理財規劃案例分析精選(九篇)

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第1篇：理財規劃案例分析范文

【關鍵詞】個人理財規劃 高職教育 教學改革

【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）11-0058-02

隨著理財市場的逐漸成熟，很多高職高專院校把《個人理財規劃》這門課納入了金融及相關專業的課程體系。作為一門實踐操作性比較強的課程，如何體現高職高專“職業化”的特色，理論實踐并重，一直是值得授課教師思考的一個課題。筆者在多年教學中，對這門課的教學改革思路有一些體會，也摸索出一些不成熟的經驗，拋磚引玉，請同行共鑒。

一、目前教學中一些不足

首先，是關于課程體系上需要改革。

目前市面上的《個人理財規劃》的教科書琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結構，一是從理財規劃的功能上劃分模塊，如現金規劃、儲蓄規劃、消費規劃、教育規劃、投資規劃、住房規劃、養老規劃等等;一是從涉及行業及理財工具劃分模塊，如銀行產品規劃、證券產品規劃、保險產品規劃、外匯規劃等等。這兩種組織結構都有合理的地方，但也都有所不足。先說第一種結構安排，這種安排方式比較符合實踐中理財師為理財目標明確的客戶提供服務時的思路，所以國家的理財師職業資格考試指定用書也采用了類似的體系結構。但是在教學中，幾個模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財工具和基本計算方法都是一致的，造成大量重復。第二種結構安排是按照不同的金融行業劃分結構，內容上重復比較少，也比較適合具體行業的理財現狀，但不利于學生在整體上的融會貫通，往往面對實際案例感覺無從下手。

其次，教學方法也需要改進。

原有的教學模式大多采用的教師講授的方式，學生在掌握理論的基礎上最多也就是接觸一些案例。這種方式對于理論為主的課程比較適合。而對于《個人理財規劃》這一類實踐性較強的課程就不太適合，學生一旦遇到現實問題，往往還是無法解決。

最后，現有考核方式也需要改革。

現在各大院校也在進行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經形成了考試、考查相結合，平時成績和考試成績相結合，作業、報告、論文等多種考核方式相結合的現有考核體系。但是對于《個人理財規劃》這門課程，多數院校還是以試卷考試為主，考核的核心內容也大多落實到學生對于理財數據的計算上。但對于專業的理財規劃師來說，數據的計算雖然是一項基本功，但借助理財計算器等工具以后，對計算能力的要求已經放在了次要的位置;而對于理財規劃師來說，更為重要的是為客戶“量身”設計理財方案的統籌能力，但對于這種統籌能力的考核，傳統的考核方式基本無法體現。

基于以上幾點，筆者認為，現有高職高專院校中《個人理財規劃》這門課程并沒有很好的體現職業特色，學生學習后也缺少和實際工作的銜接，迫切需要進行改革。

二、教學改革的幾點思路

1.課程體系建設的改革

我認為在《個人理財規劃》的教學中，可以把教學內容組織為“財務運算基礎”、“客戶認知流程”和“專項規劃能力”這三個部分。其中，“財務運算基礎”這一部分包括在理財過程中涉及的單利復利以及年金的相關運算，并把理財計算器的使用融入教學過程中，讓學生更貼近崗位實際操作流程。“客戶認知流程”這部分包括理財規劃師在實務中客戶溝通、客戶管理以及客戶分析的整個流程。整個流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數據分析等幾個模塊構成，通過項目驅動教學方式，帶領學生完成模擬演練。“專項規劃能力”可以借鑒現有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學，把不同家庭生命周期所面對的不同理財目標分解介紹，并從現金、投資、消費等全方面進行整體規劃，培養學生為客戶“量身”設計理財方案的統籌能力。

2.教學方法的改進

傳統理論講授式的教學方法并不適合《個人理財規劃》這門課程，筆者認為可以理論結合實際，摸索多渠道多層次的教學方法。總體上，教學渠道上可以包括課內和課外兩個方面，層次上包括理論學習和實踐演練兩個方面，同時還要結合教學體系和內容上的不同，統一安排不同的教學方法。教學過程可以按照以下模式進行安排：

（1）“財務運算基礎”部分

這一部分以課內教學為主。在原有的理論講授基礎上，對于計算方法，在原有教材中利用公式計算、查數學用表計算等方法的基礎上，增加對于理財計算器的使用方法的學習和操作演練。目前，在理財規劃師的工作中，對資金現值終值的運算成為了一項職業基本功，對于理財計算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學和實操演練，對于學生未來和職業的“對接”非常有利。

在訓練學生計算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數據對學生進行強化訓練，使學生在看到相關數據后，能立刻反應到需要的公式，也能迅速利用理財計算器計算出答案，并且在保證速度的同時也保證準確率。在這個教學環節，可以利用“基本功大賽”、“分組競爭”、“通關達標”等課堂組織方式提高學生練習的積極性。

（2）“客戶認知流程”部分

這部分的教學可以利用課堂內和課堂外相結合進行教學。

a.課堂內部分

如前所述，筆者在這一部分的課堂教學中將客戶認知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數據分析等幾個模塊，通過項目驅動教學方式，結合一些相關的教學軟件和計算機設備帶領學生完成模擬演練。

其中對于電話溝通、面談溝通部分，通過設置不同的情境，啟發學生分角色現場模擬，完成溝通任務;信息收集部分，啟發學生思考并列出需要收集的信息，再設置不同的情境，現場模擬客戶信息的收集工作，最終自主完成“客戶信息表”的編制、錄入和管理維護等工作;數據分析部分，在掌握編制財務報表這一基本功的基礎上，結合對客戶家庭結構、生命周期的分析，找到關注點，重點分析相關財務指標，得出對該客戶的理財分析報告。

在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個統一的情境案例中通過與客戶的溝通和信息收集完成“客戶信息表”，在客戶信息表的基礎上，完成財務報表和理財分析報告。

而在理財分析報告完成后，筆者在教學中又增加了一個理財規劃師再次與客戶溝通的環節，這也是符合理財規劃師的實際工作流程的。在這個環節中，啟發學生思考客戶針對理財分析報告可能會產生的各種問題以及理財規劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個學生代表客戶向理財規劃師提出一個問題：如果我按現在的收支情況繼續下去，十年后我的財務狀況會怎么樣呢？在現實中，人們確實是出于對未來的不確定才產生的理財需求，這個問題非常符合理財客戶的心理。后來，筆者把這個問題編入教案，并要求學生在理財分析報告中增加了對客戶未來財務狀況的預測和分析的部分。

b.課堂外部分

這一部分的教學可以借助校企合作單位，給學生提供觀摩學習的機會。筆者所在學校曾組織相關專業學生，利用兩周時間，參加了某保險公司的“客戶回訪”活動。當時學生分成幾個小組，每一組保險公司配有專業工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協助下，共同完成對若干公司老客戶的電話、走訪和調查等活動。這次活動中，這個“大學生團隊”的工作表現得到了保險公司領導的高度肯定，學生也在這次實踐活動中，接觸了認知客戶的流程，提高了與客戶溝通的專業能力，實現了校企合作的雙贏。

除了以上形式，筆者還給學生布置了一個以自己家庭為客戶的課后作業，讓學生和家人通過溝通，完成自己家庭的理財分析報告。通過課后作業實現對學生客戶認知流程的實踐演練。

（3）“專項規劃能力”部分

這一部分筆者主要還是借助案例教學的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶認知流程”部分已經完成理財分析報告的案例的基礎上，重點分析不同家庭所處生命周期的理財目標。在理財目標確定的基礎上，進一步對現金、儲蓄、消費、投資、保險等方面進行綜合規劃，從而實現客戶在生活品質（消費管理、住房需求等）、子女教育、養老或財產分配傳承方面的理財目標。

