李商隱的無題精選(九篇)
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第1篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：李商隱 無題詩 用典 內(nèi)容特點 藝術(shù)特色
所謂典故，一般辭書的解釋是詩文等作品中引用的古代故事和歷來有出處的詞語，分為語典、事典及語事混合典三種。用典若能從典故原有的內(nèi)容中發(fā)現(xiàn)新意，則為佳作。李商隱的無題詩，用典繁多而且生僻晦澀，用無題的方式完全擺脫了題目對讀者的束縛，使其能夠充分發(fā)揮自己的感受力和聯(lián)想力，通過自己的體驗去尋找解答，從而獲得審美享受。
一.李商隱無題詩所用典故類型
根據(jù)劉學鍇《李商隱詩歌研究》中對無題詩的界定，本文著重對其所說的14首無題詩中的以下11首詩中的典故進行探究：無題（八歲偷照鏡）、無題（近知名阿侯）、無題（紫府仙人號寶燈）、無題（相見時難別亦難）、無題（來是空言去絕蹤）、無題（颯颯東風細雨來）、無題（含情春晚）、無題（何處哀箏隨急管）、無題（聞道閶門萼綠華）、無題（鳳尾香羅薄幾重）、無題（重幃深下莫愁堂）。其用典分為神仙道教、男女愛情、閨房器物三種類型。神仙道教的為紫府、瑤臺、蓬山、青鳥、劉郎、閶門、萼綠華、巫山神女;男女愛情的有宓妃留枕、賈氏窺簾、嫁不售、清溪小姑、吳王苑內(nèi)花、西南待好風等;描繪閨房器物與女子居處環(huán)境的為鏡中鸞、釵上燕、芙蓉做裙釵等。
二.李商隱無題詩中大量典故所傳達的情思氛圍與人生機遇之感
神仙道教類典故使詩歌主題指向于求仙，閨房器物典故與女子服飾居處環(huán)境等將主題引向，男女戀情的典故將主題引向愛情，而作者又往往在一首詩中，同時使用這三類典故，就使得詩歌主題復雜多義，曖昧不明，同時，這三類典故自身的情思氛圍也帶有迷茫、朦朧的特點。神仙道教類典故賦予了無題詩迷幻、神異、朦朧的感彩。因為遠離了現(xiàn)實生活，所以不容易指實為具體的人和事，與現(xiàn)實題材和主題思想有疏離感。紫府、瑤臺均為仙人所居之處，蓬山是指海上的仙山，青鳥為西王母的使者，這些事物均非現(xiàn)實生活中的常人所能見到或遇到的，因此給人一種迷幻、朦朧的感覺，故而使這些詩歌傳達的情思更加飄渺難尋。閨房是隱秘的場所，外人不易窺探，因此這一類典故意象和形象帶有一定的暗示性和象征性，寓意曖昧、香艷，同樣與現(xiàn)實生活有距離。但是因為其感情基調(diào)、人物以及故事結(jié)構(gòu)并不相同，加上與前兩種典故往往交叉使用，所以進一步使主題朦朧多義，復雜難求。
李商隱無題詩所構(gòu)筑的象征世界，飽含著詩人對社會、對人生特別是個體生命的體驗。有象征自己不幸遭遇的，如《無題》“八歲偷照鏡”，詩人以一個女子的不幸象征自己的不幸，盡管他“五年誦經(jīng)書，七年弄筆硯”，十六歲著《才論》《圣論》，“以古文出諸公間”，但是，九歲喪父，“浙水東西，半紀漂泊……，四海無可歸之地，九族無可依之親”，自己又怎么不為自己的未來擔憂呢？從這首詩歌中，詩人還有一種無所依傍的惆悵。以男女之情象征賓主遇合。在李商隱的一生中，令狐楚是一個重要的人物。想起當年和令狐楚的那種關(guān)系，李商隱非常痛苦，然而，時光不會倒流，在夢想破滅之后，只能借助詩歌來表白自己，如《無題》“昨夜星辰昨夜風”，那個歡樂的場面不正是往昔那段美好生活的象征嗎？那種“心有靈犀一點通”的愛情不正是賓主遇合的象征嗎？
三.李商隱無題詩的歷史回響
“詩家總愛西昆好，總恨無人作鄭箋。”（元好問）李商隱的“無題詩”仍是一個待解之謎，一個充滿了美和神秘的謎。詩人自謂：“我是夢中傳彩筆，欲書花葉寄朝云。”通過解讀，我們更好地體會出李商隱以“無題詩”為代表的愛情詩，取得的極高的藝術(shù)成就，以及給我們留下了寶貴的精神財富。
參考文獻
1.劉學鍇，余恕誠《李商隱詩歌集解》，北京：中華書局，1988年版。
2.劉學鍇《李商隱傳論》，合肥：安徽大學出版社，2002年版。
第2篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：財務(wù)管理 商業(yè)銀行 管理方法
一、前言
我國金融體制不斷改革和深化，金融監(jiān)督加強，國有銀行走向市場化經(jīng)濟。金融市場日益壯大，外資銀行不斷涌現(xiàn)，我國銀行面對的不僅僅是國內(nèi)銀行之間的競爭，而是國際市場上的競爭，我國商業(yè)銀行困難重重，一方面還在自我轉(zhuǎn)型和約束當中，剛剛在某個程度上脫離政府的大力扶持，另外一方面馬上就迎接了需要與國際商業(yè)銀行管理水平的較量和接軌。
在這種局面上，商業(yè)銀行的財務(wù)管理改革有著迫切性，如何才能夠提升商業(yè)化的財務(wù)管理水平呢？本文通過針對現(xiàn)狀存在的問題，去理清解決問題的思路和對策。
二、存在的問題
由于我國商業(yè)銀行有著歷史遺留的問題，財務(wù)管理有著相當多的漏洞和缺陷，具體有以下四個方面：
第一，財務(wù)分析缺數(shù)據(jù)系統(tǒng)。財務(wù)分析不僅僅局限于收支分析，還要進一步向后續(xù)展到稅后利潤、風險調(diào)整后經(jīng)濟增加值緯度，向前延展到各項業(yè)務(wù)指標、部門條線、重點區(qū)域、機構(gòu)網(wǎng)點等緯度；不僅要自身比、歷史比，還要與系統(tǒng)內(nèi)同類行、當?shù)赝瑯I(yè)先進行、與比學趕超的標桿行進行比較；不僅要分析內(nèi)部數(shù)據(jù)，還要分析客戶數(shù)據(jù)、市場變化，分析客戶交易占比和價值貢獻。這么多緯度的分析，數(shù)據(jù)量、工作量都很大，但目前商業(yè)銀行尚未有成熟的財務(wù)分析綜合系統(tǒng)支撐，內(nèi)部數(shù)據(jù)散落在各個生產(chǎn)交易系統(tǒng)中，每次分析都耗費大量人力、物力，不利于分析的及時性、準確性。
第二，成本管理不夠精細。商業(yè)銀行的成本管理，尚處于“賬面成本”或“預(yù)算成本”管理階段，尚未真正推進全面成本管理、戰(zhàn)略成本管理，使得各商業(yè)銀行的成本開支中隱含著低效或無效的資源耗費。
第三，財務(wù)管理人員素質(zhì)有待提高。商業(yè)銀行財務(wù)管理人員被一堆堆日常繁瑣的事情圍繞，未能夠真正做到有效的管理當中，并且管理能力和意識有待提高。財務(wù)管理人員只是面對財務(wù)會計的內(nèi)容，對于商業(yè)銀行的管理缺乏參與。
第四，固定資產(chǎn)實物管理有待強化。由于歷史原因，目前商業(yè)銀行仍有部分房產(chǎn)證件不全，部分資產(chǎn)常年閑置，未有效利用。另外對部分營銷用的一些實物資產(chǎn)，仍作為固定資產(chǎn)核算，但難以進行盤點和帳實核對，造成資產(chǎn)使用和賬務(wù)處理失去關(guān)聯(lián)。
三、財務(wù)管理的對策
依以上四點的現(xiàn)狀問題來看，筆者認為有以下四個解決對策：
第一，建立財務(wù)信息管理系統(tǒng)。隨著時代的發(fā)展，銀行已經(jīng)踏入信息化管理的時代，不能只限于信息的采集和分析，還應(yīng)該做實財務(wù)管理工作。因而健全的銀行財務(wù)數(shù)據(jù)庫應(yīng)能做到綜合分析，有一個合理的數(shù)據(jù)模型和模擬系統(tǒng)，能夠?qū)τ诂F(xiàn)狀數(shù)據(jù)進行整合，對于未來趨勢進行預(yù)測，對于計劃的落實情況、控制進度和分析結(jié)果進行及時跟進。同時財務(wù)管理體系要實現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)化，在財務(wù)管理信息系統(tǒng)當中，財務(wù)信息能夠及時、準確、快捷地對有關(guān)領(lǐng)導匯報，并針對這些財務(wù)信息做出直接的決策。信息網(wǎng)絡(luò)化實現(xiàn)了財務(wù)信息的透明、完整和共享、讓內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查機構(gòu)對于經(jīng)營活動進行有效的監(jiān)督檢查，大大提高了財務(wù)管理的水平。這樣就能夠減低財務(wù)管理人員的工作量，讓會計信息部門把注意力和思考力放在數(shù)據(jù)的集中處理和分析之上。
