商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略選擇

(一)制訂全球化戰(zhàn)略目標(biāo)

(1)股東國(guó)際化。股東既投入資本又可以成為客戶，一舉兩得。同時(shí)，引入國(guó)外股東還可以硬化約束機(jī)制，對(duì)我國(guó)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)有很大的促進(jìn)作用。所以爭(zhēng)取到境外上市應(yīng)該是國(guó)際化目標(biāo)之一。但許多國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的外國(guó)直接投資(商業(yè)存在)有股權(quán)限制，目前完全自由化承諾的國(guó)家數(shù)量只有26個(gè)。所以采用合資的方式可以作為第二目標(biāo)選擇。

(2)客戶國(guó)際化。服務(wù)于本國(guó)企業(yè)應(yīng)成為首選目標(biāo)，一是追隨本國(guó)的客戶，二是領(lǐng)先于本國(guó)的客戶，幫助客戶完成　進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)前的準(zhǔn)備工作。其次是服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

(3)雇員國(guó)際化。分支機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人從總行派出或從本國(guó)其他分支機(jī)構(gòu)抽調(diào)外，其他的一般人員則可以錄用當(dāng)?shù)貑T工，高級(jí)管理人員可以考慮在全球范圍內(nèi)招聘。

(4)機(jī)構(gòu)國(guó)際化。目前，除了中國(guó)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)較分散以外，其他幾家銀行的海外分支機(jī)構(gòu)主要集中在國(guó)際金融中心。就近期目標(biāo)，一是可考慮在國(guó)際金融中心設(shè)立分行等高級(jí)形式的分支機(jī)構(gòu)；二是在與我國(guó)具有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系的區(qū)域金融中心設(shè)立代表處的形式的分支機(jī)構(gòu)；三是在獨(dú)聯(lián)體、中東、非洲、南美、東歐等發(fā)達(dá)程度較低的國(guó)家和地區(qū)設(shè)立行或代表處等形式的分支機(jī)構(gòu)，以備后期發(fā)展。

(5)業(yè)務(wù)國(guó)際化。由于我國(guó)銀行國(guó)際化大致還處在國(guó)際銀行向跨國(guó)銀行邁進(jìn)的階段，有的還處在創(chuàng)立期，目標(biāo)可定為批發(fā)業(yè)務(wù)的國(guó)際化，同時(shí)積極拓展業(yè)務(wù)品種。

(6)利潤(rùn)國(guó)際化。業(yè)務(wù)的國(guó)際化。其直接結(jié)果是改變了銀行的利潤(rùn)形成結(jié)構(gòu)，機(jī)構(gòu)的國(guó)際化并不必然帶來(lái)利潤(rùn)的國(guó)際化，所以，到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一定要以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，而不能任其虧損。

(7)管理國(guó)際化。從全球的角度，而不是單從本土的角度出發(fā)，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而在具體操作上各國(guó)差異大，應(yīng)該實(shí)行“本土化”。

(二)業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略