政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系精選(九篇)

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第1篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵詞]社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負擔，由國家負總責；商業(yè)保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

第2篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵字]商業(yè)保險公司　社會保險　人口老齡化　養(yǎng)老保障　定位　途徑

現(xiàn)階段中國在社會保險制度建設的過程中，存在著商業(yè)保險保障作用的缺位，或者弱化，使得中國的保險事業(yè)出現(xiàn)了阻礙。為了解決這些問題，應當探索中國社會保險制度的特色化改革與商業(yè)保險有效定位發(fā)展的實現(xiàn)途徑。

社保和商業(yè)保險是兩類在性質(zhì)、目的、運作方式等方面都存在很大差異的社會安全保障方式。由它們的異同可以看出，社保和商業(yè)保險并不是是兩種截然分開(甚至存在某種程度對立)的保障方式。相反，社保和商業(yè)保險總是緊密的聯(lián)系在一起。目前在部分領(lǐng)域，社保與商業(yè)保險的邊界日漸模糊，商業(yè)保險正在更大的程度上發(fā)揮社會保障的作用。所以現(xiàn)階段的中國，商業(yè)保險公司的定位應為：

補充作用――補充性的為不同層次的人提供不同的服務，滿足了富裕層次的人高要求的風險服務和對于不同風險的服務需要，并且能夠提高我國社會保障服務的效率與盈利，降低國家財政的壓力，使社會保險的職能得到全面的發(fā)揮；

組成功能――商業(yè)保險公司可以介于其個人養(yǎng)老賬戶的基金管理，有效彌補行政安全管理體制的缺陷，減輕政府負擔，提高賬戶資金的運作效率，也可以有效地分散風險和強化風險的事先管理。

但是想要在中國實現(xiàn)商業(yè)保險公司的合理定位，仍需要采取一些方法：

一　完善商業(yè)保險公司的補充作用

1　對于政府機構(gòu)來說，應該通過政策支持商業(yè)保險公司更好地為社會保障體制服務

(1)對商業(yè)保險的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險實行稅收優(yōu)惠政策，制定全國統(tǒng)一完整的體系。中國目前由于保險行業(yè)起步晚，相應配套的稅收政策標準不一，過于隨意且缺乏權(quán)威性，為了改善這種局面，我們不僅要制定合理體系，也要對其優(yōu)惠程度給予相應的提高。

(2)改善保險市場的管理和監(jiān)管，使得商業(yè)保險公司在良好的市場氛圍下健康發(fā)展。現(xiàn)在的中國保險市場是一個不完整的市場，中國人民的保險意識還不強烈，再加上行業(yè)的監(jiān)管不到位，使得商業(yè)保險未能在中國的金融市場上占據(jù)重要的地位。不完整的市場導致國內(nèi)保險公司發(fā)展的廣度與深度都不足以起到補充社會保險制度的作用。所以發(fā)展保險市場、改善其管理與監(jiān)管、增強商業(yè)保險公司運營能力是商業(yè)保險公司更好為社會保障體制服務的前提。

(3)堅持社會保險制度的改革方向，實現(xiàn)基本保障的覆蓋。堅持社會保險制度的改革方向就是從改進保險服務、提高資金效率、促進有效競爭的角度出發(fā)，而不讓公辦社保體系無限制地擴張。如果一味地想要夸大社會保障的能力，則會使得社會保險與商業(yè)保險都得不到應有的發(fā)展，造成保險市場的萎縮。為此，應繼續(xù)將“廣覆蓋、低水平”作為社會保障制度的改革方向進行到底。

(4)完善法律基礎(chǔ)，為商業(yè)保險公司的補充機制提供可以遵循的規(guī)范與標準。中國的社會保險發(fā)展異于其他福利國家。中國的社會保險制度先于社會保險法律產(chǎn)生，《中華人民共和國社會保險法》推出后仍需時間的檢驗與修改。

2　對于商業(yè)保險公司來說，應當加強自身發(fā)展，不斷尋找與追求準確的定位

(1)注重市場調(diào)研，加強市場細分，針對不同人群的多層次保障需求，不斷完善保險產(chǎn)品體系，深度開發(fā)與基本社會保險銜接的社保補充業(yè)務系列產(chǎn)品。

我國現(xiàn)階段相關(guān)數(shù)據(jù)匱乏，精算力量薄弱，導致有效補充產(chǎn)品供給不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新不足，遏制了整個養(yǎng)老保障體系的結(jié)構(gòu)發(fā)展。想要發(fā)揮更有利的補充能力，商業(yè)保險公司必須開拓新的市場，增補性發(fā)展其他保險產(chǎn)品。

(2)注重公司保險的專業(yè)化，形成產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，追求高層次人群高等服務的定位。

目前國內(nèi)許多保險公司往往注重產(chǎn)品推廣而輕試管理，經(jīng)營的專業(yè)化水平較低，產(chǎn)品低價銷售。這樣的產(chǎn)業(yè)量的擴大不僅沒有很好的補充社會保險在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的風險轉(zhuǎn)移，甚至還因為低費用多服務侵占了社會保險的市場，使得許多人采取不同的方式避免加入社會保障體系，導致我國的社會保障的全民性發(fā)展受到了阻礙。

二　加強商業(yè)保險公司的組成功能

商業(yè)保險公司的組成功能是建立在其補充功能的基礎(chǔ)之上的，此外還要采取一系列措施：

(1)允許商業(yè)保險公司的加入，引入社會保險和商業(yè)保險在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的競爭機制，以促進整個社會保險系統(tǒng)效率的提升。

如今的中國的社會保險缺乏統(tǒng)一的管理制度，導致效率低下。在法律基礎(chǔ)與規(guī)章制度不健全的現(xiàn)狀下，只有通過引入競爭機制，利用市場的力量來實現(xiàn)其效率。因此，國家有關(guān)制度應該鼓勵甚至引導商業(yè)保險公司進駐養(yǎng)老保障領(lǐng)域，而商業(yè)保險公司也不應畏懼社會保險的社會化與強制性，積極投身養(yǎng)老保險領(lǐng)域，開拓創(chuàng)新，提升自我競爭力，開發(fā)研究新興產(chǎn)品。

(2)吸納商業(yè)保險公司作為基金管理人，并且合理采用商業(yè)保險公司的管理機制、風險理論與定價原則。

基于中國現(xiàn)階段的發(fā)展狀況，國家有關(guān)負責機構(gòu)可以吸納值得信賴的商業(yè)保險公司作為合法的基金管理人，或者組合不同的商業(yè)養(yǎng)老公司的技術(shù)人員成了基金管理委員會來分析市場，這樣不僅能夠保證基金的穩(wěn)定性，而且能夠使保險公司明晰社會保障制度改革方向，已做出互相裨益的決策。此外，商業(yè)保險公司在中國市場上多年的經(jīng)驗都是值得社會保障制度借鑒的，將其經(jīng)過一定的修改，便可形成一套適用于養(yǎng)老領(lǐng)域的社會保障機制。

隨著我國保險市場的不斷發(fā)展和完善，以及社會保險制度的建設和商業(yè)保險公司的參與，越來越多的人將會受益其中。尤其在商業(yè)保險公司認清自身定位，不斷自我實現(xiàn)，認清發(fā)展、開拓市場的情況下，我國將能夠有效地應對人口老齡化的危機，實現(xiàn)社會的穩(wěn)定，保障人民的基本利益。

參考文獻

第3篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險重要作用措施

改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。

商業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟社會中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風險，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風險設立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，有利于保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農(nóng)民在政府的補貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業(yè)務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個省（區(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度，促進社會主義新農(nóng)村建設。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力，也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險業(yè)務員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風險、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，支持社會主義新農(nóng)村建設。

農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農(nóng)村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業(yè)保險產(chǎn)品缺少個性，基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農(nóng)村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險等等。對保險公司開辦農(nóng)村保險給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護其在農(nóng)村銷售人身保險的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。

保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預保險經(jīng)營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策和補償體制。確保農(nóng)村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農(nóng)村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進對農(nóng)村保險機構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險的發(fā)展開設綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農(nóng)村保險的支持。要完善農(nóng)村機構(gòu)審批程序，提高審批時效，對農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務員實行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系。保險公司把經(jīng)營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經(jīng)濟的使命。因此要在注重經(jīng)濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農(nóng)民的服務中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關(guān)系。就目前來講，農(nóng)村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農(nóng)村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險既是保險公司業(yè)務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農(nóng)村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的拓展奠定堅實的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農(nóng)民接受保險知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經(jīng)濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務員宣講和推銷。