第二，清晰財務(wù)管理目標。以銀行戰(zhàn)略目標為導向進行財務(wù)管理，把財務(wù)目標量化到部門和個人，讓基層實行任務(wù)指標化，以效益為核心建立考核獎罰體系，注重收入和成本的配比最優(yōu)方案，不斷提高經(jīng)濟資本回報率和經(jīng)濟資本增加值。另外在追逐利潤收益的同時，需要評估項目風險，做有效的資本管理，避免銀行不必要的損失。在戰(zhàn)略目標的指導下，財務(wù)管理
第三，加強財務(wù)的集中統(tǒng)一管理。適度的管理幅度和管理半徑，才能打造最好的財務(wù)管理。因為一對一管理雖然更直接、更有掌控力，但如果轄屬機構(gòu)多了，上級行就管不過來，易形成管理盲區(qū)，管理成本也會增大；如果管理鏈條太長，五級、六級甚至更長的鏈條，信息傳遞易衰減、中阻塞，掌控力差、管理效率低。商業(yè)銀行對轄屬機構(gòu)的管理，要按照科學的理論和實踐經(jīng)驗進行調(diào)整整合，不斷提高管理層級、縮短管理半徑，加大集中管理力度。比如對全行性的集團客戶、重大客戶，亦由上級行直接經(jīng)營；全行共性的或事務(wù)性、屬于中后臺的事項，應(yīng)由上級行創(chuàng)造條件進行集中管理，以使基層行能更好的服務(wù)客戶、拓展業(yè)務(wù)。
第四，加強人才培養(yǎng)。財務(wù)管理人才的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力是決定整個財務(wù)管理體制的成敗的關(guān)鍵。除日常事務(wù)的操作管理之外，應(yīng)該加強有效的專業(yè)培訓，讓財務(wù)人員適應(yīng)市場變化，跟上商業(yè)銀行的發(fā)展速度，做到思維開闊、創(chuàng)意工作。要打造一支優(yōu)秀的銀行財管團隊，加強他們的組織能力、溝通能力、專業(yè)能力，使得橫向會溝通，對上能匯報，向下會管理，并通過財務(wù)管理工作引導、促進全行業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略實現(xiàn)。
參考文獻：
[1]徐之光.商業(yè)銀行財務(wù)管理工作中存在的問題及改進建議 [ J ].華北金融， 2006， （3）
第3篇：李商隱的無題范文
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展
進入新世紀,我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。到2004年,我國部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財業(yè)務(wù)。在貸款利率很低的情況下,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、勢頭過猛,導致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺。基于這樣的情況,我們從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度來找出存在的問題,進而找出適合我國銀行理財事業(yè)的改善策略。
一、理財?shù)暮x
理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標等資料,與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序,明確客戶的風險屬性,分析和評估客戶的財務(wù)狀況,為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感,中國理財標準委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點:理財是綜合性金融服務(wù),而不是金融產(chǎn)品推銷;理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù),而不是客戶自己理財;理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃,而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃;理財本身是一個過程,而不是一個產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、理財法制環(huán)境不完善
在市場經(jīng)濟下,我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī),但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
2、個人理財思路欠缺
當前銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多不是金融方面的專業(yè)人士,也不可能先經(jīng)過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務(wù),這就需要銀行界的專業(yè)人士來擔當起引導的責任。首先充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的,以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次根據(jù)該理財策略結(jié)合客戶對相關(guān)風險的認知和承受能力之后來確定合理的投資回報率和投資組合。但是當前很多銀行的一線理財從業(yè)人員其實對產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標,即便客戶原本對自己的理財目標是模糊不清的。
3、理財產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新
目前各個銀行的個人理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問題,所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一,理財產(chǎn)品其實大同小異,產(chǎn)品設(shè)計缺乏新意,真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品時常有令人意想不到的驚人之筆。同時目前我國很多商業(yè)銀行都在開發(fā)并銷售信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業(yè),同時在“本金及收益兌付”一欄中都無一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產(chǎn)品保本率為100%。”這樣該銀行就將本金兌付的全部責任都攬到了自己的身上,并將對此類產(chǎn)品所蘊含的巨大信用風險負起完全的責任。
4、理財服務(wù)意識不強
現(xiàn)在理財一線人員在開展個人理財業(yè)務(wù)時注重的是交易的達成,即金融產(chǎn)品和貨幣的交換,理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署,銀行就覺得萬事大吉,理財經(jīng)理為一筆交易的達成也沾沾自喜、覺得完成了指標考核就可以高枕無憂了。同時當前的銀行理財人員在激烈的市場競爭中,對于客戶的流失似乎抱著一種無所謂的態(tài)度,流失就流失,反正中國有13億人,沒有通過分析客戶使用產(chǎn)品的情況、研究理財產(chǎn)品的投資收益及風險特征、總結(jié)客戶的投資和建議,想方設(shè)法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導致的損失。
5、缺乏有效的溝通交流
