財產保險市場分析精選(九篇)

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第1篇：財產保險市場分析范文

一、我國農村保險的現狀分析

我國現階段的農村保險市場發展處于一個初級階段，各方面的發展還遠遠不夠，農民的保險意識不夠強烈，對保險持觀望態度，農村經濟的發展程度還不夠高，農民沒有足夠的剩余資金用于購買保險產品，這些原因導致保險在農村難以發展，再者由于保險產品的產品特性以及由于過去的一些客觀原因，保險業在我國農村是舉步維艱，發展緩慢。

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業 宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。

二、發展農村財產保險市場的建議

1.提高認識，積極發展農村財產保險市場。發展農村財產保險市場，既是保險公司履行社會職能的重要體現，也是其拓業務、求發展的內在需求。發展農村財產保險市場，一方面有利于促進農村金融體系的建立和健全；另一方面也是現代農業經濟發展和新農村建設的必然要求。農村經濟的發展和城鄉一體化的建設，汽車下鄉、家電下鄉等扶農政策的推動，農民收入的不斷增長，使農村家庭的資產迅猛增加，從而構成了廣泛的潛在保險消費需求，其發展潛力必然巨大。各保險主體應高瞻遠矚，充分認識發展農村財險市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機，領先市場。

2.建立健全基層網絡機構，努力培育一支高素質的鄉村營銷員隊伍。發展農村財產保險市場的一個重要舉措便是多形式、廣渠道發展農村保險網絡服務機構。這種網絡的結點可以根據地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點再逐步推廣的方式建立，這種服務結點應該是以承保和防災防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時的初步查勘。由于農村財險市場的客戶群以農民為主，文化素質總體不高，需要花更多的時間和精力去展業，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業務素質硬、作風實、能吃苦的營銷隊伍是發展農村財險市場的關鍵。

3.擴大營銷渠道，探索發展農村財產保險市場新模式。一是要加大與農村信用社、銀行、郵政等機構網絡比較健全的系統間的合作，提高業務水平。二是要充分利用政策性農業保險的合作平臺，加強與各鎮（鄉）政府和村委的聯系，大力發展各類代辦業務。三是要創新營銷手段，設計新的承保方案，嘗試采用多險種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財產、意外險等進行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經濟相對較為發達、私家轎車擁有量較大的行政村開展VIP團銷業務，以促進效益業務的深入挖掘。

4.創新保險產品，大力發展區域性保險業務。目前存在的一些針對農村的財產保險產品都比較陳舊，條款和費率多不適應農村保險市場的需求，即使一些新開發的產品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產品創新力度，努力開發出一批適合農村投保、手續簡便、保費低廉、保障適度、條款簡明的保險新產品，以滿足不同層次的保險需求。二是要針對農村塊狀經濟蓬勃發展的現狀，大力發展新型個私工商企業財產保險。三是在各地開展政策性農業保險的基礎上，嘗試開辦一些有地方特色的商業性農業種、養殖業保險作為補充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當地居民喜聞樂見的形式，用豐富生動的事例開展宣傳活動。要加強與政府部門的溝通聯系，為普及農村保險活動的深入開展爭取配套政策支持，如對某些保險產品給予稅收和信貸政策上的優惠，對從事農村保險營銷工作人員給予一定的社保政策的優先權等，從而提高農村保險市場主體的風險意識和投保積極性，促進保險消費需求的有效轉化。

第2篇：財產保險市場分析范文

采用波特的價值鏈理論，從保險行業價值鏈和價值網構成入手，分析財產保險行業的價值創造和分布過程，并對價值鏈所在的環境進行重新的組合、分配，構建保險行業價值鏈整合模型，為中小型財產保險公司商業模式創新提供依據。

(一)財險公司內部價值鏈分析根據波特的價值鏈理論，財產保險行業自身就是圍繞風險管理產品為核心的價值活動，總體分為基礎活動和輔助活動兩個部分。基本活動包括:產品開發、產品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務等保險行業特有的業務環節，這是保險行業最終實現利潤的根本。與此同時，還配合有財務及IT技術支持、人力資源、精算、投資等輔助環節，這是保證保險公司正常運作不可或缺的支持性環節。基于以上財產保險各業務環節可以看出，在保險業務經營中，圍繞著保險產品本身展開的“設計—銷售—服務”業務是公司實現盈利的核心，要取得理想的經營效果，須從保險產品自身著手，優化產品、擴展銷售渠道、提升后期服務的角度優化自身的商業模式，提高競爭力。而利用財務及信息技術、提高人力資源管理效率、運用精算技術、提升投資收益，也是財產公司優化商業模式的有效方法。中小型財險公司在競爭激烈的保險市場中，必須進行產品創新、渠道創新和服務創新，提升核心業務競爭力，同時，高效配置人力、財務、精算、投資、IT等基礎設施資源，才能與核心業務運作成熟的大型財產保險公司競爭。

(二)財險公司外部價值鏈分布企業處在行業的價值鏈條之內，其外部會受到來自市場需求、內部資源稟賦、同業競爭者、相關產業支持、市場機遇、政府等六個方面的影響，除企業資源稟賦因素之外，其他五個方面的相互作用構成了財產保險公司外部的價值鏈條，并在此五方面發生相互的價值流動。其中，市場需求作為保險公司價值實現的出發點和最終落腳點，在整個外部價值鏈本身處于核心地位。同業競爭者與保險公司自身形成博弈關系，通過相互的競爭和合作共同促進了行業的不斷創新發展。相關產業是保險行業直接或間接服務的行業，是市場需求的落地點，充分利用相關產業資源，是保險業不斷發展壯大的基礎。市場機遇則是保險市場的外部因素，是財產保險公司價值實現的重要條件，應順應行業發展形勢，抓住機遇實現自身的快速發展。政府在價值實現中起到方向標的作用，財產保險公司應遵守政府的相關法規，順應政府指導方向進行戰略規劃，方能取得良好的效果。而對于中小型財產保險公司而言，應該抓住財產保險市場需求廣闊、涉及產業眾多的特點，在政府監管要求的基礎上，強化與保險行業內部企業的合作，尋找出自身的稟賦特長進行擴展。

(三)財險公司虛擬價值鏈的構成在企業的價值鏈構成中除傳統的內、外部價值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導的虛擬價值鏈。在這個鏈條中，通過信息的對信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開展價值創造活動。財產保險公司基于客戶的需求信息，通過信息中樞的分析處理，下發給具體的實體運營部門，在反饋信息之后，根據自身的情況，選擇以自身產品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產品，進而最終滿足客戶需要，實現企業價值增值。財產險公司商業模式與價值鏈是不可分割的，價值鏈的形成是商業模式選擇的基礎。下面將對我國中小型財險公司采用的主要商業模式進行價值鏈的比對分析。

二、財產保險公司商業模式分析與評價

企業的商業模式主要指企業為達到盈利目的，在與各利益相關者在實際的接觸中所形成的一些合作模式。現階段我國中小型財產保險公司采用的商業模式各有特色，但歸結起大體分為以下六種:

(一)以利潤為中心的差異化發展模式外資財險公司大多采用這種商業模式。外資公司極少采用規模擴張的展業模式，而普遍采用以利潤為中心的穩健模式，在細分產品與市場上取得優勢，通過差異化的手段與中資公司競爭。例如，勞合社在中國設立分公司，其直保業務主要關注與珠寶、字畫等高價值物品的保險產品設計，取得了良好的效果。該模式主要強調保險產品的承保利潤，從價值鏈角度看，則是根據市場的需求，設計出差異化的產品，是著眼于產品開發的商業模式。

