對于個人理財的認識精選(九篇)
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第1篇：對于個人理財的認識范文
關鍵詞：知識；能力；品格；素質；人才培養
中圖分類號：G40-012 文獻標識碼：A 文章編號：1671-6124(2012)02-0073-03
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要(2010-2020年)》明確提出，要牢固確立人才培養在高校工作中的中心地位，著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才。我們理解，“高素質”是對高等學校人才培養質量的一個總體要求。同時，根據學校定位和培養目標，又分為“專門人才”和“創新人才”，無論高等學校培養的是哪一類人才，一個共同特征都應該是高素質。筆者認為：知識、能力、品格是素質的核心要素。因此，厘清知識、能力和品格三者之間及其與素質的關系，對如何培養高素質專門人才和創新人才具有十分重要的啟示和指導意義。
一、知識、能力、品格的內涵
1 知識
關于知識的定義，我國學術界普遍認為知識是在實踐中產生并經過實踐檢驗的認知成果，是個體通過與環境相互作用后獲得的信息及其組織，是事物的固有屬性或內在聯系在人們頭腦中的一種主觀反映。就內容而言，知識由自然科學知識、社會科學知識和思維科學知識三部分組成，存在于經驗和理論兩個層面。從類型上講，知識分為陳述性知識和程序性知識。陳述性知識主要包括三種不同水平：符號表征、概念、命題，一般用來描述“是什么”，程序性知識是一套關于辦事的操作步驟和過程的知識，主要用來解決“怎么辦”或“如何做”的問題，即我們通常所講的“方法”。也有學者將知識劃分為核心知識和外層知識。所謂核心知識，就是關于某一方面或領域最基本的定義、規律、原理、手段及價值取向等，表現形式比較抽象；外層知識就是對具體事物的認識，也就是具體知識。在國外，“知識”一詞的意義與用法根據不同的語境形式靈活多樣、內容豐富。多數學者認為“知識”是一種具有客觀基礎的、得到充分證據支持的真實信念，不同于個人意見、主觀猜測以及毫無根據的假設。
我國東漢著名哲學家王充曾在其著作《論衡》之《效力篇》中提出：“人有知學則有力矣。”可見，知識是人類進步的階梯，是人們提升素質和提高能力的有力載體。就個人發展而言，知識量的積累與素質的升華是人發展的必要前提。知識種類不同，功能各有所側重。一般情況下，外層知識常與能力相結合發揮作用，核心知識不斷凝聚、內化為素質。在信息愈加多元、豐富的今天，扎實的知識功底、寬廣的知識視野和更加科學合理的知識結構都是教育追求的重要目標。
2 能力
能力屬于實際活動范圍，是順利完成某種活動所必須的，是保證人們成功進行實際活動的穩固生理特點的綜合。能力是指以人的一定的生理和心理素質為基礎，在認識和實踐活動中形成、發展的能動力量，是指擔任某一特定的任務角色所應具備的能力素質的總和。對個人而言，能力是指個體駕馭一定活動以及為社會所能貢獻的力量；對群體而言，能力是指群體改造自然以及推動社會進步的力量。
能力的基本屬性是實踐性和綜合性。人的能力是在遺傳素質的基礎上通過環境與教育的作用，在人與人、人與自然、人與社會的實踐活動中形成和發展的。能力總是和完成一定的活動結合在一起。離開了具體活動既不能表現人的能力，也不能發展人的能力。能力與知識、經驗和個性特質共同構成人的素質，成為勝任某項任務的條件。一般地講，能力主要包括獲取知識的能力、運用知識的能力和知識創新的能力。培養高素質人才，主要是指著力提高學生的學習能力、實踐能力、創新能力，教育學生學會知識技能，學會動手動腦，學會生存生活，學會做人做事，促進學生主動適應社會，開創美好未來。
3 品格
品格(character)一詞來自古希臘文(charaein)，本意是在玉石或金屬表面刻畫，意味著雕刻，延伸為行為的典型和道德的規范。品格教育的代表人物托馬斯?里可納(2003)認為品格是一種美德，是一種社會大眾所認可的價值規范，是人類優良的特質，更是一種發自內心的良善覺知。他還認為“德行、美德是品格的要旨，好的品格由我們所具備的美德所構成。我們具備的美德越多，我們的品格就越強”。而R.赫斯利普則更同意“品格是屬于一個人或一個人種的獨特性素質(quality)的聚合，換句話說，一個人的品格是一種區別于其他人的素質聚集物”。里可納也曾指出品格的道德要素，即道德認知(moral knowledge)、道德情感(moral feeling)、道德行為(moral behavior)。他認為，如果要具備一種德行，那么首先要知道這種德行是什么，它在人際關系中有什么要求；其次，必須“動情地投人其中”，如果自己的行為與其相背，則會有罪惡感；再次，在個人關系中適當地實踐它，并且承擔作為一個公民發展整個社會此種德行的責任。Ryan(2003)認為良好的品格是知善、愛善、行善。知善，了解良知和邪惡；愛善，發展道德感覺和情感，包括喜愛和認同心理，選擇正確與喜歡的事情來做；行善，自我的意志行動。
由此可見，“品格”強調的是人的內在的、道德或倫理方面的修養。重在“德”，強調其內在性、道德性、倫理性。我國學者丁錦宏教授認為，“品格”是指“生命個體的道德品性、道德傾向性”，在相當程度上等同于德性。培養學生道德與人文素養是大學文化素質教育的主旋律。品格的塑造就是將人類優秀的文化成果通過知識傳授、環境熏陶，使其內化為人格、氣質、修養，成為人的相對穩定的、內在的品質。
二、素質的內涵及其與知識、能力、品格的關系
1 素質的內涵
素質是反映人的內在的、本質的、基本的品行和心理特征的范疇，它是一個既高度抽象又高度綜合的概念。素質有狹義和廣義之分。狹義的素質概念是生理學和心理學意義上的素質概念，即“遺傳素質”。《辭海》寫道：“素質是指人或事物在某些方面的本來特點和原有基礎。在心理學上，指人的先天的解剖生理特點，主要是感覺器官和神經系統方面的特點，是人的心理發展的生理條件，但不能決定人的心理內容和發展水平。廣義的素質指的是教育學意義上的素質概念，指“人在先天生理的基礎上在后天通過環境影響和教育訓練所獲得的、內在的、相對穩定的、長期發揮作用的身心特征及其基本品質結構”，通常又稱為素養。主要包括人的道德素質、智力素質、身體素質、審美素質、勞動技能素質等。
人的素質是指構成人的基本要素的內在規定性，是一個既高度抽象又高度綜合的概念，是人們從事各種社會活動所具備的基本條件。《辭海》中提到：“素質是指人或事物在某些方面的本來特點和原有基礎。”素質的規定根源于我們對人性的認識與界定。人性是由人的屬性、人的特性和人的本質三個層次所組成的大系統。相對應于人的自然屬性、社會屬性和人的實踐本質，從而將素質分為自然素質、社會素質和專業素質
三個層次。自然素質即人生來就具有的生理素質，是一個人身心發展的物質基礎；社會素質是人們通過后天的學習與實踐而形成的素質，是社會群體普遍的修養程度、進步程度、文明程度、道德程度，以及精神狀態的總和，反映著社會的發展程度和現代化程度；專業素質指人在自己所從事的職業中，作為實踐主體所表現出來的活動質量和水準，其中包括完成任務所必需的職業道德、專業知識和技能、創新能力，以及職業轉換的應變和適應能力，等等。
