公積金政策變化精選(九篇)

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第1篇：公積金政策變化范文

關鍵詞：住房公積金 存款利率 貸款利率 市場化

住房公積金利率政策是住房公積金制度長期存在和發展的基礎，修改和完善住房公積金利率形成機制，建立適應當前經濟環境的利率管理體系，將住房公積金存款利率、貸款利率和商業銀行自營性住房貸款利率科學關聯，有效地實現住房公積金制度的優越性，以進一步發揮住房公積金住房政策保障性特征。

一、現行的住房公積金利率政策特點

我國現行住房公積金利率分為三部分：一是住房公積金管理部門給繳存職工住房公積金賬戶資金結算的利率，二是個人住房公積金貸款利率，三是承辦銀行開設的公積金沉淀資金結算的利率，根據《我國住房公積金管理條例》的規定，住房公積金的存、貸利率由中國人民銀行提出，在征求國務院建設行政主管部門的意見后，報國務院批準。

目前住房公積金實行的是“低存低貸”利率政策，即無論存款或是貸款，其利率水平都低于同期商業銀行的存款利率和貸款利率，屬于政策性存款和政策性貸款，這也充分顯現了住房公積金的政策性和互的特點。對于職工繳存的住房公積金存款利率的規定是上年結轉的住房公積金存款利率按央行掛牌公布的三個月整存整取的定期利率計算，而當年歸集的住房公積金存款，按央行掛牌公布的活期利率計息。住房公積金貸款利率隨貨幣政策的調整進行相應調整，從住房公積金貸款利率調整情況來看，公積金貸款利率定位略低于商業銀行個人住房貸款利率，以體現了住房公積金管理制度的政策性特點。

二、現行住房公積金利率政策的利弊

住房公積金實行的是專款專用的政策。對于部分職工來說，如果沒有購房需求，這部分長期不使用住房公積金的繳存職工會損失部分存款利息，降低了職工繳存住房公積金的積極性，從另一個側面也會形成套取、騙取住房公積金的隱患。在正常情況下，利率應該是能夠補償住房公積金通貨膨脹與機會成本的風險，但低于市場水平的存款利率會在一定程度上損害職工的利益，減弱了職工繳存住房公積金的積極性，直接影響了公積金的歸集水平。另外，為體現住房公積金的保障性、互特點，如果將住房公積金存款利率與央行公布的市場利率保持一致，那樣會減少相當一部分住房公積金的增值收益。

在我國，由于住房公積金的貸款利率比商業銀行貸款利率低，職工一般會優先選擇住房公積金貸款。但在中國利率市場化改革的背景下，住房公積金貸款利率與商業銀行貸款利率差距越來越小，且近一兩年來大多數商業銀行都采取了浮動利率政策，通常可下浮15%。以現行貸款利率為例，公積金貸款年利率為4.5%，按揭貸款年利率為6.55%，按照按揭貸款利率下浮15%計算，其利率實際為5.57%，公積金貸款利率與商業銀行貸款利率相差僅一個百分點，差距甚小，住房公積金政策性住房金融優勢不明顯。另外，申請住房公積金貸款存在門檻高，貸款額度小、費用高等問題，也難以滿足職工的實際貸款需求，在一定程度上影響了購房職工對公積金貸款的選擇。

現行住房公積金存貸款利率的確定，是人民銀行會同國務院建設行政主管部門商定，最終由人民銀行確定，利率水平和結構保持高度集中統一。同時規定利率水平不允許浮動，只有對利率的執行義務，而沒有對利率浮動的決定權利，住房公積金執行利率屬被動行為。

由于人民銀行在制定利率政策的時候，很少會考慮住房公積金制度所具有的特殊性，主是是從貨幣政策調控目標和金融市場等角度出發，因此住房存貸款利率與改善（或保障）繳存職工住房的政策有所脫離，缺少其應有的獨立性。

三、完善住房公積金利率政策建議

（一）完善住房公積金存款利率政策

住房公積金應根據職工的不同需求，設置多種存款利率政策，擴大住房公積金的資金使用來源。在保證住房公積金正常提取、發放貸款的前提下，可以實行浮動存款利率政策，針對不同的繳存對象制定不同的存款利率政策。對需要購房的儲戶，實行低存低貸；對于長期不使用住房公積金的賬戶，根據時間長短分別給予不同的利率標準，將住房存款利率與公積金的存儲年數相聯系，繳存年限越長，存款利率越高，如可以對五年以上不使用住房公積金的賬戶存款按1年定期利率標準計息，10年以上不使用住房公積金的賬戶存款按3年定期利率標準計息，以鼓勵單位和職工積極繳存住房公積金，以使住房公積金的積累額不斷增加，將住房公積金作為一項長期投資。

（二）完善住房公積金貸款利率政策的幾點建議

創新住房公積金貸款利率政策，使之向中低收入人群傾斜。一是實行貼息，銀行為購房職工提供低于市場水平利率的住房貸款，由政府部門補償利息差額；二是住房公積金貸款也可采用浮動利率政策，針對不同收入人群采用不同的貸款利率，如對于低收入職工且購買90平方米以下的住房，可采取低貸款利率標準；三是采用動態利率政策，對生活困難的家庭申請住房公積金貸款，提供減息、貼息，待家庭收入情況好轉后將以前的減息、貼息貸款轉變為正常利率的貸款。

創新住房公積金貸款利率政策，發揮住房公積金的保障作用。一是，根據貸款金額不同，采用不同利率政策，使貸款金額與利率水平呈正比，貸款金額越高，利率越高。二是，對高收入、購買力強的、購買二套住房的或大面積住房的群體，適用較高的貸款利率，從而彌補低息貸款的利息差額，確保住房公積金整體的正常運作。

（三）實行住房公積金利率市場化

住房公積金屬于政策性資金，但其存貸利率水平也會在利率市場化后受到影響。建議國家應盡快將住房公積金利率的調整從人民銀行的貨幣政策與利率政策中分離出來，建立獨立的住房公積金利率政策體系，根據自身的運作情況，適時調整利率水平。一是住房公積金存貸款利率是以銀行的存貸款利率為基準，在“低存低貸”的政策特點上予以確定的。因此若銀行利率市場化，利率水平會處于不斷調整的動態發展過程中，同時住房公積金存貸款利率也會發生相應變化。二是從住房公積金管理機構生存和制度發展的角度來看，住房公積金貸款的投資方式風險較低，盈利水平相對較高，但目前，住房公積金貸款與商業銀行住房貸款相比，利率優勢較小，另外，住房公積金管理機構無法采取利率優惠政策，無法與商業銀行進行競爭。在利率市場化后，如商業銀行選擇降低貸款利息，而住房公積金利率不做調整，其貸款市場份額將會大幅縮小，直接影響其盈利水平，因此住房公積金管理部門應適時提高貸款營銷意識。

