理財(cái)規(guī)劃基本原理精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃基本原理范文

[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過(guò)程； 實(shí)踐教學(xué)； 評(píng)價(jià)模式

[中圖分類(lèi)號(hào)] G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02

《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》是高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財(cái)崗位的重要課程。目前，我國(guó)對(duì)于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財(cái)務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財(cái)業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實(shí)際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專(zhuān)業(yè)核心課程標(biāo)準(zhǔn)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接，有利于高職專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實(shí)現(xiàn)與社會(huì)需求“無(wú)縫對(duì)接”，得到社會(huì)的充分認(rèn)可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國(guó)工商銀行的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為例，充分研究現(xiàn)財(cái)經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)設(shè)計(jì)高職個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。

1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)

根據(jù)《中國(guó)工商銀行浙江省分行理財(cái)經(jīng)理管理辦法》，理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：

（1） 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。做到“進(jìn)得了門(mén)，上得了臺(tái)，開(kāi)得了口，說(shuō)得上話”。通過(guò)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)、公私聯(lián)動(dòng)等多種手段拓展各類(lèi)商品市場(chǎng)、機(jī)關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫(xiě)字樓、發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)等的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶(hù)群，發(fā)展中高端客戶(hù)，完成全年客戶(hù)發(fā)展和客戶(hù)資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。

（2） 新發(fā)展客戶(hù)關(guān)系管理。應(yīng)及時(shí)與新客戶(hù)建立維護(hù)關(guān)系，建立信息檔案；及時(shí)跟進(jìn)新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶(hù)目標(biāo)任務(wù)。

（3） 存量客戶(hù)維護(hù)管理。做好客戶(hù)維護(hù)工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度。

（4） 產(chǎn)品銷(xiāo)售。理財(cái)經(jīng)理要以客戶(hù)為中心，挖掘客戶(hù)需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類(lèi)銷(xiāo)售，完成銷(xiāo)售任務(wù)。

（5） 市場(chǎng)調(diào)研。深入了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，積極關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)；定期或不定期進(jìn)行市場(chǎng)現(xiàn)狀及市場(chǎng)需求調(diào)研分析，收集客戶(hù)及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點(diǎn)一線和其他崗位客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)提品知識(shí)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等方面的營(yíng)銷(xiāo)支持。

以上對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財(cái)經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶(hù)維護(hù)和開(kāi)發(fā)、其次是理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、最后是理財(cái)市場(chǎng)分析3方面。因此，高職個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：

課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理崗位，以其理財(cái)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會(huì)與客戶(hù)溝通的技巧，② 了解理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，具備一定的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)能力，③ 能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

（1） 知識(shí)目標(biāo)：讓學(xué)生了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財(cái)產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，熟悉常見(jiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型，掌握個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本原理和一定營(yíng)銷(xiāo)技巧。

（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語(yǔ)言表達(dá)能力和客戶(hù)溝通能力，學(xué)會(huì)收集客戶(hù)信息，開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，具備良好的理財(cái)產(chǎn)品介紹和營(yíng)銷(xiāo)能力，并能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)分析規(guī)劃知識(shí)，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶(hù)設(shè)計(jì)基本的理財(cái)方案。

（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠(chéng)實(shí)、謹(jǐn)慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財(cái)服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。

2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容

《中國(guó)工商銀行財(cái)富貴賓中心管理辦法》對(duì)財(cái)富貴賓中心規(guī)定的主要維護(hù)服務(wù)內(nèi)容如下：

（1） 對(duì)私人銀行客戶(hù)提供客戶(hù)有關(guān)服務(wù)：每月與客戶(hù)聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對(duì)每位客戶(hù)制訂開(kāi)發(fā)計(jì)劃；

（2） 確保財(cái)富客戶(hù)享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶(hù)聯(lián)系一次，其中2次為投資理財(cái)服務(wù)，對(duì)每位金融資產(chǎn)500萬(wàn)元以上的客戶(hù)制作客戶(hù)資產(chǎn)配置方案；

（3） 與財(cái)富及以上客戶(hù)建立良好的客戶(hù)關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)答謝或拜訪等形式維護(hù)重要客戶(hù)，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對(duì)性、個(gè)性化的貼心服務(wù)；

（4） 每日為有需求的財(cái)富及以上客戶(hù)提供市場(chǎng)資訊短信服務(wù)，將私人銀行專(zhuān)屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶(hù)提供個(gè)人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點(diǎn)或客戶(hù)經(jīng)理配合共同開(kāi)展其他客戶(hù)維護(hù)活動(dòng)。

以上理財(cái)經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶(hù)關(guān)系管理和設(shè)計(jì)理財(cái)方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項(xiàng)目承載，見(jiàn)表1。

3 參照工作過(guò)程設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)

4 針對(duì)考核辦法制定評(píng)價(jià)模式

目前，銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核主要就其理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)額和客戶(hù)維護(hù)率兩部分內(nèi)容進(jìn)行量化考核。考慮到實(shí)際教學(xué)過(guò)程中客戶(hù)的虛擬化，課程的教學(xué)評(píng)價(jià)內(nèi)容設(shè)計(jì)為理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品組合、理財(cái)方案制作以及現(xiàn)場(chǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等幾方面評(píng)定，成績(jī)?cè)u(píng)定應(yīng)由教師、組員以及聘請(qǐng)銀行理財(cái)經(jīng)理作為企業(yè)專(zhuān)家打分共同組成。

主要參考文獻(xiàn)

[1] 易志恒. 個(gè)人理財(cái)課程立體化的項(xiàng)目教學(xué)模式[J]. 考試周刊，2011（72）.

[2] 周顧宇. 項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)法運(yùn)用于《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)探析[J]. 北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）.

第2篇：理財(cái)規(guī)劃基本原理范文

理財(cái)?shù)暮诵氖恰叭恕?/p>

身為理財(cái)專(zhuān)家，徐建明每次“出場(chǎng)”都會(huì)被一大堆問(wèn)題淹沒(méi)，最熱門(mén)的問(wèn)題之一自然是“現(xiàn)在、此刻，應(yīng)不應(yīng)該買(mǎi)房”。“對(duì)于理財(cái)專(zhuān)家來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)偽命題”，徐建明說(shuō)，“我的答案總是會(huì)讓提問(wèn)者失望，我會(huì)奉送三個(gè)字‘不知道’。因?yàn)楦静淮嬖谀硞€(gè)時(shí)候應(yīng)不應(yīng)該買(mǎi)房子這樣一個(gè)問(wèn)題，實(shí)質(zhì)的問(wèn)題是你要不要買(mǎi)房子？買(mǎi)什么樣的房子？而這些判斷必須根據(jù)你個(gè)人的具體情況做出。”

“因人而異”“度身定制”，這就是徐建明想要告訴大家的一條重要原則。如同你不能只告訴裁縫你要最好看的衣服卻不告訴具體尺寸一樣，正確科學(xué)的理財(cái)沒(méi)有好壞之分，沒(méi)有趕潮流、跟風(fēng)之說(shuō)，只有適合與不適合之別。無(wú)論買(mǎi)房還是投資股票或債券，亦或選擇儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)，乃至消費(fèi)，每一次理財(cái)決策的作出，都必須從理財(cái)者的實(shí)際情況出發(fā)，通盤(pán)考慮生命周期、年齡、風(fēng)險(xiǎn)能力、家庭結(jié)構(gòu)甚至等各個(gè)方面。

而以“人”為核心的理財(cái)?shù)母咭粚哟蔚暮x，即指理財(cái)?shù)淖罡呔辰缡亲屓松畹酶痈蛔悖尅板X(qián)”為人服務(wù)，而不是人為“錢(qián)”工作，否則理財(cái)就喪失了意義。徐建明說(shuō)，太多人在賺錢(qián)中迷失了自己，為了賺錢(qián)而賺錢(qián)，還有一些人說(shuō)理財(cái)就是財(cái)迷、就是束縛自己的舒適生活，這些恰恰是違背了理財(cái)?shù)某踔裕耙_理財(cái)，首先就要對(duì)‘錢(qián)’有正確的認(rèn)識(shí)，‘錢(qián)’是為了讓我們生活得更好而存在的。要花時(shí)間賺錢(qián)，更要學(xué)會(huì)‘花錢(qián)’。這個(gè)‘花錢(qián)’不僅指消費(fèi)，還包括投資，投資從另一個(gè)角度說(shuō)就是放棄當(dāng)期消費(fèi)，獲得未來(lái)更大的消費(fèi)。也就是想想賺錢(qián)的目的是為了什么，要花時(shí)間停下來(lái)思考如何支配、規(guī)劃‘錢(qián)’，否則錢(qián)就會(huì)不知不覺(jué)從你手中流走，不安全感會(huì)始終伴你左右。”

六字箴言

“天、地、人、技、道、勢(shì)”是徐建明關(guān)于理財(cái)?shù)牧煮鹧浴Ｋ^“天、地、人”，就是在理財(cái)上必須先把握宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境，熟知理財(cái)和投資產(chǎn)品，并確定自己的投資目標(biāo)，做到因人而異。徐建明說(shuō)，雖然理財(cái)理論、知識(shí)最早是從美國(guó)傳入中國(guó)的，但中國(guó)理財(cái)?shù)拇蟓h(huán)境與美國(guó)完全不同，例如利率高低、房產(chǎn)觀念等都大相徑庭。特別是在中國(guó)，政策對(duì)理財(cái)環(huán)境的影響非常大，因此必須高度關(guān)注、跟隨國(guó)家的政策方針，因地制宜。所謂“技、道、勢(shì)”，是指在理財(cái)?shù)木唧w操作中要掌握好技術(shù)層面、基本原理層面、趨勢(shì)層面三個(gè)層面的知識(shí)和信息。

