保險理財的利弊精選(九篇)
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第1篇：保險理財的利弊范文
北京市勞動和社會保障局、財政局：
你們《北京市關于調整原行業統籌企業單位2002年繳納基本養老保險費比例的請示》（京勞社養文〔2002〕5號）收悉。經審核，同意你市提出的原行業統籌企業2002年費率調整意見（見附表），請嚴格按照執行。
附表：北京市原行業統籌企業2002年批復費率表
二二年三月十三日
第2篇：保險理財的利弊范文
“養老是一個大話題，不同圈子的人在用不同的方法來解決這一問題。”已過而立之年的國家高級理財規劃師吳杰感慨道。
誠然，在現階段的中國理財市場中，渠道較少，產品單一，沒有一種理財產品可以完全滿足個人未來的養老需求。“目前中國的保障體制、福利制度尚不完善。”唯有根據個人情況進行全面分析和診斷，通過綜合理財規劃才能確保將來養老無憂。因此，當養老問題擺在我們面前時，我們應該做擁有“三窟” 的狡兔，未雨綢繆，提前安排和規劃。
節流不容忽視
據統計，我國60歲及以上人口突破1.77億人，占人口總量的13.26%，其中65歲及以上人口接近1.2億人，占8.87%。預計到2015年，60歲以上老年人口將達到2.16億，占全國總人口的16.7%。隨著人口老齡化趨勢日益嚴重，空巢老人數量也在不斷增加。這不僅影響到社會經濟發展，還將對醫療衛生、養老等帶來諸多壓力。吳杰在談到自己未來的養老問題時表示，“自己從事風險管理和理財規劃， 早有綜合的考慮和保障的安排，不太擔心養老問題。當下，努力開源，盡量節流，合理進行理財規劃，避免將來過多地依賴子女的贍養，給他們造成負擔。”
吳杰曾是一名軍人，退伍后在保險行業打拼了十年，近來四年一直在從事全面風險管理和金融理財，目前就職于中國首家全國性第三方綜合金融服務集團——大童。他告訴記者，“我每天忙于事業，為的是實現自己開源能力的最大化，但提高開源能力是一個長期不斷的過程，所以必須同時關注節流的問題。”其實財務問題歸根結底就是個開源與節流如何并重并舉的問題。
隨著國人理財意識的提高，投資者想用更多的方法使資產保值、增值。譬如，股票、基金定投、信托、房產、黃金等等。“但是，每個理財渠道都有各自的利弊。”吳杰解釋道，現在吸引我們眼球的東西太多，在消費時很容易沖動，有很多理財手段最大的弊端在于投資者自己很容易將賺到的錢“挪為他用”，而這筆錢就無法徹底“沉淀”下來，真正用于將來必須面對的事情。吳杰曾經教給朋友們一個將財富留下來的原始方法，即：拿一筆錢以父母的名義辦一張定期存折，選擇到期自動滾存，辦好就將存折毀掉，讓這筆錢和利息在卡中滾動。“若不考慮貨幣貶值的問題，這可能是最粗淺的留錢方法。”
正因為此，吳杰給客戶做養老規劃時，他都會建議客戶應該首先將重點放在“節流”上，而非只是“開源”，在不影響現有生活質量的前提下，用較少的錢辦更多的事，比如：消費前一定貨比三家、采用網購、團購……。同時，吳杰也以建議客戶要盡早做好商業養老保險的安排，因為眾所周知保險是用現在的錢將未來的不確定變成確定的有效金融手段，當風險來臨時，保險的準備會大大降低風險帶來的財務的損失，這也是一種節流。因為保險是唯一一種以法律文書約定的長期金融產品，其具有強制儲蓄的特點，同時商業養老保險金是一種長期穩定、確定的現金流，這種契約方式天生具有留錢的功能，因此保險本身就是極佳的節流工具。保險的收益在短期內無法與其他部分理財產品相比，但它長期固定利率復利計息且常常附有分紅條款，也是具有長期抗通漲能力的。“事實上，無論你屬于哪個年齡段，我們必須通過各種渠道冷靜地處理自己的理財問題，盡量拓寬自己的開源能力，同時也要避免一些不必要的開支。”
以房養老很靠譜
現今不少在北京打拼多年的北漂都考慮返鄉，因為北京的競爭激烈、壓力大，房價太高，再加上有限購。與他們不同的是，吳杰有著穩定的事業基礎，最主要早在十年前吳杰就已擁有兩套房產。他告訴記者，自己和許多人的養老觀念都很傳統，將來靠房子的租金至少可以解決溫飽問題。
對“以房養老”的問題，吳杰有自己的看法。現在看來很多地區的房地產的確存在一定的泡沫。但北上廣這類的一線城市，由于旺盛的剛性需求，房價還是相對穩定的，尤其租金近幾年來一路看漲。目前相對穩固而保值的不動產非房產莫屬。值得注意的是，在國內絕大部分貸款依然要使用房子來做抵押物。“我個人覺得，以房養老是現實可靠的，至少對我們這代人而言是這樣的。”當然，這只是養老的一種方式，同時要考慮到未來房產稅出臺的可能性，購買大量房產養老也是有風險的。
光靠養老金夠用嗎？
吳杰告訴記者，“中國的老百姓非常缺乏養老規劃意識”。而目前中國的商業養老保險的占比非常有限。其中一個重要的原因就是，在老百姓看來養老并不是最緊急重要的，沒有到迫在眉睫的地步。
“從現階段看，真正考慮養老問題較多的是四五十歲的富有階層。”他們過慣了養尊處優、追求高品質的生活，很難接受年老后過緊巴巴的日子。“我的大部分客戶也都如此。”目前奢侈品消費的盛行，高端旅游消費居高不下等等均可看出，中國的高端人群在越來越多。“對這些注重養老品質的人而言，他們更有理財需求。”對普通階層的人來說，退休后僅僅解決基本生活需要，依靠養老金是可以的。60歲以上的老人思想觀念很傳統，沒有生活惡習，也不追逐過高的生活品質，他們的開支相對較小，要解決他們養老后的衣食住行問題，每人每月幾千元是可以生活的。但一旦住院或患上重大疾病，養老金就顯得微不足道了。而這個問題對于以后步入養老行列的人而言是相當突出的，我們這一代人就必須盡早規劃，提前安排自己及家人的未來。
第3篇：保險理財的利弊范文
關鍵詞：基層農村信用社；個人理財業務
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01
一、基層農村信用社發展個人理財業務的優勢
（一）網點遍布城鄉
農村信用社最大的優勢資源應該是網點多，目前絕大多數鄉鎮都有了營業網點，在城市周邊地區幾乎每個行政村都有網點。遍布城鄉的網點拉近了農信社與客戶的距離，對新業務、新產品的市場開展有很大的推動作用，這種優勢也是其他任何一家商業銀行無法比擬的。
（二）客戶關系良好
基層農信社員工大都是當地人，與客戶之間有著天然的親和力。同時基層農信社作為農村工商業、農業經濟組織和中小企業的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結下了深厚的感情。基層農信社可以利用這種優勢，形成自己的核心客戶群。
（三）在農村市場中具有品牌效應
近年來，中央對“三農”的一系列財政支持也大都通過農信社得到兌現，許多農民手中持有專門的糧食補貼、農機具補貼、新型農村合作醫療、新型農村養老保險等存折或者銀行卡，進一步拉近了農信社與農民之間的關系，使農信社的品牌效應得到加強和鞏固。
二、基層農村信用社發展個人理財業務面臨的困難
（一）業務平臺落后，系統技術支持不足
目前農信社業務平臺尚未建立個性化的客戶關系管理體系。而理財產品的開發很大程度上依賴于業務平臺的建設，業務平臺的落后導致了理財產品的缺乏。同時農信社目前的系統大都是相對封閉的系統，與基金、保險、證券等公司沒有對接。目前，大部分基層農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善，ATM機數量少，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步，根本無法對應龐大的零售客戶群體。
（二）個人理財業務的金融領域創新不足
目前，農村信用社對個人理財業務的創新主要停留在理財產品和服務層面，缺乏對流程、結構、組織、戰略等方面全方位的創新，深層次的理財業務還無法開展。現有的理財產品幾乎都是從傳統的存貸業務分離發展出來的結構性理財產品，奉行拿來主義，幾乎都是復制品，存在同質化、單一化，缺乏自主創新。投資領域狹窄，絕大多數基層農信社都尚未能對證券、外匯、基金等投資領域產品進行金融創新。
（三）人員素質不高，專業人才缺乏
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。現階段，農村信用社缺乏專業理財師隊伍，理財人員大多由客戶經理兼職，素質不全面，且大部分未經過系統培訓。而個人理財業務需要知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型專業人才，基層農信社人才的匱乏制約了其個人理財業務的發展。
（四）客戶理財意識不高，風險意識淡薄