這一部分的課外教學，可以組織學生向家人、朋友提供理財建議，還可以在校園內或社區中開展“理財小課堂”，讓學生向周圍的人們介紹理財技巧并提供理財方面的咨詢。通過校外的實踐活動，提高學生處理問題的能力和對理論知識的融會貫通。

3.考核方法的改革

對于《個人理財規劃》課程，傳統的試卷考試僅能考查學生對理論知識的掌握程度，但缺失對理財規劃能力的考核。筆者認為，可以采用考試成績和平時成績相結合的綜合成績來計分，考核方法不應拘泥于一次考試，考核點也應是理論和實踐相結合。

第2篇：理財規劃案例分析范文

【關鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財

一、引言

隨著經濟的發展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風險、高流動、穩定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領域的應用現狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉讓存單、中央銀行票據、銀行背書的商業匯票以及同業存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優點

（1）風險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數的特征，這也是貨幣市場基金低風險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標的的組合平均4～6個月即可到期，規避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規劃的步驟

（1）確定理財目標。理財目標的確定應該結合個人或家庭的實際情況，是理財規劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

（3）制定投資方案。當個人或家庭確定了自己的理財目標及投資期限后，便可以根據實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現在越來越多地成為了個人理財規劃中不可或缺的配置。這表現在以下幾個方面：

首先，在現金規劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規劃和養老規劃中，由于這兩項規劃期限長，風險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規劃中，貨幣市場基金可以自由轉換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負擔較低的轉換費就可將貨幣市場基金轉換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風險的股票、混合性基金等轉換為低風險的貨幣市場基金，完成對證券市場風險的規避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業績研究——以華安現金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現金）進行案例分析。由于華安現金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認為本只基金具有長期業績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發展的一般水平。

根據華安基金官網的數據，截至2011年第四季度，華安現金的資產配置為其他貨幣工具（45.71%）、現金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現金的股票配置為0。

根據數據統計，華安現金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區間數據），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢。可以看出，華安現金的長期收益較為平穩，但存在個別極短時間內的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現象，而且只有收益向上大幅波動的現象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結

（1）從風險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風險，但自身同樣風險極低，一般而言凈值穩定不變，不會產生本金的損失。因而，在風險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內，優秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應用在理財、投資的流動資產配置領域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發展前景一會更加光明。

參考文獻：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

第3篇：理財規劃案例分析范文

《個人理財》課程是高職投資理財專業的專業核心課，目的是樹立投資理財專業學生的理財意識，提高學生的綜合理財能力，這既包括自我理財能力以及以后工作中為客戶進行理財服務的能力，所以這是一門集理論學習和實踐運用為一體的課程。為了更好的達到上述目的，提高教學質量，我們需要對課程的教學方法進行研究，綜合運用多種教學方法，并更有效率的進行教學。

二、《個人理財》課程的主要教學方法和不足

《個人理財》課程的教學方法除了傳統的理論講授教學方法之外，更多的應該是運用一些比較新穎有趣的教學方法讓學生能積極的參與到課程中來，以下對我們采用的一些方法進行探討分析：

（一）講授法講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向學生傳授知識、發展學生智力的方法。講授法的優點是教師容易控制教學進程，能夠使學生在較短時間內獲得大量系統的科學知識。初學一門課程，一些基礎性的理論知識還是有必要采用傳統的講授法。在個人理財中一些基礎的理論知識比如生命周期理論、貨幣時間價值理論等還是需要采用傳統的講授教學法，另外每一個具體的理財項目時，為了讓學生對這些理財項目有初步的認識必要的理論講授也是必不可少的。不足之處：講授法如果運用不好，學生學習的主動性、積極性不易發揮，就會出現教師滿堂灌、學生被動聽的局面。

（二）案例教學法在個人理財課程教學過程中，很重要的一個目的是讓學生樹立自我理財能力以及給客戶提高針對性的理財建議的能力，可是學生畢竟還在單純的校園環境中，對社會對金融市場還不夠了解，要適當的引用一些與實際生活緊密聯系的案例讓學生進行理財分析、設計理財方案，這樣才能讓學生更好的提高分析、解決問題的能力。例如在保險理財這一部分中，要讓學生學會分析風險，選擇合適的風險管理辦法，以及如何運用保險來進行風險管理就可以采用案例教學法，首先給出一個家庭的基本情況（包括家庭成員情況、家庭財產情況、客戶的需求等），然后請學生針對這個案例分析該家庭所面臨的風險種類、風險可能帶來的后果后選擇合適的風險管理辦法，如果需要保險來進行風險管理的，應該如何去設計保險方案（保險的種類、保險金額、保費控制等），通過這一個案例教學法就可以讓學生掌握保險理財的過程、方法、應該注意的事項等重要的知識及其運用。不足之處：案例教學法想要成功吸引學生在學習熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應該能貼合時代、生活、現實，這樣讓學生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學法中，學生的討論是非常重要的環節，但是學生由于知識儲備等方面的原因，學生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預設的目標。

（三）情景教學法情境教學法是指在教學過程中，教師有目的地引入或創設具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學生一定的態度體驗，從而幫助學生理解教材，并使學生的心理機能能得到發展的教學方法。情景教學法在《個人理財》課程教學中可以讓學生更好的參與到教學中，讓學生能感同身受的進行一些理財的思考、設計，從而能幫他們樹立科學的理財觀念，比如在房地產理財章節中的租房與購房的比較選擇中，就可以創設學生畢業后工作有了一定積蓄后，在當時的房地產行情及租房行情下應該選擇繼續租房還是選擇購房，讓學生根據創設的情景進行分析并讓學生回答他們的選擇及選擇的原因，教師在進行點評，這樣學生就能更好的掌握這部分的知識點。不足之處：教師創設的情景要使學生能有代入感，如果創設的情景離學生的生活太遙遠，學生就很難在教師創設的情景中去進行知識的運用。

三、《個人理財》課程的教學方法的改進措施

（一）講授法中老師要注意運用簡潔精煉的語言，適當配合生活中、工作中、行業中實際的小案例進行講解理論，提高學生的興趣。

（二）案例教學法中教師在備課時候要花更多的精力去挑選合適的案例，除此之外學生小組討論中注意教師的引導作用，老師要注意留意甚至參與小組的討論，及時的給學生一下引導與建議以及鼓勵，才能使案例教學法成功的實現目標，最后教師要進行完善的專業的總結，對今天學生們的表現進行點評，從更完善更專業的角度提醒學生欠缺的方面，促使學生的提高，當然也要注意肯定和鼓勵學生的表現，提高學生的興趣及自信心，為下一次的案例分析奠定基礎。

（三）情景教學法中，教師創設情景最好的根據學生或者學生的家庭進行創設情景，給學生布置一些與自己息息相關的一些任務，讓學生去思考去完成理財的設計。

四、結論

第4篇：理財規劃案例分析范文

2月28日，李剛有一筆一年期的30萬元理財產品到期，實現了預期年化收益率8%，理財收入2 .4萬元，再加上年終獎和收入結余，李剛目前有活期存款50萬元在手。可再看看近期的資本市場，李剛覺得這筆錢，實在是無處可投。之前存入股票賬戶的20萬元，已經縮水至15萬元，虧損25%;基金賬戶的5萬元，目前市值為4.6萬元，也虧損了4000元。就唯獨這去年初買的固定收益產品，雖然不保本，但到期實現了8%的收益。看到近期人民幣兌美元貶值，他想著要不要兌換點美元，也拿不定主意，希望理財師幫幫他。

家庭資產方面，除了上述金融資產外，李剛還有兩套不動產和一輛私家車。其中一套不動產已還清貸款，目前市值180萬元;另外一套不動產，是買給兒子結婚用的，還有60萬元的貸款未還清，目前市值120萬元。私家車已經5年了，近期他正準備以舊換新，置換一輛20萬元的新車。