第2篇：公積金政策變化范文

一、利率規則是公積金制度的靈魂

利率是貨幣的時間價值。利率規則是住房公積金制度的靈魂。一方面，住房公積金貸款利率低于商業貸款利率，是住房公積金制度優勢所在；另一方面，在目前的政策條件下，公積金貸款與公積金存款之間必須保持正利差，利差所得至少能彌補各項管理支出和提取貸款風險準備金的要求，才能維持公積金體系的正常運轉。

二、住房公積金利率政策現狀

我國住房公積金利率實行“低存低貸”規則，即住房公積金存款和貸款利率水平，分別低于商業銀行儲蓄和貸款的利率水平。

住房公積金存款利率是根據中國人民銀行印發的《人民幣利率管理規定》（銀發[1999]77號）第十四條的規定：“職工住房公積金存款，當年歸集的按結息日掛牌公告的活期存款利率計息，結息后轉入上年結轉戶；上年結轉的按結息日掛牌公告的三個月定期整存整取存款利率計息。公積金存款結息日為每年的6月30日”。這一政策一直引用至今。

住房公積金貸款利率由原來的在3個月整存整取存款利率基礎上加點執行（銀發[1998]190號），改為央行直接公布住房公積金貸款利率，同時將貸款期限由原來的5檔公積金利率期限結構統一改為1～5年和6～30年兩檔利率水平（銀傳[1999]45號）。這一規則一直沿用至今。

三、住房公積金利率政策的弊端

根據《住房公積金管理條例》的規定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。單位繳交的部分實質已成為職工的法定工資，不存在所謂公積金一半是單位給的，利率低一點不會影響職工的個人利益的觀點。

（一）住房公積金存款利率弊端

1．“低存低貸”政策并非所有職工都能享受貸款利息優惠

住房公積金利率實行的是“低存低貸”政策。這一政策的理論依據是，住房公積金繳存職工的存款利息損失，可以通過貸款利息優惠來補償。對于中低收入家庭，如果沒有獲得住房公積金貸款，將無法獲得貸款利息優惠政策，而被迫以低于市場利率的水平進行儲蓄，出現了“窮幫富”、“劫貧濟富”的現象。違背了住房公積金制度建立的初衷，解決中低收入家庭住房問題。根據巢湖市2012年6月份統計數據分析，獲得住房公積金貸款的人數只占繳交人數的26%，絕大部分職工沒有享受到住房公積金貸款利息優惠政策。

2．職工住房公積金存款面臨貶值

住房公積金是職工繳存的長期住房儲金。由于住房公積金利率與三個月定期存款利率相掛鉤，人為造成了住房公積金存款貶值。住房公積金與居民儲蓄不同，住房公積金是法律強制的長期性儲蓄，法律應保證其保值、增值才能使強制繳存政策合理，才能站得住腳。以1萬元存款，按2012年7月6日公布的利率（表1）為例可以得出，上年繳存的1萬元住房公積金存1年定期存款將增加利息收入40元；存5年期定期存款將增加利息收入215元。另外住房公積金還要面臨通脹性貶值和房價上漲帶來的公積金購房支付能力的貶值。

3．利益驅動使公積金騙提現象增加

住房公積金繳存基數在逐年提高，職工積累的住房公積金余額聚少成多、積沙成塔。部分職工住房公積金余額數量可觀，巢湖市職工住房公積金余額最多的達30余萬元。按照上表1萬元存款利息計算，30萬元住房公積金存款和30萬元的1年期，利息收入差額將達1 200元。利益的驅動將使住房公積金騙提現象增加。

4．職工公積金利息收入不公平

根據《中國人民銀行關于居民個人住房公積金存款賬戶日常銷戶結清時的利率適用和計息方式的通知》（銀發[2003]122號），居民個人的住房公積金賬戶日常銷戶結清時，按銷戶日公告的利率計息。例如2012年7月1日住房公積金存款余額為1萬元，在11個月后職工銷戶，即到2013年5月30日銷戶，利率為2.6%，銷戶利息為238元，假設2013年6月30日三個月定期存款利率為2.25%，年度結息金額為225元，多存了1個月，利息反而少了13元。同樣的結息，銷戶提取按一年中的階段利率結息；而年度結息根據每年6月30日結息日的掛牌利率結息，跳過了年度內階段性利率變化，存在不公平現象。

5.造成會計信息失真

根據《住房公積金會計核算辦法》（財會字[1999]33號）的規定，住房公積金會計核算年度為1月1日至12月31日。而住房公積金計息年度為上年的7月1日至次年的6月30日，與會計年度不一致，如遇利率調整會造成業務支出、應付利息、增值收益和增值收益分配科目信息失真。以2011年7月1日巢湖市歸集住房公積金余額10億元為例，預提利息按3.1%的利率計提，2012年6月30日實際結息時利率為2.85%，2011年7月至12月多計提利息125萬元，使2011年業務支出虛增125萬元，應付利息虛增125萬元，增值收益虛減125萬元，造成會計信息失真。

（二）住房公積金貸款利率弊端

利率變動頻繁不利于預測利息支出。2007年至2011年期間，住房公積金貸款利率變動了17次，最高貸款利率與最低貸款利率相差1.35%。住房公積金貸款利率隨市場利率的頻繁變動，不利于繳存職工對利息支出產生穩定的預期，不利于買房人增強購房信心。以2009年元月某貸款為例，貸款金額30萬元，貸款期限20年，貸款時年利率為3.87%，到2012年元月時，由于貸款利率調整到4.9%，每月還款額增加了160多元。隨著我國利率市場化改革的深入，利率的波動將更加頻繁。

第3篇：公積金政策變化范文

關鍵詞：住房公積金；房地產；經濟發展；作用意義

中圖分類號： F293.33 文獻標識碼： A 文章編號

伴隨新時期國民經濟體制的不斷改革深化，住房公積金逐步成為了住房建設及制度改革所賴以獲得的重要資金源頭。從本質層面出發，住房公積金及時依據政策而進行籌集而來的住房資金，對于房地產開發建設予以支持，通過對其的統籌運用，能夠進一步就城市住房問題予以有效緩解，促使人們生活水平提升。自目的層面而言，其即是國家為了促進住房建設及房屋消費，而開辦的一項制度體系，通過對其做出有效的管理，能夠很大程度促進社會經濟的復蘇，調節房地產經濟向著健康化、持續化有序發展。

一、房地產經濟與住房公積金內在關聯性研究

近年以來，房地產行業的蓬勃發展之下，無法脫離大量資金的良性支持，也即是講，發展房地產經濟必然需要金融業的支持。線下我國在房地產行業已進行了大量資金的投入，這類資金具體來源多是通過企業自我資金籌備及貸款與債券和外資等渠道展開。但是伴隨產業化的逐步深入，債券與外資等于資金鏈條中所占據的實際比重愈來愈小，房產經濟對于銀行層面資金需求愈發依賴的趨勢。同時就公房公積金而言，在04年之前擁有住房公積金的人相對較少，據統計資料顯示，04年以前，企業范疇擁有住房公積金的員工均占據全國在崗人數的百分之八。但是隨著04年房地產市場的蓬勃態勢發展，住房公積金擁有人數經歷了跨越式的增長，從這一變化不難發現，房地產市場經濟同住房公積金存在的微妙關系。住房公積金不但有效推動了住房制度及建設的發展步伐，改善了城市居民住房的條件，同時也調動了人民對于住房消費層面的積極性，更好地促使了房產經濟的增長。