1986年，華中科技大學(原華中理工大學)“工科本科生基本規格問題調查組”對工科生的素質作了如下描述：“工科本科生畢業時必須獲得工程師的基本訓練，具有工程師的基本素養，包括基本政治素質、基本專業素質、基本身體素質和基本文化素養。”文輔相從教育學的角度對“素質”作了如下界定：“人在先天生理基礎上，受后天環境、教育的影響，通過個體自身的認識和社會實踐，養成的比較穩定的身心發展的基本品質。”并指出素質具有內在性、整體性、基礎性與動態性三個特點。內在性是素質最根本的特點。劉獻君認為：素質“是指一個人內在的素養、品質、資質。素質的內涵十分豐富，概而言之，它有三層含義，即先天素質(生理特點)、可能素質(發展的潛能)、現實素質”。素質的三個層次及其組成因素，既相互聯系又有所區別，具有不同的地位和作用。它們之間不是簡單的平行并列關系，而是層層遞進的關系，前者是后者的基礎，后者是前者的進一步延伸與擴展。人的素質由先天因素和后天影響兩部分組成，其中后天影響是主要的。素質的形成和發展是一個不斷長期內化的過程，其中主要是知識的升華與內化。教育的作用就是幫助人實現由可能素質(發展的潛能)向現實素質的轉變。
2 素質與知識、能力、品格的關系
孔子說：“質勝文則野，文勝質則史；文質彬彬，然后君子。”這句話表達了十分重要的素質教育思想。如果我們把“文”理解為知識，把“質”理解為素質，理解為形而上的東西的“內化”，那么，在教育中，不論是過分強調素質而忽視知識，還是過分強調知識而忽視素質，都不能很好地培養出有用的高層次人才。彬彬者，相配適宜也。只有文質配合相宜，才能成為高素質人才。高素質人才必然是德才兼備的人才，德才兼備的人才是高素質人才的前提和基礎。
其一，知識是人形成能力、養成優良品格、提高素質的重要組成部分。素質教育所講的知識，首先是指人的全面發展所需要的各方面的知識，而不是片面追求升學率所必備的知識。這就要求我們將科學知識和人文知識貫通并重，才有利于人的智力的開發與協調，才有利于人的全面發展與成長。其次，素質教育所講的知識不僅僅要關注知識的結果，更要關注知識形成的過程，以及所采用的手段和方法。另外，素質教育強調對知識的全面理解和遷移轉化，要舉一反三，使之成為人的不可分割的有機組成部分，僅是機械記憶而沒有轉化和利用的知識，是無法內化為人的素質的。
其二，能力是人依靠自我的智力和知識、技能等去認識和改造世界所表現出來的身心能量，是知識積累、知識運用的外在表現，是素質的骨架。能力與知識相互作用、相互影響。能力強有助于獲得更多更有效的知識，知識的豐富和積累有助于提高能力。能力通過實踐活動不斷轉化為素質。
其三，知識不等同于能力，也不等同于品格。知識和能力不是線性關系，學的知識多并不等于掌握的知識多，也不等于能力強。能力的形成受很多因素的影響，知識為能力的形成提供了基本前提。
其四，知識、能力、品格是人發展的三個要素，不斷內化為素質。有知識，有能力，絕不等于有高素質；但沒有知識，沒有能力，絕對不會有高素質。要有高素質，一定要有淵博的知識和很強的能力，而高素質又能使知識與能力更正確而有效地發揮作用。高尚的品格，是人性的最高形式的體現，它能最大限度地展現出人的價值。喬治?赫伯特說：“少量的好品行抵得上一大堆學問。”這并不是說要輕視知識和學問，而是說知識、學問應該和善行結合。
素質不僅外顯為能力，能力本質上只是其智力品質的表現，素質還有思想、品格、情感、意志等方面的表征，還有生理和心理的表現。因此，素質與知識、能力、品格緊密聯系，相互作用，相互影響，缺一不可。知識是形成素質的基礎，能力是素質的外在表現，實踐能力更為重要，品格是素質的內在表達；反過來，素質又為知識、能力、品格指引方向。四者相互融合成一個有機整體。筆者認為：知識、能力、品格是現代大學高素質人才培養的三大核心要素。
三、對培養高素質人才的幾點啟示
總書記在清華大學百年校慶上講話時特別強調了三個結合：“一是要把文化知識學習和思想品德修養緊密結合起來，刻苦學習科學文化知識，積極加強自身思想品德修養，立為國奉獻之志，立為民服務之志，以實際行動創造無愧于人民、無愧于時代的業績。二是要把創新思維和社會實踐緊密結合起來，做到勤于學習、善于思考、勇于探索、敏于創新，堅持理論聯系實際，積極投身社會實踐，切實掌握建設國家、服務人民的過硬本領。三是要把全面發展和個性發展緊密結合起來，實現思想成長、學業進步、身心健康有機結合，努力成為可堪大用、能負重任的棟梁之材。”胡總書記的講話對我們理解什么是高素質專門人才和創新人才給予了更深刻的啟示，也對我們如何處理好知識、能力、品格三者關系指明了方向。培養高素質人才必須抓住知識、能力、品格三大核心要素，注重學生“知識、能力、品格”三位一體的協調發展。
1 在傳授知識的過程中堅持“能力導向”
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要(2010-2020)》(簡稱《綱要》)明確指出：“堅持能力為重，優化知識結構，豐富社會實踐，強化能力培養。著力提高學生的學習能力、實踐能力、創新能力。”這是人才培養工作新的理念和發展方向，深入剖析“能力為重”理念提出的時代背景，全面理解“能力為重”理念的科學內涵，準確把握“能力為重”理念的實踐要求，對提高人才培養水平具有重要的意義。
堅持能力導向，是經濟社會發展對高校人才培養提出的內在要求。高等學校及其教師對作為受教育者的學生，承擔著知識傳授、能力培養和品格養成的三重任務。培養和提高人的能力是高校工作的重中之重，體現了社會發展規律的內在要求。堅持能力導向，是以人為本的科學發展觀對高校人才培養工作的急切期待。它要求在知識傳授中，以智力的開發和能力的提高作為學習知識的目的，注重培養學生的創造思維、創新精神和創造能力。教師要更多地創設一種類似研究的情景或途徑，圍繞特定的主題和專題，引導學生以獨立學習和合作學習的方式進行研究性、探索性學習，以培養學生的問題意識、研究能力、創新能力和合作精神。前國務院副總理李嵐清曾指出：“教育的重點應當是在掌握必要文化知識的同時，教會學生獲取新知識和方法，不斷充實新知識，解決新問題，從而適應社會發展的需要。”重視對學生能力的培養，不僅能更好地發揮教育的社會服務功能，而且也是對人才質量觀的
一種提升。可見，培養學生的能力，尤其是實踐能力，是高素質人才培養模式改革的核心。堅持能力導向，需要全面理解與準確把握能力的內涵及組成結構。宏觀層而，堅持能力為重，是國家中長期教育改革發展綱要戰略主題的重要組成部分，是實現教育改革發展戰略目標的有效途徑。微觀層面，堅持能力為重，是目前高校人才培養體制改革的著力點，是大學人才評價機制中的核心要素。
2 在傳授知識和培養能力的過程中凸現“品格養成”
《綱要》明確指出“堅持以人為本、全面實施素質教育是教育改革發展的戰略主題”，而“堅持以人為本，在教育工作中的最集中體現就是育人為本、德育為先”。“德是做人的根本”，是一個人立足社會的通行證。教育學生做一個具有良好品格的人，是為他們插上隱形的翅膀，是實實在在地幫助他們走上成功之路。許多事實證明，沒有道德指引的知識比起無知來說具有更大的潛在危險。品格就是財富。
在傳授知識和培養能力的過程中凸現“品格養成”，就是要求大學在專業知識的教學中注重人文教育，注重價值觀和行為規范的引導；在培養學生的創新能力時注重團隊精神和科學精神的弘揚，注重“知性”向“德性”的轉變。無論是家庭、社會還是學校，都應該思考這樣的問題：我們所說所做的一切是怎樣影響學生的，學生所見所聞所學的是否能夠觸動他們的內心深處?能否使他們不僅成為有知識、有能力的人，而且成為有社會責任感和良好道德修養的人?
3 在知識、能力、品格協調發展中培養高素質人才
知識、能力、品格三者共同相互作用形成素質，三者只有協調發展才能成就高素質。因此，如何促進學生知識、能力、品格協調發展是高素質人才培養的關鍵所在。高等學校在教育教學改革中，要認真探討知識傳授、能力培養、品格教育的最佳途徑，探討促進三者協調發展的有效措施，不斷更新教育理念，創新人才培養模式，改革教學評價方式，始終圍繞知識、能力、品格的協調發展進行高素質人才的培養。引導大學生充分認識到知識、能力、品格對自身成長的重要作用，做到博學與專長、理論與實踐、繼承與創新、學理與道德、個性與社會、為學與做人的統一，在學習和實踐中不斷提高，使自己成為真正的“三位”一體的德智體美全面發展的社會主義事業的建設者和合格接班人。
參考文獻：