(二)以股東資源為核心的業務發展模式隨著我國財產保險市場準入的逐步放開，許多金融行業或其他產業的市場主體也介入了財產保險業務的經營。此類公司總體規模不大，主要作為母公司在保險行業的延伸而存在，其業務發展的過程中，股東業務資源起到了極大的作用，如信達財險、中銀保險、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國家電網資源開拓市場，努力為國家電網的安全運行提供保障服務。該模式實際上是把股東業務作為重要的產品銷售渠道，從而取得穩固的業務來源。

(三)以精細化管理為推動力的業務模式中小型財產保險公司通過引進戰略投資者，提升技術水平，強化公司風險控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進戰略投資者ACE集團，在其指導下不斷開發和引進區別于國內其他財險公司的產品，調整公司產品結構，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業務的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術及公司數據對承保選擇、再保安排、客戶服務環節進行精細化管理，減少價值損耗從而達到盈利的目的，是針對內部價值鏈各個環節的資源整合。

(四)以投資為核心的發展模式投資收益是保險公司利潤的重要來源，在承保市場價格競爭激烈的情況下，通過高效的資金運作，可彌補直接承保業務的虧損。例如華安財險，通過發售理財性質的保險產品，迅速提升公司業務發展規模，同時又通過較好的資本運作能力實現了企業的盈利。該模式強調充分發揮輔助活動中投資的作用，通過投資創造的價值來帶動整體企業的盈利。由于保險投資受政策及經濟環境的影響較多，該模式不能作為保險企業盈利的主要手段。

(五)以細分領域為切入點的專業化經營模式部分中小保險公司采用了專業化模式，在車險、農險、責任險等細分開拓市場，通過專業化經營提高生產效率，獲得競爭優勢，如天平車險、安華農業、長安責任等公司。其中天平車險公司認為，專業化經營的優勢應體現為在風險選擇和控制技術的領先地位，通過車險業務的仔細甄別和后期的理賠控制，該公司也實現了較好的發展。該商業模式也是基于產品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優勢，力圖在細分領域取得局部的競爭優勢，是運用價值鏈分析的典范。

(六)以規模化為支撐的業務模式很多財險公司采用規模擴張模式，通過設機構鋪網點的形式積極展業，但在實際發展中，部分公司并沒有把握好擴張的方式和速度，管理水平也未能實現匹配，導致承保業務發生大量虧損。以中華聯合為例，公司保費收入由2002年的6．27億快速擴張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業務過多出現，當年即虧損64億，給公司的穩定經營造成極大的影響。該模式主要基于產品銷售環節，通過大規模的市場拓展行為擴大業務來源，從而實現規模化經營，達到降低固定成本的目標，實現盈利。綜上所述，目前國內中小型財險公司采用的商業模式主要是基于企業內部價值鏈來進行的。因此，財產保險公司的商業模式運作機理為商業模式創新奠定了基礎。

三、我國中小型財產保險公司商業模式創新路徑的切入點

結合財產保險企業面臨的內外價值鏈和商業模式，可以歸納出保險公司進行商業模式創新的切入點，大致可分為以下幾個方面:

(一)產品環節創新結合市場需求，把握市場機遇，進行產品創新。基于新的保險需求的產品設計需要中小保險企業有較強的市場分析和機遇把握能力，能夠獲得相關行業的支持，同時還應避免自身設計的產品被其他同行模仿，處理好企業外部價值鏈中相關企業和同業競爭企業之間的關系。例如中煤保險，根據煤炭企業的實際保險業務需求，開發礦井建設工程保險、煤礦安全責任服務保險、煤礦企業財產保險等近20個創新產品，填補了市場空白，形成持續的保費收入。

(二)銷售環節創新采用新技術、開辟新渠道，進行銷售模式創新，進而擴大產品銷售規模，帶來財險公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來互聯網金融概念的提出，也給中小財產保險企業在銷售方面新的啟發，選用恰當的銷售模式，有利于企業迅速擴大業務規模。財產保險公司除電銷、網銷渠道外，行業也在實踐多渠道元化的課題，保險企業內部的產壽險之間的交叉銷售，中小保險公司聯姻式的銷售，保險企業與其他金融企業，保險企業與汽車等實體產業的跨行業合作都將是銷售創新的可選路徑之一。

(三)承保后管理創新通過新的技術手段提升業務辨識能力，優化再保安排，打造特色服務品牌。在承保環節，新風險控制技術的運用可以擴大業務承保范圍，提高業務質量;再保環節與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進行;客戶服務環節，及時高效理賠方式的出現，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠度。例如，車險服務中微信理賠的出現，車主迅速將事故現場照片以微信的形式傳給保險公司，即可獲得保險公司的賠付，大大減少了理賠流程時間，提高了理賠的效率。

(四)信息管理創新在中小型財產保險公司的經營管理過程中，通過變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業自身的運作效率，帶來企業盈利能力的提升。互聯網及信息管理系統的運用，對于保險企業的信息搜集、處理、分配起到越來越重要的作用。目前，中小財產保險公司中進行的財務集中、核賠集中等模式都是基于信息系統創新。

(五)管理體制的創新企業組織框架、治理結構是保險企業得以維持日常運轉不可或缺的環節。良好的公司治理結構及制度安排有利于提升公司整體運作效率。依據不同的發展階段及面臨的市場行情，企業可以采用事業部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業的組織效率。

(六)投資業務的創新中小型財產保險公司受制于自身的規模，往往忽視投資業務的開展，可效仿壽險公司，開發保障與理財相結合的保險產品，將投資與傳統的風險保障結合起來。華安保險抓住財產保險在理財產品方面的空檔，適時推出了家財險與家庭理財相結合的產品，迅速擴大了企業規模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業績。

四、中小型財產保險公司商業模式創新方式建議

通過財產保險企業本身價值鏈的分析，我們找到了進行商業模式創新的切入點。結合公司本身的管理結構，進行初步的組合，投資類創新均是建立在保險產品基礎上可以歸為到產品創新中去，銷售創新主要依托渠道來進行可提煉為渠道創新，而承保、再保、理賠等基于產品本身衍生出來屬于服務范疇姑且將此類創新統稱為服務創新，而管理體制、信息管理等內容都屬于公司管理層面的東西，把此類創新統稱為管理創新。本文將從產品、渠道、服務、管理這四個角度，結合商業模式創新所采取的發掘、調整、擴展、全新四種方法，分析企業商業模式創新方式。

(一)基于產品的商業模式創新基于產品的商業模式創新，實質上是以產品為核心，將市場需求、相關支持產業、競爭者、政府等要素有機的組合起來，建立新型的合作關系，從而達到提升企業盈利的目的。對于現有產品須深入開發，分析機構客戶的需求，推出“私人定制”的產品，增加公司與相關產業客戶的粘度，進而獲得持續的保費收入，并根據實際市場需求，隨時調整并擴展產品內容。中小型保險公司可利用其在風險管理方面的專業優勢，給客戶提供風險管理咨詢服務;還可關注市場的細分領域及最新市場需求動態，走差異化開發的道路，避開與大型保險公司在傳統領域的競爭，進而獲得成功。例如華泰保險推出的網絡購物運費損失保險，在網絡購物方面推出的創新產品，取得了良好的社會影響。