加強農(nóng)村保險的渠道構(gòu)建，進行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農(nóng)村營銷服務網(wǎng)點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機站、計生辦等代辦機構(gòu)網(wǎng)點，不斷豐富農(nóng)村保險營銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設所要實現(xiàn)的目標，農(nóng)村商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設中起到重要的作用。認真研究農(nóng)村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農(nóng)村保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險新體系。

參考文獻：

第4篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風險，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風險設立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟損失和人體傷害，有利于保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農(nóng)民在政府的補貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業(yè)務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個省（區(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進和完善農(nóng)村保障制度，促進社會主義新農(nóng)村建設。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力，也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險業(yè)務員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風險、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，支持社會主義新農(nóng)村建設。

農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農(nóng)村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業(yè)保險產(chǎn)品缺少個性，基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農(nóng)村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險等等。對保險公司開辦農(nóng)村保險給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護其在農(nóng)村銷售人身保險的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。

保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預保險經(jīng)營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策和補償體制。確保農(nóng)村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農(nóng)村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進對農(nóng)村保險機構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險的發(fā)展開設綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農(nóng)村保險的支持。要完善農(nóng)村機構(gòu)審批程序，提高審批時效，對農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務員實行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系。保險公司把經(jīng)營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經(jīng)濟的使命。因此要在注重經(jīng)濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農(nóng)民的服務中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關(guān)系。就目前來講，農(nóng)村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農(nóng)村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險既是保險公司業(yè)務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農(nóng)村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的拓展奠定堅實的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農(nóng)民接受保險知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經(jīng)濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務員宣講和推銷。

加強農(nóng)村保險的渠道構(gòu)建，進行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農(nóng)村營銷服務網(wǎng)點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機站、計生辦等代辦機構(gòu)網(wǎng)點，不斷豐富農(nóng)村保險營銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設所要實現(xiàn)的目標，農(nóng)村商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設中起到重要的作用。認真研究農(nóng)村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農(nóng)村保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應我國農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險新體系。

第5篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

目前我國實行的大病醫(yī)療保險并不是單一的制度，而是新農(nóng)合大病醫(yī)療保障、城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險以及商業(yè)大病補充醫(yī)療保險的統(tǒng)稱。新農(nóng)合大病醫(yī)療保障是在新農(nóng)合制度框架內(nèi)，衛(wèi)生部、民政部和財政部等有關(guān)部門針對特定重特大疾病，通過實行按病種付費和提高報銷水平等措施，為參合者建立的醫(yī)療保障機制。2010年首先啟動了提高農(nóng)村兒童先天性心臟病和急性白血病的醫(yī)療保障試點工作，2011年以省為單位全面實行農(nóng)村兒童兩病保障，并在全國范圍內(nèi)推廣終末期腎病、婦女乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機會性感染、耐多藥肺結(jié)核6類重大疾病醫(yī)療保障工作。2012年又將肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢、唇腭裂12類疾病納入重大疾病保障試點范圍。2012年，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》(發(fā)改社會〔2012〕2605號)，則是城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險實施的起點。城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險是針對城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合參保(合)者發(fā)生的大額醫(yī)療費用等情況，利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金，向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險，在參(保)合群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。［2］商業(yè)大病醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險之外，完全依靠單位和個人意愿自愿參加的一種保險。商業(yè)大病醫(yī)療保險通常依照個人患病的風險情況繳納保費，遇重大疾病時可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。目前商業(yè)醫(yī)療保險機構(gòu)中已經(jīng)普遍開展了商業(yè)大病醫(yī)療保險。此外，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險中也有相應的補充保險形式。國務院在1998年《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》(國發(fā)〔1998〕44號)中指出，為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費水平，在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補充醫(yī)療保險。超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。

2大病醫(yī)療保險的屬性

針對大病醫(yī)療保險的屬性，目前有兩種觀點:一是認為大病醫(yī)療保險是一種在基本醫(yī)療保險制度之上的補充保險。［3］補充醫(yī)療保險是泛指對某一主體醫(yī)療保險的各種補充形式。［4］對城鄉(xiāng)居民而言，無論參與城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合等社會保險，都可視為其主體保險，在此基礎(chǔ)之上自愿參與的其他補償形式，都可被納入補充醫(yī)療保險范疇。它既可以是非營利性的醫(yī)療保險組織形式，如社會性醫(yī)療保險、企業(yè)(行業(yè))互助醫(yī)療保險;也可以是營利性的商業(yè)醫(yī)療保險。補充醫(yī)療保險不僅是滿足城鎮(zhèn)職工對不同層次醫(yī)療服務需求的重要籌資機制，而且也是提高醫(yī)療費用風險共擔與控制道德?lián)p害的平衡機制。主體醫(yī)療保險著重于關(guān)注衛(wèi)生服務的公平性，而補充醫(yī)療保險強調(diào)衛(wèi)生服務的效率。補充醫(yī)療保險應該體現(xiàn)自愿性與選擇性原則，更多地依賴于市場機制，通過需方選擇與市場競爭，達到其最有效率地提高衛(wèi)生服務可及性的目標。因此，城鎮(zhèn)職工的補充醫(yī)療保險和商業(yè)大病保險更符合補充醫(yī)療保險的性質(zhì)。另一種觀點認為，近年來實行的大病醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險的延伸。［5］在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開展的大病保險，從性質(zhì)來看，由政府部門制定大病保險的籌資標準、報銷范圍、最低補償比例以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)。從建立基礎(chǔ)看，從基本醫(yī)療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是參保者自愿投保，以合同契約形式形成保險基金。從參保對象看，參加基本醫(yī)療保險的人都必須辦理大病保險，而不是參保者自愿投保并愿意履行合同條款即可。從資金來源看，大病補充保險的資金大部分來自國家基本醫(yī)療保險，而不同于一般補充保險的個人或單位。從上述特點看，在新農(nóng)合制度和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度下開展的大病保險應屬于國家基本醫(yī)療保險的重要組成部分。

3不同模式大病保險的政策要點

不同類型大病保險在實施主體、對大病的判斷標準以及具體操作等方面均不相同(表1)。具體表現(xiàn)在:一是保障的主體范圍不同。城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋全體城鄉(xiāng)居民，而新農(nóng)合大病保障僅限于參合的農(nóng)村居民，商業(yè)大病保險針對是自愿選擇該險種的參保人;二是對大病的判斷標準不同，新農(nóng)合大病保障是以病種作為切入點，從流行病學、臨床醫(yī)學的專業(yè)角度出發(fā)，選擇患病率高、費用高的疾病，通過實行按病種付費和提高報銷比例的方式實現(xiàn)費用控制，而城鄉(xiāng)居民大病保險和商業(yè)保險均以發(fā)生大額醫(yī)療費用為基礎(chǔ);三是報銷的具體比例和實施時機不同。新農(nóng)合大病保障先判斷患者病癥是否符合大病條件，如符合直接進入新農(nóng)合大病保障政策，按照定額或限額支付，報銷比例不低于70%，剩余部分患者自付;城鄉(xiāng)居民大病保險需要參保人先按照所參加的基本醫(yī)療保險險種的各項政策進行補償，超過補償標準的部分，再由大病保險按照不低于50%的比例給予補償。不同大病保險間的聯(lián)系主要表現(xiàn)在不同制度的銜接上。如在已開展大病保險試點的地區(qū)，優(yōu)先將20種重大疾病納入大病保險范圍，對自付部分超過城鄉(xiāng)居民大病保險標準的部分，再按照政策規(guī)定給予不低于50%的補償，有效實現(xiàn)對大病風險的分擔。