首先,很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置,當自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態(tài)度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對方的反應(yīng)和神色變化,不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產(chǎn)品的屬性和風險收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語來向咨詢者介紹,不喜歡復述,更不喜歡做進一步的解釋說明。還有,就是缺乏責任感,理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢,當客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財產(chǎn)品時,理財人員有義務(wù)向客戶當面說明該產(chǎn)品的投資風險,如果客戶對風險一無所知,理財人員還應(yīng)向?qū)Ψ絺魇诒匾娘L險管理的基本知識。通過溝通,如果發(fā)現(xiàn)客戶缺乏投資經(jīng)驗和相關(guān)的風險防范意識,就不應(yīng)向其推薦市場風險較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品;如果客戶仍然堅持要求購買,理財人員應(yīng)制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方要簽字認可。但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很少有銀行的理財人員能和客戶進行有效的溝通,很少有理財人員能在溝通中盡到自己的職責。
三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的措施
1、進一步加強法制建設(shè)
當前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋,所以當務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設(shè)的力度,早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
2、樹立正確的理財思路
在當前我們有必要重新樹立起正確的理財思路,那就是要根據(jù)客戶的財務(wù)狀況、理財目標、投資經(jīng)驗、風險認知程度和風險承受能力來確立理財策略;然后根據(jù)這一策略來安排具體的理財組合;再根據(jù)這個理財組合來落實到每一個具體的理財產(chǎn)品上,這樣一個先后順序才是我們商業(yè)銀行的理財從業(yè)人員應(yīng)有的正確理財思路,這才沒有背離理財?shù)某踔浴]有違背最基本的理財目的。
3、合理進行產(chǎn)品定位
當前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個:第一,密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷,這是最簡單的方式。通過密集營銷,更加了解本細分市場的需要,并樹立了特別的聲譽,以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大,一旦環(huán)境發(fā)生變化,將受到極大損失。國外較多大型金融機構(gòu)均選用此類目標市場模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個細分市場,各個細分市場之間基本無聯(lián)系,但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險,但同時也分散了銀行的資源。第三,產(chǎn)品專門化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品,我國銀行界用得很少。第四,市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務(wù),獲得良好聲譽,并成為該細分市場所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五,完全市場覆蓋。即通過各種產(chǎn)品或服務(wù)滿足各種客戶群體的需求,完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷,所謂差異化營銷就是同時經(jīng)營不同的市場,并為每個市場提供不同的產(chǎn)品,以此實現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應(yīng)該結(jié)合自身的特點進行恰當?shù)氖袌黾毞帧?/p>
4、提高理財服務(wù)意識
作為一名理財人員應(yīng)該明白服務(wù)意識是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務(wù);我們更應(yīng)該賦予客戶提問和征求意見的權(quán)利。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要,只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的,才能進一步實施“客戶分層”,對客戶進行有效的評估之后才能拿出一個合理的理財策略,并以此來確定理財組合以及具體的理財產(chǎn)品。同時,雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
5、實現(xiàn)有效的溝通交流
第一,態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的金融服務(wù),它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售,但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來促使客戶成交,過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當一個客戶想了解一下關(guān)于理財業(yè)務(wù)而沒人搭理時,客戶也會因受到冷落心生離開之意,兩種態(tài)度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶,而應(yīng)恰到好處、不卑不亢。第二,準備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準備過于充分,會讓客戶覺得對方是有備而來,有所企圖;而如果沒有什么準備,又會讓客戶覺得對方缺乏敬業(yè)精神,并對銀行的水準缺乏信心。我們應(yīng)該做好充分的準備,但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現(xiàn)出來。第三,用語簡單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經(jīng)驗、缺乏金融知識的普通百姓,所以我們在接待客戶時,溝通的語言不能使用過多的專業(yè)術(shù)語,那樣會令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過于通俗,那樣會令客戶覺得該理財人士有失專業(yè)水準。我們應(yīng)該用直白的語言向客戶介紹理財業(yè)務(wù),直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡單有效,具有親和力的語句,這樣更能加深理財人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
每家商業(yè)銀行都有自身的特點和優(yōu)勢,商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢和特色,向整個社會展示自己獨特的一面,才能在整個行業(yè)內(nèi)形成合理有序的競爭和良性循環(huán)。
【參考文獻】
[1] 中國證券業(yè)協(xié)會:證券投資分析[M].中國財政經(jīng)濟出版社,2005.
[2] 霍文文:金融市場學教程[M].復旦大學出版社,2005.
[3] 崔惠芳:商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的新模式:虛擬營銷戰(zhàn)略[J].生產(chǎn)力研究,2004(3).