年近45歲的李剛和妻子都是教授級高工，拿的是年薪制收入，除了“五險一金”，還有企業補充醫療險及企業年金，家庭年收入4 0萬元。每月開銷9 0 0 0余元，其中包含月供4500元。兩人育有一子，目前在外地讀大學，每年學費以及生活花費3萬元。截至目前，李剛夫妻均未購買任何商業保險。

還有10年，李剛和妻子就計劃退休，準備來場世界旅行。

【案例分析】

李剛和妻子都是高工，收入穩定，有五險一金、單位補充醫療及企業年金，因此二人在經濟方面沒有任何負擔。孩子正在接受高等教育，其家庭每年的生活開銷在10萬元左右，占家庭年總收入的四分之一，生活較為富裕，但股票類投資損失較為嚴重。隨著夫妻二人年齡的增長，其收入也會隨之下降。因此，只有充分利用好閑置資金，選擇合適的投資項目和渠道，分散投資，才能早日實現李剛先生的多種人生規劃。

【理財建議】

1. 合理分配資金用于投資，多以穩健投資為主。對于投資，很多人都考慮股票，但從近期資本市場的表現來看，如去年6月至今，股市經歷了多次大幅波動，股票的高風險已經充分暴露出來。因此，追求高風險高收益的同時，直接投資股市或基金的比例不宜過高，應當控制在總可投資資金的20%～30%以下，方可使整體財務保持在安全線以內。

就拿李先生的50萬閑置資金來說，單一存入銀行的活期存款利率只有0. 3%。建議其首先利用30萬元配置中國銀行穩健型理財產品，年化收益率基本維持在3 . 8%～4 .1%;其次，用10萬元資金配置保本型或債券型風險相對較低的基金產品，保本型基金在保本期保證本金安全，牛熊市攻守兼備，債券型基金基本都以債類投資為主，這兩者產品風險屬性略高于普通理財，但風險相對可控。最后剩余的10萬元可以配置靈活型存款類產品，例如“中銀步步高”，這樣，李先生在獲取一定存款收益的同時還可兼顧個人日常應急支付需求。這樣，一年后其中任意兩部分的本金加收益部分足可以滿足李先生置換新車的需求。

2. 增加家庭保障類投資，為將來養老做好充足準備。對于保障，也是不得不提的重要理財投資事務。隨著李先生夫妻二人年齡的增加，身體出現問題的幾率也就有所提高，國家的社會保障體系對于今后的養老生活只能提供一個基礎性的保障，而對于一些大病醫療并不能起到很好的作用。所以，建議適當在現有基礎上，每人每月分配出3000～4000元配置一些商業保險，例如重疾險、人身意外、養老保險等險種作為家庭保障的補充。這樣一旦風險真的來臨，也不會對家庭和子女造成很嚴重的經濟負擔。即使沒有風險發生，養老保險產品在退休后還可以轉化為年金的方式繼續領取，直到終老，也實現了退休金現金流方面的有效補充。

3. 增加美元資產占比，規避人民幣貶值風險。美元兌人民幣從去年的6 . 0 5到現在的6. 53左右，漲幅已經超過了7%，主要原因歸結于美國量化寬松貨幣政策的結束、美國經濟實力的不斷增強以及美聯儲的加息預期。多數經濟學家認為，未來美元還會持續走強，將手里的部分人民幣兌換為美元以對沖人民幣貶值的風險，也可作為出國游外幣儲備金。美元在國內銀行的投資產品也較為多見，建議客戶購買銀行穩健型外幣理財產品，目前中國銀行在售的美元理財產品收益約為0.8%（半年）～1. 2%（一年）。

4. 投資不要過于偏門。目前市場上還有很多貴金屬、外匯、大宗商品的交易，也有很多人從事這方面的投資，此類投資基本多少都會有些杠桿，少則幾倍，多則幾十倍，風險極大。建議投資還是以穩扎穩打的傳統投資為主，對于衍生品類的投資，非專業人士還是少涉及為妙。理財是家庭生活中不可或缺的一部分，一個合適的理財規劃師能使人們的生活水平得到很大的提升。因此，不論家里錢多錢少，我們都應該重視理財規劃。

根據案例提供的信息，李剛夫婦都是教授級高工，收入穩定，事業有成，且兒子、房子、車子，一應俱全，實屬殷實之家。如果從生命周期上來看，李剛年近45歲，屬于中年投資者，家庭資產處于積累期過渡到鞏固期的階段。如何打理好現有家庭資產及未來現金流，對于其退休后的生活至關重要。 一、家庭財務狀況梳理

為做到理財建議有的放矢，先來梳理一下李剛夫婦的家庭財務狀況。從以上圖表可以看出，李剛夫婦財務狀況有以下特點：

1. 優點：家庭資產負債結構穩健，負債相對于其收入來講較為合理，除現有金融資產外，每年仍有26萬元盈余，家庭財富的積累速度相對較快。

2. 缺點：家庭資產配置較為單一。從圖一可以看出，家庭資產中，房產占比高達81%。盡管持有股票和基金，但投資品種仍相對單一。 二、家庭資產如何打理？

首先，世界旅行早打算――換美元

案例中提到李剛夫婦已注意到目前人民幣兌美元貶值，在考慮換點美元。無論從未來需要用美元來場世界旅行的實用角度，還是家庭配置保值角度，這都是一個不錯的選擇。

盡管從去年811匯改以來，人民幣兌美元匯率已貶值了近5%，從6 . 2附近跌至目前的6.52左右（截至2016年3月4日），像前期的再次大幅貶值的可能性較小，但未來人民幣仍有一定的貶值壓力。一方面，國內經濟放緩，目前正處于降息通道，2014年底以來，已降息6次，今年仍有再次降息的可能性;而另一方面，美國已在2015年12月開啟了第一次加息，盡管隨著2016年以來市場動蕩、加息預期在延后，但加息預期仍在。因此，中美兩國不同的貨幣周期，使人民幣和美元的利差縮小，人民幣承受壓力，星展銀行預計2016年年底美元兌人民幣匯率可能會在6.66附近。

考慮到李剛夫婦已在計劃10年后退休來場世界旅行，那么就從現在開始換美元吧。當然，至于兌換的金額，是否需要每年都用足李剛夫婦每人5萬美元的額度，可以根據李剛夫婦自己的意愿確定。目前的50萬元活期存款中可以換一部分，以后每年的家庭結余也可不定期兌換。

那換了美元，怎么投資？這可能是很多投資者頭疼的問題。目前美元存款利率較低，若放在活期存款，基本等于沒有收益。因此，一方面，可以考慮做海外的資產配置，見下文;另一方面，也可考慮一些美元的理財產品，或特別利率的定期存款，比如目前星展銀行一款1年期定存利率2.5%的美元產品，就比較適合李剛夫婦。

其次，家庭資產要穩健――調配置

目前，李剛夫婦的家庭資產較為單一，主要在理財產品和股票類投資上。考慮到李剛夫婦的投資生命周期已處于積累期過渡到鞏固期，建議以穩健的投資風格為主，不宜太激進，既要考慮到資本增值，但更重要的是資本保值。

建議李剛夫婦從全球資產配置的角度出發，將家庭金融資產分散到不同的投資品種上，而不僅僅是股票類別。在目前的全球金融環境下，風險資產的波動性加大，而避險資產相對比較受偏好。比如，黃金，作為波動中的避險王，從2016年年初至3月4日，已上漲20%，星展銀行看好未來黃金走勢。李剛夫婦可用50萬元的存款配置一部分到黃金的投資中去。

而在股票類型的投資品種上，鑒于預期今年波動性較大，李剛夫婦可適當減少股票類的投資比例，且選擇那些防御性或收益型的股票類型。鑒于李剛夫婦可能未必有較多時間鉆研股票，可選擇基金。且目前國內股指點位較低，從長期投資角度，基金定投是一個省力且可有效分攤成本、獲得長期投資回報的方式。

