信用管理法律法規精選(九篇)

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第1篇：信用管理法律法規范文

論文摘要：盡管我國藥品市場已部分啟動了信用提供與管理體系，但這種缺乏法律支撐的信用體系相當脆弱。同時由于我國法、規律之間存在不和諧之處，更加劇了藥品市場的信用缺失現象。本文主要分析我國藥品市場信用監管的法律缺失現狀，借鑒國外經驗，提出完善我國藥品市場信用監管法律的策略。

1我國藥品市場信用現狀市場經濟的法治化是發展市場經濟的根本。

就現代市場經濟的本質而言，完善的市場經濟應該是一種基于信用機制的經濟體制。我國的民商法律對此有明確的表述，如((民法通則第4條規定，民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則；《票據法第10條規定，票據的簽發、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關系和債權債務關系；《合同法第6條亦規定，當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。可以說，我國調整市場經濟活動的法律規范均體現了信用法則。然而，我國已初具規模的藥品市場雖然在供銷鏈接、競爭機制、價格管理、品質保證、廣告管理等方面取得了一定的成績，但制售假劣藥品和違法經營等行為屢禁不止，突擊大檢查或“嚴打”只是治標不治本。我國經濟轉型期的醫藥市場面臨著嚴重的信用缺失問題。

1．1廣義的藥品市場主體信用缺失廣義的藥品市場主體信用，是指藥品市場的主體(包括研發、生產、經營和使用的企事業單位)在微觀經濟活動中，以誠實守信的態度開展經營活動，遵守契約關系規則，合理追求利潤最大化的意志與能力11。它包括很多方面的信用，諸如財務信用、合同信用、借貸信用等等。現今廣義的藥品市場主體信用缺失主要表現在：市場交易行為主體之間嚴重缺乏信任；合同信譽遭到嚴重破壞，債務糾紛不斷；市場交易行為失信。

1．2狹義的藥品市場主體信用缺失狹義的藥品市場主體信用是指藥品市場的主體在研發、生產、經營和使用過程中，為保證藥品的安全、有效而遵守國家和藥品監督管理部門制訂的各項法律、法規以及有關行業標準和企業內部質量管理規范的意志和能力，并因此取得社會信任的程度…。現今狹義的藥品市場主體信用缺失主要表現在：市場主體在設立過程中存在不規范行為，內部制度不健全，市場經濟秩序混亂。在藥品研制環節，存在研制不規范、資料造假等違規行為；在藥品生產環節，經營者的責任意識、質量意識和守法經營意識淡漠，忽視質量管理，把產品標準、檢驗設備、管理制度等作為應付檢查的擺設；在藥品經營環節，存在經營企業過多過亂，層層加價，出租柜臺，掛靠經營，虛假廣告，非法市場等不法經營行為；在藥品使用環節，降低質量要求或者從非法渠道采購藥品的問題在基層和農村仍然存在，不合理用藥現象較多。

2我國當前建立藥品市場信用法律制度面臨的問題

2．1上位法缺失近期，全國不少地區紛紛著手重建社會信用。但從各地建設社會信用體系的試點情況來看，推進社會信用制度建設的最大障礙是法律障礙，因為目前在我國尚沒有一部國家法律涉及到社會信用體系的基本構架與實施細則。在藥品市場信用方面，盡管國家食品藥品監督管理局于2004年9月出臺了((藥品安全信用分類管理暫行規定》(后文簡稱((暫行規定》)，此規定對信用信息檔案的建立和交流、信用等級的定義與分化、企業信用的激勵與懲戒及其監督管理4個方面做了詳細的規定，是對企業信用的征信和信用評價的有效嘗試。但在實際操作過程中，因缺乏上位法的支撐，往往規定中所要求的款項不能實行或不能達到立法本意。如對失信企業的信息披露，因現行法律只限定了誠實守信的原則，而行政處罰法》、行政許可法》及藥品管理法》都沒有明確規定信息披露的對象是否可以對公眾公布，為避免企業對對外公布信息的行政訴訟，藥監部門只能在系統內披露企業失信信息，從而導致了企業失信成本過低。

2．2現有規定操作性不強除了暫行規定》在信息披露方面的難點外，暫行規定在實際操作中也存在懲戒和激勵的措施過少過輕的問題。一些懲戒措施對企業的失信行為懲罰過輕，同時對企業守信行為的激勵過少，起不到應有的作用。

2．3信息記錄、信用評價指標不統一目前全國各地設立了藥品企業信用檔案。因((暫行規定))對信用檔案中應涵蓋的內容沒有統一的說法，其中第六條、第七條分別規定了信用檔案應該包括和不應包括的內容，但規定中限定檔案內容不包括藥品、醫療器械監督管理法律、法規、規章和各項政策調整范圍之外的行為，其具體內容并未明確，造成各地的信用檔案內容不一、信息記錄也不完整。同時，由于缺乏統一的信用評價指標，各地對暫行規定中信用評價原則的理解不同，實際操作中掌握的尺度也不一樣，往往只有定性的指標，缺乏定量的指標。

3國外信用法律制度及其特點歐美國家的信用市場經過數百年的培育和發展，形成了比較完善的信用體系和管理機制。

一方面，通過長期的市場競爭和交易制度的完善，培育了“講信譽者生存、不講信譽者淘汰”的良好信用環境；另一方面，這些國家大多以立法的形式保證了信息披露公平、公正和迅捷，并通過完善非政府的市場信息披露和社會信用評級體系，進一步增強了市場信息的公開和透明，最大限度地降低了信用交易雙方的信息不對稱，使授信方能更加準確地掌握受信企業的信譽、信用狀況，以較低的成本和較高的準確性甄別出不同信譽價值的企業類型，實現了信用市場中唯一穩定的博弈均衡(授信，守約)。

上述兩個方面大大降低了信用市場中的違約率，同時也使授信方判斷的受信企業違約概率維持在較低的水平上，從而形成提供信譽資源與信用資源的激勵和有效供給。

3．1國外信用管理的立法簡述，信用管理相關法律比較健全的國家基本上都是發達國家，因為只有市場上信用經濟成分足夠大時各類信用管理服務才會出現，才需要信用管理相關的基礎法律來規范市場規則。只有信用管理專業法律健全的國家，才能上升為征信國家。目前美國在信用管理上的相關法律、法規已有17部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個主要環節，公平信用報告法是其核心法律。1995年10月，歐洲議會通過了歐盟的個人數據保護綱領，這是歐盟在信用領域的第一個公共法律。歐盟建立資信評估體系是以政府為主導，而美國建立市場評估體系是以市場為主導。在亞洲，有消費者信用管理專業法律的國家和地區包括日本、韓國、臺灣、香港。3．2國外信用管理法律的特點

3．2．1信用管理的法律法規比較完善市場經濟發達國家所有現行的信用管理法律都包括信息的采集、加工、傳播及使用等環節，并且整個法律體系不僅包括對個人信用體系的規制，也包括對企業及政府信用體系的規制。

