商業銀行發展的新趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業銀行發展的新趨勢范文
一是貸后管理信息不對稱。基層行貸后檢查的信息主要來源于客戶所提供的數據資料和客戶經理現場走訪調查所獲得的情況。由于信貸客戶提供資料的真實性、準確性、及時性等不能得到完全的保障，而客戶經理的走訪調查受到專業知識、管理能力等諸多因素的制約，這樣就形成了銀行與客戶信息不對稱，給貸后管理增加了難度。二是重風險防范、輕做強客戶的問題還相當突出。有些基層行認為貸后管理耗費大量人力物力卻不能創造經濟效益，把貸后管理作為一種形式，僅當貸款出現事實風險時才開始采取措施。在這種思維下銀行往往作為旁觀者監測客戶風險，或當客戶出現風險時簡單地采取收回信用的處置措施，而常常忽略了協助客戶解決問題、提出渡過難關的建議。我們經常聽到這樣的報道，某企業因銀行抽貸導致資金鏈斷裂企業破產，當然其主要責任在于企業的過渡融資，但銀行簡單的退出，對企業、對銀行本身都不是最佳的解決方案，事實上銀行也未必能夠全身而退。同時也存在這樣的情況，在企業的寒冬時期釜底抽薪的銀行機構往往在企業危機化解后，希圖再與企業重新建立合作關系就難上加難了。出現這些問題的根本原因在于，在客戶營銷上從受理、調查、用信、貸后管理的這一流程中，銀行相對于企業而言只是一個旁觀者，缺乏對企業經營管理的有效溝通和建議話語權，不重視幫助企業解決實際問題，企業有時也不能按照銀行所期望的那樣穩步發展，難以達到銀行與企業共同成長。
二、企業成長中的歧途
從眾多企業慘談經營、最終導致壽命終結的案例中可以發現，主要原因來自兩個方面：一是主營業務導向不明。跟風投資和盲目轉型可謂是企業的致命傷，蜂擁而上的投資潮必然形成該行業產能嚴重過剩的局面。此類案例比比皆是，大到全國性的鋼鐵、光伏等行業的危機，小到我們身邊的小飯店，例如曾經一夜之間遍地開花的燒雞公餐館，一陣熱潮過去卻沒有幾家能夠依然存在。一些企業追求高利潤，盲目投資房地產等行業，卻因沒有相關投資管理經驗，沒有應對資金危機的預案和能力，導致房地產開發失敗，往往還會牽扯到母公司和下游企業，這也是形成行業危機的重要因素。二是企業內部管理混亂。尤其在小微企業中表現較為明顯，如股東與企業財產分割不明確；家族成員大量在企業中擔任要職并對企業經營過度干涉；包括財務管理等規章制度不健全；企業管理者素質和能力有限，對形勢把握不準確，經營決策不科學；企業延續性不足，企業平均壽命偏短。
三、時下企業發展的新趨勢
前車之覆，后車之鑒。新形勢下企業發展和管理方式也呈現出新趨勢：一是客戶平臺的價值顯現。客戶是企業生存之本、財富之源，誰擁有客戶，誰就擁有未來。現在很多企業為了維護和拓展客戶，高度重視客戶平臺的建設，甚至不惜砸重金聚集客戶群，新興電商企業如騰訊和阿里巴巴都是眾所周知的成功案例，打造客戶平臺的意義和價值創造逐步被重視并日益凸顯。二是職業經理人應運而生。目前，越來越多的企業已引入職業經理人制度，通過聘用專業的管理人才或管理團隊來實現對企業的有效管理。可以預見，具備集體智慧的職業經理團隊將是引領企業未來的大趨勢，并將以團隊派駐、企業托管以及資本租賃等形式呈現。
四、貸后管理新思維的探討
為順應企業發展的新趨勢，商業銀行的貸后管理必須與客戶維護融為一體，銀行不再是貸后管理中的監督者、旁觀者，而是通過顧問或者直接參與者等多種形式，全面準確掌握企業信息，利用銀行客戶平臺優勢、資源優勢和智力優勢，全過程地參與企業經營管理，促進企業成長壯大，實現與企業共同發展。按照這一管理思維，銀行客戶管理參與到企業經營管理中應從三個層次加以推進。
（一）管理顧問。
充分利用銀行的管理經驗、智力資源以及專業的經濟行業等分析數據，為企業客戶提供戰略咨詢、管理咨詢和財務顧問等服務，幫助解決企業內部管理問題，明確經營導向，防范經營決策、財務管理等風險。同時，銀行在協助企業經營管理的過程中，取得準確的企業經營管理數據，又使信貸投放與管理方案更具合理性。這樣不僅有利于提高企業經營管理水平、培養客戶的忠誠度，也有利于銀行降低信貸風險、增加經營效益，形成銀行與企業雙贏局面。
（二）銀行客戶平臺。
較之新興電商等企業，很多大型商業銀行已經形成了更悠久、更廣泛、更穩固、更具實力的客戶群體和客戶平臺，但目前商業銀行對客戶平臺的利用還遠遠不夠。商業銀行通過客戶平臺，可以批量開展融入貸后管理的客戶管理工作，形成產業鏈管理、產品鏈管理以及資金流全面管理，推進金融創新，為客戶提供更多的增值服務。可以將法人信貸客戶由銀行或與銀行合作的管理咨詢機構牽頭，形成信息共享機制、發展合作聯盟、風險互助基金聯合體等多種信貸客戶群組形式，又可成為商業銀行吸引更多優質客戶、做大客戶群、做強客戶平臺的優勢因素，促進銀行與客戶群的共同發展。
（三）融合管理顧問與客戶平臺并融入其他創新思維。
在商業銀行具備一定條件后，可與管理經理機構合作，在客戶平臺中做管理顧問服務，作為資本托管、資本租賃的發起人或中介人參與客戶的經營。在平臺客戶群中融入商業銀行所期望的經營思維，以求降低信用投放的風險，保持信貸投放收益的穩步增長。例如，在一個商業銀行信貸客戶平臺中，建立起風險基金互助合作，廣泛的客戶行業來源，使其具備較強的抗行業風險的能力，客戶群在商業銀行或其合作機構的管理咨詢服務下，各客戶的管理基本規范、經營決策基本合理，廣泛合作的客戶平臺也必將在市場中具備更強的競爭力，每個客戶、整個客戶平臺都可能保持更快速穩定的發展。特殊情況下，個別客戶出現風險，由于有風險基金互助的機制及上下游優勢行業，客戶平臺可立即對該客戶的股份進行收購，并承擔債務，化解原本需銀行承擔的信用風險，或者由風險基金代償風險客戶信用、收購相關資產，由客戶平臺組成新的管理團隊或委托職業經營團隊接手或托管風險客戶的資產，從而保持整個平臺的平穩，保障商業銀行信用安全。
五、新思維下銀行所需做的準備
第2篇：商業銀行發展的新趨勢范文
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。線
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
第3篇：商業銀行發展的新趨勢范文
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。
一、中國商業銀行發展中間業務的現狀
商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成商業銀行業務結構的“三駕馬車”。我國商業銀行發展中間業務,主要經歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年,這一階段的主要業務是存款業務,其間發展中間業務的目的主要是為存款業務服務,維護存款客戶關系,從而穩定并增加存款，中間業務的創新主要集中在委托貸款、代收代付等業務領域。第二階段為 2000年至今,從 2000年起我國商業銀行業務發展過渡到收入導向階段,保險、投資銀行、資產托管等高收益中間業務成為創新的重點,主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數年間,我國商業銀行中間業務已成為各商業銀行業務競爭和創新的重要領域。
據金融界權威人士的披露,2002年,中資商業銀行中間業務收入占營業收入的比重僅為3.8%,2003年即達5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業務呈現高速增長,消費金額急劇擴大;代收代付業務總量、筆數不斷增大,業務范圍包羅萬象;業務市場逐步擴大;金融創新產品迅速增加。
2006年12月11日,中國銀行業在地域、業務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業銀行如果僅靠傳統的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重，而中間業務的發展直接取決于商業銀行的金融創新能力,也直接決定著商業銀行的市場競爭能力和可持續發展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
西方商業銀行經過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新在銀行領域已經能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。下面將根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務，待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
（一）從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供 24 小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行 60% 以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
（二）從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償等。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻:
[1]陳德康:商業銀行中間業務精析[M]. 北
京:中國金融出版社,2007.