近年來農民收入雖然快速增長，但收入水平仍然不高，部分農民還保留著“有財不外露”的理念，同時受知識文化水平限制，理財意識仍然不高。基層農村信用社服務對象主要是農民，市場定位主要面向廣大農村市場，個人理財業務既具有廣闊的發展前景，也存在巨大的風險。一方面理財機構不能替客戶直接投資，也不能對個人資產進行全權管理更不能代客實際操作，理財業務的風險必須由客戶自己來買單。但是，農村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現風險，就將責任歸咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農信社理財人員在宣傳營銷理財產品時，過分宣傳產品的收益，對潛在風險揭示不充分，導致客戶對風險與收益認識不足。
三、基層農村信用社發展個人理財業務的對策
（一）加快業務平臺建設，大力開發個人理財業務系統
農信社應該充分借鑒其他商業銀行已有的業務平臺，了解其功能、性質，分析其利弊，在引進消化吸收的基礎上勇于創新，盡快建設一個適合農信社個人理財業務發展的業務平臺。首先，開放自己的業務系統，與基金、保險、證券公司實現對接，充分利用其他金融機構現有的特別是自己不能經營的產品。其次，開發有自身特色的個人理財業務系統。農村信用社要集中資金開發相對完善的、符合農村信用社實際的計算機應用軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業務機具，加快建立全國農村信用社計算機網絡系統，實現區域性、系統性聯網，建立信息共享通訊網絡，為個人理財業務發展創造技術和信息條件。再次，完善理財客戶信息資料，建立個人理財客戶信息資料數據庫，根據客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，對客戶市場進行細分，分類建立個人理財業務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個性化的理財建議，提供及時細致的全面服務，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。
（二）創新個人理財業務品種，延伸理財金融領域
目前我國市場上的個人理財產品最大的特點是同質性，當一家銀行推出某一理財產品之后，其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產品，個人理財產品市場表面上是種類繁多、名稱各異，實質上產品的內涵沒有太大區別。一方面農信社要把其他銀行的理財產品引進來努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農信社可根據農民金融知識不足收入相對較低、承受風險能力相對較弱資金流動季節性明顯等特點設計適合農民的特色理財產品。農村信用社要以“客戶”為中心，根據客戶的需求，拓寬理財領域，豐富產品內容，打造農信社的特色理財產品。有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段、不同的行業、不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。以創新理財產品為支撐點，充分發揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優勢，做好理財業務技術性研究。提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，設計適合農民的理財產品，針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品。針對農民的理財產品應該具有操作簡單方便、投資起點低風險低、收益穩定、能隨時贖回等特點例如，可針對農民關注的子女上學、養老、大病醫療等問題設計專門的投資理財產品。
（三）加快理財業務人才開發培養，構筑人才儲備金庫
個人理財業務的發展，需要一批會理財的專業人才。目前，農村信用社人員結構尚不能適應個人理財業務發展的需要。因此，加快理財業務人才開發培養，構筑人才儲備庫成為當務之急。一方面可以通過招聘的方式，從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，把有理財專業知識、懂得理財方案設計、有實戰經驗的高素質人才引進來。另一方面也可以從現有員工優選，通過對業務熟練、責任心強、個人理財興趣濃厚的精英員工進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關專業知識的培訓，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，使他們變成需要的專門理財人才，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
（四）著力培育農村理財市場，轉變客戶理財觀念
現階段，農村理財市場正在形成，理財產品需求并不是特別旺盛，如果農信社開展理財業務可能不會出現火爆場面。所以農信社要一方面加快個人理財系統平臺建設和產品開發，另一方面著力培育農村理財市場。比如開展金融知識下鄉服務，可以印制一些金融基礎知識讀本，內容上不要局限于農信社現有業務，可以把理財產品等內容加進去，可以重點介紹自己準備推出的理財產品的特點、操作流程等。同時要特別注意強調理財產品的風險，讓風險意識深入人心。客戶是個人理財業務開展的基礎，提高消費者金融知識水平、金融風險識別和防范能力，是個人理財業務市場良性健康發展的基本條件。因此，農村信用社要對客戶進行教育，提供相關培訓，構建業務咨詢信息平臺，提升其理解金融理財產品和服務的知識，樹立風險意識，接受“買者自負”的理財觀念。
參考文獻：
[1]夏天中.試論開展農信社個人理財業務問題[J].會計之友，2009（36）.
[2]趙琪.農村信用社個人金融業務的發展策略[J].西部金融，2009（06）.
第4篇：保險理財的利弊范文
關鍵詞：理財；理財產品；新興理財；影響
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2015）09-0173-03
一、引言
如今各種琳瑯滿目的新興理財產品已經充滿大家的生活，而許多傳統的理財產品有的大家已經放棄使用，有些還仍舊使用，如今的新興理財產品到底有什么優勢，能對傳統的理財產品產生如此之多的沖擊和影響？新興理財產品的優勢與劣勢在什么方面，傳統理財產品的優勢與劣勢又在什么方面。對此加以理解和分析，對新興理財產品和傳統理財產品有更深的了解，也可以知道新興理財產品已經對傳統的理財產品產生了哪些影響，以及即將對哪些理財產品產生影響。
二、新興理財產品
新興理財產品是近些年興起的一些理財方式，其基本類型有以下幾種，外匯理財產品能隨時隨地迅速將投資者與國際市場連接起來，通過互聯網和自動柜員機完成交易。儲蓄轉存產品，每當賬戶余額達到一定程度后自動轉入定期存款或下一個理財周期。基金理財產品，銀行發行的具備收益率或紅利水準的理財產品。讓傻瓜理財成為了可能，也可以使我們手里的資產更好更快速的增值、保值。
（一）網絡理財產品
1.余額寶
余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，它于2013年6月上線運營。余額寶規模現在已經超過2500億元，客戶數超過4900萬戶，余額寶資金的天弘基金靠此一舉成為國內最大的基金管理公司。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。實質是貨幣基金，仍有風險。[1]僅用半年多時間，華夏基金坐了七年的公募基金霸主的位子就被天弘基金借道余額寶輕易超越，令人瞠目結舌。2014年1月15日，天弘基金披露，余額寶規模突破2500億元，如果加上其他產品的規模，天弘基金總資產超過2600億元，客戶數量超過4900萬戶。截至2014年1月22日的七日年化收益率仍高達6.398%。
與此同時，受沖擊最大的當屬各家商業銀行。在利率市場化的加速推進下，各種銀行版、基金版、支付平臺版、互聯網版本的類“余額寶”涌現，加速了各家銀行的存款大搬家。1月銀行貸款增速放緩，與存款不升反降，銀行無錢可貸有相當關系。
把錢轉入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉入，不收取任何手續費。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現不好貨幣型基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。