針對(duì)現(xiàn)在的人過(guò)多執(zhí)著于“一夜暴富”的神話，徐建明特別強(qiáng)調(diào)了理財(cái)?shù)娜齻€(gè)原則。

一是時(shí)間，即理財(cái)產(chǎn)品是長(zhǎng)期、中期還是短期，什么時(shí)候投入，多久才有回報(bào)。要注意理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)期持有，頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出并不會(huì)有高的收益，甚至可能造成虧本。“理財(cái)不太強(qiáng)調(diào)怎么抓住機(jī)會(huì)，怎么買(mǎi)潛力股，或判斷市場(chǎng)的高點(diǎn)、低點(diǎn)，而是強(qiáng)調(diào)配置。”這就是理財(cái)?shù)牡诙€(gè)原則。徐建明介紹說(shuō)，在國(guó)外理財(cái)收益的92%取決于資產(chǎn)配置，在國(guó)內(nèi)這個(gè)比例能達(dá)到70%~80%。把雞蛋放在不同的籃子里，不僅可以分散風(fēng)險(xiǎn)，更有助于實(shí)現(xiàn)收益的最大化，所以判斷是牛市還是熊市沒(méi)那么重要，核心是“配置”，而不是“機(jī)會(huì)”。第三個(gè)原則是風(fēng)險(xiǎn)控制，即個(gè)人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力多大，有沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，是不是及時(shí)掌握理財(cái)資訊以及能花費(fèi)在理財(cái)上面的精力有多少等。

徐建明還提到了理財(cái)提早規(guī)劃的做法，尤其是現(xiàn)在不少年輕夫婦在孩子還沒(méi)出生時(shí)，就開(kāi)始為孩子未來(lái)的教育進(jìn)行財(cái)務(wù)安排。徐建明說(shuō)，孩子的成長(zhǎng)情況不同規(guī)劃也不同，太早規(guī)劃反而會(huì)無(wú)的放矢，占用資金而錯(cuò)過(guò)了其他更好的理財(cái)機(jī)會(huì)，“所以在理財(cái)中，提早計(jì)劃沒(méi)有錯(cuò)，但是再提早規(guī)劃也必須得先有規(guī)劃的對(duì)象，了解規(guī)劃對(duì)象的具體情況，再對(duì)癥下藥。”

不要借錢(qián)給別人而是要找別人借錢(qián)

CPI不斷上揚(yáng)，房?jī)r(jià)高燒不退，股市跌宕起伏，黃金白銀大蒜綠豆見(jiàn)什么炒什么……在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我們究竟該如何理財(cái)，才能消弭那不斷涌上心頭的不安全感？

一方面人們的生活水平確實(shí)提高了，另一方面人們卻對(duì)自己的財(cái)務(wù)越來(lái)越?jīng)]有安全感，徐建明認(rèn)為這有兩方面原因，一是小時(shí)候的經(jīng)歷會(huì)在心理產(chǎn)生巨大陰影，中國(guó)人小時(shí)候餓肚子，總是吃不飽，所以才會(huì)怕未來(lái)再餓肚子；另外一個(gè)原因就是飛速發(fā)展的中國(guó)一直都在變化，并且往往是短時(shí)間內(nèi)發(fā)生急劇的變化，三到五年又會(huì)有新規(guī)則出來(lái)，這導(dǎo)致人們看不清未來(lái)，因此缺乏安全感。所以人們更不容易相信像巴菲特那樣買(mǎi)一只股票就持有五年，要消除這種不安全感，一個(gè)是做好理財(cái)規(guī)劃，特別是資產(chǎn)配置，另一點(diǎn)就是要看到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的正向、積極發(fā)展的大趨勢(shì)。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃基本原理范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品;市場(chǎng)細(xì)分;聚類(lèi)分析

中圖分類(lèi)號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)08-0066-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.15

一、引言

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種建立在委托―關(guān)系基礎(chǔ)上的個(gè)性化和綜合化的服務(wù)活動(dòng),具體指商業(yè)銀行理財(cái)專(zhuān)家根據(jù)個(gè)人客戶(hù)所處的生活階段、財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)價(jià)值觀和投資目標(biāo),結(jié)合客戶(hù)的收入、消費(fèi)、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度偏好等特征,幫助客戶(hù)分析資產(chǎn)管理和運(yùn)作中可能存在的風(fēng)險(xiǎn),并通過(guò)合理的多元化的投資組合降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、使客戶(hù)達(dá)到預(yù)期生活質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。商業(yè)銀行可以通過(guò)財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和資產(chǎn)管理等具體的專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)[1]。

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但種種因素導(dǎo)致其績(jī)效不佳。《2009年中國(guó)銀行業(yè)年度報(bào)告》中提到:2008年國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負(fù)收益和展期等現(xiàn)象。筆者個(gè)人認(rèn)為:這些除了與金融危機(jī)、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)有很大關(guān)系外,還與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理體系的不完善和設(shè)計(jì)過(guò)程及目標(biāo)的盲目性有直接聯(lián)系。本文基于“以市場(chǎng)和客戶(hù)為導(dǎo)向”理念,分析商業(yè)銀行成功營(yíng)銷(xiāo)的前提――個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分,然后選擇目標(biāo)市場(chǎng)和進(jìn)行市場(chǎng)定位,繼而設(shè)計(jì)適合于不同客戶(hù)群的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。

二、市場(chǎng)細(xì)分理論和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分技術(shù)

(一)市場(chǎng)細(xì)分理論

市場(chǎng)細(xì)分(market segmentation)是指根據(jù)消費(fèi)者需求和客觀特征的差異性,把某類(lèi)產(chǎn)品的整體市場(chǎng)劃分成若干消費(fèi)者群體,使每個(gè)具有類(lèi)似需求和特征的群體形成一個(gè)子市場(chǎng)[2]。市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)是消費(fèi)者需求偏好的差異性和企業(yè)資源的有限性。每個(gè)顧客對(duì)于一個(gè)產(chǎn)品的需求、欲望及購(gòu)買(mǎi)行為是多元的,這為市場(chǎng)細(xì)分創(chuàng)造了必要的前提條件;同時(shí)企業(yè)資源的稀缺性迫使企業(yè)要將有限的資源定位于有利可圖的目標(biāo)市場(chǎng),制定合理的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,以取得和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這就是所謂的“以客戶(hù)和需求為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念,這個(gè)定位的過(guò)程只能有市場(chǎng)細(xì)分來(lái)實(shí)現(xiàn)[3]。

現(xiàn)代的市場(chǎng)細(xì)分方法主要有單一標(biāo)準(zhǔn)法(單一因素進(jìn)行分析)、主導(dǎo)因素排列法(最主要的因素分析)、綜合標(biāo)準(zhǔn)法(兩種及兩種以上的因素進(jìn)行分析)、系列因素法(因素是多項(xiàng)的,也是有一定順序的,按照因素的主次順序分析)。本文采用綜合標(biāo)準(zhǔn)法對(duì)客戶(hù)群重要特征的分析實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分目標(biāo)。

(二)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分技術(shù)

很多實(shí)現(xiàn)客戶(hù)細(xì)分的技術(shù)在社會(huì)實(shí)踐中有著廣泛的應(yīng)用,比如聚類(lèi)分析技術(shù)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、主成分分析技術(shù)、擬和分析技術(shù)、因素分析技術(shù)等。考慮到涉及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的影響因素很多,如客戶(hù)的受教育程度、收入狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等多種因素,本文利用綜合因素法進(jìn)行分析,實(shí)現(xiàn)技術(shù)采用SPSS軟件的聚類(lèi)分析來(lái)構(gòu)建客戶(hù)結(jié)構(gòu),進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

1.聚類(lèi)分析概述。聚類(lèi)分析(Cluster Analysis)又稱(chēng)群分析、點(diǎn)群分析和簇群分析等,是依據(jù)研究對(duì)象的個(gè)體特征,按照一定的類(lèi)定義準(zhǔn)則對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)的方法,聚類(lèi)后同一類(lèi)別的數(shù)據(jù)盡可能地聚集在一起,而不同的數(shù)據(jù)盡量分離。聚類(lèi)分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網(wǎng)絡(luò)方法和基于模型方法,在經(jīng)濟(jì)、管理、社會(huì)學(xué)、醫(yī)學(xué)等領(lǐng)域市場(chǎng)細(xì)分過(guò)程中有著廣泛的運(yùn)用前景[4]。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域,聚類(lèi)分析可以把市場(chǎng)劃分為不同特征的客戶(hù)群,群間差異顯著,商業(yè)銀行可根據(jù)不同的客戶(hù)群設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品,以滿(mǎn)足多元化的需求。