[2]張漢飛:銀行業全面開放下的國有商業
銀行中間業務發展戰略.河南金融管理
第4篇：商業銀行發展的新趨勢范文
全球非現金支付近年來發展概況
2012年，全球非現金支付總量約為3343億筆，環比增速7.7%，比2011年有所回落。其中，亞洲新興經濟體、非洲、中東和中歐地區是全球非現金支付增速較快的地區，增速為20%左右，而中國和烏克蘭的增速高達30%。雖然隨著經濟復蘇及支付服務創新等因素推動，發達國家的非現金支付在不斷增長，但其增長速度相對于2011年較弱，相對于發展中國家也較弱，約為4.5%。兩地區的非現金支付總量基數較高，分別為1279億筆和876億筆。相比于發達國家，新興經濟體如CEMEA（包括波蘭、俄羅斯、沙特、南非、土耳其、烏克蘭、匈牙利、捷克、羅馬尼亞和其他中歐國家、中東市場）的非現金支付總量的基數不高，約為288億筆，但這些國家在不斷改善本國的非現金支付基礎設施和相關法律法規，大力促進非現金支付體系發展，總體為全球非現金支付市場貢獻了約55.4%的份額。按照非現金支付量排名，前三位的國家均為新型經濟體，分別是中國、俄羅斯和韓國。
全球非現金支付市場發展呈現兩大特征：一是移動支付和電子支付的發展勢頭強勁，移動支付年增速約為60%左右，電子支付增速相對減弱，2012年約為16%。二是非銀行支付規模不斷增加。借助于高科技和電子支付渠道，各種不受監管的非銀行金融中介提供的零售支付服務不斷增加，沖擊著監管體制內的銀行零售支付，但其數據統計難度也在增加，至今尚沒有完整的全球統計數據。
雖然有上述兩大因素沖擊，全球商業銀行在2012年依然處理了377萬億美元的非現金交易業務并獲得3010億美元的交易收入，非現金交易業務額相當于當年全球GDP（71.7萬億美元）的五倍左右。由此可見，支付和交易銀行業務在商業銀行業務體系中依然重要。銀行卡支付在全球非現金支付體系中依然占據主體。2012年，全球借記卡支付總量為1407億筆，比2011年增加13.4%，信用卡支付總量為627億筆，比2011年增加9.9%。總體而言，銀行卡支付總量約為全球非現金支付總量的60.9%，比2011年略有下降。銀行卡支付總量中，北美和歐洲地區貢獻了約60.7%，其中，美國銀行卡支付對全球的貢獻率約為38.3%。
CPMI的24個國家的各種非現金支付占比排名從高到低大致為：卡支付、直接借記、支票支付、電子貨幣支付。在全球層面，2013年全球移動支付交易達180億筆，其中銀行途徑的支付量為158億筆，非銀行途徑的支付額為22億筆。全球范圍內，就非現金支付增長速度而言，發展中國家非現金支付額強勁增長，甚至有預測其會在2021年超過發達國家。發達國家增速相對緩慢，背后的原因是什么？一方面，支付對應流通領域，其中，個體消費者（個人或機構）是主要的非現金支付來源。因此，發展中國家的商業消費強勁增長，帶動了非現金支付額度的大幅增加。另一方面，發展中國家非現金支付基數相對較低，加之各種非現金支付創新工具鼓勵性政策和優惠政策的推動，其增速自然相對較高。最后，歐美等發達國家更加側重先行構建保護支付安全的法律制度。剛性的支付習慣改變需要相應的制度推動。目前，歐洲已經推出了基于網絡支付和移動支付等非現金支付安全的法律草案（見后文），并對現有的大額支付清算系統進行升級。因此，不排除未來美國和歐洲地區由移動支付等創新支付工具推動的非現金支付增速提高。
全球支付清算體系發展趨勢
非現金支付領域固然重要，但觀察全球支付清算體系發展趨勢的維度不只限于最末端的非現金支付領域。全球支付清算體系當前在多個領域都有明顯的變化，包括支付創新、國家間跨境支付體系、支付監管、以及支付理論等，近年來都出現較為鮮明的發展趨勢。
支付創新趨勢：移動支付成為行業創新重點
由消費者需求和移動技術輪番驅動的移動支付，在全球呈現爆發性發展趨勢，不僅帶動了支付規模的大幅攀升，也逐漸改變了傳統的支付載體，例如POS。由于相關技術支持和客戶群都較為成熟，移動支付增速較快，移動支付的商業化趨勢非常明顯，已經被各國的政府和商家鼓勵和推動，成為新的競爭點，并對傳統電子支付形成部分替代效應。以美國為例，其移動支付和電子支付領域的收益約占支付領域總收益的35%，且可能在2018年與傳統支付收益平分支付市場。
縱觀各國移動支付發展，移動支付服務的供應商并不僅僅是商業銀行，大多來自第三方支付機構。以中國為例，中國人民銀行的《2014年支付體系運行總體情況》顯示，2014年國內移動支付業務規模為9.64萬億元，同比增長134.30%。而2014年第三方移動支付市場交易規模約為7.76萬億元，占據了80%的市場份額。而2014年國內智能手機用戶首次超過5億，這也意味著尚有5億位潛在支付用戶可供挖掘。在此背景下，支付寶、財付通和易寶支付等第三方龍頭支付機構都已構建了個性化的支付鏈條來爭奪移動支付市場。無論其支付鏈條是密閉式還是開放式，都完全融合了消費者的線上和線下交易行為，也徹底打破了曾經以店面柜臺、ATM等非移動支付為主的局面。由此，移動銀行領域的爭奪戰將是一場惡戰：傳統商業銀行的數字化速度和新型非銀行支付中介的銀行化速度競爭結果，將決定誰能成為未來移動銀行的主力。但無論是當前的哪種機構，未來的移動支付領軍機構將是高度利用手機、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付將只是其新型金融生態體系中的核心服務之一。
跨境支付市場發展趨勢：非銀行支付機構異軍突起
全球跨境支付市場競爭激烈，非銀行支付機構開始攪動支付市場激烈競爭。跨境支付市場大致包括四種類型：國際貿易市場、國際金融市場（外匯投資兌換和跨境融資等）、全球B2C市場以及國際匯款。其中，商業銀行除了在國際貿易市場占據主流支付地位之外，其他三個市場都開始發生結構性變化，被非銀行支付機構滲透。其根本原因在于，在一定的安全邊界之內，全球跨境支付市場更青睞支付效率，商業銀行的支付體系則是以最小化風險原則設計的，缺乏靈活性，支付效率低。全球范圍內，也開始提高移動支付等創新工具的支付效率。
跨境市場另一個引人注目的趨勢就是，發展中國家轉接清算市場的開放。轉接清算組織是支付機構和央行大額支付清算系統之間的中介，其主要職能是從事銀行卡清算，同時也有權參與決定市場銀行卡服務定價。例如，中國也將自2015年6月1日起開放轉接清算市場，對轉接清算組織實行準入制，打破原來由銀聯壟斷的人民幣轉接清算市場。
監管趨勢：區域性監管措施相繼出臺
