商業銀行現狀及發展趨勢精選(九篇)

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第1篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響

一、我國現行的銀行監管框架

我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。

（一）政府部門監管

1.銀監會的監管

銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計署的監管

國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。

3.財政部的監管

財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。

（二）社會監管

社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。

（三）行業自律

行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。

（四）內部監管

內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。

二、我國銀行業監管的發展趨勢

結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機構的作用

目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。

（二）加強網絡金融風險的監管

隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。

（三）從分業監管轉向混業監管

當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。

三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響

鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制

次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。

（二）促使銀行更加重視內部審計的作用

商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。

（三）加強商業銀行合規建設

商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。

（四）做好迎接混業經營趨勢的準備

上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。

參考文獻

[1]姜建清.關于我國商業銀行發展戰略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).

[2]張麗娟.我國商業銀行實現綜合經營模式選擇及監管研究[J].理論界，2007(10).

第2篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

如何用科學發展觀指導土地利用規劃管理

人口老齡化對我國經濟增長的影響

目前我國房地產經濟發展現狀的思考

地方金融風險的防范和控制

新時代下工商管理的職能所在

房地產經濟存在的主要問題及解決措施

低碳經濟中林業的地位與重要作用

房地產營銷策劃的發展趨勢

論房地產評估市場問題及解決措施

知識經濟時代的人力資源會計

論建筑蔞程中施工質量管理

商業銀行國際結算業務中的風險與對策

淺析“三公經費”公開的意義

試論新形勢下鐵路企業勞動用工管理之路

農村經濟發展面對的主要問題及對策

論我國當下經濟的可持續發展

發展化工循環經濟思考及建議

中國建設銀行操作風險管理

對電子檔案安全管理與防范措施

企業民主管理的創新與發展

對貿易融資業務初探

淺析銀行海外代付業務發展

我國銀行業的歷史問題與對策

區域經濟均衡增長和非均衡增長

對商業銀行信用風險管理問題分析

淺談社會主義市場經濟住房保障制度

我國農業經濟管理學科的發展趨勢

低碳經濟是可持續發展抉擇

黑龍江省工業經濟景氣預警指標研討

商業銀行積極拓展中小企業貸款難點與策略

低碳經濟中金融業面臨的機遇和挑戰

論解決我國企業誠信缺失問題策略

關于財政如何支持地區經濟發展探討

金融對現代農業的支持研討

國際貿易企業風險管理

淺談我國金融市場發展現狀及建議

我國銀行個人金融業務現狀

出口信用保險對我國外貿企業重要性

國有企業產權制度改革模塊的探究

政務信息系統的成本測算與控制

工商管理對經濟發展的促進作用

人口就業與經濟增長方式的關系

我國促進私人銀行業務發展的法律對策

論當前我國地勘單位人才機制建設

論房地產市場對我國經濟增長影響

試論強化我國商業銀行個人信貸風險管理措施

發展農村經濟的策略

第3篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

【關鍵詞】商業銀行；現狀；中間業務；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務發展起步晚，重視程度差

我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品

我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。

（三）中間業務收費低

長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。

（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才

中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。

二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施

（一）提高重視程度，加大發展力度

目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。

（二）大力創新中間業務產品

我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。

（三）合理確定中間業務的收費標準

近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才

商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。

隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。

【參考文獻】

［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業銀行中間業務發展的現狀及對策思考,《集團經濟研究》,2007

第4篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

關鍵詞： 零售銀行；電子渠道；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售銀行發展現狀概述

零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產業務，也是可以負債業務，還可以是中間業務。與之對應的概念是批發銀行。

改革開放以來，我國居民收入持續增長，2010年底我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業銀行發展零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業務上具有先發優勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經成為我國商業銀行發展的必然選擇，多家商業銀行宣布將把零售銀行作為未來業務發展的重點，零售銀行業務呈現快速發展的態勢。

2電子渠道成為拓展零售銀行業務的首選

零售銀行，渠道為王。現階段零售銀行業務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。

在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。

隨著零售銀行業務的快速發展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業務快速發展的需要，如何解決成本控制與業務發展的矛盾成為擺在商業銀行面前的一個亟待解決的問題。

與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優勢。

3零售銀行電子渠道的現狀及存在的問題

3.1 零售銀行電子渠道發展迅速 當前我國商業銀行在發展零售銀行業務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經高達80.98％，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，個人網銀交易規模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發展的時期。

3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題

3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。安全問題已經成為制約零售銀行電子渠道發展的首要問題。

3.2.2 法律監管問題。我國網上銀行開展業務已有多年，但涉及這一領域的立法還相對滯后，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行銀行業務。部分客戶認為電子渠道辦理業務沒有交易憑證，加之在數字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發展。

3.2.3 產品缺乏創新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關法律缺失，諸如實時貸款等零售業務無法開展，電子渠道業務種類有限，產品創新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。

3.2.4 網上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業務。

4零售銀行發展電子渠道的對策

4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關切，決定這電子渠道拓展零售業務的成敗。商業銀行要努力增強計算機系統的關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。