二、房地產經濟對國內經濟產生的影響

房地產經濟對于新時期我國市場經濟的發展促進無疑是巨大的，其影響力主要體現于三個層面：首先是于政策層面產生的影響。近年以來，房地產行業快速發展，獲取了巨大利潤，并呈現著持久的趨勢，在穩步促進房產行業經濟增長同時，很大程度上促使了經濟產業的同步發展。諸如房產市場衍生出的房屋炒作行為，促使了大量資金向著房產行業演變，使得經濟市場泡沫破滅風險產生，對于實體經濟發展造成嚴重影響。因而政府層面針對這類影響進行了相應政策的頒定，旨在有效規范管理房地產市場，諸如近年推行的房產市場限購限價政策、銀行準備金率的調整及房屋轉讓稅等相關政策，對房產市場予以了穩定。由此也能看出房產行業發展就經濟政策層面所造成得相應影響。

其次為房產對其他行業造成的影響。從現實來看房地產行業有效推動著相關行業的發展，有效解決了社會剩余勞動力就業問題。但是整體而言房地產終究屬于一個新興行業，在其產業結構方面缺乏者標準規范化，導致了同其相關聯行業現實運營也缺乏標準化，在行業銜接層面不甚連貫，問題頻生，不利于經濟鏈條內存在諸行業的有序發展。例如部分房產開發商在產業鏈層面占據優勢的位置，利益最大化占有，導致下游產業鏈僅能拿到很少的少量剩余利益，這一不均衡分配利益的方式就市場秩序予以了擾亂，不利于其他行業健康化發展。

再者是對社會層面產生的影響：因為房地產市場化高速發展，良性為各社會階層人員就業，提供了良好的平臺，在一定程度上緩解了社會就業壓力，對于社會秩序的穩定發揮了積極的作用。另外也極大改善了國民居住的環境，對人們生活質量予以了大幅度提升。

三、住房公積金存在于房地產經濟之中的現實意義研究

當前探究住房公積金的意義所在，首要必須就住房公積金使用及提取條件做好研究。以首都北京的住房公積金使用提取為例，職工能夠提取公積金條件包含了建造、購買、舊房翻新、喪失基本勞動能力同時與工作單位解除勞動關系、自住房屋貸款本息償還、出國定居、突發災難家庭經濟嚴重困難、房租超過家庭收入、死亡及被宣布死亡等情況。若是員工可以滿足于上述之一條件，皆能夠進行住房公積金提取，這相對是一筆可觀資金，能夠緩解人們的居住窘迫現狀，同時對于房地產市場發展起到一定促進支持。

從住房公積金的意義層面探究其對于房地產經濟的促進作用可以發現，住房公積金能夠有效的就人們正常住房水平予以保障，但是這一資金具有著明確的界限，只能適用于住房資金范疇，面對近年來房屋價格的持續增長，住房公積金專項資金現實作用逐步降低，怎樣就住房公積金自身的房地產經濟調適作用發揮，并就其做出合理科學的監管，也成為了新時期社會經濟發展中亟待解決的現實問題，只有就其職能作用明確，方能更好地促使房地產經濟向著健康持續化的方向邁進。

筆者認為當前針對住房公積金管理，必須出臺明確的管理體系，通過監管部門強有力的監管，明確將監管責任做出全面的落實。其次采取科學的監督管理手段措施，就各監管部門分工系統明朗化，諸如審計部門，其工作即是就資金來源予以嚴格審查。而財政部門即是就資金整體運營的狀況做出監督檢查等，以此明確的分工體系達到工作的效率化。同時對于住房公積金的監督管理，還需要社會層面力量協調監督，而相關管理單位也需就監督過程中所出現的問題及質疑，做出仔細的分析檢查，及時就該類問題予以解決，促使住房公積金在房地產經濟中的運用更加具體規范。

參考文獻：

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[2] 馬慧萍.淺析住房公積金在房地產經濟中的作用[J].現代經濟信息,2011,(22):220.

[3] 范祥林.房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇[J].長三角,2010,04(6):25-26.

第4篇：公積金政策變化范文

[關鍵詞]公積金政策；信息管理；住房制度

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707102

1 高校公積金政策執行存在的問題

（1）繳存基數構成項目多，實際操作存在困難。一般地區文件規定本年度住房公積金繳存基數為職工本人上個年度工資總額的月平均工資數。工資總額應根據國家統計局《關于工資總額組成的規定》規定執行。職工工資收入包括工資、獎金津貼等。一般規定了繳存基數或者繳存額上下限。在實際執行中，這一刀是很難切得齊的。因為高校實行績效管理，不同職務、職稱及工作年限的人工資總額不同，相同職務、職稱和工作年限的人工資總額也不盡相同。由于科研等工作量及其他成果影響，月平均工資差異較大。如此一來，高校就處于兩難的境地。如果按照涵蓋所有收入項目的工資口徑來確定繳納基數，不僅操作煩瑣，還可能會導致職工收入差距進一步拉大、激化矛盾。如果按月工資結構中固定項目來確定繳納基數，操作簡便，但可能會導致政策執行不徹底，并且沒有完全體現出與工資收入對應的公積金收入水平，而只是體現了同樣職務、職稱和工作年限職工公積金繳納水平一致原則。

（2）繳存比例的規定在執行中的人為差異。文件中規定了年度住房公積金繳存單位和職工最低、最高比率。當期在任決策者對政策彈性理解和合理執行偏差，可能使同一座城市的不同高校中，各種相關因素相同的職工，公積金標準產生差異。

（3）公積金繳費基數調整每年一次性與每年高校調資多時點產生矛盾。職工調資有常規工資調整，國家統一政策性工資調整，職務、職稱晉升調整等。時間點分布全年上、下半年都有，但公積金基數調整只能一年一次。高校在接到基數調整文件后，要在規定的時間內，及時完成報批等相關流程。無論將基數調整時間定在哪個月，都存在職工基數調整滯后于公積金工資調整的情況。而對職工而言補交為補救性保障措施。但實際情況是，相關文件規定補交情況只適用于單位集體。那么，在兩年調整日之間職務職稱晉升的職工，工資上漲的差額部分不能及時上調公積金基數，在大于一個月小于十一個月的月份區間內，他們的工資收入和公積金賬戶收入是不匹配的。這樣使這部分職工利益受損。而這種利益受損有違公平原則。