[1]Thomas Lickona，The Retum of Character Education[J]，Education Leadership，1993，(11)：6-11
[2]Thomas Lickona，Education for Character：How OurSchools Can Teach Respect and Responsibility[M]，NewYork：Bantam，1992
[3][美]R.赫斯利普，美國人的道德教育[M]，北京：人民教育出版社，2003
[4]Kevin Ryan and Thomas Lickona，eds，Character DeveNopmentin Schools and Beyond[M]，Washington，D.C.：Council for Research on Values and Philosophy，1987
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第2篇：對于個人理財的認識范文
關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。
家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。
一、加強個人理財課程教學的重要性。
（一）個人理財社會需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。
（二）大學生理財能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。
二、個人理財課程的特點。
（一）綜合性和系統性。
高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。
（二）實務性和專業性。
市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
三、個人理財課程教學存在問題。
（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。
（二）課程定位并不恰當。
《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學。
目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。
除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。
四、個人理財課程教學的對策。
（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。
經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。
（二）對個人理財課程重新定位。
解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。
（三）加大個人理財課程實踐教學力度。
加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。
（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。
在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。
另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。
參考文獻：
[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.
第3篇：對于個人理財的認識范文
一、金融危機背景下商業銀行理財業務面臨的新問題
1.市場推廣和開拓不力。由于我國個人理財市場起步較晚,廣大客戶對個人理財業務缺乏了解。這就要求我國商業銀行在開展個人理財業務時進行有效的市場宣傳,向目標客戶推廣和解釋清楚各種理財產品,根據客戶需求提供理財方案。國內銀行在市場推廣方面,缺乏宣傳,即使存在宣傳,其推廣方法也很單一,而且推廣對象不明確。
2.結構性理財產品自主開發能力不足。目前國內銀行發售的結構性產品大多屬于“引進型”產品,我國商業銀行對金融衍生產品的定價能力、風險管理能力相對較弱,與國際大銀行相比仍有明顯的差距。
3.專業理財人才欠缺。銀行個人理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務,當前的經濟背景下,不少理財人士對宏觀經濟政策掌握少,對微觀經濟分析能力不強,市場營銷意識和技能與市場需求還有較大差距。例如有些銀行個人理財經理在傳統業務中面對客戶的需求游刃有余,但對新興業務則顯得力不從心,綜合業務技能的欠缺成為個人理財經理向客戶提供全方位理財服務的制約。
4.銀行控制風險能力差。理財業務涉及產品和交易的多個層面,隱藏著多種形式的潛在風險,如市場風險、流動性風險、匯率風險、利率風險、道德風險等。快速增長的銀行個人理財業務對我國銀行提出了新的要求,有人認為個人理財業務是無風險的業務,因而缺乏一些應有的風險防范觀念和措施。
二、新形勢下銀行理財產品發展策略建議
1.對個人資產進行定量分析,充分認識個人理財業務風險。
個人理財師通過專業的工具幫投資者更好地了解自己,主要是做好資產分析和理財屬性分析。個人資產分析就是弄清楚自己(個人或家庭)的資產狀況,摸清楚自己有多少家產(即個人凈資產值是多少)。金融危機背景下,個人理財業務存在諸多風險,如何防范個人理財業務風險,加快業務發展,是今后順利開展個人理財業務的關鍵。在我國,充分認識和化解個人理財風險,對于確保客戶資產保值增值、促進理財業務健康發展具有重大的現實意義。在金融危機背景下,商業銀行需要切實按照銀監會強調的風險揭示、客戶評估及信息披露等要求,對不同理財產品的風險等級做出明確的劃分和標識,進而在銷售過程中配備專業人員對客戶的財務狀況、風險偏好、損失承受能力以及投資預期等進行審慎的識別與評估,從目前各家商業銀行開辦個人理財產品的情況看,理財產品銷售后,從未向客戶披露理財資金的管理及運用情況、投資組合及風險收益變化的現象非常普遍。因此,在產品研發的同時建立風險內控制度,研究新產品潛在的風險和必要的風險管理措施,實施跟蹤和定期評估的制度。對此,在金融危機背景下,建議各家商業銀行全面推廣理財產品客戶風險評估機制,幫助客戶選擇適合理財產品,防范投資風險,提高滿意度。
2.黃金將是理想的保值產品。
從黃金市場看,由于國際金價用美元計價,黃金價格與美元走勢的互動關系非常密切,一般情況下呈現美元漲、黃金跌和美元跌、黃金漲的逆向互動關系。在基本面、資金面和供求關系等因素均正常的情況下,黃金與美元的逆向互動關系仍是投資者判斷金價走勢的重要依據。當今美國受金融危機影響,各大投資銀行在遭受史無前例的損失,受次級債影響,美元未來看跌。個人(家庭)可以購買黃金或者黃金飾品作為保值的一大投資產品。
3.培養理財人員素質。
理財人員的業務素質將直接影響銀行理財市場的拓展,高素質的理財人員必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。當前國內銀行的個人客戶經理一般來自兩類人員:一是由業務尖子選拔上來的業務熟練人員;二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。
4.加快銀行個人理財業務的產品創新。