國際清算銀行的支付結算體系委員會在2012年推出了《金融市場基礎設施原則（Principles for Financial Market Infrastructures）》，在全球層面建立了現代支付行業作為金融市場基礎設施的基本標準，勾勒了基于現代支付體系的風險監管框架。自此，各國開始對本國或地區的支付清算體系逐步推行重點監管措施（Key Regulatory and Industry Initiatives），落實并回應《金融市場基礎設施原則》的各項要求。以促進支付清算體系高效、安全發展。發達國家注重修改完善支付交易相關法律制度，制度的完善或助推發達國家非現金支付體系未來增長。歐盟已經重新修訂了《支付服務指令》（Payment Services Directive， PSDII），旨在降低支付行業風險，促進競爭和標準化，主要措施包括對第三方支付機構敞開大門等。美國則大力推行外資銀行資本規則，降低其支付體系中隱藏的風險。新興經濟體國家則大部分選擇首先鼓勵和支持移動支付等行業創新，風險監管等措施暫緩推行。從行業發展來看，發達國家的各項舉措偏重降低風險，推動行業穩健發展；發展中國家則更加關注支付行業創新，相繼推出支持性政策，鼓勵支持支付產業鏈高效發展。
支付理論有待完善
在國際新型支付模式爆發式發展之際，支付理論也開始受到挑戰。一個最基本的理論問題是：全球移動支付等互聯網金融交易行為是不是一種金融創新？回答此問題之前，必須厘清哪些技術因素支持了移動支付等互聯網金融交易行為？簡而言之，大致包括三種技術：（1）無線通信（Contactless Technologies），這是移動支付的基本技術支持。（2）近場通信（Near Field Communications，NFC）與私人化的客戶端。將NFC軟件植入手機、電子錢包等移動支付載體，改變了以往所有以銀行為主導的遠程支付（電話支付等）。（3）其他數字化創新技術。以谷歌等為代表的互聯網企業和各類非銀行支付服務機構，積累了相當數量的數據信息。以此為基礎，附加新的數字化創新技術，例如充當新的電子支付信息搜集機構（Payment Aggregators），從虛擬支付鏈條中不斷挖掘新的盈利點。
上述三類技術均來自通信企業和互聯網企業，基本脫離了傳統支付體系。由此，支付――這種傳統的金融交易開始轉向互聯網和通信領域。互聯網與金融之間的關系也變得模糊不清，導致在互聯網金融是否是一種創新等基礎理論問題上出現分歧。有學者認為互聯網金融不過是金融中介各種經營渠道的互聯網化，本質沒有改變，難以稱得上創新；也有學者認為，以新型支付工具為根基的互聯網金融是一種全新的發展模式，也將重創傳統金融業。
將資金從傳統金融中介脫媒至新的媒介――電子賬戶、電子錢包等，后者如果按傳統的模式經營資金，則其本質與商業銀行等無本質差異。如果其改變了吸收存款-發放貸款的經營模式，比如創造一種虛擬貨幣如比特幣、P2P的Ripple（瑞波幣）等，則可以稱得上一種創新。而且，如果這種虛擬貨幣最終可以用于納稅，則其必將改變原有的貨幣金融體系。類似問題，需要深入實踐探究當前的互聯網金融運營的微觀結構，方能辨識真實情況。
結論與啟示
全球支付清算體系在過去幾年發生了巨大變化。創新成為當前全球支付清算體系發展的“關鍵詞”。創新驅動非現金支付市場出現結構性變化，也使整個支付清算體系在金融體系中變得更加重要，迫使監管當局完善相關法律制度，也使學者重新審視已有的支付理論。
面對創新趨勢，發展中國家和發達國家有著不同的反應。就非現金支付市場而言，發展中國家的非現金支付因各類新型支付工具刺激而增速加快，超過發達國家；發達國家源于經濟復蘇遲緩，非現金支付增速較慢，且其更加注重先行構建支付安全法律制度。因此，全球非現金支付的結構性變化或只是短暫的。
第5篇：商業銀行發展的新趨勢范文
【關鍵詞】商業銀行 盈利核算 EVA RAROC
一、引言
隨著中國經濟結構調整，經濟增長方式的轉變，利率市場化的加速推行，金融國際化發展的新趨勢，傳統的商業銀行業正面臨著越發激烈的銀行業競爭新挑戰。商業銀行為提升市場競爭力，對原有的經驗管理模式進行變革，從過去追求規模效益逐漸轉型為創造價值增值。管理會計是轉型變革的重要依靠手段，構建多維度盈利分析與評價模式，是建立價值經營導向的銀行盈利分析應用的必然選擇和發展方向，盈利核算分析是研究商業銀行競爭力的重要組成部分之一，有助于商業銀行進行精細化管理。
構建多維度盈利核算分析應用，首先，需轉變經營管理模式，對多維度盈利核算進行合理定位。其次，構建多維度盈利核算應用要以管理會計為基礎，根據各責任單元職責構建責任中心，將各項業務收支和成本進行合理劃分，結合內部管理需要設計多維度盈利核算分析模型。在銀行經營管理中，盈利核算分析是非常重要的環節。銀行經營目標是安全性、盈利性和流動性，實現多維度盈利核算分析是提高商業銀行盈利能力，維持現有優勢地位，解決不良貸款率、資產質量等歷史問題的重要途徑。同樣也是研究和改善經營，聯動銷售和產品覆蓋能力、客戶關系定價和成本收益匹配能力，為產品和客戶的經營提供決策依據，促進業務部門和管理部門圍繞價值目標，優化業務流程，促進資源整合，優化資源配置。
二、多維度盈利核算分析總體設計
（一）多維度盈利核算分析需要解決的問題
通過管理會計提供的多維度盈利核算分析體系建設，從客戶維度數據可加強客戶營銷和優化客戶結構，從產品維度數據可加強產品定價能力和調整產品結構，從而創造價值增值。本文研究多維度盈利核算分析需要解決以下問題：
1.維度設計與劃分機制。維度，是指一種視角，是一個判斷、說明、評價和確定一個事物的不同方位、不同角度、不同層次的概念。維度劃分需考慮為盈利核算、成本分攤、指標分析奠定基礎，是設計多維框架的起點。在銀行的維度總體設計中，從傳統機構維度拓展延伸，逐漸形成了以機構、經營主體、條線、客戶、產品和渠道為基準的報告維度，不但提供多個維度的盈利報表，還提供基于以上報告維度的交叉組合的拓展維度盈利核算的研究。
產品維度設計目的是滿足銀行業務部門對產品管理信息提取的需要，對產品的盈利性核算分析在以前的財務會計中沒有體現，這是維度設計中首要的基本任務。
客戶維度設計目的是為為盈利核算與分析，為滿足銀行客戶管理信息的需要，提升以客戶為中心的經營理念，并實現價值增值。客戶維度劃分原則要考慮便于識別客戶的共同購買和風險，劃分的度以重要性，合理性和可行性為基準。
維度與維度之間存在較多的關聯規則，將多種單一維度組合派生維度，具有較強的靈活性，是實現多維度組合下盈利核算與分析的基礎。多維度劃分如圖1所示：
2.盈利核算指標與分析方法。對商業銀行盈利分析主要是結合價值創造為導向的經營目標，盈利分析指標全面反映各維度的業務情況和綜合貢獻度，包括規模類（如金融總量、金融資產、存貸款、客戶數、有效客戶數等）、效益類（如凈利息收入、中間業務收入、經營費用、稅前利潤、經濟增加值等）、盈利能力類（如收益率、付息率、成本收入比等）三大類指標。在盈利指標的設計上從傳統的利潤層面衍生到價值管理指標：經濟增加值（EVA）和調險后的經濟資本回報率（RAROC），進行價值增值計量分析。
本文將EVA盈利核算方法分為三步驟：
（1）主營業務收入
主營業務收入=凈利息收支+中間業務凈收入+其他非利息收入
中間業務凈收入=手續費及傭金收入-手續費及傭金支出
凈利息收支=外部凈利息收入+內部轉移凈收支
