個人信用管理辦法精選(九篇)
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第1篇：個人信用管理辦法范文
[關鍵詞] 信用 信息 分類 長三角 法律
信用信息是指自然人或組織在民商事活動中或與公共機構交往中產生的反映其誠信情況的有關記錄，主要由基本信息、特殊活動（信貸）信息,以及征信機構所作的評估報告等。信用信息在現代經濟活動特別是金融領域中有著十分重要的價值。
長三角地區由于信用經濟發展的需要，征信業務有了一定的發展，對信用信息的采集和分類制度有了相應的地方立法。2003年12月28日，上海市了《上海市個人信用征信管理試行辦法》，其后又于2005年3月17日了《上海市企業信用征信管理試行辦法》，此外有一些配套性的規定如《上海市征信機構備案規定》等；浙江省則于2005年9月1日頒布了《浙江省企業信用信息征集和管理辦法》，2007年8月21日出臺了《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》，配套性的規定有《浙江省企業信用基準性評價指標體系和評價方法》、《浙江省企業信用信息查詢辦法》、《浙江省社會信用體系建設“十一五”規劃》等，至于個人征信問題，《浙江省個人信用信息征集和應用管理辦法》以及《個人聯合征信系統建設和運行工作規則》尚在調研過程中，關于商業征信活動的，尚有《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》等；江蘇省于2007年9月13日同時出臺了《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業信用征信管理暫行辦法》，主管部門正在研究制訂一些配套規則。
目前三地立法大致上將信用信息按以下三個標準進行分類：
第一，從信息收集的渠道上，劃分為公共機構獲取的信息和私人機構征集、加工的信息。浙江省在這方面規定得比較全面。在政府公共信息的采集和提供上，浙江省打破了政府管理的垂直和橫向管轄之分，要求這兩類管理機構都必須向行政職能部門提供企業基本信息，以使這些信息可以為信用服務機構所獲得。這樣的征信方式極大地豐富了被征信主體信息資源內容，減少了市場的信息搜索成本，是非常有效率的。《浙江省企業信用信息征集和管理辦法》第5條規定，“各級經貿、外經貿、工商、財政、稅務、質量技監、食品藥品監管、統計、農業、林業、海洋與漁業、民政、勞動保障、安全監管、環保、信息產業、科技、文化、出版、廣電、公安、物價、建設、交通等行政主管部門，以及海關、檢驗檢疫、證券、銀行、保險等管理機構在各自職責范圍內共同做好企業信用信息征集和的相關工作”，第7條具體規定了上述各部門的職責分工，要求它們在各自職責范圍內及時向省級行政主管部門或管理機構報送相關企業信用信息，省級行政主管部門或管理機構將本部門信息匯總后提供給省企業信用信息查詢機構。《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》第6條則規定，信用服務機構在符合國家有關規定的前提下，可向省信用信息查詢機構查詢信用信息。而上海市在這方面則顯然過于謹慎，堅守金融領域嚴格垂直管理的原則。《上海市個人信用征信管理試行辦法》第4條就規定，“上海市征信管理辦公室（以下簡稱市征信辦）負責對個人信用征信進行監督管理。中國人民銀行上海分行按照國家有關規定，負責對涉及銀行相關業務的個人信用征信進行監督管理”，第26條還規定，“征信機構應當于每年第一季度向市征信辦報告上一年度的下列情況……涉及銀行相關業務的，還應當向中國人民銀行上海分行報告”。筆者認為浙江省的做法在法理依據上有《立法法》的支持，是可取的，因為地方法規和規章可以就當地社會事務進行全面規范。上海市后來出臺的《上海市企業信用征信管理試行辦法》就沒有再提及金融信用信息的特別監管問題，不知是不是與采納了浙江省的做法有關。江蘇省全面吸收了浙江省的這一立法，并且走得更遠，要求公權力部門建立公共信息庫的不只是企業信息，還有個人基礎信息；要求配合征信工作的不只是各類行政部門，還有司法機關和其他有關部門。《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》第8條規定，“行政機關、司法機關、行使公共管理職能的組織、公用事業單位、行業組織在個人信用信息生成之后，應當及時、準確、完整地向省政府指定的個人基礎信用信息數據庫提供。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機構商有關信息提供單位后，報省政府確定”，第9條規定，“征信機構可以從省政府指定的個人基礎信用信息數據庫獲取個人信用信息”；《江蘇省企業信用征信管理暫行辦法》第9條規定，“行政機關、司法機關、行使公共管理職能的組織、公用事業單位、行業組織應當及時、準確、完整地向公共信用信息中心提供企業信用信息，但涉及國家秘密和商業秘密的除外。具體提供信息的范圍、時間、方式、格式等，由省信用管理機構商有關信息提供單位后，報省政府確定。企業基礎信用信息數據庫與其他數據庫之間可以交換信息數據，使用通過交換獲取的數據，應當遵守國家有關規定”，第10條規定，“征信機構可以從公共信用信息中心獲取企業信用信息”。
第二，從信息的法律屬性上，區分為屬于個人隱私或商業秘密的信息以及其他信息。關于什么是隱私和秘密，三地的立法均采用了全國性立法中一般性的解釋，但并沒有據此對信用信息的具體內容予以明確界定。像上海市規定尊重個人隱私，把個人信用信息范圍區分為無須被征信個人同意即可采集的、應當征得同意才可采集的以及除被征信個人同意外禁止采集的信息三類，又進一步把上述信息分為可披露的信息和未經允許、不得披露的信息兩類；當然，這些分類標準是非常模糊的，并且往往相互交叉；更重要的是，上述信息與個人隱私之間的相互關系也是比較模糊的。值得注意的是，可能是意識到了上述區分信息種類的不準確性，上海市對企業信息就沒有再作如此詳細的區分了，只是一概地說，對所涉的商業秘密未經被征信企業許可不得向他人提供，但企業信息中哪些屬于商業秘密的問題同樣未能得到解決。浙江省對于信用信息的分類比上海市更加模糊，《浙江省企業信用信息征集和管理辦法》規定企業信用信息分為基本信息和提示信息，并沒有說明兩者區分的標準是什么，同時又說上述信息中涉及商業秘密的信息不得對外披露，但哪些屬于商業秘密并不明確。此外，該規章規定企業信用信息按上述分類并按照統一標準、平等披露的原則向社會公開，但根據《浙江省企業信用信息查詢辦法》等的規定，哪類主體可以獲得哪些信息也并不明確。《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》除規定某些禁止采集的信息以及對個人隱私、商業秘密和國家秘密進行保密以外，沒有對信息作進一步分類，也沒有明確哪些信息屬于隱私或是秘密。江蘇省關于信用信息的分類以及個人隱私、商業秘密的保護的規定基本上是參照上海市的規定。
第三，依照提供信用信息的主要途徑，劃分為應公共管理的需要可提供的信息，應民商事主體的要求并經被征信人的同意才可提供的信息，以及應民商事主體的要求但不必經被征信人的同意就可提供的信息。上海市和浙江省同時規定了這三種情況。《上海市個人信用征信管理試行辦法》第14條規定：“除下列情形外，征信機構不得向任何單位或者個人提供個人信用報告、個人信用評估或者披露個人信用信息：（一）被征信個人本人要求提供；（二）具有向被征信個人提供信貸、賒銷、租賃、就業、保險、擔保等意向或者其他正當理由，并經被征信個人授權；（三）具有對被征信個人進行商賬催收等業務意向，且提供相關證明材料；（四）法律、法規、規章規定的其他情形。”《上海市企業信用征信管理試行辦法》沒有對取得征信產品的途徑作詳細規定，但一般把它理解為與個人征信的索取是相同的。浙江省對此規定為兩種情形，對于政府收集的信息中可披露的部分，根據《浙江省企業信用信息征集和管理辦法》規定，社會成員不需被征信企業的同意是可以查詢的，這其實與上海市和江蘇省除征信規章以外的其他有關規定（如政府信息公開方面的規規范）是一致的；而對于民間信用服務機構的征信產品，《浙江省信用服務機構管理暫行辦法》的規定比上海市的授權范圍要更寬泛，其第13條規定：“除下列情形外，信用服務機構不得向被征信主體以外的其他單位或者個人披露信用信息、提供信用產品：（一）已征得被征信主體許可或授權；（二）行政主管部門或管理機構依法履行行政監管職責，需要提供信用服務和產品；（三）公安、檢察、法院等單位依法進行調查；（四）與被征信主體達成信貸、賒銷、租賃、保險、擔保、就業等業務意向，確需了解被征信主體的信用狀況，且不違反法律、法規規定；（五）有對被征信主體進行商賬催收等業務意向，且能提供相關證明材料、不違反法律、法規規定；（六）法律、法規規定的其他情形。”相比之下，江蘇省的規定就過于保守，在應民商事主體要求但未經被征信人同意的情況下，征信服務機構原則上不得提供信用信息。《江蘇省個人信用征信管理暫行辦法》第19條規定，“征信機構提供和使用個人信用信息，應當得到被征信人同意。法律、法規、規章另有規定從其規定”；《江蘇省企業信用征信管理暫行辦法》第12條規定，“征信機構提供和使用企業信用信息、企業信用報告，以及企業信用評估報告，應當得到被征信企業同意。法律、法規、規章另有規定從其規定。征信機構不得擅自向其他任何單位和個人披露企業信用信息、提供企業信用報告，以及企業信用評估報告”。