商業銀行要實現個人理財業務的跨越式發展,強大的業務創新能力是取得競爭優勢、贏得目標客戶的關鍵。因此,金融危機背景下商業銀行首要任務是敏銳把握機會,在政策允許范圍內,成功推出新產品。譬如:針對目前學生高校成本較高的事實,為其所在家庭教育資金準備設計一套投資組合,介紹合適的人民幣理財產品或外匯理財產品,建立期限結構合理的、適合家庭教育支出周期的專項理財計劃。類似這種理財產品的創新和服務的完善對于個人理財業務可以說是沒有止境的追求,因為客戶的理財需求是多樣化的,同時在不同的人生階段是不斷變化的。商業銀行必須認真研究經濟形勢變化,深入探求金融政策取向,全面瞄準銀行同業動態,充分利用商業銀行系統優勢和全行集成數據中心,推動產品和功能的創新,更好的滿足客戶需求。加強對個人理財等金融創新業務的引導,鼓勵商業銀行在風險可控、成本可算、信息披露充分的前提下創新金融業務。但是,金融危機背景下個人理財產品創新要堅持以下幾項原則:首先,個人理財業務的產品創新要盡量突破管制。其次,產品創新要在客戶細分的基礎上遵循產品模版化、簡明化的原則。再次,個人理財產品創新要遵循降低成本的原則。另外,任何一個產品創新都必須通過嚴密而科學的精算論證。
5.調整營銷手段,確立以市場為導向的營銷策略。
第4篇：對于個人理財的認識范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；理財風險；信息披露；改革創新
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0189-02
一、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。但是，目前我國個人理財業務還存在一系列的問題。
第一，國內個人理財業務起步晚，消費者缺乏理財意識。比較理財業務國內外的發展，個人理財最早出現在瑞士，1969年便成立了專業策劃團體――國際理財協會。隨著創新的金融產品和服務的不斷涌現，個人金融資產的投資渠道迅速增加。據報道，在西方發達國家，個人理財業務收入已占到銀行總收入的30%以上，美國商業銀行的私人銀行業務年平均盈利增長12%―15%，遠遠優于一般的銀行零售業務。而在我國，長期以來，銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收、代付等簡單的業務。20世紀90年代末期，我國一些商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2004年9月，銀監會正式批準商業銀行開展人民幣理財業務。同年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創了國內人民幣理財產品的先河。2005年初，四大國有銀行相繼獲得銀監會批準，經營人民幣理財產品。如今國內各商業銀行都已對個人理財業務給予了充分的重視。例如，據央行2012年的統計數據顯示，截至2011年上半年，商業銀行共發行8 902款理財產品，超過2010年全年發行量的80%，理財產品發行規模達到8.51萬億元，超過2010年全年發行的7.05萬億元。外國銀行業的個人理財業務已經步入成熟期，國外銀行金融機構都將個人金融業務作為重點發展對象。而國內商業銀行個人理財業務尚處于起步階段，我國銀行個人理財業務雖發展較快，但無論從理念、內容、形式、服務上都不能與發達國家相提并論。從國內外消費者觀念上看，在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭。當消費者無法憑借個人的知識和技能實現自己短期和長期的生活、財務目標時，他們會主動向理財規劃師咨詢。在我國，雖然人們的理財意識與理財觀念在增強，但實際需求仍很小，主要是人們傾向于將個人財產儲蓄起來而不愿委托他人打理，同時對個人理財業務不了解，缺乏認同感。
第二，理財業務人員認證管理機制不完善，缺乏專業理財人員。首先，現商業銀行對于理財業務人員，僅僅要求他們須了解相關法律法規、遵守職業道德或守則、認識并了解產品的特征、具有相應學歷水平和工作經驗，并保證這些理財業務人員每年培訓時間不得少于20個小時。而監管機構并沒有出臺專門對商業銀行個人理財業務從業人員的。目前對于理財業務人員監管情況是有商業銀行自行開展的，監管部門沒有參與其中的考核，導致從業人員監管不力，造成理財人員專業知識和理財技能缺乏。其次，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足；還有一些理財人員具備優秀的專業知識，但是素質不高，在為消費者推薦理財產品的時候故意忽略產品的風險或夸大理財收益等，造成消費者虧損，使銀行的信譽下降。
第三，理財產品管理機制不健全，理財產品品種少，缺乏創新。從產品設計來看，少數商業銀行未全面考慮客戶的利益及其風險的承受力，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率。同時，目前國內各家銀行推出的一些品名花哨的理財產品，而實質上大同小異、互相效仿，僅是為了組合貨幣市場的產品，對國際業務或個人業務進行歸類，金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差，理財服務實質性內容少，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。從銷售售后方面講，目前國內沒有完善的理財產品售后服務體系，銀行只注重銷售而忽略了售后服務，在應對客戶投訴方面處理不當，影響客戶滿意度；同時，客戶在購買理財產品是手續繁多復雜，而且客戶準入條件也很苛刻，也導致客戶滿意度下降，這些也可能影響產品銷售的。從業務網點上講，我國雖然有很多的產品銷售網點，但是缺乏高品質的財富網點，不利于吸收高端的客戶。
第四，銀行風險的管理水平低，理財產品潛在風險大，信息披露機制不夠完善。銀行雖已開展多年的個人理財業務，但尚未完全認識理財產品的潛在風險、信用風險、法律風險、市場風險及聲譽風險等其他風險。目前，國外的商業銀行大多已建立應對風險的專門管理機構，并制定具體的風險預防流程，從而有效及時的避開各種風險。對比起來，由于我國處于個人理財業務的初期階段，商業銀行為搶占市場競爭優勢地位，只注重業務擴張而忽略了風險管理，部分商業銀行沒有進行客戶風險偏好評估工作，或評估工作流于形式，沒有設置相應的市場風險監測指標，和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，對客戶風險提示及信息披露不充分。一些金融機構為了爭奪客戶，用較高的預期收益率來吸引投資者，在協議中側重闡述本金安全及高收益率的保障，風險的描述較少，造成投資者忽略如理財產品短期化趨勢和短期套利行為引起交易市場的潛在風險和央行票據與國債隨著債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等產生的風險。部分商業銀行在理財產品存續期內，未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機制，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產變動、期末資產估值等重要信息。少數銀行在個人理財商品的營銷宣傳中存有誤差，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明，有的銀行過分強調預期的收益率。
二、解決對策