2.K-Means聚類(lèi)基本原理。本文利用了聚類(lèi)分析中的K-Means聚類(lèi)來(lái)進(jìn)行劃分的。K-Means聚類(lèi)法(K-means Clustering),又稱(chēng)快速聚類(lèi)法,其分析的基本思想是:首先按照一定方法選取一批凝聚點(diǎn)(聚心),再讓樣本向最近的凝聚點(diǎn)凝聚,形成初始分類(lèi),然后再按最近距離原則修改不合理的分類(lèi),直到合理位置[5]。

三、數(shù)據(jù)分析處理

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

為了更好的挖掘商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)群的不同需求模式和理財(cái)需求偏好,本文以陜西省咸陽(yáng)市楊陵區(qū)有個(gè)人理財(cái)需求的居民為受測(cè)群體,采用隨機(jī)的調(diào)查問(wèn)卷方法,收集有關(guān)個(gè)人理財(cái)需求方面的數(shù)據(jù)和信息。本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷200份,回收有效問(wèn)卷190份,回收有效率為95%。

(二)數(shù)據(jù)相關(guān)分析和整合

調(diào)查問(wèn)卷涉及到性別、年齡、受教育程度、月均收入、職業(yè)、所處的人生階段、理財(cái)必要性、理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)目標(biāo)、投資經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)決策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、選擇的投資工具、理財(cái)最關(guān)注的因素和對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的首要期望等13個(gè)指標(biāo)。基于對(duì)市場(chǎng)細(xì)分的貢獻(xiàn)度大小,本文選擇年齡、受教育程度、月均收入、職業(yè)、所處的人生階段、理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)決策、風(fēng)險(xiǎn)偏好、選擇的投資工具等10個(gè)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)分析。分析結(jié)果顯示:年齡和所處的人生階段有顯著的相關(guān)關(guān)系;理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)決策和投資工具選擇有顯著的相關(guān)關(guān)系。

為了避免同類(lèi)變量的重復(fù)“貢獻(xiàn)”,所以剔除年齡、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)決策、投資工具選擇四個(gè)指標(biāo),并對(duì)剩余指標(biāo)進(jìn)行K―Means聚類(lèi)分析。

(三)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分

在K―Means聚類(lèi)分析過(guò)程中,不斷調(diào)整K值,通過(guò)不斷檢驗(yàn),最終確定K值為4,分析結(jié)果如表1、2所示。

1.潛力型客戶(hù)。大多數(shù)是處于單身階段的在校大學(xué)生或研究生,收入在1000元以下,理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型,他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上,以提升當(dāng)前的生活水平。在理財(cái)工具方面,多傾向于收益固定、風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣性理財(cái)工具或者債券型理財(cái)工作,屬于保守類(lèi)投資者。目前這類(lèi)客戶(hù)因其所處的階段和環(huán)境使得他們的理財(cái)需求有限,但是他們豐富的知識(shí)和較高的文化修養(yǎng)對(duì)于理財(cái)有著獨(dú)特的見(jiàn)解和很好的規(guī)劃。隨著工作收入的增加,其所投資的理財(cái)工具將會(huì)多元化,更容易接受新型的、收益風(fēng)險(xiǎn)比較高的理財(cái)工具。

2.關(guān)注型客戶(hù)。大多數(shù)處于單身或者家庭形成期(建立家庭生養(yǎng)子女)階段,多數(shù)是月收入達(dá)到3000~5000左右的公司職員和基層管理人員,受教育程度為本科或者大專(zhuān)。此類(lèi)客戶(hù)的理財(cái)價(jià)值觀多屬于先享受型①或者購(gòu)房型②,理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于偏好類(lèi)型,能把選擇性支出積極地投入到股票、外匯、黃金和衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資領(lǐng)域,取得高收益。同時(shí),此類(lèi)客戶(hù)還買(mǎi)房貸壽險(xiǎn)、短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等保險(xiǎn)來(lái)取得相應(yīng)保障。

3.戰(zhàn)略型客戶(hù)。處于家庭成熟期(子女長(zhǎng)大就學(xué)到子女獨(dú)立)的高層管理人員等高收入人群,收入多為5000元以上,是這四類(lèi)客戶(hù)中收入最高的,受教育程度為研究生和本科。此類(lèi)客戶(hù)的理財(cái)價(jià)值觀是以子女為中心,以定/活期存款、中長(zhǎng)期投資基金、藍(lán)籌股、債券、教育基金和黃金等作為投資工具,他們更注重多元化投資和投資工具收益的平衡,屬于中庸穩(wěn)健型的群體。他們投資理念比較開(kāi)放,能夠承受較大的風(fēng)險(xiǎn),在綜合評(píng)價(jià)各種投資組合收益的基礎(chǔ)上能都理性選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

4.穩(wěn)定型客戶(hù)。多處于家庭衰老期(子女成家到家庭消失)階段,收入很高,教育背景為本科為主,多工作于公務(wù)員、老師等穩(wěn)定行業(yè)。此類(lèi)客戶(hù)的理財(cái)價(jià)值觀為后享受型,把大多數(shù)選擇性支出用于退休規(guī)劃,多投資于債券(以國(guó)債為主)、穩(wěn)定收益的基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等保守型理財(cái)產(chǎn)品,以求得穩(wěn)定收益和資產(chǎn)的保值增值。這類(lèi)客戶(hù)投資理念比較保守,承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,屬于比較保守型的群體。

四、結(jié)論

根據(jù)“帕累托法則”,也稱(chēng)為“二八法則”:20%的高端客戶(hù)給銀行創(chuàng)造了80%的利潤(rùn),這些客戶(hù)理財(cái)需求旺盛,是銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來(lái)源[6]。同時(shí)由于銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的門(mén)檻較高,所以本文市場(chǎng)細(xì)分結(jié)果中的戰(zhàn)略客戶(hù)稱(chēng)為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)(VIP客戶(hù)),關(guān)注客戶(hù)稱(chēng)為次優(yōu)客戶(hù),潛力和穩(wěn)定客戶(hù)稱(chēng)為一般客戶(hù)。銀行應(yīng)根據(jù)各類(lèi)客戶(hù)的不同理財(cái)需求,提供個(gè)性化的服務(wù)。

一是要重點(diǎn)關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶(hù),利用跟蹤式的理財(cái)服務(wù)和增值服務(wù)來(lái)鎖定這一目標(biāo)群體,設(shè)計(jì)收益和風(fēng)險(xiǎn)最佳平衡的理財(cái)產(chǎn)品,使風(fēng)險(xiǎn)處于他們可以接受的范圍內(nèi);及時(shí)了解銀行理財(cái)服務(wù)是否與客戶(hù)所期望的相符合,慎重考慮客戶(hù)的反饋意見(jiàn);根據(jù)需求的個(gè)性化,為他們提供合適的理財(cái)規(guī)劃,維系好和這類(lèi)客戶(hù)的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)和商業(yè)銀行的雙贏。

二是對(duì)于次優(yōu)客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)用各種渠道給此類(lèi)客戶(hù)發(fā)送有效的理財(cái)信息,和他們分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn);根據(jù)其理財(cái)目標(biāo)和承受能力,提供合理的生活理財(cái)計(jì)劃和高收益的投資計(jì)劃;在某個(gè)程度上適當(dāng)給與他們費(fèi)用方面的優(yōu)惠,提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

三是一般客戶(hù)的理財(cái)需求因收入狀況或者所處的周期等原因受到抑制,其中潛力型客戶(hù)群是商業(yè)銀行很重要的市場(chǎng)機(jī)遇,他們有可能成為商業(yè)銀行未來(lái)的優(yōu)質(zhì)或者次優(yōu)客戶(hù),所以目前對(duì)這類(lèi)客戶(hù)的一般業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),同時(shí)大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)理念,不斷提高和鞏固銀行在他們心目中的位置,使商業(yè)銀行取得更大的市場(chǎng)占有率。穩(wěn)定型客戶(hù)非常注重資產(chǎn)的保值增值,所以他們對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品收益要求非常高。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合此類(lèi)客戶(hù)現(xiàn)在的理財(cái)情況,給他們提供固定收益、至少保本的理財(cái)產(chǎn)品和高質(zhì)量的合理的退休規(guī)劃等理財(cái)服務(wù),為客戶(hù)提供一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù),給銀行樹(shù)立好的形象,從而給商業(yè)銀行帶來(lái)更大的利潤(rùn)空間。

本文的分析樣本范圍有限,地域性比較強(qiáng),所以市場(chǎng)細(xì)分的客戶(hù)群體特征不能代表全國(guó)范圍客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本區(qū)域的人口結(jié)構(gòu)特征、自己的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和實(shí)力程度等各種因素來(lái)制定不同的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略和營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃,設(shè)計(jì)具體有效的符合本行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群的理財(cái)需要。

參考文獻(xiàn):

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[6]Zvi Bodie.Thoughts on the Future:Life-cycle Investing

in Theory and Practice[J].Financial Analysts Journal.2003(1):24-29.