從總體上看，長三角地區關于信用信息的分類制度已經比較全面，不過在技術層面上尚顯粗糙。其中的主要問題就是對于相關法律概念的把握尚待進一步細化和精確化。就公共機構和私人機構采集的信息的相互關系上，公共機構獲取的未必就是公共信息，未必可以向私人征信組織提供；隱私和商業秘密未必僅僅是空間概念，已為一定范圍內的人們所知的信息對于另一個人群而言未必就可以視為公開信息；提供信用信息的對象、條件和途徑也不能一概而論，應該把這個問題與特定的信息是否涉及隱私和商業秘密結合起來考慮，公共機構未必就能在任何場合下獲取任何信息，而私人請求信息查詢的范圍與信息所有者同意與否的情形也應詳細的加以列示。
參考文獻:
第2篇：個人信用管理辦法范文
根據信用卡產品生命周期的特征，可以將我國信用卡信用風險管理分為獲取客戶、管理現有客戶和收取欠款三個部分來進行。
1．獲取客戶。
1．1選擇客戶來源。如何選擇客戶來源是控制信用卡信用風險的重要組成部分．商業銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對這些客戶的資信情況，銀行可以通過對其存款賬戶資金流動情況來了解，這些客戶的信用風險相對較小。對于非存款客戶，發卡機構則需要進行較為嚴格的信用審查制度。
1．2制定信用額度。對于通過基本的信貸審核、批準發卡的客戶，信用卡公司還必須做出另一個重要決策:信用額度的高低。信用額度越高，信用卡的潛在風險越大，因為如果客戶賴賬，他可以產生更高的壞賬額;但相應的，客戶可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更高的潛在收益。信用額度越小．風險越小，由于客戶刷卡消費和循環借款的頻率和總量相對更小，則收益潛力也小，而且競爭力相對小，客戶的使用積極性也會降低。顯然，在平衡風險與收益的關系時，正確運用信用額度策略對信用卡所能產生的效益影響重大。發卡機構可通過將客戶填寫的個人資料來進行一定的分析，利用評分系統并經過適當調整來得出每位客戶的信用評分，根據評分來確定其信用額度。
2．管理現有客戶。
發卡機構在現有客戶提供優良服務的前提下，要實行有效的風險管理，實現利潤的持續增長。
2．1日常交易的授權。在使用信用卡付賬時需要發卡機構審批，這提供給發卡機構一個機會來用預先設置好的決策條例來決定批準或者拒絕這筆交易，以控制信用卡信用風險。
2．2．對信用額度變更的管理。客戶的信用狀況會隨著時間的推移而逐漸暴露，發卡機構需要根據客戶的信用狀況來調整客戶的信用額度。由于在壞賬的時候，通常接近100%的信用額都會已經被用掉，所以增加信用額度一定要經過風險管理部門的嚴格審查。一般來說，對持卡人的每次信用額的增加不應超過一定數量或者一定比例。而對于一些信用狀況較差的持卡人，發卡機構可以考慮降低其信用額度，以避免可能出現的信用風險。
3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用風險管理中的最后一個環節，也是最關鍵的一個環節。欠款收取的關鍵在于把欠款或超信用額的賬號結合相關的風險因子來進行分析。一般從欠款的幾天內就應該按照內部催債部門制定的催債策略來聯系和提醒客戶，逐步升級，直到賬號不值得投入更大的精力和金錢，此時可以考慮銀行系統外的途徑或者通過訴諸法律解決。這個環節制定最佳的收款策略和選擇訓練有素的收款員顯得尤為重要。
二、完善合理機制，解決信用卡業務中信息不對稱
1．防范信用卡信用風險須有完備的法律保障。在信用卡業發達的美國在不同時期頒布的法律法規對信用卡信用風險的防范都產生了重要作用。我國可借鑒美國的信用卡信用風險防范立法，制定一系列完善的相應的法律法規，使防范信用卡信用風險有法可依。應修訂我國的《銀行卡業務管理辦法》，詳細規定信用卡信用風險的概念、認定的標準、風險防范的措施、責任的承擔等方面的內容。除此之外，還應修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及相關的民事法律法規。除此之外，金融機構還應依法與信用卡申請人訂立嚴密的契約。金融機構憑該契約對信用卡持卡人的各類消費、經營活動都可以進行監督，一旦發生違約現象可以及時止付及追索欠款，必要時可以訴諸法律。
2．完善個人資信檔案登記機制。個人資信檔案登記是開展個人信用業務活動的基礎。在國外，金融機構要向申請人發放信用卡之前都需要向有關機構查詢該申請人的資信情況，而提供這類服務的機構往往是專業的個人資信檔案登記機構。我國個人信用信息基礎數據庫始建于2004年初，已于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎數據庫主要采集保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務，滿足商業銀行防范和管理信用風險的需求。由于我國個人信用信息基礎數據庫才剛開始運行，許多方面仍不夠完善，因此應加強與其他政府部門和機構的協作，建立多種征信渠道，繼續完善個人信用信息基礎數據庫，使金融機構在審核信用卡申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎數據庫，預先防患信用卡信用風險。
3．加強部門間的信息交流。我國應該建立以國家為主，私人為輔的個人征信機構系統。在系統中，國家個人信用信息管理局負責下設機構和隸屬機構等的監管工作，有關政策的制定和協調工作，并提供個人信用信息代碼，并構建相關數據庫備查。其他各類征信機構則負責某方面個人信用管理工作的開展。在各類信用管理機構中應該實現信息的有償或無償互動。為了使得完整的個人資信調查報告的信息和數據能夠得到更加充分的利用，全國征信體系應該盡可能多地提供除征信查詢報告之外的數據增值服務，開放第三方增值服務機構的合作渠道，并盡可能多地利用征信數據，將其作為數據分析的來源。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進信用管理立法，另一方面是監督信用管理法律的貫徹執行。有關監管機構應該積極鼓勵第三方數據增值服務商提供各種風險防范的服務，鼓勵風險防范數據服務機制的形成，并采取積極措施鼓勵各種風險防范體系的建立，應具備形成“統一戰線”的戰略遠見。
第3篇：個人信用管理辦法范文
為貫徹落實黨的**屆**全會精神，建立健全社會信用體系，創造良好的社會信用環境，促進我省
經濟發展和社會進步，加快實現全面建設小康社會的奮斗目標，特提出如下實施意見。
一、社會信用體系建設的目標任務和基本原則
（一）目標任務。圍繞建立以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度的目標要求，用五年左右時間建立全省社會信用體系的基本框架和運行機制。主要任務是：以建立社會信用制度為核心，以公共信用為示范，以企業信用和個人信用體系建設為重點，以征信體系建設為關鍵，綜合抓好誠信教育、信用制度、信用市場、信用服務、信用監管、技術支撐等環節，建設社會信用體系，發展信用文化，創造良好的社會信用環境，促進我省經濟社會發展。
（二）基本原則
堅持政府推動、市場化運作的模式。實行政府統一領導，部門分工負責，協調各方資源，實現信息共享，規范信用服務，加強信用監管。按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，推動市場化運作，規范有序地建立社會信用服務體系。
堅持總體設計、統籌協調、分步推進的方針。結合我省實際，周密制定總體規劃，統籌安排各項工作，以點帶面，分階段推進社會信用體系建設。
堅持宣傳教育與法治建設相結合的方法。一手抓誠信宣傳教育，一手抓法規制度建設，依法強化信用監管，懲治失信行為。
堅持統一標準，采用先進適用的技術路線。采用現代化信息技術手段，實現信用信息的互通和共享。
二、社會信用體系建設的主要內容
（一）加強公共信用管理制度建設。著重從服務、決策、執行、監督等方面，加強公共信用建設，提高政府機關的公信度。轉變管理職能和管理方式，精簡機構和人員，理順職能分工，深化行政審批制度改革，加強公共服務，提高辦事效率，加快形成依法行政、行為規范、運轉協調、公正透明、廉潔高效的管理體制。完善科學決策制度，建立科學、民主、規范的決策機制。建立公共決策咨詢聽證制度，完善公共權力和公共責任的履行制度，做事到位，承諾有度，承諾兌現。建立權責明確、行為規范、監督有效、保障有力的執法體制，防止和糾正地方保護主義和部門本位主義。健全執法責任制和執法過錯追究制，改善行政復議、等制度，加強對行使權力和履行職責的監督，及時糾正公共信用失信問題，特別是承諾不兌現、違法行政等問題。完善政務公開制度，增加透明度，擴大人民群眾參政議政，加強社會監督。發展電子政務，加快全省政務公眾信息網建設，推動政府采購、行政審批、行政管理、公共服務、政策宣傳等實現信息化，為社會各界提供方便、快捷、公平、低成本的服務。