（4）地區間公積金繳存標準及與公積金關聯補貼標準存在差異。現在實行的住房公積金管理是市屬地為單位原則，在不違背國務院統一《住房公積金條例》的前提下，各地區從實際出發，制定適應本地區的住房公積金管理辦法。那么就為坐落在不同地區的高校，在繳存基數及比例上的差異提供了存在的可能性。比如省屬高校單位按屬地原則，執行所在地市文件標準。使地區間原本薪資收入差距進一步放大。導致在職職工心理變化，同時，也是未來潛在的入職職工在選擇時的權衡點。實際情況是，城市房價的快速上漲的現今，在一所高校里，公積金繳存標準未來縱向空間和眼下橫向比較，時常是職工之間的熱點話題。因為這與個人購買力正相關。

另外，還有1998年12月1日前后參加工作的新老職工個人賬戶構成不同導致的問題。1998年12月1日實行住房分配貨幣化以后參加工作的新職工，單位為其交納的住房公積金是包含住房補貼的，并且其比率同步上調。對應地，1998年12月1日前參加工作的老職工（含離退休人員）按月在工資表中發放的房租補貼比例一般未作說明，或說明按另外相關規定執行。這就為老職工房租補貼的不同步上調打下伏筆。這里要說的是，老職工房租補貼與住房公積金、購房補貼同屬于住房補貼范疇。從目前情況看，按屬地原則，由于歷史的原因和客觀因素，不同歸屬市的高校，基數和比例是不一樣的。歸口管理的相關部門也有它們的苦衷，同市范圍內效益各異的單位中，由于單位決策者出于本單位利益的考慮，對政策持不同態度，有些單位連實行住房分配貨幣化時制定的政策中初始比率執行都難。然而一部分城市已經出臺相關文件，基數構成的工資項目按現有工資結構作了增加，據不完全統計，比率提高5%～8%不等。這種不同所在市高校之間房租補貼的差距導致不同城市間老職工收入差距。影響職工工作積極性和人才流動趨向。

（5）高校日常公積金信息管理的問題。一般規定柜面拷貝導盤相關數據信息或者網廳辦理。對高校來說，這兩種方法都離不開本單位信息系統與公積金管理中心信息系統信息對接。一般高校公積金在人事或財務部門歸口管理。隨著信息技術的發展，高校的數據信息化管理水平日益提高。公積金基數標準產生來源于職工工資，而工資管理通過應用軟件實現數據導入導出，每一位職工有一個對應的身份識別號。公積金管理中心信息系統導入導出以個人公積金賬號為準。所以，在具體操作中容易產生這樣那樣的問題。

2 對于以上問題的改進建議

第一，對于繳存基數構成項目多，實際操作存在困難的問題，同一所在地高校之間相互學習，取長補短，探討出一種可行性方案，在當地政策框架范圍內，在嚴格執行最低限額規定，保證低收入群體的利益的前提下，建立薪資數據歸集平臺，做好薪資統計工作。將月固定工資以外的收入劃分區間，參照個人所得稅納稅機制，建立與個人所得稅納稅反向的超額累減機制。實行高收入區間采用低系數，低收入區間采用高系數。即通過系數加權的方法，累加進公積金基數。這種機制的意義在于，既將職工的全部收入與公積金基數掛鉤，又科學節制地縮小差距，同時能更好地執行公積金政策文件精神，還能刺激職工的積極性，促進高校的發展。

第二，對于繳存比例的規定在執行中的人為差異的問題。2012年11月29日，財政部以財會〔2012〕21號 印發《行政事業單位內部控制規范（試行）》。無論從事業單位的穩步發展和確實保障職工利益等角度，在單位內部建立健全適應本單位情況的內控制度。建立健全集體研究、專家論證和技術咨詢于一體的議事決策機制，都是必需的。

第三，對于公積金繳費基數調整每年一次性與高校調資多時點矛盾導致的問題。建立公積金基數調整與職工收入水平實時對應機制。信息技術高度發達的當代，不同于以往手工操作。對于兩個年度調整日之間，工資上漲的職工公積金基數的上調，在遵照前一年度既定規則的前提下，充分利用信息技術，及時調整差額部分對應基數，從技術層面應該是可以的，當然，這需要政策的首肯和多方面多層次的配合才能得以實現。

第四，對于地區間公積金繳存標準及老職工房租a貼標準存在差異的問題。建議在矛盾相對突出、有內在需求的地區，相關主管機構積極調研，尋求差別化管理途徑，可實行不同性質的單位的差別化政策。經濟環境是不斷變化的，具有適應性的政策才具有生命力。在繳存比率方面，比如江蘇鹽城2016年住房公積金繳存比例的政策是這樣的：機關事業單位及其職工、企業及其職工、城鎮個體工商戶及其雇用人員和自由職業者的繳存比例分別為12%、5%～12%、20%。部分城市在老職工房租補貼上，也可考慮實行不同性質單位的差別化政策。

第五，對于單位在日常公積金數據管理方面的問題。建立以公積金個人賬號為準的個人各項收入備查數據簿，以保證公積金日常事務的方便和基數調整的及時準確性。

3 結 論

各地公積金政策是在實踐中不斷完善的，執行者是在政策的不斷完善中規范自身行為并不斷受益的。這種良性互動，是我國住房市場發展的助推劑。

參考文獻：

第5篇：公積金政策變化范文

關鍵詞：政策性住房;銀行;建議

一、政策性住房銀行的優勢

現行的住房公積金制度中，住房公積金管理中心既不是政府機構，也不是金融機構，卻在日常運行中行使和政府及金融機構相關的職能。若將其改為具備獨立承擔民事責任能力的金融機構――住房銀行，賦予住房銀行金融企業法人地位，就可統一住房公積金管理模式，統一建立住房公積金歸集、貸款、會計核算、內部控制操作規范，從而全面提升住房公積金資金運作水平。政策性住房銀行通過全新的公司化方式進行高效運作，能夠為廣大有住房需求的公眾提供更為專業精準的服務。通過對住房銀行法人治理結構的進一步完善，對其會計審計、信息披露、內部風險管理和外部監督機制的進一步規范，加之組建專業的人才管理團隊，可以大大提高住房公積金的運作效率，也有利于降低住房公積金貸款風險。

住房銀行可以為公眾創造更多的選擇機會，改變住房公積金管理中心強制儲蓄的限制，提升管理水平，充分體現公平、自愿原則。多項選擇方式能夠體現我國城鄉居民的存款意志，廣開住房儲蓄之源，為住業的發展貢獻力量。

組建住房有利于住房公積金保障功能的發揮。住房銀行作為政策性金融機構，應該滿足政策性住房儲蓄的政策目標、服務對象及借貸基本原則。政策性住房儲蓄在資金的可得性上有政府的政策作為依托，在資金的運用上可以更好的體現向中低收入群體傾斜的目標，而不僅僅是為購房客戶發放抵押貸款、利用低息優惠與商業銀行開展同質化競爭。住房銀行能夠根據政府制定的政策目標，根據不同時期特定的扶持對象，制定具體的信貸計劃，發揮其金融導向功能，滿足中低收入階層的住房需求。