第4篇：李商隱的無題范文
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 問題困境 對策突破
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況
商業(yè)銀行當中個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行的主要業(yè)務(wù)當中占比比較小，和西方發(fā)達國家存在很大的差距，在這樣激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)需要找準自身的定位。下面，本文分兩個方面1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性；2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來闡述商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況。
（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性
改革開放以來我國宏觀經(jīng)濟取得了長足的發(fā)展，近些年來隨著城鎮(zhèn)化進程不斷加快，作為國民經(jīng)濟重要環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了迅猛的發(fā)展，但是商業(yè)銀行面臨的競爭不僅僅是行業(yè)內(nèi)的競爭，還會面臨來自其他證券、保險、基金各個金融機構(gòu)的沖擊。我國商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行中間業(yè)務(wù)當中占比比較低，但是隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提升，個人資產(chǎn)保值增值的意愿非常強烈，所以迫切的需要商業(yè)銀行利用充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進專業(yè)化個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤增長點，擴寬盈利渠道。隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過個人理財業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻度。
（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
整體來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要分為起步階段、規(guī)范階段以及創(chuàng)新發(fā)展階段。1997年是個人理財業(yè)務(wù)起步階段的初始年份，很多商業(yè)銀行開始理財業(yè)務(wù)的探索，這時期居民對于理財產(chǎn)品認知和需求還沒有成型，金融機構(gòu)對于產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)缺乏動力，這個時期的理財產(chǎn)品主要還是保險公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財業(yè)務(wù)處于試水時期，只是簡單給客戶做一些財務(wù)咨詢等活動。到2001年中國加入世貿(mào)組織之后，我國金融制度以及市場供求發(fā)生了一些化，理財業(yè)務(wù)迎來規(guī)范發(fā)展階段，隨著金融創(chuàng)新管制慢慢放松，很多金融機構(gòu)開始嘗試開發(fā)創(chuàng)新的理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如招商銀行的“金葵花”、中國銀行的“富系列”等理財產(chǎn)品，此時商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進入全面拓展和規(guī)范發(fā)展時期。在2007年出臺各項規(guī)范政策和管理辦法之后，理財業(yè)務(wù)迎來創(chuàng)新發(fā)展階段，中國銀行在2007年成立私人銀行部，針對綜合資產(chǎn)較多的高端客戶提供綜合金融服務(wù)，境內(nèi)很多商業(yè)銀行也開始建立類似的金融服務(wù)部門，促進國內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
本文認為，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題主要有：1.缺乏準確市場定位；2.法律法規(guī)及管理體系不健全；3.缺少高素質(zhì)專業(yè)理財人員；4.客戶群體不成熟。
（一）缺乏準確市場定位
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)容易受到業(yè)績以及利潤的影響，如果商業(yè)銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會將更多的精力投入到利潤更高的存貸業(yè)務(wù)當中，這樣理財業(yè)務(wù)就容易受到影響。此外，大部分商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)部門都是隸屬于業(yè)務(wù)部門而存在，承擔著很多業(yè)績考核的壓力，個人理財業(yè)務(wù)業(yè)和其他業(yè)務(wù)一樣有著非常具體的業(yè)績考核指標，這些考核指標都和個人績效掛鉤，而銀行從業(yè)人員工資當中很大一部分來自于績效工資，所以這在一定程度上就會影響理財工作人員向客戶推薦的投資規(guī)劃和理財建議以及具體的金融產(chǎn)品。很多理財人員迫于自身的績效考核的壓力，會傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產(chǎn)品或者一些客戶不需要的產(chǎn)品，這就很難充分體現(xiàn)客戶為中心，差異化針對性的業(yè)務(wù)服務(wù)特點。
（二）法律法規(guī)及管理體系不健全
個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新利潤增長點，但是很容易受到金融風險的干擾，目前大多數(shù)個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品都以中低風險產(chǎn)品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔的金融風險。但是現(xiàn)在金融法律法規(guī)以及相關(guān)市場管理體系不完善，中低風險的投資比較有限，所以各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品同質(zhì)化競爭比較嚴重，這就導致目前的理財產(chǎn)品很難達到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對于客戶形成了一定的沖擊，但是我國利率市場化進程還存在很漫長的路要走，商業(yè)銀行對于個人理財產(chǎn)品沒有完全自主的定價權(quán)就會制約理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外我們國家還沒有比較規(guī)范科學的個人信用制度體系，商業(yè)銀行對于客戶的個人收入以及消費情況缺少全面系統(tǒng)的了解，這就缺少對于客戶信用的了解，限制我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是對于商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶的戰(zhàn)略規(guī)劃落實也存在很大的制約。
（三）缺少高素質(zhì)專業(yè)理財人員
從計劃經(jīng)濟時期向市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，我國金融市場一直處于不斷的發(fā)展當中，但是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，缺少足夠的高水平專業(yè)化的理財從業(yè)人員，主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，職業(yè)道德規(guī)范性有待進一步提升。目前我國理財從業(yè)人員職業(yè)道德存在較為嚴重的缺失情況，很多時候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財產(chǎn)品的風險所在，而理財產(chǎn)品的說明書比較專業(yè)，篇幅也比較長，大部分客戶還是通過理財人員介紹來決定是不是進行購買，很多客戶在虧損的時候甚至都不知道自己購買的理財產(chǎn)品有這么大的風險存在。很多理財產(chǎn)品銷售人員一味追求金錢利益和個人績效，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品，這一切的根源就是職業(yè)道德素質(zhì)不高，需要進一步提高。第二，專業(yè)素養(yǎng)不夠。目前我國理財從業(yè)人員大多數(shù)都是30歲以下，理財人員自身經(jīng)驗比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財投資需求。而發(fā)達國家的理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般都有很好的法律、經(jīng)濟、金融專業(yè)背景，而且自身也有很強的實踐經(jīng)驗，與此同時還擁有高尚的職業(yè)道德以及客戶服務(wù)意識，專業(yè)化的理財團隊一般都是在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融專業(yè)人士，這樣的職業(yè)身份才有機會從事理財投資業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。