（二）加強企業信用體系建設。本意見所指企業包括企業法人、其他經營性組織和個體工商戶。企業信用體系建設的主要內容：
1.建立全省統一的企業征信體系和征信機構
（1）整合企業信用信息數據，實現聯合征信。依法組建省企業征信機構。依照有關法律法規和標準，利用福建政務信息網，由省企業征信機構統一采集全省范圍內企業信用信息，建立全省企業信用信息數據庫。省級各單位要建立全省本系統、本行業、本部門管理對象信用信息數據庫，并在保證國家信息安全的前提下，依照有關法律法規及管理辦法，向省企業征信機構提供法律法規許可提供的企業信用信息數據，支持該機構低成本、高效率地采集企業信用信息資源。省企業征信機構建立與省政務信息平臺相連接的企業信用信息數據交換平臺，并在此基礎上實現全省企業信用信息數據資源共享和聯合征信。
（2）省、市、縣（區）實行聯合征信。對于省級數據庫內容已涵蓋各市、縣（區）的省級部門和單位，由省企業征信機構直接聯通相應的省級部門和單位進行數據的采集；對于省級數據庫與各市、縣（區）數據庫分別設置的部門和單位，由省級部門和單位負責采集各市、縣（區）對口部門和單位數據，再提供給省企業征信機構。
（3）各企業信用信息數據源單位必須支持省企業征信機構的企業信用信息采集工作，以便征信機構定期、實時、方便、動態地采集數據。省企業征信機構要建立企業信用信息的自主申報系統，拓寬信用信息渠道。數據存入全省企業信用信息數據庫時，應用加密技術確保數據的安全。
2.依法披露企業信用信息。省企業征信機構采集的企業信用信息數據依照有關法律法規披露。對內為國家機關司法和行政提供依據，為在企業資質申請、政策審批等程序實施過程提供決策參考；對外向社會提供企業信用信息查詢，依法公示企業的信用信息，促進企業信用監督約束激勵機制的有效形成。對于需要獲取企業信用信息的企事業單位、中介機構和個人，必須依照法律法規，通過相應形式進行無償（指企業基本信息）或有償（除企業基本信息以外的信息）查詢。涉及國家信息安全、商業秘密和個人隱私的信用信息，依照法律法規的規定處理。各部門、各單位對其掌握的企業信用信息，需要披露時也應依法辦理。
3.開展企業信用評估（評級）。企業信用評估（評級）機構與企業征信機構分離，實行總量控制、適度競爭、依法特許經營和市場化運作，開展專業、科學合理的企業信用評估（評級）。
4.建立企業信用擔保體系。按“產權明晰、權責明確、政企分開、科學管理”的原則，發展各類信用擔保公司，鼓勵企業投保保證保險，以提升企業的社會信用度。
5.建立企業信用數據標準體系。根據國家有關規定，使用統一的企業組織機構代碼，制定統一的企業信用數據標準體系，實現企業信用信息數據源提供單位之間企業信用信息的互聯互通，運用數字安全認證技術對企業信用信息進行開放和共享的等級劃分，實現授權查詢和深度查詢的權限設置。
6.加強企業信用自律。以增強企業防范能力，強化約束監督，促進誠信守法為目標，建立企業客戶和員工的信用檔案管理、分析評估和風險警示制度，有效化解企業經營風險。規范企業自身行為，在生產經營、合同履行、商品質量、經濟鑒證、中介服務、稅金繳納、金融信貸、往來帳款、財務核算、數據統計等環節加強自律，不斷改善自身的社會信用形象。
7.發揮行業協會在信用建設中的作用。行業協會要在企業信用體系建設的統一框架下，制定行業信用管理和服務制度，建立行業內機構和人員的信用檔案。加強行業自律和組織協調，指導業內企業建立內部信用管理系統和樹立誠信意識，改善業內信用狀況。
（三）加強個人信用體系建設。成立個人信用征信機構，以現有的金融系統信貸網絡為技術載體，以居民個人在銀行開立的個人基本賬戶為主線，歸集基本養老保險、醫療保險等基礎信息，逐步整合工商、稅務、國土、房管等部門擁有個人信用信息的數據，實現聯合征信，形成個人信用征信系統，按照國家法律法規和方案，結合我省情況，全面組織實施。
三、社會信用管理體系建設的主要措施
（一）建立和完善信用管理法規。依據國家有關法律法規，結合我省實際，研究制定企業和個人信用的征信管理、信用信息披露管理、信用評級管理、信用保險與擔保管理、信用服務機構管理、信用服務從業人員管理、信用信息網絡管理、經濟鑒證類中介機構管理、失信制裁和監管等方面的法規。
（二）推行政府監管部門對企業信用的分類管理制度。政府各行政執法部門和監管部門應在各自監管領域，根據管理的需要和特點，充分利用企業信用信息，對企業實行信用等級分類管理。制定相關的企業信用分類和信用信息匹配辦法，建立科學的企業信用指標。
（三）建立失信懲戒和守信激勵機制。建立由政府監管部門、各類授信機構、用人單位和公共事業單位等共同參加的市場聯防機制，對失信企業和個人依法進行信用公示、警告提示、限制消費、限制市場準入、降低信用等級、行政處罰等懲戒。對信用記錄良好的企業和個人，政府有關部門在工商年檢、納稅服務、政府采購等方面給予政策性鼓勵，金融、商業和社會服務機構給予優惠或便利，促使企業和個人信用行為逐步走向規范。
（四）加強對信用服務機構的監管。對于開展企業和個人信用的征信、評估（評級）、擔保、調查咨詢等中介服務機構，應依法建立嚴格的監管制度，建立市場準入和退出機制，強化日常監管，對其執業行為進行有效的監督，防止企業和個人信用信息失誤或被濫用，保護企業和個人的合法權益。
（五）加大誠信宣傳教育力度。在全省范圍內組織開展誠信建設輿論宣傳、職業道德教育、普法教育和信用管理基礎知識普及活動，樹立“信用福建”形象。發動社會各界參與，利用各種新聞媒體和教育單位，運用各種形式開展信用宣傳教育，增強公務員、企業員工和廣大群眾信用意識和法治觀念，樹立誠信為本、誠信興業的職業道德規范，形成遵紀守法、誠實守信的社會風尚。
（六）培育信用市場需求。各級政府和主管部門要充分利用信用產品和相關服務開展管理工作，在登記注冊、資質認定、年審年檢、專項檢查、日常監管、審批事項，以及財政支持項目等方面積極使用信用調查和評估資料，參考企業和個人的信用記錄。對上市公司發行股票、企業發行債券和上市公司的信用狀況等，要實行信用強制評估。金融機構要進一步完善信貸登記咨詢系統，依法使用信貸信息數據。引導各行業擴大征信需求、發展信用交易，擴大信用經濟規模，在簽訂合同、合資合作、消費信貸、投放信用工具等商業活動中，更多地利用征信服務，降低交易風險。
（七）政府對企業信用體系建設給予引導性資金支持。國家相關各部門所需的企業信用信息數據源提供單位的數據庫轉換軟件和硬件配套以及省企業征信機構建設企業信用信息數據交換平臺等必需資金，各級財政部門要給予支持，其余采取市場化方式進行籌集。
（一）加強對社會信用體系建設的領導。成立省社會信用體系建設工作領導小組，成員由省直有關部門、省級各主要金融機構和各設區市人民政府分管領導組成。領導小組負責組織制定我省社會信用體系建設的總體規劃和方案，研究部署工作，協調有關事項，督促各部門、各地區落實社會信用體系建設任務，并相應成立公共、企業、中介機構、個人四個信用管理體系建設工作協調小組。各設區市和省直各有關部門也要成立信用體系建設的領導機構，抓好本地區、本部門的信用體系建設。省社會信用體系建設工作領導小組下設辦公室，掛靠省經貿委，與省整規領導小組綜合辦公室合署辦公。
（二）加強部門配合。省直有關部門在社會信用體系建設工作中要積極履行職責，互相支持，密切配合，確保各項工作有計劃、有步驟地推開。有關分工如下：
由省委宣傳部牽頭，組織有關部門和媒體開展誠信宣傳教育工作；
由省社會信用體系建設工作領導小組辦公室牽頭，省政府法制辦等有關部門參加，擬制我省公共信用體系建設工作方案；
由省社會信用體系建設工作領導小組辦公室牽頭，會同省經貿委、工商局、財政廳等有關部門，擬制我省企業信用體系建設工作方案并組織實施，其中由省財政廳牽頭，省民政廳等有關部門參加，擬制我省中介機構信用體系建設工作方案并組織實施；
由中國人民銀行福州中心支行牽頭，有關部門參加，做好我省個人信用體系建設的前期準備工作；
由省政府法制辦牽頭，有關部門參加，負責起草我省社會信用管理地方法規規章草案；
由省質監局牽頭，有關部門參加，負責建立我省社會信用管理地方標準體系；
由省工商局牽頭，有關部門參加，負責建立我省失信制裁聯防機制。
（三）做好基礎工作
1.開展誠信宣傳教育。各地、各部門要結合貫徹實施《公民道德建設綱要》和普法教育，制定具體工作方案，認真組織實施，增強全社會的信用意識。
2.做好信用分類管理和登記上報工作。各地行政監管部門和執法部門要在省社會信用體系建設的統一框架下，結合各自工作需要，對管理對象實行不同形式的內部分類管理，建立信用檔案，完善信用信息記錄、收集渠道和內部評估機制，并做好信用信息的上報工作。