組建住房銀行有利于提高住房公積金的使用效率。住房銀行是以住房公積金為主要資金來源的國家政策性銀行，行使國家有住房公積金法律法規賦予的行政職能。在國家層面成立國家住房銀行總行，負責政策指導、內部監督以及各地區的資金調劑，并借鑒銀行同業拆借、異地存取等業務的運作模式，實現住房公積金在不同省、市之間的調用或拆借。各城市將住房公積金余額按一定比例上交至住房銀行總行作為準備金。總行將準備金和上存資金用于全國貸款資金調節，充分利用各地的沉淀資金。這樣不僅可以有效的提高資金使用效率，同時也有利于各地因地制宜的制定更加靈活和寬松的住房公積金貸款政策，滿足廣大住房公積金繳存人的住房需求，調動住房公積金制度參與者的積極性。

二、組建政策性住房銀行的實施步驟

綜合考慮目前實際情況，全國的住房公積金管理在運作模式、歸集運用規模、收益狀況和員工隊伍素質及軟硬件設施方面存在的較大差異，建議在組建政策性住房銀行的過程中按步驟實施。第一步，開展調研，向全社會征求意見。分析研究各地住房公積金運用情況的報告，充分借鑒國外經驗，為決策層提供可行性報告，為組建政策性銀行奠定理論基礎。第二步，將具備條件的其他地區住房公積金管理中心改組為住房銀行，條件不成熟的要積極創造向成立銀行方向做準備，待條件成熟時再組建。

成立住房銀行后，一方面，可以積極運用被賦予的金融功能，健全住房金融體系，強化風險控制，強化作為資金行業的規范化和正規化管理;另一方面，利用住房銀行的優惠政策，以住房公積金為資金基礎，進一步放大住房公積金功能，吸收社會公眾閑置資金，推行住房公積金抵押貸款證券化，實行低存低貸，大力支持地方保障性住房建設，降低建房成本，平抑房地產市場價格，改善中低收入家庭住房條件，實現住房保障的政策性目標。待條件成熟時組建國家性的住房銀行，建立健全具有中國特色的住房金融體系。

第6篇：公積金政策變化范文

（一）當前資金管理運作模式的由來

根據2002年國務院第350號令頒布實施的《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）中第10條規定：直轄市和省、自治區人民政府所在地的市以及其他設區的市（地、州、盟）應當按照精簡、效能的原則，設立一個住房公積金管理中心，負責住房公積金的管理運作（縣級市不設立住房公積金管理中心）。前款規定的住房公積金管理中心可以在有條件的縣（縣級市）設立分支機構。住房公積金管理中心與其分支機構應當實行統一的規章制度，進行統一核算。住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立事業單位。

自2002年開始，全國各地按此規定的要求，重新調整設立住房公積金管理機構。至2003年末，各地住房公積金管理機構設置和調整工作基本到位。

由于《條例》中還規定，各地管理中心要根據各地住房公積金管理管委會的決策執行，也就確立了各地管理中心資金獨立運作管理的模式。

（二）當前住房公積金資金的結構特點

1.住房公積金資金運作的基本構成

資金來源：《條例》規定的在職職工必須繳納一定額度的住房公積金。

資金提取：繳存職工有購房需求時，可以提取自己繳納的住房公積金；退休或死亡的繼承人也可以提取，等等。總之，最終繳納的住房公積金還是要歸還給繳存人。

資金使用：當在職繳存職工有合理的購房需求并自有資金不足時，可以向管理中心申請一定額度的住房公積金按揭貸款。

住房公積金資金運作存在一個明顯的資金流。資金流入=繳存歸集資金+貸款歸還資金；資金流出=提取資金+貸款資金；資金凈額=流入資金－流出資金。

2.住房公積金資金的收益構成

資金收入：貸款人有義務按時歸還貸款，并支付一定的利息（按人民銀行規定的利率標準）。貸款利息收入是住房公積金資金收入的主要部分。

《條例》規定住房公積金資金必須在銀行專戶存放，由此沉淀資金產生的利息也是住房公積金資金收益的重要構成。

成本支出：管理中心每年6月30日還必須根據每個人賬戶資金的日均級數，向繳存職工支付利息（人民銀行規定利率），這也是管理中心最主要的成本支出部分。

住房公積金業務必須委托商業銀行審批業務、實施資金的轉移手續等，也必須向業務委托銀行支付一定的手續費用，這是管理中心重要的成本支出部分。

由此可見，資金運作的凈收益主要構成=貸款利息收入+沉淀資金利息收入－向繳存職工付息－向業務委托銀行支付的手續費。

3.住房公積金資金收益的使用

住房公積金資金收益按規定上繳財政，支持當地廉租房的建設。

二、目前資金管理模式的困局

（一）住房公積金資金的繳存歸集雖然是政策規定的，但由于各地經濟發展狀況不同，有的地區一定時間內的住房公積金資金歸集可能出現困難。

（二）有的地區經濟發展過熱，住房需求突然異常旺盛，資金存量可能無法滿足所有繳存職工的貸款需求。

（三）由于購房熱或職工年齡斷層等原因，很可能造成某一時間段里住房公積金提取異常。

（四）由于國家宏觀調控的要求，住房公積金貸款的額度要相應調整，公積金貸款利率也要調整，這就會極大影響管理中心資金運作收益。

（五）由于宏觀調控中，利率杠桿是重要的調控工具，國家調控銀行利率之后，管理中心向繳存職工支付的利息以及沉淀資金的利息收入也可能受重大影響。

如果管理中心能夠自主運作住房公積金資金，便可以根據當時、當地的具體狀況，制定比較合適、合理的政策規定，提供有效的住房保障與發展政策，促進當地經濟的發展。可是管理中心運作的資金規模太小，在動態變化中保持整個資金流的穩定是有一定困難的，且由于沒有規模效應的保障，管理中心就不一定能夠保證每期收益都有盈余。也就是說，在某些特定時期，各地管理中心或多或少都會遇到一定的資金困局。

三、解決目前管理問題的方法探討

為解決目前住房公積金資金管理的困局，有人提出全國集中管理資金和各地管理中心結余資金集中管理的解決思路。筆者認為這兩個都是解決目前問題的好辦法，但由于住房公積金管理體制的特點，必須有相應的配套組合，才可能真正解決問題。

（一）實施全國集中管理模式，將資金完全集中統一管理

實施全國集中管理，必須解決以下問題。

1.要制定全國統一的管理標準

我國地區經濟發展極不平衡，一旦要求住房公積金資金全國集中管理，那么全國各地繳存住房公積金的基數額度、繳存比例、個人貸款額度、貸款使用配額設定的難度就會很大。

2.必須與行政機構垂直管理模式匹配

目前的住房公積金機構管理模式是與2002年的《條例》相匹配的，如果保持目前的行政管理模式不變，僅僅將資金集中管理，由于利益劃歸體系發生重大變化，那么今后的住房公積金業務管理工作可能會難以開展。資金全國集中管理模式，必須與行政垂直管理模式相匹配，才可能發揮最佳效力。這樣的機構調整難度，也是很大的。