(1)有市場化程度較高的信息中介服務機構，政府不必親自參與信用信息的收集和評價，專業化的中介機構可為其提供信用信息，在信用信息收集、加工和傳遞方面更有效率同時也減少了政府的管理成本；

(2)法律對提供信用信息的中介機構也有較完備的規制，使中介機構能提供有效信息；

(3)建立了信息公開的法律制度，如美國1966年頒布的信息公開法和1976年頒布的陽光下的聯邦政府法使許多案件調查過程和方式都能及時傳遞給公眾和企事業單位，保障和增強了政府的信用度。

3．2．2致力于維護市場公平競爭發達國家信用管理法律的立法主要通過以下原則來維護市場公平競爭：(1)消除信用交易中的信息不對稱的原則；(2)金融機構平等和正當經營的原則；(3)控制信用工具發行的原則；(4)強制性開放征信數據原則；(5)指導征信機構的工作方式，并使其提供真實信息的原則。除法律外，美國政府還出臺了一些信用管理有關的規則，最著名的有“統一消費者信用準則”和“統一商業準則”；(6)法律系統配套，具有相容性。

3．2．3具有保證信用法律體系正常運轉的獎懲機制為使信用管理法律有效的執行，發達國家都建立了保證信用法律正常運轉的獎懲機制。

4建立和完善我國藥品市場經濟信用法律制度的探索

4．1對廣義的藥品市場主體信用缺失規制的建議

4．1．1設立懲罰失信行為的法律規范，提高失信者失信成本現代市場經濟中，信問題不僅僅是一個道德問題，也是一個經濟問題、法律問題。法律與道德應當相輔相成，相互促進，如果法律無所作為，道德也是蒼白無力的。假、冒、偽、劣產品充斥市場，合同違約、商業欺詐隨處可見，三角債、拖欠款和銀行不良債權反復出現。造成上述信用危機的原因很多，但主要的是法律缺乏有效的失信懲處機制，加上執法不嚴、違法不究，就使得法律規范力和強制力成為對市場交易中的失信行為毫無辦法的軟約束。

我國的民法通則、合同法和反不正當競爭法規定了誠實守信原則，作為民事行為的指導性原則。但在司法實踐中，上述法律都沒有可操作性的條款，針對性也不強，對于個人失信行為沒有明確規定懲罰力度和方式。這種信用法律制度的真空狀態，使失信者的失信行為不僅得不到應有的懲罰，而且客觀上降低了失信者的失信成本，對失信者的失信行為實際上是一種鼓勵。低微的“失信成本”顯然不足以起到懲前毖后的作用。

4．1．2設立采集和使用信用信息的法律規范，提高社會信用信息對稱程度目前，我國的經濟體制正處于由計劃經濟向市場經濟的過渡階段，資信服務行業也還在建立過程之中。只有對信用信息的來源和取得的方式，對信用信息的采集和使用作出明確的法律規定，才能確保信用信息的完全和對稱。事實上，當前我國信用信息的采集和使用并沒有法律依據。信用信息的相對封閉和分散，或者對信用信息的采集和共享缺乏相關的法律限制，都可能造成市場主體信用信息不完全或不對稱。而信用信息不完全或不對稱的直接后果就是不公平使用信用信息，從而造成信用7昆亂。

4．2對狹義的藥品市場主體信用缺失規制的建議

第2篇：信用管理法律法規范文

論文摘要：從我國的基本國情出發，闡述了建立和完善建筑市場信用體系的重要性和緊迫性，提出了關于建筑市場信用體系建設的幾點想法，并提出只有建立和完善建筑市場信用體系，才能真正有效地遏制經濟市場中的無序競爭、信用缺失行為和現象。

目前，信用缺失現象在我國建筑市場表現得尤為突出。工程質量低劣、工程款拖欠嚴重、招投標過程的“暗箱操作”和合同履約率低等失信行為，擾亂了市場秩序，嚴重影響了我國建筑市場的健康發展。這些失信行為如此普遍，其中一個重要原因就是我國目前還沒有建立建筑市場信用體系，各市場主體信用信息不對稱造成了建筑市場調節機制的失靈。

1建筑業信用體系的重要性和緊迫性

1)健全信用體系是我國現階段經濟發展的需要。中國市場經濟正在健康有序高速的發展。按照國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用時代。西方觀察家分析，考慮到中國的經濟發展速度，中國市場提前進入成熟期。市場巳全面從買方市場進人到賣方市場，競爭逐漸激烈，信用交易日益頻繁。信用交易是信用經濟的主要表現形式，加入WTO后，信用交易將更加活躍，信用經濟特征也更加顯現。

2)健全信用體系有利于建設主管部門轉變政府職能和監管方式。建立建筑市場信用體系是建設主管部門對建筑市場監管方式的一大變革，與傳統的監管方式相比較，除可以形成監管合力外，還有以下一些特點：a．突破了傳統的道德和單純依靠道德規范，建立起一套以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的信用制度，強化對各種社會經濟行為的約束．b．改變單純依靠行政手段的監管，轉變為將信用信息制作成商品，在市場上廣為傳播，更多地發揮市場自身的約束力量，實現社會聯防；C．突破了傳統的即時管理、個案監督，轉變成借助信息化手段，建立長效機制，實現全過程的監管；d．突破了僅限于國內市場的監管，轉變為面向國內外兩個市場的監管。

3)健全信用體系是進一步規范建筑市場的現實需要。當前我國正處于建設高峰時期，由于建筑市場發育尚不完善，信用意識較為薄弱，各方主體信用缺火的情況還比較普遍。一些建設單位不按工程建設程序辦事，嵌行要求墊資承包，肢解工程發包，明招暗定，拖欠工程款；一些承包業層層轉包工程，在施工過程中偷工減料，導致質最和安傘問題；一些監理、招標、造價咨詢等中介機構辦事不公正，擾亂了市場秩序。

2健全和完善建筑市場信用體系的幾點構想

2．1完善建筑市場信用管理法律體系

1)從發達國家的經驗來看，并沒有專門~l-x，t建筑市場而制定的信用管理法律。但有一些專門機構關注和研究建筑市場的信用問題，如美國的發展建設實踐委員會(ICPC)。ICPC是美國傘國信用管理協會(MACM)的常設委員會，為國家信用管理協會成員提供建筑業相關信息，有計劃地提高建筑業的信用管理水平。

2)根據我國建筑市場目前的具體情況，建議在國家信用法律的覆蓋下，根據~f，lk特點和需要，建立建筑市場的信用管理法規，為規范市場行為，建立良好信用關系和減少信用風險提供法律支持。由于建筑市場信用的有關內容和要求都滲透在相關的行業管理法規中，因此，建筑市場信用管理法律體系應包括二三個層次：國家建設法律、建設部等部門規章以及信用服務的規范和標準。

3)法規的制定和完善是一個長期過程，由于種種原因，我國建設法規還存在許多小完善或滯君的地方。立法機構應根據我國建筑市場信用方的主要問題，有針對性地對現有法律進行修改和完善。在新制訂的國家信用管理法規中，如《征信管理條例》，應包含有建筑市場信用的專門條款，這樣，既有利于解決建筑市場制度供給不足問題，義可防止制度供給過剩；而對于建筑市場相關企業信用管理方面的法規，如信用公示制度、征信管理辦法及對信行為的一些規定。有的尚屬空白，有的需要進一步補充和完善。