3.加強信用監管。各地行政機關要采取法律、行政和經濟等多種手段相結合的管理措施，對企業和個人的失信行為給予必要的懲戒。
第4篇：個人信用管理辦法范文
政治學家威爾遜和犯罪學家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經濟糾紛和債權糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲蓄放棄即期消費，由逃廢債務、合同欺詐、劣質假冒等失信行為導致的直接經濟損失直接影響到國民經濟增長率。
從整個社會看，計劃經濟時代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎薄弱；經濟轉軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實現真正的人格化；在信用體系建設的各種法律法規及市場經濟新的道德規范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對稱和契約的不完全性直接誘導失信行為頻繁發生。例如市場經濟中揭出的大案、股市中現出的黑幕、安然公司的破產等無疑都與信用問題直接有關。
從經濟發展的內在需求看，構筑信用經濟關乎市場經濟的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應進入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會發展的動力，政府已經能夠承擔起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會生活中日益嚴重且影響市場經濟縱深發展的信用缺失問題，應該采取理性的決策，同時誘導其他相關因素改變博奕結果。
二、市場經濟中的信用問題
第一，個人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會生活中的第二身份證，發達國家中完善的個人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時對拉動內需，促進經濟增長起著舉足輕重的作用。由于長期對個人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個人信用聯合征信業務，但很多地區公民的信用記錄仍為零，滯后的個人信用制度成為制約消費貸款的“瓶頸”。
第二，企業信用狀況不佳。一是向社會提供劣質假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標權。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務。三是在破產時采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產企業前的“真空時空”，隱蔽、私分或轉移財產；資產評估不實，職工安置費用高，破產費用開支大；拍賣不規范，低于評估價出售破產財產的方法，肆意逃廢銀行債務。
第三，銀行信用監控及評價體系不完善。一方面，由于銀行業不斷的進行金融創新，使傳統的貨幣概念和測量口徑趨于失效，增加了金融監管的難度，削弱了金融監管當局的監控能力；另一方面，我國銀行業的客戶信用評價體系存在評價工作的專業性與權威性不足、指標數據來源有缺陷及評價指標的設置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質量下降。
第四，體制改革中信用問題突現。隨著鄉鎮機構的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實，旗縣區銀行在金融債權管理方面存在清收難、轉化難、保全難的問題。其一，基層機構撤并后承貸主體發生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。
第五，信用缺失阻礙電子商務發展。
電子商務是企業、消費者和政府相關利益主體不可回避的一個商業命題，由于缺乏與信息產業相適應的信用環境致使網上金融發展緩慢。就信用卡而言，其業務在制度法規、核算手續、監督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發生使人們懷疑其“信用”程度。在社會信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費者選擇傳統結算方式。與實體經濟一樣，離開信用這一基礎，會使電子商務的交易額縮減、交易成本增加、發展難以為繼。電子商務系統的特性表現出虛擬經濟對信用的需求的迫切性和重要性。
三、構建信用管理體系的思路
（一）發揮政府的行政管理職能作用，引導社會信用。首先，要加強自身信用體系建設。制定的政策法規要有連續性和穩定性，不能因領導變更而推卸政府承諾，要切實有效的維護產權。其次，要明確與信用管理有關的政府部門在整個社會信用體系中的地位與作用，及相應的管理目標和內容；減少政府對市場主體的管制范圍和程度，引導市場主體進行制度選擇與創新。第三，以市場經濟為中心建立相應的道德價值秩序。加大誠實守信的社會道德教育。第四，應協調并整合企業信息資源，建立相對完整的資信數據庫和有效的信息傳遞機制，推動和保障行業信用體系建設，維護網絡交易的安全與信用，并通過立法的方式為網絡經濟提供剛性的信用規則，推動互聯網行業的穩步發展。第五，增強在信用制度建設中的監督與服務功能，建立企業和個人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎建立高效率的城市市場，創造誠信的投資環境以提升城市競爭力。
（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業多方共贏發展。我國應在信用立法方面借鑒西方國家的成功經驗，改變現有的維護信用的法律條款在多部法律中被涉及的現狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機制，加快信用立法步伐，同時借鑒國際銀行業成熟、有效的評級方法，探索符合我國國情的客戶信用評價體系，使政府、銀行、企業多方在開放寬松的社會經濟環境中公平的享有和使用信息資源，從而達到多方共贏發展的目標。
（三）強化企業自身素質，建設企業信用管理體系。首先，現代企業要以誠信為重要的經營理念，認識到現代市場經濟中這種新型資本的重要性。其次，在建設企業信用管理體系時，把信用貫徹到內部管理、客戶服務、員工教育、同業競爭中，形成強大的信用約束機制，建立失信懲戒機制和信用監督機制，建立健全財務制度和有注冊會計師認可的財務報表，加大企業信息的透明度。第三，建立“3+1”企業信用管理模式。“3”指企業內部三個不可分割的信用管理機制即前期信用管理階段的資信調查與評估機制、中期信用管理階段的債權保障機制以及后期信用管理階段的應收賬款管理和追收機制；“1”指企業內部建立一個獨立的信用管理機構（人員），全面管理企業信用賒銷的各個環節。
（四）建立健全信用中介組織。一方面要發揮中介組織評審、仲裁、公證等作用，把規范行業行為、監督執行行規行約的行業自律職能落到實處；另一方面，健全信用中介服務中從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的機構。
（五）以先進的科學技術建立電子商務信用系統。一是利用高科技建立專業化的資信信息機構和組織系統，客觀、公正、獨立地為企業和個人傳導信息。二是采取會員制解決信用問題，可借鑒環球金屬網的會員制操作方法：在硬件上構建CA認證系統，采用IBM公司的防火墻技術確保網站安全；制定整套網上交易規則和會員章程以確保交易的有序性和可信度。三是實行IC卡式的數字身份證，打擊網絡欺詐行為。四是建立高科技平臺上的電子化監管系統。
第5篇：個人信用管理辦法范文
我國加入WTO之后，經濟、金融全球化使我國經濟發展環境更加復雜，國內信用缺失現象非常嚴重，對我國社會主義市場經濟的發展構成了嚴峻挑戰。因此，我們必須認真研究我國加入WTO后的社會信用管理體系建設問題。
一、我國信用缺失現狀及危害
目前我國信用缺失現象嚴重，大量企業任意逃廢銀行債務，企業之間相互拖欠“三角債”，證券市場各種違規現象層出不窮，消費領域假冒偽劣產品充斥市場。信用缺失對市場經濟和整個社會生活造成了極大的損失和危害。
第一，信用缺失增加了社會交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費。由于整個社會信用環境的惡化，信用缺失現象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業為防范風險，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結算方式。