（2）稅前利潤
稅前利潤=主營業務收入-經營費用-減值損失支出
減值損失支出=貸款準備金+非信貸準備金
經營費用=員工費用業務管理費和折舊+其他營業支出+ 監管費+營業稅金及附加+營業外支出
（3）經濟增加值EVA
經濟增加值=凈利潤-資本成本
資本成本=經濟資本*經濟資本成本系數
凈利潤=稅前利潤-所得稅
（4）調險后的經濟資本回報率RAROC
RAROC=EVA/經濟資本+資本成本率
RAROC作為相對指標，不受規模限制，可以很公平地在不同規模的機構之間進行評價使用，但若單純使用相對指標RAROC進行業務決策，機構會選擇放棄一些收益率雖低但仍高于銀行整體成本率的項目，損害銀行整體利益。EVA作為絕對指標，采取了包含風險在內的經濟成本的概念，因此，只要EVA大于0的項目都可行。
（二）多維度盈利核算分析模型設計
從圖2中可看到，核算方法以單一賬戶、逐筆交易流水為最細粒度基礎數據，自下而上構建了EVA盈利為目標的多維度核算分析模型。原則上各項核算指標以客戶賬戶為基準，然后通過客戶賬戶上各維度屬性值歸集匯總得出不同維度的報表數據，結合收入和全面成本要素進行分別核算分析，計算各報告維度的存貸賬戶利息收支、轉移收支、中間業務收入、運營費用、減值損失、經濟資本成本等，從單一賬戶匯總到單一客戶的利潤，從單一客戶匯總到客戶細分群的利潤；根據產品分類和條線職責，從單一賬戶歸集匯總到產品或條線的利潤。以此，對多維度組合進行盈利核算。
三、多維度盈利核算應用研究
商業銀行內部從多維度的盈利核算應用中，能使價值增值和內部協同盈利的目標，實現對客戶、客戶經理、產品、機構和網點等維度盈利核算分析與評價。
（一）客戶盈利核算應用
客戶是銀行利潤的來源，要提高盈利能力，需要以客戶為中心，關注客戶價值的挖掘分析。
核算應用起點是對客戶進行分層，按客戶類別分對公客戶和對私客戶。通過設置客戶維度，從對公客戶可以衍生出行業，規模等維度；從對私客戶可以區分VIP客戶和普通客戶等維度。然后，通過EVA和RAROC兩個角度，將指標組合分析，形成二維空間。在EVA一定的情況下，RAROC越高越好；在RAROC一定的情況下，EVA越大越好。在這個空間中，EVA和RAROC越大的客戶越具有挖掘潛力，是優質客戶，以此可進一步細分為若干不同等級客戶。接著可對客戶行為特征進行分析，從交易粒度著手，如產品滲透性、業務偏好，量化業務數據分析為選擇和制定營銷方案提供參考依據。此外，客戶盈利核算應用還能夠支持效益導向的客戶經理考核，促進客戶經理營銷目標與銀行整體利益的趨同。
（二）產品盈利核算應用
產品是商業銀行聯系客戶的紐帶，也是實現營收的載體，在客戶維系和價值創造中起到重要作用。產品設計的核心是圍繞客戶需求，合理科學衡量產品投入產出比，提升客戶滿意度和創造價值增值。通過產品盈利核算應用，商業銀行可以準確計算產品的資本成本、運營成本、風險成本、資本成本及其他收支情況，從而在不同風險利率情況下，實施差異化定價，提升產品定價與盈利能力。
在對產品維度盈利核算應用前，首先需編制完整的產品清單，清單中應涵蓋產品和產品分類。產品必須具備明確的劃分界定，產品維度劃分以獨立性為基準，便于對各產品進行獨立核算。商業銀行產品維度分類具體為存款、貸款、中間業務、資金、信用卡等，從產品維度的設計中可衍生出產品明細組合，條線等擴展維度。然后，通過對各類產品盈利核算，比較分析各產品的RAROC指標，衡量無風險產品的真實回報水平，商業銀行可將資源配置到效率更高、收益更好，以及具備戰略意義上的產品上，優化資源配置，調整產品發展策略，合理制定新業務發展規劃。
（三）機構/網點盈利核算應用
機構/網點維度盈利核算應用，在支持商業銀行條塊結構管理模式的基礎上，為事業部制改革奠定基礎。機構維度包括物理機構和虛擬機構，其中，對物理機構盈利核算可與組織結構相匹配，即各級分支機構及網點；對虛擬機構盈利核算是直接考核各工作團隊。通過對機構或網點經濟利潤的剖析，商業銀行可對經營中的長短板進行盈虧平衡核算，有利于機構或網點調整經營業務，增強成本效益理念，提高定價水平，優化客戶經理和團隊的績效評價。
四、多維度盈利核算發展預期
目前，商業銀行已通過管理會計手段實現機構、業務線、產品等多維度盈利分析運用與探索。但是，受限于組織結構、數據質量、系統基礎平臺建設等外部因素影響，多維盈利分析發揮的作用還相對有限，隨著管理會計水平的提高，多維度盈利分析模型必將隨著管理會計基礎平臺的優化而發展變化。另外，多維度盈利核算模型具有局限性，盈利核算指標EVA注重于財務核算，對于不易量化的非財務方面的管理資源考慮不足，盈利分析內容尚需改善。多維盈利核算應用還需要與經營戰略高度契合，分析側重點從賬戶為基礎發展到交易為基礎，向比較分析、績效考評、價值增值全方位發展。
五、結束語
本文提出了商業銀行多維度盈利核算分析應用，此核算模型主要通過維度建模的思想，將商業銀行銀行盈利核算自下而上劃分為多維度，形成了機構、網點、客戶經理、客戶、產品、機構等維度的研究。結合以EVA和PRPOC為核心的盈利核算指標與分析應用，實現了商業銀行多維度準確計算利息收支、轉移收支、中間業務收入、運營費用、減值損失、經濟資本成本。通過實現盈利核算應用，商業銀行可高效地管理和執行以客戶為中心，價值增值導向的經營理念，這有利于改善內部管理水平，為客戶提供優質高效的服務和產品，提升盈利管理能力。
參考文獻
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第6篇：商業銀行發展的新趨勢范文
關鍵詞：國際貿易 融資業務 創新趨向
在隨著我國經濟趨勢的不斷深入，貿易融資在國際資本的發展中已經有著長久的歷史。國內進出口的貿易規模也在隨著時代的發展不斷拓展和增強，在這樣的背景之下，較傳統的國際貿易已經無法達到逐漸增長的貿易融資需求。想要在我國國際融資的業務上也得到好的發展，就必須要重視市場以及技術方面中的因素。如何的去創新業務、優化業務已經成為了當前融資業務的主要發展。
一、銀行國際貿易中融資業務的現狀分析
我國商業銀行是銀行體系中的重要部分，面對我國的經濟發展以及社會的建設都有著特殊的積極意義。目前的商業銀行已經在全面的引導新業務的發展和對國際貿易進行重視，所以一些好的新興業務也得到了足夠的發展條件。但是將目前現狀和與其他國家做比較來看，我國商業銀行方面都還存在著以下問題：
（一）融資業務較傳統
由于我國商業銀行興起的貿易融資業務時間都不長，所以對其認識還不夠全面，在貿易融資業務的發展上也還不完善。大多數的商業銀行都主要是使用流動性的資金貸款模式，這樣的運作模式是針對授信主體來肯定能否符合貸款的相應標準來作為參考系數，這便需要融資對象的資信以及財務狀況來作為重要數據。但是在很多銀行目前的執行過程中，相對缺乏有效的風險化方式，也因此對貿易融資提出了非常高的要求，所以在國際貿易融資業務執行中不可以像其他的短期資金貸款來進行。這種傳統的看法都是來自于國內商業銀行對資金和信息沒有比較好的控制方法，所以無法滿足現如今多樣化的國際貿易融資的需求。容易導致國際貿易在銀行中的融資效益大打折扣。目前的國際貿易融資業務都缺乏新穎，這導致商業銀行的服務水平得到影響。