第4篇：理財(cái)規(guī)劃基本原理范文

他就是王晨昀，一個(gè)從IT起家，依托網(wǎng)絡(luò)，一步一個(gè)腳印，踏踏實(shí)實(shí)地撰寫(xiě)著屬于他自己的“成功三步曲”。

第一步：“空手道”起家

我雖然沒(méi)有讀大學(xué)，但是憑借著對(duì)電腦、網(wǎng)絡(luò)的掌握，很早便創(chuàng)立了自己的網(wǎng)站并由此結(jié)識(shí)了一群IT好友，成了IT界的小名人。后來(lái)，我被一家知名網(wǎng)站挖去做部門(mén)總監(jiān)，每月一萬(wàn)三千元的高薪，那時(shí)我剛18歲。

然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破裂，我的老東家上市不成功，最后煙消云散，我也離職出來(lái)單干，做起電子商務(wù)，開(kāi)了一家網(wǎng)上愛(ài)情禮品店。剛開(kāi)始，我玩的是“空手道”，在批發(fā)市場(chǎng)拍下貨品的照片上傳到自己的網(wǎng)站上，等有了訂單才去進(jìn)貨。雖然零庫(kù)存成本低，不過(guò)那時(shí)其實(shí)我真的很險(xiǎn)。如果當(dāng)時(shí)拿到訂單，但恰好那樣?xùn)|西批發(fā)市場(chǎng)斷貨了，那對(duì)于我的商譽(yù)可不太好，所以我還是不建議后來(lái)者采用這樣的方法。后來(lái)，我的訂單越來(lái)越多，每天要去批發(fā)市場(chǎng)3次~4次，實(shí)在太累了，我這才改為囤貨銷(xiāo)售。

也許是因?yàn)椤皭?ài)情禮品專(zhuān)賣(mài)”這個(gè)定位好，我的零售網(wǎng)站生意很快有了起色，一個(gè)月至少也有了三四千元的銷(xiāo)售額。那時(shí)，我做了一個(gè)決定――開(kāi)一家實(shí)體禮品店。但實(shí)體店開(kāi)了半年，市口不算差，銷(xiāo)售額在網(wǎng)站的帶動(dòng)下，也有七八千元一個(gè)月，和網(wǎng)上的銷(xiāo)售額差不多打平。可是扣掉進(jìn)貨價(jià)、店租和營(yíng)業(yè)員的工資，再加上樣品和失竊的損耗，竟然還有小虧，幸虧有最后八千元的店鋪轉(zhuǎn)讓費(fèi)才勉強(qiáng)打平。由此，更堅(jiān)定了我扎根網(wǎng)絡(luò)的決心。

在關(guān)掉實(shí)體店的同時(shí)，我又開(kāi)了第二家網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)應(yīng)于第一家“愛(ài)情禮品專(zhuān)賣(mài)”，我第二家店的定位是“生日禮品專(zhuān)賣(mài)”。這時(shí)，網(wǎng)上開(kāi)店的好處便體現(xiàn)出來(lái)了。所謂第二家店，不過(guò)是在服務(wù)器上略作調(diào)整，增加的經(jīng)營(yíng)成本幾乎是零。

愛(ài)情禮品店和生日禮品店的商品90%是重復(fù)的，不過(guò)后者的價(jià)格略微要貴過(guò)前者。如果買(mǎi)家在生日禮品店選購(gòu)，那么我的利潤(rùn)自然高些。如果買(mǎi)家聰明，在我的兩個(gè)網(wǎng)站比較一下，那么只會(huì)更堅(jiān)定他在愛(ài)情禮品店選購(gòu)的決心，反正銷(xiāo)售額最后是我的就好――畢竟新開(kāi)一家店幾乎沒(méi)成本。在網(wǎng)上禮品店還不多的那段日子，我憑借生造的一個(gè)“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”來(lái)突顯“愛(ài)情禮品專(zhuān)賣(mài)”的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

第二步：進(jìn)軍批發(fā)市場(chǎng)

隨著時(shí)間推移，我的網(wǎng)店銷(xiāo)售額越來(lái)越高，很快便達(dá)到每個(gè)月三四萬(wàn)元的生意。不過(guò)，伴隨競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來(lái)越多，價(jià)格戰(zhàn)一打，這日子就一天比一天難過(guò)了。為了化壓力為動(dòng)力，我決定再多開(kāi)一家網(wǎng)店，不過(guò)這次不搞零售，專(zhuān)搞“小件批發(fā)”。

所謂小件批發(fā)，和傳統(tǒng)動(dòng)輒每樣產(chǎn)品上千件或者一箱的批發(fā)不同，它允許批發(fā)者類(lèi)似零售那樣任意挑選商品，只要總數(shù)滿(mǎn)足一定金額（一般是三五百元）就可以享受批發(fā)價(jià)了。我利用此前2shopping.省略的域名，將其作為前者的子站，正式推出了。

如果說(shuō)之前零售網(wǎng)站上海買(mǎi)家還有10%左右，那么小件批發(fā)網(wǎng)的買(mǎi)家?guī)缀醵际峭獾氐模热缒暇⑻K州等地，也許因?yàn)楫?dāng)?shù)貨](méi)有類(lèi)似上海城隍廟這樣的批發(fā)市場(chǎng)，買(mǎi)家又不愿意為幾百塊的進(jìn)貨去一次義烏吧。批發(fā)雖然價(jià)格低，利潤(rùn)低，但是關(guān)鍵就在于量大，每月近二十萬(wàn)元的銷(xiāo)售額，很快我的“小件批發(fā)網(wǎng)”的利潤(rùn)總額就不遜于之前的愛(ài)情禮品店了。

嘗到了甜頭，我又故技重施，再開(kāi)出了第二家小件批發(fā)店“新奇特批發(fā)網(wǎng)”。當(dāng)然這次可不是什么虛擬對(duì)手，而是一個(gè)貨真價(jià)實(shí)的網(wǎng)站。普通的小商品城隍廟之類(lèi)的批發(fā)商場(chǎng)都有，我的優(yōu)勢(shì)是有三百多家供貨商，可以有一些非大路貨的小商品，這就是我新奇特批發(fā)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)所在。憑借貨源的優(yōu)勢(shì)，我這家網(wǎng)站的銷(xiāo)售量也節(jié)節(jié)上升，雖然暫時(shí)還未超過(guò)第一個(gè)批發(fā)網(wǎng)站，但是月銷(xiāo)售額也突破十萬(wàn)元大關(guān)了。

第三步：轉(zhuǎn)型門(mén)戶(hù)網(wǎng)站

我開(kāi)了那么多的網(wǎng)店，零售的批發(fā)的，很多人問(wèn)我，一年凈收入到底能有多少？我對(duì)此也不諱言，就是近年為例，一年的凈利潤(rùn)大概有五十萬(wàn)元，批發(fā)和零售大致是6：4左右的比例。

之后，我又推出了巧言巧語(yǔ)巧克力專(zhuān)賣(mài)網(wǎng)。相比生日禮品、愛(ài)情禮品這些B2C網(wǎng)站，其實(shí)巧克力專(zhuān)賣(mài)網(wǎng)的運(yùn)作更為簡(jiǎn)單，所有的貨源都由指定供應(yīng)商提供，我更多負(fù)責(zé)的是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和推廣這些工作，然后有了訂單后直接要求供應(yīng)商發(fā)貨即可。

事實(shí)上，除了少數(shù)熱銷(xiāo)產(chǎn)品外，巧克力專(zhuān)賣(mài)網(wǎng)可謂是零庫(kù)存。當(dāng)然，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售而言，如何吸引客戶(hù)獲得更多的訂單才是彰顯網(wǎng)站運(yùn)作者能力的地方。而我是依托于愛(ài)情禮品、生日禮品等網(wǎng)站現(xiàn)有的流量，以及我在搜索引擎優(yōu)化方面的技能，漸漸吸引到大量客戶(hù)的。

當(dāng)然，巧克力和愛(ài)情禮品以及生日禮品還有所不同，其有著明顯的淡季和旺季。每年生意最好的，大概也就是情人節(jié)和圣誕節(jié)前后的一個(gè)月，雖然每年真正做生意的主要就是這兩個(gè)月，不過(guò)卻也可以為我?guī)?lái)幾十萬(wàn)元的利潤(rùn)，實(shí)在是“三年不開(kāi)市，開(kāi)市吃三年”的真實(shí)寫(xiě)照。

在連續(xù)運(yùn)作了多個(gè)在線零售及批發(fā)網(wǎng)站之后，我最近又把目光從在線消費(fèi)者轉(zhuǎn)向了同樣做網(wǎng)店的同行，開(kāi)通了“中國(guó)網(wǎng)商網(wǎng)”，為更多后來(lái)者提供相關(guān)的指導(dǎo)信息。我很看好這個(gè)項(xiàng)目的前景，但成敗與否，還要等待時(shí)間的檢驗(yàn)。

如果你也想開(kāi)網(wǎng)上禮品店――

貨源：雖然義烏是批發(fā)勝地，但是我覺(jué)得城隍廟其實(shí)也很不錯(cuò)。價(jià)格大概比義務(wù)貴10%~20%左右，但是考慮距離近，隨時(shí)可以采購(gòu)，還是相當(dāng)有優(yōu)勢(shì)的。

流量：有流量才有潛在客戶(hù)。在Baidu搜索禮品，扣掉眾多付費(fèi)的廣告鏈接，我的愛(ài)情禮品店排名第一，而且同時(shí)在許多網(wǎng)址目錄的相關(guān)頁(yè)面里，同樣也是排名第一，這是我?guī)讉€(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)站新用戶(hù)最大的來(lái)源。

