企業信用管理解決方案精選(九篇)
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第1篇：企業信用管理解決方案范文
關鍵詞:征信產品;征信中介機構;征信技術;產品開發
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20
征信機構主要從事為征信數據交易、征信數據庫服務、各類資信調查報告和軟件類征信產品的生產提供各種形式的信用管理咨詢服務。其有如產品制造商,可根據不同時期的市場需要開發出一些定型的個性化征信產品,一種征信產品向客戶提供解決一種問題的決策參考。例如對于進行賒銷的制造商提供企業資信調查報告,或者向商業企業提供消費者個人信用調查報告。所謂新產品開發,多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產品。新產品開發往往建立在信用管理咨詢服務和征信數據服務的基礎上,要求征信機構充分了解企業現狀和市場需求,特別要注意產品的本地化問題。[1]我國還沒有征信數據完全開放的市場環境,在我國市場上銷售的征信產品種類相對較少,常見的征信產品往往還沿襲了外國合作者的基本產品。
一、我國征信產品開發現狀
(一)征信機構技術落后導致發展緩慢
征信是技術含量高的工作,其征信技術主要包括數據采集技術、數據處理技術、模型評分技術和數據報告技術等等。就目前國內實情來看,征信技術非常落后,幾乎沒有自主技術。2002年上海資信推出了信用風險評分業務,為此上海資信與國外某資信公司簽訂了技術合作協議。該協議讓上海資信付出了高昂的代價,其中包括:接受對方提出的排他性條件;承認對方提供的評分模型是一個黑匣子;每次使用都要向對方付費。[2]上海資信由于缺乏核心技術付出如此大的代價,凸顯出我國征信技術落后的現實。
(二)征信產品服務供求雙重不足
從供給方面看,目前我國征信機構業務范圍較窄,征信產品開發顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機構在授信活動中都會查詢全國統一的企業征信系統,但產品僅限于該系統所提供的“統一”企業信用報告。其實,對于不同風險管理制度的授信機構,面對不同風險水平的受信主體進行不同形式的授信活動,需要的是不同類型的信用報告。同樣,企業在經濟交往中對企業信用報告的需求也會因各企業對信用報告的使用目的與商業對象不同而各異。
從需求方面看,征信活動的產生源于信用交易的產生、發展和發達。如果信用交易的領域很小且簡單,交易雙方很容易了解對方的信用狀況,便不會花費成本向征信機構購買信用服務。隨著信用交易范圍的擴大和復雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現困難,雙方之間存在信息不對稱,由此才產生了對征信產品的需求。無論是法人機構的金融機構、商業企業和社會職能部門在經濟交往過程中,還是自然人在求職、消費和進行個人投資或在銀行開立賬戶時,都迫切需要社會化、多樣性的征信產品。
(三)征信產品種類單一
目前我國征信產品主要包括市場調查、保理、商賬追收、信用擔保、信用保險、資信評級、消費者信用調查、企業信用調查、信用管理咨詢等。與國外發達的征信市場相比,征信產品的使用范圍非常小,嚴重缺少各種增值產品。
二、國外征信機構產品開發概況
(一)益百利(Experian)
益百利在美國和英國都是最大的個人信息產品供應商,在全球30多個國家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬個企業客戶,僅信用報告一項服務年產值就在20億美元以上。通過不斷的產品創新和開發,目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營銷信息、營銷方案、消費者與商家數據信息、直接與消費者的互動服務六大板塊的產品體系。通過會員制形式向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務,其信息主要來自于與之簽訂協議的會員,服務范圍涵蓋了從金融服務到電信、醫療、保險、零售、汽車、制造業、休閑產業、公用事業、房地產和政府部門。公司直接為消費者提供支持產品,可在為消費者提供最適宜的消費和服務信息的同時,也為公司迅速、高效地尋找新消費者,如益百利旗下的PriceGrabber網能夠為千百萬消費者在線提供比較購物服務,使得消費者在購物決策之前獲得關于商品、商家和服務的公正、免費的信息。[3]
(二)艾克發(Equifax)
總部設在亞特蘭大的艾克發公司始建于1899年,其總員工數超過14000人。艾克發公司的資料數據庫龐大,擁有超過1.9億美國人和1500萬加拿大人的消費者個人資料檔案,其客戶群總數超過10萬個企業,年產值在15億美元以上。①它的產品和服務基于包含消費者和各種商務信息的數據庫,這些信息來自各類信貸、財政、公共記錄、人口和市場營銷資料。該公司的產品和服務包括提供消費者和企業的信用信息、信息數據庫管理、市場營銷信息、決策和分析工具以及身份驗證服務,能夠幫助企業快速成長和提高運營質量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務,避免和消除欺詐,降低投資組合風險和輔助建立良好客戶關系,并制定市場營銷策略。它也方便消費者利用因特網和各種硬拷貝格式銷售的組合產品來管理金融事務,此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業務流程外包服務。