4.2 完善相關法律法規。立法機關應盡快完成相關立法工作，對于簽名如何在電子介質中應用、電子記錄如何作為證據等問題予以明確，避免發生糾紛后無法可依。

4.3 加大創新力度。在安全性、法律監管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。

4.4 優化網上銀行、電話銀行的用戶界面、業務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。

5結束語

零售銀行是我國商業銀行發展的戰略方向，拓展電子渠道又是發展零售銀行的必經之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業銀行拓展零售銀行業務的過程中發揮越來越重要的作用。

參考文獻：

第5篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

關鍵詞：銀行金融概念；商業銀行目前狀況；發展趨勢

我校電商物流專業創辦于于2001年，該專業已為社會培養了500名合格人才，其中的財務管理就業方向的學生，主要輸送到沿海物流企業、銀行業、會計師事務所等單位，而銀行業又是學生就業選擇最多的行業。銀行業不僅含有普通財務的基本收支工作還包括對整個社會大經濟的掌控和推動作用。因此在教學中除了對書本的理論要進行理解掌握，還要讓學生時時刻刻關注當今銀行業的狀況和發展趨勢，讓他們更快更好的適應，下面我以建設銀行為例，對建設銀行的發展狀況和發展趨勢做一個簡單的教學討論：

（一）銀行業目前的發展狀況

我國銀行業隨著經濟體制的轉變，經歷了由計劃經濟體制下中國人民銀行“大一統”的銀行體系向以中央銀行為領導、各類銀行為主體、多種金融機構并存的社會主義金融體系的建設發展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國商業銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國人民銀行為貨幣政策制定者，以中國銀行業監督管理委員會為監管者，以國有控股銀行、股份制商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行、信用社為市場主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國銀行業金融機構包括3家政策性銀行、S家國有控股銀行、12家股份制商業銀行、124家城市商業銀行、54家信托公司、73家企業集團財務公司、10家金融租賃公司在內的8877家法人機構，189921個營業網點遍布全國，從業人員近270萬之眾隨著我國市場經濟的不斷發展和商業銀行改革的不斷深化，商業銀行的經營管理己經從過去的“以資產業務為中心”、“以存款為中心”轉移到“以財務效益為中心”上來，因此，財務管理、特別是財務分析的作用日顯重要。

一、建行內部環境

中國建設銀行股份有限公司(簡稱“建設銀行”)，其前身中國人民建設銀行于1954年成立，是我國國有控股銀行之一。截至2010年底，建設銀行在中國內地設有13,448個分支機構，擁有員工29.88萬人。建行的優勢在于：

1、面對同業競爭,建行的優勢在于實施的是“雙輪驅動”的策略，這主要體現在建行的董事會和高管層對理財業務非常重視,在銀行長期的發展戰略和每年年度業務計劃兩方面,都強調理財是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對不同的客戶群體,個人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發方面,既有自己的研發也有外包式的戰略合作伙伴美國銀行和境外的交易對手為我們提品等信息。

2、建行擁有強大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場、貨幣市場最主要的做市商和參與者,這些都為理財產品的報價、交易、平盤提供非常強大的支持。

3、建行的客戶優勢非常強,客戶優勢給建行推動理財業務發展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會多層次化。

4、在產品設計方面,建行的產品設計部門提前做出產品庫,今年我們的產品庫中有15大類,100多款產品,讓銷售部門從中進行選擇。這樣我們就能根據客戶需求和不同的市場時機來選擇發售合適的產品。

5、建行對外的口號是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創新,追求卓越,及時推出滿足客戶需要、具有價值創造力的理財產品,才能得到客戶與市場的認同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財產品設計上充分考慮不同客戶群體的風險收益偏好,在理財產品銷售上充分揭示風險,以樹立維護善待客戶的商業形象。

二、建行發展的宏觀環境

在世界范圍內，受次貸危機影響，美國經濟增長明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢，歐元區和日本經濟保持增長勢頭但增速減緩。各國政府被迫聯手干預，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。

總體來看，銀行業的經營管理面臨新挑戰。第一、是宏觀貨幣環境緊縮，銀行業信用風險上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動性的不確定性因素增加，流動性管理難度加大。第三、是市場風險上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風險進一步增加。由于人民幣匯率衍生產品市場不完善，匯率風險無法有效對沖，人民幣加速升值將擴大銀行業金融機構的匯兌損失，對外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發展，國際金融市場變動對我國銀行業的影響日益擴大，進一步考驗我國銀行業抵御國際市場風險的能力。

(二)銀行業應對措施及發展趨勢

2010年開始，全球經濟逐步回暖，發達經濟體出現明顯的經濟復蘇跡象，新興市場國家經濟快速增長。如何在這樣的環境下生存下來，建行實施了一系列措施來應對：

第一、生息資產結構變化，貸款及債券投資等收益率相對較高的資產占比逐步提升，買入返售資產等收益率相對較低的資產占比逐步下降；

第二、定價能力提高，新發放貸款利率及浮動水平呈上揚態勢；

第三、受市場利率持續走高影響，債券投資、票據貼現及買入返售資產收益率穩步回升；

第四、通貨膨脹及升息預期使客戶存款呈現短期化趨勢。

建行分行實現手續費及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營業收入中占比較上年同期提高4.04個百分點至21.94%。