4大病醫(yī)療保險的管理經(jīng)辦

我國現(xiàn)有的大病醫(yī)療保險，尤其是具有社會醫(yī)療保險屬性的大病保險主要有兩種經(jīng)辦模式:一是由基本醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)直接經(jīng)辦大病醫(yī)療保險;另一種是由商業(yè)保險公司承辦大病醫(yī)療保險。政府基本醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)可確保基金安全，也有利于基本醫(yī)療保險政策的有效延續(xù)。而商業(yè)保險機構(gòu)擁有專業(yè)化的組織機構(gòu)，在精算定價、服務網(wǎng)絡方面具有專業(yè)優(yōu)勢，可建立單獨財務核算體系，提供業(yè)務、財務、信息技術(shù)等支持。而從國際經(jīng)驗看，不同類型經(jīng)辦機構(gòu)均可以承辦補充醫(yī)療保險。有的是政府直接舉辦，如新加坡的健保雙全計劃和增值健保雙全計劃，由中央公積金局承辦［6］;有的是非營利機構(gòu)舉辦，如澳大利亞、法國等國家均有大量非營利的社會合作團體、互助會以及互濟基金會等非營利性的醫(yī)療保險機構(gòu)，提供全民醫(yī)療保障制度未覆蓋的醫(yī)療服務項目［7］;還有很多國家的補充保險直接由商業(yè)保險公司舉辦，如英國、德國均有商業(yè)醫(yī)療機構(gòu)經(jīng)辦補充醫(yī)療保險［8］。值得注意的是，大病醫(yī)療保險的經(jīng)辦選擇與對大病醫(yī)療保險性質(zhì)和未來發(fā)展走向的認定有緊密聯(lián)系。如果認為大病醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保障制度的延伸，其籌資與支付方式與社會基本醫(yī)療保險并無實質(zhì)性區(qū)別，從確保基本醫(yī)療保險基金安全的角度出發(fā)，更傾向于選擇政府的基本醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)。但也有觀點認為，目前的大病醫(yī)療保險并沒有體現(xiàn)補充醫(yī)療保險的自愿性與選擇性，如果附加醫(yī)療保險基金不能與基本醫(yī)療保險基金獨立核算，補充醫(yī)療保險基金的風險控制能力將會降低，從而難以保證基本醫(yī)療保險基金的收支平衡，因此建議由商業(yè)機構(gòu)獨立經(jīng)營管理。無論是由哪個機構(gòu)進行經(jīng)辦管理，實際保費都要取決于社會保障部門與經(jīng)辦機構(gòu)對保險標的、費用風險、增長趨勢等技術(shù)指標的具體界定商討。為控制管理成本、提高保障效率，目前許多地方仍選擇由政府的基本醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)直接管理大病醫(yī)療保險基金。

5完善大病醫(yī)療保險制度的建議

第6篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

一、社會保險與商業(yè)保險的特點及聯(lián)系

社會保險是國家為了使社會成員在年老、患病、傷殘、死亡或失業(yè)時，能夠從社會或政府獲得最基本的經(jīng)濟援助，確保社會的基本穩(wěn)定，而通過立法所建立起來的一種社會保險制度，具有強制性、非盈利性質(zhì)。

“商業(yè)保險”是以盈利為目的，通過訂立保險合同，形成銀行和受保人之間的一種企業(yè)經(jīng)營活動，具有自愿性、有償性和盈利性特點。

商業(yè)保險和社會保險屬于社會保障體系的兩大主要分支結(jié)構(gòu)，有著不同的意義，卻又相互聯(lián)系，從功能來看，兩者都是社會風險的化解機制，不同的是，社會保障是多層次社會保障體系中的主體，而商業(yè)保險則是社會保障體系的一個重要補充。二者相輔相成，共同起到了穩(wěn)定社會的作用。

二、社會保險與商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）社會養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險覆蓋及保障情況

截止2011年底，全國國家試點地區(qū)參保新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險人數(shù)達到3.3億人，8759萬人按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險參保人數(shù)至2011年底分別達2.8億人、4.7億人、1.4億人、1.8億人、1.4億人。社會保險待遇水平也穩(wěn)步提高。

（二）商業(yè)保險參與社會保障體系現(xiàn)狀

20世紀80年代至今，隨著人民生活水平的提高，保險業(yè)越來越成為人們理財?shù)挠忠唤鹑诋a(chǎn)品，并成為金融產(chǎn)品的一匹黑馬。中國各大保險公司競相成立，發(fā)展速度較快。商業(yè)保險可分為人壽和財產(chǎn)。人壽分人身保險、意外保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等，財產(chǎn)分車險、貨物險，等等。

目前，商業(yè)保險參與社會保障體系建設積極性越來越高。我國保險機構(gòu)參與社會保障體系主要涉及養(yǎng)老險、健康險和農(nóng)村保險三大領(lǐng)域。在基本醫(yī)療保險和新農(nóng)合的大病補助上，商業(yè)保險發(fā)揮了很大的作用，但因補償?shù)臉藴瘦^低，患者的個人負擔還是很大。在養(yǎng)老保險方面，由于長期受部分群眾對保險的誤解以及各種條件的限制，目前來看國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險與潛在的市場需求還存在著較大的差距。以企業(yè)年金為例，國內(nèi)的主要購買群體還只限于國有企業(yè)，且大多依賴于行政手段，企業(yè)、職工進行自主參保的積極性并不高。

三、商業(yè)保險和社會保險相互融合的必要性

從本質(zhì)上來講，無論是社會保險還是商業(yè)保險，均是滿足人類尋求保障需求的主要載體，因此合作也將成為二者之間最主流的關(guān)系。國際上特別是發(fā)達國家，商業(yè)保險與社會保險相互促進、共同發(fā)展的例子并不鮮見，且逐漸成為發(fā)展趨勢。筆者就兩者融合的必要性做如下分析：

（一）商業(yè)保險可以實現(xiàn)對社會醫(yī)療保險的補充

首先，目前國內(nèi)基本醫(yī)療保險體制以“低水平、廣覆蓋”為基本發(fā)展原則，確保每個民眾都能享受到“基本醫(yī)療”的需求，在診療項目、用藥以及醫(yī)療基本服務設施等方面均給予了相應支付標準、支付項目的明確規(guī)定，同時還明確了“起付標準”要求及“封頂線”，尤其目前新農(nóng)合和居民醫(yī)保補償比例偏低，實際給予的保障水平和醫(yī)療消費需求之間存在著較大的現(xiàn)實差距。尤其是對超過封頂線的統(tǒng)籌基金不予報銷，目前重大疾病的醫(yī)療費用動輒幾十萬元以上，一旦發(fā)生這種大額醫(yī)療費用，病人及家屬無法承擔如此高額的醫(yī)療費用，這不僅是患者自身的一種危害，更危害到家庭及社會的穩(wěn)定。如與商業(yè)保險相互融合，作為社會保險的基本補充，即可發(fā)揮其社會醫(yī)療保險的優(yōu)勢，提高參保人基本醫(yī)療水平。同時，這種商業(yè)保險還應加大個人醫(yī)療的保險力度，以此來緩解社會壓力。

（二）商業(yè)保險是對社會養(yǎng)老保險的有效補充

養(yǎng)老保險是社會保障制度中最為重要的組成部分之一，同時也是社會保險最重要的險種之一。我國的職工養(yǎng)老保險由三個部分（或?qū)哟危┙M成。第一部分是基本養(yǎng)老保險，即由國家、單位和個人共同負擔，實行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合、職工退休費用社會統(tǒng)籌。其二是個人儲蓄養(yǎng)老保險，它主要由個人進行自愿性選擇。對于個人來說，即便由國家、單位將其納入社會保險體系中，但實現(xiàn)保障也只能是在退休之后生活方面的基本保障性需求，根本無法實現(xiàn)較高生活質(zhì)量居民的需求。因此部分職工會選擇商業(yè)保險作為補充養(yǎng)老保險，為退休養(yǎng)老提供更高層次的保障。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險和新農(nóng)保的實施，很大程度上也為廣大城鄉(xiāng)居民提供最基本的養(yǎng)老保障。但隨著我國老年人數(shù)量的不斷增加，群眾生活水平的逐漸改善和提高，為滿足群眾養(yǎng)老的需求，政府和社會提供的保障金額對于滿足農(nóng)村養(yǎng)老而言依然是杯水車薪。這種情況下，廣大居民、農(nóng)民就要求政府和社會能夠為其提供保障。

（三）商業(yè)保險可以實現(xiàn)對特殊對象的補充

縱觀世界各國的福利制度措施，英國應屬世界性最為發(fā)達的國家之一，但即便是生活在這樣的國家，往往也會因為社會保險的繳費不足導致退休后無法領(lǐng)取應有的全額養(yǎng)老金。而國內(nèi)的社會保障覆蓋則更有限，還有相當一部分的人無法享受到社會保險帶來的保障，商業(yè)保險則可以覆蓋到全體國民，而且隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)保險的險種越來越多元化，人們完全可以根據(jù)自己實際需求及經(jīng)濟狀況來選擇適合自己需求的不同險種，商業(yè)保險絕非是富人的奢侈品，而應是社會基本保障的必須補充。