(三)環聯(Trans Union)
公司總部設在芝加哥的環聯公司創建于1968年,其擁有2.2億消費者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個國家提品和服務。在數據采集方面,環聯公司擁有7000個數據供應機構不斷地向它提供數據更新,從而使公司有能力、有資源每個月對2.3億的客戶資料進行12次數據更新,每次更新涉及20億條數據檔案記錄。環聯公司為顧客提供的產品包括四個方面:一是信息服務,包括營銷服務、欺詐和身份管理、風險管理、追賬管理,其服務市場包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務、保健、保險、零售等;二是房地產服務,包括客戶獲取、住所信息、洪災區域鑒定、抵押物評估、財產及房屋所有權等;三是全球服務,主要包括發展征信基礎設施的咨詢服務、技術專利使用權、國際賬款追收、資產登記、直銷、分析技術等;四是消費者服務,包括高級信用監測和身份盜用保護產品,為金融機構服務的在線及離線信用管理解決方案、營銷分析和響應管理等。
在對數據進行分類和處理之后,三大征信機構分別利用自己的個人信用評分模型對這些數據進行綜合處理,形成個人信用報告、個人信用評分等一系列的個人征信產品。雖然數據處理過程十分復雜,但模型的輸出結果以及依據輸出結果制作而成的征信產品卻具有簡潔明了的特點。金融機構等授信部門正是通過使用這些產品對自己的客戶進行分類,區分好與壞、利與弊,從而對信貸申請做出“接受”、“拒絕”或“進一步研究”的決定。三大征信機構除了提供個人信用調查報告、中間變量集、信用評分等產品和服務外,還提供許多其他的數據產品和咨詢服務(見表1)。
三、發達國家征信產品開發經驗
一是有很強的征信產品制造能力,并不斷進行征信產品的創新。鄧白氏公司在全球設立了37個數據庫基地,3000多名員工專門從事數據庫的加工,數據庫基地是企業高度機密場所和核心部門。目前美國的大型信用服務公司都有自己強大的商業數據庫,能提供幾種到十幾種評級或調查咨詢報告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費者和3000萬家企業(主要是中小企業)的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬保單信息,以及1.1億個家庭(2.15億個消費者)分類購買習慣和消費者營銷信息等。
二是培育成熟的征信市場需求。美國具有非常發達的消費者信用體系,形成了建立在此基礎上的龐大的信用交易規模,正是市場對征信產品的巨大需求成為支撐征信機構生產、加工和銷售征信產品的原動力和征信產品不斷創新的原因。目前全球對征信產品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。企業對征信產品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產品的企業已高達6500萬戶。對消費者的信用報告是需求量最大的征信產品,環聯公司每天平均賣出信用報告100多萬份,每年大約推銷40多億份信用報告;2001年環聯公司出售的紙質信用報告銷售額為150億美元,出售互聯網上無紙質的信用報告至少達4億美元。[4]
三是征信產品開發的深度和廣度不斷增加。征信機構的服務對象不再局限于傳統的銀行業,已經擴展至保險公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業和個人。例如在CRIF的產品服務中既有面向銀行等信貸機構的授信管理、客戶拓展業務,也有面向保險公司的客戶營銷、資產評估和抵押評估服務,還有直接面向消費的信用報告查詢、信用資質跟蹤、警示和反欺詐等服務。同時,征信機構不斷挖掘數據庫的內涵,使征信產品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來的眾多商業信息和方案服務。例如益百利的業務不但包括基于數據信息的傳統服務,而且也提供基于對強大信息庫資源分析基礎上的信用風險解決方案、營銷方案和消費者消費方案等服務。
四是征信產品開發的手段趨于豐富。征信產品的服務方式由在線信用報告的查詢逐步擴展到互聯網、電子郵件、網絡通訊技術等多種方式,通過在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產品。例如在美國,商業銀行不僅使用征信局提供的信用報告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評分等產品的離線批量服務以及觸發器(trigger)、警示(alert)、營銷等實時征信增值產品。此外,征信機構還將大量的營銷服務外包給第三方信息服務商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機構信息為商業銀行提供便捷、多元化的營銷服務。