2.微信理財通
2014年1月15日晚間，微信理財通在微信“我”界面的“我的銀行卡”頻道中，在“我的銀行卡”頻道里，投資者只要綁定相關合作銀行的銀行卡就能購買微信理財通。騰訊微信理財通，是一款貨幣基金產品，合作伙伴包括華夏、易方達、廣發和匯添富4家基金公司。該產品于2014年1月15日上線，最初只支持蘋果手機，安卓系統陸續開放。微信理財通7日年化收益率為6.4350%，相當于活期存款的16倍以上。互聯網金融行業人士認為，基于微信龐大的用戶數、高頻次打開率，微信理財通將是未來最有潛力對抗余額寶的產品。理財通賬戶的資金受微信及財付通賬戶安全體系保護，由PICC承保，且僅可取出至本人銀行卡。試運行期間，資金存入限額為單卡單日不超過8000元，每個理財通賬戶資金不超過100萬元，每個賬戶每日轉出金額不超過6000元，每日可轉出3次，資金存入與取出不收取任何手續費。
對于不少人來說，手機當中打開頻率最高的一款App應用就是微信。有強勁的用戶覆蓋度，再加上支付經驗的不斷優化，微信理財通就很有可能獲得或超越余額寶的規模效應。此外，騰訊一直致力于打造微信移動平臺上的O2O市場，微信支付被賦予了不少線下支付場景，包括打車、吃飯、看電影等等，若騰訊能成功攻下移動平臺上的O2O市場，則也將進一步推動用戶將資金注入微信平臺，以及微信理財通。
（二）新興保險型理財產品
商信諾“樂康無憂”返還型住院醫療保障計劃是市場上少有的兼顧醫療及保費超額返還功能的保險產品，保障內容全面，保障期長，一張保單即可全面滿足您醫療保障需求。
這種保險的特點是：1.高額返還更順心：生存至合同滿期，無論是否發生醫療賠付，返還128%全部已交保險費，安享財富穩定增值。2.長期保障更安心：交15年保費，享受直到70周歲的超長期保障。3.住院收入有保證：兼顧意外及疾病住院責任，不影響社保和其他醫療保障，住院津貼按日提供且不扣免賠天數。4.重疾保障更貼心：若因重疾住院或入住重癥監護病房，累計可獲得最高達7倍的津貼。5.保費豁免更人性：因意外導致重疾或180天后首次確診為重疾，豁免確診之后的剩余各期保險費，且保障不受任何影響。6.額外贈送更增值：額外贈送一年期《第二醫療意見服務》，由世界頂級醫療機構提供診療建議，免去誤診的擔心，確保治療及時有效。
可見這種新興的保險型理財產品，在我們同時擁有意外險和重大疾病險的同時，還可以幫我們做財產保值與增值。這種新興的保險產品，在收到我們現實社會的狂熱追捧的同時，也擁有廣闊的前景市場。
三、傳統理財產品
（一）存款儲蓄
儲蓄存款指為居民個人為積蓄貨幣資產和獲取利息而設定的一種存款。儲蓄存款基本上可分為活期和定期兩種。活期儲蓄存款雖然可以隨時支取，但取款憑證不能流通轉讓，也不能透支。傳統的定期儲蓄存款的對象一般僅限于個人和非營利性組織，且若要提取，必須提前七天事先通知銀行，同時取款憑證也不能流通和貼現。存款的種類有很多，比如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等種類。每種存款種類針對個人資金的不同用途來分類。所以每種存款方式的計息方式、利率高低也不同。存款儲蓄的作用是通過商業銀行吸收存款，調節貨幣流通，引導消費。同時存款的利率變化也是國家進行宏觀經濟調控的一種方法。[2]
（二）基金、證券
1.基金
基金就是指用于特定目的并獨立核算的資金。它包括證券投資基金、社會保障基金、企業年金、社會公益基金等。我這里說的基金主要是指證券投資基金。證券投資基金，或稱集合投資計劃、投資信托，是按照利益共享、風險共擔的原則，將分散在投資者手中的資金集中起來委托專業投資機構進行管理和運用的投資工具。基金所操作的有價證券包括股票、債券、外匯、貨幣、金融衍生工具等。
投資基金是一種重要的機構投資者，在美國具有很大的市值，反映了美國資本市場的發達和成熟。同樣，投資基金在英國、日本、香港、臺灣等國家或地區也有很大的份額。但是在中國大陸，由于股票市場有很強的政策性，為了充分利用股票市場，推出了投資基金來穩定市場，減低市場運行的風險。投資基金的相關人有：1.投資者，購買基金份額的法人或個人。2.基金管理公司，負責基金的具體運作，并收取一定的管理費，但不直接承擔基金風險。3.基金托管銀行，負責對基金進行托管，執行基金管理公司的命令及其他監督工作。4.政府管理機構及其他服務組織，包括證券交易所、會計師事務所、律師事務所、評級機構等。
正常情況下，投資基金之所以能有高的回報率在于。
規模效應：由于投資基金的規模較大，可以對某一項目進行資金的追加，從而降低成本，彌補某些投資方向上的損失，獲得較高收益。
分散風險：由于投資基金的運作遵循追求穩定成長的股票，分散投資的策略，能夠最大可能地降低個人投資時單一股票很高的風險。
專家理財：投資基金都有專業的基金公司運作，匯集了熟悉資本市場的人員，能夠彌補個人投資知識的不足。
2.證券
證券是多種經濟權益憑證的統稱，也指專門的種類產品，是用來證明券票持有人享有的某種特定權益的法律憑證。它主要包括資本證券、貨幣證券和商品證券等。狹義上的證券主要指的是證券市場中的證券產品，其中包括產權市場產品如股票，債權市場產品如債券，衍生市場產品如股票期貨、期權、利率期貨等。證券學的學科體系是由從不同角度研究證券市場的行為特征及其運行規律的各分支學科綜合構成的有機體系，主要包括傳統證券學理論和演化證券學理論兩大研究領域。
按其性質不同，證券可以分為有價證券和憑證證券兩大類。憑證證券則為無價證券，包括活期存款單、倉單、借據、收據等。
有價證券是證券的一種，即其本質仍然是一種交易契約或合同，不過與其它證券的不同之處在于，有價證券具有以下特征：任何有價證券都有一定的面值，任何有價證券都可以自由轉讓，任何有價證券本身都有價格，任何有價證券都能給其持有人在將來帶來一定的收益。
有價證券是一種具有一定票面金額，證明持券人有權按期取得一定收入，并可自由轉讓和買賣的所有權或債權證書，通常簡稱為證券。主要形式有股票和債券兩大類。其中債券又可分為公司債券、公債和不動產抵押債券等。有價證券本身并沒有價值，只是由于它能為持有者帶來一定的股息或利息收入，因而可以在證券市場上自由買賣和流通。
有價證券又可分為以下三種，有價證券可以按不同的標準做不同的分類。按發行主體來劃分可以分為政府證券、金融證券和公司證券。按上市與否，可以分為上市證券和非上市證券；
按證券所載內容可以分為，貨幣證券、資本證券、貨物證券、證券業。
貨幣證券，可以用來代替貨幣使用的有價證券則商業信用工具，主要用于企業之間的商品交易、勞務報酬的支付和債權債務的清算等，常見的有期票、匯票、本票、支票等。
資本證券，它是指把資本投入企業或把資本供給企業或國家的一種書面證明文件，資本證券主要包括股權證券（所有權證券）和債權證券，如各種股票和各種債券等。
貨物證券，是指對貨物有提取權的證明，它證明證券持有人可以憑證券提取該證券上所列明的貨物，常見的有棧單、運貨證書、提貨單等。
證券業，是從事證券發行和交易服務的專門行業，主要經營活動是溝通證券需求者和供給者之間的聯系，并為雙方證券交易提供服務，促使證券發行與流通高效地進行，并維持證券市場的運轉秩序。主要由證券交易所、證券公司、證券協會及其他金融機構組成。
（三）保險
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。保險通常被用來集中保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失，或對個人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任的商業行為。
商業保險大致可分為：財產保險、人身保險、責任保險、信用保險、津貼型保險、海上保險。這些保險的作用大概分為以下幾個方面。
1.轉移風險，買保險就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。保險公司接受風險轉移是因為可保風險還是有規律可循的。通過研究風險的偶然性去尋找其必然性，掌握風險發生、發展的規律，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。
