農村金融市場發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：農村金融市場發展趨勢范文
作為傳統農業大國，加快農業產業升級，促進我國農業由粗放型向集約型轉變，是我國經濟發展面臨的關鍵環節。我國是典型的農業占主導地位的國家，要順利推動農業發展方式的轉型，一定離不開農村金融市場的資金支持。作為曾經促進經濟發展的資金提供者，農業銀行今天所面對的農村已不是那個舊農村，而是已在經營方式、生產方式、增長方式、經濟結構方面都發生了巨大變化的新農村，因而農業銀行對農村發展支持的力度，將直接影響到我國能否有效破解“三農”問題，事關能否順利促進農村經濟發展再上新臺階，這也是全社會所關心的問題。
二、農業銀行與農村金融市場的適應性分析
作為曾經深深服務于廣大農村的國家正規商業銀行，農業銀行相對于農村非正規金融組織來說，存在違約風險大、業務枯萎的問題。上述問題產生的主要原因在于，非正規金融組織能夠在各種時間節點上，對所有農戶的資金需求情況靈活調劑資金，滿足借貸者的申請，它是內生于農村金融需求，能很好地適應農業發展需求。作為國家核準的正規金融服務機構，農業銀行的運作脫離不開行政體制束縛，加之它外生于農村金融市場，政府化的管理方式讓它很難適應農村金融市場的發展，最終不得不作出撤離農村市場的發展戰略，并撤并農村落后地區的經營業務。綜合來看，農業銀行與農村金融市場的背離主要體現在兩個方面：
（一）所設計金融產品不能滿足農村金融市場需求
金融產品雖然不同于一般的實體產品，但作為市場產品，在供需上有著諸多相似之處，出售產品前必然要開展需求分析，否則容易造成供求不平衡。雖然農業銀行在農村經營盤踞多年，但是大部分的金融產品卻緊密圍繞城市市場，與農村市場脫節，無法有效服務農村金融市場。農業銀行與農村市場的脫節，主要表現在兩個方面：一，我國雖然是農業大國，但是人均可耕地面積和人均資金使用量都非常小，來自農村市場的資金需求大部分都為小額信貸申請。由于小額信貸成本相對較高，農信社一般不愿意提供這方面的資金供應，造成農村信貸市場的供需結構性不平衡；二，由于農業生產具有很強的季節性，由此產生的資金需求也有很明顯的時效性。同其他金融機構一樣，農業銀行開展信貸業務也需經過復雜的審批流程，這就容易耽誤農業生產時間。加之我國農民文化程度普遍不高，由于畏懼復雜的信貸申請流程，轉而求助民間金融借貸。由于金融產品的設計與農村金融市場的需求嚴重脫節，導致大量閑散資金無法有效利用，而另一方面又存在農民想借款又借不到的尷尬情況，在這樣的背景條件下，民間金融應運而生。
（二）人員聘用上不滿足農村金融市場需求
在經濟高速發展的今天，各行業各領域都加快了人才戰略的實施工作。各行業公司熱衷于追逐高學歷人才，一時間人才搶奪戰烽煙四起。農信社作為正規商業金融機構，作為市場競爭個體，在人才招聘上也有過之而不及，但是高學歷人才也有自身的缺陷，由于長期生長在城市，對農村金融工作知之甚少，比如高學歷員工可以通過自身的學習能力盡快掌握信貸流程和業務，但是由于缺乏實際工作經驗無法有效識別農業信貸申請者的信息真偽。同時，高學歷人才要求高薪水，無形中給企業帶來了高投入低產出的苦果，嚴重影響企業綜合效益。
三、針對農村金融市場，農業銀行的戰略選擇
（一）公共財政在農業銀行服務農村金融中的作用
針對農業銀行不良資產比率過大的實際，成功上市的農業銀行，在市場商業化經營思維下，撤離農村金融市場是必然發展趨勢。因此對于農業銀行這樣一家大型國有商行，要有效解決其服務農村金融市場和市場商業化定位之間的矛盾，必然需要國家出面，在財政上給予大力支持，在公共財政的支持下，農業銀行順利剝離了不良資產，并于2008年完成股改上市。對如何確定上市后的農行市場發展方向，吸引長期合作者順利上市，還要依靠日后國家財政的重要作用。
（二）農業銀行金融產品及人事任用的誤區調整
經濟發展失衡是我國的基本國情和在發展中面對的主要問題，農村和城市都面臨發展失衡的困惑。經濟非平衡發展必然帶來不盡相同的金融需求，比如我國經濟相對發達的東部沿海省份，生產性借貸是農村金融市場上的主要需求，而在中西部省份，生活性借貸則占據很大比重。因此，農業銀行必須要對不同的農村金融需求有針對性地設計金融產品，才能實現“服務農村金融，商業運作”的市場目標，最終贏得發展機會。要想更貼近農村金融市場的需要，農業銀行在人事制度上，尤其是農村信貸工作崗位，要徹底改變唯高學歷是從的落后觀念。作為服務農村金融市場的大型國有商行，農業銀行必須將業務重心放在中西部落后省份的農村地區，如果依然采用高學歷的人才發展戰略，而由于高學歷人才對農村信貸工作的諸多缺點，必然會嚴重阻礙農村金融信貸業務市場的推進速度，帶來一系列的發展問題。
第2篇：農村金融市場發展趨勢范文
關鍵詞:金融體系;完善;農村
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
農村金融是農村經濟發展的重要推動力,農村金融的發展直接關系到農村經濟的發展。隨著我國經濟發展,農村金融發展滯后問題日益凸顯,嚴重制約了農村經濟的發展。建立完善的農村金融體制,加快農村金融體制改革,成為我國農村經濟結構調整和金融體制改革的重點。
一、我國農村金融發展現狀
1、信貸資金嚴重不足。第一,農業銀行轉制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農村金融市場,農業發展銀行受到政策限制,只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,用于農村信貸的資金相對較少;第二,農村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構流出農村地區,導致農村地區資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機制,農村地區資金大量外流后,卻沒有吸引資金流入農村的機制,農村金融市場日益萎縮,資金缺口嚴重。
2、信貸供給主體類型較少。第一,隨著農業銀行商業化改革進程的加快,農業銀行等金融機構的網點逐步從農村收縮,向農村農業貸款的比例開始下降,業務日益向城市和工業靠攏;第二,農業發展銀行只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發達地區區域發展所需的資金支持;第三,農村金融機構信貸能力較弱。農村信用社作為覆蓋農村,進行農業信貸的主體,因為歷史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監管和金融服務缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農村信貸的需要。
3、金融機構業務單一。農村信用社作為農村金融市場的主要機構,沒有形成完備的體系,經營業務主要集中在辦理存款、發放貸款等傳統功能上,對農業保險和需求量較大的小額信貸缺乏創新,盈利能力較低,可持續發展能力嚴重不足。此外,農村信用社經營方式缺乏金融產品的創新功能、抵押和擔保功能、政策性救助功能和有效的金融監管功能。而郵政儲蓄作為農村金融市場的補充,主要業務以吸收存款為主,金融服務單一,對農村金融市場的發展作用有限。
4、農村金融市場體系不完備。目前,農村金融市場沒有形成有效的市場體系,市場競爭主體缺乏,僅僅依靠農村信用社還不能構成農村金融市場體系。農業生產受到自然風險和市場風險的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農業保險的發展,甚至很多地區沒有與農業保險相關的金融服務;另一方面農村經濟發展水平相對較低,金融產品的回報率較低,金融投資機構和信貸公司對農村金融市場投資較少,大部分投資機構和信貸公司選擇在城市投資,沒有進入農村金融市場領域。
5、非正式金融受到抑制。農村非正式金融的基礎是農村熟人社會體系,而建立在這種基礎上的借貸行為容易產生矛盾,政府對非正式金融一直采取壓制態度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉向“地下”,發展規模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。
二、我國農村金融體系存在的問題
農村金融市場的發展不同于城市金融,有其獨特的金融發展路徑。農村金融需求者居住分散、收入低下、生產季節明顯等特點,決定了農村金融市場風險大、信貸成本高等難題,從而決定了農村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農村金融體系主要存在以下幾個方面的問題:
1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業落后、農民收入低”等傳統思維的影響,認為金融應該給“三農”以較大的利率優惠和政策性信貸資金,以支持農村經濟發展。因此,農村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農村金融產品的收益較低,商業資本缺乏進入農村金融市場的動力,流入農村的資金極少;另一方面農村小額貸款筆數多、成本高,過低的利率無法發揮資本價格的調節作用,資金需求者可能會產生過度需求,有些企業在使用資金時“敢借、敢用、敢不還”,導致銀行呆賬大量增加。低利率、高風險的資金運行結果不僅使農村金融機構發展受到制約,而且還阻礙了其他金融機構進入農村金融市場,導致農村金融市場競爭主體缺乏,農村金融市場不活躍,信貸資金嚴重缺乏。
2、金融服務滯后,資金大量外流。農村經濟經過很長時間的發展,尤其是農業生產得到很大發展,農村鄉鎮企業的發展已經取得了很大的成就,農村經濟的發展,對農村金融的要求也越來越高,大部分地區農民已經有了一定的儲蓄額,農民不僅僅滿足于農業生產,還有金融領域的投資需求。目前,我國農村金融投資機構嚴重缺乏,農村信用社經營業務主要限制在傳統的存貸業務,沒有金融投資業務,而郵政儲蓄銀行只吸收存款,農業銀行改制以后,逐漸從農村金融市場撤離,農業發展銀行雖然是支持農業的政策性銀行,但也沒有相應的農村金融投資業務。農村金融機構服務的“真空”使得農村大量資金流向城市,真正用于農村金融市場的資金較少。
3、農村金融市場的監管組織體系不完善。經過多年的銀行體制改革,我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系,防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性,受信息成本高、農業生產風險大等因素影響,監管的難度要高于城市金融市場,現有的監管體系還不能適應農村金融市場。從農村金融市場發展的實際情況來看,還存在以下幾個方面的不足:第一,風險主體缺位,難以實現監管的全面有效;第二,農村金融監管目標錯位,使得外部監管職能難以發揮應有作用;第三,監管理念落后,監管內容陳舊,監管效率低下;第四,監管法規標準、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。
4、非正式金融缺乏必要的規范和保護。非正式金融市場是農村金融市場的重要組成部分,對農村金融的發展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農村信貸的難題,在正式金融機構不能滿足農村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農戶和個體借款公司之間發生,缺乏完善的監督機制及必要的政府引導,貸款程序過于簡單,大部分只是以口頭承諾和借款字據為依托,沒有相應的法律保障體系,一旦非正式金融規模化,從而失去對人緣、地緣和血緣關系的依賴時,就容易失控,容易產生糾紛和暴力事件,從而波及到農村政治社會的整體穩定。因此,我國政府一直對非正規金融的發展持懷疑、甚至是反對態度,政府對非正規金融的打壓和限制,導致“新”農村金融體系存在制度性供給不足等問題。
三、我國農村金融體系的完善
1、創新農村金融服務體系。完善的金融服務體系,不僅要有傳統的存貸款功能,還要有金融創新產品、投資產品的供給。農村金融服務體系應該從以下幾個方面完善:第一,建立農村信用評價體系,對農民的信用進行記錄,形成良好的農村信用環境,在此基礎上,建立相對完善的農村風險預測機制,減少農村信用社的呆壞賬,提高農村信用社資金使用效率;第二,根據農村經濟發展對農村金融的新要求,遵循市場規律,深化農村信用社體制改革,建立符合市場新需求的農村信用社體系,在農村信用社設立資產投資業務,如建立國債、基金等買賣業務,滿足農村的投資需求,阻止農村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農業發展銀行要進一步拓寬支農領域,要在農業開發貸款、扶貧貼息貸款等方面發揮積極作用,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域;第四,改變農村郵政儲蓄經營體制,改變郵政儲蓄只存不貸的經營方式,拓寬郵政儲蓄經營范圍,取得適當的利潤,在此基礎上建立資金回流機制,將吸收存款的一定比例返回農村,減少農村資金流出。
2、建立健全農業保險體系。農業生產收益低、風險大,在缺乏相應的風險管理下,將加大農村金融市場的不確定性,阻礙農村金融市場發展,農戶貸款更加困難。農業保險體系的建立有助于緩解這種矛盾,農業保險具有極大的公共性和外部性,可以提高農業生產經營的主體地位,吸引農村資金流入,分散農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。農業生產的特點決定了農業保險體系必須以政策性保險為主,國家對農業保險的支持力度直接影響農業保險的發展,政府要加大政策性保險的投入,鼓勵和扶持商業保險進入農村,促進農業保險體系的形成。
3、明確農村市場主體產權關系。我國農村金融市場發展滯后,一個主要原因就是農村金融市場缺少必要的信用基礎,農戶進行融資活動缺少必要的擔保。明確農村金融市場主體的產權關系,是建立完善的農村金融市場的關鍵。受我國土地政策的制約,農村土地產權關系不明確,導致房屋、耕地等資產缺乏擔保、投資功能,用于擔保和投資的資產較少。因此,加快農村產權改革,明確農村土地等產權關系,進一步擴大農村可抵押品的范圍,是建立農村信用的基礎。政府可以根據各地的實際情況,制定相應的農產品擔保制度,建立政府扶持,多方參與的擔保機制,解決農村信貸缺乏擔保的難題。
4、構建新型農村金融市場機制。目前,農村金融市場金融創新活動少,其最根本的原因是金融投資機構嚴重缺乏。建立農村金融市場準入機制不僅可以解決貸款難的問題,而且可以活躍農村金融市場,促進農村金融市場發展。農村金融市場準入機制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進入農村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充,能夠解決小額信貸問題,對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。長期以來,受國家政策影響,小額信貸公司始終沒能進入農村金融市場。吸引小額信貸公司進入農村金融市場,是解決農村信貸不足,活躍農村金融市場的有效途徑;第二,減少農村金融市場進入政策限制。農村金融市場風險較大,進入農村金融市場審批制度繁雜,對資產質量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進入農村金融市場。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進入農村金融市場審批難度,鼓勵金融中介組織進入農村金融市場;第三,建立政策性金融的財政補償機制。農村金融盈利較低,農村金融市場的發展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對農村的投入,可產生資金聚集效應引導社會資本和商業性金融的跟進。中央財政和省財政應拿出部分預算,建立財政補償機制,對農村金融市場發展進行政策性補償,促進農村金融市場發展。
5、非正式金融合法化。長期以來,農村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發展受到打壓。但非正式金融在近年來發展迅速,成為農村金融的重要力量,規范農村非正式金融,使非正式金融活動合法化,是彌補農村金融的有效手段。首先,政府改變對農村非正式金融的態度,制定非正式金融活動的相關法律制度,使農村非正式金融在法律框架下進行,減少違約風險。其次,制定公平的市場準入與退出制度,規范非正式金融活動,在政府的引導下,將農村非正式金融引向市場,參與市場競爭,成為農村金融市場的重要補充力量。
農村金融體制改革是一個長期發展,動態變化的過程,農村經濟的發展對農村金融市場提出了更高的要求,農村金融市場的發展也將帶動農村經濟的發展,完善農村金融市場還需要一個長期的過程,內生的非正式農村金融和正式農村金融的共同發展,是今后農村金融市場的發展趨勢。
(作者單位:西北師范大學經濟管理學院)
主要參考文獻:
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[5]潘曉萍,吳華珍,楊麗媛.論新農村建設中的農村金融機構創新發展[J].商業時代,2008.8.