2．2建立統一信息管理平臺和完善、靈活的信息數據庫

1)建統一、完善企、編碼和信息數據庫。為了能使建筑企業在信用檔案信息系統中具有唯一性，就必須建立獨立完備的企業編碼和信息數據庫，只有這樣才能實現對企業信用情況的整體綜合評價。它的建設也是實現整個系統“四個統一”的基礎。

2)按類別建不的數據庫。系統應按不同類別建相應的數據庫，如按處罰或獎勵文件建立信用檔案文件數據庫，按處罰或獎勵的企業建立食業信用數據庫，按處罰或獎勵的建筑市場的職業資格人員(注冊建造師等各類注冊人員)建立個人信用數據庫。

只有按類別建立詳的數據庫才能使信用檔案信息系統提供完備的各類信用信息。3)各個基礎數據庫的監理應盡量的格式化、規范化。基礎數據庫應按一定的格式和規范加以建設，應具有一定的通用性，也是將來數據共享的基礎。目前，可參照建設部《建筑市場責任主體不良行為記錄基本標準》分別建立建設單位以及勘察、設汁、監理、施T、招標等企業的不良行為數據庫，并以此為藍本建立業獲獎情況和個人信用情況數據庫。

2．3有針對性地構建建筑市場誠信標準

信用評價指標體系是建筑市場開展信用評價的依據，沒有一套科學的指標體系，信用評價工作就無所適從，更談不上信用評價的客觀、公正與科學。當前最為迫切的就是要盡快制定全國統一的誠信標準。只有這樣，建筑市場誠信體系建設才有統一的認定標準和基礎的信息來源，才能夠適應建筑市場的現狀和動態監管工作的需要，規范建設行為各方主體的違法違規行為，解決目前市場上存在的突出問題。

2．4構建統一的誠信獎懲機制

1)誠信獎懲機制是誠信體系的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發揮社會監督和約束的制度保障。各地建設行政主管部門要將誠信建設與招標投標、資質監管、市場稽查、評優評獎等相結合，逐步建立減信獎懲機制。對于一般失信行為，要對相關單位和人員進行誠信法制教育，促使其知法、懂法、守法；對有嚴重失信行為的企業和人員，要會同有關部門，采取行政、經濟、法律和社會輿論等綜合懲治措施，對其依法公布、曝光或予以行政處罰、經濟制裁，提高失信成本，使失信者得不償失；性質特別惡劣的，要堅決追究失信者的法律責任。

2)在現代市場經濟條件下，逐步建立和完善獎懲機制。a．完善行政性懲戒機制，在資質管理、項目招標投標、行政審批、執法檢查等方面對失信者懲戒，依法加大查處力度，切實扭轉失信違規成本小的狀況。b．要逐步形成社會性懲戒機制，通過信用信息的廣泛使用，把失信者對某一方的失信轉化為對全社會的失信，使一處失信，處處制約。e．要切實形成誠信激勵機制，同時借鑒市場經濟發達國家的信用管理體系上的經驗，著手建立建筑業企業信用體系，將企業的身份、守法情況、經營情況、工程質量安全和服務情況、銀行信用情況等一些數據、資料記錄在案，建立警示系統，不良記錄系統。

3建立和完善市場信用體系是一項艱巨的任務

第3篇：信用管理法律法規范文

個人住房按揭貸款業務的對象應該是信用狀況良好、還款能力較強的人群，但由于信息不對稱等因素的存在，商業銀行不可能完全知道貸款申請人的全部信息，這就需要健全個人信用體系。

雖然目前我國個人信用體系已經初具規模，主要涵蓋了個人銀行信息，包括個人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個人交稅記錄、個人房產信息等都沒有納入進來，我國個人信用體系依然很單薄。因此，加快個人信用制度的建設必須做到以下四點：

1、建立個人信用檔案制度。個人信用檔案制度主要利用銀行的計算機聯網技術，包括銀行、房地產、證券、保險、商業、醫療、交通等方面的數據，并且分階段的把個人信用檔案匯集存檔。

2、建立科學嚴謹的信用數據評價體系。該信用數據評價體系應該是以政府部門為主、一個多層次的個人信用調查與評估制度，它將使政府、個人信用調查機構與銀行實現系統資源的共享。

3、建立個人信用監督管理體系。通過對該體系的設置，在使居民的不良信用行為在銀行的監控機制上表現外，這種負面信用記錄還會對個人求職、提薪和信用消費等方面都首先不利的影響。

4、個人信用制度的建設需要有與之配套的懲戒措施。通過對不良信用行為的懲罰而在全社會范圍內形成一定的震懾力，并且設定惡性信用記錄的保留時間，達到制約違約人以后經濟活動的目的。

2、加強信貸管理，做好風險預測

1、加強貸前審查，審查個人信貸的真實性。

要重點審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發商假借個人名義套貸；要重點審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實際用款人不一致情況；要重點審查借款人的負債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復抵押的狀況；要重點核查擔保人的擔保能力，是否存在借款人和擔保人合伙騙貸的現象。

2、加強貸中檢查，檢查個人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?

要確保貸款業務辦理過程，嚴格按照貸款流程，認真填寫核對貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環節，保證審批人的審批資格，嚴格按照規定操作程序辦理，杜絕一切投機狀況；要確保各崗位的有效性，嚴格履行崗位職責，對不相容崗位進行有效分離，杜絕內部人員徇私舞弊的行為。

3、加強貸后管理，關注個人信貸的資金用途和流向。

要重點關注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規，是否存在挪用、或違規流入股市和房地產行業的情況。商業銀行必須密切監督企業盡快辦理抵押物的登記手續，并以此作為判斷開發企業誠信和貸款安全性的重要因素。

3、 建立住房貸款風險轉移機制

銀行風險轉移機制可通過以下三個方面得以建立。

一是借款人所購房屋的財產保險。一旦借款人所購的房屋因某些不可預料的因素發生損壞影響其價值變化的，銀行可優先受償。

二是購房人的人壽保險。將購房抵押貸款與人壽保險相結合，它要求購房人購買相應年限和金額的人壽保險作為借貸的擔保。可避免銀行債權因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現貸款無法收回的風險。

三是信用保證保險是以信用利益為保險標的的一種財產保險。信用保證保險包括信用保險和保證保險。前者是指權利人向保險人投保，當債務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任；后者是指義務人按權利人的要求或者主動向保險人投保，當義務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任。通過保險費用的分擔，銀行的一部分風險可向保險行業轉移，這無疑降低了銀行的貸款風險。

4、完善相關法律法規，加大個人房貸的監管力度

一是針對在房地產資金籌集、融資、接待各環節的經營行為中出現的問題，修改現行的法律法規，確定房地產信貸的法律地位。對相關法律法規進行完善，圍繞住房貸款的各個環節，包括信用管理、抵押登記、抵押評估、抵押市場管理等進行研究，制定出統一、規范的法律法規，提高其針對性、實用性和可操作性。