（四）商業(yè)保險參與社會保險有助于優(yōu)化管理

商業(yè)保險與社會保險相比產(chǎn)生較早，一些技術(shù)和應用原理都較成熟。如它在確定收費標準時，將各種疾病的發(fā)生率等都充分考慮進去，人口壽命、人口老齡化等也都做了較為縝密的科學計算和預測，這些方法措施和適合一些社會醫(yī)療保險拿來借鑒和引用。再者，商業(yè)保險公司之間的競爭壓力較大，只有采取現(xiàn)代化的人力資源管理模式以及市場化的運作模式，才能在激烈的競爭中立足。它更強調(diào)在市場競爭中的優(yōu)勝劣汰，因此強化了激勵制度、績效評估制度等，激發(fā)員工的斗志和工作理性。商業(yè)保險參與社會保險管理將有助于減少其監(jiān)督管理成本，提高社會保險工作效率。

四、實現(xiàn)社會保險和商業(yè)保險融合發(fā)展的對策

（一）商業(yè)保險應提高專業(yè)經(jīng)營能力

我國商業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)需要樹立專業(yè)的經(jīng)營理念，提高專業(yè)經(jīng)營能力。一是要針對市場需要，有針對性地開發(fā)一批包含失業(yè)保險、長期護理保險、定額給付型、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)村小額保險產(chǎn)品在內(nèi)的適銷對路的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，補充社會保險適用上的空白點，豐富社會保障的層次和內(nèi)容。二是要通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進等方式組建商業(yè)保險公司急需的產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、健康管理等專業(yè)化的人才隊伍，提高專業(yè)服務能力。

（二）加強合作，降低風險管理成本

兩種保險都遵循風險共擔、大數(shù)法則的基本原則，因此可以通過有效機制進行組合，從而降低風險管理的基本成本，提高保障水平。大型商業(yè)保險公司具有齊全的銷售服務網(wǎng)點、完善的內(nèi)探體系、先進的信息系統(tǒng)，在保障型、政策性業(yè)務等領(lǐng)域都積累了豐富的專業(yè)管理經(jīng)驗。同時，商業(yè)保險因其以追求商業(yè)利潤作為主要目標，會更加重視風險控制。因此，假如社會保險機構(gòu)與商業(yè)保險公司能夠合作開展一些保險項目，由保險公司進行賠付，那么該項目如果發(fā)生赤字，財政將不承擔兜底責任，主要由保險公司自己承擔，而保險公司為了獲取利益，也必然將其市場化和專業(yè)化的動作機制運用到管理之中，自然有效提高社會保險的管理水平，減少財政支付的風險。具體的例如：

江蘇省宜興市自引入商業(yè)保險公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務以來，每年節(jié)省財政開支900余萬元，參保率和領(lǐng)取率均居江蘇省首位。因此，如果能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的積極性和現(xiàn)成優(yōu)勢，使其在政府主導下有效參與社會保險的具體承辦與經(jīng)營管理，將有利于降低政府管理成本、提高運營效率、提升服務水平，實現(xiàn)國家、參保者和商業(yè)保險公司的三方共贏。

（三）商業(yè)保險應加大保險產(chǎn)品的研發(fā)

商業(yè)保險公司應在準確定位的基礎(chǔ)上，充分借助自身靈活性，加強新產(chǎn)品的研究，著重一些可以為社會保險補缺的多元化險種，將自己推向市場。對于療效保險來說，商業(yè)保險主要著重點滿足“受保”者更高層次的保障需求，如可以提供社會保險提供的藥品目錄、保險診療項目等意外的費用支出，如因疾病引起的交通、營養(yǎng)、誤工費等，均可通過商業(yè)保險來獲得保障。如城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補償比例較低，可以為這類人群量身定做保險產(chǎn)品，如按大病補助和按日補助等。這也是商業(yè)保險公司能夠立足的主要方法措施之一：根據(jù)不同的消費者提供不同層次多元化的險種。

商業(yè)保險和社會保險之間能夠互補且共同發(fā)展需要多層次的社會保障體系共同支持才能完成，這同時也符合我國發(fā)展的基本國情，同時也是歷史的必然。通過各種有效的措施，將有效的改善當前保險發(fā)展的現(xiàn)狀，并且可以有效將二者融合，共同發(fā)展，為社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，社會福利水平的提高，社會老齡化等問題的改善工作提供基礎(chǔ)的保障。

參考文獻

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[2]段趙清.中國農(nóng)村社會保險制度研究[J].經(jīng)濟研究導刊,2012(03).

第7篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

商業(yè)保險在醫(yī)療保障體系建設中的定位

商業(yè)保險是醫(yī)療保障體系的重要組成部分之一，為廣大人民群眾健康和社會穩(wěn)定提供保障。從當前現(xiàn)狀以及未來發(fā)展空間來看，商業(yè)保險在醫(yī)療保障體系建設中要立足于以下四個方面：

社會醫(yī)療保障的經(jīng)辦人。當前保險業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設的主要模式有管理型和經(jīng)營型兩種。管理型模式是指保險公司提供基本醫(yī)療保險相關(guān)管理服務并收取一定費用，但不承擔基金管理風險和盈虧。它的優(yōu)點在于利用了保險公司管理具體醫(yī)療行為的特長，使政府能夠從煩雜的具體事務中脫離出來。但是這種模式市場化程度低，保險公司缺乏足夠的經(jīng)營動力去參與管理。同時，這還需要地方政府必須有足夠的財力支持。經(jīng)營型模式是指社保部門作為投保人代參保人在基本醫(yī)療基本保額以上統(tǒng)一向商業(yè)保險投保大額補充醫(yī)療保險，保險公司以合同形式承保，自主經(jīng)營、自負盈虧。它的優(yōu)點在于市場化程度高，并符合未來的發(fā)展方向，但從現(xiàn)實看也存在不少問題：一是從投標來看，保險公司多以低費率作為招標的主要競標手段。二是從承保來看，醫(yī)院衛(wèi)生系統(tǒng)、社會保障系統(tǒng)、保險數(shù)據(jù)未實現(xiàn)相互聯(lián)通，醫(yī)療數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差，缺乏厘定費率的歷史數(shù)據(jù)。三是從管理來看，目前保險公司參與程度太低，很多地方都無查詢病歷權(quán)、無駐院監(jiān)督權(quán)、無信息系統(tǒng)參與權(quán)，只有事后簡單核查、支付賠款的權(quán)限。四是從政策來看，社保部門經(jīng)常會進行較為重大的政策調(diào)整，比如說起付線的降低、參保人群結(jié)構(gòu)的變化等等，這必然改變保險公司的實際賠付率。由于存在以上問題，以市場化為導向的經(jīng)營型模式在我國舉步維艱，無法取得實質(zhì)性進展。

商業(yè)健康保險的承保人。商業(yè)健康保險是運用市場化手段完善醫(yī)療保障體系的基本路徑。近年來，商業(yè)健康保險持續(xù)發(fā)展，不斷滿足人民群眾多樣化的健康保障要求。它將健康保險與健康管理相結(jié)合，逐步由簡單的費用報銷和經(jīng)濟補償，向疾病前、疾病中、疾病后的綜合性健康保障方向發(fā)展，改進參保人員健康水平，提升了健康保險服務內(nèi)涵。盡管我國商業(yè)健康保險發(fā)展取得了很大的成績，但與發(fā)達國家和地區(qū)相比，仍然有較大的差距，目前我國商業(yè)健康保險占比只有4.8％，遠低于成熟市場30％的水平。這里既有保險行業(yè)內(nèi)部的原因，比如說經(jīng)營理念落后，重規(guī)模輕服務；發(fā)展方式不科學，以外延式增長為主；創(chuàng)新能力薄弱，保險產(chǎn)品不能適應廣大人民群眾的需求等等。也有保險行業(yè)外的原因，與歐美國家奉行的大市場小政府理念相比，我國更加注重以政府主導去構(gòu)建醫(yī)療保障體系，因此使得現(xiàn)實中極少人在基本醫(yī)療保險保障限額之上投保商業(yè)健康保險。