中國建設銀行作為一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，在國內及各主要國際金融中心開展業務。發展的需要和競爭的壓力，使建設銀行將信息化建設提到了戰略的高度上。

商業銀行經營要實現流動性、 安全性和盈利性3 個方面的統一:

首先，全面加強風險管理, 特別防范流動性風險。交行在這方面措施較為成功: 保持負債穩定性, 提高核心存款在負債中的比重; 推行內部資金轉移機制, 對流動資金集中管理、統一運作; 保持適當比例的央行預付金, 積極參與公開市場、 貨幣市場和債券市場的運作, 保證良好的市場融資能力。

其次，進一步提高資產質量, 防止不良貸款惡化。如采取風險、 債轉股等處置方式; 加大不良資產清收力度, 加強貸后管理, 確定重點監測行業、 單位和個人。

最后，繼續發揮規模優勢, 提高凈資產盈利能力。具體有下列建議:第一, 實施經營戰略轉型, 向綜合化、 國際化的經營目標邁進。繼續發展中間業務,加快拓展信托、 金融租賃等領域;通過設立多個分支機構等方式加快全國領先水平的步伐。第二, 關注宏觀環境變化, 緊跟資本市場發展, 適應貨幣政策影響, 抓住匯率改革機遇。 既要抓住證券市場帶來的新增業務, 又要關注傳統業務所受的負面影響; 關注準備金率持續提高后可能產生的邊際效應,調整各類債券投資的結構和比重;繼續提高匯率風險的管理能力, 爭取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運世界博覽會的機會, 提升品牌形象。

以上就是我對銀行業的內部及外部經濟環境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學生更好更快的掌握銀行業的現狀及發展趨勢，為他們在今后就業中提供好的基礎。■

參考文獻

[1] 荊新，王化成，劉俊彥.《財務管理學》.北京:中國人民大學出版社,2002（6）.

[2] 楊淑娥，胡萬元木.《財務管理研究》.北京:經濟科學出版社,2002（3）.

[3] 湯業國.《中西方企業財務管理比較研究》.北京:中國人民大學出版社,1998(6).

[4] 陳毓圭.《財務學術前沿課題》.北京:經濟科學出版社,2002-02,(7).

[5] 黃達，周升業.《貨幣銀行學》. 北京:中國人民大學出版社,2000-08(2).

[6] 莊毓敏，朱毅峰.《商業銀行業務與經營》. 北京:中國人民大學出版社,1999(11).

[7] 陳正生.試論現代商業銀行的全面成本管理[J].中國金融，2001(1).

第6篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發展，相較于世界先進國家，我國銀行業數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發展依舊相對落后。銀行業數據中心通常易交易處理型業務為主，特別是核心業務對系統實用安全性、交易時效性及數據統一性等提供了嚴苛的要求，鑒于此，對銀行業數據中心云計算實施策略展開研究有著十分重要的現實意義[1]。

二、銀行業數據中心云計算發展現狀

數據中心是指基于信息技術，達成應用集中處理、數據集中存放，從而為數據創造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務的基礎環境。相關統計數據顯示，現階段我國共計擁有各類數據中心、計算機機房43萬余個，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業而言，數據中心發展起步相對早，憑借其發展的較高標準，已然轉變成企業級數據中心的示范。就好比信息化發展相對早的工商銀行，自其上世紀80年代成立以來，歷經了一開始的電子化改造，再到90年代末達成的一級分行轄內數據集中，于新世紀初實現全行數據集中至南北兩個大規模集中式數據中心，于2004年又把生產業務處理匯集至上海數據中心，進而為工商銀行經營轉型、業務發展創建了全力集中、共享的信息化平臺[2]。

就銀行業數據中心選取的技術結構而言，現階段多選取“豎井式”的應用開發部署結構，不管是機房常規設備，還是存儲、網絡及計算等資源均通過專業維度開展管理。伴隨銀行業業務需求的不斷發展，該種技術結構勢必會越來越難以滿足業務發展需求，一方面會提升科技成本，一方面會使得應用平臺嚴重差異化，且一定程度上提升運維復雜性。鑒于此，除出要提升數據中心硬件建設等級標準，改善節能效率外，還應當強化IT設備部署、管理模式的自我轉型。

三、銀行業數據中心云計算實施策略

云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發展，相較于世界先進國家，我國銀行業數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發展依舊相對落后。全面銀行業在新世紀發展背景下，要與時俱進，大力進行改革創新，運用先進的科學技術不斷數據中心云計算實施。如何進一步促進銀行業數據中心云計算有序開展可以從以下相關策略著手：

（一）建立銀行數據中心云計算結構

現階段，云計算數據中心在全球范圍內得到廣泛開展，不同行業領域均提出了云計算數據中心的體系結構。此類結構一定意義上是能夠共聯的，通常均是基于服務、管理、資源三要素開展結構建立，就好比電子行業國家標準《云計算數據中心參考結構》建立的云計算數據中心結構，及由微軟公司建立的云計算數據中心結構。