二是建立健全有關房地產信貸的法律法規，如制定“房地產開發企業貸款管理法”、“個人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險法”、“違反房地產信貸管理處罰條例”等一系列配套法規，明確規定開發商及個人的權利與義務，使企業和個人嚴格按照法規規范房地產貸款行為，認真履行還款職責，建立良好的銀企與個人客戶的合作關系，共同促進國民經濟健康發展。

三是嚴格執法、依法辦事。對于提供假資料、假資信騙取貸款的開發商或個人，應立即停止貸款，并追討已貸款項。同時，通過法律手段，盡快挽回損失，并追究當事人的法律責任。

第4篇：信用管理法律法規范文

一、我國個人信用制度建設現狀

（一）信用立法滯后。有人說市場經濟是信用經濟，但信用如果沒有法律做保障也就很難有效實現，因此，個人信用制度離開法律則寸步難行。目前，我國還沒有一部專門對個人信用進行規范的法律。發達國家和發展中國家建立個人信用制度有一個重要共同點，那就是個人信用制度的建立有賴于法律制度的規范和約束。個人信用體系建設必然涉及社會有關方面，個人信用數據的收集、公開、使用、披露，個人隱私權的保護等問題都離不開法律的支持。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務機構的建立，也不在于政府如何對信用行業進行有效管理，而在于相關法律法規的建立。

（二）信用資料封鎖、缺失。目前，我國個人信用的信息和數據主要來自于公安、街道、單位、稅務、工商、銀行、證券、保險、司法、醫院、公共事業收費單位、商家等部門。但從上海試點的實際情況來看，僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信，其他政府部門和機構對個人信息仍處于封鎖狀態。

信用資料不完全，缺乏個人資產評估的基礎數據。目前，我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有：身份證和戶籍證明、所在單位的人事檔案、個人存單憑證和實物資產證明。這些資料并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性，也不能據此計算個人及家庭的總資產。另外，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現金收入、支出、個人債務、債權的分布等沒有系統的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業的一張資產負債表，缺乏個人資產評估的基礎數據和材料。

（三）個人信用中介機構運作不夠規范。個人信用中介機構的規范化運作，是個人信用制度重要的微觀基礎。雖然我國相繼建立了幾家個人信用中介機構，但無論從影響還是規模上，還存在不少問題：首先，這些機構運作的外部關系尚未徹底理順，個人聯合征信缺乏制度保障。其次，由于相關法律法規建設滯后，個人資信公司在征信業務的運作中，對個人合法權益的保護尚未引起重視。再次，信用中介機構對征信產品的研發和創新能力普遍不足。

（四）個人信用評估缺乏統一標準。在個人信用制度建設中，個人征信數據源的內容、個人信用報告的格式、個人資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面都涉及標準化問題。在我國，個人信用評估雖已逐步開展起來，但實際工作中仍有不盡如人意之處。一方面各商業銀行對個人信用的評估自成體系，重復操作，相互之間難以衡量，各評估機構作出的評估結果大相徑庭，可比性不強，不利于個人信用體系在全國范圍內推廣，也不利于與國際同行業接軌；另一方面個人信用評估指標體系的設計存在不合理的地方。總體來看，目前我國缺少一整套經過科學設計、嚴密論證、權威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性。

二、完善我國個人信用建設建議

（一）加快個人信用制度立法。進行個人信用立法，為個人信用制度建設提供法律依據。根據我國個人信用制度建設的需要，我國的個人信用立法應該分兩個階段來進行。首先，修改現行相關的法律和法規，為征信數據的開放和實施，對提供不真實數據者進行懲罰做準備。其次，盡快出臺關于征信數據開放和征信數據使用規范的新法案。

鑒于我國的法律制定過程較長，可考慮先出臺一些法規，在全國一些條件成熟的地方加以試行。各個區域性個人信用體系可以結合本地方的實際情況，制定地方性法規，建立本區域的個人信用管理體系，開展本區域個人信用管理活動。《上海市個人信用聯合征信試點辦法》和《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》就是范例。

各地方個人信用管理的實踐經驗為制定全國性的個人信用管理法律奠定了基礎。國家立法機關在總結各區域性個人信用立法和實踐的基礎上，再制定全國性的個人信用管理法律。

（二）政府要發揮主導作用。從世界各國建立個人信用制度的做法看，個人信用體系建立都是在政府的領導和推動下進行的。在現階段，根據我國的國情和建立個人信用體系的要求，發揮政府主導作用是一種必然選擇，政府的調控能力和動用資源的能力最大，要在短時間內建立個人信用體系，尤其是征集信息數據，如果沒有政府的權力做基礎，是無法完成這一艱巨工作的。因為征信數據的采集可能會涉及金融、財政、工商、稅務、公安等多個部門，而跨部門的協調和征集工作，只有政府出面不可。

在我國信用體系建設剛剛起步的情況下，各級政府應該有專門的職能部門來領導個人信用體系建設，協調立法、行政、司法和相關信用交易主體的關系，加快個人信用數據源建設。

（三）建立個人信用管理機構。建立個人信用制度必須設立專門管理機構，借鑒國外經驗并結合我國的實際情況，應盡快建立一個設置科學、機制靈活、管理規范的個人信用管理機構，對個人信用制度的建設統一規劃和領導。可考慮由人民銀行與政府有關部門聯合組建個人信用實施領導小組，負責協調金融機構和政府有關部門的關系，協同政府相關部門制定個人信用的有關法規，充當信用立法方案的提議人，制定相應的行業標準等。

政府作為個人信用制度的創建者，具有為社會提供公共產品的權利和義務，這在個人信用體系建立和發展初期是合理的。具體地說，由政府投資建立個人信用信息數據庫（信用局），由各商業銀行和有關公共產品部門等個人信用信息提供單位無償提供個人信用信息，并向社會各合法信用使用者提供個人信用信息。本著培養信用觀念、培育信用市場的宗旨，信用局開始運作時以提供無償為主，隨著征信數據庫的完善和信用市場的發展，可以逐步實行低收費政策，為信用局進行市場獨立經營創造條件。在信用局運作一定時間，積累一定經驗之后，再逐步建立一套科學、合理、可行的信用評估方法，作為信用使用單位的參考。信用信息庫建立初期，首先應以對社會經濟影響大和有信用需求的征信對象為主，如個體工商戶、中高收入納稅人、企業經營管理者、大額借款人等。

第5篇：信用管理法律法規范文

一、加強組織領導，統一思想認識。

我局結合省級文明縣和省級衛生城市的創建工作，組織開展誠信市場文明集市的創建工作，認真組織全體干部職工學習上級文件精神，使廣大管理干部都要認識到創建“誠信市場”是加強信用建設，凈化市場環境，促進經濟和社會可持續發展的重要途徑，是倡導綠色消費、文明消費的重要手段，是提高市場規范化管理水平的重要方式，是工商行政管理機關改進監管方式、提升服務質量新的工作亮點；制定了《縣工商局開展創建誠信市場文明集市實施方案》、《縣創建省級衛生城市實施方案》并下發各所、分局，明確規定各基層所、分局要把創建工作擺上重要議事日程，列入日常工作計劃，切實抓緊抓好，要積極組織開展形式多樣的宣傳活動，使市場開辦者和經營者都要充分認識到開展“誠信市場文明集市”創建工作的重要意義，廣泛調動市場開辦者和經營者的積極性。