第3篇：農村金融市場發展趨勢范文
受金融市場競爭服務模式的影響，農村金融網點效仿城市化金融服務模式發展大客戶，已成一定的發展趨勢。原因有三：一是激烈的農村金融市場競爭，發展大客戶是大勢所趨；二是由于城市銀行設立大客戶的成功經驗告訴金融機構，這個辦法可行；三是大客戶便于管理，節省不少人力和財力，何樂而不為。豈不知，這種效仿模式，只能傷了農民客戶的心，失去占有農村這個市場90%的農民客戶的份額，因為在農村這個金融市場里，90%的業務來自小客戶（農民客戶），他們是達不到大客戶標準的小客戶。從往年信貸資產質量來看，相對大額的貸款資金形成不良貸款，一戶損失要比幾戶甚至更多客戶的信貸資金之和高，損失率要高于小額客戶。而真正用于農業生產的信貸資金，損失占比較低。這一部分被稱之為小客戶的客戶群體，他們手頭的閑置資金，是金融部門組織資金的穩定資源，存放一般是定期存款，成本雖然高了些，但有較高的穩定性，是不可忽視，是真正的黃金客戶。
對于有發展農村大客戶這種經營理念的想法，主要是不良思想支配：一是經營管理圖省事，只考慮組織資金任務數字完成情況，忽視了資金來源的穩定性；注重了貸款發放時貸款調查資料的組織，花費精力上去考慮，忽視了信貸資金的安全性，會導致信貸資金外流，會自然的變化服務區域的延伸。無論金額大小的一筆貸款，在貸后檢查時，必須面面俱到，由于貸款額度不同，放款筆數的差異，在同樣放款額度中，放大額的貸款，在貸前調查和貸后檢查，催收貸款利息時，在時間上、精力投入上都處于優勢。而且基層績效考核，直接與工資獎金掛鉤，大額貸款管理方便性、回報高效性，只要借款人順利完成結息、還款，使基層金融機構成績斐然。也是造成偏愛大客戶的一個主要原因。二是缺乏敬業精神。基層信貸人員少，是每家金融機構存在的通病，一個客戶經理管理幾個甚至更多的村莊，是普遍現象，以前老一輩那種下鄉兩腿泥，腳蹬自行車那種敬業精神，吃住在鄉村的傳統服務模式基本不存在，受現代生活方式的影響，很難沉下去到農戶家里核實貸款情況和催收貸款。自然成了影響對小客戶顧及的另一個原因。三是沒有切合實際的考慮農村金融機構所處的地理環境，面對的客戶群的經濟實力，盲目過高的估值了農民客戶的實力，忽視了農民客戶的占比，在農村金融市場競爭激烈的今天，放棄小客戶，就是把客戶源拱手讓出。
這種不良傾向的形成，需要三劑良藥：一是提高一線客戶經理福利待遇，提高他們的積極性。對于信貸崗位的客戶經理，在提高基本工資基數的同時，增加鄉下補貼，讓他們勞有所得，按照小額貸款筆數比例計算補助工資額度。好比企業的計件工資制。二是強化一線員工吃苦耐勞敬業精神教育。多印發一些老一輩信貸人員背包下鄉，深入一線農戶家中，田間地頭的宣傳小冊子，讓新一代員工重拾老一輩信貸人員的創業精神，從中找出自己的身影，深入農戶與之達成一片，建立真正的友誼，穩固農村金融的市場地位。三是提高認識，小客戶是農村金融的主流客戶。要正確認識到，受地理位置環境的影響，農民用于農業生產，需要的流動資金小，年收入額度小，資金來源少，是農村金融服務的主流客戶，自有資金較為穩定的客觀事實，要充分營造出農村金融服務農村客戶的經營模式的氣氛來。金融機構工作人員的工資要與發展客戶的數量與工資掛鉤，切實穩定農戶客戶資源，確保在客戶心中的地位，保障農村金融在農村市場中長久經營不衰。一線營業窗口要在服務上下功夫，使客戶來到營業室有到家的感覺，切不可有歧視化的服務模式，傷了小客戶的心，即使來辦理1元的業務，同樣受到黃金客戶的待遇。
（作者單位：巨野農信聯社）
第4篇：農村金融市場發展趨勢范文
關鍵詞：農村；金融風險；改革措施
中圖分類號：F323；F832.7 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01
一、當前農村金融面臨的風險
（一）信用風險
農業大多數時間內都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時也正是由于天氣的復雜多變性極大地增強了信用風險的出現。天氣條件是一個極大的影響農業生產的因素。雖然新型農村機構相較于其他農村金融機構有著很多優點，但它主要的服務對象依舊來源于農村，所以天氣因素的影響就無法避免。經有關數據統計，我國農民在進行貸款后，大多數農民都將資金投入到了養殖業、種植業以及土畜業中。在這些行業中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發生劇烈變化，就會導致農戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風險的出現概率。
農民缺少抵押品。根據實際情況而言，農民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質的物品較少。據有關數據統計得知，我國農民的核心資產就是宅基地和土地。而依據擔保法的有規定，農村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農戶貸款造成了障礙。我國農村的中小企業由于自身規模小、投資少、信用資質差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業銀行取得貸款，從而使得我國農村中小企業普遍出現了貸款難這一現象。根據我國農村的實際情況來講，存在著農民的信用意識差、外部環境充滿不確定性等問題，所以為了我國農村金融的發展，就必須逐步建立和完善相應的信用環境體系。
（二）政策風險
政策風險（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關的行政行為對金融機構所造成的風險。政府政策能夠從很大程度上決定企業經營和經濟運行的方向。而在農村金融方面，政策的影響力主要體現在以下幾個方面：第一，由于政府政策具有不連續的特點，所以農村金融機構很難得到持續的、健康的發展與支持；第二，我國很多當地政府會對當地的農村金融機構采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導致當地的農村金融機構不能正常運營。農村合作基金會失敗的一個主要原因就是地方政府的過度不合理干預。
（三）流動性風險
流動性風險（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業銀行沒辦法為相應的企業或這個人進行融資而造成的個人或者企業破產以及損失的風險。就有關數據統計得知，農村金融機構之所以會出現流動性風險主要是因為信貸資金來源與運用的期限不匹配以及鄉村銀行等金融機構不能滿足儲戶的提款需求這兩個因素。
農村金融機構相較與其他金融機構而言就像一個新生兒一樣，所以大眾對其認識并不如其他金融機構一樣深刻、透徹，所以農村金融機構在市場上流傳出負面信息就會引起相當大的波動。并且由于新型農村金融機構具有規模小、投資小等特點，更是大大加深了流動性風險出現的概率。
二、農村金融改革發展的主要經驗
（一）合作制、股份制、政策性金融機構混合發展
從一些發達國家的農村金融的發展史來講，政策性金融機構能夠從很大程度上引導農村金融體系正確、快速的進行發展。最初各國僅僅把政策性銀行當作政府機關的一個部門，但隨著金融市場的發展壯大，單純的政府運作難以滿足業務發展的需要。政策性金融機構的主要職能就是將資本市場中的資金向農村進行引導，并且在這一過程中建議改變運作方式，同時在治理框架設置上建立了董事會與管理層、執行者與監督者等各負其責、各司其職的框架，使政府干預成本最小化，服務效率最大化；合作制金融機構應繼續深化改革，明晰產權關系，強化約束機制，加快業務轉型，增強服務功能，提高盈利能力，增強內部積累，積極與地方政府配合，共同促進農村經濟發展；股份制的商業銀行通常有良好的市場化激勵與約束，通過市場這只無形的手，就能實現持續發展，但要求以資本市場體系發達，法律機制健全為背景。在實際實施過程中，必須要根據當地實際情況來因地制宜。
總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農村新型金融機構混合發展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農村金融體系中的子系統，在公司結構、發展導向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務“三農”，三者之間是不是競爭替代關系，而是協同合作的關系，各司其職，共同完善農村金融體系。
（二）農村金融機構規模以中小機構為主
雖然從大局上來講我國金融機構大都坐落于發達城市，不過據有關數據統計得知，在經濟不是很發達的農村區域，中小金融機構比大型金融機構分布比例高，大型壟斷性金融機構往往在農村缺少競爭優勢，這也是2003年以來商業銀行整體縮小在農村經營網點的深層次原因。中小型金融機構根據自身獨有的結構特點，不僅能夠節約很多成本費用，而且中小型金融由于靈活性高的特點還能夠較快的適應農村環境。同時，較低的市場集中度更有利于農戶和小企業獲得較為優惠利率的貸款。
三、結束語
盡管自改革開放以來農村金融改革發展取得不錯成績，但是，農村金融仍然是我國金融體系的薄弱環節，農民貸款難等問題依然頑固，而且農村金融市場化、商業化發展趨勢也帶來了一些新的挑戰。首先就是農村金融仍然是我國金融領域的最薄弱環節。其次是現代農業及農村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監管與政策扶持需加強協調。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農村在發展過程中加以引薦，以此來更好的促進我國農村地區的發展。
參考文獻：
[1]蔡洋萍，楊杰欽.金融增量改革背景下我國農村金融成長路徑研究[J].農村金融研究，2016（07）.