這兩個云計算數據中心結果每一組件含義，具體而言：

1、基礎設施，指的是為了保證云計算數據中心有序運行而配備的一系列環境保障裝置，同時還可對彈性擴展、模塊化、智能調度及按需提供的要求予以滿足。

2、服務層，涵蓋了管理門戶、自助服務門戶，其中管理門戶供由系統管理人員使用，可為管理人員實現審核申請、資源劃分、服務制定及安全保障等提供有效便利；自助服務門戶供由客戶使用，可為客戶實現服務申請、產品訂購等提供有效便利。

3、管理層，達成對一系列IT資源的系統監控、自動調配、能效管理、運維管理及安全管理等。

4、資源層，指的是云服務對應需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲、網絡及計算等資源。該層面可對一系列IT資源開展融合，進而發揮基礎支撐的功效。

（二）開展銀行數據中心云計算實施

開展云計算對應項目，不僅要對常規項目實施手段進行參考，還要結合云計算特征進行特定權衡，開展銀行數據中心云計算實施，具體而言：

1、調研階段。在開展制定決策前，全面深入的調研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業外包公司開展，所需調研的內容則包括：云計算技術發展現狀及趨勢；云產品、云服務提供商及其對應發展戰略、服務水平等；市場環境等。

2、戰略規劃階段。在開展好調研工作后，為了進一步促進戰略規劃完善，還應當開展好下述工作：對業務需求開展評估，要切實認識客戶、評估需求，經由客戶對IT成本、實用性、高效性等方面提出了嚴苛的要求，云計算實施才得以有序開展；對評價標準予以確立；選取切實可行的云服務模式等。

3、實施規劃階段。倘若戰略規劃很大程度上影響了項目的目標、方向，則實施規劃是項目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術結構、連續性保障、運維規劃以及安全控制等。

四、銀行業數據中心云計算發展趨勢

銀行業數據中心由傳統向云時代轉移是必然的發展趨勢，不過要明確該步驟是一項龐大、復雜的系統工程。在今后銀行業數據中心云計算發展的日子里，很大一部分商業銀行數據中心會依舊處在傳統與云計算相互間這一狀態。數據中心相關管理人員不僅要面臨云計算所帶來的技術考驗，還要基于傳統數據中心管理模式，研制出一套適用于云計算數據中心的管理模式。銀行業數據中心云計算發展趨勢，具體而言：

第一，當前，信息保密、安全性依舊為云計算技術發展所亟待攻破的壁壘，銀行業數據中心云計算發展可側重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關對數據安全性要求不夠的應用進行公有云探索，進而建立起公私共有的混合云結構[4]。

第二，銀行業金融產品逐步由結構復雜化業務取代以往單純基礎性業務。在不關乎賬戶交易、客戶信息等非關鍵類應用方面，商業銀行可對云服務使用開展探索，依托公有云租用模式促進銀行產業鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺構建商業銀行電商平臺，客戶理財、基金、差旅等綜合服務平臺等，一方面為客戶提供便捷、經濟的跨界增值金融服務，一方面進一步強化對客戶行為信息的收集，提高經營決策、風險管理水平[5]。

五、結束語

第7篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

在市場經濟國家的金融體制中，商業銀行是金融組織體系的主體。所謂商業銀行，是以金融資產和負債為經營對象，以利潤最大化或股東收益最大化為主要目標，提供多樣化服務的綜合信用中介機構。它以吸收存款、發放貸款、辦理匯兌結算為主要業務，并以效益性、安全性和流動性為主要經營原則。在整個金融體系中，它是惟一能夠接受活期存款的銀行，通過發放貸款，創造存款貨幣，從而具有信用創造的功能。現代商業銀行的業務經營活動，范圍極廣，最能全面反映銀行的基本特征。過去，我國的四大專業銀行身兼政策性銀行和商業性銀行的雙重職能，既辦理政策性信貸業務，又辦理商業性信貸業務，結果是：一身兩任，職能不清，業務界限不清，風險責任不明，使國有專業銀行難以實現自主經營、自負盈虧、資金自求平衡、自擔風險、自我約束及自我發展，難以辦成真正的商業銀行。會計改革是我國商業銀行改革的重要組成部分，由于加入世界貿易組織和我國政府提出銀行業的開發時間表而顯得極為緊迫。

我國經濟體制改革的順序是“先農村，后城市；先企業，后銀行。”國有商業銀行改革的整體戰略規劃在二十多年的改革歷程中，尚未得到清晰的描繪，但細枝末節的具體改革每天都在國有商業銀行中進行。只是不曾顯現出明確的戰略目標或戰略走勢。20世紀90年代以后，歷史讓我們走到了一個必須審時度勢地看待國有商業銀行改革戰略選擇的時刻，我們必須從大處著眼來分析局勢，酌定戰略，除舊布新。