（二）實施各地管理中心部分結余資金全國集中管理的模式

這是為調劑各地住房公積金資金使用不平衡（尤其是東西部不平衡）、解決資金歸集與使用不對稱的一種方法。在現實中，東部城市（南京等）在樓市升溫、放貸需求很大、自有存量資金不足時，的確有融入資金的需求；而西部某些城市住房公積金資金使用率不高，由此沉淀資金收益也成問題，必然存在融出資金的需求。如果可以建立國家級的資金調劑中心，便能夠調節這種資金不對稱。但還必須處理好以下問題。

1.必須要設定規范性細則，確保拆借資金的安全和及時歸還

資金拆借時如何擔保、違約后如何承擔責任等，這些都要有詳盡的規定才行。如果這個機制沒有建立好，就將資金調劑中心搞起來了，今后也可能會出現諸多隱患。資金的安全和回收保障是資金調劑中心的根本基礎。

2.參考銀行間拆借市場的管理方法，設定合理的資金調劑方式方法

第7篇：公積金政策變化范文

供職于某國企的老徐相中了北京通州區的一套房子，利用住房公積金貸款及商業銀行貸款的組合方式購房是他的選擇，然而一紙通知，他又要對貸款、還貸重新計算。

7月30日，中央國家機關住房資金管理中心（國管中心）通知，為幫助中央國家機關干部職工解決住房資金問題，結合住房公積金使用實際情況，中央國家機關住房資金管理中心與商業銀行合作開展個人住房貸款政策性貼息業務。

老徐成為了該項業務的服務對象，他卻不知這是為何。

國管中心的解釋是，2012年以來，受房地產市場變化影響，北京市住房交易量急劇增加，住房公積金提取和個人貸款規模持續快速增長。中央國家機關住房公積金個人貸款規模已達到金融監管部門關于存貸比規定的上限，年度貸款計劃無法保證貸款需求。

這并非個例，今年以來房地產市場明顯升溫，杭州、合肥、徐州多地出現了住房公積金管理中心“吃緊”的情況，購房者申請住房公積金貸款購房也更加麻煩

“公轉商”緩缺錢

北京，東大橋，中央國家機關住房資金管理中心（國管中心），自國管中心的“個人住房貸款政策性貼息業務”公布后，前來咨詢的人沒有斷過，老徐為了弄明白這項新業務，前后跑了不下三趟。

“國管中心按月對借款人補貼商業貸款與住房公積金貸款的利息差。”幾經奔波，老徐已把這項業務高度概括出來。“國管中心錢緊了，咱就去商業銀行申請貼息貸款，商業銀行的貸款利息比公積金要高，這之間的利息差由國管中心補給咱們。”老徐告訴記者。

老徐的解釋，得到了國管中心工作人員的大致認可。目前，與國管中心合作開展貼息貸款業務的為中國郵政儲蓄銀行北京分行。

這種由住房公積金管理中心補貼商業貸款利息差的方式被業內稱為“公轉商”，已經成為近期的熱詞，杭州等地也宣布了將啟動“公轉商”的決定。與“公轉商”并行的是，合肥市因住房公積金“吃緊”，7月2日起暫時實行輪候制，將據市區每月資金歸集、提取等綜合因素制定每月放貸計劃，實行總量控制。

所有的這一切，都是為了緩解住房公積金“吃緊”。

這是怎么了？住房公積金真的“差錢”了？

更多的消息接踵而來。

溫州市住房公積金管理中心數據顯示，2013年上半年，溫州共發放住房公積金貸款33.52億元，已超過2012年全年公積金貸款總額；鄭州市住房公積金管理中心數據顯示，2013年上半年，鄭州市共發放住房公積金貸款19億元，同比增長100%；福州方面，上半年發放個人住房貸款24.97億元，同比上升238%。截至6月底，洛陽市住房公積金管理中心共為洛陽市房地產市場和繳存職工提供購房資金29 .46億元，完成年度責任目標的98%，住房公積金需求量超過90%。上海市住房公積金管理中心的2013年上半年運行分析報告指出：上半年累計發放公積金個貸333.80億元，同比增長115.31%；公積金提取額179.38億元，同比增長33.16%，占上半年歸集額的59.96%，為近6年來最高

越來越多的地方拉響了住房公積金吃緊的警報，只能效法杭州、合肥暫時實行“公轉商”、“輪候制”緩解緊急情況，多地住房公積金管理中心給出的原因不盡相同——房屋交易量急劇增加，個人住房公積金貸款規模快速增長。

來自國家統計局的數據顯示，今年1月-7月份，商品房銷售面積61133萬平方米，同比增長25.8%，其中，住宅銷售面積增長27.1%；今年1月-7月份，商品房銷售額為39549億元，同比增長37.8%，其中，住宅銷售額增長39.9%。

鏈家地產市場研究部分析師張旭也目睹了近期房市的火熱，“7月份，北京地區成交量突破了萬套，由于貸款利息低于商業銀行，住房公積金一直是購房者貸款的首選，房市升溫、住房公積金放貸規模急劇增加。”

配貸制度缺陷

房市逐漸升溫，對于解釋此次公積金“吃緊”乍看上去有其道理，但更深層次的原因又在哪里？這個長久以來封閉運行的管理機制，是否內部出現了問題？

前不久從央行參加會議回來的張旭得到的消息是，北京地區住房公積金運行平穩，但她也明顯感受到，隨著此前公積金第二套房貸制度的微調以及近期公積金“吃緊”，購房者利用公積金貸款購房的交易量正在逐步減少。鏈家北京地區公積金成交占比，已經由今年1月份的35.9%降至7月份的23.6%，且4至7月份都低于25%。

中投顧問產業與政策研究中心主任扈志亮認為，公積金“吃緊”深層次的原因在于房價“畸高”。“我國建成公積金制度時間較短，相應的配套管理不完善，公積金的使用和繳存沒有實現較高的對接，沒有建立存貸比率以及穩定有效公積金保值增值投資渠道，物價上漲，通貨膨脹，導致公積金相對縮水等。”

中國社會科學院金融研究所房地產金融研究中心主任汪利娜告訴《經濟》記者，一些城市住房公積金出現“錢荒”并非是今天的事情，早在1998年上半年，上海的公積金就出現過資金短缺24億元，2007年浙江、江蘇許多城市也出現過類似問題。“問題的產生在于中國的住房公積金缺少一個公正公平和安全的配貸機制。”