第5篇：農村金融市場發展趨勢范文
[關鍵詞] 農村金融企業結構；農村金融企業行業結構；農村金融企業所有制結構
完善農村金融體 系，不僅要實現農村金融企業數量的增長，而且要促進農村金融企業結構的改善。當前，農村金融企業存在重大的結構性缺陷，從而弱化了農村金融的整體功能，制 約了新農村建設的扎實推進。農村金融企業結構，包括行業結構、所有制結構、空間結構、規模結構等，而優化行業結構和所有制結構，是當前改善農村金融企業結 構亟待解決的兩個主要問題，也是強化新農村建設金融支持力的兩個重大關鍵。
一
新農村建設的推進，使農村金融需求出現了新情況和新特點。然而，當前農村金融企業結構的單一性，與農村金融需求總量的擴大和需求結構的日趨多樣化很不適應。改善農村金融企業結構，已成為完善農村金融體系的當務之急，推進新農村建設的關鍵所在。
農村金融企業結構，是指在農村金融體系中，各種金融企業的比例關系、空間布局、相互作用和相互分配的狀態。金融發展理論認為，金融發展包括兩個層次的涵 義：一是金融總量的擴張，主要表現為金融企業數量、融資總量等金融總量的增長，這些指標主要用以反映金融發展的廣度；二是金融結構的優化，主要包括金融企 業結構、融資結構、金融需求結構、金融產品結構等，這些指標主要反映金融發展的深度。金融總量指標和金融結構指標，都是衡量金融成熟程度和金融發達程度的 尺度。然而，兩者相比，總量指標對金融發展一般只具有直觀的表征意義，而結構指標則能反映金融發展的多樣化和多層次化水平，能反映出金融運行中深層次的問 題，其作用顯得更為重要。按照金融發展理論，我們在完善農村金融體系時，不能僅僅著眼于農村金融企業數量的增長，而必須深入思考農村金融企業結構的優化， 因為單一的金融企業數量的增長，只能實現農村金融在同一發展水平或層面上量的擴張，而農村金融企業結構的演進，才能促使農村金融發展在新的層面上實現質的 提升。
當前，農村金融體系存在的主要問題之一，便是農村金融企業存在重大的結構性缺陷。1.農村金融企業的行業結構單一。相對而言，人們較 為重視農村銀行業金融企業的發展，而農村擔保企業、農業保險公司、農村投資銀行、租賃企業、依托企業等非銀行業金融企業的發展則嚴重不足。在許多農村地 區，非銀行業金融企業甚至處于空白狀態。2.政府投資并主導的農村金融機構占絕對主導地位，而社會資本參股公有金融機構的甚少，農村非公金融企業尚有待零 的突破。3.農村金融企業的空間結構失衡。從總體上看，中國金融體系具有大中城市和工商業導向性的特征，城鄉金融企業結構失衡。在此大背景下，農村金融企 業的空間結構也存在失衡現象，不少農村地區甚至成為金融盲點。
農村金融企業結構的單一性，對農村金融和農村經濟發展，產生了一系列不利影 響：第一，金融企業結構的單一性，導致了農村信用社對農村金融事實上的壟斷，使農村金融市場失去了競爭性，從而嚴重削弱農村金融業的生機與活力。第二，農 村現實金融需求難以滿足，潛在金融需求難以激活，這反過來又抑制了農村金融供給的發展。第三，金融企業結構的不合理性，直接導致了農村融資結構的不合理， 間接融資比例過高，直接融資比例過低，農村企業，包括農業產業化龍頭企業，長時間以外源融資為主，外源性融資又以間接融資為主，上市融資和發債融資的比例 極低，不利于分散和控制農村金融風險。第四，弱化了農村金融與農村經濟的互動關系，制約了新農村建設的持續推進，影響了農村進步、農業增效、農民增收，不 利于農村金融發展基礎的夯實和強化。第五，金融企業結構的單一性，使城鄉金融的失衡現象有增無減，加大了城鄉經濟的差距。因此，改善農村金融企業結構，是 完善農村金融體系，強化農村金融服務功能，提升農村金融支持力的必然選擇；是改善農村融資結構，激活農村潛在金融需求，促進農村金融供給與金融需求相互適 應的戰略途徑。農村金融企業結構的優化，直接關系到農村金融與農村經濟的良性互動，新農村建設又好又快的推進。從更高層面來看，它直接影響著城鄉協調發 展、建設和諧社會。
農村金融企業結構，主要取決于農村經濟社會和金融發展過程中的內在因素，主要包括：金融制度安排因素、農村經濟的商品化 與貨幣化程度、農村金融市場的發育程度、農村信用關系的發展水平、農村經濟主體和金融主體的理性程度、農村金融創新的活躍程度、農村文化、傳統、習俗和偏 好，等等。農村金融企業結構合理與否，主要看其能否適應農村多元化、多層次的金融需求，提供多樣性的金融產品和服務，強化服務功能，提高金融效率；能否以 競爭促進合作，以合作推動競爭，增強金融企業的競爭力和自我控制力；能否在持續擴大農村融資總額的同時，改善農村融資結構，分散金融風險，提高風險防范和 控制能力。
改善農村金融企業結構的目標，并不是一味增加農村金融機構數量和信貸投入，而是適應農村金融的現實需求，激活農村金融的潛在需 求，提高農村金融供給的有效性，以促進農村金融和農村經濟的穩定持續發展。為達此目標，調整和優化農村金融企業結構應堅持以下原則：1.多元化原則。農村 金融不僅要有國家資本和集體資本的投入，而且要支持非公資本的投入，使多元化的農村金融企業，同多元化的農村經濟結構相互適應。2.多樣性原則。各地農村 情況千差萬別，發展很不平衡，應建立不同的金融企業結構，不搞一刀切。不僅重視發展農村銀行業金融企業，而且要重視發展非銀行業金融企業。3.適應性原 則。農村金融企業結構，必須與農村金融需求結構相互適應，不僅要與現實金融需求相適應，而且要與新農村建設所帶來的金融需求發展趨勢相適應。4.市場性原 則。農村金融企業結構的調整與優化，主要應依靠市場力量、采取市場路徑來進行，以提高農村金融企業運行的市場化程度，形成適度競爭、有效監管的市場環境。 5.功能性原則。農村金融企業結構調整，應明確各類金融企業的市場定位，搞清市場對其功能要求，有效提升金融企業的服務功能。6.開放性原則。農村金融企 業結構的設計，不僅應體現自身的特點，而且要關注國際金融結構的發展變化，借鑒國外農村金融企業結構優化的經驗，使農村金融業更好地融入全球金融之中，有 效提升農村金融的國際競爭力。
二
優化農村金融企業結構，首先需要建立合理的農村金融行業結構。
多年來，中國實行以間接融資為主，逐步增加直接融資渠道和比重的方針。改善農村金融企業結構，應在主要發展銀行業金融企業的同時，積極發展非銀行業金融企業。
在農村金融中，商業性銀行、政策性銀行、農村信用社構成農村金融體系的主體。農業銀行作為大型商業銀行，在新農村建設中具有重要的骨干作用。但是，在國 有商業銀行實行市場化經營，紛紛撤出縣以下分支機構之時，農業銀行也身在其中。新農村建設的推進，客觀上要求農業銀行定位于農村金融市場，同時，也為其拓 展農村縣域業務提供了更大的市場空間。農業銀行長期在農村開展經營業務，更能把握農村金融的具體規律和特點，對農村、農業和農民的金融需求更為了解，對農 村金融環境和資金運作更為熟悉，能提供從鄉村到城鎮、從國內到國外、從人民幣業務到外匯業務等一系列金融服務，具有農村其他金融機構所不具備的優勢。農業 銀行應以科學發展觀為指導，堅持立足農村金融市場、面向農村縣域經濟、充分發揮縣域商業銀行的骨干作用。
農村信用社作為農村合作金融組織，仍 有其存在的必要性。合作金融具有4個重要特征：自愿性、互動合作性、民主管理性、非盈利性。但是，長期以來由于一系列制度安排，農村信用社并非真正符合合 作制原則。對于農村信用社，必須首先抓住合作金融的性質這一根本問題，按照合作金融性質的要求，同時充分考慮其歷史沿革和現實情況，推進其制度改革和創 新。在經濟欠發達尤其是貧困農村地區，應按合作金融性質的規定性改革農村信用社，恢復其合作金融的性質。在經濟比較發達的農村地區，對于經營基礎較好的農 村作用社，可以將其改革為社區性的股份合作制或股份制銀行。對于資不抵債、難以為繼的農村信用社，則應根據情況逐步關閉，并支持農民在自愿前提下組建新的 合作金融組織。
農業發展銀行作為農村政策性銀行，不僅有存在的必要，而且應不斷強化和完善。在農村資源配置中，如果僅保存單一的商業銀行， 則市場失靈、金融失效、資源配置失衡、產業結構失調等現象便會產生。農村金融市場具有低效性的特點，以利潤為導向的商業性金融企業往往不愿介入。實現城鄉 協調發展、構建和諧社會的目標，需要國家為解決“三農”問題付出成本。因此，主張關閉農業發展銀行的意見決不可取。農業發展銀行既要堅持其政策性，發揮其 調控農村金融市場的功能，又要堅持其銀行性，嚴格經營管理，防范金融風險，擴大業務范圍，加強成本核算，講究經濟效益，做到保本微利。
在農村金融企業的行業結構中，非銀行業金融企業各有獨特的功能，具有銀行業企業不可替代的作用。
農村信用擔保企業，是農村金融企業結構中不可或缺的組成部分。銀行向農戶和農村中小企業提供信貸，往往要求后者具備抵押資產。由于農戶和中小企業資本規 模和經營規模甚小，負債能力較弱，信用資源短缺，抵押資產的數量和質量難以達到銀行的要求，因而長期受著融資難的困撓。發展農村信用擔保企業，則是解決農 村資金供求矛盾的有效途徑。農村信用擔保企業作為介于農戶、農村中小企業與銀行之間的第三方，通過信用擔保形式為農村金融需求主體的風險提供擔保，能降低 供求雙方的交易成本，增強銀行企業的信貸激勵，促進金融交易的發生和完成。農村信用擔保企業具有優化金融資源配置、節約信貸成本、分散金融風險、提高信貸 效率等重要功能。隨著新農村建設的推進，發展農村信用擔保企業和再擔保企業，不僅完全必要，而且甚為緊迫。