2.均攤損失，轉移風險并非災害事故真正離開了投保人，而是保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失，為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式，將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人，從而使個人難以承受的損失，變成多數人可以承擔的損失，這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以，保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。
3.實施補償，分攤損失是實施補償的前提和手段，實施補償是分攤損失的目的。其補償的范圍主要有以下幾個方面。
一是投保人因災害事故所遭受的財產損失。
二是投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金。
三是投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償。
四是投保人因另方當事人不履行合同所蒙受的經濟損失。
五是災害事故發生后，投保人因施救保險標的所發生的一切費用。
4.抵押貸款和投資收益，保險法中明確規定：“現金價值不喪失條款”，客戶雖然與保險公司簽定合同，但客戶有權中止這個合同，并得到退保金額。保險合同中也規定客戶資金緊缺時可申請相當于退保金的70-80%左右（依照保險合同條款確定）作為貸款。如果急需資金，又一時籌措不到，便可以將保險單抵押在保險公司，從保險公司取得相應數額的貸款。
同時，一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資功能，就是說部分保險產品的設計中會捆綁類似儲蓄或基金功能的賬戶，使其看上去兼有保障與保值的功能。而實質上就是為吸引投資者購買保險產品，而進行的保險功能與投資功能的組合。
四、新興理財產品對傳統理財的影響
相對于傳統理財產品而言，新興的網絡理財產品最突出的優勢就是申購門檻低，贖回速度快。像余額寶和微信理財通都是1元起購，余額寶和微信理財通都能支持即時贖回，購買和贖回均不收取任何手續費。相比網絡理財產品，傳統的理財產品的申購門檻高很多，從幾萬元到幾百萬元以上不等，同時結算方式也不同，不能即時贖回，要在產品到期后才能贖回。而且網絡理財產品和貨幣基金一樣每日結算收益，傳統理財產品是到期后根據當時實際收益率一并結算，現金的靈活度上略遜一籌。[3]
新興網絡理財產品的投資對象主要以短期的銀行存款以及有固定票息的債券等安全性高、收益穩定的金融工具為主，傳統儲蓄基金等理財產品沒有統一的投資范圍，投向類型不同的產品風險也不同。
收益與風險是相對的，掛鉤貨幣基金的網絡理財產品低風險，收益也不溫不火。對于有高風險偏好高收益追求的投資者，銀行理財產品在收益選擇上更廣泛，但注意不要讓預期收益率麻木自己對風險的考量。所以對于資金量較小的以及資金的流動性需求較大的客戶而言，新興的網絡理財產品從投資風險及收益來看，都是這些客戶最好的選擇。
而新興的一些綜合收益型的保險理財產品，會讓我們大多數人去選擇這種保險方式，同樣這也是一種理財方式。讓大量資金集中于少部分的保險公司當中。
這樣的一些新興理財產品會對這些傳統的理財產品產生巨大的影響。
負面影響：新興理財產品會吸引大量小客戶的選擇，但是大量的小客戶加起來的資金量十分巨大，新興網絡理財產品對傳統理財的沖擊，就是讓銀行所吸納的存款數量急劇下降，引起銀行的資金困難。而且大量證券交易市場的資金也因為它們的收益性與穩定性而被吸引，從而會導致證券市場的資金量減少，交易量萎縮，使股市低迷，而令更多人去選擇這種新興的理財產品，會使許多做傳統理財業務的企業面臨危機。
正面影響：新興的理財產品的各種優點，使在危機中的各個傳統金融企業紛紛推出新興產品，以應對存在的危機。新興理財產品還會加大市場上的理財產品之間的競爭，使各個理財產品都能得到改良，令金融市場變革一新。
五、結論
新興理財產品是完全形式、途徑一新的理財方式，它們的新穎性與個性化使得金融市場眼前一亮，使經濟發展更加市場化。也使得人們的理財方式更加信息化、市場化、多樣化。對傳統理財產生了巨大的影響，令傳統的理財方式蒙受巨大的損失與困境。但是這也未必不是好事，它們可以使傳統理財也改變自己的方式，讓傳統理財在面對市場沖擊的情況下，煥發出新的光芒。伴隨著新興理財與傳統理財共同的發展，可以令我們對金融市場前景更加看好，金融市場必定更加欣欣向榮。
參考文獻：
[1] http：///view/9380073[DB/OL].
第5篇：保險理財的利弊范文
劉振從19歲的時候去美國讀大學，大學畢業后順利進入紐約的一家世界知名企業做財務工作。已經取得美國綠卡的劉振，本打算以后就此移民美國，但就在前幾年，父親身體狀況出現問題，為了能夠更好地照顧父親，劉振決定放棄國外的工作生活和優厚的福利待遇，回老家工作。而綜合考慮了就近照顧家人和自己日后的職業發展兩方面的因素，劉振選擇在去年年終回到距離老家幾小時車程的南京定居下來，但是經過不到一年的工作和生活后，劉振越來越覺得“水土不服”。
習慣了美國生活方式的劉振，不提國內的環境狀況、生活習慣上的不同，在財務規劃上也出現了一些問題。
美國有很好的福利制度，劉振在美國的時候，從來沒有想過任何醫療和養老方面的問題，但如今他卻不得不考慮。當他在35歲回國時，才剛剛開始在國內繳納醫療保險和養老保險，而當自己退休后，能拿到的養老金顯然非常有限，也根本不能滿足他在國外養成的隨性而為的生活習慣和消費習慣，這種巨大的差異讓劉振意識到，必須從現在開始為自己退休后能過上體面的生活而努力。
如今，劉振在南京一家還不錯的外資企業做財務總監的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距離單位較近的高檔單身公寓中，每月房租3000元左右。
劉振自從回到國內后，父母一直催促他馬上結婚，但是自己在南京還沒有房子，想要買房子還需要有一年的繳稅記錄，此外，想在南京購買一套地鐵周邊好地段的房子單價在1.5萬左右，一套兩居室怎么也要130萬左右。而劉振在美國的時候，由于社會福利的優渥，沒有儲蓄的習慣，回國的時候所有積蓄也只有50萬美元左右。
雖說50萬美金看似不少，但這些錢需要買房，還要為父親看病，最重要的是，從現在開始，劉振需要為自己以后的養老和醫療做規劃了。
當然，劉振目前的收入在南京這樣的城市來說還算不錯，除每月8000元的收入之外，每年年底會有一筆10萬元左右的獎金，但就目前的情況來說，這些收入仍然顯得捉襟見肘。
劉振的消費習慣頗為“美式”，喜歡超前消費，維持體面且有品質的生活。每個月劉振在飲食、品酒、休閑娛樂項目上的支出就在5000元左右，而每個季度都會去購買一些有品質的奢侈品，單品都在幾千元以上。事實上，這些單品在美國的購買價格比國內要低不少，“我無法適應國內一些品牌的鞋包等用品。”劉振說道。總之算下來，每年劉振在購置這些東西上的消費也在5萬元左右。另外，在劉振的個人生活消費之外，每個月還要為父親看病花費千元左右。至于那10萬元的獎金，劉振還打算每年拿出3萬元左右安排全家的海外出游。
也就是說，劉振的薪水在支付了以上開支后，基本上所剩無幾，劉振自己的規劃是，以最少的首付購買一套兩居室的房子，剩下的錢投入股市賺錢，但是在美國，一般人做理財都是交給專業人士來做，自己炒股經驗并不多，而且對國內的股市也不了解，其風險也讓劉振不得不擔心，“畢竟自己只有這些積蓄，而自己的消費方式讓自己以后存錢的可能性很小。至于未來的職業發展，這樣的收入在南京就算不錯的了，未來一段時間很難看到收入的大幅度增長。”劉振非常清楚自己的情況。
那么劉振要如何理財，才能讓自己未來在國內生活得很好呢？
“海龜男”的理財需求
在美國的時候，看病不會成為生活中的大筆花費，而回國后，有父親的先例在前，劉振覺得只有自己公司繳納的社會醫療保險金完全不夠，在考慮是否要自己購買一份商業醫療保險。
在美國，退休后拿到的退休金也可以過上還不錯的生活，而在國內，劉振只有公司繳納的一份社會養老金，他希望自己可以55歲退休，到那個時候，按照目前的通脹速度，手里的積蓄是遠遠不夠的，而且將來只憑退休金也不能滿足自己的生活需要。要想過上和現在差別不大的生活，需要做哪些打理？
劉先生的財務狀況分析
資產：劉先生所有資產包括回國之前的儲蓄50萬美元，以6.2373的匯率（2月14日實時匯率）換算人民民幣3118650元。
負債：劉先生目前暫無負債。
現金流量：