網(wǎng)上開(kāi)店：六七十元申請(qǐng)一個(gè)域名，三五百元申請(qǐng)一個(gè)虛擬空間，再加上一套免費(fèi)的網(wǎng)店銷(xiāo)售系統(tǒng)，總共五六百元就可以搭建一個(gè)最簡(jiǎn)單的網(wǎng)上零售店了。應(yīng)付一般流量的銷(xiāo)售，絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題。

付費(fèi)：銀行轉(zhuǎn)帳和郵局匯款無(wú)疑是最直接的方法，不過(guò)我建議零售網(wǎng)站可以找一個(gè)代收費(fèi)機(jī)構(gòu)，這樣就支持銀行卡付費(fèi)了，不僅方便而且看上去正規(guī)許多，不過(guò)要支付大約1%傭金給代收費(fèi)機(jī)構(gòu)。

發(fā)貨：六元郵遞十五元快遞，這個(gè)目前零售的行價(jià)，最早就是我開(kāi)始用的。雖然也常用快遞、貨運(yùn)，但是我還是挺喜歡郵局――光是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，就非快遞等比得上，而這個(gè)對(duì)零售網(wǎng)站非常重要。

Step By Step

收益

領(lǐng)域

Step One

零元~月薪一萬(wàn)三千元

IT小名人，網(wǎng)絡(luò)公司部門(mén)總監(jiān)

Step Two

月銷(xiāo)售額三四千元

第一家零售網(wǎng)站，創(chuàng)業(yè)初期

Step Three

虧損，通過(guò)店面轉(zhuǎn)讓費(fèi)補(bǔ)虧

實(shí)體禮品店

Step Four

月銷(xiāo)售額三四萬(wàn)元

第二家零售網(wǎng)站，發(fā)展期

Step Five

月銷(xiāo)售額二十萬(wàn)元

“小件批發(fā)”網(wǎng)站

Step Six

月銷(xiāo)售額十萬(wàn)元

第二家“小件批發(fā)”網(wǎng)站

Step Seven

情人節(jié)和圣誕節(jié)前后一個(gè)月總利潤(rùn)幾十萬(wàn)元

巧克力專(zhuān)賣(mài)網(wǎng)

Step Eight

等待時(shí)間的檢驗(yàn)

中國(guó)網(wǎng)商網(wǎng)

理財(cái)師錦囊

上海銀行瑞虹慧通理財(cái)中心

文/穆斯佳

王先生“從0元到50萬(wàn)元”的故事中蘊(yùn)涵著許多適合年輕創(chuàng)業(yè)者的基本原理。

一般而言，創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要在初期，客源及操作模式的不成熟會(huì)導(dǎo)致較少的現(xiàn)金收入，而租金、存貨、人工等成本卻需要提前預(yù)支，這就會(huì)形成較大的資金缺口，王先生選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)上店鋪并且按訂單進(jìn)貨的做法，不僅大大降低投資成本，也有效地減少了存貨、人工等支出，在一定程度上規(guī)避了資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

以網(wǎng)上店鋪?zhàn)鳛榍腥朦c(diǎn)是適合年輕創(chuàng)業(yè)者的好辦法。但是，隨著近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上商店的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。如何勝出？除了做好網(wǎng)頁(yè)美化及廣告外，我認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)者還必須有突出的優(yōu)勢(shì)，比如通過(guò)特殊的進(jìn)貨渠道來(lái)支持優(yōu)惠的價(jià)格，銷(xiāo)售別具一格且不易被同質(zhì)化的商品；或者優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)及高信用評(píng)級(jí)等。值得注意的是市場(chǎng)總存在著許多不確定因素，并不是每一個(gè)網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者都能成功，所以在創(chuàng)業(yè)前，每一個(gè)勇敢的嘗試者都需要有失敗的心理準(zhǔn)備。

對(duì)于一些年近40歲，擔(dān)負(fù)較多家庭責(zé)任的創(chuàng)業(yè)者，我建議：必須給自己設(shè)定一個(gè)止損點(diǎn)，規(guī)定如果在一定時(shí)間里生意仍未見(jiàn)起色或者當(dāng)虧損成本達(dá)到一定金額時(shí)，斷然選擇放棄，以保障家人及自己未來(lái)的生活質(zhì)量。

度過(guò)了創(chuàng)業(yè)初期，另外一個(gè)矛盾將接踵而至：當(dāng)業(yè)務(wù)量達(dá)到一定程度時(shí)，零庫(kù)存反而會(huì)提高人工采購(gòu)成本，同時(shí)也存在無(wú)法供貨的隱患，此時(shí)的經(jīng)營(yíng)者已累積了一定的資金與銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，可以根據(jù)商品的歷史銷(xiāo)售情況準(zhǔn)備庫(kù)存應(yīng)對(duì)商品周轉(zhuǎn)。除此之外，我建議這一階段的網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者購(gòu)買(mǎi)一些諸如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等以保障性為主的保險(xiǎn)，用較低的保費(fèi)轉(zhuǎn)移可能導(dǎo)致巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)（如火災(zāi)、失竊及大金額交易的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等）。

要想在不斷變化的市場(chǎng)中立于不敗，創(chuàng)業(yè)者也必須隨時(shí)自我優(yōu)化，此時(shí)許多人會(huì)選擇開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍或途徑。一般而言，創(chuàng)業(yè)者短期內(nèi)更適合以原有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)逐步拓寬市場(chǎng)。以王先生為例，從“愛(ài)情禮品店”到“生日禮品專(zhuān)賣(mài)店”再到“小件批發(fā)”，其采購(gòu)渠道、銷(xiāo)售產(chǎn)品及銷(xiāo)售途徑等基本因素變化并不大，只是一步步擴(kuò)大消費(fèi)群體而已，其拓展過(guò)程可以用：“腳踏實(shí)地，循序漸進(jìn)”來(lái)概括。而王先生轉(zhuǎn)型門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的設(shè)想也來(lái)自于他多年網(wǎng)絡(luò)商務(wù)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、扎實(shí)的IT專(zhuān)業(yè)知識(shí)及豐富的IT界人脈。

網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)有著投資較低、方式靈活的優(yōu)勢(shì)，大大降低了創(chuàng)業(yè)門(mén)檻，但其成功大多限于對(duì)商鋪實(shí)體要求不高的服務(wù)及貿(mào)易領(lǐng)域，還要求創(chuàng)業(yè)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)有較多認(rèn)識(shí)。不具備這兩點(diǎn)的創(chuàng)業(yè)者，仍然需要從實(shí)體店鋪開(kāi)始。對(duì)于實(shí)體店經(jīng)營(yíng)，則要求創(chuàng)業(yè)者必須做好開(kāi)業(yè)預(yù)算，自備充足的資金以填補(bǔ)可能的現(xiàn)金流缺口，當(dāng)然也可以嘗試申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，但必須量力而行，以足夠的償債能力為保證（每月還款本息小于總收入的50%）配置負(fù)債比率，合理運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿。

無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)商店還是實(shí)體商鋪，在著手行動(dòng)之前，創(chuàng)業(yè)者必須調(diào)查研究以下諸多方面：商品或服務(wù)的市場(chǎng)供需情況、行業(yè)平均盈利能力（如幾年后可收回本金）、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金、資金周轉(zhuǎn)周期、庫(kù)存流轉(zhuǎn)速度、銷(xiāo)售利潤(rùn)率、相關(guān)的稅收情況及業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程等。另外創(chuàng)業(yè)者還需要考慮為自己購(gòu)買(mǎi)足額的失業(yè)及意外保險(xiǎn)，以貨幣基金、活期及現(xiàn)金等流動(dòng)性強(qiáng)的配置預(yù)留家庭緊急備用金，以指數(shù)基金定投等贏利穩(wěn)定的方式儲(chǔ)備子女教育金等。

第5篇：理財(cái)規(guī)劃基本原理范文

5.防范金融詐騙犯罪。金融詐騙犯罪最大的特點(diǎn)是非法占有，侵占對(duì)象主要是金融領(lǐng)域，其手段較為隱蔽，花樣翻新，緊緊伴隨金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展而不斷變化。根據(jù)侵犯的具體客體不同，金融詐騙犯罪可以劃分為如下幾種類(lèi)別：集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價(jià)證券詐騙罪、金融憑證詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪等。當(dāng)前我國(guó)金融詐騙犯罪的主要原因，一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)監(jiān)控相對(duì)弱化，社會(huì)分配不公，國(guó)民心態(tài)失衡，拜金主義盛行，物欲傾向嚴(yán)重。二是金融管理還較混亂，宏觀調(diào)控還不夠有力，制度尚不完善，金融從業(yè)人員素質(zhì)不高，防范意識(shí)薄弱。三是經(jīng)濟(jì)立法、刑事立法存在缺陷。1997年頒布的《刑法》，雖然規(guī)定了八種金融詐騙犯罪，但這些規(guī)定存在一個(gè)普遍問(wèn)題，即原則性規(guī)定多，具體操作困難。四是被害人防范意識(shí)淡薄，缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度，不嚴(yán)格履行金融手續(xù)，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和防范心理，輕信性和過(guò)重的心理投機(jī)性。為此，應(yīng)采取如下對(duì)策與措施：一是進(jìn)一步深化金融體制改革，規(guī)范金融管理秩序；二是明確金融管理制度，嚴(yán)格操作規(guī)程，推進(jìn)智能資源開(kāi)發(fā)；三是被害預(yù)防與控制。四是加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作。當(dāng)務(wù)之急是在各國(guó)建立國(guó)際金融監(jiān)管信息儲(chǔ)備中心，這對(duì)于監(jiān)督管理金融國(guó)際業(yè)務(wù)活動(dòng)，強(qiáng)化審慎監(jiān)管是至關(guān)重要的。