農業保險企業是農村金融企業結構中的又一組成部分。農業既是基礎產業，又是弱質產業。中國是世界上農業自然災害的國家，農業生產存在較大的自然風險。在越 來越多的種養殖業地區，農牧民都有著自然災害保險的現實需求和潛在需求。因此，完善農村金融企業結構，應將發展農業保險企業納入其中。當前，農業保險的發 展嚴重滯后，與農業在國民經濟中的地位極不相稱，亟待走出困境。在廣大農村，應大力發展多種形式的農業保險公司，包括政策性農業保險公司、商業性農業保險 公司、專業性農業保險公司、農業相互保險公司等。農業保險公司要積極融入農村金融體系，與農村銀行密切配合，互動發展，可以考慮將農業保險與借款保險結合 使用，以達到分散自然災害風險和銀行信貸風險的雙重功效。
在農村金融企業結構中，農村投資銀行決不能被忽視。農村投資銀行通過為農村金融需 求者的融資決策提供依據和設計，開辟資金需求者的資金來源，創造和實現更多的資金供給等，能促進農村金融資源的合理配置。對于農村產業結構的戰略性調整來 說，農村投資銀行不僅能發揮增量調整的功能，而且具有存量調整的作用，而這是間接融資所難以做到的。長期以來，農村融資基本上是間接融資，直接融資所占比 重微乎其微，融資結構很不合理。中國農業要實現由傳統模式向現代模式的轉變，必須加大農村直接融資的規模和比重。農村投資銀行作為農村資本市場中資金供求 雙方的中介，為資本供給者提供多元化的投資渠道，為資本需求者開辟直接融資的途徑，在多樣性的直接融資中發揮有力的催生作用。改善農村融資結構，擴大農村 直接融資比重，一方面要提高農村經濟市場化水平，培育農村資本市場主體，推進農村經濟企業化、農村企業股份化、農村股份制企業資產證券化；另一方面則要積 極發展農村投資銀行，并使之充分發揮功能和作用。
綜上所述，農村金融需求的多樣化，要求農村金融供給和農村金融企業的多樣化。在積極發展農 村銀行業金融企業的同時，重視發展非銀行業金融企業，才能逐步優化農村金融的行業結構，提高農村金融組織體系整體的穩定性、供給的有效性、運行的安全性、 市場的適應性，切實強化新農村建設的金融支持力。
三
改善農村金融企業結構的另一個主要問題，是建立合理的金融企業所有制結構，積極而穩妥地發展農村非公有制金融企業。
當前，農村金融體系存在的一個重大問題，便是金融主體單一，公有金融企業壟斷著金融市場。農業銀行屬于國有大型商業銀行；農業發展銀行是國家投資設立的 政策性銀行；農村信用社雖有合作金融之名，卻無合作金融之實，其產權結構含糊，官辦色彩濃厚。缺乏非公金融企業，是農村金融企業所有制結構長期存在并延續 至今的一個突出問題。農村金融雖然還廣泛存在著民間借貸，但是，這種非正式金融處于不合法地位，大部分是以非組織的形式進行。農村金融企業所有制結構的單 一性，導致農村金融供給與金融需求不相適應，限制了農村金融市場的競爭，弱化了農村金融企業的創新動力和發展活力，致使農村金融中一系列深層次問題難以解 決。
支持非公經濟進入農村金融領域，發展非公有金融企業，是社會主義市場經濟的客觀要求。一種較為普遍的觀點認為，由于農村公有金融力量不 足，所以才需要非公經濟進入農村金融業。隨著金融業加快對外開放，又有一種意見認為，由于允許外資進入中國金融業，因而也應允許國內社會資本進入農村金融 領域。筆者認為這些觀點從某個角度、某種層面看似有道理，但都存在較大的表面性和片面性，并未揭示出內在的深層原因。不論何種形式的市場經濟，都要求多元 化、多層次的金融資本，同多元化、多層次的產業資本相適應，金融企業的結構性失調，必然導致經濟結構的失衡。中國農村經濟已駛入穩定持續發展的軌道，同時 又呈現出很不平衡的特點。農村生產力的多層次性和經濟主體的多元化，客觀上要求農村金融資本的多層次性和多元化。金融多元化，不僅表現為金融工具的多元 化，而且表現為金融企業所有制結構的多元化。發展農村非公金融企業，本身就是社會主義市場經濟的題中應有之義。即使未來農村經濟達到了較為發達的水平，非 公金融企業仍將不可避免地存在和發展。缺乏非公金融企業的農村金融體系，是不完善的農村金融體系。至于金融業的對外開放，本應以對內開放為基礎，是對內開 放的必然趨勢，而不是相反。
發展農村非公金融企業，是改善農村金融企業結構的必然選擇。但是，非公資本是進入城市金融業，還是進入農村金融 業，是他們必定要反復權衡和選擇的問題。希望非公經濟重點進入農村金融領域是一回事，然而非公經濟愿不愿進入農村金融領域，則是另一回事。中國存在在城鄉 經濟二元結構，城市與農村經濟存在很大差距。由于城市金融效率較好，而農村的弱位性、農業的弱質性、農民弱勢性，使農村金融的效益較差而風險較大，非公經 濟在進行產業的選擇時，可能更愿意投資于城市金融業，而對投資于農村金融領域往往存在較多的憂慮和擔心。從前幾年大型商業銀行紛紛退出農村金融市場，甚至 許多農村信用社也出現棄農支工、離鄉進城的現象，即可看出這種憂慮和擔心不無道理。但是，非公經濟在進入金融領域的具體選擇上，應更多考慮城鄉經濟和金融 的現實情況，以及非公金融企業的自身特點和長遠利益。由于城市銀行業幾近飽和，公有金融機構絕大部分集中于城市，非公經濟進入農村金融業，能避開高強度的 城市金融競爭。新組建的非公金融企業，存在資本規模不大、運行經驗不足、隊伍素質不高、競爭能力不強等不利因素。如果一開始便擠進城市金融業，同各方面都 優于自己的強大對手展開競爭，極有可能難以招架而敗下陣來。農村金融市場在一段時期內競爭強度并不大，非公金融企業進入農村，則為他們做好競爭準備、積累 競爭經驗、壯大競爭實力提供了寶貴的時間，能為其日后展開高層面的金融競爭打下扎實的基礎。
農村非公金融企業和農村金融的特點，決定了非公經 濟重點進入農村金融領域，更能發揮自身的優勢，從而更有利于其獲取經濟效益。農村金融市場的一個基本特點是低效性。農村金融需求的主體，是農戶、專業戶和 農村中小企業，他們的金融需求，具有單筆數額小、項目分布散、貸款時間短、申請頻率高、要求提供快、抵押資產缺、信息不對稱、信貸成本高等特點。顯然，大 型商業銀行從事此類信貸，并不具有優勢，因而往往不愿介入這種業務。長期以來，農村資金供求矛盾十分突出。新農村建設的推進，使農村金融需求總量大為增 加，金融需求結構進一步豐富，潛在金融需求被激活，并加快向現實金融需求的轉化。但是，當前農村金融供給遠不能適應金融需求的發展變化。因此，非公經濟重 點進入農村金融業，既順應了完善農村金融體系的需要，又能使自己獲得很大的發展空間。
農村非公金融企業一般具有以下特點：1.融資策略的多 樣性。大型銀行融資采取單一的交易型策略，堅持嚴格的抵押條件和信貸程序。非公金融企業有時也采用交易型策略，但大量采用的卻是關系型融資策略，從而為農 村金融需求主體融資提供了極大便利。2.目標市場的集中性。非公金融企業經營范圍具有鮮明的區域性，其服務對象定位于農戶、專業戶和農村中小企業，將有限 的資源集中于特定的目標市場，堅持以專補缺、以小補大、以活求利、以質取性。3.業務經營的靈活性。農村非公金融企業經營機制靈活，不受傳統的經營模式所 限制，大力推進產品創新和業務創新，不拘一格地采取多種信貸方式，以適應農村當地金融需求的變化。4.信貸的安全性。農村非公金融企業多為當地的“草根金 融”，與當地中小企業、農戶、專業戶有著天然的合作關系和密切溝通，具有人緣、地緣優勢及信息優勢。農村非公金融企業能夠及時、有效地獲取資金需求者的種 種信息，通過各種形式掌握他們的經營情況，使信貸決策建立在信息對稱的基礎上，從而十分有利于提高金融資產質量資金安全性。5.信貸的低成本性。農村非公 金融企業由于服務目標集中，信息成本、信貸談判成本、監督成本很低，鏈條較短，成本具有明顯優勢，因而能大大降低交易成本。6.內生性。農村非公 金融企業的資金，主要來自于農村社區并用之于農村社區，因而其發展同當地中小企業、農戶、專業戶的經濟利益密切相關，對當地經濟發展具有重大推動作用。這 種內生性，使其具有發展的可持續性，容易得到當地農戶、企業和政府的支持。由此可見，非公資本重點進入農村金融領域，組建農村非公金融企業，是一種明智的 選擇。這有利于他們揚長避短，發揮優勢，不斷積小勝為大勝，聚小利為大利，得到可持續性發展。
為了吸引社會資本重點進入農村金融業，政府應 制定和實施配套的支持政策，主要包括：降低農村非公金融企業的資本準入門檻，不僅要降低農村銀行業的準入門檻，而且要降低農村非銀行業企業的資本準入門 檻；在利率未完全放開前，繼續擴大農村利率浮動范圍，允許農村非公金融企業在此范圍內自行確定存貸利率水平；根據非公金融企業對農村金融需求的滿足程度， 給予不同程度的稅收減免優惠等。發展農村非公金融企業的各項有關政策，應相互配套，在作用方向上保持一致，以發揮最大的綜合效率，避免來自各個部門的具體 政策互不協調、在運用上相互抵消等現象發生。
參考文獻：
[1]王愛儉.中國社區銀行發展模式研究[M].北京：中國金融出版社，2006.