第一，完善理財業務法律監管和管理機制。借鑒國外的體系，如美國的個人理財業務構成：一是大眾化理財服務，二是在大眾化理財服務基礎上的半個性化理財服務，三是等同于私人銀行業務的個性化服務。在監管上，單獨設立消費者金融保護局，制定消費者保護規則來保護消費者權益避免出現當消費者維權是互相推諉的情況。在澳大利亞，針對獨立理財師、簽約理財師和雇員理財師這三種經營模式形成對不同的理財經營模式和服務層系分別監管體系。其中澳洲公平競爭和消費者委員會負責對貿易實踐法的執行；審慎監管局對儲蓄機構、保險公司和退休金的審慎進行監管；證券和投資委員會負責交易商執照發行。英國實行銀行和持牌接受存款金融機構區別監管的模式，成立金融服務局實行一體化監管模式，確定監管具體規則并明確地位。我國應借鑒以上三國的監管制度，建立完善的組織機構和運行機制，準確界定不同類型的理財業務，明確監管機構的監管目標，統一監管，完善客戶信息的安全性和機密性，加強各監管機構間的聯合。
第二，加快銀行理財產品改革創新。商業銀行應根據市場調研的實際情況，結合國內市場的環境與實際需求的特征，利用先進的技術，吸取國外的成熟經驗，聯合本行業的其他同行，一同研發適合我國現實的個人理財產品。明確掌握客戶資料，了解不同客戶的不同理財需求，為客戶提供量身定制的產品和服務。
第三，提高國人的理財意識。目前，我國居民的理財意識不強，多數居民尚未真正理解理財觀念。而發達國家自小為孩子講解理財觀念，培養兒童的理財意識，并長期發展這種理財教育；大力宣傳理財產品，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品；借助具有影響力的媒體加大宣傳力度，使消費者了解個人理財內涵及其業務流程。
第5篇：對于個人理財的認識范文
關鍵詞：理財產品；銀行理財；理財服務；風險管理；對策建議；
中圖分類號：X820.4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-04-00-01
2015年3月1日起，中央銀行又一次宣布下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，導致資金從銀行流出，存款變為投資或消費。結果是資金流動性增加，通貨膨脹提高，給證券市場帶來更多資金，為了防止資金貶值，銀行理財產品越來越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國商業銀行個人理財業務起步晚、起點低，個人理財業務的各方面還很不成熟，受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場成長程度等各方面的制約，風險管理也沒有引起商業銀行的足夠重視， 我國商業銀行個人理財業務在快速發展的同時，在風險管理方面還十分薄弱，缺乏科學的、完善的風險管理措施，因而潛在的風險不容忽視，加強個人理財業務風險防范管理已經成了商業銀行個人理財業務健康發展的必要條件。目前，加強商業銀行個人理財業務的風險管理越來越顯得重要和緊迫。
一、商業銀行個人理財業務面臨的主要風險
（一）市場風險。市場風險是由于利率、匯率、宏觀經濟指標等因素發生變化，給商業銀行帶來的未來的不確定性。
（二）信用風險。信用風險，指的是債務人不愿意或者無法履行債務而給債權人造成損失的可能性。
（三）操作風險。操作風險被定義為由于人為原因或技術失誤或意外事故所產生的風險，包括欺詐（交易商故意偽造信息的情況）、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風險稱為余留風險，也就是說操作風險是指除了市場風險及信用風險之外的所有風險。操作風險反映在商業銀行個人理財業務方面是指理財業務從業人員責任心的強弱與素質的高低。
（四）流動性風險。商業銀行個人理財業務的流動性風險表現為兩種形式：一是商業銀行個人理財產品資金的流動性風險；二是商業銀行個人理財產品融資的流動性風險。個人理財產品的資金流動性風險被稱為市場＼產品流動性風險，當商業銀行理財產品的風險頭寸太大或者太小，使得理財產品的交易行為不能夠按照現行的市場價格進行交易的時候，就產生了理財產品資產的流動性風險。
二、商業銀行個人理財業務風險管理中存在的問題
（一）商業銀行的風險意識相對欠缺。商業銀行個人理財業務的發展還沒有完全成熟，理財業務作為我國商業銀行新的利潤增長點，對其風險的管理控制更是不容忽視。目前，商業銀行在理財業務開展的過程中，往往比較重視理財產品的銷售狀況，但是對于理財產品風險的控制卻認識不夠。
（二）商業銀行理財市場整體缺乏透明度。商業銀行應當讓理財客戶及時了解到整個理財市場的發展狀況，尤其是所購買的理財產品的投資方向、風險狀況和收益情況。但我國商業銀行理財市場從整體上來看還是比較缺乏透明度的。
（三）商業銀行個人理財業務風險管理信息系統的建設相對滯后。風險管理信息系統建設的滯后性，是我國商業銀行個人理財業務風險管理中比較大的障礙。尤其是理財業務風險管理中數據和信息量的不足，將會對理財業務風險管理的科學性產生很直接的影響。
（四）商業銀行理財業務內部控制相對欠缺。商業銀行的風險管理在內部控制方面還未形成一套完備的風險管理系統， 商業銀行內部控制不健全，容易引起操作風險。
三、商業銀行個人理財業務風險管理中存在問題的原因
（一）內部因素。主要包括三個方面：風險防范意識欠缺，風險管理理念落后；缺乏健全的風險管理內控制度；商業銀行缺乏專業的理財人員。
（二）外部因素。主要包括三個方面：金融市場的發展還不成熟；商業銀行理財市場的金融法規還不夠健全；個人信用體系不健全。
四、商業銀行個人理財業務風險管理的對策建議
銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在科學設計理財產品，提高風險管理能力，應做好如下幾方面的工作：
（一）建立完整的社會信用體系。完善的信用記錄體系是現代金融行業良好運行的基礎，它對于防范商業銀行個人理財業務的信用風險有很好的作用。因此，構建良好的信用體系是我國必須要解決的問題。
（二）健全商業銀行內部風險控制機制。商業銀行只有建立完善的風險管理體系，才能保證個人理財業務的正常發展。商業銀行風險管理是指商業銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法，預測、回避、排除或者轉移經營中的風險，從而減少或避免經濟損失，保證經營資金乃至金融體系的安全。
（三）樹立科學的風險管理理念，加強風險防范意識。商業銀行在開展個人理財業務過程中首先應當加強風險防范意識，認識到個人理財業務面臨著多重的風險， 對其風險管理的重要性有足夠的了解，形成科學的風險管理理念，才能使個人理財業務風險管理體系得到不斷的完善，能夠滿足業務快速發展的要求。
五、總結
第6篇：對于個人理財的認識范文
個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產狀況、投資目的、個人偏好以及風險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規劃，風險管理，現金規劃與保險規劃等項目。銀行提供的個人理財服務可以理解為一種綜合性的金融服務。
一、國內個人理財業務發展現狀
目前，我國個人金融理財業務雖然還處于起步階段，但據調查，有75%的居民對于個人金融理財業務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數的居民有通過理財顧問為自己規劃理財活動的意愿。近些年，國內的商業銀行通過持續的研究和探索，已經切實的認識到了推出個人金融理財業務的重要性和必要性，各家銀行也已經將該業務作為競爭優質客戶和開發新的經濟效益增長點的重要手段。
1.個人理財產品的種類不斷豐富
近些年作為銀行理財業務主要組成部分的個人理財產品，其發展規模異常迅猛。個人理財產品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉變，一般可分為：證券類個人理財產品，QDII理財產品，結構性人民幣理財產品，這些產品更好的結合了市場的需求。