同時，還可考慮海外基金，若認為海外股票型基金在目前時點風險較大，可考慮海外債券型基金、貴金屬基金，如星展架上一款施羅德貴金屬基金，主要投資于黃金及相關的期貨和股票，2016年初至3月3日已上漲了2 3%。當投資海外基金時，建議選擇美元款，此時，美元便有了投資渠道。

當然，李剛夫婦可進行更全面的資產配置，全球股票、債券、商品、現金分別配置。星展銀行《投資智策》為五類不同風險偏好的投資者提供了不同的戰術性資產配置組合，李剛夫婦若有興趣，可至星展網點咨詢并進行全球資產配置。

第三，經濟主力加保障――配保險

從案例中看到，李剛夫婦均未購買任何商業保險，但同時，他們也處于上有老、下有小的人生階段，且兒子大學尚未畢業，肩上責任重大，建議首先為家庭經濟支柱李剛夫婦購買重疾險，為家庭設立最大的保障。其次，再考慮年金，用來規劃自己的退休生活。

第5篇：理財規劃案例分析范文

陳文堯

廣東金融學院2009級金融系金融學專業

我對理財的興趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經考取了證券從業資格證、會計從業資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現財務自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學新華學院2009級行政管理專業

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現在的專業主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經歷讓我積累了理財產品方面的信息，也學會很多待人接物的方法。

我認為，專業的知識+熱情的服務+客戶的信賴=理財師，我也知道專業知識是我的短板，因此我會去培訓班讀相關課程并考證。

陳劍嵐

中山大學新華學院2009級國貿專業

目前我已經考取了證券從業資格證，比較了解證券的相關業務、融資融券的知識。雖然專業課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團隊一起幫助客戶以財生財。

職業介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產出租，所得租金收入用作零花錢。當她接到某家保險公司的電話，說有專業理財師為她做理財規劃時，她抱著將信將疑的態度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統的收支規劃，賺得多花得更多。現在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進取有余，保障不足，目標不明，規劃無序。根據李小姐的收入狀況和對將來生活的預期，理財師作了一份詳細的投資規劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產相對穩健的增值。

這就是專業理財師的工作。像醫生一樣，診斷病人在財產規劃上的“病癥”，然后依據客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達到客戶資產保值增值的目的。

美國理財業務起步較早，萌芽于20世紀30年代的保險業，60年代已經確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業務的年均利潤已經高達35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數以萬計，千萬富翁則數以百萬計，如何幫他們將資產進行合理規劃，蘊含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業總監蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達60萬。據《2011年中國理財行業發展報告》，中國理財規劃師缺口達60萬左右。目前，年收入達30萬元以上的家庭在國內已經超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創新型投資理財產品，因此，他們已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。

收入可觀。據蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經突破500萬。對于剛剛起步的從業人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業性極強的職業，真正意義上的理財師從業門檻較高。從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域。但報考的門檻卻不高，對于大學生來說，只要是金融相關專業就可以報考，而非金融相關專業畢業的，只要從事金融相關工作滿一年以上即可。其中，相關專業是指：經濟學、管理學、法學。

銀行業在中國金融業中處于主體地位。在實體經濟行業增長一片黯淡的背景中，中國銀行業卻“一枝獨秀”。此前“銀行業暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業推到了輿論的風口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當于日賺17.26億元，堪稱印鈔機。

因為福利好，銀行成為不少金融相關專業的大學生的就業首選。

據廣發銀行廣州分行營業部理財師劉美云介紹，銀行個人業務目前對大學生需求較大的主要是客戶經理，要求大學生性格開朗、善于與客戶溝通、對產品學習能力強、能與客戶建立良好關系，能為客戶提供優質服務。

而對有志于從事銀行理財工作的大學生而言，因為個人發展情況會根據個人能力、意愿和機遇而不同，有的人從業20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經三級跳，所以無法從從業年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發展路徑的一定規律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業資格證：如果從事柜臺工作，會計從業資格證是必要的。另外則根據營銷產品的種類考取相應的資格證，如銷售基金要考基金從業資格證，銷售保險則要考保險從業資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業資格證。

要求：學習能力，快速掌握銀行業務知識；服務意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關系。

第二級

要求：在第一級的基礎上，積累經驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團隊合作精神，組織協調等領導能力突出。

第三級：專業方向

專業方向的職位為理財經理，可分為資深理財經理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業資格證：AFP、CFP。

要求：從業經驗和客戶關系維護的能力。

理財師

在不同機構的就業情況

金融業監督管理機構

中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會和保險業監督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉到保險公司等機構至少能成為中層管理者，但本科生想進較難。

商業銀行

四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。

四大行是畢業生一個很好的選擇。具備一定的銀行業從業背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩定、壓力較小、福利好，很適合女同學。

政策性銀行

國家開發銀行、中國農業發展銀行等。

工作性質類似公務員，金融業務不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業銀行好。

保險類機構

保險公司、保險經紀公司、社保基金管理中心或社保局。

在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的背景下，在保險類機構做上數年，積累保險營銷、風險管理經驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有余，靈動不足，希望獲得穩健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等。

因為要靠風險管理“吃飯”，這類機構存在不穩定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業方面有所建樹，在這類機構工作是極佳選擇，但一般學歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機構

四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。

如果有在銀行、證券的從業經歷，則更容易進入這類機構。

專業測評

Q1

假設現在已經過了營業時間，有個客戶急急忙忙跑進來，大堂只剩你一個，作為理財經理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經下班，也應該留下幫他。因為銀行是服務型行業，我應該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規定，過了營業時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業務，打電話幫他找到能辦理這個業務的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業務。

劉美云點評：

兩位同學都正確認識到我們不能因關了門就拒絕服務客戶，從服務意識的要求來看，他們過關了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進的地方。銀行在營業時間結束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業務，羅同學愛莫能助。而陳同學沒遵循銀行業務首問責任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協助客戶解決問題的責任，將客戶的問題轉交給別的同事次日讓客戶再聯系的處理是不恰當的。無論客戶來辦什么業務，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責范圍，你也要接待并跟進協助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務中盡量避免使用負責語言。

這種情況的常規處理方法是，先了解客戶要辦理什么業務，分具體情況協助。以還信用卡款為例，先引導他在柜員機完成；如果沒帶現金，不能在柜員機完成，則引導他通過便利店拉卡拉等自助設備轉賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據客戶的業務需求，協助他用替代方法解決。

在這個服務過程中存在很多營銷機會，我們可以抓住，比如可引導客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務意識，從業人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業務和產品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機會。

Q2

你是理財經理，一個客戶打電話給你說，急需提取現金一百萬，但是沒有和銀行預約，銀行沒有這么多現金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內替他辦到，如果因此導致損失，我們深感抱歉，并會在日后的服務中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預約。

陳劍嵐：我會聯系其他網點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業務為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風險提取大額現金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現金而我行沒有足夠庫存，可協助客戶聯系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業的學生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產品，他認為我純粹是為了提成才介紹的，我應該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產配置情況、風險承受能力和理財目的等，在找準客戶需求的前提下，再向其推薦理財產品。2.對客戶充分了解后，你應該結合實際情況，從資產配置的角度向他推薦一份適合的理財產品，并從該產品的產品特性、優勢、購買該產品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規劃，但它和客戶的預期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規劃是穩健型的，他不買賬，這種情況應該如何處理？

劉美云：由于收益和風險是成正比的，回報越高，潛在風險就越大。理財經理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風險的產品。根據該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩健型的產品。因此，理財經理有責任告知該客戶，收益和風險之間的關系，并提醒本金存在虧損的風險，同時對產品做充分的風險提示，如客戶堅持要購買高風險的產品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認。

指導嘉賓

劉美云

廣發銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩重感。

A 妝容

皮膚：角質層較厚。去角質時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細條紋領帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學生氣質。如果選擇暗冷色調的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍、淺紫等淺色調的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發型：發質柔軟，披散更好看。但銀行從業人員一般要求盤發，因此在兩側做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結論