（四）客戶群體不成熟
前文已經(jīng)介紹我國宏觀經(jīng)濟取得了長足發(fā)展，國民收入水平不斷上升，這也推動了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)實情境下，受到各種因素的制約，我國理財市場的整個客戶群體還沒有形成體系，而且很多的理財投資客戶不了解自己實際的理財投資需求，也不清楚自己投資和理財?shù)漠a(chǎn)品潛藏著巨大的風險，這就使得在很多時候容易受到理財人員的推銷進行盲目購買，導致自身的資產(chǎn)發(fā)生損失。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新對策
從前文對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題的梳理分析來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要想健康發(fā)展需要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準備，首先是要明確市場定位，加強對于客戶群體的針對性分析；其次是要進一步加快促進產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個人理財業(yè)務(wù)的制度約束環(huán)節(jié)；最后是需要培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化的理財人員來保障商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（一）加強客戶群分析，明確市場定位
發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤增長點，擴寬盈利渠道。隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化，我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過個人理財業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻度。從發(fā)達國家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展具體脈絡(luò)來看，在具體業(yè)務(wù)拓展當中需要充分分析銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，明確未來的發(fā)展目標以及自身所處地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，結(jié)合這些基本情況運用市場細分的相關(guān)理論對于潛在客戶群體進行精細的劃分。在細分客戶群體的基礎(chǔ)上，最為重要的一點就是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一定要做出自己的品牌和特色，通過對于客戶群體的細致劃分和精準營銷，培養(yǎng)一批跟自身特點相似的理財客戶群體。具體可以從幾個方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構(gòu)建有效的理財產(chǎn)品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的實際水平，明確潛在客戶群體的基本資產(chǎn)水平以及消費偏好；第三，人力、財力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競爭力比較強的業(yè)務(wù)當中，通過重點項目的投入和建設(shè)能夠有效的促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對于潛在客戶群體進行市齙南阜鄭針對不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點的理財產(chǎn)品，從而使得不同風險收益的理財產(chǎn)品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。
（二）完善制度約束，促進產(chǎn)品創(chuàng)新
第一，強化客戶關(guān)系管理機制。發(fā)展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過建立健全的客戶關(guān)系管理機制可以有效地提升客戶的忠誠度，增強用戶的滿意度。商業(yè)銀行一般都具有非常龐大的理財客戶群體，所以為了加強客戶關(guān)系的管理，可以根據(jù)一定的劃分標準將客戶分成不同的層級，從各個層級當中挑選有價值的客戶進入到核心群體當中，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系，建立密切的關(guān)系，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，并且由此可以通過口碑效應(yīng)進一步擴大客戶群。
第二，構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺。在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當中個人理財業(yè)務(wù)屬于新興的業(yè)務(wù)之一，銀行可以通過構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺，進一步提高業(yè)務(wù)辦理效率，增強理財業(yè)務(wù)的競爭力，構(gòu)建一個融合理財產(chǎn)品、客戶服務(wù)、技術(shù)支持多位一體的體系，依托此平臺根據(jù)不同客戶的需求進行組合選擇，打造一個客戶滿意的高水平服務(wù)信息平臺。
第三，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行一方面可以通過和其他金融機構(gòu)的深入合作來擴展理財產(chǎn)品的種類，另一方面也可以通過加快金融創(chuàng)新，不斷推出符合投資者需求的理財產(chǎn)品。各個商業(yè)銀行需要圍繞自身的特色優(yōu)勢以及未來的業(yè)務(wù)發(fā)展定位，結(jié)合客戶具體的需求進行有計劃的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，與此同時，需要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)，根據(jù)各個地區(qū)不同客戶的需求、不同的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而不斷豐富理財產(chǎn)品的內(nèi)容。
（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化理財人員
理財業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高素質(zhì)專業(yè)化的理財團隊，可以從以下兩方面來提升理財團隊的綜合水平：第一，提高從業(yè)人員的準入門檻和標準。西方發(fā)達國家的理財業(yè)務(wù)一般都需要金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對性的投資理財方案，所以我們國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展也需要沿著這樣的路徑，提高業(yè)務(wù)準入的標準，從而能夠吸引更多復合型、高素質(zhì)的人才進入到這個行業(yè)當中，提高整個行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。第二，加強專業(yè)知識方面的培訓。對于已經(jīng)在商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務(wù)這方面工作的員工，需要在現(xiàn)有條件下進一步強化理財方面專業(yè)知識的培訓，構(gòu)建一個厚基礎(chǔ)、綜合性的培訓體系，與此同時大力抓好職業(yè)道德素質(zhì)的培訓和考核工作，引領(lǐng)他們樹立正確的職業(yè)道德觀和從業(yè)思想觀，使得理財業(yè)務(wù)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。
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第5篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 風險經(jīng)理 客戶經(jīng)理