2.個人理財產品的銷售規模增長迅速
2009年，各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到19100億元。
3.個人理財業務的外部監管環境不斷細化
《金融機構衍生產品交易管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等規章制度的陸續出臺，從產品營銷、開發設計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業務持續健康發展。
二、制約個人理財業務發展的瓶頸
1.個人理財業務存在風險管控問題
與其他的投資項目一樣，個人金融理財業務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯系，這是由銀行個人理財業務在方法、策略以及內容等方面的諸多因素所決定的。
個人金融理財業務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產品的開發設計方面。因為個人理財業務的設計通常都是根據消費者的需要來選擇相應的金融產品的不同組合，這種產品的組合過程就相當于銀行金融理財產品創新升級的過程。但是，當前的我國銀行業金融理財產品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產品在開發階段就由于產品的同質性產生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產品的專利權，而產生法律風險。第二是理財產品的投資顧問方面。在理財產品的銷售過程中，理財產品要實現良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產品，這就容易產生相應的經營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產品的市場營銷方面。個人理財產品的產生是能夠針對不同的客戶使其資產增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發生因為銷售不當給銀行帶來的規范性及法律風險。
2.理財專業化水平不足問題
個人理財業務屬于技術性及知識性很強的綜合性業務，因此對理財從業人員的要求十分高，不僅要求從業人員具有相當豐富的專業理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關金融業務知識，并且還要具備較強的組織協調能力、公關能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質理財人員嚴重不足。
在國外的銀行業，銀行要求專業的理財咨詢師全面了解客戶的有關資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業務、保險及銀行存款等其他金融業務上為客戶提供最好的方案，并對所設計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內的理財顧問大多不是十分專業，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉變成理財經理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養高素質的理財經理來為客戶提供有價值的資產增值服務，成為發展理財業務過程中以及亟需解決的問題。
三、個人理財業務問題的主要對策
1.建立全面的風險管理策略
面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業務風險管理急需進行創新，以建立適當的、科學的理財業務風險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風險管理體系，需要整體的金融體制和經濟體制共同進步來創造出良好的金融投資環境。因此不但要防范市場風險、信用風險、法律風險和操作風險，還要加強對由于銀行的原因產生的風險進行防范；不僅需要建立規范的風險管理制度，以此來提高自身風險防范能力，還需要外部宏觀金融環境的進一步完善。依照國外發達國家和地區的先進經驗，對個人金融理財風險進行防范。
第7篇：對于個人理財的認識范文
【關鍵詞】個人理財業務 客戶滿意度 SPASS數據分析
隨著人們收入的不斷提高以及我國現階段民間資金運作渠道窄，政府政策的限制等問題的加深，民間資金無法發揮其投資優勢，導致大量資金投入了固定資產，使得資金流動力匱乏。隨著國內經濟的持續增長和個人財富的迅速增加，理財服務越來越受到人們的關注。然而許多投資者雖然有理財意識，但是缺乏經驗，迫切需要得到專業的知識。國內各商業銀行作為最主要的理財服務提供商，紛紛建立健全自己的個人理財服務體系，設立各種理財中心，并不斷推出新型的理財產品，國內競爭日益激烈。
本文通過對西安市農業銀行長安路支行的客戶滿意度調查與數據分析，找出長安路支行在個人理財業務中的優勢與不足，使得對個人理財業務的現狀有個清晰的認識以及對于今后的改進提了建議。
一、個人理財業務客戶滿意度調查
本次調查問卷采用Likert 7級量表。本次研究在參閱客戶滿意度理論研究的基礎上，與銀行工作人員和理財顧問進行了討論，設計了銀行個人理財業務客戶滿意度影響因素問卷。
本次調查的調查問卷共有問題18個。其中，由二級指標轉化而來的問題共計17個，再加上客戶對長安路支行個人理財業務的總體評價，即客戶滿意度問題1個。
本次調查歷時20天，調查對象為農業銀行長安路支行VIP客戶中的個人理財者。期間共發放問卷100份，收回86份，回收率為86%，其中有效問卷75份，占回收問卷的87.2%。
本文選擇指標時采取參考文獻資料與長安路支行實際情況相結合的辦法。首先以長安路支行個人理財業務客戶滿意度為體系的評價目標層，其影響因素為一級指標層，其次根據長安路支行的具體情況將各影響因素具體分解后形成二級指標層。在選擇影響因素時征求了長安路支行相關經理及客戶意見，而二級指標是借鑒前人的問卷調查，根據長安路支行的具體情況設置的。具體指標體系見表1。
表1 長安路支行個人理財業務客戶滿意度評價指標體系
該體系，我們以長安路支行個人理財業務客戶滿意度為目標層，將根據文獻以及該行實際情況確定的六個影響因素作為該目標的一級指標，然后又以17個具體問題作為二級指標對相應的一級指標進行解釋。
二、對二級指標得分數據進行描述性分析
對長安路支行75份有效問卷進行整理以后，使用spss17.0軟件對其進行描述性分析，通過此項分析我們對長安路支行個人理財業務整體進行評價。結果見表2。
表2 Descriptive Statistics
綜觀全表可以看出如下幾個問題：
1.客戶對長安路支行個人理財業務的總體滿意度為5.0133，處于較滿意與滿意之間，其標準差為0.97223，為所有調查項中的最小值，也就是說客戶對該行個人理財業務總體滿意度意見相似，這些說明長安路支行個人理財業務客戶滿意度還有一定的提升空間。
2.B1、B2、B3和N2分值大于5，也就是比較滿意，說明長安路支行在這些方面令客戶滿意，應該繼續保持。另外，F1、F2以及N1都得到了接近5的分數，可以看出長安路支行在這些方面令客戶較滿意，但是相距滿分提高的空間還是很大，要繼續努力。
3.F3辦理業務等候時間的平均得分為3.8533，是所有二級指標中得分最低的，這說明長安路行在快速辦理、節約客戶時間方面做的不如人意，服務人員應該熟練業務辦理流程，合理進行客戶分流，盡最大的可能節約客戶辦理業務的時間。另外，E1信息披露的程度的平均值為4.0133，說明長安路支行對理財產品的信息披露不夠全面或者不夠真實，導致客戶對此不太滿意。理財人員以后再向客戶介紹產品的時候應該全面真實，不能欺瞞。