(二)基于渠道的商業模式創新基于渠道的創新模式則是著眼于保險銷售環節，通過新的技術手段或合作方式，改變財產保險公司與同業競爭者、目標客戶、中介等機構的合作關系，達到提升銷售質量的目的。這就要求中小企業利用最新傳媒技術，改變以往信息傳遞的路徑，通過渠道合作精細化、專業化的手法提高現有渠道產能，或者通過網絡、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯系促進公司業務規模的擴展。例如，深度發掘現有的股東業務渠道、車商渠道、銀行渠道等現有業務來源，提高渠道的單位產出。根據公司業務具體發展形式及整體經濟發展情況，對公司現有的渠道進行評估，并依據各渠道產能大小重新分配業務權重，對渠道進行專業化管理，提升渠道產能。對于中小型財產險公司來說，要擴展渠道寬度，可與戰略目標相同的壽險公司展開交叉銷售，積極推進與房地產中介、加油站、物業、超市等傳統業態的保險業務合作;隨著互聯網及電子商務的興起，很多公司開始在網絡上設置直營網店、開設營銷微博等，這種銷售模式減少了中間環節費用的損耗，降低公司成本，從而促進公司業務發展。

(三)基于服務的商業模式創新這種模式創新更關注于客戶的消費體驗，通過便捷客戶操作流程、提供新的附加服務內容等形式，融洽財產保險公司與目標客戶的合作關系，增加客戶忠誠度，進而使公司獲取持久的保險收益。中小型財產保險公司進行服務創新，須貫徹以客戶為中心的服務理念，優化內部流程，運用新的手段豐富服務內容，便捷服務方式，保障從前端的開發、承保到后端的理賠、續保等各環節的順利進行。例如，英大財險在拓展車險業務的過程中為合作客戶提供免費的代驗車、代保養等增值服務，提高客戶的信賴度;并調整現有的服務內容，以微信定損、理賠的方式取代傳統的現場查勘、定損模式，順應了客戶當前的生活習慣，增強了客戶服務體驗。此外，在現代金融生活中，客戶不僅面臨保險業務需求，也存在類似證券、信托等綜合金融服務需求，因此，中小型財產保險公司可嘗試打造綜合金融服務團隊，加強與其他金融機構的合作，不僅能夠增加企業的收入，而且能夠深化與客戶的合作。

第3篇：財產保險市場分析范文

關鍵詞:險種;費率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險公司的營銷組合也包含著產品、價格、分銷、促銷策略。其中產品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續經營的重要因素。

1、險種策略

1）險種開發策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發的程序包括：構思的形成、構思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發的具體問題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創新的險種。這是指保險人利用科學技術進步成果研制出來的能滿足消費者嶄新需求的產品。此種開發策略，需要前期大量投入和準確的精算，但能夠使保險公司迅速占領某一特定的市場，是制勝法寶。

（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學習的，在本地區進行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發策略成本較低，風險較小，但市場已被部分覆蓋，擴張有一定難度。

（3）改進的新險種。是指對原有險種的特點、內容等方面進行改進的新險種。這實際上是對老險種的發展，賦予老險種新的特點，以滿足消費者的新需要。此開發策略風險最小，在受顧客歡迎的險種中進行改進，易獲得重復購買。

（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點，重新進行包裝，并冠以新的名稱，使其特點有顯著提升的新險種。這種做法比完全創新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。

2）險種組合策略。險種組合策略包括擴大險種組合策略、縮減險種組合策略和關聯性小的險種組合策略。

（1）擴大險種組合策略。擴大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應在原有的險種系列基礎上增加關聯性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應把原有的險種擴充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴充保險責任。可見，險種系列化使得保險消費者的需求獲得更大的滿足。

（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態且競爭激烈、保險消費者交付保險費能力下降的情況下，集中精力進行專業經營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經營虧損、保險消費者需求不強烈的險種予以取消，以提高保險公司的經營效率。

（3）關聯性小的險種組合策略。如財產保險的險種與人身保險的險種關聯性較小，但是隨著保險市場需求的開發和保險混業經營的開展，這些關聯性小的險種組合將更能滿足保險消費者的需求。例如，家庭財產保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。

3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進入保險市場開始，經歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。

介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由于對承保風險缺乏了解，所積累的風險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由于承保的保險標的數量極為有限，風險分散程度較低；第三，由于保險費收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至會出現虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費用推出新險種。

成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險公司已掌握風險的出險規律，險種條款更為完善，保險公司費率更加合理，保險需求日益擴大，風險能夠大量轉移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調整保險費率，確保售后服務的質量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現。因此，保險業應采取的營銷策略有：①開發新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養老保險，可以轉移到農村，開辦農村養老保險。②改進險種，如在承保些特殊保險標的時，適當增加保險責任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標的投保人，可采取適當降低保險費率或提供優質服務來吸引他們。

衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發生了轉移，等等。因此，保險公司要采取穩妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應有預見性地、有計劃地開發新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。

2、費率策略

費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關系，保險費率策略有如下幾種：

1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽，結果在競爭中失敗。

2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經濟效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風險項目，有利于自身經營的穩定。但是保險公司要謹慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費的負擔加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發激烈競爭。

3）惠價策略。指保險公司在現有價格的基礎上：根據營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強風險防范工作等。優惠價策略主要有以下幾種：（1）統保優惠。如某個律師協會為所有律師統一投保職業責任保險，由于是團體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費，因為統保能為保險公司節省對單個投保人花費的營銷費用和承保費用。(2)續保優惠。現已投保的被保險人如果在保險責任期內未發生保險賠償，期滿后又繼續投保的，財產保險公司通常可按上一年度所交保險費的一定比例對其給予優惠。(3)躉交保費優惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費，保險人也可給予優惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費的工作量。(4)安全防范優惠。例如，財產保險的條款中規定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災工作卓有成效的企業可以給予一定安全費返還。(5)免交或減付保險費。如人身保險中子女婚嫁保險規定，如果投保人在保險期限內死亡或完全殘廢無法繼續交保險費時，保險人允許免交未到期部分的保險費，而其受益人仍繼續享受其保險保障。

4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區相同的保險標的采取不同的保險費率。險種差異價是指各個險種費率標準和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調整費率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調整費率時，保持原費率不變，以維護本企業的聲譽和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調整費率時，先不急于調整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產生較大影響時，才跟隨競爭對手調整相關費率。采取哪種策略需根據保險公司的市場地位而定。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業形象；(2)介紹新險種服務項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進行宣導，不能有區別的選擇客戶，并且費用高，反饋遲緩。

2）公共關系促銷。公共關系對保險營銷能夠產生積極的作用。保險公司最需要依靠企業的誠信來樹立形象，可運用的公關工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續時間長。

3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費者可以直接獲得有關保險公司和保險商品的詳細信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態度。可見，人員促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務有：(1)招攬新保險業務；(2)做好銷售服務；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復雜的產品，但成本較高，管理量較大。

4）營業推廣策略。是指企業采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產品、或公眾購買某種產品的促銷活動。營業推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業推廣被稱之為同業推廣；促銷對象是消費者的營業推廣被稱為消費者推廣。營業推廣被保險公司廣泛運用，因為它的促銷效果明顯。但是營業推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環境，濫用這種促銷手段，會給企業造成不利的影響。

二、競爭策略

1、競爭地位

根據保險公司在目標市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領導者、市場挑戰者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。

1）市場領導者策略。市場領導者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產品開發、保險費率變化、保險促銷強度等方面領導其他保險公司。無論領導者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認它的領導地位。但是領導者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機，失去領導地位。因此，市場領導者通常采取的策略是：(1)擴大總市場，即擴大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰術，保護其現有的市場占有率；(3)在市場規模保持不變的情況下，擴大市場占有率。

市場領導者擴大整個保險市場，是因為它在現有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領導者既可以采取擴大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護其市場占有率。

2）市場挑戰者策略。市場挑戰者是指位于行業中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領導者、經營不善者或小型經營者為攻擊對象，以擴大市場占有率為目標，選擇進攻策略。市場挑戰者最常用的策略是正面攻擊、側翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰等。