醫(yī)療責任風險的管理人。在醫(yī)療保障體系建設中，醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)務人員是提供醫(yī)療服務的主體。在現(xiàn)代醫(yī)療保障體系中，醫(yī)療事故和醫(yī)療糾紛經(jīng)常發(fā)生，醫(yī)療責任險作為轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風險的必要手段之一，在創(chuàng)新社會管理模式、構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系等方面都能起到積極的作用。目前，北京、上海、福建、云南、青島、廣東等地開展的醫(yī)療責任保險試點工作，在分散醫(yī)療機構(gòu)財務風險，引入第三方機制緩解醫(yī)療糾紛等方面已經(jīng)取得了積極效果。目前醫(yī)療責任險發(fā)展存在不少問題，對保險公司而言，道德風險和逆向選擇發(fā)生的可能性較大、賠付風險高；對投保醫(yī)院而言，大醫(yī)院實力較強、投保積極性不高，小醫(yī)院則認為醫(yī)療責任險索賠困難、手續(xù)繁瑣，不愿投保。當然，這種情況是醫(yī)療責任險發(fā)展初期面臨的普遍問題，需要在下一階段中通過加強宣傳引導、引入第三方調(diào)解、完善機制制度等措施，擴大醫(yī)療責任險覆蓋面和保障水平。

醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的投資人。2010年，國家頒布《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點的指導意見》，明確支持保險公司投資醫(yī)療機構(gòu)。從歐美的經(jīng)驗來看，保險機構(gòu)持有醫(yī)療機構(gòu)的股份，不僅可以在業(yè)務領(lǐng)域深入合作，實現(xiàn)保險行業(yè)和醫(yī)療行業(yè)優(yōu)勢互補，為群眾提供優(yōu)質(zhì)的健康保障服務。而且能夠有效控制醫(yī)療行為，防范道德風險。在保險公司通過參股方式投資醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)中，平安保險先行一步，先后投資了慈銘體檢、保利祝福你大藥房、廣州宜康醫(yī)療投資管理公司、深圳龍崗中醫(yī)院等，逐漸形成體檢、門診、線上和線下藥房的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈。此外，人保健康與北京大學人民醫(yī)院簽署“醫(yī)療衛(wèi)生服務共同體”項目，在醫(yī)療數(shù)據(jù)分析、預付標準測算、診療綠色通道和慢性病預防服務等方面展開深入合作。保險業(yè)投資醫(yī)療機構(gòu)是一個全新的課題，尚處于起步階段，面臨許多問題，比如:大型公立醫(yī)院積極性不高，醫(yī)院參股門檻較高等。這些問題在短期內(nèi)很難克服，但長遠來看，保險業(yè)參股醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)，參與公立醫(yī)院改革將是發(fā)展的趨勢。不久的將來，保險投資醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)將越來越多，雙方的合作也將越來越密切。

美國在商業(yè)保險參與醫(yī)療保障體系的經(jīng)驗借鑒

美國的醫(yī)療管理體制是完全的市場化運作，商業(yè)保險深度參與到其醫(yī)療保障體系之中，其經(jīng)驗值得我國借鑒。

美國基本醫(yī)療保險情況。美國的醫(yī)療保障體系主要是由公共醫(yī)療保障和私人醫(yī)療保障兩大部分組成。公共醫(yī)療保障類似于我國的基本醫(yī)療保障。主要由三個醫(yī)療保障計劃構(gòu)成。第一個是面向65歲以上老人和殘疾人的醫(yī)療照顧制度（Medicare）。這是一個強制性的基本保險制度，投保人年輕時參加并按月繳費，到65歲退休時才開始享受待遇。第二個是面向窮人的醫(yī)療救助制度（Medicaid），救助對象是低收入人口和沒有參加醫(yī)保的人口，其資金來自聯(lián)邦與地方財政。“貧困醫(yī)療救助”制度的支付方式不是將現(xiàn)金直接支付給個人，而是以購買服務的形式支付給醫(yī)療健康機構(gòu)的提供商。第三個是針對低收入家庭、兒童的健康保險制度。實際也是一個由財政撥款的救助制度，不是保險制度，無需個人繳費，救助對象為19歲以下兒童。在有些州，這個制度與醫(yī)療救助合二為一，在有的州是分開的；其資金來自聯(lián)邦政府和州政府兩級財政。美國政府舉辦的上述三個醫(yī)療制度覆蓋人口合計大約1億人，僅占美國3億總?cè)丝诘?3％。私人醫(yī)療保障主要由兩部分組成，第一部分是雇主性醫(yī)療保險，美國大約有99％的大企業(yè)、62％的中小企業(yè)為雇員及其家屬購買雇主性的醫(yī)療保險，覆蓋大約1.75億人。主要采取企業(yè)為主與個人共同承擔的模式，由政府提供稅收的優(yōu)惠政策，第二部分是商業(yè)性個人醫(yī)療保險，個人從市場上購買商業(yè)保險，這大約覆蓋了2700萬人。此外，還有5000萬人大多為自雇者或失業(yè)者等，既不享受雇主性醫(yī)療保險，也不夠享受公共醫(yī)療保險的條件，沒有任何醫(yī)療保障。2009年奧巴馬推行的全民醫(yī)療改革方案，就是把這5000萬人納入私人醫(yī)療保險體系，并采取完全的市場處罰方式予以強行推進：如果有人不去購買，就將受到一定的經(jīng)濟懲處；如有保險公司對患有疾病的人申請參保拒絕門外，也將同樣受到嚴厲的經(jīng)濟處罰。從而通過強制手段來實現(xiàn)全民的醫(yī)療保障。#p#分頁標題#e#

經(jīng)驗啟示。美國的商業(yè)保險參與醫(yī)療保障體系發(fā)揮的作用是巨大的，其經(jīng)驗值得我們學習借鑒。一是分工科學。公共醫(yī)療保障與商業(yè)醫(yī)療保障按人群進行較為科學的分工，公共醫(yī)療保障負責老、殘、幼、窮這些弱勢群體，而其余都交由市場化的手段來解決醫(yī)療問題。二是著眼長遠。美國市場化的醫(yī)療保障體系，與企業(yè)發(fā)展和人才建設緊密聯(lián)系，企業(yè)要吸引人才，必須要提供完善的醫(yī)療保障體系，在健康醫(yī)療無后顧之憂的情況下，人才才能充分發(fā)揮才智。三是要使個人受惠。美國個人健康自付部分逐步減少，從1960年占“個人健康支出”的55.2％下降到2007年的14.3％。四是稅收優(yōu)惠。雇主為雇員提供的工資收入要納社會保險工薪稅，購買醫(yī)療保障計劃的保費可以抵扣相關(guān)稅收。

推進我國商業(yè)保險業(yè)參與醫(yī)保體系建設的政策思考

商業(yè)保險參與醫(yī)保體系建設能夠提高醫(yī)療服務水平，為廣大人民群眾謀取更大的福祉，是我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的大方向。

加強我國醫(yī)療保障體系的頂層設計。主要是厘清基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險的保障范圍、適應人群、職責邊界以及經(jīng)辦主體，處理好政府與市場的關(guān)系，更好地運用市場機制，提高我國醫(yī)療保障體系的運行效率。

出臺保險參與醫(yī)保項目的管理辦法。對經(jīng)營主體、經(jīng)營模式、費率和管理費、經(jīng)營期限等進行明確規(guī)定，引導保險公司根據(jù)自身實際和能力，理性參與醫(yī)療保險項目，以盈虧基本平衡為原則科學厘定保險費率、減少惡性競爭、努力實現(xiàn)商業(yè)保險參與醫(yī)療保障項目能夠持續(xù)經(jīng)營。

形成與政府部門更緊密的合作機制。保險公司與社保、衛(wèi)生部門要建立長期合作的關(guān)系，保險公司需加強在醫(yī)療保障體系中的投入；社保部門則要樹立更為穩(wěn)定、可持續(xù)的政策導向，引導商業(yè)保險公司作為第三方對醫(yī)療行為進行監(jiān)控；衛(wèi)生管理部門則要擴大商業(yè)保險監(jiān)督權(quán)限，允許保險公司進行病歷查詢，并不斷完善駐院監(jiān)管制度。

第8篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融需求 農(nóng)村商業(yè)銀行 商業(yè)保險