陳文堯同學專業出身，也有意識地提前考執業證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據其承受能力進行理財產品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業務不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業務推廣實習工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學親和力強，服務意識到位，反應也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業前要先考取會計從業資格證、銀行從業資格證書等相關從業資格證。

陳劍嵐同學的學習能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細化的專業知識，多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。

化妝指導

莊遠軍

從事美容化妝行業四年

現任丸美美容學校化妝、美容講師

服裝指導

劉梓櫻

從事服裝設計工作八年

現任夢芭莎女裝部休閑組主設計師

業內人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。可通過東方財富網、和訊網、新浪財經網、金融界等知名網站和專業雜志關注此類信息。四月上旬美國失業數據顯示就業市場再度意外疲軟，且美聯儲理事、紐約聯儲主席杜德利稱“美國經濟脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關注黃金的表現，利好黃金。

第6篇：理財規劃案例分析范文

[關鍵詞]生命周期理論;理財策略;個人理財

一、家庭生命周期理論

英國經濟學家拉文托利最先開始了對家庭生命周期的研究。他對雇傭勞動者的生活狀況進行深入的調查,發現了勞動者一生中出現的經濟狀況沉浮現象,而這些現象都與結婚、生子和成長等家庭經濟生活密切相關。按照生命周期理論。一般根據家庭收入主導者的生命周期確定家庭的形態即:青年家庭(家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭)、中年家庭(家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以上、55周歲以下的家庭)和老年家庭(家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上的家庭)。在生命周期的不同階段,消費者的家庭狀況因年齡、婚姻、子女的不同呈現出不同的特征。生命周期理論認為個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的,在整個生命周期內實現消費的最佳配置,以使其消費水平在一生內保持相對平穩的消費水平,不至于出現大的波動。

二、個人理財主要內容

個人理財的基本目標可以定位為實現財務安全,追求財務自由。而這個目標又體現在必要的資產流動性(必要的資產流動性是對個人或家庭日常現金的管理。保障家庭生活質量的持續穩定。既要有足夠的現金應對日常開支和突發事件,又不要過多的持有現金,避免資產收益率的降低)、合理的消費支出(如住房消費、汽車消費、信用卡消費等,減少個人開支,保持財務狀況穩健合理)、實現教育期望(良好的教育是適應社會生存的重要條件,分析教育費的變動趨勢并進行估算,未雨綢繆及時調整)、完備的風險保障(將家庭由于意外事件帶來的損失降低到最小,保障家庭安全和經濟利益)、積累財富(除了工資薪金之外,還可以通過主動的方式增加投資收入,如購買股票、債券、基金等)、合理的納稅安排(在法律允許的范圍內,充分利用政策優惠,適當減少和延緩稅負支出)、安享晚年(保證退休后的生活品質,如社會養老保險、商業養老保險及其它儲蓄投資方式)以及有效地財產分配與傳承(對各種資產和負債進行控制和安排,實行家庭財產的安全讓渡)上。實現這些目標運用的工具非常廣泛,主要包括共同基金、商業保險、固定收益證券、股票、期貨、基金、外匯、黃金、個人信托等。

三、不同生命周期下個人理財策略總結

不同的家庭形態,財務收支狀況、風險承受能力各不相同。理財需求和個人理財內容也不盡相同。青年家庭的理財規劃策略為進攻型,這個時期精力充沛、身體健康、個人風險承受能力最高,因此這一時期的個人理財投資策略中。風險資產比重應占據投資組合一個較大的比例。個人應該積極努力工作,尋找高薪職位并廣開財源,盡量每月能有部分結余用于小額投資。在盡可能多地獲得財富的同時也為今后理財積累經驗。中年時期個人風險承受能力介于青年期與老年期之間,可以考慮風險資產與無風險資產的搭配。在充分滿足家庭避險需求的基礎上進行風險投資,以提高資金的收益率,加大健康投資和子女教育投資的力度,兼顧自身的養老投資。退休期的個人理財投資策略。退休前期個人風險承受能力下降。因此這一時期的個人理財投資策略中,應適當降低風險資產的比重,以獲取更加穩健的收益。

四、案例分析

某合伙企業合伙人劉先生今年38歲,月薪1萬元(稅前),年終獎金15萬元(稅前),無社保,生活較寬裕。2005年初,劉先生用等額本息貸款購買了一套50平米的公寓,價款50萬元,20%的首付,貸款期限15年,利率為5.31%。2007年1月購買了另一套價值120萬元,100平米的住房,三成首付,其中30萬元采用公積金等額本息貸款,利率4.85%,其余采用等額本金貸款。利率5.81%貸款期限為20年。搬入新家后,原來的公寓用于出租,租金每月2000元。隨著房價的上漲,目前這套公寓已升值至65萬元。2006年初。劉先生購入了一部價值20萬元的轎車,每月的養車費用1000元。劉先生一家基本生活支出每月13 000元;家庭每年其它支出14000元。2007年初,購買了20萬元的股票,由于操作不當,到年底只剩15萬元。但購買的30萬元的股票型基金盈利2萬元。此外,劉先生家庭有活期存款5萬元,定期存款20萬元,回饋20萬元。劉先生對兒子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,綜合考慮國外的學費及生活費用,需要為兒子留出80萬的大學費用。假設投資報酬率為5%。劉先生夫婦打算55歲可以退休享受生活,二人預計壽命為85歲,考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支,以7%的投資報酬率。到55歲共需養老費用250萬元。

根據劉先生的個人和家庭財務數據,通過整理形成家庭資產負債表和收入支出表,并在此基礎上做財務分析評價。劉先生家庭收入主要來自于工薪類收入。收入過于單一,并且為合伙企業的合伙人,萬一生意不景氣,家庭抗風險能力較低,會對家庭產生不良影響。如圖1所示。

劉先生家庭的結余比率為2%。嚴重低于30%的正常比率,這說明劉先生家庭每年能夠用于未來規劃的資金很少。綜合衡量劉先生家庭支出狀況,發現其貸款支出占據家庭支出的主要部分,可以通過調整債務結構幫助劉先生家庭節省開支。增加年結余,從而增加理財目標的積累力度。

投資與凈資產的比率為72%。高于50%的標準值,但結合劉先生家庭的流動性比率可見其家庭投資于凈資產比率較高并非因為投資資產的良好運用,而在于因債務過重引起的凈資產過低。劉先生家庭清償比率為61%。略高于50%的通用標準,說明劉先生家庭清償能力基本可以保證,其財務風險主要集中在一定時期內的債務危機。劉先生家庭的負債比率為39%,說明劉先生家庭的負債比率略低于50%的標準值。負債收入比率55%高于40%的標準值,說明劉先生家庭的短期還債能力較弱,家庭年收入超過一半的比例用于還債支出,一旦家庭收入出現意外。將可能導致劉先生家庭短期還債能力出現不足。劉先生家庭的流動性比率為14%,流動性比率反映了家庭流動性資產與每月支出的比值,通常的流動性比率在3%-6%較為合理。14%的流動性比率說明劉先生家庭的流動性資產可以支持劉先生家庭14個月的支出,對目前劉先生家庭的收入情況來說有些偏高,過多的流動性資產也反映了劉先生家庭資產增值能力的不足。

劉先生家庭的收入以劉先生為主,如合伙企業不發生大的經營危機。劉先生家庭收入在未來將有較大提高。但劉先生家庭收入過于依靠劉先生,也說明劉先生家庭未來承擔的風險較高。從負債來看,劉先生家庭短期內的債務風險很大,超過50%的債務收入比例,已步入房奴行列。隨著劉先生兒子的成長以及父母年齡的增加,劉先生家庭支出將有較大幅度增加。隨著收入的增多。劉先生家庭的投資額度也在逐漸增加。劉先生家庭屬于收入與支出都較多的中產階級家庭,雖然家庭收入較多,但由于兩棟房屋的貸款支出,導致家庭年結余比例很低,未來規劃積累困難。此外,過低的負債收入比率表明劉先生家庭一定時期內容易發生債務危機,因此劉先生家庭的財務狀況應根據不同生命周期階段的特點進一步優化,防止以后出現債務危機。