3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發展，有些市場跟隨者甚至比本行業的領導者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現有的客戶，如何爭取一定數量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標市場帶來某些獨特的利益，如地點、服務和融資方面給予優惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優異的產品質量與服務，當新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經營大型保險公司忽視或不屑一顧的業務的小型保險公司。成為拾遺補缺者的關鍵因素是專業化。盡管有些專業化經營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們仍有利可圖。

2、競爭地位與競爭策略的關系

每一保險公司在保險市場上都會利用或根據其競爭地位來決定采取相應的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達到某種競爭地位。保險公司根據自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經營目標、實力和市場機會外，還應考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰術；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產生良好的印象。

結論

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業的目標和定位密切相關，在眾多新型保險企業參與競爭的市場中，在保險混業經營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

參考文獻

[1]徐昆，保險市場營銷學，清華大學出版社，2006-8

第4篇：財產保險市場分析范文

一、我國人壽保險營銷采取的主要策略

1.價格策略

營銷策略中價格策略是最為常見的，也是最有效的。我國人壽保險營銷中采用的價格策略主要有低價策略、優惠價策略、差異價策略。運用低價策略時應注意一些問題：為了規避不正當競爭，人壽保險公司可以采用降低附加保險費率的方法實施低價策略，這樣的方法有很多，如降低壽險合同的初始費用、減少人傭金、減少壽險保單的維持費用等；壽險公司采用低價策略能不能達到預期的規模效應，是盈利的關鍵，所以設計險種時應考慮大多數人的壽險需求，開發大多數人需要的險種；低價策略是保險公司采用的一種競爭手段，使用得當會帶來良好收益，但如果過分使用，會導致壽險公司喪失償付能力，導致競爭力低下。優惠價策略主要指統保策略、續保策略、安全防范優惠等。人壽保險營銷中最為適用的是統保優惠策略，壽險市場上為了降低成本，可以用團體方式投保，以獲得費率折扣；差異價策略是由于地域的不同引發的，不同地域風險的差異主要表現在風險發生的概率和風險造成的損失方面，如城市居民與農民局面都存有人參意外風險，但由于所處位置不同，兩者的損失概率及幅度都有不同。

2. 服務策略

人壽保險營銷策略中服務策略也很常見。首先要注重宣傳環節，隨著各種媒體的發展和宣傳的深入，人們的思想意識在不斷的發生變化。因此應深入宣傳，普及壽險知識，耐心講解壽險的賠付比例，引起顧客的消費傾向。壽險要推出保護群眾切身利益的產品，讓群眾從生活中體會到壽險的作用。其次服務策略要注重操作環節。優質服務體現在業務辦理的質量和速度上，壽險建立客戶聯系網，為客戶提供生活設計和理財服務。同時壽險公司還應該充分利用現代工具，簡化手續，提高客戶的滿意度。再次應把握服務環節。壽險公司提供的服務中，售前服務主要是樹立良好的形象；售中服務主要是促成交易；售后服務主要提高客戶的信心。只有這樣才能實現投保、預防和理賠的一條龍服務，確保服務的完整性。

3.制度策略

首先建立完善的保險營銷法律法規制度體系。當前，我國保險行業獲得了快速發展，監管機構應結合我國保險業的現狀和實際，制定完善的法規制度，并推動保險營銷法律體系的構建，確保職業化營銷隊伍的發展。同時要加大對市場惡性競爭等不良行為的懲罰，完善具體的懲罰措施，用制度規范保險市場，維護公平競爭，提高行業信譽。其次健全人壽保險營銷管理制度。人壽保險要從制度上嚴格把關，用制度規定準入條件，并強化落實，確保制度落實到營銷管理的各個環節。

4.險種策略

人壽保險營銷中險種是非常重要的，首先要開發險種。人壽保險要進入市場，必須料及消費者的需求，每個消費者的現實情況不同，對壽險產品的需求存在差異性、多樣化，并且還會受到地區經濟水平、文化素質、壽險意識、風俗習慣等的影響，所以要結合實際開發險種。此外，開發壽險產品要注重階段性，如進入市場初期應注重開發低保費的儲蓄型險種和高保額的保障型險種，等市場成熟后可以開發其他傳統型險種。其次要注重險種組合。傳統人壽保險營銷中，主要是讓關聯性大的險種進行組合，與健康險與意外傷害險的組合、養老險與定期壽險的組合等。近年來，人壽保險營銷中也出現了關聯性小的險種的組合，比較明顯的是將人壽保險險種與財產保險險種進行組合，如家庭財產保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合等。其實，人壽保險營銷中還可以開發互補的壽險險種。

5.促銷策略

人壽保險營銷中促銷策略比較常見，主要有廣告策略、公關策略、推銷策略等。廣告波及的范圍比較廣，對消費者的影響較大。廣告的形式多樣，可以通過報紙、電視、雜志等媒體宣傳壽險產品，也可以通過交通工具等加強壽險宣傳。廣告運用得當，能加深人們對壽險的感性認識。現實中有些人對廣告的可信度持懷疑態度，非常有必要開展公關策略。公關策略通過培養與客戶的情感，建立良好的形象。如營銷人員主動告知客戶一些自己的背景增進了解，取得客戶的信賴等。推銷策略是人壽保險營銷中最常用的手段，其中員工直接推銷是最傳統的渠道，這種銷售不需要中間環節，公司為員工提供培訓服務，提高員工的專業技能，能夠向客戶傳達有效信息，使客戶加深對壽險的了解。

二、我國人壽保險營銷策略存在的問題

1. 缺乏科學市場分析

人壽保險進入市場前，沒有對市場調研活動投入足夠的人力和物力，不了解客戶對壽險品種的需求，更不了解社會的需求，導致人壽保險的很多資源得不到充分的利用。在錯誤理解客戶需求的基礎上，加大對產品性能的推銷，這與科學的營銷不相符，沒有將推銷放在市場需求的基礎上，不利于營銷效率的提升。

2.營銷人員素質不高

人壽保險營銷一直都是靠人來完成的，保險營銷員被視為是最有價值的營銷渠道。但隨著保險市場的發展，營銷員隊伍越來越壯大，存在管理、待遇等方面的問題，保險營銷員的社會認可度也存在問題。帶來這些問題的原因有很多，而保險營銷人員的整體素質是很重要的一個因素。目前，人壽保險營銷員素質參差不齊，主要是低學歷甚至許多下崗待崗人員較多，并且人壽保險公司對新員工的培訓也缺乏力度，缺乏正規的營銷培訓，一些營銷人員缺乏應有的營銷知識，導致營銷人員隊伍水平低下，甚至可能營銷中出現違規現象，不利于保險業的發展。

3.營銷觀念過于陳舊

觀念是行動的先導，觀念落后會導致行動遲緩，跟不上時代的發展。由于計劃經濟和傳統保險業發展的影響，人壽保險營銷觀念還比較陳舊，營銷意識較為薄弱，缺乏正確的營銷策略意識，認為保險產品的營銷可有可無，缺乏營銷的動力，這是影響人壽保險發展的大障礙。一般來說，人壽保險營銷是以險種銷售和企業為中心來考慮的，而不是根據客戶的需求來設計的。

4.保險產品缺乏特色

人壽保險營銷的關鍵在于產品的市場定位，但人壽保險由于受傳統觀念的影響，不重視產品的設計和市場定位，設計出來的產品難以滿足各類消費群體的需要，導致產品的針對性不足，不利于客戶滿意度的提升。