（二）融資技術較落后
科學技術是與我國國際貿易融資業務相結合的一項業務，需要利用科學技術的方式來完善其網絡結構，對各項信心有足夠的把握，從而在貿易融資中形成準確高效的業務結構，從而這樣才可以提升商業銀行中的貿易融資的效益，強大融資質量。在目前我國商業銀行國際貿易的業務構建中只是融入了最基本的科學技術，并沒有對先進技術的全面運用，使得貿易融資都還在比較落后的階段。如果在融資交易的過程中不運用信息采集的技術來評估風險明確，只是通過網絡來實現交易，那么，則會嚴重的降低融資的安全性。
（三）管理不健全，缺乏專業
在我國商業銀行目前的國際貿易融資業務的管理中，仍然是使用傳統的業務管理來進行，對風險評估缺乏高效性的策略管理。只是簡單的對風險進行分析和評估，沒有專業的風險評估手法，使得國際貿易融資業務中在一定程度上加大了風險。同時，在國際貿易融資業務中國家并沒有對其進行全面的規范，缺乏相應的法律以及法規，導致國際貿易融資業務上體制上不夠明確。從而影響了國際貿易融資在一定程度上的可靠性和安全性。
二、如何創新國際貿易融資業務
（一）不斷創新業務
在創新商業銀行國際貿易融資業務中，需要把其相關理念全面的掌握，以此明確貿易融資是一種交易性的銀行業務，首先要針對整個交易周期進行把握，從中確保交易過程中的合理性以及規范性。其次，也要對客戶的需求把握好，以客戶為主要前提來創建國際貿易融資業務模式，這樣才能讓銀行國際貿易融資業務的服務有效率得到提高。要想國際貿易在融資過程中能夠發揮最大效率，只有全面的保證商業銀行的客戶和國際貿易融資業務的所需來相互協調。然后，要以國際貿易的發展現狀的基礎上來推行產品，以多樣化的融資方式來加強產品的增值。
（二）降低融資風險
在國際貿易融資業務的開展過程中，需要強化風險的管理，結合多樣化的融資環境來全面風險管理的結構，這樣才能從中提高商業銀行國際貿易融資的效益以及改善國際貿易的融資質量。對商業銀行的風險管理理念進行必要的轉變，全面的認識到商業銀行中風險管理的重要地位，從而形成以流程控制為主要核心的風險管理結構。同時，商業銀行應當不斷地對風險管理進行創新，利用先進的國際貿易融資業務風險的管理技術來對其管理方法深度優化，根據信用風險的計量法和國家風險的分析法來從中降低融資的風險性。
三、結束語
在我國國際貿易融資業務的不斷創新下，不僅可以對銀行國際貿易的業務體系進行規范，減少對融資業務上的糾紛，還可以大量的提升國際貿易融資在銀行中的效益，使得迅速的加快我國社會主義的發展建設，對我國在經濟上的發展有著重要的意義。在對國際貿易融資業務的創新過程中，要掌握好業務理念、創意產品等相關內容。綜上所述，本文主要講國際貿易中的融資業務的創新趨向和分析研究，從而不斷的發展和突破，提升國際貿易融資的業務質量。
參考文獻：
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第7篇：商業銀行發展的新趨勢范文
【關鍵詞】中間業務；現狀；問題；策略
一、發展中間業務的重要現實意義
中間業務的英文原名“Intermediary Business”，意為居間的、中介的或的業務（陸世敏、尚福林2002年）。我國中間業務的現代含義為“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。
中間業務的發展對其業務經營卻具有多重意義。（1）商業銀行過去高度依賴存貸利差的收益方式日益受到挑戰，中間業務開辟了不同的市場空間和利潤空間，這是銀行改善盈利結構、提高利潤水平的重要途徑。（2）中間業務作為對資本無要求的盈利業務，其還具有服務性強、風險相對低等特征。加強對中間業務風險的控制和管理，必然有助于提高銀行利潤和優化資產質量，從而可以防范和化解銀行的經營風險。（3）客戶獲得的中間業務服務越多，對該商業銀行就更加依賴，因為許多大客戶對資產管理、投資理財等服務有更多需求，這促使銀行和客戶利益目標一致化，因此有利于提升客戶的忠誠度。（4）中間業務發展可以提高商業銀行的品牌形象。證明其由傳統服務向現代化綜合性金融服務的轉變并且強調了其并非以完全以盈利作為目標。塑造的自身良好的企業形象又對銀行存貸業務的開展創造有利的社會環境。
中間業務也成為促進社會經濟發展的有利因素。（1）市場的發展需要全方位金融服務與現實無法滿足的矛盾阻礙著經濟的發展。而銀行所提供得、擔保、信息咨詢作為中間業務恰好彌補了這一矛盾，滿足了現代化的市場需求。（2）銀行的中間業務客觀上限制了客戶的資金保存在銀行賬戶中，從而使得中間業務產生了集中資金的功能，可以進行社會建設促進生產。中間業務打造的銀行的良好形象又可為銀行信用業務的開展創造有利的社會環境。 （3）中間業務提高了社會資金利用效率。隨著電子計算機技術的普及以及電子清算系統的建立，交易收付瞬間即可完成，加快了經濟主體資金的周轉速度從而有利于資金使用效率的提高。（4）由于市場上信息不對稱，單個企業憑借其掌握的市場信息做出的決斷可能出現資源的錯誤配置。信息咨詢服務的開展使得同市場上各個行業都保持有密切的業務往來關系銀行幫助其客戶克服投資決策時所遇到的信息不充分，促進社會資源的優化配置和經濟的均衡運行。
二、我國商業銀行中間業務的發展現狀和問題
長期以來，把中間業務僅僅看成主要業務的配套業務，但近年來，商業銀行為了應對金融現代化改革的市場需求，開始向以收入為導向的階段轉變增加銀行收入成為主要目的。2009年以來，高收益中間業務如保險、投資銀行、資產托管等成為利潤的重點，項目增加至500多種。中國銀行的國際保理、建設銀行的工程造價咨詢務、中信銀行的出國留學金融服務業務、招商銀行的“一卡通”等業務，具有市場競爭力。但一些問題也不容忽視：（1）內部制度建設存在不足。當前，我國銀行的中間業務缺乏健全的理論依據和科學的指導。商業銀行業系統從上到下缺乏總體規劃，各分支機構缺乏規范化管理，不能做到有章可循有規可依。（2）開發手段和硬件設施落后。國有商業銀行具有網點多規模大的優勢，但是各個網點之間的技術水平的區域差別大，影響了中間業務整體發展。硬件設施和科技手段落后，使得對信息的采集、反饋變慢，影響到決策者利用信息及時處理問題的效率。（3）金融創新能力較差。銀行的創新能力差使得其服務難以適應國際的金融創新和產品升級換代速度。難以在國際市場的競爭中占得一席之地。（4）相應的法律、規范不健全。我國銀行業中間業務缺少相應的法律規范，在一定程度上抑制了其發展。對中間業務的概念、業務的范圍、收費的標準、監管的責任都應存在相應的法律法規。
三、當前商業銀行發展中間業務的對策
（一）轉變觀念，認識中間業務的重要性