第6篇：農村金融市場發展趨勢范文
關鍵詞:農村金融;金融服務;金融體系
中圖分類號:F830.6
文獻標識碼:A
文章編號:16723198(2009)20014302
如今,我國農村金融體系已經初步形成了多層次、廣覆蓋的局面,金融機構實力不斷增強,存貸款不斷增加,金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。以2008為例,全國縣域金融服務網點為12.4萬個,縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元,占全國金融機構存款總額的比重為23.4%;全部金融機構涉農貸款余額為6.12萬億元,占全部金融機構貸款總額的22%,占GDP的24.8%。然而,農村金融服務體系現狀不容樂觀,農村資金供求失衡,資金大量外流;政策性金融薄弱;農村資金來源渠道狹窄,資金供給結構不合理,農業結構調整缺少資金;沒有形成一個良性的農村金融環境;當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱;傳統農村金融機構的整體功能落后于農業和農村經濟發展的需要;迫切需要改革與創新農村金融組織體系。
1農村金融服務體系現狀及主要原因
1.1農村資金供求失衡,資金大量外流
農村經濟結構調整的不斷深入使農村資金需求呈多方位的剛性增長態勢。然而,現有的農村金融卻遠遠跟不上發展。一是隨著股份制改革,國有商業銀行基于利潤率的考慮,調整市場定位和經營策略,已紛紛撤出農村,僅在縣城設有營業網點,基本上收其貸款權,由此大量資金外流,由農村流向城市。二是長期以來,農村信用社一家承擔農村的金融供給,由于農信社的商業性動機,其資金也部分流出農村,轉向城市。
1.2政策性金融薄弱
中國的政策性金融,是指在一國政府支持下,以國家信用為基礎,運用各種特殊的融資手段,嚴格按照國家法規限定的業務范圍、經營對象,以優惠性存貸利率,直接或間接為貫徹、配合國家特定的經濟和社會發展政策,而進行的一種特殊性資金融通行為。除財政資金和商業信貸的投入以外,政策性金融應發揮其對“三農”特有的扶持作用。但實際上,農業發展銀行將業務范圍的重點放在糧棉油的收購資金的上,對“三農”信貸資金數量卻很少,嚴格限制貸款條件,還沒有開展對“三農”的一系列政策性金融業務。
1.3農村金融體系不完善,市場競爭不足
一是農村金融市場缺少市場競爭主體。規模效益和風險制約等因素使商業金融銀行較為困難地向農村居民提供服務,民間借貸又不具有正規性,農村信用社成為唯一正規金融,在政策保護下壟斷農村金融市場。二是在向分散的農村居民提供服務時,農村信用社以其對農村金融市場的壟斷,會開展尋租行為,致使農民借貸成本增加,甚至正常的貸款需求得不到滿足。三是農村信用社的壟斷地位和商業性,直接影響了利率水平。由于農村信用社追求高額利潤,致使大量資金外流,將貸款利率浮動的定價權力作為實現利潤最大化的手段,用以改善財務狀況。四是農村信用社金融創新和服務整體滯后。由于缺少競爭主體,農村信用社缺乏創新理念,服務理念滯后,仍沿用傳統金融服務手段,以傳統的存、貸、匯為主,,缺乏金融創新產品,已不能完全滿足農村經濟發展的需要。
1.4民間金融的現狀
現在,民間金融在解決“三農問題”方面起著不可或缺的作用。民間金融缺乏法律保護,不具備正規性。其提供的金融服務過于單一,僅僅局限于資金的借貸上。民間金融的運營模式,存在著各種潛伏風險,阻礙了民間金融的發揮。主要表現為:(1)借貸風險大,容易產生債務糾紛。(2)借貸利率較高。(3)組織結構松散,影響效率。(4)民間金融由于得不到法律認可,并未納入了政府監管體系,一定程度上會干擾貨幣政策。
1.5農村信用社的現狀
在一開始,農村信用合作社產權沒有界定清晰, 全體社員對信用合作社只是名義上的占有,事實上由國家控制的。所有權不清晰, 無人對農村信用社的不良貸款負最終責任。這是農村信用社呆賬壞賬居多的主要原因之一。其在治理結構和監管上也存在著缺陷:(1)農村信用社改革之后,不良資產率和資本充足率雖有明顯改善,但是“一農支三農”的重任和經營實力還相當有限,農民貸款難的問題依然存在。(2)農村信用社金融服務落后,產品種類單一。比如農村信用社沒有全國統一的聯行系統,雖建立省內聯行體系,卻跨省匯劃業務必須借助其他銀行,中間環節多,資金不能及時到賬,未能發揮農信社點多面廣的優勢。
1.6沒有形成一個良性的農村金融環境
(1)農村金融的政策環境不寬松, 像利率自由化、市場準入和退出等金融政策仍然偏緊,不利于農村金融市場的健康發展;(2)農村的信用環境較差, 賴賬的行為時有發生。農村對金融環境缺乏認識, 一部分農村企業和農民拖欠債務, 甚至部分鄉鎮政府也是,雖然這僅僅是少數現象,卻嚴重破壞了農村信用環境。
1.7當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱
農業作為弱質產業,需要農業保險為其提供服務。但是,農業保險卻發展滯后,跟不上農村經濟對農業保險的需求。農業保險滯后,無法保障“三農”經濟平穩增長,也是農村金融市場的信貸風險較大。
2改善農村金融服務的建議
2.1分類指導農信社改革, 并保持政策的連續性
農信社改革需要保持政策的相對穩定和連續性,只有這樣政府才能取信于民。對交通不便、經濟欠發達、老少邊窮的農信社改革, 要充分尊重農民意愿,不要簡單的套用現代銀行的模式去改革;交通便利、經濟發達、沿海地區應繼續進行股份制改造, 依照現代企業制度的要求,使其產權清晰,政企分開。省聯社應尊重縣聯社和信用社的法人經營權,理順省聯社同縣聯社、信用社的所屬關系, 保持基層農信社的獨立性, 嚴禁省聯社辦成行政性管理機構;重點發展個人理財、擔保和金融咨詢等中間業務, 加快聯網, 實現聯合經營。
2.2引入有序競爭機制,建立多元化的農村金融服務體系
一是繼續推進農村信用社的改革。提高其金融服務理念,提升服務質量;提高其金融創新理念,在保證其原有的“存貸”業務的同時,積極開展其他中間業務。爭取辦成民主管理、社員入股、為社員服務的合作金融組織,充分發揮主力軍作用。二是商業銀行尤其是農業銀行,要充分發揮作為大型商業銀行的整體優勢,切實加大對農村基礎設施、農業產業化和農村城鎮化建設的信貸支持,發揮對農村經濟的拉動作用。三是要完善政策性金融的職能。在保證糧棉油的收購正常進行之外,加大農業龍頭企業、農產品的深加工、農村道路、電網、水利等基礎設施建設的投入,擴大政策性金融支農業務范圍,發揮其對農村經濟的扶持、引導作用。四是建立農村資金互助組織或小額信貸(貸款)公司,發揮其對農村經濟的輔助功能。五是正確引導和規范農村民間借貸,發揮其對農村經濟的補充作用。
2.3推進業務創新,為農村經濟提供高效優質的金融服務
根據農村金融需求的特點,為促進農村經濟發展,金融機構合理設置服務網點,使農村經濟服務的覆蓋面不斷擴大,提高金融創新理念,不斷創新金融服務產品。要積極開展商業票據、銀行票據、金融投資理財等中間業務,努力拓展銀行卡、網上銀行等業務,宣傳金融知識。在保證農戶聯保貸款、農戶小額貸款的基礎上,積極拓展適應農業特點的信貸產品。既要滿足存貸款服務需求,又要滿足各類銀行卡等支付結算和理財服務需求,還可以提供保險、匯兌、結算、信貸、證券等金融服務;既要滿足一般農戶小額信貸需求,又要滿足農業產業化企業的大額資金需求,在做好小額貸款的前提下,推出聯保貸款、聯合貸款、龍頭企業貸款、社團貸款。對農村理財、辦教育醫療改革、醫療改革等金融需求,積極開發相應金融產品。
2.4建立健全風險補償機制,引導資金流向“三農”
一是政策性銀行應加大農業開發、農業產業化、農村基礎建設的貸款力度。二是小額信貸公司發放小額信用貸款滿足農村對資金多層次的需要。三是農村信用社加大小額農戶貸款、農戶聯保貸款力度。四是在經濟欠發達地區,規定每年的農村金融機構新增存款,在扣除準備金和備付金后,必須要有一定比例的存款用于本地。五是針對不同地區的經濟發展狀況,農村金融機構實行差別稅率政策,將減免稅與存貸款比例聯系起來,促使資金回流農村。六是政府部門出資設立農業風險投資基金,用于農業開發、農業產業化、農村基礎設施和高科技農業項目的投資,引導社會資金流向“三農”。
2.5建立健全信用擔保和農業保險機制
(1)建立農業貸款擔保機構。政府直接出資設立農業貸款擔保機構;或政府通過制度安排、財力扶持,在鼓勵農戶自愿互助擔保的同時,政府和企業共同出資設立專業性的農村信用擔保機構;或引進國外涉農擔保機構等,以解決農民和農村企業貸款擔保難的問題。
(2)必須建立健全一套全備的農業保險間接補償機制,降低農村金融系統性風險。由財政、保險公司和農村金融機構三方共同出資建立農業保險基金等形式,進行農業保險或用于彌補農業保險損失;鼓勵商業性保險機構獨自從事涉農保險業務,政府對其實施政策優惠。
第7篇：農村金融市場發展趨勢范文
關鍵詞:農村經濟;農村金融體系