5.售后服務不夠完善

隨著市場競爭的加劇，一些保險營銷人員為了獲得客戶，贏得利潤，營銷員常常會通過各種手段推銷產品，甚至會軟磨硬泡或者贈送小禮物的方法，讓客戶不好意思不買，而一旦獲得訂單后態度大變，不僅不提供熱情的售后服務，反而出現保險責任時業務員躲得杳無蹤影，給客戶帶來極大的心理落差，這會阻礙人壽保險業的長遠發展。

三、我國人壽保險營銷策略分析

對我國人壽保險來說，發展的環境還不成熟，如人們對保險的認識有待進一步加深等，在這種情況下，人壽保險在激烈的競爭中要贏得生存與發展，必須加強營銷，注重營銷策略。

1. 樹立正確營銷觀念

營銷是人壽保險公司獲得利潤的一種手段，人壽保險營銷員必須樹立這種理念。人壽保險營銷涉及到保險品種的開發，而正確的營銷觀念就是以客戶需求為基礎，只有正確的觀念才能開發出符合客戶需求的品種，才能提高保險公司的信譽度，才能正確更多的客戶，才能確保保險公司的穩定客戶群，促進公司的良性、健康發展。

2. 加強營銷人員培訓

隨著市場競爭的加劇，企業之間的競爭演變為人才的競爭。而當前人壽保險營銷人員素質參差不齊，還有待進一步的提升，還就需要加強營銷人員培訓，構建高素質的營銷人員隊伍，改變保險營銷隊伍素質偏低的現狀，這樣不僅能提高保險的市場占有率，還能促進保險業的穩定長遠發展。要建立高素質的營銷隊伍，人壽保險公司可以從以下幾個展開：提高招聘要求，抬高準入門檻，這主要看教育程度、工作經驗等，把好招聘關；加強營銷人員培訓，定期組織營銷人員培訓，除了注重保險專業知識，還要加大對職業道德、團隊合作精神等方面的培訓，提高保險營銷人員的專業素養與綜合素質；鼓勵營銷人員進行職業生涯規劃，為營銷人員提供發展平臺，穩定營銷人員的福利待遇，為他們的發展提供平臺，促進營銷人員個人價值的實現，從而推動保險業的發展。

3. 提供多樣產品服務

人壽保險針對的是不同的人，不同的人的需求是不一樣的。人壽保險公司應針對不同的客戶群體，在開發新產品前做好市場調研，合理細分市場，結合公司實際，設計出獨具特色又符合客戶需求的產品。并且能設計出不同種類的保險品種，以滿足不同客戶的需求。客戶需求會受到保險意識、區域經濟、文化觀念等因素的影響，只有設計出不同的保險產品，才能最大范圍的擴大客戶群體，提高客戶的滿意度，從而使保險公司占有有利份額，獲得長遠的發展。

第5篇：財產保險市場分析范文

關鍵詞:金融保險;崗位技能;課堂設計;職業本位

1當前金融保險業人才需求發展狀況

在經受了1997年亞洲金融危機的洗禮和多次金融結構調整以后，目前我國金融體系已逐步建立起以商業銀行為主體，保險公司、證券公司、信托公司等各類金融機構分工合作、并存的金融組織體系。各金融機構不斷拓展新的金融業務、金融體系發展逐步健全、同時資產規模也在快速增加。在大量市場調研、用人單位的走訪座談，電話調研及對畢業生的跟蹤調查數據統計分析后，筆者認為:(1)伴隨著我國逐步的對外開放，經濟總量規模的壯大，將帶給經貿人才大量的就業機會，由此必將為金融保險專業發展帶來勃勃生機。(2)研究數據表明，我國金融人才在人員結構、人才數量及質量等方面都還遠不能滿足未來的發展需求。保險人才總量嚴重匱乏，供需比只有1∶4。在對未來10年亟需的10類人才進行分析預測時，銀行、保險類人才居于前列。(3)隨著業務的多元化發展和專業化程度加深，業內對人才的需求呈“金字塔”式結構。一是對中高端人才需求強烈，如基金經理、證券經紀人、金融分析師、保險精算師等人才炙手可熱;二是，隨著網點網絡越做越大，一線崗位人員的需求量也在逐漸增多，如保險人、保險經紀人、保險理賠專員、保險公司內勤人員等。在學歷支撐方面，用人企業對專科生的需求呈上升趨勢，很多單位覺得專科生能“承上啟下”，并且，在工作中更能踏實肯干。特別是保險專業出身、有素養、技能扎實的大專生更是深受歡迎。(4)薪酬方面，據調查，在各平均薪酬排行中，金融保險、房產建筑和IT互聯網行業仍然占據前三甲，其中，居首位的金融保險類行業，稅前年收入達到9．7萬元，今年的增長率達到14．10%。由于個人手持閑散資金的增多及普通百姓投資渠道的增加，越來越多的老百姓急需專業的保險理財機構為其個人或家庭提供最佳的理財方案、規劃、投保建議等服務，因此金融保險類人才存在著大量的市場需求。

2保險市場的開放及保險業從業人員英語技能需求分析

2．1保險業對外開放及外資保險公司在華經營情況

我國目前國已成為世界第四大保險市場，并在2025年之前有望成為世界第二。目前，國際保險公司都將業務發展的重要目標指向了我國，據統計數據分析:到2014年，已有美國友邦、中意人壽等為代表的56家外資保險公司獨資或合資形式進入我國財險、壽險及再保險等保險領域，市場占比也在逐年遞增。截至2014年末，全國共有財產保險公司67家，其中中資45家、外資22家。全國共有73家人身保險公司，較2013年增加3家。其中，中資公司45家，外資公司28家。2014年，外資保險公司實現保費收入901．9億元，同比增長32．6%，占全國保費收入的4．5%，占比較上年提高0．5個百分點。各類賠款與給付支出472億元。外資保險公司總資產6，646．7億元，較年初增加2，231．4億元，增長50．5%，占保險業總資產的6．5%。

2．2保險業從業人員英語技能需求分析

在保險業公司中，尤其是被廣大求職者視為“香餑餑”的跨國企業，在求職應聘的條件中不乏英語技能的種種需要:(1)需要員工負責市場情報收集與整理，同業交流以及市場支援;要會多語種經營分析檢視，能用英文撰寫市場分析報告和PPT制作;(2)具備較高的英文閱讀和表達能力;尤其是平臺更好的外資保險公司，在對外企的保險業務報價單的處理和核保等方面需要強大的英文閱讀及寫作能力以及口語溝通能力;(3)口語交際能力是亮點;在執行跨渠道大型業務競賽及市場活動等的策劃、組織和追蹤等工作，以及業務推動等方面，包括對新產品、產品組合、行銷系統和工具在各渠道進行推動上都需要有很好的口語表達能力作為支撐。(4)多媒體平臺互動上，對公司的微信官方平臺及網站進行日常維護及管理也需要有豐富的英語綜合應用能力;由此可見，跨國保險集團在國內的發展前景可觀，國際保險人才需求旺盛，保險人才需求增長明顯，但要想供職于跨國保險公司及在公司內部獲得上升渠道，個人英語技能的水平在專業能力相當的情況下就顯得尤為重要了。

3針對用語需求設計保險英語課程

基于以上崗位的職業技能需求，在課程環節及目標設定上就應當根據職業本位需求來“量身定做”:

3．1提高英文閱讀能力

閱讀水平的高低是英語基本素質的一個綜合體現，對于從業人員而言，在崗位的英語技能需求中，閱讀能力需求對應內容包括:在工作實踐中涉保業務與保險條款的分析、外資保險集團內部材料閱讀分析、財務目標及狀況分析、文案對接及設計所需要的外文資料查閱分析等“靜態”的英語閱讀能力。對此，在課程設計中，首先教學篇章的選材內容要求選取與保險業務條款相關的內容，另外還需選擇行業發展動態、行業監管及跨境保險業務等相關文章作為教學目標;其次，在課堂教學環節的設定上，先由學生自我講解所學內容的業界新聞動態作為課堂導入，然后在篇章學習時分組分角色對所學內容進行互演，旨在換位(保險業務員及客戶)分析不同身份角色立場下對保險利益的處理，模擬真實保險業務發生下的業務開展及維護。在此期間，對文獻內容的查找與分析顯得尤其重要，特別是涉及保險理賠案例查找及數據分析上，要求全英文資料分析，充分鍛煉學生的英語閱讀能力和邏輯分析能力。最后，教師作為教學內容的引導者評判各組表現并總結。在全流程的模擬過程中能最大限度地發揮學生自我英語閱讀能力同時提高保險理賠專業知識的實踐性，達到一舉兩得的效果。

3．2提高英語口語表達能力

良好的英語口語表達能在個人業務能力的評價中將個人的綜合實力充分體現出來，在個人的職業生涯發展及晉升上發揮意想不到的效果。如何能突顯自身的亮點，專業水平是一方面，在眾多只能“看”不能“說”的競爭者中，優秀的口語表達則是另外的一個方面。因此，在課堂教學中，口語鍛煉也顯得十分重要。在課堂設計上，除閱讀目標外，還要增加口語表達內容的規范性，專業性等作為口語訓練的目標;在流程設計上，一是要將口語表達嵌入內容互演中與提升閱讀水平同步，分角色互演的選手要以英文的表達形式進行對壘演繹;二是在相關公司內部業務的教學材料學習考核時，要求各同學要獨自英文表達報表分析，文案策劃等業務實踐活動，以此來進行口語能力評定，有條件的教學單位還可以邀請合作實習單位的人力資源專員或企業領導來現場觀摩并給于實踐指導和點評，這不僅對于學生的學習效果有著很好的幫助，同時也為企業人才輸送提供了渠道準備。

4總結

保險業在我國真正的發展時間并不算長，而當前市場的蓬勃發展對懂英語、會綜合應用英語的保險人才需求巨大，在高職院校的專業教學中，保險英語的教學要依據市場發展的動向適時作出調整，但增強學生的閱讀與口頭表達及綜合分析能力始終是一個貫穿教學的核心不能放松。只有在這種能力培養下的專業學生在社會競爭中才具有價值優勢。

作者:李瑩瑩 單位:武漢商貿職業學院外國語學院

參考文獻:

第6篇：財產保險市場分析范文

關鍵詞:生豬保險;供給―需求;成本―收益

一、引言

2007年8月以來,生豬保險的實施為降低生豬市場風險、控制生豬價格波動、維持生豬市場穩定起到了一定作用。而目前生豬保險現狀如何,存在什么問題,需要怎樣解決?為解決這些問題,我們將在文中對我國生豬保險的現狀進行深入了解及分析,并提出相應的解決方案。

二、生豬保險現狀

生豬保險具有轉移、分散風險功能,它是投保人用少量的錢通過購買保險把風險轉移給保險人,保險人通過收取零星的保費集少成多,形成規模經濟,建立起龐大的保險基金,從而實現生豬產業健康穩定發展的目的。根據作者調查及分析,總結出目前我國生豬保險現狀如下:

(一)養殖戶面臨的生豬養殖風險越來越大

近年來宏觀經濟指標波動頻繁,原材料價格上漲較大,各種疫病如藍耳病、高熱大面積爆發等因素,農民工外出務工及返鄉,以及國際金融危機和“豬流感的爆發”,對生豬產業的產生了巨大沖擊,引起了價格和產量的波動,使養殖戶的風險面臨的風險日益增大。表1反映了近年來生豬價格和產量的變化趨勢。

表12003年―2008年我國生豬價格、出欄數和存欄數

2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年

各年生豬價格(元/斤) 3.7 4.2 5 6 12 16

肉豬出欄頭數(萬頭) 55701.8 57278.5 60367.4 61207.3 56508.3 61788.3

豬年底存欄頭數(萬頭) 41381.8 42123.4 43319.1 41850.4 43989.5 45639.1

資料來源:《中國統計年鑒2008》及作者調研整理

(二)生豬保險投保總量小,結構性差異大

1、從總量上看,我國生豬保險的投保數量還遠未達到飽和狀態。2007年8月1日,保監會的《關于建立生豬保險體系促進生豬生產發展緊急通知》中提到“在能繁母豬保險方面,第一階段以保險覆蓋農業部門確定的出欄生豬100萬頭以上的養豬大縣(區)為重點,工作要突出重點,按照早安排、快起步、落實好的原則啟動能繁母豬保險工作;第二階段以保險覆蓋農業部門確定的出欄生豬60萬頭以上的養豬大縣(區)為重點,盡快擴大能繁母豬保險的覆蓋面。”而目前,能繁母豬保險尚處于第一階段,也就是說主要在出欄生豬在100萬頭的大縣(區);育肥豬保險僅在較少地方的地方開展。

2、從結構上看,存在嚴重的結構性差異。這種差異主要表現在能繁母豬與育肥豬之間、散戶與規模養殖戶之間、不同地區之間的生豬投保比例和數量上。能繁母豬涉及到生豬產業鏈的源頭,具有更重要地位,相對于育肥豬保險而言,能繁母豬保險更受政府的重視。目前,就實施的范圍和比例而言,育肥豬保險遠不及能繁母豬保險。

隨著規模養殖成為生豬行業的發展趨勢且規模養殖戶的投保更為方便、勞動成本更低,保險公司或其人更愿意做規模養殖戶的保險。而規模養殖戶大多生活較寬裕,廣大散戶大多為農民,使得生豬保險對農民增收產生的大打折扣,還會無形之中擴大貧富差距。雖然規模養殖小區和養殖場成為生豬業發展趨勢,但目前散戶仍在生豬供給占大部分比重,其對生豬市場的影響最大。經作者調查,目前我國散戶的生豬出欄量占全國生豬出欄60%左右。顯然,這種結構生豬保險發揮其作用。

由于地理因素、交通等因素,不同地區間生豬投保比例也有很大不同。平原地區較山區和丘陵地區的投保比例高。

(三)可操作性較差,實施效率較低

1、保險豬的識別是一難題。通常通過在豬背上打漆標號的方式標識保險豬,但在風險發生時這種方法容易引發道德風險。養殖戶往往可以用發生風險事故的未投保的豬替代保險豬,以索取保險金。另外一種識別方式是行業中所稱的“電子豬”,這種方式成本較高,通常僅在少數發達地區使用。

2、缺乏專業保險人員。生豬保險涉及到很多醫學、動物學和保險學等專業知識,經辦該業務的保險人員需要具備一定的畜牧獸醫和保險知識。而目前我國保險公司的很多理賠員或者專業素質不高,或者職業素養不夠,難以勝任生豬保險工作。比如,不能合理處理病死豬,導致豬病蔓延。

3、保險條款不盡合理,理賠程序較復雜。根據《能繁母豬保險條款》中的描述“每頭保險母豬的保險金額1000元,并且不超過其市場價格的7成;保險期間為一年,以本保險合同載明的起訖時間為準;保險標的為能繁母豬存欄量30頭以上(含)。”顯然,這樣的保險條款不盡合理,多次投保不僅增加運營成本,而且為散戶購買生豬保險人為地制定了 “進入壁壘”。