6.農(nóng)行運(yùn)用EAP對(duì)員工人文關(guān)懷的“心”建設(shè)。EAP（Employee Assistance Program）即員工幫助計(jì)劃，是企業(yè)組織利用自身資源或者外部專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)力量，為員工提供系統(tǒng)的、長(zhǎng)期的支持與福利項(xiàng)目。通過(guò)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)組織以及員工進(jìn)行診斷和建議，提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)、培訓(xùn)和咨詢(xún)，幫助員工及其家庭成員解決心理和行為問(wèn)題，提升組織績(jī)效、改善組織氣氛及提高管理藝術(shù)。當(dāng)前，銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，其從業(yè)人員面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)，據(jù)調(diào)查顯示：銀行員工的總體心理健康水平相較于普通人來(lái)說(shuō)更差，突出表現(xiàn)在抑郁、軀體化、焦慮、敵對(duì)四個(gè)因子上，即很多員工在工作中都存在較大的心理壓力，導(dǎo)致抑郁、焦慮情緒，對(duì)生活悲觀，失去興趣，容易緊張、神經(jīng)過(guò)敏等，進(jìn)而導(dǎo)致軀體的不適感，比如心血管、腸胃道、呼吸等系統(tǒng)的不適，以及頭疼、背痛、肌肉酸痛和焦慮等其他軀體表現(xiàn)，從而引發(fā)了個(gè)體容易敵對(duì)，好爭(zhēng)論，脾氣難以控制的現(xiàn)象發(fā)生。員工是銀行的主體，員工的喜怒哀樂(lè)在很大程度上影響著銀行的服務(wù)質(zhì)量和效益，健康、幸福、高效的員工是銀行最大的財(cái)富。農(nóng)行應(yīng)把員工心理健康工作作為生產(chǎn)力建設(shè)的重中之重，加強(qiáng)“心”建設(shè)。EAP是“以人為本”精神的具體體現(xiàn)，是對(duì)員工心理健康的重視，是一種有效的人文關(guān)懷。為此，提出EAP在銀行的實(shí)施建議：一是全面理解，做好EAP準(zhǔn)確定位。EAP把服務(wù)定位在為企業(yè)人文關(guān)懷提供智力支持，創(chuàng)建“以人為本”的企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境上，針對(duì)的主要是正常的員工而不是已經(jīng)出了問(wèn)題的員工，因而更多的是預(yù)防而不是救火；不是僅僅幫助員工解決具體的、現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，而應(yīng)當(dāng)幫助員工學(xué)會(huì)分析問(wèn)題解決問(wèn)題的方法。二是精心策劃，確保EAP順利啟動(dòng)。各支行由工會(huì)和黨建部門(mén)牽頭，會(huì)同專(zhuān)業(yè)心理咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，精心制定周密的員工幫助計(jì)劃實(shí)施方案，明確開(kāi)展EAP的總體原則、實(shí)施步驟和主要措施，適時(shí)召開(kāi)啟動(dòng)會(huì)議，對(duì)EAP的導(dǎo)入和實(shí)施進(jìn)行總體部署安排。三是加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)員工認(rèn)同感。EAP員工幫助計(jì)劃在國(guó)內(nèi)還處于起步階段，作為新生事物，大多數(shù)管理者和員工對(duì)其還比較陌生，在活動(dòng)啟動(dòng)初期，適當(dāng)?shù)男麄髋嘤?xùn)是很重要的，讓員工感受到領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和重視，了解相關(guān)知識(shí)，能夠敞開(kāi)心扉積極配合參與到各種活動(dòng)中來(lái)，良好的雙向互動(dòng)才能促進(jìn)員工關(guān)懷計(jì)劃的順利推行。一方面可以張貼宣傳EAP員工關(guān)懷計(jì)劃的資料，幫助員工了解該活動(dòng)并參與其中，另一方面，也可用于宣傳正面積極心態(tài)及心理學(xué)常識(shí)，如“心態(tài)樹(shù)”、“情緒調(diào)整法”等，管理者還可以利用當(dāng)前比較流行的溝通資訊平臺(tái)，如微信，微博等，建立群組，不定期一些正面激勵(lì)的帖子，小故事等，還可以給員工創(chuàng)建更多溝通互動(dòng)渠道，增進(jìn)團(tuán)隊(duì)關(guān)系。四是高效反饋，注重EAP實(shí)施成果的評(píng)估，對(duì)每一階段EAP計(jì)劃的實(shí)施進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，不斷改進(jìn)完善EAP計(jì)劃，使之能更好地為銀行服務(wù)。總之，農(nóng)行作為大型國(guó)有銀行，有責(zé)任有義務(wù)有擔(dān)當(dāng)，為了充分發(fā)揮員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，必須盡快建立一套包涵個(gè)性、富于創(chuàng)新的系統(tǒng)的EAP員工幫助體系，以實(shí)現(xiàn)員工快樂(lè)幸福、組織和諧高效。

本次研討會(huì)還就如何促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和改進(jìn)客戶(hù)服務(wù)、二級(jí)支行競(jìng)爭(zhēng)力提升和各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范及網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)等工作進(jìn)行務(wù)實(shí)研究，交流經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提升農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平和精細(xì)化管理起到較好地促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 易綱，吳有昌，吳全昊.貨幣銀行學(xué)[M].上海人民出版社，1999

[2] 陳元富.商業(yè)銀行內(nèi)生性操作風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理與防范對(duì)策[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（4）

（作者單位：臨海市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)秘書(shū)處 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

摘 要：移動(dòng)通信課程教學(xué)內(nèi)容多、更新快，新技術(shù)層出不窮，傳統(tǒng)的課程體系和教學(xué)方法已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)。通過(guò)對(duì)教學(xué)內(nèi)容、方法和手段等方面的改革和實(shí)踐，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生分析和解決實(shí)際問(wèn)題的能力，以滿(mǎn)足現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展對(duì)通信專(zhuān)業(yè)人才的需求。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)通信 教學(xué)改革 實(shí)踐教學(xué)

中圖分類(lèi)號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）03-246-01

移動(dòng)通信是通信工程專(zhuān)業(yè)非常重要的一門(mén)專(zhuān)業(yè)課，理論性和實(shí)踐性強(qiáng)。最近幾年，移動(dòng)通信技術(shù)在我國(guó)發(fā)展態(tài)勢(shì)非常迅猛，移動(dòng)通信技術(shù)的變革和市場(chǎng)的發(fā)展都使通信企業(yè)對(duì)通信專(zhuān)業(yè)的人才提出了新的要求。

一、課程教學(xué)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

1.教學(xué)內(nèi)容多，學(xué)時(shí)有限。移動(dòng)通信這門(mén)課程的主要內(nèi)容可以分為三部分：一是基本原理，包括移動(dòng)信道、數(shù)字調(diào)制技術(shù)、抗衰落技術(shù)和組網(wǎng)技術(shù)；二是典型的移動(dòng)通信系統(tǒng)，包括GSM和CDMA移動(dòng)通信系統(tǒng)；三是移動(dòng)通信中的各類(lèi)新技術(shù)，包括軟件無(wú)線電、智能天線和OFDM等。大量的知識(shí)點(diǎn)和有限的學(xué)時(shí)構(gòu)成了矛盾。另外，移動(dòng)通信技術(shù)更新速度快，目前2G的手機(jī)用戶(hù)仍占大多數(shù)，3G的手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)接近3億，而4G的TD-LTE牌照已經(jīng)發(fā)放，未來(lái)幾年2G、3G與4G將是互為補(bǔ)充、長(zhǎng)期并存的狀態(tài)。不斷增多的教學(xué)內(nèi)容和有限的學(xué)時(shí)之間的矛盾日益明顯。

2.教學(xué)方法落后。目前，許多院校的移動(dòng)通信課程采用“多媒體+板書(shū)”的教學(xué)模式。課堂上以教師為主，只注重知識(shí)的傳授。由于上課人數(shù)多，導(dǎo)致教師與學(xué)生之間缺乏互動(dòng)，不能及時(shí)了解每名學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)。一方面學(xué)生學(xué)習(xí)興趣下降，另一方面會(huì)導(dǎo)致學(xué)生不思考、不主動(dòng)學(xué)習(xí)，成為一個(gè)被動(dòng)接受知識(shí)的容器，主觀能動(dòng)性根本無(wú)法發(fā)揮。

3.實(shí)驗(yàn)內(nèi)容脫離實(shí)際。移動(dòng)通信實(shí)驗(yàn)通常采用模塊化的實(shí)驗(yàn)箱來(lái)完成，一般都是一些驗(yàn)證性的實(shí)驗(yàn)，比如：信道編碼與解碼、直接序列擴(kuò)頻通信實(shí)驗(yàn)等。這些實(shí)驗(yàn)內(nèi)容很難組合和設(shè)計(jì)一些綜合性的實(shí)驗(yàn)，僅僅能驗(yàn)證一些以前在理論課學(xué)習(xí)過(guò)的知識(shí)，而且與現(xiàn)實(shí)的手機(jī)用戶(hù)、基站和移動(dòng)交換中心等元素組成的移動(dòng)通信系統(tǒng)差別較大。很多信號(hào)處理過(guò)程都被集成在模塊中，學(xué)生無(wú)法觀察移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中信號(hào)的傳輸和處理過(guò)程，理論和實(shí)際無(wú)法結(jié)合，做完實(shí)驗(yàn)后學(xué)生對(duì)于實(shí)際的移動(dòng)通信系統(tǒng)還是缺乏感性認(rèn)識(shí)。