以目前劉先生的財務狀況來看，年結余800元，占比年收入4.08%，儲蓄率較低，要達成理財目標幾乎都要依靠回國前的50萬美元儲蓄，那么如何運用這筆資產尤為重要；沒有社保以及商業保險，考慮到劉先生對養老和醫療的需要，需增加保險支出；劉先生對于非生活必需品的支出較多，如果達成理財目標存在較大壓力，需要縮減此部分的支出。
增加保險支出以得到更好的保障
劉先生回國之后，需要考慮醫療和養老方面的問題，由于社保繳納所得有限，保障可能不足，可以根據客戶本身和具體的財務狀況購買適當的商業保險產品補足。
購買定期壽險滿足退休需要：劉先生目前未婚，今年35歲，假定55歲退休時，年平均收入為19.6萬元，以收入增長率4%、通脹率3%、貼現率5%來估算，劉先生需要的保險保障為其未來20年的收入現值45.9萬元；如果按照之后縮減支出的方案估算，考慮房貸在內，年支出縮減為10.48萬，那么估算的保額為182.8萬。以最大值為準，根據現行保險費率以及客戶目前的收入狀況，建議每年支出3萬元以購買定期壽險。如某公司定期壽險，每年可以領取分紅，也可以不領取直接計入保額，繳費20年直至退休，滿期后領取生存保險金60萬，從現在開始直至退休每年領取的紅利可以用于非生活必需品的費用支出，因紅利分配是不確定的，若領取紅利較少可以縮減奢侈品的支出，這樣就降低了購買奢侈品給客戶帶來的負擔。
購買重疾險滿足醫療需要：在確定購買某保險公司定期壽險產品作為主險之后，可以購買重疾險作為附加險帶來更好的醫療保障，選擇交納1600元保費獲得10萬元保額的產品。
購房等剛性支出存款支取
購買房產：由于購買房產需要一年的繳稅記錄，那么一年后購買130萬的房產，首付30%也就是39萬（假設房價沒有大的變動），為了降低還貸的壓力建議貸款20年，劉先生購買房產屬于第一套房，可以在6.55%的商貸利率基礎上享受85折優惠，每年等額還本付息還款約35496元。
父親醫療費用：每月要為父親看病花費千元左右，這部分的費用是不可壓縮的，年支出約12000元。在進行生涯模擬時，假設支出10年，在劉先生父親身體恢復健康后，此部分多余的支出可用于父親醫療養生等費用。
劉振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的費用支出，其中分為兩個部分：第一部分包含房租、飲食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年買房，考慮到買房可能需要裝修或者不能立即交房等因素的影響，第二年仍舊租房作為過渡，將租金支出計入仿真表中。飲食等部分支出一年60000元。第二部分為非生活必需品的支出，客戶生活品位較高，平日里會看音樂會、品酒和購買一些有品質奢侈品，如果沒有經濟壓力可以維持這樣的生活，如果有壓力縮減此部分的費用可能會降低客戶的生活品質，對于這個矛盾我們做了以下分析。
適當改變消費方式
劉振的消費習慣在國外養成，習慣超前消費，這種消費方式側重于生活的享樂。對個人而言適度的負債對客戶有一定的動力和壓力，激勵客戶更努力地工作去解決自己的負債，以滿足自己的生活要求，提高家庭生活質量，在國外是較常見的消費方式。但如今在國內工作生活的劉先生預期在未來一段時間很難看到收入有大幅度的增長，并且在較低的儲蓄率下又難以負擔超前消費帶來的負債，只能消耗儲蓄，如果沒有對資產做合理的投資， 就會出現“坐吃山空”的情況，這是比較危險的。
并且再考慮到購房的大筆支出，在購房之后的結婚費用，以及結婚后的子女養育費用、教育費用等一系列的現金支出，要維持現在的生活方式可能會給家庭帶來較大的負擔，劉先生可適當地改變消費方式，適當縮減非生活必需品的支出，使消費結構更加合理，提高儲蓄率，給自己更好的生活保障。
具體的方式有很多，比如將國外旅游改成國內游，購買奢侈品可以采用網購或者親朋好友在國外或香港等免稅店代購，音樂會可以購買非前排等價格較便宜的門票，減少去中高檔餐館就餐的次數或者在網絡上參團等，這樣既可以保證生活質量，又可以大幅度節省開支，縮減此部分費用并考慮房貸等支出，劉先生的現金流量如表1。
這樣每年的儲蓄率將近50%，這部分的費用可以用來購買商業養老和醫療保險，給自己今后的生活一個更好的保障，剩余資產繼續投資理財，以盡快地實現財務自由。
縮減上述開支勢必會給劉先生的生活品質帶來一定的影響，在闡述利弊之后我們依然按照劉先生目前的生活開支進行生涯模擬。并將縮減前后做成兩種方案對比供其參考選擇。
方案一 維持現狀支出
客戶每年收入以5%的增長率增長直至20年后退休，退休當年保險公司一次性返還保險金終值60萬計入退休第一年收入，養老金收入較少暫不計入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增長率增長直至終老（退休后依然維持退休前生活水平），計入兩年房租支出、父親醫療費用和一年后購房支出，并且增加30000元壽險保費與1600元醫療保費支出20年至退休。最后加上出國旅游和購買奢侈品，連續支出30年。最終計算出要實現理財目標的投資報酬率為2.32%。在客戶整個生涯模擬期間生息資產維持正值，說明本方案理財難度不大，甚至可以附加理財目標（比如增加購車規劃）提高資產利用率以得到合理的投資報酬率。
方案二 適當縮減非生活必需品支出
方案一僅是客戶單身的情況下生涯模擬狀況，考慮到劉先生結婚后家庭財務結構可能發生的變化，以及投資風險給客戶帶來的影響，我們在上述理財規劃中建議客戶適當縮減非生活必需品的支出得到合理的儲蓄率。本方案縮減了旅游和奢侈品的支出，但由于沒有計入壽險每年紅利與社保養老金等收入，客戶可以根據此部分的收入量力購買，紅利與社保養老金不再計入生涯仿真表。其余不變，那么在這樣的方案下就出現了客戶剩余較多資產、投資報酬率過低的情況，但如果劉先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出國留學規劃、宏觀經濟環境不穩定等狀況，可能導致較大財務壓力，所以本方案下可以未雨綢繆，增加儲蓄，為今后可能出現的經濟壓力做準備。
資產結構配置：
理財之余仍要留足家庭緊急備用金以備不時之需，一般來說按3～6個月家庭日常開支準備，存期最好在半年或一年左右。劉先生每月飲食等花費5000元，留足6個月備用金共30000元購買定存或者貨幣市場基金。剩余資產根據客戶的風險屬性測評配置如表2：
第6篇：保險理財的利弊范文
馬克記得50年前的一段經歷。當時，他和奶奶到了一片海灘。他迫不及待地撲進大海，奶奶則一點一點地向水中邁進。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身體的其他部位。奶奶在適應水溫的變化。馬克瞬間就做成的事情，奶奶卻似乎用了整整一生。
故事包含了許多內容。你可以把它理解為給自己的未來增加保險系數。下水之前，你先要清楚自己會遇到什么，以便在事情來臨時胸有成竹，而且有逃脫的方法。做出改變生活的積極決定之前，你需要理清事情的輕重緩急、權衡選擇的利弊。
秘密二：保證家庭第一
1984年，參議員保羅·桑切斯被診斷出患了淋巴癌。為了和家人在一起的時間更長一些，他放棄了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所說，“沒有人希望臨終前在辦公室度過更多的時光”。你可以掙得生活所需，解決財務上的問題——甚至富裕繁榮——但并不一定就要你去扮演工作狂：沒有時間去玩玩游戲、修繕籬笆，或者停下腳步嗅一下玫瑰的芳香。
總之，無論是傳統家庭還是現代家庭，家庭的意義都跳不開同樣的意義：一家人相聚相守，讓生命繁衍下去。
秘密三：養成創業習性
想獲得成功，你就要養成創業的習性：多才多藝、靈活自如、善于推銷自己、精于個人理財、排定事情的優先順序，而且時刻準備著棄職而去。今天的員工需要有跳槽的心理準備。平均來說，跳槽常常是4到8年一次。
將你的創業念頭付諸實施前，先經營一兩項小產業，對你來說，是一種很好的歷練。它對你的起步、經營、經驗積累都有很大幫助。我們把它看作你手中的“王牌”。你可能因為喜歡手中的“王牌”而辭掉工作，也可能為工作的轉換做好各種準備。
秘密四：節省每一分錢
也許你不相信，節省小錢是值得的。小錢雖小，增加的速度卻很快。假如每天你都成二倍地往儲蓄罐里丟硬幣(第二天，兩個；第三天，四個，八個；一直持續下去)，到月底，你的儲蓄罐將昂貴無比，因為，里面已經是500萬美元——5億分的硬幣。隨手節省幾分的硬幣，能給你帶來多么巨大的財富。
秘密五：規劃理財前景
第7篇：保險理財的利弊范文
【關鍵詞】互聯網金融；存款保險；網絡經濟
1存款保險制度概述