四、我國征信產品開發及創新的路徑選擇
(一)加快培育征信產品市場需求
參照美國的做法,通過政府立法、行業組織立行規引導全社會對征信產品的需求,創造信用需求的市場環境,首先是要創造法律條件使信用評定結果成為經濟活動中必不可少的環節。同時要加快信用創新,加快市場信用交易步伐,擴大征信產品市場需求。政府部門要對個人信用報告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個人征信產品。在登記注冊、行政事務審批、日常監督、資質認定管理以及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用征信產品,銀行和商業機構在與個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時,應當要求當事人提供信用報告。同時,政府機關依據法律、行政法規對企業進行行政許可、評優獎勵、資質認證等活動的,在依法、可行的前提下擴大征信市場的服務范圍,有利于培育和釋放征信市場需求,形成征信產品開發的內在推動力。
(二)加快培育征信市場主體
要積極培育與國際接軌的大型信用評級公司,政府有關部門的信用信息可以首先對這些企業開放,同時給予信貸、稅收等方面的優惠政策,幫助企業建立信息加工處理能力較強的商用數據庫,提高信用評級企業的國際競爭力。抓緊建立消費者信用評級服務公司,由政府引導推動,委托公司經營,條件成熟后與政府完全分離,實行市場化、商業化運作。加快建設中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫,采集工商、稅務、質檢、海關、交通、貿易、公安、證券、保險、法院,藥監、環保等方面有關企業信用的信息和數據。同時加快培育從事信用調查評級服務公司,條件成熟后有償向公司轉讓數據庫或數據資料。
(三)建立“失信懲戒、守信受益”機制
有關政府部門應采取法律、行政和經濟等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責范圍內對個人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時,有關政府部門及金融、商業、社會服務機構對擁有及保持良好信用記錄的個人,要在監管、金融服務和有關社會服務方面給予優惠和便利,增加其守信受益。通過此種“失信懲戒、守信受益”機制的建立,可以促使人們主動使用征信產品,從而獲得更多的優惠和便利,而同時不守信用者將不能獲得所需要的服務。
(四)積極進行產品研發和創新
本著有多少種信用交易就有多少征信產品的原則,提供更加本地化、專業化、深層次的征信產品,迎合廣大消費者的需要。充分挖掘現有數據庫資源的內涵,緊貼國內征信市場需求,可以開發出國外征信市場常見的信用評分、防欺詐軟件、身份識別、信用狀況跟蹤等產品,豐富征信產品種類。另外,促使企業從成本和質量的角度出發,主動將其信用信息征集的業務交由專業的征信機構,從而使征信機構擁有更多的市場空間,充分利用和進一步發展其規模和技術優勢。另一方面,征信業務的開展要有征信數據庫的有力支持,應盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數據庫,通過國家立法給予政策保護并規范其發展。
參考文獻:
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[2]喬海曙,黃小鋒.引入境外商業個人征信機構:一個雙贏均衡的構建[J].求索,2007(9).
第2篇：企業信用管理解決方案范文
關鍵詞:供應鏈金融;風險;防范策略
中圖分類號:F832.2 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0112-03
一、供應鏈金融的含義
供應鏈金融指銀行通過審查整條供應鏈,基于對供應鏈管理程度和核心企業的信用實力的掌握,對其核心企業和上下游多個企業提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。由于供應鏈中除核心企業之外,基本上都是中小企業,因此,從某種意義上說,供應鏈金融就是面向中小企業的金融服務。供應鏈金融服務的創新發展,為突破中小企業融資困難的瓶頸,拓寬融資渠道,加強供應鏈的整體競爭力提供了切實可行的解決方案。
二、供應鏈金融風險來源
發展物流金融業務雖然能帶來“共贏”效果,但同樣存在各種各樣的風險。有效地分析和控制這些風險是物流金融能否成功的關鍵之一。作為一種金融創新,它所面臨的新的金融風險主要包括:
1.來自于核心企業的信用風險。由于供應鏈融資的信用基礎是基于供應鏈整體管理程度和核心企業的管理與信用實力,因此隨著融資工具向上下游延伸,風險也會相應擴散。在這種情況下,雖然最大的金融利益會向核心企業集中,但其實風險也相對集中了。因為如果供應鏈的某一成員出現了融資方面的問題,那么其影響會非常迅速地蔓延到整條供應鏈。而核心企業作為供應鏈的最大受益者一定會受到最大影響。所以這對其自身的資金管理和綜合管理是一個相當大的考驗。特別是國內很多企業沒有建立起完善的信用和資金管理體系,而供應鏈金融往往會對核心企業的資金管理能力提出很高要求,稍有不慎就會引發大的金融災難。
另外,在實際操作中,國內的銀行通常會將核心企業的信用放大10%~20%,用以對供應鏈上的企業進行更大的授信支持來開發業務。但現實的問題是,如果這家大企業用10家銀行,每家銀行都對他們進行類似授信支持的話,無形間這個核心企業的信用被擴大了100%~200%,這對企業應付如此巨大的信用增長及銀行監管如此巨大的增長風險的能力均提出巨大的挑戰。
2.來源于供應鏈上中小企業的財務風險。近些年來,雖然中國的中小企業取得了長足的發展,但與大型企業相比,產業進入時間晚,其本身仍有許多不利于融資的因素,具體表現在:財務制度不健全,企業信息透明度差,導致其資信不高。據調查,中國中小企業 50%以上的財務管理不健全,許多中小企業缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄。
3.來自銀行內部的操作風險。供應鏈金融的創新之處就在于將倉單甚至物流過程納入質押對象,這勢必牽涉到對倉單和物流過程的定價評估問題。一方面,由于價格的變動,會導致質押對象的價值發生升值或者貶值,從而引起一定的抵押風險;另一方面,對銀行內部來說,要嚴防內部人員作弊和操作失誤。在對抵押品的估值和評價中,要客觀公正,以科學的方法來保證估值和評價的準確性,確保銀行的利益不受損失。
4.來自于物流企業倉單質押風險。對物流企業來說, 風險主要來源于客戶信貸、質押貨物的選擇和保管以及內部操作運營。其主要表現形式有:(1)客戶資信風險。客戶的業務能力、 業務量及商品來源的合法性, 對倉庫來說都是潛在的風險。在滾動提貨時提好補壞, 有壞貨風險, 還有以次充好的質量風險。(2)倉單風險。倉單是質押貸款和提貨的憑證, 是有價證券也是物權證券, 但目前倉庫所開的倉單還不夠規范, 如有的倉庫甚至以入庫單作質押憑證,以提貨單作提貨憑證。(3)質押商品選擇風險。并不是所有的商品都適合作倉單質押, 因為商品在某段時間的價格和質量都是會隨時發生變化的, 也就是說會有一定程度的風險。(4)商品監管風險。在質押商品的監管方面, 由于倉庫同銀行之間的信息不對稱, 信息失真或信息滯后都會導致一方決策的失誤, 造成質押商品的監管風險。
5.來自于供應鏈各企業信息傳遞的風險。由于每個企業都是獨立經營和管理的經濟實體,供應鏈實質上是一種未簽訂協議的、松散的企業聯盟,當供應鏈的規模日益擴大,結構日趨復雜時,供應鏈上發生的錯誤信息的機會也隨之增多。信息傳遞延誤將導致上下游企業之間的溝通不夠充分,對產品生產以及客戶的需求在理解上出現分歧,不能真正滿足市場的需要。這種情況將可能給商業銀行傳遞一種不正確的或有偏差的信息,影響商業銀行的判斷,從而帶來風險。
三、供應鏈金融風險的防范對策
化解物流金融潛在的金融風險,應該從多方面入手,涵蓋整個供應鏈的各個環節,如銀行、核心企業、中小物流企業等多方當事人。
1.對核心企業的經營情況進行跟蹤評價,成立物流金融公司或者核心企業的資本部門,專門從事物流金融服務。要化解來自于核心企業的風險應從兩方面入手,一方面,對核心企業經營情況進行跟蹤評價。對核心企業的經營情況存在問題進行分析,對其業績、設備管理、人力資源開發、質量控制、成本控制、技術開發、用戶滿意度和繳獲協議等方面做出及時調查,并進行科學的評估。一旦發現某重要供應商可能出現問題,應及時通知關聯企業進行預防和改進。要針對可能發生的供應鏈風險制定應急措施。同時銀行通過調閱財務報表、查看過去的交易記錄和電話調查等手段,幫助核心企業評估供應鏈成員,并把潛在的不良成員剔除去,保證供應鏈的發展,也間接保證自己的資金安全。另一方面,成立物流金融公司或者核心企業的資本部門,專門從事物流金融服務。因為我國現在的供應鏈金融必須靠核心企業和銀行的合作進行,依靠優勢互補來進行操作,但這仍然會因為雙方的信息不對稱帶來種種風險存在諸多弊端。再者我國現階段的銀行間的業務以及銀行與金融機構之間的業務往來仍然有銜接的諸多不便和漏洞。如果建立物流金融公司將二者合二為一,那么由于銀行間及銀行與金融機構的信息不對稱而對核心企業信用過分放大的風險自然減少,同時也有助于提高效率,使物流金融業務更加專業化,也給監管帶來便利。
2.提高對中小企業的風險識別和控制能力。中小企業的特點是投資風險相對較高,因而就對銀行風險管理和控制能力提出了更高的要求。一是銀行要努力提高對中小企業真實信息的掌控能力,把握好企業經營活動、管理能力、信用意識、資金運營、資產分布及關聯交易等的真實情況。二是銀行要通過建立適合中小企業客戶的信用等級評定體系,如實揭示中小企業客戶的信用風險,合理確定中小企業的授信控制量,防止信用評級不客觀和授信不及時而把優質中小企業排斥在信貸支持對象之外;最后,銀行還應加強對中小企業的貸后管理,規范貸后管理操作程序,深入企業跟蹤檢查,實行貸后動態監控,掌握企業的貸款使用、存貨增減、貨款回籠、固定資產變化等情況。通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值、行業與經營環境的變化等因素的連續監測和分析,了解企業的償還能力是否發生變化,從而幫助銀行及時地發現問題、及時地調整相關政策和措施、及時地解決問題,有效防范和降低貸款風險。