為了加強風險管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風險經(jīng)理制。風險經(jīng)理制是通過在各類業(yè)務(wù)風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風險經(jīng)理，實現(xiàn)控制風險目的的一種內(nèi)部管理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理體系的有效手段，也是銀行提高風險管理質(zhì)量的現(xiàn)實選擇。
一、我國商業(yè)銀行風險經(jīng)理隊伍存在的問題
中國多家商業(yè)銀行都推行了風險經(jīng)理制，各銀行在風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風險經(jīng)理崗位、明確了風險經(jīng)理的技術(shù)職務(wù)以及細化了風險經(jīng)理的職責，為商業(yè)銀行防范和控制風險發(fā)揮了很大的作用。但由于我國的風險經(jīng)理制尚處于初期階段，在運行過程中還存在諸多問題。
1.風險經(jīng)理的設(shè)里沒有完全到位。盡管實行風險經(jīng)理制的銀行已經(jīng)認識到設(shè)置風險經(jīng)理的重要性，也頒布了一些具體實施細則和管理辦法，但在實行過程中，部分基層行對風險經(jīng)理的職責認識不足，風險經(jīng)理除了要履行風險經(jīng)理的職責外，仍要承擔其他的工作，如信貸審查、報表統(tǒng)計、具體的貸后管理工作等。每個支行配備的風險經(jīng)理本來就十分有限，如果再承擔其他的工作，風險管理的質(zhì)量勢必會受到一定的影響。
2.風險經(jīng)理所涉及的風險管理領(lǐng)域過于狹窄。大多數(shù)銀行設(shè)置的風險經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風險經(jīng)理，只對部分業(yè)務(wù)的風險進行管理，如中國農(nóng)業(yè)銀行2004年頒布的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸風險經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對信貸風險，且重點放在貸后風險的管理上。事實上，除了信貸風險以外，銀行面臨的風險還很多，如市場風險、操作風險，等等，風險經(jīng)理應(yīng)該承擔起對商業(yè)銀行全面風險管理的職責。
3.風險經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風險監(jiān)管過程中，風險經(jīng)理對被監(jiān)管對象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障。現(xiàn)實中的風險經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，只能對被監(jiān)管對象起到提示作用，而不是強制作用。各銀行只對風險經(jīng)理的工作范圍、職責進行細化，沒有賦予風險經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對象對風險經(jīng)理提出的問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實施，風險監(jiān)管的效果往往不理想。
4.風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒有理順。實行客戶經(jīng)理制度與風險經(jīng)理制度的目的都是實現(xiàn)銀行利益的最大化。但在實施過程中，客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理有時會出現(xiàn)一些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面:一方面，當風險經(jīng)理的監(jiān)管行為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場存在一定矛盾時，客戶經(jīng)理沒有認識到風險經(jīng)理是在幫助其加強風險防范，認為風險經(jīng)理是專門來查問題的，只從自身經(jīng)營和短期利益的角度考慮，對風險經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風險經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到位，致使風險經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細的信息，造成風險經(jīng)理有時候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細，有時風險經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問題，客戶經(jīng)理都難以及時意識到。
5.風險經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風險經(jīng)理基本上是由原來銀行的風險管理部付人員來承擔，素質(zhì)參差不齊，而全面風險管理涉及多種風險類型、多個風險主體、多種風險測度方法，需要具備專業(yè)化的知識和職業(yè)化銀行風險經(jīng)理隊伍方能擔當起實施全面風險管理的重任。此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風險經(jīng)理資格的認證體系。
二、商業(yè)銀行培育風險經(jīng)理隊伍的對策及建議
培育商業(yè)銀行風險經(jīng)理隊伍是商業(yè)銀行實行全面風險管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對銀行業(yè)的基本要求，更是我國商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。
1.商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風險管理文化，為風險經(jīng)理制的運作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動都蘊涵風險，風險管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務(wù)拓展的全過程。風險管理文化既包括知識和行為層面，又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風險管理的智力基礎(chǔ);行為文化是風險管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以及價值觀的動態(tài)體現(xiàn);制度文化是風險管理文化的制度保障;精神文化是風險管理文化的核心。這四個層面互為依賴、密
不可分，貫穿于商業(yè)銀行風險管理的全過程。因此，只有營造了濃厚的風險管理文化和在全行倡導風險管理理念，銀行風險經(jīng)理才有用武之地。
2在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風險經(jīng)理和職能風險經(jīng)理，確保風險管理戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風險管理部門設(shè)置職能風險經(jīng)理，負責對各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風險監(jiān)控管理，負責對全行的各種風險進行計量、控制和報告;在前臺的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風險經(jīng)理，前者主要負責控制操作風險，后者主要負責控制信用風險和市場風險。這樣既保證了風險的全面管理，又實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初始階段就保持對風險的重視，從而確保了全面風險管理戰(zhàn)略的實施。
3.協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理之間的關(guān)系，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理并重的目標。風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理都應(yīng)從銀行長遠利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險管理并重的原則，樹立通過風險管理促進發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來說，風險經(jīng)理應(yīng)從銀行的全局利益和長遠發(fā)展出發(fā)，對相關(guān)客戶和市場進行詳盡的考察和分析，確定其風險等級，及時提出相應(yīng)的預(yù)防和改進措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見;客戶經(jīng)理要及時向風險經(jīng)理反饋客戶的信息，為風險經(jīng)理的風險評定提供有價值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理能有效協(xié)調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理一定能達到理想的目標。
第6篇：李商隱的無題范文