[參考文獻]

第7篇：理財規劃案例分析范文

1．1考試設計理念的變革

以往我們的考試過分重視對“三基”(即基礎知識、基本理論和基本技能)的考核．使得教師教學形成了過分依賴教科書的局面，考試設計忠實于課本，在一定程度上表現出本本主義、教科書主義的傾向．對教學的評價更多側重對傳授和接受知識的效果評價．通過研究筆者認為，應該把期末考試的功能定為發現問題、改進教學方法，進而促進學生發展的重要手段．把改革的指導方針定為“能力考核為主，理論夠用為度”，考試目的從單純檢驗知識的掌握轉向更多地關注實踐與思維意識的培育，使考試成為學生繼續學習的過程．以學生為本，以學會、學懂、會用、鞏固為目的，改變“一考定終身”的現狀．

1．2考試內容的變革

(1)建立科學的考評體系．課程考試改革經常都是弱化筆試部分考核．通過何種方式來核定學生的學習情況、知識的掌握情況，把考試科目的改革細分成幾類，從試題的難易程度、知識的覆蓋面、重難點是否突出等角度制定相應的考試試題質量評價標準．根據課程的特點制定多層次的評定方式．課程考核可以由多種考試形式按比例構成，包括理論考試、實踐考試、實習考核、口試等．

(2)強調考試試題的情境性和應用性．現在的考試方式忽視考察學生運用基礎知識解決實際問題的能力，阻礙學生創新能力和個性的發展．所以應加強考試試題與社會實際和學生專業知識的聯系，重視考查學生分析問題和解決問題的能力．

(3)強調考試不僅要重視學生最終的成績，而且重視得出結論的過程，以考查學生的思維方式和思維能力．同時，注重考試結果的運用，建立考試結果分析體系，總結經驗教訓，發現問題及時改正，讓考試成為提高教學質量的有效反饋渠道和溝通機制．

(4)強調加強考務管理工作．健全課程大綱建設，加強各類考試試題庫的建設，尤其是精品課程、專業核心課程等科目的題庫建設，逐步實行教考分離，突出考試的公平性和公正性．

2實施方案探討

筆者通過實地考察省內其他幾所有財經類專業應用型本科院校，結合黑龍江財經學院的辦學特色，將考試改革方式優化為以下五大類型:

2．1平時全程考核加期末隨堂答題或隨堂測驗

這類科目強調平時全程考核的成績認定，不以一次考試判斷學生的所有學習情況，要能夠體現出學生的課堂表現差異．以“金融英語”這門課為例，將課程考核方案改革如下:

(1)課堂紀律考勤(10%)．

(2)課堂參與程度(30%)．考核辦法為:一是組織幾次兩人組的小組情景對話，要求達脫稿并能流暢表達，此口語訓練占10%;二是根據其上課學習狀態給予其平時表現分，此分數也占10%;三是要求學生每人必須準備一次課前的五分鐘的英語報告，此報告也可以采取編排英語情景劇(以商業銀行、證券公司、保險公司、工商企業的業務開展為內容)的多人員的形式進行．

(3)平時測驗考核(30%)．考核主要方法為:對商務專有名詞進行聽寫，一共進行四次聽寫，每次聽寫占10分，最后取其中較高的三次分數加到一起即為平時測驗分數．

(4)口語考試(10%)．考核主要方法為:以對話的形式進行口語測試．根據學生回答問題的準確性和語言的流暢性來進行打分．

(5)平時作業(20%)．這種考核方式突出“內容綜合化，結果全程化”，把日常教學的每一個環節都作為考核內容．像市場營銷、電子商務、金融職業禮儀這類互動性強、參與性強的課程可以嘗試使用此類方法．我們可以根據課程設置不同的參與模塊，通過學生的參與情況給出平時成績．這種方式難點在于對每個學生的日常學習狀態的掌控，這樣才能對所有的學生有一個區分度．

2．2平時成績加期末寫相關專業論文或報告

這種考試方式核心在于論文分值的給定，這里以“投資銀行學”、“金融監管學”兩門專業選修課為例，把論文進行分解，每部分給出相應的分數，在論文分數給定方面細化為:①題目自擬(5分)②報告概述(10分)③正文內容及結構(60分):a內容包括:問題提出(5分)、分析過程(20分)、建議或辦法(15分);b結構包括:標題設計(5分)段落設計(10分);字號與標點使用(5分)．④參考資料(3～5個，近兩年的資料)(10分)⑤字數:2000～2300字左右(10分)⑥結論(5分)．還可以根據課程的不同演化成相關的形式，比如農村金融學、房地產金融學、商業銀行企業文化、金融理財等課程，就可以讓學生利用五一、十一假期作實地調查，獲得第一手資料，在期末結合本門課程所學的專業知識撰寫調查報告、理財規劃書，鍛煉學生數據的分析、整理、提煉能力，也為將來寫畢業論文打下基礎．這種考核方式的重點就在于一定要明確給分的細則，否則會給學生留下老師完全憑借個人喜好評判的印象．

2．3平時成績加期末試卷考核

這種方式和傳統考試形式上沒有變化，但是內容上有很大不同．這類課程改革側重出題方式變化，減少名詞、簡答這些死記硬背的內容，增加案例分析、論述這些考核學生分析能力的內容．以“財政學”為例，試卷70%的分值側重于考核所得稅的計算、關于美國財政懸崖問題、歐債問題的分析等內容．通過對現實問題的分析，了解學生理論知識的掌握狀況．這種考核方式適合理論性強的課程，如果在這類課程上還是一味地追求形式的變化不一定適合．但是在具體內容上還是可以根據課程本身性質多增加一些和現實聯系的問題，加大理論的應用性，鍛煉學生應用所學的理論去分析實際問題的能力．

2．4平時成績加小組討論

這種方式適合內容本身和現實聯系緊密，操作性強而授課學生人數少、學生比較活躍的課程．以“期貨學”這門課為例，考試分為兩部分，一部分是小組討論發言，將學生分成六個小組，然后選擇一種期貨品種(黃金、豆粕、銅、鋁、股指等)．對該期貨品種進行討論，分析其近期的基本面情況，結合基本面的情況，預測未來走勢．整個內容形成文字材料并做成PPT，選出一名同學進行演示．教師根據學生的表述情況和最后的文字材料及PPT制作情況綜合給出成績．另一部分是在期末的時候進行答辯，準備30個左右的問題．將問題分為基礎內容(課程里的基本知識、基本理論)和現實分析部分(根據基礎知識聯系現實問題分析)，讓學生在兩類問題中各抽出一個進行回答，教師也會結合學生的回答情況進行深入發問，最后根據整個答辯狀況給出分數．結合兩部分的表現和平時成績給出最后的總分數．

2．5平時成績加校外實訓加期末考核

第8篇：理財規劃案例分析范文

一、財務管理學教學現狀

（一）學生對財務管理學習信心不足

財務管理知識面較廣，涉及的經濟學原理和財務原理較多，知識較抽象，公式也較多，所以學生在學習過程中會因感到學習而導致學習興趣下降。究其原因，一方面是因為在上課的過程中許多學生學習效率不高，而受課時的限制，老師講的也可能會比較快，導致很多學生僅僅能記錄老師所講述的內容，對相關知識點缺乏主動思考，課堂互動少，情緒消極，整體氣氛較為沉悶。而財務管理是中級考試的科目，學生們會認為先準備初級會計證考試的科目，對老師安排的作業和復習卻是應付了事。另一方面，一些基礎薄弱的學生因為學習吃力，同時也不好意思問老師，失去了信心，上課的時候壓力大又不想學，或者干脆放棄這門課程。財務管理涉及的知識比較多，同時實踐性又比較強，它要求學生有一定的基礎和分析能力，把他們的知識應用于解決實際問題上。