一、我國商業銀行存在的問題

（一）產權制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國有商業銀行是國家獨資銀行，就像眾多的國有企業一樣，沒有人來代表出資人對其行使決策權和監督權。雖然國務院對國有商業銀行派有監事會，但一方面由于與其自身利益沒有直接關聯，難以實行真正有效的監督，形成出資人缺位；另一方面，由于是國家獨資銀行，各級政府特別是一些地方政府借此干預國有商業銀行的正常經營活動，造成出資人越位，使國有商業銀行政企不分，承擔了大量政策性金融業務。這是形成國有商業銀行大量不良資產的重要原因。

2.股權結構不合理，法人治理不規范。由于國家是國有商業銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會和監事會。國有商業銀行實際上集股東權、監督權和經營權于一身，沒有按照現代企業制度的要求，形成股東會、董事會、監事會和經營管理者之間的制衡機制。這種沒有制衡機制的治理結構是不規范的，其后果也是顯而易見的。

（二）經營管理明顯滯后

1.資本金不足。根據年報統計，2002年末，除中國銀行的資本充足率達到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下。而且超過一半的資本金被占用在固定資產和在建工程上。隨著近年來特別是去年以來資產的快速增長，國有商業銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據年報統計，2002年末，按照貸款質量五級分類方法，國有商業銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達25.39%，其中：中國農業銀行最高，為36.63%；中國建設銀行最低，為15.17%。

3.呆賬準備金嚴重不足。根據年報統計，2002年末，國有商業銀行的呆賬準備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國銀行最高，為5.20%；中國工商銀行最低，只有0.45%。相對于巨額的不良貸款而言，國有商業銀行的呆賬準備金可謂杯水車薪。

4.經營效益低。從賬面上看，近幾年國有商業銀行都是盈利。但是，如果按貸款風險足額提取呆賬準備金，足額提取定期存款應付利息，足額消化表內應收利息掛賬，則實際財務成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國有商業銀行這種虛盈實虧的狀況，與國際上業績優良商業銀行1.5%以上的資產收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動效率低。主要是分支機構龐大，管理層次多，人員多且素質較低；經營管理費用高。

6.內部控制乏力。主要表現在，缺乏有效的風險控制和激勵約束機制，服務質量比較低，存在較大的道德風險，違規違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業銀行的上述問題，既是國民經濟深層次矛盾的反映，也是內部管理長期積弊的表現。既有歷史原因，也有現實因素；既有政策原因，也有主觀因素；既有經濟體制方面的原因，也有政府管理體制的影響。

二、我國商業銀行會計改革的目標

（一）通過商業銀行會計改革，建立完善穩鍵的會計制度，為金融企業進行股份制改革和綜合改革奠定基礎。作為中國商業銀行，就是要改進國有獨資商業銀行，達到產權清晰、權責分明、科學管理，建立法人治理結構，進行股份制改革。

（二）提高會計的信息質量，增強會計披露的透明度，防范金融風險。

（三）適應WTO的要求，使國有商業銀行會計標準為國際化標準，便于國外投資者更好地了解我國商業銀行的財務狀況、經營成果、現金流量和發展潛力等，更便于我國銀行業在國際資本市場籌集資金。

三、我國商業銀行會計的發展趨勢

（一）銀行業的會計標準與國際會計標準應該趨同。但我國商業銀行所執行的會計標準與國際會計準則是不一致的。這種不一致，對我國社會主義市場經濟的建設和維護公平、公正的金融競爭環境很不利。因此，必須將國際通行的會計標準全面引入我國商業銀行，擯棄國有獨資商業銀行、上市銀行、非上市股份制商業銀行之間會計標準的差異性，促進我國商業銀行更快、更好地發展。

在會計國際化標準建設方面，應重點抓好以下幾點：第一，注重資產質量。嚴格按照資產的定義，合理確認和計量商業銀行的各類資產價值，確保資產價值真實可靠，提高資產質量。特別是商業銀行應當根據貸款對象的財務和經營管理情況，以及貸款的逾期期限等因素，分析其風險程度和回收的可能性，借鑒國際通行的做法和巴塞爾協議的規定，及時、足額計提貸款呆賬準備，科學計算資本充足率。

第二，借鑒國際會計慣例，對發生或有損失可能性較大的或有事項，應在表內確認和計量或有損失和預計負債，并充分披露各種擔保業務、貸款承諾、銀行承兌匯票以及各種衍生金融工具等或有事項。

第三，按照商業銀行股份制要求和巴塞爾協議的規定，科學核算所有者權益，為商業銀行評估資本充足率程度，籌集與充實資本，提供有效的會計信息。

第四，按照國際會計慣例和謹慎性原則，確認利息收入原則。按發放的貸款到期（含展期，下同）90天及90天以上尚未收回的，應計利息，停止計入當期利息收入，應納入表外核算；已計提的利息收入，在貸款到期90天后仍未收回的，或應收利息逾期90天后仍未收回的，沖減原已計入損益的利息收入，轉作表外核算。表外核算的應計利息，在實際收到時確認為收款期的利息收入。