一、引言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村始終是關(guān)系國民經(jīng)濟的重要問題,“三農(nóng)”問題是我國解決貧富差距,實現(xiàn)社會公平的關(guān)鍵。近年來,國家高度重視農(nóng)民的民生問題,采取了多種措施來提高農(nóng)民的生活水平,作為全國百強縣之一的張家港也積極響應,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,是張家港經(jīng)濟發(fā)展的鮮明特點之一。同時,張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行是全國首家由農(nóng)村信用社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行。解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵是提高農(nóng)戶的收入水平,穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,然而隨著城鎮(zhèn)化的進展,農(nóng)民收入水平的提高,農(nóng)村商業(yè)銀行的成立對滿足農(nóng)戶金融需求又有多大的幫助呢。為了了解上述問題,在2008年寒假期間,筆者對張家港市楊舍鎮(zhèn)、鳳凰鎮(zhèn)、樂余鎮(zhèn)等地進行了調(diào)查,共發(fā)放115份問卷,有效問卷95份。

二、農(nóng)村金融市場存在的問題及原因分析

1.總體資金需求不足,儲蓄多貸款少,農(nóng)村剩余資金流向城市。(1)農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。金融需求主體分為一般農(nóng)戶,專業(yè)農(nóng)戶,個體工商戶和私人企業(yè)等三類。一般農(nóng)戶大多從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè),外出務工的收入為其主要來源,這類人具有較多的資金結(jié)余,很少具有資金需求。而專業(yè)農(nóng)戶年末基本收支相抵,其更容易產(chǎn)生資金需求,并且金額較大。至于個體工商戶和私人企業(yè),其資金需求主要來源于生產(chǎn)周轉(zhuǎn),數(shù)額較大。過去,專業(yè)農(nóng)戶的比例較高,隨著新農(nóng)村建設以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展,一般農(nóng)戶和個體工商戶等逐漸成為金融需求主體,金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,使得總體資金需求下降。(2)資金結(jié)余戶多,直接融資的交易成本低。金融機構(gòu)存在的一個主要作用是聯(lián)系資金需求者和資金供給者,利用其規(guī)模優(yōu)勢降低交易成本。由于該地區(qū)農(nóng)戶的平均收入高于全國平均水平,資金盈余必然使得儲蓄率提高。由于大部分家庭都具有儲蓄,因而發(fā)生資金困難時,可以很方便的通過自我積累或從親友處獲取,基本上不存在信息難以獲取的情況,并且這種借貸多是無息的,即使有,也會低于銀行的貸款利息。這種直接融資行為,繞開了金融中介,導致了貸款需求的不足。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的金融作用受限。(1)農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚,市場份額小。工資性收入是全市農(nóng)戶的主要收入,大部分農(nóng)戶的薪酬都是直接存入工資卡中,而這些工資卡一般都是由為企業(yè)開設基本賬戶的銀行發(fā)行,農(nóng)戶不會繁瑣的將工資卡中資金提出再轉(zhuǎn)存別家銀行。而農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來,老企業(yè)不可能愿意去農(nóng)村信用社辦理基本賬戶,而新企業(yè)則傾向于向一些資金實力雄厚,資歷深的銀行辦理。農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系不緊密,存款來源減少。(2)非正規(guī)融資渠道成為農(nóng)戶資金籌集的首選方式。本次調(diào)查顯示,農(nóng)戶在遇到資金困難時,有76%的農(nóng)戶愿意選擇向親友借錢,一般這種建立在比較親近的關(guān)系上的借款是沒有利息的,很多農(nóng)戶都會選擇“無償幫工”或“若對方借款也對其不計利息”這兩種方式代替付息。而愿意向私人放貸者借款的只有2%左右,其他方式6%。而向農(nóng)商行(12%)或農(nóng)行(4%)借款的兩者之和才達到16%,遠遠低于非正規(guī)融資渠道的比例,因而非正規(guī)融資渠道是農(nóng)戶籌資的首選方式。(3)商業(yè)保險覆蓋率低,遠小于合作醫(yī)療保險、政策性農(nóng)業(yè)保險。張家港市在農(nóng)村推行合作醫(yī)療保險和農(nóng)業(yè)保險都取得了一定成功,然而農(nóng)戶對于商業(yè)保險的參與積極性不高。這首先是政府支持的問題,由于農(nóng)業(yè)保險是政府大力推行的,并且在支付保費上給予了一定的補貼,這些都能激勵農(nóng)戶去購買該保險。其次是保險標的面臨的風險不同,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性,且受氣候突變影響大,發(fā)生災害的不確定性更大,因此農(nóng)戶更愿意通過保險轉(zhuǎn)移風險。而商業(yè)保險大都保的是人身、財產(chǎn),人們普遍認為發(fā)生事故的可能性低,因而不愿購買。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融市場的對策建議

1.優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),刺激農(nóng)戶消費需求,促進農(nóng)村資金回流。由于儲多貸少,農(nóng)村資金大量外流。政府要加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素,引導農(nóng)戶從事專業(yè)化和商品化種植及養(yǎng)殖。同時積極鼓勵農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),積極發(fā)展農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。另外,采取優(yōu)惠政策刺激農(nóng)戶的消費需求,鼓勵消費貸款。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,積極與客戶建立良好的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持農(nóng)村金融上沒有能夠發(fā)揮足夠的作用,主要是由于非正規(guī)融資渠道的存在和農(nóng)戶申請貸款有阻礙,對此農(nóng)村商業(yè)銀行要提高自身的吸引力,發(fā)揮非正規(guī)融資渠道所沒有的專業(yè)優(yōu)勢,同時完善金融服務,豐富金融產(chǎn)品。例如,可以提供理財產(chǎn)品、金融咨詢等服務。在吸引農(nóng)戶貸款方面,不僅要提供農(nóng)村小額貸款,還可以提供附加服務,這樣不僅可以隨時掌握貸款的資金動向,還可以幫助農(nóng)戶盡快回籠資金,償還貸款。

3.將商業(yè)保險與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合,共同構(gòu)建農(nóng)村保障體系。雖然調(diào)查地區(qū)的合作醫(yī)療保險和農(nóng)業(yè)保險都取得了成果,對農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供了保障,但是“保險”不是“包險”。商業(yè)保險可以補充農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的投保范圍和保險責任范圍,因此政府和保險公司可以將一般性商業(yè)保險――養(yǎng)老險、醫(yī)療險、教育險、財產(chǎn)險等與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合,再將農(nóng)村建房險、農(nóng)用車輛險等針對農(nóng)村特殊情況設立的險種納入,設計出多樣的險種組合,采取“以險養(yǎng)險”的方式,構(gòu)建新型農(nóng)村保障體系。

參考文獻:

[1]李 敏:以需求為導向構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系――基于對浙江農(nóng)村金融需求的調(diào)查[J].浙江金融,2008,(1):35～35

第9篇：政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文

關(guān)于人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險發(fā)展的影響，現(xiàn)有文獻主要從人口結(jié)構(gòu)包括的三個方面進行研究：（1）人口自然結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響；（2）人口社會結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響；（3）人口地域結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響。人口自然結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響方面，主要通過人口性別和年齡結(jié)構(gòu)來研究對商業(yè)保險發(fā)展的影響。其中最具代表性的觀點是Yarri(1965)和Fischer（1973）提出的，他們根據(jù)生命周期理論，通過模擬研究證實，對于大多數(shù)人來說，如果人們不能確定死亡的確切日期，而且又希望在死亡之前給被撫養(yǎng)者留下足夠的資產(chǎn)來維持生活，那么，購買保險產(chǎn)品尤其是壽險產(chǎn)品無疑是最好的選擇。國內(nèi)方面，主要從性別和人口撫養(yǎng)比兩個層面研究的居多，其中卓志（2001）結(jié)合我國的社會、經(jīng)濟、人文以及人壽保險的實際情況，運用多元回歸分析了我國人壽保險需求的影響因素，發(fā)現(xiàn)我國較高的少年撫養(yǎng)比和增加的老年撫養(yǎng)比將使我國的壽險業(yè)受益。性別結(jié)構(gòu)方面，何貴兵等（2002）研究認為，女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險，而保險主要功能是對損失的彌補，從這個意義上講，女性對保險的需求強于男性。在人口老齡化趨勢下，不少學者關(guān)注老年撫養(yǎng)比的提高對商業(yè)保險發(fā)展的影響，尹成遠等（2008）認為老年人群比例的不斷提高，從而導致了對年金保險、終身壽險等壽險產(chǎn)品需求的大幅度增長，有利于促進人身保險的發(fā)展。