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
一、資金供給不能滿足經濟發展需要
(一)農村經濟發展對資金的需求激增。隨著我國農村經濟的發展,對資金的需求呈現出高速發展的勢頭。農戶和農村企業的資金需求變化呈現出“五多”趨勢。①傳統種植、養殖業資金需求較多。以養雞業為例,修建雞舍、購買雞雛、飼料等所需的流動資金較多而且集中;②具有地方特色的產業化資金需求增多。隨著城鄉居民生活水平的不斷提高,農村優質瓜菜、特色林果、食用菌等經濟作物的種植,呈現出規模化、區域化的發展趨勢,對信貸資金需求也逐步增多。例如:江蘇省沭陽縣已建成特色瓜菜、食用菌等生產基地10個,復種面積達60萬畝,總產量160萬噸,年產值10億元;③農戶購置大中型農業機具的資金需求越來越多。近年來,農業機械化程度愈來愈高,農用機械價值較高,使用集中,多數農戶在購買時需貸款支持;④個體工商大戶資金需求呈上升勢頭。目前,許多商品批發商、零售商的資金需求越來越旺盛;⑤中小企業資金需求勢頭較猛。農村經濟的發展,使一大批產品前景良好的中小企業迅速崛起。由于處于創業初期,中小企業資金需求呈快速上升勢頭。另外,為維持農業可持續發展,農田水利基本建設、公路建設和電網改造等基礎設施建設需求大量資金,農村工業化和小城鎮化發展需要資金,還有農村科教文衛事業的發展而產生的資金需求。
(二)農村資金供給相對匱乏。農村的資金需求高速增長,然而與之不相適應的是農村的資金供給表現出來的不足。一方面1995～2002年間農村資金凈供給量由1,549.6億元上升至8,165.0億元,但仍滿足不了日益擴大的資金需求,農村資金需求由1995年的13,226.6億元上升至2002年的26,524.3億元,供求缺口由11,677.0億元擴大至18,359.3億元。我國農村金融市場存在較為嚴重的資金供不應求狀況;另一方面目前農村金融體系面臨著較嚴重的資金流失。農村金融市場上貸款增速低于存款增速,存貸差日益擴大,資金從農業大量流向非農產業。據人民銀行調查顯示,2005年末,縣及縣以下銀行業金融機構存款余額68,953億元,貸款余額38,825億元,存貸差高達30,128億元,其中大部分資金從農業大量流向非農產業。農村資金的持續流出,一定程度上惡化了農村經濟可持續發展的基礎。
二、農村金融體系發展滯后于農村經濟發展
(一)農業發展銀行的政策弱化。由于農業具有弱勢產業的性質,因此世界各國政府一般都設立農業領域的政策性金融機構,以進行農業生產性投資和流通性融資。生產性投資包括扶植農業技術開發、農業基礎設施的建設(包括大型水利工程、灌溉工程、農田改造以及退耕還林等)、農作物生產的直接投資(如國家在一些大型農場進行直接投資)等,這些投資主要是生產性的長期投資,彌補了農業領域長期投資和生產性投資不足的問題。流通性融資主要用于國家的農產品收購和流通領域,這種融資主要是發展中國家為保障本國的農產品供應和糧食安全而進行的。而我國的農業政策性金融機構――農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入,農業發展銀行的作用是十分有限的,主要存在以下問題:①資金來源有限。向中央銀行再貸款是目前中國農業發展銀行的主要資金來源,占全部資金來源的80%左右。這就說明農業發展銀行在經營上還不能實現資金的良性循環,從而在根本上還談不上自身的可持續性發展;②政策性金融支農功能單一。農業發展銀行的作用僅限于加強糧棉油收購資金的封閉管理,也就是說,被固定在農村經濟的流通領域,而在農村經濟的生產領域中就不見了農業發展銀行的影子。
(二)農業銀行開始走商業化道路。商業銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相悖,農業銀行將農業資金從農業轉向工商業,競爭視角從農村轉向城市,以獲取高額回報。農業銀行對農業服務的功能減弱表現為:農業銀行分支機構向城市收縮,設在鄉鎮的分支機構被大量撤并,中國農業銀行在許多鄉鎮及以下地區很少有分支機構;為了控制風險,在信貸管理權限上大多采取上收一級的管理辦法,縣級以下機構基本上僅有發放5萬元以下本行存單質押貸款權,除發放部分農業開發和扶貧貸款外,對農業的資金投入大幅度下降。
(三)農村信用合作社歷史包袱重,效率低下,有“非農化”傾向。絕大多數信用社是在原信用社的基礎上進行改革,歷年來的虧損較嚴重。在廣大農村特別是經濟欠發達地區農村,農村信用社是唯一的正規金融組織,獨享農村金融資源,壟斷性經營存在,必然會降低工作效率,妨礙農村經濟發展。追求自身利益最大化的商業傾向使得農村信用社的資金向收益相對高的城鎮、大企業或非農企業流動,真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持,農村信用社離農民越來越遠。
(四)郵政儲蓄機構加劇了農村資金的外流。農村郵政儲蓄客觀上活躍了農村經濟,但存在著嚴重的制度缺陷。在業務上只吸收存款,把儲蓄資金轉存入中央銀行,以轉存利率與吸儲利率差額作為其收益來源。2006年初,儲蓄余額達14,131.9萬元,其中65%左右來自縣及縣以下地區,鄉鎮及其所轄地區占34%左右,這些資金通過以上存方式流出農村市場,使本來就緊張而缺乏的農村資金供給市場更加惡化,影響了農村經濟的發展。
(五)政府對農村民間金融組織管制過度。我國民間金融由于國家對金融資源的嚴格控制和缺乏相應法律等原因一直得不到政府的承認,只能在邊緣地位生存發展。這大大限制了民間金融生存和發展的空間,并導致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡;另一種是地下金融狀態。政府過度管制的結果:一方面扭曲了市場供求關系,加劇了供給短缺;另一方面偏離了均衡價格,導致了供給的高價。從而,實際出現的現象是管制越嚴,地下金融就越活躍,農村金融市場的秩序就越混亂。
三、農村金融生態環境不佳
金融生態環境不僅關系到一個國家或區域的軟環境和文明程度,而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平,從一定意義上講,金融生態環境就是競爭力。金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。本文所說的農村金融生態環境是指與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及其他機構之間的密切聯系和相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。我國當前農村金融生態環境不佳,農村金融的發展受到了極大的限制。
(一)農村資本市場不發達。我國農村金融市場的融資方式主要是間接融資,缺乏以直接融資為特點的資本市場。目前,發展大中型農業類企業急需大量資金,僅僅依靠政府投入、農村信用社和商業銀行貸款是無法滿足的。對于農業類企業融資難的問題,可以通過發行公司債券、股票在資本市場籌資,把一部分城市居民手中分散的資金集中起來,匯小成大,引入農業領域,用這些資金來推動農業發展的前景將是不可低估的。
資本市場的首要功能是籌資功能,債券市場和股票市場應是目前企業最重要的籌資途徑。然而,我國資本市場上農業類的上市公司數量卻十分少,與農業在國民經濟中所處的基礎地位極不相稱。截止到2006年3月我國國內證券市場農業板塊上市公司(包括農業、農藥及其他與農業關系較密切的公司)共55家,占國內上市公司總數的3.99%。這說明農業、農村通過股票市場籌集資金的力量薄弱,而債券市場由于發展較慢,發行債券的農業類企業更是少之又少,所以我國農村資本市場不發達,農業類企業很難通過農村資本市場籌集到所需資金。
(二)農業保險機制不健全。農業生產周期長,受自然因素的影響大,抵御自然災害的能力不強。實現農業產業化,確保農業穩定和農村經濟快速發展,迫切需要保險業保駕護航。我國農業保險的發展一直處于日益萎縮的局面。相關數據還表明,我國農業保險賠付率不斷上升,2003年達到93.1%,大大高于保險界公認的70%的臨界點。高賠付率、高風險,加上保費收入減少,使農業保險經營一直處于虧損狀態。
社會的穩定和發展需要相關的農業保險,而我國農業目前仍然主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑:民政主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。主要存在的問題有:(1)災害救濟的手續繁雜、面窄、水平低、且難以監管;(2)農業保險的承保率低下、高賠付率、經營虧損嚴重。但從我國政府對農業保險的支持措施上看,缺乏對保險公司涉農保險的財政補貼和農業保險的再保險制度,雖然國家較早給予對農業保險免征營業稅的優惠,但與高賠付率的風險相比根本微不足道。