二、狠抓工作重點，加強誠信建設

一是加強誠信宣傳教育。廣泛開展工商行政管理法律法規和其他相關法律法規的教育培訓，引導市場開辦者和經營者提高遵紀守法意識，自覺做到規范經營；指導各類市場把誠信理念作為市場文化建設的核心內容，大力倡導“重諾守信”的價值取向，著力引導市場開辦者和經營者增強誠信意識，提高道德素養；積極借助新聞媒體等多種宣傳手段，普及誠信相關知識，宣傳商品交易市場誠信建設成果，營造“守信者榮、失信者憂、無信者恥”的濃厚氛圍；教育經營者要堅持以人為本的思想，廣泛開展形式多種、內容豐富的文明誠信宣傳教育活動，培養、樹立市場各類典型，不斷增強經營者的誠信意識。

二是完善信用管理制度。市場信用建設是誠信市場創建的基礎。我局積極幫助市場開辦者確立信用管理思想，完善信用管理制度，通過對各類市場開展信用評定，實施分類監管，激勵市場強化信用建設，引導市場加強信用資產積累，提升市場信譽度。使其建立健全信用征集、信用評定、信用公示、信用披露與反饋、信用獎懲、信用復核與調整等信用管理基本制度，通過場內經營者信用水平的提高，推動市場信用建設，實現市場整體信用水平的提升。

三是強化市場日常管理。我局嚴格按照創建標準，通過基層所推薦上報、縣局考察評定，確定了縣華藏寺商貿市場為創建典型進行培養，督促華藏寺分局做好對該市場的監督檢查和培育工作，并多次進入市場檢查市場開辦者和管理者的工作情況，嚴格履行市場監管職責，加強經營主體、經營行為和商品質量監管，嚴厲打擊制售假冒偽劣商品以及其他損害消費者權益的行為，維護市場良好的經營秩序。要求市場內各經營者要切實履行市場管理第一責任人責任，建立商品質量、經營行為、衛生秩序等管理制度，建立健全進貨查驗、進貨臺賬、不合格商品退市、商品質量承諾等制度，創造良好的交易環境，保障商品的質量安全；明確入場經營者的權利、義務并定期開展檢查，制止違法違規和違反市場管理規定的行為，不斷提高商品質量，改進服務水平，美化消費環境，為消費者創造安全放心的消費環境。

四是豐富誠信創建形式。我局把誠信市場創建工作作為重點來抓，積極探索出符合城鄉結合的市場和集市特點的誠信創建形式和內容，提高市場經營者的誠信經營水平，不斷改進市場監管工作，指導市場開辦者不斷拓展創建載體，豐富創建內容，突出行業特色，全面推動誠信市場創建活動深入扎實開展；引導和激勵經營者誠信經營、重諾守信；督促各類經營主體開展“誠信經營戶”“爭創誠信商鋪”等誠信主題實踐活動，把誠信建設落實到誠信經營者、誠信攤位等創建載體上，調動經營者參與的積極性，不斷增強誠信市場創建效果。

三、加強市場管理法律法規宣傳，進一步加強市場監管，加大市場巡查力度，嚴厲打擊違反工商行政管理法律法規的違法行為，努力營造高效、快捷的市場準入環境，公平公正的市場競爭環境、安全放心的消費環境。成立了集市環境衛生整頓工作領導小組，采取發放“集市管理從我做起”倡議書，通過標語、宣傳單等方式廣泛宣傳集市環境衛生整治工作的重要性和必要性，動員廣大群眾積極參與，對集市上亂搭亂建進行了清理，拆除亂搭亂建貨棚、貨架，對亂擺攤點進行規范管理徹底對衛生死角進行清理。加強攤點管理，定點定位、規范經營。要求市場開辦者完善市場功能，提高管理服務水平，采取疏堵結合的辦法，定點定位或督促退路入市，實現相對集中經營，要求市場內消防通道不允許亂擺攤設點，不允許占道經營。對重點地段和重點時段加強巡查，文明管理，規范經營。

第6篇：信用管理法律法規范文

關鍵詞：消費信用；個人信用；評級制度；獎懲制度

中圖分類號：F014.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）03-0099-02

一、美國消費信用制度

（一）美國消費信用制度的發展、現狀

1.發展。美國信用管理行業萌芽于19世紀40年代，但是知道20世紀30年代，將近一個世紀的時間才開始興盛。20世紀50年代，美國開始興起現代信用管理體系，20世紀六十至八十年代，各項相關的法律法規紛紛出臺，包括《公正信用報告法》、《平等信貸機會法》、《信用修復機構法》、《信用控制法》等17項法律，并且每一項法律條文都進行了若干次的修改，建立起了相對完備的信用管理法律體系：在保護個人隱私、公平授信權利的同時，個人信息數據透明化，并對失信行為進行嚴懲。

2.現狀。美國是目前世界上信用制度最發達國家。資本、商品和消費者三大市場都建立了完善的信用法規和執行機構。其中消費者市場，針對不同階層設立了多種非銀行融資機構，滿足其多樣化的業務需求，信用消費占國內商品總消費的比例高達2/3。非銀行儲蓄機構的放款協會，遍布全美各州，與消費者的關系最為密切，它的消費貸款業務量僅次于商業銀行。消費者財務公司，主要面向工薪階層，人們遇到醫療費用的緊急開支，到就近的一家消費財務公司便可獲得分期付款服務。人壽保險公司、退休信托基金、私人養老基金等機構，對客戶的即時消費和遠期消費進行籌劃，并同樣為其提供融資服務。

（二）美國消費信用管理體系

1.立法。每一條法律大多由引言、定義、數據保護原則、個人權利、豁免、過渡性條款、專員的權利與職責、通知、犯罪等章節組成。依據健全的法律，建立了相應的公共信用登記咨詢系統、信用評價制度、信用風險轉移制度和信用管理制度。《信息自由法》、《隱私法》、《接觸秘密信息進行背景調查的調查標準》等大量的法律，明確界定了信息公開和個人的關系，強制個人在規定范圍內披露全部信息，消除信息不對稱。信息的公開和透明化是美國信用制度建立和市場經濟發展的最基本因素。同時，明確規定了數據的評估要求，查詢、更改、消除以及獲得補償等權利。

2.機構設立。美國市場經濟高度發達，市場機制作用非常有效，所以美國采用的是企業自主經營的信用管理模式，即所有企業可以依法自主地經營信用調查和管理業務，政府不得直接參與經營，只能通過法律對其進行約束。