存款保險制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險與隱性存款保險。顯性存款保險的含義是指滿足國家規定的各類存款性金融機構采取強制或者是自愿的原則，集中起來共同構建一個區別于一般保險公司的專門保險機構，每一個加入的存款機構都扮演著投保人的角色，依照規定的費率向這個專門的保險機構繳納相應的保費，以此來作為存款保險的準備金。在投保的金融機構遭遇經營危險或者是瀕臨破產倒閉的時，存款保險機構會像一般的保險公司一樣，給有危機的金融機構提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項，從而保護儲戶的利益，維持金融機構的正常運行。我國在之前一直實行的是隱性的存款保險，因為我國國有銀行背后是國家信用。1993年，在《國務院關于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經濟發展的潮流，建立存款保險制度，來保障社會公眾的利益，穩定金融秩序。在1997年初的全國金融會議中，提出了要研究和建立中小金融機構的存款保障。從2004年以來，由于銀行業的改革需要，建立存款保險制度的推進工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對是否應該建立存款制度存在爭議，那么，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務院公布《存款保險條例》，并于5月1日起正式實施，至此，我國的存款保險制度歷經二十多年，終于正式建立并實施了。
2存款保險制度應用于互聯網金融初探
互聯網時代的到來，必然帶來銀行業、金融業的深刻變革，互聯網金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國互聯網金融的發展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網貸平臺“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險制度以某種形式覆蓋互聯網金融產品，有著很強的現實意義。3促進多元投資，推動互聯網金融大發展。存款保險制度的實行，讓公眾改變了“政府隱形擔保，存款無風險”的固有意識，迫使儲戶對風險和收益有了新的認識，政府不會再為銀行的危機“買單”，允許銀行破產倒閉。從這一角度來看，存款保險制度的出臺，會促使社會大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財選擇方面，也不會在那么保守了。隨著經濟社會的不斷發展，近年來我們的生活中涌現出了越來越多的各式各樣的理財產品，盡管理財產品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財產品。而存款保險制度的出臺釋放出銀行也可能倒閉破產的信號，這讓很多人開始轉變傳統的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風險的投資。這樣看來，存款保險制度的建立使人們的觀念發生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯網金融的一種，近幾年來，已經發展成為國內互聯網金融領域內的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號的刺激，這就使儲戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉投互聯網領域的其他投資。
3存款保險制度將加速打破“剛性兌付”思維
以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產品或是項目到期以后，P2P平臺必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應的收益，但如果發生兌付逾期或是出現兌付困難，就要P2P平臺來為之來兜底，暫時墊付投資人資金的行為。這一過程，其實就是把投資者所承擔的風險轉嫁到了第三方平臺或是擔保機構的身上。所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（征求意見稿），里面內容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網貸平臺不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經濟活動。而存款保險制度的實行，更新了人們對風險與收益的認識，連銀行都有倒閉破產的可能，更何況P2P網貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網貸平臺松了一口氣，再也不用擔心要獨自為風險兜底了。
4展望
隨著經濟的飛速發展，我們所講的傳統意義上的金融，已經不能滿足經濟發展的需要，所以催生了互聯網金融的大發展，我們所講的金融“大時代”，是傳統金融與互聯網金融的共同促進、共同發展的時代。存款保險制度的建立，意味著我國長久以來實行的隱性存款保險已經徹底退出，政府將不會再為銀行的發展“保駕護航”。銀行經營風險慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統銀行與互聯網金融的安全差距。儲戶為了投資收益，會將一部分錢轉投互聯網金融領域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯網金融領域，這就可能使銀行的經營遭受流動性不足的風險，讓銀行有了危機意識，從而會增強自身的競爭意識，就會加劇傳統銀行業與互聯網金融之間的競爭。這樣來看，存款保險制度的建立，會為互聯網金融的發展提供了更加公平的市場環境，而銀行失去了原有的優勢以后，可能會放下以往高高在上的姿態，積極尋求與互聯網金融的合作。
參考文獻
[1]劉倩.淺析中國特色存款保險利弊[J].金融經濟,2015(06).
[2]陳柳欽.存款保險制度利弊分析[J].中國保險,2006(03).
第8篇：保險理財的利弊范文
(編者按：如果您有任何理財規劃問題，請發郵箱本刊會給您回復)
出鏡主角
女主人公：
陸璐：29歲，未婚，家中獨生女
工作地點：中國深圳市
工作：現任德國某商會駐深圳代表處項目總監
公司福利待遇：固定月收入人民幣15000元按項目提成社保有三險一金
資產狀況：52.1萬元(截至2007年10月15日)
銀行存款4.5萬元
基金價值35萬元
五年期國債0.6萬元
固定資產汽車12萬元
其父母均退休并在長沙居住，每月給家里1000元
陸璐自我介紹
2003年末從長沙來深圳工作，現在負責接洽德國來華開辦企業的咨詢等工作，目前固定月收入人民幣15000元，按項目提成，平均每月有5000元獎金：公司有三險一金社保。
2004年初?就很想買房子，當時覺得貴，就沒有買了。這幾年都是租房，但我還是希望自己擁有一套房子，有個屬于自己的家。但是，看看口袋中的錢，總趕不上房價的增長速度，現在很是困惑，不知道該不該買房買房了我的經濟壓力是否會撐不住呢。
我大學專業是英語，兼修德語。這些年也去國外出差，覺得國外有些城市環境等方面還是比較舒適，何況自己有語言的優勢，正在猶豫要不要在未來五年后移民，在國外安度晚年。
去年經朋友介紹，接觸金融投資：覺得直接買賣股風險太高，我就直接買基金。剛有20％的收益，就趕緊把基金賣了，賣后又后悔發現基金還在漲。后來明白基金是中長線投資。再調整心態，陸續買了4只基金并一直持有到現在，也有不俗的收益。
理財目標
1.移民，去哪個國家，要花多少錢，時間的安排?
2.買房還是租房，到底哪個方案更合算?
3.保障\養老\投資等長期人生規劃
財務狀況
我們先來看看陸璐小姐的財務狀況。并分析是否屬于健康的財務?
表一月收入支出表(2007.9)
單位：元
我們再從相應的財務指標來看看，她日常財務的健康程度。
基本生活開銷：+日常支出(如飲食等)3500元+房屋租金2100元+汽車保養500元+汽車還貸2000元=8100元
必要生活費用：+美容、健身600元+自我教育1000元+贍養父母1000元+保費支出500元=3100元
額外生活費用：+服飾等3000元+旅游等其他社交娛樂費用O元=3000元
理財師分析陸璐的日常收支：
從對陸璐小姐的交流中了解到，其實她比較喜歡逛街，常常購買品牌的衣服、手袋和鞋子，特別是在國外出差時，更是一發不可收拾呢。這點的確是要有所收斂，“開源節流”對財富的積累才是更有效的!