第五，全面引入“實質重于形式”原則。按照交易或事項的經濟實質進行會計核算，不應當僅僅按照它們的法律形式作為會計核算的依據。

第六，對國內尚未發生而國際銀行比較規范成型的銀行業務，全面引入國際會計標準和國際慣例來規范我國商業銀行的業務核算和管理。

（二）會計要大集中。適應統一法人管理體制的會計大集中是未來我國商業銀行會計發展的重要趨勢。隨著電子信息技術的飛速發展，會計信息的傳輸與交換連接方式、速度等方面發生了質的變化。我國商業銀行統一法人管理體制要求會計核算與會計監督、會計報表生成與會計檔案管理能夠同步在系統內的總、分支機構中得到迅速反映和管理，手工核算與紙介質記錄將逐步為電子和電子信息取代，銀行與銀行、銀行與客戶之間的交易及其資金清算信息能夠通過電子信息方式即刻完成；銀行不同分支機構之間的會計和支付信息通過網絡傳輸，銀行的不同分支機構被聯為一體，形成銀行最重要的不可或缺的業務管理系統。這一會計信息系統能為銀行投資者、債權人、管理部門和監管當局提供全方位的信息服務。因此，中國商業銀行統一法人體制會計模式發展的必然結果就是要集中會計核算、集中事后監督、集中編制會計報表、集中會計檔案保管，并按照“物質上集中，邏輯上分期控制，資金上集中清算”的方式統一資金清算。

（三）管理會計的應用。長期以來，中國商業銀行重信貸指標，輕內部管理；重數量增長，輕質量增長，信息系統落后，成本資料和分析手段欠缺，成本費用觀念淡薄，忽視成本、效益的恰當配備。在面向市場，走向市場的背景下，全面引進和運用解析過去、控制現在和規劃未來的管理會計成為未來我國商業銀行會計發展的一個重要趨勢。

（四）會計核算和管理手段現代化。未來中國商業銀行會計核算和管理手段的現代化主要表現在：1.計算機技術的廣泛應用。如數據庫技術在會計信息的采集、處理、儲存和會計內控的運用，網絡技術在支付結算、網絡銀行、手機銀行的運用，計算機通訊技術在會計信息的傳輸、電話銀行、自助銀行的運用，多媒體技術在電子回單箱、各種自助銀行業務的運用等。2.人工智能技術在會計內控中的全面運用。3.業務摘要顯示、打印“漢字化”。4.縮微膠片、光盤縮微等縮微技術在會計檔案中的運用。5.會計檔案電子介質化趨勢。隨著新技術的廣泛應用，CD盤、MO盤、磁帶和磁盤等無紙化介質將成為主要的有效的會計檔案。

第8篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

近幾年，中國經濟進入了增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期的“三期疊加”階段。與此同時，隨著金融市場化加速，金融業外部環境在快速演變。多重沖擊之下，銀行面臨的各類風險挑戰也愈發復雜和嚴峻。

不良貸款現狀及特征

總體上看，過去幾年，在經濟持續下行的背景下，商業銀行信貸資產質量不斷惡化。截至2016年末，商業銀行不良貸款余額為15123億元人民幣（單位下同），較上季末增加183億元，繼續小幅上升；商業銀行不良貸款率為1.74%，較上季末下降0.02%，全年不良貸款率基本保持穩定。

從不良貸款余額來看，國有大型商業銀行的不良貸款規模最大。在實踐中，或是出于銀行監管評級方面的考慮，或是出于績效考核的原因，商業銀行有較強的粉飾不良貸款的動機，具體方法包括債務重組（續貸）、科目調整（將事實上的不良貸款放入關注類貸款）、不良貸款出表（通過同業業務、理財業務等，將不良貸款暫時出表）和資產管理公司通道（與資產管理公司進行交易，但并不是不良貸款的最終轉移，只是臨時性的代持）等。所以，目前公布的不良貸款余額和不良率有可能大幅低估了真實的不良貸款水平。掩蓋不良貸款最簡單的方法就是將實際的不良貸款放入到關注類貸款科目，導致該類貸款規模和占比迅速上升。關注類貸款余額已經從 2014年9月末的1.83萬億上升到了2017年3月末的3.42萬億。如果把關注類貸款均看作潛在不良貸款，則商業銀行的不良貸款余額將上升到5萬億左右，不良率則可能在6%左右。

總結此輪銀行業不良貸款暴露，有如下一些特征：

1. 企業客戶是信用風險的主要來源。風險從小微企業到大型企業全面蔓延，單戶億元以上大額不良貸款問題突出。受國內外經濟增速放緩影響，小微企業面臨成本上升、資金緊張等問題，因抗風險能力較弱，對經濟環境變化高度敏感，此輪商業銀行信用風險反彈首先表現為小微企業違約率上升，隨著風險不斷擴散，許多中型企業、大型企業也開始陸續出現違約現象，商業銀行不良貸款余額快速增長，信用風險集中爆發。