摘 要 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，改革開放的深化，居民收入不斷提高，個人理財市場需求不斷增大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。本文分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及制約因素，提出了促進我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。
關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務(wù) 問題 對策分析
個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴展，是銀行等金融機構(gòu)幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)不是一個推銷產(chǎn)品的過程，而是一種綜合性的金融服務(wù)，是專業(yè)人員通過分析和評估客戶方面的財務(wù)狀況，明確客戶的理財目標，在此基礎(chǔ)上幫助客戶制定合理的可操作性的理財方案。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
與國外銀行相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。近年來，銀行個人理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下方面：理財產(chǎn)品投資范圍逐漸擴大，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化；金融危機沖擊下，投資者風險厭惡程度上升，避險型理財產(chǎn)品成為主流；產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及制約因素
1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，雖有效地控制了業(yè)內(nèi)風險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，這從客觀上限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限，股票、保險、債券品種單一，外匯資本項目尚未放開，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。
3.信息系統(tǒng)不健全，服務(wù)系統(tǒng)滯后
個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，要以先進的電子技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而目前很多商業(yè)銀行，尤其是地方銀行，金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也比較陳舊落后，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行還不普及，在營銷管理方面出現(xiàn)被動、緩慢的情況，導致銀行理財業(yè)務(wù)拓展困難。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4.理財品種不豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重
理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。
5.專業(yè)理財人員素質(zhì)不高
個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，很多理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，人員素質(zhì)跟不上；而且目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
為了應(yīng)對激烈的市場競爭，拓展個人理財業(yè)務(wù)，擴大中間業(yè)務(wù)的利潤空間，在改進對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求創(chuàng)新和突破。
1.改善個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境，做好業(yè)務(wù)技術(shù)性研究
由于體制的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)融入現(xiàn)行體制，在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個職權(quán)相對獨立、職責明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)精良的業(yè)務(wù)部門，負責個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展，做好個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新的研究及客戶個人理財產(chǎn)品個性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的規(guī)劃，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，理財理念科學可行。
第7篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；理財產(chǎn)品
個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相當滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財產(chǎn)品的設(shè)計或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財產(chǎn)品的品牌、特色，強調(diào)個性化服務(wù)。可見，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當務(wù)之急是要深刻反思個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。
1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1. 1 分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業(yè)人才的匱乏
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。
1 .3 客觀技術(shù)備件的制約
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創(chuàng)新不足
我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。
1. 5 理財需求和理財文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當大，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當前個人理財?shù)膶嶋H需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財意識；三是中國人普遍有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習慣；四是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認同感。
2 發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
2. 1 朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展
混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。
2. 2 加強專業(yè)人才的建設(shè)
理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進：（1）要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應(yīng)根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰＃?）建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。
2. 3 改善技術(shù)條件
要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個人理財服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達國家相比，相距很遠，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗停ㄟ^個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
2 .4 加快創(chuàng)新
由于創(chuàng)新的不足，當前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位又來自于對客戶進行細分，即按一定的標準例如按收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>