第二，信用缺失加大了我國的金融風險，制約了企業的發展。信用缺失導致的信用風險在金融體系中不斷積累，特別是向國有銀行集中，加大了我國的金融風險。信用缺失還大大增加了企業的生產成本和投資風險，提高了投資預期的不確定性，使企業的投資和銀行的貸款趨于謹慎和收縮，制約了企業的發展。
第三，信用缺失阻礙了中國的經濟體制改革進程。近20年來，我國經濟體制改革一直在穩健地推行，但一些企業借改制、破產之名大肆逃廢銀行債務，企業之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業改革、改制、建立現代企業制度的進程。證券市場上市公司的造假更是觸目驚心，嚴重影響了我國證券市場的健康發展，影響了我國經濟、金融體制改革的深化。
第四，信用缺失導致中國經濟在國際上的競爭力下降。由于信用缺失現象的普遍存在，我國企業和產品參與國際競爭的成本將加大，參與國際市場的難度將增加，將不得不在價格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會引起外國投資者對投資環境的擔心，加大我們吸引外資的成本。
二、我國建設社會信用管理體系的必要性
（一）建設社會信用管理體系是發展社會主義市場經濟的必然要求。信用是市場經濟運行與發展的基礎和前提條件，市場經濟在一定意義上就是信用經濟。良好的社會信用秩序是社會主義市場經濟健康發展的前提與助推器，是支撐現代市場經濟高效運轉的基礎和必要的安全裝置。社會信用秩序混亂則會阻礙和破壞國民經濟的正常發展。
（二）建設社會信用管理體系是促進國民經濟持續增長的要求。隨著我國經濟的快速發展及經濟總量的擴大，市場競爭將日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，各行各業將廣泛運用信用手段促進經濟增長。只有建立健全社會信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發展，才能更好地拉動內需，促進國民經濟持續快速增長。
（三）建設社會信用管理體系是我國加入WTO之后、堅持對外開放政策的要求。加入WTO后，我國經濟與國際經濟接軌，國內市場與國際市場將逐步連通為一體，如何更有力地參與國際競爭是擺在我們面前的一個課題。在國際貿易中講信用、注意自身信譽是國際慣例的首要信條。守信用的企業將會得到長遠的利益，不守信用的企業將會被淘汰。完備的社會信用管理體系將有利于提高我國企業的國際競爭力。
（四）建設社會信用管理體系是新經濟順利發展的要求。以互聯網技術為核心的新經濟必須以社會成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎，網上各項業務的發展都離不開社會信用管理體系的支持和保障。在社會大規模的信用規范未建立的背景下，無法談什么電子商務，網絡再安全也難以得到真正發展。
三、建設我國社會信用管理體系
（一）建立系統、完善的信用法律體系。
我國現有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《商業銀行法》、《企業破產法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業務管理辦法》等法規和行政管理規定對部分信用問題作了規范，但這些法規的目的、管理內容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會上各信用主體的信用行為沒有建立起相應的法律準則與約束體系。因此，我們必須借鑒國際經驗，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時，應出臺相關的法規或部門規章，同時盡快完善上述與之相關的現有法律。
立法過程中應注意處理好以下幾個問題：1.信用公告制度與保護商業秘密和個人隱私的矛盾；2.借鑒國際經驗，建立失信懲罰機制，對失信行為進行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業的管理和發展。
（二）明確政府監管部門，發揮政府的積極作用。
在我國現行體制下，與信用管理有關的政府各部門如人民銀行、工商總局、質檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發，制定相關管理規定，管理相應的信用活動，但是沒有一個統一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，當務之急是明確政府各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標與內容，并明確一個部門作為主管部門，承擔綜合管理和監管職責。
政府在建設社會信用管理體系過程中應發揮積極作用。從西方國家的實踐看，在推進社會信用管理體系建設的初期，需要政府各相關部門共同努力與配合。第一，應加強各政府部門之間的信息聯通，實現資源共享，打破目前各自為政的狀態，提高資源配置效率。第二，政府應主持制定一些基礎性、關鍵性的技術標準和服務標準，以規范信用管理行業的發展。信用管理行業的標準化建設對于提高社會經濟效率、規避系統建設風險具有重要意義。第三，政府部門不直接經營信用中介機構，也不直接干預信用中介機構的日常經營活動，否則就失去了信用管理的中立、公正性質。政府應扶持和監督信用行業的發展，創造一個寬松、公平的環境，讓信用中介機構按照市場的原則公平競爭，優勝劣汰。從歐美和亞洲地區著名的信用中介機構來看，絕大多數公司一直都采取民營方式。因為民營公司是中性的，無偏見的，是市場經濟中除客戶和政府之外的第三方，它們為客戶提供信用報告的質量直接關系到它們在市場上的生存問題。第四，積極培育信用產品的市場需求。信用市場的需求是推動信用管理行業發展的根本動力，市場需求不足將嚴重制約整個行業的發展。美國政府很注重為信用產品的應用創造市場需求，利用多種手段引導市場交易者進行信用評級或者利用信用評級。目前，我國的企業和個人在經濟活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求嚴重不足。因此，政府應從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導企業和個人使用信用信息產品，增強企業和個人的信用需求。第五，政府應大力整頓市場經濟秩序，建立失信懲罰機制，加大對失信行為的懲治力度，創造良好的社會信用環境。
另外，應該特別強調的是，地方政府在建設信用管理體系中也應發揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認識，存在一哄而上的現象，出現了盲目建設和重復建設的情況，這是對有限的社會資源的嚴重浪費。
（三）發展信用中介機構。
近十余年來，我國的信用管理行業逐步發展。我國現有征信機構人體可以分為3類：一是民營征信機構，如新華信公司、華夏國際和上海中商等；二是外資、合資征信機構，如鄧白氏公司等；三是國家有關部門和地方政府推動建立的有關中介機構。客觀上，我國的征信公司尚處于起步階段，專業化程度和社會影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發揮。我們應該積極培育獨立的征信機構，以市場化、商業化方式管理企業或個人信用信息數據庫。
目前，我國的專業資信評估機構有幾十家，但資信評估市場規模小，可供評估品種少，市場供需嚴重失衡，資信評估機構權威性與專業化程度一直沒有得到社會公認。我們應學習和借鑒西方國家先進經驗，奉行“超脫、公正、獨立”的原則，高起點、高標準地扶持、培育專業的資信評估機構；完善信用評估制度，建立全國統一的企業和個人信用評估準則、方法和管理辦法。
規范的信用管理服務是整個社會信用管理體系有效運行的重要組成部分，不可或缺。在西方國家，系統的、深層次的且具有一定規模的信用管理服務，是信用經營機構的后勤保障。目前我國信用管理服務行業發展很不平衡，商賬追收行業基本上是空白，信用保險和國際保理等行業剛剛起步，國家應該鼓勵發展這些機構與有關業務，進一步發展和健全社會信用管理體系。
（四）建設企業信用管理體系。
我國現有的信用經營機構主要是金融機構，其中主要是商業銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經驗來看，企業也是非常重要的信用經營機構。美國的企業，特別是一些比較大的企業，內部往往設立專門的信用管理部，控制企業的信用風險情況。目前，我國企業的信用觀念和信用意識淡薄，企業內部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國開放程度進一步加大，企業直接面臨國際市場和本土市場的競爭，為了生存和發展，我們的企業必須盡快建立信用管理體系。企業可以考慮從兩方面加強信用管理：一是完善企業自身信用風險控制制度，加強企業的自我信用控制能力，建立財務核算制度、銀行貸款管理制度和應付賬款管理制度，防止自身發生失信行為；二是完善客戶信用風險控制制度，提高信用風險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應收賬款管理制度在內的一系列管理規章，提升企業信用管理水平。