二、改革措施

1.以社會(huì)需求為原則優(yōu)化教學(xué)內(nèi)容。隨著移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是3G和4G系統(tǒng)的應(yīng)用，未來(lái)幾年內(nèi)通信行業(yè)人才需求會(huì)更加旺盛，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)增值軟件開(kāi)發(fā)、移動(dòng)通信工程類(lèi)人才的需求缺口很大。課程內(nèi)容需要?jiǎng)h除過(guò)時(shí)的內(nèi)容，減少理論部分，以3G移動(dòng)通信系統(tǒng)為主線，增加4G移動(dòng)通信系統(tǒng)內(nèi)容重新構(gòu)建新的教學(xué)體系，使教學(xué)內(nèi)容能適應(yīng)移動(dòng)通信技術(shù)的不斷發(fā)展，以滿(mǎn)足社會(huì)的需求。

2.教學(xué)方法和手段的改革。適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法是整個(gè)教學(xué)活動(dòng)實(shí)施過(guò)程中的關(guān)鍵部分，為了在課堂上形成良好的學(xué)習(xí)氣氛，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，就必須嘗試新的教學(xué)方法，讓學(xué)生對(duì)每節(jié)課都充滿(mǎn)期待，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。

（1）問(wèn)題情境式教學(xué)。教師可以根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提前設(shè)計(jì)一個(gè)問(wèn)題情境，組織學(xué)生共同分析和探討，最終得出正確結(jié)論。在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)生是主體，教師起引導(dǎo)作用。這種交流方式，可以拉近師生之間的距離，而且可以增強(qiáng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，提高學(xué)生分析問(wèn)題，解決問(wèn)題的能力。最后教師要進(jìn)行評(píng)價(jià)，針對(duì)學(xué)生的結(jié)論給出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)語(yǔ)，把討論中遇到的重點(diǎn)和難點(diǎn)進(jìn)行分析，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行更加深入的思考。

（2）動(dòng)畫(huà)演示教學(xué)。動(dòng)畫(huà)演示在移動(dòng)通信課程中是非常有效的教學(xué)手段。例如，在介紹GSM系統(tǒng)呼叫接續(xù)流程時(shí)，涉及到移動(dòng)臺(tái)、基站、移動(dòng)交換中心等設(shè)備以及在這些設(shè)備之間傳遞的各類(lèi)號(hào)碼。通過(guò)flas的形式，可以把呼叫過(guò)程中的時(shí)序步驟向?qū)W生清晰的展示出來(lái)，演示直觀形象，提高了學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。

（3）課外自主學(xué)習(xí)。由于學(xué)時(shí)有限，移動(dòng)通信課程的很多內(nèi)容無(wú)法在課堂上深入展開(kāi)，還可以引導(dǎo)學(xué)生利用課外時(shí)間自主學(xué)習(xí)。例如，為學(xué)生介紹一些比較大的通信行業(yè)論壇，學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取最新的一些資訊。還可以根據(jù)課程內(nèi)容布置課外作業(yè)，鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)自己感興趣的內(nèi)容進(jìn)行研究，培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力。

3.實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)改革。一方面密切聯(lián)系企業(yè)，了解社會(huì)需求和行業(yè)動(dòng)態(tài)；另一方面，在學(xué)院現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)通信實(shí)踐基地的基礎(chǔ)上，與企業(yè)聯(lián)合建設(shè)3G移動(dòng)通信核心網(wǎng)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)，使得移動(dòng)通信課程的實(shí)踐教學(xué)從原理性驗(yàn)證實(shí)驗(yàn)過(guò)渡到以掌握實(shí)際通信系統(tǒng)為目標(biāo)的綜合性訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)與企業(yè)人才需求的“對(duì)接”。

三、結(jié)束語(yǔ)

我們主要針對(duì)當(dāng)前移動(dòng)通信課程教學(xué)的現(xiàn)狀，分析了其存在的問(wèn)題，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和手段以及實(shí)踐教學(xué)等方面做出了一些改革和實(shí)踐，取得了良好的教學(xué)效果。具體體現(xiàn)在通信10級(jí)學(xué)生對(duì)課程滿(mǎn)意度達(dá)90%以上，學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性高，實(shí)踐能力得到了鍛煉，也讓學(xué)生通過(guò)課程學(xué)習(xí)具備了一定的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。在今后的教學(xué)中我們將不斷學(xué)習(xí)新的教育理念，將該課程建設(shè)成通信專(zhuān)業(yè)的精品課程。

[基金項(xiàng)目：黑龍江科技大學(xué)教學(xué)研究項(xiàng)目JY13-17]

參考文獻(xiàn)：

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[4] 胡潔，黃雙蘋(píng).“移動(dòng)通信”課程教學(xué)改革與實(shí)踐[J].中國(guó)電力教育，2013（14）

第6篇：理財(cái)規(guī)劃基本原理范文

關(guān)鍵詞：會(huì)計(jì) 教學(xué)改革 高職

中圖分類(lèi)號(hào)：G712

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-111-02

近年來(lái)，我國(guó)高職院校招生規(guī)模逐漸擴(kuò)大，高職教育不再是精英教育而是大眾化教育。高職教育培養(yǎng)的人才應(yīng)該是主要服務(wù)于小型企業(yè)的中低端應(yīng)用型人才。小企業(yè)規(guī)模雖然不大，但是同樣需要懂得系統(tǒng)的會(huì)計(jì)知識(shí)以及相關(guān)知識(shí)的會(huì)計(jì)專(zhuān)門(mén)人才。為此，高職會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)應(yīng)從教育理念、師資隊(duì)伍建設(shè)、課程開(kāi)發(fā)、教學(xué)方法等方面深化改革。

一、以就業(yè)為導(dǎo)向，樹(shù)立終生學(xué)習(xí)的教育理念

我國(guó)和其他許多國(guó)家都不同程度地存在著會(huì)計(jì)教育不適應(yīng)市場(chǎng)需要的問(wèn)題，各國(guó)都在不斷改革創(chuàng)新，探索發(fā)展之路。德國(guó)和美國(guó)等國(guó)進(jìn)行了大幅度的改革，他們的教學(xué)理念先進(jìn)，教學(xué)管理制度完善，非常值得我們借鑒。高職教育應(yīng)該樹(shù)立“終生學(xué)習(xí)”的教育理念。高職院校應(yīng)該在讓學(xué)生學(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)為學(xué)生將來(lái)的職業(yè)生涯做好準(zhǔn)備，高職課堂要注重教會(huì)學(xué)生學(xué)習(xí)的方法，不但要授之以魚(yú)，更要授之以漁。要樹(shù)立終生學(xué)習(xí)的教育理念，必須在加強(qiáng)學(xué)生理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，特別注重對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)，還要著眼于學(xué)生的后續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)其創(chuàng)新能力，使學(xué)生掌握繼續(xù)學(xué)習(xí)的技能，并且能不斷更新知識(shí)，在畢業(yè)后能適應(yīng)變化、復(fù)雜的社會(huì)生活。

二、加強(qiáng)會(huì)計(jì)職業(yè)道德教育，注重學(xué)生人格培養(yǎng)

用人單位都要求應(yīng)聘者具有良好的職業(yè)道德和職業(yè)操守，強(qiáng)烈的責(zé)任心，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，一絲不茍的敬業(yè)精神，同時(shí)要具有較強(qiáng)的自我調(diào)節(jié)能力、良好的人際溝通能力、團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，有吃苦耐勞和奉獻(xiàn)精神等。因此，高職會(huì)計(jì)教育必須加強(qiáng)會(huì)計(jì)職業(yè)道德教育，注重學(xué)生人格培養(yǎng)。教師在向?qū)W生傳授專(zhuān)業(yè)知識(shí)的同時(shí)，必須注重培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信、尊重他人、敬業(yè)愛(ài)崗、有團(tuán)隊(duì)意識(shí)的品德。為了得到好的效果避免枯燥的說(shuō)教，應(yīng)該在日常教學(xué)中采用案例分析形式進(jìn)行會(huì)計(jì)人員的職業(yè)道德教育，同時(shí)向?qū)W生傳授規(guī)避職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法和技巧，培養(yǎng)學(xué)生良好的職業(yè)道德和優(yōu)良的品格。

三、通過(guò)各種方式建設(shè)高素質(zhì)的“雙師型”隊(duì)伍

名師出高徒，培養(yǎng)高水平的學(xué)生，必須有一支訓(xùn)練有素的教師隊(duì)伍，這也是高職會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革得以推行的必要條件。在會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革中，教師是改革的先導(dǎo)者，也是實(shí)施者，教師隊(duì)伍素質(zhì)和能力的高低直接關(guān)系到教學(xué)改革的成敗。為了保證教學(xué)改革的順利進(jìn)行，應(yīng)該采用各種方法培養(yǎng)一支相對(duì)穩(wěn)定、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、工作能力強(qiáng)的“雙師型”教師隊(duì)伍。高職學(xué)校應(yīng)該通過(guò)各種方式提高“雙師型”教師隊(duì)伍的素質(zhì)。