3.建立靈活快速的市場商品信息收集和反饋體系并強化內部控制,規避銀行內部風險。買方市場時代,產品的質量、更新換代速度、正負面信息的披露等,都直接影響著質押商品的變現價值和銷售。因此,物流企業和銀行應根據市場行情正確選擇質押物,并設定合理的質押率。一般來講,選取銷售趨勢好、市場占有率高、實力強、知名度高的產品作為質押商品,并對其建立銷售情況、價格變化趨勢的監控機制,及時獲得真實的資料.避免由信息不對稱引起對質押貨物的評估失真,控制市場風險。同時,強化內部控制是防范銀行內部風險的重要手段。商業銀行的內部控制是一種自律行為, 是為完成既定工作目標, 對內部各職能部門及其工作人員從事的業務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的一種方法。要強化商業銀行供應鏈金融業務處理過程中的內控機制建設, 首先要搞好“三道防線”建設, 嚴禁有章不循、執紀不嚴等失控行為的發生; 其次要遵循內控的有效性、審慎性、全面性、及時性和獨立性原則, 任何人不得擁有超越制度或違反規章的權力。
4.加強信用整合并建立靈活的市場商品和反饋體系,規避倉單質押風險。首先, 物流企業要加強信用的建立和整合。如上所述, 客戶資信風險、倉單風險、商品的監管風險都與信用有著聯系。所以, 在開展倉單質押業務時就需要倉庫建立和整合這些信用。其次,必須加強對客戶的信用管理。通過建立客戶資信調查核實制度、客戶資信檔案制度、客戶信用動態分級制度、財務管理制度等一系列制度,對客戶進行全方位信用管理。第三, 建立靈活快速的市場商品信息收集和反饋體系。這樣使物流企業能把握市場行情的脈搏, 掌握商品的市場價值和銷售情況變化規律, 及時獲得真實的資料, 以利于質押貨物的正確評估和選擇, 避免信息不對稱的情況下對質押物的評估失真。第四, 倉單的管理和規范化。目前我國使用的倉單還是由各家物流企業自己設計的, 形式很不統一, 因此要對倉單進行科學的管理, 使用固定的格式, 按規定方式印刷 同時派專人對倉單進行管理, 嚴防操作失誤和內部人員作案, 保證倉單的真實性、惟一性和有效性。
5.建立高效的信息傳遞渠道,規避供應鏈企業信息傳遞風險。利用現代化的通訊和信息手段管理并優化整個供應鏈體系,通過EDI(電子數據交換系統)對供應鏈企業進行互連,實現信息共享,使供應鏈企業之間實現無縫連接,所有供應鏈企業分享業務計劃、預測信息、POS數據、庫存信息、進貨情況以及有關協調貨流的信息。從而供應鏈上的客戶、零售商、分銷商、生產廠、各級原材料供應商、物流運輸公司和各個相關業務合作伙伴在信息共享的基礎上能夠進行協同工作。一般來說,若企業上下游之間有先進的通訊方式,及時的反饋機制、規范的處理流程,供應鏈風險就小;反之就大。信息技術的應用在很大程度上推倒了以前阻礙信息在企業內各職能部門之間流動的“厚墻”。供應鏈企業之間應該通過建立多種信息傳遞渠道, 加強信息交流和溝通, 增加透明度, 加大信息共享力度來消除信息扭曲, 從而降低供應鏈金融風險的不確定性并有效防范風險。
四、結論
供應鏈金融服務的創新發展,為突破中小企業融資困難的瓶頸,拓寬融資渠道,加強供應鏈的整體競爭力提供了切實可行的解決方案。發展供應鏈金融業務雖然能帶來“共贏”效果,但同樣存在各種各樣的風險。有效地分析和控制這些風險是供應鏈金融能否成功的關鍵之一。作為一種金融創新,它所面臨的風險主要是信用風險、市場風險、運營操作風險等潛在風險,因此結合風險來源加強相應的風險管理,有效控制風險,是供應鏈金融業務能否成功的關鍵。為此,化解供應鏈金融潛在的風險,應該從多方面入手,涵蓋整個供應鏈的各個環節,包括:對核心企業跟蹤評價,成立物流金融公司;提高對中小企業的風險識別控制能力;銀行貸款制度創新并規范內部操作環節;加強信用整合并建立靈活的市場商品和反饋體系等。通過以上措施,以期達到減少和防范風險, 從而實現供應鏈金融可持續發展的目的。
參考文獻:
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第3篇：企業信用管理解決方案范文
關鍵詞：中小企業 融資 國際比較
中小企業在國民經濟發展中的優勢與作用早已為國內外經濟發展的實踐所反復證實。在我國，中小企業不但在數量上占了絕對優勢，而且在產值、稅收以及容納就業人數等的比重上也逐年增長，地位日趨重要。但與此形成對照的是，數量上占絕大多數的中小企業，不但在貸款融資的比重上不占大頭，而且面臨諸多困難，制約了發展，影響著中小企業作用的進一步發揮。
一、我國中小企業的作用及融資中的主要問題