3.中介機構。信用中介機構是搜集信用信息，進行加工、整理并提供信息和信息管理咨詢的服務機構。主要包括信用評級、個人的征信機構等。信用中介可以控制交易風險、降低交易費用、規范交易，所以美國對信用中介非常重視，建立了健全的信用中介機構評價指標和運作法規、對信用中介機構進行監管的部門及其職能，對違規的信用中介予以嚴厲處罰，甚至勒令退出。

4.有效獎懲制度。美國的失信懲罰制度非常嚴厲：法律規定“生產、批發、銷售假冒商品，對產銷者處以25萬美元～200萬美元的重罰；有做假前科的，罰金可達500萬美元，甚至可判處十年以下有期徒刑”。高昂的違約金很大程度上遏制了失信行為。此外，對于失信行為長期記錄在案，使失信者的失信成本隨時間而累加。同時，法律明確規定：對于信用良好、信用等級高的個人，可獲得銀行較高的信用額度以及更為優惠的貸款利率等。

二、中國個人消費信用的現狀

目前中國從事消費信用服務的機構只有商業銀行和汽車金融公司兩類，信用消費占比非常低。信用消費涉及的領域包括個人住房、汽車、信用卡、助學貸款、醫療、旅游、大件耐用品等，但業務品種功能單一。新興的消費信用業務，如個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等發展十分乏力。

隨著居民生活水平的提高，對于十幾萬的車、上百萬的房的需求不斷增加，如果單靠自我積蓄則需要很長時間，所以信用消費的模式是一種必然趨勢。但是中國居民普遍消費意識淡薄，習慣于“用昨天而非明天的收入實現今天的消費”，這種消費觀念根深蒂固，非一朝一夕可以改變，但這也是由于中國尚不健全的社會保障體制所導致的必然結果。

三、啟示

（一）立法

1.私人產權法。美國是私有制國家，對產權的保護早已形成了系統有效的法律規范。所以我們必須要對傳統的公有產權制度進行改革，明確私人產權的歸屬，實行等價交換原則，只有這樣才能促使人們追求長遠利益。因為如果人們對未來有穩定的預期，在長期的重復博弈過程中，只有遵守信用制度才能生存。

2.文明信用制度。信用不是單純的經濟行為，忽視道德的力量是信用制度建設的重大誤區。2008年美國次貸危機就根源于此。所以良好的信用制度必須以道德為支撐，尤其是誠信建設。

3.個人信用檔案制度。個人信用制度，即證明居民信用和償還能力的法律法規，涉及：（1）個人信用基本檔案：個人的基本資料、經濟信用資料；納稅、保險及與銀行的經濟交易、經濟糾紛和法律訴訟等。（2）個人信用調查報告：對個人信用資料進行整理、分析。（3）個人信用評級：評級的標準公開透明，在一定程度上遏制個人的失信行為。（4）個人隱私保護：個人信息并非全面共享，要尊重、保護居民的隱私權。

（二）個人信用管理系統

信用管理模式除了市場主導的美國模式，還有政府主導的歐洲模式，以及政府和市場結合的日本模式。依據中國國情：政府掌握絕大多數的信用信息，擔負重要的社會責任，歐洲模式可能更適合。

政府的推動是構建完善信用制度的核心力量，但是也不能越俎代庖，因此需要相應的法律法規約束政府對市場經濟行為的干預。能夠以市場的力量解決的問題，就不要干涉，畢竟美國模式（即市場為主導的信用管理模式）才是信用制度建設最終的發展方向。

（三）信用中介機構

1.信用中介必須是獨立公正的第三方，否則其提供的信用報告，信用風險預警和管理分析就沒有任何實際的參考價值。

2.遵循市場經濟運作規律，等價交換，不得壟斷信息資源。

3.有義務保證信息的正確、透明和有效性。對失信的個體打上標簽。

4.建立信息共享互聯網，避免信息重復和資源浪費。

（四）信用獎懲制度

建立失信懲罰機制是信用制度發揮作用的保障。明確劃分失信與犯罪的法律邊界，失信的嚴懲形式及程序。設置高額的失信違約金，建立失信“黑名單”并且長期不予以撤銷，最大限度地增加失信成本。對于信用良好消費者，給予較高的信用額度和優惠的貸款利率等。

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第7篇：信用管理法律法規范文

企業信用是社會信用的重要組成部分，涉及到銀行信用、商業信譽及個人信用等方面，從相互關系看企業信用涉及到企業與企業之間、企業與銀行之間、企業與政府之間、企業與消費者之間的信用行為。當前我國經濟正處在轉軌時期，建立和完善我國信用體系是適應全球經濟一體化的需要，是我國加入WTO后參與國際競爭的必備條件，信用是市場經濟賴以生存發展的制度基礎。但目前我國的現實是良好的社會信用機制尚未建立，信用意識淡薄、信用觀念扭曲，很多企業信用面臨危機，敗壞了社會風氣，危害了經濟的發展，其表現主要集中在幾個方面：

經濟合同履約率低、惡意拖欠貨款、三角債嚴重。據調查統計，某省企業合同履約率只有60%左右，合同欺詐屢屢發生，擾亂了市場經濟秩序；在貨款的償付方面，全國80%以上的企業深受三角債困擾，企業間相互拖欠貨款高達15000多億元，嚴重影響了生產經營的運轉，干擾了市場經濟的正常運行，許多企業流動資金被壓死，工廠停工、工人失業，經濟體系陷入惡性循環。

企業逃廢債嚴重。在金融信用領域，許多企業利用多頭開戶、無效抵押、無效擔保騙取銀行貸款；有的企業借改制、破產等名目，采取懸空、“金蟬脫殼”等等手法逃廢銀行債務。據人總行統計，截止2000年末，在工、農、中、建、交五家銀行開戶的改制企業為62656戶，經過金融債權部門認定的逃廢企業32140戶，占改制企業的51%，逃廢銀行本息1851億元，占改制企業本息的32%.部分地區、企業逃廢債行為相當泛濫，扭曲了銀企關系，危及金融安全，成為當前經濟生活中的一個頑癥和毒瘤。

假冒偽劣充斥市場，對經濟和社會造成巨大損失。在農業生產資料里有假種子、假化肥、假農藥、假農機等，農產品里有糧食摻假、棉花摻假、假藥材等；工業領域更是難以找出一塊沒有被假冒偽劣浸染過的凈土，劣質建材堆砌了“豆腐渣”工程、假食用油做成了有毒的餅干、獸藥作人藥、毒酒害命不絕；在服務業假冒偽劣也大有后來居上之勢，假廣告、假中介、假文憑、假審計、假評估為虎作倀。近年來，假冒偽劣給我國經濟帶來的直接損失以千億元計，間接損失更是難以估量，假冒偽劣不僅使消費者蒙受了經濟、人身、精神的多重傷害，還嚴重毒害社會心態。造假不僅使一些地方的經濟拖向了崩潰的邊緣，而且讓被假冒的企業元氣大傷，破壞了公平競爭的合理秩序，制假、售假還惡化了我國的投資環境，影響了外資的流入。