清華大學房地產研究所所長劉洪玉接受《經濟》記者采訪時表示，保證公積金繳存人正常提取和購房貸款需要，是住房公積金流動性管理的重要工作，部分城市采用“公轉商”的利息貼補形式滿足購房貸款需要，也是公積金中心應對流動性短缺的一個重要方式。當然，出現流動性短缺的城市往往也伴隨著出現貸款獲批速度放慢的情況。出現流動性短缺的直接原因，有公積金中心的最高貸款限額等放貸條件規定與受資金歸集能力影響的放貸能力不匹配、繳存人結構變化導致持續繳存期間和貸款需求時點不匹配、繳存人在短時間內集中購房等。

“比較深層次的原因，一是部分住房公積金中心規模不足極易導致流動性風險，二是住房公積金中心極強的區域性導致其很難從其他資金富裕的公積金中心拆借資金，三是公積金中心的住房貸款資產缺乏在二級市場上的變現機制而導致流動性差。因此，解決住房公積金中心的流動性問題，也應該從完善管理、創新制度等角度著手。”劉洪玉說。

流動性風險加劇

就在老徐已經進入公積金貸款審批環節時，又有一些地區爆出了公積金吃緊的消息。今年上半年，福建省住房公積金約累計提取103億元，累計發放住房公積金個人貸款4萬戶150億元，個貸使用率從2012年初的66.2%攀升到現在的83.6%。由于貸款人數激增，加上部分地市資金緊張，福建省已開始實行“輪候制”，這也導致放款速度有所減緩。

“公轉商”、“輪候制”真的能夠緩解公積金吃緊嗎？扈志亮認為，“公轉商”、“輪候制”等只能暫時解決缺口，無法從根本上解決難題。

事實上，我國住房公積金制度建立之前參考了德國和新加坡兩國的制度，最后選擇了借鑒新加坡的住房公積金模式，但汪利娜表示，新加坡的公積金是個人賬戶，以“自我積累、自存自用”為原則，因此，也不會出現錢花超了的問題，且有效防止了侵占他人資金積累的可能性。

曾被業內重點研究的德國住宅互助儲蓄銀行，在借貸資金的發放方面也有著一套嚴格的借款人資格評定標準和與商業銀行合作的融資安排。具體包括：1、最低存款額要求。貸款者必須按照儲貸合同定期交納儲蓄金，只有當儲蓄達到所需貸款額的40～50%，并參加儲蓄2年以上者，才有資格得到所需的購房貸款。2、評估值測算。互助儲蓄銀行每月對儲蓄者的資金積累狀況和對住房儲蓄的貢獻進行評估，并以評估值的高低來確定借款人的資格和貸款的分配順序。以保證每個儲戶都能得到公正平等的配貸機會。3、政策性住房互助儲蓄與商業性住房貸款有機結合，確保每個繳存者都能獲得住房貸款。

第8篇：公積金政策變化范文

維護國家政策法規嚴肅性的需要。自我國實施住房公積金制度以來，做好住房公積金管理工作。國務院公布了住房公積金管理條例》省政府實施了住房公積金管理實施方法》等一系列政策法規，市政府也下發了幾個專門文件。從中央到省、市，層層下發相關文件，可謂三令五申。為了維護國家政策法規嚴肅性，堅持政令疏通，必需下大力氣抓好住房公積金管理工作。

解決職工住房困難的需要。近幾年來，做好住房公積金管理工作。隨著我市商品房價格的不時提高，許多中低收入家庭因經濟困難買不起房子。但我市住房公積金管理中心充分發揮了住房資金的聚集、周轉功能，補充和完善了商業銀行住房業務。職工只要繳存了公積金，就可以在公積金中心貸款，并享受國家的貸款優惠政策。目前，市已支持4500多戶中低收入家庭購買住房30余萬平方米。

提高職工福利待遇的需要。住房公積金是職工福利的一部分，做好住房公積金管理工作。歸職工個人所有，職工退休后，可以領取單位和個人繳存公積金的本息，這是一筆相當可觀的收入。今年，市委、市政府從提高職工福利待遇、維護社會穩定的大局動身，提高了公積金繳存基數和比例，增加了市直行政事業單位職工收入，僅此一項，年人均可達2198元，比去年增加1242元。

適應社會經濟發展的需要。近幾年來，做好住房公積金管理工作。市社會經濟得到長足發展，鄉村固定資產投資不時加大，鄉村規模不時擴大，鄉村面貌煥然一新，GDP和財政收入等幾項主要經濟指標增幅居全省前列，但公積金規模與我市社會經濟規模不相匹配。日前，市委、市政府作出了建設鄂南經濟強市的戰略決策，可以預見，市必將迎來一個高速發展時期。作為政府民生工程的一部分，住房公積金管理工作必需不時加強，快速推進，以適應我市經濟社會發展的需要。

二、突出重點。

1堅持分步實施的原則。市委、市政府研究決定，今年對住房公積金機構實行改革，具體改革方案分兩步走，第一步主要是解決縣市區辦事處掛靠問題。各縣市區必需在今年9月底前將住房公積金辦事處從財政部門獨立出來，作為直接向縣市區政府負責的科局級事業單位。第二步，待機構健全，制度完善，管理規范，工作局面逐步打開之后，再實現“四統一”管理，即垂直管理。

2堅持循序漸進的原則。市委、市政府從改善民生、落實政策的大局動身，并結合我市的實際情況，對市直住房公積金繳存基數和比例分別進行了大幅調整：從2008年元月1日起，市直住房公積金繳存基數和比例從原來按職工基本工資的5%調整為按職工全額工資的8%并力爭在兩年左右時間達到政策規定上限的12%今年調整繳存基數和提高繳存比例后，單位增加的補貼按現行財政體制分別負擔：全額預算單位財政按8%負擔，差額預算單位財政仍按原比例負擔，自收自支的事業單位由單位自籌，企業從單位利息中列支，駐咸企事業單位可參照執行。目前，市直正按8%規范落實財政補貼資金，并準備對今年元至6月份的差額進行補齊。此次會議后，各縣市區要根據各自的具體情況，迅速出臺方案，確定繳存基數和比例，要量力而行，循序推進，不能不顧實際過快提高繳存比例，但必需依照國務院《條例》和省政府令第272號的規定，確保按不低于職工全額工資5%最低規范繳存。

3堅持以民為本的原則。各級各有關部門要堅持以民為本，主動上門做好企業的思想工作，增強其繳存公積金的自覺性，切實維護廣大企業職工的權益。

4堅持查處并舉的原則。省建設廳、省糾風辦、省監察廳、省財政廳、人行武漢分行、省審計廳、銀監局等部門聯合下發了加強住房公積金管理專項治理工作方案的通知》各級各有關部門要根據《通知》要求，積極理順住房公積金管理體制，加強對住房公積金決策、管理制度執行情況的監督檢查，切實糾正損害國家和職工利益的突出問題，認真排查和處置住房公積金管理中存在資金風險，嚴肅查處各類違法違紀行為。