據統計，在我國134．6萬家工業企業中，中小企業占企業總數的99．8％，占全國工業總產值的60％，銷售收入的57％，出口總額的60％，對GDP增長的貢獻接近60％。在全國2，377萬個體工商戶中，私營企業達243萬戶，私營經濟實現社會消費品零售額2．8萬億元，占全社會零售總額的70％以上。
在就業方面，中小企業以及個體私營經濟的貢獻更為明顯。我國工業部門1．5億就業人口中，在中小企業中就業的就有1．1億人以上。從1990年到2000年間，城鎮個體和私營經濟吸納的就業人口分別從614萬人和57萬人增加到2，136萬人和1．268萬人，分別增長3．48倍和22．25倍。可以說，今后相當長的一個時期，我國就業壓力仍將十分巨大。加大扶持力度，大力發展中小企業，對于緩解就業壓力、構建和諧社會的重要意義是不言而喻的。
中小企業在科技創新方面也走在了前列。國家發改委2004年6月的數據顯示，我國約65％的專利由中小企業發明，75％以上的技術創新由中小企業完成，80％以上的新產品由中小企業開發。
中小企業對國民經濟的貢獻雖然很大，但由于種種原因，中小企業在金融系統貸款融資所占的比重卻很低，與中小企業對國民經濟的貢獻極不相稱。據2005年年中銀監會的統計，銀行貸款向大客戶集中的趨勢十分明顯，中小企業貸款所占比重一直保持較低水平。在全國十七家最大銀行中，貸款余額億元以上的大客戶數量比重不足0．5％，貸款余額比重卻超過50％。而創造全國近60％GDP的中小企業，占主要金融機構貸款余額的比重僅有16％。
在對科技創新的支持力度上也遠未滿足科技型中小企業發展的實際需要，政府對科技型中小企業支持力度不足的問題比較突出。即使在天津這樣的沿海大城市，也有近80％的科技型中小企業未承擔過任何科技發展計劃項目，或沒有得到過政府資助，近40％的企業未與科研院所、大專院校開展過科技創新合作。超過50％的企業不了解政府的科技資助政策。企業主要以自有資金進行新產品、新技術的研發經營活動。雖然國家對中小企業扶持政策不斷出臺，如國家經貿委于2000年7月出臺了《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》，2002年6月我國出臺了《中華人民共和國中小企業促進法》，國家計委出臺了《關于促進和引導民間投資若干意見》，2005年初，國務院出臺了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，包括金融系統在內的各部門都在積極為中小企業的發展創造更加良好的條件，而且支持和鼓勵中小企業發展的輿論氛圍已經形成。但從企業經營的角度來審視就會發現，不少中小企業貸款融資難的問題并未解決，“國民待遇”并未落實，在貸款融資過程中常受“信貸配給”的影響，企業發展受到很大制約。
二、中小企業的特點與發展空間
目前，各國對中小企業的劃分標準有所不同。我國2003年7月頒布的標準，列出了職工人數、銷售額、資產總額等指標。僅以職工人數為例，工業企業少于2,000人、批發零售業少于500人、住宿餐飲業少于800人的，就都屬于中小企業范疇。由此可見，中小企業數量巨大，涉及的行業也十分廣泛。在提倡企業做大做強、形成經濟規模的今天，中小企業的大量存在與發展有其自身的特點和必然性。
首先，社會分工的專業化和產品個性化要求是中小企業生存、發展的空間和物質基礎。浙江成千上萬家小企業的專業化生產和社會化分工，就很好地滿足了企業協作配套與產品個性化的要求。其次，中小企業規模較小，內部管理層次簡單，用人少，管理扁平化，管理費用低，因而成本低，效率高。第三，中小企業大都機動靈活，“船小好調頭”，對市場變化的反應較為靈敏。所謂“新經濟”中的知名企業原先大都產生于小企業。第四，吸納就業作用顯著。在當前城市弱勢群體問題比較突出的情況下，發展中小企業是一條可行的政策選擇。這是因為大工業的特點決定了資金利潤率的遞減和工資報酬的長期上升，企業必須提高資本的有機構成，擴大資本的規模，相對和絕對縮小所用勞動力的規模。2006年我國城鎮需安排就業2，500萬人，而能提供的就業崗位僅有800萬個，加上退休等因素，最多也只能安排1，100萬個，供大于求1，400萬人。加上2006年度新增下崗人員460萬人，高校畢業生413萬人，就業壓力可想而知。因此，加快中小企業的發展是吸納新增就業的一條重要渠道。
中小企業存在的合理性和必然性不但在實踐中可以清晰地表現出來，而且也有著一定的理論基礎。從產業組織理論角度看，可以說“小的是最優的”。從需求波動靈活性上看，小企業“船小好調頭”，對需求波動具有相當的靈敏度以及經營戰略上的靈活性。從交易費用理論看，企業以專業化的、較小的規模進行生產是最優選擇，這比縱向整合“合算”得多。當然，如汽車制造業等大規模定制的企業不適用此理論，而是應當具備一定規模的。
我國國民經濟的發展正進入一個新的階段，經濟結構、產業布局、需求結構等正發生著較大變化，為中小企業的發展提供著廣闊的空間。在今后相當長的一個時期，中小企業可以在為大企業提供專業化配套協作、社會主義新農村建設、國企改制、社區建設、農業產業化、技術創新、環保、旅游以及開拓國際市場等方面大顯身手，成為國民經濟中的一支重要力量。
三、中小企業融資的國際經驗