張連增、尚穎（2011）運用面板回歸的分析方法，對中國老齡化背景下人身保險市場的發(fā)展情況進行了研究，認為人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，中國的老齡化進程對人身保險市場發(fā)展存在著明顯的促進作用。關(guān)于人口社會結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響，從婚姻家庭結(jié)構(gòu)角度，Lewis（1989）認為壽險需求取決于受益人、配偶及子女的效用函數(shù)最大化，因此保險產(chǎn)品發(fā)展與家庭結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從人口教育結(jié)構(gòu)角度，郭金龍等（2005）分析了中國保險業(yè)發(fā)展的人口因素，研究認為，提升文化教育無疑延長了自身被撫養(yǎng)的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產(chǎn)品的需求。Preeti和Rajesh（2010）通過研究印度壽險需求，發(fā)現(xiàn)壽險需求與家庭主要收入者的教育水平相關(guān)，教育程度越高的人越傾向于購買壽險。從人口職業(yè)結(jié)構(gòu)角度，張沖（2013）考察了我國人口結(jié)構(gòu)變化對人身保險市場的影響，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，人口社會結(jié)構(gòu)中的已婚人口比重，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口比重對人身保險市場發(fā)展有顯著正向影響。

在人口地域結(jié)構(gòu)與商業(yè)保險發(fā)展關(guān)系的論述中，主要是通過城鄉(xiāng)和行政區(qū)域結(jié)構(gòu)兩個角度展開研究。人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)方面，郭金龍等（2013）對我國城鎮(zhèn)化率與保險密度進行回歸分析，研究發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率與保險密度之間存在較強的相關(guān)關(guān)系，城鎮(zhèn)化推進有利于提升居民的收入水平和保險意識，從而提高對商業(yè)保險的需求。人口行政區(qū)域結(jié)構(gòu)方面，孫秀清（2004）分析人口區(qū)域結(jié)構(gòu)變化對保險業(yè)發(fā)展的影響，研究認為人口的經(jīng)濟區(qū)域結(jié)構(gòu)失衡加劇了保險在地區(qū)間發(fā)展的不平衡。廖海亞等（2012）研究發(fā)現(xiàn)，人口區(qū)域結(jié)構(gòu)對保險發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在三個方面：一是城鄉(xiāng)人口對保險的觀念差異；二是人口聚集程度對保險網(wǎng)點布局的影響；三是人口流動帶來的風險轉(zhuǎn)移和風險增加導致的保險整體需求上升。基于文獻回顧，可以發(fā)現(xiàn)目前有關(guān)人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險影響的理論和實證研究正在引起學術(shù)界的關(guān)注，特別是近年來，隨著中國人口結(jié)構(gòu)的快速變化，這一問題的研究也開始引起中國國內(nèi)學術(shù)研究和決策部門的重視。綜觀目前現(xiàn)有的研究，發(fā)現(xiàn)人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險影響的研究還處于一個比較初級的階段，缺乏從動態(tài)角度分析人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響，因此，本文運用向量自回歸模型（VAR），從實證角度分析中國人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的動態(tài)沖擊效應。

二、現(xiàn)實描述

（一）中國人口結(jié)構(gòu)的變化趨勢經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和計劃生育政策的累積效應帶來了中國人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在多個方面，主要呈現(xiàn)出如下趨勢：1.人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化人口老齡化，一般是指老年人口在總?cè)丝谥械南鄬Ρ壤仙８鶕?jù)聯(lián)合國國家人口學會的標準，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^10%或7%，即可看做是達到了人口老齡化。這種變化既可以是由于年齡金字塔底部少兒人口增長減慢所造成，也可以是因為頂部的老年人口增長所致，在人口學中稱之為底部老齡化和頂部老齡化。發(fā)達國家經(jīng)歷了由底部老齡化到頂部老齡化的逐漸演變過程，而我國，由于實行計劃生育政策以及人口預期壽命的延長，底部老齡化與頂部老齡化同時“夾擊”(圖1)，人口老齡化的速度發(fā)展很快，形勢越發(fā)嚴峻。第六次全國人口普查統(tǒng)計結(jié)果顯示（表1），截至2010年11月1日，我國60歲及以上人口數(shù)為1.78億，占比13.26%，其中65歲及以上人口數(shù)接近1.19億，占比8.87%，與2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口數(shù)的比例上升2.93個百分點，65歲及以上人口數(shù)的比例上升1.91個百分點，中國成為世界上唯一一個老年人口數(shù)超過1億的國家，這說明我國人口年齡結(jié)構(gòu)快速老齡化。2.人口教育結(jié)構(gòu)的高等化第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國大陸大學（指大專及以上）文化程度的人口有1.18億人，具有高中文化程度人口為1.87億人，具有初中文化程的人口為5.18億人，具有小學文化程度的人口為3.57億人。與2000年第五次全國人口普查數(shù)據(jù)相比，大學（指大專及以上）文化程度的人口增加7400萬人，增速達到168%，說明我國人口教育結(jié)構(gòu)高等化趨勢明顯。

從絕對數(shù)量來看，全國受高等教育人口累計達到1.18億人，是全球唯一的受高等教育人口數(shù)量超過1億人的國家；從相對數(shù)量來看，每10萬人口中的大專及以上人口數(shù)達到了8930人，比10年前增加了1.5倍（表2）。我國的高等教育實現(xiàn)跨越式發(fā)展，受大專及以上教育人口數(shù)和占總?cè)丝诘谋壤歉骷壐黝惤逃性黾幼羁斓摹＠纾胀ǜ咝Ｕ猩藬?shù)，1990年為61萬人，1997年達到100萬人，2005年突破500萬人，2012年達到689萬人，20多年間，大學招生人數(shù)和研究生招生人數(shù)分別擴大了10.8倍和18.0倍。3.人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化主要是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量不斷增加，城鎮(zhèn)規(guī)模逐漸擴大的社會過程。它主要表現(xiàn)為隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、科學技術(shù)的進步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村人口居住點向城鎮(zhèn)遷移和農(nóng)村勞動力從事職業(yè)向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。城鎮(zhèn)化具有三個方面的特征：首先是經(jīng)濟特征，表現(xiàn)為商品經(jīng)濟的發(fā)展使農(nóng)業(yè)的比重不斷下降，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比重逐漸上升；其次是社會特征，主要是城市人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的比例增加；再次是行為特征，主要表現(xiàn)為生活方式逐漸向城鎮(zhèn)化方式轉(zhuǎn)變。一般而言，城鎮(zhèn)人口按照城鎮(zhèn)常住人口來統(tǒng)計，目前我國的常住人口是指在某地區(qū)實際居住時間在半年以上的人口。根據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，居住在城鎮(zhèn)的人口為6.66億人，占總?cè)丝诘谋戎貫?9.68%，比2000年上升了13.46個百分點，居住在鄉(xiāng)村的人口為6.74億人，占總?cè)丝诘谋戎厥?0.32%。從2000年到2010年間，我國城鎮(zhèn)化率從36.22%提高到49.68%，累計提高了13.46個百分點由此可以看出，近十年來農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，人口城鎮(zhèn)化進程不斷加快。

（二）中國商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀自20世紀80年代以來，中國商業(yè)保險經(jīng)歷了一個從小到大、從少到多的發(fā)展過程，不管是從保費收入、保險深度還是保險密度的增長來看，都取得了巨大進展。1980年全國保費收入僅為4.6億元，2012年保費收入達到1.54萬億元，年均增長超過30%，遠高于同期GDP年均9.5%的增長率，也高于全球保費收入4.6%的年均增長率，商業(yè)保險業(yè)成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從2000年起中國保費收入世界排名平均每年上升1個位次，2012年保費收入的國際排名上升到世界第4位，比2000年上升12位。中國自1980年恢復保險業(yè)以來，保險市場逐步進入快速成長期，保險深度（保費收入與GDP之比，反映的是保險業(yè)在國家經(jīng)濟中的重要程度，代表了一國經(jīng)濟的整體保險保障水平）由1980年的0.1%增長到2012年的2.98%；保險密度（是指人均保費，代表了一國公民的平均保險保障水平）則由1980年的0.47元提高到2012年的1143.82元（圖2）；2012年末，保險資產(chǎn)總額達到7.35萬億元，同比增長22.3%。