國內商業銀行必須轉變固有的觀念看法，明白增加銀行收益才是銀行生存的必由之路，從而認清中間業務的重要性。金融市場發展的未來，是滿足客戶日益增長個性化金融服務需求，這也應是銀行提高盈利能力來源。
（二）完善中間業務組織管理，調動發展中間業務的積極性和主動性
當前中間業務經營管理組織混亂，監管部門應制定科學有效，體系統一的規劃，為銀行業提供指導原則。要求有專門的部門進行協調關系，管理和監督中間業務的操作，并且在考核體系中納入中間業務，以績效激勵帶動組織管理的發展。
（三）加強市場調研，加大創新中間業務品種的力度
產品創新是金融企業發展的動力源泉。雖然大部分商業銀行在實力方面已經具備一定的條件，但由于內外環境的變化，商業銀行必須在創新能力方面加快步伐，搭好平臺，打好基礎，形成機制，盡快實現中間業務從成長期向成熟期的過渡。
（四）增強服務觀念，搞好中間業務的市場營銷
其根本是要以市場為導向以客戶要求為導向進行產品創新。在此基礎上的市場營銷才能有“有米可炊”。中間業務營銷的力度需要以人為本的加強，而不是面向所有客戶群的炮轟。根據客戶層次，發現企業的各項需求偏好，向客戶推薦產品，還要宣傳新的中間業務品種的功能，適當引導客戶的消費方向。
商業銀行間中間業務的競爭是國際金融業的競爭方向。外資銀行的進入，深化了中國金融市場競爭，因此嚴峻的市場環境迫使我國商業銀行認識到中間業務的重要性，進而大力發展中間業務。相關政府部門和管理機構應該設計出切實可行，科學嚴謹的指導方針，在防范風險的基礎上，促進中間業務穩健發展，使中間業務作為提升綜合實力推動力在促進整個金融市場平穩快速發展上發揮更大的作用。
參考文獻：
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第8篇：商業銀行發展的新趨勢范文
國際貿易融資業務是目前世界經濟貿易領域中一項高收益低風險的業務，所以在銀行的工作領域中受到了很大的重視。然而目前我國銀行中發展國際融資業務的一個重要的問題就是在融資的方法和技術上都有著一定的問題，業務的價值沒有得到充分的估計，在國際上的競爭力比較小。本文從我國融資業務在國際上的基本情況出發，探討國內銀行應該實行的創新內容，以期增強我國商業銀行在國際貿易中的地位。
關鍵詞：國際貿易 融資業務 商業銀行融資 創新趨勢
世界經濟貿易貿易融資并不是一個新興的領域，而是隨著國際資本的發展產生的投資貿易方向，已經有了幾百年的歷史，國際貿易中買賣雙方的合作關系隨著時代的發展也在逐漸發生變化，這一切建立在互聯網的電子商務得到極大發展的基礎上，所以我國的國際融資業務要想得到發展，就必須注重市場的因素和技術的因素，這樣才能促進融資業務的發展。
一、我國的商業銀行國際貿易融資業務發展的基本情況
我國的商業銀行在國際貿易融資方面還比較偏重于傳統的業務發展，包括打包貸款、備用信用證、進口開證在內的業務都還是主導手段，目前我國商業銀行已經開始積極地引導新業務的發展，所以一些發展較好的新興業務也得到了發展，比如進出口保理、應收賬款融資等都是目前發展較好的新型金融產品。但是目前我國商業銀行在方法方面還存在著一定的問題。
（一）我國商業銀行的融資方法較為傳統
目前我國大部分商業銀行主要使用的是流動資金貸款的授信理念和運作模式，這種運作模式就是根據授信主體是否符合貸款準入標準作為重要的貸款參考系數，這就需要融資對象的財務狀況和資信狀況作為重要的數據。但是在目前的執行過程中，大部分商業銀行缺乏一個有效的風險量化方式會，從而對融資提出了較高的要求，所以國際貿易融資在執行中不能像其它的短期流動資金貸款一樣易行。這種較為保守的觀點根源于國內的商業銀行沒有較好的資金和信息控制方法，銀行對融資業務無法準確進行風險估計，所以傳統的貸款思維在我國商業銀行中還比較盛行，一些現代國際融資業務中重要的方法和思想還需要完善。
（二）我國國際貿易融資業務的發展創新也較為緩慢
不能完全適應新的融資需求，新產品在國際貿易融資領域鮮有出現，業務操作的基本模式也沒什么創新，在現代金融產業急速發展的情況下，這些傳統產品的時效性和對成本與管理二一五•十二財經論壇的需求都是大問題。傳統的業務流程不重視信息共享的問題，我國商業銀行沒有一個完善的數據傳遞和信息共享的渠道和平臺，所以信息得不到充分傳遞，也不能為業務相應的客戶提供一個符合實際的良好融資方案，同時在電子商務這一塊，需要引進一些新技術，否則無法應對現代世界性金融市場的變化。
二、目前國際貿易融資創新的大趨勢
目前國際貿易融資業務的運作模式要根據電子商務和國際市場的特點進行針對性的創新，這些創新主要體現在觀念的創新、技術創新、模式創新和策略創新這四大方面。
（一）融資觀念上的創新
在銀行的工作中，客戶購買的產品與服務是利潤的主要來源，也是銀行創新的重要動力。銀行關于融資觀念的更新也主要體現在滿足客戶需求這一重要的方面上。隨著市場經濟的發展和國際貿易供應鏈的形成，客戶對金融服務有了更高的要求，這也意味著金融產品也要開始適應供應鏈的服務觀念，銀行要積極地對國際貿易供應鏈的每個環節進行參與，幫助客戶對市場每個環節降低成本，從而實現供應鏈中金融產品價值的擴大化，通過縱觀全局和對供應鏈的全面把握，實現對客戶的良好服務，通過服務實現產品的價值增值。
（二）融資技術上的創新
技術上的創新想要體現在客戶的使用界面上，可以說就要對整體的銀行技術進行革新，目前國內大部分的商業銀行都設立了網上銀行等服務渠道，一個較好的信息共享平臺正在建立當中，而且在客戶中所占有的比重越來越大，這也是未來社會發展的趨勢之一。一些主要的技術創新會對國際貿易中的融資業務產生重大的推動作用：比如訂單管理、供應鏈融資模型的建立、信息和文件的及時共享、在線知識信息庫的建立等。
（三）融資業務模式的創新目前，融資業務模式創新的要點是融資產品附加值的增強，比如完善同時提供交易產品和交易服務的一體化業務模式等，并且這個業務模式應該和網絡技術緊密結合起來，重點在于提高整體的效率來從業務模式上吸引更多的客戶，使得現有客戶的體驗增強，提高客戶的黏著程度。
（四）融資業務在戰略上的創新
國有的商業銀行在戰略上還不夠完善，一方面是國有銀行固有的保守策略所致，另一方面是國有商業銀行的發展戰略沒有充分規劃，在這方面，國外的商業銀行就看得比較長遠，一些銀行正在收購其它領域的公司，比如摩根大通銀行收購了物流公司，可以在物流業和金融業的發展中獲得更大的發展，將實體的貨物供應鏈和金融供應鏈進行良好的結合。除了戰略上的收購之外，還可以進行外包的發展戰略，這樣可以提高商業銀行本身的運營效率，降低運營中的風險，從而提高銀行整體的競爭力。
三、我國商業銀行在融資業務方面創新的具體策略
（一）對業務發展的趨勢和觀念進行創新