普遍存在的信用缺失危害無窮，給經濟和人民生活造成巨大損失，大大增加了經濟運行成本，降低了經濟效率，嚴重阻礙著我國社會主義市場經濟的健康發展，失信行為象瘟疫一樣侵蝕社會肌體，直接破壞社會的法制基礎，敗壞社會道德和社會風氣。

面對如此嚴重的信用缺失情況及帶來的巨大危害，政府和社會各界都在疾呼要建立良好的信用環境和信用管理體系，這是當前推動我國經濟持續快速健康發展的需要，是積極應對加入WTO面臨挑戰的必然選擇。在嚴峻的形勢和強烈的需求下，如何建立完善強有力的信用管理體系和形成良好的信用環境，就成為當前需要解決的緊迫課題。

通過對有關情況的研究分析，筆者認為應從“破”和“立”兩個方面入手，加大力度、加快速度，盡快建設符合我國經濟、社會發展需要的信用體系，形成良好的信用環境。

“破”就是工商管理、公檢法、技術監督等執法部門繼續加大對假冒偽劣、經濟詐騙、虛假信息廣告、惡意拖欠等行為的打擊力度，因為當前這些不法行為囂張的最直接原因是受到懲處的成本遠遠小于得到的收益，打擊的力度不足以懲處和威懾貪利的欲望。要遏制和消除這些現象的發生，對違法分子個人、單位懲處手段和經濟上的處罰必須足以擊破貪欲的幻想、大大超過在經濟上的收入。

“立”就是要從根本做起，制定相應的法律法規、建立完善信用體系、樹立良好的社會信用風氣，從總體上形成講信用、促發展的良好信用環境。

在實際經濟生活中，無論是生產性企業或貿易性企業，經濟往來的對象基本分為供應商、金融機構、產品經銷商和消費者，發生行政關系的主要有工商管理機關和監管機關，如海關、技術監督部門等。

以下著重從建立企業信用管理體制、強化信用管理方面談幾點建議：

建立規范嚴密的信用管理體制

從現階段我國社會、經濟的實際情況看，對企業信用直接或間接的監督、管理機關有工商管理、技術監督、人民銀行、公檢法等部門，這些部門在自己的職權范圍內擁有對企業失信行為的調查、處理的職能和權力，擁有真實的信息來源，但缺陷在于這些部門對企業的相關行為和信息沒有完整的記錄和系統的整理，也沒有對社會和運用的渠道，造成了信用信息的散失，信守誠信的企業無法得到表彰和益處，不守信用的企業卻有空子可鉆。因此必須建立和強化嚴密的信用管理體制，在各方面對企業的信用狀況進行監督和管理，采集和整理相關信息，形成系統性的資料，便于國家機關的監督管理、客戶的查詢運用。

例如對于某個企業的信用情況，上述幾個職能部門分別進行監督、采集、記錄：工商管理部門對企業注冊登記、年檢、履行合同、企業受獎或受罰、消費者投訴等進行采集、記錄；技術監督部門對企業生產、經營的商品在質量和是否遵守國家有關法規的方面情況進行監督、記錄；人民銀行通過貸款登記管理系統對企業在各家銀行的貸款、發行債券等情況進行監控，記錄和分析企業融資的信用狀況；公檢法等司法機關對企業及主要負責人涉及違法和被其他企業、機構的情況歸類和記錄。建立嚴密的信用管理體制，通過以上幾個部門記錄的信息，使一個企業從建立、生產、融資、經營、到售后服務、客戶意見等情況一一記錄在案，加以匯總分析和判斷，一個企業基本的信用狀況就展現在我們面前，誠實守信的企業將會受到褒獎，贏得更多客戶的合作；失信的企業將會失去立身之地。

制定相應的法律法規

市場經濟是法制經濟，企業信用管理需要法律的支持、規范和保障，無論是政府對企業信用實施管理，還是中介機構和客戶運用信用信息都必須遵守法律的規定，因此應制定“企業信用管理法”或“社會信用信息法”等法律制度，為管理機關和征信機構開展企業信用采集、保存、評級、、運用提供法律依據，改變目前社會信用體系的建立缺乏法律基礎的狀況。嚴格執行有關法規，規范企業、個人、政府部門提供的信用信息，對故意造成信息失真的行為給予嚴厲的懲罰，規范資信公司，防止其提供不真實的評級；在建立信用體系的同時，同時注意保護企業的商業機密。

通過中介機構征集、整理、信用信息資源

在市場經濟條件下，信用管理體系的建立、信用信息資源的積累運用是一個長期的過程，歐美等發達國家歷經一百多年建立了完善的社會信用體系；根據我國的現實情況，建立信用管理體系僅靠政府有關部門是不夠的，也是不適應經濟發展需要的，要借鑒國外的成功經驗，充分發揮征信公司、評級公司等中介機構的作用，運用行政的、法律的和商業化的手段，依靠先進的信息技術、網絡技術，收集、處理分散在工商、銀行、技術監督、稅務、公檢法等部門的企業信用記錄，以經濟發達城市為支點，逐步建立覆蓋全國的信用管理體系和網絡化的征信數據庫。信用中介機構將采集到的信息進行匯總、整理、分析，制作成信用信息產品，以方便、快捷的方式提供給政府部門、企業及個人客戶，供查詢和使用。

建立科學的信用評價標準

科學的信用評價標準是信用管理體系的重要組成部分，企業的信用信息包含企業的注冊情況、年檢、履行合同、被客戶投訴、產品質量、融資信譽、納稅情況、涉訴案件、被政府表彰或被處罰情況等等，涉及企業的多個方面，信息數據紛繁復雜，如沒有科學的評價標準，則難以直接運用信用資源。對信用信息進行分類整理，建立科學的評價標準，對特定的企業評定出合理的信用等級，采取動態的方法，簡明扼要的反映企業真實的信用狀況，方便客戶的查詢、判斷，有利于社會對該企業的了解認識，使誠實守信的企業譽滿天下，得到更多的資源和客戶；使信用低下的企業難以藏身，斷絕財路。

運用信用資源促進經濟發展

建立和完善信用管理體系是形成良好信用環境的手段，而非目的，開發運用信用資源，促進經濟的發展、優秀企業的快速成長，打擊失信行為才是我們的目標。信用作為市場經濟中的重要資源，可從三個方面概括：一是信用作為一種資格和能力，是進入市場的入場券；二是信用構成無形的資本和財富，發揮商譽的品牌效應；三是信用是一種政府、企業、社會公眾可以共享的信息資訊，發揮社會的輿論監督作用。根據上述分析，運用信用資源促進經濟發展可從以下幾個方面進行：

建立快捷便利的信用信息傳播渠道，使企業和消費者方便和低成本的獲取信用信息，是運用信息非常重要的一個方面，使交易的主體及時、真實的了解到對方的信用狀況，防范風險，降低交易成本，提高經濟資源的運用效率，通過建立征信公司或信用管理局作為信用信息傳播的窗口，利用互連網等工具高效的查詢使用。