1.要制定計(jì)劃，安排教師到企業(yè)和事務(wù)所頂崗實(shí)踐。安排教師脫產(chǎn)或利用假期到企業(yè)和事務(wù)所參加實(shí)踐活動(dòng)，可以使教師及時(shí)掌握會(huì)計(jì)實(shí)踐發(fā)展動(dòng)態(tài)和會(huì)計(jì)新知識(shí)、新技術(shù)、新方法，分析解決會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的新問(wèn)題，增強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)，提高教師的專(zhuān)業(yè)實(shí)踐動(dòng)手能力。同時(shí)還可以搜集真實(shí)的案例素材，編寫(xiě)案例教材，開(kāi)展案例教學(xué)，使理論與實(shí)踐相結(jié)合。

2.要制定制度，鼓勵(lì)教師參加職業(yè)資格考試和執(zhí)業(yè)資格考試。如參加中級(jí)會(huì)計(jì)師、理財(cái)規(guī)劃師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)稅務(wù)師考試。積極鼓勵(lì)教師參加專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育培訓(xùn)，如參加新稅制、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的培訓(xùn)以及會(huì)計(jì)人員繼續(xù)教育培訓(xùn)，使教師能夠及時(shí)了解學(xué)科發(fā)展新動(dòng)態(tài)和新觀點(diǎn)，從而更新教學(xué)內(nèi)容。

3.要聘請(qǐng)實(shí)務(wù)界專(zhuān)業(yè)人員作為兼職教師，優(yōu)化教師隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。實(shí)務(wù)界專(zhuān)業(yè)人員來(lái)自企業(yè)行業(yè)第一線，具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他們能將實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)融入到教學(xué)中，更好地將專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合，從而提高學(xué)生的專(zhuān)業(yè)實(shí)踐能力。優(yōu)化教師隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，必須積極尋求企業(yè)、行業(yè)的支持。

四、下大力氣建立校企合作的課程開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)

人才需求決定人才培養(yǎng)的方向。要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)工作崗位需求的人才，更應(yīng)多傾聽(tīng)來(lái)自企業(yè)的聲音。會(huì)計(jì)教學(xué)課程實(shí)踐性很強(qiáng)，更應(yīng)該有企業(yè)專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)，才能使課程教學(xué)更加貼近企業(yè)實(shí)際工作，才能使學(xué)生勝任企業(yè)會(huì)計(jì)崗位的工作。

高職會(huì)計(jì)類(lèi)教材應(yīng)以工作過(guò)程為導(dǎo)向，分析出納、會(huì)計(jì)核算、涉稅處理、財(cái)務(wù)管理等工作崗位，以真實(shí)工作流程為主線設(shè)計(jì)教材內(nèi)容；圍繞職業(yè)能力目標(biāo)組織課程內(nèi)容，以會(huì)計(jì)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)整合相應(yīng)的知識(shí)與技能。

產(chǎn)學(xué)結(jié)合，校企合作，應(yīng)該發(fā)揮學(xué)校與企業(yè)的各自?xún)?yōu)勢(shì)、共同編寫(xiě)會(huì)計(jì)教材，培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才。高校教師了解教學(xué)規(guī)律，編寫(xiě)教材符合教學(xué)規(guī)范要求，而第一線專(zhuān)業(yè)人員在長(zhǎng)期的實(shí)踐中，積累了豐富的案例素材和經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，熟悉會(huì)計(jì)工作流程、會(huì)計(jì)憑證傳遞程序，具備經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中的職業(yè)判斷能力。二者應(yīng)該合作編寫(xiě)教材，突出高職教材的特色。如《審計(jì)案例》、《會(huì)計(jì)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》、《稅收籌劃》、《財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)專(zhuān)項(xiàng)實(shí)訓(xùn)》等課程的教材應(yīng)該采用校企合作的形式共同開(kāi)發(fā)。

五、以能力為本位，構(gòu)建科學(xué)的實(shí)訓(xùn)課程體系

培養(yǎng)學(xué)生會(huì)計(jì)應(yīng)用能力是高職會(huì)計(jì)教育的重要任務(wù)之一，而加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)是培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)用能力的主要手段。這就應(yīng)該以能力為本位構(gòu)建科學(xué)的實(shí)訓(xùn)課程體系，實(shí)訓(xùn)課程體系可分為專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)技能訓(xùn)練、專(zhuān)業(yè)技能訓(xùn)練、綜合技能訓(xùn)練三部分。

1.專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)技能訓(xùn)練應(yīng)該分三部分：以基礎(chǔ)會(huì)計(jì)課程為基礎(chǔ)，實(shí)訓(xùn)內(nèi)容包括企業(yè)基本經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)憑證填制和審核、賬簿登記和會(huì)計(jì)報(bào)表編制；以會(huì)計(jì)基本技能課程為基礎(chǔ)，實(shí)訓(xùn)內(nèi)容包括財(cái)會(huì)數(shù)碼字書(shū)寫(xiě)、珠算技術(shù)、點(diǎn)鈔驗(yàn)鈔、CASIO金融財(cái)會(huì)計(jì)算器、小鍵盤(pán)數(shù)據(jù)錄入和會(huì)計(jì)憑證的整理與裝訂等基本技能的訓(xùn)練；以計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)課程為基礎(chǔ)，實(shí)訓(xùn)內(nèi)容包括Word、Excel等計(jì)算機(jī)基本原理的應(yīng)用和操作。

2.專(zhuān)業(yè)技能訓(xùn)練。實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為企業(yè)會(huì)計(jì)核算與會(huì)計(jì)報(bào)告、產(chǎn)品成本計(jì)算，納稅申報(bào)和涉稅業(yè)務(wù)賬務(wù)處理；資金籌集、投資與運(yùn)營(yíng)、利潤(rùn)分配、財(cái)務(wù)報(bào)表分析報(bào)告書(shū)和審計(jì)報(bào)告的撰寫(xiě)；財(cái)務(wù)軟件操作、物理沙盤(pán)推演與ERP軟件操作等內(nèi)容。

3.綜合技能訓(xùn)練。實(shí)訓(xùn)內(nèi)容,應(yīng)該以一家企業(yè)一個(gè)會(huì)計(jì)期間的貨幣資金、應(yīng)收款項(xiàng)、固定資產(chǎn)、投資、負(fù)債、收入、費(fèi)用、所得稅和利潤(rùn)等會(huì)計(jì)要素的賬務(wù)處理、會(huì)計(jì)憑證填制、成本計(jì)算、納稅申報(bào)、會(huì)計(jì)報(bào)表編制等項(xiàng)目進(jìn)行綜合訓(xùn)練。

六、積極探索靈活多樣的教學(xué)方法

學(xué)生剛開(kāi)始接觸會(huì)計(jì)學(xué)這門(mén)課會(huì)感到概念抽象難以理解，因此教師應(yīng)該用通俗的語(yǔ)言解釋專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，要重視第一堂課，力爭(zhēng)在第一堂課調(diào)動(dòng)起學(xué)生學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)課的熱情。教師要在課堂上創(chuàng)新教學(xué)方法，比如啟發(fā)式教學(xué)法、案例教學(xué)法、互動(dòng)式教學(xué)法、強(qiáng)化訓(xùn)練法和多媒體教學(xué)等，不斷探索靈活多樣的教學(xué)方法，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)會(huì)計(jì)課程的積極性。尤其應(yīng)重視案例教學(xué)，循序漸進(jìn)地推進(jìn)各個(gè)環(huán)節(jié)的教學(xué)。要先安排學(xué)生在校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室進(jìn)行全面、系統(tǒng)和完整的模擬實(shí)訓(xùn)，再安排學(xué)生到校外頂崗實(shí)習(xí)。學(xué)校必須積極創(chuàng)造條件，建立穩(wěn)定的符合條件的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí)基地，還應(yīng)該建立完善的實(shí)習(xí)制度，采取相應(yīng)措施，有效地組織校外實(shí)習(xí)，并實(shí)行由專(zhuān)職教師全程跟蹤輔導(dǎo)的導(dǎo)師制。通過(guò)實(shí)習(xí)，使學(xué)生熟悉現(xiàn)行會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理制度，能綜合運(yùn)用所學(xué)的基礎(chǔ)理論、基本技能和專(zhuān)業(yè)知識(shí)分析和解決實(shí)際問(wèn)題，為畢業(yè)后從事會(huì)計(jì)職業(yè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)也可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，為進(jìn)一步提高教育教學(xué)質(zhì)量積累經(jīng)驗(yàn)。

總之，會(huì)計(jì)教學(xué)改革應(yīng)結(jié)合高職教育的特點(diǎn)，適應(yīng)市場(chǎng)變化，以就業(yè)為導(dǎo)向，以提高學(xué)生能力為宗旨，不斷探索教學(xué)改革的方法和途徑，在教育理念、師資隊(duì)伍建設(shè)、課程開(kāi)發(fā)、教學(xué)方法等方面深化改革，培養(yǎng)為小企業(yè)服務(wù)的中低端應(yīng)用型人才。

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