世界各國對中小企業的發展普遍比較重視，在美國、日本、韓國等國家，對中小企業積極扶持的做法和成功經驗更是經常被引為借鑒、加以運用。國際上的開發性金融機構也在探索支持中小企業融資活動的有效方式。如泛美開發銀行就提出了三種模式，較有啟發意義。第一種模式是風險資本模式，
即通過多邊投資基金努力尋找績效良好的高增長部門進行風險投資。第二種模式是開發性資本模式。該模式不以追求高回報率為條件，而是為每家公司投資5萬～25萬美元，多用于支持貧困地區的發展，旨在獲得開發性或者環境性收益。第三種模式是“動手做”資本模式，也是一種最為值得推廣的模式。“動手做”資本與大批中小企業保持密切的合作關系，為后者各方面的發展提供較為廣泛的商業支持，如幫助中小企業開展市場調研，幫助中小企業與其他資金提供方洽談等。這種模式旨在尋找損失較小的平穩投資組合，而不是那種少量企業高回報、大量企業破產的投資組合。
目前發達國家對中小企業扶持的主要做法有：
1、充分認識中小企業在經濟發展中的作用。上個世紀70年代，“發現中小企業”成為美國經濟界和理論界開始對中小企業特殊重要性有了更深層次認識的標志。20世紀80年代里根提出“中小企業是我們自由經濟制度的心臟和靈魂”。在20世紀70年代以前的英國，由于古典經濟學強調企業規模的觀點一直居于主導地位，造成中小企業的地位岌岌可危。然而1971年“波爾頓報告”的出現改變了英國中小企業的命運。該報告從實證角度出發對中小企業狀況尤其是其所面臨的困境進行了全面、系統的分析，并據此提出了一系列扶持中小企業的政策建議。近幾年英國又進一步提出了“優先考慮小企業”、“理解小企業”等口號，認為“充滿生機和活力的中小企業不僅為社會創造了財富和就業機會，而且還孕育著新思想。”
2、健全法律規章，為中小企業融資提供制度保障。日本于50年代制定了《中小企業信用保險制度》，60年代制定了《中小企業基本法》，70年代又修改和推出了《中小企業現代化促進法》、《傳統工藝品產業振興法》。這些法律從根本上確立了中小企業在國民經濟中的地位，保證了中小企業的順暢發展。韓國政府也高度重視有關中小企業的法律建設，形成了較為完善的法律體系。1961年，韓國頒布了《中小企業協同組合法》，規定了中小企業協同組合中各級組織機構的建立途徑及其作用。同年，又通過了《中小企業事業調整法》和《中小企業銀行法》。1966年頒布了《中小企業基本法》，成為其它中小企業相關法律的基礎。1978年頒布了《中小企業振興法》，1981年通過了《中小企業產品購買促進法》，1986年頒布了鼓勵中小企業創業的《中小企業支援法》。
3、集中精力解決關鍵問題。盡管世界上許多國家和地區對中小企業的扶持政策多種多樣，但其中的關鍵性內容大都集中在為中小企業解決融資困難上。主要做法是針對中小企業融資需要，組建政策性金融機構。資金短缺是困擾中小企業發展的核心問題。造成這種局面，一方面是由于中小企業大多由私人資本投資設立，規模小，資金缺乏，造成資金供應的“先天不足”，而且商業銀行通常也不愿意為經營風險大、貸款成本高的中小企業提供貸款融資服務，這又造成了中小企業資金供應嚴重短缺的“后天營養不良”。另一方面，市場經濟中政府“有形的手”對行政、經濟手段的運用一般又較為謹慎，有時雖然意識到了支持中小企業發展的重要意義，但也要盡力避免對市場進行過多的、直接的干預。而通過建立政策性金融支持體系，對中小企業融資缺口進行彌補，通常就可以大大降低政府行為對市場效率的破壞程度，同時又能較好地體現政府對市場經濟的適當干預，體現政府為市場經濟運行提供必需的公共產品的作用。
4、設立專門為中小企業提供融資服務的管理機構。美國參眾兩院于1940年和1941年分別設立了中小企業委員會，并在商務部和司法部附設了中小企業管理協調機構。二次戰后，商務部成立了小企業辦公室，并于1953年出臺了《中小企業法》，同年成立了作為聯邦政府永久性機構的中小企業署，其基本職能定位于負責制定有關中小企業發展的方針政策、管理中小企業、指導分設在美國各地的分支機構開展工作等。美國已建立起以中小企業署為核心的中小企業政策性金融體系。中小企業署是美國目前最大的專門為中小企業提供融資、技術和管理支持的金融機構，其提供的主要貸款項目包括快速貸款、SBA特種貸款、“短文件”貸款、7(m)微型貸款、504貸款、國防貸款和技術援助、出口運營資本、Y2K行動貸款、國際貿易貸款、污染控制貸款等。在英國，政府根據1971年11月發表的“波爾頓報告”的建議，任命了中小企業大臣，設立了中小企業局，為中小企業提供咨詢、培訓等多種服務。
5、建立信用擔保機制。信用擔保對中小企業融資的支持作用較為明顯，因此美、英、日、韓等國都相當重視信用擔保機制的建立和運行。目前美國中小企業署所提供的主要信用擔保項目包括7(a)貸款信用、保證債券擔保、婦女前期論證貸款和少數民族前期論證貸款、雇員信用貸款、短期周轉資本貸款擔保等。英國在對中小企業的金融支持中更加注重信用擔保，其主要手段是通過英國貿工部于1981年設立的“貸款保證計劃”對中小企業融資予以扶持。韓國還引入“信用保證制度”，為中小企業提供信用支持。韓國的信用擔保基金和技術信用擔保基金，雖然都以“基金”命名，但其主要職能也是提供信用擔保。目前我國不少地方都在嘗試建立并運行中小企業貸款擔保體系，具備資格的企業可以加入到體系中來，在貸款擔保上也就具備了相當的便利條件，而一旦被發現有違規行為，則被排除在擔保體系之外。但目前的主要問題是擔保金額仍比較小，運作的范圍也有限，其發揮作用的空間和潛力遠未被充分挖掘出來。