陸璐是個非常有孝心的女孩，盡管父母都有退休金，但作為獨生子女的陸璐小姐，每月還是給父母些零花錢，無疑希望給雙親更好的退休品質生活，甚至還想過叫父母和自己去國外生活呢。
陸璐現租福田區50平方米(一廚一房一衛)的房子，每月租金2100元/月，在深圳費用一般，但是如果買房了，這筆錢就可以當作還貸的一部分了。
她雖然目前工資待遇不錯，但周末還是去讀書，可以看出是個很進取的女孩，但看到一個月在健身和美容上的費用是600元，如果平攤，健身才300元，平均一周還運動不到一次(深圳健身一般1 OO元/次)。那么，保衛自己健康的規劃好像是差了點呀!如果是要提高生活品質，有必要提高在健身\社交娛樂\美容等方面的費用，一般不超過工資收入的10％都是比較合適的，從陸璐的保險情況來看，只有重大疾病險種，保障不夠。
將每月的費用分為基本生活開銷、必要生活費用和額外生活費用三個項目，將有助于理順自己的財務開支，這樣好處在于一來固定了開支額度，便可以預測固定的現金流；二是可以節流，減低不必要的開銷，增加自己的儲蓄量。一般來說，從理財的角度說，這三項合計占比最好不超討月收入的80％，上比較理性合適的。
TipS
雖然全球的經濟景氣總是相互聯動的，但是各國的經濟優勢及環境畢竟大不相同，全球各國的投資市場多空走向也各不相同，所以當你把本錢投資在同一各區域或國家的投資市場時，很可能因為這個區域或國家的投資市況不佳，而讓你的投資嚴重虧損，如果分散資金，那么同時風險也分散了。再來看看陸璐小姐的資產負債情況。分析一下家庭的財務健康程度
表二 資產負債表(2007.10.15)
單位：元
由于工作的收人不斷增加，陸璐逐漸開始累積自己的財富!陸璐小姐的基金投資狀況如下
陸璐的投資收益都歸功于前期的理性選擇，選擇了風險比股票低的基金投資。從投資的風險屬性來說，她基本屬于進取偏向保守類型的投資者。她在投資中逐漸認識到的長期投資性，勇于總結經驗并做投資風險的調整，這是值得堅持的投資態度。
從資產配置來說，100％資產都是投資中國市場，單一市場帶來的風險也比較大。縱然中國的經濟在未來的一段時間內還是依然看好，但從個人資產配置的角度上說，應降低對單一市場的風險，所以建議可以跟隨“港股直通車”等的時代潮流，逐漸關注海外投資。
綜合陸璐小姐的月收入支出表和資產負債表，看看陸璐的各財務狀況指標：
表三 財務狀況指標
從陸璐小姐的日常月度收入支出表來看，支出占比71％，結余占比(29％)，可用于投資的資金不多，儲蓄率低。而且陸璐的項目提成收入是不穩定的，而且提成的金額要視咨詢項目的總金額。因此，如果以每月固定的1.5萬元工資收入與每月的固定支出1.42萬元的情況來看，陸璐隨時都會變成“月光族”，財務狀況會逐漸惡化。
從資產負債表來看，流動性資產(銀行存款和基金現值)總計39.5萬元，占比75％(流動性資產/總資產)，流動性充足。負債比率僅為9.6％，離最好范圍的50％，還相差很多，對陸璐小姐來說，還沒有適度有效運用負債的功能，這需要進一步加強的。
其實要有效利用負債，買房子倒是一個好辦法，但是如果陸璐小姐要買房子，按照深圳福田區50平方米的房子(2萬/平方米)，剛能付首期三成3萬元，再加上如契稅等費用，如果每月不穩定的收入，每月將近5000元的還貸。長期來看，買房對陸璐來說，雖可實現，但壓力較大，不僅要降低生活的品質，還需要對自身財務進行調整。從陸璐的消
費比率來看，比正常標準高，需要調整，以便于重估還貸能力。
財務的健康程度結論：
從陸璐的每月支出項目來看，陸璐是財務狀況中度亞健康(即數據顯示收支平衡)，但遇到重大的財務決策時，如買房或者大額消費。現有財務資源無法滿足。
移民規劃
理財師主要針對陸璐的理財目標，移民、房產、未來保障等作了詳細的規劃
移民并非一件簡單的事情，是一個人的人生和事業重新規劃。要移民成功，就要對比各個國家的移民政策及條件、各個國家的人文等實際情況以及自身對移民的需求、經濟條件等，才能找到適合自己的環境。
移民政策及條件
目前中國人常去的移民國家有加拿大、澳大利亞、美國、新西蘭、新加坡者五個國家，都是可以根據自身的具體情況，作技術與投資移民。其中美國和新加坡的移民政策，和加拿大、澳大利亞相比是比較嚴格的，而新西蘭卻是時松時緊的移民政策，所以要把握宏觀的要求是非常重要的。
陸璐小姐自身移民需求和經濟條件
從經濟上的考慮以及陸璐對加拿大的偏好，建議陸璐小姐選擇加拿大的技術移民。
理由：一是陸璐的個人情況已經滿足加拿大技術移民的要求(表四)；二是加拿大的申請難度是主要移民國家中最低的；三是技術移民的成本遠遠低于投資移民；四是加拿大的人文環境及種族之間較和諧。但加拿大相對于澳大利亞，唯一不足的地方就是天氣太冷。
一般來說，如果是DIY(自助申請移民)，加拿大的技術移民需要總費用在4萬元左右，包括申請費用、材料準備費用、簽證費用、體檢費用等。同時還需要準備到加后前六個月的生活費用大致在7到9萬元，但如果在提前能將工作找好了，這筆費用可以大幅的減少!如果沒有經濟收入，至少要準備11萬至13萬的基本移民費用是非常必要的。
表四 陸璐小姐的加拿大移民分數
陸璐的事業正處于成長期，而在個人生命周期中，處于單身期，未來面臨結婚而使家庭結構發生變化的可能性。
移民會影響到陸璐的事業發展及將來的人生規劃。因此建議陸璐審慎選擇移民的時間。如果，僅僅為了將來的退休養老生活而中斷自己的事業，從而在異國他鄉另起爐灶，為此付出的機會成本是很高的；同時，陸璐面臨婚姻的選擇時，若先生呆在國內，自己呆在國外，是否考慮到兩地分居所帶來的后果?最后，即使申請了移民，也未必成功，所以移民只是陸璐目前生活的備用道路，而不是人生規劃的主干道。
所以陸璐小姐目前事業正處于上升階段，目前更多考慮該是如何怎么工作和理財，讓自己更富有，工作和生活更平衡。
錢經提醒
但如果整個過程不DIY，找中介辦理的話，則需要多預算2萬到3萬的中介服務費用。涉及到其他費用，如加拿大的長期生活費用及房產等，則需要從長計議。
房產規劃
買房牽涉到大量的資金甚至借貸，是人生中一項重要的理財目標。如何衡量自己有沒有買房的必要性呢?其實每個人都有居住的生活需要，但買房并不是解決居住需要的唯一方案，從某種程度來說，租房也是另外一個不錯的選擇。
我們先來看看，買房和租房在滿足居住這一生活需要時顯而易見的優缺點吧!
盡管租房有諸多的不利之處，但陸璐小姐還是希望有個屬于自己的天地，自己的一個小家。陸璐希望購買福田中心區域及附近的房子，針對她的實際情況，再來看看買房和租房的區別吧!
陸璐小姐買房必須要考慮兩點：一是機會成本；二是家庭狀況。針對機會成本，可以問一問這個問題：假設不買房，租房租金2100元，月與買房的月供款幾千元，相減所剩的余款是否可以創富增值，能賺取更多的現金?
如果答案是“是”，其實沒有必要置業，尤其還是單身狀態。除非認為樓房的價值在未來大幅攀升，用租房所省下的錢用作投資都趕不上樓價上漲所帶來的收益，那么不買房，把置業的資金用來投資別的項目，的確是比較好的策略。
而陸璐小姐答案是“否”。目前深圳的房產年增幅為50％年，而目前她的投資回報平均為80％/年。雖然今年的股市很好，并不能保證以后的投資回報是多少，但同時，房產的價格也并非今后每年都是50％的收益，要考慮自己的實際心理需要，還是想買房，為自己找個家。
那么分析一下陸璐小姐的實際經濟情況，是否可以買得了自己想要的房產，如果將把買房的首付、月供及利息、裝修等資金用來作投資，是否更是合算呢?