制定對信用低下企業的警告和市場禁入制度。企業主管部門、工商管理、質量監督等部門，要善于運用有關信息，防患于未然，對信用低下的企業及時提出警告，對情節嚴重的要禁止進入市場，以免相關企業和消費者受騙上當，減少資源的損失。

第8篇：信用管理法律法規范文

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業飛速發展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發形成信用的供需機制。因此從我國國情出發，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩定的優質客戶，而系統對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經驗，認為人行征信系統也有需要改進的地方：一是數據更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

第9篇：信用管理法律法規范文

摘要：目前，加強企業信用建設是我國政府大力提倡、開展的主要內容，只有創建信用體系、提高各企業的信用意識，市場經濟才能穩定發展，國家才能日趨繁榮。現在絕大多數企業在管理、業務中都應用信息化完成相關工作。因此，構建信息化環境下企業信用管理體系極具意義。

關鍵詞 ：信息化；信用管理；體系

隨著企業競爭的日益加劇、工作步驟的日益加快，信息化已經是企業業務中必不可少的工具。信息化已在大多數企業開展并逐漸加深其使用范圍與功能。本文從信用管理方面對信息化軟件的功能擴展進行探討，從信息化系統的采集、評價、查詢等方面探討信息化環境下信用管理體系的構建問題。

一、信息化與信用管理體系的關系

1.信息化是信用管理體系構建的平臺

目前國家大力開展信用建設，因為信用是市場經濟良性運作的保證，是經濟不斷發展的前提。信用管理的不斷提升才能帶動企業的不斷發展，促進企業價值最大化。

信息化平臺是方便企業工作的工具，能夠最大限度降低人工的運算、查找、搜索等工作。在信息化環境下構建信用管理體系，有利于企業將信用管理與現有軟件集成使用，提高企業信息的利用效率與信用體系的構建周期。

2.信用管理體系是信息化良性運作的保證

隨著信息化技術的快速發展，企業很多信息都是從互聯網中獲取，雖然大大降低了信息的獲取成本，但是獲取的信息不能全部保證其真實性。如果合理的在信息化系統中構建信用管理體系，就能過濾一些對企業無關、虛假的信息，促使企業信息化的良性發展、運作。另一方面，企業在應用自身的信息處理業務時，需要增強信用意識，制定相關信用政策、利用信息化最大限度的有效控制信用風險。建立以企業為核心、企業與利益相關者信息為主線的信用管理體系。

二、信息化環境下信用管理體系構建的必要性

1.信用管理體系構建的內在要求

企業間的競爭已從過去的個體競爭發展到了企業聯盟間的競爭，即供應鏈的競爭。供應商、客戶、企業間一方出現問題，則整個價值鏈利益受損，甚至瓦解。因此，在信息化環境下創建企業信用管理體系成為企業的內在要求，是企業健康、安全發展的前提。

隨著技術的不斷發展，工作平臺的不斷先進，互聯網信息的廣泛應用，采用信息化的管理系統已經被很多企業應用，這就使得開展信用管理的意義尤為明顯，構建信息化平臺的信用體系的勢在必行。只有構建了合理完善的信用管理體系，企業才能不斷增強自身的信用，取得金融機構的支持，加快發展步伐。

2.信用管理體系構建的外在驅動

企業外在的信息要求企業構建信息化的信用管理體系。企業實現利潤最大化，就需要不斷的進行商業活動，不僅在現有的市場，而且需要不斷擴展銷售渠道，把目光放在信息化運作模式上。在信息化的運作模式中，商業風險尤為凸顯。商業風險的形成，主要是由于信用體系的構建不完全造成的。因此企業需要確定準確的客戶信息、獲得客戶信用狀況，控制信用風險，構建信息化環境下的信用管理體系也以幫助企業最大化的過濾企業無用信息，規避商業企業風險。

三、信息化環境下信用管理體系的構建

（一）建立企業信用信息管理部門

信息化環境下信用管理體系的構建需要企業設立專門的信息化信用管理部門，該部門主要負責信息化的順利運行，企業信用管理的組織實施。該部門可以全面推進企業信息化信用管理工作。

（二）完善評估系統

1.自我評估。根據企業現有信息化管理平臺上的數據，對本企業經營狀況、管理狀況進行評估，建立完善的企業信用風險機制體系。對企業的產品、市場、技術等能力進行動態分析與靜態分析，給出適合的企業信用策略。

2.行業評估。對企業所在的行業進行發展評估，是企業時刻了解該行業所處的地位，并根據行業變化及時采取相應的策略。

3.供應鏈評估。針對企業的客戶和供應商進行評估，建立供應鏈數據庫，對客戶及供應商的生產狀況、供貨能力、支付能力、日常業務量進行評估，加大與優質供應鏈的合作，降低企業風險。

（三）改進信息化系統功能

企業在信息化使用過程中，主要體現在業務、財務方面。信用管理也是從這兩個方面約束、促進企業的信用意識，改進企業信用模式，加強企業信用管理的。因此信息化環境下信用管理體系的構建，主要從信息化的總賬模塊、應收款管理模塊、應付款管理模塊、采購模塊、銷售模塊來構建信用管理體系。

在各個模塊中增加信用動態跟蹤及反饋語句，在信息化的使用過程中，實時對信用信息進行采集，分析。

四、構建信息化環境下信用管理體系需注意的問題

1.企業內部培養信用意識

牢固的信用意識是企業信用體系的順利實施的前提，企業開展信用管理首先要從完善自身信用著手，依法開展商業活動，誠實信用、保證提供給客戶的信息真實，按時交稅，接受政府及會計師事務所審查，保證會計資料的真實完整。只有自身信用了，才會和信用的企業長期合作，促進企業持久、良性的發展。

另一方面，只有企業加強了信用意識，才會及時意識到風險的存在，保持與信用狀況良好的企業合作，避免產生不必要的損失。

2.政府加快信用法制建設

國家要盡快建立和完善信用管理法律、法規，來規范企業信用管理，并且用法律法規支持企業建立信用機制。建立政府網站，進行企業信用評估，確保信用評估的準確性。如果政府能建立、完善這樣的信息化信用管理平臺，那么，企業在進行交易時，都可以去政府的官方網站查詢相關交易方的信用等級，明確并降低信用風險。

3.完善社會監督機制

構建信息化環境下信用管理體系也要充分完善社會監督機制，也就是加強信用服務公司的建設與管理力度。信用服務公司相當于會計行業的會計師事務所，負責對企業進行信用評估，幫助分析企業信用風險，創建信用平臺，使企業在信用管理建設中少走彎路。

綜上所述，企業信用管理體系的構建不是企業獨立進行的，需要企業充分利用社會力量與政府的職能，做到環環相扣，才能實現信息化環境下信用管理系統的構建目標。

課題來源：

江蘇省高校哲學社會科學基金項目，課題編號:2013SJD630100；江蘇省高等學校大學生創新創業訓練計劃項目，課題編號：201411054009Y; 蘇州市職業大學教改項目（研究性課程）SZDYKC-140203。

參考文獻：

[1]陳丹,趙樹寬,鞏順龍.電子商務的信用管理體系構建研究[J].情報科學，2006.1：47-51.