在國際上關于融資業務的通行觀念就是融資業務屬于交易性的銀行業務，所以銀行應該對業務發展的整體進行關注和調控，要舍棄以前銀行融資業務只是在某一個環節進行資金支持的觀念，要從整體上關注客戶的需求，對客戶提供良好的服務，提高商業銀行整體的競爭力和業務的附加價值。在業務觀念方面，要增強供應鏈的觀念，在商品貨物生產的某個環節都要提供一定的支持，這樣做的意義在于提高客戶的滿意程度，從而增加銀行在金融業務中能夠取得的整體利益，也有利于吸引更多的客戶對這種金融產品和服務進行購買。
（二）加強對于國際貿易融資業務技術的革新
技術支持是目前國際貿易融資業務發展的重點，其技術革新要建立在電子商務技術的發展上，這其中最重要的一點就是搭建一個便利的信息技術平臺，從而實現信息的共享實時化，提高供應鏈運營的效率，實現金融供應鏈和實體經濟供應鏈的良好結合。目前我國大量的商業銀行都在進行這方面的嘗試，通過目前商業銀行中流行的貿易服務功能可以在商業中進行及時的貿易數據傳遞，提高數據在傳輸當中的可信度和安全程度，通過戰略合作和戰略上的聯盟實現信息共享下的雙贏局面，將這種戰略合作關系延伸到業務鏈的每一個環節，這樣才能更好地獲取銀行利益，從當前傳統的局面中打開一個突破口。
（三）對傳統金融產品的發展潛力進行再發掘
傳統的國際貿易融資業務雖然沒有很大的發展空間，但是還是能發掘出一定的創新因素的，如果能在傳統業務上有所創新，就能在當前占有很大的優勢。目前信用證模式還是主要的發展模式，現在它的使用量仍然在增加，所以還有著一定的市場，但是如果不做創新，很容易就陷入同質化的泥淖。傳統金融產品的運作方式、組織結構、關系形勢和思維方式等都應該得到創新，提高傳統產品價值的內涵。四、結語融資業務在國際貿易中有著重要的地位，要在這個方面有所創新，就必須增強商業銀行的敏感度，緊跟世界和市場的發展潮流，利用先進的技術開發新的融資金融產品，加強金融產品的創新，以實現商業銀行在國際上的競爭力提升，從而獲得更多的金融效益。
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第9篇：商業銀行發展的新趨勢范文
面對金融危機對我國國際貿易結算帶來的影響，正確面對國際貿易結算發展的新趨勢，及時適應國際貿易結算發展的新潮流，對提高我國出口企業的國際市場競爭力，促進我國對外貿易的健康持續發展具有重要的現實意義。
一、國際貿易傳統的三大結算方式分析
國際貿易傳統的結算主要采用電匯（T/T）、托收（Collection）和信用證（L/C）這三種方式。其中，電匯方式在實際國際貿易結算中主要分為兩種情況，即“前T/T”和“后T/T”兩種。電匯方式最大的優點在于速度快、手續簡便、手續費低，其中“前T/T”對出口方十分有利，主要適用于進口方向出口方預交的定金以及特別緊俏貨物的交易；“后T/T” 是出口方給予進口方提供的一種信貸，因此對進口方十分有利，在當前競爭激烈的國際買方市場上被越來越廣泛地使用；托收業務主要有付款交單（D/P）和承兌交單（D/A）兩種情形。托收和T/T方式一樣，都是以商業信用為基礎。出口方能否收到貨款，主要取決于進口方的信用，因此使用托收方式對進口商較為有利。在采用承兌交單，或在遠期付款交單情況下，進口商甚至可以利用信托收據先把單據借出，占用了出口商資金，較大程度地調動了進口商的積極性；而在信用證的結算方式下，由于銀行充當了買賣雙方的保證人，緩解了雙方互不信任的矛盾，以其獨特的優勢被出口商視為是一種安全可靠、風險相對較低的結算方式，因此曾是全球國際貿易中出口方的首選結算方式。據統計，在20 世紀60 —70 年代，全球進出口貿易額的85% 以上都是采用信用證方式來結算的。
國際貿易傳統的三大結算方式各自的優勢和風險在表1中可以清楚地看出。通過表1，我們可以發現：T/T業務程序簡單、手續費較低，但必然對進出口雙方中一方的資金和風險負擔不平衡。如果是采用前T/T，出口方的資金占用最少，風險承擔也最小，是一種對于出口商最為有利的結算方式，最受出口方歡迎；反之后T/T對進口方最為有利，進口方最為青睞。信用證業務程序最為復雜，手續費也最高，但總體上對進出口雙方所提供的保護比較平衡，特別是它和T/T以及托收相比根本性區別在于是一種建立在銀行信用基礎之上的結算方式，在進出口雙方無法通過商業信用結算方式達成一致時，往往成為進出口雙方的首選方式。因此，在進出易中，不可能存在一種完美的結算方式能夠絕對最大限度地同時保護雙方的利益，進出口雙方只能在風險和利益中盡可能去權衡，獲取一種相對完美的結算方式。
二、當前國際貿易結算發展的新趨勢
（一）信用證結算的主導地位受到嚴峻挑戰，以商業信用為基礎的電匯等結算方式成為主流。
長期以來，在傳統的進出口貿易中，信用證方式一直是被廣泛使用的結算方式，甚至至今我國大多數“國際貿易實務”教科書仍將信用證方式作為進出口結算的首選方式。信用證的結算方式通過銀行信用代替商業信用，給出口商穿上了保護衣，因此深受我國許多出口商的青睞。據統計，在20 世紀末，信用證方式曾經占我國出口結算的80% 以上。但隨著經濟全球化的進一步發展，國際市場競爭日趨激烈，買方市場已在全球貿易中逐步形成，出口競爭的方式日益多元化，出口商單憑商品本身的優勢（品質、包裝、價格）占有市場已不能完全滿足競爭的需求。 特別是全球金融危機爆發后由于歐美主要發達國家經濟衰退導致國際市場需求下降，世界賣方市場競爭形勢更加嚴峻，在這一背景下，國外進口商在和我國出口企業洽談合同時往往會更多地提出有利于他們的結算方式，而以往被我國出口商情有獨鐘的信用證結算方式只能越來越多地被放棄，因此以商業信用為基礎的電匯等結算方式比例大幅度提高。以上海為例，在2007—2010年期間，電匯使用率占到了50%以上，并且呈現出突飛猛進之勢，而信用證的使用率卻連年下降，2009年和2010年更是下降到只有29.6%和25.2%。顯然，以商業信用為基礎的電匯等結算方式已經成為我國、特別是沿海發達地區出口結算的主流方式。據有關資料統計，歐美等主要發達國家的信用證使用比例早已降至10—20%，其中北美和歐盟分別只有11%和9%，并且還有進一步縮小的趨勢，大多數貿易結算采用以商業信用為基礎的貨到付款、預付貨款和托收方式（表2），并通過出口信用保險等其他管理方式來進一步降低交易的風險。
（二）國際保理作為一種新型的結算方式發展日益迅速，逐漸成為國際結算領域主要的結算方式之一。
國際保理是保理商為國際貿易賒銷方式提供的出口融資、銷售賬務管理、應收賬款的收取及買方信用擔保融為一體的金融服務。它既是一種短期的貿易融資方式，又是一種新型國際貿易結算方式。近些年來，由于全球貿易中買方市場的逐步形成、國際貿易慣例規則的制訂以及電子通信在商業領域的運用等因素的出現，國際保理作為服務于進出口商的有效競爭工具在全球貿易中得到了空前的發展，已經越來越被進出口商所認識和接受，逐漸成為國際貿易結算領域主要的結算方式之一。特別是在當前的國際貿易市場環境下，它已成為推動一國對外貿易發展的新動力。在歐美發達國家，國際保理業務非常盛行，已被外貿企業廣泛使用。我國自從1992年推出國際保理業務以來，成為全球保理業務發展最快的市場之一，特別是近幾年來，我國對外貿易規模持續增長，巨大的國際貿易量為開展國際保理業務提供了廣闊的發展空間。據FCI（國際保理商聯合會）統計，自2008年起，我國的出口雙保理業務量連續4年位居全球首位，2011年，國內保理總金額為2299.52億歐元，國際保理總金額為449.18億歐元，保理總金額達到2748.7億歐元，創歷史新高（圖1）。隨著我國保理服務產品逐漸豐富，目標客戶日趨廣泛，出口保理業務必將成為企業防范國外買方風險的利器，為中國外貿出口企業在國際市場競爭中保駕護航。