2.不同行業不良貸款率差異較大。一些行業如批發零售業、信息技術服業和制造業等行業不良貸款率相對較高，不良資產問題較為突出。這些行業通常與經濟周期密切相關，周期性明顯。

3.信用風險由東部發達地區向中西部地區逐步擴散。在經濟下行時期，以外向型經濟為主的區域最先受到沖擊。在江浙民營經濟較為活躍、外貿企業較多的地區，違約風險最先顯現，不良貸款_始反彈。隨著經濟下行壓力不斷增大，不良反彈的現象開始呈現從長三角地區逐步向珠三角、環渤海、中西部地區多方擴散的態勢。

4.風險程度加深，風險形態劣變。自2011年底起，一些主要銀行的逾期/不良貸款比率已由接近或低于1反轉為超過1，并呈穩定上升趨勢。截至2016年6月末，五大行逾期貸款總額9054億元，逾期貸款比不良貸款高出52.8%，達到2009年以來的最高水平。逾期貸款作為資產質量惡化的領先指標，表明借款人受到的流動性約束不斷增強，在經濟下行期會大概率反映在未來不良資產中。上述數據表明，一方面隨著國有銀行資產凈化的股改紅利逐步釋放，前瞻性風險分類政策已調整為按銀監會規定逾期90天作為不良分類底線的方式；另一方面也說明尚有較大比例的逾期貸款并沒有“顯性”反映為不良，后期清收處置難度必將進一步增大。

5.風險傳染性不斷增強。一是隱性集團、擔保圈等風險凸現。福建、浙江、山東等地，多家企業相互擔保或連環擔保形成的隱蔽性極強、風險關聯度極高的利益鏈條或利益集團逐漸浮出水面，一旦利益鏈上某一環節資金鏈斷裂，風險快速傳染，將會引發多米諾骨牌效應，成為商業銀行區域性、系統性風險的高危點。二是上下游產業鏈風險傳染性增強。當前商業銀行信用風險已開始從鋼鐵、光伏、船舶等困難行業向其上游、下游行業和相關產業繼續蔓延，信用風險沿著產業鏈呈不斷擴散趨勢，商業銀行風險防控的難度愈來愈大。三是金融機構間風險傳染性增強。在多家金融機構均有授信的企業一旦出現風險信號，共擔風險的金融機構間由于信息不充分、激勵不相容，容易陷入“囚徒困境”。基于自身利益考慮，觸發單方抽貸、停貸行為，導致企業風險狀況進一步惡化，資金鏈斷裂，進而導致多家金融機構貸款全部徹底形成不良。

不良貸款的發展趨勢

對不良貸款未來的發展趨勢，我們有如下幾點判斷：

1. 不良資產風險在短期內還將進一步上升。由于不良貸款風險的暴露具有一定的滯后性，在經濟繼續下行的背景下，未來一段時期內中國商業銀行資產質量會進一步惡化，不良貸款風險進一步上升。但仍在可控范圍，且有逐步放緩的跡象。

2. 不同區域和不同行業未來信用風險走勢存在差異。從傳導路徑來看，此輪風險從產業鏈自下而上蔓延的特征較為明顯，下游行業集中的長三角、珠三角地區也因此成為風險暴露的起點。考慮到長三角、珠三角地區風險暴露時間較早，加之這些地區的企業多以民營中小企業為主，行業市場化程度較高，過剩產能的調整較為充分，預計其已接近風險拐點，不良率可能在短期內逐步見頂企穩。但以重化工和資源型行業為主的中上游行業，一方面因為其調整開始的時間相對較晚，另一方面因為這些行業多半為國有企業主導，行業市場化程度相對較低，僅僅依靠市場自發的調整，難以在短期內有效出清過剩產能，而必須通過國家層面的供給側結構性改革加以推動。

第9篇：商業銀行現狀及發展趨勢范文

[關鍵詞]移動金融； 發展 ；策略； 建議

中圖分類號：F830-33 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）34-0269-02

一、移動金融發展現狀及發展趨勢

（一）移動金融發展現狀

在被冠之以“互聯網金融元年”的去年，傳統銀行不斷面臨互聯網企業輪番侵襲。但近期披露的年報顯示，上市銀行整體保持了較快的發展態勢，在以手機銀行為代表的移動金融領域更是表現不俗，已成為傳統銀行開展移動金融業務的重要載體。在已披露2013年手機銀行客戶數據的10家上市銀行中，建行、工行的手機銀行客戶數位居榜首，分別為1.17億戶和1.11億戶。另外3家國有大行交行、農行、中行客戶數也分別達到9859萬戶、8297萬戶和5212萬戶。客戶數實現快速增長的同時，其銀行交易額也增幅突出，上述5家銀行2013年的手機銀行交易總額達到了3.84萬億元，同比增幅高達160.76%；人均交易金額為20207元，較2012年增加了5483元。

（二）移動金融發展趨勢

1、手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式。在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯網，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發展速度迅猛。數字顯示，網民中使用手機上網的人群占比由2012年年底的74.5%提升至81%，手機網民人數達到5億，手機銀行用戶超3.4億，同時手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。