三、提升個人理財業務客戶滿意度的對策建議
（一）對服務流程質量的建議
對于長安路支行來說，服務流程質量是對客戶滿意度影響最大的因素，在調查分析中，對本項問題的滿意度產生重要影響的是信息披露程度以及客戶投訴情況。在問卷調查中發現，投資者大多無法對行情進行分析判斷，只能被動地接受投資的結果。另外在理財產品的說明書中，有些用語顯得晦澀難懂，對于風險，理財人員多會用“風險不大”來形容。這些問題的存在都將招致客戶極大的不滿，銀行在以后的理財服務中應盡力調整，將操作合規化。
（二）長安路支行形象的建議
本文從該行硬件設施條件、該行的聲譽以及該行個人理財產品的知名度這三方面來說明長安路支行形象。該行的硬件設施條件除了需要符合上級規定的裝修配置外，還應根據實際情況建立符合當地金融需求的網點。該行的聲譽在此次調查中得分5.3，讓客戶滿意。該行個人理財產品知名度的提升，一方面依靠總行對其產品的發行、推廣和廣告宣傳等。另一方面也需要服務人員，特別是前臺工作人員和客戶經理在進行理財服務過程中對客戶的介紹、分析和推薦。除了要求有上崗資格的人員從事理財業務咨詢辦理外，還有必要對客戶經理進行定期的培訓，以提高他們對產品的熟悉程度，能更好地給客戶提供理財服務。
（三）基于個人理財產品質量的建議
在本次調查中，理財產品的收益率得分為4.45，達到基本滿意水平。客戶對產品的收益率非常重視，但是銀行在向客戶推薦介紹理財產品的時候一定要先了解客戶的風險承受能力，切不可迎合客戶高收益心理只強調收益而忽略客戶面臨的風險，一旦風險事件發生，將會引起客戶極大不滿。
對理財產品的風險控制能力在此次調查中得分最高，然而標準差也很大，這說明對于不同的投資者而言，風險承受能力有較大的差異性，所以銀行在進行產品介紹的時候，一定要向不同的風險承受者介紹不同程度的風險產品。
第8篇：對于個人理財的認識范文
一、個人理財產品現狀
目前，隨著國際金融危機對我國經濟影響的減弱，股票市場不斷攀升，其他個人理財產品表現可觀。信托理財產品收益穩定。外匯理財產品的設計已經日漸完善,更加齊全，投資收益率也不斷升高,相對于長久以來較低的國內存款利率,外匯理財產品的投資價值將更加巨大。同時我們也應看到存在的問題，主要表現為：中資銀行的自主創新能力匱乏，信息透明度不高，道德風險體系面臨考驗，商業銀行理財績效的評估和管理體制的欠完善,使得商業銀行服務理念和服務模式相對滯后,也制約著商業銀行客觀、合理地開展個人理財產品營銷。
二、個人理財產品營銷策略
隨著改革深入和社會的發展,個人理財產品結構將逐步過渡到以投資咨詢為核心的理財產品結構。國際銀行個人金融業務發展的趨勢是向全能化、綜合化私人銀行方向發展,個人理財將由原來的單一的網點業務渠道服務向網絡化服務轉變。針對這一實際，筆者認為要在以下幾個方面進行嘗試。
一是創新理財產品策略。現有的理財產品，對客戶的吸引力減弱。創新理財產品對現行投資業務進行組合,既可滿足客戶要求,保持現有市場份額,又可發掘新的潛在客戶,拓寬業務的范圍和提高業務的水平。各大銀行還應進一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業務,提供綜合性產品,根據顧客的與銀行交易量的多少,確定對顧客的優惠程度。
二是細分個人理財服務市場。銀行應細分理財市場,找準市場定位,開發、推介適宜的理財產品。銀行開展個人理財業務的對象是具有現實或潛在理財需求的消費者,不同的因素將直接影響消費者做出迥異的理財決策,因此,對理財客戶的消費影響因素進行分析能夠更好的細分市場和提高理財產品的針對性。
三是加大銀行理財人員的業務培訓,引導消費者樹立正確的理財意識。在銀行銷售個人理財產品前,要認識客戶,注重收集及記錄足夠的客戶資料,包括背景、投資經驗、投資目標、投資年期、資金來源,然后根據資料分析客戶承受投資所帶來各項風險的能力,確保所銷售的產品符合客戶的個人情況和需要,并根據客戶的風險偏好,銷售適當風險等級的個人理財產品。
四是加強產品銷售渠道和品牌建設。銀行應通過與信息類專業公司合作等各種途徑,收集綜合金融信息、宏觀信息等,建立理財信息檔案,并把各種信息傳播給客戶。
五是進一步完善商業銀行理財績效的評估和管理體制。銀監部門加強對消費者的服務和教育,出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法規,限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理,指導商業銀行幫助客戶科學理財。
三、銀行個人理財業務所面臨的風險
歸納起來，銀行個人理財業務所面臨的風險主要以下幾種。一是聲譽風險。理財類產品的投資者目前是因為信任銀行而把自己的資產委托給銀行管理的，收益來源于銀行代為投資而收到的資本利得或利息收入。投資者對銀行產品的信任，一方面是理財產品發展的一個有利條件，但另一方面，如果濫用這種信任而漠視信息披露的必要性,終將給銀行釀成苦果。二是法律風險。受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業務的法律風險十分突出。如果不能準確界定理財產品的性質，就有可能使理財業務與信托業務、儲蓄存款業務的界限不清，一旦出現法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還可能受到有關監管部門的處罰。三是市場風險。市場風險首要體現為利率和匯率風險。人民幣理財產品相對于股票、期貨等投資來說風險要小，但其仍然受到“利率”和“匯率”的風險影響。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么理財產品的客戶將損失利率提高的機會收益。另外，如果人民銀行利息再次提高后，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存，而選擇人民幣理財的投資者則不能取款，加息后高于理財收益的部分就不能得到。四是操作風險。在整個生產、銷售和回收的產品線上，每一個環節都蘊含或大或小的風險。具體表現為以下三種情況。第一種情況是銷售人員故意弱化了產品的風險，第二種情況是似是而非的客戶經理將錯誤的信息傳達給客戶，第三種情況則是客戶自身沒有充分認識到風險。
第9篇：對于個人理財的認識范文
【關鍵詞】商業銀行 個人投資理財業務 現狀 對策建議
商業銀行的個人投資理財業務，是商業銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務。個人理財業務的出現是一國金融走向成熟的標志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關口，為中高端客戶提供理財業務將是中外資商業銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現實背景，首先分析了商業銀行開展個人投資理財業務的現狀；接著，分析了商業銀行開展個人投資理財業務的必要性。最后，針對現有問題，提出了商業銀行開展個人投資理財業務的對策建議。所以本文的研究對于指導商業銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務安排、財產及投資顧問等金融中介服務具有重要的指導意義。
一、商業銀行開展個人投資理財業務的現狀分析
（一）個人理財業務體系的建立尚在探索階段