(四)養殖戶對生豬保險認識不足,缺乏積極性

同我國其他農業保險險種類似,目前我國生豬保險市場上養殖戶對生豬保險缺乏了解,并且由于保險條款、保險程度等原因,對購買生豬保險缺乏一定的積極性。調查中發現,部分養殖戶領到生豬保險補貼后,并未購買生豬保險,而是將補貼用于日常生活開支。并且,購買了生豬保險的養殖戶對理賠持一定的消極態度。

(五)生豬保險不能對養殖戶產生有效的風險規避作用

保費和保險金額產生“背離”引起投保與不投保時養殖戶損失的期望差異較小的現象,甚至投保豬的損失的期望大于非投保豬圈的損失的期望現象,使得逆向選擇風險極易發生。從而使得生豬保險不能使養殖戶有效規避風險。

(六)生豬保險體系尚不完善

1、生豬再保險發展緩慢。再保險也叫分保,是指保險人將其承擔的保險業務,以承保形式,部分轉移給其他保險人。進行再保險,可以分散保險人的風險,有利于其控制損失,穩定經營。自保監會2007年《關于建立生豬保險體系促進生豬生產發展緊急通知》到今,生豬再保險發展緩慢。

2、生豬保險基金投資渠道單一、收益較低。生豬保險基金獨立建帳、單獨核算。目前,大部分保險基金投資于債券和證券投資基金等收益較低的品種。這種渠道單一、收益較低的投資方式,導致了保險公司沒有足夠的資金補償養殖戶的損失。

3、生豬保險缺乏相應法律法規。同其它農業保險一樣,生豬保險起步晚,政府在各方面的經驗較少,缺少相應的法律法規對生豬保險上逆向選擇和道德風險的約束。

三、對生豬保險現狀的分析

(一)對生豬保險損失補償情況的分析

1、對能繁母豬保險損失補償情況的分析(以二元母豬為例)。方便起見,在此分析中我們忽略固定資產投資及勞務費用。根據馮永輝在(2009)提到“2008年4、5月份前后,多數種豬場的二元母豬價格還在2300元/頭左右歷史最高價。但5月份開始一路下跌,至12月份已跌至1300元/頭左右”,我們取其平均值1800作為能繁母豬的購置成本;其次,假定能繁母豬可投保時間為4年,每年的飼養成本為700元(胡新旭(2008));再次,根據《能繁母豬保險條款》,能繁母豬保險的費率為60元,保險額為1000元/頭,且不超過生豬市場價格的70%。假定投保母豬第i(i=1,2,3,4)年發生保險事故。則按下列計算等式:

第i年的總成本=購置成本+(700+60)×i

第i年的補償率=1000÷總成本

第i年的杠桿率=保險額÷保費累計

可得出能繁母豬保險的損失補償情況,如表2

表2能繁母豬保險的損失補償情況

第i年 購置成本(元) 飼養成本(元) 保費(元) 總成本(元) 保險額(元) 補償率 保費累計(元)杠桿率

第一年 1800 700 60 2560 1000 39% 60 16.8

第二年 1800 700 60 3320 1000 30.1% 120 8.3

第三年 1800 700 60 4080 1000 24.5% 180 5.6

第四年 1800 700 60 4840 1000 20.6% 240 4.2

從表2中可以看出,隨著年數的增加,總成本與保險額和補償率呈現“背離”的關系,養殖戶獲得的補償水平較低。累計飼養成本和累計保費支出的增加,從而引起其總成本的增加。養殖戶的總成本增加。保費累計在增加,至第4年,累計保費支出已達240元,而保險額依然為1000元。補償率和杠桿率都在降低, 得到養殖戶各年的補償率分別為39%、30.1%、24.5%、20.6%、,杠桿率分別為16.8、8.3、5.6、4.2,呈現出不斷減小的趨勢。

在表2的基礎上,假定能繁母豬在保險期間發生保險事故的概率為p=0.1,對養殖戶購買保險與不購買保險的行為結果進行分析,如表3。其中

投保時損失的期望=-總成本×p+1000

不投保時損失的期望=-(總成本-保費累計)×p+保費累計

表3是否購買能繁母豬保險對養殖戶的影響

第i年 總成本(元) 保險額(元) 保費累計(元) 投保時損失的期望 不投保時損失的期望

第一年 2560 1000 60 -156 -190

第二年 3320 1000 120 -232 -200

第三年 4080 1000 180 -308 -210

第四年 4840 1000 240 -384 -220

表3說明,現有保費和保險金額水平,不能彌補養殖戶的損失。投保2年以上(含2年)時,養殖戶投保能繁母豬保險時的損失大于投保時的損失。顯然這其“損失補償原則”(損失補償原則是指被保險人在保險合同約定的保險事故發生之后,保險人對其遭受的實際損失應當進行充分的補償)相悖。

2、對育肥豬保險損失補償情況的分析(以普通雜交豬為例)

表4全國2005年―2008年育仔豬價格走勢

2005年 2006年 2007年 2008年 平均價格

價格(元/斤) 5 6 12 16 10

資料來源:作者調研整理

根據表4中2005年-2008年仔豬價格的走勢,我們計算出其平均價格約為10元/斤。假定養殖戶購買體重50斤的仔豬,則購置成本為500元,并且體重為100公斤時出售,飼料成本為600元,且忽略固定資產投資和勞務費用等其他費用。其中

總成本=購置成本+飼養成本+保費

補償率=保險額÷保費

則育肥豬的損失補償情況表示如表5

表5育肥豬保險的損失補償情況

購置成本(元) 飼養成本(元) 保費(元) 總成本(元) 保險額(元) 補償率 杠桿率

500 600 20 1100 400 35.7% 20

由表3可知,育肥豬保險的補償率為35.7%,也處于較低水平。

現對是否購買育肥豬保險對養殖戶損失的期望進行分析,設定育肥豬在保險期間發生保險事故的概率為0.04(根據送顏華提出在《當前生豬保險條款問題剖析》中提到“4%的生豬死亡率”)。

投保時損失的期望=-(總成本-400)×p

不投保時損失的期望=-(總成本-保費)×p+保費

表6是否購買育肥豬保險對養殖戶的影響

保費(元) 總成本(元) 保險額(元) 投保時損失的期望(元) 不投保時損失的期望(元)

20 1120 400 -28.2 -24

由表6可以看出,不購買育肥豬保險時養殖戶損失小于購買時損失。所以,育肥豬保險也不能彌補養殖戶的損失,相反會讓其受到損失的增大。

另外,如表7,我人將能繁母豬保險與育肥豬保險作比較

表7能繁母豬保險與育肥豬保險的橫向對比

保險類別 累計保費(元) 保險額(元) 補償率 杠桿率

能繁母豬保險第一年 60 1000 39% 16.8

第二年 120 1000 30.1% 8.3

第三年 180 1000 24.5% 5.6

第四年 240 1000 20.6% 4.2

育肥豬保險 20 400 35.7% 20

可以發現,能繁母豬保險與育肥豬保險之間存在較大的差異。從保費來看,能繁母豬保險較育肥豬高得多;但從補償率來看,其補償率和杠桿率較育肥豬低。

綜上所述,我們得出以下結論:

1、我國生豬保險的保費太高、保險金額太低,并引起了其對養殖戶的較低損失補償率,甚至出現負保障、負補償的現象。這一現象使得養殖戶購買生豬保險的積極性降低,這與生豬保險的“損失補償原則”是相違背。

2、母豬保險與育肥豬保險之間的存在較大差異。從保費上講,能繁母豬保險比育肥豬保險高得多,最高時為育肥豬保險的15倍;但從補償率和杠桿率來看,能繁母豬保險較育肥豬保險低得多。