（二）財務管理教學內容沒有隨實踐發展及時更新

目前我國高校財務管理教學內容大體內容基本上是以資本市場為背景展開，教學重點集中于解決企業在資本市場中的投資、籌資、營運以及股利分配問題，在解決相關決策時選擇的是能夠體現價值最大化目標的成本與收益比較方法。教學內容在實踐中的應用，對學生的創新能力和快速投身企業財務工作的必備技能知識安排很少。隨著社會的進步，我國高等教育事業也同步實現了快速發展，新的教育格局已經形成，如何培養出適應社會、有創新創造能力的技能型人才是高校教育需要解決的問題。

（三）教學方法不足以激發學生的學習興趣

目前，財務管理教學依然以理論知識教授為主，傳統教學方法由于授課方式上較為單一，較難提高學生的學習興趣。很多高校的教師也早已意識到了這個問題，在教學方法和教學手段上引進了新的方法，比如注重使用案例教學方法、啟示法、集體討論方法、應用財務管理實訓軟件的方法等等。這些方法起到了激發學生的學習興趣的作用，但又會因為單純迎合學生而造成邏輯結構不完整或者忽視了重難點的把握，而沒有形成以培養學生綜合應用能力為導向的教學方法體系、學生主動學習不夠，分析問題、解決問題能力較差。

二、基于學生實踐能力培養的財務管理教學改革方法

財務管理教學改革應首先明確財務管理課程的教學目的。其教學目的是要培養學生處理財務的實際技能，但是不同的財務個體，其財務活動也會不同。另一方面，將授課過程完全置于社會實踐環境下也是無法實現的，如何讓理論教學與現實環境相契合，在學校就能培養學生處理實際問題的水平，是財務管理教學改革的重點。但對于實踐能力的培養學生的主觀能動性是關鍵，而能力又是理論知識的應用，以理論知識的掌握為基礎，所以首先要提高學生學習的興趣和動力，才能形成能力。

在財務管理教學工作中要緊緊圍繞教學目標，從教學方法、教學內容、成績考核等方面建立一系列科學的教學體系。

（一）根據社會實踐的需要充實教學內容

任何一門學科的發展都需要時間的積累，財務管理教學要在過程中樹立實踐的觀念，在講授理論知識時導入企業的實際案例，將企業實際案例中一些可用性強、辨識度高的方法引入教學中，豐富知識的完整性。如對客戶信用的評價，在講解完“5C”評價系統后可選擇具體的公司結合相關指標進行具體分析，引導學生思考具有特色的我國中小企業信用的評價等等。對各種籌資方式的講解過程中，可以利用一些教具，使學生直觀感受籌資方式的特點和優、缺點對比，同時可介紹企業理財規劃方案，既引起學生學習興趣，又能使學生更好理解籌資方式運用。總之，列舉企業案例的方法可以引導學生從實際解決問題的角度出發，應用所學理論知識去分析問題，提高實踐技能。

（二）利用案例教學法提高學生的學習興趣

案例教學是目前理論學習中能提升學生學習興趣最有效的教學方法，教師在講解財務管理基本概念、基本原理?r，可結合當前我國企業的實際情況，利用案例引入的方法把抽象的理論直觀化、簡單化，案例的引入可大可小，但一定要符合實際生活。比如，在講授普通年金現值內容時，可舉商業貸款的形式，讓學生了解目前房價市場的實際情況，同時，在講解的時候可從“首付多少、每月還款多少、承擔利息多少”等三個問題引導學生利用普通年金的知識提前作出購房規劃，提高學生學習的主動性。這樣學生對理論知識的理解會更加清晰和深刻，提高學生歸納總結所學知識，以及分析問題的能力。

（三）結合相關課程的交叉知識豐富授課內容

財務管理與成本會計、管理會計、統計學、證券投資等課程有一些內容都是重復的，其中交叉重復內容最多的是管理會計。在授課過程中可以將相關學科知識結合起來，多層次去分析和解決問題，可以讓學生更好理解知識點，同時也使他們理解知識體系的完整性。比如對杠桿效應的講解過程中，經營性杠桿效應中引入了息稅前利潤這個內容，學生們對此比較生疏，通過畫利潤簡表的形式可以讓學生們明白相關科目之間的關系，更好掌握經營性杠桿的原理和計算。

（四）利用“第三方評價的分組討論方式”來培養學生的綜合能力

在教學工作中可以先由教師進行引導，學生自由討論，使學生以角色的身份充分發揮自己的能力。由第三組學生對其進行評價，可以培養學生團隊合作精神、理性思維和客觀決策的能力。同時也能克服和避免教師的權威限制了學生的思維。這種方法可以全面地提升學生的思維能力、決策能力、管理能力和協調能力。

（五）以綜合的考核方法引?а?生自主學習

目前大多數高校財務管理課程考核都采用期末閉卷考試與平時作業、平時表現各占一定權重，最后相加的考核方法，這種方式會導致學生單純為了考試而學習，公式死記硬背，考完后又什么都不知道，這樣會不利于學生實踐能力的培養。財務管理應采用靈活的考核方式，可采用期末閉卷考試與素質能力評價相結合的方法，期末成績由試卷成績、案例分析報告、社會實踐報告、第三方評價小組評價等幾個模塊構成，確定各模塊的分值權重，突出財務管理實踐性強的特點。

（六）增加財務管理實訓課時安排，提高學生上機操作水平

第9篇：理財規劃案例分析范文

【關鍵詞】 金融與證券 工學結合 實訓體系 “訂單式”人才培養模式

一、引言

1、問題的提出

近年來圍繞著怎樣為迅猛發展的金融業提供合格的人才展開了多渠道、多層面、多方位的探索與研究。但現狀仍然是，一方面金融業多層次高質量人才匱乏，尤其是業務精英，另一方面金融與證券畢業生面臨極大就業壓力，相當一部分學生無法在金融企業找到合適崗位。這一情況目前在廣州城建職業學院金融與證券學生就業問題上表現突出，直接影響了該專業的招生。究其原因當然是深層次多方面的，但歸根到底還是金融與證券專業人才培養目標、方向、模式上存在偏差。

2、研究現狀

縱觀世界發達國家高職教育模式，大多突出“工學結合”教育，例如德國的“雙元制”、英國的“三明治”教育、美國和加拿大的“合作教育”、日本的“產學合作”模式、澳大利亞以行業為主導的“TAFE”模式等等。他們的成功讓我們看到工學結合模式有很多優點，也符合高等職業教育的特色。概括而言，國外工學結合人才培養模式主要有：一是工學并行式。學生除了全日制學習外，每周做部分時間的工作，這些工作是經學校認可的。并行式是學生在理論學習的同時，進行工作實踐，在這種模式下，學生一方面進行理論學習，一方面在業余時間參加工作實踐，實踐時間通常每周20—25個小時，上課約20個小時。在校內學習文化、基礎理論課模塊課程的同時，各合作企業為各專業學生留出一部分工學并行的工作崗位，并隨著學生學習進度輪換崗位。二是工學交替式。全日制學習學期與全日制工作學期的交替，工作學期的工作是經學校認可的，學期的長度取決于學校采用的學期制。在校內學完一定文化、基礎理論課模塊課程之后，到各合作企業工學交替工作崗位上進行全日制的較長時間的上崗訓練。