現時每月租金是2100元，如果購買福田區50平方米的房子，按7％/年的貸款利率，30年的按揭，首付三成后，按照等額本息來計算，每月供款額為4657元左右，買房與租房之間差價是2557元。假設這2557元用來做定額定投資，假設長期投資回報率是8％/年，則30年后共累積381.1萬元。
不僅僅如此，買房還要花去保險費、登記費、稅費、裝修費、家私等項目，假設陸璐在這些項目共花費15萬元，如果不買房，用以做金融性投資，假設年平均回報12％，30年后有449.4萬元。同時，首付30萬，以平均回報率12％的金融性資產投資，30年后898.8萬元(表六如下)。顯然，對于陸璐的情況，我們可以比較一下租房與買房方案的現金流影響。陸璐小姐選擇租房方案，整個長期成本主要是租金：146萬，因月租金已經列入日常開支，對整個財務沒有大影響；由于不需要支付首期等費用，依然保持75％的流動性資金。
表五 買房和租房利弊對比
陸璐小姐選擇買房方案，對財務的影響是：
1.損失首付30萬元的機會，將來可能增值至898.8萬元
2.月貸款額總支出中扣除房租2100元/月，剩余2557元/月投資，30年后累計381.1萬元。
3.損失不需要支付裝修、保險費、登記等項目費用15萬元，所帶來的未來增值449.4萬元。
4.獲得100萬元的房產，以每年5％的增長幅度，30年后房產值為432.2萬，若存在40％的折舊率，則房產值會是172.9萬元。
陸璐小姐如買房，所喪失的投資收益為：898.8萬元+449.4萬元+381.1萬元=1729.3萬元
顯然，對于陸璐的情況，租房比買房能在將來獲得更充裕的現金。僅從資金上來說，租房比較劃算。但是陸璐給予理財師的答案是“否”，她心里還是希望能擁有一套房子。對此，理財師也給予意見：
1.雖然從陸璐的目前狀況來說，買福田的房子是勉為其難：但可以考慮其他區域的，比如南山科技園和寶安區的房子，均價沒有福田區的貴，而且房子的設計和周圍環境一點都不差，唯一的缺陷是離中心區稍微遠一點。
2.可先租后買。雖然目前的存款額度還不夠，但陸璐可以先租，慢慢物色合適的二手樓，也是個不錯的辦法。
其實，買房和租房對女性的影響，從本質上來說是非常不一樣的，買房和租房最大
的區別在于房產權的掌握對個人心理層面上的影響，尤其對于女性，擁有自己的房子，無論大小，在心中自有“城堡”的感覺，也就有了安全和呵護的感覺。因此，買房相當于買了一個“家”。租房最大的特點是，你可以經常換個地方，如果不嫌麻煩，可以一直換，換到自己住得滿意與舒服為止，各有利弊的。
因此，對于單身的女性，買房不是人云亦云，也不是追高殺跌。要買房，在經濟允許的范圍內，認真掂量一下 買房對自己的影響和意義，房子不僅僅是物質，更重要的是它對個人心理和精神層面的影響。當然也不能忽略一生的財務安排。
人生全面規劃
對陸璐小姐來說，目前移民和房產規劃是最關注的問題，但是從長遠人生規劃來說，還是要全面的規劃，包括自己的養老\保障\投資規劃。結合陸璐實際情況和意愿，理財師還提出幾點規劃建議：
1.加大儲蓄比率
每月支出需要調整，把不必要的支出減少(例如名牌的手袋)。“想要和需要是兩個概念，為需要而花的支出是不可減少，但為想要而花的支出是可以的。所謂的節流就是控制自己的欲望。”
2.建立風險保障
陸璐對自己的健康還是很在意的，既購買了重大疾病險種，也在健身方面有所投入。但是這個對健康的投資只是個人風險保障的起步，建議陸璐還需要考慮其他的商業保險：例如意外險等。如果將來是移民了，那么目前的保險不要買的太多，注重保險“雙十原則”，想移民國的福利和保障制度，到時候再作調整也是可以的。
3.合理資產，建立適宜投資組合策略
陸璐小姐目前的金融性投資項目是基金和長期債券。建議陸璐適當改變個人投資組合策略：一是采取定額定投的方式讓自己儲蓄；二是可適度考慮海外的投資市場。
經與陸璐溝通，又進行個人風險偏好測試，綜合評估陸璐：是一個進取型的投資者。因此，建議適當先以定額定投的方式參與海外基金組合投資并考慮單筆投資海外基金。投資海外市場，主要是為了資產合理配置，分散單一市場帶來的風險。在海外基金的選擇上，建議多關注新興市場的投資機會，以獲取更高的投資匯報率。
總結
第9篇：保險理財的利弊范文
守時觀念中包含的不僅是人際交往的準則，還有數理邏輯中的因果關系。春節期間經常要走親訪友，父母應該提前一天就跟寶寶講清，第二天約定的時間是幾點，要在幾點準備出門，要在幾點之前到達。在提前準備和出門的時候告訴寶寶，遲到是對人家的不尊重，而且如果是被邀請去吃飯。那么最好不要在臨近吃飯時才到。到主人家門前的時候，媽媽可告訴寶寶當時是幾點，距離約好的時間還有多久，三歲以上的寶寶可指鐘表給他看。借以強化孩子守時的概念。
第二節課：肢體鍛煉課
1 作揖恭喜
如果小寶寶話還講不清楚，那就用肢體語言來表達新年祝福吧，父母可以教會他一邊拱手作揖。一邊點頭。這樣的動作，配合春節里寶寶穿的小唐裝，最有喜慶氣氛兼搞笑效果了。
2 過年吃什么
每個地方都有過年時吃的特殊食品，如米粉團子、水磨湯圓、餃子等。全家在一起置辦這些吃食時，寶寶可以拿團米粉、面粉之類的自己玩，或者捏個什么出來。不管捏得怎樣，都是鍛煉寶寶肌肉的好機會。
3 乒乒乓乓踩氣球
以前過年的時候，小孩子最開心的事莫過于放鞭炮。現在不少城市因安全、噪音和污染等問題而禁放鞭炮(關于鞭炮的利弊可以和寶寶講講)。父母可以買幾串工藝品鞭炮掛在廳里，讓寶寶知道鞭炮的樣子。如果覺得不過癮，可以在年前買些小氣球回家。吹好的氣球可以先放在家里作為裝飾，而且氣球擱了一段時間氣就不那么足，寶寶踩著玩的時候受到的沖擊也比較小。等到新年，就可以全家一起踩氣球了。“乒乒乓乓”很有氣氛。但如果寶寶的膽子比較小，為避免寶寶被氣球爆炸聲嚇到，可以在他的小耳朵里塞個棉花球。
4 打掃衛生+布置房間
春節期間，勞動的活兒不少，一定要讓孩子參加。比如，讓他自己打掃和布置自己的房間，也可以讓他寫春聯、剪窗花、貼福字，還可以讓他與家長一起購物、做年夜飯。只有參與其間。孩子才能有勞動創造生活創造美的體驗。
第三節課：空間課
春節拜年，有一大半時間要在路上。父母不妨趁此機會，帶寶寶認路，知道自己家的地址、電話。熟悉自己家附近有哪些公共交通工具，有哪些標志性建筑，知道從一個地方到另一個地方可以有不同的走法。
有心的父母可以為寶寶特制一個卡片，畫上寶寶能回到家的各種辦法，當然先要讓寶寶看得懂。春節期間，全家經常會外出，萬一寶寶走丟，他也能說出自己家人的基本聯系方式和家的大致方位。
第四節課：理財課
1 利用壓歲錢培養孩子的理財意識
家長可以利用壓歲錢培養孩子的理財意識。比如。可以給孩子開個儲蓄賬戶。讓孩子把壓歲錢存入銀行，告訴孩子將來他可以用這筆錢支付學費或購買文具。
2 利用壓歲錢培養孩子的金融意識
家長可以給孩子講儲蓄的知識，向孩子介紹保險的種類及作用，讓孩子自己做出壓歲錢投資方向選擇。
3 利用壓歲錢培養孩子的投資意識
可以讓孩子用壓歲錢買郵票、字畫、錢幣等兼具藝術欣賞價值和收藏價值的物品。既可使孩子從小受到自然與人文藝術的熏陶，又可保僮增值。
第五節課：交際禮儀課
1 教孩子稱呼比較常見的親人
孩子都會稱呼如外公、外婆、叔叔、阿姨等，還有的客人孩子不常見，一些稱呼平常少用，叫的時候比較口生。如果等到與客人見面了才教孩子稱呼，孩子或許會覺得別扭不肯開口，若你在見客人之前和孩子“排練”著稱呼一下，到時孩子稱呼起來就很自然了。
2 祝福話語
趁著春節，教孩子致祝辭，對訓練孩子的膽量、口語表達能力、交際能力大有益處。對于有一定語言表達能力的孩子，不一定要求用現成的祝福話語，可以讓孩子發揮自己的想像。用自己的方式來表達。不過，有一些內容還是，必須強調的，例如遇到老人，就要教孩子說“祝您身體健康”。因為大部分老人家還是最關注身體健康。當然，這些是要在日常的生活中慢慢培養的。
3 讓孩子盡早學會溝通
一到春節。大家走親訪友，孩子可能會見到很多不經常見面的生人，一些年紀較小、怕生的孩子可能不習慣這種場面。一旦遇到孩子怕生的情況，一時半會是解決不了的。家長要從日常的生活做起，平常、熱情地接待客人。用自己的行動來帶動孩子。家長對人熱情，孩子也會慢慢地不害怕生人，愿意和別人交往。
4 飯桌上的禮儀
現代家庭一般是三口之家，大人都比較慣孩子，但是有客人在場的話就要教育孩子講禮貌。吃飯之前要跟孩子講好：“飯桌上有好東西，你不要自己一個人吃光。要留點給別人吃才行。”還要和孩子說：“吃飯時，我們取菜要取自己面前的，看準哪一塊再夾，不要翻來覆去撥動，那是非常沒禮貌的表現。帶湯汁的肉菜更要小心夾，以免濺臟了衣服，人家會說你是不講衛生的孩子的。吃完飯后放下碗，要有禮貌地說：‘請大家慢用’。”
5 教育孩子和睦相處