三、實證分析

由于人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的影響具有長期性和滯后性，影響機理相對比較復雜，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegression,VAR）進行計量分析，試圖克服傳統(tǒng)計量方法在預測相互聯(lián)系的時間序列系統(tǒng)及其分析隨機擾動項對變量系統(tǒng)的動態(tài)沖擊方面的不足，尋求人口結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)保險動態(tài)沖擊效應的直接影響。

（一）變量選取與數(shù)據(jù)說明根據(jù)相關(guān)理論分析，在數(shù)據(jù)可得的前提下選取了一系列指標對人口結(jié)構(gòu)和商業(yè)保險進行計量。1.人口結(jié)構(gòu)指標人口自然結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的年齡結(jié)構(gòu)指標，即用傳統(tǒng)的老年人口撫養(yǎng)比（AR）和少兒人口撫養(yǎng)比（CR），分別用65歲及以上老年人口數(shù)、0~14歲少兒人口數(shù)與15~64歲勞動人口數(shù)之比進行衡量。人口社會結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的教育結(jié)構(gòu)指標，教育結(jié)構(gòu)的量化指標為教育深化度（ER），定義為大專及以上人口占6歲及以上人口的百分比。人口地域結(jié)構(gòu)中，本文選取的是人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)指標，城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的量化指標為人口城鎮(zhèn)化率（UR），通常用城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乇硎尽?.商業(yè)保險指標對于商業(yè)保險的測度到底選用什么指標？Thorsten等（2002）根據(jù)Lewis的模型，通過選擇23個OECD國家和40個非OECD國家的數(shù)據(jù)，研究人口結(jié)構(gòu)因素對保險密度和保險深度的影響，發(fā)現(xiàn)無論是對于發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，各種因素對保險密度的影響要大于對保險深度的影響[13]。考慮到人口數(shù)量因素對商業(yè)保險發(fā)展的影響，本文選取保險密度（ID）來衡量我國商業(yè)保險的發(fā)展情況。3.數(shù)據(jù)來源本研究根據(jù)數(shù)據(jù)實際的收集情況，最終將樣本期確定為1990—2011年。歷年老年人口撫養(yǎng)比、少兒人口撫養(yǎng)比、人口城鎮(zhèn)化率三個變量的數(shù)據(jù)皆來自歷年《中國統(tǒng)計年鑒》；歷年保險密度數(shù)據(jù)來源于歷年《中國保險年鑒》和中國保監(jiān)會網(wǎng)站；歷年教育深化度的數(shù)據(jù)根據(jù)歷年《中國統(tǒng)計年鑒》、歷年《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計年鑒》以及歷次人口普查資料計算得到。各變量的統(tǒng)計描述見表4。

（二）實證模型設計為了研究人口結(jié)構(gòu)對商業(yè)保險的動態(tài)沖擊效應，本文選用向量自回歸模型（VectorAutoRegres-sion,VAR）進行計量分析，通過向量自回歸模型（VAR模型）的脈沖響應函數(shù)分析人口結(jié)構(gòu)各方面對商業(yè)保險的影響。向量自回歸（VAR）常用于預測相互聯(lián)系的時間序列系統(tǒng)以及分析隨機擾動對變量系統(tǒng)的動態(tài)影響，VAR模型通過把系統(tǒng)中每一個內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構(gòu)造模型，從而將單變量自回歸模型推廣到由多元時間序列組成的向量自回歸模型。式中，Yt是由5個內(nèi)生變量組成的向量，即Yt=（AR，CR，ER，UR，ID），其中AR：老年撫養(yǎng)比；CR：少兒撫養(yǎng)比；ER：教育深化度；UR：人口城鎮(zhèn)化率；ID：保險密度，εt為K維擾動向量，A1、A2為參數(shù)矩陣。對Yt所選用的5個變量的時間序列進行了協(xié)整檢驗，檢驗的結(jié)果表明各變量之間滿足協(xié)整關(guān)系。這表明，所選的人口結(jié)構(gòu)指標與保險密度之間具有長期的均衡關(guān)系，在短期內(nèi)由于隨機干擾，這些變量可能偏離均衡值，但這種偏離是暫時的，最終會回到均衡狀態(tài)。利用Eviews7.2軟件使用上述模型對老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度、人口城鎮(zhèn)化率和保險密度五個變量之間的關(guān)系進行實證分析，回歸方程的形式如下：

（三）脈沖響應函數(shù)分析脈沖響應函數(shù)描述的是VAR模型中一個內(nèi)生變量的沖擊給其他內(nèi)生變量所帶來的影響，刻畫的是在一個擾動項上加上一次性的一個沖擊，對內(nèi)生變量的當前值和未來值所帶來的影響。利用上面公式建立的VAR方程，分別給予老年撫養(yǎng)比、少兒撫養(yǎng)比、教育深化度和人口城鎮(zhèn)化率一個沖擊（選擇喬利斯基分解），采用廣義脈沖法得到關(guān)于保險密度動的脈沖響應圖，如圖3所示。在圖3中：（a）圖表示老年撫養(yǎng)比沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)；(b)圖表示少兒撫養(yǎng)比沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)；(c)圖表示教育深化度沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)；(d)圖表示人口城鎮(zhèn)化率沖擊引起保險密度變動的響應函數(shù)。人口城鎮(zhèn)化率引起保險密度變動的響應函數(shù)由圖3中的（a）可見，當在本期給老年撫養(yǎng)比一個正向的沖擊后，保險密度會反向微弱變化，在第2期開始同向變化，影響強度逐漸增強且此影響具有較長的持續(xù)效應。這表明老年撫養(yǎng)比的提高對保險密度先是產(chǎn)生短暫的負向的拉動作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。這種現(xiàn)象說明，1990年以來，我國人口老齡化程度是不斷提高的，在老齡化加速運行的背景下，保險密度不斷提升，我國的保險市場也在不斷發(fā)展壯大。由（b）可見，當在本期給少兒撫養(yǎng)比一個正向的沖擊后，保險密度會同向變化并在第2期達到最大值并開始緩慢下降，在第5期以后趨于反向變化。這表明少兒撫養(yǎng)比的某一沖擊會先給保險密度帶來正向的沖擊，即少兒撫養(yǎng)比的提高會先帶來保險密度的上升，并在第2期以后達到最大值，隨后對保險密度上升產(chǎn)生的拉動作用逐漸減弱，在第5期后，少兒撫養(yǎng)比的提高會對保險密度產(chǎn)生反向的拉動作用并持續(xù)增強。產(chǎn)生這種影響的機理主要在于我國經(jīng)濟發(fā)展處于社會主義初級階段，物質(zhì)生活水平比較低，社會醫(yī)療保障不完善，隨著少兒人口比重的上升，父母對于子女的教育、醫(yī)療等方面的支出增加，減少了保險方面的費用支出。

由（c）可見，當在本期給教育深化度一個正向沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第3期開始正向變化，影響強度增強且此影響的效應持續(xù)。這表明教育深化度的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，隨后對保險密度產(chǎn)生正向影響且具有長期的效應持續(xù)，即教育深化度的提高會對保險密度先是產(chǎn)生負向的拉動作用，隨后產(chǎn)生正向的拉動作用。這種影響現(xiàn)象說明，1990年以來，隨著文化教育水平的提升，人們對自身需求和相關(guān)保險產(chǎn)品有了更科學的判斷和認識，文化教育素質(zhì)的提高促使人們把理性分析的保險需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實的保險需求，從而助推商業(yè)保險的發(fā)展。由（d）可見，當在本期給人口城鎮(zhèn)化率一個正的沖擊后，保險密度會反向變化并在第2期達到最小值并開始緩慢上升，在第4期以后趨向于正向變化，影響強度逐漸增強且影響具有長期效應。這表明人口城鎮(zhèn)化率的某一沖擊先會給保險密度帶來負向的沖擊，即人口城鎮(zhèn)化率的提高先會帶來保險密度的下降并在第2期以后達到最小值，隨后對保險密度上升的拉動作用逐漸增強。產(chǎn)生這種影響的機理主要在于中國城鎮(zhèn)化所處階段的影響，中國的城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)歷了人口漂移階段的影響后，目前正處于農(nóng)村居民身份轉(zhuǎn)移階段，因而，人口城鎮(zhèn)化率的提高首先會對保險密度產(chǎn)生負向拉動作用，然后會對保險密度產(chǎn)生較強的正向拉動作用。

四、研究結(jié)論