調查顯示，除了查詢、轉賬、金融產品銷售等基本業務功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務平臺、移動金融增值業務等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

2、移動金融主流技術發展日趨完善

一是技術的更新換代是推動移動金融用戶規模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現，移動金融用戶規模都會出現爆發式的增長。伴隨著中國4G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業務。

3、豐富的移動終端是未來的發展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能。基于智能移動終端的金融服務將進一步拓展，例如，我行推出Ipad版掌上銀行，是典型的非手機移動金融服務。

4、移動支付業務產業鏈合作共贏是必然趨勢

移動金融橫跨移動通訊和金融兩大行業，通過移動網絡的流程性結合金融網絡的支付功能。基于商業銀行的特點及移動金融的價值鏈主體發展動態，銀行與移動運營商、銀聯合作發展的商業模式或將成為未來主導模式。

二、移動金融業務發展主要制約因素及存在問題

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發展存在制約因素及存在問題加以分析。

（一）移動支付產業鏈和服務功能存在不足

從產業鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業尚未統一標準。移動支付應用的發展需要產業鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現控制產業鏈的目的，利用資金優勢雙向滲透，并建立了各自的行業標準。這種行業的多標準化既不利于用戶的使用，也不不利于行業的規模發展。

（二）用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

（三）企業移動金融服務受到制約

隨著經濟的快速發展，商務人士的工作節奏不斷加快，對自由商務空間的需求日益強烈，商務人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業事務，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務能夠使用戶擺脫物理空間及設備的束縛，享有自由的商務空間，因此移動辦公符合現代社會經濟發展的訴求，將成為一種不可逆轉的趨勢。財務管理等金融相關業務直接關系到企業的運營命脈，是企業商務活動中最為重要的環節，因此在移動商務發展的大背景下，企業移動金融需要先行。企業手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務操作，方便快捷，符合企業發展訴求，極具發展空間。

總體而言，中國企業手機銀行的發展處于起步階段，推出專門針對企業的手機銀行業務的銀行屈指可數。安全性和易用性是阻礙企業使用手機銀行的主因。數據顯示，最主要的阻礙因素有二，一個是安全性，畢竟對于企業用戶而言，關系到整個企業的機密財務信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導致企業陷入危機，危及整個企業的經營和發展；一個是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

（四）我國與移動金融發展相關的應用環境不成熟。

目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養。

三、應對策略研究

銀行業的移動互聯網應用戰略要從移動互聯網的特征出發，品牌和安全是貫穿整個應用構成的兩個要素，應用上分別從營銷、渠道、產品、服務、運營、商業模式這幾個方面考慮。在此基礎上，基于上述移動金融的問題與危機分析，提出以下幾點應對策略。

（一）建立以銀行為主導的移動金融產業鏈

由于銀行是金融機構，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關牌照，因此針對整體金融服務來說，銀行必然是主導者。而只就移動支付這一細分領域來說，電信運營商及第三方支付企業由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出；其次，運營商的優勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導者的移動金融產業鏈將有利于產業的積極健康發展。在此基礎上，商業銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業務的創新。

（二）注重移動金融安全性體驗，培養客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網絡銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應用之一，用戶的使用習慣與對此類業務的使用信心尚未建立。一方面是需要行業參與者完善支付安全技術，建立行業規范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業誠信問題，培養用戶的認同感與可信度，這樣才能有效的引導用戶的消費習慣。

為了推廣移動金融業務，促進移動金融市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。移動金融的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求移動金融系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。

在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

（三）積極推進企業手機銀行業務的發展

移動金融作為商務活動中的最主要環節，例如財務管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務的發展打好根基。而手機銀行作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率 的運作模式帶入企業的財務管理，因此備受企業青睞。調研數據顯示，有65%的企業客戶希望通過手機銀行來處理財務事務。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務渠道的重要組成部分，能夠提高服務水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業手機銀行都將獲得很大的發展空間，如招商銀行、交通等目前已針對企業用戶的需求，適時推出了企業手機銀行服務。其企業手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務和貼身金融助理五大業務板塊，能夠實現企業支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等20余項業務的移動化處理和實時查詢。

（四）探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗

從“互聯網時代”跨入“移動互聯網時代”，大環境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創新和持續發展必將起到明顯的促進作用。

區別于其他互聯網工具，社交網站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。銀行要用好社交網站，有如下幾種方式：一是在社交網站上建立銀行的公共主頁或者官方微博、官方微信平臺，并讓銀行的員工通過多個渠道宣傳金融品牌與服務；二是通過社交網站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而很快地改進產品質量，改善服務流程簡化等；三是當銀行出現一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網絡是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導向；最后，通過社交網絡這樣一種方式，可以引發粉絲的討論，進而引發他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。界面設計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務之外，還通過對互聯網運營商、各行業商戶優勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

四、結束語

銀行業正在經歷重要的變革期，移動金融是銀行業未來發展的重要趨勢，移動金融業務的發展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰。只有適應產業發展的特點，把握產業發展的方向，不斷創新發展思路，才能永遠走在行業的最前列。

參考文獻

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