（五）加強信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動。
建立社會信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎在很大程度上是基于社會的信任和誠信的道德理念來維系。我們要把強化信用意識作為社會主義市場經濟倫理建設的重要內容，讓“誠實守信”深人人心，增強全民信用觀念。
當前，應該加強信用管理教育，在中小學直至大學開設信用管理課程，培養人們的信用觀念和信用意識，培養專業化的信用管理人才。同時還要加強信用管理科研活動，投入大量的人力、物力，以滿足社會發展的需要。
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第6篇：個人信用管理辦法范文
[關鍵詞]個人信用體系 信用建設 信用機制
在我國社會主義市場經濟的發展過程中，隨著信用交易規模的日益擴大，信用在市場經濟中的重要性日益凸顯。在這個過程中失信、失范行為越來越廣泛，信用風險無處不在，給社會信用體系的建立帶來了不小的阻礙。因此，需要我們盡快認識信用和信用經濟的本質和特點，提高識別和規避信用風險的能力，改善信用交易的環境，建立起有序的個人信用體系，為社會信用體系的構建奠定基礎。
目前我國一些城市正在進行這方面的嘗試，以上海和深圳最為突出。深圳市于2001年初開始啟動個人信用征信及評級項目，年底即出臺了《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，開始規范信用數據采集、信用品種開發、信用軟硬件服務等工作。而上海早在2000年就率先建立起個人信用檔案數據庫，使每位上海市民的檔案中多了一份個人信用檔案。該檔案的建立使商業銀行清楚每位顧客的信用狀況，便利了銀行貸款審核和信用卡授予工作，利于商業銀行對信用風險的控制，但在取得一定成效的同時也存在諸多問題：
一、電子商務的特殊性易使經濟行為主體做出失信行為
信用是市場經濟健康運行的基石。隨著信息化、科技化的大發展，電子商務以其高效快速的特點越來越成為經濟社會的主流。電子商務發展需要有比較完善的社會信用作為支撐，而個人信用又是整個社會信用的最基礎的部分。在國外發達國家，電子商務交易中個人信用交易十分活躍、運作方式成熟、體系趨于完善。
二、信用構建缺乏完善的制度規范
信用制度的建設必須有法律法規作為保障，建立完善、系統的個人信用法律體系是保證信用交易、維護信用發展的必經之路。只有通過立法才能實現信用管理的規范化和制度化，以降低信用風險，保障市場穩定，促進經濟的和諧發展。我國從2002年開始出臺關于個人信用方面的相關法律法規，一些地區也開始試點性建設，這些法律法規在推動我國個人信用體系發展方面取得了一定成效，開啟了我國個人信用體系建設新的一頁，但是我國個人信用體系構建過程中的法律缺失問題仍未得到有效解決。
三、信用體系構建缺乏統一的征信標準和評價標準
我國缺乏統一的征信標準和評價標準。就外在環境而言，現階段我國個人財產申報制度使個人財產在計算上無法做到透明、準確，而各地區經濟發展的差異、人均收入的差別使得全國性的個人信用標準難以統一。 盡管我國已開始個人信用評估，但是就現階段而言，市場上各種類型的個人信用評估魚龍混雜，難以形成體系，整體上不利于整個信用體系的發展和全國范圍內的推廣，更缺乏和國際接軌的條件。總的來說，我國目前缺乏一套科學嚴密、權威認證、規范統一的個人信用評估流程，因此很難保證個人信用評估過程中的公正公平性。
四、征信機構規模有限，信用市場不發達
我國現階段信用數據的主要使用者是部分商業銀行，大多數商業銀行在經營過程中很少使用第三方提供的有關個人信用報告，而是更關注自身利益和使用手續是否符合法律規定，從而限制了相關市場的發展。征信機構的規模有限這一問題直接影響信用市場的發展，導致現階段相關機構在辦理保險、雇傭等活動時尚未使用個人信用信息服務，個人信用等級上的差別沒有對其經濟行為帶來實質上的影響，這反過來使得個人信用信息市場的需求較少，從而限制了征信機構的發展和信用市場的擴大。
五、個人信用體系構建缺乏相應的數據支持
個人信用信息數據是個人信用體系構建過程的基礎，沒有廣泛充足、科學有效的數據，信用構建也就無從談起。我國目前只有少數地區進行試點，征信部門僅局限于銀行、公共事業等少數部門和機構，沒有形成多部門多行業的聯合征信，這就限制了個人信用信息的廣泛性。由于法律制度上的缺失，目前大多數個人信息仍處于封鎖狀態，沒有形成數據共享的格局，這嚴重制約了我國個人信用體系構建的進程。可見，沒有統一規范的個人信用信息數據、缺乏行業間數據共享將直接影響我國個人信用體系構建的進程。
本文就是在分析我國現階段個人信用發展現狀的基礎上，通過對國外發達國家個人信用構建經驗分析的基礎上，找出適合我國發展的個人信用體系之路，從而進一步推動社會主義市場經濟的發展，為構建和諧社會注入活力。在未來的研究中，我們更應該傾向于建立統一的個人資信評估制度和個人信用風險管理制度，從而有效的防范信用風險，降低市場的不安因素。
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第7篇：個人信用管理辦法范文
關鍵詞：社會信用體系；信用環境；中介組織信用
中圖分類號：C91 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年4月1日
一、引言
隨著黨的十八屆三中全會提出“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”，2014年6月14日，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經濟社會環境。社會信用體系建設是當前社會各界關注的熱點話題。當前，我國的經濟組織方式正經歷著根本性的轉軌，以契約化交易為基礎，以健全、高效的法律體系和執法體系為依托和補充的社會信用體系尚未建立起來；而原先植根于人格化交易的“身份信用”體系則因市場半徑的急劇擴大而日益喪失其規范性作用。在這種特殊的經濟社會背景下，如何繼承傳統的信用道德資源促進我國信用體系的順利轉軌，如何構筑適應我國現狀和未來發展的社會信用體系，已經成為一項重要而且緊迫的研究課題。
二、我國社會信用體系發展現狀及原因分析
我們主要運用中國信用小康指數作為中國社會公共信用綜合指數的評價指標，其中“中國信用小康指數”主要從政府公信力、人際信用、企業信用等方面進行測評。從表1可以看出，本年度我國政府公信力、企業信用分別比上年提升了5.71和16.58個百分點，人際信用卻下降了3.42個百分點，呈現出10年內最大的降幅，但是社會公共信用整體上提升了5.7個百分點。（表1）
我們分別對10年間我國不同層次的信用變化進行分析。其中，政府公信力一直處于上升區間，從2005年剛剛及格的60.5上升到了2014年的74.1，政府公信力指數的平均值為64.53，總的增長幅度為22.5%，每年的平均增長幅度為2.07%。可見，這與政府在公開透明、依法行政、打擊腐敗、功能轉型等方面做出的一系列努力分不開，但是如果政府變革的速度跟不上公眾意識覺醒的速度，政府公信力就會呈現出下降趨勢。但是，目前政府信用問題仍然存在，在作為一般市場參與者的場合，少數地方政府和部門在政府采購等環節，存在制度不規范，或者有制度不能完全執行，草率甚至尋租現象，在政府作為公權力行使者環節，少數地方政府和部門存在政策缺乏連續性，缺位錯位情況，特別在實施涉及群眾利益行政行為過程中，少數地方政府承諾不能兌現，誠信缺失，造成了較壞的影響。所以，我國政府還需要進一步加快推進各項改革，讓人們進一步的得到改革的紅利，不斷提升政府公信力。
企業信用在2005～2008年間出現小幅度下降，在2009年呈現出一波增長勢頭，而2012開始進入了增長區間，特別是在2014年增長幅度創歷史新高，十年間企業信用指數的平均值為55.81，處于不及格的水平。但是，企業信用平均增長幅度為2.53%，總體增長幅度為27%。可見，一方面與政府的不懈努力分不開，我國政府通過前期不斷地推進建立、完善中小企業信用體系，逐步培育提升中小企業的信用意識，使更多的小企業在市場經濟條件下進一步誠實守信、守法經營、規范管理，并為其提供各方面的資金支持，最終于2014年2月“全國企業信用信息公示系統”正式上線運行，但是還需要進一步完善；另一方面很多企業自身的信用意識也在不斷提升。主要是面對我國宏觀經濟整體結構上的進一步調整，產業結構的進一步優化升級等，以及我國金融市場中IPO注冊制改革的進一步推進，直接融資的占比將會呈現大幅度提升的趨勢下，各家企業都提前布局，不斷提升自身的企業信用。但是，我國現階段企業信用體系仍存在很大問題，如立法和執行環節存在很大漏洞，征信資料尚未放開，各部門各單位之間的資料未能實現共享，征信企業和中介組織不發達等等。