（三）國際貿易結算中組合方式運用日趨增多
全球金融危機爆發后隨著外貿風險的逐漸加大，在進出口貿易中，進出口商使用單一的結算方式的情況越來越少，大多數情況下往往根據需要，例如不同的交易商品，不同的交易對象，不同的交易做法，將兩種以上的結算方式結合使用，既有利于促成交易，又有利于安全及時收匯。國際貿易結算方式的組合運用，可以有不同的方式。如信用證與T/T相結合，或信用證與托收相結合；或托收與T/T相結合，前T/T與后T/T相結合，甚至托收與保理相結合等等。通過國際結算方式的組合運用使買賣雙方各自承擔一些結算風險和費用， 實現買賣雙方利益的平衡，從而有利于達成雙方均可接受的結算方式，促進貿易便利開展。因此，國際貿易結算組合方式日趨增多，被越來越多的進出口商所采用。
（四）國際貿易結算向電子化、無紙化方向深度發展
隨著通信技術、互聯網技術的迅速發展和日益更新， 國際結算方式正朝著電子化、無紙化深度發展。其中一個非常成功的例子是SWIFT 的使用。這個每周7 天、每天24 小時連續運轉的電腦系統具有自動儲存信息、自動加押、核押、以密碼處理電文、自動將文件分類等許多功能。依賴這個通訊網，各國銀行之間能快速傳遞信息，高效率地處理國際銀行間的資金清算。 為加快國際結算電子化、提高結算的效率，中國銀行于1985年率先正式開通SWIFT，隨后中國所有可以辦理國際金融業務的國有商業銀行、外資和僑資銀行以及地方銀行紛紛加入SWIFT。目前，僅中國銀行每日SWIFT發報量達4萬多筆，采用SWIFT方式進行收發電報已占到全行電訊總收付量的90%。現其分行都建立起SWIFT網絡， 實現了國際結算部分業務自動化處理。 但是，隨著經濟全球化、金融一體化程度的深入推進，為推動國際貿易結算更高效、便捷地向電子化、無紙化縱向發展，進一步降低國際貿易結算風險，新一代貿易與結算合一的系統，已在全球出現并開始運行。毫無疑問，BOLERO帶來了一場貿易電子化革命，它為提高國際貿易時間效率、提高安全性與管理水平、降低成本、減少欺詐、消除貿易障礙作出了巨大貢獻。
三、發展我國國際貿易結算方式的對策建議
面對國際貿易結算發展的新趨勢，建議政府、商業銀行和出口企業應從以下幾個方面積極采取措施加以應對：
（一）政府盡快制訂相應的鼓勵政策、措施，健全法律法規，為推動國際貿易結算的發展營建一個安全、寬松的外部政策環境，從而引導銀行、企業盡早順應國際貿易結算發展的潮流。
首先，政府要強化服務職能，逐步建立和完善中小企業征信系統和信用體系，努力建立國際保理等業務發展所必需的信用信息系統、高功效的支付系統、信息管理系統，由于建立這些系統投入很大，一般銀行、企業難以完成，這就需要政府的介入和支持。通過這些信息系統的建立，可以推進中小企業信用體系建設，從而提升中小企業融資能力；同時，政府要通過制定一系列扶持政策，鼓勵出口企業在進出口貿易中敢于接受并大膽采用新型的結算方式。其次，政府應加快國際結算系統建設步伐，努力提供一個統一、安全、高效的現代化電子網絡國際結算平臺，實現各商業銀行的網絡資源共享。最后，政府應根據《UCP600》、《URC522》、《國際保理慣例規則》等國際慣例的有關規定，努力完善相關法規，加快相關業務的規范化、法制化建設，加快相關業務的標準化和系統化管理，從而為推動我國國際貿易結算的發展營建一個安全、寬松的外部政策環境。
（二）商業銀行應敢于創新，積極探索開展國際貿易結算業務新模式，加大國際結算人才培養力度，以滿足相關業務發展需要。
首先，商業銀行應積極探索開展國際貿易結算業務新模式。根據客戶需求的多樣性，積極創新、豐富國際結算產品，目前可以以國際保理業務為重點加強自身建設和發展，提升國際保理產品的品牌和企業對國際保理業務的認知度，進而促進國際保理業務的推廣與運用。其次，隨著融資工具的日益變化和創新，供應鏈融資代表了貿易融資未來的發展方向，它是為O/A作為支付手段而創立的一項綜合方案，供應鏈融資平衡了買賣雙方的利益，成為今后貿易融資的主要形式，因此，我國商業銀行應加強對供應鏈融資的研究，以推動供應鏈融資在我國的發展。最后，加大國際結算專業人才培養力度。隨著國際貿易結算向電子化、無紙化方向深度發展，特別是BOLERO電子貿易結算網絡的興起，國際結算開始了一場新的革命。為迎接這一挑戰，我國應加大對符合新時期要求的國際結算人才培養的力度，特別是組織專才對BOLERO 法律體系、交易結算規則進行深入研究，為我國銀行、貿易商盡早融入到這一潮流做好充分的準備。
（三）出口企業應緊跟國際貿易結算發展的潮流，積極發展國際保理業務，并將不同結算方式相結合，做到既保證安全收匯，又提高自身競爭力。
一是對新建立貿易關系的客戶，為保證自己的安全收匯，建議出口企業將信用證支付方式作為結算方式的首選。如果對方拒絕接受采用信用證進行結算，則可考慮采用其他商業結算方式，但首先出口企業應全面、認真調查進口企業的資信情況、經營能力和經營作風，并在此基礎上妥善制定授信額度、控制成交金額與交貨進度。二是對于資信情況良好的客戶，在當前國際市場競爭愈演愈烈的形勢下，出口企業不應固步自封，可摒棄信用證，而采用T/T或托收等方式，同時要注意將不同結算方式相結合。比如，當對方提出采用“后T/T”來結算貨款時，可以考慮將“前T/T”和“后T/T”結合起來使用，50%采用“前T/T”，50%采用“后T/T”，這樣對于進出口雙方需要承擔的資金和風險相對平衡；當對方提出按托收方式來結算貨款時，盡量采用D/P，若采用“D/A”托收貨款時要從嚴，除非進口人的資信特別良好，收匯確有把握，原則上不能接受。三是出口企業應積極利用國際保理這一新型結算方式促進外貿出口并增強自身風險防范能力。鑒于當前國際保理蓬勃發展的態勢，出口企業應主動提高對國際保理業務的認知，加強自身的信用意識和信用建設，同時慎重選擇國際保理商。最后，出口企業還應利用出口信用保險來控制收匯風險。目前，出口信用保險已成為各國政府促進外貿出口的重要政策性金融工具，也是出口企業防范收匯風險、提升自身競爭力的重要手段。在當前日益復雜的出口形勢下，我國出口企業應積極通過發展出口信用保險業務降低出口風險來拓展生存與發展空間應是一個新的途徑。
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