三、加強領導。

1調整管委會成員。依照工作要求，認真履行職責，較好地完成了任務。但目前因局部成員工作已經變化，相關工作難以開展。為健全決策機制，市政府已調整了住房公積金管委會成員。新的管委會成立后，要建立起聽取匯報制度、議事決策制度和檢查監督制度。要切實履行好各項職責。

第9篇：公積金政策變化范文

【關鍵詞】住房公積金 存在問題 解決對策

上世紀九十年代初，我國住房制度改革在全國各大城市拉開帷幕。伴隨著這一改革的正式啟動，我國住房制度從實物分配轉變為建立住房公積金制度。在我國，住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

目前，住房公積金制度已經覆蓋到全國各大中城市，經過二十多年的探索與實踐，公積金制度已被百姓所熟知，公積金貸款成為很多百姓首選的貸款方式。但從目前情況來看，住房公積金制度仍存在一些問題需要改進和完善。

一、目前住房公積金政策存在的問題

（一）公積金制度在不同地區、企業中的覆蓋面不同

住房公積金作為一種政策性社會福利，在改善廣大職工居住條件、解決職工住房困難方面發揮了巨大作用。但是現在公積金覆蓋面還是比較狹窄。

從地域來看，全國大中城市公積金政策都能覆蓋到，而一些小城市尤其是鄉鎮地區都沒有覆蓋公積金政策，導致公積金政策在各地域差異較大。

從企業類型來看目前很多地區，尤其是一些小城市和鄉鎮地區，公積金繳存面僅限于國家機關、國有企業、事業單位等效益比較好的企事業單位，而城鎮集體企業、城鎮私營企業等其他類型的企業很多都不給職工繳交公積金。同時，城鎮個體工商戶、自由職業者等目前沒有明確的政策將此類人員納入公積金繳存范圍。因此，公積金政策雖好，但不能享受到這項福利的人員并不在少數。

（二）各地區、各行業公積金繳存比例不統一，職工繳存額度差距較大

2002年國務院為了加強對住房公積金的管理，維護住房公積金所有者的合法權益，促進城鎮住房建設，提高城鎮居民的居住水平而制定了《住房公積金管理條例》，該條例適用于中華人民共和國境內住房公積金的繳存、提取、使用、管理和監督。

該項公積金政策的推出雖然使全國有了統一的公積金政策標準但是該項條例并沒有規定全國統一的繳存比例，也沒有限定繳存額度。而各地區根據該項條例制定出的當地的實際繳存比例和繳存額度各不相同，導致不同地區繳存比例差距大，繳存額度差異大。大中城市及東部沿海地區公積金繳存比例和繳存基數相對較高，一些中西部小城市公積金繳存比例和繳存基數都比較低。

同時，各行業繳存額度差距懸殊。由于近幾年不同行業、企業的收入差距拉大，像銀行、電力、煤炭等企業繳存比例和繳存基數都比較高。很多地區出現繳存基數高的單位其繳存比例也普遍偏高，而繳存基數低的單位其繳存比例也比較低。

（三）公積金使用率不高

住房公積金作為我國住房制度改革的產物，隨著城鎮住房消費的日益增漲，居民住房條件不斷改善，住房公積金越來越為百姓所熟知，但是近年來，對住房公積金制度的質疑聲一直不斷，質疑最大的就是住房公積金使用率不高，沉淀資金過高。按常理講，住房公積金貸款利率低，本應成為買房人的融資首選，然而很多地方的中低收入者卻很難通過這一渠道實現融資購房。從全國整體形勢來看，住房公積金使用率偏低，特別是中西部地區發展相對滯后，資金大量沉淀在銀行的問題非常突出。

因此如何提高住房公積金使用率的問題，不僅事關住房公積金工作的進一步提升，而且還關系到住房公積金制度存在及發展的意義，激活“沉睡”的住房公積金勢在必行。

二、完善住房公積金存在問題的對策

（一）擴大住房公積金制度覆蓋范圍

住房公積金制度經過20多年的發展，其覆蓋的范圍也在逐步擴大。隨著我國城市化進程的迅速發展，大量村鎮轉變為城市，住房問題成為眾多農轉非人員首要解決的問題。將這些地區納入公積金制度覆蓋范圍內，一來可以緩解城市化進程帶來的住房緊張問題，同時也會減輕這部分群眾因農轉非帶來的負擔。

隨著城市和經濟的發展，大量外來人口的迅速涌入，勢必會造成住房緊張的問題。從目前的形勢來看，這些外來人口主要包含這樣一些人群：一是剛剛從高校畢業的大學生；二是進城務工人員。這類人群想要滿足住房需求勢必要貸款購房，而公積金貸款將成為首選。所以公積金制度應該進一步完善，發揮公積金制度的強制性，將外來人口和城市中低收入人群納入公積金制度覆蓋的范圍內，減輕他們的購房負擔，為構建和諧社會創造條件。

（二）統一我國的公積金繳存比例和繳存基數，縮小地區和行業間的差距

住房公積金制度通過強制繳費的形式作為社會保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒有完全發揮出公積金互助的作用。在不同地區、不同行業由于住房公積金繳存比例和繳存基數的不同，人為地拉大了職工收入分配差距，這種行為背離了住房公積金制度建立的最初目的，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工無法從住房公積金制度中獲得更大的收益。

公積金制度應該借鑒養老保險制度，在全國確立統一的繳存比例范圍，設定繳存基數的上下限，減少職工公積金繳存額度的差距，縮小地區和行業間的差距。

（三）提高住房公積金的資金使用率，進一步拓寬公積金貸款使用范圍

公積金制度建立的最初目的是幫助職工實現住房愿望，讓普通百姓特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。因此想提高住房公積金的資金使用率首選應該考慮擴大個人住房貸款范圍。

擴大個人住房貸款一般有以下幾個途徑：一是各地要根據當地住房價格和居民家庭收入水平的變化情況，及時調整住房公積金貸款額度，合理確定住房公積金貸款最高額度；二是依據個人申請貸款的客觀實際，放低貸款“門檻”，簡化貸款條件和程序，適當擴大住房公積金貸款范圍，滿足職工對住房需求的愿望；三是由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨市購房的要求不能滿足，針對這一情況適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為職工解決實際困難。

綜上所述，我國住房公積金制度在推進住房制度改革，促進城鎮住房建設，提高職工住房消費能力和改善城鎮居民居住條件等方面都發揮了極其重要的作用。雖然我國住房公積金制度目前還存在部分問題，但只要針對制度中的不同問題，采取合理有效的調整措施，進一步細化和完善公積金政策，必將繼續發揮住房公積金制度在我國住業中的重要作用。

參考文獻

[1]中華人民共和國國務院《住房公積金管理條例》（2002年修訂）2002年國務院令第26號.

[2]呂孝俠《我國現行住房公積金制度存在的問題及對策》商情（教育經濟研究）2007年02期.