值得注意的是，人際信用指數的平均值為67.31，高于政府公信力和企業信用，但是人際信用變化率在2008年開始進入增長區間并在2013年達到歷史最高的3.24%，但是2014年該變化率突然下降了3.42%，10年間中國人際信用整體增長率為2.26%，平均每年的增長率為0.24%，與企業信用和政府公信力整體變化率相比，人際信用變化率只占其9%和11%。可見，隨著我國政府與企業信用的不斷提升，我國人際信用一直處于一種較差的環境下，而社會環境的急功近利成為主要的“殺手”。而整體上，我國社會公共信用從2005年及格的60.2提升到2014年的70.2，該指數的平均值為62.77，基本處于及格線，但總體增長幅度為17.1%，平均年增長率為1.61%。可見，隨著相關法律法規的完善，我國商業環境的改善、同時企業的商業倫理意識和公民的社會公共意識的不斷提升，我國社會信用的建設還是取得了一些成績的，同時也將面臨著更大的改革壓力。
三、我國社會信用體系構建對策建議
根據目前我國的實際情況，我國的社會信用體系建設應采用政府推動與市場培育相結合的思路，積極探索政府推動，循序漸進，市場化的原則，最終建立涵蓋國家、地方和行業三個層次，政府為主體，行業協會、中介機構為補充，實現聯合征集、權威評估、信用公示的社會信用體系。
（一）政府信用的構建。建立政府信用體系，政府工作的著力點：一是制定規則、搞好規劃、培育市場需求和服務主體、加強協調監管、提供基礎服務；二是牽頭并動員社會力量持之以恒地開展全社會的誠信教育和制度化規范宣傳，使符合市場經濟要求的信用道德文化蔚成風氣。提高政府公信力，推進政府誠信建設，以黨政機關的誠信服務帶動全社會的誠信建設。以誠信辦事、誠信服務的實際行動取信于民。立黨為公、執政為民，這是“三個代表”重要思想的本質要求，也是各級黨政機關加強誠信建設的根本出發點和落腳點。
（二）企業信用的構建。企業信用建設是社會信用體系的核心組成部分，企業信用本來就已經包含個人信用的內容和因素，企業信用建設好了有利于推動個人乃至全社會信用建設。
1、建立企業信用管理體系，強化企業信用意識。政府信用體系建設構建了企業信用體系建設的外部平臺，企業還應進行自身的信用管理建設。建立誠信經營管理理念。
（1）完善企業信用信息聯合征信體系。建立工商、稅務、物價、統計、技監局、海關、外匯管理局、金融、公安、財會、信息產業局等行政執法部門等多家單位聯網形成的企業信用信息網是由政府推動、市場化運作的企業信用信息聯合征信體系。
（2）改善企業信用狀況是社會信用體系建設的重點和當務之急。一方面要以強化約束監督，促進誠信經營為目標，建立以信用信息征集、信用狀況調查、信用評價、信用自律和失信懲戒為主要內容的企業外部信用制度；另一方面要培養和樹立企業的信用風險意識，加強內部信用風險管理，防范來自外部的信用風險。
（3）有關政府部門積極依托現代信息網絡技術，不斷提高監管水平。金融管理、工商、稅務、質監等部門分別建立信用登記系統、紅盾信息網、CTA工TS稅務管理系統、企業質量檔案和質量信息庫，不斷完善企業信用評價、監督管理、責任追究等信用制度，科學評定企業的信用等級，提高市場經營主體的資信透明度。同時，還利用舉報投訴系統、不良行為警示系統和監督處理系統，向全社會公布企業不良行為，促進企業守法經營。
2、凈化企業外部信用環境，規范市場競爭秩序
（1）加強生產和流通等經濟領域的誠信建設，堅決打擊制售假冒偽劣商品等行為。生產企業要把誠信建設的著力點放在嚴格生產標準，完備生產條件，確保產品質量上。流通行業要在繼續改進服務態度、完善售后服務的基礎上，著力解決好杜絕假冒偽劣商品的問題。不斷增加示范街、示范店的數量，同時把活動向批發市場、私營企業和個體勞動者延伸，進一步擴大活動覆蓋面。
（2）加強服務行業的誠信建設，努力做到規范服務、優質服務。各類服務行業要根據誠信建設的要求，全面推廣規范化服務，制定出適合自身工作特點、簡明具體、易于操作、便于考核的規范化服務標準和保證措施，落實到每個服務企業和每個服務人員。
（3）加強社會中介組織的誠信建設，促進守法經營和公平競爭。積極探索在各類中介組織中加強誠信建設的有效方式，把發揮政府部門的管理作用同發揮行業組織的自律作用結合起來，加強對中介組織從業人員的思想政治教育和職業道德教育，引導他們自覺按照國家有關法律法規開展經營服務活動。
（三）個人信用的構建
1、在重點行業重點人群中進行個人信用建設。利用先進信息技術構建社會誠信獎懲信息平臺：建立了失信約束監督機制和過錯追究制度、責任賠償制度、違規違紀警示制度。逐步建立個人信用檔案，健全個人信用體系。全國正在建立人口基礎數據庫試點，為全社會建立個人信用檔案，健全個人信用體系打下了堅實的基礎。
2、積極引導人們維護自身誠信形象。要特別注重對青少年思想道德和誠實守信品質的宣傳教育，從娃娃抓起，要從孩子懂事開始，深入淺出地進行誠實守信品德的宣傳教育。
（四）中介組織信用的構建。政府應認真抓好中介組織的誠信建設，按照法律規范、政府監督、行業自律”的方式，研究制定行業協會和中介機構的管理辦法，促進其守法經營和公平競爭；促進信用中介服務機構進行市場化運作的社會信用信息調查、資信評級和信用管理服務制度建設。另外，政府部門還應為中介組織積極開放公用信用信息披露系統，促進并規范信用中介服務行業的健康發展。
主要參考文獻：
[1]鐘楚男.個人信用征信制度.中國金融出版社，2002.
第8篇：個人信用管理辦法范文
1我國個人消費信貸的發展現狀
我國的個人消費信貸業務始于20世紀80年代中期，發展至今其業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。我國消費信貸業務的發展迅速，從1999年的726.3億元，截止到2009年6月末，我國居民用戶的消費性貸款余額已經增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國各種配套的體制及相關法律還不是很健全，決定了我國個人消費信貸市場總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯慢于發達國家、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象還很嚴重。隨著我國消費信貸業務的逐年發展，制約其發展的風險問題逐步暴露和突出。
2我國個人消費信貸業務發展過程中存在的問題
2.1消費者方面
2.1.1傳統消費觀念的制約
我國人民有“量入為出”、“勤儉節約”的消費習慣，先儲蓄后消費而不愿超前消費。雖然中國居民對消費信貸的認知度呈上升趨勢，發展空間巨大，但受傳統觀念的影響，多數的消費者還不是很明了消費信貸的根本意義及其用途，嚴重影響我國個人消費信貸業務的發展進程。
2.1.2消費者收入支出預期的影響
隨著我國經濟的快速發展，我國居民家庭的收入預期受近年來城鄉居民收入增幅下降、下崗人數增加等因素的影響而下降,支出預期受教育、養老、醫療等改革的影響而上升,從而使得消費者負債消費的意愿大大減弱。
2.1.3個人信用風險
首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風險。其次，逆向選擇和道德風險問題存在。我國個人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時有發生。這些因素都會對個人消費信貸業務的發展帶來不可估量的風險。
2.2商業銀行方面
2.2.1銀行體系管理不完善
就銀行內部來看，管理水平不高,缺乏個人消費貸款這類零售性質信貸業務的管理經驗和人員的培訓準備,存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴大消費信貸規模，擅自降低貸款標準和擔保條件，造成新一輪的風險積聚，嚴重影響個人消費信貸業務的發展進程。2.2.2資金融通渠道存在的風險個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都是比較長的,而銀行存款期限相對較短,出現了“短進長出”的格局。同時銀行無法通過市場的資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,這就使銀行資金緊張，增加其經營的流動性風險，不利于消費信貸的快速發展。
2.2.3抵押物風險
銀行在對個人發放消費貸款時往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。處置抵押物時，操作環節多，交易成本高、造成商業銀行人力、財力、物力的耗費。這些因素都增加了銀行的風險。