與外資商業銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業務在西方國家已經有數百年歷史，加之外資銀行寬松混業經營環境和完善的金融發展市場，外資商業銀行形成一套成熟的個人理財業務體系，這一體系包括客戶群體的細分、理財產品的開發以及理財隊伍的建設等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業銀行個人理財業務起步晚，理財業務在商業銀行業務中不占主導地位，理財業務體系、服務品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務同質化現象嚴重，差異化不明顯
商業銀行現階段開辦的個人理財提供的產品和服務更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，服務、產品同質性的結果導致“價格戰”成為各家商業銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現為各家商業銀行對個人理財及其他服務普遍不收費或降低收費標準；在發售理財產品過程中競相提高承諾投資收益率：同業之間的無序競爭過度等等。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。
（三）個人理財業務盈利能力較低
個人理財業務尚未能成為我國商業銀行業務的支柱性業務，商業銀行持續盈利能力受到挑戰。個人理財業務在國外已較普遍，是世界各大商業銀行業務創新的重點，也是商業銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業務己成為外資銀行核心業務之一。而且，個人理財業務是一家銀行卓越形象的標志，大多數外資銀行都設有專門的個人理財機構。外資銀行憑借自身龐大的信息網絡，先進的技術設備和高素質的人才，利用所掌握的各種市場信息，結合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業務服務。如匯豐銀行把個人理財業務列在首位，其后才是公司業務。
二、商業銀行開展個人投資理財業務的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領個人投資理財業務需求激增
中國已加入世貿組織，個人理財業務作為商業銀行重要的零售業組成部分，必將成為國內商業銀行和國際領先銀行的爭奪點。而個人理財業務中間收入在發達國家商業銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%，而國內的商業銀行中間收入卻僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業銀行大力開拓包括個人理財業務在內的中間業務，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業銀行經營轉型帶動個人投資理財業務發展
隨著二十一世紀知識經濟的到來，金融業以及銀行業也將發生重大的經營轉型。知識經濟是建立在知識和信息基礎上的生產經營管理以及其相應的分配制度的新興經濟類型。銀行業務也將隨著傳統的單一的經營存款一貸款業務轉向引入更多的高科技含量的中間業務，個人理財業務作為中間業務中重要的一大類，必將成為商業銀行獲取競爭優勢而應大力經營的業務。以及隨著資本市場和直接融資的發展，個人理財業務將得到快速大規模的發展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業務進一步發展
中國經濟長達三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業，廣大居民由于缺乏相應的專業投資知識，無法將資產投向這些市場，只能將資產交與銀行進行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策及建議
基于以上現狀及必要性分析，本文認為，商業銀行在開展個人投資理財業務時，為了保證業務的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應做好以下幾點：
（一）提高配套設施功能，達到客戶理財手段的智能化要求
服務的優越化和快捷化是金融業在競爭中發展的前提。投資理財作為一項新業務，更重要的還要靠電子化的服務手段來提高其服務效率和服務質量。具體要做好：1.現代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準確地作出投資理財決策。科學的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現代化的投資理財設施可以為客戶提供多種智能化理財方案設計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設施功能，可以為客戶節約時間、節省費用。這樣客戶自然會主動選擇設施先進的銀行作為其業務往來行。因此，銀行為了提高業務競爭能力，必須不斷提高配套設施，通過電腦化、智能化服務，加上高素質的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質高效的服務。
（二）培養理財人員從業素質控制道德風險
個人理財業務不斷拓寬及完善，對我國商業銀行自身的發展有著戰略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發展高端客戶，改善客戶結構，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業務結構有著重大作用。但是隨著個人理財業務不斷發展，理財人員從業素質不高是我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一，也是銀行風險管理最深刻的隱患之一，其導致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩定性。銀行應該在發展個人理財業務的同時，積極建設一支長期穩定的能力全面的個人理財業務團隊。
（三）建立功能強大的個人理財IT系統
由于個人理財對國內銀行來說是項全新的業務，因此，銀行一般并不具備自行研發相應的業務支持科技系統的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務，又必然需要專門的電腦系統的支持。為解決這一矛盾，多數銀行選擇了引入外部的專業金融軟件公司所提供的理財系統。專業的金融軟件公司了解個人理財業務，具有豐富的銀行業經驗，有成熟的產品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業務起到咨詢輔導作用。在國外，較普遍的理財服務軟件工具包括客戶經理理財輔助系統、客戶經理日常考核管理系統、客戶經理綜合培養學習系統等。
（四）加大新型業務的宣傳力度，創建銀行投資理財服務品牌
計劃經濟時代，銀行有“三鐵”美譽，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會資金的集散地。目前，居民財富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財服務已是銀行擴大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習慣，銀行投資理財服務必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財真正能得到實惠。銀行要把金融理財當成創造自身的一個新“品牌產品”來做，搞好投資理財產品的CI設計，逐步在人們心目中形成“投資理財找銀行，安全可靠回報高”的良好形象，至此，這一項新業務才可能得到較快發展。