3、現有的保險條款不能有效地發揮規避風險和彌補損失的作用。

(二)“供給―需求”分析

根據經濟學原理中的“供給―需求”模型,我們將生豬保險看作一種商品,分析我國生豬供需現狀。經濟學中,商品的供給與需求受多種因素的影響。為簡化模型,我們忽略其他因素,僅把生豬保險的保費和保險額看作影響其供給和需求的重要因素。然后,通過控制變量,在靜態均衡模型下分別討論:

1、假定保險金額 不變時,生豬保險供給量 和需求量 隨保費 的變動情況

生豬保險供給函數:

Qs=f(p) (1)

生豬保險供給函數Qs表示,在保費為p時,所有保險公司愿意而且能夠提供的生豬保險數量的總和。顯然,生豬保險供給量Qs是保費p的函數。

生豬保險需求函數:

Qd=f(p) (2)

生豬保險需求函數Qd表示,在保費為p時,所有養殖戶愿意而且能夠購買的生豬保險數量的總和。顯然,生豬保險需求量Qd是保費p的函數。

生豬保險供給與需求均衡,當Qs=Qd時,

Qs=QdQs=f(p) Qd=f(p) E(Qe,Pe)(3)

則E(Qe,Pe),便是供給與需求達到平衡時的均衡點。此時,生豬保險的“供給-需求”模型如圖1所示。

圖1 生豬保險供給與需求同保費 的關系

供給函數Qs隨著p的增加而不斷增加, Qd隨著p的增加而不斷減小。設Qm為生豬保險市場達到飽和時的數量。則,最為理想的情況是存在保費pm,使得Qe=Qm。前文中已得出生豬保險覆蓋面太小的結論。所以,目前我國生豬的投保量Qn與Qe、Qm的關系是Qn

所以,得出結論:現行保費過高是養殖戶對生豬保險需求不足的一個重要原因。

2、假定保險金額p不變時,生豬保險供給量Qs和Qd需求量 隨保險金額R的變動情況生豬保險供給函數:

Qs=f(R) (4)

生豬保險供給函數Qs表示,在保險金額為R時,所有保險公司愿意而且能夠提供的生豬保險數量的總和。顯然,生豬保險供給量Qs是保費R的函數。

生豬保險需求函數:

Qd=f(R) (5)

生豬保險需求函數Qd表示,在保費為R時,所有養殖戶愿意而且能夠購買的生豬保險數量的總和。顯然,生豬保險需求量Qd是保費R的函數。

生豬保險供給與需求均衡,當Qs=Qd時,

Qs=QdQs=f(R) Qd=f(R) E(Qe,Pe)(6)

E(Qe,Pe)便是供給與需求達到平衡時的均衡點。此時,生豬保險的“供給-需求”如圖2所示

圖2生豬保險供給與需求同保險額的關系

在圖2中,根據“理性經濟人”假設和“成本―收益”分析理論,我們假定曲線Qs和Qd分別為生豬保險供給曲線和需求曲線,隨著保險金額R增加,Qs減小,Qd增加。保險公司出于營利目的,當保險金額R在 “收支平衡線”R1以下時,才愿意經營生豬保險業務。同樣,養殖戶出于規避風險以及獲得基本勞務收入的目的,當保險金額R在其“損失補償線”R2上時,才愿意購買生豬保險。這就造成了“收支平衡線”R1與“損失補償線”R2之間的“缺口”。保險金額 最有可能在這個“鴻溝”所處的區間[R1,R2],否則無市場。而在這個區間的保險金額對誰都不公平。對保險公司而言,保險金額太高,難以承擔風險;對養殖戶而言,保險金額太低,不能有效補償其損失。這樣,生豬保險的自動調節機制就難以實現生,生豬保險失靈。在這種情況下,政府干預就顯得尤為重要。政府應該提供使得養殖戶和保險公司都能夠且愿意接受的保費和保險金額的政策和方針。

(三)“成本―收益”分析

圖3生豬保險供給與需求同保險額的關系 圖4生豬保險“成本―收益”分析

如圖3,當保險金額R在“損失補償線”下時,養殖戶的損失不能得到有效的補償,其行為趨向于不購買生豬保險;同理,當保險金額R在“收支平衡線”上時,保險公司收不抵支,其行為趨向于不經營生豬保險。因而,生豬市場不僅很難達到均衡,而且投保量遠遠小于飽和量。為了使投保量趨于飽和量,就必須得“損失補償線”向下移動,“收支平衡線向上移動”直到它們重合于L線。兩線的移動引起Qd和Qs的向右移動,E(Qe,Pe)同時向右移動,使得此時的Qe=Qm。

四、解決方案

1、降低保費,增加保險金額。在上文中的分析中,我們發現現有保費過高、保險金額不足,使得養殖戶不能通過生豬保險有效地防范風險。

2、對能繁母豬實行終身保險制度。從前面的分析我們發現,

現有保險條款的設計不盡合理,每年對能繁母豬投保一次,不僅

增加保險公司的運營成本,而且還使養殖戶承受過多的保費。

3、取消生豬保險條款對散戶的“進入壁壘”。散戶在生豬市場中占有大量份額,如果不能保障他們的利益,就不能保障整個生豬市場的利益。

4、改善生豬保險補貼制度。保險補貼交給保險公司,讓農戶補足剩余保費,這樣可以防止養殖戶在領取保險補貼后逆向選擇風險的發生。

5、增加政府補貼和向生豬產業鏈高利潤行業征收一定的費用,彌補生豬保險中的流動性不足。從圖5中可以看出,現在政府生豬保險補貼較低,不能有效激發養殖戶的投保積極必,所以應增加補貼額度。從表8中可以看出,生豬產業鏈中豬肉銷售行業的利潤很高,然而其所面臨的市場風險遠不如養殖行業和屠宰者高。這是較嚴重的分配不均現象,如向豬肉銷售行業征收一定的費用于生豬保險,可以促進生豬保險市場的發展。

圖5生豬保險“成本―收益”分析

表8生豬產業鏈相關行業利潤分配對比情況

收入 成本 利潤 利潤率 月資金投入收益率

生豬養殖業 1400元 1128元 272元 24.11% 4.02%

生豬屠宰者 765元 738元 27元 1.36% 5.44%

豬肉銷售 15元/斤 14元/斤 1元/斤 7.14% 107.14%

資料來源:胡新旭,王棟,趙麗紅等。生豬產業鏈相關行業利潤分配分析和風險防控措施[J] 飼料廣角, 2008年第11 期。

6、完善生豬保險體系。生豬保險問題歸根到底是資金的運作問題,在“安全性,流動性”的前提下,提高“收益性”,增加生豬保險金的投資渠道,分散化投資,增加收益,用以彌補保險金額對養殖戶損失補償的不足。

圖6完善生豬保險體系

參考文獻:

[1]馮永輝.2009年國內生豬市場分析預警報告[DB/OL]搜豬網/中國生豬預警網省略.

[2]胡新旭,王棟,趙麗紅等.生豬產業鏈相關行業利潤分配分析和風險防控措施[J]飼料廣角, 2008年第11 期.

[3]毛偉,李林.我國生豬保險共盈問題初探[J] 中國農業銀行武漢培訓學院學報. 2008年第2期.

[4]吾際舟.生豬保險中的問題及對策――訪南京農業大學經管學院黃惠春博士[J] 業,2008年 第5期.

[5] 王和.開啟農業保險的新時代[J] 中國金融, 2009, (05) :39-41.

[6] 顏華. 當前生豬保險條款問題剖析[J] 中國牧業通訊, 2007年 第22期.