2.3法律制度配套設施不完善
一方面，尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》以及《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性不強。另一方面，個人信用制度、個人破產制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，也缺乏對失信者的懲罰機制。由于存在種種風險問題，大大延緩我國消費信貸的發展進程。我國應盡快出臺防范措施，促進消費信貸穩健快速的發展。
3我國個人消費信貸風險的防范措施
3.1消費者方面
3.1.1轉變消費觀念
必須要引導消費者改變陳舊觀念，提升消費者適度超前消費的經濟理念，導出合理科學的消費模式。培養科學合理的理財觀念，正確處理儲蓄和消費的關系。從總體上提升國民的素質，使其更易于接受一些超前的消費觀念進而促進消費信貸的快速發展。
3.1.2提高消費者的收入水平
加大對中低收入人群的關注力度，加大對民生的關注力度，政府可以出臺一些相關政策來彌補中低收入人群的收入差，從根本上改善國民的收入，增加消費的信心。
3.1.3提高個人信用意識
應該從消費者自身抓起，讓消費者認識到違約后果對他自己的嚴重性及危害性，進而使消費者明白違約的成本要遠遠高于守約的成本；增加消費者的相關信用知識、責任感等，這些措施都有利于消費者個人信用意識的提高。
3.2商業銀行方面
3.2.1完善現有產品種類及拓展新業務在切實防范風險的基礎上，注重信貸產品的創新。有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化，如對農戶和務工人員可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款、信用卡等等。。
3.2.2完善金融機構的信貸操作體系。嚴格按照相關條件發放貸款,嚴禁銀行業務人員的暗箱操作，要增強憂患意識,嚴格審批貸款的各個環節,切實防范信貸風險,逐步建立相對簡便的評估程序和貸款手續，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。
3.2.3建立健全個人信用制度
加快個人信用征信機構建設，建立全國統一的個人基礎信用信息數據庫，充分利用政府的力量整合協調，設立專門性的全國個人信用管理機構提供服務。逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型的、綜合性的征信機構和各具特色的區域性、專業性征信機構，形成能適應不同征信需求的多層次、多方位的征信機構體系來防范信用風險。
第9篇：個人信用管理辦法范文
一、商業銀行信貸風險相關理論
（一）個人信貸風險的定義
商業銀行的個人信貸風險指的是由于風險的不確定性這一特征所引發的貸款收益的波動性或者不確定性。具體地說，個人信貸對于商業銀行來說是一項具有風險的資產業務。在個人信貸業務操作過程中，銀行向個人借款人投放一定數額的借款的預期效果是獲得預期的收益，但是因為各種風險因素的存在，可能導致預期收益減少或者本金損失的實際效果。具體表現為銀行信貸資金不能按時全額收回。
（二）個人信貸風險管理的流程
目前商業銀行信貸風險管理的流程主要包括風險識別、風險計量、風險監測、風險控制。
1.風險識別。風險識別是風險管理的第一步，是信貸風險管理的基礎。風險識別是指在風險事故發生么前，運用各種方法系統的、連續的認識所面臨的各種風險以及分析導致風險事故發生的潛在原因。信貸風險識別首先要感知風險，其次對感知到的風險進行分析。
2.風險計量。通過有效的風險計量，有利于商業銀行對銀行資本進行有效的監管、對經濟資本進行有效的配置，從而進行全面的風險管理。根據貸款的品種、時間、金額大小等，來設定風險的系數，從而對不同的信貸業務進行風險的計量，從而通過商業銀斤該筆業務收益來覆蓋對應的風險。
3.風險監測。風險監測主要是指在商業銀行經營的過程中，對信貸業務風險的發展和變化情況進行全程的監督，從而為風險管理者的決策提供一些依據。風險監測的指標有：不良貸款率、貸款損失準備充足率、不良貸款撥各率等等。通過在線監控、現場檢查、貸后檢查等手段，對商業銀行信貸風險進行監測。
4.風險控制。通過風險監測，對監測出的風險進行計量、分析，從而對風險進行控制和化解，從而在最大程度上降低商業銀行的信貸風險。商業銀行信貸風險控制主要包括內部信貸業務風險控制、客戶貸款風險控制、第二還款來源風險控制等。
二、商業銀行個人信貸風險識別
（一）借款人信用風險增加
受經濟形勢總體惡化影響，銀行信貸投放減少授信準入條件愈加嚴格、居民融資需求增加，加之一些科技手段的進步和網絡不良思想的傳播，借款人騙貸的情況加劇，手段也更為多樣化。例如：王某計劃以自己名下某處房產為抵押向銀行借款，但因王某既往的征信記錄不符合銀行授信條件被拒。王某遂找來朋友張某，構造一個二手房交易，將房產賣給張某，讓張某申請二手房按揭貸款，期間將交易價格盡量做高。若銀行無法識別正常放款，王某相當于以該房產抵押從銀行獲得的高額長期低息貸款。這種構造二手房交易的騙貸行為較為常見。還有使用新型技術產品，在進行某客戶放款操作時，因合同上留有合同簽署時示意客戶簽字位置的鉛筆印記，放款人員進行擦拭，發現客戶名字的簽字筆筆跡居然變淡，在進一步加大力度擦拭，筆跡完全消失。雖然和客戶溝通時，客戶強調使用的是普通簽字筆，但可以用橡皮擦拭掉的奇異的簽字筆印記后期是否會消失等等都無法確定，合同作為銀行主張債權的重要法律文本，若客戶簽字有問題將會產生巨大風險。
（二）弱擔保貸款風險加劇
弱擔保貸款就是以非抵質押的擔保方式發放的貸款，此類貸款在商業銀行個人信貸業務中占比較高。因為對借款人家庭及企業名下的資產沒有抵質押權，所以在貸款發生風險時，銀行要盡快進行資產保全，以保證信貸資產安全。弱擔保貸款一般對借款人家庭及其控制企業的凈資產有較高要求，以聯互保的小微貸款為例，家庭及企業凈資產要超過200萬元，足以覆蓋貸款本息，但在實際操作中效果卻不盡理想。
首先，資產保全時借款人家庭及企業名下沒資產。這一般有幾種情況：一種是貸款時虛增了借款人家庭及企業的凈資產，例如：虛增存貨價值，虛增房產價值（不抵押不用評估），甚至有企業用臨時存放的貨物冒充企業庫存等。另一種是借款人家庭及企業名下資產在貸款存續期間轉移，例如：出售、或者以物抵債等。
其次，借款人家庭及企業名下有資產，若為房產車產也沒有被抵押，但涉及其他債務關系，已被其他債權人申請保全。此時銀行只能按照受償順位，在前面一位或幾位債權人的債務清償后，看是否還有剩余資產歸還銀行的貸款本息，而一般來說清收效果都不理想。
最后，弱擔保貸款資產保全效果差更導致了銀行與客戶針對貸款歸還問題協商談判缺少主動權，催收工作、重整工作也很難開展。
三、商業銀行個人信貸風險管理的對策
（一）信用管理方面的對策
商業銀行應加強客戶信用管理手段，優化個人信用評級系統。針對我國缺少統一的個人信用信息系統，而借款人的信用意識又比較單薄，咸陽地區總體信用環境不理想的情況，商業銀行首先應建立分行內部客戶信用檔案。除現有的個人貸款系統外，再設計一個數據庫將拒貸業務的核心要素（包括但不限于借款人及配偶姓名、抵押物信息、企業信息、拒貸原因等）、貸后檢查記錄、監測記錄、催清收記錄等信息錄入，與個貸系統的信息合并形成客戶信用檔案。通過這個信用檔案，可以獲知貸款從申請我行貸款到貸款結清或者到查詢時點的全部痕跡信息，用以綜合評判客戶信用，及時形成風險預警，及時調整授信方案；還可以通過信用檔案發現該經營主體和抵押房產是否曾經以其他借款主體申請過貸款被拒以及被拒原因，規避高風險客戶借名申請借款。
（二）管理制度方面的對策
商業銀行需采用唯一的標準化的全面化的個人信貸風險管理制度體系。個人信貸業務涉及多個環節，制度框架中包括授信管理辦法、放款管理辦法、檔案管理辦法、印章管理辦法、征信管理辦法、呆賬核銷管理辦法、重整操作指引還有配套的調整通知等等。隨著業務的發展制度文件越來越多，有的新制度出臺原制度廢止、有的新制度對原制度做了修訂、有的在總制度下針對細化業務出臺單獨的管理制度等等。應要求業務規劃部門對其梳理，列出廢止制度，整理在行制度，對原制度出臺較早，又通過“優化……通知”“調整……通知”等形式調整多次的制度，直接整合出臺新制度，實現制度的唯一性。個人信貸業務的操作指引和操作手冊，比照柜臺業務細化標準化的編寫，達到所有業務都有操作依據。針對部分因目前國內沒有針對信貸業務的法律、微觀信貸法律制度不健全，司法解釋和法律修訂欠完善，易發生個人信貸業務法律糾紛的環節，直接在制度文件中加以規范。例如：針對爭議度極高的“婚姻法24條”，為有效避免夫妻共同債務的認定問題，保障銀行的債權，可以通過法律合規部和個人信貸管理部分的共同研究，在制度中約定需要追加配偶為共同借款人的情況，約定必須要配偶簽字證明其對配偶舉債知情權的法律文書等等。