6、建立投資基金。政府出面設立投資基金，可以有效緩解中小企業在技術開發和創業過程中的融資困境。中小企業政策性基金是英國政府使用較多的另一個扶持中小企業的政策性金融項目，其中主要包括1999年9月英國貿工部建立的用于對英國欠發達地區企業進行資助的總額為3，000萬英鎊的鳳凰基金，用于支持銀行和風險資本為滿足成長型中小企業對債務和股本融資的需要而設立的擔保企業基金：為年齡為14～30歲之間的年輕人提供創業機會的王子青年企業信托基金。印度政府則設立了扶持中小企業技術升級的“技術開發和現代化基金”。除此之外，不少國家還通過實施小企業創新研究計劃、建立高技術工業園和企業孵化器、成立中小企業銀行、取消對中小企業限制性與歧視性的規定等，為中小企業的發展創造良好環境。
四、解決中小企業融資問題的政策選擇
1、認清中小企業的成長規律，有針對性地確定中小企業融資政策。按照格雷納分類方法，企業發展通常要經過五個階段，即創新成長期、指導成長期、授權成長期、協調成長期和合作成長期。在企業
不同發展階段，其主要的融資方式也隨之處于不斷變化之中，并且明顯表現出一種周期性。簡要地說，企業成立的時間越短、規模越小，其家族性或“親友性”特征越鮮明，內部信息的透明度就越低，這就決定了在企業的初創時期，一般很難借助風險投資、中短期貨款、投資基金等中間類型的外部融資獲取資金，而只能依賴初始內部人融資、貿易信貸或天使融資等方式獲得資金。所以，解決融資難題，實際上主要是相對于處在這一時期急需資金的中小企業而言的。所以，我們不能籠統地講中小企業融資難，而是要針對那些具有一定的市場前景，但仍處在初創或資金負債率偏高、內部管理不夠完善和透明、信用狀況不理想等狀態下的中小企業。只有這樣，制定出的解決方案和政策才能有效。
2、發展面向中小企業的中小型金融機構。在不少發達國家，中小型金融機構具有廣闊的施展空間，而且其90％以上的資金貸給中小企業。一些中小型銀行還對中小企業實行特別的資金融通辦法，逐年大幅度擴大對中小企業的貸款規模。對那些前景良好、具有較大發展潛力的中小企業則采取低息和優先支持措施，并且進行技術、經營等多方面的指導，向中小企業提供最大限度的服務。有的還制定出中小企業特別支持政策和創立中小企業振興基金，幫助中小企業進行新產品的研究、開發和推廣等活動。目前來看，我國應大力發展中小型金融機構，在股份制商業銀行、地方性商業銀行、城市信用社或商業銀行、農村信用社以及未來的社區銀行中擴充針對中小企業的金融業務，以滿足廣大中小企業的需要，使其在發展中得到中小型金融機構的支持。在大型國有銀行對中小企業普遍“借貸”的情況下，鼓勵民間中小型金融機構的發展是個好辦法。
3、逐步將民間借貸活動納入規范軌道，承認其應有的地位，發揮其積極作用。近年來，我國民間借貸活動十分活躍，為中小企業的發展解了許多燃眉之急，而且規模不斷擴大，正從“地下”走向“半地下”。在中央銀行2005年度的中國區域金融運行報告中，首次對民間融資活動做出了積極的評價，認為民間融資“具有一定的優化資源配置功能，減輕了中小民營企業對銀行的信貸壓力，轉移和分散了銀行的信貸風險。”而據中央財經大學《地下金融資本調查報告》課題組的估計，目前我國民間金融的規模已經是正規金融規模的1／3，全國地下信貸規模大約在7，400億元到8，300億元之間。央行對這一數值的估算則達到9,500億元，約占GDP的6．96％。實際上，即使是在計劃經濟期間，我國民間互質的借貸活動也比較活躍，其特點是運作靈活方便、服務及時到位，因此需求很大。這就要求我們對民間信用活動有一個全新的認識并予以正確引導，推動其健康發展，并建立起相應的以商業擔保、互助擔保為主體的民營企業信用擔保服務體系。
4、通過“小股市”的發展，積極椎動中小企業直接融資。早在1931年，英國麥克米倫報告就指出了中小企業融資中面臨的缺乏長期性資金來源這一難題，認為中小企業融資存在著長期資金缺乏的“麥克米倫缺口”。發展區域性證券市場，為生存狀態好但缺乏流動資金的中小企業提供直接融資的便利，不但是對優質中小企業的一個巨大推動和實實在在的支持，而且也有利于將國務院“三十六條”落到實處。因為與間接融資相比，考慮到中小企業融資所具有的風險相對較高、缺乏足夠的經營信息以及“麥克米倫缺口”等缺陷，直接融資具有更強的導向性和針對性，對于緩解中小企業的融資困境是十分有效的。因此要積極發展中小企業股票市場，開拓中小企業直接融資渠道。要借鑒世界各國開辟面向中小企業新興股票市場的成功經驗，如美國NASDAQ市場、英國未上市股票市場(USM)和專門為小規模、新成立的成長型企業服務的另類投資市場(AIM)。在當前國有銀行對向中小企業貸款“不屑一顧”或怕產生風險的情況下，在經濟較發達地區發展區域性證券市場，使具備相應能力的企業通過兼并買殼上市、科技型企業利用高科技產業優惠政策、有條件的企業在海外上市等，都是改善企業融資環境的可行辦法。