國內以深圳職業技術學院、黃河水利職業技術院校等首批28所國家示范性高等職業院校為首的國內各知名院校已有許多這方面的專著和課題研究成果。就廣東省外來看，浙江金融職業技術學院、浙江寧波職業技術學院已經先行開展各專業工學結合人才培養模式的探索，金融職業技術學院高職金融類專業人才培養模式的研究作為本文的先導，具有重要的借鑒意義。國內的工學結合人才培養模式主要有：一是“薄三明治”式。上海工程技術大學借鑒加拿大滑鐵盧大學采取的一年三學期制的“薄三明治”式，這種形式是將一年分為三個學期，每一學年中，有兩個理論教育學期，另一個學期是到企事業單位定崗實踐的工作學期。二是工學并行式。以省內浙江金融職業技術學院為代表采用了該模式，即學生一邊在金融企業實踐，一邊在課堂學習的人才培養模式，并且這兩種場所和兩種活動之間不是截然分開的，強調時間、空間拓展性。三是預就業式。學生在校前兩年與普通學生一樣進行理論和實踐教學，第三學年開始根據用人單位和學生的雙向選擇，確定預就業單位，學生到預就業單位實際工作一年后，返回學校進行為期一年有針對性的理論和實踐教學。四是實際任務結合式。學生在學校教師的指導下，通過完成用人單位提交的實際項目，如調研任務、采訪任務、規劃勘測任務和產品或項目設計任務等，培養學生的實踐能力、創業精神和創新能力，提高學生的綜合素質。

但是關于金融與證券專業工學結合綜合實訓體系的研究還比較少，并且沒有特別適合廣州城建職業學院的實際情況的“訂單式”人才培養模式，通過本課題的研究，能找出適合金融與證券專業的工學結合“訂單式”綜合實訓體系，促進本專業人才的就業。

二、高職金融與證券專業畢業生的職業崗位分析

通過對銀行、證券和保險等金融機構上百人次的調研和與金融專家組建的金融與證券專業指導委員會共同商議，并結合高職學生的特點，課題組總結發現，高職金融與證券專業畢業生分為銀行從業人員、證券從業人員、期貨從業人員、保險從業人員、金融中介從業人員五個就業方向，其就業崗位群主要為：商業銀行綜合柜員、商業銀行大堂經理、證券客戶經理、證券經紀人、保險經紀人、保險業務員等，整體來說主要是金融營銷崗。

可見，首先不同崗位對高職金融與證券專業畢業生的職業技能要求差別很大，必須有針對性地加強訓練，以培養專業化、職業化的技能。其次，畢業生主要服務于金融機構一線崗位，大多直接接觸金融服務顧客群，這就要求該專業畢業生具有較高的綜合素質，具備與顧客交流、溝通能力。職業崗位的這些特點對高職金融與證券專業工學結合綜合實訓體系的構建提出了更高的要求。

結合上述職業崗位的分析，廣州城建職業學院對金融與證券專業工學結合綜合實訓體系的構建進行了各種實踐。

三、廣州城建職業學院在高職金融與證券專業工綜合實訓體系構建的實踐

廣州城建職業學院于2007年開始招收金融與證券專業高職三年制大專學生，現已招收五屆，在校學生人數近600人。為了提高高職教育的教學質量，圍繞“一技之長+綜合素質”的高技能金融與證券專業人才培養目標，筆者和金融與證券教研室其他同事一道做了大量的工作，以該專業畢業生畢業后的職業崗位為基本依據構建金融與證券專業工學結合綜合實訓體系的構建，按照職業導向—能力本位—工學結合的模式進行。成果如下。

1、校內課程實訓設計

金融與證券專業，應開設主干專業實訓課的課程見表1。

金融與證券專業開設的《證券基礎知識》、《證券交易》、《證券投資理論與實務》、《銀行經營管理》、《保險實務》、《個人理財》、《金融營銷》等課程，學生除必須掌握一定的理論知識外，還應掌握具體的操作技能，這些恰恰是需要通過實踐教學來解決的。在每門課實踐教學課時有限的情況下，如何確定實踐教學內容，原則上既要結合所學理論知識，又要針對行業崗位工作需要。如理論講到股票發行階段，案例分析就做股票發行方面的，這樣學生把學到的知識運用于實踐的同時，提高了分析問題、判斷問題的能力及學生學習積極性。

金融與證券專業對于形成學生專業核心技能的《證券投資理論與實務》這門課程還應在課程結束后，在實驗室進行為期一周的課程綜合實訓——證券綜合模擬實訓，它屬于金融證券專業綜合實訓課程第二、第三階段。綜合實訓有別于課內實訓，課內實訓以知識點掌握為主，而綜合實訓強化是學生某項技能，應由淺入深，或按工作流程進行，具有連貫性，有利于技能的提高。證券模擬綜合實訓這門課程，應通過各種專業性分析方法，對影響證券價值或價格的各種信息進行綜合分析以判斷證券價值或價格的變動。實訓內容應含：綜合運用所學知識模擬交易（對股票基本面和技術面進行分析），進一步熟悉證券交易的交易軟件，學會分析預測公司股票走勢，學會撰寫投資分析報告。在條件允許的條件下，學生可分組到證券公司開設真實交易賬戶進行實際操作。

2、課外實踐設計

課外實踐教學內容由理財協會和每年舉辦的各種比賽組成。理財協會通過每周舉辦投資理財講座的形式，學生進行交流溝通，一方面鍛煉學生的組織、溝通和團隊合作的能力，一方面也可以提升專業能力。另外每一年舉辦一次投資模擬大賽和一次理財規劃大賽，通過學生的實際參與，鍛煉學生的實踐能力。

3、校外實踐設計

金融與證券專業校外實踐教學應包含社會調查、專業實習、畢業實習、畢業設計及自主創業等。

（1）社會調查。學生按人才培養方案要求，利用假期或課余時間開展多種形式的專題調查，并撰寫專題報告的實踐活動。社會調查一般可以由學生自己獨立完成，調查內容和形式也可由學生自主決定，學校和老師做好事前動員和事后檢查工作。教師也可以引導學生到銀行進行調查，了解銀行產品銷售情況，或新產品的市場可行性調查，并寫出專題報告。社會調查是學生深入實際了解社會獲取信息的有效途徑，是對學生理論聯系實際能力的培訓，可以促進學生觀察、分析、表達、交際、合作及解決現實問題能力的提高。

（2）專業頂崗實習。直接讓學生到校外實訓基地，跟班或頂崗工作的實踐性教學形式。在完成前面各階段的模擬實習、綜和實訓、社會調查之后，學生已具備了一定的業務技能。一般在三年級上學期可以安排為期4周左右的專業實習。學生可以在銀行或證券公司的相應崗位進行實習，協助單位工作人員或獨立進行工作，這個過程是對學生在實驗中掌握的技能的實際演練，屬于崗前練兵，是教學環節中非常重要的組成部分。可以進一步訓練學生業務技能的熟練程度，也是對學生綜合能力和素質鍛煉，為學生畢業后能順利勝任相關工作打下良好基礎。有些優秀學生在專業頂崗實習后得到企業肯定，畢業后可以留在企業工作。

（3）畢業頂崗實習。直接讓學生到校外實訓基地或相關單位跟班或頂崗工作的實踐性教學形式。從第5學期第13周開始，安排6個月左右時間進行。畢業頂崗實習是對學生綜合能力和素質進一步鍛煉，同時，在此期間學生可根據需要收集畢業設計有關資料，進行畢業設計的前期準備。

（4）畢業設計。學生在教師指導下獨立開展的實踐性教學形式。金融與證券專業學生可根據自己的情況選擇不同的畢業設計方向（商業銀行方向、證券投資方向、財務分析方向），畢業設計一般包括選題、收集資料、確定研究思路、動手操作設計等過程。通過畢業設計，可以提高學生對課題相關知識的檢索和自學能力；可以培養學生針對課題，對所學知識進行綜合應用的能力；可以鍛煉學生分析和解決實際問題的能力，是鍛煉創造能力的重要環節，是學校對學生整個大學學習期間培養效果的全面檢驗。

在前邊的基礎上，高職院校還要設立自己的實踐教學保障體系，主要從制定科學合理的人才培養方案、制定詳細的實訓指導書、造就一支“雙師型”教師隊伍、建立深度合作的校內外實訓基地、恰當運用各種形式教學方法等方面進行。

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