2. 5 加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)
首先要加強對居民理財意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補補課，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
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第8篇：李商隱的無題范文
摘 要:李商隱的無題詩往往蘊藉含蓄,意境深遠;夸商隱的身世對其詩的影響;無題詩的獨特藝術(shù)風貌,他善于用借助比喻,象征,聯(lián)想等多種手法來加強詩的暗示性。
關(guān)鍵詞:李商隱,無題詩,措辭委婉。
[中圖分類號]:1206 [文獻標識碼]:A [文章編號]:1002-2139(2010)-15-0068-01
樂聚恨別,人之常情;離亭分首,河橋灑淚,――這是古代所常見描敘的情景。離別之懷,非可易當;但如相逢未遠,重會不難,那么分別自然也就無所有起魂銷凄黯了。玉溪一句點破說:“相見時難別亦難”()――唯其相見之不易,故而離別之尤難。
古有成語,“別易多難,意即會少離多。細解起來,人生聚會一下,常要費很大的經(jīng)營安排,周章曲折,故為甚難;而J臨到必須分手之時,只得說一聲珍重,從此就要海角天涯,風煙萬里了――別易之意正謂匆促片刻之間,哽咽一言之際,便成長別。玉溪此句,實將古語加以變化應(yīng)用,在含意上翻耕了一層,感情綿藐深沉,語言巧妙多姿,兩個“難”字表面相同,義實有別,而其藝術(shù)效果卻著重加強了“別難”的沉重的力量。
李商隱的無題詩尤為出名,往往蘊藉含蓄、意境深遠,寫情細膩,經(jīng)得起反復咀嚼和玩索。而在他的無題詩中究竟有沒有寄托,這是一個復雜的問題。但一個詩人必受其環(huán)境所影響,無題詩中就可能寓含或滲透作者自己的身世之感。
屈復的《玉溪生詩意》中說:“玉溪以絕世香艷之才,終老幕職,晨入暮出,薄書無暇,與嫁貴婿、負香衾何異?其怨也宜。”的確,李商隱一生長期沉淪幕府,很不得志,落魄江湖。原因不是他沒有才能,或有才能而不得,而是不幸卷入牛李黨爭的旋渦之中,成為朋黨之爭的受害者。
李商隱在《夕陽樓》中寫道:“欲問孤鴻向何處,不知身世自悠悠。”這本是寫作者登夕陽樓,仰望天穹,萬里寥廓,但見孤鴻一點,在夕陽余光的映照下孑然遠去,很自然地使他聯(lián)想起被貶遠去,行只影單的蕭翰,從內(nèi)心深處涌出對蕭瀚不幸遭遇的同情和前途命運的關(guān)切,故有“欲問”之句。但方此時,忽又頓悟自己的身世原來也和秋空孤鴻一樣孑然無依,藐然無適,真所謂“不知身世自悠悠”,它真切的表達了一中典型的人生體驗:一個同情別人的人不幸遭遇的人,往往沒有意識到他自己原來正是需要人們同情的不幸者;而當他一但忽然意識到這一點時,竟然發(fā)現(xiàn)連給予自己同情的人都不再有了。這里蘊涵著更深沉的悲哀,更深刻的悲劇。謝枋得說:“若只道身世悠悠,與孤鴻相似,意思便淺。欲問、不知四字,無限精神。”(《疊山詩話》)這是深得詩人用意的獨具只眼之評。李商隱七絕“寄托深而措辭婉”的特點,在這里正有鮮明的特色體現(xiàn)。
李商隱的七律無題,藝術(shù)上最成熟,最能代表其無題詩的獨特藝術(shù)風貌。他善于借助比喻、象征、聯(lián)想等多種手法來加強詩的暗示性。在《無題二首》中寫道:
曾是寂寥金燼暗,斷無消息石榴紅。
這一聯(lián)通過情景交融的藝術(shù)手法概括地抒寫了一個較長時期中的生活和感情,具有更濃郁的抒情氣氛和象征暗示色彩。這兩句是說,自從那次匆匆相遇之后,對方便絕無音訊。已經(jīng)有多少次獨自伴著逐漸黯淡下去的殘燈度過寂寥的不眠之夜,眼下又是石榴花紅的季節(jié)了。“蠟炬成灰淚始干”,“一寸相思一寸灰”,那黯淡的殘燈,不只是渲染了長夜寂寥的氣氛,而且它本身就仿佛是女主人公相思無望情緒的外化和象征。石榴花紅給她帶來的也許是流光易逝,青春虛度的悵惘與傷感吧?“金燼暗”、“石榴紅”,仿佛是不經(jīng)意地點染景物。卻寓意了豐富的感情內(nèi)涵。把象征暗示的表現(xiàn)手法運用得這樣自然精妙,不露痕跡,這確實是藝術(shù)上爐火純青境界的標志。
在另一首詩《嫦娥》中:
云母屏風燭影深,長河漸落曉星沉。
嫦娥應(yīng)悔偷靈藥,碧海青天夜夜心。
在寂寥的長夜,在天空中最引人注目。引人遐想的自然是一輪明月。于是,不禁從心底涌出這樣的意念,嫦娥想必也懊悔當初偷吃了不死藥,以致年年夜夜,幽居月宮,面對碧海青天,寂寥清冷之情難以排遣吧。“應(yīng)悔”是揣度之詞。這揣度正表現(xiàn)出一種同病相憐同心相應(yīng)的感情。詩中所抒寫的孤寂感以及由此引起的“悔偷靈藥”的情緒。卻融入了詩人獨特的現(xiàn)實人生感受,而含有更豐富深刻的意蘊。孤棲無伴的嫦娥,寂處道觀的女冠,清高而孤獨的詩人,盡管仙凡懸隔,同在人間者又境遇差殊,但在高潔而寂寞這一上卻靈犀暗通。詩人把握住了這一點,塑造了三位一體的藝術(shù)形象。這種藝術(shù)概括的技巧,是李商隱的特長。
第9篇：李商隱的無題范文
關(guān)鍵詞：李商隱；愛情詩；樂觀；消極；晦澀
晚唐時期，社會混亂，政局走向逐漸崩潰，因此各派詩歌都致力于藝術(shù)形式的精工雕琢，用苦悶象征代替功利目的，集中于感覺和情緒心理的抒發(fā)，以哀怨悱惻為美、以悲涼蕭瑟為美、以淡泊情思為美、以幽艷細膩為美，追求韻外之致。他的愛情詩深遠細致，能把戀愛中的細致復雜的感情精確的表現(xiàn)出來李商隱的愛情詩中有表達炙熱愛情的；有表達對愛情的遺憾、情感消極悲觀的；有表達晦澀愛情、欲說還休、難以言語的。
一、表達炙熱愛情的
我們可以從李商隱的詩《無題》（1）一詩看出這種追求、向上、和充滿希望的情感。如：
相見時難別亦難，東風無力百花殘。
春蠶到死絲方盡，蠟炬成灰淚始干。
曉鏡但愁云鬢改，夜吟應(yīng)覺月光寒。
蓬山此去無多路，青鳥殷勤為探看。
在這首詩里，作者著意寫出的，是他那種銘心刻骨的愛情，一切具體的兒女情事都消溶得幾乎不留痕跡，所以使人突出地感到多情而不輕薄，艷麗而不膚淺，既有風流華美的一面，又有蘊藉深沉的一面，體現(xiàn)出李商隱無題詩描寫愛情的特有風格。
這是一首纏綿悱惻、哀婉動人的愛情詩。這首詩寫的很美，很感人。執(zhí)著之愛，不渝之情，纏綿之思，凄切之苦，永恒之盼，在詩中都表現(xiàn)得極為真切。第二句平常之中見不朽，千古流傳；頷聯(lián)的兩句同樣是古今傳頌的名句；整首詩堪稱第一流的杰作。詩中所表現(xiàn)的執(zhí)著和忠貞已超越了世俗的男女之情的范疇，具有崇高和犧牲的意味。
還如那首膾炙人口的《夜雨寄北》，就是詩人滯留荊巴時寫的寄內(nèi)詩。詩人設(shè)想到不久的將來回家時，閑話到此時夜雨情景。這樣一來，連天陰霾中就顯得有一絲亮色了。寫下惆悵而又突破惆悵。這表明詩人的苦苦思念，也表明詩人鍥而不舍地爭取晤聚的良好祈愿。再有《無題》（2）“昨夜星辰昨夜風，畫樓西畔桂堂東。身無彩鳳雙飛翼，心有靈犀一點通。隔座送鉤春酒暖，分曹射覆蠟燈紅。嗟余聽鼓應(yīng)官去，走馬蘭臺類轉(zhuǎn)蓬。”這首詩就是作者對愛情的狂熱追求。還有不少詩描寫青年男女對愛情的大膽追求：“小苑華池爛漫通，后門前檻思無窮”（《蜂》）（3）、“池上與橋邊，難忘復可憐”（《秋月》）（4）。
二、表達對愛情的遺憾、情感消極悲觀的
詩中的情感由心而發(fā)，心中的痛楚憂傷表現(xiàn)在文字上，如：晚唐愛情詩的代表李商隱的《錦瑟》（7）一詩：
錦瑟無端五十弦，一弦一柱思華年。
莊生曉夢迷蝴蝶，望帝春心托杜鵑。
滄海月明珠有淚，藍田日暖玉生煙。
此情可待成追憶，只是當時已惘然。
這首詩是李商隱晚年的作品，這首詩的開頭，是以對錦瑟的描寫，引出自己哀怨的人生回顧。時人彈奏之瑟，皆二十五弦，而此古瑟為五十弦。彈奏起來，繁音促節(jié)，使人緒亂。這是促使詩人情不自禁，回憶起青年時代萬千往事的原因。經(jīng)過這樣一個小小的序曲，此詩便展開了它的主題旋律。
《錦瑟》這首詩最突出的特點，就是并沒有具體地敘述往事，也沒有直接的抒情。而是創(chuàng)造出一系列幽怨凄美的形象，以此直接訴諸讀者的心靈。詩人著重提取了回味身世時的種種情緒體驗，把它們?nèi)坭T于一個個表面不相連屬的審美意象之中，其間可能包含有年華消逝的感愴，理想幻滅的悲哀，國運輪替的憂憤，愛情生活的隱痛以及漫長人生道路上的種種遺恨。這一切，一并交織成這樣一支和諧而多變的奏鳴曲，撥動著人的心弦。《錦瑟》一詩，確實像一支凄婉悲哀的交響曲。
三、表達晦澀、欲說還休、難以言語的
從李商隱的七律《無題》（11）二首中的“鳳尾香羅薄幾重”一詩，看出它所表現(xiàn)的內(nèi)容，也是抒寫青年女子愛情失意的幽怨和相思無望的苦悶，同樣是一種深藏在心底的愛情：
鳳尾香羅薄幾重，碧文圓頂夜深縫。
扇裁月魄羞難掩，車走雷聲語未通。
曾是寂寥金燼暗，斷無消息石榴紅。
斑騅只系垂楊岸，何處西南待好風。
這首詩寫一位女性在懷思所愛。寫深夜難眠還在縫制羅帳，回憶起當時偶遇的情景。及寫渴望和惆悵的心情，期待著有機緣能再相遇。也可以從男性的角度作擬女方的解釋。
四、李商隱愛情詩的藝術(shù)特色
李商隱愛情詩藝術(shù)上的特點是即“以假想之事物，表現(xiàn)心靈之銳敏”。以種種美麗而奇特的意象，意義不在敘述或簡單地抒情，而是在為自己的心靈世界尋找一種直接的物化形式。李商隱的愛情詩還有另一種情況，即在詩里，不僅沒有“事”的敘述，連“情”的痕跡也不甚明顯，作者是把自己的全部感情熔鑄成一個個美麗的、動人的，有時又是超現(xiàn)實的意象，通過這一個個意象，在讀者心中引發(fā)豐富的聯(lián)想，從而構(gòu)筑起一種奇特的審美境界。這是李商隱無題詩的神奇藝術(shù)魅力之所在，也是它產(chǎn)生“朦朧美”的另一個主要原因。朦朧，是中國古代詩歌審美的一種特殊的境界。它所創(chuàng)造的意境是朦朧的，同時又是深邃的、優(yōu)美的、動人的，就是它具有朦朧美。