(三)行政力量干預農村金融活動。在現代市場經濟條件下,政府不僅是一個權力部門和管理部門,更是一個綜合性的服務部門,它的職能定位和根本宗旨是提供公共產品和社會服務。當前,一些農村地區特別是欠發達地區,鄉村政府尚未切實轉換服務理念,未能正確定位其職能,實踐中不能主導當地農村金融生態建設。更有甚者,基層政府行政直接或間接干預農村金融的現象普遍存在。實際中,政府介入不僅是間接的(打招呼貸款、提供政府擔保等),更有直接強行與金融機構發生借貸關系,占用大量貸款資金進行非財政性運作,使得原本有限的農村資金更加緊張,影響了農村金融的正常發展。
(四)農村法制環境缺乏,征信體系建設滯后。在農村,法制環境建設剛剛起步,很多方面在法律上仍然是空白,法制環境欠缺主要表現為:有些縣鄉政府的法制意識不強,存在行政干預法律、以權代法的現象;執法部門未能主動調查農村貸款欺詐行為、惡意逃債行為,遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠,金融案件的執行效率有待進一步提高;農貸企業和貸款農戶,缺乏金融知識和法律法規知識,影響其守法的程度。“有法不依、執法不嚴”是農村法制建設中不容忽視的頑疾,這樣的法制環境必然導致的金融債權難以受到保護。
農村征信系統建設發展緩慢,缺乏一個統一的企業和個人信用信息數據庫,金融機構難以獲取客戶的真實信用狀況,并作出準確的信貸決策。在農村,逃債現象還比較嚴重,但失信懲罰機制尚未有效建立,缺乏對債務人違約的制約。征信體系的欠缺,導致貸款人信用意識和信用觀念淡薄,失信行為時有發生,道德風險加劇,對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。
第8篇：農村金融市場發展趨勢范文
一是農村金融需求趨向多元化。二是政策性金融的需求將大幅增加。三是農戶的信貸需求將呈大額化趨勢。四是商業性、流動性資金的需求將明顯增加。五是新型生產組織方式對金融的需求增加。
針對新農村建設對金融需求的變化，必須采取多種應對措施：
一是健全、完善適應新農村建設需要的農村金融組織體系 新農村建設中，要改變農村金融機構單一化的格局，增強農村金融機構間的競爭性，滿足農村企業和養殖戶們多樣化、多元化的金融需求，必須針對農村金融組織體系所存在的缺陷，結合新農村建設中的新特點及要求，健全并完善農村金融組織體系。
二是加大政策性銀行的支農力度 要促進政策性銀行加大對社會主義新農村建設的投入。農發行開展好農業綜合開發業務的同時，要積極開拓領域、創新品種，爭取為新農村建設帶來新的資金來源。同時，國家開發銀行也是政策性銀行之一，它的機構網點很少，且以大項目借貸為主，應增加其網點分布，重點用來支持農村基礎設施建設及農業資源開發，緩解農村大額資金需求。
三是健全農村商業性金融機構 改變農業銀行信貸服務過多偏離“三農”的現狀，調整信貸結構和投資方向，實行商業化經營的同時重點滿足農業產業化、農村龍頭企業、農村基礎設施建設等大型項目的資金需求。進一步深化農村信用社改革，完善產權制度和法人治理結構。通過增資擴股，吸引外資股份，擴充其資金來源，減輕農村信用合作社的歷史包袱，從而增強其支農實力。
第9篇：農村金融市場發展趨勢范文
【關鍵詞】小額貸款公司；發展；對策建議
國家2005年開始鼓勵小額貸款公司在全國范圍內廣泛試點。2008年，黨的十七屆三中全會報告提出：加強監管，大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。同年5月，銀監會聯合人民銀行銀監發〔2008〕23號文件《關于小額貸款公司試點的指導意見》文件，我國自此掀起了一股成立小額貸款公司的熱潮。此后，一些地方政府也相繼了小額貸款公司試行規范。這些中央和地方規定在小額貸款公司試運行方面做了大量嘗試，為小額貸款公司業務的正規化、合法化作了鋪墊。但小貸公司自身也存規模體量小、身份不明確、轉型升級困難、資金來源、監管等一系列問題。同時，小貸公司還面臨小額信貸市場上其它參與者的競爭，研究小額貸款公司的發展及其存在的問題對規范民間金融，促進中小企業發展和改善農村金融都有重要和積極的作用。
一、小額貸款公司的發展現狀分析
2008年5月，銀監會和人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》以后，在各地方政府主導下，小額貸款公司試點發展迅速。2010年末，各地已設立小額貸款公司數達到2451①家，比2009末增加1280家，而截至到2011年12月31日，全國設立的小額貸款公司數目達到了4282家，比2010年末增加1831家，增幅達到74.7%；貸款余額3914.74億元，比年初的1975.05億元，增加1929.69億元。就2010年相關數據分析，從貸款期限結構看，小額貸款公司絕大部分貸款都是短期貸款，2010年末，短期貸款余額達到1952.57億元，占各項貸款總額的98.86%。從資金來源看，小額貸款公司大部分資金屬于自有資金，實收資本1780.93億元，占小額貸款公司資金來源的78.6%。在盈利能力方面，小額貸款公司2010年實現賬面利潤98.3億元。小額貸款公司在引導民營資本開展涉農業務方面發揮了一定作用，同時也在銀行和中小企業合作方面獲得初步經驗，小額貸款公司在大資金和小客戶之間發揮了橋梁作用。相比2010年，無論是小額貸款公司的數量還是規模，都得到了飛速的發展，機構數量、貸款余額、實收資本的增幅都超過了70%。
目前小額貸款公司最多的省區市為共390家，最少的自治區只有1家。貸款余額最大的江蘇省為805.16億元，最小的只有7300萬元。從全國信貸市場看，2011年6月末，全國金融機構本外幣貸款余額581893億元，小額貸款公司的貸款規模只相當于它的0.67%。雖然小額貸款公司的份額在金融市場中微不足道，但是這對于金融服務極端薄弱的鄉村來說，這不到4000億的資金在發揮著重要作用的同時，也使人們看到農村金融服務的另一個重要發展方向。
二、小額貸款公司發展中存在的問題
小額貸款公司只是農村金融市場中發放小額貸款的多個主體之一，在越來越激烈的市場競爭面前它并不具有不可取代的地位，作為一種“只貸不存”的一條腿走路的公司面對上述種種影響因素，雖然在政府力推下得到較快發展，取得了一些成功的經驗和可喜的成績。但是，作為一個企業性質的機構，政府不可能永遠會像試點期間那樣充當它的“保姆”，而那些專注于城市業務的金融機構一旦重新布局資金回歸農村市場，則小額貸款公司的發展必然面臨各種不確定性。小額貸款公司作為改善農村金融，吸收民間資本，規范民間信貸，壓縮地下金融的一種過渡金融機構、準正規金融機構，在促進金融市場競爭方面有著毋庸置疑的貢獻，但同時我們也看到，作為一種新興事物，小額貸款公司在近些年發展趨勢非常快，在這樣快速的發展過程中遇到了來自外部和內部的種種問題。具體包括“只貸不存”的自有資金不足、稅費的負擔很重、國家相關法律保障不夠健全等外部問題。又包括未來改制方向不明確、缺乏配套的人才隊伍及風險控制能力低等內部問題。
三、相關建議和對策
（一）放寬小額貸款公司的籌資渠道
“只貸不存”的可持續性必須建立在源源不斷的資金補充的基礎上。一方面在政策上對資金補充進行限制，另一方面又沒有對可持續發展的制度安排，小額貸款公司必然沒有持久的動力。小額貸款公司發展到現在的程度，我們完全可以借鑒國外經驗，賦予小額貸款公司正規金融機構的地位，在大的政策框架不作根本性調整的前提下，允許小額貸款公司按照正規金融機構的模式吸收存款。
（二）適度放寬經營范圍，加大政策扶持力度
針對小額貸款公司稅費負擔嚴重的問題，應逐步放寬其經營范圍，加大扶持的力度。對服務“三農”和小企業貢獻突出、考評優秀的小額貸款公司可以給予一定的補助。對納稅確有困難的小額貸款公司，地方政府對有權限的稅費，經批準后予以減免。對服務“三農”和小企業成效顯著、考評優秀的小額貸款公司，省政府給予表彰獎勵等政策。
（三）加強監管力度，完善內部風險管理機制
針對農村金融風險較大和小額貸款公司的實際情況，加強對其業務的監管是保證其健康發展的基本要求。必須把小額貸款公司納入金融監管的范圍，通過監管部門采用非現場監管和現場檢查相結合的手段，對小額貸款公司的風險進行及時預警、識別、評估，以此控制風險，從而實現提升信貸資產質量的目的。
（四）完善相關法律法規
小額貸款公司在我國的發展受到很強的政策性影響，但目前沒有任何一部法律來規范小額貸款公司的行為。因此，要加快小額貸款公司的相關法律法規的制定，維護小額貸款公司的合法權益，確保小額貸款公司的可持續發展。尤其是要明晰小額貸款公司像正規金融機構轉化的路徑，確保民間投資者的積極性，加強法律法規的制定保障其身份等。
注釋：
①數據來源于人民銀行網站http：///，下文涉及的數據如未特別說明都來源于此。
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